发布时间：2022-09-22 18:33:42
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保险公司信息披露管理办法第一章 总则
第一条 为了规范保险公司的信息披露行为，保障投保人、被保险人和受益人的合法权益，促进保险业健康发展，根据《中华人民共和国保险法》等法律、行政法规，制定本办法。
第二条 本办法所称保险公司，是指经保险监督管理机构批准设立，并依法登记注册的商业保险公司。
本办法所称信息披露，是指保险公司向社会公众公开其经营管理相关信息的行为。
第三条 保险公司信息披露应当遵循真实、准确、完整、及时、有效的原则，不得有虚假记载、误导性陈述和重大遗漏。
保险公司信息披露应当尽可能使用通俗易懂的语言。
第四条 保险公司应当按照法律、行政法规和中国保险监督管理委员会(以下简称中国保监会)的规定进行信息披露。
保险公司可以在法律、行政法规和中国保监会规定的基础上披露更多信息。
第五条 中国保监会根据法律和国务院授权，对保险公司的信息披露行为进行监督管理。
第二章 信息披露的内容
第六条 保险公司应当披露下列信息：
(一)基本信息;
(二)财务会计信息;
(三)风险管理状况信息;
(四)保险产品经营信息;
(五)偿付能力信息;
(六)重大关联交易信息;
(七)重大事项信息。
第七条 保险公司披露的基本信息应当包括公司概况和公司治理概要。
第八条 保险公司披露的公司概况应当包括下列内容：
(一)法定名称及缩写;
(二)注册资本;
(三)注册地;
(四)成立时间;
(五)经营范围和经营区域;
(六)法定代表人;
(七)客服电话和投诉电话;
(八)各分支机构营业场所和联系电话;
(九)经营的保险产品目录及条款。
第九条 保险公司披露的公司治理概要应当包括下列内容：
(一)近3年股东大会(股东会)主要决议;
(二)董事简历及其履职情况;
(三)监事简历及其履职情况;
(四)高级管理人员简历、职责及其履职情况;
(五)公司部门设置情况;
(六)持股比例在5%以上的股东及其持股情况。
第十条 保险公司披露的上一年度财务会计信息应当与经审计的年度财务会计报告保持一致，并包括下列内容：
(一)财务报表，包括资产负债表、利润表、现金流量表和所有者权益变动表;
(二)财务报表附注，包括财务报表的编制基础，重要会计政策和会计估计的说明，重要会计政策和会计估计变更的说明，或有事项、资产负债表日后事项和表外业务的说明，对公司财务状况有重大影响的再保险安排说明，企业合并、分立的说明，以及财务报表中重要项目的明细;
(三)审计报告的主要审计意见，审计意见中存在解释性说明、保留意见、拒绝表示意见或者否定意见的，保险公司还应当就此作出说明。
实际经营期未超过3个月的保险公司年度财务报告可以不经审计。
第十一条 保险公司披露的风险管理状况信息应当与经董事会审议的年度风险评估报告保持一致，并包括下列内容：
(一)风险评估，包括对保险风险、市场风险、信用风险和操作风险等主要风险的识别和评价;
(二)风险控制，包括风险管理组织体系简要介绍、风险管理总体策略及其执行情况。
第十二条 人身保险公司披露的产品经营信息是指上一年度保费收入居前5位的保险产品经营情况，包括产品的保费收入和新单标准保费收入。
第十三条 财产保险公司披露的产品经营信息是指上一年度保费收入居前5位的商业保险险种经营情况，包括险种名称、保险金额、保费收入、赔款支出、准备金、承保利润。
第十四条 保险公司披露上一年度的偿付能力信息应当包括下列内容：
(一)公司的实际资本和最低资本;
(二)资本溢额或者缺口;
(三)偿付能力充足率状况;
(四)相比报告前一年度偿付能力充足率的变化及其原因。
保险公司偿付能力充足率不足的，应当说明原因。
第十五条 保险公司披露的重大关联交易信息应当包括下列内容：
(一)交易对手;
(二)定价政策;
(三)交易目的;
(四)交易的内部审批流程;
(五)交易对公司本期和未来财务及经营状况的影响;
(六)独立董事的意见。
重大关联交易的认定和计算，应当符合中国保监会的有关规定。
第十六条 保险公司有下列重大事项之一的，应当披露相关信息并作出简要说明：
(一)控股股东或者实际控制人发生变更;
(二)更换董事长或者总经理;
(三)当年董事会累计变更人数超过董事会成员人数的三分之一;
(四)公司名称、注册资本或者注册地发生变更;
(五)经营范围发生重大变化;
(六)合并、分立、解散或者申请破产;
(七)撤销省级分公司;
(八)偿付能力出现不足或者发生重大变化;
(九)重大战略投资、重大赔付或者重大投资损失;
(十)保险公司或者其董事长、总经理因经济犯罪被判处刑罚;
(十一)重大诉讼或者重大仲裁事项;
(十二)保险公司或者其省级分公司受到中国保监会的行政处罚;
(十三)更换或者提前解聘会计师事务所;
(十四)中国保监会规定的其他事项。
第三章 信息披露的方式和时间
第十七条 保险公司应当建立公司互联网站，按照本办法的规定披露相关信息。
第十八条 保险公司应当在公司互联网站披露公司的基本信息。
公司基本信息发生变更的，保险公司应当自变更之日起10个工作日内更新。
第十九条 保险公司应当制作年度信息披露报告，年度信息披露报告应当包括本办法第六条第(二)项至第(五)项规定的内容。
保险公司应当在每年4月30日前在公司互联网站和中国保监会指定的报纸上年度信息披露报告。
第二十条 保险公司发生本办法第六条第(六)项、第(七)项规定事项之一的，应当自事项发生之日起10个工作日内编制临时信息披露报告，并在公司互联网站上。
第二十一条 保险公司不能按时进行信息披露的，应当在规定披露的期限届满前，在公司互联网站公布不能按时披露的原因以及预计披露时间。
保险公司延迟披露的时间不得迟于规定披露期限届满后的第20个工作日。
第二十二条 保险公司的互联网站应当保留最近5年的公司年度信息披露报告和最近3年的临时信息披露报告。
第二十三条 保险公司在公司互联网站和中国保监会指定报纸以外披露信息的，其内容不得与公司互联网站和中国保监会指定报纸披露的内容相冲突，且不得早于公司互联网站和中国保监会指定报纸的披露时间。
第四章 信息披露的管理
第二十四条 保险公司应当建立信息披露管理制度并报中国保监会。保险公司的信息披露管理制度应当包括下列内容：
(一)信息披露的内容和基本格式;
(二)信息的审核和流程;
(三)信息披露事务的职责分工、承办部门和评价制度;
(四)责任追究制度。
第二十五条 保险公司董事会秘书负责管理公司信息披露事务。未设董事会的保险公司，应当指定公司高级管理人员管理信息披露事务。
保险公司应当将董事会秘书或者指定的高级管理人员、承办信息披露事务的部门的联系方式报中国保监会。
第二十六条 保险公司应当在公司互联网站主页的显著位置设置信息披露专栏。
第二十七条 保险公司应当加强公司互联网站建设，维护公司互联网站安全，方便社会公众查阅信息。
第二十八条 保险公司应当使用中文进行信息披露。同时披露外文文本的，中、外文文本内容应当保持一致;两种文本不一致的，以中文文本为准。
第五章 附则
第二十九条 中国保监会对保险产品经营信息和其他信息的披露另有规定的，从其规定。
第三十条 保险集团公司、政策性保险公司以及再保险公司不适用本办法，但经营直接保险业务的保险集团公司除外。
经营直接保险业务的外国保险公司分公司参照适用本办法。
第三十一条 上市保险公司按照上市公司信息披露的要求已经披露本办法规定的有关信息的，可免予重复披露。
一、银保业务的基本情况
进入21世纪，我国银保业务迅速发展，合作的对象以及内容逐渐宽泛起来，合作的银行面由四大国有银行逐渐扩大到了几乎所有的股份制商业银行，的保险品种既有寿险也有产险，的形式也由代收保费，单一产品，发展到银保相互渗透，产品、服务整合化、多元化。
(一)银保业务的类型和机构种类
目前，银行保险业务品种分为：（1）寿险业务：分红险、万能险、投资连接险以及年金险；（2）产险业务：交强险、等车险、财产保险、工程保险、责任险、货运险；（3）收付业务：代收保费、代支保险金等。寿险业务通常针对银行的个人客户，产险业务则可涵盖银行的对公和对私客户，的银行除了农发、国开，几乎包含了所有银行，而被的保险公司有中国人寿、太平洋人寿、平安人寿、泰康人寿、新华人寿、人民人寿、人民健康、太平人寿、阳光人寿、人保人寿、平安财险、太平洋财险、天安保险、华安保险、大地保险、中国人寿财险等公司。
（二）银保业务经营状况
作为银行中间业务收益率较高的银行保险业务，在商业银行零售中间业务收入的占比是越来越高，银保业务的银行手续费收益，按保监会统计显示：2005年25.8亿元，2006年32.16亿元，2007年45.32亿元，2008年96.89亿元,2009年112.73亿元,2010年上半年74.14亿元。（数据来源：2006-2008年保险中介市场发展报告，2009～2010年上半年保险中介市场报告）
根据以上数据可以看出，银行保险作为一种新型的保险概念，在金融合作中，体现出银行与保险公司强强联手，互联互动的局面。其优势在于：第一，对于消费者而言，这是一种可以通过银行柜面或理财中心进行的简单、便捷的购买方式。主要表现在：成本低、安全可靠和购买方便。保险公司通过银行柜面或理财中心销售保险产品，可使公司的经营成本下降，保险产品费率降低，给消费者更多实惠；消费者通过银行办理投保相关手续，可确保消费者的资金安全；银行网点遍布城乡各地，消费者可随时随地购买保险产品，同时便于与家庭预算相结合，选择符合实际需求的产品。第二，对银行来说，可以通过销售多样化的产品，提高客户满意度和忠诚度，通过保险产品加强其中间业务收入，获得较高的收益率，而且保险产品保障性的特点，必然成为银行代客理财的中长期规划品种。第三，对保险公司来说，保险公司提品，银行提供销售渠道，保险公司利用银行密集的网点可以提高销售并且降低成本，从而可以以更低的价格为客户提供更好的产品，同时，保险公司利用银行的客户资源和信誉，再配合以保险公司的优质服务，可以树立良好的品牌形象，开拓更多的客户源。
（三）业务的操作流程介绍
银行保险业务分为手工单和银保通。目前寿险基本满足银保通，车险基本通过手工单实现。
手工单业务是指由银行柜面柜员收款后打到保险公司账户,同时向客户出具收据,并将保险公司的收据联，加盖银行公章后返回保险公司,在收到银行回单后保险公司财务部门两位财务人员会对收据进行确认和复核,在确认无误后，保险公司银行保险部员工将投保书交到运营部门进行扫描归档,扫描后的投保书影像会由后援中心核保室进行核保，符合承保条件的就由保险公司进行承保，制作保单并由客户经理将保单送达客户，在客户签收后，将保单回执回收到业服柜面进行回销。
银保通是一个可以由银行柜员当场承保的系统，该系统自身就带有核保功能，通过银保通系统核保符合投保条件的，银行柜员可以当场制作保单，由客户当场签收保单回执，银行柜员当即将客户账款打入保险公司的账户，保险公司客户经理把投保书及相关投保资料带回公司进行回录，再交运营部门进行扫描归档。银行保险业务客户资金的进出都是通过银行转账完成的。客户资金的进入过程是客户自己根据投保需求，银行柜面通过转账方式将账款打到保险公司账户，同时向客户出具收据,并将保险公司收据联，加盖银行公章后返回保险公司,在收到银行回单后保险公司财务部门两位财务人员会对收据进行确认和复核。退保时的资金流出过程是客户签名授权客户经理到银行柜面办理,在银行柜员核对客户签名相符后进行转账,账款直接转到客户提供的活期账户中,不过现金。
（四）银保业务客户信息、交易凭证、资金的交换过程示意图
银保通系统销售业务流程图：
投保人在银行柜面填写投保单银行经办初审合格收单银行经办在“银保通”系统录入投保事项“银保通”打印客户确认书客户确认保险公司业务人员将保险合同及相关投保资料带回存档（银保双方均有交接记录）
资金：客户确认客户资金（现金或存折）银行网点暂收账户分行账务中心暂收账户保险公司保费归集账户
非银保通（手工单）销售业务流程图：
投保人在银行柜面填写投保单银行经办初审合格收单银行经办将投保单及相关投保资料、银行转账收费凭证交保险公司客户经理保险公司客户经理把资料带回交公司相关部门审核，确认款是否到账出保单交银行指定人员转交客户客户签字确认回执交保险公司客户经理保险公司回销
资金：客户确认投保填单将客户资金转入银行归集户保险公司保费收集户
二、银保业务客户身份识别及交易记录保存存在的问题
（一）保险业业务客户身份识别方面
1.业务客户身份识别的基本现状。根据调研，所有银保业务均签订有协议，客户身份初次识别工作基本都是通过银行来做的，但只有来自四大国有银行的问卷显示他们要做客户身份核查手续，其他银行没有提及，并且也只有中国人寿、平安等大的保险公司明确表示与银行签订了《反洗钱补充协议》或《反洗钱特别约定》。此外，在问卷调查中，保险公司也普遍反映，银行提供的相关投保资料存在错误信息，例如错误的联系方式、地址、身份证件有效期等等。
2.业务客户身份识别的操作缺陷。（1）保险业通过银行获取客户基本身份信息的质量问题（完整性、准确性、及时性）。银保建立业务时，由于相关的法规没有明确受托方的义务及承担的法律责任，银行的主动性和积极性不高，部分银行机构不重视客户身份识别，不能提供完整的客户身份资料，因此，通过机构获取的客户基本身份信息不完整，身份证件的复印件也通常只有投保人的，而没有被保险人的；而且，保险公司反映手工出单往往会出现客户身份识别不及时的现象；加之错误信息普遍存在，因此，客户身份识别的准确性也是不能保证的。（2）对代销客户的身份重新识别问题。银行一般只保险公司的新契约业务，对于保险合同的变更或者客户身份的重新识别工作由保险公司负责，按照规定要求客户补充其他身份资料或身份证明文件，部分保险公司银保产品实行了100%的电话回访，办理保全、变更、赔款、给付业务时，均保存了客户的身份证明资料。但由于保险公司没有配置公民身份证联网核查系统，只能识别客户身份证件表面的真实性。（3）对代销客户的风险等级分类与高风险等级客户的定期审核问题。调查问卷显示，中国人寿、太平洋人寿等保险公司开始实施客户的风险等级分类，中国人寿拟定每半年进行一次审核和划分，具体做法是2007年8月1日――2008年12月31日的业务每半年进行一次客户风险等级划分和资料审核，各分公司通过总公司下发的高风险客户抽取程序对数据进行抽取，发到各分公司进行客户资料的人工审核和等级划分；对于2009你1月1日至今的业务，中国人寿总公司规定需在业务发生后的10个工作日内完成客户风险等级划分。其余公司没有反映这个问题。（4）保险业与机构之间的系统技术缺陷。保险公司与银行的系统相对独立，银保通只能提供寿险的大部分险种和财险的分红理财类等险种投保，且在银行系统无法实现保单查询、分红通知书打印、保全变更等操作，因此，保险公司对于客户信息的确认，只有通过后续的电话回访，这就造成客户身份识别与重新识别工作疏漏可能性的存在。(5)其他缺陷。目前银保合作仅仅是业务，没有形成范围更广、内容更多、利益共享、风险共担的深层次合作，这几年，随着《反洗钱法》的颁布和深入实施，作为方的银行在反洗钱方面虽提高了一些履职意识，但出于对自身利益的维护，银保业务的客户身份识别义务还是履行不到位；而保险公司为了提高业绩，也往往听之任之。
（二）保险业业务客户身份资料及交易记录方面
1.保险业与被机构的客户身份资料及交易记录保存情况。保险公司对收回的客户身份证明进行扫描，存入影像系统，客户身份证明复印件按照保监会的规定，作为业务档案的重要资料保存。目前，保险公司保存投保资料及客户身份资料的年限均长于反洗钱相关法规要求保存的年限。
2.业务客户身份资料及交易记录保存的操作问题。（1）获取由业务产生的客户身份资料及交易记录的质量问题。从操作层面上，由于相关的法规没有明确受托方履行反洗钱的义务及承担的法律责任，加之受托方在保险市场的强势地位，导致受托方提供给保险公司的部分客户身份资料存在不全面，甚至是身份证过期的情况。（2）业务产生的客户身份资料及交易记录的保存形式与保存年限。客户身份证明资料基本纳入保险公司的影像系统管理，客户身份证明纳入业务档案管理，按照保监会业务档案管理的规定实行分类管理。一般寿险公司业务档案的保存年限基本是长期，超过10年以上，财险公司业务档案的保存年限也能完全符合反洗钱相关法规要求。
（三）业务产生的可疑交易报告筛选、识别和报送方面
1.业务产生的可疑交易报告筛选、识别及报送的基本现状。保险公司业务的可疑交易（包括业务）目前主要依靠总公司开发的反洗钱系统进行识别，从系统提取数据后经由人工进行判断、识别，向总公司报告。只有少数保险公司与银行签订协议，要求银行柜面人员能够协助配合保险公司发现、识别、报告可疑交易。
2.业务产生的可疑交易报告筛选、识别及报送的潜在问题。（1）业务产生的可疑交易报告初步筛选的潜在问题受相关岗位（包括保险公司及银行）专业技能、职业敏锐度、不关注等因素的制约，银行柜面人员客观上存在未能在业务发生时，及时发现可疑交易的可能。（2）进行人工识别过程中的潜在问题。由于产品及保险业经营的特殊性，在承保环节无法对客户职业背景及经济状况进行充分调查和了解，导致在大额和可疑交易进行人工识别时缺乏充分的资料，无法进行判断；加之技术支持并不能完全到位，保险公司与非同业机构（银行）的信息共享也存在问题，因此，信息的缺失必然造成人工识别的不完整，进而影响可疑交易的识别和判断。（3）其他潜在问题。由于保险业从业人员的高流动率特点，更换频繁，导致识别人员从业经验不丰富、可疑交易的表现形式掌握不透彻以及职业的敏锐性欠缺，可疑交易不能被充分关注。
三、对保险业与银行业务过程中存在问题的反洗钱工作建议
依据以上分析，我们不难发现，银保业务的客户身份识别与重新识别、客户资料保存的完整性、可疑交易甄别报告等方面的工作都存在着不同程度的问题，因此，我们在提出建议之时，首先需要审视我们的法规是否对上述问题作出了明确规定，并且相关规定是否具有可操作性。
《反洗钱法》第三章第十七条规定“金融机构通过第三方识别客户身份的，应当确保第三方已经采取符合本法要求的客户身份识别措施；第三方未采取符合本法要求的客户身份识别措施的，由该金融机构承担未履行客户身份识别义务的责任”。调查结果显示，保险公司希望银行机构可以代其履行客户身份识别义务，至少是初次识别工作，但保险公司是被动方，加之，缺乏可以控制局面的有效手段，因此，“应当确保第三方已经采取符合本法要求的客户身份识别措施”是不完全可操作的，同时，“第三方未采取符合本法要求的客户身份识别措施的，由该金融机构承担未履行客户身份识别义务的责任”。这个也是不适当的，同是金融机构的银行机构和保险机构，为什么谁充当了第三方便可免责？
因此，给予了以下建议：
（一）从法规上完善保险方履行客户身份识别及交易记录保存的义务及法律责任，提高非同业金融机构在开办业务时履行反洗钱义务的积极性和主动性
公开对金融机构的监管信息，激励约束各机构自觉做好反洗钱工作。推进行业自律，规范行业竞争行为。建议监管机构应尽快建立对金融机构的反洗钱绩效评估制度，对各机构进行分类分等级评价，并适时公开对机构的评价结果。采取相应的激励措施，正面、积极的肯定金融机构反洗钱工作的开展成果，促进金融机构开展反洗钱活动；或是提供相应的金融优惠措施，对工作落实到位，反洗钱效果显著的单位，在分支机构设立、业务创新、再贷款等方面给予政策优惠。而对于部分金融机构不能很好履行反洗钱任务的，应采取有针对性的高管会谈、诫勉谈话、现场检查等方式来督促和加强银行和保险机构履行反洗钱义务的认识和责任心。
（二）加强多方位的监管力度，健全双方委托协议内容，明确委托双方在客户身份识别的基本内容
与银行金融机构在资金结算方面合作的大趋势已不可逆转。因此，为了有效地控制风险，必须加强金融机构与保险机构的配合，共享一些信息要素，使双方保存的交易记录信息能够满足可疑交易报告的需要，消除资金监测的空白地带，从而达到控制洗钱风险的目的。所以，银保业务签订合作协议时，有必要明确银保双方反洗钱履职责任，相关反洗钱条款必须作为合作协议的必要条款。明确以委托机构为义务主体，各受托机构在操作过程中对客户身份识别将负有连带责任。建议加强非同业金融机构之间在办理业务操作过程中客户身份真实性的审查。建议委托机构应建立客户身份重新识别制度。明确银保双方在业务发生时的协作关系，依赖其他金融机构客户身份识别信息的，应在委托协议中明确双方在客户身份识别方面的职责，相互间应能提供必要的协助。明确银行在银保业务中，应具有协助保险机构进行可疑交易的识别义务，建立相同客户可疑信息交换制度。
（三）在现有银保系统的基础上，搭建高效、完善的洗钱风险监控系统
一是目前，为了从根本上解决保险业客户身份识别缺乏有效手段的局面，应考虑帮助保险业从自身解决客户身份识别这个问题，尽快促进保险业的公民身份联网核查系统的开通。二是细化业务的交接流程，针对银行新开账户都需进行客户身份核查手续，考虑银行在移交投保资料时，加入提供一份经银行核查的客户身份证明结果复印件（加盖银行章）给保险公司。应将客户身份识别工作与资金和交易监测工作有效结合，充分运用客户身份识别工作获取的客户姓名、银行账号等信息，并根据这些信息制定相应的风险控制措施，建立这些信息与资金交易的关联关系，发挥客户身份识别在反洗钱工作的基础作用。三是加大反洗钱知识宣传和培训，提高人员的技能。银行业务的人员要加大对人员保险知识和反洗钱知识的培训力度，培训内容应当全面并具有可操作性，保险公司形成反洗钱的程序操作手册，便于银行柜面人员更易于反洗钱操作，保证反洗钱操作的规范化、制度化。
参考文献
[1]中国保险业监督管理委员会：《2006年保险中介市场发展报告》.2007年2月.
[2]中国保险业监督管理委员会：《2007年保险中介市场发展报告》.2008年2月.
[3]中国保险业监督管理委员会：《2008年保险中介市场发展报告》.2009年2月.
1 优化股权结构
由于许多上市公司股权结构不尽合理，控股股东一股独大情况较为常见，一定程度上违背了上市公司规范治理的本性，从而导致公司治理的效率偏低。①加快建设多层次股权市场。壮大主板、中小企业板市场，创新交易机制。强化资本市场的产权定价和交易功能，拓宽并购融资渠道。推进退市制度改革，制定市场化的退市制度。推进优先股试点工作，加快发展丰富的直接融资方式，补充企业资本，进一步丰富我国资本市场的证券品种，促进资本市场发展。优化股权结构，也有助于提振投资者信心。②培育理性成熟的机构投资者。目前，在我国包括证券投资基金、保险公司以及证券公司和社保基金在内等A股市场的机构投资者仍旧占有很小的比重。相对于散户而言，由于理性机构投资者入市资金数量大、持股时间长以及具有理性的分析判断能力，从而更加注重投资的安全性和长期利益，因此，对于股市而言具有“稳定器”的作用。因此，为了遏制中小投资者投机，引导理性投资理念，从而促进市场高效规范的运作，必须大力培养成熟理性的机构投资者。通过以上方案的实施，在稳定股市的前提下不仅实现了国家股和法人股的上市流通，同时还建立了以法人股为主的股权结构，从而开辟了提高公司治理效率的道路。
2 加强董事会管理职能
为了形成有效的监督约束机制，必须对董事长和总经理的职权和分工予以明确，因此，应当分设董事长和总经理。目前很多上市公司由于董事长和总经理二职合一从而不仅严重削弱了董事会对经理层的有效监督，还降低了董事会的独立性，此外，由于二职合一意味着自己监督自己从而不利于企业的发展。如果两者分任就会在两者之间形成一种有效的制约监督关系，从而改变了董事会形同虚设的现象而有效提高了运作效率。此外，还应当对董事会议事规则进行完善和优化，同时对董事会下属四个专业委员会的作用予以充分的重视。
3 强化监事会的权威
目前，新修订的公司法和《上市公司治理准则》均规定只有具有法律和会计等专业知识或具有相关工作经验的人员才能担任监事，这样的规定无疑对监事会的权威予以强化，从而改善了上市公司普遍存在的不重视监事会以及监事会缺乏权威的现象。此外，通过增加监事和监事会的职权也可以达到强化监事会权威的目的，例如：监事会可以要求公司董事、经理以及其他高级管理人员、内部和外部审计人员等出席监事会会议并回答所关注的问题；监事会发现董事经理以及高级管理人员存在违法违规等现象时，既可以向董事会和股东大会反映，也可以直接报告给证券监管机构和其他部门；监事出席董事会会议并有权对决策事项提出质询和建议；对于发现的经营异常，监事可以进行调查，必要时可以聘请会计师事务所介入，所产生的费用由公司承担；监事具有提出罢免董事以及高级管理人员的建议权；上市公司应采取措施保障监事的知情权，为监事正常履行职责提供必要的协助，任何人不得干预、阻挠等等。这些政策的完善将有利于树立监事会在公司治理中的权威。
4 健全独立董事工作制度
作为上市公司董事会中小投资者的代表，独立董事的地位及作用应得到重视。受制于控股股东“一股独大”，中小投资者股东意识淡薄、参与公司治理的经验能力和途径有限、维权手段有限，独立董事的作用显得日益重要。为试图解决上市公司董事会中小投资者代表缺失的问题，我国于2001年建立了上市公司独立董事制度，此制度要求为了维护公司的整体利益，独立董事必须认真履行职责，尤其对中小股东的合法权益不受损害予以关注。
健全独立董事制度，有利于增强上市公司董事会的代表性，有利于保障广大中小投资者的知情权、参与权。改进独立董事履职机制。为使独立董事真正发挥作用，建议出台《上市公司独立董事履职指南》，建立独立董事履职工作底稿制度；推行独立董事定期集体接待中小投资者制度，就上市公司重大问题接受中小投资者质询，听取中小投资者有关履职的建议。这样既促进独立董事参与公司治理的积极性，又为切实提升上市公司治理水平添砖加瓦。
5 设计有效的股权激励工具
根据政府分工，我协助常务副市长分管工业经济、发展改革、财政、税收等工作;负责招商引资、物价、金融、援疆和菜篮子工程(平抑市场物价)等工作;分管商务局、金融办、援疆办、菜篮子办;联系各银行、保险公司、证券公司等工作。一年来，在地委、行署和市委正确领导下，在班子成员的帮助配合下，在各分管及联系单位(部门)的大力支持下，务实创新，真抓实干，不断进取，较好的完成了年初确定的各项目标任务，现将本人20xx年度思想、学习、工作、廉洁自律等情况汇报如下。
一、不断提升思想政治及作风建设
一是把专题教育活动当做的课堂，把“三严三实”专题教育活动要求当成工作的目标，通过专题教育培训等活动提高认识，增强群众观念，拓宽服务渠道，扎扎实实为基层群众办实事、办好事。通过学习、查摆，对自己存在的问题进行了深刻的剖析，全面查找出自身“不严不实”方面存在的突出问题9项，并根据整改要求及时限，对照上级活动办要求及时进行整改，现已全部进行了改进与提高。二是继续坚持把学习作为提高素质、履行职责的第一需要，充分利用参加地委、行署及市委各类会议进行集中学习，主动利用网站、报刊加强自学，重点学习了xx届四中、五中全会精神及“三严三实”专题教育活动系列文件、第二次中央新疆工作座谈会及自治区党委、地委各类会议精神。通过学习，增强了贯彻落实“三严三实”要求的自觉性和坚定性，增强了党性和全心全意为人民服务的宗旨意识。三是始终坚持加强自身道德修养，充分发挥党员模范示范带动作用，认真落实党员进社区活动，坚持全身心投入工作，遇到突发事件处理、重要工作等，始终保持旺盛的工作热情，努力把工作做实做精做细，使分管的各项工作得到了持续、平稳、高效的发展。
二、履职尽责落实组织部署和工作任务
述职报告必须把过去一段时间之内所做工作的材料全面地搜集起来，包括面上的材料与点上的材料、正面的材料与反面的材料、事件材料与数字材料以及背景资料等。下面就让小编带你去看看保险公司年度工作述职报告范文5篇，望对你有所帮助吧
保险公司述职报告1今年以来，按照中支公司党委、总经理室的工作分工，我主要负责____营销部的业务推动及公司内外部协调工作。这期间，在上级公司党委、总经理室的正确领导和____中心支公司总经理室各位成员及相关部门的大力支持下，我认真履行职责，积极加强管理与引导，努力协调分管各项工作的健康发展，取得一定成绩。截止到20____年11月18日，完成保费__万元，完成全年计划的__%，超额完成__万元，并计划截止到20____年12月31日完成保费__万元，计划超额__万元。
今天，按照____中支年度班子考核的统一部署和要求，我就自己今年以来的履职情况向领导们做以下总结，不当之处，请批评指正。
(一)积极学习，不断提升，做个合格的保险管理者。
分公司上半年组织全省四级机构负责人专业知识培训，本人踊跃报名，积极参加。学习期间积极配合，善于沟通、尊重他人、关心他人，并在学习结束后获得优秀组员。十月下旬参加山东省保险行业协会组织的全省四级机构高管人员培训学习，学习过程中一如既往的刻苦努力、虚心好学，并在培训结束后获得优秀学员证书。通过这几次学习，使我对保险学科的基础理论、保险学的基础知识、保险基本业务以及保险市场基本运行方式有较全面的认识和了解;学习培训后，我对保险业在市场经济、金融经济中的特殊作用有宏观上的认识，对各种具体的保险业务的具体业务程序、市场操作等也要有较为系统的了解和把握。
(二)积极主动的做好全面业务的推动工作。
按照公司党委、总经理室各成员的工作分工，我积极围绕公司年初工作会议确定的中心任务，针对公司各险种业务面临的发展环境和市场形势，重点做了以下几方面的工作：
一是紧抓续保业务。由于受大市场环境影响，20____年经济继续呈疲软状态，新增业务的发展较为缓慢，故在整体业务增长点中，续保存量成为一大亮点。我部门依据上年度保险续保情况进行统计分析，并逐笔分类，提前两个月分拣好并下达到每个业务人员手中，使其达到每笔业务都心中有数，每笔业务都能提前通知续保。此举自推动后使续保率得到大幅度提升，效果比较理想。
二是大力开展渠道业务建设。针对公司提出的渠道业务的扶助政策，我于上半年与____鹏华汽贸友好合作，签订协议，自此____营销部有了第一家车商渠道队伍。现如今，车商渠道每月有十万左右业务产出，为我司业务发展做出杰出贡献。现阶段，我正积极与北京现代____店和中国一汽森雅佳宝等汽车经销商进行走访，增进交流，加强联系，对今年及下年的合作事宜进行商讨，基本达成了共识，预计不久会有业务产出。
(三)理顺业务发展思路，为明年业务全面启动打好基础。
一方面加强内部建设，积极研究出台相应的内部管理政策和工作措施，在严肃工作纪律的同时人性化管理。对每位业务人员做到每天沟通，遇到业务发展阻碍积极帮助他们协调沟通;每逢他们的生日，集体庆祝的同时，为他们送上一份鲜花和祝福。
第二方面是积极协调，全面启动与本地各大型停车场、运输公司、汽车经销商进行多层次的沟通与联系，主动协调各业务人员与他们的业务合作，积极稳妥的开展车险业务，同时也在意外险开拓上做到稳发展。
第三方面是加大公司宣传力度。依靠总分公司现有的宣传力度远远不够，我部门计划于明年与本地广告公司进行接洽，加深我司品牌在当地的影响，在____县人民心中树立起美好的大地保险形象。
(四)存在的问题和不足。
在今年，工作中虽取得了一些新的进步和成绩，但距离上级公司的要求还存在着许多不足。主要表现在：一是细想业务素质的提高跟不上公司快速发展的形式，思想观念有待进一步提高;二是忽视业务与学习的两者关系，平日大部分时间忙于业务及事业性工作，用于业务知识学习的时间相对较少，有时工作中会出现些偏差。针对上述存在的问题我将在今后的工作中加以克服和改正。
保险公司述职报告2为了树立财险公司良好的行业形象，我们把“端正政风行风、优化发展环境”工作，纳入了年度重要工作的组成部分，成立了由公司经理任组长的领导小组，制定了《端正政风行风、优化发展环境”____工作方案》,通过开展此项活动，使公司全体员工充分认识到：在财险业务萎缩，市场竞争激烈的条件下，我们要用优质文明服务争取客户，以良好的企业信誉赢得客户。
二、公开承诺，接受监督
按照____林业地区创建优良经济发展环境领导小组的统一安排和部署，我公司紧紧围绕内强素质、外树形象两个主题，以最大诚意，向社会推行办事公开制、承诺制。一是保证95518服务热线电话24小时开通，为客户提供全天候的热情服务;二是以客户的现实或潜在需求为重点，开展形式多样的便民承保服务。三是为客户提供高效快捷的售后服务，一有险情，无论是何时、何地，保证以最快的速度赴现场组织施救，合理查勘定损，在《保险法》和有关条款规定的理赔工作时限内，保证赔款及时到位。四是对单方肇事责任清楚的小额简易赔案现场兑现赔款，实施服务提速。
三、履行职能，回报社会
为使优质文明服务始终贯穿于经营全过程，我公司认真恪守“人民保险为人民”的经营理念，坚持诚信准则，在本系统内大力开展了以“展公司品牌，献真诚服务”为主题的特色服务活动，把“客户满意最大化”确立为全体员工的共同价值追求，全程跟踪服务，实行小额赔款现场赔付，大额赔款限时赔付，帮助受损企业和保户在最短时间内恢复正常生产经营和生活，最大限度地发挥了经济补偿职能，赢得了良好的社会信誉。今年以来，我公司共受理各类赔款案件200余起，累计支出赔款达100余万元，为企业迅速恢复生产、安定人民生活提供了可靠的保险保障，得到了社会的认可。
工作虽然取得了成绩，但还存在着不足，一是对上级关于纠风专项治理和优化发展环境工作理解的不够深刻，因而还没有形成强大的氛围;二是还没有形成一个完整的综合性的客户服务体系，对客户潜在的和深层次上的需求还不能完全满足;三是对客户和群众反映的问题还有解决不及时的现象。这些都是阻碍我们业务发展和影响公司形象的大问题，我们将在今后的工作中花大力气解决这些问题，努力做到：
一、为客户提供“一条龙”，“一站式”和“一揽子”综合。
二、多为客户和群众办实事办好事。
三、采取有效措施加强队伍建设，严肃查处以权谋私、吃、拿、卡、要、报等行为
保险公司述职报告3时光如水，光阴似箭，充满机遇与挑战的________年即将过去。一年来因为有了上级领导的正确领导，有了公司同仁的关心帮助，第一营销服务部各方面的工作均取得了可喜的成就，有了长足的进步。看到公司业务蒸蒸日上，我的内心感到无比欣慰和骄傲，因为这其中饱含着我们全体员工辛勤的劳动和汗水，是我们与时俱进，奋发有为精神风貌的体现，也是我们兢兢业业，齐心协力，迎难而上，扎实工作的结果。
在这里我要感谢分公司能够给我这样一个开创事业的机会，可以让我亲身参与和见证一个新的部门的成长，我想一个人只有经过不断努力，不断奋斗，才能克服自身的缺点，才能不断超越自我，实现理想和人生的价值，这些经历对我今后的工作和生活来说都将是宝贵的财富。现就我自____年12月任第一营销服务部经理助理以来所做的在主要工作向大家做一简要陈述，不妥之处请批评指证。
深化思想认识，明确职责定位。
我一直认为，干好工作的前提是不但要对自己的能力有客观的估量，而且对自己的岗位职责也要有相当清醒的认识。作为一名副职，我给自己的定位是：顾全大局，听服从安排，积极协助正职开展日常工作，此外要充分发挥主观能动性，为业务发展和内控管理出谋划策，同时不断提高自己个人的业务能力。
有了这一明确的定位，在工作中我就完全可以做到有的放矢，张弛有度，全身心的投入。目前我和张经理的职能分工还不是很明确，下一步还需要再加以细化，这样才能避免出现职能死角，有效提升工作效率。
努力学习政治、业务理论，不断提高业务素质和管理水平。
进入保险公司多年，一直都是在从事机关工作，缺乏管理和一线销售的经验，新的工作岗位又要求我要尽快完成角色转换，能够在以前不太熟悉的领域有所建树。在实际工作中，其实有很多问题都不是很难解决，但恰恰是知识与经验上的不足使得我只能摸着石头过河，事倍功半。现代社会是一个快节奏，重能力的社会，稍有不慎就会被淘汰，我必须知耻而后勇，时刻心存危机感。
因此一年来我几乎所有的业余时间都在学习和充电，营销、管理、策划、政治、法律、金融，我如饥似渴的补充一切有用的知识。为了能够胜任这个岗位，为了能够做出更大的成绩，为了以后不再出现书到用时方恨少的尴尬，我需要加倍的努力。在这个过程中，我清楚的意识到，干一份工作很容易，但想要干好就绝不是那么简单了。
严格履行公司的各项规章制度和纪律要求。
没有规矩，不成方圆，己所不欲，勿施于人。规范的制度，严明的纪律是我们一直都在强调的。作为管理人员，必然要在遵章守纪上做出表率。俗话说：喊破嗓子，不如做出样子，如果在台上说的是一套，在台下做的又是一套，就会对下属造成非常不好的影响。
因此，任职以来，在日常工作中，我非常注重自身言行一致的形象，要求下属做到的，我自己首先坚决做到，要求部属不能做的，我带头不去违犯。在这一方面，我受到了比较高的评价。同时我自己也要克服长期从事机关工作形成的惰性，严以律己，戒骄戒躁，把饱满的工作热情和良好的精神面貌展现在大家面前。
不断改进工作方法，在管理艺术上寻求新的突破。
在机关时，可能习惯了一个萝卜一个坑的分工，多少有一些人浮于事的工作态度，现在初次创业，这才发现凡事都要亲历亲为，而且工作开展缺少头绪，所以有时候会觉得无从下手，在屡次受挫后甚至产生了一些消极沮丧的情绪。经过反思，我发现，作为一个管理者，个人的力量毕竟有限，很多时候都使不上劲，要想达成一个大的目标，则必须充分整合、调动所有人的力量，用集体的智慧解来决问题，这就需要管理者懂得去协调，懂得去平衡，从这个角度来说，管理绝对是一门学问。
然而由于经验的缺乏，我的工作方法显得简单而粗糙，最初并不能有效的调动员工的积极性。随着自己对业务工作的逐步深入，慢慢才了解到一线销售人员的甘苦，我觉得，一定要站在员工的角度，设身处地的为他们着想，才能赢得信任和支持。
本着这样的理念，我开始尝试走进员工当中去，不断与他们加强沟通交流。我们经常坐在一起探讨业务，聊聊家常，不但了解到了员工的想法和需求，而且加深了彼此的感情和信赖，我也从中得到了不少新的启发和灵感。在这种温馨的氛围中，部门上下变得就像一个大家庭一样，谁有了困难大家都会伸出援手，谁有了成绩大家都会为他喝彩，队伍变的更加团结，更加富有力量，这样工作也能够较为顺利的开展下去了。
业务发展的基本情况以及存在的问题。
年初，在分公司确定的一个目标，两个坚持，六个关键的总体思路指引下，我配合张经理对全年的工作做了周密的部署，从任务的下达、营销队伍的建设、新职场的筹备等方面，都做了详尽的规划，就目前来看，这些工作安排基本上都得到了落实，各方面的举措也均取得了一定的成效。
分公司下达的168万计划任务已经提前一个月完成，全年力争冲刺180万;在册营销员已达四十余人，营销团队基本成形;新职场顺利搬迁，优越的办公环境让大家雀跃不已;业务发展的具体情况，在张经理的报告中已有详细的说明，在这里我就不再赘述了。
肯定成绩的同时也要善于发现问题。虽然我们已经完成了分公司年初下达的任务目标，但客观的说，这个保费量并不高，甚至可以说与投入的成本不成正比，而且这是分公司在考虑到我们新部门各方面的实际情况后，为不使我们负担太重所下的保守任务。看到第二营销部成立的比我们晚，完成任务却比我们早，说实话，我真的感到很惭愧。就我个人的业务来说，今年完共成保费万，有效增员人，从我自己所处的位置来看，也不是很理想，远远没有达到应有的水平。
过去一年我们业务发展滞后的原因是多方面的。重点来说，客观上，一年来我在从业务员嘴中听到最多的话可能就是：这个保险咱们又不能办啊?，我辛辛苦苦跑来的业务怎么说划就划走了?这两种疑问很典型的反映出了我们当前所面临的主要困境：业务限制太多，划分不合理。这个时候我除了耐心的解释别无他法，因为这种情况也常常发生在我自己身上，我十分理解为他人做嫁衣的无奈与愤懑。
主观上，我们的营销员新手居多，缺乏经验，加上我和张经理刚从机关转型到业务，工作性质发生了很大变化，业务知识和管理经验的缺乏一下子成为了我们的软肋，同时大量的业务关系资源还有待重新建立、发掘和梳理，这在无形中就延长了业绩的等待期，在业绩低迷的时期，我常常寝食难安。
从整体上看，我部发展的态势是健康向上的，但魔鬼往往又总是存在于细节之中，在创业过程中暴露出的种种杂乱的、或多或少制约着发展的问题不得不引起我们的高度重视，因为问题的性质一旦发生变化，就有可能非常致命。能否保持警省，并且具有高度的预见性，将显得尤为重要。
工作中的欠缺
回顾一年来的工作，在一年的工作中我取得了一定的成绩，但也存在着极大的不足。例如工作方法过于简单，看问题不够全面，在一些事务的处理上显得略为草率，在业务理论水平和组织管理能力上还有待于进一步提高，自己在综合素质上距公司要求还有一段距离等等。从好的方面来看，所有的这些缺陷都给我的不断进步留下了充足的空间，会鞭策我更加努力的工作与学习，而且，能够清醒的认识到自己的不足本身就是一种进步。
下一步的打算和努力方向
业务方面，我们必须要痛定思痛，认真总结过去一年的经验和教训，客观分析成败与得失，以长远的眼光制定方针，寻找对策，并且尽快卸下思想包袱，理清工作思路，为____年的负重前行做好充分的准备，确保完成全年计划任务。
队伍是业绩的基础，____年的工作首先应当解决的就是壮大营销团队的问题，俗话说：人心齐，泰山移;多增员，多举绩。因此，要及早制定新的增员计划任务，强调其重要性，落实责任到人，还要在过去的增员的经验上积极探索更为有效的增员模式，增员理念。争取____年营销人员总数达到名。
学习是一个人、一个企业、一个国家和一个社会不断前进的智慧源泉。不断地加强学习，切实提高学习的能力，汲取更多的知识，是现代企业管理者必须具备的基本素质。我在这方面对自己将提出更高的要求，要在学习管理知识、专业技术知识、政治理论知识的基础上，虚心向其它同志学习工作和管理经验，借鉴好的工作方法，还要向先进的同业公司学习，把先进的经验和成功的做法运用到实际工作当中去。
我还需要要进一步强化敬业精神，增强责任意识，为人处世高标准、严要求，务必使自己的全面素质再有一个新的提高。
总之，在一年来的摸爬滚打中，我不敢说自己真正胜任了现在的这份工作，但我的确是一直在朝这个方向努力着。在这个新的舞台上，虽然我现在还做不到长袖善舞，游刃有余，但我坚信伴随着部门的成长，我自己终究也会逐渐成熟起来。在此，我有信心和部门成员一道，牢记使命、把握机遇、开拓创新、奋力拼搏，为第一营销服务部2015年的稳定和发展做出更大的贡献。
保险公司述职报告4尊敬的各位领导、同事们：
大家好!
我的工作是协助主任抓商险，主要负责投保录入、单证管理。20____年以来，在公司上级部门的正确领导下，在保险社主任的带领下，我较好地完成了各项工作任务。下面就工作状况向各位领导和同事们做如下汇报，不妥之处敬请批评指正。
一、用心主动，完成保费收入
为了完成保费任务，在工作中我和同事们经常加班加点，尤其学生平安保险录入期间，由于入保的学生多，时间紧，我们起早贪黑，废寝忘食，几乎每一天都要加班到十点以后。我和同事们任劳任怨，毫无怨言，我们的共同心愿就是期望我们的公司越来越好。由于我和大家认真主动的工作，20____年，我们顺利完成了公司商险的各项保费任务共120万元，其中：机动车商业险406486.31元、交强险302325.54元、龙吉79570元、龙健86400元等。20____年上半年，我们也已完成全年保费的65%，力争年底全面完成公司商险的各项保费任务。
二、加强学习，提高业务技能
为了适应当前工作的需要，我时刻把学习放在第一位，勤于学习，善于创造，不断加强自身业务素质的训练，不断提高业务操作技能和为客户服务的基本功，掌握了应有的专业业务技能和服务技巧。同时认真钻研保险业务知识，精益求精，全方面加强学习，努力提高自身业务素质水平，个性是增强保险方面的知识，努力做一个真正的保险人。于此同时，也用心贯彻总公司关于公司发展的一系列重要指示，与时俱进，勤奋工作，务实求效。
透过学习，我在日常管理中能够认真严格的按照上级公司的《财务管理规定》、《单证管理规定》和承保相关规定，用心有效的开展工作，在业务台帐专项检查、单证管理验收、单证装订、应收保费管理等多项检查中得到了较好的成绩。
除了投保录入工作，我还负责单证管理。在单证管理上严格按照总公司单证管理办法执行，保证单证安全，防范风险，规范使用，仔细认真做好各个细节环节的整理工作。在工作中严格按照规章制度操作，坚决杜绝违章、违规现象的发生。
三、认真工作，加强服务质量
作为一个出单员，每一天摆在面前的总是那平平凡凡的保险单，看起来工作是枯燥无味，但我深知，每一笔录入，每一次出单，都和保险社全年任务的完成、公司的形象紧紧地联系在一齐的。每出一份保单，要填50多个空，稍不注意就容易填错。比如有时候容易把车架号和发动机号看错，有时候容易把起保日期搞错，有时候容易把客户的身份证号码填错……因为每一天来的客户状况各不相同，所以每一天的工作量也是不同的。有时一天来的客户只有是几个人而已，相对录单就没有那么繁忙和混乱。但如果遇到一天的客户流量很大，就会让自己手忙脚乱，为了保证每一笔录入的准确性，我每时每刻都在提醒自己要认真负责，工作的认真使我每次都能顺利的完成保单录入，没有失误，这个让我感到很欣慰。同时我在必须程度上加大对原有客户的重视程度，掌握续保业务的分布状况，提前做好续保准备工作，争取早联系、早沟通、早签单，尽量避免因疏忽和时间延误而造成业务损失。以诚实守信、主动热情、服务周到应对每一位客户。
四、工作不足及今后打算
一年来，我凭着对工作的热爱，竭尽全力来履行自己的工作和岗位职责，努力按上级领导的要求做好各方面工作，取得了必须的成绩，但还有很多不足。首先我还应继续加强内控制度的学习，远离合规风险;其次在工作上要向先进的保险社学习，加强内业整理。
在下半年的工作中，我将和同事们共同努力完成上级领导交办的各项工作任务，做好日常工作。我会在工作中努力查找差距，勇敢地克服缺点和不足，进一步提高自身综合素质，把该做的工作做实、做好。
最后祝愿我们公司在公司领导的带领下、全体员工的共同努力下，再上台阶，再创辉煌。
述职人：______
20____年____月____日
保险公司述职报告5尊敬的领导：
您好!
一年来，__________公司在省市公司正确领导下，依靠我公司全体员工的不懈努力，公司业务取得了突破性进展，率先在全省突破保费收入千万元大关。今年，我公司提前两个月完成了省公司下达的全年营销任务，各项工作健康顺利发展。下面结合我的具体分管工作，谈谈这一年来的成绩与不足。
一、工作思想
积极贯彻省市公司关于公司发展的一系列重要指示，与时俱进，勤奋工作，务实求效，勇争一流，带领各部员工紧紧围绕“立足改革、加快发展、真诚服务、提高效益”这一中心，进一步转变观念、改革创新，面对竞争日趋激烈的临沂保险市场，强化核心竞争力，开展多元化经营，经过努力和拼搏，公司保持了较好的发展态势，为______公司的持续发展，做出了应有的贡献。
全方面加强学习，努力提高自身业务素质水平和管理水平。作为一名领导干部，肩负着上级领导和全体员工赋予的重要职责与使命，公司的经营方针政策需要我去贯彻实施。因此，我十分本资料权属文秘资源网严禁复制剽窃注重保险理论的学习和管理能力的培养。注意用科学的方法指导自己的工作，规范自己的言行，树立强烈的责任感和事业心，不断提高自己的业务能力和管理能力。
不断提高公司业务人员队伍的整体素质水平。一年来，我一直把培养展业人员的业务素质作为团队建设的一项重要内容来抓，并和经理室一起实施有针对性的培训计划，加强领导班子和员工队伍建设。
二、业务管理
“没有规矩不成方圆”。要想使一个公司稳步发展，必须制定规范加强管理。管理是一种投入，这种投入必定会产生效益。我分管的是业务工作，更需要向管理要效益。只有不断完善各种管理制度和方法，并真正贯彻到行动中去，才能出成绩、见效益。业务管理中我主要做了以下工作：
1、根据市公司下达给我们的全年销售任务，制定各个部室的周、月、季度、年销售计划。
制定计划时本着实事求是、根据各个险种特点、客户特点，部室情况确定每个部室合理的、可实现的目标。在目标确定之后，我本着“事事落实，事事督导”的方针，通过加强过程的管理和监控，来确保各部室目标计划的顺利完成。
2、作为分管业务的经理我十分注重各个展业部室的团队建设。
一直注重部室经理和部室成员的思想和业务素质教育。一年来，我多次组织形势动员会、业务研讨会，开展业务培训活动，组织大家学知识、找经验，提高职工全面素质。培训重点放在学习保险理论、展业技巧的知识上，并且强调对团队精神的培育。学习促进了各个团队自身素质的不断提高，为公司的持续、稳定发展打下扎实的基础。
3、帮助经理室全面推进薪酬制度创新，不断夯实公司基础管理工作。
建立与岗位和绩效挂钩的薪酬制度改革。今年，我紧紧围绕职位明确化、薪酬社会化、奖金绩效化和福利多样化“四化”目标，全面推进企业薪酬体制改革。初步建立了一个能上能下，能进能出，能够充分激发员工积极性和创造性的用人机制。
三、部室负责工作
除了业务管理工作，我还兼任了营销一部的经理。营销一部营销员只有一名，我的业务主要是面向大客户。我的大客户业务主要是生资公司的。根据生资公司车队的特点，在原有车辆保险的基础上，我在全市首先开办了针对营本资料权属文秘资源网严禁复制剽窃业性货车的货运险。货运险的开办既为客户提供了安全保障又增加了公司保费收入，真可谓一举两得。经过不懈努力，我部全年完成保费收入9009549.94元，其中车险保费8250160.12元，非车险业务759389.82元，满期赔付率为。成为公司发展的重要保证。
四、工作中的不足
由于工作千头万绪，加上分管业务较多，有时难免忙中出错。例如有时服务不及时，统计数据出现偏差等。有时工作有急躁情绪，有时工作急于求成，反而影响了工作的进度和质量;处理一些工作关系时还不能得心应手。
总之，一年来，我严于律己、克己奉公，用自身的带头作用，在思想上提高职工的认识，行动上用严格的制度规范，在我的带领下，公司员工以不断发展建设为己任，以“诚信为先，稳健经营，价值为上，服务社会”为经营宗旨，锐意改革，不断创新，规范运作，取得了很大成绩。
严于律己、克己奉公，用自身的带头作用，在思想上提高职工的认识，行动上用严格的制度规范，在我的带领下，公司员工以不断发展建设为己任，以“诚信为先，稳健经营，价值为上，服务社会”为经营宗旨。以下是和大家分享的保险员述职报告参考参考资料，提供参考，欢迎你的阅读。
保险员述职报告参考一
一、工作思想
积极贯彻省市公司关于公司发展的一系列重要指示，与时俱进，勤奋工作，务实求效，勇争一流，带领各部员工紧紧围绕“立足改革、加快发展、真诚服务、提高效益”这一中心，进一步转变观念、改革创新，面对竞争日趋激烈的临沂保险市场，强化核心竞争力，开展多元化经营，经过努力和拼搏，公司保持了较好的发展态势，为大地保险公司的持续发展。
全方面加强学习，努力提高自身业务素质水准和管理水准。作为一名领导干部，肩负着上级领导和全体员工赋予的重要职责与使命，公司的经营方针政策需要我去贯彻实施。因此，我十份注重保险理论的学习和管理能力的培养。注意用科学的方法指导自己的工作，规范自己的言行，树立强烈的责任感和事业心，不断提高自己的业务能力和管理能力。不断提高公司业务人员队伍的整体素质水准。一年来，我一直把培养展业人员的业务素质作为团队建设的一项重要内容来抓，并和经理室一起实施有针对性的培训计画，加强领导班子和员工队伍建设。
二、业务管理“没有规矩不成方圆”
要想使一个公司稳步发展，必须制定规范加强管理。管理是一种投入，这种投入必定会产生效益。我份管的是业务工作，更需要向管理要效益。只有不断完善各种管理制度和方法，并真正贯彻到行动中去，才能出成绩、见效益。业务管理中我主要做了以下工作：
1、根据市公司下达给我们的全年销售工作计划及任务，制定各个部室的周、月、季度、年销售计划。制定计划时本着实事求是、根据各个险种特点、客户特点，部室情况确定每个部室合理的、可实现的目标。在目标确定之后，我本着“事事落实，事事督导”的方针，通过加强过程的管理和监控，来确保各部室目标计划的顺利完成。
2、作为份管业务的经理我十份注重各个展业部室的团队建设，一直注重部室经理和部室成员的思想和业务素质教育。一年来，我多次组织形势动员会、业务研讨会，开展业务培训>活动，组织大家学知识、找经验，提高职工全面素质。培训重点放在学习保险理论、展业技巧的知识上，并且强调对团队精神的培育。学习促进了各个团队自身素质的不断提高，为公司的持续、稳定发展打下扎实的基础。
3、帮助经理室全面推进薪酬制度创新，不断夯实公司基础管理工作。建立与岗位和绩效挂鈎的薪酬制度改革。今年，我紧紧围绕职位明确化、薪酬社会化、奖金绩效化和福利多样化“四化”目标，全面推进企业薪酬体制改革。初步建立了一个能上能下，能进能出，能够充份激发员工积极性和创造性的用人机制。
三、部室负责工作
除了业务管理工作，我还兼任了行销一部的经理。行销一部行销员只有一名，我的业务主要是面向大客户。我的大客户业务主要是生资公司的。根据生资公司车队的特点，在原有车辆保险的基础上，我在全市首先开办了针对营本资料权属月亮船教育资源网严禁复制剽窃业性货车的货运险。货运险的开办既为客户提供了安全保障又增加了公司保费收入，真可谓一举两得。经过不懈努力，我部全年完成保费收入9____元，其中车险保费8____元，非车险业务7_____元，满期赔付率为。成为公司发展的重要保证。
四、工作中的不足
由于工作千头万绪，加上份管业务较多，有时难免忙中出错。例如有时服务不及时，统计资料出现偏差等。有时工作有急躁情绪，有时工作急于求成，反而影响了工作的进度和品质;处理一些工作关系时还不能得心应手。
总之，一年来，我严于律己、克己奉公，用自身的带头作用，在思想上提高职工的认识，行动上用严格的制度规范，在我的带领下，公司员工以不断发展建设为己任，以“诚信为先，稳健经营，价值为上，服务社会”为经营宗旨，锐意改革，不断创新，规范运作，取得了很大成绩。
新的一年即将到来，保险市场的竞争将更加激烈，公司要想继续保持较好的发展态势，必须进一步解放思想，更新观念，突破自我，逐渐加大市场行销力度。新的一年我将以饱满的激情、以百倍的信心，迎接未来的挑战，使本职工作再上新台阶。我相信，在上级公司的正确领导下，在全体员工的共同努力下，上下一心，艰苦奋斗，同舟共济，全力拼搏，我们公司一定能够创造出更加辉煌的业绩!
保险员述职报告参考二
今年以来，按照中支公司党委、总经理室的工作分工，我主要负责__营销部的业务推动及公司内外部协调工作。这期间，在上级公司党委、总经理室的正确领导和__中心支公司总经理室各位成员及相关部门的大力支持下，我认真履行职责，积极加强管理与引导，努力协调分管各项工作的健康发展，取得一定成绩。截止到20__年11月18日，完成保费_万元，完成全年计划的_%，超额完成_万元，并计划截止到20__年__月__日完成保费_万元，计划超额_万元。
今天，按照__中支年度班子考核的统一部署和要求，我就自己今年以来的履职情况向领导们做以下总结，不当之处，请批评指正。
(一)积极学习，不断提升，做个合格的保险管理者
分公司上半年组织全省四级机构负责人专业知识培训，本人踊跃报名，积极参加。学习期间积极配合，善于沟通、尊重他人、关心他人，并在学习结束后获得优秀组员。十月下旬参加山东省保险行业协会组织的全省四级机构高管人员培训学习，学习过程中一如既往的刻苦努力、虚心好学，并在培训结束后获得优秀学员证书。通过这几次学习，使我对保险学科的基础理论、保险学的基础知识、保险基本业务以及保险市场基本运行方式有较全面的认识和了解;学习培训后，我对保险业在市场经济、金融经济中的特殊作用有宏观上的认识，对各种具体的保险业务的具体业务程序、市场操作等也要有较为系统的了解和把握。
(二)积极主动的做好全面业务的推动工作
按照公司党委、总经理室各成员的工作分工，我积极围绕公司年初工作会议确定的中心任务，针对公司各险种业务面临的发展环境和市场形势，重点做了以下几方面的工作：
一是紧抓续保业务。由于受大市场环境影响，20__年经济继续呈疲软状态，新增业务的发展较为缓慢，故在整体业务增长点中，续保存量成为一大亮点。我部门依据上年度保险续保情况进行统计分析，并逐笔分类，提前两个月分拣好并下达到每个业务人员手中，使其达到每笔业务都心中有数，每笔业务都能提前通知续保。此举自推动后使续保率得到大幅度提升，效果比较理想。
二是大力开展渠道业务建设。针对公司提出的渠道业务的扶助政策，我于上半年与__鹏华汽贸友好合作，签订协议，自此__营销部有了第一家车商渠道队伍。现如今，车商渠道每月有十万左右业务产出，为我司业务发展做出杰出贡献。现阶段，我正积极与北京现代__店和中国一汽森雅佳宝等汽车经销商进行走访，增进交流，加强联系，对今年及下年的合作事宜进行商讨，基本达成了共识，预计不久会有业务产出。
(三)理顺业务发展思路，为明年业务全面启动打好基础
一方面加强内部建设，积极研究出台相应的内部管理政策和工作措施，在严肃工作纪律的同时人性化管理。对每位业务人员做到每天沟通，遇到业务发展阻碍积极帮助他们协调沟通;每逢他们的生日，集体庆祝的同时，为他们送上一份鲜花和祝福。
第二方面是积极协调，全面启动与本地各大型停车场、运输公司、汽车经销商进行多层次的沟通与联系，主动协调各业务人员与他们的业务合作，积极稳妥的开展车险业务，同时也在意外险开拓上做到稳发展。
第三方面是加大公司宣传力度。依靠总分公司现有的宣传力度远远不够，我部门计划于明年与本地广告公司进行接洽，加深我司品牌在当地的影响，在__县人民心中树立起美好的大地保险形象。
(四)存在的问题和不足
工作千头万绪，加上份管业务较多，有时难免忙中出错。例如有时服务不及时，统计资料出现偏差等。有时工作有急躁情绪，有时工作急于求成，反而影响了工作的进度和品质;处理一些工作关系时还不能得心应手。
总之，在一年来的摸爬滚打中，我不敢说自己真正胜任了现在的这份工作，但我的确是一直在朝这个方向努力着。在这个新的舞台上，虽然我现在还做不到长袖善舞，游刃有余，但我坚信伴随着部门的成长，我自己终究也会逐渐成熟起来。在此，我有信心和部门成员一道，牢记使命、把握机遇、开拓创新、奋力拼搏，为第一营销服务部20xx年的稳定和发展做出更大的贡献。
保险员述职报告参考三
尊敬的各位领导、同事们：
大家好：
我的工作是协助主任抓_险，主要负责投保录入、单证管理。20_年以来，在公司上级部门的正确领导下，在保险社主任的带领下，我较好地完成了各项工作任务。下面就工作情况向各位领导和同事们做如下汇报，不妥之处敬请批评指正。
一、积极主动，完成保费收入
为了完成保费任务，在工作中我和同事们经常加班加点，尤其学生平安保险录入期间，由于入保的学生多，时间紧，我们起早贪黑，废寝忘食，几乎每天都要加班到十点以后。我和同事们任劳任怨，毫无怨言，我们的共同心愿就是希望我们的公司越来越好。由于我和大家认真主动的工作，20_年，我们顺利完成了公司商险的各项保费任务共_万元，其中：机动车商业险_元、交强险_元等。20_年上半年，我们也已完成全年保费的65%，力争年底全面完成公司商险的各项保费任务。
二、加强学习，提高业务技能
为了适应当前工作的需要，我时刻把学习放在第一位，勤于学习，善于创造，不断加强自身业务素质的训练，不断提高业务操作技能和为客户服务的基本功，掌握了应有的专业业务技能和服务技巧。同时认真钻研保险业务知识，精益求精，全方面加强学习，努力提高自身业务素质水平，特别是增强保险方面的知识，努力做一个真正的保险人。于此同时，也积极贯彻总公司关于公司发展的一系列重要指示，与时俱进，勤奋工作，务实求效。
通过学习，我在日常管理中能够认真严格的按照上级公司的《财务管理规定》、《单证管理规定》和承保相关规定，积极有效的开展工作，在业务台帐专项检查、单证管理验收、单证装订、应收保费管理等多项检查中得到了较好的成绩。
除了投保录入工作，我还负责单证管理。在单证管理上严格按照总公司单证管理办法执行，保证单证安全，防范风险，规范使用，仔细认真做好各个细节环节的整理工作。在工作中严格按照规章制度操作，坚决杜绝违章、违规现象的发生。
三、认真工作，加强服务质量
作为一个出单员，每天摆在面前的总是那平平凡凡的保险单，看起来工作是枯燥无味，但我深知，每一笔录入，每一次出单，都和保险社全年任务的完成、公司的形象紧紧地联系在一起的。每出一份保单，要填50多个空，稍不注意就容易填错。比如有时候容易把车架号和发动机号看错，有时候容易把起保日期搞错，有时候容易把客户的身份证号码填错……因为每天来的客户情况各不相同，所以每天的工作量也是不同的。有时一天来的客户只有是几个人而已，相对录单就没有那么繁忙和混乱。但如果遇到一天的客户流量很大，就会让自己手忙脚乱，为了保证每一笔录入的准确性，我每时每刻都在提醒自己要认真负责，工作的认真使我每次都能顺利的完成保单录入，没有失误，这个让我感到很欣慰。同时我在一定程度上加大对原有客户的重视程度，掌握续保业务的分布情况，提前做好续保准备工作，争取早联系、早沟通、早签单，尽量避免因疏忽和时间延误而造成业务损失。以诚实守信、主动热情、服务周到面对每一位客户。
四、工作不足及今后打算
一年来，我凭着对工作的热爱，竭尽全力来履行自己的工作和岗位职责，努力按上级领导的要求做好各方面工作，取得了一定的成绩，但还有很多不足。首先我还应继续加强内控制度的学习，远离合规风险;其次在工作上要向先进的保险社学习，加强内业整理。
在下半年的工作中，我将和同事们共同努力完成上级领导交办的各项工作任务，做好日常工作。我会在工作中努力查找差距，勇敢地克服缺点和不足，进一步提高自身综合素质，把该做的工作做实、做好。
最后祝愿我们公司在公司领导的带领下、全体员工的共同努力下，再上台阶，再创辉煌。
保险员述职报告参考四
尊敬的领导、亲爱的同事们：
大家好!
20_年的岁末即将过去，一年的学习、工作，时间并不算太长，但我得到大家的帮助实在是太多，相比之下自己所付出的实在太少，深感汗颜，现在我就来对这一年的工作情况做一下简单的述职。
销售岗位是一个工作非常繁杂、任务比较重的岗位。作为_支公司销售岗位员工我肩负着领导交给的重任，要兼顾处理好与出单人员、外勤人员的关系，做好内勤服务工作。同时还要处理好与市公司财务部门的工作。销售岗位每天都要经手许多的现金和支票往来，工作的性质决定了特点，因此我在工作中处理每一笔业务时都慎重考虑，为了能做到独挡一面，一年来，我牢固树立了“财务无小事”的思想，尽职尽责，努力工作。首先是熟悉本职业务，胜任工作。
在工作之余，通过自己能够找到的一切资料，努力加强保险和财务知识的学习，并顺利通过了保险人资格证书考试，逐渐增进自己对保险行业的了解，使自己能够做好工作。其次是认真对待本职工作和领导交办的每一件事。销售岗位是公司业务发展的桥梁，做好销售工作，对公司的正常运转起着重要的作用，为此，无论是什么工作，在工作中，坚持做到“六个不让”，即：不让领导布置的工作在我手中延误，不让正在处理的往来在我手中积压，不让各种差错在我身上发生，不让前来发生业务的客户在我这里受到冷落，不让任何小道消息从我这里传播，不让办公室的形象在我这里受到损害。再次是注意形象。内勤岗位体现了公司的形象是公司的对外服务窗口，所以无论是接个电话还是迎来送往，我时刻注意自己的言谈举止，不因为自己的过失而影响到整个公司的形象。
在工作中，我始终坚持勤奋、务实、高效的工作作风，认真做好工作。服从部门经理安排，不计得失、不挑轻重。对工作上的事，只注轻重大小，不分彼此厚薄，任何工作都力求用最少的时间，做到自己的，自工作以来，没有耽误过任何领导交办的任何事情。
一个集体要发展，关键的因素就是要有一个团结、融洽、协作具有团队精神的集体氛围。发扬团队精神，加强各岗位间的协调、配合的整体联动，增强公司员工的协同作战能力，才能促进业务的全面发展。在港闸支公司工作期间，为了能够提高工作效率我利用业余时间学会了车险出单。平时我重视与同事之间的心灵沟通，关心他们的真实需求，和公司的同事们相处融洽，培养了亲如兄弟姐妹般的深厚感情。大家在工作、生活上相互帮助，彼此学习长处，改正短处。虽然公司人员不多，但大家都很照顾我，支持我的工作。我在他们身上看到了“老保险”人任劳任怨不计名利不求回报的工作作风，学到了不少的东西。今天我能取得一些小小的成绩和他们是分不开的。
今后的工作中，我将努力把自己培养成一个爱岗敬业、素质高、适应性强、有独立能力、有正确人生观、充满朝气、富有理想的复合型人才。“人生的价值在于奉献”在未来前进的道路上，我将凭着自己对_保险公司的热情，听从总经理工作分配，为我热爱的保险事业继续奉献我的热血、智慧和青春。
保险员述职报告参考五
尊敬的领导、亲爱的同事们：
大家好!
今年以来，在省公司的正确下，我公司围绕年初_总在全省保险工作会议上提出的“__国寿在全国不求但求，在__既做又做”的指示精神，紧扣“富我员工，强我国寿”的主题，以提高公司创费创利能力为核心，积极做大中介、做强个险、做实短险、做细网点，取得了令人瞩目的成绩。下面我就本人近一年来所分管的销售工作向省公司党委、总经理室作汇报如下：
一、及时推出企划，确保目标达成
今年我公司个险业务完成较好，其中一个重要的原因是我们踩准了省公司的节拍，成功运作了一系列符合__特色的个险企划案，为个险业务的整体推进起到了推波助澜的作用。
去年末，我们针对全市人力下滑的现状，及时推出了为期20天的《__》增员企划案，全市新增人力1100余人，并在今年元旦前完成了全部的上岗培训，确保了今年“开门红”的有生力量。为确保各阶段企划案目标达成，我们还通过及时交流信息、召开现场推动会、爱心激励会和参与基层单位主管会、早会等手段进行追踪和落实，及时树立典型，推广先进经验。通过上述成功的企划，充分调动了各单位及全体员工业务发展的积极性，为我公司顺利完成省公司分配给__各个阶段的考核任务做出了积极的贡献。
二、实行全员参赛，激发员工热情
今年省公司连续举办多次全省各营业单位擂台赛，市公司也先后组织各营业单位、分部、处、分处、农村营销服务部进行擂台挑战赛，由于总经理室重视，个险部、网点部及时传递信息，全体参赛单位和个人发扬“有奖必拿，有一必争，有冠必夺”的精神，顽强拼搏，取得了优异成绩。____、营销部等单位先后勇夺省、市各次城区和农村网点擂台赛各自擂台第一名，多次受到省公司的表扬;营业部一分部、___分部、___一分部、二分部、___山分部、___城郊等也多次夺得擂台赛的榜首位置。
通过系列擂台赛的成功运作，进一步激发了广大营销伙伴的参赛激情和高昂斗志，团队的凝聚力和战斗力明显增强，直接带动了个险、网点业绩的节节攀升，险种结构也得到了有效调整，营销员的月均佣金收入在全省系统也名列前列。
三、提升队伍素质，增强发展后劲。
四、创新行销方式，改良产品说明会。
五、完善《基本法》，实行规范管理。
六、开拓农村市场，挖掘网点潜力
在取得成绩的同时，我们在个险业务发展与管理上也存在一些问题与不足，主要表现在：
1、全力发展业务时，偏重于完成上级公司下达的考核目标，忽视了一些队伍基础建设和管理方面的问题，如业务员的出勤率不高，活动管理抓得不细等等。
2、新员入司时把关不严，素质参差不齐。
3、教育培训重培训、轻训练，培训内容有时针对性不强，而针对个险网点管理干部的培训也不够。
4、新单期交险种结构和年期不尽合理，10年期以上期交占比仅为30%多。
20_年即将过去，新的一年又将来临，新起点，新征程，新气象，新发展，我将在省公司的正确领导下，树立科学发展观，以“双成”理念为核心，发扬“团结、创新、拼搏、奉献、务实”的企业精神，居安思危，永无句号，与时代同进步，与公司共命运，团结拼搏，奋勇争先，再攀新高峰，确保实现2020年“开门红”。
关键词：金融监管；监管体系；权益保护
中图分类号：F830.2 文献标识码：A 文章编号：1007-4392（2011）06-0015-05
一、美国金融监管的体系分析
次贷危机的产生给监管当局提出了一个新的难题，面对日益综合的金融机构和金融产品，如何建立健全一个新的金融监管框架。现代金融市场蕴含着巨大的风险，次贷危机的产生与监管当局的监管不力有着必然的联系。危机之后的美国已经意识到这一原因，并且作为一个危机导向的国家，他们提出了一系列改革方案，旨在适应新时期的金融市场。
（一）美国改革前的监管体系分析
美国拥有当今世界最发达的金融体系，也是当今世界上拥有最多金融监管机构的国家，美国的金融监管机构有政府设立也有民间设立的形式。美国金融监管体系的特点可以用六个字来概括：双轨、分业、多头。其中双轨指的是美国联邦和州都设有金融监管机构；分业则是指美国银行业、证券业、保险业实行分业监管；所谓多头，是指美国金融监管机构为数众多，具有机构监管与功能监管相混合的特征。
美国的监管体系是美联储、货币监理署、联邦存款保险公司以及州政府的相关部门共同负责对银行业的监管；美国证券交易委员会负责对证券业的监管；美国全国保险监督官协会以及各州设立的保险局负责对保险业的监管；美国商品交易委员会负责对期货业的监管。主要有以下几个部分：
1． 美国联邦储备体系(FRS)。美联储作为美国的中央银行，其首要任务是制定和执行货币政策，同时对会员银行和银行持股公司行使广泛的管理权力。该系统由四个机构组成，分别是联邦储备理事会、联邦公开市场委员会、联邦储备银行和联邦咨询委员会。其中联邦储备理事会是联邦储备系统的最高决策机构，专门负责制定货币政策和实施金融监管两个方面的职能。在日常事务中，联邦储备理事会把主要的精力和时间放在执行金融和管理职能上，因为同所有国家的监管总部一样，监督管理整个金融体系并保持其活力，既是货币政策得以顺利贯彻执行的重要保证，又是考察货币政策效果的主要渠道。
2． 货币监理署(OCC)。它是根据1863年的《国民银行法》设立的，有很高的独立性，直接对国会负责。
3． 联邦存款保险公司(FDIC)。FDIC是根据美国《1933年银行法》设立的，具有存款保险和监管的双重职能，对出现问题的金融机构提供存款赔付、购买资产、资助兼并收购等援助。美联储的会员银行必须向FDIC 投保，非会员银行可自愿参加。
4． 证券交易委员会(SEC)。该机构设立于1934年，主要负责对证券业的监管。
5． 专项监管机构。美国全国信贷联社管理委员会(NCUA)和全国信用社保险基金(NCUSIF)负责对信用社的监管。联邦土地银行系统对12家联邦土地银行和专门发放农业贷款的金融机构进行监管和资金融通。
6． 非政府性质的监管机构。比如美国金融业监管局（FINRA），它是美国最大的非政府的证券业自律监管机构，由美国证券商协会（NASD）与纽约证券交易所中有关会员监管、执行和仲裁的部门合并而成，主要负责证券交易商于柜台交易市场的行为，以及投资银行的运作，其核心目标是加强投资者保护和市场诚信建设，通过高效监管，辅以技术服务，实现此目标。
7． 各州的金融监管机构。美国各州都设立有自己的金融监管机构，负责在本州注册的金融机构的监管，包括机构与业务准入、业务检查等。
尽管美国的金融监管机构的数量繁多，涉及领域也较多，但是从美国次贷危机来看，美国的金融监管体系还是存在了很多弊处，这种碎片式的多边金融监管机制在面对金融证券化现象日益增多的今天还是暴露出了其存在的种种缺陷。
第一，监管重复与监管疏漏。监管重复和疏漏必然是监管的最大缺陷，在金融业混业经营日益增多的今天，很多专业性的监管优势都无法发挥，因而制造了不少监管重复与监管疏漏，加之监管者为提高市场竞争力而推进的放松监管更加大了监管难度。例如，美联储、货币监理署、联邦存款保险公司、储蓄管理局和信用合作社管理局这五家监管机构同时监管从事存放贷银行业务的金融机构，尽管监管标准不同，监管方式方法有差异，但是监管重复依旧是中间一个重要问题，这造成了多重监管标准和金融机构之间的不平等竞争，因而在各监管机构监管区域仍然相对隔离的情况之下，很难实现监管内容的无缝对接，监管疏漏也就在所难免。在次贷证券化结构中那些大量采用高杠杆倍率进行运作，冒险激进的对冲基金；采用表外操作，不计入发起人风险资本管理，却融通巨额货币市场资金购买大量次贷产品的结构性投资机构(Structured Investment Vehicle，SIV)；另外各类衍生品交易者以及规模庞大的场外交易都是游离于监管体制之外或者未受到充分监管的，正是因为这些产品和交易等的存在，才共同酿成了此轮次贷危机。
第二，监管不力。面对金融混业化经营的加深，资本证券化的加大，银行业在监管协调方面加重了负担，同时跨行业的协调合作没有合适的渠道，各个监管机构的授权没有充分全面授权，因此实践中建立的许多协调、沟通机制都是非正式或无实质权力的，加上业内被监管对象背后利益集团之间的相互博弈、监管者行业保护目标与本部门利益的考虑以及各机构已有的监管规则对相互协作所需的复杂而冗长的程序要求，都阻碍了各监管机构间的协调和合作进程，错过了预警、阻止和化解次贷产品风险的最佳时机。
监管不力除了表现在监管协调不力方面外，还表现在监管法定职权的局限性上。例如，华尔街五大投资银行的负债杠杆率过高，很多银行业监管者早有注意，他们虽然清楚过高的负债杠杆率会给商业银行带来潜在的交易风险，但因为监管职权受限他们只能无所作为。又如，对于像债务担保证券(CDO)、信用违约掉期(CDS)这类结构化的金融衍生品，当时并不是SEC的监管范畴，危机发生前曾有两位委员主张将其纳入监管，但囿于缺乏法律的明确授权，最终在时任FRS主席格林斯潘的反对下不了了之。结果，场外金融衍生品交易被排除在监管范畴之外，从而使之成为此轮次贷危机中损失最大的部分。
第三，系统性风险监管缺失。银行出售贷款，并且将其证券化的过程中，它的作用早就不只是传统意义上的信用中心；与此同时，非银行机构通过购买贷款进行证券化，并深度参与金融衍生品的交易，其市场规模和发展速度已大大超过银行市场，从而对整个金融市场的系统安全造成极大威胁。但是，没有一个监管部门拥有全部信息和权威以监控上述系统性风险，系统性风险的监管缺失必然造成危机的蔓延。
（二）美国改进后的监管体系分析
首先，美联储在监管职责上被更多的授权。
一是成立金融稳定监管委员会（FSOC），负责监测和处理威胁国家金融稳定的系统性风险，以便及时有效的监测和控制系统性风险。委员会有权认定哪些金融机构可能对市场产生系统性冲击，从而在资本金和流动性方面对这些机构提出更加严格的监管要求。
二是加强对金融控股公司的监管。为防止监管竞争，明确监管责任，法案将监管对象明确由三个部分特定机构负主要监管责任，其中一些大型银行、储蓄机构、银行持股公司等银行机构和大型非银行金融机构及其子公司都由美联储负责监管，由此可以看出，美联储的监管权力大大加强。
美国颁布了《多德-弗兰克华尔街改革和消费者保护案》，强化美联储对金融控股公司的伞形监管权。对提供信用卡、抵押货款和其他贷款等消费者金融产品及服务的金融机构实施监管，全面保护消费者合法权益。无论是怎样的原因造成的经济危机，消费者的合法权益必然会受到影响。这次危机后，在美国联邦储备委员会下设立新的消费者金融保护局（CFPA），把目前分散于美联储、证券交易委员会、联邦贸易委员会等机构手中的涉及消费者权益保护的职权，统一集中到新成立的CFPA，赋予其超越目前监管机构的权力。
银行控股公司如若控制非银行类的金融子公司必须先向美联储申请，美联储有权对金融控股公司进行直接检查并有权获得其有关信息。
三是美联储对于中间持股公司及其附属公司的金融活动也进行监管。
四是拓展了联邦储蓄保险公司（FDIC）在金融监管和风险处置领域的职能。赋予FDIC对系统重要金融机构的“有序清算权”，将FDIC监管范围延伸到非存款类金融机构，并拥有后备检查和强制执行权以及应急性债务担保权。
另外美联储自身也将受到更严格的监督。作为美国的央行，在这次危机之后美联储首当其冲的进行调整，美国国会下属政府问责局将对美联储进行监督和一次性审计，监督主要包括美联储向银行发放的紧急贷款、低息贷款以及为执行利率政策进行的公开市场交易等行为。
其次，本次危机最大的部分是由衍生品交易引起的，衍生品市场之前一直处于监管漏洞中，这次将其纳入监管视野，大部分衍生品须在交易所内通过第三方清算进行交易。另外，对银行开展衍生品交易进行了适度的限制。在自营交易方面，允许银行投资对冲基金和私募股权，但资金规模不得高于自身一级资本的3%。在衍生品交易方面，要求金融机构将农产品掉期、能源掉期、多数金属掉期等风险最大的衍生品交易业务拆分到附属公司，但自身可保留利率掉期、外汇掉期以及金银掉期等业务。
二、我国金融监管的现状
目前我国实行的是以中国人民银行、银监会、证监会、保监会为主的金融业分业监管体制，各个金融监管部门在国务院的授权下发挥监管的职能。
分业监管的体制在一定时期符合我国基本国情，但伴随着金融业的不断发展和金融机构的多元化，目前的金融监管体制也同时暴露出了一些问题。
首先，中国人民银行作为我国的央行，理应在金融监管方面担任主导角色，但是人民银行的监管职能受到制约，主要有两方面：
一是缺少必要的履职手段。《中国人民银行法》仅赋予人民银行建议对银行业金融机构进行检查监督的权利，因而难以适应动态地掌握金融体系整体风险状况的需要。
二是缺乏数据来源。《中国人民银行法》仅原则性地规定人民银行有权要求银行业金融机构报送必要的数据信息，没有规定非银行业金融机构的责任，也没有规定被监管者不报送需要承担的法律责任，在金融监管和信息共享协调机制不完善的情况下，央行很难及时地掌握重要金融机构的相关信息。
其次，监管机构缺乏有效合作。中央银行和银监会、证监会、保监会作为中国的四大监管机构，在实施分业监管的今天，虽各有分工、各有重点，但是相互之间还是存在着权责不清、配合不力的问题，造成部分监管工作冲突或是出现监管盲区，很大程度上降低了整体的监管效率。监管联席会议机制的建立虽然旨在为监管三方的合作协调提供一个统一的平台，但是这种机制只是分业监管体制之下加强沟通的制度安排，各机构间缺少深层次的合作探讨，并不能起到事前预警的作用，对银行业、证券业、保险业交叉业务和金融控股公司的统一协调监管力度不够。监管机构之间缺乏统一的合作，必然会造成监管真空的出现，在金融混业经营下的今天尤为不妥。
第三，对金融创新的监管法制尚不完善。受到金融创新的推动，我国出现了许多创新性的金融机构，如金融控股公司等，对其监管在法律体系中尚不完善，而这也对混业金融监管提出了更高的要求。由于目前我国的金融监管立法和实践存在严重的脱节现象，对金融控股公司监管的法律尚不明确，这必然会引发各监管机构的矛盾，造成金融监管缺失。
第四，监管人员素质亟待提高。在金融业逐渐全球化的今天，金融监管水平对监管人员的素质要求越来越高，毕竟高素质的工作人员是金融监管工作依法高效开展的基础，是监管工作切实执行的根本保证。针对一些新生业务可能出现的违规行为及金融风险要求进行监督和控制，而目前对于大多数监管人员的业务水平、理论知识和工作经验来说，满足这些要求还需要不断的自我提升和学习。
三、美国金融监管改革对中国的启示
金融危机并不是对美国金融产业及金融技术的整体否定，而仅仅是对其采取的宏观政策的一次反思。美国活跃的金融市场以及技术，还有其在危机过后对其金融监管进行的改革还是相对先进并值得我们学习借鉴的。
（一）全球金融监管的趋势
金融危机爆发以来，全球金融监管体系正在发生着深刻变革。欧盟在2009年6月19日通过了《欧盟金融监管体系改革》，英国在英格兰银行内部成立金融政策委员会负责宏观审慎管理。总体来说，国际上金融监管改革的趋势与美国很大程度上是一致的。主要表现在以下三个方面：
第一， 国际组织强化了宏观审慎管理。G20伦敦峰会的报告中提出要大力强化宏观审慎管理，国际组织正在研究强化宏观审慎管理的政策和工具；2010年10月，G20报告，指出由一个监管者（例如中央银行）享有主要的宏观审慎管理权最合适；2011年1月，全球金融体系委员会报告，指出宏观审慎管理职责应由一个独立的中央机构或委员会承担，中央银行应当在其中充当重要角色，同时应赋予其明晰的职责和目标及其相匹配的权利。
第二，实行宏观统一的监管。国际机构都认识到，传统的针对特定机构的微观监管无法满足对规模庞大且高度关联的现代金融市场体系的监管要求。为顺应混业经营的潮流，各主要发达国家纷纷调整金融监管体制，将监管统一化。例如，巴塞尔委员会在对《巴塞尔新资本协议》的修订中，强调要对整体金融稳定而非单个银行的监管。美国和欧盟在金融监管改革方案中都明确提出将分散监管改为统一集中监管，提高了对混业金融集团的监管强度，实现金融监管的规模经济。
第三，提高监管标准。巴塞尔委员会通过提高对银行监管资本的最低要求，同时增加对银行杠杆率的限制，并强调保持充足的流动性比例，以增强金融机构对冲损失、防范风险的能力；欧盟也对银行资本要求和会计程序进行重新修正；英国的金融服务管理局（FSA）也对具有系统重要性的金融机构提出更高的资本和流动性监管要求。
第四，扩大监管覆盖面，将所有具有系统重要性的金融机构、工具和市场纳入监管范围，实现全方位、全过程监管。例如，为修正对对冲基金、金融衍生品监管的不足，美国要求达到特定规模的对冲基金必须在证券交易委员会注册；欧盟委员会认为，今后需要强化对银行的风险控制，约束投资基金管理人行为，加强对信用评级公司的监管。
（二）美国经验教训给中国的几点启示
第一，采取措施强化中央银行宏观审慎管理的职能。健全风险监测和评估体系的建设。建议以法律的形式赋予人民银行履行监测、评估和预警系统性金融风险所必须的检查监督和信息获取的权利。提高金融信息共享水平和统计的透明度。
第二，加强金融监管协调。美国在这次危机后加大了对美联储的授权，对此，我国可考虑强化中央银行在防范系统性风险中的作用，这也是世界各国本次金融监管改革的趋势。为了维护金融稳定、防范系统性金融风险，实现中央银行统筹金融监管工作的目标，可以考虑建立金融监管协调合作机制，制定相应的金融监管协调法规，由中央银行负责金融监管工作的统筹和相关信息的沟通整理，协调跨部门事宜，研究制定相关政策措施。宏观经济管理部门之间应建立定期会商制度和分析例会制度，分析研究判断经济形势，提出政策建议，防范系统性风险。
第三，完善金融控股公司监管。当前我国金融业的混业经营情况越来越显著，综合化经营的金融集团(如光大集团、中信集团、中国平安保险集团) 纷纷成立，已经造成了混业经营的既定事实。在危机面前，这些综合经营的集团比专业性的金融机构面临着更为严峻的系统性风险。单个金融机构为控制风险或提高流动性而出售资产有可能是审慎的，即符合微观审慎监管的要求，但多数金融机构这样做，足够数量的小型企业集中犯同样的错误，则会导致资产价格集中下跌，使风险以系统性风险的形式爆发出来。因此，在现有模式下，银行、证券、保险行业监管部门要着重加强宏观审慎意识，建立本行业的宏观审慎监管工具，从整体上把对本行业系统性风险的监测贯穿于日常的监管之中，防范系统性风险的积累和蔓延。
第四，加快建立存款保险制度、促进金融消费者保护机制的完善。对于中央银行来讲，要考虑构建逆周期的金融宏观审慎制度框架，更要关注系统性金融风险，否则容易引发危机，因而应尽快推出存款保险制度。存款保险制度是指政府或金融主管部门为了存款人的利益和金融机构的稳定而设置机构，规定存款类金融机构强制或自愿按一定比例将所吸收存款的一部分交给该机构作为保险金，当金融机构陷入支付危机时，由该机构代其兑付的一种制度。在该制度下，实行强制性存款保险，存款保险应覆盖所有存款类金融机构。另外国际经验表明，一个国家或地区投资者权益保护的越好，资本市场就越发达，抵抗金融风险的能力就越强，对经济增长的促进作用就越大。美国众议院金融服务委员会已成立一家联邦金融监管机构：消费者金融保护署（CFPA），同时还有民间监管机构（如FINRA）针对消费者进行保护，特别值得一提的是美国证券投资者保护基金（SIPC），它从建立至今已有32年，其运作经验对我国很有借鉴意义。
我国可以借鉴美国的经验，建立起我们中国特色的证券投资者保护基金，这就等同于证券公司提前为投资者买保险，可以做到有效的分散风险。比起国家救助，这种市场手段既避免了国家救助的道德风险，又更加有效。在中国，我们可以考虑建立独立的、会员制的、不以盈利为目的的投资者保护公司的模式，由中国证监会和中国证券业协会认可并监管，在运作过程中也可添入市场化的因素，并由证券公司和期货公司加入成为会员。通过该制度，证券市场真正起到了保护中小投资者的权益、维持投资者对金融体系的信心、补充自律监管体系的作用。
除了证券公司的消费者保护，银行还未建立自成体系的存款保险制度，应该切实加快存款保险制度的建设，保护存款人的利益，这样在危机发生时就不会发生挤兑潮这类事件。另外，随着金融衍生品的不断推广，金融监管更应当注重对金融机构和金融产品信息披露，确保信息披露的充分性。
第五，避免“大而不倒”造成的道德风险问题。中国大型金融机构，特别是国有银行的大而不倒的问题，容易产生道德风险，风险都由国家承担，这对银行本身参与市场经济是不利的。银行参与市场，购买投资产品，对外贷款等等行为，都需要自担风险，只有这样这个市场才能不断的发展创新。考虑到我国金融机构中银行、保险公司、证券和基金等公司在规模上的巨大差异，我们一方面要鼓励这类对国计民生具有重大影响的金融公司进一步实施业务扩张、兼并收购；另一方面应该开始考虑限制甚至分拆这些金融巨无霸、降低单个公司对整体经济的影响，规避其滋生道德风险的土壤，同时鼓励证券公司、保险公司、基金公司等非银行全融的进一步发展，实现资本市场对银行系统风险的分散。
第六，平衡好衍生品监管与金融创新。金融业要发展就需要有越来越多的金融创新出现，所以我们应当鼓励创新，切不能因噎拒食。在当今全球经济一体化的背景下，我国金融市场迫切需要加快发展速度，建立多层次金融体系，而这些都离不开金融创新。鉴于我国金融市场发展相对滞后，所以我国的金融创新经常会推出一些海外已发展成熟的金融产品，在国内推出这类产品，本质上已不能算创新。因此在对这类衍生产品的监管上，重要的是借鉴海外成功的监管经验，继而构建一套与国情相匹配的监管制度，避免因过度担心这类金融产品对市场的冲击，而放弃金融创新。
参考文献：
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关键词：金融稳定；金融风险；金融基础设施；评估报告
中图分类号：F832 文献标识码：B 文章编号：1674－2265(2011)04－0010－05
一、宏观经济与金融稳定
(一)经济运行基本情况
2010年，山东省经济继续保持平稳较快增长，GDP增速较上年提高0.3个百分点。其中，第三产业对经济增长贡献率同比提高3.7个百分点；第二产业趋稳向好，贡献率同比提高2.4个百分点。
内需拉动作用突出。社会消费品零售总额增速高出GDP6.1个百分点，同比提高2.6个百分点。城乡消费增长率差距缩小1.2个百分点。全年规模以上固定资产投资增幅回落1个百分点，高新技术产业投资增速高于社会平均水平11.6个百分点。进出口总额增速提高48.3个百分点，净出口额连续两年下降，累计降幅30.71％，贸易顺差同比下降4.7％。
转方式、调结构取得积极成效，万元GDP能耗降低率完成“十一五”目标任务，化学需氧量和二氧化硫排放总量同比分别下降4.09％和3.3％。城镇居民人均可支配收入、农民人均纯收入同比分别多增2.8、5.7个百分点，农民收入增幅首次超过城镇居民。工业企业经济效益综合指数同比提高41.4个百分点，利税总额增长34.1％。地方财政一般预算收入增长25.1％，增速提高12.8个百分点。
重点区域带动作用明显，山东半岛蓝色经济区、黄河三角洲高效生态经济区、胶东半岛高端产业聚集区、省会城市群经济圈、鲁南经济带GDP分别增长13.3％、13.6％、13.3％、13.2％和13％，均高于全省增速。
(二)面临的突出问题及对金融稳定的影响
因子分析法显示，2010年全省经济增长质量较上年明显回升。但产业结构不协调、产业层次偏低以及经济自主增长动力偏弱，使经济的可持续发展面临严峻挑战。一是物价上涨压力仍然较大。CPI逐季走高，PPI、MPI之间差距不断扩大，11月末达到2.8％的近两年最高点，未来价格上行压力仍较大。二是外贸出口面临多重困难。受世界经济增长动力不足、贸易保护主义盛行、人民币升值等因素影响，出口产品利润率水平走低。4季度，企业家产品出口订单下季预期指数比三季度下滑1.8个百分点。三是结构调整任务艰巨。第一产业投资增速连续两年低于总体水平，2010年占投资总量的比重创三年来新低；传统产业升级缓慢，2010年全省45％的主营业务收入和48％的利税来源于十大高耗能行业；服务业发展长期滞后，2006年以来全省服务业对GDP增长贡献率分别低于全国10.3、9.6、5.8、11.3和14.9个百分点，呈差距拉大态势。四是地方财政对土地收入依赖过重。全省地方财政一般预算收支缺口同比扩大30.6％，土地收入成为弥补缺口的主要渠道，四种土地相关税收占一般预算收入的比重为19.6％，上升1.5个百分点。
随着宏观调控措施强化，一些短期风险因素有所显现，加大了维护金融稳定的复杂性。市场流动性收紧，资金价格上行，使实体经济外源性融资的难度和成本增加，一些高负债企业和“两高一剩”行业企业生存压力加大。房地产价格波动风险上升，各类与土地和房产有关的融资风险增大。受人民币升值等因素影响，一些产品附加值低、竞争能力较弱的涉外企业，可能出现经营风险。在经济转型和环境趋紧背景下，证券、保险市场拓展将受到一定程度的抑制，提升金融运作效率面临挑战。
二、金融业与金融稳定
(一)银行业
1、总体发展状况。2010年，山东省银行业机构资产、负债分别较去年增长16.83％和16.62％。本外币存、贷款增速分别回落9.1和11.59个百分点。全年共处置不良贷款415.3亿元，不良率下降1.44个百分点，农村金融机构处置力度较大。全省法人银行机构资本净额增长60.88％，资本充足率提高2.53个百分点。流动性保持合理水平，核心负债率和备付率分别提高1.79和0.5个百分点。全省银行业净利润增长35.45％，调整后资产利润率1.38％，提高0.31个百分点；贷款损失准备充足率和拨备覆盖率分别提高32.35和30.94个百分点。
2、改革进展与成效。政策性银行继续推进商业化转型，5家已改制上市国有商业银行资产管理更趋精细化，农业银行建立起三农事业部架构。股份制银行新增二级分行10家，支行25家，城市商业银行县域覆盖面提高20.2个百分点。村镇银行增至10家，农村资金互助社设立2家，成立小额贷款公司150家。新型机构资本和贷款总额分别增长3.03和2.57倍。
金融产品创新活跃。个人信贷产品不断丰富，担保方式创新点多面广。14市开办了林权抵押贷款，12个县(市)探索开展农村土地承包经营权和宅基地使用权抵押贷款。外汇衍生业务同比增长70％。
支持经济发展与结构调整成效明显。信贷增量中投入实体经济的比重提高17.49个百分点；小企业贷款增长33.46％，涉农贷款市场份额提高3个百分点；“两高”行业新增贷款占比下降1.2个百分点。
3、主要问题与风险点。
(1)资本补充机制不完善，支撑经营的可持续性弱。增资扩股难以满足风险资产快速增长的需要，年末仍有41.48％的法人机构资本充足率低于8％。
(2)资产负债期限错配加重，部分机构隐含流动性风险。企业定期存款和储蓄存款增量占比仍相对较低，中长期贷款增量占比高达67.39％。部分机构存贷比或备付率长期处于警戒区间。
(3)资产质量总体向下迁徙，潜在风险因素较多。全年贷款净向下迁徙率为3.18％，部分机构贷款分类偏离度较高。主要商业银行对214个大客户发出风险预警。部分融资平台贷款展期可能性较大。房地产贷款高于全部贷款增速16.63个百分点，行业贷款集中度提高1.98个百分点。“转方式、调结构”短期内对银行业产生压力。
(4)盈利结构不合理，利率重新定价风险显现。净利息收入占比高达88.16％，比上年提高0.14个百分点；手续费及佣金收入低于净利息收入增长3.15个百分点。在加息条件下，各类法人机构均面临利率重定价风险。
(5)机构扩张步伐加快，风险管控面临挑战。中小银行过度扩张，对内部控制提出了严峻挑战。新设机构普遍急于做大规模，无原则地营销大客户，加剧了同质竞争。中小银行
资产分类管理的精细化不足，各类信贷监控、管理系统的功能有待加强。全省当年发生各类案件23起，年末济南市发生涉及多家机构的巨额伪造金融票证案。
(二)证券期货业
1、总体发展状况。
(1)市场规模扩展，机构运营平稳。全省新增证券营业部52家，股票交易额、投资者开户数和证券托管市值同比分别提高1.82、8.5和18.2个百分点。法人证券机构各项风控指标均远好于预警和监管标准。
(2)市场融资倍增，促进经济调整作用明显。年内52家企业实现境内外股权融资418亿元，同比增长1.4倍。当年境内股票筹资相当于银行贷款增加额的6.9％，同比上升1.5倍。
(3)上市公司盈利增加，并购重组继续推进。三季报显示，全省上市公司营业收入和净利润同比分别增长61.28％和67.06％，高于全国平均水平23.88和31.81个百分点。5家公司完成并购重组，纳入优质资产34.6亿元。
(4)期货市场稳步发展，机构继续增盈。全年交易额增长50.9％。投资者开户数新增1.9万户，客户保证金余额增长47.2％。3家期货公司增资扩股3.65亿元，增长58％，总资产、净资产、净资本分别增长59.4％、81.4％、79.5％，净利润增长35.1％。
2、主要问题与风险点。
(1)竞争加剧导致券商盈利下降，传统与创新业务同步受阻。辖区平均佣金费率同比下降9.1％，2家法人券商经纪业务手续费收入同比下降13.72％，营业收入和净利润同比分别下降7.86％和19.5％。
(2)上市公司非主营投资增速过快，蕴含投机风险。70.2％的上市公司拥有长期股权投资，34家企业进入投资性地产领域。
(3)证券期货业资源总量不足，发展相对滞后。山东上市公司总市值、券商资产规模、股票基金交易量分别占全国的4.18％、2.78％和7.64％，证券化率低于全国水平40.6个百分点。2家法人券商在山东IPO项目为零，拟上市企业IPO过会率仅为65.5％。期货品种交割库设置滞后，缺乏大宗商品电子交易市场。
(4)非法与违规案件频发，存在安全稳定隐患。部分集团公司非法挪用上市公司资金，遭上交所公开谴责。部分上市公司出现虚假重组、关联交易等违规问题。ST公司仍有7家，6家公司连续3年亏损被暂停上市或被实施退市风险警示。
(三)保险业
1、总体发展状况。
(1)市场体系更趋完整。全年新增保险公司6家，总量达63家。全省首家法人保险机构――泰山保险公司获准开业，省国有资产投资控股公司与德国安顾保险集团签署了合资设立寿险公司的协议。专业中介法人机构达183家，兼业机构10453家。
(2)保费规模实现跨越式突破。全年实现保费收入1030.07亿元，同比增长29.91％，成为继广东、江苏之后第三个保费过亿的省份。保险密度1088元／人，提高29.99％保险深度2.61％，提高0.27个百分点。
(3)经营质量稳步提高。全年综合赔付率同比下降8.37个百分点；承保利润率提高4.88个百分点。人身险公司业务质量保持全国领先，内涵价值较大的个人业务占比高于全国8.23个百分点。
(4)市场集中度逐渐降低。2010年末，人身险和财产险市场的最大四家机构市场占比(CR4)分别为65％、67％，较上年分别下降5.3、3.8个百分点。(5)服务经济社会的能力增强。全行业承担各类风险责任14.86万亿元，同比增长17.47％，保险赔付增长1.17％。出口信用保险支持外贸出口904.55亿元。全省政策性农业保险试点县达到60个。交强险金额增长25.48％，赔付增长33.78％。
2、主要问题与风险点。
(1)业务发展不均衡性加剧。一是财产险发展过于依靠车险业务，车险保费收入占比同比提高2.6个百分点。二是人身险保障型产品发展缓慢。普通寿险销量同比减少4.7％。而分红寿险业务增长34.48％，投连险销量大幅上升56.67％。
(2)保险销售渠道结构有待优化。全省保险销售以营销员渠道和银邮渠道为主，两大主渠道保费收入占比91.41％。专业保险中介和公司直销等渠道占比分别仅为0.67％和7.21％。
(3)政策性业务发展滞缓。全省农业保险的保费收入、赔付支出大幅下滑41.15％和38.73％。交强险业务增速同比降低9.13个百分点，较2008年降低92.6个百分点。
(4)非理性竞争较为突出。部分保险机构简单采取高手续费、高返还方式抢占市场，对盈利稳定性及改善行业形象带来挑战。
(5)服务质量和水平亟待提高。据调查，56.42％的投保人认为保险公司在案件处理时赔付不及时，70.38％的投保人认为手续繁琐，并存在赔付金额不合理及服务态度不好等问题。
(6)内控机制建设存在薄弱环节。个别保险公司和中介机构发生冒领保险金、冒名退保或利用保险进行非法集资、诈骗等问题。
(四)金融业综合经营
1、金融控股公司。
(1)发展状况。山东辖内有省国际信托有限公司(简称省国托)和莱芜钢铁集团有限公司(简称莱钢集团)两家金融控股公司。2010年，两家公司继续保持良好发展势头。省国托推进多元化经营转型，净利润增幅提高55.14个百分点；莱钢集团营业收入增幅提高36.88个百分点，主营业务减亏10.5亿元。
(2)存在的问题。一是政策风险。在国家抑制钢铁行业产能过剩和刺激政策效应减退的影响下，莱钢集团主业面临的不确定因素增多。二是业务创新不足。信托公司自身业务与银行业务逐渐趋同，缺少对新投资领域的研究及产品创新。
2、交叉性金融业务。
(1)发展状况。2010年金融交易创新和金融综合经营快速发展，576家样本金融机构(包括银、证、保、信托)开办的交叉性金融工具业务量同比增长56.6％。一是人民币理财、投资类保险和信托等投资性产品交投活跃。二是保单、股票质押贷款及金融机构跨市场融资大幅增长。三是银保业务持续增长，证券交易保证金第三方存管交易下滑。四是企业年金业务大幅增长，资产证券化业务量下降明显。
(2)存在的问题。一是房地产行业风险可能通过信托产品向投资者转移。信托产品投资中，房地产项目占11.42％，同比增加3.3个百分点，其中直接以贷款形式发放占50％以上，成为房地产市场的重要融资渠道。二是银信理财快速发展加大信贷调控难度。银行机构发行的各类理财中，信托类占46.7％。信托理财具有存款替代效应，但不在准备金缴存范围内，削弱了总量调控政策效应。
三、金融市场与金融稳定
(一)货币市场交易活跃，成交利率上行
全省银行间市场交易同比增长32.41％。新增2家买断式回购参与机构，交易增长153％。现券买卖实现资金净回笼增长168.4％，年末全省持债余额下降3.19％。部分市场成员大幅增加交易量，易造成无真实资金需求交易被放大。个别中小机构频繁通过市场交易调节经营
头寸，在利率上行和总量调控情况下，需密切关注流动性风险。
(二)债券发行稳步增加，融资结构持续改善
17家企业发行短期融资券218亿元，13家企业发行中期票据181亿元，融资额居全国前列。新增发行中小企业集合票据两单12.9亿元，融资总量占全国38.7％。威海市商业银行成功发行6亿元次级债。
(三)票据市场价升量减，融资额萎缩
全年各季票据融资均为负增长，余额下降35.9％。银行承兑汇票签发量增长26.8％。再贴现余额较年初增长12倍。利率震荡上行，3～6个月直贴和买断式转贴利率较年初分别提高3.16％和2.94％。
(四)黄金市场交投活跃，金价大幅攀升
全省共有上海黄金交易所会员11家，全年成交411.8吨，同比增长14.9％。商业银行纸黄金平均成交价格上涨21.3％，成交金额增长19％。14家监测企业矿产金产量和成品金加工分别增长12.3％和9.3％；成品金销售额增长31.7％，利润增长30.2％。
(五)民间借贷需求增多，资金价格上行
民间融资需求扩大，资金价格走高，据监测，加权平均利率同比上升0.8个百分点，高于一般利率水平4.9个百分点。中小企业是融资主体，占97.5％。部分民间借贷中介机构超范围经营或从事非法集资和高利贷活动，成为社会治安问题和恶性刑事案件的诱因。
四、金融基础设施与金融稳定
(一)金融法治基础增强
据调查，全年法治环境综合评分9.51分(10分制)，升幅2.7％，金融法治环境持续优化。规范了农村金融、贷款管理及利息确认、融资性担保公司、会计准则国际趋同、非金融机构支付服务、地方政府融资平台、中小企业金融服务等多方面的业务活动。
(二)支付体系稳健发展
电子商业汇票系统全面上线运行，银联接入小额支付系统，10家地方法人银行机构接入网上支付跨行清算系统，6地市试点开展集中代收付业务。全省农村地区支付系统覆盖率增长8.7％，网银开通量增长80.5％，ATM、普通POS、电话POS布放量分别增长40.2％、70.5％和91.2％，银行卡发卡量增长61.6％。
(三)金融机构内部治理状况整体改进
据调查，“银行业法人机构公司治理”综合评分8.88分(10分制)，改善率1.3％，金融机构公司治理水平提升。
(四)信用体系建设强力推进
全国唯一在省内所有地市建立了信用体系建设联席会议制度。建立了6个中小企业信用体系建设试验区，全年新增申请评级企业、评级协议数分别增长94.5％、106％。2010年，企业和个人征信系统借款企业和个人收录量增长8.5％和33.6％，日均查询分别增长34.3％和9.1％。依法受理个人信用报告查询和异议处理申请9.1万次和196笔。
(五)反洗钱工作力度进一步加大
制定了对金融机构履行反洗钱义务的现场督导办法，建立了非现场监管机制，实现了反洗钱监管对省内各类金融机构的全面覆盖。对79家县级以上金融机构进行了现场检查。辖区金融机构共报送可疑交易报告390万份，与公安等执法部门举行情报会商118次，推动宣判洗钱罪1起、掩饰隐瞒犯罪所得5起；协助公安机关破获银行卡案件14起，破获网络赌博大案20余起。
(六)货币流通管理水平不断提高
反假币治本效果初显。反假工作站点增长7.4％，义务宣传员数量增长9.8％。累计认定鉴别师和识别师分别增长74.6％和52.1％。全省收缴假币同比减少38.7％，公安机关破获假币案件下降67.05％。设立分行辖属调拨互助区域，建立分券别储备机制，探索调拨管理效率综合评价指标体系，现金供应保障能力不断提升。金融机构监测网点对各券别满足率、市场整洁度认可率分别达88.06％、87.17％，同比上升2.01、2.14个百分点。
(七)金融知识宣传培训和投资者风险教育工作继续推进
全年开展征信、反洗钱、反假币宣传逾5000场次，受众超过100万人次，提供咨询近100万人次，开展专业培训近5000次。成功举办5站“金融知识进万家巡回展”，受众15.6万人次；开展“银行业2010年公众教育服务日”活动，提高了公众识别和防范金融风险的能力。在全国率先对全省分管金融工作的副市长、金融办主任进行了金融稳定专题培训。
(八)问题与建议
一是金融法律制度建设需进一步推进。将电子票据纳入《票据法》规范和调整的范畴，适度放开票据的融资功能。完善金融消费者权益保护相关立法。推进存款保险制度及金融机构破产法律制度设计，尽快出台《征信管理条例》。二是尽快完善支付指令的有效性、结算最终性和轧差安排等相关规定的法律支持。进一步夯实票据业务风险管理制度。对不符合资质的第三方支付机构，需高度关注其有序退出问题。三是新会计准则执行中仍存障碍。对新会计准则的执行仅停留在报表合规层面。部分中小银行在硬件环境建设、内部流程管理、会计人员整体素质等方面尚有较大差距。信息披露尚无法达到新会计准则要求。四是部分金融机构对反洗钱内控制度的有效实施缺乏监督和管理；对可疑交易的人工识别不足，可疑交易报告利用价值较低。相关人员的责任追究有待加强。五是反假货币与残币兑换工作不可松懈。应通过有效途径从量刑标准、罚款金额等方面加大对制贩假币犯罪分子的打击力度。县域地区辅币供应不足的矛盾仍然存在，小面额票币整洁度较城市地区仍然较低，需加大供应和兑换力度。
五、总体评估与政策建议
按照统一的层析分析模型和权重对山东金融稳定状况进行的定量评估显示：2010年综合评分79.14，同比提高2.99。其中银行业、保险业、金融生态环境分别提高0.33、0.33和0.24，证券业同比略降0.02，总体保持稳定。宏观经济的健康平稳运行为区域金融稳定提供了坚实基础和强劲支撑，得分同比提高2.09，对综合评分的贡献率高达70％。
2011年是“十二五”规划的开局之年，经济金融发展既处于重要的战略机遇期、又面临更加复杂的局面。一方面，政府主动下调经济增长速度，更加注重发展方式和质量，促进经济的协调、持续、平稳发展，对金融稳定具有长期重要意义。另一方面，短期内的调控以及外部环境制约使习惯于高增长宽松条件下运行的实体经济和金融机构面临更多挑战。做好金融稳定工作必须高度关注环境变化、政策调整对金融运行的影响，切实加强对当前有利条件和不利因素的分析研判，增强风险预见能力和应对水平。
一是贯彻落实宏观审慎管理要求。进一步健全对金融机构落实稳健货币政策的监测、评估，认真执行差别存款准备金动态调整措施，引导金融机构逐步建立主动调节信贷投向、自我约束风险的长效机制。
二是继续深化改革与服务创新。督促各金融机构深刻汲取风险教训，围绕转换经营机制、强化风险防控，继续推进体制机制改革，全面提升风险管理和内部控制水平。引导各金融机构围绕“三农”、中小企业、经济转调和重点区域带动战略等领域细分市场需求，优化金融资源配置。督促农业银行推进“三农金融事业部”改革。
