互联网金融对商业银行支付结算的影响

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互联网金融对传统金融发展产生一定冲击，对商业银行支付结算也构成一定影响。传统商业银行在经营管理运作上具有长时间的经验积累，但是在互联网的大时代潮流下，互联网金融方面的运营经验尚且不足，因此要适应新环境的支付结算，需要商业银行更为专业的渗透吸收互联网金融经验，保证在专业领域的稳定发展。

一、互联网金融的常规业务模式

互联网金融业务主要集中在第三方支付结算、网络融资、渠道业务、虚拟货币等业务方面。首先，第三方支付结算业务主要是传统商业银行与用户间通过计算机、通信技术构建起来的非实体性的银行机构，而第三方支付主要承载着中介机构的角色，开展网络支付与银行卡收单等有关工作。从具体的划分上，第三方支付可以分为第三方支付与独立支付两种不同的方式。独立支付则是不存在电子商务关联且相对独立的支付平台，该支付模式没有具体有效的担保功能，仅仅承载支付有关工作。第三方支付模式则是通过现在常见的支付宝、微信等市场信誉度较高的网站所提供的服务，这些第三方平台承载了对应的担保功能，让支付结算工作更具有可靠性，让支付与收入双方都有更强的安全感支撑。第三方支付需要依靠较大的市场信誉度建立而来，要有强大的经济实力。也正是由于第三方支付平台的兴盛，带动了我国全民的电子支付习惯。当下，人们对微信与支付宝等支付方式习以为常，甚至有很多年轻人已经可以无现金出门，所有费用支付都可以通过手机完成，各种虚拟支付方式遍布各行各业，深入到人们生活、工作的各个领域。而支付宝、微信等支付巨头也因为自身聚集了大量的客户流量，从而也建立起了良好的市场占有率与信誉度。其次，P2P融资等业务开展也开始逐步流行。该方式主要是通过第三方网络平台开展具体的业务推广与处理。通过对借贷双方信息状况匹配连接，在信息支持下来将交易风险降低，具体体现在贷款额度的控制。该方式的产生源于信息不对称，进而有着较高的市场化利率。第三，渠道业务。主要是促使传统金融渠道朝虚拟化方向发展，通过计算机技术来实现支付、理财、交易有关的金融业务细致分析与处理，让客户得到适宜的金融服务。这种渠道业务可以有效地实现金融产品网络销售、网络理财与网络保险等产品的开展。第四，虚拟货币。该业务开展相对而言对传统银行的冲击较小，虽然有各种虚拟货币新闻的出现，甚至有部分违法虚拟货币，但是多半在短时间会沉寂，难以长时间居于主流市场。

二、互联网金融对商业银行支付结算的影响

（一）冲击商业银行支付结算的市场地位

当下互联网金融发展迅猛，尤其是在商业银行的支付结算方面，互联网金融占据了较大的市场份额，市场知名度相对更高，更多的商业银行需要依赖互联网金融来实现新时期的支付结算需求。互联网金融由于其便捷性的服务，满足了用户多种需求，由此导致传统商业银行的支付结算业务地位受到冲击，从主导地位转变为辅助地位。互联网金融极大地打破了传统时间、空间的局限，同时具有较大的市场用户量，其体量比传统商业银行的客户量更大，且这些互联网用户在使用频率上相对更高，对互联网金融服务的支付结算业务依赖更高。甚至导致传统商业银行在有关业务开展上即便想模仿知名网络平台，也难以在短时间内获得足够的市场认可度。尤其是知名互联网金融的支付结算平台得到了市场认可，后续商业银行如果想进入该领域，需要耗费更大的成本。这种成本包括人才、资金、时间等各方面。同时传统商业银行在互联网金融业务开展上，缺乏互联网公司的生态系统，导致很多工作的开展会遇到机构本身的基因性的阻力，难以短时间内改变。

（二）冲击商业银行经营模式

互联网金融在具体的经营上相对灵活多样，通过可以依据用户的需求做更多功能的设置。但是传统商业银行，缺乏互联网金融运营经验，对互联网运用特性缺乏足够的了解与掌握，整体的运营思维不能有效地适应互联网氛围，进而容易受到互联网金融的冲击。互联网金融服务更多地以用户需求为主导，而传统商业银行主要以自身银行需求出发，对用户需求关注度不够，高冷的态度为网络金融提供了发展机遇。传统商业银行更多地承载着中介服务特性，并且从中收取各种业务费用。而网络金融服务的特性是可以让资金提供者与需求者做直接性的对接，尽可能地缩小中间流程，由此减少交易完成的成本，让企业融资等工作更为便捷。因此，互联网金融当下的运营方式让传统商业银行也需要积极思考如何改变传统运营模式，应对市场多样化的变化。

（三）商业银行收益下滑

互联网金融下诞生的第三方支付平台，对传统商业银行支付结算与银行卡等业务上形成了较大的冲击，有关手续费用收入减少。甚至在以往情况下，有关支付平台不会对转账支付收取费用。部分是平台内的转账不收取费用。由于第三方支付平台用户众多，因此会有用户在该平台上存放一定资金，以供日常的资金流动所需，有关的手续费用则相应减免。这种情况导致原本在商业银行中的灵活资金，转入了互联网金融平台中。同时由于互联网金融平台在支付结算上的效率更快，避免了传统银行转账等业务的延迟，为部分企业与个人的资金流动需求提供了有效的时效性满足。以往需要POSE刷卡交易的业务，通过互联网智能终端系统操作就可以轻易地完成，不需要银行卡等实物媒介。传统的刷卡机也逐步地淡出人们的视野，使用频率越来越少。互联网金融中第三方平台的理财服务也对商业银行的理财业务构成冲击，互联网金融的收益相对更高。同时由于这些第三方平台的市场占有率逐步攀升，各种资金实力逐步提升，人们对其信誉度也不断提高，由此导致人们将部分资金投入到其理财等产品中。这些理财产品灵活多样，满足不同人的需求。无门槛，收益高，随时取出等服务特性让其拥有了较大的用户群体。

三、互联网金融对商业银行支付结算影响的对策

（一）转变经营思路

要充分地意识到以市场客户需求为导向的业务与产品规划模式，不仅仅收取各项业务开展的手续费，更为个人与企业提供了更好的咨询规划服务，保障各项业务开展中客户的便捷性、舒适度，不仅满足用户刚性需求，同时要提供人性化服务，注重用户体验升级。要做好与用户之间的沟通交流，让客户反映实际需求与状况，让银行为客户提供针对性的有效的产品与服务，让用户对商业银行的依赖性逐步提升，认可商业银行金融服务的专业可靠。

（二）注重对互联网金融的运用

互联网金融对传统商业银行构成冲击，商业银行如果有实力，可以构建自身的互联网金融平台与相关业务，如果没有相关实力，可以与有关互联网金融平台服务，让传统商业银行的业务融入有关平台服务中。促使商业银行的业务更好的扩展到互联网金融中。商业银行有较多的资源，需要利用这些资源设计更多的互联网金融服务与产品，有效地在互联网金融平台上开展属于商业银行的价值。

（三）注重增值服务

要注重商业银行业务开展的增值服务，可以有效地运用商业银行以往的运营资源与数据，为客户开设更多的增值服务。可以拓展有关金融的咨询与个性化服务，甚至可以开展部分业务的托管，有效地解决企业与个人有关个性化需求。注重客户与银行间的黏度，通过提升客户需求量来拉近与客户之间的关系，提升客户对银行服务的依赖性。

（四）注重人才培养

要做好人才的培养，开展定期的工作监督与考核，做好人才定期培训指导。培训可以分为线上培训与线下培训，实现有效的激励制度，通过激励制度去调动工作人员积极性。激励措施需要依据工作人员诉求而定，方式多样化、灵活化。例如薪资福利、晋升、进修机会、假期以及其他福利待遇等。

结束语

互联网金融对传统商业银行构成一定冲击，要充分认识互联网金融特点，了解规律，运用其优势，有效地补充传统商业银行不足，让商业银行在互联网金融氛围下更快速地成长。具体的操作上，需要集合有效资源，通过银行自身的优势将人才、信息、机构资源集合，而后帮助商业银行拥有互联网金融发展更低的运营成本，扩宽实际渠道，保证银行自身的市场竞争力。