发布时间：2022-10-06 12:29:44
序言：写作是分享个人见解和探索未知领域的桥梁，我们为您精选了8篇的家庭理财论文样本，期待这些样本能够为您提供丰富的参考和启发，请尽情阅读。
一、家庭投资理财的选择
（一）、进行家庭投资理财选择的必要性
家庭在投资时，首先面临的就是投资方式和领域的选择，一般应以资产的收益与风险以及相互制约关系为考虑基本点，选择某种或某几种资产，并决定其投人数量与比例。改革开放以前，在大多数中国老百姓眼里，“投资理财=银行=储蓄所”，个人金融投资给老百姓带来的仅仅是“存钱生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴银”，个人可支配的收人也达到了数万元。新的投资品种逐渐成为个人投资理财的重笋组成部分。诸如金融期货、金融期权等新兴的个人投资理财工具层出不穷，对现代个人理财投资组合影响很大。在众多的资产选择方式中，及时引导家庭利用资金市场的不景气，以较低的成本筹措社会游资，选择自己适合的方式进行理性投资，就是一种不景气市场条件下的资产选择策略。如2006年前的中国股市十分低迷，有不少头脑清醒，有远见的投资者，敢以两分的利率向自己的亲朋好友借钱和筹集未到期的银行定期存单，他们将存单用于银行的抵押贷款，并将贷款和借来的资金存入银行用于购买股票，由于投资机会把握准确，投资方式选择合适，结果不到一年，2006年下半年股市兴旺，他们购买股票的收益率达到100%，获得了令人咋舌的高回报。理论与实证分析表明:家庭对资产的选择标准大都是以带来近期新的收人或收人相对量的增加。根据财力和能力使投资多元化，但要避免盲目从众投资、借钱投资。金融投资工具大体分为保守型的如银行存款，成长型的如债券、基金等;高风险高收益型的如期货、外汇、房地产等;精专业知识的如邮品、珠宝、古玩、字画等。尽可能地使投资多元化，但切记不要盲目从众投资，要发挥个人特长，尽可能多元投资，获得最大收益。
（二）、家庭投资理财的品种
当前，新的投资品种逐渐成为个人投资理财的重笋组成部分。诸如金融期货、金融期权等新兴的个人投资理财工具层出不穷，对现代个人理财投资组合影响很大。现在家庭投资理品种主要有：1.银行存款。对普通百姓来讲，存款是最基本的投资理财方式。与其它投资方式比较，存款的好处在于：存款品种多样、具有灵活性、具有增值的稳定性、安全性。在确定进行储蓄存款后，投资者面临着存款期限结构的选择。投资者选择的主要是活期还是定期，在定期存款中，是只存一年还是更长的时间，这主要看将来的收人和支出状况，以及对未来其它更好投资机会的预期和把握。2.股票投资。在所有的投资工具中，股票(普通股)可以说是回报率最高的投资工具之一，特别是从长期投资的角度看，没有一种公开上市的投资工具比普通股提供更高的报酬。股票是股份有限公司为筹集自有资本而发给股东的人股凭证，是代表股份资本所有权的证书和股东借以取得股息和红利的一种有价证券，股票己成为家庭投资的重要目标。3.投资基金。不少人想投资股市，但是不懂得如何选择适合自己的股票，最理想的方法是委托专家代做投资选择，这种投资方式便是基金。投资基金是指通过信托、契约或公司的形式，通过发行基金证券，将众多的、不确定的社会闲散资金募集起来，形成一定规模的信托资产，交由专门机构的专业人员按照资产组合原则进行分散投资，取得收益后按出资比例分享的一种投资工具。与其它投资工具相比，投资基金的优势是专家管理、规模优势、分散风险、收益可观。家庭购买投资基金不仅风险小，亦省时省事，是缺少时间和具有专业知识家庭投资者最佳的投资工具。4.债券投资。债券介于储蓄和股票之间，较储蓄利息高，比股票风险小，对于有较多闲散资金、中等收人家庭比较适合。债券具有期限固定、还本付息、可转让、收人稳定等特点，深受保守型投资者和老年人的欢迎。5.房地产投资。房地产是指房产与地产，亦即房屋和土地这两种财产的统称。由于购置房地产是每个家庭十分重大的投资，所以家庭要投资于房地产应该做好理财计划;合理安排购房资金并随时关注房地产市场变化，以便价格大幅度看涨时，卖出套现获取价差。在各种投资方式中，投资房地产的好处是其能够保值，通货膨胀比较高的时候，也是房地产价格上涨的时期;并且，可以房地产作抵押，从银行取得贷款;另外，投资房地产可以作为一份家业留给子女。6.保险投资。所谓保险，是指由保险公司按规定向投保人收取一定的保险费，建立专门的保险基金，采用契约形式，对投保人的意外损失和经济保障需要提供经济补偿的一种方法。保险不仅是一种事前的准备和事后的补救手段，也是一种投资行为。投保人先期交纳的保险费就是这项投资的初始投入;投保人取得了索赔权利之后，一旦灾害事故发生或保障需要，可以从保险公司取得经济补偿，即“投资收益”;保险投资具有一定的风险，只有当灾害或事故发生，造成经济损失后才能取得经济赔偿，若保险期内没有发生有关情况，则保险投资全部损失。家庭投资保险的险种主要有家庭财产保险和人身保险。目前，各大保险公司推出的扮资连结或分红等类型寿险品种，使得保险兼具投资和保障双重功能。保险投资在家庭投资活动中不是最重要的，但却是最必要的。7.期货投资。期货交易是指买卖双方交付一定数量的保证金，通过交易所进行，在将来某一特定的时间和地点交割某一特定品质、规格的商品的标准化合约的交易形式。期货交易分为商品期货和金融期货两大类，对期货交易的选择要谨慎行事。8.艺术品投资。在海外，艺术品已与股票、房地产并列为三大投资对象。艺术品与其它投资方式相比较，具有以下优点:一是投资风险小。艺术品具有不可再生性，因而具有极强的保值功能，其市场波动幅度在短期内不很大，所以投资者能把握自己的命运，安全性强。二是收益率高。艺术品的不可再生性导致艺术品具有极强的升值功能，所以艺术品投资回报率高。但同时，艺术品投资缺陷也较突出:一是缺乏流动性，一旦购进艺术品，短期内不一定能出手，其购人与售出之间的期限可能长达几年、几十年、上百年，对于资金相对不太宽裕的一般家庭是不现实的。二是一般情况下艺术品的鉴别需要较强的专业知识，不具有鉴定能力的家庭和个人还是谨慎行事。
二、家庭投资理财的组合
不管是金融资产、实物资产，还是实业资产，都有一个合理组合的问题。从持有一种资产到投资于两种以上的资产，从只拥有非系统性的单一资产变成拥有系统性的组合资产，这是我国家庭投资理财行为成熟的重要标志，许多家庭已经认识到具有实际经济价值的家庭投资组合追求的不是单一资产效用的最大化，而是整体资产组合效用的最大化。因为资产间具有替代性与互补性，资产的替代性体现在各种资产间的需求的多少。相对价格、大众投资偏好，甚至收益预期的变动均可能呈现出彼消此长的关系。资产的互补性表现为一种资产的需求变动会联动地引起另一种或几种投资品的需求变动，如住宅和建材、装修业的联动关系等。所以从经济学的角度不难证明，过多地持有一种资产，将产生逆向效应，持有的效用会下降，成本上升，风险上升，最终导致收益的下降。这不利于家庭投资目标的实现，而实行资产组合，家庭所获得的资产效用的满足程度要比单一资产大得多，这经常可以从资产的持有成本，交易价格、预期收益、安全程度诸方面得到体现。比如，市场不景气时，一般投资品市场和收藏品市场同时处于不景气状态，但房市、邮市、卡市、币市、股市、黄金首饰、古玩珍宝的市场疲弱程度并不相同，有的低于面值或成本价，有的维持较高的价格，也是有可能的，这时头脑清醒，有鉴别能力的投资者，会及时选择上述形式的资产中，哪些升值潜力大的品种进行组合投资，也会获得可观的效益。我国已有不少家庭不仅可以较自如地运用资产组合的一般投资技巧，在投资项目上注重资产澡的替代性和互补性，做到长短结合，品种互补，长期投资与短期投机互为兼顾，并且在市场的进人与退出技巧上亦能自如运用。自有资金与他人资金互相配合，从而使家庭投资理财的效益大力提高。这是效益较佳的资产组合方式。资产投资需要组合，才能既有效益又避开风险，许多家庭已懂得这一道理，并付诸于自己的投资活动中，但通过大量实证分析，我们发现，有不少家庭，只是单纯地将增加几种投资品种，缺乏内在联系的“凑合”在了一起，并不考虑资产间如何组合才能做到有比例地相互联系和相互结合。其实资产组合是优化家庭财产结构和资产结构，变短期的低收益资产组合为长期的高收益资产组合的一系列活动。有一部分家庭，以中老年家庭为主要构成部分，他们的资产组合中，投资意识不强，保值的意愿使其资产过份向低风险低收益的品种集中，比如储蓄可能占银行与金融资产的85%以上，证券投资的比重过小，其家庭的实物资产多选择有较强消费性质的耐用消费品，是一种较典型的低效益资产组合方式;也有的家庭，以年轻夫妇为重要构成部分，其家庭投资又过份向高收益高风险的品种集中，带有明显的追求投机利润的家庭投资组合，如过份投向股票、期货、企业债券、外汇等形式，甚至为贪图高利参与各类社会集资，一旦失手，往往可能血本无归。这也是一种低效益的资产组合方式。还有的家庭虽然也认识到了高收益与高风险并存的道理，并开始按多品种，多期限组合投资项目，但对投资与投机的双重功能，相互关系，对投资项目的市场分割与转换认识不足，以及自有资产与他人资产的关系处理上容易失误，这也是低效益的资产组合方式。
三、家庭投资理财的调整
资产的组合要长期且经常处于效益最大化的状态，资产的组合就不能只是短期的静态剖面，而是一个动态的非线性过程，是对各种市场因素进行合理预期后，不断修正完善已实施的资产组合方案的过程。所以资产组合实际是一系列变动因素组成的函数，不断进行合理地有效地调整的依据是决定这一函数的基本变量是一系列不确定的因素:比如，家庭在占有信息并不充分的情况下进行投资组合，信息的无限性与信息占有的有限性间的矛盾始终存在，资本市场的不均衡是经常的，均衡是偶然的瞬间的，这里存在市场预期的困难，此外，政府的干预更具有不确定性，我国投资市场的政府干预力度较大，有时干预的依据不足，随意性的主观存在，使家庭关注客观经济运行走势的同时，经常要揣测政府对资本市场的政策干预，以此来决定投资组合与调整，比如我国股市的大起大落和其基本运行趋势，经常与政策的干预有关。资产调整基本反映出家庭对自身拥有资产的均衡预期的要求，家庭在投资调整过程中，决定各种资产相互依存关系并合理构筑自己的资产需求函数时，首先要考虑资产构成的均衡状态，是以市场上供求关系，所决定的资产偏好，收益支付能力为依据，从中发现最优的资产构成及实现方式，其次是对资产变动进行合理预期，使效益不仅在短期内符合收益最大，风险最小的原则，而且在长期运行中，也要使资产的效率最大，根据西方经济学的资产选择与调整理论:资产的组合顺序是，先选择无风险资产，再选择风险和收益都一般的资产，最后追加风险和收益都较高的资产投人，这样的资产调整是按照风险收益的要求进行的，符合资产组合的层次性，系统性要求，这样的资产调整是高效合理的。确认家庭是投资市场的一个重要主体的地位，认识其投资行为正不断趋于成熟，赋予他们更多的投资品种的选择，尤其是从安全性、流动性收益性不同方面拓展渠道和品种是政府从宏观角度应进一步解决的问题，以金融资产的多元化提供为例，在金融工具的提供上，在普通股之外，能否考虑增加优先股等种类，能否在现有国债的基础上增加品种，扩大金融债券，企业债券的发行规模是十分重要的。此外，金融衍生工具，包括股票期货，指数期货，债券期货等也不应持拒绝排斥的态度，衍生工具有投机性强、风险大的一面，但管理得法，规范得当，还有降低风险的一面，发达国家对衍生工具的使用已非常普遍。
四、家庭投资理财如何获取
收益：现在，不少家庭投资理财收效不理想，有的甚至因投资失误和理财不当而造成严重损失。那么，家庭投资理财，到底如何进行，才能取得预期收益呢？笔者进行了探讨：
（一）、制订投资理财计划坚持“三性原则”—安全性、收益性和流动性。所谓安全性，将家庭储蓄投向不仅不蚀本、并且购买力不因通货膨胀而降低的途径，这是家庭投资理财的首要原则。所谓收益哇，将家庭储蓄投资之后要有增值，当然盈利越多越好，这是家庭投资理财的根本原则。所谓流动性，即变现性，家庭储蓄资金的运用要考虑其变成现金的能力，也就是说家里急需用这笔钱时能收回来，这是家庭投资理财的条件，如黄金、热门股票、某些债券、银行存单具有较高的变现性，而房地产、珠宝等不动产、保险金等变现性就较差。
（二）、了解和掌握相关领域和学科的知识。在进行家庭投资理财过程中，将涉及金融投资、房地产投资、保险计划等组合投资，因而，首先要了解投资工具的功能和特性，根据个人的投资偏好和家庭资产状况有针对性地选择风险大小不同的储蓄、债券、股票、保险、房地产等投资工具，制定有效的投资方案，最大限度的规避风险、减少损失。了解国家的时事动向，掌握宏观经济政策、相关的法律法规。家庭投资离不开国家经济背景，宏观经济导向直接制约投资工具性能的发挥和市场获利空间;同时，了解国家的法律法规，使得投资合法化，不参加非法融资活动，在可能的情况下通过合理避税提高收益。
（三）、家庭投资理财要有理性，精心规划，时刻保持冷静头脑。科学管理如何妥善累积人生各阶段的财富，并且将财富做有计划有系统的管理，是现代家庭必备的理财观。（1）建立流动资金。流动资金的规模通常应该等于3个月或6个月的家庭收入，以防可能出现突发的、出乎预料的应急费用。流动资金的合理投资渠道应是银行的常规性储蓄存款、短期国债等可变现资产。（2）建立教育基金。当今高等教育的成本有着显著的上升趋势，如果现在预测的资金需求在十几年后可能会与实际的需要之间存在很大差异，要达到这些目标就得进行长期的资产积累，并保证资产免受通货膨胀的侵蚀。目前很多理财专家都推崇定期定额投资基金的方式，您可以选择一股只有增长潜力的股票或偏股票型基金，每月定期购买相同金额，通过时间分散风险。（3）建立退休基金。在开始为退休做准备的早期阶段，投资策略应该偏重于收益性，相对也要承担较高的风险；而越接近退休，退休基金的安全性就越发重要，保险方面也要进一步加大养老型险种投入。
（四）、计算“生活风险忍受度”，量力而投。所谓“生活风险忍受度”是指如果家庭主要收人者发生严重事故，家庭生活所能维持的时间长度。因而对家庭主要收人者要在可能的情况下加大人身保险投保力度，尤其是家里有经济上不能自立的家庭成员，要为其做好一段时间的计划，以免在主要收人者发生意外时他们无法正常生活;此外，在正常生活过程中也要预留能维持3个月左右的生活开支，然后再选择投资，以备急需之用;同时，不能以降低生活质量而过度投资。
五、家庭投资理财风险及其规避：凡是投资都有风险，只是风险的大小不同而己，家庭投资亦如此。家庭投资理财可能遇到的风险：风险是指由于各种不确定性因素的作用，从而对投资过程产生不利影响的可能性。一旦不利的影响或不利的结果产生将会对投资者造成损失。风险分为系统风险和非系统风险。系统风险主要由政治、经济形势的变化引起，如国家政策的大调整、经济周期的变化等;非系统风险主要由企业或单个资产自身因素导致。家庭投资风险主要有:政策风险，指因国家经济金融政策的出台实施或调整变化而给投资者带来的风险。法律风险，指因违反国家法律法规进行金融投资而形成的风险。市场风险，指因市场变化而造成的风险。机构风险，指因金融机构经营管理不善而给投资者带来的风险。诈骗风险，指家庭在投资过程中被人诈骗而形成的风险。操作风险，指家庭进行金融投资的过程中因操作不当而形成的风险。
（一）建好金融档案。在家庭金融活动频繁的今天，众多的金融信息已经很难仅凭人的大脑就全部记忆清楚，由此导致了一系列问题：有的银行存单和其它有价证券被盗或丢失后，却因提供不出有关资料，无法到有关金融机构去挂失；有些股民股票买进卖出都不记账，有关上市公司多次送股后，竟搞不清帐上究竟有多少股票，以至错失了高价位抛出并盈得更多利润的良机；有的将家庭财产或人身意外伤害等保险凭据乱放，一旦真的出了事，却因找不到保险凭单而难以获得保险公司理赔，等等。只要建立家庭金融挡案，这些问题就完全可以避免。建立家庭金融档案主要可从以下三个方面入手：首先，明确入档内容。（1）各类银行存款和记账式有价证券存单姓名，账号、所存金额和存款日期及取款密码；（2）股票买卖情况记录；（3）各类保险凭据；（4）个人间相互借款凭据；（5）各种金融信息资料，如银行分档存款利率、国库券发行和兑付信息、股市行情信息等；（6）家庭投资理财方法和增值技艺的资料。其次，掌握入档方法。家庭投资额不多的，可专门用一个小本子记载即可；如投资较多，则应建立正规账册，区别类型，分别将家庭金融内容逐一记入，并将每次金融活动内容一笔笔记清；家庭有电脑的，则可发挥这一优势，将个人家庭金融档案存入电脑，以便随时检索。再次，把握重点问题：入档要及时，不能随便乱放导致金融资料散失；内容要全面，应入档的各种金融内容，都要完全齐备地进入档案；存档要保密，对存单(身份证、个人印章、取款密码等有关家庭金融安全的重要档案资料，要分别存档，电脑建档还应设置密码；资料要纳新，定期清理老资料，存入新资料，使档案任何时候都有投资参照价值；应用要经常，坚持常翻阅，常研究，籍以提高理财本领，提高投资效益，同时，防止存款到期忘记支取，避免家庭投资利益损失。
（二）、打造个人信用所谓个人信用，即个人向金融机构借贷投资或消费时，所具有的守信还贷纪录。它是公民在经济活动中不可或缺的“通行证”。目前，居民建立个人金融信用，可采取两种办法：其一，利用银行金融创新机遇证明个人信用。近年来，商业银行纷纷推出信用卡、贷记卡，持卡者守信还贷，就能建立起个人信用。其二，借助中介服务机构建立个人信用。如上海资信有限公司就为银行和个人提供个人信用联合征信服务。通过个人信用信息采集、咨询、评估及管理，建立个人信用档案数据中心，为市民申办信用消费提供配套的个人信用报告。广大居民在进行冢庭借贷投资或消费时，应借助这样的中介服务，建立个人信用，取得向多家银行借贷的“通行证”。
（三）、家庭投资者要及时查明实际遇到风险的种类、原因，并及时采取补救措施。由于外部原因引起的风险，如存折丢失、密码被盗等造成的风险，应及时与银行联系挂失;如由于金融诈骗所形成的风险，应及时采取多方式、多手段进行摧收，直至诉诸法律，以最大限度减少损失。由于国家宏观经济政策的变化造成的风险，应及时调整修改投资计划和投资方案，如利率下调，就调整储蓄结构;如资本市场不景气，就调整股票、期货、基金、债券结构。结论：家庭投资理财是一项家庭中的系统工程，需要用一生的时间和精力来周密规划、精心搭理；要科学合理地掌握理财原则，扩大投资渠道，运用各种理财工具，科学组合、分散风险，走出理财误区，最大限度地发挥资金的使用效应。总之，家庭投资理财的健康发展，一方面需要加强家庭理财的科学规划，建立适合自身的理财方式，另一方面也需要金融机构开发出更多更好的理财产品，创造良好的投资环境，优化使用家庭的投资资金，提高其投资的收益率，才有可能最大限度地动员家庭家庭持有的资金，从而实现家庭财产使用效益的最大化，才能真正使家庭投资理财成为中国经济增长的重要支撑点，推动我国经济又好又快地发展。
参考文献：
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3.家庭投资理财之道薛韬国际市场2001年第11期
4、家庭理财与保险投资张勤朴上海保险1998年第08期
选题意义：不管是金融资产、实物资产，还是实业资产，都有一个合理组合的问题。许多家庭已经认识到具有实际经济价值的家庭投资组合追求的不是单一资产效用的最大化，而是整体资产组合效用的最大化。家庭理财产品的发展有利于合理家庭资产的保值增值，促进社会和谐发展。
文献综述：家庭理财是家庭主要成员运用现财知识与方法等手段，科学地对家庭财产进行管理， 以达到合理的保值和增值、实现人们积累财富的愿望的目的， 并能促进生活质量的提高。
论文重点： 改革开放的进一步深化和落实，使我国资本主要由国家和集体使用、所有的格局发生着重大的变化，私人所有的资本已超出国有资本，成为全社会资本总额的重要组成部分。私有财富的快速增长，为我国个人理财市场的发展奠定了良好的基础。进行资产的有效管理， 最终达到所设定的家庭资产增值的目标
论文框架：
关键词：家庭理财 投资方式 风险 收益 现状
任何理财方法都必然是收益与风险并存， 理财中可能出现的风险， 实现资产的保值或增值， 就需要对家庭理财活动进行合理的规划。科学理财就是要根据目标的要求有效处理和运用财富， 通过开源节流以增收节支， 不断地积累家庭财富。并随时根据各个家庭内外部环境及自身情况的变化，对整体的计划做出相应的调整， 做好不同阶段的理财规化， 保证理财之路的畅通。
家庭投资按照投资方式的不同可以分为经营性投资、证券投资、家庭储蓄投资和家庭保险投资。
1、经营性投资是指用货币资金、原材料、固定材料、无形资产等所进行的投资。经营性投资根据投资期限的长短分为短期和长期两种。
2、证券投资是家庭作为资金供应者参与证券市场的行为，即把家庭资金用于购买金融资产，主要是有价证券如股票、债券等，以期获得利润或控制其他公司的经营行为。购买股票风险较大，有可能亏本，但也能获得较高的收益。购买债券风险较小，但收益也相对较小。家庭证券投资要根据资金闲置时间的长短、胆识的大小、证券投资知识水平以及其他情况来选择投资对象
3、家庭储蓄是把家庭收入的一部分存储和积累起来的一种家庭经济活动，是家庭理财、聚财与生财的一种重要渠道。目前家庭储蓄作为一种安全、灵活、方便的家庭理财和投资方式被广大家庭所采用。但是银行存款无法克服通货膨胀带来的货币贬值，这样会使家庭资产缩水。不利于家庭资产的保值、增值。
4、家庭保险投资。所谓保险，是指由保险公司按规定向投保人收取一定的保险费，建立专门的保险基金，采用契约形式，对投保人的意外损失和经济保障需要提供经济补偿的一种方法。家庭投资保险的险种主要有家庭财产保险和人身保险。目前，各大保险公司推出的扮资连结或分红等类型寿险品种，使得保险兼具投资和保障双重功能。保险投资在家庭投资活动中不是最重要的，但却是最必要的。
我国个人投资理财在发展过程中也存在各种各样的问题，这严重制约着我国家庭投资理财的发展。面对这些问题，要进一步完善个人理财业务的政策环境及法律保障完善的法律法规，加强复合型金融专业人才的培育，理财投资者自身要加强学习，提高认识，树立理性的投资意识和风险意识。
我国家庭理财市场存在以下问题：
( 一) 市场规模小,
供需维持低层次均衡由于起步较晚, 发展不完善, 导致目前理财市场规模小,规模优势难以得到充分发挥, 这已经成为目前制约其发展的重要因素。虽然近年来个人理财市场规模已日趋扩大, 但与银行的其他业务, 如房贷、 车贷的庞大规模相比, 仍处于规模劣势。因此, 市场本身规模的增长是其发展的前提条件。 ( 二) 银行服务不到位
首先, 服务缺乏专业性。高收入的年轻人对外资金融机构的个人金融服务普遍持接受态度, 而对于国内的同类服务却无法认同。其次, 服务缺乏差异性, 没有个性化。
( 三) 理财产品缺乏新意, 同质化现象突出
缺乏独特价值内涵和理财服务同质化是困扰银行理财品牌建设的主要问题。与成熟市场的银行理财相比, 目前我国个人理财更多的是把现有的业务进行一个重新的整合, 而没有针对客户的需要进行个性化的设计。实现客户资金在银行及股市账户的流通，理财产品方面的创新有待加强。
要完善我国家庭投资理财市场的发展，提出以下几点建议：
( 一) 改善外部投资环境, 做大市场规模
( 二) 进一步放宽管制, 引入中外银行竞争机制
( 三) 努力提供高水平服务
( 四) 加大理财产品的创新力度, 丰富理财内容
( 五) 培养和选拔专业的理财人员, 提高理财人员素质
（六）建好金融档案。。
(七)打造个人信用所谓个人信用，即个人向金融机构借贷投资或消费时，所具有的守信还贷纪录。
(八)家庭投资者要及时查明实际遇到风险的种类、原因，并及时采取补救措施。
家庭投资理财是一门重要而博大的学问，好好学习并运用可以获得更多、更优质的财富。家庭投资理财与人们的生活息息相关，有利于人们家庭财产的保值增值，有利于提高人们的物质生活水平，更能促进国民经济的发展。
参考文献[
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【关键词】投资理财 理财市场 理财观念 理财规划
伴随着改革开放、金融改革不断深化，居民收入不断增加。理财产品日趋丰富，工薪阶层的理财观念发生了转变，从过去传统单一的储蓄方式到寻求谨慎而多元化的理财渠道使资产保值增值，从而提高目前或将来的生活品质。
一、我国居民理财现状
（一）储蓄依然是居民理财首选
据报道，尽管储蓄收益少，但由于其拥有较高的安全性和普遍性，人们更倾向选择 ，储蓄比例达到六成以上，其次便是国债，相对于储蓄，其优势在于收益更大，相对于股票，其风险更小。如今股票市场更是波动太大，据调查，投资于股票的总资金，相对与十年前，基本上没有任何增值，导致居民对股票的投资意愿进一步降低。
（二）理财市场的相关法律缺乏规范与统一
目前金融行业理财产品的竞争日益激烈，但是在分业经营、分业监管的原则下，金融领域各个行业的监管部门有所不同，而监管部门的监管标准又没有达成统一，这就造成了各个部门不能公平竞争。同时，监管的不统一性，也会造成监管标准存在矛盾区域。另外，理财市场上一些相关法律不够完善，例如公司型基金和私募基金没有明确法律地位等。
二、投资理财的当今趋势
（一）个人持有的理财产品日趋丰富
据统计，在家庭金融资产结构中，选择购买保险的超过30%，选择持有黄金的达到6.8%，房地产投资约0.4%，而选择储蓄存款的人数占比为62.8%，比上年同期分别下降3.6个百分点，比调查以来的平均水平（66.8%）低 4.0个百分点。而产生这种现象的主要原因就是储户规避投资风险的意识增强，以持有产品的多样化来尽可能的磨平风险。在金融理财市场上，理财产品越来越丰富，银行卡发行量成倍增长，证券、保险和众多金融衍生产品发展迅速。银行理财产品收益率上比往年更高，同时投资品种逐渐丰富，而这些变化就是为了迎合居民储户投资理财多样化的需求，构建出更大更丰富的理财平台。
（二）从生活理财和单纯投资趋向投资理财
生活理财的核心在于根据个人的消费性资源状况和消费偏好来实现个人的人生目标，其关心的是如何对现有财富资源进行整合梳理，以达到合理消费的目的，在这个“负利率”时代，仅仅依靠个人收入，不仅达不到财产保值增值的期望，甚至造成财富缩水，尤其是面对市场经济产生的巨大风险对家庭经济的冲击，工薪阶层简单的生活积累往往不堪一击。这时，投资理财就成了工薪阶层的新宠，它是建立在家庭合理消费的基础上，针对风险进行个人资产有效投资，以使财富保值、增值的开放理财方式，能够有效抵御社会生活中的经济风险，是一种主动行为。
单纯的投资行为是以利益最大化为核心的，对家庭财富的稳定和保障并不关心，而高收益往往伴随着高风险，这就决定单纯的投资行为存在极大的弊端。现如今，社会中存在很多以炒股为主业的操盘手（较为极端的会把自身全部资产压在个别股上），结果多数为两种，财富暴涨，身价千万；股市套牢，血本无归，而这也与股市高收益高风险的特点相符合，很显然，单纯的投资行为并不适合个人和家庭的发展。这时就应当把单纯投资向投资理财靠拢，跟多的关注现金流量与风险管理，使收益和风险达到适合现有家庭发展的平衡点。
（三）定投、长期持有
定投有两大优势：第一，成本摊薄，分散风险。资金是分期投入的，投资成本虽然有高有低，但长期平均下来较低，最大限度地分散了投资风险；第二，复利效果。由于复利效应，本金所产生的利息加入本金继续衍生收益，通过利滚利的效果，配合长期持有，复利效果明显。对于工薪家庭，由于可以积少成多和轻松进退，基金定投可谓是方便不吃力的“聚宝盆”，同时由于其稳定性，对于整个人生规划也是大有裨益，不仅考虑了市场环境的因素，还考虑了个人及家庭多方面的因素，包括生活目标（买房买车）、财务需求（给孩子教育费用和养老）、收入和支出（采用每月扣款的方式）。此外，投资者可以根据自己的性格特征和家庭需求来选择期限，从而更好地进行理财规划。
三、家庭理财与金融投资规划
金融投资规划是根据个人或家庭的投资理财目标和风险承受能力，为其设计合理的资产配置方案，构建投资组合来实现理财目标的过程。首先，应当确立投资目标，围绕之一目标来安排投资的具体操作计划。其次，投资组合的构建受制于投资者的自身条件，一方面是投资者可投入的财务资源数量，另一方面是投资者的风险承受能力。
（一）投资规划流程
投资规划一般包括以下五个流程：
1.确定投资政策。首先应当获取投资产品的相关信息以便设定投资目标，投资目标一般要切合实际、明确、可以衡量，例如某某日对某只股票投资额度达到某数额。由于风险与收益总是密切相关，因此也要对自身的风险承受能力进行分析，不同的投资者对风险的态度不同，一般可以分为回避型、中立型、偏好型，投资者只有了解自己的风险容忍程度，才能根据自己的偏好来制定合理的投资政策。
2.进行投资品分析。这种分析首先是明确投资品种的价格形成机制、影响其价格波动的各种因素及作用机制等，其次是要发现那些价格偏离其价值的品种。总的来说，投资分析的方法有两种：
基本分析，主要是通过对公司的经营状况、行业的动态及一般经济情况的分析，进而研究投资品的价值，即解决“购买什么”的问题，其实质是考量价格是否偏离价值，从而评估投资品种的价值是高估还是低估。
技术分析，其目的是预测投资品价格的涨跌趋势，即解决“何时购买”的问题，其实质是通过分析过去的价格变动和供求关系，来预测未来的价格变动。
3.构建投资组合。构建投资组合可以说是投机规划最重要的一个环节，是以风险一定组合收益最大化，收益一定组合风险最小化为原则，来确定具体的投资品种和投入各种投资工具、投资品的资金比例，其主要涉及投资工具组合、投资事件组合、投资比例组合三个方面。投资组合设计的核心在于分散投资，即投资品种之间最好完全不相关或负相关，这样就会把投资风险降到最低。
4.调整投资组合。市场是不断变化的，随着时间的推移，一方面投资者的投资目的会有所改变，如储蓄、盈利、保险，另一方面一些新投资产品的出现，或者就投资产品的改良也会吸引投资者，这时投资者就需要调整现有组合，卖掉就的投资品种而购买一些新的投资品种，以形成新的组合。
5.评估投资组合的绩效。每隔一段时间，投资者都应该定期评价投资的表现，从而了解制定的投资规划是否出现问题，能否进行改良，其依据不仅是投资的回报率，还有投资者所承受的风险，需要结合收益和风险的相对标准来评估投资的业绩，主要考虑两个方面：一是所选择的投资品种给投资者带来多大贡献；而是对把握市场时机的能力进行考核。
（二）投资策略
投资策略指一些常用的投资方法，主要有以下五种：
1.投资三分法。将自有资产分为三部分，第一部分用于投资收益稳定、风险较小的投资品种，如债券、优先股；第二部分用于投资风险较大、收益较高的投资品种；第三部分以现金形式保留，作为备用金。这种方法兼顾了投资的安全性、收益性、流动性，是一种比较基础和合理的投资组合方法。
2.固定比率投资法。这一策略是在操作过程中努力保持投资品种的比例不变，如股票和债券两部分，当股票上涨，相当于投资股票的资产上涨，则卖出部分股票，买入部分债券，使投资于两种金融工具的资产比例不变。这种方法可以使投资者通过多种金融工具的对比来决定持有量，避免单纯分析一种金融工具造成的风险（如一只股票的追涨杀跌）。
3.固定金额投资法。这一策略是指在投资操作过程中保持投资总额不变，如规定多只股票的总投资数不变，只在这一投资数额下进行各股票的买卖。
4.耶鲁投资计划。这一策略其实是一种浮动比例投资法，而浮动的比例是根据市场波动变化的，其特点是将市场因素考虑在内，更有利于增大收益，减少风险。
5.杠铃投资法。这一策略主要集中于短期长期两种工具上，通过对未来市场利率走势判断，来不断调整自己在两者之间的分配比率。当预计长期利率上涨，长期品种价格趋于下降时，出售长期品种增加短期品种持有量，反之亦然。这种方法需要拥有相关专业知识和技能，对小投资者风险较大。
四、结语
【关键词】博识课程；综合性；生活性；活动性；开放性
【中图分类号】G434 【文献标识码】B
【论文编号】1671-7384（2017）05-0076-03
当今世界正在发生广泛而深刻的变化，当代中国教育也正在发生广泛而深刻的变革。儿童教育需要引入广博的知识，培养其多方面的能力，满足其身心发展的需求。基于这些原因，学校研发了校本课程“博识”，并编写与课程相对应的《博识读本》，课程从“快乐游戏”“创意手工”“趣味历史”“旅游地理”“智慧理财”“灵动思维”六个领域扩充现有的知识。从学生的兴趣出发，结合学生的认知规律，培养全方位的人才，培育具有社会主义核心价值观的公民。本门课程是适应时展和社会前进的需求，也是青少年自身成长和全面发展的需要。
课程设计思路和理念
1. 课程设计思路
博识课程的总体设计思路：面向全体学生，从培养学生的综合素养出发，遵循教育规律，充分发挥综合学科的教育功能，要求学生初步学会一定的学习方法，提高学习能力，逐步形成对生活和世界的正确认识，并提高探究的能力，以达到课程目标。课程设计思路如下：
（1）从“知识与能力”“过程与方法”“情感、态度与价值观”三个方面进行课程设计。
（2）根据学生的身心发展水平，分学段设计课程内容和学习活动。
根据学生的身心发展水平，博识课程进行如下设置：一年级为游戏；二年级为手工；三年级为历史；四年级为地理；五年级为理财；六年级为探究。结合这六个学习领域，我们分别设计课程内容与学习活动，适应不同年龄段学生在学习方面的情感特征、认知水平和实践能力。
（3）给予教师教学更大的空间。
保证每个孩子接受教育的权利，让全体学生参与学习，使每个学生在自己原有的基础上有所发展。为此，博识课程提出一些具体的活动建议，帮助教师引导学生向学习目标发展，针对不同的学生，选择和采纳不同的活动方法，从而使教师的活动更具灵活性，更具主动性和创造性。
2. 课程设计理念
（1）充分体现育人为本的教育理念。
发挥多学科的教育功能，以培养和提高学生的综合素养为宗旨，引导学生正确地考查历史、地理、经济等多领域的发展进程和方向，逐步学会全面、客观地认识问题。
（2）以普及社科常识为基础，使学生了解各学科的基本知识。
初步具备学习知识的基本方法和基本技能，促进学生的全面发展。
（3）引导学生热爱生活、积极探究。
学生在学习的过程中感受知识海洋的浩瀚，热衷探究社会前沿知识，同时在探究的过程中发展创新意识和实践能力。
（4）面向全体学生。
每位学生都需要得到全面的发展，掌握更多的知识。本课程在设置上充分考虑到这一点，综合学生必要了解的众多学科知识，全面普及多元化的基础知识，使所有的学生都能得到全面发展。
课程目标
博识课程的总目标是：掌握综合学科的基础知识，获得基本的探究技能和方法，旨在培B具有乐于探究、热爱生活的儿童。
下面从知识与技能、过程与方法、情感态度与价值观三个方面来表述，这三个方面在实施过程中是一个有机的整体。
1. 知识与技能
（1）掌握游戏的常见类型，掌握合作完成游戏的意义。
（2）掌握工艺制作的常用材料和制作方法。
（3）了解家乡、中国和世界的地理概貌，了解家乡与祖国、中国与世界的联系。
（4）知道重要的历史事件、历史人物及历史现象，知道人类文明的主要成果，初步掌握历史发展的基本线索。
（5）掌握理财的相关知识，并能在实践中得到应用。
（6）掌握科技的前沿信息，培养善于探究和钻研的品质。
2. 过程与方法
（1）通过各种途径感知身边的事物和现象，积累丰富的知识；通过比较、分析、归纳等思维过程，掌握所学的知识，善于总结规律。
（2）体验提出问题、分析问题、解决问题的过程。
（3）具有创新意识和实践能力，善于发现问题，收集相关信息，运用相关知识和方法，提出解决问题的设想。
（4）运用适当的方式方法，交流学习的体会、想法和成果。
3. 情感、态度与价值观
（1）增强对事物和现象的好奇心，提高学习的兴趣。
（2）增强热爱家乡、热爱祖国的情感。
（3）尊重世界不同国家的文化和传统，增强民族自尊心、自信心和自豪感，理解国际合作的意义，初步形成全球意识。
（4）初步了解生活中的自然、社会常识。
课程内容
1. 快乐游戏
高趣味、零压力的创意游戏最能启发儿童的潜力，让孩子注意情节和规则，培养孩子集体活动的意识。课程囊括了益智游戏、合作游戏、互动游戏、思维游戏、户外游戏等。游戏过程锻炼了儿童的脑、眼、手，使儿童在游戏中获得了逻辑力和敏捷力。课程内容设置大多需要孩子思考、活动，使孩子的能力得到全方位的锻炼。
2. 创意手工
认识制作手工的常见材料，比如布料、木材、石材、金属等。掌握制作手工的常用方法。能够根据所学的知识进行想象、创造，鼓励创新。
形式多样：内容丰富多元，融入了西方的有趣元素。
主题丰富：选择了孩子们喜爱的动物、植物、甜点、玩具等元素，贴近生活。
取材环保：许多材料取自生活，让废旧物品有效地再利用。
步骤简单：以图文结合的形式让制作步骤简单易懂。
3. 趣味历史
从历史入手，选择典型的历史人物或故事，增强趣味性，让学生了解一定的历史知识。
（1）知道重要的历史事件、历史人物及历史现象，知道人类文明的主要成果，初步掌握历史发展的基本线索。
（2）了解历史的时序，初步学会在具体的时代条件下对历史事物进行考查，从历史发展的进程中认识历史人物、历史事件的地位和作用。
4. 旅游地理
利用“旅游攻略”的形式，分块将中国地理和世界地理中重要地域的人文知识、著名建筑以及饮食文化等介绍给学生，立足小学生“趣味认知”的特点，丰富其地理知识。
（1）掌握地球与地图的基础知识。
（2）了解家乡、中国和世界的地理概貌，了解家乡与祖国、中国与世界的联系。
（3）了解世界各地的文化、建筑、饮食等地理文化，初步认识环境与人类活动的相互关系。
5. 智慧理财
本课程的内容设置中，设置了培养孩子的理财意识的环节，教会学生家庭理财的知识，同时让学生学会制定理财方案，养成良好的消费习惯，树立正确的消费观念。并设置了储蓄、债券等多方面的知识，通过合作、体验等方法感受生活中和理财相关的事物。
6. 灵动思维
通过推理、分析等手段开动学生思维，了解艺术品买卖和犯罪的相关知识，培养学生的逻辑思维能力，在学习中学会探究、合作，培养提出问题、分析问题和解决问题的能力。
课程特点
博，多、广、大的意思；识，知道、知识、常识的意思。博识课是一门综合课程，以培养学生的综合素养为基础，同时培养学生具有丰富的知识、乐于探究、热爱生活的品质。重在培养知识的宽度，使儿童掌握广博的综合类知识，而不是过于追求深度。教材根据不同年龄段儿童的特点设置不同的内容，培养不同的能力。
本课程具有如下基本特征。
1. 综合性
本课程综合了游戏、手工、历史、地理、理财、思维等多门类知识，是一门综合性的学科。课程安排按照小学生各年龄段的心理特征而定，使学生对美术、经济、历史、地理、生物、法律等各个领域的知识均有所了解。课程注重知识的综合性，同时，知识学习与社会参与、问题探究等彼此渗透，互相促进，实现生活、教学、发展三位一体。
2. 生活性
本课程紧密联系儿童的生活，课程本身也是儿童学习和生活的一部分，儿童在教师的指导下真实地体验生活，主动参与感受生活、创造生活的过程。
本课程遵循儿童生活的逻辑，以儿童生活中的需要和问题为出发点； 以儿童的现实生活为课程的主要源泉；以正确的价值观引导儿童，以在生活中发展、在发展中生活为课程的基本追求。
3. 活动性
本课程注重师生间的互动，学生在教师的引导下主动参与、e极探究各个领域的知识。课程以活动为教和学的基本形式，课程的呈现形式是儿童参与的各种主题活动、游戏或其他实践活动；课程目标主要通过儿童在教师指导下的活动过程中体验、感悟和主动建构来实现。
4. 开放性
本课程面向儿童的整个生活世界，教学目标随儿童不同年龄的认知能力和探究欲望的变化不断调整；课堂从教室发展到家庭、实验室等其他生活空间；课程评价也走向开放、多元的层面，全面关注儿童丰富多彩的体验和个性化的创意与表现。
校本教材《博识读本》的编写和使用
我校2013年9月完成校本教材《博识读本》的编写，开始投入使用。配合课程，教材共分为六册，小学阶段每个年级一册，分别是《快乐游戏》《创意手工》《趣味历史》《旅游地理》《智慧理财》《灵动思维》，教材广博丰富的内容，连贯有趣的知识体系得到了学生们的喜爱，每节后面都设有拓展环节，开阔了学生的视野，是学生们最喜爱的课程之一。
形式多样的课堂
课程的特点是“综合性”“生活性”“活动性”“开放性”。所以在“博识”课堂上，我们更多地是看到学生的积极思考、热情参与、主动研究，看到一年级小学生在游戏中学会团结互助，看到二年级小学生在手工课上的无限创意，看到三年级学生给大家讲历史故事，看到四年级学生和大家分享旅游收获，看到五年级学生的智慧理财方案，看到六年级学生如何成为“小小侦探家”。
课程未来的思考
【关键词】民办高校；“90后”；消费
大学生作为一个特殊的消费群体，他们迈入校园后消费问题一直是人们关心关注的问题，以首批“90后”学生为例，他们的消费观念、消费喜好、课余生活情趣，高校及家庭、社会如何给予及时正确引导等已得到社会各界尤其是高校和理论界的关注并成为重要研究课题。
按照我国的经济社会发展战略，到本世纪中叶，人均国民生产总值达到中等发达国家水平，人民生活比较富裕，基本实现现代化。到本世纪中叶的时候，现在的“90后”正是实现这一战略目标的中流砥柱。伴随高等教育的不断发展，民办高校也在迅速崛起。这批关乎国家整体发展的“90后”在民办高校这样一种特殊的办学队伍中成长成才，他们的消费状况、消费心理等需要我们重视和研究。
本文通过发放调查问卷、个别访谈的形式，对在校的民办高校“90后”学生的日常消费情况进行调查，并分析其成因，指出引导大学生正确消费的方法。本次调查针对民办高校不同专业、不同年级的“90后”大学生，共发放调查问卷300份，回收291份，有效卷291份。
一、民办高校“90后”学生的消费现状
1.经济来源单一化
民办高校“90后”学生的经济来源主要集中在三个方面：父母给予、奖助学金（包括助学贷款）和勤工俭学。调查显示，95%的学生经济来源是靠父母给予，12%的学生绝大部分生活费要靠自己勤工俭学获得，而能成功申请助学贷款的学生只有极少数，仅占3%。特别是民办高校，不能申请国家助学贷款，只能申请生源地贷款，这就无形中给很多家庭经济困难的学生带来了困扰。吉林省今年才开通生源地贷款，也就是说，2012级新生可以享受到这一政策。
2.消费水平两极化
民办高校的“90后”学生其家庭经济状况并不都是条件优越，也有部分学生家庭经济状况极其困难，总体情况呈现两极化，使得学生们在校的消费也呈现两极化的特点。月生活费在300—500元的学生占13%，月消费在1500元以上的学生占15%，绝大多数学生的月生活费集中在1000—1200元和1200—1500元，前者占25%，后者占19%。其次是800—1000元，占17%，600—800元占11%。
3.消费支出立体化
民办高校“90后”学生的消费结构除基本的伙食消费、日常用品消费外，还出现了更多精神层面的消费。如学习消费、娱乐消费、恋爱消费、交际消费、旅游消费等等。而旅游上的消费还细分了小长假旅游、寒暑假旅游和毕业旅游。而个别民办高校离市区较远，使得学生在交通上的花费增加了。从本次调查上看，除伙食消费外，排在前面的有：学习消费41%，大四学生居多，多用于考研、考公务员辅导班、各种过级考试辅导班费用。很多考研机构甚至推出了“钻石卡——超级VIP学员班”，签订两年的学习计划，而学费则高达两万元。公务员考试的保过班，学费也高达万元，令人唏嘘。其次是服装、饰品、化妆品消费占39%，用于交际、娱乐的消费则占总消费的27%。在恋爱的学生中，他们日常用于恋爱的费用普遍占总消费额的30%左右，个别则高达50%左右。
二、民办高校“90后”学生消费特点
1.享受消费居多，追求名牌
处于成长阶段的“90后”的大学生对于老一辈提出的“勤俭节约、艰苦朴素”的生活观念感到不解，反而对李白的“及时享乐”主义颇有认同，他们喜欢更丰富、更随性、更洒脱、更享受的生活方式。他们会定期去做美容、美甲、美发，会去健身、瑜伽，会选择单身背包客旅游、毕业旅游、情侣旅游等等。对于这些，他们则愿意归结为是对生活质感的体验。
2008年我们曾对民办高校学生的消费情况做过调查。当时手机的普及率接近100%，电脑的普及率在30%左右。时隔4年，手机的普及率早已超过了100%，有60%的学生有两部手机，还有3%的学生甚至有4部手机。电脑的普及率更是高达83%。iphone、ipad等高端手机在学生中也不罕见，同时拥有iphone、ipad的学生甚至高达11%。学生们对于名牌化妆品、名牌衣服等高档消费品的追逐也从未停止。
2.感性消费，理财能力差，有攀比心理
调查显示，高达29%的学生从没有记账的习惯，对自己每月的支出没有合理的规划，出现了“月光族”，甚至“半月光族”的消费群体。处于成长期的“90后”学生，还不能够合理的理财，在对金钱的支配上处于被动的状态，当自身的消费能力不够时，会因攀比心理、虚荣心理产生盲目消费。
对待新鲜事物，他们是乐意接受的。有46%的学生对信用卡给予了肯定的评价，其中有18%的学生已经使用信用卡消费了，他们认为非常便捷、非常时尚。
3.勤工俭学多样化
传统的观点是学生的勤工俭学会为在学校的超市、食堂、图书馆打零工，或者做家教、临时促销员等等。民办高校“90后”的学生虽然在学习上相对公办院校的学生略逊一筹，但说起做生意的头脑来丝毫不差。调查显示很多学生开始了多样化的勤工俭学：开网店、开实体店、做补习机构的校园、摆地摊、DIY创意手工艺品、炒股等等。网络的开放化，社会的多元化使得当代大学生和社会接触的更多，他们的观念日新月异，他们的想法也与时俱进，不禁让人刮目相看。
三、影响民办高校“90后”学生消费的因素分析
“90后”大学生目前正处于成长阶段，是人生观、世界观、价值观的形成时期。这一时期的“90后”大学生，尽管在很多事情的处理上自我意识颇强，思想却不成熟。在消费问题上，拜金主义、享乐主义、虚荣攀比心理充斥着他们的生活，这些不良的消费观念广泛来源于他们的家庭、社会、学校，乃至学生本人的亚健康心理。
1.家庭因素
一个家庭中，父母的消费观念、家庭的经济状况直接影响了学生的消费情况。家庭经济状况偏好的学生则日常消费水平较高，反之则较低。父母在日常生活中有较好的理财观念、理财能力，其子女耳濡目染，也会有较好的理财认知和把握。而对于父母日常生活中不善理财、花费随意、没有计划、盲目消费、攀比消费，学生的消费情况也不会太乐观。
2.社会因素
随着经济社会的不断发展和人们生活水平的不断提高，人们的消费观念发生了巨大的变化。过去老一辈只讲究吃饱穿暖，现在的“90后”却提出了“吃要吃出健康、穿要穿出风格”等多元化的消费观念。网络已逐渐深入到学生的生活中，各种新潮的、时尚的消费应接不暇。大学生对新鲜事物更是乐于尝试，还不断创新。网络购物、电视购物、团购、促销等等，既丰富充实了购物空间，也大大的推动了“90后”大学生的消费。与此同时，个别商家的引导性消费，商品个性化特征，奢侈品的品牌效应等等，使得广大学生走入了消费误区。
3.学校因素
大学校园本身就是一个新鲜事物云集、潮流品牌竞相登场的舞台。日常的学习、生活中，对于这些时尚、高端的奢侈品牌的谈论更是他们茶余饭后的常见话题。盲目的消费、攀比虚荣的心理、消费理念的错误引导，在学生中愈演愈烈。作为民办高校，其办学主体更多的关注于学生带来的经济效益，忽视了关乎学生成长成才的思想政治教育，没能及时对学生的不良消费行为进行制止和批评教育，助长了学生不良消费行为的滋生。
4.学生自身因素
“90后”大学生思想还不成熟，他们告别了父母，来到学校开始全新的集体生活。离开父母的庇佑，他们还没能完全学会独立，学会自理，盲目的追随潮流，正如歌词中描述的“跟着感觉走”，“你有我也有”，导致“90后”大学生不成熟的消费现状。
个别家庭经济困难的学生，看到身边家庭条件优越的学生高水平消费时，产生了强烈的自卑心理，这些学生自尊心极强，好面子，他们选择通过完全超出自身经济状况的高消费，来掩饰贫穷带来的自卑。这种“打肿脸充胖子”的行为只会让学生越陷越深，不断的消费来证明自己的“富裕”，实则“富”了皮囊，空了内心。这种追慕虚荣，严重自卑的不健康心理，导致学生超负荷消费。相对家庭经济状况优越的学生，他们更注重享乐，注重高层次的消费。经济因素对他们来说不是困扰，他们任意消费，过度消费，追求高档次的生活。这些与处于成长、学习阶段的学生身份完全不符。
四、引导民办高校“90后”大学生健康消费的几点建议
1.言传身教，树立良好榜样
父母作为子女的第一任老师，日常生活的言传身教，对子女的成长起着至关重要的作用。子女们耳濡目染，沿袭了父母的消费观念。所以，家长要树立良好的榜样，形成健康的消费习惯，引导子女参与家庭理财计划，既可以让其体会到金钱的来之不易，又可以培养他们学会自理、自立的能力。
2.优化环境，营造绿色消费氛围
加强社会主义精神文明建设，不断优化社会环境，加强对新闻媒体特别是网络媒体的约束管理，形成健康的舆论引导，提倡简约、绿色的科学消费。不鼓吹泡沫经济，不追逐过度消费，不过度哄抬品牌效应，让社会各界，特别是广大青年学生正确认识消费，规范自己的消费行为。
3.高度重视，加强疏导，引导科学消费
首先，对学生的不良消费现状，高校要高度重视。民办高校虽然在办学主体上与公办院校不同，但同样承载着培养学生成长成才的重要使命。2006年，教育部为贯彻中央加强大学生思想政治教育的意见专门制定了《普通高等学校辅导员队伍建设规定》，即教育部第24号部长令，明确规定了高校辅导员的选聘配备、培养培训、工作和发展等一系列政策。民办高校应高度重视学生的思想政治教育工作，不断完善辅导员的队伍建设，按比例配备辅导员，并充分调动一线辅导员的工作积极性。密切关注学生的思想动态，把握学生的消费心理，对有不良消费行为的学生提早发现，逐一疏导。
其次，高校要了解把握大学生在校的消费状况。没有调查，就没有发言权。学校要在新生入学时对其心理状况进行认真的调研分析，关注重点生的心理发展和他们的消费情况。分析掌握学生们的消费特点、消费心理，才能“对症下药”，探究当代大学生的消费规律性，有的放矢，有针对性的开展学生消费的引导工作。
再次，高校还应积极协调，调动辅导员和“两课”教师，普及消费知识，组织各种讲座，结合生活中的案例组织召开主题班会，对学生进行消费教育，用科学的观念武装学生的头脑，用健康的思想引导学生，使其正确认识消费，不被动的受消费支配，形成科学的消费观。
4.学会理财，树立合理消费理念
大学生自身要不断加强自律，克服不良的消费行为，合理支配自己的生活费，学会理财，树立正确的消费理念，理性的对待自己和他人的消费，不盲目攀比、不奢侈浪费，将自己的精力转移到专业知识、专业技能的学习上，以优异的成绩和良好的就业回报父母和学校的培养。
参考文献：
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[2]张晓晶，叶珊珊，应玲盼，张蕾.“90后”大学生消费现状透视[J].宁波大红鹰学院学报，2011（3）.
[3]李巍.当代大学生消费结构与消费行为探析[J].重庆社会科学，2006（1）.
当代金融创新起源于20世纪50年代末和60年代初,到80年代形成,到了90年代,金融创新理论基本上形成了体系,并成为金融研究的一个重要领域。其中具有代表性的观点认为:金融创新从微观角度来看主要集中在金融市场格局的创新及其定价机制方面;而宏观角度来看,则主要集中在金融创新对金融制度的影响。而金融创新目前的研究主要包括:动因理论、运行(传导)机制、经济效应分析三个方面。其中商业银行金融创新的动因分析则主要包括以下三个方面:
(一)根本动因:追逐利润
如果金融机构没有逐利的动机,那么商业银行就可能进行金融创新。例如:我国在计划经济体制时期,银行设立的目的是为经济发展筹集和分配资金,所有的资金运用都是按照行政命令的方式制定和执行,充其量就是政府的出纳,丝毫没有按照市场的需求来合理配置资金。在计划经济向市场经济转轨时期时,由于其还不是真正意义上独立的经济实体,还带有部分计划经济的色彩,金融创新的欲望也不足。但是,随着经济体制改革和金融体制改革的深化,特别是入世5年保护期的结束,金融机构的活动空间越来越大,利益性的经营模式也逐步成为银行金融业发展决策重要目标。
(二)规避金融管制
无论在哪个国家,金融业一般要较其他行业受到更为严格的管理,当政府的金融管制妨碍了金融业务活动和金融业的进一步发展,造成金融机构利润下降和经营困难时,金融机构为了自身的生存和发展,就会千方百计地通过金融创新,绕过金融管理当局的法规限制,努力把约束以及由此造成的损失减少到最低限度,以便赢得竞争优势。比如:具代表性的金融创新产品有欧洲美元(1958,国际银行机构)、欧洲债券(1959,国际银行机构)、平行贷款(1959,国际银行机构)、自动转账(1961,英国)和混合账户(60年代末,英国)。这些金融创新都能够较好解释该时期商业银行与市场拓展相关联的金融产品创新和商业银行的“逆境创新”、快速增长的财富对金融资产创新需求所引致的金融创新、以及金融市场管制措施越多的国家往往更容易成为金融创新的集中地等现象。
(三)转嫁风险和高科技的应用
具有代表性的是70年代布雷顿森林体系完全崩溃与两次石油危机所促成的为防范和转嫁风险的金融创新。其中电子计算机技术进步以及在金融行业迅速推广也构成该时期的背景的一部分。这个时期金融创新的主要目的是为了转嫁市场风险,具有代表性的金融产品创新有浮动利率票据(1970,国际银行机构)、联邦住宅抵押贷款(1970,美国)、外汇期货(1972,美国)、外汇远期(1973,国际银行机构)、浮动利率债券(1974,美国)和利率期货(1975,美国)等。20世纪70年代的通货膨胀和汇率、利率反复无常的波动,使投资回报率具有很大的不确定性,从而激励各商业银行不断创造出能够降低利率风险的新的金融工具。
另外一个重要的动因就是高科技的应用。尤其是现代通讯技术和计算机技术在金融业中得到广泛的应用,并引发金融领域内一场改变历史的“技术革命”,使得以往无法实现的交融服务得以实现,并大幅度降低了成本费用,使得金融机构提高了扩张区域性业务的功能。这也是一个推动金融创新的重要因素。
(四)金融自由化
上个世纪80年代,由于世界性的债务危机的爆发,西欧各国普遍放松金融管制,金融自由化显著增强。此阶段金融创新产品大多以银行表外业务的形式出现,具有代表性的金融创新产品有货币互换(1980,美国)、利率互换(1981,美国)、票据发行便利(1981,美国)、期权交易(1982,美国)、期货交易(1982,美国)、可变期限债券(1985,美国)、汽车贷款证券化(1985,美国)等。由于金融管制部门对商业银行存贷款利率的限制,迫使商业银行在资产负债业务以外寻找新的利润增长点,使得这一时期的银行表外业务得到空前创新和发展。同时各国对商业银行的准备金提出了相应要求,使得银行采用诸如贷款出售(证券化)、备用信用证、互换交易等表外业务形式将资产转移至表外,以减轻资本充足性的压力并获得较高收入。
二、我国商业银行金融创新中存在的问题
(一)金融品种单一
消费信贷、网上银行、租赁、个人理财业务等只是少量开办,仍处于初级的探索阶段,投资银行、商业银行、国际金融和衍生金融工具业务等方面,尚有可观的发展空间。现阶段,我国商业银行新业务的发展规模仍然较小,在银行的整体业务规模中占的比重仍然较低。从整体情况来看,中国的银行整体规模还十分小。
(二)金融创新数量扩张快、质量低
由于金融创新主体素质不高,创新的内容显得比较肤浅。同时我国金融创新的科技含量较小,深度不够。我国金融所依托的硬件设施和软件技术还很落后与西方国家的银行业务电脑化、专业化、经营管理的信息化还相距甚远。而且,我国网络技术水平整体上还比较落后,也限制了我国金融创新水平的提高。
(三)业务创新不均衡
资产业务是指运用货币资本来获得利润的业务,主要由部分组成,即现金资产、放款、证券投资和其他资产。从金融创新的动因来看,我国金融创新的动因有所偏差,金融机构创新的微观动机则偏向于在无序竞争中抢占市场份额,出现了许多不计成本甚至负效益的金融创新。中间业务主要是指那些银行不需动用或较少动用自己的资金仅以中间人的身份代客户办理收付和其他委托事项提供各类金融服务并收取服务费和佣金的业务它具有风险低、盈利高、服务性强等特征。近年来,中间业务是一个发展很快的业务,其发展速度已大大超过了传统业务。与国外商业银行相比我国银行经营的中间业务主要是汇兑、结算等业务。
(四)金融创新环境约束
一方面,作为经营主体来看,在很大的程度上,我国的金融体系仍存在一定程度的垄断,四大国有银行无论在机构数量、从业人员以及资产负债规模等方面都占有垄断地位,这种行业的垄断,不利于金融创新。另外,金融管制仍相当严格,过多的金融管制抑制了金融创新。
另一方面,作为商业银行金融产品的消费主体来看,社会公众是商业银行最大的客户群。目前的情况是:我国城乡居民储蓄意识强但消费意识、投资理财意识较弱通过商业银行这个中介来投资理财、消费的意识淡薄。目前全国城乡居民储蓄存款达万亿元民间手持资金约万亿元。但长期以来国人根深蒂固的消费观念使得消费信贷、个人理财等业务至今仍不能像西方那样成为银行收入的主要来源之一。社会公众金融意识淡薄不仅影响了商业银行的业务创新也助长了银行业务经营的惰性从而没有也不可能向消费者提供全面、优质、高效的零售业务。
三、商业银行金融创新的对策
(一)立足市场及客户
金融创新是增强自身实力,提高自身竞争力的重要举措,因此每一项金融品种的创新,都要与客户紧密联系起来,同时需与追求经营效益最大化结合起来。这就从客观上要求我们在创新时,既要考虑实际情况,又要符合市场需求和消费者的需要。
(二)坚持原创和高起点
在确定金融创新主攻方向时,商业银行应选择技术原创型创新为突破口。其依据是:第一,技术原创型创新代表着当今国际潮流,以此为突破口,可以发挥我国商业银行的后发优势,保持技术上的高起点。第二,在我国还存在比较严格的金融管制的情况下,技术原创型创新受金融管制的程度相对较小,因此比较切实可行。
(三)加强创新科技含量
随着信息网络技术的发展,金融创新的范围进一步扩大,金融创新的进程进一步加快。提高金融产品的科技含量,延伸金融的服务触角,是商业银行提高核心竞争力的关键。
(四)平衡业务间创新比重
加大存款业务创新。首要的任务是进行存款产品和业务手段的创新,要大力发展个人银行、企业银行和网上银行,推出高品位、多功能的金融产品,为客户提供方便快捷的全方位服务,稳定现有的客户群。一是要提高汇兑、结算业务的服务效率,保住已有的市场份额。二是要迅速增加业务的服务种类,扩展业务范围。三是要大力发展租赁业务,根据实际情况开展回租租赁、经营租赁、杠杆租赁业务等。四是要积极开展各种咨询业务,利用专业优势和不断发展的信息网络对企业和个人开展有关资产管理、负债管理、风险控制、投资组合设计和家庭理财等多种咨询服务。
参考文献:
[1]彭正宇:对我国商业银行金融创新问题的思考[J].科技情报开发与经济,2004(4)。
[2]胡剑平:商业银行金融产品创新的层次分析和中国银行业的创新方向[J].上海金融,2004(7)。
[3]杨高林:现代商业银行金融创新[M].中国金融出版社,2004。
1.学生对开展金融实践教学的认同度较高，并愿意积极主动地参与。
83.21%的同学认为实践教学在大学四年学习过程中是“很重要或比较重要”，只有2.19％的同学认为“不重要”。同时，有55.47%的同学“愿意或比较愿意”尝试试点试验性实践教学课程。
2.学生并不了解实践教学，更多是出于未来就业而主动学习。
调查结果显示，67.15%的学生认为金融实践课程的内容“一般、不丰富”甚至“很少”，部分原因在于他们认为研究性学习和写论文的形式并不属实践教学范畴，这说明学生对实践教学内容的了解仅是略知一二，甚至不清楚。另外，60.58%的学生明确表示就是为未来就业做准备，而“关注和了解金融专业从事的工作内容”、“建立社会人脉关系网”、“发现自身在学习过程中的不足”和“为完成学分”的比例分别是6.57%、16.06%、13.87%和2.92%。
3.学生不满现有的实践课时设置。
40.14%的学生每学期接受过5-10次的实践教学经历，31.39%的学生接受过2-5次的实践教学经历，其中大三的实践机会较少，几乎都集中在大四完成。从学生的内心意愿上看，57%的学生希望一周中能有4-5次实践机会，经调查某些同学甚至大胆建议，“实践教学能像国外的实习工作一样，实践与理论的学时安排各50%”。同时71.53%的学生认为现有实践教学学时安排是“不太合理或很不合理”。
4.学生喜欢形式多样的实用性实践课程。
87.9%的学生认为已开设的实训课程中最实用的课程是证券实训，该课程的讲授教师经验丰富，能精彩解析股票操作实盘过程，并且利用教师自身资源让学生实盘体验，令人印象深刻。在61%的学生的心中，理想的实践教学是能够到金融企业进行参观访问，或者进行股票、外汇、期货等操盘培训，45%的学生希望增加银行、证券、保险等实务模拟操作训练，35%的学生希望能提供一些专业的项目分析与报告，或者采取模拟金融企业招聘的形式进行就业指导，仅有18%的学生认为聘请校外专家进行专题讲座或者培训金融计量方面的技能是比较合适的。
5.学院实践教学的保障条件较差。
83.94%的学生认为学校的实践教学经费投入“不足”；对于，42.34%的学生认为实践教学教师能力“较强或一般”，而且目前学校对学生实践能力的评价指标体系几乎没有。
二、独立学院金融学专业实践教学体系构建的方案设计——以西财行知学院为例
从调查问卷的分析结果中显示，学院金融实践教学在教学模式、教学内容、队伍建设、平台建设、组织管理等方面仍存在一定问题。因此，本文在设计金融学专业实践教学体系方案的同时，建议学院采用“试点试验”的办法，即从大学一年级招收的新生中，择优编制一个班，将其命名为“金融创新实验班”实施这套方案。
1.金融学专业实践教学模式的设计。
经系部选拔的“金融创新实验班”，其理论教学内容和本专业的培养大纲保持一致，仅在实践教学方面进行试验。方案将设计该专业的实践教学内容分为课堂内实践教学、校内课堂外实践教学、校外实践教学和毕业论文四大模块。将明确设计各学年培养目标和具体环节目标。把四年最终培养的整体目标具体分配到不同的学年当中，形成阶段性目标；每个阶段目标又由不同实践教学环节体现出来。基础训练阶段（大一）：课堂内的实践教学采用以经济学为基础的的案例式教学和创新实训教学；校内课堂外实践教学采用计算机、英语相关培训，经济学和经济法热点话题讨论，金融业界专家讲座等；校外实践教学实施参观金融企业的认知性生产实习。通过感性体验，获得社会实践的经验，培养初步调查能力。能力提升阶段（大二）：课堂内的实践教学采用英语口语能力、计量统计软件培训，金融、会计等课程的案例式教学，对银行、保险课程的实训教学，管理沟通能力模拟、战略模拟大赛等创新实训教学；校内课堂外实践教学采用银行业务操作竞赛、学生模拟家庭理财计划大赛，金融热点辩论，银行、证券从业资格培训，金融专家、企业老总专题讲座，学生自办金融学术报；校外实践教学要求学生自己到银行柜台办理业务、到证券公司大厅观看考察、到保险公司理赔部门参观，并提交观感总结。通过这些模拟实验和实地考察，培养学生实际操作能力。能力深化阶段（大三）：课堂内的实践教学采用案例式教学，股票外汇投资操作、银行信用管理、保险精算等实验训练，双导师指导的创新实训教学；校内课堂外实践教学采用股票模拟竞赛，学生模拟企业投资计划大赛，金融热点辩论，会计、银行、证券、基金、期货从业资格培训，金融专家、企业老总专题讲座，学生发表学术文章等方式；校外实践教学采用针对金融热点进行社会调查，暑假期间进行到实习基地或金融企业进行专业技能实习。通过实验操作、实习训练，强化学生实践能力，培养专业素质。综合创新阶段（大四）：课堂内的实践教学采用经典案例式教学，期货交易、银行风险管理训练，金融营销训练，创新实训教学等方式；校内课堂外实践教学采用股票投资模拟竞赛，金融热点辩论，各类职业资格从业资格证书培训，金融专家、企业老总专题讲座，发表金融学术论文；校外实践教学要求毕业顶岗实习，并结合毕业论文进行社会调查，做出实结；毕业论文经历选题、收集资料、提炼观点、拟定提纲、谋篇布局、撰写论文、修改润饰，参加答辩等过程。通过完成各项综合性实验、实训、实习、论文，希望学生能对行业有进一步了解，提高自身社会实践能力。
2.金融学专业实践教学管理的设计。
2.1采用“择优录取、滚动管理、优胜劣汰”的动态教学管理模式。
新生在入学报到时，自愿申请进入实验班。系部需结合自荐生的学习成绩、个性特长、家庭背景、社会背景等因素进行择优录取，并将班级人数控制在30人左右，已实现方案期待的结果。进入实验班后，在培养过程中实行滚动管理、优胜劣汰。滚动式管理是指不断优胜劣汰，补充新鲜血液，让已获得优质资源的实验生也存在危机感，更加珍惜这些优质资源和机会。班内学生如果表现不佳，考核成绩不合格者淘汰，转入本专业其他班级继续学习。同时，其他班级若有表现优秀者，自荐并结合2位教师的推荐，经考核通过后可进入该实验班。
2.2实行双导师制，专业班主任跟踪管理。
班级特别为每位学生配2名导师，其中1名导师负责专业基础知识辅导，另1名行业导师负责专业的社会知识培养，学生将有机会参与行业导师的校外活动与事务。并且实验班会配备1名具有金融专业素养的教师作为班主任，跟班听课、听讲座、会议研讨，并负责与该实验班相关的组织、协调、管理工作，可以优先考虑金融专业课教师担任班主任，并为其给予提薪等激励手段。
2.3提供“毕业学位证+职业资格证+培训合格证”的结业模式。
学生修完实验班的全部项目，成绩良好以上，学院除了颁发金融学专业毕业证和学位证之外，还将给学生颁发“金融创新实验班的培训合格证”。结合学生在四年终将职业资格培训所获得相关“金融行业职业资格证书”，多证在手有助于学生尽快进入金融行业各领域，能迅速地适应岗位工作。
2.4360教学质量监督。
实践教学过程中不能缺少质量监督，对实验班将采取学生评教、跟班班主任评教、主任评教等360教学质量评价，加强对理论课程和社会实践能力培养的教学质量控制，随时反馈，随时改善。
三、加强独立学院金融学专业实践教学保障机制建设
1.有效备课
1.1教学目标定位的准确性直接影响着教学环节的有效性，教学目标的有效确立是有效教学重要的环节。在备教学目标的过程中，要注意知识与技能、理论与方法、情感态度与价值观的“三维”统一，准确把握上课的重点和难点，围绕教学目标，教师要通过核心问题由浅入深、层次分明地引导学生进行探索与发现，合理地安排学习活动，巧妙设置问题，引导学生深入思考，使教学目标中的重点和难点顺利地得以突破，提高课堂教学的有效性。只有教师明确课标的要求，准确了解“三维目标”应达到怎样的度，这样课堂的预设才不会出现偏差，使有效备课落到实处。
1.2认真把握学情。在备课过程中，老师必须考虑学生已有的认知水平，根据学生的实际水平备课，提高课堂教学的有效性。
1.3充分利用教材，整合教材，进行教学设计。充分利用现代信息技术，为备课准备充足的教学资源。
集体备课是备课过程中非常重要的环节。集体备课一定要注重目的性、针对性和实效性。集体备课之前，每位老师都要充分做好个人备课工作，然后根据每个人备课的情况，通过集体备课讨论下周上课内容的目标、重难点、注意点，以及学生容易出错的地方，课件的设计，学生活动的安排和教学策略，等等。每个人都要踊跃发言，集思广益，提高集体备课的实效性。对集体备课的成果及时整理、反思，通过网络共享，在此基础上每个人再进行复备，对相关内容进一步补充完善，既充分汇集集体的智慧和力量，又充分发挥个性特长。
2.教师讲授与学生探究相结合
欲使教学有效，必先让学生的学习有效；欲使学习有效，必先让学生高度参与，说、写、练是参与，唱、演、做是参与，“愤悱”而后启发更是参与。教师讲授是历史最悠久、运用最广泛的教学方法之一，是教师向学生传授知识的重要手段。虽然教师讲授有局限性，但在讲授教学中，教师能借助口头言语呈现教材，阐明知识的联系，促进知识的理解。高中政治课无论经济常识、政治常识，还是哲学常识，有许多知识如生产力与生产关系、经济与政治、国体与政体、物质与意识等关系比较抽象深奥，但同时又十分重要，因此教师需要用准确、清晰、生动和通俗易懂的语言为学生讲述讲解。教师讲授如能抓住重点、难点和关键，注重学生思维培养，必能起到良好的效果。
然而，课堂教学仅有教师讲授还不行，还应鼓励和引导学生开展探究学习，这也是新课改的必然要求。在探究学习中，学生通过对课程相关知识的自主探究，可增强实践体验和感悟，激发学习兴趣。这种学习方式凸显了学生的主体地位，抓住了学生学习的内因和关键，对于提高教学有效性意义重大。探究学习在政治课教学中可以灵活运用，既可以穿插在教师授课中，又可以以专题方式展开，还可以在政治课外进行。我在平时教学中就经常鼓励和指导学生开展探究学习，如在组织三大产业教学时，指导学生以小组为单位分别对农业、工业和第三产业进行学习调研并制作PPT，授课时，根据实际需要穿行展示交流，或作为教学导入激发学生兴趣，或作为对知识点的具体解析帮助学生理解，使教和学有机结合。每个章节学习结束后，专门安排一节课时间展示学生的主题探究学习成果，如“就业市场对劳动者素质要求”、“家庭理财现状调查”和“生活中的辩证法”等。此外，我还指导学生课外探究，针对“南海”、“两岸关系”、“北京奥运”和“上海世博会”等学生感兴趣的问题上网查找资料，撰写政治小论文，培养学生对政治学科的兴趣。
3.鼓励学生质疑
质疑是新课程标准理念下学生自主学习的重要方法，质疑能力是学生学习能力中最基本的能力。在政治课堂教学中，既要尊重和保护学生的好奇心，又要鼓励学生大胆质疑。因为“疑”是获取知识的开始，是培养学生创造性思维能力的关键。陶行知先生曾说：“发明千千万，起点是一问。”我在教学过程中，经常要求学生不满足于现成的结论或问题的答案，鼓励学生求异思维。我常说：“不怕你们提问题，就怕你们没问题。”常常启发学生：“对于教材中的说法，请你们提出自己的疑问。”或者创设情境加以思考，展开想象；或者设计高中政治教材中的“一千个为什么”让学生想方设法查资料求答案。这样做，鼓励学生积极找到现实的可行性的解决问题的方式方法，收效显著。
4.情境创设要紧扣教学目标要求
新课程标准强调知识与能力、理论与方法、情感态度与价值观三个维度目标的实现，而它的实现与否直接决定课堂的成败。这样必然要求教师在创设情境时要思考三个维度目标是否达到并且优化。如我在讲授《政治生活》中的《政府的责任》时，为了说明政府应该坚持对人民负责的原则，利用多媒体播放了视频资料:张云泉同志的先进事迹。然后让学生思考讨论，张云泉同志的先进事迹体现了政府坚持以什么作为政府工作的基本原则，这一原则又是如何在张云泉同志身上体现出来的呢?通过这样一个教学情境的创设，学生既掌握了政府应该坚持对人民负责的原则的知识目标要求，又提高了分析问题的能力目标要求，还在探究的活跃气氛中培养了民族自豪感和荣誉感，增强了爱国热情，当然情感态度与价值观也相应得到了提升。
5.改变单一授课模式，利用教学新手段
