发布时间：2022-05-13 21:52:54
序言：写作是分享个人见解和探索未知领域的桥梁，我们为您精选了8篇的消费信用论文样本，期待这些样本能够为您提供丰富的参考和启发，请尽情阅读。
[关键词]电信行业;用户欠费;信用管理
随着我国社会主义市场经济的持续稳定增长和融入世界经济大循环,我国市场上的总体信用交易规模在不断扩大,市场上信用经济成分也在不断扩大。自1999年以来,政府开始将社会信用体系建设问题提到议事日程上来,并在2003年制定了中国社会信用体系建设的总体规划。社会信用体系建设的一个重要任务就是建立企业信用管理制度,达到降低企业信用风险的目的,最终赢得市场竞争的优势。但是,由于我国长期处在计划经济体制之下,市场经济发育不充分,市场信用交易不发达,社会信用意识依旧十分淡薄,导致我国整个信用管理体系建设明显滞后于我国经济的快速发展。“信用危机”成为继“金融危机”后的常见词汇。
改革开放以来,我国电信行业进入高速发展期,每年以高于GDP增长速度几倍的速度快速增长。但是随着电信市场化进程步伐的加快,电信企业对用户信用管理水平的滞后已成为影响行业发展的主要因素并逐渐凸显出来,这已成为制约电信行业成长的一大“瓶颈”,并严重制约了企业的竞争和发展。
由于我国电信企业提供的是电话通话等信息类服务,所以大多电信产品采取的是先消费后付款的营销方式,因此,在社会信用意识淡薄的大环境下,在没有完善的企业信用管理体系建立的条件下,用户伪造假身份证办理入网或非法使用他人身份证复印件办理入网,以及用户在住址搬迁后原来的电话号码不再使用等导致用户欠费的情况越来越严重。中国6家运营商目前背负的用户欠费已远远超过2002年统计的200亿元。
二、我国电信行业消费者信用管理水平滞后的原因分析
信用管理属于建立在制度建设上的软科学范畴,带有很强的实践性。我国电信市场存在大量的消费者信用失信问题,导致用户欠费情况严重。在这现象的背后原因比较复杂,涉及企业内部环境和社会外部环境,有自身信用管理的问题,也有辨别消费者信用的问题,是社会大环境下信用体系缺失以及企业内部缺乏基本的信用管理制度共同作用的结果。
(一)社会普遍缺乏现代市场经济条件下的信用意识和信用道德规范
我国信用经济起步较晚,在社会上没有树立起以讲信用为荣、不讲信用为耻的信用道德评价和约束机制。因此,相当多的电信用户普遍缺乏现代市场经济条件下的信用意识和信用道德观念,用各种手段赚取电信企业管理不善的的漏洞,恶意拖欠通信费用。
(二)国家缺乏信用方面的立法机制
信用匮乏、失信行为之所以产生,关键在于缺乏相关的法规和准则,让违约者钻了空子。在立法方面,《民法通则》、《合同法》和《反不正当竞争法》中虽然都有诚实守信的法律原则,《刑法》中也有对诈骗等犯罪行为处以刑罚的规定,但这些仍不足以对社会的各种失信行为形成强有力的法律规范和约束,针对失信的立法明显滞后。同时,无法可依和执法不严的问题也相当严重。因此,在实践中失信的成本低,导致了社会信用缺失现象严重。
(三)电信企业内部尚未建立有效的信用管理机制
从电信企业来讲,由于受到传统运营模式的影响,认为投资是取得市场竞争制胜的法宝,谁的投资快、谁的网络容量大、谁的规模大,谁就能吸引更多的用户。同时,由于电信企业当前所面临的压力越来越大,企业不得不到处寻找可以挖掘的用户,以市场中得到每个可以得到的客户为市场经营目标,间接地将风险提高到最大。但是信用管理却是要减少欠费风险为最终管理目标,两者显然相矛盾。因此电信企业为谋求更大的用户规模,对企业信用管理不重视,表现在大多电信企业没有设立专门的内部信用管理部门、机构或人员,更谈不上建立完善的企业内部信用管理机制,信用政策单一,根本不能满足当前控制用户恶意欠费风险的需要。
三、加快我国电信市场消费者信用管理制度建设的对策
电信信用管理体系建设是社会企业管理体系建设的重要组成部分,也是电信行业持续健康发展的重要保障和必要条件,更是实现“电信强国”目标的重要支撑和不竭动力。因此,加快健全电信市场,乃至全社会的信用制度建设促进电信行业的健康发展,提升电信企业的信用管理水平已迫在眉睫。
(一)重视个人信用道德观念的培育
对于市场主体来讲,信用要成为其进入市场的入场券和无形财富,必须让失信者不仅要承担行政责任,还要承担不讲信用的道德责任。个人信用是社会信用体系建设的基础。因此要大力加强公民信用道德教育,倡导诚实守信的理念和价值观,使人人说老实话、办老实事、做“明礼守信的公民”。要加强信用道德建设,提高公民道德素质,政府和新闻媒体在这一建设过程中应起到重要作用。一方面,各级政府部门须结合实际,选准载体,组织开展好各具特色的信用道德教育和实践活动。把诚信教育和道德实践结合起来,突出解决文明意识差、信用观念淡薄等问题。另一方面,新闻舆论监督是现代文明社会的标志之一,发挥着日益凸显的作用,媒体成为新闻舆论监督的最有力代表。如今,媒体在信息传播、渠道沟通方面的能量比以往任何时候都大。因此媒体要充分发挥应有的传播作用,从基础教育、培养公民意识入手加强宣传力度,营造信用舆论的氛围,使消费者能自觉注重个人信用道德的培养,建立符合现代市场经济条件下应有的信用意识和信用道德观念。
(二)加快信用制度的立法,建立全国统一的信用体系
加快信用制度的建立,已受到全社会的高度重视,如何建立社会信用制度和电信市场信用体系,这些都需要有法律的依据。建立信用立法制度,将使最大程度保障企业利益不受侵害成为可能,同时也可协助企业在经济交易活动中,能够及时地辨别交易对方的真实面目,从而保障每次交易都能使交易双方获得利益。所以,要通过立法,依靠法律的力量来规范个人或企业的行为。目前,就信用方面的法律制度在一些发达国家有着一套成熟的经验、做法。因此,我们可以结合我国的实际情况,在借鉴其他国家相关法律的基础上,与国际的市场游戏规则接轨,加快信用的立法工作,让法律法规对电信企业的各种失信行为形成强大的规范和约束。
(三)建立配套的跨行业信用管理体系
2006年4月,中国人民银行和信息产业部已联合发文,就商业银行与电信企业共享企业和个人信用信息有关问题做出了指导性意见。这已表明手机和固话的欠费信息也将作为个人征信数据的组成部分纳入个人征信体系。这在建立全国的征信体系和网络化的征信数据库的工作进程中已率先迈开了一大步。但这远远不够,为了保证信用法律的施行,应综合运用行政的、法律的和商业化的手段,依靠先进的信息技术,逐步收集、处理分散在公安、工商、税务、银行、电信行业内各企业的相关信用信息及相关信用记录,建立配套的覆盖全国的征信体系和网络化的征信数据库,通过依法对信用数据的采集、汇总、整理、保存、评价等环节,实现不同系统之间的资源共享,使分散在各部门的信息源得到归档整合,充实完善企业信用数据库,可以有效解决市场信息不对称的问题。
(四)电信企业内部要建立并完善信用管理制度
电信企业要摆脱传统思想的束缚,重视企业内部信用管理的建设。按照信用管理体系一般建设原则,围绕事前防范、事中监管和事后处理三个部分,建立和完善用户信用管理体系的建设。并应由专门设立的信用管理部门来全面承担信用管理工作。
1.在信用管理和市场营销中找到平衡点
营销政策与信用风险之间存在着相辅相成的关系,两者是矛盾的结合体。前者是从市场中得到每个可以得到的客户,间接地将风险提高到最大;后者是要减少欠费风险,间接地鼓励压缩收入。因此,必须将两者有机结合起来,制定完整的信用营销战略。将被动赊销变为企业主动的授信过程。电信企业在制定营销策略须考虑以下几方面的内容:
第一,企业采用信用方式的基本目标是为了建立与重要客户长期、稳定的关系。只有那些有价值、有潜力的客户,企业才有必要考虑采取后付费方式或给予相对较高的信用额度。对于高风险的用户,电信企业可以设计出不同的支付手段对他们的支付风险进行管理,如采用预付费的方式,可以将风险转移到客户自己身上。
第二,在行业内存在竞争对手的情况下,信用方式应是企业战胜竞争对手、取得综合竞争优势的手段之一,而不是唯一手段。因此,企业在竞争策略上,必须对自身与竞争对手间的比较优势和劣势做出全面的分析,才能恰当地制定信用政策。
第三,企业选择信用方式的根本目标在于最终利润的增长。
综上所述,电信企业制定营销政策必须兼顾“促进销售额增长”和“保持应收账款合理比重”这样两个目标的均衡和一致。偏重一个目标而忽视另一个目标的做法将导致企业利益的损失。
2.重视客户关系的管理
客户管理是进行企业信用管理的前提。因为每一笔销售都可能对企业带来风险,企业必须做到对每一个客户心中有数,基于此再做出正确、合理的判断,这样才可以保证信用销售的成功。此外,现代信用风险管理理论中有一条基本的论断,即通过对客户以往表现的总结和归纳,可以判断出其今后付款表现的趋向。因此,为达到信用管理的终极目标——降低企业信用风险,客户管理的基本内容就应包括如下几方面:
(1)客户档案的建立
通过用户有效身份证件的核查、系统判断证件真假以及客服人员回访或者实地调查,尽可能采集到安全客户的信息,并按照用户档案建立的相关原则完成对客户信息的收集和存储。
(2)客户的评价
客户信用征信的核心任务就是对客户的信用风险做出科学的评估和预测。众所周知,决定或影响客户信用状况的因素是多方面的。通常情况下,电信企业对客户信用状况的判断主要依赖于业务人员或管理决策人员的主观经验性评估。这种评估由于主观因素影响及评估方法不科学,往往会偏离客户的实际情况。因此我们在给用户进行信用评级时,在结合经验、历史数据等相关数据的基础上,使用一系列科学的管理方法和技术手段,对客户信用程度做出较为客观的判断。在此基础上进行用户的授信工作。
(3)客户的优化
有了对客户的正确评价,电信企业就可以对每一笔信用交易中作出正确的选择。但这并不意味着客户管理的结束,从长期的角度来看,如何帮助企业降低客户的风险也应是客户管理的重要职能之一。客户的优化就是通过对所有客户进行长期的考查和比较,进而找出企业的优良用户,并以此为标准来指导进行用户的开发和筛选,从而使企业有一个良好的用户群。
3.建立完善的话务数据分析制度
建立完善的话务数据分析制度是电信企业有效降低潜在欠费风险的办法之一。电信企业应围绕“明确目标及时分析研究数据后续执行结果反馈结果处理”的数据分析的原则,建立相应的话务数据分析制度。通过对不同类型用户数据指标、零次户数据指标、高话务数据分析指标等相关指标的分析,尽可能地在支持有价值、有潜力的客户的同时,控制和减少高风险客户,把坏账损失控制到最小。
4.建立相应的用户预警机制
多元化地利用企业与用户沟通的平台,如短信平台等,定期向用户发送相关用户须知信息,其中包括及时缴费信息提醒、缴费渠道相关的介绍、计费账期说明等。
5.加强催欠工作体系的建设
逾期账款的追收是企业信用风险管理的最后一道防线,也是体现企业信用管理效果的关键步骤。从信用管理的角度来看,企业应更为重视逾期应收账款,尤其是在形成的初期。如果重视不够,逾期欠费会很容易转化为呆账或坏账。因此在加强催欠工作体系的建设过程中应注意以下几方面:
(1)完善企业内部的催欠工作流程
催欠工作是一项系统性的工程。如果要催收到位,前期的各项准备工作一定不能马虎。从催欠人员的培训、欠费数据的分析、全面欠费原因的分析、拖欠特征的研究、不同催欠方法的选择,到信用管理部门内部催欠工单的派发等等,都应有制度化的配套工作流程,这样才能提高催欠的工作效率。
(2)采取催收外包的方式
由于电信行业的欠费具有金额小、欠费用户多、用户分散等特点,因此催欠工作会相对复杂。电信企业可以利用社会力量,将催收工作进行外包,这样可以解决电信企业催欠人员少、精力不足的问题,对催收工作可带来明显效果。
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[论文摘要]：在信用卡消费时代拉开帷幕之际，新的消费观对传统的消费观势必会有剧烈的冲击，研究生应该在信用卡消费中保持理性，着重培养自己的理财意识。
一、问题的提出
近年来大学校园内兴起了信用卡申办热潮，各家 银行 在校园内驻点，办起了信用卡代办业务，有的银行甚至在校园内找学生做长期办卡员，在各个宿舍里推销信用卡。本文探讨的信用卡是指狭义的信用卡，它不是一般意义上的银行卡，而是一种由银行或其它 财务 机构发行的无需预先存款就可贷款消费的贷记卡，是一种可以先消费后还款的信用卡，其与一般银行借记卡的最大区别在于允许一定数额的透支， 并且能够为这种透支提供一个月左右的免息期。拿笔者所在的大学为例，自2006年招商银行在校内开办了第一个代办宣传点后，在2006~2007年两年内
1．消费自主性大。研究生在信用卡消费中在 经济 独立意识、消费者权益意识方面体现出其消费自主的消费观。在经济独立意识方面，研究生们认为自己已经成年了，在自己消费多少、消费什么商品方面拥有绝对的自主权，不需要向家人汇报、解释自己的信用卡消费情况，家长也不会对其消费行为有太多担心，除了少数家长反对、不知其子女使用信用卡外，其他家长都对子女使用信用卡消费的行为持信任态度。而大多数研究生在现在没有经济收入的情况下，也表明自己会适量消费，不会消费过多后，向家里要钱。
2．享受型消费为主。在使用信用卡消费的这些研究生中，享受型的消费结构成为他们的主流。一方面是有pos刷卡端的商户一般都是对于学生来说消费层次比较高的场所，研究生们在这些场所消费时也是消费几百块的高档商品，或是服务；另一方面，从小在 市场 经济背景下长大的当代研究生，他们有着自己的消费需求，对生活质量十分重视，要求消费物有着个性化的特点和高质量的品质，享受型的消费能在满足他们物质需求的同时也满足了其精神需求。
3．传统消费观和现代超前消费观并存。虽然六个研究生在开卡时都很重视信用卡的透支功能和预借现金功能，认为信用卡为其提供了一个预备救急的小金库，在需要钱时不用四处去向别人借钱，能够以信用记录做担保，方便及时地提供给自己需要的金额，使自己解决资金紧张或是早点购买到自己心仪的商品。
4．研究生的现代信用观尚未形成。照理说当代研究生是在全球化、市场化的背景下成长起来的一代，其消费观应该受到现代消费观的影响，他们应该对国际化的信贷消费有基础性的了解，在信用卡消费过程中重视自己的信用记录，有遵守信用的自觉性，避免失信行为的发生。但是 调查 结果却显示，现代的信用观还未在研究生中形成起来，在笔者调查的六个研究生中他们对自己信用卡的信用情况都是忽视、不关心状态，甚至反映出有欠款，损伤信用也无所谓的态度，所谓的信用契约中所应该履行的义务在他们脑子还未有清晰的概念。
5．理性消费观占主流。大多数研究生表明在信用卡消费中，信用卡对其消费行为的影响是很微弱的，他们不会因为办了信用卡就利用其透支和分期付款功能随意消费，增加自己的消费次数，在消费时他们还是会根据自己的需要，经过衡量后来决定是否购买相应的商品和服务。
即使有过偶尔的冲动消费，但总体来说研究生的消费行为过程还是经过了一定计划的。而且他们都是在了解信用卡基础消费功能的基础上，接受信用卡作为一种新的、方便快捷的、现代的消费方式和手段，并不是盲目使用其带来的消费权利的增加。
[论文关键词]：研究生信用卡消费
[论文摘要]：在信用卡消费时代拉开帷幕之际，新的消费观对传统的消费观势必会有剧烈的冲击，研究生应该在信用卡消费中保持理性，着重培养自己的理财意识。
一、问题的提出
近年来大学校园内兴起了信用卡申办热潮，各家银行在校园内驻点，办起了信用卡代办业务，有的银行甚至在校园内找学生做长期办卡员，在各个宿舍里推销信用卡。本文探讨的信用卡是指狭义的信用卡，它不是一般意义上的银行卡，而是一种由银行或其它财务机构发行的无需预先存款就可贷款消费的贷记卡，是一种可以先消费后还款的信用卡，其与一般银行借记卡的最大区别在于允许一定数额的透支，并且能够为这种透支提供一个月左右的免息期。拿笔者所在的大学为例，自2006年招商银行在校内开办了第一个代办宣传点后，在2006~2007年两年内中国建设银行、交通银行、中信银行、民生银行等也相继在校园内开展过连续几天的办卡宣传活动。与热火朝天的办卡活动相对的是学生们在信用卡消费中产生的一系列问题。据2006年9月19日《杨子晚报》报道，因为无力偿还信用卡透支额，一位大四学生无奈之下离校出走到苏州打工。而他的父亲为了寻找到儿子，从家乡跑到学校，住进儿子宿舍，期盼儿子能早点回来。与信用卡消费联系密切的、关于研究生群体的信用卡消费的现状是怎样，关键是其体现了研究生群体怎样的信用卡消费观呢？这是本文试图阐述的问题。
二、调查过程
（一）调查研究对象
本次调查研究的对象定为研究生群体，正如蔡佳文在《发展研究生群体的消费信贷》中所说，研究生是我国个人消费领域最具有超前意识和先进消费理念的消费者群体，代表着物质消费领域和精神消费领域高层次的消费，是我国消费领域最有消费潜力的强势消费者群体。然而我国很多研究生都面临着消费上的尴尬，从年龄来说，比起大学生，研究生已经是社会化基本完成了的成熟个体，他们应该具有独立生活的能力，负担自己的生活消费；但是由于学业的原因，在繁重的学习任务中，很少有学生能够有充足的时间来为自己挣得足够的生活中所需要的消费费用。对于很多研究生来说都有着从家长那拿的生活费只能基本或不能满足自己的消费需求的烦恼，信用卡的出现对他们的消费状态和消费观念一定有着或多或少的影响，这是笔者选择研究生群体作为研究对象的原因。
本文所调查的研究生个体来自于南京河海大学和上海交通大学两所高校。
（二）研究方法和资料收集
为了从细节上了解研究生群体的信用卡消费情况和其对信用卡消费的态度，本次研究采用了结构式访谈法和非结构式访谈法相结合的方法来进行调查。主要是在研究生宿舍里随意挑选访谈对象，在询问其对信用卡使用与否，有何看法的基础上，再对符合研究目标（即必须是信用卡持有者）的对象进行深度访谈。笔者在2007年4~5月间一共进行了十二次采访，在访谈过程中笔者都将访谈过程用MP4录了下来，或是将QQ聊天内容复制了下来。整理成了六个文字访谈资料。
三、调查发现
（一）研究生信用卡持有基本情况
1．信用卡持有状况
在初步的调查过程中，笔者就宿舍为单位，随机抽取了三个男生宿舍，两个女生宿舍。男研究生持卡者三个宿舍12个人里有六人；女研究生持卡者两个宿舍十个人全部都拥有一张信用卡。但就开卡情况而言，所有的22个人里无一人将卡开通了。在我访谈的将信用卡开通使用的六个研究生里，其中一人拥有两张信用卡，一人拥有三张信用卡，最多一人拥有五张信用卡。
研究生信用卡的持有率还是较高的，笔者询问了一个在研究生宿舍推销民生银行信用卡的代办同学，她说根据她推销时的反映来说办卡者占研究生群体的60%甚至更高，可是开卡者只占10%~20%左右。
2．信用卡办卡动机
开卡者的动机则主要是受宣传方的影响（4人），信用卡本身方便（不用输密码）、时尚（外观漂亮）、具纪念性等特点的吸引力（4人），预防需要花钱的紧急情况（1人），用来透支消费（1人）。
（二）信用卡的消费现状
1．使用信用卡的消费频率
调查者中只有一名男研究生使用信用卡消费频繁，他说道“去超市去什么地方消费都用信用卡，只要能刷卡的地方我就尽量用信用卡”。而其余三名男生都表示自己只会在要逛街购物，并且购买上百的商品时会将信用卡带在身上消费，也大大超过了信用卡免年费所要求刷卡消费的次数，刷卡频率适中。而两位女生都表示日常消费还是以储蓄卡为主，只有在商场或饭店为了方便和节省时间，或是为了免年费才刷信用卡消费，其消费次数跟免年费要求的刷卡次数基本一样，甚至是为了免年费才刷到一定次数的。一名女研究生说道：“为了刷满次数免年费，我去超市的时候三张卡一共刷了24次，厚着脸皮把商品一件一件地刷的”。
2．信用卡消费结构
信用卡消费的主要组成是：高档消费品，如电脑、衣服、鞋子或化妆品类；网络购物消费；服务类消费，如吃饭结账；日常生活消费，如超市结账。有三个被访者表明他们每次用信用卡都几乎是刷的几百块的消费额。从调查中发现研究生们用信用卡主要用于享受型的购物或服务消费，只有一人是用于日常生活需要消费。其消费方式也呈现多样化，除了通过传统的商店购物方式外，还用信用卡的网上银行功能进行网络购物消费。
3．信用卡消费功能使用情况
调查结果显示用信用卡消费的六名研究生都对信用卡的透支功能十分熟悉，他们能准确说出其所持信用卡的信用额度，刷卡或取现金透支消费的利息计算方式和每月还款日和账单日的期限和时间，每月最低还款额度。这样的了解除了通过办卡时宣传资料和办卡人员的解释外，更多的是通过银行定期发来的消费账单记录和还款提醒短信或电子邮件来形成的。
4．信用卡消费资金的来源
六位研究生中有两位研究生的信用卡消费额比较高，其余四位的消费额都比较小。消费额高的两位男生都表明自己有一定的收入来源，其中一位是完全靠自己挣的工资消费的，而其余四位则没有自己的收入来源，消费资金都是家长给的。其中五位表示自己的信用卡消费都是在有还款能力下消费的，只有研究生A男的消费是超出自己的还款能力之下，向宿舍周围同学借钱来还款的，因其觉得银行一天一元的利息太高，而向同学借钱只用还本金，所以采取了借钱还银行，再自己攒钱还同学的方式来还信用卡消费贷款。
（三）研究生信用卡消费观
从以上两个方面里所显示的研究生信用卡持有的情况和动机，信用卡消费的频率、结构、功能使用、资金来源等现状看来，研究生信用卡消费观存在以下倾向：
1．消费自主性大。研究生在信用卡消费中在经济独立意识、消费者权益意识方面体现出其消费自主的消费观。在经济独立意识方面，研究生们认为自己已经成年了，在自己消费多少、消费什么商品方面拥有绝对的自，不需要向家人汇报、解释自己的信用卡消费情况，家长也不会对其消费行为有太多担心，除了少数家长反对、不知其子女使用信用卡外，其他家长都对子女使用信用卡消费的行为持信任态度。而大多数研究生在现在没有经济收入的情况下，也表明自己会适量消费，不会消费过多后，向家里要钱。
2．享受型消费为主。在使用信用卡消费的这些研究生中，享受型的消费结构成为他们的主流。一方面是有POS刷卡端的商户一般都是对于学生来说消费层次比较高的场所，研究生们在这些场所消费时也是消费几百块的高档商品，或是服务；另一方面，从小在市场经济背景下长大的当代研究生，他们有着自己的消费需求，对生活质量十分重视，要求消费物有着个性化的特点和高质量的品质，享受型的消费能在满足他们物质需求的同时也满足了其精神需求。
3．传统消费观和现代超前消费观并存。虽然六个研究生在开卡时都很重视信用卡的透支功能和预借现金功能，认为信用卡为其提供了一个预备救急的小金库，在需要钱时不用四处去向别人借钱，能够以信用记录做担保，方便及时地提供给自己需要的金额，使自己解决资金紧张或是早点购买到自己心仪的商品。
4．研究生的现代信用观尚未形成。照理说当代研究生是在全球化、市场化的背景下成长起来的一代，其消费观应该受到现代消费观的影响，他们应该对国际化的信贷消费有基础性的了解，在信用卡消费过程中重视自己的信用记录，有遵守信用的自觉性，避免失信行为的发生。但是调查结果却显示，现代的信用观还未在研究生中形成起来，在笔者调查的六个研究生中他们对自己信用卡的信用情况都是忽视、不关心状态，甚至反映出有欠款，损伤信用也无所谓的态度，所谓的信用契约中所应该履行的义务在他们脑子还未有清晰的概念。
5．理性消费观占主流。大多数研究生表明在信用卡消费中，信用卡对其消费行为的影响是很微弱的，他们不会因为办了信用卡就利用其透支和分期付款功能随意消费，增加自己的消费次数，在消费时他们还是会根据自己的需要，经过衡量后来决定是否购买相应的商品和服务。
即使有过偶尔的冲动消费，但总体来说研究生的消费行为过程还是经过了一定计划的。而且他们都是在了解信用卡基础消费功能的基础上，接受信用卡作为一种新的、方便快捷的、现代的消费方式和手段，并不是盲目使用其带来的消费权利的增加。
四、结语
>> 基于可信度的决策信息评价与选择 自组网中基于可信度评价的安全分簇策略 基于层次分析的大洋样品申请可信度的评估模型 基于MATLAB的教师评教系统数据的可信度分析和优化 信息报道的可信度分析与保证 货币政策可信度的理论分析 水质测试结果可信度分析 知识和信息的可信度 网上健康信息的可信度 应用是信用等级评价成功的关键 基于K—均值动态聚类分析的企业信用等级划分法 会计信用等级评价管理初探 关于网络购物中消费者评价的可信度研究 图书馆评价指标建议的可信度评定方法 课堂教学质量学生网上评价结果的可信度研究 专家可信度检验的建筑公司应急救援能力评价 建设工程招投标可信度评价 基于AHP算法的仿真可信度模型的探讨研究 基于用户可信度的误用入侵检测系统的研究 基于会计信息可信度的上市公司优劣甄别研究 常见问题解答 当前所在位置：，2015-05-11.
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［论文摘要］当前我国商业银行个人消费信贷业务得到了突飞猛进的发展,而与此同时,其风险也成为商业银行进一步扩大经营空间、拓展市场份额所面临的主要障碍。本文意在通过对个人消费信贷业务的风险因素分析,进而寻找有效的防范措施,推动其更好地发展。
［论文关键词］个人消费信贷业务；风险；因素分析；策略
1风险的主要表现形式
1.1信用风险
传统的信用风险被理解为违约风险,即借款人因为外在或自身的种种原因无力履约的风险。现代意义上的信用风险更多地指借款人失信,承约信用丧失而产生的风险,主要表现在借款人对借款行为不负责任,没有按时偿还贷款的责任心,或者是有意隐瞒真实目的、骗取贷款的欺诈行为。据统计,我国商业银行每年因客户的失信行为造成的经济损失达几千亿元。
1.2经营风险
商业银行在开展个人消费信贷业务过程中遇到的市场风险,包括利率风险、股市风险、汇率风险等,或者采取不当的经营策略而引发的可能威胁商业银行发展个人消费信贷业务的潜在风险等,都可以归并为经营风险。相对于信用风险,经营风险具有明显的系统风险的特征,受到不确定因素的影响也较多。
1.3管理风险
管理风险是指商业银行个人消费信贷管理体制不健全,管理信息系统滞后,加之相关的管理人员对个人消费信贷业务管理水平不高,管理经验不足,缺乏相应的风险防范意识和风险管理的能力,无视信贷资产风险,违规操作,盲目发放贷款,由此造成不良贷款增加的风险。
1.4政策与法律风险
政策风险是指政府的金融政策或相关法律、法规发生重大变化或是有重要的举措出台,引起市场波动,从而给商业银行带来的风险。而法律风险通常指商业银行的日常经营活动或各类交易中违反了相关的商业准则和法律原则或者没有相应的法律法规做依托和保障所引发的风险。
2产生风险的因素分析
2.1信用风险的因素分析
2.1.1社会的信用观念淡薄我国进入市场经济体制以来,经济上的高速发展并没有与之相配套的社会诚信制度和相关的法律法规做保障,使得很长一段时间在经济活动中诚信守则的人没有得到相应的利益和奖励,而违约失信的行为也没有得到应有的惩戒和损失。社会失信现象的泛滥直接导致人们的信用观念淡薄,从根本上缺乏按时履约的信用道德和信用责任感。这种社会意识和现象自然波及个人消费信贷业务领域。
2.1.2个人征信系统不健全当前,我国尚未启动一套完善有效的个人征信系统。虽然人民银行已经建立了个人征信系统,但是还处于运行初期,征信渠道过窄,征信内容不全面,只有贷款信息和信用卡信息,征信的手段单一,征信资料收集速度缓慢等,以至于商业银行难以对借款人收入的完整性、稳定性、贷款的额度、还款的能力以及以往还款的情况做出比较正确、动态的把握和判断,造成商业银行与借款人之间的信息不对称。这种信息的不对称往往体现在借款人夸大自身的还款能力,在还款受阻的情况下易导致道德风险问题,增大蓄意逃避还款的风险因素。
2.2经营风险的因素分析
2.2.1市场风险的影响市场经济条件下,整个的商业活动都处于市场的调控之中,个人消费信贷业务也不例外,其资金随着市场价值规律的波动而波动。如遇到通货膨胀、物价上涨时,借款人的贷款金额往往不能满足其消费的需要,自然也会造成还款压力的增大；再者,通货膨胀所引起的利率上升,也会加重借款人的还款负担。
2.2.2借款人风险状况的显著差异商业银行个人消费信贷业务的一个显著特点是借款人比较分散,并且数量大、周期长、风险状况存在显著差异。原则上,针对不同的借款人,商业银行应选择不同的经营策略以实现贷款收益的最大化。但是由于目前我国利率尚未实现市场化,商业银行还无法通过灵活的、有针对性的贷款利率来满足不同风险状况借款人的需求,实现差异化的个,因而无形当中增加了银行对高风险客户的贷款风险。
2.3管理风险的因素分析
2.3.1管理上划一现象严重虽然目前我国各家商业银行开展的个人消费信贷业务品种比较多,但是深入到行业内部,则不难发现其实银行真正开办的个人消费信贷业务不外乎主要集中于个人住房抵押贷款、个人小额信用贷款、个人存单质押贷款等几个品种上,并且对各种个人贷款业务的采信、发放以及贷后回收的整个管理程序都是比较单一和程序化的过程,缺乏贷款管理上的针对性,主要原因在于我国商业银行整个的贷款体系比较制度化,在思想上、作风上还依然受传统对公贷款的影响,没有形成完善的个性化的管理制度。
2.3.2激效制度不科学许多商业银行盲目根据上级行下分的贷款指标分派贷款任务,一方面为了追求利润最大化,要求个人消费信贷管理人员加大发放贷款的额度,另一方面没有摆正信贷资产质量、业务发展、经营效益三者的关系,强调片面化的风险控制目标,为了控制贷款风险,制定严格的惩罚制度以制约个人消费贷款的风险,造成信贷人员惜贷,办理贷款瞻前顾后,很大程度上约束了员工开展个人消费信贷业务的积极性和主动性。
2.4政策与法律风险的因素分析
2.4.1没有健全的相关法律保障我国目前有《担保法》、《票据法》和《贷款通则》等涉及贷款业务的相关法律,但主要是针对企业贷款而制定的,还没有针对个人消费信贷的相关条款,尤其是在个人贷款担保方面缺乏法律规范,风险控制难以有效落实,一旦遇到个人消费信贷业务在回收过程中发生抵押物的处理、质押物的变现等法律纠纷时,缺乏实质性的法律保障,银行往往会处于事实上的尴尬境地,没有统一的强制性标准来对违约现象进行处罚。
2.4.2政策的支持力度不足事实证明,如何从借款人手中取得抵押物的控制权、抵押物变现前如何管理、价格如何规定等,单纯依靠银行来实施这项工作是远远不够的,这方面还需要许多相关政府部门的介入,更需要出台一些制度来强制部门之间的合作。
3防范个人消费信贷风险的有效策略
3.1健全法律法规——个人消费信贷风险管理的保障
随着个人消费信贷业务的不断开拓,原有的法律法规亟待修订与完善,要出台针对个人贷款的相关法律法规来进一步规范市场经济的运作,既保障消费者的利益,也维护商业银行的正常运转。目前《消费信贷法》已在酝酿之中,还有一些相关的法律建设正在积极的推进并取得了较好的成果,如2005年11月14日由最高人民法院审判委员会通过的《最高人民法院关于人民法院执行设定抵押的房屋的规定》,对抵押权人处置抵押物做了法律上的规定,为金融机构维护合法债权提供有力的法律依据。同时,全社会也要积极利用各种途径大力推广个人消费信贷风险道德规范的宣传和教育工作。各商业银行在开展个人消费信贷业务的同时,也要大力向社会宣传银行对违规行为的惩罚措施以及违约现象对个人和家庭所造成的负面影响,增强借款人的还款意识和社会信用意识。
3.2完善个人资信评估机构——个人消费信贷风险管理的根本
针对我国个人资信系统尚未完善,个人信用资料采集、调查的薄弱,人民银行等金融机构的监管部门可以联合金融机构、政法部门、劳动力管理部门、企事业单位等,进一步完善个人收入、信用、贷款、消费等记录的收集和整理,建立信息收集与信用评估机制,采取定性与定量相结合的方法,科学地评估个人信用等级,为发放消费信贷的商业银行提供消费者一手的资信情况。此外,各商业银行在协助人民银行加大客户资信信息采集工作的同时,也要加强行业间的合作与联系,建立网络管理体制,互通有无,分享资源,既能避免对同一借款人信用的重复调查,又能防止同一借款人超越偿还能力进行多头借款,做到采集与事实相统一、历史与现状相贯穿,使收集的资信及时而准确,评估科学而严谨,从源头上做好个人消费信贷的风险控制。
3.3培育行业文化——个人消费信贷风险管理的特色
信用风险、道德风险已成为商业银行个人消费信贷面临的主要问题,而商业银行员工的法治意识、职业道德也亟待提高和改善。实践证明,单纯依靠规章制度约束的企业文化已不能很好地解决上述的问题,需要培育一种严谨、求真、务实、高效的全新行业文化。在全新的现代文化理念的指引和感召下,银行从业人员不断强化自身的职业责任感和归属感,加强业务学习,提升职业素质,增强自身的风险防范意识和能力,洞悉各种变换的信息和因素,塑造内心公平的信念,实现自律与他律的结合,做好个人消费信贷的风险预防和管理工作。
参考文献：
【论文论文摘要】固定利率住房抵押贷款正在我国迅速 发展 ，对于银行而言，该贷款品种的风险包括借短贷长风险、提前还贷风险、信用风险。本文分析了这几种风险的度量和控制。
近年来，央行为了控制过热的 经济 ，不断提高利率，加重了住房抵押贷款人的负担。为了丰富贷款品种、增加竞争力，2005年光大银行适时率先推出固定利率住房抵押贷款品种，随后招商银行、农业银行等也推出该品种贷款，销售量不断上升，体现出了固定利率住房抵押贷款在升息时期的优势。
固定利率贷款在国外是很成熟的产品，在荷兰、法国选择固定利率贷款产品的消费者占80%，但由于在我国该产品刚起步，研究其风险控制就具有很重要的意义。
一、风险识别
所谓固定利率住房抵押贷款，是指在整个贷款偿还期间，贷款人按事先和银行商定好的固定利率偿还贷款，利率不随市场利率的变化而变化。固定利率住房抵押贷款主要的风险包括利率风险和信用风险。
1.利率风险
利率风险是指在一定时期内由于利率的变化和资产负债期限的不匹配给商业银行经营收益和净资产价值带来的潜在影响。固定利率贷款的利率风险主要包括延展风险（借短贷长的风险）和提前偿付风险。当市场利率上升时，会提高资金来源的成本，当贷款利率固定时，借短贷长的风险出现。当市场利率下降时，贷款人倾向于低成本融资，提前还款，银行面临提前收回款的再投资收益下降的风险。利率风险是导致20世纪80年代美国儲贷危机的主要原因之一。
2.信用风险
信用风险是指交易对手违约或信用等级下降造成损失的可能性。信用风险是一种系统风险，存在于银行作为交易方的所有业务中。
信用风险是导致本次美国次贷危机的主要原因之一。起源于美国贷款机构之间的恶性竞争，盲目降低贷款信用门槛，将款贷给本来借不到贷款或借不到那么多的“边缘贷款者”，当房价下跌，美联储提高利率后，“边缘贷款者”不能偿还本金和利率，房贷市场违约不断。危机再通过资产证券化转移到整个 金融 市场，形成今天愈演愈烈的次贷危机。
二、风险度量
1.利率风险的度量
敏感性缺口法是度量利率风险的一个传统方法，可以衡量出利率变化对银行净利息收入的影响。利率敏感性缺口=利率敏感性资产-利率敏感性负债，即irsg=isra-isrl。若利率变化为r，净利息收入变化nii，则nii=r×irsg。在利率敏感性缺口为正时，利率的上升会引起银行净利息收入的增加，反之减少。在利率敏感性缺口为负时，利率的上升会减少银行净利息收入。敏感性缺口法的一个缺点是不能度量提前偿债的风险，后来学者又提出了持续期度量法、利差调整期权度量法等改进。
2.信用风险的度量
信用风险度量的发展经历了专家分析、经验判断、计分卡评级、模型化阶段，目前我国商业银行信用评级基本处于计分卡阶段，只有少数银行如
2.利用 金融 衍生工具
2007年1月，花旗银行与兴业银行完成了
3.收取提前偿还违约金
由于提前还贷行为会导致银行一定的利息损失，因此，一些国家和地区的银行对提前还贷要征收一定的罚金。比如香港、 台湾 、美国。但是单纯收取违约金不是管理银行固定利率房贷利率风险的可取办法，银行还应该通过全面分析提前还贷行为的特点及其与 经济 变化之间的关系，在理论分析和 历史 数据的基础上找出决定因素，建立提前还贷模型，对未来提前还贷行为进行较为准备的预测，通过套期保值来管理控制相应风险。
4.建立固定利率住房抵押贷款的利率风险损失准备金
如果市场不能提供套期保值的有效工具，银行又难以收取提前还贷的罚金，建立利率风险损失准备金就很有必要，损失准备金是防范利率风险的缓冲剂。从理论上分析，如果计量准确，这些为防范固定利率抵押贷款而计提的准备金应等于相应套期保值的费用，也应等于拟收取罚金的数额。
关键词：信用卡；信用卡数据；信用卡业务；数据分析
近年来，很多银行为促进信用卡业务发展投入了人财物力。截至目前，信用卡业务覆盖了全国各地，发卡数量急剧扩张，设备装机数量形成相当的规模，产生了大量数据。这些数据有着重要作用，可以用来进行客户关系的管理，进行风险管理，分析收益，进行绩效评估，为银行更好的发展业务提供有效的科学数据支持。通过数据分析，银行能够对客户进行分类，针对不同群体的客户实施不同的服务策略，为银行卡的营销提供准确的数据信息。
1. 信用卡研究内容及风险类型
本课题主要从信用卡数据库设计和总体技术两个方面入手，以数据仓库以及数据集市形成理论基础，通过企业目前具备的信息系统的发展现状，用实际开发的项目与开发成果做指导，阐述了我国某大型银行在引用卡数据分析集市中在设计方面的价值实现。
随身携带大量现金不仅不安全也十分麻烦，因此银行设立了一项信用卡业务，这也是一种信贷服务。信用卡通常是一张小小的塑料卡片，长、宽、厚都有固定的尺寸，小巧轻便，银行或是发放信用卡的企业会根据持卡人的信誉与财富状况派发此卡，利用信用卡可以在消费的时候免除现金，等到结账的时候再一起还钱。除了一些和金融卡相关的信用卡，大部分的信用卡都与借记卡与提款卡有区别，其最显著的特点就是不会直接扣除客户账户的资金【1】。
2. 信用卡数据分析系统
银行的信用卡管理信息系统，以数据仓库为基础，结合银行的业务需求，通过对当前存在的业务数据的分析，将主要的消费群体特征，如性别、年龄、学历等呈现给管理人员，主要潜在的风险人特征呈现给管理人员。本设计按照软件工程的原理、对信用卡数据分析系统的系统需求，系统分析，系统设计，数据库设计以及系统测试作了详细的阐述，同时介绍了数据库和asp和网页设计基本知识，如何在实现网页于数据库的连接，如何存取数据等。本系统的主要功能模块包括：用户管理模块、效益分析模块、风险管理模块。其中风险管理模块提供了图形报表功能，为系统使用者提供了更为直观的数据信息，使用户能够轻松地使用系统【2】。
2.1信用卡数据来源的多元化
目前办理和使用信用卡已经十分频繁，国内的信用卡业务的信息管理包括了进件、客户收单、客户服务及催收等多个子系统，将这些系统与外部数据相连就可以具备诸如个人征信等功能。然而，各个子系统之间并没有形成内在联系，就连格式与编码都明显不同，数据分析的难度很大【3】。因此对数据进行规范和统一迫在眉睫。
2.2 信用卡数据的关联和整理
客户的年龄、性别、收入状况、授信额度等构成了客户的基本信息，这些信息之间的关联性会影响到客户的消费状态，反之也一样，客户的消费也会影响授信额度。所以，子系统之间是有紧密的数据联系的。比如，风控部门时不时检查一下客户的消费状态，分析将会产生的消费行为，从各个系统的数据关联、整合起来获得客户的全面资料，反馈到市场部，以致决策者做出积极的决策。
2.3 信用卡数据量庞大
当今，越来越多的人使用信用卡，随之而来的则是客户数量、交易额度、授权记录等的陡然增加，这时候就需要用到针对个人账户、客户、交易的大批量数据操作的信用卡分析了。本课题利用我国一个大型国有银行作为调查对象，发现，这一银行的信用卡用户有一千八百万，交易额每天能达到八十万，还有一些积分、通讯等业务，况且还有预留数据分析的时间，因此数据分析效率问题就凸显出来。
3. 信用卡数据分析平台
怎样在许多数据源中，建立一个实用、高效的数据分析平台系统是现在国内信用卡行业最想解决也是最难解决的一项研究。
数据分析平台是以应用于报表类和数据挖掘类两种数据分析
为目的，分析企业如今的信息数据系统以及业务发展的需要，研究数据分析平台的规划特征，这样就可以实现一个设计完善的数据仓库及数据分析集市和生产环境的信息分析集市。
4. 信用卡数据架构的设计和实现
信用卡数据以信用卡数据分析的独特特点，建立一个实用、高效、现代化的灵活的信用卡分析集市，而且也在银行中实践验证成功，这一次的验证也是这一银行首次有了信用卡数据分析集市。相对于传统的信用卡管理方式来说，有以下几个方面的优点：
1、通过对信用卡相关的6大信息系统源数据的关联和整合，极大丰富而又全面了许多数据源，其中有进件、催收、交易、电话服务、收单以及积分等多个系统，也实现了整体化的数据分析整合。
2、为了让信用卡的数据可以融合edw，让企业信息保持一致与完整，需要针对edw的数据模型进行扩充，尤其是要新增4个主题域信用卡相关实体。因此，改造原架构，变更为系统更易于扩充整合新的源系统―企业数据仓库―数据分析集市这三方面的数据源系统，如此也就能让信用卡的数据分析平台得到更为全面的数据支持，从而降低数据分析的成本。
3、数据结构需要面向数据分析优化设计。为实现在海量数据（l0tb）级别的成功运行，必须要以分析信用卡的可能风险、财务会计、服务渠道与市场状况等为先决条件，要实现信用卡可以灵活报表、多层次统计与挖掘数据，让汇总层数据的设计更加出色，才能使其有充分扩展的可能性。
而基础层、汇总层、应用层3大层次构成了从数据源到应用数据流向的数据分析集市系统。其中，企业数据仓库整合来自各个源系统的数据主要用到其基础层来存储细节和历史数据。而数据集市，支持应用层与数据挖掘一同到汇总层。这因为如此，使多方面灵活分析报表中更多的用到应用层。星形模型与规划、反规划渐渐汇总形成三层次的结构特点。而不同的数据粒度需要各个层次在内部对主题域及实体进行合理的规划，这样才能满足多层次需求。
5. 结语
迄今，发达国家的信用卡业数据分析手段多样且先进，数据来源全面而丰富，同时也存在不少问题，尤其是在美国的金融机构中，因为欠缺一体的制度，就无法形成统一、方便、高效率的信息分析系统，也没有可供进行分析的数据库、受到普遍认可的共同指标以及可以共享信息的平台等。一般会形成各部门、小组及个人之间互不干涉，数据库的来源地、衡量标准各不相同，研究报告时有重复缺乏全面，有时更是互相矛盾。这些都是我国目前信用卡数据分析常见的问题，这也是今后需要避免和解决的问题。
参考文献：
[1] 穆欣欣 . 中美银行信用卡业务之比较分析 [期刊论文] -经济师2011（7）
关键词：信用卡业务 风险管理 对策
随着我国市场经济的发展，银行领域也经历了长足的发展，1985年，我国第一张信用卡正式发行，标志着我国信用卡业务的开端。30多年期间，我国的信用卡业务有着突飞猛进的发展，无论是从发行银行、信用卡发行数量以及相关金额等各个方面，都有了极大的进展，信用卡的普及也带来了人们用卡意识的转变，借钱消费，已经由传统观念里不愿意去接受的行为转变为一种时尚和一种新的消费方式。信用卡业务也给银行的业务发展增添了新的力量。成为商业银行的重要业务之一，同时也是商业银行业务的主要来源。
一、信用卡业务风险种类
但与此相伴随的，还有信用卡风险带来的种种问题。商业银行出于业务发展需要，盲目发展信用卡业务，降低审核标准，给后期的信用卡管理带来了一系列隐患。信用消费容易形成呆账，导致银行的不良资产，给银行带来重大的损失。所谓风险，即不确定因素。信用卡风险是指信用卡的发行、管理主体在信用卡的业务管理、经营过程中发生非正常范围内经济损失的可能。信用卡的风险存在于信用卡管理的各个环节，包括信用卡的使用、支付和结算等环节，牵扯到的行为主体也罗多，包括信用卡发行的商业银行、信用卡使用的特约商户、信用卡持有人等。
信用卡的风险主要来自于市场中的信息不对称现象，由于在信用卡的管理过程中，银行与使用者之间的信息不对称，道德风险较高，而银行的审核手续不可能极尽所有相关的信息，这样就容易导致信用卡风险的增大。信用卡的风险有不同的各类，包括信用风险、操作风险、市场风险以及流动风险。所谓信用风险，来自于贷款单位和个人的信用问题，主要是由于借款单位或者个人不能在还款日如期归还，导致商业银行损失本金和利息的现象； 所谓欺诈风险，是指由于持卡的主观恶意所导致的风险，这种风险相比信用风险更难提前避免，而且损失金额往往更大。操作风险是伴随着商业银行的信用卡运营过程，风险主要来自管理环节和流通环节，主要是由于相关管理制度不健全和执行过程中的失误，监管的缺位等造成的。还有一种风险为宏观风险，它具有系统性和不可避免的特点，来自于整个的市场经济形势，无论商业银行有多么完美的风险管理技术，在系统性风险到来的时候，也是无能为力的。但是在危机爆发、经济衰退之时，良好的风险管理能使银行不至于毁于一旦。
二、商业银行信用卡风险管理
相比于发达的市场经济国家，我国的金融市场还不够完善，金融的监管和风险防范机制还不健全，我国的信用风险防范意识低，管理队伍实力不强，管理水平不高等问题存在，导致我国现在的商业银行信用卡风险管理存在着种种问题。
首先是我国的金融监管的法律法规建设落后，没有统一的专门的法律法规对信用卡业务进行规范，现在沿用的，仍然是1999年的中国人民银行的行业性规定，约束性不强，而且对于信用卡管理中的新问题无法全面规定和避免.另外，规范第三方服务机构责任的法规缺失，而且信用卡发展中，相关制度不完善，比如现行呆账核销制度不完善，在不良资产增加的情况下，不能有效的规避信用卡风险。
个人征信体系不完善、个人信用约束方面的立法缺失，公民个人的征信系统的缺失，更加剧了该现象。个人征信数据系统建设和运行存在的问题使得商业银行在采集、查询个人信用信息、困难重重，征信系统的建设难以适应信用卡产业飞速发展的需要。
加强商业银行的信用卡业务风险管理，需从以下几个方面着手。
首先，要加快商业银行的信用卡风险管理体系建设。这一套体系是综合的、全方位的，首先应当包括一套完善的法律法规体系.国家的立法机关要借鉴发达国家的成熟的管理经验，尽快完善信用卡法律的制订，金融的监管机构要从金融发展和信用卡业务的实际出发，对出现的问题进行深入调研和分析，并从制度和规定方面加以完善，织就一张完善的防御网，以防止信用卡业务发展中的监管漏洞，对不规范行为进行惩戒。在具体的业务层面，要规范信用卡的收单等直接相关的业务。目前我国商业银行出于发展信用卡业务的需要，对银行卡的收单手续费规定较低。金融监管部门应完善信用卡业务中的第三方支付系统监管体系的建设，确保发卡机构的资金成本和运营成本。需要测算发卡银行、收单商户的成本，修订并完善交换费率以交换费率单笔封顶的规范。
其次，要建立完善的信用管理体系。在信用体系建设中，应当建立一个强大的社会信息平台，对全社会的所有信用卡使用主体和潜在使用主体的信用记录收纳其中，建立联网机制，对相关主体，比如地方政府、中国人民银行、商业银行、银监会、企业、公民个人的信用记录实现共享，更好地实现信用的监督，出台正式的征集管理条例，强化对公民个人的隐私权的保护，对信用卡业务的采集程度、采集范围等进行规范，使相关的机构需要时能够快捷、合法地获得相关的诚信记录。建立惩罚机制，如果不能及时报送相关的征信信息，或者征集信息的真实性差，不配合相关的信用查询的行业，加强处罚。
最后，作为商业银行本身，要夯实自身的基础，打好内功，使企业建立完善的内部的控制制度。站在整个银行的角度看风险管理，彻底打通以前以部门为界限的设计工作，把风险控制职能分解到相关部门，从而实现业务的全流程控制。加强对内控制度的监督，提高执行力，加强每项业务事前、事中、事后的监督检查和提高内部审计的强度和覆盖面。监督、评价部门应当独立于内控制度的建设、执行部门。
参考文献：
[1]马春峰.商业银行信用卜业务运作仁[J].中国财政经济出版社，1998
[2]曹亮.国内商业银行信用卡风险管理研究[J].南京理工大学硕士论文，2008；5
