发布时间：2022-04-26 13:12:24
序言：写作是分享个人见解和探索未知领域的桥梁，我们为您精选了8篇的贷款个人承诺书样本，期待这些样本能够为您提供丰富的参考和启发，请尽情阅读。
三服务承诺书优秀范文一
银行主要负责人承诺：秉承恒必成，德致丰的核心价值观，扎根湖州、融入湖州，加大实体经济扶持力度，积极为湖州地方经济社会发展贡献金融新动能。
1、积极支持民营企业、小微企业发展，全年计划新增民营企业贷款5亿元，新增贷款户数20户;小微企业贷款新增1.4亿元，新增贷款户数45户。
2、精简基础金融服务收费项目，清理整顿不合规、不合理的收费项目，切实降低企业融资成本。
3、对绿贷通需求客户承诺第一时间安排专人对接，全年绿贷通对接企业及授信金额不低于上年同期水平，力争新增绿贷通平台授信金额3亿元，新增授信客户30户以上。
4、帮助企业提高金融意识，拓宽融资思路，建立需要支持的优质企业名单和需要资金的优质小微企业名单，给予优先支持。
5、对审批通过且手续齐全的项目做到及时发放，确保3个工作日内放款。
6、对小微企业贷款，承诺融资成本按本行最低标准放款，切实降低小微企业融资成本。
三服务承诺书优秀范文二
银行主要负责人承诺：始终坚持服务三农、服务中小企业，积极践行绿色、普惠金融理念，多措并举解决小微、民营企业融资难、融资贵问题。
1、加强金融扶贫、普惠小微贷款的投放力度，小微企业贷款户数不低于3809户，同时确保完成全年小微贷款5.6亿元的增量目标。
2、为企业减费让利，积极践行普惠利率政策，确保完成全年普惠利率目标;同时深化金融服务水平，将票据业务政策惠及小微、民营企业。
3、积极落实绿贷通平台139限时受理工作机制，完成绿贷通平台关注企业230家，受理企业200家。
4、维护金融消费者权利，持续开展金融知识普及月、征信宣传六进活动、扫黑除恶等集中宣传活动，增加群众金融知识，提高群众金融风险识别能力。
5、优化办贷流程，提高贷款服务时效，简洁高效处理企业业务发展需求，提高公司信贷业务整体受理审批落地效率;小额贷款(含个商)从受理至审查审批完成不超过7个工作日。
6、坚持防范与化解并重，维护金融秩序稳定，力争20xx年全行信贷资产质量继续保持全省前列。
7、积极开展金融服务入园进企邮储阳光行动，及时掌握小微企业信贷需求，做好融资服务工作。
三服务承诺书优秀范文三
银行主要负责人承诺：深耕本土，服务实体，厚植绿色金融，全力做好三服务，扛起地方银行责任担当，助推湖州经济高质量赶超发展。
1、加大信贷投放力度，全力做好民营、小微企业融资服务，20xx年新增信贷投放确保35亿元、力争42亿元。
2、加大产品创新与推广。深入推进投贷联动、绿色园区贷、快易贷等创新型业务。线上纯信用融资产品快易贷投放达到4亿元以上。
3、大力推进金融减费让利行动，通过合理定价、创新还款方式降低企业融资成本和转贷成本，精简金融服务收费项目，力争20xx年减费让利3000万元以上。
4、继续加大困难企业帮扶力度，对主营业务突出，但还款有保障的困难企业加大信贷支持，使其尽早走出困境。
5、深入践行最多跑一次改革，创新移动营销模式，简化服务流程，最大限度地减少群众跑银行次数。
6、聚焦乡村振兴战略，开展金融支持三农服务，着力解决三农问题，20xx年涉农贷款投放100亿元以上。
7、积极开展金融服务入园进企活动，通过三服务走访调研等方式，深入乡镇(街道)、小微园区等，把脉问诊、精准服务。
三服务承诺书优秀范文四
银行主要负责人承诺：践行红船精神，以三服务为主线，立足小微，优化金融服务，增强服务实体经济的能力，助推湖州经济社会高质量赶超发展。
1、改善民营企业、小微企业金融服务质效，两增两控口径新增贷款余额1.5亿元，增幅不低于15%，户数增加100户。
2、加快产品创新，继续做大无还本续贷，开发企业中长期流动资金贷款产品，并提高占比。减费让利，年末小微企业加权平均利率低于上年同期水平。
3、积极运用绿贷通综合金融服务平台，扶持绿色企业发展，绿贷通平台关注数量达到160户、受理数量达到130户、授信金额达到5亿元。
4、做好困难企业帮扶，推动企业转型升级。
5、广泛普及普惠金融知识，开展金融知识普及、非法集资防范宣传等活动，切实提高人民群众金融风险防范意识。
6、开展移动支付便民示范工程建设，取消企业银行账户许可，提升金融服务水平。
7、加强金融消费者权益保护，提升客户满意度。
8、加快网点布局，在县域增设服务网点，实现机构下沉，助推乡村振兴战略。
三服务承诺书优秀范文五
银行主要负责人承诺：坚持服务实业、聚焦重大项目，做强绿色金融、积极降本减负、提供优质高效服务，助力地方经济高质量发展。
1、重点支持民营企业、小微企业、绿色企业(项目)，20xx年新增小微企业贷款4亿元，新增小微企业融资户数480户。
2、推广无还本续贷产品，减少融资中间环节，缩短企业贷款时间，减少企业周转支出。对个人客户开卡免工本费、年费、短信息服务费、小额管理费，个人客户手机银行、网上银行汇款免手续费。
3、主动融入湖州市国家绿色金融改革创新试验区建设工作，积极探索绿色金融改革创新，20xx年新增绿色信贷投放3亿元。
4、进企业、进农村、进市场宣传金融知识，了解企业经营发展存在的问题困难，查找支持企业发展存在的难点，提出解决方案，提高服务企业质效。
在社会一步步向前发展的今天，接触并使用承诺书的人越来越多，承诺书是签署人内心真实意愿的表示，忌搞形式、走过场，忌出于无奈。为了让您在写的过程中更加简单方便，一起来参考是怎么写的吧!下面给大家分享关于脱贫攻坚责任履行承诺书范文，欢迎阅读!
脱贫攻坚责任履行承诺书范文1根据县委、县政府作风大整顿活动领导小组的要求以及县扶贫办作风大整顿活动实施方案，现就该办作风大整顿活动作出以下承诺：
一、振奋精神，确保政令畅通。树立强烈的事业心和责任感，积极进取，培养“干精品、争第一、创一流”的胆识和气魄。坚决贯彻执行县委、县政府和我办的重大决策部署，不各自为政，不推诿扯皮。
二、严明纪律，改进工作作风。坚决杜绝在岗不在状态、自由散漫、迟到早退、擅自离岗、上班时间不务正业的现象;增强服务意识，提高办事效率，杜绝“门难进、人难见、脸难看、话难听、事难办、不作为、慢作为、乱作为”的行为。
三、关注民生，维护群众利益。以高度的政治责任感，着力解决群众生产生活中的实际问题，要从解决群众最关心、最直接、最现实的利益问题入手，深入基层、深入群众，尤其要深入到困难群众中去，帮助他们解决燃眉之急，切实维护好群众的切身利益。
四、创新思路，提高工作质量。坚持从日常工作机制的改革入手不唯书不唯上只唯实，摒弃和杜绝形式主义。对一些长期困扰我们的重点、难点、热点问题以及在新形势下出现的新情况新问题要善于换位思考，换径探索换路解决，力争我县扶贫工作再上新台阶。
五、弘扬正气，促进勤政廉洁。要敢于与不正之风作斗争，坚决杜绝利用职务之便“索拿卡要”现象，不铺张浪费、不参与打牌赌博，不醉酒驾车，不大办婚丧喜庆事宜，不在上班时间打牌、下棋、打麻将、炒股、玩电脑游戏或到歌舞厅、洗浴场所休闲娱乐。
承 诺 人
年 月日
脱贫攻坚责任履行承诺书范文2我户居住于长乐镇 村屯，我户被镇人民政府列
入20__年预脱贫户，现上级有关部门对我户进行产业发展扶持。年 月日镇(村)干部 到我户，亲自对我户产业发展项目
及规模进行核实，我户自愿种植 ，亩;养殖 ， (头/只/羽)。同时我户作以下的承诺：
1、认真负责管护好所得帮扶的产业项目;
2、自觉学习相关种养技术知识;
3、所得帮扶物资全部用于帮扶产业项目发展上，不得擅自挪作他用;
4、所得帮扶的产业项目出现意外情况时(如家禽、牲畜意外伤亡或病死，种植果树或林木枯死等)，第一时间报告帮扶责任人、驻村第一书记和村干部，待帮扶责任人现场拍照核实确认后，再作进一步处理;
5、养殖的家禽、牲畜未达到出栏标准不擅自出栏或宰杀，种植的果树或林木不擅自砍伐;
6、按时向帮扶责任人汇报产业发展情况(1个月1次)。
结对干部姓名： 联系方式：
户主联系方式：
承诺人签字(右拇指印)：
年月日
本承诺书一式两份，帮扶责任人和帮扶贫困户各执一份。
脱贫攻坚责任履行承诺书范文3为认真贯彻执行中省市县关于加强扶贫攻坚工作的要求，全力打赢脱贫攻坚战，结合南充市“脱贫攻坚城乡居民养老保险在行动”计划，我们对您(们)做出以下服务承诺：
一、、随时为您提供城乡居民养老保险政策咨询，解答相关问题。
二、当您需要办理参保登记、更改缴费档次、资料收集、业务时，我们将及时为您提供表格填写、服务。
三、、为您提供城乡居民养老保险个人信息查询，及时办理生存验证业务，打印参保信息对账单。
四、当您达到领取待遇年龄时，我们会及时为您办理待遇领取、手续，确保您按时足额领取养老保险待遇。
五、、如果您有其他相关服务需求，我们将积极为您竭诚服务。
群众的需要就是我们工作的要求，群众的满意就是我们努力的.方向，希望我们的工作能得到您的认可。
脱贫攻坚责任履行承诺书范文4根据市委、市政府“精准扶贫攻坚年”决策部署，团市委向贵港市承诺如下：
一、目标任务
(一)开展“一个阅览室一只小牙刷”“阳光助残”活动4次以上，关爱200名以上贫困村留守儿童、关爱贫困村残疾人。
(二)帮助农村创业青年获得小额担保贷款20笔。
(三)实施“希望工程圆梦行动”，募集社会捐款资助20名贫困村家庭经济困难大学新生。
二、采取的措施
(一)开展“六个活动”助推扶贫攻坚。充分发挥共青团组织化和社会化动员优势，整合青企协、青创协、青年电商协会等组织参与扶贫攻坚，构建社会扶贫的格局，根据团市委《关于在广大青年中开展“六个活动”助推扶贫攻坚行动的通知》内容，组织青年团员开展思想、招商、创业、结对、志愿、爱心等六个青春扶贫活动，切实在扶贫攻坚工作中发挥共青团的作用。
(二)开展小额贴息贷款工作。充分利用金融干部到共青团挂职的契机，加强与银监部门、银行业金融机构合作，积极推动青年创业金融扶持政策的落实，加大贫困地区青年创业金融扶持力度，小额贴息贷款向农村青年倾斜，解决创业青年的资金瓶颈问题。
(三)实施“希望工程”行动。强化“希望工程圆梦行动”公益品牌效应，引导更多的社会资源投向贫困地区，帮助贫困学子圆梦大学。通过社会各界企事业单位、爱心人士和贫困学子结对的方式，为贫困地区大学新生解决部分学费问题，帮助他们实现大学梦。
脱贫攻坚责任履行承诺书范文5根据吴忠市委、市人民政府和青铜峡市委、政府脱贫攻坚工作的总体目标，作为辖区内的扶贫龙头企业，我们将积极承担社会义务，与吴忠市政府的扶贫措施同节拍，创新扶贫机制，尽其所能，助力扶贫。为此，我们将承诺：
一、在企业内部安置邵岗镇同富村，建档立卡贫困户成员就业岗位100人，年人均收入达30000元，在三年内不脱贫不脱钩。
二、充分利用扶贫项目和资金，发挥企业现有资金、设施和技术优势，用好用活“双到”资金，互助资金，拓展融资渠道，使其融资回报高于20%的分红，拉动移民脱贫增收，覆盖贫困户，真正成为名副其实的区级扶贫龙头企业。
三、协同邵岗镇及移民村，建设鸡、兔、有机肥制造农业综合扶贫养殖园区，使辖区所有移民年人均收入增加600元，使其稳定脱贫。
承诺企业：中民投新能投资公司
为端正党风、政风和维护社会稳定，推进全县金融乱象集中 整治，本人绝不参与非法金融活动，并作出如下承诺：
1.绝不组织、从事、参与非法集资和暴力讨债活动；
2.绝不组织、从事、参与民间高利贷活动；
3.绝不组织、从事、参与违法转贷行为；
4.绝不组织、从事、参与非法传销活动；
5.绝不恶意拖欠贷款；
6.绝不为民间高利贷和违法转贷活动提供担保；
7.绝不为违法借贷活动、非法集资活动、非法传销活动提供 方便保护和场所等；
8.绝不公开或变相为涉嫌非法集资、非法传销的企业和个人 宣传造势；
9.绝不利用职权、职务上的便利和影响，以投资或出借资金 等形式获取高额收益回报；
10. 绝不利用职权、职务上的便利和影响，向管理和服务对 象无偿或低息借款，或高利出借资金给管理和服务对象；
11. 绝不利用职权、职务上的便利和影响，在执法处置过程 中推诿扯皮，不作为、乱作为，帮助涉嫌非法集资犯罪嫌疑人逃 脱或减轻刑事责任或转移、藏匿、隐瞒涉案资产；
12. 绝不在处置非法集资等非法金融活动案件的过程中，组 织、唆使、煽动以及参与非法上访（缠访）、闹事、传播谣言等。
如本人上述承诺存在虚假陈述或发生违背上述承诺事项的 行为，本人愿意承担相应责任，并接受处罚。
该承诺书一式三份，上报县金融办1份、单位留存备查1份、 个人留存1份。
一、“普通高中家庭经济困难学生助学金受助学生认定申请表”所述内容完全属实。
二、提供有关家庭困难情况、学习成绩和品质状况等方面的材料，真实合法有效，所述内容完全属实。
三、本学期已经得到 单位（个人）资助金 元。
四、承诺自己所受助的资金将全部用于购买学习用品和上学所需的生活费。
五、我自愿为学校公益性事业无偿服务。
六、我愿意同时接受以下条件：
1.弄虚作假，提供的相关证明材料不真实，取消助学金资格。
2.在校期间如有重大违纪违法行为，取消助学金资格。
3.家庭经济状况明显好转的，停止助学金资格。
4.高中未毕业，但终止了学业，取消助学金资格。
承诺人：****************时间：**********
学号：****************** 班级：*******
家庭详细住址及联系电话：
父亲姓名： 职业：
母亲姓名： 职业：
年 月 日
学生诚信承诺书（二）
承诺书
诚实守信是中华民族的优秀传统，是公民道德建设的基本要求，是实现自我价值的基本条件。为了增强自身的诚信意识，提高诚信素质，树立大学生的良好诚信形象，努力使自己成为适应社会主义市场经济需要的诚信人才，争做一名合格的道德公民。我庄严地做出如下承诺：
一、“缓交学（杂）费申请表”所述内容完全属实。
二、“高等学校学生及家庭经济情况调查表”所述内容完全属实。
三、“经济困难学生认定申请表”所述内容完全属实。
四、本学期已经得到 单位（个人）资助金 元。
五、家庭为自己筹集的学（杂）费，已全部交到学校，没有挪用而故意欠费。
六、我自愿为学校公益性事业无偿服务。
七、以上任意一条若填写不属实，我愿意同时接受以下条件：
1.不参加上学年（期）国家奖学金、国家励志奖学金、专业奖学金和其它奖学金的评定。
2.不参加上学期（年）各种荣誉称号的评比。
3.不申请国家助学金、社会助学金以及国家助学贷款。
4.不享受国家对大学生回家时火车票减半的优惠政策。
承诺人：
时 间：
学号： ;系别、班级： ;联系电话： ;
QQ号： ;电子邮箱： ;
家庭详细住址：___________________________________________________________________;
关键词：小额贷款公司；风险；防范对策
中图分类号：F830.2 文献标志码：A 文章编号：1673 -291X （2016）23-0086-02
近年来，小额贷款公司获得了快速发展。截至2015年末，我国共有小额贷款公司8 910家，贷款余额9 412亿元。应该说，小额贷款公司的快速发展为解决“三农”和小微企业的资金需求问题起到了非常重要的作用。但小额贷款公司所面临的各种风险也不能忽视，这些风险制约和影响着小额贷款公司的健康发展。
一、小额贷款公司面临的主要风险分析
（一）借款人不能按约定还款导致的信用风险
小额贷款公司的信用风险指由于借款人到期无法偿还或者逾期偿还贷款本金或利息，不履行还款责任而导致的公司财务损失风险。小贷公司小额信贷投放的主要标准是借款人的信用水平，但由于市场形势变化莫测，借款人的信用等级会随之相应变化。同时，小额贷款公司主要贷款对象多集中在县域乡镇、农村地区，这些地区信息闭塞，农户普遍缺乏对金融知识的了解，社会信用体系建设极不健全，这直接导致小额贷款公司贷款业务开展过程中形成坏账、呆账和死账的风险较高。
（二）资金不足而带来的流动性风险
流动性风险是指小额贷款公司没有足够的现金来偿还到期的金融机构借款，以及未能满足客户的贷款资金需求，或者无法以正常的成本来满足这些需求的风险。其流动性风险主要表现：一是小额贷款公司资金持续补充能力不足，流动性需求远大于流动性供给，往往会导致公司无钱可贷的尴尬境地，甚至导致公司陷入财务困境。二是小额贷款公司的资金没能合理安排也会引发流动性风险。三是资金期限错配不合理，导致无法按期偿还金融机构的借款，使得公司资金面吃紧。
（三）违规经营而导致的的合规风险
合规风险是指小贷公司不能或无法完全遵守相关政策法规的规定而可能遭受法律制裁、监管处罚、重大财务损失和声誉损失的风险。小额贷款公司的合规风险主要包括非法集资风险、高利贷风险等。近些年来，一些小额贷款公司打着“小额贷款”的旗号，而做着其他非法放贷行当，其合规风险凸现。一是随着民间资本的逐利性驱使，存在一些小额贷款公司的成立偏离了扶持三农和中小企业的初衷，部分小额贷款公司违规经营，私下以借款形式吸收群众资金或者发售理财产品，并承诺支付高额利息，已涉嫌非法集资。二是为了获取短期暴利而采取非理性的市场行为，部分小额贷款公司会通过高利率或者变相高利率谋取高额利润。这种高利贷行为不仅严重侵害借款人的合法权益，而且危害小额贷款市场的健康发展。
（四）竞争加剧而导致的市场风险
市场风险主要是指非有效市场竞争给小额贷款公司带来的经营风险。小额贷款公司本应以扶贫、扶持中小企业和“三农”经济的发展为核心，但随着商业化的运营，生存和发展也成了自身必须考虑的问题。同时，一些商业银行也加入了小额贷款行业的竞争中来，导致与小额贷款公司利益相悖的利率和价格，无疑对原有的小额贷款公司产生巨大压力。此外，随着互联网金融的发展，网络P2P平台发展迅猛，其规模依然有超越小额贷款公司之势。市场竞争加剧和新入者的增多，也增加了小额贷款公司经营过程中的市场风险。特别是小额贷款公司由于其高经营成本和行业内部竞争驱使其非小额放贷，形成信贷过度集中，不利于资金分散和周转，加剧小额贷款公司的经营风险。
二、防范小额贷款公司风险的对策
（一）加强农村征信体系建设
在我国，小额贷款公司服务的对象主要还是农民和小微企业。由于我国的征信体系特别是农村征信体系不健全、农民法制观念淡薄，在无任何担保的情况下，很难有东西去约束借款人，容易产生道德风险，因此，加快农村地区的信用制度建设是很有必要的。首先，在个人贷款时可以采取连环贷款的方式，一个贷款链条上的每个贷款者相互担保。如果一个人还不上款，其他成员承担连带责任；若每个贷款者都能按期还款，则可以利率优惠。这样可有效降低小额贷款公司面临的信用风险和道德风险。其次，加快农村个人信用体系建设，如有不按时还款，违约的个人，将其记录在案，并逐步实现信用数据库的共享，信用低的人以后贷款将会更困难，这就形成压力迫使贷款人能信守承诺，降低道德风险。
（二）拓宽资金来源，增加资金供给渠道
我国小额贷款公司之所以在发展过程中会有那么大的资产流动性风险，其中很主要的原因就是因为其融资渠道比较单一。按照相关规定，我国小额贷款公司只贷不存，资金来源大大受限。为了避免资本流动性风险，拓展多元化的融资渠道是化解其风险的必由之路。比如，也可将一些符合条件的小额贷款公司与其他金融机构对接，建立小微贷款公司与其他金融机构的资金通道，从而拓宽小额贷款公司资金来源，避免出现流动性风险。
（三）加大对小额贷款公司的监管力度
小额贷款公司作为经营贷款的特殊金融组织，其非法集资风险和高利贷风险等合规行为是坚决不容许的，也是当下各地方政府最担心的问题之一。为此，完善监督举报制度，严惩违规行为是防范小额贷款公司合规风险的必要手段之一。具体需采取如下措施：一是所有股东和股东代表、小额贷款公司的高管人员上任前出具一个承诺书，承诺公司绝不变相吸收公众存款和发放高利贷，如有违反，愿意承担刑事责任，并把《刑法》中关于变相吸收存款罪和高利贷罪等列到承诺书中，对所有股东和管理人员有一个警示作用。二是建立有奖举报制度，在营业网点公示。如果举报某家小额贷款公司存在上述违规行为，并得以证实，则给予举报人一定金额的奖励，且奖励金额对老百姓有足够的吸引力，从而广泛发动群众进行监管，有效防止小额贷款公司的违规行为。三是所有员工自觉接受并主动配合监管部和各级管理部门的检查。员工有义务对本单位内违反外部法律法规和内部规章制度等行为予以提示，对其他员工的异常行为进行反馈。严禁对风险隐患、异常行为、违法违规行为不作为。四是对于确实发生上述违规行为的公司，应当根据犯罪严重情况，给予相应的处罚。
（四）提高小额贷款公司的经营管理水平
对于商业银行等正规金融机构和以P2P为代表的互联网金融给小额贷款公司的经营带来的冲击，小额贷款公司无法回避，必须正确面对。小额贷款公司可以在国家相关法规框架下，采取各种有效措施加以应对。一是加强对员工的培训，提高业务素质，更好地为客户提供优质服务，赢得客户的信赖。二是创新小额贷款公司业务品种、服务方式，更好地满足客户的需求。三是加强内部管理，降低运营成本，从而降低信贷利率水平，以提高小额贷款公司信贷产品的竞争力。
参考文献：
[1] 朱明.小额贷款公司发展的法律问题探讨[J].浙江金融，2010，（11）.
[2] 金麟根.破解小额贷款公司发展难题[J].商业研究，2010，（11）.
摘要：山西旅游景区的住宿、餐饮和旅游纪念品收入并没有随着旅游收入的增加而增加，可以看出山西旅游景点的发展没有带动当地经济的发展，旅游产业链上的各个节点并没有协同发展。目前“吃、住、娱”方面的企业大多为中小企业，很难获得商业银行贷款，因此本文建议采用供应链金融的模式，实现供应链金融与旅游产业链的耦合，促进旅游景点“吃、住、娱”企业的发展。
关键词：供应链金融，旅游产业链，耦合
山西是以煤炭资源丰富而闻名全国的能源大省，同样也是以山水、古建筑而驰名全国的旅游资源大省。在山西经济转型发展期间，要加快山西经济结构调整的步伐，首选的替代产业是山西的旅游产业。但目前山西旅游业的发展并没有适应其旅游资源丰富的地位。
山西旅游景区辐射范围内经营餐饮、住宿、旅游产品销售的企业多为中小企业，呈现出规模小、品质差的特点。因为这些中小企业本身具有经营规模小、缺乏抵押担保品等特点，从而限制其融资。因此商业银行可以采用供应链金融的模式，不再以单个企业的信用为基础进行评价，而是以整个旅游产业链为背景，以整个旅游产业链的信用作为评价基础。此种融资模式正好满足了中小企业融资的要求，也成为了商业银行新的利润增长点，双方均能由此获得收益，形成了“共赢”的局面，实现供应链金融和旅游产业的耦合。
本文的创新之处在于，本文中所研究的供应链金融，并不是服务于有实体商品交易的产业链，而是服务于将“吃、住、行、游、购、娱”统一起来的旅游产业链。本文的难点是，在供应链金融和旅游产业的耦合过程中，中小企业和景区要产生一种怎样的关系，才可以使商业银行将整个景区的信用作为评价中小企业信用的依据。
耦合是物理学的一个基本概念，是指两个或两个以上的系统或运动方式之间通过相互作用而彼此影响以至联合起来的现象。借用物理学的耦合概念，可以把供应链金融与旅游产业的耦合定义为： 从金融的角度对整个旅游产业链进行系统性和集成化的整合和优化。
供应链金融是商业银行信贷业务的一个专业领域，也是中小企业的一种新的融资渠道。商业银行为中小企业融资提供了一种新的模式，依托于核心企业的信用，从供应链整体的角度来考虑，对整个链条进行风险评价分析。针对核心企业和上下游的中小企业的整体设计融资方案，而不是针对单个企业进行风险评价的方式有助于提升整条供应链的竞争实力。
信息不对称理论表示存在信息漏洞，即信息提供不平衡。信息了解程度高的一方比信息程度低的一方有优势，在信贷市场上，银行与中小企业之间存在着信息不对称，中小企业对自身的经营情况等方面都比较清楚，但是银行对其了解的信息较少。
银行根据中小企业以往的交易记录，在能够有效控制风险的前提下，按照企业现金流的方向，通过对中小企业与核心企业的信用捆绑，以及对第三方物流企业的监管，对中小企业进行授信被称为贸易自偿性理论。这种授信方式的典型特征是封闭和自偿，链条中的交易产生的收入直接用于偿还贷款。这种融资方式在真实的贸易背景下，对链条中核心企业、物流以及中小企业的总体信用进行评价，不再局限于传统的评价方式，不再孤立的看待中小企业自身的信用和财务方面的信息。贸易自偿性融资充分掌握了供应链中物流、信息流以及资金流三方面，核心企业与上下游的供应商建立了长期的关系。
在旅游业的发展中，住宿、餐饮以及旅游纪念品收入的提高应该是随着旅游收入的提高而同时提高的，这样才能体现“吃、住、行、游、购、娱”协同发展、相互促进，但这在山西的旅游产业中并没有体现出来。
据统计2014年山西的旅游饭店有209家，五星级酒店有22家，四星级酒店有72家，这其中有很多还不在旅游景区附近。目前多数提供住宿、餐饮及旅游纪念品的商家都是中小企业，其中不乏像平遥古城内由个人经营的小店。因为中小企业和银行之间存在信息不对称以及可抵押资产不足的问题，很难从银行获取贷款来扩充经营规模。因此商业银行可以采用供应链金融的模式，以一种更长远和健康的方式，实现供应链金融和旅游产业的耦合。
旅游产业链不同于实体交易的产业链，所以一般认为的供应链金融中的应收账款模式、保兑仓模式和融通仓模式在此处是不适应的。要想让景区周边中小企业以景区的信用为担保向银行贷款，周边中小企业就要和景区签订和贷款期限一致甚至比贷款时间更长的经营承诺书，并且在没有还清贷款之前，每月的营业收入要按一定比例直接归还银行，具体流程如下：
（1）签订经营承诺书
（2）景区把经营承诺书交由银行共同监督
（3）商业银行为中小企业提供贷款
（4）中小企业每月按收入的一定比例进行还款
在这一过程中，最大的风险就来源于中小企业的道德风险。为了控制这一风险，可以采取以下措施：
1.在贷款的过程中，商业银行每年发放给中小企业贷款的数量或是利率的高低可由上一年度中小企业是否按时还款或是是否还款充足来决定；
2.中小企业的还款数额和利率可根据景区收入的涨跌情况进行适当的调整；
3.银行和景区联合对景区中小企业采取定时或是不定时，现场或是非现场的方式进行抽查。
通过利用供应链金融，商业银行与中小企业之间信息不对称的问题将会在一定程度上得到解决，供应链金融和旅游产业链也寻求到一种耦合的方式。这样不仅可以拓宽商业银行贷款业务，也可以使供应链金融和旅游产业链更好的耦合，利用供应链金融的方式促进山西旅游产业链更健康的发展。
参考文献：
[3] 胡跃飞.供应链金融―极富潜力的全新领域[J].中国金融，2007（22）：38-39.
[4] 闫琨.供应链金融：银行中小企业金融产品的经营模式[J].农业发展与金融，2007（5）：52-54.
[5] 闫俊宏，许祥秦.基于供应链金融的中小企业融资模式分析[J].上海金融，2007（2）：14-16.
关键词:小企业贷款;风险补偿;风险控制
中图分类号:F830文献标识码:B文章编号:1007-4392(2009)06-0020-02
一、小企业的含义及在地方经济中的作用
根据国家统计局等相关部委规定,企业主要分为工业企业、建筑、批发、零售、交通运输、邮政、住宿和餐馆等七大类型。按从业人员、年销售额和资产总额区分为大、中、小型三类企业,其中从业人员、年销售额和资产总额分别在500人以下、3000万元以下和4000万元以下的为小企业。小企业是地方经济特别是县域经济的主体,约占企业总数的95%以上。小企业对于地方经济贡献率举足轻重,对经济发展、居民就业、社会稳定至关重要。
二、小企业的融资现状及其影响因素
据统计,截止2009年4月末,霸州市11家银行业金融机构,对小企业(含个体工商户)发放贷款9553户9.9亿元,分别占全市小企业个数和贷款余额的53%和10.12%。其中967家小法人企业中,与金融部门有信贷关系的仅有205家,贷款余额5.13亿元,分别占全市小法人企业个数和贷款余额的21%和5.24%。调查显示,小企业贷款户数达到53%,主要是个体工商户可以个人名义取得贷款比较容易,但额度很小,亦不能满足经营需要。而小法人企业是纳入征信系统的企业,必须以企业名义贷款,贷款条件相对严格的多,再加上信息欠透明,大多没有正规的账务报表,因此小法人企业融资难成为当前需要解决的最突出的问题。
小企业贷款难有主客观两方面的原因,主观方面有贷款主体经营不规范、诚信度差、金融机构经营重点向大城市、大企业投放等。但我们认为更主要的是客观方面的原因:
(一)小企业贷款发放工作量大,收益率较低
特别对小法人企业发放贷款,与大中型企业程序一样,而贷款额度则很小。一般情况下,发放1000笔小企业贷款,相当于向一个大型企业发放1笔贷款和向十个中型企业发放10笔贷款,除工作量大、信贷人员少之外,对本单位的贡献率和收益率以及个人收入都远远小于向大中型企业贷款。这是造成小法人企业贷款难的重要原因。
(二)小企业贷款风险高
首先,由于小企业一般都处于成长阶段,管理能力差,资金实力弱,可抵押资产少,从事的都是弱势产业,存在着较大的自然及市场风险,极易造成本息损失。其次小法人企业缺乏规范的资产负债表、损益表等,贷款在很大程度上依靠信贷员的经验来决定,又难以进行全面细致的贷后跟踪检查,掌握借款户的经营变化情况,形成风险的概率较高。一旦出现风险,还要追究信贷人员责任,甚至砸了自己的饭碗。这是造成小法人企业贷款难的根本原因。
三、建立小企业贷款风险补偿基金的可行性
从当前我国财政政策和各地的实践情况看,目前建立小企业贷款风险补偿基金的条件已经成熟。补偿基金可以通过多种渠道进行筹集。一是中央财政小额担保贷款贴息资金。2008年财政部、中国人民银行、人力资源和社会保障部联合了《小额担保贷款财政贴息资金管理办法》,贴息资金已列入中央财政预算,并规定可用于支持完善地方担保基金的风险补偿机制和小额担保贷款奖励机制。同时每年列支一定资金用于对金融机构、担保公司工作奖补。可以将这块资金中的部分资金做为风险补偿资金。二是经人大批准列入当年地方预算的财政拨款。由省、市、县三级按照一定比例分别出资,对欠发达县市可予以倾斜。目前财政预算中设有企业发展基金,霸州市为每年100万元,用于中小企业贷款贴息和扶持高科技项目,但这项资金只能发挥100万作用,效益非常有限。如果变为风险补偿资金,按贷款增加额0.5%至1%予以补偿,则可橇动1-2亿元的信贷投入。因而可以考虑将其改变为“小企业贷款补偿基金”,并视小企业贷款增长、风险补偿专项资金使用效果以及财力状况,逐年扩大风险补偿专项资金规模。三是接受大型企业及社会各界捐赠。补偿基金应建立在省或市一级,如市建立补偿基金,所辖县(区、市)财政预算为配套资金,县应出具配套资金承诺书,如不出具承诺书或不兑现承诺,则不对该县金融机构的小企业贷款进行补偿。
补偿基金的规模,要根据当年辖区小企业贷款投放计划确定。首先由各县级金融机构申报年度投放计划,各县汇总并出具配套资金承诺书,上报所在市或省。上级基金管理部门根据全市汇总的投放计划确定补偿基金总额,并编制财政预算。
四、小企业贷款风险补偿基金的补偿对象和使用范围
小企业融资一般都是支行级机构管辖,因此风险补偿基金的对象应是纳入风险补偿范围的政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行的县级分支机构和农村信用联社,而不应直接拨付给分行或其上级管理机构,以调动基层机构的积极性。风险补偿基金的使用范围各地可根据本地实际情况确定,主要用于对银行业金融机构当年新增小企业贷款进行补偿,对风险控制较好、客户数量增加的,也适当给予奖励。基本应包括以下三项内容:
(一)增量风险补偿
按当年小企业贷款实际增加额、累放额予以补偿。增加额多、累放量大的机构承担的风险就大,即可获得较多的风险补偿,这是设立补偿基金的根本。
(二)损失补偿
补偿银行业金融机构当年新增小企业贷款因不可抗力(主要指自然灾害)形成的贷款本息损失。这一点对某些高风险企业特别是农业企业十分重要。
(三)新增客户补偿(也可称补助和奖励)
具体补偿标准可采取两种方式。一是按贷款增量和累放量的一定比例计算,增量比例应高些,不可抗力造成的本息损失应根据损失情况和补偿基金数额予以全额补偿或比例补偿,对新增客户进行定额补偿。二是将上述三项内容按照有利于调动金融机构积极性的原则,设置一定的权重计算分值,按照得分进行补偿。第二种方式是用总得分除基金总额,然后确定各机构补偿额,就是将当年的补偿基金全部分配,容易出现年度间补偿不平衡问题。而第一种方式则是按照实际执行情况进行补偿,更能体现补偿工作的公开和透明,而且易于实现补偿基金的逐年滚动积累。
五、小企业贷款风险补偿基金的管理
(一) 建立组织,明确责任
各级均应成立小企业贷款风险补偿办公室,办公室应设在金融办,财政局、人民银行、中小企业局、银监局为成员,共同负责《小企业贷款风险补偿基金管理办法》和相关报表制定、年度投放计划汇总、预算编制、对当地银行业金融机构当年的小企业新增贷款实绩和新增小企业贷款客户情况进行核实、审核确认、提出风险补偿资金分配方案以及补偿资金的分配等工作。
(二) 建立小企业贷款台账
市、县两级银行业金融机构应有针对性地建立小企业贷款台账,对每笔贷款的对象、金额、期限、用途等项目进行记录。同时,结合各自实际制定实施细则和考核办法,切实做好小企业贷款工作。
基本案情
许某于2011年4月以某市A商业银行为被告向该市法院提出诉讼，请求：（1）判令A商业银行办妥其所购得的原B公司抵押房产的产权证及出让土地使用权证，过户费用由A商业银行承担，并承担自2004年11月1日起至2011年4月6日的已付购房款总额的银行逾期贷款利息；（2）判令A商业银行承担案件诉讼费。
其诉称的事实与理由是：许某作为某市C公司股东参与某市法院委托拍卖某市B公司所有的临街商服房产和仓储房产的竞拍活动 ，并于2004年3月12日竞得了临街商服楼一、二楼房产，计价款293.6万元，2004年5月24日某市法院以民事裁定书予以确认。当时所拍卖的房产由债务人B公司抵押给A商业银行，由债权人A商业银行申请法院执行。事后2004年6月14日A商业银行向C公司出具承诺书，承诺在2004年10月31日前负责办妥抵押房产土地证和房屋产权证，但一直未办理。2010年9月27日，C公司又再次去函A商业银行，但至今未办理，明显违约，依照相关法律法规应承担相应违约责任。
经核实，A商业银行确对C公司出具过“负责办妥某市B公司抵押房产出让土地证和房产证”的函件。
焦点问题分析
本案原告许某是否具备适格的原告主体资格
A商业银行作出的承诺函相对人是C公司，作出承诺的行为只可能在A商业银行与 C公司之间产生民事权利义务关系，不可能在A商业银行与原告许某之间产生民事权利义务关系。因此，原告与本案没有直接利害关系，不是民诉法规定的本案适格原告，对其应予驳回。原告诉称其所购房产主要为C公司使用，不仅没有证据支持，而且与许某是否具备本案原告主体资格无法律上的关联。
原被告之间是否存在房地产办证方面的侵权法律关系或合同法律关系
A商业银行没有向C公司办证的合同义务。承诺书的真实意思表示是，A商业银行尽快对C公司竞买的房产解除土地使用权与房屋产权抵押登记，以便C公司在2004年10月31日前办妥出让土地使用权证和房产证。承诺的内容是提供尽快解除抵押登记的便利。A商业银行是B公司房地产的抵押权人，对于进入司法拍卖程序的抵押房产，抵押权人仅对执行法院负有法律赋予的协助义务；对于其他拍卖法律关系人，抵押权人没有协助义务。
A商业银行没有为C公司办证承担办证费用的合同义务。原告认为承诺书的内容包含了承诺人承担办证费用的意思，完全是其主观推断，没有任何证据支持。
A商业银行对原告个人所购得的房产没有实施积极的侵权行为；消极的侵权行为的实施必须以法律条文明确规定了行为人积极行为义务为前提，对原告竞买到的房产没有法律规定A商业银行必须为其办理国有出让土地使用权证和房产证并承担办证费用，因此，A商业银行也没有实施消极的侵权行为；故不存在侵权并承担责任的事实和法律依据。
本案是否已过诉讼时效
本案中，C公司在收到A商业银行作为第三人出具的承诺办妥房产过户的函件后，在承诺函所载内容自出函之日至2004年10月31日未得到实现的情况下，其应当按照法律法规关于民事权利诉讼时效从权利人知道或者应当知道其民事权利被侵害之日起算两年之规定向A商业银行及时主张，也就是法律规定赋予C公司凭借承诺函要求履行的诉讼时效是在2004年11月1日至2006年10月31日。但这期间，C公司从未主张，因此其要承担诉讼时效已过，丧失胜诉权的法律后果。
该承诺函的内容是否足以导致房产过户费用（土地出让金及相关税费）由A商业银行承担
基于A商业银行既没有法定的过户及承担费用的义务，又没有促使其加入到该债务承担中来的某种法律事实或行为，故不能仅凭A商业银行承诺负责办妥出让土地证和房产证，就此认定过户费用（包括土地出让金）由A商业银行承担。
判决结果
该案由某市某区法院进行了一审开庭审理，一审过程中，A商业银行就该案多次进行沟通，但效果不甚理想。11月7日，一审法院下达判决书，判决A商业银行承担产权过户义务及过户费用。考虑到该案一审判决结果对商业银行不利，且一审法院在事实上存在认定不准和法律适用不当，A商业银行于2011年11月20日向中级法院提出上诉，经过努力，中级法院经过二审作出终审判决，撤消一审判决，驳回原告诉讼请求，从而实现案件反败为胜，有效地维护了商业银行的合法权益，成功避免了银行自身的重大经济损失。
案例启示
该案虽然商业银行胜诉，但可做多处总结。之所以引发该案，主要由于该行在以往的不良资产处置过程中，向他方出具了措词极为不利的书面函件，而出具该函件的原因令人费解，且与正常的工作思维和原则相违背，倘若不是因为函件所指相对人发生错误，商业银行可能遭受的损失是非常严重的。对于这与正常工作思维和原则相违背的行为，必须从制度层面对其进行约束和限制。对此我们认为有必要坚持和采取以下措施：
在不良资产的处置过程中，应当保持严谨的工作态度，坚持依法依程序进行。双人上门清收，制订和上报处置预案，按照审查审批意见付诸执行，对执行过程中可能面临的突发问题，不擅断、不武断。一方面需要加大对相关人员的知识培训，提升其自身的学习能力和意识，有效防范外部陷阱；另一方面要加大对处置行为的监督检查力度和频率，杜绝道德行为风险。
