发布时间：2022-04-13 11:35:09
序言：写作是分享个人见解和探索未知领域的桥梁，我们为您精选了8篇的个贷工作思路样本，期待这些样本能够为您提供丰富的参考和启发，请尽情阅读。
大家好!
首先衷心的感谢领导提供这次公平竞争的机会,使我有幸站到这里参加竞聘。同时谢谢这三年来所有帮助、关心我的同事,也正是你们的鼓励与教导,使我从一个走出校园懵懵懂懂的大学生,成长为今天稍渐成熟、掌握一定实践工作技能与本领的银行职员。
三年的成长,使我积累了一定的工作经验,培养了良好的实干精神。为了更好的发挥自己的才干,为支行做出更多的贡献,我决定竞聘xx支行个人金融部经理。站到这个竞聘的舞台上,有一种成功的期待,但更多的是感到一份责任,对xx支行,对xx银行的一份责任。
下面我对自己的基本情况及工作思路作一介绍:
一、个人基本情况:
我于XX年7月毕业于xx财经学院外贸外语系国际经济与贸易专业,本科学历,获经济学学士学位;XX年10月进入xx银行工作,先后在xx支行从事营业厅柜面综合业务工作与信贷工作,现为市场营销科一名信贷员。在谦虚谨慎、脚踏实地、戒骄戒躁的干好工作的同时,不断学习,充实自我,先后获得会计从业资格证、经济师中级职称、银行业从业资格证,将自己不断丰富的理论知识有效的与实践工作紧密结合起来,尽最大努力为支行贡献自己的力量。
二、工作思路及工作目标:
为良好发展我行个人金融业务,增加个人类贷款及票据类业务在授信业务总额中所占比重,为支行创造更多利润,我决定从以下几方面开展工作并制定具体经营目标:
第一、受国际金融危机和全球经济下滑影响,作为银行业,我们不可避免的受到或深或浅的波及与撞击,这种不良影响会在XX年逐步漫延与显现出来。自XX年下半年几次存贷款基准利率下调后,每发放一笔贷款的利润空间在逐渐缩小,同时整体经济不景气导致的个人收入水平下降势必影响到个人贷款的偿还能力。在这种情况下,需有效的协调好利润增长与风险防范的关系,既要稳保利润增长,又要谨防个贷风险。
第二、目前我行开展的个人类金融业务主要涉及个人住房按揭贷款、个人非交易贷款、存单质押贷款、个人消费贷款、个人信用贷款,就几个贷款品种而言,要齐抓并管,一则是创造更多的利润点,各项个贷业务平衡发展;其次是个贷业务的多样化经营也有利于分散和降低整体风险。
第三、在每笔贷款、票据业务受理中,严格按照金融业法律法规及我行的金融制度、政策执行,把握、控制风险于各个细微环节;同时深刻理解总行事业部制改革的经营理念,并将这种理念切实有效的贯彻于支行具体业务开办中,促进个人金融业务良好发展。
第四、我行目前的按揭工作主要开展万豪国际大酒店与金茂豪庭两部分。今年,由于房地产市场萧条,按揭贷款发放笔数较之前有大辐度减少,为了促进这项工作的持续发展,需要与两个合作伙伴保持良好沟通,包括售楼人员,调动他们与我行共同营销个贷业务。个人非交易贷款,是风险小、但利润稳定可观的一项业务,要进一步对其做好宣传、推广,积极开拓市场,扩大客户群体。此外,总行零售业务部现在有规定允许以公务员工资60%的额度标准发放贷款,对我们而言这也是一个风险小很不错的市场,要积极拓展。
第五、今年要实现我行个人贷款业务的综合平稳发展,预计年末累计发放个人类贷款100笔,累放金额3000万元,不良贷款率控制在0;办理票据贴现业务260笔,贴现金额共计1亿元,实现贴息收入240万元。
大家好!
首先衷心的感谢领导提供这次公平竞争的机会，使我有幸站到这里参加竞聘。同时谢谢这三年来所有帮助、关心我的同事，也正是你们的鼓励与教导，使我从一个走出校园懵懵懂懂的大学生，成长为今天稍渐成熟、掌握一定实践工作技能与本领的银行职员。
三年的成长，使我积累了一定的工作经验，培养了良好的实干精神。为了更好的发挥自己的才干，为支行做出更多的贡献，我决定竞聘xx支行个人金融部经理。站到这个竞聘的舞台上，有一种成功的期待，但更多的是感到一份责任，对xx支行，对xx银行的一份责任。
下面我对自己的基本情况及工作思路作一介绍：
一、个人基本情况：
我于xx年7月毕业于xx财经学院外贸外语系国际经济与贸易专业，本科学历，获经济学学士学位;xx年10月进入xx银行工作，先后在xx支行从事营业厅柜面综合业务工作与信贷工作，现为市场营销科一名信贷员。在谦虚谨慎、脚踏实地、戒骄戒躁的干好工作的同时，不断学习，充实自我，先后获得会计从业资格证、经济师中级职称、银行业从业资格证，将自己不断丰富的理论知识有效的与实践工作紧密结合起来，尽最大努力为支行贡献自己的力量。
二、工作思路及工作目标：
为良好发展我行个人金融业务，增加个人类贷款及票据类业务在授信业务总额中所占比重，为支行创造更多利润，我决定从以下几方面开展工作并制定具体经营目标：
第二、目前我行开展的个人类金融业务主要涉及个人住房按揭贷款、个人非交易贷款、存单质押贷款、个人消费贷款、个人信用贷款，就几个贷款品种而言，要齐抓并管，一则是创造更多的利润点，各项个贷业务平衡发展;其次是个贷业务的多样化经营也有利于分散和降低整体风险。
第三、在每笔贷款、票据业务受理中，严格按照金融业法律法规及我行的金融制度、政策执行，把握、控制风险于各个细微环节;同时深刻理解总行事业部制改革的经营理念，并将这种理念切实有效的贯彻于支行具体业务开办中，促进个人金融业务良好发展。
一、以最佳状态投入工作，攻克各种困难
我行是由银行全资组建的首家村镇银行，且由于我行刚建立，各方面工作的开展都存在相当大的困难。此时作为银行负责人，我深知没有扎实稳健的工作作风、坚持不懈的敬业精神，我行将难以生存和发展，但是困难不能说明问题，解决困难才能说明更多问题。因此“不仅要带着干，而且要带头干”成为我的工作姿态。首先，要成为一名优秀的指挥官、锐意的战斗员，我的定位是一只率先垂范的“领头羊”。自己不断进取，勤奋勤政的精神面貌才能带动一支能征善战的员工队伍，这也是赢得日趋严酷竞争市场的必要条件。对此，我确立了：每位员工都要深入贯彻银行发展的工作要求，认清并分析当前形势，加大营销力度，为促进业务规模和资金实力上台阶，全面完成银行各项经营目标的奋斗思路。
其次，攻克上级下达的每一个考核目标成为我前进的动力，解决工作中每一个挫折困难化作我激昂的斗志。工作中，我不拘泥于形式，推崇创新开拓精神，鼓励先进，笨鸟要先飞，允许犯错但机会有限。在这样的氛围中，支行全年的都在凡事早动手，绝不等、靠、要的前提下开展工作。
二、全方位拓展业务市场，促进银行发展
面对银行属于新开设的严峻形势，我深知银行不可能立刻就会有很好的发展。为促进银行的发展，我组织全体员工，因地制宜，把私金业务作为银行资金运营的主要源动力，全方位地拓展私金业务市场。
(一)加大宣传力度，扩大影响。1.充分利用成立一周年的契机，全方位、多角度加大村镇银行宣传；2.制作了宣传册及十多种业务宣传单，通过网点营业柜面、组织员工上街、客户经理进村入户发放宣传单等形式；3.我行积极承担社会责任，丰富村镇银行开业庆典系列活动内容。
(二)建立赏罚制度，提高积极。我鼓励全行员工做好柜门服务，努力就会有成就，一定要让存款成为私金业务发展的坚强后盾。并且对信用卡推销、基金销售、个贷等业务均设专项奖励，视完成任务情况有奖有罚，有效地调动了全员的积极性，挖掘出了员工的潜能。
三、坚持以身作则，履行党风廉政
我坚持做到了“四自”，即自重、自省、自警、自励。一是自重。时刻牢记自己的身份，珍重自己的言行、人格和名誉。二是自省。古语有云：以铜为镜可以正衣冠，以人为镜可以明得失。只有坚持自我反省，才能防微杜渐，防患于未然。三是自警。就是用党纪、国法、条规和反面典型时刻告诫自己,在大是大非面前要保持头脑清醒。四是自励。生活与工作中，我始终做到成绩面前不满足，失败面前不气馁；工作上高标准，生活上低要求，始终保持一股旺盛的斗志。
四、总结工作不足，确定今后工作
关键词 商业银行 信贷风险 控制
中图分类号：F830.5 文献标识码：A
信贷风险控制是现代商业银行经营管理的核心，尤其是在当前经济体制改革的新形势下，面对商业银行经营体制改革和企业产权制度转轨改制等一系列新变革，商业银行如何认清经营现状，准确把握和防范信贷风险，是关系商业银行生存发展的重要课题。
一、当前商业银行信贷风险控制存在的主要问题
（一）缺乏正确的风险控制理念。
近几年，商业银行信贷风险控制意识明显增强，大多数经营者在信贷经营过程中已比较重视信贷风险控制，但由于受决策环境、相关信息、经营水平、指标压力等多种因素的影响，部分经营机构不能处理好业务发展与风险控制的关系，以致可能形成两个不利的经营局面：一是片面追求零风险，导致信贷业务日趋萎缩，市场占有率持续缩小，最终失去效益之源的不利局面；二是对投资项目和市场没有进行深入全面的调查了解和长远预测，导致不良贷款率居高不下，其关键主要在于经营者没有正确处理业务发展与风险控制的关系，缺乏科学平衡的风险控制理念。
（二）信贷管理全程控制风险的力度不够。
防范风险最重要的是做好银行内部风险控制工作，基层商业银行在贷前调查、贷款发放、贷后管理、贷款责任等制度执行方面存在诸多薄弱环节，主要表现为：贷前调查流于形式，贷中核保出现“真空”，贷后检查不严，错失防范资金风险的最佳时机。
（三）对企业改革带来的风险缺乏刚性的约束控制。
目前，绝大多数中小企业已完成或正在进行民营化买断改制，其中，由于历史原因，原在工行贷款开户的企业又占改制企业绝大多数，目前地方政府和银监局对企业改制中银行资产如何保全尚末出台硬性保护措施，给那些信誉意识差的改制企业提供了逃避银行债务的“空档”，为了逃避银行债务，大多数改制企业千方百计逃避债务，悬空银行资产，形成了大量不良资产。
（四）银行内部信贷风险考核机制不够完善。
首先，贷款风险责任不明确。贷款管理各个环节的职责、权限比较模糊，对贷款风险责任界定不明确，对贷款发放管理的各个流程岗位应承担的风险责任缺乏合理、明确的追究制度；其次，在激励机制上，轻重失当。发放贷款给予一定奖励，清收转化也给予重奖，而对信贷资产质量好的银行却奖励较少，这就形成部分银行由于多种原因不良贷款较多，丰富的不良清收资源使这些银行在清收数额上大而得到重奖，而长期以来注重质量的银行却由于无清收资源，清收数额小所获奖励甚少，在保证银行信贷资金安全、降低信贷风险上没有起到促进作用。
二、强化商业银行信贷风险控制的几点建议
（一）调整信贷发展战略，重塑信贷管理文化。
任何国家宏观经济波动、产业结构调整都会对银行信贷资产产生一定的负面影响，因此，商业银行应改变以往的经验管理和行政控制的被动适应模式，建立全面的、具有长期指导作用的信贷发展战略，将银行信贷发展战略与国家宏观经济发展战略有机结合起来，减少决策失误，有效规避信贷风险的发生。基层商业银行应加强以防范风险为核心的信贷文化建设，大力倡导“信贷风险处处存在，防范风险人人有责”、“任何收益都不能弥补本金”、“遵循风险分散的原则”等信贷文化理念，使风险管理的战略变成每一机构、每一员工的经营行为，以先进的信贷管理文化来规范各项借贷行为。
（二）建立全程防范风险的信贷风险监控机制。
商业银行在经营信贷业务中应将风险控制理念贯穿于整个贷款周期，使贷前调查、贷中审查、贷后检查的全过程均有相应的风险监控机制。一是建议在各级银行推行“风险经理制”，由各级行的“风险客户经理”全面负责各个层次的风险控制和防范，通过认真把好贷款审查、检查管理关将风险控制到最低点；二是开发标准化的贷款“三查”系统，针对不同的行业特点，分行业，分信用等级制定出明确具体、指导性强的贷前调查、贷时审查、贷后检查操作标准；三是加强贷款核保制度建设，按审贷分离的原则，明确专门机构和专人贷款但保进行核保，确保贷款担保的真实、足值、有效、具有较强的担保能力。
（三）在服务企业改制中创新信贷工作思路。
商业银行在今后的信贷工作中应从以下几个方面进行转变或完善：一是调整贷款对象，改变国有商业银行贷款过度集中于国有企业的状况，适当增加民营企业、个人消费的贷款占比；二是严格抵押贷款规范管理，做到手续合法、抵押有效，在抵押物的设置上坚持适用、宜于变现，可望增值的原则，如房屋、土地、票据，并依法对抵押物的实际价值进行评估，否则，坚决不予贷款；三是注重分散风险，积极推广银团贷款，鼓励并协助企业合理配置各行贷款比例与投资，使企业实现多元化融资。
（四）进一步加强信贷资产业务管理。
1、确定业务客户经理，实行严格的信贷责任制，严格信贷业务的审批程序。做到“分户到人，责任到人”，严禁越权发放贷款、出具资信证明等各项有关业务对审批权限和程序严格管理，从而减少不良贷款，降低信贷风险。
2、贯彻“有保有压”的思路，适时调整存量客户结构，认真开展事后检查工作。对于信贷风险大的，企业诚信度差、销售不能按期的客户，要分清情况，坚决退出，只收不贷。要对信贷客户有经常性的事后检查，对检查过程中发现的重大事项，如产权变更、法人代表变动等要及时报告。
3、加强抵押物质、保证人的管理。对于新增的信贷业务，抵押物品要严格按照有关要求执行，原则上不接受机器设备尤其是专用设备的抵押；要注重保证担保和权利质押担保的合规合法性。
4、加强信贷业务期限的管理。要强化信贷业务的期限管理意识，对于信贷业务的期限要经常进行清理，提前做好预防工作。
（五）改善信贷风险控制考核激励机制。
一是建明确界定贷款从调查、抵押、申报、审批等各个环节的工作细节和承担的相应责任，立权责分明的信贷审批流程。二是优化信贷风险考核机制。在考核贷款营销时，要重点考核贷款营销的质量，淡化对总发放量的考核，对完成不良资产的清收转化目标的不奖不罚，超额完成清收目标给予适当奖励，而完不成清收目标的给予重罚，以引导银行经营实现向质量效益型转变。
（作者单位：湖北三峡职业技术学院）
参考文献：
[1]肖扬.：金融时报，2007-12-12
上半年，城东支行面对区域内的金融竞争形势，在总行党委的正确领导下，开发区和太湖新城管委会政府的支持，指导下，以党的“十”会议精神为工作指引，认真贯彻总行各项工作会议精神，以开门红和全年经营目标责任制考核为工作抓手，结合我支行的实际情况，理清工作思路，倡导“优质服务，精细管理，强化执行，提升效率”的支行工作理念。强调风险防范和内控管理，坚持质量，效益，规模协调发展，在全体员工的共同努力下，各项工作完成了预期目标，继续推动了我行业务健康、持续、稳步发展。现将20**年上半年度的工作情况汇报如下：
一、上半年业务经营总体情况
（1）截止20**年6月底，城东支行各项存款余款92530万元，比年初增加12898万元，增幅为16.2%，其中对私类存款80478万，比年初增加12842万元，增幅18.99%；年日均余额95263万元，比年初增加19300万，增幅25.41%，已超出全年经营目标任务**00万元。
（2）各项贷款余额67451万元，比年初增加6867万元，增幅11.33%，存贷比率73.17%，其中公司类贷款余额19620万元，比年初增加2290万元，新增小微企业7户，金额**00万元，个人类贷款余额47831万元，比年初增加4577万元，新增个人户数
户，小额贷款增量达
万元，发放创业卡77张，贷款类指标，超额完成半年度任务目标。
（3）不良贷款余额636万元，比年初增加156万元，主要是由于东门分理处有1笔个人大额贷款155万元不良；四级不良贷款余额860万元，比年初增加595万元，其中包括一笔已7月初收回的280万元，四级不良占比1.247%，培新工作压力较大。
（4）渠道类建设指标，上半年新增贷记卡399张，完成全年目标的95%，新增企业网银
张，完成
%，新增个人网银和手机银行
张，完成全年目标的
%，新增POS机具
台，完成全年目标的
%。
（5）各项业务收入
万元，比上年同期
万元，其中贷款利息收入
万元，完成贷款收息率
%，各项财务支出
万元，其中利息支出
万元，其他支出
万元，收支比差上半年实现财务利润
万元。
二、上半年主要工作重点，亮点。
（1）努力拓宽组资渠道，提升支行竞争硬实力。
城东支行地处城效结合处，区域范围内金融机构较多，同业竞争激励，再加上城东，片区无标志性的支柱产业，资金组织，行业推动效果不明显，二管委会虽在我支行开立存款结算账户，但资金划转率低，存款留存量少，在此不利情况下，支行员工统一思想，上下联动，正确分析形式，结合历年的工作经验，一是抓好一季度“开门红”工作，二个分理处重点抓“春节”资金回笼工作，支行本级密切配合与加强当地政府、部门曼谷局的关系，拓宽吸储渠道，培育潜在客户，同时做好教育资金的留存工作，二是加大员工考核力度，营造支行组资氛围，客户经理重点做好征地拆迁款的回流工作，太湖新城管委会的农户拆迁款基本在工行、建行办理，真正流入我支行的款项较少，针对此情况，支行班子及时研讨对策，同时取得太湖新城管委会财务人员的支持，第一时间了解拆迁户的明细对象及金额，再动员相关客户经理走村入户，实时跟踪服务农户拆迁款回流事项，三是强化柜面优质服务，大堂经理的引导，分流客户，指导客户电子化操作等方面努力满足客户需求，做好营业厅的日常柜面吸储工作，四是努力提高信贷客户的忠诚度，提升存款归行率，依据利率定价，存贷积数关联等业务手段促信贷客户的派重存款上升。
（2）进一步落实支行信贷深耕本土，服务当地的工作措施，切实做好服务小微企业，三农工作，真正体现支农、支小、巩固农村市场，一是以“走千家，访万户，共成长”开门红活动为契机，通过走访分管片的农户和企业，了解农户和实体企业的合理需求，掌握信贷潜在客户的相关资料，要求客户经理分批次，有节聚，合理化的培育信贷目标客户市场，真正体现农村合作银行扎根农村，进而反哺当地区域经济的发展，上半年新增小微企业贷款
户，新增个贷
户，增户扩面工作有效落实，二是巩固原有信贷客户，主动让利优质竞争客户，通过“个转企，下转上”来优化支行信贷结构，经过多年信贷支持和客户自身的努力经营，我行有部分客户已完成资本原始积累，生产经营逐步规模化，触动了同业金融机构“分杯羹”意识，使得客户融资渠道选择面拓宽，我行客户经理能不定期排摸自身的信贷客户，掌握客户信息的对称性，在风险可控的前提下，对市场前景多，经营有效益的客户主动出击，上门营销，合理分析客户财务成本，营销我行相关信贷产品，进一步紧密银企合作度，提升参与同行竞争能力，三是继续宣传小额贷款卡，企业卡的简便实用功能，强化贷款效率的“333”服务承诺，简化农户小额贷款手续，力求以优质高效服务取信于广大农户和个私业主，让客户真正受益支行的办贷效率，进一步支持农户及个私企业的快速发展。提升支行在分管片区同业竞争市场定位。
（3）强化内控精细化管理，分工明确。
（5）加强员工学习，构建学习型支行，营造文化建设氛围。
一是组织和激励员工学政治，学制度，强管理，营造一种积极向上的良好学习氛围，全面提高员工的综合素质和技术水平，二是想出学习以自我学习为主，单位组织学习为辅，鼓励员工报考各类金融从业职称证书，加强对职工的学习紧迫性教育，挖掘每位员工学习的原动力，从“要我学”演变为“我要学”，真正意义上形成从努力学习的氛围，三是鼓励和营造从动笔写作的氛围，强化信息报送工作，今年上半年，我支行已在总行OA内网上、合行报刊物上累计发表文章12篇，四是努力创建规范化党支部县级文明单位，县级青年文明号等准备工作。
（6）细化安全保卫工作，加强日常检查，层层落实安全保卫责任制，一是在年初与支行全体员工签订安全责任制，召开安保专题会议，加强员工对安保知识的学习。重点是让员工了解各自安保职责，熟悉各类预案，提高员工防范和处理各类突发事件的能力。二是，强化兼职安保员检查，增加技防，物防能力，认真做好风险隐患排查工作。三是针对我支行网点多，要求二分理处负责人加大本网点的安保检查力度，重点是APM机等自助设备，每月110联防测试，支行行长和兼职安保员不定期抽查，让分理处负责人从每月的检查情况潜意中重视本网点的安保工作。
存在不足：
（1）外汇等国际业务进展缓慢，由于区域内行业结构单一，符合办理外汇的中小企业偏少，我行外汇等国际业务仅限于三四家企业，不利于支行国际业务拓展，截止6月末，我支行累计办理外汇业务
万元，远低于经营目标任务。
（2）由于受村信用氛围影响，客户经理对各村的个贷营销工作力度差异明显，客户经理对增户扩面工作不能形成动力，城东支行现有21个行政村，是由三个乡撤并而成，原新塘、后洋片区的10村个贷户数、信用氛围较好，而原下箬片的11个村由于扩建拆迁，居住地分散，带来农户贷户数少，信用意识相对较弱，有好多村贷款户数只有20多户，贷款余额不足500万，不利于我支行增户扩面工作的营销拓展工作。
上半年，我们积极履行承诺，完成各项目标工作。部门的同志积极参加总分行组织的各期零售业务培训，坚持每周例会制度，不断丰富自己的专业知识，对我行发行的每期理财产品说明仔细研究，认真对每位购买理财的客户进行风险评估，真正做到把合适的产品推荐给合适的客户。使客户真正了解产品的投资方向，有目的的选择适合自己的理财产品。部门的所有同事都热情、耐心、细致的解答，专业的服务品质，得到了众多客户的好评和肯定。
二、提升管理服务水平，树立全新银行形象
财务管理不断强化。按照省分行要求，相关资产购置实行集中采购制度，以降低成本费用，促进分行效益的稳步增长。对新增办公设备及营业网点使用的电子设备等，及时上报省分行统一购置，满足生产所需。按照制定的资产管理办法，加强各部门、各分支行日常固定资产的实物管理工作。结算管理逐步完善。按照省分行应收应付款项、长短款和现金调拨管理等办法，进一步规范了会计行为。有序开展现场检查、非现场检查和年度报表专项会审检查，强化业务资金管理，提高营运收益。
在有效防范授信风险的前提下，大力开展个人货款业务，上半年共办理xx，由于每笔xx业务都能严格按照贷前调查，贷时审查，贷后管理的要求去做，保证了xx质量，未出现一笔违规、逾期、欠息现象，达到了收息率100%，不良率0的目标。在上半年总分行组织的个贷业务检查中和理财业务检查中均获得了领导的好评和肯定。
三、强化营销体系建设，创新银行经营发展之路
进一步完善营销体系，完善了四纵四横的营销体系，切实树立大营销理念。通过强化培训和实战演习，初步搭建了三支队伍。同时，不断优化工作流程，加强风险防控，确保营销体系建设规范运作，不走弯路。客户经理队伍在我行营销项目开发和业务拓展中发挥了越来越重要的作用。在营销体系建设中，我行制定了较为实际的营销考核方案，充分调动了营销人员的工作积极性，最大限度地激发员工的工作的主观能动性，实现人才和效益双赢。
继续开展理财服务进社区的活动，根据总分行理财进社区的统一部署，在支行行长的大力支持下，我部门制定了紧紧围绕周边、社区居委会、高档社区、新建利群购物广场进行营销宣传的方案，在全行员工的积极配合下，首先零售部的全体同事们针对我行热销的理财产品，利用居委会召开楼道长会议时向百余名位社区居委会主任和千余名多位楼道长进行宣传，让他们变成我行业务的义务宣传员，坚持没人每周开办一至二次社区理财课堂，每天上街散发和张贴宣传海报，在全行员工的积极配合下，上半年共参加社区居委会会议次，举办次理财课堂，与居委会建立了良好、持续的合作关系，受到了广大市民的好评。这些营销活动引起了社会各界的广泛关注，拉进了社区居民和我行的距离，有效地增加了我行基础客户和目标客户资源，为我行上半年顺利进行理财销售奠定了基础。
四、提高营销策略，狠抓理财客户的留存
因各行理财产品发行市场竞争激烈，这就给我们的留存工作带来了很大的难度，零售部的人员积极主动的开展了到期理财客户的留存工作，并在实践中总结出了一套行之有效的好方法。首先，把到期理财客户按风险偏好及年龄层次进行分类，针对不同的客户群体采取了电话，见面，上门等不同的方式进行营销，收到了良好的效果。同时，依托分行年初开展的活动及我支行自行开展的积分有礼活动，大力营销定期储蓄，稳住了客户。狠抓到期理财客户的留存工作，这部分客户的留存工作对我行今年管理资产业务的发展有着重要的意义。
五、深度挖掘客户资源，公司业务发展取得明显成效
紧紧围绕抓住机遇、创新营销、做大规模、树立品牌的公司业务发展思路，巩固地位、扩大优势、拓宽领域、提升能力，创新营销方式，主动融入市场，充分发挥网点、网络和结算三大优势，着力构建适应企业资金链的结算服务体系，带动了对公存款的稳步增长。
在加强营销工作的同时，我们还特别注重加强万以上的大客户的稳定、挖潜维护工作，在日常工作中，我们一直强调工作要做到细处，除了帮客户处理好技术上的问题，在服务质量上有所提升。在坚持处理问题，坚持了换位思考。我部每位员工在坚持每天查询其管理的客户的资金变化情况，对大出大进的资金进行认真分析，重点关注，同时还能在与客户的电话沟通过程中，站在客户的角度考虑问题，能细心解释问题细节的利弊，想客户所想，急客户所急，甚至会顾及到客户的生活习惯等小细节，从而给对方一个优秀合作伙伴的定位，从而赢得客户从心底的认同，提高了客户的忠诚度和贡献度。
六、提升服务，做好三方存管客户的保证金回流工作
经过对支行党委各项工作部署的共同学习后，我部的负责同志统一了思想认识，明确了营业部2011年的工作重点和工作计划。全部人员对于人员分工，岗位设置，工作目标，工作计划有了全面的了解，全体人员达成共识：营业部是支行重要的经营部门，作为营业部的一员，要把完成部门经营目标，提高服务层次作为今年的主要任务。
一、年初，结合双贯标工作，完善制度，狠抓管理。
修订完善了多项制度、办法，制定了营业部内部的管理制度体系，包括考勤、卫生管理、服务标准，营业部经营任务分解考核细则、营业部绩效工资分配办法等，进一步完善了服务体系和业务考核体系，发挥考核机制的作用，充分调动员工的工作积极性。
在管理中，注重制度的落实，不使之流于形式，首先从自身做起，自觉带头遵守规章制度，对于违反制度的员工，严格按照制度进行处罚，做到纪律面前，人人平等。
二、集中精力进行业务发展和市场营销，对营业部重点客户进行了认真梳理，根据具体情况划分了不同档次，要求客户经理认真分析客户清况，根据重点客户的不同需求制定了不同的的营销方案和工作目标。
工作无起色的大呈、中和信用社分别给予黄牌警告，全县通报批评;对个别存款不实的信用社主任及直接责任人进行了严肃处理。正是如此严格的管理机制，才确保了存款工作的稳步前进。
XX年我局干部职工心往一处想，劲往一处使，紧紧围绕年初职代会所确定的方针目标，以更扎实的工作和更有效的措施，向管理要效益，以服务求创新，调动一切积极因素，迎难而上促发展，圆满完成了上级下达的各项工作任务，现将一年来工作总结如下：
1、近一年的工作，存款一直作为营业部工作的重点和难点，为此我会同有关副经理、客户经理进行过认真地研究、总结，也出台了很多激励、规范的措施，但一直效果不明显，究其原因，一是对客户经理的管理不到位，责权利没有充分体现，造成客户经理没有充分发挥作用，二是没有于重要客户建立一种互相信赖的银企关系，在走访客户是不能认真分析总结客户需求和经营情况。三是工作中存在畏难情绪。为此，结合支行制定的客户经理考核办法，在营业部实行全员客户经理制，积极探索多层次业务管理模式：客户经理负责经常性上门服务，收集客户重要信息;业务主管负责定期走访;定期业务会议决定营销策略，及时向行领导、公司部反映营销情况。通过以上工作，四季度效果非常显著：开发了********、******、********、*********等优质客户，稳定了*********、*********、*********等，盘活了*********、*********、*********存量客户。
电子银行业务：为了给客户提供方便快捷的高科技服务，减轻前台压力，今年我行对电子银行业务的发展提出了较高的目标。截止11月底，我行共发展企业网银客户14户，个人网银273户，callcenter签约287户，网银结算量达到32393万元。
2、注重创新，善于捕捉分析信息，充分利用我行的金融产品，为企业出谋划策，今年4月份，积极与*********联系，根据其资金紧张的实际情况，为其制定了融资方案，成功为其办理了总额为1亿三千五百万元的委托借款，使其资金在我行沉淀一个多月，存款日均新增1100万元并为我行带来每年22万元的中间业务收入。
今年是我行实施“超常规、跨跃式发展战略”的开局之年，也是实现三年发展规划的第一年。在上级行的正确领导和关心支持下，我行制定了周密的工作计划和工作措施，坚决贯彻年初工作会议所制定的的工作思路，确保开好局，起好步。一年来全行干部职工团结一心，奋力拼搏，取得了丰硕的成果。
3、善于利用政策，寻求新的绩效增长点。根据今年票据市场特点，全年办理贴现2亿7千万元，实现贴现利息收入近四百万元，带了了可观的收益，同时建立了银行、企业的稳定业务往来。
20xx年营销当中积极探索整体营销模式，比如*********，*********在信贷支持的基础上，从借款，存款，贴现，财务顾问、个贷等多方面多层次的将我行金融产品同企业需求结合起来，收到明显效果，20xx年*********对我行的综合贡献度从2010年的700万元提高到940万元，实现了我行利益的最大化
回顾过去是为将来打下基础，新的一年里我应加紧学习，更好的充实自己，以饱满的精神状态来迎接新时期的挑战，更好地干好今后的工作。
三、注重自身及员工业务素质的提高。
一是加大员工培训力度，按照年初的培训计划，提高了员工学习的主动性，增强了员工的竞争意识。二是提高客户经理的业务素质和服务水平。三是制订岗位标准，给予不同待遇，实行动态管理，提高柜面人员服务和竞争意识。四是注重学习性团队建设，形成浓厚的学习氛围。
四、注重家园文化建设，提高凝聚力。
营业部作为一个30多人的大集体，如何提高凝聚力成为工作的重点之一，只有团结才有战斗力，工作才能出成绩。为此，营业部制定了晨训制度，每周例会制度，定期总结工作，制定工作计划，并积极开展一些有益的活动，使大家有集体荣誉感。充分发扬***，每月每位员工对营业部的工作做出评价，对营业部的发展目标、提出自己的意见。
一、邢台市住房公积金发展状况
（一）机构人员状况
2003年10月，邢台市政府将原房管局住房资金管理中心和原财政局住房基金管理所合并，成立了邢台市住房公积金管理中心，负责邢台市行政区域内的住房公积金管理工作。2004年1月8日，邢台中心正式挂牌运行。2007年12月，各县（市）管理部正式运行，与邢台中心实行统一决策、统一管理、统一制度、统一核算。目前，邢台中心下设办公室（人事教育科）、归集管理科、贷款管理科、会计核算科、法规检查科以及18个管理部，共有150多名工作人员，市监察局派驻纪检监察室。
（二）业务发展状况
邢台中心成立以来，按照“强化归集打基础，扩大贷款促发展，以人为本带队伍，规范管理保安全”的工作思路，扎扎实实地开展了各项工作。截止到2014年底，全市住房公积金缴存单位达到2988个，缴存人数达到28.33万人，缴存覆盖率达到99.6%，单位缴存比例为12%，个人缴存比例为6%。2004年至2014年期间，邢台中心归集额年均增速31.66%，归集额是中心成立前的19.6倍；个人住房贷款发放额年均增速42.06%，个贷发放额是住房公积金管理中心成立前的55.54倍；增值收益年均增速45.87%。截止到2014年底，邢台中心累计归集住房公积金93.55亿元，累计提取37.36亿元，归集余额56.19亿元；累计个人贷款49.5亿元，贷款余额达到34亿元，个贷使用率达到60.51%，共帮助32187户职工解决了住房问题或改善了住房条件；累计上交城市廉租住房建设补充资金1.93亿元。
（三）规范管理状况
邢台中心在不断学习、借鉴、实践和总结的过程中，不断探索创新，逐步完善规范化管理。2006年以来，先后探索创办河北省内首家住房公积金贷款超市、在省内率先向缴存职工个人发放住房公积金对账单、推行“推进精细化管理，追求无瑕疵服务”的管理理念、在省内率先开通了以呼叫中心为技术平台的服务热线系统、全面推进“管办分离”运行机制建设等规范管理措施。2014年按照全省统一的标准开展了住房公积金信息系统建设工作，将管理提升到一个新的水平。一是引入了以客户为中心的服务理念，契合了群众路线观点，增强了中心事业可持续发展的动力源泉。二是实行流程化管理，层次分明，职责清晰，岗位之间相互制衡，为深化管办分离运行机制、有效提升风险防控能力提供了平台。三是实行贷款自主核算模式，归集、提取、贷款、核算等高度融合，为建立归集、提取、贷款相互促进的良性运行机制，整合业务流程，简化办事程序提供了有效载体。四是实行资金集中管理，实时结算，统一支付，有效提升了资金使用效率，规避了资金分散管理风险，在决策、执行、监督分离的基础上，又实现了事权财权的分离。五是实行管理部银行账户统一管理，各缴存单位的收款账户实行银行签约管理，资金在签约单位账户和职工联名卡账户构成的封闭渠道内集中支付，有效控制资金风险。六是依托新系统陆续开通了支取公积金到个人联名卡、网上查询服务大厅、短信平台和微信客户端等新型服务渠道，上门服务、预约服务、延时服务和绿色通道等特色服务实现常态化。
整体来说，随着邢台中心的不断探索创新，住房公积金制度覆盖范围和资金规模的不断扩大，住房公积金制度惠及群体逐步扩大，有效改善了中低收入群体的住房条件，引导了房地产市场的健康发展，带动了相关行业的快速发展，住房公积金社会效益进一步显现；住房公积金管理工作逐步规范，运营质量逐步提高，服务水平进一步提升，防范风险能力进一步增强。邢台中心成立以来，在全省业务考核中一直保持在“优秀单位”行列，一直保持了市级“文明单位” 称号，2014年4月获得“河北省先进集体”荣誉称号。
二、对住房公积金制度运行的评价
我国住房公积金制度从无到有，缴存人数从少到多，资金规模从小到大，已经成为我国居民解决住房问题的重要支撑。如何客观评价住房公积金制度的运行效果，需要综合各方面的看法。
首先，从社会舆论的角度来看，对住房公积金制度褒贬不一。对这一制度持肯定态度的认为，住房公积金制度在我国住房市场化进程中，起到了无可替代的作用。自我国城镇住房制度改革以来，城镇人均住房面积从几平方米到几十平方米的巨大进步，没有住房公积金制度的大力支持几乎是不可能实现的。住房公积金制度在今后的发展中，需要顺应时展的需要作出调整，继续担当起我国住房保障主力军的作用。相反的观点认为，由于近年来住房公积金大案要案频发，在缴存和使用中的“劫贫济富”现象造成了一定的社会矛盾及各地住房公积金政策不统一，业务操作多样化，管理系统不规范，导致住房公积金在运行中存在一定的风险，给不法者留下漏洞等原因，致使有舆论呼吁取消住房公积金制度。
其次，从缴存人的角度来看，不同收入阶层对住房公积金的评价不一。中高收入缴存人认为住房公积金本金属于职工个人所有，这部分增值收益也只能属于全体储户共同所有，财政无权占用私人财产。中低收入缴存人认为制度保障作用发挥不明显，富人通过多交住房公积金避税，同时更多享受低息贷款，而低收入者少贷或不贷则变相支持了中高收入的缴存人。这也是社会上诟病最多的问题之一，是对住房公积金制度质疑的重要原因之一。
最后，从地方政府的角度来看，住房公积金对拉动地方经济发展的作用并不大。地方政府往往出于招商引资的需要，为企业提供各种优惠宽松政策，因而，往往不支持住房公积金中心对企业的扩面征缴。另外，虽然住房公积金资金存量比较大，但地方政府又没有权力动用这笔资金。因此，地方政府对住房公积金的关注度普遍不高。
住房公积金制度经过二十多年的发展，其作用和贡献必须肯定，但对制度中存在的问题必须高度重视，并通过顶层设计以及相关政策进行改进，才能使这一惠及民生的制度得以健康持续发展。
三、管理中心的矛盾和困惑
作为住房公积金的具体运作机构，住房公积金管理中心普遍面临着一些矛盾，这些矛盾制约了住房公积金事业的发展。邢台中心对这一问题进行了具体分析。
一是执法职能与执法手段的矛盾。按照《条例》的规定，对于不办理缴存开户手续的单位，可以处以1万-5万元罚款；对于单位逾期少交或不交的，可以申请法院强制执行。中心对单位没有检查权，对于单位的应交人数和工资基数不能准确掌握。在申请法院强制执行时，因没有执行标的而难以开展，造成归集扩面上的束手无策。
二是资金流动性的需要和资金条块分割的矛盾。目前，全国的住房公积金沉淀资金大约为1.1万亿元。由于住房公积金的属地化管理，造成住房公积金使用上地区差异很大。有的地方供不应求，只能提高门槛、降低额度；而有的地方由于住房消费观念滞后，贷款发放少，大量资金沉淀在银行。同时，行业分中心、省直分中心占全国住房公积金管理中心的一半左右，沉淀资金占比很大，对他们的管理难度很大。这些因素都导致了住房公积金流动性不足，资金的条块分割现象严重。
三是增值收益的大幅增长和中心本身事业发展后劲不足的矛盾。根据《住房公积金财务管理办法》的规定，住房公积金当年度增值收益提取风险准备金、安排管理经费后全部作为廉租住房补充资金上交，没有预留管理中心事业发展基金。没有发展基金，管理中心的办公用房、计算机系统升级、激励机制的建立等都无法实现。
邢台中心面临的这些矛盾和困惑，在各地管理中心中都不同程度地存在。住房公积金制度发展至今，的确需要反思。住房公积金制度在住房制度改革过程中，为缴存职工提供了资金支持，但是由于各种原因致使制度的绩效难以更好发挥。地方政府和运行机构或者积极性不高，或者囿于种种制约，而不能更好地发挥制度的绩效。在住房制度的发展面临方向性选择的当下，住房公积金制度也应重新审视自身定位的模糊，理清思路，在反思中前行。
四、反思住房公积金制度的定位
关于住房公积金制度的定位，是该制度发展若干年来一直没有解决的问题。如果没有明确的定位，一项制度持续推进的基础就不存在。未来，无论是从立法层次上，还是政策制定上，住房公积金制度的定位必须明确，它是我国住房保障制度的基础，是建立住房新体制不可或缺的组成部分。
因此，首先需要明确，住房公积金制度是在我国住房制度改革整体框架下的选择。回顾我国住房制度改革的历程，可以得出一个结论：完全的市场化或完全的行政化均有其不足。完全市场化由于财产税的缺失导致房产投资盛行，飞速飙升的房价势必引发尖锐的社会矛盾。而完全福利分房的方式与市场经济的原则相悖。应建立一种适应市场经济要求的制度安排：市场和政府明确划分界线，建立以市场为主、政府保障为辅的住房制度。我国的住房制度经历了由政府实物分配到以市场配置资源为主、政府以提供货币补贴和少量实物为辅的阶段。
在这种住房制度的大背景下，住房公积金制度的定位应该是联系市场配置资源和政府实物保障的纽带；是以国家权力强制储蓄的、权益属于缴存人所有的住房基金；是国家调控房地产市场的一个有效杠杆。政府通过立法强制缴存住房基金，通过调整缴存增速、限定支取使用范围、发放住房贷款等手段，调控和引导市场住房需求。以购买保障性住房债券为手段，为政府实物住房保障提供资金支持。
五、改进住房公积金运行机制
在完成了住房公积金制度的定位及顶层设计之后，下一步就是制定相应的运行机制，来保证制度的有效执行。
（一）逐渐改变属地化管理模式
运行了这么多年的住房公积金属地化管理模式，弊端越来越突出。比如，资金流动性差导致大量沉淀资金，政策、管理、系统不统一造成条块分割严重等。这些问题的解决需要逐渐改变属地化管理模式。
那么，全国统一管理住房公积金是否可行呢？这需要进行分析：首先来说，全国统一管理的确适应人员高流动性的需要，能够提高公共产品的均等化程度、增强资金的规模效益和抵御风险的能力。但是，由于各地工资水平不一、财政补贴程度差别较大，如实行全国统一管理，不利于调动各地地方政府支持住房公积金的积极性。如果实行结余资金的集中管理，由于对各地的资金需求不能及时掌握，难以制定各地的上缴比例和额度，形成全国资金调剂平台的难度比较大。
比较可行的办法是，首先建立以省为单位的住房公积金运行机构，实行全省垂直管理，实行统一决策、统一制度、人权上收、财权不变的管理体制。
统一决策：由管委会决策、中心运行的直线型组织构架，改为省级住房公积金管理机构辅以由专家组成的管理咨询委员会决策，各市住房公积金管理中心运作的直线参谋型组织架构。
统一制度：全省可以实行统一的操作规范和业务系统，省住房公积金管理机构可以专设内部政策研究和稽核部门，增加省对市的系统内部指导和风险控制，运行风险可以得到有效防范。
人权上收：全省住房公积金管理机构人事管理由省统一管理，能够提高住房公积金管理的独立性，防止地方政府的干扰，同时，方便人员异地交流，防范运行风险。
财权不变：住房保障工作按照事权划分属于设区市政府的职责，住房公积金增值收益分配仍由设区市政府管理。
（二）真正实现管营分离
在全省垂直管理前提下，管理中心应明确为住房公积金的管理者，按照行政机关管理，实行收支脱钩，财政负责经费保障，其职能主要是依法归集、经办审批、监督管理。管理中心的收益除支付保险机构的职工贷款担保费之外，其余全部回馈缴存者，摆脱各种利益纠葛，提高其独立性。
将住房公积金的运营权交与委托银行，实现真正的管营分离。目前，一般管理中心采取直接归集模式，部分中心贷款也开始自主核算，受托银行只是参与金融结算的一个接口。按照效率原则重新设计运作模式，委托银行主要承担资金的核算和运营职能，可引入商业保险机构提供担保，保费按照招标标准从中心收益中支付，贷后管理由社会资源承办。
建立新型的管理中心与委托银行的委托关系，可以由省住房公积金管理机构招标确定受托银行，签订合作协议。银行在中心的监督下进行资金核算，同时对中心的审批事项予以监督。沉淀资金由委托银行纳入其整体负债资金中运营，并按照约定利率水平支付中心收益。通过这种设计，明确中心和银行的责权，并将委托银行作为一种监管力量。
（三）规范支持保障性住房建设的办法
住房公积金支持保障性住房建设，其合理性屡遭质疑。如果为了解决缴存人的住房问题，住房公积金支持保障性住房建设就在合理的范畴之内。为确保住房公积金的安全，在保证缴存人合理权益的前提下，经住房公积金监管机构的批准，可以拿出年度结余资金的一定比例，购买地方政府的保障性住房建设债券，为保障性住房建设筹措资金。