发布时间：2023-03-15 15:02:37
序言：写作是分享个人见解和探索未知领域的桥梁，我们为您精选了8篇的交通银行论文样本，期待这些样本能够为您提供丰富的参考和启发，请尽情阅读。
商业银行中间业务，是与资产业务、负债业务并列的“三大”银行业务，其主要包括：支付结算类、银行卡类、类、担保类、交易类、投资银行类、基金托管类、咨询顾问类、保险箱等业务种类，收益来源于对业务收取相应的服务费、手续费等，即形成非利息收入，不构成商业银行表内资产与负债，也不承担利率风险。随着我国金融结构的调整与利率市场化的深入，存贷款利率趋于市场的均衡水平，存贷利息的空间缩小，依靠存贷利差形成的商业银行传统盈利模式受到了极大的冲击。因此，中间业务成为了商业银行新的战略目标与盈利增长点。牛晓卓在《我国商业银行发展中间业务面临的问题与策略选择》一文中，指出经营理念错位、金融创新不足、专业才人匮乏、法律法规不健全等均是造成中间业务发展受阻的原因；黄德平在论文《中国风险投资业的现状、存在问题及发展对策》中提出了商业银行中间业务的管理更加科学化、规范化的观点，进一步的制定中间业务统一的经营管理和财政收支规定；李明强、韩晓琴在《试析我国商业银行中间业务的拓展与创新》一文中，提出提倡创新思维、打破传统观念、应用新技术来拓展中间业务。
二、我国商业银行中间业务的现状
1、商业银行本币中间业务收入近年来呈递增趋势。近年来，随时金融改革的深化与利率市场化程度的加深，银行依靠传统的存贷利差实现盈利的模式被打破，中间业务的重要程度和市场占有额在不断增加，中间业务的收入也在逐年增加。以交通银行为例，交通银行开展中间业务的时间较早、规模较大，在银行金融机构中间业务的综合排名位置靠前。2010年，交通银行手续费收入占净利润的比重为34.3%，同比增长16.7%，对利润的贡献率在逐渐增加；2010年交通银行本币中间业务收入达到165.6亿，同比增长24.6%，与2006年相比，收入额约增长3倍。如下图1所示：
数据来源：2011年《金融统计年鉴》
2、我国商业银行中间业务种类较多。商业银行的中间业务主要包括支付结算类、银行卡类、类、担保类、交易类、投资银行类、基金托管类、咨询顾问类、保险箱等业务种类，商业银行开展并提供多种类型的中间业务，促使商业银行盈利增加、竞争力提高、市场份额扩大，并不断适应利率市场化的改革进程。交通银行交通银行在零售理财与综合经营相辅相成，成就显著。如：银信理财业务如蕴通理财、开放式理财业务如得利宝、过去三年里，交通银行在综合经营的不断推进下，零售理财客户数量保持了较快的增长，特别是最高端的私人银行客户数量保持了40%以上的增速。
三、我国商业银行中间业务存在的问题
1、传统的银行经营理念根深蒂固。我国商业银行由于深受传统的以“存贷”业务为主的模式的影响，很长一段时间内将中间业务视为向企业提供优质服务的一种附带，即使近年来商业银行中间业务收入有所上升，不过所占总收入的比重仍然只是很小的一部分。发达国家商业银行中间业务收入占总收入的80%，而我国2010年四大国有银行中间业务收入占总收入比重为21.5%，商业银行中间业务收入占比的平均水平约为15%。中间业务是在利率市场的冲击下被动的展开的，且银行在短期内形成一定的缓冲期，利率水平居高不下，因此中间业务发展缺乏更直接的动力，传统的重视存贷业务的经营理念仍占主流。
2、目前商业银行中间业务多为低端品种。大多数商业银行中间业务种类多限于传统的支付结算、担保承诺、银行卡、等业务，手续费偏低。其中，代收水电费、工资等业务都是作为提高银行服务水平、吸引客户的附带品。而诸如电子银行、投资银行、代客金融衍生工具、高端理财等业务只在少数银行进行开发与尝试，没有得到广泛的推广与开展。
3、商业银行开展中间业务的成本控制水平较低。中间业务的种类繁多，同一类别的业务面对同客户群体、依托不同的信用工具也有同的表现形态，如交通银行的交易类中间业务，包括代客金融衍生工具、代客外汇买卖、得利宝即开放式理财等。因此，商业银行提供如此多种类的中间业务，势必会增加管理费用与人力成本，影响银行整体的盈利表现。
4、国有商业银行开展中间业务的程度低于中小商业银行。并且据统计，2010年：兴业银行支付结算收入增长率为165.67%，而交通银行为26.27%；招商银行咨询顾问收入增长率为142.17%，而交通银行为47.93%；民生银行银行卡收入增长率为238.68%，而交通银行为32.33%；中信银行信用承诺收入增长率为130.59%，而交通银行为33.12%。由此可见，中小商业银行因其在营业网点、资金规模、技术支持方面的劣势，调整战略方向，以其灵活、创新、适应性强的特点抢占中间业务市场，相比之下，大型商业银行中间业务表现出消极态势，业绩增长慢、收入金额少、业务品种无侧重点、特色不突出。
四、进一步发展我国商业银行中间业务的对策
1、重视中间业务的地位，明确中间业务发展的战略目标。
各类型的商业银行应在明确利率市场化与金融机构混业经营的大趋势下，资产业务与中间业务是形成商业银行利润的共同的主体，商业银行的负债业务是经营资金的来源，以传统优势带动中间业务这一新型优势，借鉴国外商业银行的先进经验，扶持中间业务的发展。例如，交通银行在“两行一化”的理念下，积极走零售理财与综合经营相辅相成的发展道路，并积极开拓海外业务，逐渐形成“国际化、综合化”的战略目标。
2、积极发展高端的中间业务。
应大力发展新兴的中间业务，抢占新业务的市场份额，做到推陈出新，加大研发力度与投入。比如，大力发展电子银行业务，依靠电子科技，培育新产品，建立有效的营销网络，优化产品设计，加强与互联网运营商、手机网络运营商的联系；又如，大力发展投资银行业务，在金融脱媒的背景下，投资银行业有着巨大的发展空间，其国外投行可借鉴的经验也就很多很成熟，商业银行可以因地制宜，开发并购重组、产权流动等业务；再如，交通银行开发了零售理财业务以及高端客户的个人理财业务，交通银行私人金融业务部副总经理刘立志先生在《理财周刊》的采访中强调，个人理财业务将成为银行的“新宠”。此外，新型中间业务的开展需要体制机制的彻底改革，只有保证资源持续不断地流入，才能促使转型领域的业务得到不断发展。
3、加强中间业务的成本控制，进行集约化模式的管理。
对于中间业务的经营成本与费用，各个银行都应做好科学的、严格的控制。首先，成立专门的中间业务成本预算、监控与核算小组，建立中间业务费用收入年评比指标，对一次性的研发投入进行精确计量，对日常的重复性管理费用进行控制；其次，对机构和人员进行整合，效率低下的营业网点进行合并，减少不必要的投入与开支，打造商业银行的经营网点品牌化、高质量化，集中有限的资源打造明星网点，提供明星服务；再次，积极培育和引进中间业务人才，向西方发达国家的商业银行与我国的外资银行学习，汲取经验，开拓创新，加强现有员工对于中间业务的培训，对新引进员工实行管培生制度，将中间业务上升到未来发展重大战略的地位。
【关键词】商业银行 收入结构 多元统计法 MATLAB SPSS
随着我国金融业的不断开放和利率市场化的改革，商业银行间的竞争日益激烈，再加上国家对商业银行的监管不断加强，其盈利能力受到挑战。商业银行传统的存贷息差的经营模式收入逐渐减少，而国外的银行已经开始大力开拓中间业务等非利息收入。目前我国商业银行利息收入所占的平均比重已由2010年的80%下降到2015年的70%，而国外发达国家的商业银行利息收入所占平均比重已经达到了40%。由此可见，加快经营模式和和收入结构的改变，已成为我国商业银行改革的方向之一。
一、数据来源及模型假设
本文选取16家上市银行为研究对象，对其2010到2015年年报进行整理分析，获得所需数据。为了便于解决和研究问题，提出以下几条假设：⑴假设16家上市银行的年报真实可信；⑵假设上市银行在编制年报时使用会计记账方式等一致；⑶假设设置的变量取值都有实际意义且数据记录准确规范。
二、根据收入结构对商业银行的分类
（一）研究思路
首先运用主成分分析将多个指标浓缩为少量几个指标，消除各个指标间的多重共线性，然后根据主成分得分对其用二阶聚类法进行聚类分析，最后根据实际情况确定最终聚类结果。
（二）数据处理
1.主成分分析。将我们整理的2015年16家上市银行收入结构的各项指标用SPSS对其进行主成分分析，在方差累计贡献率大于85%的情况下，得出F1、F2、F3、F4主成分得分函数：
F1=-0.379X1+0.316X2+0.023X3-0.28X4+0.3X5+0.075X6
F2=-0.163X1+0.325X2+0.439X3+0.156X4-0.354X5-0.332X6
F3=-0.244X1-0.143X2+0.431X3+0.322X4-0.09X5+0.796X6
F4=-0.293X1+0.416X2-0.684X3+0.851X4+0.032X5+0.013X6
将各指标值分别代入4个得分函数中，就可以得出每个商业银行的主成分得分，得分结果如表1所示。
2.聚类分析。根据表1，对其用二阶聚类法进行聚类分析，先分别聚成四类、五类和六类。
下图为三种聚类的“模型概要”和“聚类质量”图。
“聚类质量”通过不同的颜色来表示聚类质量的“差”、“良”、“好”和“较佳”三个等级。蓝色条带表聚类质量达到的等级。由上图可以观察到，三种聚类结果的聚类质量良好，说明聚类成三种方式都是合理的。
下表是将16家商业银行分别聚成四类、五类和六类的情况。
表2 不同聚类结果表
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由表2可以看出，不论将这16家银行分为四类、五类还是六类，我们都可以发现：工商银行、建设银行、中国银行被分为一类，农业银行、交通银行、华夏银行、北京银行被分为一类，浦发银行和民生银行被分为一类。最终我们结合实际，将四类的结果作为本文的最终聚类结果。
（三）结果分析
第一类银行的利息收入平均为72.58%，低于其余13家银行2.3%。并且其他营业收入平均占总收入的4.93%，远远高于其余13家商业银行4.03%。这说明国有的三大商业银行比其他商业银行具有较优的收入结构，这也为工商、建设和中国银行成为全球顶尖银行提供了依据。
第二类商业银行是利息收入占比降低最快或营业额相对庞大的商业银行，这四家银行的收入结构虽然没有第一类好，但在优化收入结构的能力上存在比较大的潜力，相信其收入结构在以后几年会快速得到改善。
第三类商业银行是唯一在汇兑收益中亏损的一类商业银行，这类商业银行都是股份制银行，资产规模较小，但是最富创新力的银行。但就目前来说，其收入结构是16家商业银行中最差的一类银行，应该得到管理层的重视。
第四类商业银行处于四类银行收入结构的中间水平。其中，招商银行零售业务备受认可，平安银行依靠其母公司平安集团快速扩张，意图成为全能型模式银行。此类银行的利息占比收入是四类银行中最低的一类银行，甚至低于第一类国有控股银行2.5%。但资产规模较低，其他业务收入占比仅为0.15%，远远低于第一类商业银行其他营业收入平均占总收入的4.93%。
三、收入结构与资产规模和营业收入之间的联系
（一）研究思路
本文假设收入结构与资产规模和营养结构之间是确定的函数关系，进行回归分析，得出收入结构与资产规模和营业收入之间的函数表达式，通过对各参数的分析，可分别得到资产规模和营业收入之间对收入结构的影响。
（二）数据处理
1.回归分析。用资产规模和营业收入作为自变量，用利息净收入、手续费及佣金净收入、投资收益、公允价值变动收 、汇兑收益、其他业务收入作为因变量。由于6个自变量具有不同的重要性，假定收入结构可分为利息收入和非利息收入，因此先对这6个变量分别赋予权重0.5、0.1、0.1、0.1、0.1、0.1，然后再进行回归分析。此数据是截面数据，有可能存在异方差，所以直接采用加权最小二乘法进行回归，回归权数设置为残差平方和。用EVIEWS进行WLS回归。
①资产规模回归方程
回归结果如下：
Y1=-21.8235+43.817X1+195.5811X2+189.2389X3+363.1467X4 +394.9035X5+335.5921X6
T=（-1.7214）（1.6997）（1.6064）（1.6930）（1.8888）（2.8589）（1.7292）
R2=0.9999，DW=0.8，F=1094270
由回归结果可以看出R2=0.9999，这说明模型对样本拟合度很高；F=1094270，给定显著性水平α=0.05通过查F分布表可知，此回归程显著。
②业收入回归方程
回归结果如下：
Y2=-16.844+33.147X1+152.972X2+166.822X3+350.225X4 +334.845X5+265.7024X6
T=（-1.1819）（1.1438）（1.1177）（1.3276）（1.6204）（2.1563）（1.2179）
R2=0.9999，DW=0.7513，F=957327
由回归结果可以看出R2=0.9999，这说明模型对样本拟合度很高；F=957327，给定显著性水平α=0.05通过查F分布表可知，此回归程显著。
（三）结果分析
由资产规模回归方程中可以看出，6个自变量的系数都为正，说明6个变量与银行的资产规模呈正相关。又发现利息收入的系数最小，说明利息对银行资产规模的边际弹性低，无法通过增加利息收入而增加资产规模。
由营业收入回归中可以看出，6个自变量的系数都为正，说明6个变量与银行的资产规模亦呈正相关。和资产规模回归方程一样，利息收入的系数最小。因此建议商业银行应该增大非利息收入，这样可以优化自己的收入结构，更快的提高营业收入。
四、收入结构的预测
（一）研究思路
在前文分类的基础上，为了代表所有的上市银行和计算的方便性，我们挑选4类中一家银行的收入结构进行灰色预测。因为影响收入结构最主要的因素是利息占总收入的比重，我们选取这一项作为预测对象。
（二）数据处理
灰色预测
商业银行利息占总收入的比重近年来都呈现下降的趋势，因此我们选取GM（1，1）灰色预测模型。
1.工商银行。利用MATLAB软件求出模型参数a、b，即发展灰度和内生灰度的估计值：a=0.0132，b=0.7897。由此可求得一次累加原始数列拟合序列表达式：y=59.9381-59.1405E-0.0132t，以此计算而得的数列再进行累减还原即可得灰色预测后的拟合序列，最后进行模型误差的检验。
由表3可以看出，2016～2020年拟合数据与原始数据的残差均小于0.02，相对误差均小于2%，说明此模型可以用来预测工商银行利息收入占总收入的比重。
利用上述建立的模型，用MATLAB直接预测2016～2020年工商银行利息占总收入的比重数据，如下表4所示：
2.交通银行、浦发银行、平安银行。采用与工商银行相同的建模方式，对交通银行、浦发银行、平安银行的利息占总收入的比重进行灰色GM（1，1）预测，预测误差直接用图2展示。
图2 交通银行、浦发银行、平安银行误差与相对误差分布图.
由图2可以直观的观察到，2016～2020年拟合数据与原始数据的残差均小于0.02，相对误差均小于2%，说明此模型对交通银行、浦发银行和平安银行的利息收入占总收入的比重可以进行预测。
由此，我们用MATLAB求出其余三家商业银行利息占总收入的比重数据，如表5所示：
（三）结果分析
由表4和表5可以观察到，平安银行的利息收入在2020年占比最低为52%，远高于工商银行的68.75%，说明第四类银行，即最富有创新的商业银行未来的发展前景乐观。而第一类银行即目前具有相对最优收入结构的国有大型商业银行，其利息收入所占比重虽然在逐年降低，但其速度远远小于第四类股份制商业银行。
五、总结
本文首先聚类分析了国内16家上市银行收入结构的现状，我们发现国有大型商业银行现阶段凭借其强大的资产规模，构建了比其它商业银行更优的收入结构，以此成为全球顶尖银行。而第四类股份制商业银行虽然具有较强的创新能力，但其收入结构现状仍不及国有大型商业银行。然后回归分析了商业银行收入结构与资产规模和营业收入之间的关系，得到利息收入对银行资产规模和营业收入的边际弹性低，因此商业银行欲通过增加利息收入从而增加资产规模和营业收入已是不明智的选择。最后对4类银行中典型的4家银行的利息收入所占比重进行灰色预测，发现5年后富有创新的股份制商业银行的利息收入占比已经低于国有大型商业银行。
因此国有大型商业银行应该加强创新，重新定位经营业务结构，向股份制商业银行学习，与国际金融大环境接轨，效仿国际先进理念，把中间业务作为商业银行新效益增长点。股份制商业应该保持其创新能力，继续开展收入结构改革，扩大资产规模。国家应该逐步放松对金融的管制，让商业银行的业务范围不断扩大，逐渐形成混业经营模式，成为多功能、综合性的“金融百货公司”，以此达到优化收入结构的目的。
参考文献
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关键词：话语标记 “就这样” 语篇 语用
一、引言
在现代汉语中，副词短语“就这样”结构紧凑，经常单独使用。本文研究的现代汉语“就这样”具有下列特点：“就”表示“就是”和“就像是”，“这样”作为代词，代替某种动作或情况，用作各种句子成分，比如：主语、宾语;谓语;作为一个小句，复指上文，引起下文。“就这样”在语义上表示“就（像）是这种情况”，没有其他情况。“就这样”短语修饰后续成分，经常作状语，也可以作谓语，还可以单独使用。例如：
（1）如果和一个不合心意的男人生活在一起，那还不如就这样静静地度过一生。
（2）李小兰说了声：“我就这样，你们和小赵说吧。”
（3）就这样，他背着自己的铺盖卷，手里提着那只烂黄提包，怀里揣着《牛虻》，来到了北关阳沟大队书记家。
例（1）中的“就这样”作状语，修饰“静静地度过”;例（2）中的“就这样”作谓语;例（3）中的“就这样”位于句首，独立成句，不与后面的语言单位构成更大的语言单位，是本文的研究对象。
我们认为，口语的互动性强，因而话语标记的出现频率高，但书面语也存在不同程度的互动性，也会使用话语标记。从总体上来看，话语标记多用于口语，但仅仅局限于口语是不恰当的。近年来，对于口语中话语标记的研究有很多，但是对于书面语的话语标记研究却甚少，因而要扩大对汉语书面语的话语标记的研究，这对于汉语话语标记理论具有重要意义。
本文主要从“就这样”的话语标记性质、话语标记“就这样”的语篇分布以及话语标记“就这样”的语用功能来探析现代汉语话语标记“就这样”的用法。本文的语料来源主要是北京大学语料库CCL中的书面语语料和中国现当代文学作品。
（一）“就这样”的话语标记性质
自上个世纪80年代以来，国内探讨话语标记的论著为数不少。但对于话语标记的定义问题，学者们还未形成明确统一的认识。刘丽艳（2005）、何自然（2006）、莫爱屏（2002）、李宗江（2008）、殷树林（2011）等学者对话语标记进行了界定。虽然各家定义从字面上来看不相同，其实所传达的内含是一致的，并且对于话语标记的性质达成了一致意见：在语音上，话语标记具有独立的语调单位，可以有停顿;在句法上，话语标记具有独立性，不与相邻成分组成更大的句法单位;在语义上，话语标记编码程序信息，不影响句子的语义真值条件;在语用上，话语标记是自返性的，对言语交际进行调节和监控;在形式上，话语标记可以是词、短语或小句，并且多用于口语。
下面从以上特征，对书面语“就这样”的话语标记性质进行探析。
1.书面语中“就这样”的语音特征
（4）就这样，玉厚把玉亭送到了山西柳林镇。
（5）就这样，他背着自己的铺盖卷，手里提着那只烂黄提包，怀里揣着《牛虻》，来到了北关阳沟大队书记家。
以上几个例句中，“就这样”位于句首，与后面的句子用逗号隔开，在语音上有较强的独立性，与其他语言单位之间可以有停顿，具有可识别性，是独立的语调单位。因为，位于句首的、与前后成分用逗号隔开的“就这样”具有话语标记的语音特性。
2.书面语中“就这样”的语法特征
（6）天星的眼睛在冒火，他在这儿苦苦地等了好久，决不能就这样放她走了。
（7）人往往就这样，一个人的时候是一种样子，好多人汇聚到一起又完全变成另外一种样子。
（8）就这样，一夜之间，农场职工和他们的家属就从家里被赶到了野地里。
例（6）中的“就这样”作状语，分别修饰“放”和“立”，这里的“就这样”与后面的成分构成更大的句法单位。例（7）中的“就这样”作谓语，与前面的“人”构成更大的句法单位。因此，前两例中的“就这样”都是作为句法成分，不独立，并且与前面或者后面的语言单位构成更大的语言单位，在句法上不能省略。
例（8）中的“就这样”独立成句，不与前后语言单位构成更大的语言单位，可以删略，不影响句子的句法结构。这样的“就这样”符合话语标记语在句法上具有独立性，不与相邻成分组成更大的句法单位的性质。
3.书面语中“就这样”的语义特征
（9）他们有时一个人一天吃不到一斤粮食，更不要说肉了……就这样，一锨锨一镢镢地倒腾着山河！
（10）当然她没有讲那对美国夫妇的谈话给她的刺激。就这样，宋蔼龄对这位朝鲜女人产生了明显的好感。
以上例句，删掉“就这样”后，句子的真值语义不发生任何变化。可以将句子里的“就这样”理解为“就像这个样子”，如果把“就这样”更换成“最后”“然后”等，句子的真值语义关系并未发生改变。因此，这里的“就这样”意义虚化，不表示命题意义，不影响句子的语义真值条件，符合话语标记语的语义特征。
4.书面语中“就这样”的语用特征
（11）少安于是同意了妹妹的意见。就这样，每天下午，当孙少完砖回到这个荒野里的破窑洞时，兰香就把饭做好了。
（12）宋耀如认为这是一个精明的、有实干精神的青年，日后将大有造化。就这样，他把孔祥熙带进家门，希望大女儿能够慧眼识人。
话语标记在语用编码上有程序意义。所谓程序意义是指不表示实际概念意义，只是在语句衔接、语篇连贯角度上起作用的意义。上面例句中的“就这样”是引导我们对话语的理解，是对前面内容的结束和总结，引出后面的结果，表示程序意义。
二、话语标记“就这样”的语篇模式
Fraser（1999）认为，话语标记语是标示其前后两部分话语之间的关系的，可以分为两大类：跟语段解释有关的话语标记语;跟话题有关的话语标记语。“就这样”既可以解释话语语段，又可以开启新的话题，属于典型的话语标记语。
书面语中的话语标记语“就这样”主要出现在语篇中。如果我们把话语标记“就这样”标记为“X”，其话语标记功能的实现基于如下语篇模式：
―A，X，B―
说话人即作者通过“X”标记，回指上文“A”，预指下文“B”。例如：
（13）在社区比较安全，我和我先生商量了一下，当时就同意要这个名额。就这样，女儿终于可以上学了。
（14）他理解父亲的痛苦――爸爸也不愿意断送他的前程……就这样，他参加了全县升初中的统一考试。
在以上例句中，“就这样”处于叙述主线上，引进小句或者句群，使得叙述前进。如果去掉“就这样”，不会影响句子的基本意思，但是会影响表达的连贯性。这里的“就这样”的主要功能是使前后句子衔接紧密，并指示读者如何理解前后话语之间的关系，“就这样”回指上文的内容，预指下文内容，具有承前启后的功能。
三、话语标记“就这样”的语用功能
语用学家Levinson首提话语标记的语用功能，它们常常表示所在的话语仅仅是前面话语的一种回应和延续。何自然、冉永平（1999）提出，“话语标记语”体现的不只是形式上的特点与功能，应该被视为话语信息组织的一部分，其作用不是局部的，主要是从整体上对话语的构建与理解产生影响，具有动态的语用特征。下面分别从几个方面来探析书面语中话语标记“就这样”的语用功能。
（一）具有话题延续和话语总结的语用效果
（15）宋子文直接任中国银行董事长，对交通银行也派其嫡系出任董事长。就这样，他终于实现了对中国银行和交通银行的控制。
（16）打零工所得的报酬当然很少，不过总还可以解决妻儿的简单衣食。就这样，他们从1940年2月中旬上路，一直走到5月，方才到达了宝安县。
例（15）中，“就这样”前面描述宋子文及其嫡系分别担任中国银行和交通银行的董事长，是具体描述，“就这样”后面仍然是前面的话题，并未转移到其他话题上，是前面话题的延续，但是后面内容是对前面内容的总结或者结论，即“实现了对两个银行的控制”。这里的“就这样”具有话题延续和话语总结的语用效果。例（16）中，“就这样”前面描述打零工的生活状况，“就这样”后面描述结果即到达了宝安县，是话题的延续，并且对话题做出了结论。
话语标记在不影响话语的真值条件下，对于读者辨认前述话语和后述话语之间的连贯关系起到了重要作用。一般来说，前述话语和后述话语分别有各自的命题组成，而且表达一定的话语行为，话语中的照应成分之间形成的语用照应关系将话语的意思连贯起来。书面语中话语标记“就这样”起着话题延续和话语总结的语用照应作用。
（二）实现作者与读者之间的互动功能
曹秀玲（2000）认为，用“这”字来指称事物，会使听话人有身临其境的感觉。笔者在使用“就这样”的时候，也实现了跟读者的互动，把读者带入语境中，引导读者对文本进行理解。在书面语中使用话语标记“就这样”实现了作者与读者之间的互动功能。
（17）老陶很快回了音，说只管把玉亭送来，叫玉厚什么也不要管，这小兄弟的一切都由他全包了。就这样，玉厚把玉亭送到了山西柳林镇。
（18）与国内大多数家长一样，我不在乎在孩子受教育方面花钱投资。就这样，我给女儿打了月票，让她乘公共汽车去暑期班学习下一年的英语和数学课程。
作者将读者的期待融入到文章中，并且通过标记语“就这样”引导读者去理解作者的思路和构建的语篇，从而实现与读者的互动过程。
（三）篇章连接功能
在语篇中，话语标记语不仅可以起到局部的连贯作用，更重要的是可以起到整体的连接作用。话语标记语会对读者的话语理解产生制约，即读者希望使用这样的标记语表明整个语篇中各个部分之间的语用关系，以便对读者的话语理解进行引导，使其对话语的理解尽可能地与作者的意图一致。
（19）事实上，PMF项目昨日毕业的校友……就这样，PMF项目的良好声誉正在代代相传。
（20）宋耀如也为女儿如此淘气和顽皮而哭笑不得……就这样，在宋耀如的庇护下，当年的“撒旦小羔羊”的个性得到充分发展。
例（19）中，“就这样”前面描述PMF项目的厉害之处，后面描述的是PMF项目良好声誉正在代代相传。从整体篇章来看，是用来引导读者对后面他女儿进入这个项目的事情进行关注，让读者的关注焦点集中在后面他女儿部分。例（20）中的“就这样”前面描述的是他和女儿的相处情况，后面描述的是女儿的个性，对读者理解这篇文章起着引导作用，便于读者对整个语篇的理解，起到了整体的连贯作用。
四、结语
通过对书面语中出现在“―A，X，B―”语篇模式中的“就这样”的话语标记性质进行研究，确定其话语标记性质。作为“话语标记语”的“就这样”在语篇中的作用不是局部的，而是从整体上对话语的构建与理解产生影响，具有动态的语用特征和话题延续、话语总结的语用效果，实现了作者与读者之间的互动。
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关键词：自助设备 医院 信息管理
中图分类号：TP391 文献标识码：A 文章编号：1007-9416(2012)07-0248-01
1、项目背景
银医项目是由HIS开发商开发实施，银行和医院合作共赢的一个项目。医院通过该项目落实深化医药卫生体制改革，贯彻卫生部“服务好、质量好、医德好，群众满意”（“三好一满意”）活动精神。银医项目在不改变医院运营模式的前提下，通过优化门急诊流程，实现快速、便捷门诊，破解医院排队缴费“三长一短”的问题。
为了有效解决医院经常出现的排队时间长，候诊时间长，缴费取药时间长以及就诊时间短，就诊质量得不到有效保证，自助设备应运而生。通过自助设备的使用，不仅可以提高医生的工作效率，使病人的就诊时间得到充分保证，而且整个系统设计从流程优化出发，考察目前就医流程的排队拥挤环节，进行针对性的软硬件功能设计，来缓解各种排队压力，营造了良好的医院运营环境，有利于提高医院的经济效益和社会效益。
2、系统设计策略
(1)自助终端采用C/S与B/S兼容模式，以三层模式设计，适用MVC框架。界面设计人性化，操作流程简单化。交易模块采用成熟J2EE框架设计，关键数据及字段采用专用加密方式，并保留交易日志及设备模块流水，提供结账和对账功能，对交易提供实时查询，动态监测设备模块状态，动态开关设备运行功能。
(2)服务器端采用BS模式设计，提供设备状态监控功能。提供设备管理功能，实现设备状态实时监控，设备状态预警功能。设备信息维护，设备类型管理等。设备参数中心自动更新。自助设备应用程序自动更新。交易前置运用多线程模式，最大利用服务器优势，提高交易响应速度，并实时监控交易结果。提供数据库支持，交易信息存留数据库，交易状态可追溯。整体设计模块化划分相应功能，易于升级及维护。
3、系统功能应用
(1)发卡充值机：全功能一体机，具备发卡、充值（现金、转账）、缴费（预存金、转账）、挂号、查询、打印等功能。适合布置在门诊大厅，主要用于发卡。
(2)挂号缴费机：具备挂号、缴费功能，适合布置在门诊各楼层、科室门口。具有壁挂式和大堂式两款造型，可以因地制宜，灵活布置。
(3)打印自助机：根据实际需要设置病人允许打印检查单、缴费清单的次数，避免重复打印，节省打印成本。
(4)预约挂号：为缓解医院挂号难而退出的综合解决方案，将银行系统与医院网上挂号系统联动，患者可以利用银行分布广泛的自助机具、网点及功能强大的网上银行、手机银行、电话银行、缴费通进行预约挂号。医院为交通银行个人客户提供预约门诊号资源，按预约时间就诊。
(5)VIP客户增值业务：针对银行VIP客户可以通过银行卡办理诊疗卡，从而获得在医院享有的VIP服务，比如迅速就医，专家通道，免费体检、健康咨询等尊享服务。
(6)一卡通：指成熟后逐步向省级及地市医院推广，并向市级医院所关联的社区医疗机构延伸,与市级各医院建立网络连接，建立公共医疗信息平台，实现最大程度的信息共享和信息集中。
4、具体业务流程如下
(1)病人持有2代身份证来到医院，在任一台自助机具上用身份证进行注册，注册后，将在医院HIS系统内为该客户生成客户与之对应的HIS帐户。注册时候需要输入HIS帐户密码和手机号（手机号输入可选，但为了联系病人建议必须输入）如果客户为已经注册过，则可以跳过此步骤。
(2)注册完成后，客户可以选择现金或银行卡的方式向该身份证对应的HIS帐户内冲入一定数量的金额，具体金额由客户自行决定，如果选择现金方式，系统只接收100元纸币。
(3)客户在自助上输入密码进行挂号，如果对应的HIS帐户内有足够的余额，则直接HIS帐户扣取挂号费，如果余额不足，则提示充值或插入银联卡扣取。挂号完成后打印挂号凭条（如果院方系统支持，在凭条上可以打印出等待人数及科室位置）。客户此时可以前往相应科室享受一对一的就诊服务。
(4)在各科室分诊处，护士将病人身份证放在键盘处，读出患者身份证信息，则HIS系统内显示出患者挂号信息，护士将患者信息纳入排队系统。病人开始进入诊治环节。
(5)医生开出处方后，病人持处方前往任一自助机具，通过HIS帐户缴纳（需要输入HIS帐户密码）相应的药费或检查费，缴纳成功后持小票（或用发票打印机打印的发票）前往药房或相应的医技科室。
整个银医项目应该是一箭三雕的好事情。通过这个项目的运营，对病人来讲，营造了平等、有序的就医环境，节约病人时间；对医生来讲，优化工作环境，提高工作效率；对医院的管理来讲，可以减少人工环节，提高服务管理水平，树立良好的形象，提高医院的经济和社会效益。另外这个项目对银行来讲，也是可以拓展客户源，增加自己的服务窗口，提高服务质量。
参考文献
关键词：信贷配给；小企业贷款；DEA分析
基金项目：海南大学研究生优秀学位论文培育计划第一批资助项目（项目编号：01JIN1001003）
中图分类号：F83 文献标识码：A
收录日期：2016年3月10日
一、引言
在银行同业市场日渐发达、世界金融市场广泛融合的趋势下，银行资金始终处于绝对稀缺地位，而理性的信贷配给行为使得银行资金优先流向大中型企业，那么小企业信贷资金缺乏就是必然现象。
《新帕尔雷夫经济学大辞典》将信贷配给定义为“借贷市场供不应求的一种现象，即在借贷双方按照契约自由达成协议的情况下，贷款方能提供的资金供给无法满足借款方的资金需求”。银行以控制风险和保证盈利为目标进行信贷配给，而小企业贷款风险高、成本高、利润低，不符合银行信贷配给的目标，因此不应当盲目要求银行增加小企业信贷投放量，而应当重点提高银行在支持小企业方面的信贷配给效率。关于资本配置效率有两种理解方式，米运生（2006）认为其中一种是“把既定的金融剩余尽可能多地配置给实体部门”，而另一种是“在资本要素数量不变的情况下促进资本流向高效率的部门”。本文综合上述两种理解，认为商业银行以其信贷配给能力为限，尽可能多地向小企业提供信贷资金支持即为有效率，并通过DEA分析6家规模效率前沿银行的投入冗余提出了相关对策。
二、文献综述
信贷配给理论的产生源于对小企业融资麦克米伦缺陷（1951）的解释，但作为小企业融资缺陷的成因，信贷配给自身的产生原因却并不明确。而解释信贷配给成因的理论又分为两种：一种是发展经济学家麦金农（1973）在非均衡市场条件下提出的，认为贷款者需求受到抑制是因为利率上限低于其风险对价，放开管制市场即可自动出清；另一种是信息经济学家斯蒂格利茨（1981）在均衡市场条件下提出的，认为贷款者需求不能被满足是因为其风险信息未知，而利率作为风险信息的变量自然抑制供给随利率（价格）增加。就中国的信贷配给成因而言，朱秀丽（2011）用实证方法检验了中国信贷配给行为的性质，证明了有约束的非均衡配给在中国上市公司融资过程中已经逐步减轻，加强信息披露即可提高信贷配给效率。
信贷配给效率的衡量始终是难以解决的问题，受调研可信度的限制，中国大部分学者选择了采用金融深化指标来信贷配给及其效率。叶光毓（2008，2009）采用“贷款/GDP”作为衡量各地区信贷配给的指标；任建军（2010，2011）采用存贷比、存贷差和固定资产中银行贷款率作为衡量信贷配给的指标；米运生（2007）和王欣昱（2013）采用Wurgler（2000）提出的资本增长率对于产出增长率弹性来衡量信贷配给效率。陈丽桦（2013）运用DEA数据包络分析法，通过对工商、建设两家大型商业银行和其他8家中小银行支持中小企业信贷效率的实证分析，发现大型商业银行比中小商业银行更适合对中小企业贷款。
三、商业银行支持小企业信贷配给效率模型
本文采用DEA模型进行实证分析，只是为了对商业银行支持小企业的信贷配给效率进行粗略排序，而不以模型所得具体数据作为分析依据，在以下假设成立的前提下，模型分析所得结果能够最大程度地代表真实情况。
（一）商业银行支持小企业信贷配给效率模型前提假设。商业银行以信贷配给能力支持小企业的效率与DEA（数据包络分析）模型中的投入产出效率不尽相同，但在以下假设成立的条件下投入-产出关系成立：在小企业贷款未达到银行信贷配给能力上限时，以较少投入获得较多产出的银行效率较高；在小企业贷款达到银行信贷配给能力上限时，只有先增加投入才能进一步提高产出。也就是说，该效率前沿面是不连续的。
（二）商业银行支持小企业信贷配给效率模型变量选择。本文选取商业银行的四项禀赋作为自变量。由于银行在配给过程中起决定性作用，而商业银行只能在信贷配给能力范围内承担小企业贷款责任，所以商业银行支持小企业的信贷配给效率模型的自变量应是反映信贷配给能力的银行禀赋，这些禀赋指标包括：代表商业银行规模的总资产（TA）指标，规模越大的银行承担贷款成本的能力也越强；代表银行盈利能力的总利润（TP）指标，盈利能力越强说明银行运营能力越强；表示银行风险缓冲能力的资本充足率（AR）指标，资本充足率越高的银行稳定性和抗风险能力越强；表示银行贷款发放能力的贷存比（LD）指标，贷款能力越强的银行流动性风险资产配置倾向越高。
商业银行小企业贷款余额（SD）作为因变量，表示商业银行承担的支持小企业责任，对应每家银行的信贷配给能力都有一个小企业贷款余额最大值，在最大值达到之前小企业贷款余额越大，支持小企业的信贷配给效率越高。
（三）商业银行支持小企业信贷配给效率DEA模型。本文采用投入-产出DEA模型来衡量商业银行支持小企业的信贷配给效率，其中投入要素整体代表商业银行的信贷配给能力，而产出要素代表其小企业贷款责任承担情况。选取16家上市商业银行作为决策单元，构建DEA模型，使用MaxDEA软件的CCR模型得到总体效率，BCC模型得到纯技术效率，并用总效率除以技术效率得到规模效率。根据前文对所选变量的解释，以商业银行小企业贷款余额（SD）为产出指标；在投入指标方面，用总资产（TA）来代表银行的规模，总利润（TP）来表示银行的盈利能力，资本充足率（AR）来表示银行的风险缓冲能力，用贷存比（LD）指标来表示银行的贷款发放能力。
四、上市商业银行支持小企业信贷配给效率排序
（一）样本选取与相关关系。考虑到数据的可得性，本文选取中国银行、中国农业银行、工商银行、建设银行、交通银行、北京银行、华夏银行、宁波银行、平安银行、兴业银行、招商银行、民生银行、南京银行、浦发银行、中信银行、光大银行，共计16家上市商业银行2013年的数据为样本，其中样本数据来自商业银行年报与社会责任报告。
传统信贷配给模型是基于线性相关关系而建立的解释方程，不能用于对非线性关系的解释，根据前文的规范分析可知，银行禀赋与小企业贷款之间并不是线性相关关系，但仍然需要采用实证数据进一步验证。为了确定非线性模型的适用性，以下采用SPSS软件测度信贷配给效率DEA模型投入产出变量，结果表明银行财务指标与小企业贷款之间的相关关系比较复杂，得到的Pearson相关系数如表1所示。（表1）
（二）上市商业银行支持小企业信贷配给DEA效率分析。本文使用MaxDEA软件得到的各商业银行支持小企业的信贷配给效率如下：上市商业银行小企业贷款纯技术效率的变动范围为0.4～1，小于规模效率的变动范围0.2～1，这说明提高规模效率是提高商业银行支持小企业的信贷配给效率的根本方式。但由于规模效率同时受到技术效率和总体效率影响，难以在短期内改变，所以本文仅选取处于规模效率前沿面上的银行进行分析。将规模效率前沿面上的银行按照技术效率排序，排名依次为：工商银行、交通银行、宁波银行、农业银行、南京银行和华夏银行。
（三）规模效率前沿银行的冗余分析。对于规模效率前沿银行而言，如果有投入要素冗余为零，那么其信贷配给能力受技术条件约束达到上限，在前提假设成立的条件下，该银行纯技术效率排序与其信贷配给能力排序相同。6家规模效率前沿的银行投入产出冗余如表2所示。由表2可知，利润总额所代表的盈利能力是中国商业银行信贷配给能力的短板，而6家规模前沿银行的利润总额投入冗余均为零，这说明6家银行支持小企业的信贷配给效率已达到能力上限，此时技术效率排序即其信贷配给能力排序。进一步分析投入冗余可知，不同的商业银行禀赋差异较大，想要继续增加小企业贷款额度，除了盈利能力外，风险防控能力是华夏银行和农业银行的短板，而宁波银行和南京银行还可以继续加强向小企业贷款的倾向。（表2）
五、结论
商业银行承担支持小企业责任要量力而行，只有在提高自身的综合实力的基础上增加向小企业贷款的倾向，才能达到优化信贷配给的目的。对于所有的商业银行来说，提高自身盈利能力都是进一步担负起支持小企业责任的重要前提，而对不同的商业银行，又有不同的短板需要弥补，其中提高风险防控能力是关键环节。
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论文摘要：自2005年7月21日实行人民币汇率制度改革以来，人民币对美元一直呈单边升值的趋势，截至目前已升值10％。基于此，对国有商业银行在人民币升值过程中存在的国有商业银行外汇资本面临贬值，资产与负债的汇率风险敞口，人民币汇率浮动频率和区间加大，结售汇等中间业务的汇率风险加大等一些汇率风险进行了探讨。
从2005年7月21日起，我国开始了新一轮的人民币汇率制度改革，实行以市场供求为基础、参考一篮子货币进行调节、有管理的浮动汇率制度，形成更富弹性的人民币汇率机制，人民币对美元即日升值2％，即l美元兑8．1l元人民币。截至2007年l1月2日，l美元对人民币7．4624元，人民币呈单边升值的趋势。在人民币汇率制度改革中，如何应对升值风险成为国有商业银行当前面临的一个重要问题。国有商业银行面临的升值风险主要表现在以下几个方面：
一、国有商业银行外汇资本金面临贬值风险
目前，国有商业银行的外汇资本金来源主要分为三类：一是在境外股票市场，通过公开发行上市募集的外汇资金，比如建行、中行、工行在香港股票市场上市筹资以外汇计价部分资本金，由于人民币升值会导致募集的外汇资金相对于人民币贬值，此为第一类风险；二是由境外战略投资者认购的一部分股权形成的外汇资本金，由于国有商业银行在股改上市之前均引进了国外战略投资者，国外战略投资者参股时大部分股份都以美元计算的，如中国建设银行引进美洲银行25亿美元、新加坡淡马锡公司l4．66亿美元，在人民币不断升值的过程中，特别是对美元的升值幅度较大，这些外汇资本金会相对贬值，此为第二类风险；三是由国家通过外汇储备注资方式形成的外汇资本金。受到人民币汇率波动的影响，银行的外汇资本金折算成人民币资本数额也会发生变动，此为第三类风险。
二、资产与负债的汇率风险敞口
人民币汇率制度的改革将会影响国有商业银行外汇资产的头寸匹配和不同币种搭配，从而直接影响到国有商业银行的抗风险能力。随着我国对外经济的不断发展，国内企业对外汇资金需求不断上升，然而国有商业银行的外汇资金来源并没有显著增加。据有关资料显示，在过去两年中，国内银行体系的外币业务贷存比一度高达90％12)上，反映出银行外汇资金供应相当紧张。在这种情况下，为了保证外汇信贷业务的需要，多家银行向主管部门申请了以人民币资金购买外汇，并向客户发放外汇贷款。这样做虽然解决了外汇资金来源问题，但是也造成了银行外汇资产与人民币负债之间的币种不匹配。当人民币出现升值时，必然给国有商业银行带来汇率损失。
三、结售汇等中间业务的汇率风险
由于人民币汇率浮动频率和区问不断加大，国有商业银行的结售汇等中问业务的汇率问题也逐渐显现出来。按照新的汇率形成机制，人民币兑美元汇率每天的波动幅度在千分之三以内。①目前，国内银行人民币兑美元的牌价一般按照前一天人民银行公布的中间价确定，同时对前一天各分支机构结售汇的轧差头寸在市场中平盘。如果出现市场平盘价低于对客户的结算价，银行就要承担其中的汇率损失。
四、人民币汇改后，汇率波动幅度扩大
人民币汇率形成机制实行新的安排后，意味着汇率的波动幅度比过去扩大，变动频率加快，如上图所示，人民币在汇改之后，一直处于单边上升通道。因此会导致国内企业的外汇风险上升，会增加银行受损的可能性。汇率形成机制改革和汇率水平的调整不仅会直接影响银行的敞口头寸，也会通过影响企业的财务状况(特别是出口类企业)，而对银行的资产质量和盈利能力带来影响。汇率波动的频率提高后，银行客户面临的外汇风险会增加，直接从事国际贸易的企业会因汇率波动而导致盈亏起伏，这也就影响到银行盈利水平。
五、建立有效的风险管理和控制体系
国有商业银行过去长期在固定的汇率环境下经营，外汇风险意识普遍比较淡薄，有效的风险管理和控制体系有待建立，外汇风险管理现状不容乐观，相关的外汇风险管理的制度、技术、人员、体系等尚未经历过弹性汇率的检验。同时，外汇风险的政策和程序还有待进一步完善，执行力度有待加强。目前，大部分国内商业银行的外汇风险管理的政策和程序离专业化的要求还有一定距离，很多出台制度和政策还只是停留在纸上，但在实际中实施不力，甚至根本无人执行。如交行在业绩公告中就表示：“人民币汇率形成机制的改革措施公布实施后，由于缺乏市场化的避险工具，规避人民币汇率风险所采取的措施有限，汇率风险将对本集团盈利造成一定负面影响。”
此次次贷危机给美国经济带来了巨大了的损失，要使我们不重蹈美国的复辙，我们必须了解次贷危机及其产生的后果。这掸我们才能有的放矢，为我国经济金融的稳定做好充分的准备。
首先，我们应该了解何谓次贷危机。所谓次贷危机即次级贷款抵押市场危机是由于美国给那些信用低的客户以住房贷款，由于住房贷款有住房作为抵押，所以一直以来没有被金融机构重视到其隐含的风险。
其次，此次次贷危机缘于美国楼市的高增长及后来美国房地产市场的回暖。在房地产市场高速发展时期，各方资金纷纷流入楼市，而信贷机构并没有充分考虑到其中的风险，为低信用的购房者放出大量的次级抵押贷款。以至今日房地产市场回暖，所抵押的房产其价值根本无法抵债，便产生大量的呆坏账，此时这些风险仅仅集中于本国的银行业。而一些国际投资基金或金融机构对其次级抵押贷款的投资或买断，将使风险扩散到全球整个金融市场。这也许就是本次危机对全球股市所产生的冲击的一个原因。
再次，此次次贷危机为美国金融机构带来大量的呆坏账，这将直接导致其流动性的严重缺失。流动性的缺失又将对本国整个国民经济的发展产生巨大的冲击。
第四，由于次贷危机给金融机构带来的巨大损失，欧美各国相关金融机构纷纷裁员以降低成本，这将导致失业人口的增加，虽然数字不时很大，但足以说明此次危机带来的影响之巨大、牵扯面之广。
第五，本次次贷危机对我国经济的影响。据美国金融统计中国银行，中国工商银行、交通银行、建设银行、招商银行和中信银行等六家银行在此次危机中的直接损失大约49亿元人民币。由于中美两国经济往来密切，经花旗银行测算，美国经济放缓1％，中国经济将放缓1.3％。虽然此次危机给中国带来的直接损失并不大，但当美国经济受挫，也将使得中国经济面临较大损失。
次贷危机对我们的启示
此次次贷危机所产生的影响与潜在的影响使得我们必须给予足够的重视，我们要做的不是危机爆发后才对银行进行救助，而应该事前做好准备以防止危机的产生。
第一，美国次贷危机直接起源于美国房地产市场的降温。美国成熟房地产市场都会引发次贷危机，何况我国的新兴市场。目前我国房地产投机行为尤为严重，使得楼市不断飙升，房地产市场面临着越来越大的泡沫。泡沫的产生缘至于投机者没有得到有效的规制，现有的规制对他们投机带来的成本远远小于其将获得的利益。长此以往，也许数年后等到泡沫破灭的时候，受害的讲是广大有房贷的市民。由于我国抗危机的经济实力远不如美国，因此危机的爆发不论在我国经济上还是在社会稳定上所产生的影响程度都将是无法预测的。因此我们不论是出于房地产市场的健康发展还是出于防止类似危机在我国爆发的目的，我们都应该防止房地产市场巨大泡沫的产生。
第二，由于我国贷款主要来自商业银行，我们应加强商业银行对住房贷款申请者信用和还贷能力的审核。建立信用评审机制并非一朝一夕的问题，在我国个人消费信用评价系统还处于初级阶段、个人信用的数据储备还不完善的情况下，信贷机构应在此基础上更加注重贷款者的还贷能力的审核。而在现阶段，房地产市场在中国经济增长中占有很大比例，银行业也必然想从中分享利益。这就需要尽量避免商业银行或信贷机构因为利益的驱使而放松借款者的资格标准，或对其有可能虚假的信息不进行必要的审核。甚至有职员为了业绩的提高，帮助那些条件不合格的申请者伪造信息或想办法规避银行现行的规制。这就要求金融机构加强对职员职业操守的培养，从前台开始培养风险的防范意识。与此同时，我国应该建立个人信用评级制度，给商业银行评价消费者信用提供一个合理的依据。
第二，增强银行的抗风险能力。银行的本质是风险经营，要减少危机对银行本身的冲击就必然要求银行有抵御风险的能力。而有效的金融创新已被证明不仅能为银行带来直接的收益，也能为银行化解风险提供更多、更有效的工具。目前我国商业银行资产证券化还不成熟，放贷风险基本集中于银行本身，银行应该积极开拓新的金融产品以到达转嫁风险的目的。
第四，完善监管体系。银行经营应保持其安全性、流动性，之后才是盈利性。由于银行本身资产结构的高负债比例，容易使股东或管理者从事高风险业务。为了，保障广大债权所有者的利益，必须对银行进行有效的监管，使其从事业务体现了利益相关者的利益。外部监管应该与银行内部监管部门同心协力，对商业银行进行有效监管。外部监管体系的完善，包括相关法律法规的健全和监管机构的建立，相关法律法规应该对银行的高风险业务经营进行有效的约束，而监管机构应该依照相关法律法规对银行的违法违规行为给予应有的惩罚。外部监管应该引导银行业的稳健运行，从而维护金融市场的稳定。内部监管部门应对本行的资产和业务进行客观的风险评估，从根本上对风险进行有效的控制。
第五，培养住房贷款居民的风险意识。不可避免的是有些居民对自己以后的还贷能力没有进行有效的估计，为以后的无力偿债埋下了隐患。在这方面就要求银行职员应该让消费者充分了解其中的风险，帮助其分析各种风险产生的可能性。
第六，完善我国证券市场。房地产上市公司市值占我国证券市场很大一部分比重。其股价波动很大程度影响着整个证券市场的稳定与否。房价的飞速增长，将间接拉大了二级市场与一级市场中获得房地产公司股票价格之间的差距。而这大大增加了二级市场投资者的风险。
总之，为了预防类似危机在我国爆发，我们应该在各个层面做好充分的准备，确保金融市场的稳健运行，经济的稳步发展。
关键词：金融综合经营,金融控股公司,风险
中央在关于“十一五”规划的建议中明确提出：“稳步推进金融业综合经营试点”，标志着我国金融业的经营体制将实现一次转型，综合经营进程将加快。在金融服务领域对外开放的过程中，国外金融业混业经营的趋势对中国金融业产生了影响，实现金融综合经营已经成为中国银行业未来发展的必然选择。
一、我国金融机构综合经营的现状
我国目前金融机构的综合经营归纳起来主要有三类：
一是通过成立金融控股公司或金融集团，持有多个金融机构股权，达到综合经营。如中信、光大、平安集团，它们分别持有相对控股与绝对控股银行、证券、保险等金融机构。
二是各类金融机构相互合作，共用平台，或者成立专门机构实现销售功能上的综合经营。如银行销售基金、保险产品。
三是各类金融机构共同竞争同一类性质的资产管理业务。如银行的理财业务，证券公司的定向资产管理业务与集合资产管理业务，保险公司的分红保险、投资联结保险等等。虽然业务名称各不相同，具体操作上因各监管部门监管方式不一而导致业务方式不一，但这些都属于“信托”范围，实现的都是“代客理财”。从这点上看，各类金融机构实现了综合经营。
二、我国金融综合经营的风险分析
当前从我国金融综合经营现状中可以看出综合经营风险存在以下几个方面问题：
1、资产管理市场严重混乱状况有所收敛，但未根本扭转。当前，我国各类金融机构均已开展形式各异的资产管理业务，鉴于近几年实践中的惨痛教训，一些监管部门在监管理念与政策上已有所调整，正在逐步统一，但从总体上看，各监管部门在资产管理业务上，在法律依据、监管政策上仍协调不够，不尽相同，存在着很多严重的风险隐患。
2、金融机构关联交易增多，出现严重的风险传递现象。综合经营的最大优势在于发挥协同效应，最大风险是如何防范不正当的关联交易引发的风险传递。目前，由于我国对金融控股集团防范风险的防火墙制度尚未系统建立，随着金融机构之间业务联系的密切，关联交易自然增多，风险传递问题日益严重；利用上市公司、证券公司和商业银行之间的关联交易，形成银行融资、购并、上市的资金循环和利用金融机构与企业的关系，套取银行的资金或挪用客户资金解决关联企业资金需求的现象也使大量存在。职称论文
3、当前我国金融业尚不发达，实行的是严格分业经营的基本法律框架现实。1993年之前，我国金融业实行的就是混业经营。在我国市场发育不成熟、公司治理机制不完善、监管水平相对较低的情况下，确实导致信贷资金过多的流入股市、期市，助长了投机行为和泡沫经济的泛滥与发生。当前，我国现实状况还没有根本改变，银行资金若大量流入证券市场、房地产市场、期货或货币市场，可能引发严重的泡沫经济现象，一旦泡沫破裂，银行将亏损严重，将引发金融市场的稳定。
4、外资金融集团对我国金融机构综合经营的影响。目前，有部分综合性的海外金融集团已通过各种渠道分别进入我国的保险、证券、银行等金融领域，甚至实业投资领域，对我国分业经营政策带来冲击。例如：汇丰集团拥有上海银行8%的股权，拥有福建亚洲商业银行27%的股份，拥有交通银行19.9%的股权。拥有平安保险19.9%的股权，拥有北京汇丰保险经纪有限公司24.9%的股权。汇丰与山西信托投资公司成立合资基金管理公司，占股33%。几乎所有的持股比例分别看，都已达到我国对外资股东持股比例的高限，合计看已超过我国的有关规定。中资各类金融机构普遍反映我国国内金融机构实行分业经营，但在华的外资金融机构背后大多是金融集团，他们拥有人才、数据及部分业务实质性的综合经营。
三、我国综合经营模式选择
四个指标对比分析后我们得出结论：金融控股公司经营效率最高，全能银行经营效率最差。
其次，目前我国金融业综合经营的试点发展主要表现在两个层次：一是银行、证券、保险业之间出现了很多业务合作；二是成立了多种形式的金融控股集团。
所以，金融控股公司模式是我国当前金融综合经营模式的最佳选择。但是，在综合经营模式的选择中还应注意一些问题：
1.以金融控股公司模式为主，多种模式并存
我国在有关金融综合经营立法中，除采取金融控股公司模式外，还应准许金融机构选择母子公司制或受限制的综合银行制，允许多种模式并存。但从防范风险的角度，以下两种情况必须强制设立金融控股公司制，一是金融机构达到一定资本或资产规模标准之上者，二是同一关系人实质控制两个以上金融子公司者。
2.认识到金融控股公司是一把“双刃剑”
选择金融控股公司进行综合经营，最大的益处是可实现交叉销售、节约成本和有效利用资本等。但另一方面，申请者要充分认识到设立金融控股公司后，将会面临金融监管部门更严格的监管，必须具备熟悉银行、证券、保险等业务的高素质专业管理队伍，需要承受较高的组建与整合成本，以及准备对有问题的子公司承担“救助”义务等。
3.慎重选择完全或部分控股公司
多数国家和地区金融法律或实践中，一般采取完全控股公司方式。因为一个完全控股公司的管理效率要优于一个部分控股公司。但是，完全与部分控股公司的选择，必须与一个国家金融制度、生态环境以及企业发展阶段相适应。我国金融业的恢复性发展只有20余年时间，尚没有形成较为成熟的银行、保险、证券市场主体，绝大多数控股公司都必须从“零”开始设立子公司，且开展新的金融服务所需要的技术和经验必须靠长期的实践才能获得。所以，存在着较高的机会成本。如果采取部分控股公司，则可选择具有专业特长的战略合作伙伴，站在“高端”开展业务，同时，部分控股公司还可实现以少量股权控制规模更大的金融资产，增强控股公司资本的控制力，有助于尽快实现整体战略布局。因此，在我国金融企业专业化市场主体与发达国家相比差距较大的情况下，在多数企业自我约束机制及内部控制机制仍不完善、资本实力依然短缺、资本充足率或偿付能力有待进一步提高的情况下，选择完全或部分控股公司，一定要衡量自身现实条件决定。不过，从长远看，完全金融控股公司仍是发展趋势，因为只有如此，方能更利于整合金融集团客户、人员、机构等资源，满足客户多种产品需求，降低机构综合经营成本，有效利用资本。
参考文献：
[1]宋建明：金融业务综合经营若干基本理论思考.金融时报，2005-07-11
