发布时间：2023-03-21 17:08:58
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国人的务实心态使旅游信贷不被接受
西方人将旅游当作生活的重要内容之一，社会福利和各项保险健全，没有存款也要休假外出旅行。中国人则不同，相对于攒钱购房来说，旅游只能算得上是一种可有可无的“奢侈品”。旅游贷款不象住房贷款那般火爆，是因为后者是为了一家人安居乐业的百年大计，而前者只是为了逍遥一刻的眼前快乐，大多数生活水平尚未步入小康的消费者的眼睛还是雪亮的。
尽管政府大力提倡居民进行信贷消费，但现实的信贷消费形势并不乐观。据中国人民银行最近调查，半数居民并没有消费信贷意向，与此同时，不同职业不同收入消费群体接受消费信贷的倾向也有所不同，愿意向银行贷款去旅游的人群比例很低，这多少表明了国人对待生活的务实心态，正是这种心态阻碍着旅游信贷业务的开展。
个人信用制度体系制肘旅游信贷消费
信贷消费的全新理念虽然在某些领域逐步被越来越多的消费者接受，然而，现实中还存在着制约消费信贷的瓶颈问题。目前的信贷消费中，商业银行既是消费受理方，又是授信方，独资承担了信贷消费的资金压力和风险，这对信贷消费的进一步发展十分不利。贷款银行为了减少风险，必然以苛刻的信贷条件要求借款人履行繁杂的贷款手续。
由于旅游的信贷需求是突发性的，短时间内办理完成并不容易，贷方和借方的积极性都可能受到一定影响，因此，急需有更多的金融机构来提供更为便捷的服务，满足百姓的信贷需求。
银行的服务质量和营业模式导致旅游信贷曲高和寡
手续繁琐令人生畏。消费信贷手续非常繁琐，通常都有十几道关卡，作为消费信贷家族成员之一，旅游信贷自然也不例外。一般说来，想借旅游贷款的游客需提前二三十天向开办此项业务的银行提出申请，其间需要往返银行多次，并提供银行所需的各种文件、证明、担保。也许将来旅游贷款门槛放低之日就是旅游贷款大受欢迎之际。
贷款业务覆盖面狭窄。旅游贷款目前只有北京、上海、广州、桂林等少数几个大城市和旅游业发达城市中的商业银行开办，而在中小城市里此项业务尚是一片空白，因而相当一部分有实力、讲信用也有旅游意愿的潜在游客只因身在中小城市想办理这项业务也只能望“贷”兴叹了。
贷款方式呆板单一。旅游贷款一般都是由银行和旅游公司（旅行社）联合推出，借得贷款的旅客一般是拿不到现金的，只能跟随银行指定的旅游公司（旅行社）组成的旅游团随行。旅游者若不想随旅游团一起行动而是想单独自由自在地去饱览风光、指点江山，银行通常会婉拒他的贷款申请。这种单一的信贷模式将大批消费者拒之门外。
启动旅游信贷消费对策与措施
健全管理法规和制度，完善消费信贷体系。有关部门要研究制订与信贷消费相关的法律、法规，建立健全担保、评估、保险、公证等一系列制度，使旅游信贷消费逐步走上法制轨道。银行等金融机构可以积极探索建立个人信用档案共享网络，实行个人信用评估制度，促进信贷消费，规避金融风险。此外，要支持、引导建立个人资信调查和置业担保等中介机构，尽快全面启动旅游信贷二级市场，为旅游者实现自己的旅游愿望创造便利条件。
提供优质服务，改善信贷消费环境。凡涉及旅游信贷消费的各有关部门、有关企业都要加强职工培训，提高业务素质和服务质量。各商业银行应该建立健全消费信贷机构，为消费者提供多种形式高效、便利的旅游信贷服务；银行要配备必要的信贷消费营销人员和管理人员，多与旅行社（旅游公司）和消费者沟通，完善售后服务体系，健全信贷产品质量保障机制。
加大宣传力度，引导居民转变消费观念。有关部门、金融机构和宣传媒体要加大信贷消费的宣传力度，通过各种宣传方式，普及信贷消费知识，逐步转变国人先积累、后消费的传统习惯，引导其树立借助信贷工具，适度超前消费的新观念，以有效增加旅游的即期消费。
加强组织领导，搞好部门协作。发展旅游信贷消费是一项复杂的系统工程，各有关部门、有关企业和金融机构都要密切配合，通力合作，共同推进。有关部门要加强对这项工作的组织协调，研究制定有关政策措施。商业、旅游等有关部门和金融机构要把启动和推进旅游信贷消费作为拉动内需的重要任务，积极采取措施，消除制约症结，加大信贷消费工作力度。保险公司可以介入信贷消费，开办履约保险项目，分散信贷风险。
此外，要密切关注旅游信贷消费这一新课题，加强理论研究和实践指导，引导旅游信贷消费健康发展。旅游信贷市场前景广阔
旅游消费在我国目前已成为重要的消费热点，旅游消费市场的启动对经济增长会产生巨大的推动力。对旅游消费主体而言，决定旅游消费的两个基本要素是“一是有钱，二是有闲”。目前对国内市场来说，耐用消费品已趋于饱和状态，人们的旅游动机和需求日益旺盛，这就要合理地引导人们的消费方向，旅游消费就是一个重要方面。因此应出台相应措施鼓励人们进行旅游消费，对于收入不高、积蓄有限、收入来源稳定、有一定还款能力且有强烈旅游欲望的个体消费者而言，旅游信贷就是一项很好的措施。有专家认为，贷款旅游的前景应该不错，刚工作或刚成家的青年人将是旅游信贷的主要选择者。另外，境外旅游花销较大，随着出境旅游业务的不断增长，也使旅游信贷显露出光明的前景。可以预见，旅游信贷消费在不久的将来也是肯定有前景的，也许旅游信贷消费也必须经过一段寂寞日子以后才会逐渐红火起来。尤其是中国的入世，受到国外信贷消费观念的影响，旅游信贷肯定蕴藏着比较大的市场潜力。
市场培育尚需时日
这些年，国人外出旅游的兴趣与日俱增，但却掩盖不了一个事实：人们的实际收入水平相对于旅游的食、住、行、游、购、娱六大要素的开支来说，悬殊太大。除了极少数高收入者，没有多少人能在一年内潇洒地举家出游几次。就是一年外出旅游一次的，也多是中高收入阶层。真正需要向银行贷款去旅游的，只能是积蓄不够、收入较低的人群。在大多数普通百姓心目中，旅游消费还不是生活中必须的支出项目。
不少消费者对贷款出门旅游表示出了极大的兴趣，但限于贷款手续的繁琐和贷款期限太短，还贷压力太大等因素，最终也不得不放弃了选择贷款出去旅游的方法。在实际操作中，银行很少将旅游贷款直接贷给个人去旅游的贷款方式在很大程度上也限制了消费者申请旅游贷款的兴趣。银行的贷款条款上大多规定贷款只限于支付与贷款人签订合作协议的特约旅行社的旅游费用，也即旅游者的旅游只能是跟团，要是为了贷款而放弃了自己的旅游的自由空间的话，有些消费者就不会去考虑办理旅游贷款了。由此看来，在很多消费者的心理上，对旅游贷款仍然抱着一种不办要比办的好的怀疑甚至是否定的态度。
旅行社（旅游公司）作为市场主体，还没有把“旅游”当作真正的商品在操作，还没意识到与金融机构的合作是拓展市场的有效之举。例如，婚庆消费是信贷介入的一个契机，现在无论农村、城市，无论年轻人还是长辈，婚庆借贷并不被视为奢侈性消费。在这方面，旅行社就应积极探索。
一些经济学人士分析认为，国家实行假日休息制度，给国民的出门旅游提供了时间上的较大许可，特别是出境旅游现在已成为了不少消费者的首选。但一次支出一笔数额较大的出境旅游费用，也让一般的家庭在经济上感到无法承受。因此，旅游贷款应该成为不少家庭出门旅游的一种比较容易接受的消费方式。只是旅游信贷在目前情况下要达到升温的效果，需要银行、旅行社（旅游公司）和消费者三者之间进一步的磨合。比如说，现在银行一般规定借款人必须在半年或一年内还清所有贷款，借款人每月的还贷负担必然比较重。如果延长还款时间，加之旅游贷款的数额一般不大，那么消费者也就很容易下决心了。只要旅行社（旅游公司）与银行合作，在技术上解决旅游信贷的细节问题，就不愁没有旅游者来问津。可见，旅游信贷市场的培育尚需时日，“银”—“旅”联手为挖掘未来市场的前期投入是必要的。
“旅游金融”大有可为
旅游业在扩大内需、刺激消费、拉动经济增长的方面起着举足轻重的作用，银行应该抓住个人存款实行实名制的有利契机，尽早建立个人信用制度及银行间个人信用查询制度，同时简化贷款程序、拓展贷款方式、扩大贷款覆盖面，为旅游业的发展助推一臂之力。从假日经济高峰期看，我国银行业的旅游金融服务已经落后于方兴未艾的假日经济，“旅游金融”大有可为。
银行业“旅游金融”的服务意识要进一步增强。银行应努力提高旅游金融服务的自觉性，突破等客上门的常规，从被动服务转为主动服务。银行可深入旅游客源市场调查研究，调整和优化网点结构布局，完善服务功能。特别是要加强对旅游金融的综合开发，多种服务一齐上，促进旅游与金融的融合。
办好旅游消费信贷这一旅游金融“特色菜”是银行业的当务之急。可以预见，旅游信贷将成为人们乐于接受的一种新型消费方式。银行应尽量简化手续，提高办事效率，发挥自身机构和计算机网络优势，根据原有客户记录，着手建立个人信用信息库，并实现系统和区域共享。在此基础上，依据消费者的信用状况决定旅游信贷的对象和程序，以及贷款手续的繁简。
此外，银行应拓宽“旅游金融”服务的领域。如充分发挥信用卡在旅游消费中的服务功能，使旅游消费者“一卡走遍天下”的梦想成真等等，这些“微不足道”的中间业务仍有广阔天地。可以相信，在未来的旅游经济中，“旅游金融”必将成为一道亮丽的风景线。
本文作者：王晓娜工作单位：河南经贸职业学院
当今大学生消费行为特点及原因分析
注重消费品的实用性和品牌。从大学生的消费状况可以看出，大学生衣食住行的基本生活消费占较大比重；在学习消费中，重点选择技术类、娱乐和消遣类等这些实用类书籍为主，而那些科普读物、理论性较强书籍的选择率较低；在休闲消费中，学生认同友谊、爱情、旅游等，各类消费中都渗透着浓厚的实用色彩。在大学生购买决策的影响因素中，质量和价格的首要地位为他们的消费方式注入了实用的内涵。在实用化价值观的指导下，大学生进行购物选择时，非常看重品牌。大学生把品牌看作是一种质量保证和品味象征，学生购买时关注品牌，实际是想购买品牌背后的高质量、市场信誉和优质售后服务等。大学生在对某一新品牌的尝试中，依据它的好用程度，慢慢形成对品牌的忠诚度。消费行为的盲目性与个性化并存。大学生年轻有朝气，进入大学后，很多学生首次离开父母在外求学，每天都面临和朋友、同学、青年一代的亲密接触，他们渴望群体的认可和能够让自己零距离地融入学校的群体之中，就产生了很强的模仿性。常常不自觉地使自己的消费行为与大多数人的行为保持一致，大多数人喜欢的事物，自己也乐于接纳。因此，有时候有的东西别人买了，不管自己需要不需要，总是会也买一个，以便使自己缩小与群体成员的差异。与此同时，处于青春期的大学生，自我意识和自我表现欲望不断增强，追逐独立和彰显个性的心理比较强烈，在消费行为中他们又常常表现出独特的一面。消费中他们选择一些新奇、风格化的特色产品来展示自己的与众不同；消费中他们不断变化着自己的需要和品牌偏好，来展示自己独特的消费理念。大学生的从众和求异的心理使盲目和个性矛盾地共存于他们的消费行为之中。消费行为中的感情型消费和随机性消费突出。大学生做为青年一代，还没有形成稳定的消费观念，活跃的思想使他们很容易受到外界环境和流行趋势的影响，加上人生阅历较浅，他们对事物的分辨能力还不成熟。学生在商品上，常常依据心理对商品好恶的感觉来决策，把情感诉求做为购买决策的主要判断标准，只要能够在情感上激起自己的兴趣爱好，就会迅速购买，消费行为常常伴随着感情型的冲动行为。站在时代前沿的大学生除了以心理感受评判商品外，还有着强烈的求新求奇的心理，喜欢去尝试新产品和新品牌，所以容易受媒体宣传诱导和周围同学群体的影响而改变选择意向，一旦受到外在的吸引刺激，随时可能发生购买行为，消费的随机性较强。消费对象日益多样，消费结构日益多元化。当今时代和市场经济发展孕育了多元化价值取向，反映在消费市场中出现了消费文化的多样性。跟随消费市场的新潮流，大学生进行着高雅的、通俗的、实用的等各种不同形式的消费，消费对象也日益丰富。大学生的消费一方面要满足自己在大学期间的生存需要，另一方面也要满足精神享受、自我提高和文化修养提升的需要，大学生的消费分为生存消费、享受消费和自我发展的消费，随着享受费用和自我发展费用地日益增多，消费结构越来越多元化。
大学生的消费趋势
从基本的物质消费向精神文化消费方向发展。随着我国整体消费水平的提高，大学生从过去以吃穿住行为主的传统生存型物质消费，开始转向以健康和精神文化消费为主的享受型消费。在大学生的消费行为中，用于购买营养品、保健品和特色用品的费用支出增加，随着大学生消费结构的转变，生活质量也必将有大幅度提升。用于自我发展和提升的消费不断快速上升。知识经济时代使终身学习成为必要，只有不断地学习才能适应知识和技术的快速更新。为了使自己在未来的就业竞争中占据优势，需要借助书籍、培训、网络等各种手段进行持续性学习，吸纳更多的知识和技能提升自己的整体素质，大学生将来用于学习的支出也会大幅度增多。休闲和娱乐消费以多样化方式增加。大学生是有活力的群体，他们有着超越其他年龄群的强劲需求，随着大学生对健康和健美的要求不断提高，体育健身和美容产品逐步成为大学生的消费时尚。青年学生在音乐、咖啡厅、影城等主流消费娱乐方式外，越来越追求旅游观光等品味度假和登山、潜水等新奇和刺激性休闲活动。对特殊群体的模仿性消费意识增强。身处大学校园的大学生往往对自己有较高的期待，一方面不仅期待将来能过富裕舒适的生活，另一方面又希望自己有着高雅的内涵和高级白领的内在气质，他们常常对社会上的成功人士、商界名流、群体偶像和高级白领有着潜意识地模仿，以期改变和塑造自己，向着自己对未来的设想而努力。
【论文摘要】奢侈消费已经成为人们共同关注的社会问题之一，中国人的奢侈消费速度之快已经引起全球瞩目。文章分析了中国奢侈品消费快速增长的原因以及特点，对如何解决这一问题提出了建议。
现在，中国人是路易·威登的第四大客户群，是古驰的第五大客户群。全球四大会计师事务所之一的安永会计师事务所的一份研究报告指出，未来10年，中国奢侈品消费可能会超越美国，居世界第二。
一、奢侈品消费快速增长的原因
1、经济条件的改善和提高
奢侈品消费之所以能快速增长，经济发展无疑是一直接的原因。中国经济的高速发展已经持续了20年，世界银行公布的2005年全球GDP排名中，中国以2.229万亿美元被列为全球第四大经济体。2006年中国国内生产总值达到209407亿元，外汇储备达10600亿美元，成为全球外汇储备最多的国家。国富而民强，富裕起来的中国消费者拥有了更大的消费能力，从而使奢侈消费具有了可能性。根据社会学家分析，当人们面临自己突然增加的财富时，会毫不犹豫地选择“富贵的标志”——奢侈品，来表明自己新的经济和社会地位。社会学家认为这是一种心理释放，那种一掷千金的消费方式呈现为一种非理性的疯狂，但是从营销角度来看，这也是一种阶段性的、自然的心理需求。
2、虚荣心和面子消费观的驱使
虚荣心的驱使一直是奢侈品消费的一个主要动力。“面子”是中国传统文化、传统价值观、人格特征、社会文化的耻感取向共同作用的综合体。不论自己是否喜欢、在不在意，也要考虑他人会怎么看自己。消费在某种程度上实现人们之间的交际功能，所以在消费中不能不讲面子。面子文化作为中国的独特文化确实影响了中国人的日常生活消费行为。许多人将奢侈消费视为身份、实力、品位的标志，认为这样才能被人看得起。由于虚荣心作祟，有人甚至省吃俭用也要买名牌。奢侈品市场所代表的中国“新富阶层”，对中国中低层经济收入者原本平静如水的内心产生了巨大的冲击。一方面，“新富阶层”和“成功人士”榜样的力量是无穷的，他们的“光辉形象”刺激着中产阶级脆弱的神经，迫使他们做出“宁有包，不食肉”的准坡似的举动。
3、年轻人的及时行乐观念
一项对中国城市青年的调查显示，超过60%的年轻人认同“人生及时行乐”的观念，并表示愿意购买高品质物品。对现在的年轻人而言，高强度的工作、巨大的生存压力，无时无刻不对他们的心理形成压迫。他们需要大量的奢侈品，说明他们需要不断地证明自己、表现自己。此外暴富后对财产拥有的心理不确定性也是新富们及时行乐的内在原因。
4、制度层面的影响
中国改革开放已经三十年，期间中国发生了翻天覆地的变化，中国的制度也发生了翻天覆地的变化。中国已经由过去的对外排斥和保守中脱离出来，人们也慢慢地从思想管束中解放出来，中国的市场也由计划经济转向了市场经济。一般说来，当一个国家的人均年收入在1000美元以上时，社会的消费结构将发生全面升级，将由温饱型向发展型、享受型转变。中国经济持续增长，社会稳定，新富阶层形成，这是中国奢侈品消费日趋高涨的社会结构背景。
5、商家的商业宣传渲染着高消费的氛围
商家为了追逐丰厚的利润，在商业活动中总是不遗余力的推崇物质文明。奢侈品牌生意的秘密实际上就是“人为地制造对于奢侈的渴望”，其传播之道就是“通过精准而持续一致的传播，巧妙地运用消费者和媒体对于奢侈的‘渴望’”。这类广告诉求核心在于表现豪华场景尊贵气质，它们用最豪华绚丽的场景、最浪漫温馨的情感、最崇高伟大的理想、最功成名就的人士竭力描绘一幅贵族生活，刺激人们追求商家所营造的那种高消费的生活，对追求“新、奇、多样化、高档化”消费心理的形成起到推波助澜的作用。
6、新闻媒体的推波助澜
在信息量爆炸的今天，传媒的商品意识更加突出。一些媒体在“贩卖”信息时爱用夸张的手法，呈现出一种以极端形态吸引受众的趋势。在有关奢侈消费的报道中表现的尤为突出。“天价”、“最富有”等字眼颇受记者编辑的欢迎。在媒体的大力渲染下人们也会不自觉地开始关注这些外国产品，追求所谓的品位生活。
7、疏解压力的要求
奢侈消费正向大众层面转移，虽不是富人，也可以用偶尔的奢侈品消费来犒赏自己。购买那些质优价高的名牌，也是一种缓解工作生活中的紧张感、压力感和艰难感的途径。消费的核心不是区分社会地位，而是情感流露。这是一种与“旧奢侈”不同的“新奢侈”，又被称为“趋优消费”。调查显示，几乎所有人（96.2%）都愿意为至少一种对自己有重要意义的产品多花钱，70%的人确定了多达10种他们愿意花巨额消费的产品类型，近一半的消费者愿为某一特定产品进行狂飙消费。
8、奢侈品牌的经营环境发生变化
近几年来，全球奢侈品市场相当低迷，原本作为奢侈品最大市场的欧洲、美国和日本，在这几年并没有呈现出欣欣向荣的景象。奢侈品牌的经营环境发生了变化，它们要努力开拓新兴的市场。在已经进入或即将进入中国的奢侈品企业中，有相当一部分已经建立了详细的中国市场战略计划并开始实施。
9、新的消费手段的出现
信用卡、电视网络购物等等，从某种程度上讲都是在诱惑、强制人们消费。层出不穷的个人消费贷款品种的推出，使借钱过日子成为一种时尚，这同时也表明银行正在经历一场“从生产信贷”为主转为“消费信贷”为主的“市场经济”大革命。随着信贷消费品种的猛增，信贷条件的放宽，使得那些原本不具有奢侈消费能力的人有了提前进入高消费行列的机会，并在一定程度上刺激了民众提前进行高消费。
10、受西方发达国家消费模式的影响
中国改革开放以来，尤其是在经济全球化的今天，中国受到了西方文化的冲击。西方世界的消费模式成为国人消费模式的典型参照系，对部分群体发挥着淋漓尽致的消费刚性效应。
二、中国奢侈品消费的特点
1、年轻化
中国奢侈品消费人群主要集中在30-50岁，月收入在5000至1万元之间，他们经常在奢侈品打折时消费，而在发达国家，主导奢侈品市场的是40到70岁的中老年人，万事达卡亚太地区奢侈品市场报告指出，到2016年，中国大陆及港台地区的奢侈品消费额将达到589亿美元，将其中年轻富裕族奢侈品消费额将达到334亿美元，年轻富裕族成为中国奢侈品市场的主力。
2、阶层型
中国奢侈品消费人群主要在新富阶层。西方奢侈品消费者多为贵族，这个阶层有着卓越的审美观念，能从产品的享用中找到高尚的文化品味。而在中国的富豪中还有这样一群人：他们没有受过良好的教育，甚至没有读完小学，因此，他们缺乏城市新贵的优雅、品味。
3、物质性
中国的奢侈品消费人群更重产品，而非体验。从真实物质的满足到精神消费的满足，中国还有很长的一段路要走。真正的奢侈“生活”需要物质的支撑，却又在物质之外，相对于中国目前的国情，它更意味着“超前意识”。
4、个体性
中国奢侈品消费和国外相比最大的一点就是中国人更追求个人的“人生奢侈”，而在欧美国家，绝大多数人追求的是家庭的“生活奢侈”。由此可见。中国即使真的进入了奢侈品的消费时代，那也只是进入了奢侈“品”的消费时代，离奢侈“生活”还太远。
5、低端化
领带、皮鞋、皮包等小配件和化妆品是“入门级”的奢侈品，这类商品的相对价格高但绝对价格低，在我国很多主力消费者的所购买的第一件奢侈品就是以上品类。而服装、手表、珠宝等中级奢侈品才是奢侈品市场的主力，其消费人群也是奢侈品消费的主力。
三、结论
中国还不是一个富裕的国家，因为从财富积累的角度看，中老年人有钱才表明一个社会真正富裕。因此，目前的奢侈品消费带有某种畸形心态。都市中蜂巢式的生活状态又容易让人攀比，助长奢靡之风。奢侈品在中国的消费更加凸现的是国内消费者对于国外生活方式以及价值观的扭曲崇拜，促使洋奢侈品的品牌崇拜也在中国市场被演绎得淋漓尽致。部分高消费人群的高消费，一定程度上会带动物价上涨，影响低收入人群的消费，也容易使一部分低收入群体形成巨大的心理落差，引发人们的“仇富”心理，造成紧张的社会关系，并影响民众对社会主义政府的信心和信任度。
世界上奢侈品消费的平均水平是用自己财富的4%左右去购买，而中国的一些消费者，特别是年轻人，用40%甚至更多的比例去“苦求”的情况并不罕见。这就是非理性消费的表现，因此，务必要形成一种“绿色奢侈品消费”的理念。
新富阶层要树立理性的消费观念。在基尼系数达0.47的情况下（警戒线为0.4），贫富差距日益扩大，美国的GDP是中国的5倍左右，但捐助在慈善事业的钱却是中国的500倍，由于大部分的中国富豪都是一夜暴富，没有捐献的意识，于是大量的钱就用在了购买奢侈品上。新富阶层应当学会自己支配财富，在合理限度内享受财富生活，而不是被财富支配，仅仅为了炫耀财富而使自己成为财富的奴隶，丧失一个真正富人对财富的从容不迫。
在奢侈品消费过程中，存在着“消费升级”的趋势。领带、皮鞋、皮包等小配件和化妆品是“入门级”的奢侈品，而随着年龄、收入增长以及奢侈品消费心理的成熟，消费取向就会逐渐转向服装、手表、珠宝等中级奢侈品，中级奢侈品是奢侈品市场的主力，其消费人群也是奢侈品消费的主力。大多数人的消费止步与此，对于千万富豪来说，他们的消费会继续升级，豪华车、豪宅等成为他们的下一个目标。
建立健全的个人破产制度和个人信用记录。使一些高负债消费者考虑到会上银行“黑名单”而不敢过度消费。政府应采取措施，调节高消费。对于高消费，政府应采取适当措施进行调节，如通过对奢侈品征收超高额税收，或是通过一定范围的限制高消费，以做到社会消费的一定平衡，我国湖南省发出首个“限制高消费令”，虽然这个法令的初衷是降低债务人的社会公信力，让不讲诚信的“老赖”成过街老鼠，以促使债务人主动、自觉的履行生效法律文书确定的给付义务。但这也在一定程度上抑制了一部分人的借贷、借债进行的高消费。对公款消费进行有效的制衡和监督，包括制定消费的标准，限制追逐高消费的行为与范围，查处违法、违纪的消费行为等。
在国际品牌倚仗其品牌威力和资金实力在中国市场大展拳脚、大举扩张的背景之下，中国的传统产业必须以全球化的眼光来看待自身品牌的生存发展之道，这就是“走高端，做精品”。作为行业，有必要实行资源集中、品牌集中，大力扶持知名品牌、重点品牌；作为企业，则必须迅速提升自身的创新力和竞争力，加快实现品位升级。
【参考文献】
摘要：现代性是一个当今国内外学术界广泛关注的概念，涉及到社会、政治、生活和文化的各个方面。现代性思潮研究的日益深入，必然会对当代大学生消费方式产生影响。
关键词：现代性现性主义个体主义
现代性这个多义的、具有极大理论穿透力的概念，无疑缘起于欧洲文化的历史进程中，从11世纪拉丁语中到18世纪法语中的“modernite"，其含义不断发生变化。但到现在为止，何谓现代性仍然没有一个确切的说法。
但可以肯定的是，无论对“现代”概念的看法有多少分歧，其核心的意涵是指一种新的时代意识，也无论其被看作是一个贬义词还是褒义词，所蕴含的价值意味是鲜明的。“现代概念的起源就是“现代性”这个术语的缘起。现代性首先是对现代意识的觉悟，既包含着对历史事实的陈述，又具有价值追求和规范意味，也就是说现代性就是一种新的意识。
一、现代性及其基本理念
一般认为，现代性概念描述的是现代社会与传统社会的差异。这种差异是现代社会和现代人在经济、政治、科学、技术、思想、文化诸方面与传统社会和传统人不同的各种特性的总和。诚如有的学者所言，“凡表征现代社会或现代人特征的属性，如商品性、竞争性、民主性、科学性、世俗性、开放性，等等，都包含在现代性的涵义之中”。在这种意义上，现代性是衡量一个社会现代化程度的尺度，现代化是一种事实，现代性是一种对事实的反思。
现代性是一种启蒙理性，即怎样运用自己的思想去思考一切并运用理性对一切作出审查。从以上对现代性的解释中可以看出，理性主义和个体主义是现代性的基本理念。
(一)理性主义
现代性的序曲阶段，是以文艺复兴和宗教改革为标志的，正是在这个阶段，人们开始了自我发现，教会受到了置疑，社会的宗教色彩开始淡化，世俗生活逐步获得了认同。在这个意义上，现代性的过程，用韦伯的说法就是除魔化的过程，也是一个理性化的过程，此时的“理性”就是人的代名词。现代性强调人的理性高于宗教神性，强调现代文明的一切是理性化思维的产物。以韦伯为代表的西方思想家概括了理性主义思维的要点，即明确意识到行为的目的，对所追求的具体目标进行价值大小的比较;根据预料的结果权衡行动的必要性;根据目的选择手段，用最小代价获得最大利益作为选择标准;在行动中遵循严格的首尾一贯性，使一切行动合理而有序。
作为一种文化观念，理性主义引起了西方社会各个领域的一系列变化，在认识领域，理性主义造就了现代科学的基本精神。“现代性”要求在知识领域应用一种科学理性的思维方式，这种理性化的思维方式产生了逻辑推理证明的数学和实验证明的实证科学，科学成了理性主义的表征。在日常生活领域，理性主义恢复了人的尊严;在经济生活领域，理性主义建立了科学的工业生产体系和创新的市场经济体制;在社会关系领域，理性主义导致了以效率为中心的管理制度和合乎理性的现代法律制度。总之，以创新、合理、绩效、合作为核心的理性文化精神反映了社会普遍的价值取向的转变。科学化、人性化、民主化、法制化等都是社会理性化过程中的产物和表现，而科学和民主则构成了理性主义精神的核心内容。
(二)个体主义
个体主义的兴起被认为是现代性最大的成就。一方面，个体主义带来了个人的解放，另一方面，个体主义凭借理性，通过自主、自律的观念倡导一种理性的、更为自我负责的生活方式。理性使人成为一个有尊严，独立的人，从这个意义上来说，理性主义和个体主义是相通的。“现代性”意味着对自我的理解上从群体主义向个体主义(individualism)的重大转变。把个人放在了首位，强调个人独立与他人的重要性。这种个体主义的实质是高扬主体性。哈贝马斯指出，黑格尔将现代性的核心原则界定为主体性，并追溯了其在西方哲学史上的根源，认为笛卡尔是主体性话语的始作俑者。康德发展了主体性话语的典型形态，但康德没有看到现代性带来的科学、道德、艺术的分裂的实质实际上是冲突与不和。西方意义上的个体主义是一个容易引起歧义的概念，本意是指一种人本位的理念，也就是上边所说的，但是在中文中没有准确的表述词。这对于中国人而言是一个最容易被误解，最需要澄清的概念。在中国，迄今为止存在过的意识形态中，它都是与“私”这个字联系在一起的，一提到个体主义就将它与以自我为中心，讲求个人利益，忽略乃至不顾集体利益、社会利益这类东西联系在一起。不过对于西方文化而言，平时所误解的“个体主义”的这些东西，是用另一个概念“egoism"，即“自我主义”来表示的。在西方文化传统中，个体主义是一种建设性的、积极的个人本位理念。
理性主义和个体主义是“现代性”的主要理念，但是除了理性与个体主义之外，进步的观念也是现代性的意识形态，这些在西方社会进程中都具体地演绎了出来。“现代性”在现代社会中可以具体归结为社会领域的世俗化，社会关系的制度化、法制化，经济领域的工业化、市场化，政治领域的民主化，人类生存状态的都市化，文化的个性化，等等。
二、现代性思潮对当代大学生消费方式的影响
消费方式是指人们为满足生活需要而消费各类消费资料的方式和途径，它可以通过消费者的消费观念以及消费行为取向得到大致的说明，是消费观念和行为的统一体。在现代社会理论中，消费方式大致分为传统消费、现代消费和后现代消费三种。但是在本文中我主要讲的是现代性思潮对当代大学生的影响，也就是现代消费方式。作为现代社会青年精英的当代大学生，他们既是当前消费的主体之一，又是未来中国消费的主力军和消费时尚的引导者，他们的消费方式将可能影响未来中国的整体消费方式。而现代性思潮对当代大学生消费方式的影响就是消费方式的科学性和他们个人选择消费的理性。在此特别借助大连海事大学进行的问卷调查，具体分析如下。
(一)消费开支的合理计划
关于大学生消费的计划性，本文所采用的评价指标是每学期的费用是否有计划消费。结果显示:在自己的费用开支上，有7.5%的大学生有严格的计划，50%的学生有计划，23%的大学生是稍有计划，只有19.2%的学生选择没有计划，总体上来说，大学生在每一个学期的开始都会给自己一个大概的计划，也说明他们在消费的时候也是在精打细算的，这种计划也可称作韦伯意义上的算计，是合理的重要特征，因而在一定程度上阐述了大学生消费的现代性意蕴。匆忙地用消费的盲目性来定义这一切是不合理的，我们要看到他们的主流，看到他们消费的主要方向和方式，不要自以为强调个别现象，这就是现代性思潮的理性主义给我们当代大学生消费方式的第一个影响。
(二)消费过程中的理性购物
合理性的消费是一个全面的行动过程，它包括了解商品信息，最后才会实施购买这一手段。在这一系列的过程中，了解商品的信息只是第一步，也是理性消费的开始。数据结果显示:当代大学生在购买贵重商品前进行详细了解的有45.6%,进行大致了解的有50.1%，这两者之和就是95.7%，而选择直接购买的只有4.3%。这就有力地证明了当代大学生是一个具有较高智力和自主能力的消费群体，在消费过程中他们能够充分地发挥自己的主观判断力，对消费品做出合理的决策。消费者在购物时对于消费品的质量、价格、品牌和时尚等选择体现了消费者的消费倾向。质量和价格，品牌和时尚是影响当代大学生选择消费对象的主要因素。消费品的质量和价格反映的是消费品本身的使用价值，被看作是当代大学生合理消费的一个关键。而品牌和时尚影响着当代大学生的身份和形象，其魅力就在于象征意义，带有较多的感性色彩，对于这两个方面的选择分别体现了理性和非理性的价值取向。但是当前的数据就表明了质量、用途、性价比是吸引他们消费的主要因素，讲求实效、理性消费是当前大学生消费的主流。这种消费观念在现行的条件下分析起来是合理的，大学生没有自己的固定经济收入，他们的主要生活来源是父母，通过自己兼职挣钱并不多，这就使他们每月可以支配的钱是固定的，而这笔钱的主要用在日常生活用品和伙食开销。在长时间的大学生活中，他们逐渐形成了一种理性的消费观念，在消费能力有限的情况下，尽量谨慎消费，他们在购买商品时会尽量选择那些物美价廉的东西。
(三)消费资料注重个人发展
一、建立和完善个人信用法律制度
消费信贷的实质是信用销售，启动消费信贷，保护消费者权益必须建立完善的个人信用法律制度，没有完善的个人信用制度既不利于消费信贷的健康发展，也不利于保护消费信贷中消费者的权益。我国许多真正信用状况良好且急需消费信贷资金支持的普通居民往往由于信贷机构的“谨慎行为”而得不到资金支持；与之相反，许多信用状况不大良好的人却有可能利用其花言巧语从信贷机构骗得资金支持。这种情况的存在严重威胁着信贷资金的安全，也从根本上损害了其他消费者的利益。建立和完善个人信用法律制度，其意义在于通过对个人信用的调查与评估，赋予信用一定的价值，让其在不超过自身信用价值的前提下自由变现使用，并通过具有法律强制性的外部约束力来规范个人信用活动及当事人的信用行为，引导个人内在心态的变革和守约意识的提高，从而建立信用良好的市场经济运行秩序。我国目前要建立个人信用法律制度，应考虑从以下两个方面进行规制：
1.规范消费者信贷报告机构的设立
消费者信贷报告机构是构成西方国家个人信用法律制度的核心内容，在维护消费者权益和推动消费信贷市场的发展过程中起着极其重要的作用。所谓消费者信贷报告机构，是指专门收集、保留和出售个人消费信贷历史资料的机构。他们从金融机构、零售商等信贷提供者及其他部门收集所有消费者的个人信贷信息，然后出售给需要这些信息的其他金融机构和零售商，通过提供完整准确的信息，帮助消费信贷的提供者准确判断申请人的还款能力和还款意愿，作出正确的信贷决策。在美国，信贷报告机构由两部分构成：“信用局”和“信用报告局”。每个局发表一种各不相同的报告。各局的报告都根据各自委托人的不同需要而编制。“信用局”发表的报告，主要提供给想了解是否有把握向客户提供信贷的商人。这种报告大部分限于金融信息。“信用报告局”的报告是根据信息用户的要求编制的，并不主要涉及信用信息。这些报告的主要用户是调查未来雇员的雇主，调查保险申请人的保险公司，或是确定未来房客的房东等。目前美国国内有三家全国性的信贷报告机构，这三家所收集的信用材料超过200亿份。我国目前还没有全国性的信贷报告机构，我国第一家地方信用局-上海资信有限公司还处于试验阶段。我国第一部关于个人信用的地方规章《深圳市个人征信及信用评级管理办法》，对信贷报告机构的成立也仅仅规定须经市人民政府及人民银行市中心支行批准。笔者认为，规范消费者信贷报告机构的设立，首先应建立隶属于中央政府的统一行业管理机构，对征信机构及其从业人员进行统一的、有效的管理。其次，对从事征信业务的机构实行行业准入制度，规定其必须具备相应的资质等级，即达到一定的规模，有相应人数的从业人员。第三，对于征信机构的从业人员，应建立资格认证制度，由行业管理机构进行统一的管理、监督。第四，征信机构应该具有独立承担民事责任的能力。
2.规范消费者信贷报告机构的征信活动和信息使用行为
消费信贷报告机构所提供的信息，对于帮助消费信贷提供者作出正确的信贷决策起着重要的作用，也对消费者相关权利的保护起着至关重要的作用。因此，完全有必要规范消费信贷报告机构的行为，保证其提供的所有信息都是完整的和准确的。笔者认为，应从以下三个方面进行规制：首先，信贷报告机构应允许消费者了解自己档案中的信贷记录，以确保信息的真实性和准确性。其次，消费信贷报告机构和消费信贷提供者有义务保护消费者的隐私，保证个人数据的合法使用。第三，对消费者不利的资料不能永久保存，应根据资料来源的不同规定相应的保存年限。
二、建立和完善信贷保险制度
在信贷机构向消费者提供消费信贷过程中，信贷机构存在巨大的风险。在债权债务关系存续期间，债务人的死亡或意外事故导致债务人残疾，交易标的物毁损或被盗等等，都可能导致债务人难以还款。因此，在消费信贷中大量的使用了商业保险以确保信贷资金的安全。将商业保险引入消费信贷领域，对于促进消费信贷发展确实起到了积极推动作用。但是由于消费信贷中消费者与信贷机构相比，消费者处于弱势地位，消费者选择消费信贷方式进行消费，不可避免的会受制于信贷机构。双方关于保险问题的矛盾也越来越突出，借保险之机损害消费者利益的现象相当普遍。概括起来主要有以下几种表现形式：第一是“强制保险”，在消费信贷中，信贷机构向消费者摆出一副“要么购买保险，要么你就不要来贷款”的架势，强迫消费者购买保险。第二是信贷机构强迫消费者购买其指定保险公司的保险，目的是赚取高额的手续费。第三是信贷机构强迫消费者重复购买保险，即要求消费者同时购买意外保险和保证保险。第四是信贷机构要求消费者购买的保险保费偏高，从而赚取保险公司给其提供的高额返利。所有这些侵害消费者利益的保险行为不仅在我国存在，在西方国家消费信贷领域也普遍存在，并已引起广泛关注。面对这种情况，笔者认为，信贷保险是发展消费信贷必不可少的配套产品，其存在的合理、合法性不容质疑。但是，为更好的保护消费者利益，应从以下方面规范和完善信贷保险制度：首先必须打破银行垄断局面，促进银行竞争，使银行能接受各家保险公司的产品。其次是反对银行超越意思自治和公平原则的行为，打破银行和保险公司的不正当合作关系。第三是禁止保险公司的返还保险费和支付高额手续费的不正当竞争行为。
三、建立消费者个人破产制度
每个人从离开母体开始，就生活在一定的环境之中，从一个生物人成长为社会人，拥有独立的人生观、价值观，家庭、学校、同辈群体和大众传媒构成的社会环境时刻在影响着学生的成长。那么让我们来看一下，这四个因素对学生的消费观念的影响是怎样的。
1.家庭对学生消费观念的影响
我们现在面对的这批孩子出生于20世纪90年代中期，他们一出生就成为家庭的宠儿。这批孩子父母的青少年时期物质上比较贫困，因而导致家长们主观上不愿意让自己的孩子再吃苦；客观上，这批孩子的父母刚好赶上了改革开放的好时期，他们通过经商等手段积聚了较多的财富，这也使得他们有能力满足孩子的物质需求。同时，这些父母多数受教育程度不高，大多数都是初中毕业，甚至有些初中学业也没有完成，因此他们虽然很重视孩子的教育，但对孩子的消费问题并不是很重视；相反，他们认为只要孩子成绩好，多给钱作为奖励也无所谓。这样的家庭氛围必然导致孩子们从小缺乏正确的消费观念的引导。
2.学校教育对学生消费观念的影响
首先，先从教师本身说起，现在每个学校的教学压力和管理压力都很大，在这种情况下，提高教学质量，关注学生素质培养就成为了教师全部工作的重心，加上中国传统教育中对消费观念的忽视，必然导致教师对学生消费观培养的忽视。即使有教师在日常管理中对消费观念有所提及，也很少会作为工作重点来强调，更不要说想方设法去改变学生的消费观了。
其次，在当今的环境中，教师的权威性正在减弱。从学校组织社会学来讲，教师是制度所认可的权威；但是，许多学生并没有形成这种权威的意识。现在就大多数学生而言，只要老师不是严厉的批评，他就不会有什么改变。即使碍于教师的管理，短时间内有所改变，也不会真的对他们的观念产生什么影响，尤其在消费问题上，老师不可能用严厉的态度、细致的规定去强制约束学生的行为。这样一来，学生的消费观念就像田地里的野草，自由生长，长出各式各样的果子了。
3.同辈群体对学生消费观念的影响
学生中在家庭背景、年龄、特点、爱好等方面比较接近的孩子往往容易形成一个同辈群体，他们时常聚在一起，彼此间有很大的影响。特别在初中阶段，同龄人之间是很容易相互影响的，正如一个学生在周记里写道：“我也不知道为什，看到别的同学大口大口地吃豆腐干，我就觉得很美味；看到别的同学穿什么牌子的鞋子，我也就想要一双；甚至我明明喜欢喝白开水，可看到别的同学喝什么饮料，我也不自觉地去买。心里也知道这样不是很好，可大家都这样，我也就这样了”。
正是这样的从众心理，学生的消费中往往出现了杭州话所说的“杭儿风”，只要一样东西受到某几个人的欢迎，要不了多久，很多人都会去盲目购买，比如名牌球鞋，比如某种饮料。同时，由于学生心理的不成熟，很容易形成攀比心理。这样的攀比不仅影响了他们两个人的学习，也影响了班级的学习氛围，使更多的学生关注的焦点发生了转移。就是在这样的“杭儿风”、“攀比风”中，很多学生的不良消费观形成了。
4.大众传播媒介对学生消费观念的影响
今天的孩子是在信息时代中成长起来的孩子，由于获取信息渠道的多样性，他们见多识广，比成年人更早地拥有了“品牌意识”，而且媒介中的形象正在成为孩子们的楷模，当他们喜爱的明星代言或正在使用某样产品时，他们也会尽自己所能去追逐同样的商品。对商品信息的大量摄入，造成孩子们消费观念的畸形成熟，而不是立体成熟。他们在某些问题上表现得极为幼稚，比如有一个学生他就认为只有“好丽友”蛋黄派才是好吃的，尽管他从没吃过其他品牌的同类产品。
二、培养学生正确消费观念的几种途径
面对学生的消费现状，我们又能做些什么呢?通过日常的教育管理实践，我以为我们可以从以下几个方面逐步引导学生树立正确的消费观念。
1.改变家长的观念
通过家访和家长学校等方式，逐步改引导家长重视学生的消费问题。记得曾经有一个家长，对我提出的控制孩子零花钱的建议不以为然，可是当他发现自己的儿子不仅花光了零花钱，还私自拿家里的钱买游戏点卡时，他才意识到光用钱去满足孩子是会害了孩子的。于是，他主动来找我沟通，在我的建议下，他改变了自己用钱来奖励孩子、对孩子的消费不闻不问的习惯，要求孩子对自己的消费记帐，同时也和孩子交流一些消费上的看法，还让孩子了解自己家庭收入的来源和金钱的开支，让孩子了解父母赚钱的辛苦和养家的不容易。正是在家长和孩子在金钱上的良好沟通后，这个男孩慢慢地改变了花钱大手大脚不把父母的钱当回事的习惯，学习成绩也慢慢地有所提高了。
2.改变自己的教育方法
作为教师，在日常的教学教育管理工作中，应当有意识地注重对学生消费观念的培养，同时也应当加强自己消费方面的相关知识，给予学生更多的帮助。
记得有一次，在课间无意中提到银行储蓄利率提高的问题，结果才发现，竟然很多学生不知道银行的定期存款的利率要远远高于活期储蓄。当时有很多学生马上表示要到银行把他们的小金库存定期。这件事让我发现，其实我们的学生还是很欢迎一些理财方面的知识的。还有一次，在讲到课文《我的第一本书》时，我结合课文的内容，提到即使在现在，仍然有很多贫困山区的孩子就像文章中的乔元贞一样，因为经济问题无法继续上学，只能辍学；还提到许多普通人为“希望小学”捐款，正是为了让这些和我们生活在同一片蓝天下的孩子们也拥有学习的权利。我发现，很多学生都十分震动，他们从来没有想过原来这个社会还有很多人为了温饱在辛苦地努力着。于是，我又借机让他们反思自己平日里对金钱的态度。后来，很多学生都有了改变。
3.改变个别学生教师虽然对全体学生的权威性下降了，但是总会在某些学生的心理是有很高的权威的。在实际的对学生管理过程中，我往往通过影响个别学生去影响更多的学生。“星星之火，可以燎原”，今天在一个学生心理播下正确消费的火种，他日必将影响一群学生。记得我当班主任时，有一个女生特别喜欢我，总爱把我的话当名言。记得她那时特别喜欢穿名牌，加上家里还比较富裕，因此平日里总爱在校服里穿件名牌T恤或是脚上穿上名牌鞋，还有意无意地向其他学生炫耀。平日里，还聚集了不少的“同道中人”经常谈论什么名牌，还扬言非名牌不穿。于是，有一次，和她交谈过程中，我假装无意地说自己最欣赏班级里另一个女生了，她问我为什么，我就说，那个女孩子虽然家庭富裕，穿着却是朴素大方，很符合我心中的青春美少女的形象，那些名牌虽然不错，可是穿在一个青春少年的身上却显得累赘了，一个少年最美的装饰就是他身上的勃勃朝气而不是服饰。她听了我的话，若有所思。渐渐地，我发现她不太注重穿着打扮了，嘴里还常念叨着“青春无敌，无需名牌”；时间长了，连带她身边的那个小团体也不再强调所谓的名牌了。
4.团队心理辅导课
现在很多学校都开设了心理辅导课，实际上心理辅导中的团队辅导课也是一种影响学生消费观念的有效手段。我们都知道班会课往往都带有一定的教育目的，有很强的是非判断和导向。可是学生对于班会课的心理认可度并不高。而心理辅导课就不一样了，它完全没有任何改变的意图，只是通过沟通让人们认识自己，它也没有强烈的是非判断，所有的想法都会被包容而不用担心被指责和批评。也恰恰因为团队心理辅导课的这一特点，学生反而很容易敞开心灵沟通，思考自己的行为。因此我们可以设计一堂团队心理辅导课，让学生谈谈他们的消费行为和消费心理，通过小品、课外材料补充以及一些团队辅导的热身活动，让学生对自己的消费行为有清醒的认识。
5.传媒的适当利用
传媒虽然对学生的消费心理有着不良的影响，但同时它也有自己独特的良性影响力。我们教师要做的就是如何有意识地扩大这良性影响力，从而达到我们教育人的目的。记得有一段时间，报纸上连续报道了关于年轻人中的“月光族”现象。于是，我把这组报道介绍给学生，和他们一起探讨这样的生活方式是否让人满意，很多学生当即表示不希望自己将来也成为“月光族”；我进一步引导学生思考，为什么会有人成为“月光族”，于是学生就提到了可能是因为这些人从小就不知道如何花钱，以致于长大后不能正确把握金钱，影响了自己的正常生活。谈到这里，学生很自然地联想到了自己的消费行为，而且也开始反思自己的消费观念了。由此可见，在日常的教育管理中，适当地引进媒体，将会产生“事实胜于雄辩”的教育效果，能够帮助学生的消费观念向良好的方向发展。
三、结束语
在这篇文章结束的时候，我希望在已有努力的基础上，有更多的人关心学生的消费观念的培养。
“少年智则国智，少年富则国富，少年强则国强”，这是我们共同的愿望。
面对日益复杂的消费环境和层出不穷的新消费问题，传统消费维权管理模式已经无法从根本上解决问题。从社会管理创新的视角来审视消费维权工作，急需探索新的消费维权管理模式。研究构建以诚信为管理基础，通过信息化、法制化、全民参与监督的模式构建以信用评价为核心的“消费信用体系”，对当前消费市场建设乃至整个社会发展具有重要意义。
一、消费信用体系建设的背景
所谓“消费信用评价体系”就是指在全国范围内通过建立消费法律法规智能库、建立远程消费咨询投诉和解平台、建立协同通信系统等，对消费领域企业信用和消费者个人信用进行科学评价、数据记录与共享、资源整合，并将其纳入诚信体系建设的重要内容。
（一）当前整体消费背景
《消法》颁布实施以来，我国消费维权事业取得巨大的进步。特别是各级消保委（消协）在处理消费纠纷，引导科学合理消费等方面做了大量的工作，建立了比较完整的消费维权网络，在人民群众日常消费领域发挥着重要的作用。但是消费纠纷仍大量存在，为此，消保委及各级职能部门投入了巨大的精力，但与当前人民群众日益增长的消费维权需求、和谐的消费环境还存在巨大的差距。主要问题存在以下问题：
一是市场生产销售假冒伪劣商品还相当突出，以假充真、以次充好还比较严重，特别是食品问题层出不穷。这与总书记提出的“群众利益无小事”和加强党的执政能力是背道而驰的，严重影响了人民群众的消费心理和消费信心。
二是消费维权意识上存在许许多多的薄弱环节，消费者整体维权意识不强。一方面消费者权益受到侵害以后，委曲求全，不知道运用法律武器维护自身合法权益。另一方面把基层维权组织功能扩大化，认为凡是消费产生的问题都必须找消保委解决，不管投诉问题是否属实，都是消保委处理的范畴。甚至少部分消费者漫天要价，非理性维权。
三是经济发展年年增长，消费环境并未好转。gdp指数年年涨，但是消费维权水平、消费管理模式仍然落后，进而在当前经济出口下滑的形式下，通过消费扩大内需、拉动经济发展还不理想。换言之，消费维权形势将严重影响经济发展水平。
上述问题形成的原因是多方面的，从消费维权角度来讲主要有：首先是消费维权队伍建设滞后于消费形势的发展。由于历史体制等原因，面对网上消费、预付式消费等日益复杂的消费问题、新形势，我们的消费维权队伍越来越感到力不从心。其次是消费维权体系构建不合理。虽然以《消法》为基础构建了整个消费维权体系，但是由于各职能部门职能划分模糊、重叠，无法形成完整统一的消费维权网络，以至于在处理纠纷时，消费者常常会反映相关职能部门相互推诿，这种消费维权力量的分散，从某种程度上来说，反而弱化了维权体系的整体效果。
（二）实际维权工作背景
1、对倡导消费和解工作的反思。
“和解”作为解决消费纠纷问题的途径之一，具有便捷等优点。但是从目前来看，很多纠纷几乎无法达到和解的效果。主要原因是经营者的主观能动性没有发挥出来，同时，消费者对和解也有疑虑。消保委、行政主管部门等应该积极发挥作用解决消费纠纷，但这其中，企业应该是消费纠纷解决的第一责任人。对此应该建立一套完整的制度来促使企业积极和解，发挥第一责任人的积极性，引导消费者通过和解解决消费纠纷，减轻行政成本压力。此次，北仑消保委历时五年打造出的新的“消费信用评价体系”将能弥补传统维权的不足，并在促进消费和解中起到根本作用。
2、对消费维权基础工作的反思。
当前消保委及各级主管部门在企业上市、商标创牌（知名商标、著名商标、驰名商标评选）、评优评先等工作上都要签署意见。实际的情况是，由于记录（数据）不全，对企业的评价往往是主观的。工作人员凭人情或者拍脑袋出具相关意见的情况还很普遍。因此，在消费维权日常管理工作上要规范化，而规范化的关键是整合数据记录、留下证据，以客观事实（记录）作为评价的标准。
3、对无理由退货制度等先进经验的反思。
以宁波第二百货为代表的宁波天一商圈无理由退货制度，作为一种消费维权新举措产生了积极的影响。但是此无理由退货是有前提的，是在不影响二次销售的前提下实行无理由退货。在实施过程中产生了一系列的问题：首先，消费者无理由退货后该商品进行了二次销售，已侵犯了后来消费者的知情权。制度本身存在侵害消费者合法权益的问题。其次，无理由退货对消费者缺乏有效的记录。无理由退货的目的是倡导公平诚信的消费关系，经营者要诚信，消费者也要诚信。如果没有约束消费者恶意无限次数的无理由退货，那么这项制度肯定走不长远。只有建立公开、公平、公正的信用评价体系才能支撑日常消费维权工作的长远发展。
二、消费信用体系构建的指导思想
什么是消费信用建设？纵观我们消费维权的历史发展和新消费形势的需求，以信息化为依托，以法律为保障，以信用为突破口的消费维权管理新模式是解决日益恶化的消费关系，乃至解决日益凸显的社会矛盾的有效途径。简言之，真正做到一厂一店在全社会的监督中有序进行交易。信用建设是消费维权开创新局面的必然之路，也是构建我区消费信用建设体系的核心。
1、信用建设是社会管理的主要出路。
诚信是社会文明的基石，没有诚信，社会将无法向前发展。信用建设就是要在道德软教育的基础上，更注重法律刚性的诚信引导体制。以更公平、更透明的方式，引领社会诚信发展。信用建设是整个社会创新管理的趋势，消费维权也必须紧跟趋势发展。反思传统的消费维权管理模式下，我们消保委做过的大量工作，相比较而言，成效不理想。其关键在于没有抓准消费者、经营者、管理者（包括消保委）以及整个社会对消费维权的关键点，这个关键点就是信用建设。只有在消费维权中抓信用建设，才能解决当前消费维权中诸多瓶颈问题；才能使消费者合理维权、经营者自律规范经营、管理者（包括消保委）有效监管、整个社会形成合力促进诚信经营，严惩失信的消费企业，构建和谐消费环境。
2、消费维权只有与信用建设相结合才能焕发新活力，解决新问题。
当前消费维权领域存在诸多失信问题：假冒伪劣产品、虚假宣传、强制消费、价格欺诈等等。产生的原因是多方面的：消费者法律意识和水平的缺陷、法律规定的不完善、对经营者失信行为制裁力度的不到位、消费维权网络整合力度的不足等。说到底是缺少一种真正对经营者乃至对每一个人产生威慑
力的、有效的、可操作的信用评价制度。这是发达国家的消费维权实践所证明了的。在我国现处的发展阶段来讲，正处在社会转型发展的关键时期；从借鉴发达国家消费维权经验讲，我们已经到了必须进行消费信用建设的关键时期。将信用建设引入消费维权，通过建立完善消费信用评价体系，从根本上威慑失信行为，提高消费维权的效果和权威已经刻不容缓。
3、消费信用建设应该依托信息化平台，构建完整体系。
当前消费信用建设决不能离开信息化。通过信息化平台和手段构建评价标准规范化、评价过程自动化、评价结果公正化的消费信用评价体系。要对经营者经营行为和消费者维权行为进行双重评价，在对经营者予以制约的同时也避免了消费者过度维权，从而实现评价的客观公正。在构建评价办法、流程的同时，完善消费信用评价等级的信息、实际应用。
三、北仑区消费信用体系建设的实践
面对消费纠纷产生的投诉量日益增大，靠传统的方式又无法有效、及时解决存在的问题，期待一个新的管理模式。五年来北仑区消保委经过反复商讨和研究，在上级关心和指导下率先打造出了以消费法律法规智能库、远程投诉和解平台为基础，依托信息化平台，构建消费信用评价体系，完善信用宁波系统，实现消费维权与信用建设的良性互动。
1、消费信用评价体系的构建。
消费信用评价体系是构建消费信用体系的核心内容。北仑区消保委在综合调研的基础上，借鉴国外先进经验，结合我区消费维权实际设置了较为规范的评价标准模型。该模型根据经营主体消费投诉得分情况，将经营主体设置为a、b、c、d四个信用等级。所有主体初始信用分值为600分，650分以上为a级（优秀），550-650分（含550分）为b级（良好），500-550分（含500分）为c级（一般），300-500分（含300分）为d级（差）。评价指标包括加分指标（守法经营、消费者信得过单位、成功和解等），扣分指标（拒绝调解、故意侵权等）。此外，构建了一票否决指标，如遇负有重大伤亡事故责任、携预收款逃跑等情形之一，信用分直接降至d级以下，并进入信用黑名单库。该评价体系包括经营者经营服务信用等级记录和消费者消费维权信用记录，对经营者经营行为和消费者维权行为进行双重评价，在对经营者予以制约的同时也避免了消费者过度维权，从而实现评价的客观公正。该评价体系采用计算机识别相关信用评价指标，对被评价经营者的信用分值进行自动调整（少数需要人为输入的项目除外）。以《宁波市商业预付卡消费争议处理暂行办法（试行）》为例，该办法根据预付卡消费纠纷中普遍存在的情形，归纳了13项扣分目录，每项扣分分值10分-20分不等，计算机识别系统可根据相关情形自动调整信用分值，尽可能避免了评价过程中的人为因素。目前，消费信用评价已纳入由人民银行、国家税务、工商、海关等20多个部门数据共享的信用宁波网。
2、三大配套系统的建立。
（1）、建立消费法律法规智能库。消费投诉智能法律法规库是通过对当前消费投诉领域发生的各种典型纠纷形态进行汇总和提炼，全面汇编与该领域相关的法律法规，提出针对典型消费投诉形态的处理意见，同时兼顾消费纠纷典型案例的针对性评析，从而为消保委、各法定职能部门、经营者及消费公众处理投诉及时提供准确的法律依据和参考意见。消费法律法规智能库的建设可以起到三个作用：普及消费法律知识、提高经营者与消费者进行和解的公信力、提高消费维权处理的透明度和法律权威性，进而促进反腐倡廉和提升工作效能。
（2）、建立远程消费咨询投诉和解平台。依据《中华人民共和国消费者权益保护法》的规定，为消费者与经营者之间提供处理消费纠纷网上和解、咨询服务的互联网信息服务平台。同时也是消保委、各职能部门与经营者、消费者的交流平台。它将消费投诉智能法律法规库、协同通信系统整合一体，是消费信用评价体系实施的重要平台，实现了消费维权网络化、实时化，特别是异地消费纠纷解决的便捷途径。和解平台的构建提升了消费关系双方互信、互谅和依法解决消费纠纷的能力。
1.1农村金融消费者权益保护维权工作机构尚不健全
我国现行的金融消费维权机构主要是消费者协会和“一行三会”内设的金融消费者权益保护机构，但是，“一行三会”等金融消费维权部门之间统一协调机制尚未建立，对于跨市场、跨行业的金融产品与服务，金融消费维权机构无法对其实施有效的监管。特别是在农村金融消费市场，地（市）、县以下尚未设立证券、保险等分业监管机构，对于证券、保险行业有关的金融消费者权益纠纷案件缺乏解决的渠道。人民银行基层行承担着处理有关的金融消费者权益纠纷案件的职能，但县支行人员较少，且没有设立专门的金融消费者权益保护工作机构和岗位，致使金融消费者权益保护工作开展不利。
1.2农村金融消费者投诉缺少渠道
农村金融消费者权益受到损害要求获得合理求偿权时，普遍存在着投诉困难的问题。单个金融消费者处于弱势地位，维权需要耗费大量的精力和财力，成本非常高，但成功率却比较低。对于农村金融市场来说，由于缺乏相关法律支持，难以将人民银行、银行业监管机构、工商消费者协会和公检法监管部门统一起来建立起完善的农村金融消费者投诉机制及权益保护体系，致使农村金融消费者权益遭到侵害时缺少有效的投诉渠道。
1.3农村金融消费者维权意识不强
较强的风险意识是金融消费者权益保护的第一道防线，提高自身金融素质，增强自我保护能力对金融消费者是极其重要的。但是，由于农村地域较广、农村人口文化水平较低，加之我国对农村的金融消费知识宣传力度不够，缺乏对农村金融消费者系统的、全面的金融知识教育，使得农村金融消费者无法全面了解自己应享有的权利，对金融产品、金融服务缺乏充分的认知，对金融消费产生纠纷的解决途径不够了解，既无较强的金融风险防范意识又缺乏依法维权意识。
2加强农村金融消费者权益保护的对策
2.1构建和完善金融消费者权益保护法律体系
我国金融消费者保护法律制度的构建应确立以保护金融消费者权益为本位的立法理念，针对金融业是特殊情况，通过专项立法规定金融消费者权益保护的相关制度。一方面，修改与完善现行的《消费者权益保护法》及相关金融法律，明确金融消费权益保护主体、目标、基本原则和监管规则。另一方面，在现阶段，为满足农村金融消费者权益保护的迫切需求，应根据农村金融市场的实际，出台相应的行政法规和部门规章，如在存贷款、银行卡、支付清算、个人信息保护等方面有针对性的增加农村金融消费者保护条款和措施，以推动农村金融消费者权益保护工作依法开展。
2.2建立多层次的农村金融消费者权益保护机构
作为维护农村金融消费者权益的主要行政机构，基层人民银行应结合目前实际，建立和完善农村金融消费者权益保护机构。一是各级人民银行应成立农村金融消费者权益保护的领导机构，加强与相关政府部门、金融行业协会、消费者协会和媒体等方面的交流与沟通，负责协调辖区范围内的金融消费者权益保护的统筹开展。二是在人民银行分支机构内部逐级设立金融消费者维权部门，指定专门人员，专职负责辖区的农村金融消费权益保护具体处理工作。三是由人民银行牵头建立金融消费者权益保护联席会议制度，由人民银行、商业银行、地方消费者协会以及公检法等部门参加，建立部门间信息交流制度和金融机构业务准入、风险监测、现场检查及责任追究等机制，并推进金融消费者权益保护机构向农村延伸，使其构成全面覆盖的网络，合力促进农村金融消费者保护工作。
2.3完善农村金融消费者权益投诉渠道
对于农村金融交易的争议，应尽快建立有效的消费者投诉渠道。第一，人民银行基层行处负责对农村金融机构业务进行检查，设立消费者投诉库，根据投诉分类进行调查和调解，定期分析，识别农村金融消费者面临的潜在问题，为相关法律法规的制定与完善提供参考依据。第二，设立金融消费者保护协会，由专人负责农村金融消费者的保护。该协会在组织上受行政职能部门监督，在业务上有独立的地位，主要负责农村金融消费者教育的公益活动、受理农村金融消费者的一般投诉，将调查结果向媒体公布，支持或代表农村金融消费者参加诉讼活动。第三，建立金融仲裁机构，以便农村金融消费者能及时通过仲裁这一公正、高效、快捷的方式解决金融交易争议。通过以上方式，逐步形成各金融机构、监管部门、行业协会、法院的多元化监管机制及渠道通畅、选择多样的纠纷解决机制。
2.4增强农村金融消费者依法维权意识
