发布时间：2023-01-30 05:02:28
序言：写作是分享个人见解和探索未知领域的桥梁，我们为您精选了8篇的家庭伦理论文样本，期待这些样本能够为您提供丰富的参考和启发，请尽情阅读。
[关键词] 李安电影 跨文化研究 文化模式 冲突与融合
doi:10.3969/j.issn.1002-6916.2012.15.003
跨文化交际研究自产生之日起发展迅速，现已成为综合了传播学、社会学、心理学、文化人类学等多种学科理论的交叉学科，具有很强的实用性。在跨文化交际研究发展的过程中，各界学者做出了许多贡献，其一便是提出了著名的文化模式理论。“所谓文化模式是指一个社会中所有文化内容（包括文化特质与文化丛）组合在一起的特殊形式和结构，是一个社会为人们提供接纳和安全感的、反复出现的系统行为模式，是一组代表人们所期待或希望，所求或所禁的法则，是对举止行为的一组评判的法则。”[1]在跨文化交际中，对特殊的文化模式进行研究，可以排除随意性和散漫性，从而获得系统和可重复的知识，有助于从整体上了解一个社会的文化，也有利于通过比较了解不同文化的异同。下面以李安电影为个案，运用文化模式理论分析其作品在跨文化交流方面所体现做出的思考和贡献。
一、生动表现集体主义与个人主义文化价值取向之间的矛盾
集体主义/个人主义是荷兰学者霍夫斯泰德界定的五种文化模式类型之一，着眼于社会对个体成就或人际关系的认同程度。集体主义是主张个人从属于社会，个人利益应当服从集体、民族、阶级和国家利益的一种思想理论。在集体主义文化中，人们习惯于做出内外群体的划分，个体被看作是群体中的一份子，群体规范优先于个人目标，个人的主要目标是保持与他人的和谐关系。中国、新加坡、韩国、厄瓜多尔、哥伦比亚等都属于典型的集体主义文化模式。个人主义价值取向强调个人的自由和个人的重要性，个体更多地关注与自己有关的信息，自我被认为是独立于周围人际关系、自给自足的统一体，个人目标优先于群体目标。[2]欧美的一些国家，如美国、澳大利亚、英国、加拿大等国的文化都属于典型的个人主义文化模式。集体主义和个人主义文化价值的差异在李安电影中主要体现在以下几个方面：
1.家庭至上与个人至上
在处理人与人的关系方面，中国的历史传统强调群体意识。儒家经典《礼记》中对儒家理想的大同社会做过典型的描述，称为“礼运大同”。统治中国文化的孔子思想的精髓是“仁”和“礼”所代表的思想，正是克制自己，符合礼的要求，从而达到仁。在中国的传统社会中，人们以家族为单位，自给自足，这种小农经济模式在不知不觉中拉紧了联系家庭成员间的纽带。在家庭与个人的利益发生冲突时，一切以大局为重，个人利益要无条件的服从家庭利益，个人精神要时刻与家庭精神保持一致，必要时可以为家庭奉献一切，甚至生命，形成了强调家庭本位、宗法人伦的家庭伦理观。
《推手》中的朱晓生在美国拥有一个幸福的三口之家，但他一心想对父亲尽孝，最终把父亲接来美国颐养天年。但无奈来自妻子的压力，他最终还是同意将父亲送进养老院。按照中国传统的伦理思想来看，他并没有对父亲尽到养老之孝。但朱晓生的一句话却道尽了中国家庭伦理的精髓，他说：“在我的教养里，一个人关心父母，应该像父母关心你一样，父亲是我生命中的一部分”。《喜宴》中已经西化的伟同面对父母的催婚承受着巨大的压力，主要原因是因为他想到自己不能为父母尽孝。在中国传统文化的认知中，“不孝有三，无后为大”，不能延续家族的血脉是对父母最大的不孝。
而美国强调个人主义，包括个人的身份、个人的作用、个人的独立性、自主选择。个人是至高无上的，个人主义是首要的和肯定的价值观，要尊重个人的隐私权，父母不能把自己的意愿强加在儿女身上。《理智与情感》改编自英国著名女作家简?奥斯汀的同名小说，讲述了一对姐妹的爱情遭遇，在父亲达什伍德先生去世后，约翰继承了父亲的全部财产。他和妻子芬妮自私、冷漠，将继母和异母姐妹赶出家门并只给她们500镑的生活费，当约翰不顾亲情解散家庭时，一切都显得那么理所当然，表现了西方个人本位的家庭伦理观。
2. 注重互助依靠与注重自立独立
个人主义价值取向与集体主义的互助依靠的价值观念不同，更强调自立独立。《推手》中儿子与儿媳面对父亲是否应该来家里共住的问题的不同态度其实与道德无关，更主要的是与文化差异有关。中国人为了大家舍小家，牺牲个人能力和现实状况，是一种值得称颂的光辉事迹，而在美国人看来这是违反人道的。例如，美国的老弱病残者只要自己能活动，决不让别人帮助，否则会被认为是对他们独立精神的亵渎。小孩子摔倒了，自己爬起来，不能让别人搀扶。小孩子从小就要自己挣零花钱，成年之后父母不会干涉和管理孩子的任何事。而在中国，扶老携幼则是中华民族的传统美德，中国人强调人与人之间的相互依靠，“在家靠父母，出门靠朋友”， “远亲不如近邻”，这样的例子比比皆是。
（二）中西方父亲形象的不同
家庭教育、学校教育和社会教育是造就人的三个主要方面。学校教育是根据国家和社会的要求对少年儿童及年轻一代进行有目的、有计划、有组织、有领导的教育。因此，它处于造就人才的主体地位；社会教育是家庭教育的外部环境，它可以为人才塑造提供更多的机会和场所；家庭教育则是同孩子的生命一起开始的，它对一个人的成长是重要的基础，在孩子幼小时所得的印象，哪怕是极微小的，对他将来都有着极重大、极长久的影响。中国有句俗语：“三岁看大，八岁看老”，就是指幼儿期留下的烙印，将会影响人的终身。所以说，家庭教育既是摇篮教育，也是终身教育。
从家庭教育发展的历史渊源看，古今中外，重视家庭教育的良好经验不乏其例，早在我国古代就有司马光的《家范》和颜之椎的《颜氏家训》等。欧洲资本主义发展初期的教育家夸美纽斯、洛克、卢梭与裴斯泰洛齐等均阐述过资产阶级家庭教育的理论。家庭是构成社会的细胞，社会的要求也必然会反映到家庭教育中来。家长对子女的教育和期望总是反映一定时期，一定社会和一定阶层的要求，它是具有历史性和社会性的。当然家庭教育的具体任务和内容随着时代的发展是有差异的，例如：我国长达两千年的封建社会的家庭，主要是家长专制，其教育任务和内容是使子女从小形成“三纲五常”、“三从四德”的封建伦理道德观念和相应的行为规范，“唯命是从”是子女的本份，绝对服从家长命令是天经地义的，稍有异议则斥为大逆不道，动辄施以家法。《红楼梦》里贾母的宝贝孙子宝玉也不例外。随着人类的进步，社会和经济的发展，家庭教育的内容也在不断演变。如欧洲十七、十八世纪资本主义上升时期，教育家洛克认为：“务使敬畏父母之心变得很自然，他们的心里要肯服从，没有一点点勉强”。有的教育家则认为，“把一切过失和困难全部归到儿童身上，而认为父母毫无责任，这是错误的”。从这里可以看出，比我国封建社会的家长专制式的家庭教育是有明显进步的。
马克思说：“人的本质是社会关系的总和”，家长和孩子既是家庭成员，又是社会的一分子。人与人之间的接触和交往，便形成了一定的社会关系，孩子降生人世首先接触到的环境是家庭，父母是孩子的第一任教师，随着孩子年龄逐渐增长，接触面也日益扩大。在父母的影响下，渐渐学会如何待人接物，处理好人际关系，这一过程也是孩子个性社会化的过程。孩子的处世态度、思想观念、心理发展的水平和特点如何，总是受到家庭的影响，甚至在一定程度上取决于家庭教育。因此，家庭环境中全部因素，包括家长的思想品德、文化程度、职业特点、家庭成员结构和成员之间的关系，乃至家庭氛围等等均在孩子出生之日起，就不断地、潜移默化地、深刻地影响孩子，夸美纽斯说过：“一个人的整个生活既全以儿童时期受的教导为转移，所以除非每个人的心在小时候得到培养，能应付人生的一切意外，否则任何机会都会错过。
对孩子进行早期正确的教育与引导，对其一身的发展有着极为重要的意义。正如鲁迅先生所说：“小时候不把他当人，大了以后，也做不了人”。卢梭在教育名著《爱弥儿》一书中写道：“因为人生当中最危险的一段时间是从出生到十二岁，在这段时间中还不采取摧毁种种错误和恶习手段的话，他们就会发芽滋长，以至以后采取手段去改的时候，他们已经是扎下了深根，以至永远也把它们拔不掉了”。由此可见，家庭教育的主要任务是从小形成孩子良好的道德品质与行为习惯，培养他们积极的个性特征，锻炼他们的独立能力，为他们将来成才打下坚实的基础。人们常讲：“先做人，后成才”，如果做不好人，也成不了才。一个无德之才，对社会是不可能做出什么贡献的，相反，损失性更大。联系当前社会实际情况，下面谈谈教育孩子“做人”的几个主要方面：
第一，形成良好的道德品质与行为习惯。
从心理学角度看，人的道德品质的发展，主要表现在两个方面：1、道德意识的发展，既掌握道德信念；2、道德行为习惯的发展，即把所掌握的道德信念，在一定的场合付诸行动的能力。孩子在幼儿时期，在成年人的影响下，开始有一些道德判断和道德行为的萌芽表现，他们能具体评价某些简单的行为是“好”或“坏”，有时会用“点头”或“摇头”的动作来表示某些行为“好”、“坏”的评价。它带有很大的具体性，但还没有形成道德意识。随着年龄增长，逐渐会用这些判断来调节自己的行为，但这种调节还是不稳定地、易变化的，家长应从孩子幼时起，通过家庭的日常生活，逐步培养他们的道德品质和良好的行为习惯。诸如：诚恳、正直、忠实、谦让、有礼貌、公平和集体主义等等，并养成文明行为习惯。在社会主义初级阶段，生产力发展的不平衡，社会物质生产的不丰富，与人们日益增长的物质需求之间产生的矛盾，将会较长期的存在。多种所有制经济的并存，使人们的思想变得极为复杂。在当前国家需要安定、团结、和谐的社会环境，需要人们齐心协力提高生产、发展经济。而人的素质又是最根本的。家庭为国家培养人才，首要是在思想品德方面打好基础，使孩子学会正确处理好个人、集体、国家三者之间的关系。尤应重视社会公德教育，创建一个良好的社会秩序，作为构成社会细胞的每个家庭是有责任的。家庭与社会两者是相互影响、互为因果的。如果每个家庭都重视处理好人际关系的教育，从小培养孩子的良好社会公德和文明行为习惯，那么社会风气也会随之变好的。在培养孩子道德品质和行为习惯的过程中，家长的一言一行，以身作则大为重要。
第二，培养积极的个性心理特征。
家长在关心孩子早期智力发展的同时，还应十分重视孩子非智力因素如个性等的早期培养与训练。在心理学上，个性是指个人稳定的心理特征，如情感、意志、性格等的总和。它是在人的心理素质的基础上，在一定的环境中（包括家庭、学校和社会）通过实践活动形成和发展的。由于生理素质和具体生活条件的各不相同，所以每个人的个性是有差异的。一个人的兴趣爱好对情感方面的形成与发展，与他的家庭环境、家庭教育密切有关，即在怎样的环境中，就能得到怎样的刺激和印象，从而发生与印象有关的动作、兴趣等。所谓音乐世家、教师世家、体育世家等等，都是由于孩子从小耳濡目染的缘故；反之，青少年犯罪的一些事例，也往往与家长的所作所为有关。
良好的意志品质对一个人的成才密切相关。有些人智力发展中等，但他意志坚定、果断、有主见、有耐心、有毅力，最后终于成功。这些良好的意志品质并非与生俱来，也是从小到大逐渐培养形成的。孩子从小生活在家庭里，与家长朝夕相处，即使在日常生活细节中，也存在着意志的培养与锻炼。我认为，在家庭里也要让孩子去进行一些有一定困难的活动，使他们在克服困难的过程中得到意志磨炼。
性格是个性的重要组成部分，具有核心意义。它是表现在人的态度和行为方面的较稳定的心理特征。恩格斯说：“人物的性格不仅表现在他做什么，而且表现在他怎样做”。如有人做事细致认真，有人粗心马虎；有的人刚强，有的人寡断；有的人勤奋，有的人懒惰等等。每个人的性格是个不相同的，所以千差万别。除了人的生理素质基础有区别外，主要是通过后天的实践活动逐渐形成、发展和变化的。性格有积极的和消极的之分，积极的性格特征对一个人的成才能起极大的促进作用，如勤奋、勇敢、自信、谦虚、谨慎、细致、进取心、探究性等等，这些对创造性人才的培养特别有关，而消极的性格特征则会消蚀人的才能和潜能，如懒惰、胆怯、自卑、骄傲、粗心、安于现状、墨守成规等，这些将会使人一事无成。家长要充分利用家庭环境、气氛乃至家庭成员中一些良好的精神面貌去影响孩子形成积极的性格特征，或改变那些消极的性格特征。孩子有好模仿，喜欢成功的特点，也很喜欢做一些力所能及的事情。当他做成事后，家长要给予赞许，孩子也会得到成功的喜悦，这种心理将激励他更喜欢做事。一有成就就很高兴，就有自信心，成就越多，自信心也越大。在这样的培养下，孩子就会勤劳，乐于做事，自信心也就逐渐得到发展。
第三，重视独立能力的锻炼。
1.1一般资料
选取2012年8月~2013年8月本院儿科收治的患儿101例作为观察组,其中男52例,女49例,年龄4个月~9岁,平均(4.3±1.1)岁。同时选取2010年8月~2011年8月本院儿科收治的患儿91例作为对照组,其中男44例,女47例,年龄4个月~9岁,平均(4.4±1.1)岁。两组患儿在体质,平均年龄及性别等方面均无统计学差异(P>0.05),具有可比性。
1.2护理方法
两组患者均给予儿科常规基础护理,如监测患者各项生命体征,心理护理,营养护理及出院指导等,而观察组再给予家庭中心式护理,主要有如下几点：①指导患儿家属共同参与护理。有些患儿家属对患儿疾病的治疗及护理不了解,甚至不参与,这可能导致实际护理质量下降,故家庭中心式护理要求家属共同参与患儿的护理及治疗,并对家属情绪进行管理［2］,同时优化教养模式和家庭环境,使家属起到榜样作用。②疼痛的护理。在常规疼痛护理基础上,护理人员也需指导患儿家属如何进行疼痛的处理,如当患儿疼痛来临时,患儿家属首先需平静心态,再可通过向患儿讲故事等方式分散患儿注意力,以减少患儿体验疼痛的时间［3］。③其它。在脑瘫,肾病等其它慢性疾病的护理中,家庭中心式护理可指导患儿家属如何进行护理,如何进行心理沟通,从而提高患儿家属的保护意识,以控制患儿病情,提高患儿依从性,从而促进患儿的康复。
1.3效果评价
治疗结束后对患儿的护理质量进行评价,主要有如下几个等级,非常满意,满意,一般,不满意及非常不满意,总满意率=(非常满意+满意)/总例数×100%。
1.4统计学方法
用SPSS11.0进行数据统计,计数资料采用χ2检验,P<0.05表示差异具有统计学意义。
二、结果
观察组非常满意51例,满意31例,一般15例,不满意4例,非常不满意0例,总满意率81.2%；对照组非常满意31例,满意21例,一般29例,不满意7例,非常不满意3例,总满意率57.1%。观察组总满意率高于对照组,且差异具有统计学意义(P<0.05)。
三、讨论
在对她进行家访以后，了解到小J在父母离异后，跟随母亲居住。母亲有一男友同住，周末有父亲接去住，孩子的学习，生活主要有母亲来管。但事实上母亲没有很好地负起教育照顾孩子的任务。孩子的作业经常不能按时完成，备忘录经常没人签名。多次跟她家长联络，均无回音。在备忘录上留言，也无法见到小J家长的踪影。后经多次催促小J，母亲才来了一张回条，声称工作忙，连孩子的晚饭也常常无暇顾及，更不用说关心她的学业了，没空到学校来联系。
从以上的情况来看，造成小J性格和学业问题的主要原因在家庭。父母离异，给孩子幼小的心灵带来创伤。家庭生活不稳定，学业上无人督促帮助，造成学业方面的问题成堆，学习成绩差，以至经常遭到老师的批评和同学的奚落，导致小J不敢与同学交往，变得更加自卑，更加孤僻胆小。生活使她过早地尝到了艰辛，在生活中，她无意中已经形成了一种自我无能的信念。
了解了小J的情况以后，我深深地震动了。难以想象，一个失去家庭，没有母亲关爱的女孩会怎样成长，更让人担心的是一个失去自信的孩子将怎样面对她今后的人生。我对自己说，我一定得帮助她。我初步制定了辅导的方案：帮助小J建立自信，培养她自强自立的能力，教她适应自己生存环境的方法，学着逐步改善自己的生活环境，享受生活的权利和乐趣。
让小J建立自信，是辅导的第一步。但是，自卑使小J对我存有戒心，每一次我们的谈话她都显得非常紧张。看来建立良好的师生关系是首先必须解决的问题。我改变了自己习惯的工作方法，当着同学的面不去批评她，利用一切机会跟她接近，谈话时改变自己比较习惯的严肃表情，谈话的内容不涉及学习，还有意识地引导她和同学一起玩耍。一段时间以后，小J在我面前不再显得那么紧张，开始跟我讲述家里的一些事情，讲述自己失去家庭以后的苦恼。我趁机开导她，教她体谅妈妈的艰苦，并教她一些生活的技巧，学着自己照顾自己。
为了帮助她建立自信，我有意识地给她创造了一些锻炼能力，培养她自信的机会。我让她做小卫生员，负责检查班级同学的个人卫生，有时让她帮着收发本子等。在这样的工作中，给她创造了展示自己，跟同学交往的机会。小J在这些工作中逐步变得开朗起来，脸上开始有了笑容。
在班级里建立“班干部轮换制”，给好多同学提供了展示自己潜能的机会，但是居然有好多学生不敢自荐。在自荐人数不足的情况下，我在班级里做了工作，意想不到的是小J居然也鼓起勇气，参与了自荐，她自荐担任小队长。面对她的自荐，我非常犹豫。我知道，写自荐对小J来说，意味着什么，但是，真的让她担任队干部，我自己会面对很多压力，她能不能开展工作？队员能否配合她进行工作？如果她的工作失败，有可能就意味着我以前的努力都白费，小J很可能比以前更加自卑。但是，如果不给她这个机会，对她同样是一个很大的打击。我真的陷入了两难的境地。思考再三，我还是决定给她这个机会。我觉得，无论对她还是对我，或许都是一个重大的契机。这件事做好了，她会找到自信，那么，或许可以影响她的人生态度，对她以后的发展都是非常有益的。
在让她担任小队长之前，我跟她进行了一次谈话，肯定了她自荐行为的勇敢，向她表示祝贺，相信她能够做好小队长工作，告诉她无论在工作中碰到什么困难，老师始终是她坚强的后盾，一定会全力支持帮助她。同时还让她领悟到，做队干部在各方面都要以身作则，特别是在学习方面，要努力赶上，自己要主动向老师同学请教，老师也一定会帮助她。
在她担任小队长的过程中，我经常密切注视她的工作，适时地给她以一些指导。指导她如何做好常规的小队工作，如卫生值日工作，队员个人卫生，备忘录的检查，并指导她怎样开展一些小队活动。在她的工作做得比较好的时候，及时地给予表扬鼓励，增强她的自信。在她初步尝到成功的喜悦的同时，我引导她在学习上多下工夫。
开展小队长工作的过程，是锻炼小J工作能力，培养她的自信心的过程，更是小J自我教育的过程。她在这个过程中，懂得了要自立，自强，也学会了自律，在学习上积极性明显提高。上课时积极举手争取发言，作业质量进步，正确率提高，有不懂也会问老师，学习上开始出现可喜的进步。
家庭形象雕塑技术是由波士顿家庭研究所开发出来的，在结构性家庭治疗中有重要的作用。这一治疗模式的重点放在家庭组织、关系、角色与权力的执行等结构上，使用各式各样的具体方法来纠正家庭结构上的问题，促进家庭功能的改善。例如，家庭成员间的自我界限划分不清，没有各自的自主独立的角色，犹如粘在一起的“混合体”，此时可用家庭形象雕塑技术帮助家人了解各自的权利、义务、角色，并把治疗重心放在建立家庭成员间应有的界限上。假如家庭成员之间的角色扮演不妥当，甚至颠倒，包括夫妻、父母、亲子或同胞间，则治疗的重心应放在角色扮演的纠正上，成员间的沟通方式，权力的分配与执行，情感上的亲近与否，都可以用家庭形象雕塑治疗法来促进家庭功能改善。
在家庭形象雕塑疗法中，心理教师要求家庭成员把人摆设在各种空间位置，以代表他在特定时间内所体察到成员彼此之间的关系。通过这种方式把系统理论译成身体的形式，此时所有的语言都是多余的，因为固化的雕塑本身让每个人令自己在家庭中所扮演的角色都变得一目了然，从而被治疗的学生在心理教师的积极指引下得到新的学习，对家庭关系有了一个完全崭新的视角，这对帮助学生重新建立对生活方式的新概念有着很好的帮助。家庭雕塑疗法可以帮助家庭直接跨越抗拒，以雕塑所体现的家庭成员的空间位置、身体律动所表达他们之间的关系，而把家庭面临的问题暴露无疑，并最终找出解决问题的方案。
最近我班的一名学生离家出走，当家长和学校费尽周折将其找回，急切地想知道他离家出走的原因时，他却对离家出走的原因避而不谈。既然不能从他的口中得出原因那或许换个方式能得到我想要的答案，于是我想到家庭形象雕塑技术，并争取到了他整个家庭的支持。
学生小杰（化名），男，初一学生，成绩优异。父亲是乡镇干部（继父），母亲是中学教师。他母亲在其亲生父亲去世后嫁给了现在的丈夫，继父有一对双胞胎女儿，她们对小杰母亲很友善，和小杰相处的很融洽，两个大人的感情也非常好。总的来说这个重组的家庭是幸福的。再者，小杰的爷爷奶奶非常地疼爱他，依他的要求给他买了他喜爱的电脑游戏、无数的电影光碟以及一只宠物狗，还经常带他去游乐园玩。大家都认为，虽然这是一个二婚的家庭，但小杰应该可以象其他的孩子一样健康成长。然而，现实却开了一个不大不小的玩笑，2005年寒假刚过，正当全家在为小杰的新学期做准备时，却发现小杰不见了。在报警二个星期后，终于从武汉找回了小杰。
为什么一个成绩优异、生活幸福的孩子会离家出走呢？家长和老师都非常想知道小杰离家出走的原因，但是小杰却以沉默挡回了一切的提问。是不是这个家庭看似幸福，实际上父母忽视了与孩子的情感交流呢？既然不能从小杰的口中得到答案，或许可以从他的行为中得到答案，于是我想到了家庭形象雕塑治疗法。那一天，我邀请了小杰的一家到我的办公室，我很和蔼地对他说“我们来做个游戏吧！请大家配合一下。”小家伙一听做游戏，两眼忽地闪出兴奋的光芒，童心一下被调高了。我不紧不慢地对他说：“现在你是家庭的整体设计师，现在姐姐、爸爸妈妈都不是真的人，他们是你用钱买来布置家庭的雕塑，你可以随便地安排他们在家里的位置！”小杰有些不相信我的话，抬头用征求的眼光看着大家，由于事先与他父母和姐姐联系好了，大家都肯定地点点头。
在我的指引下，小杰首先安排两个姐姐在家庭的位置，她们被排在屋一角手拉着手，我问他：“她们的神情如何啊？”小杰听了，认真想了想，要求两个姐姐做出窃窃私语的样子。然后，我让他安排父母在家里的位置。在我的鼓励下，小杰越来越自信，他把父母安排在屋中央，要求他们互相搂抱着，以显示他们的亲密。小杰似乎很满意自己的安排，得意地看着我。这时，我又问：“如果你也是这群雕像中的一员，你会把自己放在什么位置？”小杰的脸色一下子暗了下来，认真地思索了一下后，把自己安排在离他们很远的电脑前做打游戏的姿态，整个人缩在那里，显得孤独无比。
同时，货币型基金以其灵活，增值稳健，保值的特点吸引了投资者的目光。诸先生夫妇可以适当购入一些。
二、购买短期国债。
目前，我国国债市场有了很多变化，中短期国债品种渐渐增多，比如最近推出的两年期国债。如果考虑以储蓄为主的话，不如购入部分国债，一方面利率比定期高，一方面可以免除利息税。
中国银行上海市分行个人理财中心
林持操
专家建议三：家庭保险建议
诸先生这样的“月光”家庭，在当前年轻家庭中颇具代表性。乍看上去，两人世界非常惬意，令人艳羡，其实不乏隐忧。诸先生和妻子已有所察觉，但在家庭理财上发生分歧，其实通过一套合理的保险计划，这些问题都可以解决。
以诸先生家庭的资产负债状况及现阶段需求来看，建议投资些既有保障功能，兼具储蓄增值功能的险种。例如，诸先生可投保海康新双福还本保险10万元；海康呵护一生终身住院补贴保险10万元，附加意外伤害保险20万元，意外伤害医疗保险3000元，以及住院费用报销保险2份。妻子投保海康呵护一生终身住院补贴保险10万元，附加意外伤害保险10万元，意外伤害医疗保险3000元，及住院费用报销保险2份。
其保障及投资利益如下：
一.医疗、保障功能
诸先生作为家庭的重要支柱，即使有不同程度的风险发生，最高40万元的保障，可使其尽到对家庭，妻儿的责任；10万元保证续保的终身住院补贴账户，及每次3000元的意外门急诊报销，另加除社保报销外，自负住院费用85%的报销等多重医疗保障，可保证他不会因意外或疾病，造成收入中断，医药费支出而影响家庭的正常生活品质；诸妻子有最高20万元的保障，同时也享有和诸先生同样的医疗保障。意外疾病多重保障，令诸先生家庭把可能遇到的风险规避到最小，把可能造成的损失降低到最少。
二.强制储蓄，投资增值功能
家庭教养方式指父母在抚养、教育儿童的活动中通常使用的方法和形式，是父母各种教养行为的特征概括，是一种具有相对稳定性的行为风格。在早期家庭教育中，家庭教养方式对幼儿心理的影响，主要表现在对幼儿个性的影响，家庭教养方式直接影响幼儿良好性格的形成。美国社会心理学家和个性心理学家奥尔波特认为，个性是决定人的独特行为和思想的个人内部的身心系统的动力组织。帕金森把家庭看成是“制造人格的工厂，直接影响儿童良好性格的形成。”因此，有必要探索早期家庭教育促进幼儿心理健康的策略。
二、早期家庭教育促进幼儿心理健康的策略
为进一步提高早期家庭教育对幼儿心理健康的有效性，在了解早期家庭教育对幼儿心理健康的影响因素的基础上，早期家庭教育促进幼儿心理健康的策略，可以从以下几个方面入手，下文将逐一进行分析:
1．关注幼儿的心理健康状况
关注幼儿的心理健康状况是早期家庭教育促进幼儿心理健康的策略之一。幼儿心理健康状况关系到幼儿的健康成长，早期家庭教育尤其要重视幼儿心理健康状况，在了解幼儿心理健康状况的基础上，遵循幼儿的个体差异，促进幼儿心理健康。心理健康的幼儿表现为情绪安定、积极向上。个体的心理健康状态是在与他人的交往中表现出来的。在早期家庭教育中，判断幼儿心理健康的标准较多，如充沛的精力、性格开朗、态度积极、乐于承担责任等，家长根据幼儿的实际表现情况，了解幼儿的心理健康状况，这样才能客观、准确地把握幼儿的心理脉络，对症下药，促进幼儿健康成长。
2．树立正确的家庭教育观念
树立正确的家庭教育观念是早期家庭教育促进幼儿心理健康的关键。早期家庭教育对家长而言，过分溺爱将会阻碍幼儿的正常的心理发展，应树立正确的家庭教育观念，用科学的教养方式指导幼儿教养行为，帮助幼儿养成良好的心理。从幼儿的心理发展方面来看，幼儿由于受自身年龄特点的影响，在心理特征上往往表现为自信心差、成就感低、自卑怯弱，无法适应，形成紧张焦虑的情绪，养成不良的心理品质。对此，家长应发挥家庭教养的主观能动性，采取科学的教养方式，帮助幼儿形成健康的心理。
3．营造良好的家庭心理氛围
营造良好的家庭心理氛围对早期家庭教育促进幼儿心理健康至关重要。幼儿往往好模仿、易受感染和暗示，早期家庭教育应营造良好的家庭心理氛围，使幼儿在良好的家庭氛围中成长，进而形成健康的心理。在具体做法上，由于父母与孩子朝夕相处，很容易成为幼儿的模仿对象，父母乐观、自信，孩子则会变得活泼、开朗;父母暴躁紧张，孩子可能急躁焦虑。因此，在日常生活中，父母的言谈举止、情感态度都应对孩子起着示范和指导作用。
4．合理减轻幼儿的心理压力
合理减轻幼儿的心理压力是早期家庭教育促进幼儿心理健康的重要环节。积极、乐观、向上的情绪是幼儿心理健康的一个重要的外在表现，压力过大、过多会损害身体健康。早期家庭教育中，幼儿的心理压力也是幼儿健康成长的必经之路，首先需要家长满足幼儿的合理需要，如充足的睡眠、适当的运动、充分的肯定和表扬，可以使幼儿情绪饱满、愉快。与此同时，幼儿在成长过程中，也会受到一定的心理压力，面对遭受挫折处在良情绪中的幼儿，家长可用转移注意的方法让幼儿忘掉不愉快，以减轻幼儿心理的压力，获得心理上的平衡。
5．鼓励幼儿形成良好的习惯
习惯是人生活中最大的引路人，幼儿期是个体性角色形成的关键期。早期家庭教育促进幼儿心理健康还应注重鼓励幼儿形成良好的习惯。良好的生活习惯有益于幼儿精神饱满，情绪稳定。对幼儿而言，良好习惯的形成建立在一定的基础知识，即需要幼儿掌握一定的基本的生活技能作基础，如会自己穿衣、吃饭，会收拾整理自己的物品，会独自入睡，知道危险并能躲避危险等。早期家庭教育中的家长应加强对幼儿的指导，指导幼儿形成良好的生活习惯，让孩子在儿童世界里身心健康地成长。
三、结语
关键词：家庭投资理财，行为分析，投资收益，投资风险
随着我国经济的发展，人民生活水平的提高，家庭金融资产的不断增加，投资理财已成为日益重要的问题，家庭投资理财是针对风险进行个人资财的有效投资，以使财富保值、增值，能够抵御社会生活中的经济风险，不管是储蓄投资、股票投资，外汇、保险投资，由于投资品种日益增多，所需的专业知识也不尽相同，投资方法也很难完全掌握，家庭的资产选择、组合、调整行为均定义为家庭对某一种或某几种资产所产生的需求偏好和投资倾向，本文对家庭的投资理财的这一行为进行了分析，并对家庭投资理财制胜之道和家庭投资理财风险及其规避进行了分析，希望对家庭投资理财的实践有所帮助。
一、家庭投资理财的选择
（一）、进行家庭投资理财选择的必要性
家庭在投资时，首先面临的就是投资方式和领域的选择，一般应以资产的收益与风险以及相互制约关系为考虑基本点，选择某种或某几种资产，并决定其投人数量与比例。改革开放以前，在大多数中国老百姓眼里，“投资理财=银行=储蓄所”，个人金融投资给老百姓带来的仅仅是“存钱生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴银”，个人可支配的收人也达到了数万元。新的投资品种逐渐成为个人投资理财的重笋组成部分。诸如金融期货、金融期权等新兴的个人投资理财工具层出不穷，对现代个人理财投资组合影响很大。在众多的资产选择方式中，及时引导家庭利用资金市场的不景气，以较低的成本筹措社会游资，选择自己适合的方式进行理性投资，就是一种不景气市场条件下的资产选择策略。
如2006年前的中国股市十分低迷，有不少头脑清醒，有远见的投资者，敢以两分的利率向自己的亲朋好友借钱和筹集未到期的银行定期存单，他们将存单用于银行的抵押贷款，并将贷款和借来的资金存入银行用于购买股票，由于投资机会把握准确，投资方式选择合适，结果不到一年，2006年下半年股市兴旺，他们购买股票的收益率达到100%，获得了令人咋舌的高回报。理论与实证分析表明:家庭对资产的选择标准大都是以带来近期新的收人或收人相对量的增加。根据财力和能力使投资多元化，但要避免盲目从众投资、借钱投资。金融投资工具大体分为保守型的如银行存款，成长型的如债券、基金等;高风险高收益型的如期货、外汇、房地产等;精专业知识的如邮品、珠宝、古玩、字画等。尽可能地使投资多元化，但切记不要盲目从众投资，要发挥个人特长，尽可能多元投资，获得最大收益。
（二）、家庭投资理财的品种
当前，新的投资品种逐渐成为个人投资理财的重笋组成部分。诸如金融期货、金融期权等新兴的个人投资理财工具层出不穷，对现代个人理财投资组合影响很大。现在家庭投资理品种主要有：
1.银行存款。对普通百姓来讲，存款是最基本的投资理财方式。与其它投资方式比较，存款的好处在于：存款品种多样、具有灵活性、具有增值的稳定性、安全性。在确定进行储蓄存款后，投资者面临着存款期限结构的选择。投资者选择的主要是活期还是定期，在定期存款中，是只存一年还是更长的时间，这主要看将来的收人和支出状况，以及对未来其它更好投资机会的预期和把握。
2.股票投资。在所有的投资工具中，股票(普通股)可以说是回报率最高的投资工具之一，特别是从长期投资的角度看，没有一种公开上市的投资工具比普通股提供更高的报酬。股票是股份有限公司为筹集自有资本而发给股东的人股凭证，是代表股份资本所有权的证书和股东借以取得股息和红利的一种有价证券，股票己成为家庭投资的重要目标。
3.投资基金。不少人想投资股市，但是不懂得如何选择适合自己的股票，最理想的方法是委托专家代做投资选择，这种投资方式便是基金。投资基金是指通过信托、契约或公司的形式，通过发行基金证券，将众多的、不确定的社会闲散资金募集起来，形成一定规模的信托资产，交由专门机构的专业人员按照资产组合原则进行分散投资，取得收益后按出资比例分享的一种投资工具。与其它投资工具相比，投资基金的优势是专家管理、规模优
势、分散风险、收益可观。家庭购买投资基金不仅风险小，亦省时省事，是缺少时间和具有专业知识家庭投资者最佳的投资工具。
4.债券投资。债券介于储蓄和股票之间，较储蓄利息高，比股票风险小，对于有较多闲散资金、中等收人家庭比较适合。债券具有期限固定、还本付息、可转让、收人稳定等特点，深受保守型投资者和老年人的欢迎。
5.房地产投资。房地产是指房产与地产，亦即房屋和土地这两种财产的统称。由于购置房地产是每个家庭十分重大的投资，所以家庭要投资于房地产应该做好理财计划;合理安排购房资金并随时关注房地产市场变化，以便价格大幅度看涨时，卖出套现获取价差。在各种投资方式中，投资房地产的好处是其能够保值，通货膨胀比较高的时候，也是房地产价格上涨的时期;并且，可以房地产作抵押，从银行取得贷款;另外，投资房地产可以作为一份家业留给子女。
6.保险投资。所谓保险，是指由保险公司按规定向投保人收取一定的保险费，建立专门的保险基金，采用契约形式，对投保人的意外损失和经济保障需要提供经济补偿的一种方法。保险不仅是一种事前的准备和事后的补救手段，也是一种投资行为。投保人先期交纳的保险费就是这项投资的初始投入;投保人取得了索赔权利之后，一旦灾害事故发生或保障需要，可以从保险公司取得经济补偿，即“投资收益”;保险投资具有一定的风险，只有当灾害或事故发生，造成经济损失后才能取得经济赔偿，若保险期内没有发生有关情况，则保险投资
全部损失。家庭投资保险的险种主要有家庭财产保险和人身保险。目前，各大保险公司推出的扮资连结或分红等类型寿险品种，使得保险兼具投资和保障双重功能。保险投资在家庭投资活动中不是最重要的，但却是最必要的。
7.期货投资。期货交易是指买卖双方交付一定数量的保证金，通过交易所进行，在将来某一特定的时间和地点交割某一特定品质、规格的商品的标准化合约的交易形式。期货交易分为商品期货和金融期货两大类，对期货交易的选择要谨慎行事。
8.艺术品投资。在海外，艺术品已与股票、房地产并列为三大投资对象。艺术品与其它投资方式相比较，具有以下优点:一是投资风险小。艺术品具有不可再生性，因而具有极强的保值功能，其市场波动幅度在短期内不很大，所以投资者能把握自己的命运，安全性强。二是收益率高。艺术品的不可再生性导致艺术品具有极强的升值功能，所以艺术品投资回报率高。但同时，艺术品投资缺陷也较突出:一是缺乏流动性，一旦购进艺术品，短期内不一定能出手，其购人与售出之间的期限可能长达几年、几十年、上百年，对于资金相对不太宽裕的一般家庭是不现实的。二是一般情况下艺术品的鉴别需要较强的专业知识，不具有鉴定能力的家庭和个人还是谨慎行事。
二、家庭投资理财的组合
不管是金融资产、实物资产，还是实业资产，都有一个合理组合的问题。从持有一种资产到投资于两种以上的资产，从只拥有非系统性的单一资产变成拥有系统性的组合资产，这是我国家庭投资理财行为成熟的重要标志，许多家庭已经认识到具有实际经济价值的家庭投资组合追求的不是单一资产效用的最大化，而是整体资产组合效用的最大化。因为资产间具有替代性与互补性，资产的替代性体现在各种资产间的需求的多少。
相对价格、大众投资偏好，甚至收益预期的变动均可能呈现出彼消此长的关系。资产的互补性表现为一种资产的需求变动会联动地引起另一种或几种投资品的需求变动，如住宅和建材、装修业的联动关系等。所以从经济学的角度不难证明，过多地持有一种资产，将产生逆向效应，持有的效用会下降，成本上升，风险上升，最终导致收益的下降。这不利于家庭投资目标的实现，而实行资产组合，家庭所获得的资产效用的满足程度要比单一资产大得多，这经常可以从资产的持有成本，交易价格、预期收益、安全程度诸方面得到体现。比如，市场不景气时，一般投资品市场和收藏品市场同时处于不景气状态，但房市、邮市、卡市、币市、股市、黄金首饰、古玩珍宝的市场疲弱程度并不相同，有的低于面值或成本价，有的维持较高的价格，也是有可能的，这时头脑清醒，有鉴别能力的投资者，会及时选择上述形式的资产中，哪些升值潜力大的品种进行组合投资，也会获得可观的效益。我国已有不少家庭不仅可以较自如地运用资产组合的一般投资技巧，在投资项目上注重资产澡的替代性和互补性，做到长短结合，品种互补，长期投资与短期投机互为兼顾，并且在市场的进人与退出技巧上亦能自如运用。自有资金与他人资金互相配合，从而使家庭投资理财的效益大力提高。这是效益较佳的资产组合方式。
资产投资需要组合，才能既有效益又避开风险，许多家庭已懂得这一道理，并付诸于自己的投资活动中，但通过大量实证分析，我们发现，有不少家庭，只是单纯地将增加几种投资品种，缺乏内在联系的“凑合”在了一起，并不考虑资产间如何组合才能做到有比例地相互联系和相互结合。其实资产组合是优化家庭财产结构和资产结构，变短期的低收益资产组合为长期的高收益资产组合的一系列活动。有一部分家庭，以中老年家庭为主要构成部分，他们的资产组合中，投资意识不强，保值的意愿使其资产过份向低风险低收益的品种集中，比如储蓄可能占银行与金融资产的85%以上，证券投资的比重过小，其家庭的实物资产多选择有较强消费性质的耐用消费品，是一种较典型的低效益资产组合方式;也有的家庭，以年轻夫妇为重要构成部分，其家庭投资又过份向高收益高风险的品种集中，带有明显的追求投机利润的家庭投资组合，如过份投向股票、期货、企业债券、外汇等形式，甚至为贪图高利参与各类社会集资，一旦失手，往往可能血本无归。这也是一种低效益的资产组合方式。还有的家庭虽然也认识到了高收益与高风险并存的道理，并开始按多品种，多期限组合投资项目，但对投资与投机的双重功能，相互关系，对投资项目的市场分割与转换认识不足，以及自有资产与他人资产的关系处理上容易失误，这也是低效益的资产组合方式。
三、家庭投资理财的调整
资产的组合要长期且经常处于效益最大化的状态，资产的组合就不能只是短期的静态剖面，而是一个动态的非线性过程，是对各种市场因素进行合理预期后，不断修正完善已实施的资产组合方案的过程。所以资产组合实际是一系列变动因素组成的函数，不断进行合理地有效地调整的依据是决定这一函数的基本变量是一系列不确定的因素:比如，家庭在占有信息并不充分的情况下进行投资组合，信息的无限性与信息占有的有限性间的矛盾始终存在，资本市场的不均衡是经常的，均衡是偶然的瞬间的，这里存在市场预期的困难，此外，政府的干预更具有不确定性，我国投资市场的政府干预力度较大，有时干预的依据不足，随意性的主观存在，使家庭关注客观经济运行走势的同时，经常要揣测政府对资本市场的政策干预，以此来决定投资组合与调整，比如我国股市的大起大落和其基本运行趋势，经常与政策的干预有关。
资产调整基本反映出家庭对自身拥有资产的均衡预期的要求，家庭在投资调整过程中，决定各种资产相互依存关系并合理构筑自己的资产需求函数时，首先要考虑资产构成的均衡状态，是以市场上供求关系，所决定的资产偏好，收益支付能力为依据，从中发现最优的资产构成及实现方式，其次是对资产变动进行合理预期，使效益不仅在短期内符合收益最大，风险最小的原则，而且在长期运行中，也要使资产的效率最大，根据西方经济学的资产选择
与调整理论:资产的组合顺序是，先选择无风险资产，再选择风险和收益都一般的资产，最后追加风险和收益都较高的资产投人，这样的资产调整是按照风险收益的要求进行的，符合资产组合的层次性，系统性要求，这样的资产调整是高效合理的。
确认家庭是投资市场的一个重要主体的地位，认识其投资行为正不断趋于成熟，赋予他们更多的投资品种的选择，尤其是从安全性、流动性收益性不同方面拓展渠道和品种是政府从宏观角度应进一步解决的问题，以金融资产的多元化提供为例，在金融工具的提供上，在普通股之外，能否考虑增加优先股等种类，能否在现有国债的基础上增加品种，扩大金融债券，企业债券的发行规模是十分重要的。此外，金融衍生工具，包括股票期货，指数期货，债券期货等也不应持拒绝排斥的态度，衍生工具有投机性强、风险大的一面，但管理得法，规范得当，还有降低风险的一面，发达国家对衍生工具的使用已非常普遍。四、家庭投资理财如何获取收益：
现在，不少家庭投资理财收效不理想，有的甚至因投资失误和理财不当而造成严重损失。那么，家庭投资理财，到底如何进行，才能取得预期收益呢？笔者进行了探讨：
（一）、制订投资理财计划坚持“三性原则”—安全性、收益性和流动性。所谓安全性，将家庭储蓄投向不仅不蚀本、并且购买力不因通货膨胀而降低的途径，这是家庭投资理财的首要原则。所谓收益哇，将家庭储蓄投资之后要有增值，当然盈利越多越好，这是家庭投资理财的根本原则。所谓流动性，即变现性，家庭储蓄资金的运用要考虑其变成现金的能力，也就是说家里急需用这笔钱时能收回来，这是家庭投资理财的条件，如黄金、热门股票、
某些债券、银行存单具有较高的变现性，而房地产、珠宝等不动产、保险金等变现性就较差。
（二）、了解和掌握相关领域和学科的知识。在进行家庭投资理财过程中，将涉及金融投资、房地产投资、保险计划等组合投资，因而，首先要了解投资工具的功能和特性，根据个人的投资偏好和家庭资产状况有针对性地选择风险大小不同的储蓄、债券、股票、保险、房地产等投资工具，制定有效的投资方案，最大限度的规避风险、减少损失。了解国家的时事动向，掌握宏观经济政策、相关的法律法规。家庭投资离不开国家经济背景，宏观经济导向直接制约投资工具性能的发挥和市场获利空间;同时，了解国家的法律法规，使得投资合法化，不参加非法融资活动，在可能的情况下通过合理避税提高收益。
（三）、家庭投资理财要有理性，精心规划，时刻保持冷静头脑。
科学管理如何妥善累积人生各阶段的财富，并且将财富做有计划有系统的管理，是现代家庭必备的理财观。（1）建立流动资金。流动资金的规模通常应该等于3个月或6个月的家庭收入，以防可能出现突发的、出乎预料的应急费用。流动资金的合理投资渠道应是银行的常规性储蓄存款、短期国债等可变现资产。（2）建立教育基金。当今高等教育的成本有着显著的上升趋势，如果现在预测的资金需求在十几年后可能会与实际的需要之间存在很大差异，要达到这些目标就得进行长期的资产积累，并保证资产免受通货膨胀的侵蚀。目前很多理财专家都推崇定期定额投资基金的方式，您可以选择一股只有增长潜力的股票或偏股票型基金，每月定期购买相同金额，通过时间分散风险。（3）建立退休基金。在开始为退休做准备的早期阶段，投资策略应该偏重于收益性，相对也要承担较高的风险；而越接近退休，退休基金的安全性就越发重要，保险方面也要进一步加大养老型险种投入。
（四）、计算“生活风险忍受度”，量力而投。所谓“生活风险忍受度”是指如果家庭主要收人者发生严重事故，家庭生活所能维持的时间长度。因而对家庭主要收人者要在可能的情况下加大人身保险投保力度，尤其是家里有经济上不能自立的家庭成员，要为其做好一段时间的计划，以免在主要收人者发生意外时他们无法正常生活;此外，在正常生活过程中也要预留能维持3个月左右的生活开支，然后再选择投资，以备急需之用;同时，不能以降低生活质量而过度投资。
五、家庭投资理财风险及其规避：
凡是投资都有风险，只是风险的大小不同而己，家庭投资亦如此。家庭投资理财可能遇到的风险：风险是指由于各种不确定性因素的作用，从而对投资过程产生不利影响的可能性。一旦不利的影响或不利的结果产生将会对投资者造成损失。风险分为系统风险和非系统风险。系统风险主要由政治、经济形势的变化引起，如国家政策的大调整、经济周期的变化等;非系统风险主要由企业或单个资产自身因素导致。家庭投资风险主要有:政策风险，指因国家经济金融政策的出台实施或调整变化而给投资者带来的风险。法律风险，指因违反国家法律法规进行金融投资而形成的风险。市场风险，指因市场变化而造成的风险。机构风险，指因金融机构经营管理不善而给投资者带来的风险。诈骗风险，指家庭在投资过程中被人诈骗而形成的风险。操作风险，指家庭进行金融投资的过程中因操作不当而形成的风险。
（一）建好金融档案。在家庭金融活动频繁的今天，众多的金融信息已经很难仅凭人的大脑就全部记忆清楚，由此导致了一系列问题：有的银行存单和其它有价证券被盗或丢失后，却因提供不出有关资料，无法到有关金融机构去挂失；有些股民股票买进卖出都不记账，有关上市公司多次送股后，竟搞不清帐上究竟有多少股票，以至错失了高价位抛出并盈得更多利润的良机；有的将家庭财产或人身意外伤害等保险凭据乱放，一旦真的出了事，却因找不到保险凭单而难以获得保险公司理赔，等等。
只要建立家庭金融挡案，这些问题就完全可以避免。建立家庭金融档案主要可从以下三个方面入手：首先，明确入档内容。（1）各类银行存款和记账式有价证券存单姓名，账号、所存金额和存款日期及取款密码；（2）股票买卖情况记录；（3）各类保险凭据；（4）个人间相互借款凭据；（5）各种金融信息资料，如银行分档存款利率、国库券发行和兑付信息、股市行情信息等；（6）家庭投资理财方法和增值技艺的资料。其次，掌握入档方法。家庭投资额不多的，可专门用一个小本子记载即可；如投资较多，则应建立正规账册，区别类型，分别将家庭金融内容逐一记入，并将每次金融活动内容一笔笔记清；家庭有电脑的，则可发挥这一优势，将个人家庭金融档案存入电脑，以便随时检索。再次，把握重点问题：入档要及时，不能随便乱放导致金融资料散失；内容要全面，应入档的各种金融内容，都要完全齐备地进入档案；存档要保密，对存单(身份证、个人印章、取款密码等有关家庭金融安全的重要档案资料，要分别存档，电脑建档还应设置密码；资料要纳新，定期清理老资料，存入新资料，使档案任何时候都有投资参照价值；应用要经常，坚持常翻阅，常研究，籍以提高理财本领，提高投资效益，同时，防止存款到期忘记支取，避免家庭投资利益损失。
（二）、打造个人信用所谓个人信用，即个人向金融机构借贷投资或消费时，所具有的守信还贷纪录。它是公民在经济活动中不可或缺的“通行证”。目前，居民建立个人金融信用，可采取两种办法：其一，利用银行金融创新机遇证明个人信用。近年来，商业银行纷纷推出信用卡、贷记卡，持卡者守信还贷，就能建立起个人信用。其二，借助中介服务机构建立个人信用。如上海资信有限公司就为银行和个人提供个人信用联合征信服务。通过个人信用信息采集、咨询、评估及管理，建立个人信用档案数据中心，为市民申办信用消费提供配套的个人信用报告。广大居民在进行冢庭借贷投资或消费时，应借助这样的中介服务，建立个人信用，取得向多家银行借贷的“通行证”。
（三）、家庭投资者要及时查明实际遇到风险的种类、原因，并及时采取补救措施。由于外部原因引起的风险，如存折丢失、密码被盗等造成的风险，应及时与银行联系挂失;如由于金融诈骗所形成的风险，应及时采取多方式、多手段进行摧收，直至诉诸法律，以最大限度减少损失。由于国家宏观经济政策的变化造成的风险，应及时调整修改投资计划和投资方案，如利率下调，就调整储蓄结构;如资本市场不景气，就调整股票、期货、基金、债券结构。
结论：家庭投资理财是一项家庭中的系统工程，需要用一生的时间和精力来周密规划、精心搭理；要科学合理地掌握理财原则，扩大投资渠道，运用各种理财工具，科学组合、分散风险，走出理财误区，最大限度地发挥资金的使用效应。总之，家庭投资理财的健康发展，一方面需要加强家庭理财的科学规划，建立适合自身的理财方式，另一方面也需要金融机构开发出更多更好的理财产品，创造良好的投资环境，优化使用家庭的投资资金，提高其投资的收益率，才有可能最大限度地动员家庭家庭持有的资金，从而实现家庭财产使用效益的最大化，才能真正使家庭投资理财成为中国经济增长的重要支撑点，推动我国经济又好又快地发展。
参考文献：
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3.家庭投资理财之道薛韬国际市场2001年第11期
4、家庭理财与保险投资张勤朴上海保险1998年第08期
