发布时间：2023-03-06 15:59:03
序言：写作是分享个人见解和探索未知领域的桥梁，我们为您精选了8篇的理财规划样本，期待这些样本能够为您提供丰富的参考和启发，请尽情阅读。
由此看来，因收入不同、心态不同、生活方式、风险承受能力不同，不同年龄段的人群，应该根据各自不同的行为特征和理财趋向，制定不同的理财规划。
在制定家庭理财规划，配置家庭资产时，一定要充分考虑个人事业发展、家庭的成长等多方面因素，选择适合不同家庭时期的资产组合。一般而言，风险承受能力低时，在投舞组合中应以风格稳建的资产为主，如存款、债券、偏债基金，风险承受能力强时，在投资组合中可选择一些收益高、风险高的资产，如股票、偏股基金等。
家庭理财的4321定律
在家庭资产配置方面，目前比较流行的是理财4321定律。即家庭资产合理配置比例是，家庭收入的40％用于供房及其他方面投资，30％用于家庭生活开支，20％用于银行存款以备应急之需，10％用于保险。
但是，4321定律只是一般规律，各人在制定家庭理财规划时，有三点必须考虑。
一是家庭的风险属一性。大家需要根据个人及家庭的具体情况以及风险承受能力来选择资产种类，尤其需要考虑家庭资产积累状况、未来收入预期、家庭负担等，因为这些因素与个人及家庭的风险承受能力息息相关，在此基础上才能更好地选择适合自己的资产种类和相应的投资比例。
二是家庭理财目标，这决定了投资期限的长短。对于大多数人而言，需要对个人及家庭的财务资源进行分类，优先满足家庭的理财目标，构建核心资产组合；再将富余资金配置于具有一定风险的资产，构筑周边资产组合，在保障家庭财务安全的基础上通过投资来增加收入。在两类资产组合下，便可清晰地得出具体股票类资产、债权类资产、现金类资产的配置比例
三是适合自己的投资方案确定了理财目标、风险属性后，一个适合自己的投资方案就是随后需要决定的了，也就是需要制定一个可行性方案来操作，在投资上称之为投资组合，投资人的风险承受力是考虑所有投资问题的出发点，风险承受力高的，可以考虑较高风险、高收益的投资工具，诸如股票，偏股基金：风险承受力低的，可以考虑低风险的工具，债券、偏债基金、保险等。
人生五阶段家庭资产配置
在确定了不同年龄层次，不同家庭时期的财务状况、风险承受力后，理财专家给大家总结了一套分五个家庭期的理财规划方案。
第一阶段，单身阶段，20岁至30岁左右，这一期间的特点是，单身尚未组成家庭，个人收入不高，但在逐渐增加，以租赁住房或与父母同住为主。
这一阶段，大家对投资理财已经有初步了解，可能也开始摸索投资的步骤和规律在这个时期，投资人可承担较高的风险，因此可采取较积极的投资策略分配投资组合，例如放较高的比例在与股票相关的投资上。
理财目标：为组建家庭筹备，积极创造财富。
风险偏好：风险承受能力强，期望获取高收益。
资产组合建议：积极型投资(股票、偏股基金)70％：稳健型投资(债券、储蓄存款、货币基金、偏债基金、现金)20％：保险10％。
第二阶段，家庭组建期，婚后第一个十年间，30岁到40岁左右。
这一期间，家庭成员工作稳定，进入收入高增长时期。应注意投资的收益问题，另一方面，这期间的花销多集中一些昂贵的长期项目(购房、装修、买车等)。从投资的观点看，对风险的承受能力依然较高，故而应追求较高的投资回报。投资组合应偏于积极，但因为有家庭有负债，故也要留有一定比例的资产投入保守类项目。
理财目标：子女教育经费；购房款等。
风险偏好：风险承受能力强，期望获得高收益。
资产组合建议：积极性投资60％：稳健型投资30％；保险10％。
第三阶段，家庭成长期，指结婚后第二个十年，40岁到50岁左右。
这一阶段，家庭成员资产快速成长，以薪资和理财收入并重，家庭已经积累了相当财富，准备满足高档住房需求，子女的培养费用也是这一阶段主要负担。因此，投资时应兼顾到收益和成长之间的平衡问题。
理财目标：子女教育费：转换高档住房的费用：开始为养老积累财富。
风险偏好：风险承受能力较强，期望获得稳定、较高收益。
资产组合建议：积极型投资50％；稳健型投资40％；保险10％。第四阶段，家庭兴旺期，结婚后的第三个十年，50岁到60岁左右。
这一时期，个人的事业和收入已达到峰顶，家庭支出开始减少，没有重大支出项目，为退休准备积蓄成为重点。此时应调整投资组合的比例，减低积极性投资比例，而侧重稳健型投资，以期避开较高的市场风险，投资组合以保守为主导。
理财目标：调整投资组合，降低风险性投资比重，规划退休后的生活蓝图。
风险偏好：风险承受能力较强，但开始减弱，期望获取稳定、较高收益。
资产组合建议：积极型投资20％；稳健型投资70％：保险10％。
第五阶段，安享晚年期，指60岁退休以后。
这一阶段，将完全依赖理财收入及退休金，前期的保险投入将获回报，家庭理财以安全为主要的目标。应着眼于有固定收入的投资工具，使老年生活确有保障。
理财目标：养老、旅游、为子孙遗留财富。
风险偏好：风险承受能力差，期望获取稳定的收益。
资产组合建议：积极型投资10％：稳健型投资90％：保险投入开始获益。
理财的十条忠告
家庭的资产配置方式，直接决定今后的家庭财富的增长，不妨考虑选择专业的理财规划师设计些理财计划。理财专家给出了十条忠告。
一、在建立家庭资产的初期阶段，应当选择一个低风险的简单投资机构。
二、购买住房是一种建立终生资产的行动，所以应当深思熟虑。
三、在获取任何不动产之前，都应当考虑好资金支付能力和支付方式等问题。
四、建立一个家庭资产情况一览表，这可以使你随时了解家庭情况的变化以及有关法规的变化。
五、使你的家庭资产多样化。在组成家庭资产的过程中要使固定资产、货币资产和金融资产这三者大体处于平衡状态。
六、 使家庭资产增值。一份资产应当根据其确定的目的来增值。
七、使家庭资产活起来。如果你为家庭资产选择的是中长期投资，那就很难考虑这一点，只有短期投资方式才能达到这种目的。
八、你应当关心税制的执行和它的变化情况，如果有必要改变你的积蓄方针，请不要犹豫。变化投资方向和注重投资安全可使你更好地应付各种形势。
九、不要忘了为退休做好准备。退休前你最好用其他一些投资方式来弥补社会保障措施的不足。
家庭背景
小朱刚结婚不久，妻子和他两人的月收入合计在1．5万元左右，是典型的双白领家庭。这样家庭的特点是：工作繁忙、收入较高、没有子女、支出没有节制、无暇理财，但又有着强烈的理财需求，只是受制于时间和精力的不足而无法实现。实际上只要小朱掌握了一定的投资方法和理念，无需花费太多的时间和精力便可以达到合理规划、科学投资、快乐生活、后顾无忧的理财境界。
先从小朱家庭的理财需求出发分析可以选择的理财工具。一般来讲，理财应满足4个方面的基本需求――消费、储蓄、保障、投资，与这4个方面需求相对应的理财工具见表1。
理财规划
对小朱家庭进行理财规划时应全面考虑各方面的需求，如忽略了任何一个方面均不能称为完善的理财方案。
消费规划
中国有句古话叫开源节流，其实理财也无外乎增收和节流两个方面。但我们往往将重点放在增收的方面而忽略了节流。这里强调节流并不是要小朱夫妻勒紧腰带过日子，而是要对支出进行合理规划。像小朱这样的双白领家庭收入是比较固定的，只有在确定了支出后方能制定有效的理财目标。
对支出进行规划要从两个方面人手：首先对日常生活的基本支出进行测算，计算出平均每月的支出水平；此外要对一年内将要发生的大额支出进行测算，并做好准备，一般大额支出主要包括：购置高档生活用品支出、旅游支出、教育支出、社交费用支出等。
与消费相关的理财工具有信用卡、消费贷款等。此两种工具需妥善利用，否则容易陷入贷款陷阱，造成债务危机。在购买金额较小的物品时应尽量避免采用消费贷款的方式，否则会加重自己的财务成本。此时可使用信用卡消费，信用卡一般可享受20～50天的免息期待遇，如果运用得当还可以享受循环信贷的便利。
储蓄规划
中国人都有储蓄的习惯，但很多人储蓄的方法并不科学。很多年轻家庭中活期存款所占的比重过大，这其实是一种浪费。家庭理财应根据支出需要保持一定的流动资金即可，如小朱这样的家庭保持1万元左右的流动资金(活期存款)便可满足日常的需要。同时小朱夫妻这样的青年白领家庭相对来说风险承受能力较强，建议降低定期存款的比例而采用其它形式进行投资，以保证资金的有效利用。
目前，多家银行推出的人民币理财产品是一种不错的选择，这类产品期限和定期存款大体相当，但收益率均高于定期存款，同时又有银行的信誉担保，风险很低。但是大部分人民币理财产品均不能提前赎回，如急需用钱时只能望币兴叹，建议采取分散投资的方式购买人民币理财产品，防止急需用钱时，大量资金不能变现。
保障规划
小朱夫妻想要达到轻松生活、后顾无忧的生活状态，拥有一份完善的保障无疑是至关重要的。小朱夫妻均是白领，已经享有了养老、医疗、失业等基本保险，建议购买一些商业保险作为补充。目前，市场上保险公司及健康险、意外险、养老险、投资型保险等产品众多，如不是专业人士很难选择。向小朱提供一个购买商业保险的重要原则――回归保险真谛，购买保障型产品。这是因为，在目前我国保险行业的监管环境下，保险公司的投资渠道受到诸多限制，投资理财并不是保险公司的强项。
小朱夫妻虽为高收人人群，但他们的日均工作时间、工作压力也远远高于其他人，健康状况并不太理想。因此，对于白领阶层来说，重要的不是通过购买保险获得更多的经济回报，而是通过保险为自己的健康与生命提供保障，一旦发生保险事故，能够为自己及家庭带来高额的经济补偿，保证家庭生活的持续稳定。
建议小朱夫妻各自购买保额5万元的医疗险及保额25万元的意外险作为基本保险的补充，既能获得较高的保额，保费相对也不高。同时投保高额的意外险后，小朱夫妻在出差、旅游、乘飞机时也可不用再投保航意险、旅游险等短期意外保险，相应地减少于保费的支出。
投资规划
前面讲到对支出的合理规划是节流，那么投资无疑就是开源了，现在可供选择的投资产品比较多，首先来分析几种常见的投资品种的特点，见表2。
各种投资品种各有特色。根据小朱夫妻工作繁忙、时间精力有限的特点，建议小朱夫妻可将投资的重点放在开放式基金、信托和房地产这些对专业性要求不高的投资方式上。
基金投资
购买开放式基金可以通过专家间接投资股市，在获取较高收益的同时回避风险。特别是现在很多基金公司也开始同银行约定，到时间自动从客户账户上扣款买人金融产品，对于整日忙于工作的白领一族，是种省力的方式。同时向小朱夫妻推荐一种“定期定额”的投资方式。所谓定期定额投资方式是指每隔一段时间，投资固定金额于固定的股票或基金上，不必在乎市场价格起伏。市价上扬时，买到较少的单位数；市价下挫时，买到较多的单位数，长期下来，成本及风险自然摊低，需要时可一次性卖出。这种投资方法可以有效利用资金，最大程度缩短资金的闲置时间。除维持必要的家庭备用金外，建议小朱夫妻将每月结余通过此种方式间接投入股市，通过复利“驴打滚”效应，获得长期回报。
信托投资
信托投资产品在最近两年发展较快，逐渐成为投资理财的一个新渠道。由于特有的制度优势，使得信托公司可以横跨货币市场、资本市场及实业投资等多个领域进行投资，是目前国内市场上理财手段最为灵活多样的金融机构。目前，各家信托公司推出的产品大都简明易懂，容易被投资者理解接受。同时由于信托公司属于非银行金融机构，信誉等级较高，风险性较低。不过信托投资起点目前都很高，至少在5万元以上，有的信托产品甚至达到50万元。建议小朱夫妻可以与朋友或亲属合作投资信托产品，因为一个信托合同中可以规定多个法定受益人，这样便可以明确每个受益人的投资金额、比例及投资收益的分配比例，信托公司可以依照信托合同将资金直接划人每个受益人的账户，避免了受益人之间资金的交割。如此操作，小朱夫妻便可利用较少的资金跨过信托投资的门槛，享受到较高的投资收益。
房地产投资
房地产投资收益比较稳定，在房屋自身保值增值的同时还可享受稳定的出租收益，并且只要掌握好投资时机房产的价值一般不会大幅缩水。但房地产投资需要的资金量较大，同时变现能力较差。建议小朱考虑投资房地产，主要是因为小朱夫妻二人均为高级白领，收入较高，福利较好，夫妻每月缴存的住房公积金额度应该较高，如果不对住房公积金加以利用，则降低了公积金的流动性。如果小朱夫妻利用公积金投资房产，便可以盘活并有效利用公积金。
这次培训，是我对理财接受的最系统、最全面、最实用的一次业务培训。能够参加中国理财规划师培训班的学习，对我们每一位从业人员来说都是一次十分难得的学习机会，一流的师资、专业的教材，使此次培训没有流于形式，而且真正保证了质量和效果。通过100学时紧张、系统的学习，我感到受益匪浅，开拓了视野，更新了观念，丰富了知识，提高了能力，确实不失为一次绝好的“充电”机会。
随着金融市场改革的发展，个人理财的发展从销售理财产品为主，以单一产品的销售方式，简单的客户分层，简单的服务渠道和服务方式，逐步向根据客户需求，提供顾问式理财，将客户分层明确，客户需求明确，提供差异化、顾问式服务转变，走向品牌服务，明确服务目标，关注客户需求的满足和客户的服务体验，有效整合服务资源，进行统一与个性化服务相结合，创新产品，加强开发能力，提高服务品质与专业能力。在金融业务不断推陈出新的今天，现财业务是商业银行等金融机构将客户关系管理、资金管理和投资组合管理等融在一起形成综合化、特性化的一种银行服务方式。发展理财业务是我国商业银行提高经营管理水平和竞争力的必然趋势。大力发展理财业务正是服务中高端客户的发展策略。在目前激烈的市场竞争条件下，适时推出“理财”，中高端客户的财富管理品牌，以个人金融财富保值、增值为目标，实现个人的资产管理。个人理财中心应体现出“望财不望丁”，突破过去以人气为目标的观念，调整客户结构，实现差异化服务，做优中之优，大力发展理财业务、增加竞争力，必将具有十分重要的意义。
一、了解金融理财是针对客户整个一生而不是某个阶段的规划，它包括个人生命周期每个阶段的资产、负债分析，现金流量预算和管理，个人风险管理与保险规划，投资目标确立与实现，职业生涯规划，子女养育及教育规划，居住规划，退休计划，个人税务筹划及遗产规划等各个方面。
二、理财规划应该是一个标准化的程序，它包括六个方面。即，建立和界定与客户怕关系、收集客户数据并判断客户的目标与期望、分析客户当前财务状况、提出理财方案、执行理财方案、监督理财方案执行。
三、从事这种理财规划工作的从业人员应是受过严格培训并取得相应水平证书的人员。根据国外的经验，确切地说，根据美国、加拿大、澳大利亚等十几个国家和地区的经验，金融理财师是在完成了各国标准委员会所确定的四大标准，简称为“4E”准则：即教育、考试、从业经验标准和职业道德标准后所获得的专业头衔。
四、理财规划师的职业道德准则是一个非常重要的问题。理财规划师仅仅学习专业课程，掌握理财规划的知识和技能是不够的。表现理财规划师专业水平的另一个重要方面是职业道德。当理财规划师代表客户采取的理财行动，或者为客户提出专业建议时，他不仅直接关系到客户的财富安全，甚至可以改变客户未来的生活。CFP要向社会公众提供优质安全和有效的理财服务。
五、理财规划师必须要遵从七大基本原则。这就是：正直诚实原则(Integrity)、客观原则(Objectivity)、称职原则(Competence)、公平原则(Fairness)、保密原则(Confidentiality)、专业精神原则(Professionalism)、勤勉原则(Diligence)。
----这次学习因为时间紧，课程重，尽管这样，仍然觉得时间不够用，觉得自己掌握的东西太少了，自己掌握的知识只是理财大海里的一朵浪花，要切实把学到的知识运用到工作中，把个人理财业务做大做好，我们的这次培训只是刚刚开始，在今后的工作中我将继续学习，发挥自身的主观能动性，全力推动个人理财业务的健康发展。 WWW.DIYIFANwen.com第 一范文§网整理该文章……
理财规划师的学习内容
理财规划师的基本原理，现金规划、保险规划和风险管理、投资规划、所得税规划，房产规划，子女教育规划、退休规划、财产传承规划及案例分析等。
如果细分的话还包括：
①语言表达，谈话技巧的知识
②信息搜集与整理，归纳与分析的方法
③理财建议书的写作方法及理财合同的法律知识
④财务分析知识及会计原理
⑤财务状况判断知识，方案设计，可行性报告的各种知识
看清当前的金融市场
当前金融市场正处于比较关键的时期，国家要求保持经济稳定、金融稳定的决心很大，4万亿的财政激励计划对国内经济肯定有很大帮助, 有能力把增长保持在一定水平之上，但在国际整体经济下滑总趋势下,恐怕国内经济也难一枝独秀。目前我国经济正处在软着陆过程中，内需和投资暂未放缓,但贸易增长则处于零增长或负增长,受外部环境影响较大。我国还拥有一定贸易顺差使人民币尚面临升值空间,应该说升值压力较大，但以目前政府的态度来看，预计2009年人民币汇率走势将持续趋于稳定。
风暴中的理财规划
目前经济出现了总需求连续下降，已经陷入“流动性陷阱”，即使名义利率已经降到零，我认为还是应该选择储蓄，保住本金是最重要的，正所谓“现金为王，落袋为安”。当消费者对经济前景不乐观，预期未来收入水平下降、支出水平上升时，就会压低消费、增加储蓄，以备不时之需，投资意愿很大程度上取决于对未来经济形式的预期。从地产行业现状来讲：在前两年的房地产暴涨的过程中，很多人都把闲钱甚至是绝大部分资产投入到了这个渠道，而且并非一次性付清房款，往往采用按揭的形式操作，再首付款之后每月还要缴月供，月供增加势必压缩其他方面的开支，以保持收支平衡，那么地产市场的火爆，就会减少其他日用品的需求，那些产业的规模就要下降，经营困难甚至倒闭。因此，目前来看，保持谨慎最重要。
从我现在的年龄段以及自身的情况来说，应该可以称为进取型投资者。但我个人应该偏重稳健，可以说“稳健中带激进”，说稳健是因为我把资产的主体放在固定资产投资上，说激进是在流动资产中选择高风险品种，如股票、基金等。作为传统意识比较强的一代，对房屋还是很看重的，居者有其屋，房子也是很重要的理财工具之一，可自住，可出租，可转让，对我来说是比较理想的固定资产投资，占到我资源配置50%左右。我认为住宅投资是很好的养老保障，不但可以以租养老，可以信托、转让等多种的形势变现，还可以在百年之后留给后代一些回忆。今年房地产价格大幅回落，但部分地区变化不大，主要集中在城区四环内，轨道交通附近，义务制教育重点学校附近，另外就是环城水系附近的住宅，我感觉已经进入较好的投资时机，可以准备进场了。
流动资产方面我主要配置了包括基础类的保障型保险（意外险、健康险）10%，股票、基金35%，应急资金5%。作为养老保障，按照理论来说年金是很好的保障工具，但是目前市场上各种年金产品，似乎还不能很好的满足我个人要求，主要原因是期限过长，长期利率风险较大，我个人除单位统一配置的，没有另行配置。在股票和基金方面，我认为每月配置一定金额做基金定投，其余放在股票市场，做中短期投资。
关键词：保险人 理财规划师 转型
2014年，太平洋集团斥资一亿打造“金玉兰”财富管理计划，该计划致力于打造一支针对中高端客户的高标准、高素质、高技能的员工制理财产品销售团队。那么这样一个方向是否可以作为保险人未来的一个发展方向？
一、保险人转型成为综合性理财规划师的可能性分析
（一）保险人的发展遭遇瓶颈，亟需转型
保险个人制度自上世纪90年代初引入我国后，在短时间内就给各保险公司带来了成倍扩张的保费收入，但近几年屡屡下滑的业绩表现却不尽如意。保险尤其是寿险营销业务长期依靠“人海战术”，利用人力规模来拉动业务的增长，为此保险公司不断扩充人的队伍，大量挖掘人情保单，一旦枯竭，即被弃用。另外，对于保险人保险公司向来只注重数量而不注重质量。保险人的资格考试自2013年7月1日实施《保险销售从业人员监管办法》起才开始要求大专及以上学历，而之前只要是初中学历就可以参加考试，这就意味着长期以来保险人的准入门槛就特别低，而在之后的人员后续培养上，保险公司也是疏于管理。所以保险人已经出现了一种粗放管理、大进大出、素质低下的现象。而向理财规划师的转型可以督促保险人提升自身的专业素养。
（二）客户的理财需求促进着保险人的转型
2013年4月，“中国大妈”大战华尔街疯狂抢金，一夜成名。她们对黄金的购买力导致国际金价创下2013年内最大单日涨幅。随后，中国大妈又看中了韩国济州岛的房产，一举掀起韩国的购房热潮。而从去年年中开始，“中国大妈弃金炒股”的消息就层出不穷，今年更是有“北京大妈提百万现金炒股”的新闻爆出。大妈的一系列行为说明了一个现象：国民收入的增加带来了大量的闲置资金，引发了国民的理财意识，进而推动了理财需求的上涨，但她们的投资带有很大的盲目性，十分不合理。此时，就需要有专业的人士来帮助他们进行合理的规划，理性投资。
（三）来自综合金融发展大背景的推动
早在1995年，中国平安就提出探索综合金融的模式，历经20年的战略规划，至今已发展成为融保险、银行、投资三大主营业务为一体、传统金融与非传统金融并行发展的个人综合金融服务集团之一。2013年6月3日，证监会与保监会联合《保险机构销售证券投资基金管理暂行规定》，该规定指出符合条件的保险机构（即保险公司、保险经纪公司和保险公司）可以销售证券投资基金。由此可见，综合金融的发展趋势越来越明显。对于保险人来说，将目光从单一的保险业务转向多元的理财产品是一个不错的选择，而对于保险公司来说，将保险人向综合的理财规划师转型也可以减少公司职员的流失率。
在这种大的背景下，保险人转变成理财规划师是保险公司与保险人双赢的局面，大势所趋，对此保险公司和保险人都应做好充分的准备。
二、对保险人转型成理财规划师的合理建议
（一）提高保险人自身的专业素养
保险人的超低准入门槛以及后续专业培训的贫缺导致保险人自身所具有的专业知识极其匮乏，而客户所了解的有关保险产品的信息大都来自于与其直接接触的保险人，这就使得信息的真实性以及完整性在传递的过程中大大降低。保险人在转型成综合性的理财规划师后，所涉及的产品更加广泛，因此对其自身的专业素养要求更高。所以，保险公司在之后的人才管理中应当做到以下两点：一是提高准入门槛，揽入高学历淘汰低学历，并进行严格的培训和资格考试;二是加强后续的专业培训，及时组织学习新的政策法规，不与时代落伍。
（二）建立合理的激励与晋升机制
不得不承认，保险在很多国民的心中是“忽悠”的，若不能改变保险行业在国民心中的形象，保险人在转型后，人们只会认为这是保险公司新型的“忽悠”方法。追究这种现象产生的根本在于：保险人与保险公司签订的是合同，他们没有底薪、福利、五险一金，没有任何的提升渠道，对公司缺乏归属感，再加上他们本身的专业和品格素养不高，因而在展业的过程中，只顾追求眼前利益，造成很多无意和有意的销售误导，这些行为使得保险人在人们心中的形象变差，进而导致了整个保险行业的形象受到破坏。保险人转型后，保险公司可以考虑与其签订劳动合同，让其成为正式员工，并建立合理的激励和晋升机制，为员工的长期发展做打算，以此提高员工对企业的忠诚度。
（三）更好地适应客户的需求
保险人在展业时常用的一种方法是走进客户的家庭为客户讲解保险产品，这对其转型成理财规划师是一个很大的优势。随着国民生活水平的普遍提高，人们更愿意有一套专属于自己的理财规划，保险人可以利用这一优势走进客户的家庭，针对客户的需求以及资产结构，为客户设计一套专属于他的理财产品组合。同时，结合先进的电子设备（平板、笔记本电脑等），更好的为客户展示各种理财产品信息。
参考文献：
[1]魏华林，黄余莉.我国寿险营销方式转变研究 [J].保险研究.2012
本刊自改版以来，得到广大读者厚爱，纷纷来信来函，讲述自己的理财困惑，征求专家意见。由于版面有限，遂不能逐一回复，敬请原谅。特此，本刊根据读者王先生自身情况，邀请理财师为其量身打造了一份理财方案。如果您是投资与理财的忠实读者，如果您还徘徊在财富门外犹豫不决，如果您想拥有理财专家为您量身打造专业理财规划，欢迎来信或者EMAIL。
本栏编辑：孙丽娜读者信箱:tzylc2008@yahoo.省略
尊敬的《投资与理财》杂志编辑：
你们好，我叫王立明，某培训机构的主讲教师，有三险一金。经过我几年的不懈努力，税后月薪现在达到15000元左右，税后年终奖约10000元。我的收入来源主要是课时费，平时工作压力非常大，经常奔走于各大城市之间。工作3年半，其中前两年的收入均还了从前上学时的贷款。现有5万元是定期存款，5万元是活期存款，10万元购买了股票和基金，现在市值约10.5万元。我的老家在沂蒙山区，父母是最为朴实的农民，非常贫寒，至今住在20多年前建的草房中，生活基本没有保障。我刚刚与相恋多年的女友结婚，打算购房一套。我的妻子是普通的公司职员，单位提供五险一金。她的收入税后月薪4000元，年终奖2000元左右。她的父母家境较好，双亲身体健康，暂时没有负担。我们夫妻二人都比较注重生活质量，但也不会乱花钱。
经朋友推荐，我订阅了《投资与理财》全年的杂志。我觉得贵刊提供的理财产品实用、全面，对于我们普通百姓来说，真是受益匪浅。我个人的理财知识有限，希望贵刊的特约理财师能根据我个人情况制定一套理财规划，不胜感激。
理财目标：
1、 购房计划：刚结婚的王先生现在急于购房，妻子家还能赞助30万元，现在正在犹豫究竟是应该选择四环以内的小面积二手房，还是选择郊区的中等面积的房屋。并希望能在三年左右还清房贷，为以后深造做基础。另外，王先生也想再次动员家里重新盖房，让父母住上安全明亮的房子。
2、 深造计划：作为培训机构的老师，王先生虽然凭借着自己努力得到了学生和上司的认可，仍然觉得美中不足，想出国深造或在国内读研究生。究竟是哪个更适合？
3、 希望当前生活质量不变，还有哪些注意事项？
通过分析上表，王先生虽然属于较高的收入群，但工作不稳定因素较大，又是来京的第一代，正处于买房置业并贴补老家的攻坚阶段，需要全面的的财务管理计划。我们先分析王先生家财务状况：
（1）负债比率：根据负债比率=负债总额/资产总额，家庭负债率在50%以内都合理，目前王先生家没有任何负债，表明可通过增加负债来购置自有资产，如买房。
（2）投资与净资产比率：根据投资与净资产比率为=生息资产/净资产，王先生家庭为52.5%，说明投资过多，且以风险较大的股票和基金为主，建议增加一些风险低的投资品种。
（3）每年结余比例：根据年节余比率=每年结余/每年收入，一般而言，每月结余比例控制在40％左右属合理，目前王先生家庭的每月结余比例达80.71%，说明王先生一家非常看重积累。
（4）流动性比率：根据流动性比率=流动性资产总额/家庭月支出总额，流动性比率反映客户应对支出能力的强弱，常值在3左右。这样既可以保证资金的灵活性，又可以提高投资报酬率。假如生活中出现急需用钱的状况，也可以很从容地应对。流动性比率过高，说明把大量资金放在了变现性好的资产上，而这部分资产的收益性是比较低的，这就给资产的增值带来了压力。所以这个比率不宜过高。王先生家的指标已经达到17.25，说明王先生家的流动性资产可以支付未来17.25个月的支出，显然固定资产明显过少，已到购置房产的时机。
具体建议：
（1） 现金规划：
建议保留足以支出3个月的日常生活开支作为备用金。其中3000元用于活期存款，剩余部分以货币基金的形式存在。这样比银行活期存款的收益高，流动性也不错。另外建议王先生办理信用卡，不仅在购物消费时不需要携带大量现金，安全方便，并且在能享受银行免息期的同时，起到了理财记账的作用。可将还款自动设置在每月发工资时。
（2） 房产规划：
王先生家住房计划包括老家盖房和在北京置业。由于在老家盖房仅需要4万余元，还可以让父母从年久失修的房屋内搬出，尽到孝心，建议先从50万元购房款扣除。考虑到王先生想尽快还完房贷，建议购买总价值在90万左右的房子。此价格在四环以内仅能够得一个60平左右的房子，如果作为过渡和将来投资，将非常合适，尤其是离王先生夫妇工作较近地区。若希望一步到位，考虑到以后孕育子女，则此面积过小，适合在郊区购买100平左右的房屋。另外，考虑到王先生的教育需求，若近期全职出国留学，购房计划将不得不延迟。若在国内就读研究生，在周末和寒暑假工作，个人收入也要从每年的18万元降到约8万元，家庭年总收入将骤减。考虑到即使今年考研也将明年9月份开学，则仍剩余18个月，扣除全职准备考试的4个月，仍有14个月可以获得工资，这一期间家庭净收入为21万元，剩余房贷本金约23万元。今年就考研，根据房贷计算器可得，三年还完，月还款额将达到全职月收入的70%以上，所占比例过高，且就读期间将不能满足。若5年还清，月还款额将占全职月收入的46.4%，占读研究生期间家庭净收入的80%左右，虽然可以维持，压力也会非常大，幸福感将大幅下降，所以建议10年还清贷款，这样月还款额仅占全职收入的34.3%，占读研期间净收入的77%，由于在读研前将有一部分储蓄，读研后收入又恢复并有可能超越，加之，在此期间其妻子的收入也将随着工作年限的增加而增加，因而将可游刃有余，当然也可以选择在研究生毕业后提前还款。另外，还有一个选择就是王先生推迟一年读研，这样房贷负担将会大大减少。
（3） 教育规划：
王先生工作本身是知识密集型工作，确实需要知识的更新换代。在国内就读研究生，可于假期和周末期间，兼职现有工作，且在读研究生期间有公费出国机会。缺点是时间拉的较长。若出国留学，王先生本身已是专业英语八级优秀，有一定的语言水平，若回来继续从事英语培训，出国将意义不大。并且，王先生现在意向较大的美国，虽然获得奖学金的把握较大，但学时较长；去英国等国家，学费又是一个很大的难题。综上所述，对于刚结婚的王先生显然在国内就读研究生更为合适。
（4） 保险规划：
王先生虽然具有三险一金，但作为一个新建家庭收入的主要来源，经常在国内各大城市间奔走，建议投一部分意外险。比如20万元的意外伤害保险，需要300元／年， 5000元的意外医疗保险，每年大概约100元。当然，最好选择一些意外伤害与意外医疗相结合的产品，同样保障又可以降低一定的保费支出。以后可随着可分配收入的提高逐渐加大意外保障额度，到50－60万元左右。
选择适当的储蓄品种
退休后的老年人最好不要将全部的退休金或存款存放在活期储蓄账户中，要通过适当的操作实现收益率最大化。例如，通过整存整取的方式增加利息收益，现在经过几次的加息，一年期整存整取的利率是3.25%左右，活期储蓄利率为0.5%，已经达到了历史新高。
若有一笔较大的资金暂时闲置，可能在近阶段就要派上用场，这时不妨去存个“通知存款”。该存款取用较方便，且收益高于“定活两便”及半年期以下的定期存款；也可以去定存半年，哪怕是定存三个月，也总比活期存款利率要高些。当然，您可以通过工商银行网上银行办理这些业务，足不出户，无须排队，方便快捷。
选择货币市场基金
目前，货币市场基金主要投资于到期期限在一年以内的国债、金融债、央行票据、AAA级企业债和上市公司发行的可转换债券等，具有流通性好、投资风险低、收益率高于银行短期存款利率等优点。
货币市场基金的预期收益率要稍高于银行存款利率，但空间并不大，投资者不能对其收益率期望过高，它的最大亮点是可以取代一年期以内的银行储蓄，收益率更高，同时流通性强，是比较好的选择之一。您可以通过工商银行网站（省略）的基金频道从众多货币市场基金中挑选您最青睐的基金产品。
投资健康最重要
身体健康对于老年朋友们来说才是最重要的。对于不可预测疾病的发生，一定要做好先期投入，因此，购买一份保险也是很有必要，可以既增加自己抵抗风险的能力，也能够减轻儿女的经济压力。
您可以选择购买一些特别针对老年人的险种，如意外伤害险和疾病保险。同时，还可以选择定期购买一些老年人的健康保健品，用以补养身体；另外，还可选择经常出门短途旅游和参加适当的健身活动。总之，对于身体健康的投资，是老年人理财不可或缺的部分。同样，工商银行网站保险频道也为您准备了多款保险产品供您选择。
可以适当进行多元投资
“你们好，首先祝你们节日快乐，在新的一年里万事顺心。因为公司图书室订阅的有贵刊，我经常会去翻阅，确实学到了不少理财知识，特别是看到对家庭的理财规划建议，觉得很实用。在这2014年的最后一天，回望2014年的种种事情，对未来也充满了希望。” 来信落款“小兵”的读者，咨询怎样才能更好地规划家庭财务，恳请我们的理财师予以指导。
小兵在信中说：“先说一下现状：2014年12月份把新买的房子装修完毕，且已入住，了却一桩心事。从2015年起生活开始步入正轨，但家庭目前只剩不到10000元的财务结余。我和爱人均是企业职工，我今年32岁，每月收入4500元，爱人28岁，每月收入3500元，我们均有‘五险一金’，年终我有18000元的奖金，爱人有500到1000元不等的奖金。我们有一个2岁小孩。公积金目前也已全部取光，用到了房子上，无结余。支出情况：每月还房贷1850元（共15年，已还1年半），生活费每月2500元，小孩奶粉平均每月500元，每年过年花费5000元，每年物业费1400元。另外，我父母60岁有退休金，身体状况一般，暂无需照顾。” 未来计划
1.给父母、我们夫妻俩以及小孩购买商业保险，主要考虑未来父母的养老问题，还有小孩上学的教育金。想请专家推荐几款比较实惠的保险品种。
2.未来三年内想购买10万元以内的车，还想每年出去旅游，但旅游花费还没有考虑。请专家看看如何理财比较好？
3.本人有定额定投基金经验，计划在2015年重新开始定投。请问定投额度多少为宜？
凌珂
上海凯石财富投资管理有限公司理财顾问
“建议小兵给自己和妻子投保，受益人为孩子，保险品种均为消费性保险产品，父母不做投保配置。”
家庭资产现状
保险规划
因小兵现年32岁，推算小兵父母55周岁以上，孩子2周岁，皆不是家庭经济收入来源主要成员。建议小兵给自己和妻子投保，受益人为孩子，保险品种均为消费性保险产品，父母不做投保配置。
理财规划
调整后的资产负债表
可投资资产为：现金存款22510元、月家庭结余：3150元
根据上表显示，小兵家庭目前可投资金额为22 510元，此款项为教育金投资理财款，需安全稳定，且收益需高于同期活期以及定期利率。
关于应急资金的理财建议：预留应急资金（约2500元），以应对日常家庭风险。这部分资金一般要求流动性强、风险低。建议选择应急资金做高流动性、低风险的货币基金，剩余现金做基金组合配置。
关于教育金的理财建议：剩余已有现金投资方向（约20000元），每年年底有近10000元的资金配置提高，考虑到主要为孩子的教育金，需注重风险性较低、投资收益能够超过同期活期以及定期收益的几个要求，所以建议做稳健型基金组合配置。
稳健型基金组合配置
TIPS
稳健型组合投资对象涵盖股票型、混合型、债券型开放式基金。组合拟通过稳健的资产配置和产品选择，旨在取得超越基金行业整体平均收益，适合中等风险偏好投资者。组合业绩比较基准为“50%权益类开放式基金平均收益+50%债券型开放式基金平均收益”。
以近一年市场实际表现推算，年参考收益为7%，理财顾问会随时跟进基金组合的实际表现，及时提出赎回或换仓策略。
关于每月结余的理财建议：小兵家庭每月收入结余资金3150元。因为其家庭现有资金已经做了偏稳健的大类配置。所以理财顾问建议其每月的家庭结余可适用“基金定投”的形式配置偏灵活的投资策略基金组合。
基金定投组合
TIPS
积极型组合以股票型/混合型开放式基金为主要投资对象，两类产品配置比例不低于60%。积极型组合拟通过积极的资产配置和产品选择，旨在取得超越权益类基金的平均收益，适合中高及以上风险偏好投资者。组合业绩比较基准为权益类开放式基金平均收益
若按近一年市场实际表现推算，年参考收益为20%左右，若定投36个月，最终本息可达近15万元，届时小兵可支付购车款首付，余下资金可按比例定期转入稳健型基金组合以及货币基金。理财顾问会跟进该基金组合的实际表现，及时提出换仓的投资建议。
各基金产品近一年年度收益表现（投资参考）
购车、定期旅游的规划建议
关于购车的建议：三年后小兵家庭总资产预计达到19万元左右，建议寻找当地各S4店的零首付分期付款方式。
关于外出旅游的建议：建议小兵家庭出行旅游选择国内自由行，每次旅游支出预估1万元。 总结
三年后小兵孩子5岁，也将上学，每年预计1万元的学杂费支出。届时小兵家庭的负债情况有所好转，但也不建议小兵购买汽车，目前公共交通越发完善，公共交通出行相对于自驾，更加便利、环保、省心。
吕廷姣
2012年11月9日加入中国平安，获得IARFC美国认证理财顾问资格
“教育金储蓄可以考虑平安人寿的守护星少儿保障计划，年存保费1万元左右，共储蓄20年。”
家庭资产负债表
规划建议
教育金储蓄
可以考虑平安人寿的“守护星少儿保障”计划，年存保费1万元左右，共储蓄20年。
方案说明：这个计划有两个功能，一是孩子万一有重大疾病，可以给付一笔用于医疗的费用;二是可以为孩子的高中和大学刚性消费支出做一个准备。
未来养老计划
可以考虑 “平安鑫祥两全保险”计划，年存保费合计1万元左右，共储蓄20年。
方案说明：这个保障计划可用于补充这个家庭的未来养老生活，到60周岁时，这笔储蓄可以直接转化为养老金。
重大疾病和意外风险
可以考虑夫妻互保型“平安福终身寿险及重大疾病提前给付”保障计划，年存保费合计1万元左右，共储蓄20年。
方案说明：这个计划主要解决面对重大疾病风险和意外风险所带来的财务伤害和收入损失问题。
上面三个计划年储蓄大概为3万元左右，而且都有相应的豁免保费的功能。
买车计划
每年大概还有2万元的结余，加上现有1万元结余，可以做一个银行的储蓄和理财产品。这样大概累积3年左右，就可以实现买车计划了。
关于旅游和基金定投
