发布时间：2022-10-18 18:07:14
序言：写作是分享个人见解和探索未知领域的桥梁，我们为您精选了8篇的理财计划样本，期待这些样本能够为您提供丰富的参考和启发，请尽情阅读。
小家伙来了!随他而来的，有初为人父人母的欣喜，有三口之家其乐融融的幸福，更有看着他一点点长大的成就感……
可是，伴随着这些欣喜、幸福而来的，还有那么一点点的烦恼：别看只多了这么个小人儿，在他身上的花费，一点儿不比你们两个少。要是这个1尺多长的小人儿能像他省布那样省钱该有多好!
其实，巧妙的计划，理性的消费，合理的投资，都能使你的钱包始终保持厚实的手感，而不会像过客那样在手里转一圈又悄悄溜走!
精明理财36计
邱 莳
有了孩子，会增加许多开销。看看我们给你提供的省钱36招，别让不该花的钱从你的指缝里流走了。
理财3原则
1理财是一种必不可少的生活态度正像“财神爷”索罗斯所说，理财“永远是一种思维方法，而不是简单的技巧。”我们首先要具备理财的意识，科学的理财观和恰当的理财方式会让我们受益颇丰。
2理财四要素=合理开支+稳妥投资+适度保险+积极创收
有了孩子的家庭更加需要好好“算计”一番，宝宝的教育，老人的养老，全家人的健康……掌握好这四个重点，你就找到了化解重重财政压力的路径。
3建立自己的家庭理财计划书
先把家里的财务状况写清楚，然后确立自己远期和近期的理财目标，接下来想一些切实可行的办法来达到这个目标。
宝宝的花费
宝宝的花费是家中一项很重要的支出，而且往往会变成没有节制的支出，所以理财得先从整理宝宝的花费开始。
4让宝宝穿“百家衣”
宝宝长得特别快，童装又不便宜，“拣”一些亲戚朋友家质量好的旧童装穿也挺好。一些大件物品如婴儿床婴儿车等，就更适合“接力棒式”地使用了。
5交换玩具或者租玩具
孩子的一些玩具可以在社区里或者是妈妈俱乐部里交换使用，大型玩具则可以租用，网站上或相关杂志都有广告。对宝宝而言，“新”玩具层出不穷，对妈妈而言，省了好多开销。
6选择合适的早教机构和幼儿园
有的早教机构或幼儿园虽然收费高，但师资力量不一定就强，有的只是硬件好。一些价格实惠的公立幼儿园人气很旺，师资很强，是不错的选择。做个用心的妈妈，也是一种无形的财富。
7有重点地选择兴趣班
给孩子报太多特长班，不但投资大，孩子也会因为疲于应付而失去兴趣。让孩子自己选择他喜欢的一两个兴趣班，孩子高兴，你也不用花冤枉钱。
8营养膳食合理搭配
很多家长都觉得不能亏着孩子，什么贵给孩子吃什么，其实健康的膳食结构是多样均衡的搭配，蛋白质、脂肪、碳水化合物一个都不能少。各种食物轮流吃，不但宝宝越来越健康，家里的伙食费也会控制在合理的范围内。
9教宝宝理财
等孩子大点儿了，告诉他把压岁钱攒起来就可以买回自己喜欢的玩具；帮他在网上卖掉自己不用的东西或换回自己喜欢的东西；还可以和他玩理财游戏(市场有卖成套的玩具)。这样不但能节省家庭开支，而且能培养孩子的理财意识。
积极度创收
开源是打理好理财金算盘的基础，收入增加了，理财
10做兼职、领双薪
网上开店、专栏撰稿人、美容顾问、家庭教师都是不错的选择。运用闲暇的时间，发挥特长，在维持工作业绩的同时，开发一门可以稳定赚钱的副业。
11到银行办理工资转定存，让利息增加我们的工资都是活期储蓄，利息相对较低。可以办理工资转定存，跟银行约定自动转存的金额、日期以及形式，就可以享受定期存款的利率了。不用担心要用钱时取不出来，一些银行已开办了定期存款办理“部分提前支取”的业务，取出的部分按活期计息，其余的钱仍按照定期存款利率计息。
12购买合适的理财产品
如果家里有闲置的资金，可以买一些理财产品，比如说国债、基金等，这些投资的收益率都会比利率高一些，但也存在着不同程度的风险。如果想做这方面的投资，先要仔细了解相关知识，尽量选择风险小、收益稳定的产品。
13活用信用卡可以无息分期付款，家里急需的大件可以用这种方法购买，能减轻短期内的财政压力，加速资金周转。
14以房养房可以多置一份保障
在大中城市，为了免去上下班交通堵塞之累，你希望能在交通便利的地方租房住。不妨考虑买一处城区内交通方便的一居室或两居室二手房，用每月的租金还贷。15或20年贷款还清后，这处房产就是你的了，到时候可以继续出租赚养老金呢。
勤俭持家
节流是理财中重要的环节，它能最大限度地节约能源，让你把钱花在最值得花的地方。
15别让电视待机耗电
经统计测算，家电普及率较高的城镇居民每户每月家电待机耗电达20度～40度。更有很多人只要打开电视或电脑就是几个小时，真的是在“烧钱”。试着有选择地看电视，有控制地用电脑，电视机、电脑等家电，关机后马上拔掉电源，天长日久，也能节约不少银子呢。
16选择坐公共交通工具出行
随着油价上涨，汽油费越来越成为家庭的重要开支。如果家离单位不太远，可以尝试走路上下班，或尽量坐公交车，这样既节省费用又锻炼身体。
17巧用电脑也能省钱
给电脑设置休眠等待时间(一般设在15分～30分钟之间)。进入“休眠”状态时，电脑会自动降低机器的运行速度(CPU降低运行的频率，能耗降到30％，硬盘停转)；短时间使用电脑或只用来听音乐时，可以将显示器亮度调到最暗或干脆关闭；打印机在使用时再打开，用完及时关闭；尽量使用硬盘。因为硬盘速度快、不易磨损，而且开机后硬盘就保持高速运转，不用也一样耗能。
18选择节能型家电产品
空调、冰箱、洗衣服都是家庭“吃电”大户，其使用成本远比价格高得多。因此在选购此类电器时，尽量买节能产品。
19空调温度不要调得太低
空调温度调得越低，耗电越多。制冷时，室温调高1℃，可省电10％以上。
20综合利用水资源，一水多用
在卫生间、厨房各备一只水桶，把用过一次的水储备起来。洗衣服的水用来拖地板，淘米洗菜的水用来浇花，剩余的水可用来冲洗厕所。积少成多，就可大大节省用水用量。
合理购物
购物是理财中最容易失控的一个环节，所以必须严格把关，理性选择。
21理性使用信用卡
否则，你会觉得买1万元的SK-II和买20元的小 护士没有什么区别。更不能经常用信用卡透支消费，一旦忘记在免息日内还款，利息就会让你损失一笔。
22在网上购书和购买品牌产品
网上购物价格要便宜得多，但仅限于能够把握产品质量的东西(图书或知名品牌的产品)，不要轻易尝试那些自己从来没见过的东西。
23和好朋友合伙办卡消费
像游泳卡、健身卡、办月卡或季卡要划算得多。几个人合办一张，每个人出的费用都很少，美妙的享受却一样也没少。
24到超市购物时不妨列出清单
还要养成严格按单购物的习惯。既避免冲动购买，又避免丢三落四。
25做个“打折太太”
应季商品都比较贵，但一过季甚至还没完全过
季就会打很大的折扣，这时候就可以出手了。有的当季就可以用，有的则可以为明年做准备。
26成为几家固定的VIP会员
购物集中就可能成为商场或专卖店的会员，购物时能享受更大的折扣或者更多的礼品。当然，要选择那些真正让你心仪的专卖店。
27小心“包月”陷阱
有时候一些包月的收费项目并不像我们想象的那么完美。所以一定要了解这个包月项目所涵盖的内容，不然拿到账单定会痛心疾首。
28关注一下超市入口
商家喜欢把便宜货摆在那里。还可以经常把眼光投向超市货架的底层部分。商家喜欢把贵的商品摆在与人眼睛平行的位置。
尽享福利
除了开源节流，国家或单位的福利也不能错过，很多政策是和你的利益直接挂钩的!
29享受产假
在职员工至少享有3个月的带薪产假，如果是晚育可以奖励30天。在孕产期和哺乳期(宝宝满1周岁前)，用人单位不得解除或终止劳动合同。
30弄清产假工资
产假期间，单位要按照合同约定的工资标准支付给你工资。
31哺乳期可以一天哺乳两次，每次30分钟
对于家远的妈妈来说，可以变通为晚来早走。
32国家补贴
各省都有详细的规定，可以通过劳动保障咨询电话和计生委咨询电话来查询。以北京市为例，有孩子的家庭可以享有如下福利：
单位必须给育龄女性上生育险，产前检查、生育时能够按比例报销费用。
每个月父母双方都可以领取独生子女费5元钱，一直领到18岁为止。有单位的在单位领，没有单位的在街道领。
父母退休以后(男60岁、女55岁)可以领取独生子女奖励费1000元。
33单位的福利别忽略
有些单位内部会有一些福利政策，可以到人事或行政部门了解清楚，充分享受自己应得的权利。
理财的3个取舍
34提升能力才能提高身价
知识就是财富，现在为自己的知识和智慧投资已成为一种新的投资方式，它会直接导致家庭收入升值。不断进取、提高身价永远是理财最重要的路径。
35盲目贷款不如量力而行
贷款确实在某种程度上使我们的生活品质提高了很多，提前享受了理想的生活状态。但一般而言，每月的还贷总金额应在月总收入的28％～33％，否则就可能变成“房奴”或“车奴”，身心俱疲。
36提前买健康，治病有预算
日常身体锻炼、购买健身器械、合理膳食、接受健康培训、购买健康书籍等方面的投资是必不可少的。它在某种程度上会减少生病住院的机会，实际上也是一种对家庭财富的积累。当然，对于上有老下有小的家庭，医疗费用一定是一个大的开支，必须有所打算。
解读你的购物“名言”
励佳鑫
我们都有一些固有的理财购物的想法，这些想法支配着我们的消费方式。理财专家的解读，也许会给我们的头脑来个激荡――
便宜没好货，好货不便宜。
这是误区，商品的价值和价格之间不一定画等号。
我最爱在地摊、批发市场里淘东西，能享受到砍价和发现精品的乐趣。 这种地方确实可以买到价廉物美的东西，但便宜的价格也会使你不知不觉多花很多钱。还要特别留心别把危害孩子和家人健康的便宜货买回家。
吃进肚子里的东西，安全最重要，我肯定挑知名品牌购买；至于穿的嘛，就无所谓了，反正做工粗点儿，款式旧点儿又不影响健康。
每个家庭都有自己的生活标准，最好的办法就是在不影响自己的生活水准的前提下，平衡各方面的支出。不要在一个方面大手大脚，而在另一方面又过度节俭。
我的孩子不能比其他孩子差，人家能花钱上好学校，我们也不能落后。
虚荣心是理财的大敌，还是应该根据家庭的实际情况理性分析，不用跟别人比。
只要孩子喜欢，我就会买来给他。他现在还小，不能拒绝他。
给孩子的消费定一个价格范围，这样不但能满足孩子的要求，同时又能让他从中学到一些简单的理财知识。别忘了，孩子在从你的消费方式中学习生活呢。
你是哪种消费类型
邱 莳
你能管好自己的钱包吗?来做个简单的测试，看看你是哪种消费类型。
1孩子睡衣的标签上写着什么?
A．只可干洗
B．40℃水洗
C．没有详细说明，随意
2你最近给孩子买过什么玩具?
A．进口的芭比娃娃，还搭配有很多套小裙子
B．具有智力开发功能的积木和拼图
C．跳绳(在批发市场砍价买来的)
3对于孩子将来的教育费用，你怎么安排?
A．无所谓，到时候再说
B．做可靠的投资
C．每月省出一笔钱存进银行
4选童车时，你考虑的因素是什么?
A．名牌
B．我列出了需求清单，而且这款正好在预算范围内
C．网上购物能有大的折扣
5你家的婴儿房是什么颜色?
A．淡粉或淡蓝，和窗帘、床罩、垫子都配套
B．白色，等我知道孩子喜欢什么颜色时再更换
C．橘黄色，正好刷餐厅剩了一些涂料
6孩子的生日你会怎么庆祝?
A．在酒楼宴请客人
B．请孩子的几个好朋友到家里庆祝
C．给孩子做顿好吃的
7你看到一件很漂亮的婴儿服。但价格超出你的预想，你会怎么办?
A．实在是喜欢，买下来吧
B．看看而已
C．砍价
8孩子上亲子班需要一张照片，你会怎么做?
A．请儿童摄影师到家里好好拍一套
B．去照相馆拍一张
C．从旧的照片上剪下来用
9小家伙用什么样的尿布?
A．任何时候都用知名品牌的纸尿裤
B．外出或睡觉时用纸尿裤，平时用布尿裤
C．随便一个牌子，批发来的
10现在是傍晚时间。你在哪儿?
A．在瑜珈馆
B．在加班
C．在上网
多数选A：狮子型妈妈――超级血拼型
特点：这类妈妈花起钱来大手大脚，消费毫无计划性。每逢商场打折，不管需要不需要都会奋战到底，购物热情简直就像一头正要和别人血拼的狮子。
提示：如此花费是理财大忌，“你不理财财不理你”，一个不小心就变成“月光族”。建议此类妈妈做一个理财计划，确定到底需要什么，然后比较一下价格，再做决定。
理财口诀：慢，慢，慢，想想再买别冲动。
多数选B：大象型妈妈――理智稳健型
特点：此类妈妈谨慎消费，理智理财，就像胸有成竹的大象稳健踏实。
提示：尽量购买风险小的理财产品。如购买基金，可以找这两年业绩不错的公司，确定比较稳健的项目，还要看是不是有经验的经理人在操盘。
理财口诀：稳，稳，稳，科学投资理性消费。
多数选C：蚂蚁型妈妈――勤俭持家型
特点：此类妈妈精打细算，虽然收入不一定很低，但是日子过得紧巴巴，争取省下每一分钱存到银行里去。此类妈妈对省钱的执著就像蚂蚁般的辛勤和锱铢必较。
提示：钱是实现美好生活的手段，如果牺牲了家人的生活质量，存再多的钱又有何意义呢?建议此类型妈妈适度放手，使全家人的生活达到应有的水准。
另外，这类妈妈的理财方式也趋于保守，可以尝试选择储蓄以外的理财方式。
理财口诀：好，好，好，生活品质很重要。
理财方案对对碰
励佳鑫
有了宝宝以后，怎样应对新增加的经济压力?理财专家告诉你，只要合理安排，精于“算计”，压力是可以化解的。我们来看看理财师为这两个家庭制定的理财方案。
案例一：全职太太的财务困境
徐伟和妻子刘露一年前在郊区买下一套50多万元的房子。新房首付6万元、贷款25万元(10年期)，月供5000多元。夫妻俩每月收入一共6500元。没想到小家伙不期而至，又找不到合适的人带，刘露只好辞职在家全心照顾孩子。这样一来，家庭月收入骤降2000元，加上家里开销又大了很多，夫妻俩觉得经济压力很大。
分析：
目前徐先生最大的负担是房贷。徐先生的家庭收入只有4500元，每月3000多元的房贷负担太重。
理财建议：
1 向银行申请延长贷款期限，从10年延长至30年。
2 减少每月的支出，建议将支出控制在还贷后收入的60％左右，即1800元以内。
3 将余下40％中的一半即600元左右强行储蓄，作为宝宝的教育费用储备。
4 其余700元钱可以根据生活的需要另做调整。
5 从6万元存款中拿出1．5万元作家庭备用金，其余4．5万元资金建议作为投资的启动资金，每年以定期定额的方式追加投资。
案例二：添宝宝换房子的计划
王芸夫妇于今年喜添宝宝后，保姆、老爸老妈或者岳父岳母都涌了进来。家里一下子好像多了很多人，王先生觉得自己的房子明显不够用了。两人现有银行存款10万元左右，有一套价值30万元的两居室，两人月收入1万多元，年终奖也不会低于5万元。现在，每月用于宝宝的专项支出就达到4000元。那么，王芸夫妇想在5年后换一套价值100万左右三居室的愿望能实现吗?
分析：
从王先生家的收入和支出可算出，目前他们家庭的年结余为7．8万元。从王先生的理财现状及理财目标看，主要是住房规划及孩子的教育规划。如果买100万元的住房，首付款需在30％以上，假定为35万元，贷款65万元，20年还清，则月供为4656元左右。
理财建议：
1 将10万元银行存款中的4万元留作应急备用金，月支出控制在6000元之内。
2 将银行存款中余下的6万元投资风险小收益相对稳定的理财产品(如基金)，并以定期定额的方式每年追加投资5万元。如果收益率为10％，5年后的账户金额为40万元左右，支付首付款和相关手续费就没有问题了。
3 年结余7．8万元投资后还剩余2．8万元，其中8000元可追加在应急资金，2万元可以购买相关的保险。
面对这种种疑问，我们先不对市场进行判断和评论，而是与你重温理财的一些基本理念：理财是一辈子的事，理财绝不仅仅是投资炒股，任何市场环境都有“钱生钱”的机会。如果你没有抛弃这些理念，你就知道该怎么做了――过年回家，利用这难得的全家团聚和空闲时光，拿出纸和笔，认真盘点一下2007年的得与失，制定接下来的投资理财计划，迎接充满风险和震荡的2008。
其实，在岁末年初的时候，每个人心中都或多或少的有一些计划和愿望：买房，买车，沐浴爱琴海的阳光，倘佯在金字塔的脚下……。只是在如何实现愿望的问题上，往往用“努力工作、好好赚钱”简单掠过。殊不知，如果你认真的根据实际情况，制定出一份适合自己的投资理财计划，就能够很好的控制开支，有效的规避资本市场的风险并取得不错的收益，你的愿望实现的可能性就大大增加。
准备好纸和笔了吗？现在就开始吧。
开支计划
通货膨胀的幽灵很可能一直伴随着2008，不知不觉间你的生活成本大大增加了，因而生活中的精打细算也许比投资炒股更有助于你改善2008年的财务状况。所以，制定2008年的投资理财计划的第一步，是要先盘点一下2007的消费开支，为你制定2008年的开支计划做准备。下面我们先看看ECHO女士的消费账单，真是不看不知道，一看吓一跳。
你把自己的生活估值化了么？
王雪吟
熟悉理财的人都喜欢在口中念经，翻过来倒过去的各种方法不过就是为这一句话作铺垫――“理财尽早开始”。越早开始越从容，允许失败的空间就越大，因为作理财的人都是乐观的悲观主义者，他们认定到某一时点你会捉襟见肘、入不敷出，但又坚信早作打算加上正确的方法就能化解危机，把潦倒失意的可能性控制到最低。
事实又是怎样的？我们不得不说这是目前为止最为科学的方法。但是，二三十岁时，人们充满对未来的憧憬、干劲十足，收入也水涨船高，ECHO的月薪就比去年提高了20%左右，也算是稳稳跑赢CPI，而且她老板透露农历年过后还会再次上调他的工资10%左右。年轻且未来充满希望，让她在“30年以后的悠闲生活”和“适合明天聚会穿的1000元羊皮软靴，而且是上个月的新品又打了5折”之间选择，换作是你会怎样选择？ECHO心理最好的答案是和她从小一起长大的一位密友的名言：“我们今天买2000元的衬衫是为了明天能赚回100件衬衫，有付出才会有回报！”
在这种情况下，ECHO很可能将自己一分为二，即扮演卖方市场又扮演买方市场，在心理上演一番金融市场的神秘与平衡：涨工资相当于上市公司业绩提升，老按承诺加薪就像预增，消费支出就是股票价格，只要业绩上升未来预期好就一定会上升。青年人容易把把生活水平当作是动态估值，先业绩（个人收入）一步对市场价格（支出水平）作出反应，这就是“月光”的内部逻辑。
对财富的渴望让人们失去理智
股票市场的价格波动，部分行为的机理是理性而明智的，另一些则是荒谬而草率的，尽管人们掌握了价值判断的原理但市场波动仍有不理性因素存在。因为波动更多时候反映的是人们对事件的反应或是说心理预期，股票投资学里有一句老话“市场是由人组成的”。经济学里的新古典主义学派的分析是：假设经济行为由理性的人参与，你就可以建立一个模型用以研究任何人类社会发生的情况。这种“有效市场假设”看起来很好，却难以解决股市的波动，因为这个市场理性的投资者太少而他们又受非理性参与者的影响太大。
作用于ECHO自身或是我们每一个人心里的市场也是这样的，我们的情绪活动和外界的各种刺激会干扰你成为“理性市场”：人们摆脱不了对于外貌的依恋、对物质占有的渴望，摆脱不了羡慕、妒忌、崇拜、爱慕、憎恨这些感觉对行为的影响，摆脱不了偶尔的软弱和沮丧，在全副武装的社会人背后是强烈的自我定义的渴望。现代社会的人在压力下习惯通过消费释放自我、寻找自我，这又是由我们所处的时代造成的：金钱世纪。
一本叫《财富千年》的书中描述了不同时代人与财富的关系。距今2个千年的时代，财富还只是零和游戏，掌握军队的人通过战争瓜分他人的财产来致富；1个千年年以前，财富的总量开始增加，然后赠速越来越快，赋税和贸易产生，细水常流行的资本积累成为拥有财富的方法；这一个千年，世界财富的增加是靠发掘金钱的潜力而来的，对人生的评价也以此为准。因此，人们难免以能否拥有25万美元的手表、一个冠有自己名字的海岛为奋斗目标并与真实的人生愈行俞远。
大部分的财富永远掌握在少数人手中，想要得到幸福生活的人应该认清所处的环境、所面临的危机，寻找自己的价值所在。首先就是判断自己的生活在哪里。
找出自己迈向美好生活的天敌
既然是金钱生钱的时代，获得金钱的方式据决定了每个人对于财富的态度和需求。
对于大多数人来说，今天的生活都不只是因为今天的存在，而是因为有未来。人生句式由此变为“你为未来做了什么”而不是“未来应该为你做什么”。因此，我们要有一个人生的规划，一个系统而复杂的评估，最重要的是执行环节：在年富力强精神足的年月，尽量完成更多的目标。要知道大目标都是由无数个小细节积累而成，大财富都是每个机会把握而来。这也就是《钱经》倡导的“每个人都应该有一个2008版的开支和投资计划”。
仍拿ECHO举例，她属于稳定收入型，获取金钱手段单一，也就是收入弹性差：一旦失业、或是行业前景不佳，收入水平就会受到影响而她几乎没有什么防范系统来化解这一风险。而从支出上看，ECHO又是属于绝对消费型，支出项目多、花费大，炫耀性消费比例过高，解决她的问题很简单，就是把支出项目细化，确定必要支出和弹性支出，然后有意识控制消费冲动和炫耀性支出，把省下来的钱用以构建“美好生活防护系统”。
本篇文章无法详细规划生活的每一步，因为每个人的生活都是不同的，如果您已经认识到了有什么在阻碍自己朝美好生活迈进的话，就改变吧。下面，我们将提供一个为解决ECHO存在问题的计划，或许能够成为您的参考。
第一步
是建立多层保障体系
――赚钱多花钱更多的ECHO是否意识到自己多彩的生活如同涨潮前海边的沙堡？
尽管有投资，但ECHO却没有自我保障。她所有的保险措施是由“高风险的证券投资产品”和“绝对值很小的社保基金”构成，只能称之为漏洞很大或是弹性很差的保障，若生活有很大变动，很有可能无法满足她的需求。
保障第一层是保险，ECHO至少需要有养老、疾病和意外三种保险。当然，选择值得信赖的保险公司一次性保障到位要比热情高涨的重复保险更好。
第二层是调整投资结构，ECHO目前的投资集中在高风险股票及股票基金上，相关性很大，涨跌趋同，股市波动或是调整造成的损失就很大，建议配置低风险的投资产品，如平衡型基金或是一定的保本产品并坚持投资（比如定期或定投），高中低的风险配置才是钱生钱的基础
第三层是自我保障，比如“智慧投资”以实现自我价值。这一点ECHO做得还不错，他尝试了新的学习和考试
第二步
是控制支出占收入的比例
――从来不记账但会保留购物的发票的ECHO应我们的要求，找出了几乎所有的消费凭证，然后她惊呆了。这些账单还有一个好处，让她发现了几件买了还没穿过的衣服。
收支平衡表上显示ECHO的支出占收入比例的90%以上，超出最高限额40%。如果有效控制这一领域，相信她的财务状况会大大改观。
ECHO的消费情况很想畅销图书购物狂系列中的女主角，对商品有品味却不能自我控制，以致买了堆积成山的衣物，欠下了巨额的信用卡账单，最后只能靠拍卖自己的物品来还债。
大多数女孩子都有类似的问题，解决方法很简单，第一降低新增衣物的数量，转而更重视质量，少有机会穿的服饰尽量只买一套，学会增加服装的使用效率，有需要时尽量先搭配衣柜中的衣服而不是按照想象再买一套；第二减小炫耀性支出，控制送礼的成本，因为在中国你送给别人昂贵礼物的背后，就是收到礼物的人会回赠同样价值的礼物，如果这礼物不是十分必需的，只会增加交往的摩擦系数和无限放大社交费用；第三，环保先行，珍惜能源。
第三步
养成做年度计划的好习惯。
――包括我在内的大多数人对于2008只有一个愿景而无实现手段。
在没有具体实现办法的计划中，大多数人选择自己能控制的一面：开源节流中的节流。而其结果是，一旦节流很艰难，必要花费又在增加（因为CPI的关系，实际生活成本确实在增加），于是大多数的“节流工程”都会在执行一半时付诸东流。
我们的建议是，拿一张纸，写下自己2007年能想到的所有收支情况，然后给自己做一个财务诊断，先做计划改变着先显而易见的缺点；第二，写下自己2008年的希望与可能实现目标的方法，制定可实现计划书；第三，看看《钱经》后面为您提供的投资计划执行方案，试试这些方法是否有所启发。
投资计划
要想获得财务健康甚至达到财务自由，就要注意日常生活中的开源节流。“节流”是倡导一种理性消费，“开源”除了在工作、事业上的创收外，更重要是要能“钱生钱”。2007年，中国股市异常火爆，但是却有很多投资者亏了钱，很大程度上的原因是随波逐流、缺乏适合自己的一套投资系统和计划。
2008年，股市的风险更大，如果还盲目跟风炒作，追逐所谓的概念和热点，那别说战胜通货膨胀，可能连老本都会亏掉。所以，我们在草拟了消费计划后，接着就要制定一份投资计划，这就像上战场的武士在一手持盾的同时还要一手拿矛。下面，我们看看姜先生的一份投资计划，供你借鉴。这里要强调的是，每个人要有适合自己的投资计划，不可照搬。
姜先生：35岁，一家IT技术公司管理中层，日常工作繁忙，月收入2万元左右，此外还有20万元“闲钱”可供自由支配。
1、资金总量：
初始资金：20万
每月固定流水（收入减开支余下部分）：1万
全年可用总投资资金额：32万
2、投资目标：
2008年底总资产余额达到40万，也就是实现（40-32）/32=25%的收益率。最大能容忍的损失是总资金的20%
3、投资理念：
注重基本面分析，坚持价值投资。选择蓝筹股、优质成长股、业绩稳定的股票型基金和债券型基金。股票型基金采取定期定投的方式，除非遇到紧急情况，不考虑赎回基金。不频繁买卖股票，平均每月股票操作不超过三次。
4、投资组合
20万初始资金的组合配置如下：
6万元的债券型基金，占组合的30%。首选品种：宝康债券（240003）；备选品种：博实稳定价值债券A（050106）、工银瑞信强债基金A类（485105）、富国天利增长债券（100018）
4万元的股票型基金，占组合的20%。首选品种：华夏红利、富国天益、嘉实服务；备选品种：南方高增、上投阿尔法、景顺鼎益。
10万元股票，占组合的50%。由蓝筹股、消费类股票和能源类股票构成。首选品种：招商银行、万科A、中国神华、南方航空、武钢股份、福耀玻璃、锦江股份、武汉中百。备选品种：中国联通、大秦铁路、中国石油、云南白药、三友化工、东软股份、五粮液、双鹤药业、宇通客车、同仁堂。
每月1万元的追加资金的组合配置也按30%债券型基金、20%股票型基金、50%股票的比例来进行。当市场情况出现重大转变时，调整投资组合。如果：
上证指数跌到4000点以下，赎回全部债券型基金，投资于股票型基金和股票；
上证指数位于4000点――6500点之间，维持现有组合不变。
上证指数高于6500点，抛出股票投资份额的50%、赎回股票型基金份额的50%，转换成债券型基金。
5、买卖时机
股票型基金投资：初始4万元资金可一次性投入，月流水部分采取每月定期定投的方式，也就是每月投入2000元。 当上证指数超过6500点，赎回一半的股票型基金。
债券型基金投资：初始6万元资金可一次性投入，月流水部分也大致采取逐月购买的方式。在买卖时机的选择上，可考虑指数连创月度新高，债券型基金净值偏低的时候买入。同时要根据大盘指数调整投入比例，具体调整方法在“投资组合”部分中已经说明。
股票投资：根据每只股票的具体价位，灵活调配，要注意入场点、获利退出点、止损点、补仓点。在入场点以下即可买入股票，达到获利退出点可抛出获利，触及止损点坚决止损，当股票下跌到买入价的一定百分比，可大力补仓。如果没有触及到这些点位，则根据股价和市场趋势将资金灵活配置到这些股票上。针对各只股票，具体的点位值如下表，其中获利退出点、止损点、补仓点都是以买入价的一定百分比来计算的：
补充说明：在获利退出上可以采取利润折回退出策略，也就是当你获得50%的利润的时候，愿意接受这一利润的30%的返回，而当你获得100%利润时，则愿意返回其中的10%。我们举招商银行的例子，比如你在40元买入，当涨到60元，也就是达到买入价的150%实现50%收益的时候，你不知道该不该卖。这时可以启动利润折回30%的退出策略，如果利润（20元）损失了30%（6元），就考虑卖出，也就是当价位跌到54元时卖出。这种策略可以避免因为股价持续下跌导致你的盈利逐渐的消失，也能防止你过早的卖出一只依然能上涨的股票。同样，当达到200%的获利退出点时，可以启动利润折回10%的退出策略，股票价格从80元跌到76元时，就获利退出。其他股票的操作也是同样的道理。
6、头寸控制
10万元股票初始投资资金，并不一次性投入，可先期投入40%即4万元，先期投入的具体时机：一是看大盘指数是不是在5200点以下；二是看大盘指数是否出现连续三天的下跌；三是参看各只股票的价位是不是符合入场点的要求，如果满足上面三个条件，即可进行先期投入。4万元资金在每只股票上的投入比例可依据价格灵活配置。
然后，当股指出现从阶段高点下跌10%的情况，比如从5800点跌到5200点，投入总资金的20%，即2万元（这样的时机可能不只一次）。如果出现从阶段高点下跌20%的情况，比如从6500点跌到5200点，则将剩余全部资金投入（如果还有剩余资金的话）。当这些机会没能出现，可以根据上述股票跌到补仓点，而每月流水又没到的时候，适当补仓，补仓量根据下跌幅度和市场状况灵活控制。
投资计划总结
看完姜先生的这份投资计划不知你感觉如何？或许你觉得有些粗糙，一些特殊情况没能考虑进去，止损与获利退出的比例点设置主观色彩太浓，没有精确的计算依据。这些情况确实存在，但它并不重要，因为没有任何计划是完美无缺的，投资计划可以将交易噪音过滤出去，能克服有害的交易习惯和心理波动，这就是其意义所在。
或许你还认为这份计划不适合你，你无法忍受每月只进行三次操作，而且重仓持有收益率很低的债券型基金甚至为了控制头寸将一些资金闲置。这都没有关系，我们特别要强调的是：你一定要制定适合你自己的投资计划，巴菲特和索罗斯的投资风格完全不同，但同样取得了成功，这是因为他们都根据自己的性格特点和风险承受能力制定出符合自己的投资系统。下面，我们以姜先生的计划作为样本来告诉你如何制定适合自己的投资计划。
七步打造最适合你的投资计划
第一步：认清你自己
认清你自己包括认清自己的可用资金数量、风险偏好、交易时间、能承受的损失、心理特点、性格喜好、专业知识、数学水平等等。一切投资计划和交易系统的设计都是围绕“你”展开的，取得成功的决定因素也是：你！
认清你自己并不容易，大多数的投资失败都是源于对自己没有清醒的认识。有时，你觉得手头的资金还算充裕，结果往往是为弥补信用卡欠账不得不将股票割肉离场，而错过了反弹的良机；有时，你认为自己能承担20%的损失，结果刚亏损不到5%就逃之夭夭；有时，你想学巴菲特的长期价值投资法则，结果几天的剧烈波动就把这些法则抛之脑后。
如果不认清你自己，任何投资计划都是虚幻的，或者是计划本身就不切实际，更多的情况是根本无法执行。在上文中，XX很清楚自己的情况：有一定的闲钱，如果不做投资也没有其他用途；工作很忙，不可能每时每刻做交易；不懂技术分析，看不懂复杂的图表和曲线等等。根据自身的这些特点，制定了相应的计划，也许这个计划不适合你，但绝对适合他。
因此，制定投资计划的第一步就是要对自己有清晰的认识，全面的认识自己很难。不过，可以通过不断的追问和明确一些问题来逐渐的实现：
•你有多少资本？有多少钱是长时间不会动用的？
•你最多能承受多大的损失？
•你工作很忙吗？每天能抽出多长时间专门做股票买卖？
•你懂得多少金融知识？对数字很敏感吗？能纯熟的运用一种技术分析方法吗？
•你做事情很冲动吗？你能多大程度上容忍自己一时的错误？
…………
诸如此类的问题你还可以设计出很多，在经常性的追问和反省中，你就能认识自己并试着控制自己，这是制定投资计划的第一步，也是成为成功投资者的第一步。
第二步：明确你的投资目标
很多人没有明确的投资目标，也觉得没必要――钱赚的越多越好呗，还要什么目标。真的是预期收益越多越好吗？可以不客气的告诉你，如果你还指望2008年达到翻番的收益目标，你会死的很惨。
顶尖的私募基金高手在跟客户签订协议时首先就要明确投资目标，目标要求得太高，他是不会接受的，因为成熟的私募基金都是要根据投资目标，设计出一套投资系统。专业投资高手尚且如此，何况小散户。没有目标的结果往往是：看到别人赚了钱，就预期自己能赚得更多，为了博得高收益而承担了高风险，损失惨重。或者是当投资一只股票亏损时，舍不得止损，越套越深。事实上如果有一个合理的目标，就可以早早止损，也一样能实现整个投资计划的收益目标。没有目标的人想赢怕输的心理特别重，强烈的追求每一次操作都正确的心理倾向是投资者的大忌。
在姜先生制定的投资计划中，定下了25%的投资收益目标，这个目标看似不高，要真能实现也颇为不易。不要小看这25%，如果年年都能达到这个目标，年轻的普通工薪白领在退休后就能变成千万富翁，这就是复利的威力。此外姜先生还明确了能容忍的损失是总资金的20%，这也很有意义。可以避免过早的离开市场而错过了反弹的良机，也不会因为市场转势未能止损而遭受重击，以至失去未来翻身的机会。
第三步：判断大环境
对大环境有一个清晰的判断很重要，除非是顶尖的短线高手，绝大部分人还是靠把握趋势来积累财富的。一个人必须要学会根据外界的环境来调整自己，这是一种原始的动物本能。对市场环境有一个大致的判断，是制定投资计划的关键步骤。
姜先生对2008年市场环境的判断是：股价整体高估，市场在震荡中缓慢上行，阶段性的风险非常大。根据这一判断，他才制定出相应的计划：比如将债券型基金配置到30%的权重，如果指数上涨到一定高度再加大债券型基金的配置比例，这是依据股指高估的情况提出的避险策略；再比如选择那些择时能力非常突出的基金，像嘉实服务、南方高增，这是希望在震荡行情中可以获利；还有股票篮子里由蓝筹股和优质成长股构成，不考虑任何概念股和ST股，这是因为对长期牛市仍然充满信心。但还是留出足够的头寸补仓，避免满仓高位被套。
第四步：坚定交易理念
交易理念是指用什么样的原则和方法来指导投资。趋势跟踪、波段操作、价值挖掘等等都是交易理念。选择什么样的交易理念跟你自己的能力和性格有很大关系，如果你对数字不敏感，技术分析能力很差，那就不要考虑波段操作。如果你缺乏足够的耐心，价值挖掘就不适合你。交易理念的选择也和市场环境有关，股价普遍高估的情况下，价值挖掘会很难；长期熊市的情况下，趋势跟踪不是好办法。
姜先生采取了价值挖掘和趋势跟踪相结合的方法，这是因为XX先生没有进行频繁操作的时间和能力，而且股价虽然普遍高估，但仍有一些潜力成长股值得挖掘。在长期慢牛的行情下，也需要及时捕捉趋势。
第五步：确定交易的时间架构
多长时间买卖一次股票，多长时间调整一次投资组合也是投资计划中重要的部分。这同样与市场大环境、个人的性格特征、应用何种交易理念有关。长线交易的方式显然很适合姜先生这种上班族。因为姜先生不擅长技术分析，况且短期交易的利润很有限，而交易成本又很高。
第六步：确定系统的R乘数分布和期望收益
每笔交易的初始风险用R（Risk）来表示，你在做一笔交易的时候，要考虑到把预期利润设定为初始风险的N倍，比如2R就是当一笔交易你能承受的风险是20%，那么期望能达到40%的利润。由此来设定止损点和获利退出点。
姜先生根据自己的判断为整个投资系统设定了R乘数，比如他把招商银行和万科这两只心目中的蓝筹股初始R乘数设定为1R。这个值显得有点保守，不过因为他长期看好这两只股票，在80%和60%的点位上设立了补仓点，当通过补仓摊低成本后，R乘数也就相应的提高了。中国神华、南方航空、武钢股份这三只股票是同样的道理。对于福耀玻璃、武汉中百、锦江股份这三只他心目中的成长股，设立了较高的R乘数值，止损点和获利点都抬高，这样如果判断正确可以获得较高收益，如果判断失误可尽快退出止损。另外，在获利退出方式上采取了折回退出策略，更有助于实现期望收益。
第七步：控制交易头寸
确定头寸规模在任何投资系统中都是最重要的部分，但是绝大多数投资专业指导书籍和课程中都忽略了这一节，而往往以资产配置和资产组合管理来代替。其实，头寸管理和资产组合管理绝对不能相互替代。你可以通过观察海浪的涌动和想象《集结号》里敌人为侵占阵地发起的一波波疯狂进攻来领悟股市的规律，特别是在当前震荡市行情里。因此设立起一道道堤坝和有充足的弹药准备才能确保你的资金安全，头寸管理就是起到这个作用。
姜先生在制定投资计划时充分考虑到这一点，初始资金中投入市场的头寸规模只有40%，有6万元的闲置资金伺机入市。每月流水也是逐步寻找低点入市，始终不处于满仓状态。不见兔子不撒鹰，有足够的耐心静侯时机，这是投资2008始终要牢记的原则。
训练你的理财钝感力
正当笔者写这篇关于2008年理财计划的文章时，1月22日，上证指数重挫350多点，跌7.22%，近千只个股跌停。很多投资者损失惨重，信心再次受到沉重打击。还要不要做股票了？甚至有的投资者发出这种疑问。我们先不正面回答这个问题，而是为你展示一个身边的真实案例：孟女士，一个再普通不过的散户，她是在2007年5月30日上午第一次入市，她经历了完整的5•30大跌，也经历了从去年10月份开始的深幅回调，以及最近的这次被很多媒体称为“股灾”的暴跌。
但到1月22日收盘时，她的收益率依然高达57.2%。
这个交易记录清晰的显示，孟女士自从买了股票之后没有卖出过一只股票，而且买卖次数少得可怜。当别人问她怎么取得这样的成绩，她的回答是：有便宜的好股票就买，如果发现确实真的好再买，贵的股票不买，就是好也不买。其实孟女士在入市三个月后才知道市盈率是衡量股票价格的一个指标，于是高市盈率的股票坚决不碰，同仁堂就是降到一个低点后才买的。如此简单的交易原则让她在完整的经历了数次大幅调整后依然取得了50%的收益率，这个结果真的让很多专业人士和一些所谓的“股神”汗颜。
举孟女士这个例子，是要引出我们对“理财钝感力”的探讨，在剧烈震荡的行情中，“钝感”一点可能更好，而优秀自控能力和严格的执行投资计划就是“钝感”的最好体现。
什么是理财钝感力？
“理财钝感力”是我们创造出的一个词汇，它是指那些具有很强的自控能力，按照自己的原则和方法坚决执行投资计划的人。用一句俗话说就是“一根筋”，去年底火爆荧屏的电视剧《士兵突击》中的许三多，一些媒体从其身上挖掘出了“钝感力”一词。我们不妨借用这个概念，来说明“钝感力”的重要。
其实，所有成功的投资大师都具备的一个重要特点是：他们都找到了一个适合自己的系统和方法，而最终的成功源于严格的自我控制。这种不受外界事物影响，过于执拗的性格甚至让人觉得“迟钝”。对于大多数投资者而言，控制住自己是一个根本的转变。但人们很难意识到它的重要性，也就很难真正的做到内在控制。
大多数成功的投资者是通过控制风险获得成功。控制风险有悖于我们的自然倾向，它需要高度的自我控制。成功的保守投资者也往往是反向操作者。他们做别人不敢做的事，在别人瞻前顾后的时他们买进，在别人贪得无厌时他们卖出。他们有耐心等待正确的投资机会，这同样也需要自我控制。巴菲特就是一个非常成功的保守投资者，他的某些性格特点想起来和虚构的许三多有点类似。
或许你还是对“理财钝感力”这个概念没能很好的理解，那我们不妨从《士兵突击》里一些经典台词和“股神”巴菲特身上挖掘一下：
1、 不抛弃、不放弃
这句话可以算做是一条贯穿全剧的主线。用“理财钝感力”来诠释可不是说买了股票就不卖。而是不要抛弃一直坚持的投资原则，可以逐渐的去完善它，但不要轻易抛弃。无论市场环境如何，也不要放弃对金融市场的关注，耐心的捕捉投资机会。
巴菲特在一生中都坚持他的价值投资原则，他继承了老师格雷厄姆的思想，又将其发扬光大。凭着看似简单但也是最适合自己的投资之道，巴菲特终成一代大师。
2、以后要常相守了，常相守，是个考验，随时随地，一生
袁郎面对着这样一群热血男儿，说出几乎是对爱人说的一个词：常相守。常相守是一种承诺，也是一种自信。你在投资的时候是否想过要常相守，和真正优秀的上市公司常相守，和一些优秀的理财习惯常相守。巴菲特拥有相守一生的可口可乐公司股票，有一生常相守的阅读年报的习惯，长年累月，从不懈怠。而我们在投资理财中，有哪些东西是想一生常相守的？理财是一辈子的事情，很多人在晚年时财务上非常失败，绝不是因为运气不好和能力不够，而是没有形成良好的、可贯穿一生的投资理财的风格和习惯。
3、 光荣在于平淡，艰巨在于漫长。
指导员说草原五班的任务光荣而艰巨。为什么光荣，因为你是军人。为什么艰巨？因为在渺无人烟的地方，能呆下去，就不容易。而真正的光荣往往来源于平淡，很多人之所以投资不成功，就是因为太不甘于平淡、关键的时候也不坚持，总是投向所谓的热点，大众追捧的概念，而放弃了真正的价值发现。
记住，平淡绝不是平庸。巴菲特从来不去华尔街，因为他觉得那里太喧嚣，有太多的杂音影响他的判断。他一直住在家乡小镇上，最钟爱的食品是汉堡包，最爱喝百事可乐。看似平淡的渡过每一天，而当他说话时，全世界都在聆听。
4、平常心，平常心
美国婚姻专家露丝女士说：“再婚夫妇必须将双方的孩子、金钱、投资方式以及以前的配偶等诸多问题协调解决好，而且每一个问题都需要策略性思考，这些问题都是对第二次婚姻的重大挑战。”
的确，财务问题对于重组家庭来说是一个比较敏感的话题。家庭经济结构没有最好的，只有最适合的。不论哪种模式，都需在双方认可的前提下，试行一段再根据实际情况进行调整。
“基金型”财务模式
所谓“基金型”财务模式，是指夫妻双方在一定期间内按固定比例，从各自收入中拿出部分资金建立“生活基金”，用于生活中各项费用的支出，以及为满足长期需求而进行的储蓄或投资，其余的收入各自打理，互不干涉。这种形式其实就是将“私房钱”明确化了，最大的好处是保留了夫妻双方各自的私有空间，同时又共同承担了家庭责任。这种形式比较适合家庭因素有些复杂的重组家庭，能够一定程度地避免财务上的矛盾。但是这种方式需要有较好的执行力，也就是说“生活基金”不管由谁来打理，都需要夫妻双方定期沟通，家庭的大项开支或长期理财计划也要双方参与意见。
小贴士：
婚前财产公证
多数再婚者再婚前会有个人积蓄，有的还会有工厂、店铺等固定资产。为了保持经济上的合理平等以及防止婚姻破裂而引发经济纠纷，双方或一方婚前财产较大的再婚家庭，宜进行婚前财产公证，从而避免纠纷，更好地维护家庭和睦。
“集中型”财务模式
“集中型”财务模式也称“传统型”，通常这种模式的家庭中财务管理完全由夫妻之间一人担当，另一方定期将收入悉数上缴，再根据需要二次分配，统一规划，这种形式有点像国家财政政策的“收支两条线”，一般建立在夫妻双方相互非常信任的基础上，当然家庭的财务主管也会很辛苦。
有些家庭夫妻收入可能差距较明显，也可采取“主外、主内型”的财务模式，就是说一方赚钱主要用于支付家庭大项开支比如子女教育、家庭旅游、购房购车等等，或者用于积累和投资，而另一方的收入主要用于家庭柴米油盐等日常生活开支。这种方式分工明确，也会很协调。
小贴士：
有效融合夫妻开支模式的5个窍门
任何一对夫妻都有自己的经济问题，尤其是在第二次婚姻，如果夫妻双方将以前的开支习惯带到新的家庭中，那么有的分歧就可能被人为地放大。如何有效地将夫妻双方的开支模式融合到一起来？
1.形成统一战线
孩子们一般很快就能学会如何利用父母处理金钱的不同方式；如果你们对给孩子零花钱、购物等问题态度不一致，孩子们也很快会利用这种差异，最终会对父母的婚姻形成隐患。
2.不要忽视自己
由于再婚的父母需要对双方的孩子教育做出计划，这有可能使你忘记了自己的退休生活。千万不能如此，再婚夫妻也需要对你们的未来做出统一规划。
3.使用现金避免信用卡负债
在支付了孩子们的日常所需和前妻的赡养费之后，通常男方就差不多成了“月光族”。而压缩开支的方法之一就是避免信用卡的循环负债，现金和信用卡结合使用，这样，你每月能节约15%的开支。
4.忘记旧日的伤疤
再婚夫妻难免因钱的问题争吵，这有可能勾起你们过去那一次失败婚姻的痛苦回忆，夫妻中的一方可能因此有激烈反应。因此，建议要用不同的眼光来重新审视每一次分歧，多些宽容与体谅。
5.每周讨论一次钱的问题
任何一次婚姻中，总有一方对钱的问题更敏感，或者更节俭一些。因此建议夫妻双方定期就家庭财政开支问题进行会商，以此提高伴侣的“财商水平”，从而在家庭开支方面取得更大程度上的和谐。
“AA型”的模式
“AA型”的模式较多存在于独立性和自我意识较强的夫妻之间。在充分沟通的基础上，在经济状况相对透明的状态下，夫妻俩可以实行AA制理财，因为再婚夫妇的双方不但要负担各自父母的养老等正常开支，还要对不跟随自己的子女尽到责任和义务，如果“财务集中”的话，容易因“此多彼少”等问题引发矛盾。所以，各自财务独立的AA制对他们来说最合适不过。
当然，每一个家庭都有自己的特点，相应也有适合自己的理财方式，你可以先根据自己的实际情况选择一种进行尝试，在适应中调整，在调整中适应，甚至你还可以结合两种或三种方式摸索出自己的新模式。总之，不必太拘泥于某种框架，只有夫妻双方都接受和认可的才是最适合你们的。
小贴士：
着眼于未来
如果你决定再婚，一定要为孩子考虑得更长远些。因为父母再婚后，你的孩子可能要与无血缘关系的"兄弟"同处一室，但这并不意味着他们会有相同的未来。
1.建立信托计划。如果再婚夫妻的一方希望自己身后的财产留给自己的亲生骨肉，那么就应该建立一个信托计划。
【关键词】养老金规划 理财规划 养老保险
一、个人养老规划简述
（一）个人养老规划的特征
（1）帮助老年人解决退休生活的三大经济问题。个人养老规划可以实现老年人退休后生活的财务独立，可以解决老年人退休生活所要面对的经济问题。维持老年人退休生活的基本条件包括稳定的现金收入、适合居住的房屋和有保障的医疗费用。针对养老金、医疗、住房这三大经济问题，理财规划师通过养老规划帮助老年人合理安排养老金和医疗费用的来源以及老年的住房规划等，使老年人老有所养、老有所医、老有所居。
（2）锁定养老金账户。要保证养老金能切实满足退休后的生活，要求锁定养老金账户，到退休时点使用或者按照年金支付要求兑现。这就需要相关法律法规、财务规则、金融市场规则等手段的支持，以便长期运作、专业管理、保值增值，锁定账户，不达到相应的法定条件不能支取养老金储蓄账户中的资金。
（3）追求长期的收支平衡。随着科技、医疗水平的进步和社会发展，全世界范围内人的预期余寿不断增加，表明退休后的生活期间将会延长，导致退休规划的执行时间要更加延长，则整个退休规划将会覆盖人一生的50年左右时间。
（二）养老规划应遵循的重要原则
（1）养老规划，宜早不宜迟。
（2）注重安全，采取多样化的养老金储备方式。
（3）以保证给付的养老保险满足基本支出，以报酬率较高的有价证券投资满足生活品质支出。
二、确定合理养老理财规划应解决的基础问题
调查显示，中国大约有9%的受访者认为自己对退休生活做了充分准备，却远低于13%的全球平均水平；有32%的受访者表示对退休生活没有做出相应的规划；其余59%的受访者虽然有些计划，但被问及退休后的财务状况时，90%以上的人没有清晰概念。其说明，日常生活中只有较少的人知道应趁早做养老理财规划的重要性。那么我们该如何为养老规划做准备呢？
（一）明确退休目标
理财专家认为，在养老规划中，首先要明确自己的退休目标，其中包括退
休年龄，退休时及退休以后舒适生活的基本生活花费、养老医疗费用和应急费用等。在大致测算出退休后的相关费用开支项目和金额后，就要开始设想如何才能满足这些需求，根据自己目前的资金使用情况，进行合理的资产配置，从而科学合理地进行养老理财规划。
（二）了解自己的经济现状
要想为今后的退休养老生活制定一个规划，需要首先了解自己目前的经济状况，要对自己当前的家庭资产、现金收支、职业发展情况、家庭成员变化等进行评估；其次，除了依靠现有的家庭资产来积累退休后的养老金，还需要计算其他可能为退休后生活带来收入的来源。例如，社会基本养老保险、医疗保险，以及商业养老保险、企业年金等，通过计算这些品种，以了解其在将来退休后能帮助多少。
（三）树立早理财、稳理财的观念
在相同的本金和投资回报率的基础上，时间越长，收益越大。因此，刚参加工作的年轻人，也同样需要规划未来的养老。此外，女性比男性要早退休几年，但普遍寿命又比男性长，所以在退休养老金的准备上，除了时间要尽早，资金储备也要更多，甚至可以超过男性的三分之一。
规划养老金时必须要控制风险，而且年龄越大，投资的风险应相应降低。但是一味的追求资金安全而忽视投资收益也是不适当的。比如银行储蓄，养老调查结果显示，目前有50%的人通过储蓄方式来筹集养老金。储蓄的优势是安全性高、保本保息，但无法抵御通货膨胀风险。所以，单纯依靠银行储蓄来养老，会使退休后生活大打折扣。
（四）了解各种投资方式的特点
养老理财有了基本目标和对应的资产配置方式后，还要注意自己领取养老金年龄与退休年龄的链接，这样在退休后就立刻有养老金可以领取，生活质量不会产生较大改变。养老金领取方式也应尽量选择按期分批次领取，否则会影响养老质量。养老金是刚性需求，要专款专用，在确保资金安全的前提下，尽量使其保值增值，专家的建议是：社保、企业年金与个人理财方式相结合，如商业保险、基金定投、定投黄金、股票投资、债券投资和收藏品投资等。
（1）基金定投。基金定投的特点是积少成多、平摊风险、复利增值。假设从30岁开始算起，每月定投稳健型基金1000元，年均收益率若为6%，到60岁退休时，可以获得累积超过100万元的养老金。从国内外资本市场的走势情况看，基金定投是长期抵抗通货膨胀较好的方式。对于定投养老，有两点要注意：一是养老金的储备应主要来自日常收支结余，要保证专款专用；二是定投要长期坚持，不应短期的收益波动而受影响。一般情况下，基金定投在市场相对低位时首选股票及偏股型基金。
（2）商业保险。投保商业保险是对社会基本养老保险的有效补充。目前市场上作为养老金积累的险种大致有四类：传统型养老险、分红型养老险、投资连结保险和万能型寿险。传统型养老和分红型养老投资回报额度较去顶，投入少，适合一般工薪阶层；投连险和万能险由于投入较高，适合投资意识较强、高收入、风险承受能力较高的人群。现在市场上最畅销的是分红型年金险，产品具有保本、保息和收益分红的特点，可有效抵御通胀。在选择商业养老保险时，应同时兼顾意外、健康险等保障类保险。一般商业保险保费占家庭年收入的15%左右。
（3）定投黄金。一直以来，黄金是抵御通货膨胀最有利的方式。有专家认为，黄金投资同样可以采用定投方式，黄金在家庭资产中的配比可占约20%。
参考文献：
[1]朱红彩.养老规划：观念也重要[J].卓越理财，2010，（04）.
关键词：银行理财 直接融资工具 债务风险 金融创新
2008年金融危机之后，全球经济出现超级货币宽松，以中国为代表的新兴市场国家都经历了一次主动加杠杆的盛宴，杠杆周期向上带来了债务活动的活跃和经济体债务率的迅速提升。在杠杆上升的过程之中，中国的金融格局也发生了深刻变化，孕育出新的金融产品。
推出背景及基本情况
利率市场化压制银行净息差，而表内资产扩张又受资本充足率限制，银行资产扩张增速出现明显回落，到2013年6月末，银行业金融机构总资产同比增速骤降至13.5%，较2012年年末17.7%的增速下滑超过4个百分点。在此背景之下，国内“影子银行”体系迅速扩张。以信托公司、证券公司及其资管部门、基金公司、保险公司、金融租赁公司为代表的机构所从事的类银行贷款和债券业务，以委托贷款、商业承兑票据等金融工具为代表的银行表外业务，再加上小额贷款、民间融资工具等形式构成了外延广泛的中国影子银行体系。
银行理财的发展尤为迅速，新发产品规模从2004年的0.04万亿元，到2012年的30.36万亿元，十年间银行理财市场以年均近100%的规模增速迅速崛起。截至2013年二季度末，银行理财市场的存续规模达到9.85万亿元，成为仅次于信托业的第二大资产管理行业。理财业务的发展缓解了利率市场化对银行的冲击，提升了居民投资收益，有效支持了实体经济的发展，但银行理财业务的发展在近两年也引发了广泛的争论，包括刚性兑付问题、自营和客户资金未有效隔离、资金池业务的庞氏特征、逃避监管等问题不容忽视，更为关键的是银行理财定位和法律地位目前仍较模糊。
为规范银行理财业务发展，明确银行理财法律地位，银监会在继3月份出台《关于规范商业银行理财业务投资运作有关问题的通知》（即“8号文”）之后，开始进行银行理财业务方面的创新探索，并推出银行理财管理计划和银行理财直接融资工具。10月15日，备受关注的首款银行理财管理计划试点产品由工行正式发行，募集资金75亿元，募集日期是10月15日—20日，认购起点虽然是10万元，对象必须是金融净资产达到600万元人民币及以上的个人超高净值客户，属于非保本浮动收益（净值型）产品；资金投向中，债权类资产部分只投资于理财直接融资工具，比例范围为0%—70%；在此之后，交通银行、兴业银行、浦发银行的银行理财管理计划纷纷启动募集，上限金额合计约为200亿元。
银行理财管理计划对应的具体投资品之一为银行理财直接融资工具，其定义为由商业银行作为发起管理人设立，直接以单一企业的债权融资为资金投向，在指定的登记托管结算机构统一托管，由合格的投资者进行投资和转让，在指定渠道进行公开信息披露的标准化投资工具。2013年10月23日，包括工商银行在内的11家银行试点发行的103亿元理财直接融资工具，在中央国债登记结算有限责任公司（简称中央结算公司）的理财直接融资工具综合业务平台正式报价转让，首批直接融资工具的期限在一年至三年不等。
理财直接融资工具的设立将采取注册登记制度，各家商业银行只能通过银行理财管理计划认购理财直接融资工具份额，该份额在经过登记之后，能在理财直接融资工具综合业务平台上进行双边报价及转让。单个理财直接融资工具必须与单个企业的债权融资相对应，单家银行管理的所有理财管理计划持有任一理财直接融资工具的份额比例不得超过该工具总份额的80%。银行理财直接融资工具在中央结算公司完成登记及其他操作后，相关信息将通过此前上线的中国理财网完成信息披露。创新试点阶段，银行理财管理计划若投资理财直接融资工具份额，必须在中央结算公司单独发起设立理财直接融资工具托管账户，并在该机构完成登记，一个银行理财管理计划只能开立一个理财直接融资工具账户，同时，管理人还要为银行理财管理计划开设独立的资金清算账户，对理财直接融资工具份额的投资转让，必须通过资金清算账户完成资金划转。
该创新的核心要素比较
银行理财直接融资工具处于资产端，解决基础资产如何从非标准化债权资产（简称“非标资产”）变成标准化产品的问题；银行理财管理计划则处于资金端，实现银行理财风险隔离。
而银行在资金端资产端，分别承担不同角色，在资金端担任理财管理计划管理人，为理财客户管理风险和收益，收取管理费，有些银行根据合同还可以参与超额业绩分成；在资产端担任理财直接融资工具发起管理人的银行募集资金后投资于某一融资企业，通过管理融资项目风险和收益，以及连续报价和信息披露服务等，获得理财直接融资工具的管理费用。
（一）银行理财管理计划与传统银行理财的比较
一般来讲，银行通过设立理财产品向客户销售，从理财客户获得资金，按照比例配置交易市场中的货币市场工具、银行间交易债券等。但银行理财管理计划与传统银行理财存在明显区别。
1.期限
存续期方面，传统银行理财产品期限主要为30天、60天、90天、180天左右，其中以1个月至3个月的产品为主，而投资直接融资工具的银行理财管理计划则设置成开放式结构，存续期限长，定期可赎回，只要投资者在赎回当天不操作，即可自动滚入下一个期限。
2.客户群和收益率
银行理财管理计划一般主要针对高净值客户，采用净值收益，收益率相对高于一般的同期限理财产品。某银行的此款产品认购起点为5万元，首个封闭期的年化收益率为5.18%和5.32%。
3.投向
资金投向中，债权类资产部分只投资于银行理财直接融资工具，比例范围为0%—70%，取代了以往投资者在产品说明书中常见的信托计划、券商资管计划、保险资管计划等基础资产。
4.估值
银行理财管理计划更像证券市场中的债券型基金，每个交易日都有估值，而原有理财是以预期收益率来做报价，没有公开的估值，类似于短期存款产品。
5.信息披露
银行理财管理计划需在中央结算公司登记，披露期限、净值、成立报告、管理报告、到期清算报告等信息。而传统银行理财信息披露不及银行理财管理计划。
6.刚性兑付
按照监管的政策思路，银行理财管理计划要尽量摈弃原有理财的隐形担保，力图解决刚性兑付问题，但无隐性担保等特性可能也会限制其完全取代其他类型产品。
（二）银行理财直接融资工具与各债券品种的比较
1.银行理财直接融资工具并非传统意义上的债券品种
其推出的目的是为了实现银行理财投资的非标类融资的标准化，所以它在几个方面不同于一般债券品种。（1）目前来看它的投资主体仅限于此次试点的银行理财管理计划，它的交易不能脱离银行理财管理计划独立进行。目前来看，理财直接融资工具至少涉及发起管理人、登记托管结算机构、作为投资者的银行理财管理计划、融资企业、评级机构、会计师事务所、律师事务所等主体。（2）其融资主体和融资投向上可能有较为严格的限制，目前具体的信息披露还不够，但预计监管机构对通过银行理财直接融资工具进行融资的资金投向会进行明确的规范；（3）期限，一般来讲，理财直接融资工具主要是替代原有的通道业务，所以预计工具的期限会以中短期为主。利率上可能因非标转标准，使得高于一般债券，低于一般非标融资利率。（4）债权融资工具具有私募性质，类似于没有交易平台的保险债权计划，但由于中央结算公司为其提供一个交易转让平台之后，则类似于为保险债权计划提供一定流动性。
2.不能简单将银行理财直接融资工具理解为资产证券化
之前有分析认为，银行理财直接融资工具是一个SPV，且有很强流动性，是不是变成了一种资产证券化产品？资产证券化的实质是把未来的现金流打包分级再证券化，主要是引起企业资产负债表中资产端产生变化；目前来看，理财直接融资工具发行主体是企业，具体并不对应企业进行打包分割后的某一资产或现金流，是一种企业原始债权性融资，主要是企业资产负债表中的负债端；虽然中央结算公司为工具提供了交易平台，但这种交易平台是为了发现工具的价格、提高工具信息透明度、促进理财投资的工具流动性而设的，只是提高了某项金融工具的流动性水平，并未经过再证券化过程。
推出银行理财业务创新和债权融资工具的意义
（一）降低“影子银行”风险
影子银行崛起但刚性兑付无法打破，造成金融体系“庞氏化”。影子银行体系是国内金融体制、金融管制和债务周期波动共振而形成的，作为银行的补充，最近2—3年内迅速成长，初步估算目前影子银行体系的规模超过20万亿元。国内影子银行体系存在一些特征。
1.金融工具非标准
如信托计划等均不是标准金融工具，流动性较差，缺乏统一的估值规则，市场透明度不够。
2.收益率偏高
由于缺乏流动性和交易成本较高，影子银行体系的融资成本一般高于正规融资工具，一般来讲，信托收益权收益率较同评级债券高3—4个百分点。
3.运行机制不透明
如资金池类信托其内部运行机制往往不规范，特别是由于规则制度的缺乏，对影子银行体系的整体监管和风险把控不够。
4.刚性兑付不破造成影子银行体系呈现庞氏特征
影子银行体系中的金融工具如信托计划一般都是在到期前通过续发来完成前一期兑付，这种运行机制造成对信用风险的隐形担保，加剧了风险的累计，使得金融运行庞氏化。
推出银行理财管理计划，可以使理财风险显性化、透明化，从而有助于监管层对系统风险的把控，并限制金融套利行为，降低交易成本；而投资者对收益率的要求迫使银行提高资产配置和投资管理能力。理财直接融资工具，在利率水平、流动性、估值等多个方面较非标工具有明显优势，推动企业将非标融资向标准债权融资转移，可以降低企业融资成本，减轻企业利息支付压力，提升盈利水平；也有利于规范影子银行体系，推动原有理财“非标”业务透明化、标准化，促进金融风险的缓释和化解。
（二）有利于明确银行理财的法律地位
2005年《商业银行个人理财业务管理暂行办法》就对理财业务定义做出规定，其中第9条是“综合理财服务是指商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。”但银行理财的法律地位仍未明确，银行理财到底是委托、信托关系还是债权债务关系莫衷一是。法律地位模糊导致银行理财的发展受到明显制约。
公募基金、资产管理计划等产品，作为投资管理人的基金公司、证券公司等，一般均不负有向投资者承诺兑付本金的义务，但银行理财业务往往需要银行为其提供显性或隐性的担保，承担最后兑付责任。此次推出的银行理财计划，银行的独立管理人地位与信托公司的法律地位类似，有助于解除银行在理财业务运作中的刚性兑付义务，逐步确立在银行理财业务运营中的“卖方有责，买方自负”的理财观念，真正实现风险隔离。
（三）有利于明确银行理财的业务发展方向
目前银行理财的规模逼近10万亿元，规模很大但一直受到监管机构的规范监督，特别是2012年以来，政策出台得非常密集，银行理财在规范中不断发展，但也面临业务方向的转型。与此同时，证监会、保监会相继出台了一系列资产管理法规，为证券公司、保险公司、基金公司资产管理业务松绑，给银行理财业务造成一定竞争压力。银行理财计划和理财直接融资工具在运作中给银行理财部门更多自，有利于银行理财业务逐步向真主的财富管理、资产管理和综合金融服务转型，利于银行理财的长期发展。
对金融市场的影响
由于试点阶段只有200亿元的规模，眼下还不会对动辄以万亿计的基金、银行理财等产品造成冲击，但长期来看，预计将对金融市场产生以下影响。
（一）对非银行金融机构通道业务造成冲击
无论是银行理财管理计划，还是理财直接融资工具，都使原有理财非标资产业务透明化、标准化，无须再通过信托、券商资管等通道绕过监管，因此将对非银行业金融机构通道业务造成冲击。
2000年在广州某中专学校毕业后，燕子就留在广州，从事销售工作。经过4年的奋斗，燕子不仅获得大专文凭，工资也涨了不少。尤其是2003年8月份进入一家全国知名的公司后，燕子的月薪节节高升，2005年期间一度上涨到8000元。
燕子的爱人，毕业后在广州一家知名的网络公司工作，现在已经是3D动画制作方面的技术主管，税后月薪高达14000元。
结婚之后，燕子和丈夫过了2年多的两人世界的甜美生活。2006年5月，燕子生了个漂亮的女儿，休养生息后的燕子重新回到工作岗位，只不过薪水有些减少，月薪3000元多一点。
高收入高消费
目前燕子一家的月收入高达17000元，是广州典型的高级白领家庭。加上燕子丈夫公司每年有15万元的股票分红，夫妻俩还有双薪的年终奖金17000元左右。这样一年粗算下来，燕子家庭年总收入就有371000元。
尽管有这么高的收入，燕子还是有些担忧，因为她们一家的消费也非常高，尤其是有了小孩之后。每月的费用是这样的：伙食费2600元、打车1000元、日常用品1500元、衣服1600元、孩子养育费2000元，其他(水电、煤气、管理费等)2000元，共计10700元。如果加上外出旅游或购买大宗商品的话，燕子一家每月的消费超过12000元，占月收入的70％多一点。
家庭总资产89万元
结婚3年多，燕子最大的家庭资产就是一栋位于广州市繁华区域的房子，100多平方米，价值70万元。这套房子是一次性付款购置的，没有月供负担。另外燕子还有15万元的一年期定期存款、2万元活期存款、5000元现金，以及价值1.5万元的收藏品。
燕子的家底还是很丰盈的，资产总额高达89万元，而且没有任何负债。只不过，燕子的资产使用率太差了，资产组合急需改变，以获得更多投资回报。
保险失衡
说实话，燕子也是个精明的主妇，保险意识比较好。早在两年前就为丈夫和自己买了一份投资连接险，每年缴费12000元。这份投连险的主保险人是燕子的丈夫，投资险保额30万元、重大疾病险保额30万元、意外险保额50万元；燕子作为第二保险人，是她丈夫保单的附加险，定期寿险保额30万元(缴费到55岁)、女性健康险保额30万元(缴费到55岁)。另外燕子还购买了另外一个保险公司的一年期的意外伤害险保额5万元。
燕子希望理财专家能为自己家庭的保单把脉。是否要增加自己和丈夫的保险?是否要为自己的女儿购买保险?还有，燕子想为自己的父母购买保险，不知如何买好?
理财五大需求
对于燕子一家来说，他们现在的理财需求大致有五个。
第一，在短期内改变现有的资产配置结果，使得自己的现有资产从89万元增加到100万元。
第二，由于孩子的出生，燕子想在孩子2岁的时候换一套更大的房子。
第三，两三年后能否购买一辆20万元左右的私家车。
第四，孩子的教育基金(3岁后读幼儿园，5岁读小学，11岁读中学，17岁读大学，21岁可能送国外留学，燕子准备筹集50万元的教育资金)和燕子夫妻俩的养老基金如何筹措。
刘先生今年26岁,在建筑行业工作,只有社保,月收入3000元,年底有6000元的奖金。妻子是一名事业单位普通职员,有社保,月收入4000元。家有一岁小女儿,月支出3500元。刘先生的父母目前仍在工作,目前其父亲月收入1600元,母亲明年退休后一个月是1000元,父母均有医保,身体健康,暂不需要赡养。家庭目前有110000元的存款,没有投资股票和基金,拥有两套房产,其中价值45万元的房产自住,另外一套价值55万元的房子正在出租,每年能有2万元的租金收入。家庭没有负债。
资产分析
1. 收支情况分析
储蓄比率=盈余/收入=68000/111000=0.62,储蓄比率较高,说明刘先生家庭日常控制开支和增加净资产的能力很强,家庭收入资金的62%可用于财富积累。对于这些节余的资金,可以考虑用来投资,以实现资金的保值增值。
2. 资产负债分析
刘先生的资产主要是房产市值和银行存款共计1110000元;家庭暂时没有负债。
从家庭资产的分布情况来看,百分之九十都是房产,不动产占据了绝大部分,家庭资产的流动性不够,完全没有投资股票、基金等金融资产。
偿付比率=净资产/资产=1100000/1110000=1;负债收入比率=负债/收入=0/110000=0。刘先生家庭没有负债,说明刘先生家庭债务负担很轻,偿付能力强,未来一段时间财务透支问题不存在。
流动性比例情况。刘先生家庭的流动比例为31.4,远远超过3,闲置资金过多,资产的再增值能力不强。可以考虑将部分银行活期存款用于投资。
3. 家庭保障情况分析
刘先生和其爱人均有社保,父母健康,均有医保,目前家庭还没有暴露风险。但从我国目前建立的社保体系看,社保和医保所包含的内容有限,还需要商业保险进行必要的补充。
4. 其他财务分析
父母赡养:父母身体健康,均有医保和退休工资,暂时不需要因赡养而额外支出。
房产情况:拥有两套房产,其中价值450000元的房产自住,另外一套价值550000元的房子正在出租,每年能有20000元的租金收入。
教育基金:孩子还比较小,教育基金的规划还不着急,但从长远考虑可以做一些准备,细水长流。
总之,刘先生家庭资产负债结构相对简单,收入水平不高,储蓄比例较高,资金投资方式单一,投资收益低,资产增值速度慢,影响了家庭资产的积累。
理财目标
1.打算在2012年买辆10万元左右的车;
2. 5年内买套25万元的房;
3. 女儿现在一岁,打算供其读到研究生;
4. 5年后开始赡养父母。
理财建议
1. 现金规划
流动性比例是家庭的资产中能迅速变现而不受损失的那部分资产与家庭的每月支出的比例,这个比例反映了家庭是否有足够的应急资金来应付突况。家庭要留有一部分现金,但是数额不能太高,一般为月消费额的3-6倍。因为在高通胀或者低利率时代,大量的存款不能使家庭资产有效的增值。目前刘先生家庭月消费是3500元,而现有存款可以满足其31个月的生活支出。鉴于刘先生家庭上有老下有小,建议保留3万元的存款,其余的8万元可以进行有效的投资。该部分资金存放形式可以为:通知存款、货币基金或日日金等,既有一定的灵活性,又享受较高的收益。自动通知存款,分为1天通知和7天通知两种,目前大部分银行均有此项业务,存够一定天数就自动结息,复利计息循环收益。
2. 消费规划
刘先生希望在2年后就是2012年的时候购买10万左右的汽车。作为消费产品的汽车,如果不是必须产品,建议不买,但如果是家庭确实需要的话还是可以考虑的。随着汽车工业的发展,一般7万元左右就可购买不错的家庭用车,从经济角度出发,建议购买此种类型的车。如果是全款购买的话,用每年结余6.8万元中的3万元,加上存款中的4万元来满足购车的需求。但是要注意的一点是,一旦购车之后,每个月消费则要增加1000元左右。另外,由于汽车属于即买即损品,刘先生还可以使用汽车贷款购买,节省的资金用于投资。假设首付5成,贷款35000元,5年期,月还款约640元,刘先生是完全可以承担的,这样可以缓解家庭现金流紧张的问题。
刘先生希望能够在5年后购买25万元的房产。如果真的需要买车,建议使用贷款方式购车,而且从2012年开始积累房屋的首付,房屋总价不高,决定了首付并不需要太多。建议贷款15万元,按照4.158%的贷款利率,30年等额本息还贷30年,每个月仅需要偿还720元,5年后车贷已经还清,房贷月供完全在刘先生的承受能力范围之内。而且首付也是从每年结余6.8万元中扣除车贷之外,另外银行存款共准备将近15万元作为首付和装修费用。而一旦迁入新居,原来住房还可以出租,估算每年能有额外18000元的收入。
3. 子女教育规划
女儿现在一岁,刘先生希望供给其到研究生毕业。根据现在社科院的调查,孩子从出生到大学毕业需要16万-45万元的费用。根据刘先生当地房产价格估算,加上2年研究生的生活学习费用,目标定在40万元比较合适。但这笔费用随时可能需要支取,所以建议刘先生选择混合型基金的定投,每个月固定投资1000元。每次教育和其他大类别的支出全部从这个孩子专项资金中抽调。由于养车费用的增加以及房贷的增加,如果刘先生家庭收入没有增长的话,目前已没有额外的能力建立这个教育账户,所以只能从购房之后再进行,或者待刘先生的收入有所提高之后。
4. 家庭保障规划
根据保险规划的“双十”原则,即保费支出占家庭年收入的1/10,保额为家庭年收入的10倍为宜。刘先生目前还比较年轻,社保齐全,由于有购车和购房的一些大额支出,所以短期之内,建议购买一些意外卡单来防范意外的风险对于家庭财务的冲击。待首付凑足之后,再增加一定的重疾险和寿险。父母的年龄较大,商业保险一般对年龄都有限制,因此其保障无法通过商业保险来满足,只能是家庭自行建立保障基金比较合适。
5. 父母赡养规划
5年后开始赡养父母,正好与房产购买时间相衔接。待房屋首付凑足之后,每年又可以结余部分资金用于其他投资,正好这部分资金可以作为父母赡养费用的来源,也可以作为未来自己养老费用的积累。
6、补充投资规划
刘先生未来收入大幅度增加的可能性暂时不大,投资产品不建议选择股票等风险较大的产品。可以选择基金来进行投资。在基金的配置上可以选择30%的偏股型基金、40%的债券型基金和30%的混合型基金。此外,还可以拿出投资总额的20%投资于纸黄金,来抵御通货膨胀的压力。
2003年在广州某中专学校毕业后，燕子就留在广州，从事销售工作。不过燕子是个非常积极的女孩，工作之余还抓紧时间上夜大，攻读大专学历。经过四年的奋斗，燕子不仅获得大专文凭，工资也涨了不少。尤其是2007年初进入一家全国知名的公司后，燕子的月薪节节高升，2008年初一度上涨到8000元。
最让燕子高兴的事情，是她和爱人经过长达3年多的相识之后，2007年12月步入幸福的婚姻殿堂，燕子也顺利“晋升”为“太太”。燕子的爱人，毕业后一直在广州一家知名的网络公司工作，现在已经是3D动画制作方面的技术主管，税后月薪高达14000元。
结婚之后，燕子和丈夫过了两年多的二人世界的甜美生活。2008年期间遇见金融危机，公司削减人工成本，虽然燕子的职位已经晋升为高级销售，但她的薪水还是大幅减少，目前月薪3000元多一点。
高收入高消费
目前燕子一家的月收入高达17000元，是典型的高级白领双薪家庭。加上燕子丈夫公司每年有15万元的配股收入，两夫妻还有双薪的年终奖金17000元左右。这样一年算下来，燕子家庭年总收入就有371000元。
尽管有这么高的收人，燕子还是有些担忧，因为她们一家的消费也非常高。每月的费用差不多是这样的：伙食费3000元，打车1000元，口常用品2500元，衣服1800元，其它(水电、煤气、管理费等)2400元，共计10700元。如果加上外出旅游或购买大宗商品的话，燕子一家每月的消费超过12000元，占收入的70％多一点。
燕子最大的家庭资产就是房子，100多平方米，价值70万元。这套房子是一次性买断的，没有月供负担。另外还有15万元的一年期定期存款，2万元活期存款，5000元现金，以及价值1.5万元的收藏品。
燕子的家底还是很丰盈的，资产总额高达89万元，而且没有任何负债。只不过，燕子的资产使用率太差了，资产组合急需改变，以获得更多投资回报。
燕子的保险意识比较好。早在两年前就为丈夫和自己买了一份投资连接险，每年缴费12000元。大概情况是这样的，这份投连险的主保险人是燕子的丈夫，投资险保额30万元，重大疾病险保额30万元，意外险保额50万元；燕子作为第二保险人，是她丈夫保单的附加险，定期寿险保额30万元(缴费到55岁)，女性健康险保额30万元(缴费到55岁)。另外燕子还购买了另外一个保险公司的一年期的意外伤害险保额5万元；预料补偿险保额3000元。
对于燕子一家来说，理财需求大致有三个。第一，在短期内改变现有的资产配置结果，使得自己的现有资产从89万元增加到100万元。第二，两三年后能否购买一辆20万元左右的私家车。第三，保险如何调整。
家庭财务分析
从燕子的家庭收支状况表可以看出，燕子一家的每月收入与支出基本稳定，每年还有年终奖金、配股收入和存款债券利息收入，除去年缴保险费后结余有158500元。如果将每月收支表与年度性收支表合并为家庭年收支情况表后可知，燕子一家年收入为204000+170500=374500元，年支出为144000+12000=156000元，年结余为218500元，年支出约占家庭总收入的41.66％，年结余约占家庭总收入的58.34％，像燕子这样的情况，如此收支情况还是比较合理的。如果要解决燕子一家的理财三大需求，燕子一家就得在改变生息资产结构、做好家庭保障规划和合理运用债务工具等方面进行适当安排了。
家庭资产配置建议
资产结构分析
目前燕子一家的资产总额为89万元，全部均属白有资产，无负债。燕子一家目前的资产结构属极端保守型，无任何投资性资产，每年的资产收益仅依赖于定期存款和活期存款的利息收入，增值能力较差。考虑到房地产作为自用的房地产只能作为家庭资产账面价值，把黄金和收藏品首先考虑为家庭资产的保值项目可续持有，若暂不考虑每月的收支结余，那么可用于调度配置的家庭资产就只有现金和存款总计175000元了。
从现有资产结构分析可以看出，要实现在短期内使得现有资产从89万元增加到100万元，只有改变现金和存款这些生息资产的配置结构了。由于燕子夫妇俩收入稳定，燕子一家用作家庭紧急预备金可适当减少，有目前的现金和活期存款25000元就基本上足够了，如果要考虑紧急预备金的生息率，可以将部分资金存为一年内的银行定期存款。要使现有15万元的定期存款变为26万元，就要使该项资产投资收益率达到73.33％，此点将在投资规划中给出详细建议。
家庭理财规划
保险规划。要使燕子一家继续享有目前高品质的生活水平，实现全家财务无忧、轻松理财，就得未雨绸缪，首先要为整个家庭建立风险堡垒。在此，建议燕子一家要充分利用保险的保障杠杆功能和风险补偿作用，以防范风险发生给整个家庭带来的沉重财务打击。
从燕子一家的投保的投连险可知，目前燕子有定期寿险、意外险和女性健康险，丈夫有意外险、重疾险，燕子可对家庭保险品种和保额进行适当调整，建议为本人投入重疾险、住院医疗险和养老险，可适当增加意外险和定期寿险保额，为丈夫投入住院医疗险、定期寿险和养老险，夫妇最好互为第二被保险人，考虑到夫妇俩年轻，可着重考虑分红型险种。
购车计划三年后，燕子一家年收支相减后又可结余约16万元，加上工资增长或投资所得，欲购一辆20万元左右的私家车也可现变为现实，家庭生活品质日益得到提高。
虽然燕子一家购车后会相应增加开支，但从燕子一家的稳定收入来看不会对家庭财务带来太大的影响，为提高家庭生活品质考虑购车也是可行的。
投资计划从家庭资产配置建议中可以看出，要使现有15万元的生息资产变为11万元，就要使该项资产投资收益率达到73.33％，要获得这种收益的途径有两种方式，一是敢去投资风险型理财产品；二是通过延长时间投资于稳健型理财产品。
