发布时间：2023-02-28 15:49:29
序言：写作是分享个人见解和探索未知领域的桥梁，我们为您精选了8篇的信用调查报告样本，期待这些样本能够为您提供丰富的参考和启发，请尽情阅读。
一、至年底，总体经营状况良好
近期，我们对该区外商投资企业信用情况进行了调查。调查采用了问卷和走访两种形式。结果显示，外资企业对我国当前恢复经济，应对金融危机的政策是有信心的，他们对欧洲债务危机也没有出现过的恐慌。尽管他们有一些担忧，比如股市低迷。物价上涨过快等，但他们仍然相信，中国政府有决心也有能力克服当前的困难，中国政府对外商投资总的政策，大的环境不会变。他们在该区长期投资经营的信心不会变。
二、外商投资企业资金到位现状
上述72家法人企业中，有5家处于筹建中。据查，该5家企业的筹建资金已到位并已开工建设，另有9家是政府为筑巢引凤预登记的法人企业。由于项目原因，未能与外商达成协议，故于近期议定注销。
此外，就登记方面，其余57家法人企业的资金到位情况是好的。但有6家外资企业投资协议与实际投资不一致。究其原因，主要有以下几个方面：
一是投资项目老化，市场远景暗淡。上述6家均是年前的投资项目，所从事的劳动密切型和低附加值的产品，利润空间小，比如服装加工、电池壳等等。
二是项目小，着名度低，产品做不大。这类企业一般是通过海外的亲戚、朋友先容来家乡投资的，投资方也不一定有经商和投资的经验，一但市场风险来临，他们便会终止协议，造成不能按协议投进，使企业处于一种不生不死的状况。
三是经营亏损，不讲信用。个别企业经营亏损，不能按时履行合同，如该区某镇朝阳村一韩国人投资的服装加工企业，因经营不善而亏损，工人工资发不出，土地征用费不到位，处于停产状态，现在连人也联系不上。
固然这6家企业的情况是极为鲜见的，注册资金与实际投资也没有什么违反规定的东西，更不是外资企业信用缺失的主流，但我们还是应加强对这方面的监管力度，使外资企业能够健康的发展。
三、外商投资企业投资资金的运用现状
对外商投资企业投资资金的运用，分为两块，一是由该区政府直接治理。如基础设施和固定资产建设投资，是由该区政府专用账户治理，一般登记时注册资金以这个为依据。二是活动资金一般由企业自己掌控。固定资产和活动资金的投资比例一般掌控在6：4或7：3。同时，与以往不同的，为了公道使用各类资源，政府对外商投资的规模、可持续发展的势头和产业的公道布局做出了具体的规定。因此年新开业的企业实际利用资金应大于注册资金。此外经营状况好的企业如新浦公司，他们还把90%的经营利润进行再次投资，扩大的注册资金的基数，同时扩大生产的规模。
当然，为防止投资资金被挪用或逾期不到位的情况，工商部分还必须与政府、审计、银行等部分建立有效的联动监管机制，改变目前各司其政的状况。共用一个平台，实行立体化监管。
四、外商投资企业员工活动现状
员工活动状况一定程度上反映企业的信用状况。调查结果显示，该区外资企业职员活动近三年均匀值在百分之十左右。应该说比内资企业略低，同时低于全地区均匀活动量。这表明外资企业在利用人力资源方面是稳定的。当然，假如能再对企业员工的工作状态，工作心理，工资待遇等方面做更深进的调查，我们就会得到更有力，可靠的数据。可惜，这方面没来得及做，这不能不说是一个缺憾。
五、外商投资企业信用监管的对策和建议
外商投资企业的信用度反映了外资企业的软实力，也反映了该地区经济建设的软实力和软环境。加强对外商投资企业的信用监管，特别是对外商投资企业的资金监管，是当前对外商投资企业治理的重中之重。这方面，该区的经验值得鉴戒。
该区建区20年来，对外资投资企业已经形成了一套较为科学的监管机制，实现了从过往的“无为”“粗放”式治理｛即只要是外商投资都可进区｝变为有序治理｛即具有一定规模，利用各类资源可持续发展，产业及经济结构布局公道才能进区｝的质的奔腾。因而他们实现了自主审定项目，预注册登记，严格条件以优质服务共同受益的双赢的服务机制和格式，外资内资享有同等的待遇，因而形成了政府对企业信用治理的良性循环。
但是，我们也因该看到，由于前几年“无为”“粗放”治理，一些遗留题目也在困扰着我们。以前面的6家不生不死企业为例，说明我们只是进步了进区的门槛，还没有一套对外商投资企业的信用淘汰机制。笔者以为，针对当前外商投资企业的信用状况，应采取相应对策；
【一】建立外商投资企业信用准进和淘汰机制势在必行
这一机制是以企业信用为核心，按照优越劣汰的市场铁律和规则，把握自主的市场准进权和淘汰权，同时与市场自然淘汰相适应。
这一机制是以信用评估为条件，以科学的评估手段和正确的信息为基础，适当进步准进的门槛。
同时，建立这一机制，并不意味着要弱化对外商投资企业的服务，相反，要把这一机制建成一项强化为外商投资企业服务的区域上风，使真正优秀的外商投资企业在该区安家落户，从而吸引更多的外商前来投资。
【二】建立外商投资企业信用治理机制的时机已经成熟
政府、审计、工商、银行共同联手，根据《中华人民共和国公司法》、《外商投资企业法》和今年4月国务院的《关于进一步做好利用外资工作的若干意见》等法律法规，建立共同平台，共建外资企业信用档案，建立基层工商分局、基层信用社营业所联动定期走访制度，在基层设立外资企业户口制度，实行外资企业信用动态监管。
【三】让外商投资企业在信用软件方面享受“国民待遇”
过往我们听到一种声音说要对外资企业实行“国民待遇”似乎亏待了外资企业。事实上，我们的“国民待遇”也有一些是外资企业想享受而享受不到的。比如工青妇会、党团组织，各类为企业服务的行业协会。这些在外资企业看来可能就是他们与中国民众交流互动的平台，是进步他们企业信用和企业文化的软环境，是他们和企业员工沟通的桥梁和纽带。而我们看来，这也是他们进步自身信用软实力的门路。因而，可以通过宣传引导和设点试验的方式，在外资企业中建立他们最愿意建立的组织，告诉他们，我们不是要资本家，而是要和他们和平共处。
【四】适度放手基层分局监管职能。放手让基层工商分局对外商投资企业进行年检及平时的监视检查。
【五】在基层分局指派专职或兼职的外资企业治理干部。
一、农村信用社改革的历程及其评价
我国农村信用社发展大致经历了四个阶段，一是农村信用社组建和发展阶段(1951-1959)，基本保持了合作制的性质。二是反复和停滞阶段(1959-1980)。农村信用社下放给社队，成为计划经济体制下农村筹资和分配的主要渠道。三是农行代管阶段(1980-1996)。信用社归农行管理，两套编制，两本账薄。农村基层信用社入股组建县联社，信用社与县联社为两级法人体制。四是1996年至今。1996年信用社脱离农行，开始恢复合作金融性质。1996年8月，国务院《关于农村金融体制改革的决定》，农村信用社正式脱离与农业银行的行政隶属关系，逐步改变为农民自愿入股，社员民主管理，主要为社员服务的合作金融组织，并由中国人民银行对其进行监督和管理，之后进行了一系列理顺外部关系、明晰产权、强化内部管理的改革。
从1996年以来迄今为止的改革实践看，我国信用社有三种形式：农村股份制商业银行;农村合作银行;信用合作社。尽管农村信用社经过一系列改革，但无论是股份制商业银行、合作制银行，还是信用合作社，离完善的产权制度仍有一定距离。县联社统一法人形式，沿袭了原有的信用社产权结构特征，仍存在所有权缺位的问题，民主管理有名无实，成立县联社统一法人，使信用社离农民越来越远，对信用社的参与程度越来越低。在信用社扩大规模和信贷业务高度专业化以后，信用社的民主管理更加难以实现。在省联社与县联社之间，在组织形式上，省联社是行业自律组织，承担着规范与管理县联社的职责，而实际上，县联社是省联社的股东，作为一级法人，它有合法经营的自主权，省联社对县联社的管理成了法人管法人，会出现县联社不服管的局面。就股份制商业银行来说，募集的股本中，中小股东所占股本比例太小，而法人股东尤其是政府股份占较大比例，可能造成内部人控制或者是政府对信用社的行政干预，为信用社偏离其经营目标埋下了隐患。合作制银行的改革形式，也存在一定的问题，合作制中，自然人股东多，股本小，农民的无知和对合作社的不关心，使信用合作社的民主管理无法落实。而且，一人一票的表决方式，使大股东也没有对合作银行的实际支配权，而成了行长说了算。
二、农村信用社改革对农村经济发展的影响
(一)积极影响
1、农信社交由省级政府管理，使地方政府与信用社的关系从行政干预到对其负责。
农村信用社交由省级政府管理，一方面有利于落实管理责任，发挥地方政府的作用，帮助农村信用社改善经营和发展业务;另一方面，地方政府管理信用社后，直接承担了信用社的盈亏责任，这样，地方政府会加大打击逃废信用社债务行为的力度。这样，就能有效防范和化解金融风险，营造地方经济发展的良好环境。事实上，由于充分调动了地方政府的积极性，地方政府更加重视和支持信用社的发展，各地纷纷出台了支持本地信用社发展的政策措施，信用社的经营状况开始得到改善。
2、农村商业银行、农村合作银行的建立有利于支持农业产业化经营和城乡一体化发展。
在经济发达地区，二三产业迅速发展，农业产值和农业就业的比重都日趋下降，农村信用社作为一种合作金融组织，逐渐失去了服务对象。农业产业化经营组织及民营企业发展所需资金量大，信用社已不能满足其需要，所以，成立股份制商业银行和农村合作银行，成为农村经济发展的迫切需要。
3、成立县联社统一法人后，能更好地支持县域经济发展。
农村信用社成立县级统一法人后，农村信用社加强了管理，节约了成本和费用，资金调节能力增强，业务范围得到扩展。同时，由于税收减少及一些优惠政策的实行(无息再贷款，呆坏账分期进入成本核销，成立信用社风险补偿基金)，使信用社的盈利能力增强了，信用社有更多的资金用来支持农村经济发展;成立县级统一法人后，授信额度增大，农业产业化经营所需的较大额度的资金在更大程度上得到满足;由于统一法人后，县联社统一提取准备金，统一核销呆坏账，过去的风险社支付压力减小，相对落后的农村地区更有可能得到金融支持。
(二)不利影响
1、农村信用合作社自身发展的需要使其偏离合作金融方向。
我国的农村地区经济发展水平低，资金投入不足，资金回报率低，农村金融体制改革总的方向就是要增加农村资金投入，建立为农村经济发展的完善的金融体系。信用社作为农民的金融合作组织，农村金融服务的主力军，承担着为农业、农民、农村服务的义不容辞的责任。然而，农业是弱质产业，自然灾害风险和市场
风险都很大，比较效益低，如果信用社的资金大量投入农业，必然造成资金回报率低、回收难。信用社改革后，成为自主经营、自负盈亏的经济组织，信用社自身的发展无论从其本身吸收股本、扩大规模，还是从提高资金使用效率、降低经营风险来看，都不愿意把大量资金投入农业领域。所以，农村信用社有着烈的离农倾向。出现了中央要支农、地方要发展、监管部门要防范风险、农信社要生存的矛盾。
2、信用合作社资金非农化倾向。
目前，我国以合作制形式存在的农信社大多有着大量不良资产，亏损严重，资不抵债。鉴于信用社经营资产不良状态，没有人愿意入股。而且，落后地区的农民相当贫困，很少有货币财产，靠他们入股集资，是达不到开办农信社的标准的。落后地区，有钱的人不需贷款，不愿意入股信用合作社;无钱的人想贷款但没有钱入股。这就决定了农村信用社的资金筹集只有走股金资本化的道路，只有这样才能不断补充资本金，维持信用社的生存与发展。因此，出现了合作金融的性质与股金资本化之间的矛盾。在资金的运用上，成立县级统一法人后，县联社与基层社的权力配置发生了变化，基层社的经营自主权变小了，原来，基层社可以根据本地情况，确实贷款的对象、期限与额度，现在，受到县联社的制约，对要地急需资金的农户和经济组织难以及时给予支持。基层社的贷款授权一般在10万元以下，对农户小额信用贷款最多也不超过5万元，对最大的一宗客户贷款余额不得超过信用社资本总额的30%。那些最缺资金的农户和企业得不到及时的资金支持。所以，信用社资金筹集与使用都有非农化倾向。
3、地方政府管理导致行政干预信用社发展。
省级人民政府要坚持政企分开的原则，对信用社依法管理，不干预信用社的具体业务和经营活动，不把对信用社的管理权下放给地(市)、县、乡政府。实际上，在地方政府有管理权的情况下，信用社的人事权掌握在地方政府手中，要保证其不对信用社进行干预是非常困难的，农村信用社很容易成为地方政府的第二财政。因此，信用社的新一轮亏损及金融风险无法避免。目前，我国各级地方政府财政吃紧，债务缠身，所以，大有挖东墙补西墙之势，尽管他们也知道信用社的亏损再也不可能再由中央政府埋单，但在情急之下，也管不了那么多，毕竟发展是第一要务，不投资哪来发展?哪来gdp增长?而且，在当地出现社会稳定问题时，就更管不了将来的亏损，将来的问题只有留待将来慢慢去解决，他们必须利用手中的权力来解决目前的问题。在经济发达地区，财政状况要好些，筹集资金也相对容易，这些问题还不明显，但在落后地区、贫困地区就十分严重，因为除了信用社有可挪用的资金外，地方政府没有别的渠道来解决燃眉之急。
三、以服务三农为导向，深化农村信用社改革
农村信用社作为由广大农民群众自愿入股组成的金融组织,根在农村,在农民。解决好三农问题,既是农村信用社生存和发展的需要,又是党和国家赋予农村信用社的重要社会职责。50多年来,农村信用社对农村经济的发展作出了突出的贡献,而今已成为农村金融的主力军和联系农民最好的金融纽带,成为农民、农业和农村经济发展不可或缺的重要支持力量,因此,在全面建设小康社会的新形势下,农村信用社必须把自身发展同做好支农工作、推动农业增效、农民增收、农村产业结构调整、农村居民非农化、农村劳动力转移等新情况结合起来,依托政府组织,发挥自身优势,找准支农着力点,创造农村经济发展的支撑点。
(一)转换农村信用社的营销理念，积极探索为三农服务的新方式。
近年来，农村信用社发展较好的省份的共同点在于，在经营中能真正立足于三农，端正经营方向，对支农方式进行创新，积极拓展农村信用社的发展空间。各地区域发展不平衡的实际，要求选择不同的服务方式，因地制宜地确定各地农村信用社的贷款投向、贷款方式、对农户的授信额度，积极探索金融支持农村生产力发展和为广大群众根本利益服务的新方式。首先，应该准确把握农村信用社服务三农的市场定位，按照优先三农的原则有效配置信贷资产。农村信用社的贷款应优先用于满足农民种养业的有效资金需求，剩余资金主要用于支持农民从事农产品加工、流通等多种经营活动，支持农业产业结构调整。确有富余的，可适度支持辖内符合国家产业政策、产品有销路、效益有保障的中小企业。
其次，要适应农村经济发展变化的新特点，制定分类指导措施，创新支持方式。如对符合贷款条件的种养大户、品牌农业、产业化组织、个私经济组织，可以分别实行支农信贷卡、联保贷款、一次性贷款授信、评优授信等方式，确保信贷支农。第三，应根据经济变化的新需求，强化服务功能。如创新贷款品种、增加服务手段、转变服务方式、提供市场信息等。第四，加快改革步伐，突破机制障碍。通过加快管理体制和产权制度的改革，确保内部机制改革和扶持政策逐步到位;通过建立约束与激励机制、内控机制、创新信贷管理机制等，提高农村信用社的服务效益、管理效益和经营效益，实现社会效益和经济效益的双赢。
(二)立足于发挥自身优势，实现业务创新和内部管理的突破。
1、要继续重点发展传统业务。充分发挥农村信用社人缘、地缘、点多面广的优势，实行全员营销。狠抓存款，壮大资金实力。盘活贷款存量，创新贷款业务。坚持走以农为本，支持中、小企业和个体工商户、农业产业发展的特色路线。
2、要在拓展中间业务方面寻求突破。进一步增强和完善信用社服务功能，充分发挥信用社在农村和城区的网点优势，积极争取开办政策性银行、商业银行委托业务和代收代付业务，有计划、有系统地开展宣传营销活动，向社会推介服务项目和业务品种。加快农村信用社电子化建设，形成完备的支付交易结算系统和金融信息系统，为中间业务发展创造技术和信息条件。
3、要在加强内控建设与执行方面有质的转变。要强化内部控制措施，使内控真正成为农信社内部管理的重要环节。
4、要培育有理性的控制权代表农村信用社分散股东的者机构投资者。机构投资者是一个专家化的群体，代表农村信用社的自然人投资者行使资本经营权或所有权，一是有能力参与公司治理，可以克服农村信用社众多单个自然人股东行权能力不足或无行权能力的问题;二是机构投资者集农村信用社众多小额投资者的资本，股权集中度较高，也具备参与农村信用社治理的条件。因此，可以认为，农村信用社领域机构投资者的出现，将是农村信用社内部治理的历史性转折。
(三)做大作强农村信用社必须依靠地方政府的大力支持。
一是地方政府要因地制宜，明确发展思路，加快县域和农村经济发展。应从区域优势、资源优势、比较优势着眼大力发展特色经济、绿色农业，支持农产品深加工、精加工，大力推动农业产业化发展拉长农村产业链，提高农产品附加值，增加农民收入，壮大农村经济。从发展生态旅游业，支持小城镇建设入手。引导农村信用社资金与农业科技、市场信息相结合，为农村信用社资金投放创造良好的经济环境。
随着信息技术的普及与发展，人们对新媒体的依赖程度与日俱增。据《第33次中国互联网络发展状况统计报告》显示，截至2013年12月，我国20-29岁年龄段网民的比例为31.2%，在整体网民中占比最大，高中及以上学历人群中互联网普及率已经到较高水平，学生依然是中国网民中最大的群体，占比25.5%，互联网普及率在该群体中已经处于高位。由上述数据可知，当前新媒体在学生群体中已相当普及。西藏特殊的发展历史、地理环境、经济基础等造成了西藏教育环境的特殊性，那么，新媒体在西藏高校在校生中普及度如何、产生怎样的影响，也就成了笔者关注的问题。为解决这一问题，笔者在西藏大学发放调查问卷，以此了解西藏高校大学生使用新媒体的真实情况，也为后期开展进一步研究提供重要参考。
一、调查对象基本情况
本次调研采取调查问卷和个别访谈相结合的方式，共发放调查问卷400份，回收问卷392份，其中有效问卷384份，有效率为96%。
从调查结果来看，在调查对象中，男性数量（202人）略多于女性（182人）。从被调查者的民族情况来看，汉族学生为213人，占总数的55.5%，藏族学生为161人，占总数的41.9%。从被调查者的学历分布来看，在被调查者中，本科生为318人，占总人数的82.8%，硕士研究生为66人，占总人数的17.2%。
二、新媒体使用状况
媒体按出现的时间可以分为传统媒体和新媒体两种，传统媒体包括电视、广播、杂志等，新媒体如电脑、手机等。调查结果显示，手机的普及率为100%，电脑（包括笔记本、超级本、上网本）的普及率接近100%，值得一提的是，有部分学生（22.4%）由于更新换代等原因，同时拥有并使用两部手机。另外，通过分析数据可以看出，手机和电脑已经成为西藏大学在校生在日常生活中获取信息的主要渠道。由此，我们可以得出这样的结论，以手机为代表的新媒体在西藏大学校园的影响力已经超过了以报纸为代表的传统媒体。
在新媒体的使用时间这项调查中，每天使用新媒体时间“少于1小时”的仅有49人，占12.8%，“1-2小时”的有52人，而使用新媒体时间在“2-4小时”及“多于4小时”的分别为177人、106人。由此可见，有超过七成的大学生每天使用新媒体时间多于2小时，这其中有四分之一左右的大学生使用新媒体甚至在4小时以上。
三、对新媒体的依赖性
如今新媒体成为西藏大学生获取信息的主要渠道，其影响力可想而知。调查显示，仅有15名（4.0%）学生“在最近一个月内曾超过一天时间没有主动接触手机或互联网等新媒体”。而78.6%的学生“通常会随身携带手机”，75.3%的学生会“时不时查看手机以检查有没有短信、微信等消息”，27.3%的学生“睡觉不关机”，另外，“有睡前玩手机习惯”的学生比例甚至高达92.7%。如果一天不使用互联网或手机，有145人（37.8%）觉得“极度空虚”，另有175人（45.6%）会“焦虑惶恐”，由此可见，多数学生与新媒体已经近乎“如胶似漆”、“形影不离”，在心理上产生了极大的依赖。
四、对新媒体使用的认知
对手机上网的态度，大部分学生（333人）赞成手机上网可以便捷的获取信息；在现实中与他人交往的方面，有74.1%的学生认为新媒体有利于与他人交往；另外，69.5%的调查者认为手机上网是非常有利于增进人与人之间的情感交流。
通过以上调查我们可以知道，目前新媒体已经成为西藏大学生群体生活中不可或缺的信息来源渠道，而传统的纸面媒体呈现出退出了西藏大学生的日常生活的趋势。大学生群体对于新生的网络事物不仅具有较强的接纳、学习以及使用的能力，而且对互联网和手机的依赖程度越来越高，他们认可通过来学习、交流、扩展自己的知识，认为新兴的网络使用方式、网络社交方式对其有很强的吸引力，并在大学生日常的社交和学习生活中扮演着非常重要的角色。
为了掌握我县农户小额贷款管理情况，以及农村信用社在支持“三农”中的地位和作用，根据联社安排，我们在五月十八日至五月二十一日对信用社信货包扶的镇村进行了为期4天的农户贷款摸底调查。通过对信用社、乡、村统计资料的对比以及到贷户家中实地调查、与村组干部座谈，基本上了解了信用社在支持该村农业发展中的实际情况，达到了信用社的扶持目的，使村发展现状较好。
一、村位于乡南方一公里处，辖、马家坪、大湾三个村民小组，共有户名农业人口。年底，该村贷户共欠信用社各项贷款百元，占全社贷款的19％，人均纯收入不足千元（其中46户141人，马家坪户人，大湾户人），信用社共向该村投入了支农资金百元，截止年四月底，贷款余额已达百元，占信用社贷款余额的50％以上，支持了该村94％的农户发展农业、种养业及工商业等项目。截止九九年末，该村已发展成为人均拥有耕地亩，有食用菌、天麻等主导产业、畜牧养殖业及个体工商服务于一体的小康村，全村总收入达百元，人均纯收入达百元以上。在信用社存款达百元户，占总农户的85％，人均存款额元。年，该村被陕西省人民政府命名为“省级小康示范村”。
二、信用社信贷支农的方法、步骤及所取得的成效
九六年信用社与农行脱钩后，农行两河营业所归并到信用社，虽然独此一家经营，但也有很多的困难摆在了信用社面前。山大人稀，无支撑地方经济的主导产业，信用社如何在国家银行都没能发展下去的地方再发展、再生存呢？该社员工在思索。当时正值信合系统“工程”实施及政府发展“主导产业”的提出，信用社就抓住了这一机遇，以“工程”实施为东风，以发展地方主导产业为契机，支持农业生产，发展农村经济，壮大自我，确定了村为信贷包扶村。村耕地较多，但多年的习惯形成了广种薄收。如何使农户投入少而收入高，科学的耕种方法和新技术的引进无疑是唯一途径：种地膜玉米、脱毒洋芋、优质小麦，信用社人员经常出现在了村的田间地头，充当义务技术员，并及时积极的投入了资金支持他们的生产。三年来，共投入了近万元资金支持了农户籽种、化肥、农膜的购买，现在地膜玉米、洋芋套种、优质小麦的种植已成为该村发展基础农业的保障。
解决了吃饭问题，对有富裕的时间及劳动力，信用社就引导农民搞起了副业。有山有树有资源，气温适中，非常适合食用菌及天麻栽培，于是被定为该村的主导产业，信用社也做好了包扶配套工作，及时做了贷前调查，掌握了资源、人员、菌种、销路等方面的情况，在贷户自筹部分资金的基础上发放了专项扶持贷款，而且经常深入到贷户家中教技术、传信息，解决实际困难，并在收获季节上门服务，使贷户及时还贷，减轻贷户负担。如的，在自筹资金后，信用社又向其投入了信贷资金元，支持他生产菌种袋，发展椴木香菇余架，袋料香菇袋，当年实现收入元，被誉为当地发家致富的带头人。如马家坪的要发展天麻，信用社到其家做贷前调查得知，其家的承包山多，向北背阴，且属沙质土，是栽种天麻的好地方，于是为其解决了天麻种贷款元，该户现已发展天麻窝，仅此一项年收入已达到元，现已还清原陈欠贷款元，年又给他投入信贷资金元。目前，该村天麻种植已呈星火燎原之势，胡宝才已成为天麻种植的带头人。
三年来，信用社对主导产业投入信贷资金达多万元，共发展食用菌架、天麻窝，年收入达万元以上，同时也对该村的养殖业、个体工商户投入了大量信贷资金，有力的支持了当地经济的发展。在信用社的支持和引导下，村的农民已摆脱了发展经济“一窝蜂”的现象，而是根据本户、本村的实际，自发、自觉的搞起了特色经济。
三、支农中总结的经验、存在的不足与今后几年的设想
短短的三年，信用社的业务已得到了长足发展。也是在这短短的三年里，使社的职工们清醒的认识了一个道理：农村是信用社发展的天地，农业是信用社生存的土壤，而发展地方农村特色经济又是信用社业务发展的新起点。支持地方特色经济，推出与之相适应的信贷、信息服务，进而才能促进信用社的自身业务的发展。
支农有特色，发展有后劲，但也暴露了明显的不足。具体表现在：一是信用社底子薄，资金不足，对地方经济发展的投入力度不够；二是信用社放贷管贷力度不断加大，但在放贷时，“社员优先”的政策没有体现出来；三是信贷支持多是“短、平、快”项目，有发展后劲的项目较少；四是世行小额信贷和政府行为的误导对信用社的信贷投入有一定的冲击。
关键词：黔南 高中英语 教材使用 趋向性 调查报告
引言
在全国普通高中新课程改革具体实施的大背景下，以教育部《普通高中英语课程标准》为依据组织编写的教材包括了人教版、外研版、牛津版、北师大版、冀教版等多种版本，不同省份与地区对不同版本教材的使用呈现出不同的趋向。贵州省从2010年秋季起，全面启动了普通高中课程改革实验。在教材使用方面，人教社编写的普通高中英语新教材是我省各地高中使用最多的版本。调查表明，近三年来，贵州黔南地区普通高中学校全部采用人教版普通高中英语新教材，采用率达100%。
本课题的研究核心是以黔南地区16所大型（完全）普通高中英语人教版教材使用趋向的统计与调查分析，重点探讨该地区英语必、选修教材的处理问题、必选修课程设置的典型问题及教材与高考的问题。
一、研究背景
近几年来，国家在推动高中新课改的过程中，在教材的编写与采用方面，均出现了百花齐放的态势，各省各地区甚至不同的学校都出现了多种版本英语新教材的使用趋向。教材是实施课程改革必不可少的工具（张立纳，2010）。长期以来，教材本身独具的权威性决定了它会给予学习者思想上最大限度的引导，师生在教与学的过程中潜意识把教材视作最符合规则和最科学的指导文件（张正东，2007）。
在新课程教材开发方面，人民教育出版社编写的经全国中小学教材审定委员会通过的普通高中课程标准实验教科书不失为一套优秀的教材。自2003年秋季使用以来，与其他版本相比较而言，它已经成为各地高中学校采用最广泛的一套教材。这套优秀教材严格遵循《基础教育课程改革纲要（试行）》的要求，编写了必修与选修课本，把教材多样性、层次性与可选择性充分体现了出来，同时为黔南地区高中学校提供了一套实际操作性强的指导性文本。
但是，在近四年贵州省普通高中新课程实施中，在必、选修课本使用、选修（I、II）课程设置，以及与高考教学衔接等方面，一些症结开始呈现，黔南地区教学实践与课题研究也表明，此类症结有待解决。
二、研究方法
针对黔南州新课程实施教材使用趋向的突出症结问题，课题组①对该地区的高中学校进行深入调查研究，研究过程中采用的方法有：
1.调查研究法。通过调查教材使用过程中出现的教学内容、思想内涵、社会意义、教育对象的文化背景差异等各层面出现的问题找到症结，了解问题出现在哪一环节。这是本文采用的主要研究方法。
2.案例分析法。对普通高中课程标准英语科教材的特别之处，积极关注该地区产生的教材使用趋向问题，及时总结和对典型案例深度剖析。
3.比较法。对研究的教材（人教版）这个对象，课题组采用对比探析，兼顾正反客观的评价，在定量和定性分析方面比较、实验前后之间进行比较，保证了课题研究中数据比较的翔实有效。
三、黔南地区教学症结
如果高中教师还没有充分理解新课程教学理念，教学方式也不改变，肯定会有“讲不完、教不会”的感觉（陈琳，2007）。课题组研究发现，黔南地区普通高中在新课程实施过程中，普遍存在如下症结：
1.对高中英语课程标准理念认识不清；
2.教学方法跟不上新课程改革，“满堂灌”现象依然严重；
3.高考“指挥棒”的作用依然特别突出，从行政方面对教师教学、学校办学水平等的考核，都紧紧围绕“高考业绩”这个核心进行；
4.教学内容与课时数存在矛盾；
5.教材自身存在的某些薄弱点等。
四、教材使用趋向性的反馈
调查发现，黔南州农村普通高中在处理英语教材时，通常把处理重点放在选修教材方面。因为必修是最基本的七级目标要求，教材的取舍就只针对选修I、II两个系列。黔南地区的高中学校在这个方面的做法通常从行政手段与教师个体两个方面体现。课题组通过调查该地区部分高中学校折教材征订数据，统计分析表明，100%的学校均通过行政手段统一征订了必修1-5，以及选修I系列6-8课本。86%以上学校能把选修I系列中的9-11教材统一征订给学生。95%以上受调查的学校及老师都能把授课任务安排至教学完选修8，然后进入全面的高考复习。最长的高考复习达到一年，即英语教师在高三学期刚开始就进入高考复习。最短的也在高三下学期保证有5个月的高考复习时间。学校统一发放选修I系列的9-11课本，但98%以上的教师并没有采用这些教材。课题组采集贵州省瓮安县五所高中学校英语科课本近三年的征订数据论证以上问题。
表1 贵州省瓮安县2011-2013五所高中英语必、选修课本征订汇总表②
上表呈现了近三年即课程改革以来该县五所高中英语必修选修课本征订（发放）的数据。由以上数据汇总研究发现：
1.侧重开设必修+选修I系列6-8的课程。
地处黔南地区的瓮安县，在高考成绩方面一直处于本州龙头位置。该县五所高中学校侧重开设了必修+选修I系列中的6-8的课程，在教材数量上能依据《课程标准》实施，基本能达到高考的基本要求，从侧面反映出高考对课程和教材使用趋向的决定性作用。
2.均未开设选修I系列9-11课程。
对比该县三年的数据，可以发现，五所高中均一致没有订购选修I系列（9-11）课程教材。由此可以推断，98%以上的高中（尤其是农村高中）都考虑课程内容量大、课时不够，以及高考复习压力过大等因素，导致舍弃选修教材的做法。由此看来，尽管相关部门能开发一套比较优秀的教材，但是，地域、政策、课时及不同背景等诸多因素会使得教材的使用大打折扣。
3.选修II系列的三类教材使用率极低。
从上表数据看，仅有两所中学在2011年的教材采购中订购了选修II系列中“语言知识与技能”类的《英语写作》与《高中英语语法与词汇》两册课本。这意味着仅有2/5的学校使用选修II系列课本，而且仅仅教学该系列课本中极少的部分。课题组分析认为，学校给学生发放这两本书的原因之一，是它们对夯实语言基础、提高高考应试技能起到一定的促进作用。在后续的年份（2012、2013），这两所学校都停止了征订，原因就是该地区教师几乎不使用该系列课本进行课堂教学。其他3所学校一直未采购过任何选修Ⅱ课本，即使用率为0%。由此分析，课程与教材改革涉及的选修课程，如果没有制度上并配套相关严格的监督落实，再完美的标准，估计都无法实现。
按照上面的2011年订购选修Ⅱ的情况来看，尽管有两所学校发放了“语言知识与技能”类的《英语写作》与《高中英语语法与词汇》两册课本，但是，这两所农村高中的英语教师是否具体落实到课堂里呢？这又是课题组要研究的一个问题。为了弄清楚这个问题，课题组对以上两所农村学校（瓮安中学、瓮安二中）的学生共计5个班50人做了一次问卷调查。问题1：高中英语选修课本系列分为Ⅰ与Ⅱ，系列Ⅱ又分为三类。请问，学校为你们开设专门的选修课时吗？A.开设；B.未开设。问题2：老师使用这些课本上课没有？A.使用；B.未使用。针对以上问题，发放50份问卷，收回46份，有效问卷44份。见下表。
表2 选修系列开设情况的问卷调查（一）
调查表明，黔南地区农村高中选课指导制度依旧不完善。尽管选修课由学校根据自身条件开设，但是也“鼓励学校尽早、尽可能多地开设任意选修课程”（张连仲，2010）。由于学校没有相关选课配套的制度，英语教师在授课方面，仍围高考“指挥棒”转。所以，对问题2的回答，绝大多数学生（77.27%）回答是未开设。由此说明，课程改革是需要制度保障的。
4.高考主导着教材使用趋向与课程的设置。
教育部《普通高中英语课程标准》规定：修习完成选修6-8，达到八级目标要求，为参加高考做准备（高洪德，2007）。那么，针对完成选修6-8达到八级这个问题，课题组设计实施了一些调查问卷，主要研究目的是学校和教师对高考方面授课的侧重。调查对象为高二下学期、高三上学期的学生。看问卷题目：就英语选修I系列课本6-11，在你们目前的课堂教学中已经讲授到？摇 ？摇，老师计划讲授完？摇 ？摇。A. 选修6，计划完成选修8；B. 选修7，计划完成选修8；C.已经完成选修6-11；D.没有采用选修6-8。发放问卷共计40份，回收38份，无效问卷1份，有效问卷37份。
表3 选修系列开设情况的问卷调查（二）
表中数据显示，第一，99.98%的学校都能在高三上学期开始时基本完成选修6-8的教学，确保达到课程标准八级高考要求。第二，76%以上的学校为了高考，能在高二下学期完成选修8课程，可以看出学校对高考的重视。第三，个别学校教师上课有随意性，比如高二年级下学期有10份问卷发放于同一个班，调查表明，该班仅以必修1-5作为授课教材，完全抛弃选修教材。导致这种做法的原因有两个：其一，教师没有领会课程标准要求；其二，教师有意降低语言要求。课程标准要求所有学校应保证开设模块6-8（教育部，2007）。只有落实教材，夯实语言基础，才能确保后期高考技能的显著突破。
结语
在黔南地区高中的教学中，如果选修Ⅱ系列没有制度保障，没有专设的选修课程表与选修课程教师这样的三个基本条件，就根本不可能实施好选修课教学安排，课程改革就只能是“穿新鞋走老路”。
由于农村高中教育政策、资源、师资状况及地域环境所限，学校对选修系列课程开设尚处于初期探索阶段，如何有效开设选修就成为一个亟待解决的问题。
不同地区不同学校的英语教师，对课程标准把握与理解各不相同，将会对学生的英语语言学习与高考技能培养造成不同程度的影响。那么，作为地处黔南的农村普通高中，如何有效学习领会课程标准与合理利用新课程教材，把课程标准落实到具体高中教学中，是教育主管部门值得探讨与研究的一个重要课题。
注释：
①贵州省基础教育研究2012省级课题“农村高中实施新课程的难点及其突破（No.2012B236）”项目组.
②数据来源于贵州省黔南州瓮安县教育局2011-2013各校秋季入学教材征订统计（普通高中部分）.
参考文献：
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[3]教育部.普通高中英语课程标准[M].北京：人民教育出版社，2003.
[4]王少非.新课程背景下的教师专业发展[M].上海：华东师范大学出版社，2005.
苏州工业园区翰林幼儿园坐落在苏州市“高等教育发达、人才优势突出、高新技术产业聚集”的国家级高新技术开发区和国家创新基地――苏州工业园区独墅湖科教创新区。这里聚集了众多的国内外著名高等院校、代表当今科技领先水平的研发机构和大批高层次科技人才，拥有相应的设施、环境等方面的科学教育资源。这些得天独厚的教育资源使翰林幼儿园开展科学启蒙教育具有了独特的优势，为幼儿园打造“科学启蒙教育”办园特色奠定了坚实的基础。为了更好地挖掘和利用这些资源，培养幼儿对科学知识的兴趣和科学探究的初步意识，从而迈出科学素质发展的第一步，幼儿园设计了《幼儿科学启蒙教育资源家长调查问卷》，在家长中开展调查，广征信息。从而初步梳理筛查出具丰富性、趣味性、安全性、教育性、可操作性、可参考性与于一体的翰林幼儿园科学启蒙教育资源库。
二、调查问卷的设计和进行
1.调查问卷的设计
调查问卷由幼儿园设计，试图调查科教创新区的科学教育资源现状，了解园内幼儿家庭及家庭成员所在单位中可利用的科技知识、科技人才、环境条件等方面的科学教育资源。问卷内容包括家长基本信息调查、选择题和简答题和问答题，对家长进行实名调查。
2.调查范围以及收卷情况
调查幼儿园小班、中班、大班三个年龄段新入园幼儿的家庭进行。
三、调查问卷的分析和结论
1.广大家长对幼儿园实施幼儿科学启蒙教育具有正确的认识。
问卷首先了解家长是否对幼儿园进行科学启蒙教育感兴趣。据统计， 100%家长对幼儿园科学启蒙教育感兴趣，家长的科学教育意识普遍较强，他们知道当今科学技术日新月异，国际竞争更加激烈，在此背景下，科学教育的实施和科学技术的发展对国家振兴和民族强盛的重要和深远意义。
2.家长能充分认识幼儿科学启蒙教育应遵循幼儿的年龄特点和认识规律。
问卷让家长从“幼儿科学启蒙教育可以从哪些方面入手”展开选择。据统计，93%的家长认为从观察幼儿生活中的一些科学现象入手最符合幼儿年龄特点和认识规律，最能激发幼儿的学习兴趣；87%的家长认为从开展科学小实验入手；75 %的家长选择了“进行亲子科技小制作”；68%的家长选择“阅读科普图书”；67%择观看科普动画片的。数据显示，家长注更重培养幼儿对日常科学现象的感知和激发幼儿动手探究的兴趣。
3.对科教创新区内有无可利用的科学教育资源，家长有足够的了解。
问卷调查了家庭成员所生活的周边环境中有无可供幼儿分享，以丰富幼儿知识面的科学常识，科技知识的资源。调查表明，家长们普遍认为科教创新区的科普教育基地丰富，如科技园、创意产业园、欧瑞动漫基地展厅、中科院纳米所、西交大利物浦大学、苏大物理学院等高校的实验室等均有适合幼儿了解或学习的科学常识和科技知识。调查问卷收集了大量的可利用挖掘的科学启蒙教育资源地，为幼儿园深入开展科学启蒙教育活动奠定了扎实的基础。
4.家长的家庭和工作单位承载着丰富又可利用的科学启蒙教育资源。
调查显示，家长所在的家庭和工作单位承载着丰富可利用的科学启蒙教育资源可供幼儿园挖掘使用。如有家长表示自己的工作环境为机械类型，可告知幼儿各种机械、工具、手工艺品的来源；有的单位有化学仪器和实验用具；有的所在的单位可以提供参观，实验室各光学显微镜供小朋友们学习了解微观事物放大之后的形态等。从问卷中，我们感受到了翰林家长地处科教创新区所拥有的独有、丰富的教育资源，为今后幼儿园科学启蒙教育的实施保驾护航。
5.全体家长均愿意担任幼儿园科学启蒙教育的志愿工作。
调查反映100%的家长都愿意在能力范围之内担任幼儿园科学启蒙教育的志愿者，同时愿意介绍、联系具有相关学识优势的朋友及同事对幼儿园提供帮助。众多家长自我推荐，服务内容涉及了众多高端科技项目，如：医疗、生物医药、太阳能电池、光电器件、动能纳米与软物质、激光光谱、建筑设计、化学化工、纳米生物技术等方面的研究工作。有的家长已具有高级职称或担任一定的职务。这些人才资源需要幼儿园根据幼儿的认识水平、生活经验和发展需要加以研究和利用，从而构建具有科教创新区特点、适合幼儿科学启蒙教育实际需要的优质教育资源库。
6.家长对我园开展幼儿科学启蒙教育提出了积极的建议和意见。
调查问卷收集了大量有效建议，其中包含了科学态度、兴趣、方法等方面，为幼儿园开展科学启蒙教育拓宽了思路。家长们建议：幼儿园可发挥本园的独特优势，大力与区内相关研究机构携手，建立科学启蒙教育实践基地；幼儿科学启蒙教育应以常识教育为主要任务，从日常生活和幼儿身边的简单现象入手，培养幼儿探索未知世界的兴趣，激发幼儿探究科学奥秘的主动性；保护好幼儿的好奇心，以游戏为主将科学教育理念渗透于日常活动中；多进行实践活动、科技制作、增加亲子互动公开课等。
四、问卷分析后产生的教育实践指导建议
根据收集的调查问卷，幼儿园对其进行了深入的汇总分析，最终形成了翰林幼儿园科学启蒙教育资源库，库内拥有了较为完善的科学启蒙教育资源体系，随着家长资源的不断更新扩大，资源库的资源也随之更丰富完善，为科学启蒙教育的持续性发展奠定了夯实的基础。在此基础上，幼儿园总结归纳了幼儿园实施科学启蒙教育的教育实践建议：
1.对幼儿进行科学启蒙教育应使科学教育生活化，充分发挥幼儿的主动性和积极性。激发幼儿对科学的兴趣，培养幼儿初步的动手操作和实践探索能力。
2.根据幼儿的认知基础，遵循科学启蒙教育自身的特点，注重科学性、启蒙性、可接受性和趣味性，以游戏为主将科学教育理念渗透于日常活动中。
3.开展形式多样的亲子科学探索活动，营造亲子科学探究的氛围，家园共同培养幼儿探索科学的精神以及好奇探究等科学品质。
信用服务使用成功是指用户使用支付宝付款不用再捆绑信用卡或者储蓄卡，能够直接透支消费，额度最高5000元，贷款资金全部由合作银行提供。阿里金融根据积累的用户数据挖掘出用户信用状况，从而对用户授信，1-5000元的信用额度可满足用户的日常支付需求，同时可以解决手机购物中的支付体验问题。
信用服务体系是社会信用体系的实体机构支持。信用服务业承担着信用信息采集、加工、处理、传播的功能，在防范信用风险、促进信用交易方面发挥着重要作用。从狭义上说，信用服务行业包括征信行业、资信评级业、信用担保业、保理业、商账追收业、信用保险业等。从广义上看，信用服务行业还包括为信用交易提供信贷和各种支付凭证、信用证等的金融中介机构(如银行和各种非银行金融机构)。信用产品主要是由信用服务各行业提供的信用信息、信用调查报告、资信评级报告，以及信用金融衍生品等。
（来源：文章屋网 ）
与此同时，我们还访问了设在华盛顿的世界银行有关机构，与专题研究全球信用体系的资深专家进行了比较深入的座谈和讨论，听取了他们对全球范围内不同国家信用体系基本模式的分析，并得到了他们对欧洲及南美洲等国家和地区的公共信用调查机构与私人信用调查机构进行比较研究的相关报告。通过讨论、座谈和参考他们的研究结论，再结合对美国的实地考察，使我们对建立社会信用体系的模式问题有了初步的了解，得到了一些有益的启示，并引发了我们的深入思考。
我国目前正处在建立社会信用体系的初期，结合我国的国情和信用体系发育的现状，选择什么样的信用体系模式确实是一个重要的问题。
一、公共征信系统与民营征信系统：两种不同的征信模式
（一）美国社会信用体系是以民营征信服务为特征的市场化模式
考察中我们看到，美国已经形成了比较成熟的社会信用体系，是以市场化运作方式为主体的具有鲜明特点的征信国家。其具体表现是，不仅具备了较为完善的信用法律体系和政府监管体系，而且与市场经济的发展相伴随，形成了独立、客观、公正的，按照现代企业制度方式建立，并依据市场化原则运作的征信服务主体。美国的征信服务机构，都是独立于政府之外的民营征信机构（或称为私人信用调查机构），这些机构具有如下明显特征：
1.在机构组成方面：美国的信用调查机构主要由私人和法人投资组成。美国没有公共信用调查机构，其信用调查报告几乎全部由民营调查机构提供。从征信机构的结构看，在20世纪80年代以前，美国存在着数千家信用调查公司，在此之后，由于竞争的加剧，特别是随着电子信息技术的快速进步，使得美国的征信行业进入了一个明显的市场整合期，通过兼并和合并，征信机构数量大幅度减少。据美国消费者信用协会（CDIA）提供的资料，消费者信用调查机构由原来的2000余家减少到目前的400家左右，由此带来了征信市场集中程度的显著提高。目前美国的消费者信用报告主要由前述的三大征信机构提供，其余的小型征信公司只在某类业务或在一个较小的区域范围内提供服务。在企业征信服务方面，邓白氏公司则几乎占据了美国绝大多数的市场份额。
2．在信息来源方面：民营征信机构的信息来源广泛。在美国，消费者信用调查机构的信用信息除了来自银行和相关的金融机构外，还来自信贷协会和其它各类协会、财务公司或租赁公司、信用卡发行公司和商业零售机构等。其方式是由征信公司与上述机构自愿签订协议，由后者按协议约定向征信机构定期提供信用信息。企业征信公司搜集的数据来源与消费者征信有所不同，主要是美国各公司定期提供的公司内部信用信息和一些政府公共信息，而不是银行和金融机构提供的信息。多数银行不向信用调查机构报告它们的企业信贷数据（主要是出于竞争和保护商业秘密的目的）。
3．在信用信息内容方面：民营征信机构的信息较为全面。不仅征集消费者的负面信用信息，而且征集正面信息。特别是在对纳税人的基本信息数据、税收状况信息、企业地址、所有者名称、业务范围和损益表以及破产记录、犯罪记录、被追帐记录等方面，民营征信机构的数据更多、更全面。
4．在服务范围方面：美国消费者信用数据的获取和使用要受国家“公平信用报告法”及其它相关法律的约束，只有在法律规定的原则和范围内，才能使用相关的消费者信用信息。征信机构必须对信用信息的使用和查询情况予以记录和保存，以备监管部门检查。但在法律允许的范围内，消费者信用信息的获取与其是否曾向征信机构提供数据信息则没有对等关系，换言之，并不是只有提供数据者才能获取数据信息，非数据提供者也可在法律的规定范围内获取相关信息。这表明，美国民营信用调查机构是面向全社会提供信用信息服务。服务的对象主要包括：私人银行、私人信用机构、其它企业、个人、税收征管机构、法律实施机构和其它联邦机构，以及本地政府机构等，这些机构都是征信报告的需求方。但需要强调的是，美国的信用中介服务完全是依市场化原则运作，即信用调查机构提供的信用报告是商品，因此有价值和价格，按照商品交易的原则出售给需求者（除特殊规定的条件下可免费提供），这是美国民营征信行业得以不断发展的制度基础。
在美国，从事消费者征信的机构，均提供消费者的历史信用数据，美国相关法律规定，一般的消费者信用数据可保留7年，破产信息可保留10年。而企业征信机构，一般提供12个月内的企业信用数据信息。
5．在业务范围方面：美国的民营信用调查机构在从事消费者征信和企业征信业务上有明确的界限，大型信用调查机构的业务更是有比较明确的界定。比如邓白氏公司主要为社会提供企业信用报告和评分（特别是中小企业），而很少涉足消费者信用调查业务；穆迪（Moody''s）、标准－普尔(Standard&Poor''s)和菲奇（Fitch）等公司专门从事证券信用评级业务，重点为防范资本市场的风险服务；三大消费者信用局则主要对消费者个人的信用信息进行收集、加工、评分并销售信用报告。虽然在个人信用局的业务中，也会涉及到企业信用信息（如Experian和Trans union公司都提供一部分企业信用报告），但是规模很小，不是其核心业务。这种业务上明确的社会化分工，使不同的征信机构重点围绕着各自的核心业务不断创新、研究、设计，并不断推出新的信用报告产品，满足社会的需求。
（二）公共信用调查系统的特点与模式特征
在与世界银行专家的座谈中我们了解到，目前世界上不少国家建有公共信用调查机构（也称公共信用信息登记系统）。在世行专家调查的56个国家中，有30个国家设有这类机构。公共信用调查机构起源于欧洲，德国于1934年成立了欧洲第一个公共信用调查机构，法国的同类机构产生于1946年。1992年10月，欧共体中央银行行长会议将公共信用信息登记系统定义为：“为向商业银行、中央银行和其他金融监管部门提供关于公司、个人乃至整个金融系统的负债情况而设计的一套信息系统”。通过参考世行对欧洲以及其他国家和地区的公共信用调查机构的调查报告，公共信用信息调查机构具有如下特点：
1.机构的组成和主要职能：公共信用信息调查机构主要由各国的中央银行或银行监管机构开设，并由央行负责运行管理。建立公共信用调查系统的主要目的是为中央银行的监管职能服务，为央行提供发放信贷的信息，包括金融机构对个人借款人发放的贷款、贷款评级和贷款附属担保品的价值信息等，而不是为社会提供个人或企业的信用报告。这就决定了该机构不可能采取市场化的运作模式。公共信用信息成为银行监管的重要组成部分。该机构为本国的金融监管部门提供最新的借贷大户和银行风险的基本情况，为强化监管和风险分析提供最基础的数据，有助于监管部门对金融机构风险进行比较全面而准确的评估。
2.信息数据的获得：与民营征信机构不同，公共信用调查系统通过法律或决议的形式强制性要求所监管的包括银行、财务公司、保险公司等在内的所有金融机构必须参加公共信用登记系统。按法规的严格规定，这些金融机构必须定期将所拥有的信用信息数据报告给公共信用登记系统，而不是像民营征信公司那样，根据与金融机构间的合同约定提供数据信息。这种强制性的征信方式，使公共登记系统几乎能够覆盖一国的全部金融机构，但是它们并不收集所有的贷款资料，而只是在一个规定的起点上收集信息数据。许多国家规定了金融机构向公共调查机构提供信用数据中的最低贷款数额（各国规定不尽相同），低于这个数额则不需提供，这就排除了相当一部分信用信息数据。而民营征信机构的特点则是可以提供每单笔贷款的详细资料。
3.信息数据的范围：公共信用登记系统的信用数据既包括企业贷款信息，也包括消费者借贷信息，与美国民营征信机构中二者在业务上有明显边界的特点大不相同。公共信用信息系统包括正面信息，也包括负面信息。与民营的征信机构相比，公共信用机构的信用信息来源相对较窄，例如，它不包括来自法院、公共租赁公司及资产登记系统和税务机关等其它非金融机构的信息，也很少搜集贸易（商业零售机构）信贷的信息，只有不到1/3的公共调查机构掌握信用卡债务的信息。对企业地址、所有者名称、业务范围和损益表以及破产记录、犯罪记录、被追帐记录等信息基本不收集。许多国家公共信用调查机构只当前的信用数据信息，而不提供借款人借贷信息的历史记录。
4．信用数据的使用：许多国家对公共信用登记系统的数据使用有较严格的限制。根据相关法规规定，其数据的提供和使用实行对等原则，即只有为该机构提供信用信息数据的机构才能获取数据信息，而且这种信息是经过汇总后的，而不是具体的单笔信贷详细资料。这是因为，公共信用登记系统主要是为监管服务，只有出于提供贷款审查目的才以汇总的方式向数据提供机构提供其他机构的信息。因此，实际上公共信用登记机构的信用数据只是向金融机构提供，而不向社会其他需求方提供，即该机构主要不是提供社会化的信用信息服务。这种对等的原则也决定了这种数据使用不是商业化的，即这类信用报告不是商品，因此，即使有收费也很少。
概括起来，公共信用登记系统模式与民营信用调查机构的模式有着较大的区别。公共信用登记系统是由金融监管机构设立，更多地体现了监管者的意志和需要；民营征信机构是由私人和法人组成，采取商业化、市场化的运作方式；公共信用登记系统主要是为金融监管部门的信用监管服务，而不考虑社会的商业化信用信息需求；民营征信机构是为社会更广泛的信用需求服务，服务范围更宽、更广、更全面。公共信用登记系统的数据强制性地来自于银行等金融机构，民营征信机构的数据的来源更全面，除银行数据之外，还包括来自商业、贸易等方面的信用信息。公共信用登记系统的数据使用更多地是金融机构内部为防范风险的信息互通，而民营征信机构的信用报告则是商品，强调为需求者提供商业化、个性化服务。
二、两种不同征信模式产生的基础与条件
是什么原因决定了不同国家对不同征信模式的选择？这是我们关注的问题。通过对美国的考察和对世行的访问，我们感到如下一些因素在征信模式的选择中不同程度地起着作用。
（一）经济发展和信用规模的扩大是民间征信业产生发展的客观基础
民营征信业的起源来自于经济发展中信用信息共享方面的需求。我们从美国CDIA了解到，最早的消费者信用信息共享产生于19世纪中叶的欧洲，是从伦敦的裁缝行业开始的，由行业内相互之间对消费者守信情况的互通，发展为在固定时间内进行信用信息交流，防止消费者违约和不守信用的现象增加。随着发展，出现了第三方专门收集消费者信用状况并加工生产成信用报告出售给需求者的民营征信机构。在美国，大约在19世纪末20世纪初产生了对信用信息的大量需求。在这一时期，南北战争结束，美国经济发展速度加快，银行信用和民间信用规模不断扩大，特别是在一些大城市，社会的信用需求和消费者借贷活动的增加促进了金融信贷和其它信用方式的发展，进而产生了金融机构、商业机构对消费者和企业信用调查、资信评级的市场需求，民营信用机构和征信业务便应运而生。在一战、30年代经济危机和二战期间，美国民间征信业曾受到很大影响，制约了其发展进程。二战后，随着美国经济发展速度加快和信用规模的不断扩大，征信和信用评级等行业快速发展起来。到60年代，美国全国已有2200多个民营消费者信用调查机构，主要业务是收集、整理、加工、储存、评估和销售消费者信用报告。
美国的消费者征信机构首先是从地方发展起来的，在较长时间内，征信业务的地域性特征非常明显。由于当时的经济发展状况和交通条件使人们的流动性受到限制，以及对银行设立分支机构的规制，消费者更倾向于在本地金融机构或商业机构获得信用贷款，使得信用信息的供求双方一般都局限于一个地方或城市，因此，地方征信机构的信息更集中和实用。这就导致了地方消费者征信机构数量的增加。从征信手段看，在相当的时期内，美国民营征信机构是靠手工调查来收集、加工信用信息和生产信用报告。
20世纪60年代后，有三大因素促进了美国民营征信业的发展：一是二战后美国经济的迅速发展客观上要求市场交易规模的扩大和市场需求的增加，拉动经济增长，这就促进了信贷消费规模不断扩大，导致了信贷机构对信用报告需求量的大幅增加。二是电子通讯和信息技术的进步，导致自动化操作手段代替了手工信息收集手段，加上信息技术产生的规模效应大幅度降低了征信行业的生产成本，使其效率和准确性大大提高，并为信用产品提供了新的传送渠道；三是美国于1971年颁布的《公平信用报告法》（FCRA）使征信行业在法律的严格规范下步入了规范化、法制化的轨道，在有效解决信用信息收集与保护消费者权益和隐私的关系方面迈出了关键的一步，大大促进了征信行业的规范化发展。与此同时，自50年代开始的高速公路建设，促进了美国城乡居民汽车消费的超常增长，使人们的经济活动半径迅速扩大，客观上要求信用规模和信用活动范围随之扩大。特别是70年代后信用卡等公司的迅速崛起，为征信市场提供了大量的社会需求，促进了征信行业谋求业务量的扩大和跨区域的拓展。这些原因综合作用导致了美国80年代后征信行业跨区域兼并和重组的趋势日益明显，其结果是征信机构数量的减少和市场集中程度的提高，进而促进了征信机构核心业务的发展和数据处理的集中化趋势，使信用信息更全面更准确。
庞大的消费信贷规模是美国征信行业发展的客观基础。截止到1998年，消费者所有的抵押贷款总额达到4.1万亿美元（包括第一和第二抵押权以及房屋产权贷款），另外，非抵押消费贷款（信用卡、汽车贷款及其它个人分期付款）的总额也达到1.33万亿美元。同时，美国征信行业的发展，还得益于战后美国政府的公共政策长期致力于鼓励金融机构和其他商业机构向城乡居民提供贷款和其他方式的信用支持与服务。这种政策的直接结果是美国利用信贷消费的人口比例大幅度增加。1956年有大约55％的家庭申请了某种形式的消费信贷，到1998年，消费信贷已为74％的家庭所利用。这种消费信用的快速发展在提高国民的投资能力和改善其生活品质的同时，也更快地促进了美国市场交易规模的扩大，迅速增加着市场需求，进而带动了经济的快速增长。而在此期间，征信服务对于消费信贷的增长和经济的发展起到了催化剂的作用。信用报告大大地降低了提供信用的时间和成本，降低了信用提供者的风险，使更多的家庭和个人获得了贷款。
欧洲是工业革命的发源地，随着技术进步、市场交易规模的扩大和信用活动的增加，产生了对信用信息服务的社会需求，私人征信机构先于美国而产生，并在经济活动实践中发挥了重要作用。特别是在英国等工业化较早的国家，私人征信业发育更早。实际上，美国最初的民营征信活动经验更多地是借鉴于英国等国家的征信业务实践。在20世纪，英国等国家的私人征信活动发展也很快，并且通过兼并和重组形成了一些大型跨国征信公司，如Experian就是一家总部设在伦敦的大型民营消费者征信公司，其业务已发展至世界许多国家，在美国也成为三大消费者征信公司之一。这表明，无论是在美国或是在欧洲，经济发展和信用规模的扩大是民间征信业产生发展的客观基础。
另一些欧洲国家，如法国、德国、意大利、葡萄牙等建立了公共信用调查机构，而民营征信业相对不是很活跃。但这并不表明这些国家的经济发展速度慢和信用规模小，而更多的是由于法律制度的不同和征信理念的差异。
（二）法律制度与征信理念的差异影响了不同征信发展模式的选择
曾有人提出，促使一些国家成立并利用公共信用调查机构的原因，是由于该国民营征信机构缺乏所致。但实际上许多国家（如巴西、智利、阿根廷和欧洲部分国家）是在已经建有民营征信机构的前提下成立了公共信用调查机构。根据世界银行对不同国家的调查结果，选择不同的征信行业发展模式在一定程度上取决于其法律制度和征信理念。根据一些信用专家的观点，在法律制度上，实行以拿破仑法典为基础的国家更倾向于选择公共信用调查模式（如法国、意大利等）。因为在这种法律制度下，对债权人的权利保护相对少一些，相应地限制了民营征信机构的发展，而建立公共调查机构的可能性更大，其目的是补偿或部分补偿政府对债权人利益保护的不力，从而防止信用活动中的风险。
选择建立公共信用调查机构，还基于对信用信息共享机制的认识和征信的理念。从历史上看，影响欧洲一些国家和地区民营征信业发展的一个重要原因是对借款人隐私保护的认识。这些国家实行的是高水平隐私保护制度，主要体现在两个方面：一是在相关法律文件中规定，必须经过借款人的明确认可，方可征集和使用借款人的信用信息。这一原则还被写入了于1998年10月生效的欧洲议会95/46号文件中。文件规定：“在个人数据处理和保证个人信息自由流动方面必须保护个人利益。”这一文件也被称为“数据保护指南”，这一文件的生效使欧洲一些国家的相关立法变得更为严格。例如法国的法律规定，不仅每次征集信用信息时必须征得借款人的书面同意，而且每次信用报告时必须再次得到本人书面认可。在这种状况下，民营征信机构很难有发展空间。二是这些国家明确禁止征信活动中披露借款人的白色（正面）信息，认为这属于个人隐私，而只允许征集和披露黑色（负面）信息。这种基于对消费者隐私保护的理念和极严格的信息保护制度，制约了民营征信行业的发展，使其只能在狭窄的范围内运作，也在客观上促成了公共信用调查系统的建立。因为公共征信机构的信用信息基本上不向社会公开，不存在披露隐私的问题。而以美国为代表的以民营征信服务为主体的市场化模式的国家，在征信理念上不同于欧洲国家。例如，一方面，美国除特殊的情况外，一般不需要经过消费者本人的认可，只要是在法律允许的范围内，就可收集、加工、存储消费者信用信息，并销售相关报告；另一方面，在消费者信用报告中，不仅包括负面信息，也包括正面信息。根据美国的征信理念，正是正面信息被采集和使用，才保证了信用信息的全面性和完整性，才能创新出更多的信息产品和增值服务为社会所用。这种征信理念所带来的相关法律规定和制度设计，大大促进了美国民营征信行业的迅速发展，并扩大了社会信用规模，改善了居民的生活品质，拉动了市场需求，带动了经济增长。
(三)强化金融监管是建立公共征信系统的决定性原因
