发布时间：2023-03-20 16:19:25
序言：写作是分享个人见解和探索未知领域的桥梁，我们为您精选了8篇的农业银行论文样本，期待这些样本能够为您提供丰富的参考和启发，请尽情阅读。
一、我行的人力资源现状及存在的问题
1、现有人员在数量和质量结构上不对称。
加入WTO我行对高素质管理人员和专业人才需求会更大,今后随着金融业竞争的加剧及新业务的不断开拓,那些现在只能应付现岗位工作的人员,将难以面对今后更具挑战性的工作,我行现在就有为数不少的难以胜任现岗位的隐性待业人员存在。总的来说,农行人员仍然偏多,总体素质不高。(1)高档次专业技术人才偏少。以浙江省农行为例,从文化结构看,到1999年底全省农行员工,高中及以下文化程度的员工占总数的38%、中专文化程度的占21%、大专文化程度的占30%、本科文化程度的占10.5%,而硕士及以上文化程度的只占总数的0.5%。从专业化结构看,助师级以下专业技术职称的员工占员工总数的56.31%,中级专业技术职称的员工占总数的19.94%,高级专业技术职称占1.06%,没有专业技术职称的占22.69%。也就是说从人力资源的质量结构看,一般素质的员工占比很大,高学历、高档次专业技术人员和复合型人才却严重不足。(2)随着农业银行业务电子化步伐的进一步加快,原有的只能适应传统的手工操作和简单的电脑操作人员将逐渐被淘汰,因不适应日益发展的新业务、新技术的运用而导致的银行内部待业人员将不断增多。另外随着信息技术在新业务中的广泛运用,我行应用软件开发所需的尖端人才将严重不足。(3)新业务的开拓也急需一大批精通外语、投资、证券、法律、企业理财等全方位复合型人才。
2、年龄结构老化。
随着入世的到来,我行急需一大批年富力强的业务骨干。由于这几年我行实行严格的进人管理制度,使人员出现负增长,为减人增效,提高办事效率,发挥职工积极性、创造性、主动性都起了积极的作用,但另一方面也促使我们现有员工的年龄结构出现老化趋势,以浙江省农行为例,现有职工30岁以下的占员工总数的30%,30岁—45岁的员工占员工总数的60%,45岁以上的员工占总数的10%,也就是说人员年龄集中在30岁到45岁之间,现在已出现了临柜人员年龄结构不合理现象,若干年后,我行员工年龄将普遍老化,再加上不进不出,不上不下及提拔任用青年干部的力度还不够,使我们农业银行员工队伍缺乏生机和活力。
3、人力资源配置不合理。
一个完善、科学、合理的内部人员流动机制在我行尚未真正建立起来。(1)一方面在引进人才,而另一方面由于内部资源得不到充分利用出现了人力资源闲置现象。(2)由于员工数量与质量结构的不对称性,也限制和影响了员工整体素质的改善和提高,形成了人员数量对质量劣性替代,使得我行缺乏进行人力资源投资、改善所必需的物质条件。(3)由于存在各层次、各岗位人员调配及区域性分布不合理,使人力资源得不到充分的挖掘,致使经营成本增加。(4)由于侧重人力资源的计划配置,而忽视了市场配置的职能,也就不可能认识到在市场经济条件下人力资源投入是一种经济行为(有利可图的经济行为),投资主体一定应该获得投资回报,正是由于忽视了这一点,使我行的人才投入增加与人才短缺并存。
4、人才培养和使用存在矛盾。
由于受到经营效益和费用指标的限制,农业银行现行的投资方向往往只侧重于营业网点的装修、技术装备的改进和安全防范设施的完善等物质资源的投入,而对于员工的素质教育、继续教育和岗位培训等人力资源投入的力度不大。对现有的人员,在用人机制上虽已不是完全沿用计划经济下的用人模式,但仍未做到“人尽其才,才尽其用”,一批有专业特长的员工没有在合适的岗位上工作或没有充分发挥其才能,开发利用的力度不足,措施不力,造成了人力资源浪费严重。
二、改善农业银行人力资源现状的几点建议
1、大力推行全员劳动合同制。
入世后,不但是国外的金融机构在我国境内设立机构,我国的金融机构也将大踏步地进入国际金融领域,我行驻外机构也会增多,我行员工与国外金融机构的业务交往与业务合作也会更多,仅靠饭碗维系的雇佣关系难以维持原有稳定的人力资源使用。当务之急,一是要建立劳动合同用工机制,在农业银行全面推行全员劳动合同制,打破延续多年的员工只进不出的劳动用工终身制。二是要完善我行内部的人才流动机制,建立内部人力资源流动市场,进行跨岗位、跨部门、跨区域的人才调剂,深挖内部资源,并做到合理配置。三是对那些不适宜现岗位工作的人员要尽可能分流,区分不同情况,采取具有针对性和强制性的措施,如对长期病休人员可实行早退、内部退养;对不胜任本岗位工作且不服从组织安排的人员要实行下岗制度。
2、创新用人机制,完善激励机制。
人力资源管理的一项重要任务就是通过激励机制吸引、开发和留住人才,激发员工的工作热情、想象力和创造力,适当的奖励形式和工作环境,及一定的行为规范和惩罚措施,有助于激发、引导、保持和规范员工的行为。在当前形式下,建立和完善农业银行激励机制的目的在于:(1)吸引优秀人才;(2)开发现有人力资源,促进在职员工充分发挥其才能和智慧;(3)留住优秀的人才;(4)造就良好的工作环境,从国外发达的金融机构可以看到,其所提供的舒适的工作环境,相对较高的薪资,良好的福利保障都是吸收、留住人才的基本措施,这些措施也使得员工具有公平感、安全感、成就感。此外,欧美国家的一些大银行还推出了诸如带薪休假、住房补贴、医疗及退休保障等福利项目的激励措施,极具吸引力。
完善的激励机制必须与经营目标责任制考核挂起钩来,如建立利润工资含量制度,在工资奖金分配、职称晋升上体现区别对待的政策,再如实行高级管理人员、高级技术人才年薪制,坚持效益优先、稳健经营的原则,坚持责任与利益相一致的原则,形成激励和约束相结合的机制,以促进农行整体效益的稳步持续增长。当然对于我们国有商业银行来说,在完善物质激励机制的同时,必须强化精神激励机制,通过党、团、政、工、妇等组织加强对员工的思想政治工作,强化职业道德教育,还可通过评先进、劳模,授予各种荣誉称号,开展劳动竞赛等形式激励员工自觉敬业爱岗,为农业银行事业多作贡献。
3、加速教育培训,储备后备人才。加入WTO,我行必须对高档次专业人员进行有所侧重的培养,同时也要有计划、有步骤地抓好对员工,尤其是一线员工新业务、新知识、新技能、新制度等的适应性培训,此外培训教育本身要具有超前性和预见性。
银行企业文化是企业文化的分支，它是指银行在经营管理活动中形成的价值观、经营理念、发展目标、服务规范、企业形象、银行的规章制度及干部员工共同意识的总和。它由银行领导倡导，以全体员工意识为基础，达到企业的共识和认同，最终融合为企业内部的默契、习惯和氛围。
银行企业文化体现了一家银行的价值观、道德观及规范的观念形态文化。各家银行建立的社会背景不同，业务范围、经营方式、客户定位以及领导素养和员丁素质不同，银行的企业文化就不同，各家银行经营也就各具特色。虽然如此，但银行企业文化仍存在着许多共性，具体表现为信誉性、服务性、规范性、效益性。
银行的兴衰演变，其背后折射出的是银行企业文化的优劣。一家银行是否有优秀的文化，可以从企业产品、服务和员工行为上得到验证，也可以由企业可持续的长期经营实践来验证。文化因素既受制于银行的经营发展，又深刻影响着银行的经营管理，是推动银行健康、稳定发展的重要力量。银行企业文化在潜移默化地熏陶和影响着员工的价值观、道德观、人生观，它把行业的基本要求内化成员的内在素质，体现在员工的思维模式、思想意识、行为方式、职业习惯、职业素养、知识体系中，从而指导、约束、规范员工的言行，体现职业化。它以共同的价值观和价值取向来引导和帮助员工树立对银行的认同感、归属感，调动职工积极性，激发职工首创精神，凝聚和稳定队伍，树立起共同的思想和精神支柱，让员工为共同事业而奋斗。此外，银行通过企业文化建设，还可以使银行在与社会的联系中逐步树立良好的企业形象，提高社会声誉，增强在社会竞争中的实力。
一、黑龙江省农业银行企业文化现状
(一)黑龙江农行企业文化的优势
1．优良的传统。在黑龙江省农行发展历程中形成的爱岗敬业、艰苦奋斗，合规经营等优良传统和作风是黑龙江省农行健康、持续发展的精神力量和思想源泉，这种传统和作风至今仍在黑龙江省农行的经营指导思想中发挥着积极的作用。
2．完善的制度。黑龙江省农行各项日常经营管理制度相对完善、规范，内容覆盖全面，程序清晰，权责明确，可操作性强，为企业文化建设搭建了良好的平台。
3．高素质的领导层。黑龙江省农行领导层综合素质较高，视野宽阔，思维敏捷，赋进取精神，具有历史责任感和使命感，希望迅速改变银行的不良状况，他们提出的治行方略和新的价值取向将为倡导和培植企业文化起到重要的推动作用。
4．敬业的员工队伍。整个员工队伍思想状况比较稳定，脚踏实地、服从领导、任劳任怨，对黑龙江省农行有深厚的感情，熟悉本地情况。青年员工占多数，文化素质较高，作风顽强，能够成为企业文化建设的中坚力量。
5．优良的社会形象。黑龙江省农行通过支持本省经济发展、服务社会，在客户和公众面前树立了良好的社会形象。营业网点形象鲜明、亮丽，独具特色；办公环境整洁、典雅。业务品种齐全，可供选择面广。营业人员态度亲切、周到。从多个方面都较好地体现了黑龙江省农行作为大型国有商业银行实力雄厚、功能完善、服务良好的社会形象。
6．良好的企业文化建设机遇。黑龙江省农行正面临着进行企业文化建设的良好契机，中国金融市场全面开放，金融业全球化发展趋势，农行已经完成股改并筹备上市，面临着重大历史转折。农总行和省农行经营战略调整、并倡导新型企业文化建设，黑龙江省农行新一届领导班子调整不久，经营管理的重新市场定位等等。
(二)黑龙江省农业银行企业文化的劣势
1．对企业文化认知度较低。黑龙江省农行高层管理者比较认可企业文化，也经常在下发文件和座谈会议上宣传有关企业文化的一些理念，但对文化理念的认同不够协调和统一，也未明确、系统地推行企业文化建设。中、基层管理人员尚未准确理解和把握企业文化的内涵，存在重业务经营、轻文化建设的思想，在实际中关注更多的是企业文化外在的表现形式，认为搞企业文化建设就是开展优质文明服务活动、和业余文体活动。认为进行企业文化建设是“虚功”，耗时耗力，效果短期难以见效。基层一线人员，对企业文化有关知识了解不多，对企业文化建设的目的、意义、方法、程序等不甚了解，对企业文化持漠然态度。
2．企业文化建设氛围缺乏。黑龙江省农行没有明确、系统地推行企业文化建设，也没有很好地营造企业文化建设的氛围，缺乏推广实施的具体措施。企业文化的成败在很大的程度上取决于全面推广
贯彻，是一个长期坚持的系统工程。
3．团队精神缺乏，凝聚力不强，执行力差。基层员工对客户服务意识相对较强，但机关中层管理人员及科室人员对基层营业网点的服务意识不够，科室之间沟通与协作也比较少，在营销客户及服务客户上缺乏主动配合意识，考虑问题首先是个人及部门利益第一，缺乏大局观念。由于引导教育和沟通不到位，员工中还存在工作拈轻怕重、牢骚不断的情况，工作不深入、精细，制度观念不强，心性浮躁，工作推诿，不求有功、但求无过，使得内部凝聚力体现不够。另外员工工作单调、上升通道较窄、人员流动渠道不畅，造成了员工缺乏工作激情和活力。
4．创新精神不够，缺乏工作责任感与主动性。黑龙江省农行高层重视创新，也大力提倡创新，但全员整体的创新意识不够，创新口号只停留在口头上，对市场、客户、自身经营特点、竞争对手研究不深，创新手段和能力不足，习惯于领导怎么安排怎么做，按部就班工作。此外快节奏、大工作量的压力使得广大员工没有时间与精力去考虑创新的问题，而高标准的工作规范和工作程序考核也使得广大员工不敢去尝试和创新，他们深知创新是有风险的，～不小心就成了违规。创新精神的缺乏导致员工的参与度低，缺乏工作责任感，不能主动去面对激烈的市场竞争。
对策建议
企业文化不是一个封闭的、僵滞凝固的体系，而是一个开放的、不断创新、不断发展的过程。因此，黑龙江省农业银行的企业文化建设不可能一蹴而就，要在科学发展观的指导下，持之以恒地不断完善和发展。
(一)加强领导，建立企业文化建设的领导机制
企业文化在某种程度上也是企业家品德、才识、使命感、责任感及创新精神的综合反映。由于企业家个人在企业中所处的特殊地位，其对各项工作具有决策权、指挥权和支配权，其价值观念、思维模式和行为方式也必然直接关系和影响着企业文化的塑造。企业文化在多大程度上被企业员工认同和接受，企业家的积极倡导是一个重要的推动力量。领导干部要从纷繁复杂的事务性工作中摆脱出来，不断学习，并从本单位特点出发，把自己的价值观、经营哲学、伦理观融合到银行的经营理念中，着重文化建设和管理，并在内部不断宣传强化，营造和谐、奋进的氛围，引导员工积极参与，逐步获得员工的认同，并最终变成员工的行为规范。银行领导在企业文化建设中既要积极倡导，更要身体力行，率先垂范，让员工看到企业提倡什么、反对什么，应该以什么样的规范和作风做事。如果领导不身体力行，就会使企业文化流于形式，陷入空谈。
(二)以人为本，实施民主管理和情感管理
企业文化是一种以激发人的潜能、以人为中心的管理方式，只有有了满意的员工，才会把满意的心情带到工作中去，才会有满意的客户，才会实现满意的绩效。所以，要坚持把“以人为本”的思路贯彻在文化建设的全过程，关心员工、理解员工、尊重员工，重视员工的满意度，培育其“主人翁意识”，最大限度地调动员工的积极性、主动性，增强其使命感、归属感、荣誉感，使员工与银行形成一个意志统一、目标一致的利益共同体，从而有效提高银行经营效益。
(三)增强客户服务观念、提高银行经营效益
企业文化建设的最终落脚点是要促进业务发展，创造良好的经营效益。只有发展，企业文化才有生机和活力，也才能体现出先进性。银行经营发展始终是本，是企业文化发展生机和动力的源头，要摆正两者的位置。加强企业文化建设，旨在推进银行的发展与振兴，促进业务的拓展与效益的实现。企业文化建设伴随着业务经营的每一个环节、每一个步骤，只有以业务经营为中心才能实现内容与形式的完美统一，否则，企业文化建设就失去了存在的价值与意义。不可过度夸张文化的作用，不能脱离经营管理搞两张皮式的企业文化建设，脱离了业务经营的企业文化没有生命力。
(四)营造健康、积极、充满活力的工作、生活氛围
加强局域网及内部刊物建设，营造氛围，育模范典型。对现有局域网进行整合，增加企业文化等内容，用精神理念文化总揽局域网设置。在内部网上增加员工典范内容，借助先进典型的宣传，用先进模范人物的事迹激励全行士气，引导广大员工认知企业文化，自觉参与企业文化建设。
举办文化活动，承载文化内涵。重视和加强银行内部摄影、书法、美术、文学、体育等各种业余文化社团的管理和引导。经常性地开展健康向上、特色鲜明、丰富多彩的文体活动，满足员工精神多样化需求，寓教于乐，愉悦身心，陶冶情操。以文化品位提升精神和道德品位，使员工在文化娱乐活动中自我教育、自我规范、自我提高。增强员工“家”的归属感、认同感和自豪感，从而让员工把个人的前途命运与农行事业的兴衰紧紧捆绑在一起，风雨同舟，荣辱与共。
(五)塑造良好的银行形象。展示黑龙江省农行审谨规范、稳健负责，不以追求利润为唯一目的，积极承担社会责任的国有商业银行良好形象。与当地社会
保持信赖、沟通的诚挚姿态，主动参与社会公益事业，关心大众生活品质和精神文化需求，积极参与为社会奉献爱心的各种社会活动。
在银行内部要致力于经营管理水平、服务质量等内在素质的提高，服务功能的完善，不断提高综合市场竞争力。打造公正廉明、团结协作、务实开拓的领导干部队伍和业务精通、作风于练、素质过硬的员工队伍。
在农总行统一vi标识基础上，加大宣传力度。通过报纸、杂志、电视台、互联网等新闻媒体，广泛宣传以“大行德广，伴你成长”为口号的农行形象品牌。利用路牌、广告栏及自有公务车辆，加大银行户外形象宣传，提高农行的知名度和在社会上的影响力。
关键词：农村商业银行；内部审计；问题；对策
一、农村商业银行内部审计的内涵及目标
农村商业银行内部审计是进行风险防范的重要手段，是进行监督，评价各项会计业务活动的关键，同时也是农村商业银行内部控制和风险防控的重要组成部分。其主要内容是通过一系列规范化的方法对农村商业银行的风险状况，经营活动，治理效果进行审查和评价，及时发现其存在的漏洞和薄弱环节，并提出改进的方法，使得农村商业银行可以稳定持续健康发展。农村商业银行内部审计的目标是：合理保证国家相关法律法规和方针政策的落实，合理控制农村商业银行风险的波动范围，改善农村商业银行的运营环境，协调银行各职能部门的工作，提高农村商业银行的经营管理水平。
二、农村商业银行内部审计工作中存在的问题
(一)内部审计部门的独立性不强
农村商业银行的内部审计工作是农村商业银行内部进行科学管理和合法经营的手段，但在现阶段，农村商业银行内部审计部门的独立性不强，并没有达到良好的审计效果。
(二)内部审计工作风险控制不到位
农村商业银行内部审计风险主要有两个方面。一是由于审计人员的疏忽，无意识的发表了与客观事实不相符的审计结论而使银行遭受损失的风险；二是农村商业银行的审计职业风险，指由于除了审计部门和相关工作人员之外的原因给农村商业银行带来损失的风险，主要包括在取证，查证和定性的过程中存在的风险。农村商业银行的取证风险指的是在内部审计过程中所得到的审计证据不当或不充分所造成的风险；农村商业银行的查证风险指的是内部审计工作在核查中出现漏洞，与实际情况不相符，使得与之相关联的其他业务受到影响，增大审计结论的偏离幅度。
(三)内部审计工作人员的专业素质不够高
在审计过程中，审计人员的专业素质会影响到审计工作的质量，但目前很多的农村商业银行中的审计人员有很大一部分并不是相关专业的，而是从银行其他的部门调至审计部门，虽然他们对于银行的运行或者其他工作内容有较多的经验和业务能力，但农村商业银行的审计工作需要一定的知识储备，需要对农村商业银行进行全面系统分析后才能有效进行的工作。
三、针对以上问题的对策
(一)提高内部审计部门的独立性
农村商业银行的内部审计部门能否独立的对于其他的各部门进行审计工作关系到银行自身能否健康稳定的发展，银行通过提高审计的独立性能够保障其处理问题时的公正，客观。总行设立审计委员会，并要求分支机构对其负责，提高审计委员会的权威性；其次，可以聘请银行以外的专业人员对审计委员会提供咨询服务，由内部审计委员会制定详细的审计流程，职责，从而提高其独立性，促使农村商业银行的审计部门发挥出自身的职能。
(二)提高审计风险的重视程度
1.对审计风险进行有效评估
内部审计部门在进行审计工作之前，首先应该对审计对象的风险进行有效评估，根据评估结果选取一定的样本，要分清审计主次，增强审计样本的合理性，从而降低审计风险，其评估主要从以下三个方面开展：首先需要了解被审计对象所处的外部环境，包括商业环境，地理位置等，这些对于对象各部分数据的影响相对较大；其次，应该充分了解其业务方向，能力和规模，以便确定审计的重点；最后，应该对审计对象的内部控制制度展开调研，提高样本的代表性。
2.健全审计风险控制体系
农村商业银行的内部审计是进行管理和监督的重要手段，能否较好的控制其风险关系到审计能否达到预期的效果。农村商业银行可以制定内部审计的标准和尺度，严格控制审计风险，同时农村商业银行应该对审计过程中可能出现的各种风险因素进行归类，总结，量化，并进行统一评价，对于不同的审计对象设定不同的制度，确保审计标准的规范性，科学性和合理性，从而降低审计的风险。
(三)完善农村商业银行内部审计制度和流程
首先，应该扩大审计工作的范围，充实审计工作的内容，尤其是新出现的业务和产品应进行详细分析并进行审计工作；其次，应该采用更先进的技术手段，要不断进行审计的技术创新，可以借鉴其他国家的经验，采用更加优化的系统和模型进行审计工作，完善审计机制和体制，明确隶属机构，职责权限并建立审计标准。
(四)重视内部审计人员专业素质培训
审计人员的专业素质是提高内部审计效果的关键，农村商业银行必须要提高对审计工作人员专业程度的重视。首先，必须要使审计工作人员提高审计意识和责任意识，其次，应该加强对于审计人员专业素质的培训和指导，使其充分了解银行内部和银行外部的状况，还应定期对培训结果进行考核，对于考核结果较好的人员给予奖励，以提高审计人员工作和学习的积极性。
(五)提高商业银行内部审计的信息化
在计算机技术飞速发展的新时期，信息化不仅可以提高内部审计的效率，还能使审计更加规范化和精确化，因此，应该重视审计系统的建设和维护，定期更新数据和进行系统升级，提升审计的效果。
四、结束语
综上分析可知，农村商业银行的内部审计对于银行的发展有重要意义，从而关系到国家和社会的效益。在今后的审计工作中，应该及时发现问题并进行解决，才能使农村商业银行经营效益和社会效益达到最优，推动当地经济的不断向前。
作者:刘爱民 单位:河北唐山农村商业银行股份有限公司丰润支行
参考文献：
[1]黄金金.浅谈商业银行内部审计[J].经济视野，2015(02).
【关键词】中国农业银行 信用评级 信用风险管理
一、引言
所谓信用风险，即银行的借款人在规定时间内不能履行义务的潜在可能性，已成为商业银行面临的主要风险之一。由于我国商业银行的扩张加大了其潜在的信用风险，因此，商业银行必须通过对其进行管理，将信用风险控制在可接受的范围内，从而获取更高的收益。
伴随国内外金融形势的变化，我国银行业改革面临着一定的问题。其中，信用风险管理问题尤其突出，然而运用国外先进的管理方法还缺乏足够的前提条件，不论在监管，还是在防范方面，都存在较大的隐患。
本文以中国农业银行为例，选取了中国农业银行2008-2012年年报，分析中国农业银行信用风险管理方法，并根据具体数据做出客观评价，最后提出相应对策。
二、中国农业银行信用风险管理现状及问题
（一）中国农业银行信用风险的现状分析
1.不良贷款率现状
高的不良贷款率，表明银行存在较大的信用风险。近几年，为了减少不良贷款率，农行积极采取措施来减少信贷风险的累积。从官方数据来看，到2007年末，农业银行的不良贷款率高达23.6%，然而，自2008年开始，农行开始着手减少不良贷款，并将其比率降低至5%以下。
虽然自2008年不良贷款率不断下降，但是剖析深层原因发现，农行于2008年11月21日，处置了行内不良资产8156.95亿，当然，包括26%的可疑类贷款以及67%的损失类贷款。如果没有上述不良资产处置，农行2008年以后的不良贷款率将不会大幅降低。除此之外，贷款规模的扩大也导致了不良贷款率的下降。
2.贷款集中度分析
农业银行贷款集中度较高，从2008-2012年的数据来看，集中体现在三个特点：贷款投向的地域、产业以及贷款客户的集中度较高。因此，过度集中的贷款导致农行受到个别贷款客户和个别产业兴衰的影响极大，加之又没有相应的分散风险渠道，这样就加大了农行的信用风险。
从中国农业银行2012年年报来看，总体上讲，60%的贷款投向了能源、交通、通信、高效等领域，投放行业比较集中，如果经济增长速度下降，先前积累的信用风险就会展现，转化为不良贷款的几率就会大大增加。同时，农行将贷款集中在大城市和大企业上，而忽视欠发达地区和中小企业，容易造成信贷领域的“马太效应”。
3.资本充足率现状
资本充足率，也称为资本风险资产率，集中反映商业银行面对资产损失前，能够以资本承担损失的能力。合理的资本充足率能够衡量商业银行的信用风险大小。农行自2008年以来，资本充足率呈不断上升趋势，而且其核心资本充足率虽然在2009年有所降低，但是其整体也是稳健上升。但是，从核心资本充足率来说，巴Ⅲ在核心一级资本充足率的监管上有所增加，并且该比率不得低于4.5%，此外一级资本充足率从4%升至6%，大大增加了农行对于资本充足率要求的压力。
（二）中国农业银行信用风险管理存在的问题
1.信用风险管理组织问题
农业银行实行客户-经理制，该制度存在一定的缺陷。总行公司业务部负责全国范围内的大型客户，分行负责所在区域的大型客户。但是，这样就会导致道德风险的产生，总部的客户经理只剩下汇报和产品分析的职能，导致市场营销常常脱节。
2.信用评级体系不完善
首先，农行的信用等级评定采用综合打分法，与国际先进银行相比，农行信用评级的技术水平还很低。其次，信用风险管理体系的完善性和科学性较差，缺少全面的风险管理框架，风险管理政策的实施缺乏协调性。最后，内部评级缺乏广泛性，覆盖程度较低。
3.信用风险管理的技术方法落后
农业银行信用风险管理水平虽然有了较大的进步，但是与国际先进管理技术还有一定的差距。对于信用风险管理的有关技术如VaR、信用衍生产品的风险转移技术等还处于理论研究阶段，并未投入实践中去。
三、完善中国农业银行信用风险管理的对策
（一）建立风险预警机制和管理制度
首先，要根据不同的对象建立各自的风险预警制度，有针对性的预警体系才能发挥更好的预警作用。其次，尽快制定一套风险限额控制的比例。最后，建立贷款失败后评价制度。严厉惩罚不当行为，并在银行内部进行批评和警示。
（二）建立高效的内部评级体系
要完善内部评级体系，数据的收集首当其冲。之后再对数据进行研究、分析，在此基础上建立一个包含客户信息和符合管理要求的系统，为内部查询、监控等提供准备。
（三）推进信贷资产证券化
积极推进信贷资产证券化，可以有效的对冲风险。农行要根据自身特点，有步骤的实行资产证券化，同时，对于接着产生的一系列问题要做好相应的准备，制定对策，积极防范资产证券化带来的额外风险。
四、结语
目前，中国农业银行加强了在重点领域的信用风险管理，但是农行还需不断完善行业贷款的限制管理，加强客户关系管理以及不良贷款处置，推进我国银行体制改革顺利进行，为完善我国社会主义市场经济体制做出应有的贡献。
参考文献
[1] 侯金亮.巴塞尔新资本协议视角下的农业银行信用风险管理研究[D].西南财经大学博士学位论文，2007.
[2] 陈颖，甘煜.巴塞尔协议Ⅲ的内容、框架和影响[J].中国金融，2011（01）.
[3] 刘晓勇.商业银行风险控制机制研究[J].金融研究，2006（07）.
论文摘要：当前，制约“三农”问题解决的主要因素之一是农业资金的短缺，解决这一问题离不开资金的支持，都需要农村金融这一经脉的畅通。西北地区是我国“三农”问题最严重的地区之一，也是农村金融问题的典型地区。如何针对西北地区农村金融机构进行有效改革，具有重大的理论意义和现实意义。
从根本上解决当前西北地区农村金融中的突出问题，不能局限于对当前农村金融体系的小修小补，必须从农村金融体系的整体着眼，重新对农村信用社、农业银行、农业发展银行进行功能定位和调整。推行全面的农村金融改革，完善西北地区农村金融服务体系。
一、农村信用社的改革与小额信贷
农村信用社是我国农村金融组织的主体，是农村金融的主力军。所以，改革和完善农村金融服务体系，应该从农村信用社开始，使其成为真正的农村金融主力军。
1．农村信用社的职能定位和产权制度改革
现有农村信用社的改革和发展，原则上应根据不同地区经济发展水平和农村信用社自身的经济实力考虑其可能的发展方式。为此，中央银行应制定相关的转制标准，以规范其改制。一般来说，在经济发展水平较高的地区，如：西北各大城市郊区，农村信用社的势力较强，对这些信用社的重组，取消两级法人制度，将若干经济、金融发展水平相近的信用社合并组建、转变为地域性农村商业银行，实行股份制改造，与目前西北地区城市商业银行的改造类似，可能是一种可行的和合理的选择。
对广大经济发展水平一般的农村地区而言，如果农村信用社实力较强，可参考上述经济较发达地区的做法，按照自愿选择的原则，重组为商业银行。贫困地区信用社的业务主要应是支持农民的生产经营活动和脱贫工作，带有政策性业务的成分。因此，它们的出路可以是：转变成股份合作制信用社或互助式信用社，或转制成国家政策性银行即农业发展银行的基层网点机构。当然，后一种做法的前提之一是农业发展银行应将国家政策性长期融资、短期融资和扶贫等政策业务完全担当起来。此外，可以考虑降低或者取消贫困地区农村信用社农户储蓄存款利息税，减征或免征贫困地区农村信用社城建税、房产税和土地使用税。人民银行西安分行与陕西省政府在陕西省杨凌农业高新技术产业示范区进行了财政贴息政策的有益探索，三年来财政共为农户小额信贷贴息1000万元，带动信用社小额信贷、联户担保贷款、农民自身投入和龙头企业投入的资金达1.88亿元，使示范区62.8%的农民直接受惠。
2．以扩大农村信用社浮动利率改革试点为契机,加快农村利率市场化进程
鉴于农村地区资金短缺，储蓄成本、贷款和管理成本都较高的情况，应扩大存贷款利率浮动范围。2004年10月28日，央行取消贷款利率的上限，这是一个令人鼓舞的货币政策手段。根据世界银行研究表明，要实现农村金融机构的可持续发展，利率就必须能够覆盖储蓄和贷款的管理成本、行政成本、违约成本、机会成本等。如果不推行贷款利率市场化，各正式金融机构、非正式金融机构，相互之间就不能展开充分的竞争。另外，根据当前存款利率市场化试点经验，小幅度放开存款利率是无风险的，因为金融机构的变相高息吸储在许多地方已经是公开的做法，农户和企业可以直接从中受益。据统计，到2004年9月末我国最早进行信用社改革试点的8个省市农村信用社的资本充足率为7.38%，比改革前大大提高。
3．大力推行小额农业贷款
小额农业贷款，大有可为，这是很多农村信用社用实践得来的经验。国家在农村最主要的两项金融政策是信用社小额信贷和支农再贷款，这正是通过信用社来执行的。2002年初召开的中央农村工作会议提出必须高度重视农民增收问题，并要求农村金融部门要改善金融服务，要求信用社“积极推行农户小额信用贷款和农户联保贷款方式”。农村信用社全面推行农户小额信贷意义重大，它将促进信用社端正经营方向，转换经营机制，丰富信用社的真正内涵和完善其体系，而且有利于缓解农户贷款难问题，有利于抑制高利贷，促进农村金融发展和社会稳定。《金融时报》2002年1月22日报道，西北五省区农村信用社到2001年末，共发放给农户贷款244亿元，开办小额信贷的农村信用社占五省区信用社总数的68%，开办联保小额信贷的占总数的39%,这两种贷款合计余额为39亿元，本息收回率平均在85%以上。加大对农户小额信贷的支持和服务，是一个积极的、可喜的趋势。
二、加强农业发展银行政策性支农的作用
市场经济并不是万能的，市场机制下的“市场失灵”将使农业这个弱质产业和基础产业处于十分不利的地位。因此，国家必须采取措施加以保护，其中利用政策性金融实施保护是重要举措，是其它方式和渠道不能替代的。在目前西北农村经济发展面临极大困难的新形势下，应该加快中国农业发展银行的改革，充分发挥其作为发展农业和农村经济的政策性金融的功能。
1．完善农业发展银行的资金筹措渠道
中国农业发展银行应逐步减少对中央银行的依赖，改变目前资金来源渠道过窄且不稳定的现状，逐步拓宽融资渠道。其一是增发农业金融债券，从金融市场筹集资金。发行金融债券是规定中农业发展银行资金来源的主要部分。为了保证农业发展银行债券的顺利发行，可以考虑规定商业银行存款增长的一定比例或者强制要求保险公司的一部分资金必须用于购买农业发展银行的金融债券，并由中央银行予以保证。其二是允许农业发展银行公开向社会发行中长期农业开发建设债券，筹集个人、企业手中的大量社会资金。其三是将邮政储蓄机构从农村吸收的存款通过中央银行划归农业发展银行使用。其四是把国际金融机构，特别是世界银行、国际开发协会和亚洲开发银行对我国的农业贷款项目和扶贫开发贷款，统一由农业发展银行进行转贷。其五是统一国家支农资金的管理，特别是国家预算拨款用于农业的资金和其他用于发展农业的专项基金，都必须存入农业发展银行。
2．扩大农业发展银行的业务范围
目前，农业发展银行应在继续支持粮食企业按保护价收购粮棉油等主要农副产品的同时，通过农业政策性贷款的信贷投向，在农业产业布局和农业区域布局上对农业发展进行重新规划与调整，达到帮助农业和农村经济结构调整的目的。农业发展银行尤其要扩大农业开发贷款，把主要力量放在增强农业发展后劲上，使农业发展银行真正成为农业“发展”银行。
第一，农业发展银行的支持重点应从流通领域转向生产领域，扩大对农业生产环节的贷款。一是支持以农田水利建设为中心的农业生产条件的改善。特别是西北农村干旱地带的农田水利基础建设。二是支持农业产业化和土地适度规模经营。注重支持西北各地有地方特色的农产品项目。三是作为信贷扶贫的主力军，农业发展银行应对西北贫困地区的各种扶贫经济实体进行支持，特别是那些既和本地资源相结合，又能吸纳大量劳动力就业的资源开发型和劳动密集型的企业。
第二，强化对农业服务领域的资金支持，尤其是对农业科技开发和推广的资金支持，为农村经济发展插上科技的翅膀。农业发展银行首先应为发展农村职业技术教育、农业开发组织等提供资金支持。西北农村地区严重缺乏科技人才，通过科技教育投入，为西北地区农业和农村经济的发展培养一大批科技带头人和合格劳动者。其次，根据市场需求信息，对具有比较优势和发展前景的西北地区新、优、名、特产品的生产和销售给予大力支持，并通过加大对农业科研经费与农业科研成果鉴定转化的政策性信贷投入，提高农业科技进步在农业经济增长中的贡献率和农产品的科技含量，降低生产成本，提高农产品的品质和市场竞争力。
第三，支持农村生活基础设施建设，提高农民生活质量。主要是以公路、电网、供水、通信为重点的农村生产生活设施的建设。农村基础设施建设的发展，可以大大改善农民的生活环境，促进城乡平衡发展，提高农民的生活质量，提高农村社会化、现代化建设水平，而这种环境的变化又可以吸引更多的人才、资金、项目，使农村的农业和非农业都得到迅速发展，农业发展银行可以分享到农村发展带来的好处。
第四，支持西北地区农村的生态建设。加大农村能源生态农业示范工程建设以及生态资源保护的投资力度，合理开发利用自然资源，保护生态环境，加快水土整治，退耕还林还草，防风固沙，促进农业的可持续发展。
三、中国农业银行的改革要支持农业发展
中国农业银行的改革应该着眼于支农，为了满足西北农村地区的金融需要，就应该从三个方面加以改进：首先，由于西北地区农业的明显弱质性和“三农”的特殊性，完全商业化的正式金融机构必然不能够满足农村的金融需求。因此，主要为“三农”服务的中国农业银行的商业化改革就不应该与其他国有商业银行采取相同的模式，必须是“有限度”的商业化，即中央银行把中国农业银行的赢利性指标压低，以便于补贴其从事“三农”业务所带来的必要亏损；另外，中央银行还可以设立专项贷款，作为支持中国农业银行的信贷资金。其次，中国农业银行应该切实建立恰当的激励约束机制，加强对农村经济主体的信息掌握，增强对农村经济主体的贷款力度。第三，要完善和规范中国农业银行设在县及县以下农村经营网点的金融服务功能，取消单纯吸储的网点。
在农村金融与经济的渐近式改革中，只有充分认识到农村金融在农村经济发展中的重要地位，抓住我国市场化改革这条主线，才能使农村金融和西北农村各项改革更加有效。农村金融发展，需要社会方方面面按照统筹城乡发展的要求，采取更直接、更有力的政策措施保护农业，发展农村，增加农民收入，才能够共同建设一个全面小康的和谐社会。
参考文献：
[1]王桂堂.农村信用社改革发展的制度经济学分析[J].经济经纬，2003,4:45-47.
[2]宋维佳.我国西部地区投融资策略研究[J].财经问题研究，2003,12:56-58.
关键词：农业银行；支农小额信贷；现状；对策
一、农业银行支农小额信贷现状研究
1 农业银行近年来运行状况逐渐好转，有能力支持三农信贷业务。中国农业银行2011年年度报告显示，目前总资产已达116，775.77亿元，各项存款96，220.26亿元，各项贷款56，287.05亿元，资本充足率11.94%，不良贷款率1.55%，全年实现净利润1，219.56亿元。目前，农业银行已经步入了稳定快速的发展轨道，农业银行作为中国农村唯一的一个信息网络与经营网点齐全的国有商业银行，充分发挥着其在农村的积极作用。完善农业银行的服务三农功能和市场定位是农业银行义不容辞的义务与任务。
2 农村金融市场对信贷的需求缺口加大，农业银行支农信贷力度不够。据有关专家预测，我国农业金融市场小额信贷的缺口大约在3万亿元左右。我国有9亿多农户，对于小额信贷的需求数量相当大，但目前相关金融机构对农村的支农的贷款额度却非常少，难以满足三农的快速发展需求。农业银行作为农村金融市场的重要组成部分，近年来随着市场和经营的变化，涉农贷款比重逐年呈降低趋势，目前农业银行的支农农业贷款占所有贷款的比重已降至10%左右。促成上述的原因是：因过去农业信贷存在的种种问题，农业银行经过商业化改革以后，基本都不发放贷款给农户，同时，面向农户吸收储蓄存款，使本来就缺少资金的农村雪上加霜，大量的资金游离在农户与农业之外，农民的资金最终不能服务于三农的生产与发展。
3 农业银行因经营转型使信贷资金偏离农村。农业银行在服从市场规律运作的同时，以寻求经营安全性、经济效益性为目标作为发展方向，将经营重点转向经济发达地区、重点企业、重点产品优先的发展战略。一些地区的县市支行信贷管理权限也上交，各支行、营业网点的经营以负债、开展中间业务、清收不良资产贷款为主，对于一些信誉较好的法人客户的信贷投放，需要报上级银行审批后方可放贷，这样一来，使本应为三农服务的农业银行，将资金信贷业务逐渐投入大中型企业和金融资源丰富的城市和地区，导致支农信贷资金与业务总量上逐年呈弱化发展趋势。
4 农户个人贷款与扶贫贷款门槛高，准入难。由于金融市场信贷风险较大，特别是面向农村的信贷开展，因影响因素更多，曾经使农业银行背上了很重的不良资产的包袱，使银行对三农的信贷业务的操作非常谨慎。因此，农行针对农户小额贷款项目，在贷款上采取了信贷金额、评级授信、立项、上级行审批准入等很多门槛限制，加大了农户信贷的难度。再者，农行贷款融资渠道较少，缺少诸如农信社小额信用农贷品种，目前农户个人贷款基本都是由农村信用社经营，农行现有的融资渠道不能满足农户的信贷需求。另外，在欠发达地区的农村，一些项目融资、科研贷款、订单贷款等，很多企业难以得到有效的信贷支持，农行对于农村的信息、技术、市场金融服务基本上是空白。由此可知，农行目前的运行机制与农村经济快速发展的形势很不适应。
5 农户小额贷款风险较大，是促成银行不良资产的根源之一。随着农行投入农户小额贷款力度不断加大，相伴而生的贷款风险也随之增加，具体表现在：1）缺乏调查摸底，信息采集困难。随着支农服务的逐步扩大和贷款农户对小额信贷需求的不断增加，农行各网点对农户的摸底调查工作量很大，比如要对每一个小额信贷户逐一去调查、了解生产经营情况、确认放贷资格、后期要还贷催收工作等，并且由于农户分散、信息采集量大、人员力量不足等种种原因，以及贷后管理跟不上和信贷资料的不准确，给农户小额贷款留下极大的隐患。2）部分农户信用意识差，还贷观念不强。由于农户普遍受教育程度低，责任意识与信用意识较差，有时行为不计后果，往往是贷款时是积极主动，一旦生产经营出现问题，还贷时就不积极不主动。3）自然灾害与农副产品价格波动带来的风险。因农产品价格波动，或因自然灾害导致的的风险直接转化为贷款风险。农民贷款主要是用于种植、养殖业的投入，受自然条件和市场波动影响较大，风险把握难度大，加之农民自身抗御自然灾害能力差，一旦遇到自然灾害，农产品市场行情波动都会直接影响农民收入，影响农民按期还贷，因此也给银行造成贷款风险。
5 农村金融市场发育尚不成熟，金融配套改革措施滞后。目前农村金融市场发育尚不成熟，因各地区经济发展的差异很大，信贷规模与市场发展的差距，国家很难出台适合不同地区的政策与法规，加上地方政府的政策干预较多，使农业银行的支农信贷业务受到冲击。使农业银行的支农信贷业务受到冲击。并且，一些地区依法借贷、依约还贷的意识有待于加强，需要更新观念和提高认识。还有的地区，借改制、破产甩包袱和放纵、包庇企业的欺诈行为，损害银行利益。再者，因金融配套措施滞后，目前政策性金融以对特定机构的特定业务进行直接补贴为主，对商业金融机构的担保、抵押、保险、减免税等措施缺乏，吸引金融资金及社会资金进入农业领域的机制没有建立起来，农业银行在金融生态环境不佳的状况下，支持小额信贷业务同样受到一定的影响。
二、农业银行支农小额贷款业务的发展对策
1 农业银行要树立金融服务农村、市场定位农村的战略发展目标。中国是农业大国，农业人口众多，农业又是国民经济发展的保障与基础，随着市场经济进一步的发展，农村的小额贷款业务与扶贫贷款业务的需求会不断增加，同时农业银行的支农小额贷款业务也会进一步的增加。农业银行经过多年的发展已具一定的资金实力，开展农户小额信贷不会构成农业银行的资金压力，从整体运营来看，银行的流动资金还是很宽松的。中国农业银行下发了《关于进一步推进和深化小企业金融服务工作的指导意见》，明确提出要多措并举，强化以“三农”和县域小企业为主要客户群的小企业金融服务工作，必将对支持小额贷款业务起到积极的促进作用。农行在通过财务重组、剥离不良贷款后，要充分运用好相应的注入资金，在缴足法定保证金、留足备用金后，加大贷款投放力度支持小额贷款的业务发展。
2 农业银行要面向三农服务，开展多品种的小额贷款业务。农业银行发展的目标应立足于农村，围绕农村金融市场的需要，为支农提供所需要的金融品种服务。可根据农民小额贷款的需求特点，开发地上作物收获权、存栏牲畜抵押等贷款业务。对符合贷款条件的种植与养殖大户和个体经济户，可通过评定信誉等级、采取联保贷款等方式提供资金支持服务。对农业产业化龙头企业可以实行更多的融资方式，如票据贴现、项目融资、科研贷款、订单贷款等，实行资产、负债、中间业务一体化的管理模式。除流动资金贷款外，可运用应收账款融资、仓单质押贷款等满足客户差异化需求。
3 强化服务功能，加强支农小额贷款的管理。农业银行要将支农服务作为发展的主要方向，
可结合地区差异分别授权管理，适当给予基层行一定的贷款审批权，完善支农信贷运作流程管理，在风险可控的前提下，对支农小额贷款业务建立绿色通道，来适应支农贷款业务“小、频、急”特点的需要。再着，就是建立利率风险定价机制，根据支农贷款风险及所预期收益灵活的制定利率，实行差别利率政策，充分调动经营行发展支农业务的积极性。此外，要建立有效的激励约束机制，制定农业客户贷款、存款、票据贴现、中间业务、等激励措施，充分调动职能人员积极性。对贷款已经形成不良的，也要综合各种因素加以分析，实事求是地落实相关责任，使基层行和信贷人员轻装上阵，增强信贷人员对支农贷款的责任。建立支农贷款风险管理机制。每半年组织一次对信贷客户进行评估和检查，排出退出客户清单，建立支农信贷客户诚信记录，强化贷款责任追究，有效防范经营带来的风险。
4 建立支农小额贷款的信用担保制度。针对支农小额贷款的担保难的问题，农行应依据《中国农业银行信贷业务担保管理办法》的相关规定，并且经一级分行批准，还可采用多户联保等多种担保方式；采用信用担保机构保证担保方式的，经一级分行批准，仅为小企业信贷业务提供担保的担保机构实缴到位的资本金可适度调低到1000万元；采用抵押担保方式的，抵押物除《办法》明确列出可以抵押的财产外，还可扩展到大中型机具、农副产品（不易保管的除外）、以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地、荒山、荒丘等承包经营权、林权和法律、行政法规未禁止抵押的其他财产抵押。
5 引进支农小额贷款的风险管理机制，降低风险水平。建立农户的小额贷款的风险管理机制，针对可能发生的信用风险、市场风险、操作风险等情况，进行对于风险的水平、风险程度的评估，提出完善银行风险管理和内部控制的意见。建立风险管理机构，完善内部控制度，建立风险风险管理工具，量化评估与分析报告等，要依法合规办农村金融，减少乃至杜绝不必要的行政干扰。要尽快开办“三农”商业保险，健全县域信用担保体系，并加强县域发展环境治理，优化县域信用环境，维护县域农行的合法权益，真正建立和谐、互信的银政、银企、银农关系。
6 动员社会力量加强农户小额贷款的清收，借以规避银行贷款风险。1）委托村组干部清收。根据村组干部对清收工作支持力度、工作能力、责任心和农户中的信誉度，利用村组干部对辖内农户底子清、情况明的优势，对额小、面广的散户存量不良贷款，采取"发包"方式，与村干部签订委托清收协议，通过合理核定清收费用，按照现金到账金额进行结算并收回不良贷款数额。2）引入社会力量，实施招标清收。充分利用一些外部人员与贷（保）户之间的特殊利害关系（比如上下级关系、利益互惠关系、招投标关系等）进行清收，利用贷户害怕政治前途、经济利益受损、工程承包受阻等心理，积极争取其所在组织的支持，对贷（保）户进行施压，促其归还贷款本息。
7要建立支农小额贷款的数据库，完善客户信息管理。要高度重视客户经理、柜面人员的信息收集作用，多渠道搜集客户资料、客户消费偏好、经营特点及其历史交易记录，按照“以客户为中心”而不是“以产品为中心”的原则来整理、集成并有机整合客户信息资料，建立和完善以客户为核心的包括账户、交易情况和个人资信在内的完整信息库，并且形成完备的信息传递、沟通和共享制度。要在二级分行以上营销部门专门组织人员对客户信息数据进行分析处理，包括对客户需求信息的分类整理，对客户交易行为的分析、客户对银行综合贡献度的评价等，充分地了解客户、发现客户，从而为实施综合营销提供可靠的第一手资料。
参考文献：
[1]常红华 《浅谈农业银行对农村小额信贷发展现状及政策建议》 中国金融网 2011年8月2日
作者个人资料
作者姓名： 李民成
工作单位：无锡太湖学院
职 务：学生
专 业：工商管理
学 历：本科
论文题目：《农业银行支农小额信贷业务的发展研究》
地 址：江苏省无锡市钱荣路68号
邮政编码：214064
单 位：无锡太湖学院经管系
论文内容摘要:当前农行市场营销手段相对落后，成为制约业务发展的重要原因之一，在全行倡导理性营销理念非常重要本文从恩施实际出以，对理性营销重要性、必要性、内涵及理性营销战略的实施作了分析，提出了对策建议。
农业银行完成股改并顺利上市后，在更为激烈的币场竞争甲，要有效解决制约发展的瓶颈问题，实现稳健经营和可持续发展，必须入力倡导理性营销观念，建立理性营销经营机制。本文结合恩施农行实际，对这一问题作出粗浅分析。
(一)
市场营销理论应用于工商业至今已有近百年的历史，但它被农业银行所重视只是近几年的事。由于应用时间短暂，市场营销观念在农行上下尚没有深入人心，市场营销策略很少或根本没有得到研究和采用。目前农行普遍使用的营销手段落后，加上其它历史原因，致使农行综合竞争力落后于工.、中、建等商业银行。造成农行落后面貌的根本原因之一就是没有采用先进的业务营销策略，缺乏系统的、全面的、有针对性的具体业务营销组合策略，没有一个全行性的业务产品营销组合策略指南。因此，当前在全行倡导和树立理性营销理念非常重要。
去年暴发的全球性金融危机，根源在于美国房地产市场特别是次级房贷市场盲目扩张摒弃了经济和金融的客观规律我们认真研究和汲取这次国际金融危机的经验教训，需要以求真务实的理性态度正视业务发展中的问题，按照金融规律办事情，正确处理扩入金融规模与优化结构、提高质量的关系;处理好金融企业提高自身效益与支持经济社会发展的关系;处理好推进金融创新与加强金融监管之间的关系。
就当前金融业务发展形势而言，一是信贷资金供需矛盾加剧，优质客户关系维护难度加大，农行业务份额流失的可能性增加;二是在信贷资金供应趋紧的形势下，容易引发少数客户特别是国家重点调控的“两高一剩”以及潜在风险较大客户的资金供应链断裂，形成不良贷款反弹的压力;三是客户经营成本攀升，发展速度放缓，对提高业务定价水平增加了难度。因此我们要切实抓住机遇。强化理性营销，换句话说就是必须凭借大行的系统性优势，通过强化内部挖潜和系统调剂等多种方式，优先满足重点客户的规模需求，为营销竞争性客户抢占先机;另一方面.通过强化“保优退劣、保重点压一般”以及产品组合营销等多种手段，有效推进农行客户、信贷和经营结构的优化调整。
从区域、同业及客户层面看，恩施地处西部，被纳入西部大开发区域后。新的经济增长点和增长极不断涌现，为农行营销和储备优良客户提供较大空间。在此形势下，资本市场会迅速发展，金融“脱媒”、银行混业经营、投行业务专业化经营趋势逐步显现，而农行在高端客户和产品领域竞争乏力的困境将进一步加深，与同业和系统先进行相比存在一定的“发展差”，营销体系特别是直管直销体系有待完善;风险管理仍然存在许多薄弱环节;行际间发展不平衡、客户结构调整任务仍然较重、中间业务尤其是投行业务发展不足等结构性矛盾仍然突出;在当前实际上已经从紧的宏观调控形势下，少数行存在“因规模紧而放松营销、因规模紧而忽视维护”的不作为现象。因此，金融服务和风险控制的高要求迫使我们必须坚持理性营销。大幅度提高优良客户占比，不断调整业务结构和资产结构，改善中间业务收入结构，优化城乡业务结构，以促进经营利润不断提高。
(二)
“发展是硬道理”。对于农行也不例外。纵观国际国内形势，严重的现实己经容不得我们有片刻的歇息。我们必须抓住稍纵即逝的有利时几，加快白身发展，但发展不是盲目的，必须以坚持科学发展为前提，不断创新机制，不断自我完善，不断超越自我。就恩施农行业务而言，一是要坚定不移地把“一优三大”(优势行业、大市场、大客户、大项目)作为本行资产业务战略定位，毫不动摇地支持重点区域、客户和业务，不断提高资产业务效益贡献度和核心竞争力。二是要坚定不移地把优化结构作为资产业务下作的主线，深入调整客户结构、业务结构和收入结构，培植新的增长点.夯实持续发展的根基。三是要坚定不移地把产品和服务创新作为推进营销的基础，大力实施方案营销、团队服务和产品组合营销，强化直接营销，不断提高营销服务效率。四是要坚定不移地把机制创新作为推进营销的动力，不断建立以价值创造为核心，责、权、利对等的营销激励机制、资源配置机制及责任约束机制，进一步激发营销潜能。五是要坚定不移地把全面风险管理作为促进营销丁作的坚强保障，正确处理加快发展与风险控制的关系，加强程序化、精细化、规范化管理，积极培育合规文化，确保业务安全运营。这一切都是建立在一种理性营销理念的基础上去付诸实施，因此很有必要认识和了解理性营销的真正内涵。
1、理性营销包含营销分析、计划和控制。现代商业银行市场营销发展到今天，已经进入了一个“营销分析、计划、控制”的新时期。我们农行要在注意广告、促销、友好服务、创新和定位之后，还必须认识到要使用自己的经营业务保持忧势地位，获得持久的良好业绩，必须加强对农行营销环境的调研、分析，制定农行的战略目标、经营策略、营销计划，从而实现科学的经营目标二就恩施农行的业务现状分析，当前要在依据辖内市场经济发展结构和走势，组织落实总行、省分行经营市场发展策略的同时，积极针对本地经济发展实际。以分行本部和各县、市(区)支行等经营机构为依托，立足恩施市，辐射全州城乡，走“参与大市场、面向农工商、支持好项目、获取高效益”的路子，在经营管理上形成高起点、高标准、快节奏、高效益的局面。
2、理性营销需要明确市场位。尽管农行目前是最后完成股份制改革的国有商业银行，我们的业务经营在很多方面与其它先进行相比还存在差距，但在当今世界的金融市场上，也没有哪一家银行能够同时成为所有顾客心目中的最佳银行。没有一家银行能提供顾客需要的全部服务。任何一家银行必须有所选择。它必须研究它的各种机会，并在市场上确定一个位置。理性营销要求按实际业务范围把一家银行同其竞争银行区别开来，以成为某一细分市场中的较佳银行。定位的目的在于帮助顾客了解竞争银行之问的真正差异，这样顾客就能挑选对他们最适宜的、能为他们提供最大满足的银行。恩施是农业大州，随着西部崛起战略和强县扩权进程的深入推进，“三农”和县域经济强劲增长，为农行加强“三农”金融服务提供了良好发展机遇。但州内银行业的竞争主要集中在城区市场，竞争同质化、白热化特征突出，而农行的市场定位以及主要的竞争优势在农村市场，要想在激烈的竞争中站稳脚跟并赢得先机，就必须充分发挥自身的比较优势，在“三农”和县域市场有所作为。
3、理性营销必须不断创新营销机制。科学发展观理论告诉我们，发展首先要满足其顾客不断发展的金融方面需要。一项成功的创新为富有革新精神的银行必然会带来竞争的领先地位。然而，金融服务相当容易模仿，优势的寿命很短。当然，如果一个银行能始终不断地创新.它就能一直处于领先地位。理性营销需从不断创新的角度来考虑向顾客提供新的、有价值的服务。当前惠农卡是农行利用自身优势在市场中推进的一项特色产品，拳头产品，我们完全可以也必须要将惠农卡的推广发行作为加强“三农”金融服务、抢占县域市场制高点的利器，打响“惠农卡”的品牌效应，尽快把“惠农卡”业务打造成农行最具特色和最具竞争力的业务。
4、理性营销要树立良好形象。现代商业银行形象策略是综合创意策划、厂告宣传、公共关系等诸手段，将以特定理念为基础的银行经营思想和经营方式，用标准化的、个性化的行为规范和视觉传达表现出来，以达到塑造形象和对外识别的目的，是提高知名度、增强竞争力，吸引投资者的有力手段。理性营销应把不断维护农业银行良好形象摆上重要位置。
商业银行形象策略是一项高智力、高投资、高技术含量的创意性长期工作，不可能一跳而就。因此，理性营销中的形象策略，应立足于农业银行自身经营特征、优势和整体战略目标，遵循以下原则有序地进行。
(1)借鉴创新。要以借鉴国内外一般企业形象战略为基础.运用现代形象战略技术，组织专门人才，结合农业银行实际和中国国情进行开发性、适应性研究等，以形成独具特色和个性的农业银行形象。
(2)统一规划。科学地统一组织策划，是实施形象策略的基本要求。作为全国性大商业银行.要塑造的是整个农业银行的形象.使每一个机构都能以一致的整体形象出现，因此要在认真调查农业银行内外环境、经营职能、标志特征、机构人员设置、定位目标等因素的基础上，统一规划布置、统一行动。
(3)全员参与。农行全体员工既是形象策略的执行者，又是形象策略的基本要素，其言行举止乃至服饰都反映了农业银行的价值观念和精神风貌，代表着农业银行的形象，因此首先要在农业银行全体员工中进行思想观念的革新，使之充分认识到银行形象与改革和发展的战略关系，从而使农业银行的形象战略实施成为全体员工的自觉行动。
《4)循序渐进。塑造形象策略是一项长期经营战略，切忌急功近利的短期行为，而应立足当前，着眼未来，分解整体目标为阶段性的目标，因时、因地制宜，有计划、有步骤、有重点的分阶段实施。
(三)
实施理性营销战略涉及面十分广泛，本文结合恩施农行实际，提出对策建议。
1、坚持“五个并举”，力求全面发展。要确保农行业务的稳健和可持续发展，要求我们既要发展资产负债业务，又要发展中间业务;既要加强城区行的竞争优势，又要继续保持和扩大农村行的传统和比较优势;既要集中解决当前存在的业务增长缓慢的问题，又必须保证质量，辩证处理好速度、规模和效益的关系。要在思维、体制、机制创新、手段和技术上实现“五个创新”:在拓展业务范围上要练好“五手功夫”:进一步在抓好负债业务的稳存、增存工作上下功夫，在整合客户资源，培育高端客户上下功夫，在加强信贷计划调控和信贷管理上下功夫，在清收盘活、处置不良资产上下功夫，在拓展中间业务、开发和推广新业务新产品上下功夫。坚持做到“五个并举”:即资产业务与负债业务并举，农村业务与城市业务并举，传统业务与创新业务并举，个人业务与公司业务并举，自营业务与业务并举，这样才能彼此兼顾，实现业务的全面发展。
2、推进“五个转变”，促进理性营销。理性营销的本质是一个价值观认识问题，即要由规模导向变为价值导向，这需要密切结合市场环境、客户需求以及同业竞争的新变化，积极主动推进战略转变。从恩施农行业务发展现状分析，当前7需推进“五个转变”:一是在营销理念上，由注重扩大银行效益向银行与客户共创价值转变，着力提高客户特别是主流企业忠诚度;二是在营销方式上，由经验性、关系性营销向战略策划型营销转变，由单一产品营销向产品组合和方案营销转变，由单兵、单层营销向团队式营销转变;三是在客户结构调整上，由注重大客户、大项目营销向强势拓展高端客户和前瞻性退出劣质客户并重转变;四是在业务结构调整上，由注重资产业务营销向资产、负债、中间业务并重转变，突破性发展投资银行业务;五是在风险控制上，由“重营销、轻管理”向营销和管理并重转变，逐步建立全面风险控制体。实现了这五个转变，营销才会充分体现“理性“二字，也才能促进公司业务又好又快发展。
3，聚焦“三个形态”，实现持续发展。市场营销必须讲求战略战术，所谓战术，就是一种策略或手段方式的正确应用。发展业务同样要以传统4P策略为基础，以新4P策略和服务营销3R策略为两冀，以4C策略为扩充的营销组合策略来指导农行业务产品营销，而战略上则要注重要素分析、动态和趋势分析，要强化市场调查、市场细分、目标市场选择、市场定位。这个市场包括现有的和潜在的，特别有三个层次的市场需要作好研究，银行客户购买金融商品(服务)的动机千变万化，概括起来可分为理性动机和非理性动机。理性动机是银行客户为获得收益回报、资金流动性、分散风险、方便性以及得到长期金融支持等理性利益而产生的动机。非理性动机则是银行客户为获得自我满足，被承认、被赞赏、个人权力、影响力等情感性利益而产生的动机。无论是哪方面的动机，都包含了三种形态:已实现的需要、待实现的需要和潜在待开发的需要。而商业银行就应该研究和把握客户这三个层次的需要。只有未雨绸缪，才可能实现可待续发展，这也是科学发展观带给我们的一大启示。
地点：郑州
主办：中国农业工程学会
承办：河南农业大学
中国农业工程学会农村能源工程专业委员会
河南省农业工程学会
近年来，面对能源需求与资源环境保护的突出矛盾，发展可再生、清洁、环保的新能源已经成为我国节能减排、实现可持续发展的重要战略任务。农业和农村作为我国清洁能源生产与消费的重要领域，对国家节能减排目标的实现举足轻重。开发利用太阳能、生物质能、水能、风能、地热能以及低碳节能技术等，已经成为农业工程领域的研究热点。
为了加强学术交流，提升我国清洁能源及低碳节能技术的开发和利用水平，展示相关科研成果，推动技术进步和产业发展，由中国农业工程学会主办，河南农业大学、中国农业工程学会农村能源工程专业委员会、《农业工程学报》编辑部和河南省农业工程学会共同承办的“全国农村清洁能源与低碳技术学术研讨会”，定于2010年4月22～24日在河南省郑州市召开。会期3天，会后组织技术参观。
会议拟邀请国内各大专院校、科研院所、企业等单位从事清洁能源与低碳节能研究的专家、学者进行深入交流、成果推广，并为企业、厂商提供科技合作的平台。
会议征集论文并出版论文集，通过评审优秀的论文拟安排在《农业工程学报》(正刊)发表，基本通过审核的将在《农业工程学报》(增刊)上发表，正刊和增刊均送El收录。欢迎相关专家、学者、企业家、研究生参加此次大会，并踊跃投稿、展示、交流。
一、会议内容
会议主题：清洁能源与低碳技术研究新进展
1)清洁能源政策；2)藻类能源利用技术；3)生物质固体燃料技术；4)生物质液体燃料(生物柴油、乙醇等)技术；5)生物气化(CH4、H2)、生物质热解气化工程技术；6)生物质发电技术；7)太阳能光热利用技术；8)小水电；9)小风电；10)地热开发与热泵利用技术；11)低碳节能新技术。
二、会务费
1000元／人，在校研究生600元／人。
会议期间安排住宿，食宿费用自理。
三、参会报名截止日期及汇款方式
参会回执见附件，填好后发送至，报名截止2011年4月10日。收到报名信息后，将发邀请通知。
银行汇款开户行：农业银行北京朝阳路北支行户名：农业部规划设计研究院帐号：040101040009001。
邮局汇款北京市朝阳区麦子店街41号501室《农业工程学报》编辑部收，邮编100125。
汇款务请注明“学报会议费”字样，收款后统一开具发票。
四、联系方式
秦学敏电话：010-65929451，15110257104 简保权电话：010-65910066转2503，15010386132
王柳电话：010-65929430
