发布时间：2022-11-23 20:50:16
序言：写作是分享个人见解和探索未知领域的桥梁，我们为您精选了8篇的小额贷款论文样本，期待这些样本能够为您提供丰富的参考和启发，请尽情阅读。
（一）贷款业务量快速增长，重点投向个人贷款，涉农贷款占比超六成
2014年全市114家小额贷款公司的贷款余额为10.6亿元，同比新增0.8亿元，增长8.1%。从贷款投放的对象看，小额贷款公司的贷款主要投向个人。2014年末，个人贷款余额8.4亿元，同比增加2.2亿元，增长35.5%，占全部贷款总额的79.2%。从贷款的用途来看，小额贷款公司的贷款主要投向“三农”，2014年末，涉农贷款余额达6.5亿元，同比增加1.3亿元，增长25.1%，占全部贷款总额的62.3%。
（二）贷款业务特征明显，短期、担保贷款占主导，单笔贷款金额、规模趋增
2014年忻州市小额贷款公司的贷款业务体现出一些新的特征，主要反映在贷款方式、贷款期限及单笔贷款规模集中度方面。2014年末，抵（质）押、担保贷款余额为6.7亿元，同比减少0.2亿元，占全部贷款余额的63.4%；短期贷款余额10.1亿元，占全部贷款的95.3%；单笔金额50万元以上的贷款余额达4.3亿元，占贷款总额的40.6%，同比大幅上升18个百分点。
（三）资产质量状况良好，利率水平同比有所上升，盈利能力较为理想
2014年末，忻州市小额贷款公司逾期贷款2239万元，其中，逾期6个月以上的贷款余额为1050万元，仅占贷款总额的2.1%。小额贷款公司的收益来自于贷款利息。2014年，忻州市小额贷款公司的平均年化利率为22.1%，同比上升2.69个百分点。2014年，小额贷款公司的业务量快速增长，加之贷款利率有所上升，因此年内盈利能力较为理想。据统计，至年末，全市小额贷款公司的净利润达0.51亿元，同比增长23%；缴纳税金0.46亿元，同比增长28%。
二、小额贷款公司可持续发展中存在的主要问题
（一）机构性质定位不够明晰，社会认可度不足
根据2008年人民银行、银监会出台的《关于小额贷款公司试点的指导意见》（以下简称《指导意见》），小额贷款公司是经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司，其设立、经营、监管和终止受《公司法》的约束。从这个角度看，小额贷款公司具有普通企业的性质。但小额贷款公司主要经营贷款业务，其又具有金融业务的性质，不完全适用《公司法》，这就使得小额贷款公司成为依照《公司法》经营金融产品的公司。这种特殊的机构性质定位，使其难以像金融机构那样享受到一些政策优惠，且在向商业银行融资的过程中，享受不到同业拆借的利率。
（二）内部风险控制不够完善，外部日常监管不到位
调查显示，目前小额贷款公司的信贷产品和市场开拓方面只是简单复制商业银行模式，由于其内部风险控制的意识和能力不足，小额贷款公司的潜在风险较大。根据《指导意见》的精神，省政府金融办是小额贷款公司的审批机构，市、县政府金融办是其监管机构。但目前，忻州市各县（市）的金融办尚未成立，监管力量不足，面对不断增加的小额贷款公司,难以保证日常监管到位。
（三）资金来源、信贷产品单一，制约其可持续发展
根据《指导意见》的规定，小额贷款公司只发放贷款，不吸收公众存款。至2014年末，忻州市已开业的114家小额贷款公司资本金加外部融资总额为16.4亿元，但与金融机构相比，其资金量相距甚远。目前，忻州市小额贷款公司的资金使用率已超过95%，若无增资或银行贷款注入，将陷入“无钱可放”的困境。目前，小额贷款公司的业务只是简单复制商业银行模式，主要还是采取抵（质）押、保证等方式，鲜见其他创新。这种单一的信贷产品，不仅制约着其盈利水平，也在一定程度上制约着其未来的可持续发展。
（四）相关财政奖励、税收优惠政策未能及时到位
省财政出台多项奖励措施，大力支持农村小额贷款公司等各类新型农村金融组织发展。调查发现，在众多奖励政策中，有部分奖励则由于财政资金紧张而无法落实。小额贷款公司的税率参照农村信用社改革试点期间的税收优惠政策执行，即所得税按12.5%、营业税按3%的税率征收。目前，这一税收优惠政策正逐步到位，但仍存在部分税收优惠难以执行的情况。
三、促进小额贷款公司可持续发展的建议
（一）从法律层面明确小额贷款公司的法律地位
尽管小额贷款公司现有的法律地位备受争议，但这所谓“瘸腿”的公司正是符合我国国情、并能在我国茁壮成长的公司。如果小额贷款公司一旦能够吸收存款甚至被赋予金融机构的资格，便会为那些以法律名义违法集资的违法者提供便利。因此，应坚持小额贷款公司“只贷不存”的机构性质，并争取从法律层面加以规范，明确小额贷款公司的法律地位。与此同时，还应看到小额贷款公司的特殊性，从促进小额贷款公司可持续发展的角度出发，制订与其身份相宜的政策规章，如减免税收，允许其承担低于现有水平的税负等。
（二）加强监管，完善内控，加大业务培训力度
对小额贷款公司，建议从上到下统一明确监管的牵头部门和职能部门，确定各自监管职责，落实监管责任，加强协同配合，确保小额贷款公司合规经营、健康发展。监管部门要按照审慎监管的要求，切实加强和改善对小额贷款公司的监管，细化制定相应的监管标准和监管措施，将其纳入区域金融风险分析和预警系统，对小额贷款公司实施持续、动态监管。小额贷款公司本身也要进一步健全、完善内控机制。此外，为了增强小额贷款公司的可持续发展能力，必须加强业务培训，全面提升其业务人员的综合素质。
（三）拓宽融资，创新业务，促进可持续发展
关键词：农村金融机构；小额贷款；问题；对策
一、当前小额农贷业务存在的问题与不足
1 风险大。睢宁县现有人口138万人，土地230万亩，其中农村人口128万人，是典型的人口大县和农业大县。2008年农村和城镇人均收入分别约为4000元和1万元，是全省扶贫县之一。由于农民的收入低，其偿债能力十分低下，贷款还款来源也十分有限，决定了三农业务风险比较大。
2 交易成本高。该县东西长约120公里，南北约80公里，现有16个建制镇和14个农村集贸中心，在地理分布上较为分散，加之小额农贷金额小、笔数多，到农村办理业务带来巨大的交通费和人工费支出，单位业务的作业成本比较高。
3 信贷员恐贷。由于该县农业银行多年来脱离农村市场，现有人员大多不了解农村市场，一些信贷员怕农民还不起贷款，存在着恐贷、惜贷心理，制约了小额农贷业务的发展。
4 审批周期长。与农村信用社相比，该县农业银行小额农贷的优势是利率低，但因为手续繁琐、审批周期长，与瞬息万变的市场需求脱节，满足不了客户的时效性要求，因而受到客户的冷落。
二、小额农贷业务风险的成因剖析
1 农民收入水平低，第一还款来源不足。目前，农民的收入主要有以下几个渠道。一是种植业收入。农民除自身消费一部分外，将剩下的拿到市场上出售，获取一部分收入；二是养殖业收入。农民养殖家禽、家畜拿到市场上出售。三是打工收入。劳动力多的家庭，年轻人到常年到外地打工或利用季节空闲就近打工获取收入。四是在农村从事商贸流通业或小制造业，如开小商店、小饭店、小药店、小农资门市，或开办面坊、油坊、板材厂、食品厂等微型企业，大多数规模比较小，没有或很少雇工，基本上除了挣够一个人工资，没有多少利润。
2 农民可支配的财产少，缺乏足值有效的抵押物，造成第二还款来源没有保障。目前，由于我国实行农村土地集体所有的政策，农民对承包地和房产只有占有、使用和收益权，没有处置权，不能进入市场买卖流通，无法变现，因此也不能向银行抵押，无疑进一步增加小额农贷的风险。
3 农业风险大。一是市场风险。一般针对农业经营户的放贷对象多为经营非粮食类种植、养殖业，如反季节蔬菜、瓜果、养鸡等，而蔬菜、瓜果、鸡蛋等的市场价格波动非常大，市场风险较大。二是异常事件风险。如旱、涝、病、虫等灾害都可能对种养业造成灭顶之灾，使农户血本无归。
4 无法获取农民的民间借贷信息，造成信息不对称。由于我国个人征信系统不完善，税务部门也没有实行严格的个人资产负债及收入支出等财务申报制度，农民在正规金融机构以外的负债及担保信息缺失，造成个人的负债情况不好把握。往往存在一些客户，表面看来资产很多，有房有车，生意兴隆，但殊不知其对私人还存有大量负债，甚至是非法集资，有的到了严重资不抵债境地，给银行贷款的安全造成很大威胁。
三、完善小额农贷业务的可行性对策
1 定位目标市场。选准市场和客户，严把准入关是在风险可控的前提下拓展小额农贷的关键环节：一是明确客户定位。将农贷对象定位于在那些在农村品德正直、头脑灵活、有经营意识和创业意识、精明强干的种养大户或从事工、商、服务业的农村企业上。二是明确用途定位。在贷款用途上，要坚持支持生产经营的原则，对看病、子女上学、盖房子等消费性需求，要慎重。三是要明确调点，把好客户准入关。在客户调查上，应强调对客户的个人思想品德、在本地的名声、信誉的调查。
2 创新担保方式，降低风险。目前可供探索的担保方式有4种：农户联保、有担保能力的自然人担保、公司担保、抵押等。对农村小额个人生产经营贷款，可审慎选择农户联保，也可多采用有担保能力的(公务员、教师、医生等)个人担保、担保机构担保、企业担保等方式。待土地使用权和农民宅基地流转市场发展成熟的时候，可偿式开办承包地和宅基地抵押担保，降低风险。
3 创新管理模式，优化操作流程，将产品与客户需求有效对接。一是扩大授权，多给下级行自主探索的空间。在小额农贷管理上，将权限下放到基层，将县域市场作为一个整体，对农户和非农户贷款进行整合，以适应客户需求。二是实行先授信、后贷款方式，在授信期限和额度内，可循环贷款，实现一次授信，多次贷款，随到随贷，从而缩短贷款审批周期，吸引客户。
论文关键词：小额信贷，SWOT―PEST，战略
一：引言
小额信贷问题一直受到国内学者的关注。赵芝玲，邹帆(2003)通过对农户小额信贷的绩效的分析，指出中国小额信贷能实现农户增收与信用社盈利增加的双赢结果。李莉莉(2005) 通过对正规金融机构小额信贷运行机制的绩效评价金融论文，指出对于农户收入有正的显著影响论文开题报告范例。张立军，,湛泳(2006)通过分析小额信贷与当地农户贫困之间的关系，认为农村小额信贷的发展对农户家庭经营收入产生了正面的影响。朱乾宇，董学军（2007）选取湖北省恩施土家族苗族自治州为研究对象，构建当地少数民族贫困地区农户小额信贷的扶贫绩效的研究，认为小额信贷对农户的增收有积极作用金融论文，且非农业贷款投向相对农业贷款投向而言具有更好的绩效。总体而言，国内对小额信贷的研究大多数还停留在小额信贷的绩效分析方面，采用SWOT―PEST分析整个小额信贷产业的战略选择的文献相对较少。在加快发展农村的同时，不能光靠增加小额信贷的投入，还应注重农村小额信贷的战略发展，为小额信贷的可持续发展打下坚实基础。因此金融论文，有必要对农村小额信贷的现状作系统的分析，在此基础上厘清农村小额信贷发展的优势与劣势，为改善农村金融生态环境提供有益的借鉴。基于以上思考，本研究运用SWOT―PEST模型对农村小额信贷进行评价和分析，为小额信贷的可持续发展提出了建议。
二：研究的方法
SWOT―PEST矩阵方法是一种战略分析方法，利用它可以把影响小额信贷发展的政治(P)、经济(E)、社会(S)、技术(T)等因素放到统一的框架内进行系统的SWOT分析金融论文，辨别出影响中国小额信贷发展的关键因素，从而有利于了解小额信贷发展的环境条件，为小额信贷的发展提供战略性的决策论文开题报告范例。
表1 我国小额信贷产业的SWOT―PEST分析
Pest/
Swot
政策法律环境（politics）
经济环境（economics）
社会文化环境（society）
技术环境（technology）
内在因素
优势S
政府为小额贷款的可持续发展采用贴息的政策
激活农村金融市场
越来越多的农民从事非农生产，还贷周期短、投资回报率较高。
征信系统
无需抵押物与担保品
劣势W
未还款者法律追究问题、正规银行贷款贷款者的道德风险
农业的天生脆弱性使得小额信贷风险加大
农民的盲目投资
融资难、限制了规模、没规模效应、服务滞后
外在条件
机遇O
政府对农村金融市场的重视及对农村的发展建设
我国经济的快速发展，使得小额信贷违约率降低。
先让一部分区域先推广，利用“示范效应”逐步推广的理念得到认同。
正规金融机构开办小额贷款业务金融论文，使得资金时间与安全性监管体系成熟。
挑战T
目前还没任何法律界定小额信贷的法律地位
农业受到自然灾害与市场变动影响较大，贷款农户日益产生贷款危机，形成不良贷款
关键词：小额贷款公司；支农；农村
中图分类号：F830.21 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2013）05-0015-02
一、我国农村小额贷款公司发展现状
为加大对县域及农村经济发展的支持力度，2008年5月，银监会和人民银行联合出台了《关于农村小额贷款公司试点的指导意见》。这一对民间金融疏堵并举的政策转变，迅速点燃了民间资本的热情。在地方政府强力推动下，农村小额贷款公司纷纷设立并呈良好发展势头。中国小额贷款机构2012年上半年快速发展，成为农村金融发展的新兴力量。截至6月末，全国已设立农村小额贷款公司1 934家，比去年末增加606家。农村小额贷款公司贷款余额1 248亿元，比年初增加474亿元，其中短期贷款余额1 234亿元，比年初增加471亿元。虽然全国范围内农村小额贷款公司的发展势头强劲，但目前开业的农村小额贷款公司主要集中在经济发达地区，客户主要是小企业，真正面向农村开展农民贷款农村小额贷款公司并不多见，以5万元以下微型贷款产品为主营业务的农村小额贷款公司非常少，农村微型贷款市场发展依旧缓慢。银监会在《新型农村金融机构2009―2010年总体工作安排》提出，将在3年内建成1294家新型农村金融机构，其中村镇银行1 027家，贷款公司106家。黑龙江省已开业的农村小额贷款公司138家，市地实现全覆盖，县域覆盖面达70%。
农村小额贷款公司的快速发展开拓了一个满足农民和农村中小企业融资需求的新渠道，促进农村经济发展，增加农民收入，促进新农村建设中起着重要的作用。但据调查，中国农村小额贷款公司的利润平均只有6%，很多农村小额贷款公司几乎持续经营，利润空间很小，很难实现可持续发展。
二、我国农村小额贷款公司支农存在的问题
（一）农村小额贷款公司支农面临的政策环境问题
1.融资渠道单一抑制其发展
小额信贷的融资渠道是否源源不断很大程度上制约着小额信贷能否稳定持续的发展。我国目前的农村小额贷款公司的融资渠道主要是国家扶贫专项资金、国际扶贫组织的捐助、央行的再贷款资金。
2.利率限制不利于小额信贷的发展
我国对于存贷款利率严格限制，虽然对商业银行开放利率上限，但对于农村信用社发放小额信贷的利率仍然限制在基准利率的0.9―2.3倍间浮动；村镇银行虽享有优惠政策，但其利率也只是4倍于基准利率，而且没有央行再贷款的支持。由于我国农村小额信贷服务的对象主要是中低收入人群，贷款额度小、操作复杂、交易成本高，只有较高的利率才能使其覆盖运营成本。
（二）农村小额贷款公司支农的运行机制问题
1.金融产品简单
金融产品简单，贷款上限严格限制影响农业发展。我国大多数的小额信贷模式完全复制GB模式，采用小组联保模式，缺乏创新。
2.农村小额贷款公司异化无法满足信贷需求
吸引民营资本争相参与农村小额贷款公司的主要原因是“23号文”中“农村小额贷款公司可改造为村镇银行”的规定。这一规定使民营企业看到了实现“实业+金融”的实体经济多元化或转型为金融控股公司的希望。但银监会2007年出台的《村镇银行管理暂行规定》要求“村镇银行必须由银行等正规金融机构成为最大的股东”，意味着农村小额贷款公司改造为村镇银行，其现有股东将彻底失去控制权，使农村小额贷款公司陷入了进退维谷的困境之中。
4.可持续发展能力不强
资金供给不足严重制约了农村小额贷款公司的持续发展。小额信贷不仅作为一种扶贫方式，还应该实现其财务的可持续，从而扩展扶贫范围和加深扶贫程度，实现良性的循环发展。由于信息不对称，农户得到的市场信息不足，抗风险能力弱，而农村小额贷款公司并没有发挥金融机构的中介作用，没有为得到贷款的农户提供信息帮助。因为小额信贷没有抵押，所以风险高于其他传统借贷业务，一些农户缺乏法律意识，在小额信贷业务操作过程中，冒名使用“贷款证”后无人还款，造成坏账，严重挫伤了农村小额信贷的积极性，制约了农村农村小额贷款公司的持续发展。
（三）服务对象弱小增大风险系数
由于农村小额贷款公司主要面向农户和微型企业提供信贷服务，而且其服务范围一般只局限于所在地域，因此，资本金规模小、服务区域特定和弱质客户群是农村小额贷款公司面对的客观现实。在此情况下，农村小额贷款公司经营面临着较大的风险压力。一是自然风险。从农业生产的角度看，我国是世界上农业自然灾害频发、受灾损害最严重的国家之一，传统的种植业、养殖业受自然条件的影响很大，加之同一地域农民在种养品种结构上高度趋同，当遇到大的自然灾害时将导致整个区域内的农产品产量下降、农民减收，农村小额贷款公司就面临着贷款无法收回的自然风险。二是市场风险。从市场营销的角度看，需要小额贷款支持的微小企业和农户，产品价格受市场行情的影响较大，在难以及时获取市场供求信息的情况下，往往只能参考上期的价格及供需情况，生产带有较大的盲目性，容易造成低水平重复或压价竞争，其产品面临的市场风险将直接影响贷款的归还。三是道德风险。从信用环境的角度看，较之于城市而言，县域和农村地区信用体系建设相对滞后，一些企业和个人信用意识淡薄，赖债、逃债思想较重，道德风险难以抵制。
三、提高农村小额贷款公司支农能力和水平的相关建议
作为一种创新的金融服务，农村小额贷款公司在开展支农扶贫项目时，在不依靠外部资金补贴的同时，还要保证自身的可持续发展。只有这样，才能促进农村信贷市场的良性循环，有效缓解农村金融市场供需不平衡的问题。要做到以下几点才能更好地可持续发展，进一步增强支农效应，为农村经济发展提供帮助。
1.落实政策缓解经营压力
针对广大农民的小额信贷是扶助农业同时也帮助农民弱势群体的极好方法。在合理的利率水平和税费水平下，它可以达到农民与农村金融机构双赢的局面。但国际经验告诉我们，对小额信贷的大规模开展，有关部门要给予从政策上到物质上的支持。地方政府可以在财政允许的范围内给予农村小额贷款公司政策扶持，但涉及到后续资金与税收政策，还需要中央出台明确的办法。（1）建议建立小贷公司后续资金补偿机制。国际经验表明，小额信贷运作往往受到后续资金来源的制约，各国监管层或鼓励私人资本进入，或者允许一部分运作良好的小额信贷组织吸收公共存款，以此保障小额信贷组织的持续经营。（2）建议给予农村小额贷款公司公平的赋税待遇。小额信贷主要服务于中小企业、低收入人群，增强弱势群体的 “造血功能”，促进经济增长和社会公平，因此，绝大多数国家对小额信贷给予了税收优惠，以降低借款人成本。我国税务当局也应从科学发展观的高度理解发展小额信贷的重大意义，免除农村小额贷款公司或商业银行小额信贷业务的营业税，降低所得税，推动小额信贷业务的发展。
2.规范农村金融市场
放宽利率限制。借鉴国际成功经验，小额信贷利率通常高于商业利率才能维持农村小额贷款公司财务上的可持续，目前我国实行利率上限的政策，农村小额贷款公司还不能达到自负盈亏，另外，实践证明，政府以及其他一些小额信贷组织向农户提供的低息或者免息贷款大部分并没有真正到他们手中。
3.推动经营模式的创新
（1）经营方式的创新。要在现有制度框架内加强信贷产品创新，积极开发各种符合农村特点、适合农民和小企业需求的金融产品。（2）风险管理的创新。在我国相关社会诚信制度尚未建立健全的情况下，农村小额贷款公司要尽快掌握风险评估技术，建立风险预警制度，储备足够风险评估人才，加强贷前、贷中、贷后管理，以应对借款人违约风险。
4.强监管促进稳健发展
农村小额贷款公司可持续发展离不开健康的金融监管环境。在监管目标方面，对农村小额贷款公司实施监管的目标主要是保护资金提供者的利益。在监管原则方面，应区分资金性质实施分类监管。对于吸收公众存款的大型农村小额贷款公司实施审慎监管，保护整个金融体系和小储蓄者的安全，防止个别金融机构经营失败而导致整个银行系统遭遇挤兑；对于不吸收公共储蓄或仅吸收内部成员存款的信贷机构应该实施非审慎监管，减少资源的耗费并保护农村小额贷款公司生命力。
在监管工作执行方面，随着各类新型金融组织的快速发展，地方政府金融办的地位和作用得到凸显和加强，但也在事实上形成了银行监管机构与地方政府“二元”监管模式。地方政府与专业监管部门如何协调一致，加强对农村小额贷款公司市场准入、业务经营、风险防控等方面的监督管理，建议建立农村小额贷款公司等新型金融机构的联席监管制度，进一步明确对农村小额贷款公司的监管职责。
参考文献：
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论文关键词：社区银行，中小企业，融资
社区银行的概念来自于美国等西方金融发达国家，其中的“社区”并不是一个严格界定的地理概念。凡是资产规模较小、主要为经营区域内中小企业和居民家庭服务的地方性小型商业银行都可称为社区银行。
发展“社区银行”是缓解小企业和个体工商户贷款难的治本性措施，是改善金融生态和宏观调控的必要措施。
一、中小企业融资难的原因分析
中小企业在我国经济建设中已成为一支重要的力量，在建设社会主义市场经济体制，促进经济快速增长，保持市场繁荣，扩大社会就业，增加税收等方面发挥着越来越重要的作用。截至2009年底，在工商部门注册的中小企业已达1023万户（不含个体工商户）。占全国企业总数的99%以上，对GDP的贡献超过60%，对税收的贡献超过50%，提供了近70%的进出口贸易额，创造了80%左右的城镇就业岗位。
2008年下半年国际金融危机对我国经济造成的负面影响日益明显，广大中小企业首当其冲。“融资难”是当今最让中小企业头疼的问题，严重制约着中小企业的发展。其原因十分复杂，主要表现在四个方面：
第一，中小企业自身的问题。中小企业一般规模小，经营变数多，实力弱经济论文，风险大，信用水平较低，难以形成对信贷资金的吸引力。
第二，银行方面的原因。银行信贷具有比较明显的规模经济性，而中小企业贷款的单位交易费用太高。据测算，中小企业的贷款成本是大企业的5倍，银行从节约成本和监督费用的经济性出发，自然对中小企业惜贷。
第三，中小企业信用担保的机制、体制不健全。目前面向中小企业的担保业发展难以满足广大中小企业提升信用能力的需要；政府出资设立的信用担保机构通常缺乏后续的补偿机制；民营担保机构受所有制限制，无法与协作银行形成共担机制。据调查，中小企业因无法落实担保而遭到拒贷的比例高达23.8%。
第四，中小企业融资渠道窄。目前，我国多层次资本市场建设滞后，民间融资、上市融资、发债融资等渠道不畅，创业投资机制尚未形成，产权交易市场功能尚未发挥，绝大多数中小企业难以通过直接融资渠道获得有效的资金供给。
二、社区银行适合中小企业融资的优势
1．定位优势
大型商业银行是以服务大中型企业客户为主，而社区银行的目标客户群是中小型企业(特别是小企业)和社区居民这些中小客户。社区银行对本社区内的客户信息熟悉，组织架构简单灵活，信贷决策快速、及时，能够更好地适应中小企业借款频率高、贷款需求少的特点，按市场化原则提供全面化、个性化的服务。因而，社区银行能够在准入、占领和保持巨大的中小企业和社区居民客户市场方面赢得独特优势。
2．信息优势
与其他大型商业银行的经营模式不同，社区银行的经营模式是以关系型银行业务为核心。在这样的经营模式下，社区银行能够获得作为中小企业关系银行的一系列租金，这些租金激励着社区银行去收集中小企业的各种信息，并将这些信息运用于未来信贷合同的设计和调整当中，从而控制融资风险和削减银行贷款决策的信息成本，因信息不对称造成的道德风险和逆选择相对大型商业银行而言较少，风险识别能力较强，这使社区银行在对中小企业贷款中获得比大银行更大的安全赢利空间。
3．地域优势
大型商业银行通常将其在一个地区吸收的存款转移到另外一个地区使用，而社区银行则主要将一个地区吸收的存款继续投入到该地区，从而推动当地经济的发展，能够在一定程度上缓解“虹吸现象”及其可能导致的负面影响，因此将比大型商业银行更能获得当地政府和居民的支持。由于运作都在本地，熟悉本地市场，因此条件灵活，手续简化经济论文，速度较快，大大降低了运营成本，这种来自地域的优势是社区银行经营发展的最大的无形资产。
三、社区银行在新疆的建立
2010年前期，一份建议新疆启动小额贷款公司转制为社区银行、村镇银行试点工作的政策专报，已由新疆自治区党委政研室向自治区党委、自治区金融办、银监会新疆监管局、人民银行乌鲁木齐市中心支行递交。新疆中小企业和农牧业发展始终是金融支持的重点，2010年5月召开中央新疆工作座谈会后，金融援疆更是加速推进。
截止2010年上半年，新疆中小企业创造的产值已占全区GDP的30%左右，中小企业纳税额159.76亿元，占35.9%；就业人数89.96万人，占73.2%。新疆作为国家重点扶持的经济欠发达少数民族地区，在中央出台促进新疆跨越式发展的一系列优惠政策条件下，有理由成为国内首批小额贷款公司转制社区银行的试点地区，从而为新疆民营企业发展缓解资金困境，为民间资本进入金融领域创造历史机遇。
截至2010年上半年，全疆已有小额贷款公司30家，其中乌鲁木齐市6家，伊犁州6家，昌吉州4家，巴州6家，阿克苏地区2家，博州、克拉玛依市、石河子市、吐鲁番地区、阿勒泰地区、塔城地区各1家，新疆小额贷款公司总注册资金达14.36亿元，大部分来自民间投资。
目前，小额贷款公司的发展受到严重制约，主要原因是资金不足。由于只贷不存的特点，导致小额贷款公司的服务半径难以达到预期目标，仅靠资本金和不超过两家银行的注册资本金50%的限额融资支持，无法提高放贷总量与资本周转率，也难以使经济效益和社会效益最大化。因此，小额贷款公司转制为社区银行和村镇银行成为其发展的根本方向。村镇银行强调服务“三农”，而社区银行强调服务地域范围，两者与小额贷款公司最大的区别就在于，可以吸收存款。由于涉农服务比例难以达到，加之新疆小额贷款公司普遍股权较分散，股东之间意见难以统一，所以城市的小额贷款公司转制村镇银行的可能性不大。因此，城市小额贷款公司的下一站点无疑是转制为社区银行。一旦小额贷款公司能获得政策支持经济论文，顺利转制成为社区银行，那就意味着只贷不存的局面得到彻底改观，可以按照规范的银行业务要求开展存贷业务，那么，随着资金量的大大宽裕，除了可以加大放贷力度外，更可以有选择性地进行投资，以使股东权益得到最大化。不仅有利于改善新疆银行体系结构，还可以有效缓解新疆中小企业、个体工商户等贷款难的问题。
新疆中小企业和民营企业均占到全部企业总数的99%以上，而且绝大部分是非公有制企业，它们所创造的增加值、地税收入、国税收入以及在为社会提供就业岗位等方面，都功不可没。但新疆中小企业的发展一直都受到融资难的困扰，有96.6%的中小企业主要依靠民间借贷融资方式筹措资金，而以银行为主导的融资来源很少，特别是边远地区的金融机构和服务网点缺失，部分县市金融机构贷存比已降到33%，有的甚至接近25%。因此，只有发展社区银行、村镇银行，才是有效缓解新疆民营企业，尤其是中小企业、个体工商户和农牧民贷款难的治本措施，也是改善新疆金融生态环境的必要措施。
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【论文摘要】在我国农村金融发展过程中，始终存在一个重要问题——供给问题难农民贷款难。而小额信贷组织可以作为农村金融供给的一个重要组成部分，为消除农村贫困和发展农业生产做出贡献。
一、小额信贷及其在我国发展的现实意义
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1、小额信贷的概念
小额信贷从国际流行观点看，是指专向中低收入阶层提供小额度的持续的信贷服务活动。通过适当的组织形式和有效管理，以合理的利率向穷人贷款，帮助更多穷人增加收入。在我国，农村小额信贷具体是指基于农户信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的一种不需要抵押、担保的贷款。它是在吸收和借鉴国际上小额信贷成功经验的基础上产生和发展起来的。
2、我国发展农村小额信贷的现实意义
许多报告都指出，目前我国农村金融的主要问题仍是供给问题，而小额信贷组织可以作为农村金融供给的一个重要组成部分发挥积极作用，并同时担负着社会扶贫、保障的责任。
（1）发展小额信贷是我国农村金融“借贷输血”的一剂良药。农民贷款的低利率、不确定风险都使正规金融机构部门的诸多业务“趋利避害”，转战“非农”。同时，正规金融部门的高门槛，也使得广大农民望门止步。在这种情况下，农村小额信贷依据自身额度小、限期短、分期还款、不需担保或具有灵活性担保形式等特点，专门向农村中低收入农民提供贷款，为农村贷款提供了巨大的支持。小额信贷灵活的担保形式或不需担保的特点降低了我国农民贷款门槛。
（2）我国农村小额信贷业务肩负着解决好“三农”问题的三大功能。经济杠杆功能。农村小额信贷业务发展，有利于改善农村贷款难的困境，为地方经济发展提供金融服务，同时，农村小额信贷业务的发展又促进了农村合作金融机构经营状况的改善，农村合作金融组织在通过办理该业务推动县域以下地方经济发展的同时，自身也能得到长足发展。政策性支农功能。在我国，小额信贷扶持的主要是社会的弱势产业，服务对象普遍是社会的弱势群体，额小面广量大，管理成本高，很大程度上承担起党和政府的政策性支农服务功能，带有一定的扶贫性质，这也是国有商业银行纷纷从农村撤走机构的基本原因。社会保障功能。目前在我国的农村小额扶贫贷款、国家助学贷款、下岗工人再就业贷款等社会保障性质的贷款，大多通过农村合作金融机构以小额贷款的方式进行发放。在操作上采用“政府+银行+扶贫组织”的运作模式，小额贷款在一定程度上承担了扶贫组织的责任。
二、我国农村小额信贷发展的现状及面临问题分析
1、基本现状
（1）放贷主体。在我国，小额信贷的放贷主体有三类：一类是以国际资助为资金来源，以民间或半官半民组织为运作机构的小额信贷试验项目，包括一些国外扶贫信贷投资和接受国外捐赠，还包括民间自发的借贷融资。其中，民间借款融资一般占地区融资总量的20%-25%之间；第二类是以国家财政资金和扶贫贴息贷款为资金来源，以政府机构和金融机构为运作机构的政策性小额贷款扶贫项目，一般由农业银行发放。贷款金额在2万元以内，利率相对较低，期限在1-3年，此类贷款占农村地区小额贷款的8%左右；还有一类是以农村信用社存款和央行再贷款为资金来源，以农信社为运作机构的农户小额信用贷款和联社贷款。贷款额度在万元以下，期限在一年左右，贷款性质为商业性质。在农村小额贷款比例中占较大比重。依不同地区有不同比例，一般达到30%至40%之间。
（2）发展形势。我国农村小额信贷总体来说有发展速度快、总体数量大、涉及面广等特点。为推动农村小额信贷业务的发展，中国人民银行、中国银监会陆续出台了相关小额贷款管理办法和指导意见，早在2000年前后提出农村信用社要适时开办农户小额信用和农户小额联保贷款，简化贷款手续，方便农民借贷。在中央银行再贷款政策、农村信用环境建设、国家税收优惠政策等推动下，全面试行并推广小额信贷活动在2001年以后得到了迅猛发展。据统计，至2007年9月末，全国农村合作金融机构各项贷款31619亿元，其中农业贷款14498亿元，分别比2001年增19648亿元、10081亿元，增幅分别为164%、228%，全国2000多个县中几乎所有的农村合作金融机构都开办了农村小额信贷业务，在增量贷款中有90%以上是靠小额贷款的增长。最新资料显示，目前全国农村小额贷款覆盖面已达32%，在部分经济欠发达地区小额贷款受益面更高。农村小额贷款有效解决了农村中低收入群体贷款难、融资难问题，成为广大农民脱贫致富的法宝。
2、我国农村小额信贷的发展的障碍
小额信贷在中国农村的发展虽然获得成功，但是可持续发展率较低，而可持续发展率的高低，是国际上衡量小额信贷业务发展的一个重要标志。通过归纳总结，我国农村小额信贷业务发展困境主要体现在以下方面。
（1）法律体系、相关政策及机制建设等外部条件不完善：第一，关于小额信贷的法律地位问题始终困扰其发展；第二，功能定位不清晰导致发展矛盾重重，只有明确功能定位问题，才能确定小额信贷组织创立管理的主体、资金来源、信贷产品设计、风险监管等一系列问题；第三，保障机制、政策体系不完善加大行业风险。目前农业灾害补偿制度等政策性扶持和保障制度尚不完善，不同程度上也制约了农村小额信贷的发展。
（2）资金来源和后续资金得不到有效保障：增加农民收入，推动农村农业发展，建设社会主义新农村，都需要大量的资金投入，而当前农村信贷资金不能实现有效配置，农村资金分流仍然严重。正如前文所述，农民贷款难的问题始终不能得到解决，小额信贷在农村的资金支持同样难以得到保障。
（3）自身特性的限制：小额信贷具有额度小、期限短、分期还款、不需担保或具有灵活多样的担保形式等特点，这些特点，促使它能够较好较快地适应我国农村的贷款市场，但同时，贷款利率偏低、贷款品种单一、额度小、风险大等一些问题也阻碍了小额信贷的进一步发展。
（4）管理困境：第一，外在金融监管力不从心。有关部门对具体监管方式未做出统一规定，协调小组并非专门的监管组织，不具有行政主体资格；另外，商业性小额信贷组织的投资人又多为非金融专业人才；农行和政府部门两者的责任和权利关系不清楚或信息不对称，也造成了金融监管的困难。第二，商业性小额信贷公司内部治理经验不足。完善的公司治理结构是农村小额信贷组织成功并走上可持续发展道路的关键，商业性小额信贷组织的组织架构、制度框架在央行指导下已初步建立，但在内部管理授权、职责划分、激励约束等方面存在薄弱环节。
三、农村小额信贷组织发展的建议
针对上文所提出的发展中存在的相关问题，要在我国广大农村地区普遍推广小额信贷，实现小额信贷组织的可持续发展可采取以下措施。
1、确保资金来源，保证充足的后续资金，是实现我国农村小额信贷可持续发展的基础条件
（1）建立全面的小额信贷发放体系，依据不同目标实行不同政策。首先，国家应整合对农村的资金投入，用少量的财政补贴引导社会资金流向农业和农村；其次，中国农业银行要以全面支持农业和农村经济的综合性银行为目标，主要为农业和农村经济发展提供综合性金融服务；再次，运用科学合理的方法妥善解决信用社的累积亏损和呆坏账，进一步增强支农能力。
（2）建立多元化融资渠道。多元化的资金来源是商业性小额信贷组织开展经营的基础。在市场条件成熟或小额信贷组织自身实力足够强时，可以将其发展成为地区性或社区型商业性金融组织。另外，可以尝试改变小额信贷组织只贷不存的风险控制模式，在完善金融机构法制环境基础上放宽农村小额信贷机构吸纳存款的限制，确保资金的来源充足。
2、良好的宏观环境，健全的法律体制、政策保障是实现我国农村小额信贷可持续发展的重要外部条件
（1）加强立法，明晰借、贷主体，建立弱势群体便利融资的法律支撑。国家应该在条件成熟时制定关于小额信贷的法律、法规，运用国家强制力保证其实施。国家关于小额信贷的立法首先要依法明确小额信用贷款的发放对象；其次要依法明确承办小额信贷业务的存款及非存款金融机构，并且在条件成熟的地区组建城、乡风险投资公司。同时，要依法加大社会信用治理力度，对一切不守信用的行为和人员依法追究刑事责任。
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（2）明确功能定位，因地制宜发展政策型或商业型或政策+商业型小额信贷。依据我国农村金融发展的现实条件，按照所在地信用社改革模式、金融机构的性质，因地制宜的开展“政策型”小额信贷、“政策、商业结合型”和“商业型”小额信贷，实现政府扶贫和小额信贷经营的分工与协调。依据不同功能定位来确定小额信贷组织创立管理的主体、资金来源、信贷产品设计、风险监管等一系列问题。
（3）建立完善的政策支持体系和风险保障系统。借鉴国际小额信贷的通用做法，地方政府和金融机构应当设立小额信贷风险补偿基金，并建立起完善的小额贷款政策保障制度、新型农业保险和农业贷款担保制度，以增强农民抵御自然灾害的能力，同时减少信用社在小额信贷上的风险。
（4）创造良好的信用环境。一是加快农村征信体系建设，建立信息共享机制；二是进一步加强以信用户、信用村、信用乡（镇）创建为主体的“信用工程”建设，提高全社会的诚信意识；三是法院、银行、政府密切配合，坚决打击一切形式的逃废债行为；四是建立有效的监管方式，防范和控制风险的发生。
3、完善、创新组织机制，提高部门管理效率，增强我国农村小额信贷可持续发展的内生活力
（1）随着农村经济的发展和新农村建设进程的加快，国家对农村小额贷款对象、额度、利率、用途、期限、程序等方面都提出了更高的要求：放宽小额贷款对象、提高小额贷款额度、科学确定小额贷款利率、拓展小额贷款用途、灵活确定小额贷款期限、简化小额贷款手续，进一步提高贷款便利程度。
（2）提高部门管理效率，重视对组织成员及农民群众的培训。加强内部管理：农村小额信贷组织要按照国际惯例，参照业内经验并结合自身实际，完善内控机制建设，强化整章建制；其次，有关部门应为农村小额信贷组织建立信息监测系统，帮助其对业务潜在的风险做细致的研究，不断提高风险的识别、评估、控制水平；培训组织成员，不断提高组织内金融人才处理业务的能力；最后，农村小额信贷组织要完善激励机制，科学制定小额贷款发放、管理和收回责任目标及考核奖惩措施，充分调动信贷人员的积极性。通过建立完整的管理制度和运行机制，避免操作风险，确保健康发展。
四、结束语
关于农村小额信贷建设的内容十分丰富，本文只是在大量阅读相关文献的基础上，着重从其发展意义、发展中的问题及发展建议三个方面构建了分析框架，对如何促进我国农村小额信贷业务可持续发展做了初步的总结和探讨。农村小额信贷对发展我国农村金融有积极的意义，担负着政策支农和发挥经济效益两大基本功能。本文基于这一指导思想，希望通过对我国农村小额信贷业务可持续发展的研究，为使其成为解决农村金融困境、促进解决三农问题的战略支点起到积极的推动作用。
【参考文献】
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据国内经济学家的计算，政府每调拨100元“扶贫款项”，只有2元能够最终进入贫困人家，其余的98元，都被“截流”在与扶贫有关或无关的各类环节上了。据美国“人气”第一号节目主持人比尔・奥莱力披露，美国人捐献给“9・11”受难者家属的款项，每100美元只有20美元实际上发给了这些家属，其余80美元都被慈善组织“挪用”或“扣除”了。可见，不论在中国还是在外国，扶贫的制度费用极其高昂――道理很简单，责任和权利脱节。
在当代学者们热衷讨论的“二人讨价还价”经济学实验里，受试人甲负责“分切”甲和乙共享的一笔“赠款”A，切割条件是：由甲对乙建议乙从赠款中获得部分X，如果乙能够接受这一份额，赠款就将在甲和乙之间按照A－X和X分配，如果乙不接受这个X，则赠款将被实验者全数收回。理性选择模型的预测：乙将接受无论多少的赠款X，只要X>0。截至今天发表的各种实验表明，尽管出现了重要的反例（来自桑塔费研究院的论文），理性选择模型的预测在统计意义上成立。换句话说，接受扶贫款项的人相当于受试人乙，管理扶贫款项的人相当于受试人甲，只要乙认为说“不同意”的费用太高，他就将无条件接受无论多么少的款项，只要那是“白来”的。再换句话说，当我们把捐款交给扶贫款项的管理者时，我们心里早就明白，除了信任管理者“良心”的监督，我们没有其他有效的监督手段来保证这些款项尽可能多的部分被用于“扶贫”而非“致富”。
充分意识到上述的困难，两位经济学家发起创办了这所“富平学校”，鼓励农民用自己的钱或自己借来的钱为自己的孩子做人力资本投资。“小额贷款”的重大意义正在这里，而且已经在许多发展中国家的乡村地区证明了行之有效。不错，贷款额度很小，那是因为贫困人家贷不起大额款项。所以，惟其“小额”，才有了责任与权利的密切联系。看看每年从我们的大银行里放出去的巨大额度“贷款”吧，那里极度脱节的责任与权利正每日每时为我们的社会制造出巨大的腐败。为什么我们的银行家无视“小额贷款”？因为每笔大额贷款必须划分成千百万小额贷款，监督费用实在太高？抑或因为从千百万小额贷款中获取“费用”的费用实在太高？
论文关键词：有效需求,信贷产品,汇兑业务,扶贫小额贷款
一、农村金融产品需求现状以及有效需求不足的原因
目前我国农村地区的金融需求呈现出多样化的发展趋势。在普通的存贷款服务需求的基础上，增加了各类银行卡等支付结算和理财等服务需求；一般农户的小额信贷需求开始产生，产业集群化龙头企业的大规模资金需求也有所增加。但是，需求种类虽然有明显增多，有效需求还明显不足。造成有效需求的原因主要有以下几点：
（一）农村客户对金融产品使用意识较薄弱
长期以来，重储蓄、轻投资的消费观念在我国农村没有得到革新，因为人们对各种经营的市场风险预测心中无底，参与市场竞争的信心不足。而且农村地区各方面的信息比较闭塞，对各种投资活动不甚了解，因此金融业务在农村地区缺乏足够的群众基础与市场基础。
农村经济环境较差，这对农村客户金融意识的培养不利。在农村日常交易基本上都是小额交易，居民一般采用现金或者支票来完成交易。这样的客观环境使居民没有意识到金融产品的重要性，在观念上不了解不接受金融产品，为金融产品在农村的推广造成主观性障碍。
（二）农村地区金融设备有效投入不足
农村银行网点设置严重低于城市地区，这对农村金融的发展起不到积极作用，金融设备有效投入不足，造成金融环境较差，银行卡产品就不好推广。由于农村地区人口稀疏地域跨度大，对商业银行的投入及管理有很多不利及不便，因此网点设置及金融机具的配备等严重低于城市地区，使目前大多数以银行卡为载体的金融业务无法实施。
（三）针对农村地区的金融产品很少
目前各种金融产品创新不断，但是这些新产品中，无论是贷款方面，还是理财产品方面，没有针对农村地区，可以说根本没有考虑农村客户。而且金融品种业务与农村地区客户需求不匹配，不适应新时期的农村新需求。
二、加强金融产品创新---提高金融产品有效需求的措施
金融产品的创新应该始终以客户需求为中心进行，让金融需求引导金融的供给。加快农村金融服务领域的金融创新,扩大支农服务范围,不断改进服务方式和提高服务质量。
农村金融需求主体主要有农户和农村企业，金融产品的创新也应该以满足这两方面的需求为主。以下是我对金融产品创新的思考与建议。
(一)加大金融产品宣传力度
加大金融产品投入与宣传，改善用卡环境，提高农村地区金融产品的认知度，对农村地区金融市场的开拓具有十分重要的意义。
1． 政府应当大力支持金融产品的使用
政府应当采取积极策略广泛深入的宣传银行卡应用的知识。充分利用新闻媒体的影响力，利用有关金融产品推广应用的广告和专题片，使金融产品深入人心，提高客户使用产品的意识。农村地区政府人员应该倡导并带头使用产品，引导并形成一个积极的金融产品使用环境，农村客户信任并且接受金融产品。
2.对一些现金收费流量大部门免费安装POS机
对医院、学校、加油站等部门免费安装POS机。同时鼓励水电气等公用企业使用POS机。同时政府应该利用其主导地位，调动商户使用POS机和受理金融业务的积极性。
（二）大力推出贴近农户生活的针对性强的金融产品
1. 以金穗惠农卡为模板的银行卡产品应在农村推广
农行已经在成都发行了面向广大农户研发的综合性借记卡----金穗惠农卡，这预示着银行卡这一现代金融产品将在广大农村普及。该卡的业务是实用性的。比如可办理循环小额农户贷款，可以满足农户一次授信循环使用的需求，这项业务使用方便，不误农时，对农户考虑周到；惠农卡还可以办理财政补贴领取、社保医保资金缴领、水费电费缴纳等事项，给农民生产生活带来了极大便利。同时农行卡办卡用卡的成本也比较低，受到农户的拥护，极大提高了农户用卡的积极性。
2.农村汇兑业务要解决农民异地存取款困难问题
农户汇兑业务主要是为方便农民工异地存取款，江苏省在汇兑业务的创新上的经验值得借鉴。江苏2005年成功推出了全国首张省级联社借记卡---圆鼎卡。它集存、取、汇款等功能于一身，能在加入中国银联网络的金融网点自动柜员机上办理业务，可在所有中国银联特约商户刷卡消费。“圆鼎卡”服务对象以农户为主，办理流程简便,服务周全，深受农民欢迎。截至2006年6月末，江苏省发卡量已突破170万张，业务量呈明显上升趋势。
(三)为农村地区生产提供针对性金融产品创新服务
扶贫小额贷款业务是目前相对最好的一项支农业务。通过农村信用社对符合条件的贫困农户发放，帮助其发展小型生产经营项目，实现增产增收目标。江苏省、山西平遥、天津等地区的扶贫小额贷款业务运行的相对成功。截至2008年2月底，江苏省累计发放小额担保贷款46.8亿元，其中支持个人创业26.37亿元，扶持劳动密集型小企业20.43亿元;山西平遥已经累计向2175户农户发放了17923万元贷款，成为农民脱贫致富的最得力的助手。
扶贫小额贷款应该根据不同层次的农户需求进一步细分，比如针对农户养殖的养殖类小额贷款，周期长、收益低是农业种植的特点，但又直接关系到农民的生存，因此此类贷款的金额可以略低，利率尽量低，但还款期限应该宽松；针对农户非农业生产活动的小额贷款业务在农村很有市场，农民个体户发展非农业生产对资金的需求也很旺盛，此类生产活动周期相对较短、风险较高，因此在贷款额度上适度放宽，利率及还款期限限制要严格。
（四）金融产品创新应该着力支持农村中小企业
农村中小企业是农村经济的主要支柱，农村经济主要由中小企业带动作用。他们不仅可以为农户提供日常生活所需要的必需品，还可以吸收剩余劳动力，解决部分就业问题，农村中小企业的发展壮大在某种意义上对农村的经济起着决定性的作用。
针对农村中小企业的小额贷款意义重大，农村中小企业因缺乏抵押担保，贷款目前依然艰难，但是中小企业又急需资金，严重制约了中小企业的发展。贷款方式的创新便是一个解决问题的起点。循环贷款、整贷零偿贷款、存货融资、动产质押贷款、仓单质押贷款等等贷款方式的应用，能积极推动中小企业的贷款需求。
三、结论
农村金融问题一直是金融体系中的难题，本人认为需求问题更是农村金融问题中的核心问题。我国农村地区的金融服务虽然处于起步阶段，存在一系列的问题，但是从另外一个角度来看，农村金融服务的发展空间也是相当大的。针对不同的需求主体推出个性化的金融产品对刺激农户金融有效需求的作用是显著的。
参考文献
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[3]魏晶雪，推进农村金融改革的对策研究，经济师，2008年第3期