发布时间：2023-03-10 14:55:11
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[关键词] 商业银行；电子商务；存在问题与成因；发展对策
[中图分类号] F230 [文献标识码] A
国内商业银行电子商务最早应追溯至招商银行在1999年推出的“一网通・商城”，这是银行业内首次向公众提供的网络购物服务平台。随着新世纪网络时代的到来，商业银行电子商务也开始全面启动，四大国有银行、股份制商业银行、城市商业银行以及农商行纷纷涉足电子商务，但基本上都采用信用卡商城模式，商业银行电子商务业务创新动力不足，跟风盛行，同质化现象严重。2012年，建设银行和交通银行率先发力，分别推出“善融商务”和“交博汇”全新银行系电商品牌，希望藉此打造综合电子商务平台。在以阿里巴巴和淘宝（含天猫商城）为代表的行业龙头优势明显，市场集中度较高，以及以移动运营商（如中国联通）、保险公司（如平安一账通）和大型央企（中粮集团我买网）颇具实力的潜在竞争者频现的背景下，作为后进生，商业银行如何才能在竞争对手林立的电子商务市场上突围而分得一杯羹。
一、商业银行电子商务发展存在的问题
1.市场定位不够精准，忽略B2B行业蓝海
当前，大多数商业银行电子商务市场定位集中在B2C业务范围，对B2B领域很少问津。而根据中国电子商务研究中心的《2012年度中国电子商务市场数据监测报告》以及来自易观国际《2012年第4季度中国B2C市场季度监测报告》数据的综合分析，2012年国内电子商务市场交易规模为7.85万亿元人民币，其中B2B市场交易达到6.25万亿元，占比79.62%，B2C市场交易为4792.6亿元，占比6.1%，其他交易为1.12万亿元，占比14.28%。另据工信部2012年出台的《电子商务“十二五”发展规划》明确提出，到2015年，国内电子商务交易额预计突破18万亿元人民币，B2B市场规模将超过15万亿元。同时，由于B2B单笔交易金额较高，在信息不对称、社会信用缺失以及交易双方对大宗交易资金安全意识敏感的三重夹击下，普遍适用于B2C、C2C、网络团购等个人网购市场的电商企业和第三方支付平台不能很好满足企业网络交易需求，现行基本上采取线下支付或通过传统银行渠道进行结算，在未来线上交易、线上支付全程网络化趋势的推动下，B2B模式下对金融产品创新需求强烈，这无疑为商业银行电子商务发展提供了一个很好的突破口。
2.用户体验有待提升
用户体验从某种意义上是电子商务企业的核心竞争力，好的用户体验能够帮助电子商务平台迅速积聚人气和商流。针对电子商务交易流程，用户体验分为两段，分别为前端体验和后端体验。前端体验如平台页面是否清爽美观、布局是否合理、商品种类是否齐全、商品价格有无吸引力、商品搜索是否快捷以及商品购买和下订单流程是否简便等等；后端体验则更多注重的是商品配送的速率和售后的服务保证。具体体现在仓储流程是否高效、商品能否快速送达、商品退（换）是否方便以及后续质量保证能否跟上等等。
具体而言，商业银行电子商务前端体验主要包括：平台载入迟缓，页面设置粗糙，商品种类较少以致无法按品牌细分，正品行货保证缺失，商品更新缓慢，相同商品价格较其他电商网站更高，支付方式单一，仅支持自身网上银行支付和信用卡分期付款，利用免息诱饵收取高额分期付款手续费，12期以上手续费率一般均高于同期银行贷款基准利率，在线客服几近空白；后端体验则主要有商品配送不及时，商品退换是否顺畅实施外界很难获知，缺乏客户对商品和商户的双重评价，无法给予后续客户正确购买引导，不介入解决客户与商户之间交易纠纷，也不提供先行赔付。可以说，商业银行电子商务无论从前端抑或是后端用户体验上都与国内著名电商存在较大的差距。
3.营销理念落后
商业银行电子商务营销很大程度上是直接对线下传统业务营销模式照搬或模仿，主要是通过网点发放宣传手册、LED显示屏滚动介绍、柜台人员或客户经理附带推荐、借助信用卡纸质或电子账单以及在其官方网站上设置网上商城链接来实现的，同时促销手段单一，通常仅依靠允许分期付款来吸引客户，既无大规模广告宣传，又无知名的品牌形象代言人，低调营销。尽管商业银行更容易做到近距离的精准营销，但在缺乏面的有力支持下，商业银行电子商务影响力较弱，公众认知度偏低。对比而言，电子商务企业和第三方支付平台则是广泛借助传统媒体和网络媒体，并充分结合折扣、返现、中奖、赠送优惠券等方式投放营销信息，在营销广度上远远高于商业银行。
二、商业银行电子商务发展问题的成因分析
1.电子商务非主业传统认识阻碍发展
国内商业银行长期以来倍享保护政策，对内商业银行成立门槛较高，对外银行业开放程度偏低，同时在利率市场化进程缓慢推进的催化下，国内商业银行始终以存贷利差作为主要的盈利模式，80%以上的利润来自于存贷利差，投资收益、手续费以及其他中间业务收入不到20%。尽管当前央行取消了商业银行贷款利率0.7倍的下限，但存款利率上限并未放开，在社会整体融资需求持续旺盛的利好下，商业银行依然占据了议价优势，可以通过调整客户结构，由过去注重发展对公大客户，转为重点服务小微企业来维持现有的利差空间。重点向储蓄和信贷业务倾斜是各商业银行在短时间内不会改变的共性经营思维，这也导致商业银行容易忽略其他业务的发展。
2.过分依赖与电子商务企业的合作
在控制风险的前提下，寻求、拥有并扩大客户资源是商业银行持续增长的先决条件。商业银行与阿里巴巴、淘宝、拍拍等电子商务企业合作的初衷就是看中了其所积累的海量客户资源，商业银行可以通过分析商家和买家的交易信息，挖掘潜在优质客户，并直接参与客户交易核心链条当中提供金融服务，而相应的电子商务企业也要借助商业银行支付平台，这也导致商业银行一开始疏于发展自身电子商务。但随着央行《非金融机构支付服务管理办法》及《非金融机构支付服务管理办法实施细则》的出台，电子商务企业自身搭建的第三方支付平台（如支付宝和财付通）在获得支付许可证后，凭借与主流商业银行的合作关系，整合了各商业银行的网关接口，并通过推出快捷支付等业务，将商业银行彻底排除在客户交易之外，包括客户资料、交易详单等一系列交易数据由电子商务企业和第三方支付平享，商业银行对客户资金去向、消费行为、消费习惯等无从所知，商业银行脱媒现象严重，这不利于商业银行创新、金融产品推送以及实现差异化经营。除此，电子商务企业还欲借助第三方支付平台蚕食商业银行传统业务，一是网上交易火爆促使资金向提供信用担保的第三方支付平台分流，第三方支付平台具备了大额资金沉淀功能，且无需支付利息；二是利用交易平台和交易数据开发针对网商的信贷产品。双赢合作转向彼此竞争倒逼商业银行开始重新审视自身电子商务发展，但此时商业银行电子商务已经被边缘化。
3.商业银行内部协调、考核机制不完善
商业银行电子商务是一项系统工程，涉及技术支持、风险管控、产品创新等多个领域，需要各部门共同协作。电子银行部作为商业银行电子商务归口管理部门，负责牵头电商运营总体规划、平台建设和维护、品牌实施与推广以及商品线上交易与管理。但电子银行部非生产经营部门，在现阶段对商业银行利润贡献较低。一般职能参谋制属性，决定了其话语权有限，协调各条线相关部门推动项目进展存在难度。此外，商业银行年度工作计划中较少涉及电子商务业务，普遍未将电子商务列为发展硬性指标，针对基层网点和客户经理相匹配的业绩考核办法缺失，即使制定了在奖惩措施上力度偏弱。
4.电子商务运营基础较薄弱
尽管商业银行涉足电子商务几乎与传统电子商务企业同步，但其线上业务创新主要侧重在网上银行，商业银行真正谋划布局电子商务的时间较短，运营经验空白或滞后。主要体现在：
第一，由于主营业务的特殊性，商业银行对系统的安全性和稳定性要求非常高，系统优化升级从开发、测试到上线有较长的审批流程，不能很好适应电子商务较高的软硬件更新频率。
第二，商业银行信息处理能力不足，特别是针对非结构化数据的处理有较大提升空间，而电子商务企业却可以准确记录客户浏览信息，及时掌握客户偏好，并能够在向客户推荐商品时提供充足的判断依据以提高成交概率。
第三，商业银行营销观念仍然停留在初级阶段，在实践中，以银行为中心经营意识较浓，主要依托网点作为广告媒介，营销策略保守，未对传统业务客户进行有效引导和转化，电子商务品牌化建设迟缓。此外，在向商户免费提供类似商品推广的增值服务上不具备优势，对直连商户吸引力下降。
第四，对跨界经营电子商务多为被动或跟风，相关人才支撑不能及时跟进。
三、商业银行电子商务发展的对策
1.更新观念，高度重视电子商务业务发展
一是将电子商务业务发展上升至战略高度，可以通过写进商业银行发展规划和年度工作计划中，列入目标管理考核指标，并制定或完善相应的绩效考核措施，建议由分管行领导兼任电子银行部部长，以便协调多方联动。
二是将以客户为中心的经营理念贯穿全程，通过紧密跟踪、分析客户需求动向，为客户提供更加周密、人性化且具有高附加值的产品和服务，以提高满意度来促进客户忠诚度，为传统客户向线上业务迁徙奠定基础。
三是做好相关人才储备。具体可以通过挖掘行业精英，拓宽入职培训内容范围、实施在职员工素质提升计划以及依托高校启动人才定向培养项目来实施。
2.找准市场定位
商业银行应改变当前电子商务业务单一化特征，进一步拓展B2B业务。B2B业务无论在市场容量和业务特征上，商业银行都具有很好的切入契机。同时，在国内消费升级的推动下以及《国务院办公厅转发商务部等部门关于实施支持跨境电子商务零售出口有关政策意见的通知》的下发，B2C市场有望在2012年增长99.2%的基础上继续保持高增长。商业银行可以通过对B2B和B2C业务并举，有效扩大市场覆盖面。
3.以品牌折扣、海外代购为特色，金融产品为主线，跳出电子商务恶性竞争包围圈
以京东商城、淘宝和苏宁易购为首的传统电商，借助资本市场融资和风险投资，掀起了价格大战，且越来越多的电子商务企业加入混战，行业利润空间进一步压缩。商业银行可以借助自身信用以及提供正品保障，通过细分业务，着重发展包括类似奥特莱斯（如唯品会）以及大额商品的团购促销（如汽车）业务，同时利用国外分支行或行全球分布广泛的优势代购国际名品，促使人气商气快速集聚，借此回避恶性竞争。在此基础上，大力开展金融业务在电子商务模式下的创新。具体可以从以下两方面入手。
一是创新网络融资业务。可以通过搭建集担保和融资为一体的网络融资平台，为直连商户和中小企业会员在商业银行电子商务平台上的交易提供融资担保，同时借助个人和企业征信系统，并根据担保对象的网络行为记录和对融资企业上下游产品价格变动的在线监督，决定给予担保对象融资价格和融资额度，真正实现网上申贷、网上支用和网上还款。
二是上线金融超市。可以通过迎合日益增长的个人金融需求，将涉及住房、医疗、养老、消费、理财、投资及便捷生活的个人金融业务（含业务）整合打包，营造符合大多数网民网络购物习惯的经营环境，并提供标准化且富有营销色彩的产品介绍，包括服务（购买）门槛、购买价格、购买操作指南、产品特色、预期收益率以及风险提示等等。同时，建议配备同类产品比较、专家在线咨询以及销量展示等功能，使之更加贴近客户心理。此外，不断扩充业务品种和服务对象，打造囊括个人和企业双重金融需求的复合超市，并积极与会计师事务所、保险公司、房管局等中介机构合作，直接代客办理资产评估、贷款保险、抵押登记等手续，实现全方位开放式经营和一站式作业。
4.积极提升用户体验
一是在视觉效果上（如网站布局和导航）可以模仿一二线电商，并融入一定的自身元素，给客户营造似曾相识的感觉，激发客户的猎奇心。
二是加快软硬件建设、缩短订单处理流程、提高相应技术标准（如CA认证、数据传输加密、鉴定和灾难备份）以及加强内部控制（如严格客户信息管理制度、健全电子支付安全管理制度），维护平台的稳定性、便捷性和安全性，保证访问速度、交易便利和交易安全。
三是加大营销攻势，创新营销手段。建议一改过去单一的关系营销模式，加大广告投放力度，利用电视营销和网络营销，配合从总行至网点的多层面联动营销，扩大受众的覆盖面，迅速提升电商平台知名度。同时，尝试推出客户保障计划，并积极对交易纠纷调停，还可引入第三方仲裁机制化解，迅速积聚并巩固平台人气。
5.完善支付体系，巩固商业银行在支付市场的主导地位
一是扎根行业挖需求，通过对现有标准化支付产品功能延伸，尝试为交通、旅游、教育、医疗等民生行业提供个性化、多样化的电子支付解决方案。
二是加快移动支付产品的创新，丰富电子支付产品线，增强客户黏性。同时借鉴第三方支付平台成功经验，将信用担保和资金监管等中介服务导入电子支付流程，促使买卖双方交易顺利实施。
三是打造独立的第三方支付产业。参照淘宝与支付宝、拍拍与财付通等电商平台和支付工具组合搭配的成功模式，建议选择三线电商企业和支付牌照较齐全的第三方支付机构作为入股（或并购）标的。传统电商平台较成熟的运营体系和一定的公众认知度，能够帮助商业银行缩短自建周期，快速抢占市场，更重要的是为引入独立第三方支付创造条件。同时，借助参股或收之麾下的第三方支付机构，利用其多接口、手续费低廉等优势，通过发行芯片预付卡、联名银行卡，开展境内外线上收单、外卡收单以及移动支付业务互补等措施，拓宽服务半径，打造支付全产业链。
[参 考 文 献]
[1]吴晓光，陆杨，王振.网络金融环境下提升商业银行竞争力探析[J].金融发展研究，2010（10）
