发布时间：2023-03-22 17:38:49
序言：写作是分享个人见解和探索未知领域的桥梁，我们为您精选了8篇的银行信息技术论文样本，期待这些样本能够为您提供丰富的参考和启发，请尽情阅读。
关键词：商业银行；互联网金融；应对措施
中图分类号：F832 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2016）21-0080-02
引言
2015年3月，总理在《政府工作报告》中首次提出“互联网+”行动计划，明确列出了有关互联网金融的发展规划，互联网金融正从金融服务体系的完善者逐步过渡为金融体系的参与者和合作者。“互联网+”是从工业时代的创新1.0到信息时代、知识社会的创新2.0下的互联网发展的新业态，指以互联网为主，包括移动互联网、云计算、大数据技术等一整套信息技术在经济、社会各个领域的扩散，本质在于传统行业的数据化和在线化。互联网金融是“互联网+”实际运用的一种形式，凭借其快捷便利、准入门槛低等优势迅速崛起，使大众拥有更加多元化的投资融资方式，无抵押贷款、第三方支付、P2P网络贷款、众筹融资等多种商业模式不断发展完善。
一、我国互联网金融的发展现状
互联网金融是指利用互联网技术和信息通信技术等一系列现代科学信息技术实现资金融通、支付和信息中介等业务的新型金融模式。互联网金融产生的原因可以从供给与需求两个方面阐述。需求方面，由于传统金融机构高门槛高手续费，导致了处于长尾理论尾巴上的有资金需求的中小企业或中低收入者长期被排斥在商业银行信贷业务之外，而新兴的互联网金融因其方便快捷、透明度高、成本低，恰好满足了中小理财投资者的需求。供给方面，信息通讯技术、大数据、云计算的迅速发展，刺激了互联网技术和金融功能的有机结合，提高了金融效率，丰富了金融生态。
当前我国互联网金融主要有以下六种商业运作模式：一是第三方支付，目前常见的第三方支付有中国银联、支付宝，财付通、快钱支付、易宝支付、拉卡拉等。二是众筹，主要有京东众筹、众筹网、点名时间等，据国内金融市场研究资料显示，从平台的影响力和可靠度方面排名，众筹网综合第一，京东众筹位列第二。三是P2P网贷，常见P2P平台有陆金所、拍拍贷、人人贷、宜信等。四是大金融数据，主要有两类，以阿里小额信贷为典型代表的平台模式和京东金融为代表的供应链金融模式。五是信息化金融机构，主要有三类，分别是以“融E购”为代表的金融电商模式、以网上银行为代表的传统金融业务电子化模式和以互联网为基础的创新金融服务模式。六是互联网金融门户，常见的有网贷之家、融360、91金融超市、大童网、安贷客等。
二、互联网金融对商业银行传统业务的影响
（一）对存款业务的影响
存款业务是商业银行传统业务中的基础业务，是银行的重要资金来源途径。互联网金融业务的范围逐步扩大，本质上具有商业银行存款方面的特点，因而对商业银行存款业务造成极大的冲击。互联网基金因其明显高于商业银行存款业务的收益率，吸引了大量商业银行储户的闲置资金，从而对商业银行的储蓄存款形成分流。以余额宝为例，2013年6月上线，是目前规模最大的货币基金。2014年余额宝七日年化收益率一度高达6.76%，最近也一直维持在2.4%左右，远高于银行活期储蓄。
（二）对贷款业务的影响
商业银行传统的信贷业务具有复杂的征信体系、烦琐的审批过程和较高的手续费用，这也会导致信用记录不完备的小微企业获取贷款十分困难。互联网信贷模式则利用海量的大数据资源细分目标客户，分析客户贷款需求和还款能力，提供多元化的金融服务。互联网融资的出现分流了对商业银行融资服务的需求，给商业银行的传统信贷业务带来一定的挑战。互联网融资包含三种主要模式：P2P网贷、众筹融资和电商小贷。以中低端理财市场为主要业务目标的P2P网贷公司，不受资本充足率和杠杆率的要求，低门槛，低成本，很大程度上缓解了中小企业融资难问题。近三年来，网贷运营平台数量增长迅速，从2013年的800家上涨到2015年的2 595家，网贷成交量自2013年的1 058亿上涨到2015年的9 823亿元，增长幅度高达828.45%。随着互联网信息技术的不断完善，互联网金融的影响力将会进一步增强，对商业银行贷款业务的冲击也一定会不断加大。
（三）对中间业务的影响
商业银行中间业务主要包括支付结算、银行卡、、担保、承诺、交易、咨询等。互联网金融创新，金融市场化改革，使得商业银行存贷利差缩小，从而更加重视中间业务的盈利性，但第三方支付的发展，打破了商业银行中间业务的垄断格局。互联网金融模式下，第三方支付被广泛采用，因其价格较低，操作便捷，很容易被消费者接受，中间业务有被替代的可能性。在支付结算业务方面，如支付宝、财付通等既可为个人客户提供信用卡免费跨行还款等资金支付服务，也可为企业客户提供大额收付款、一对多批量付款等资金结算服务。作为国内最大的第三方支付平台，支付宝的支付结算功能涉及网络支付、转账、手机充值、水电煤缴费等多个领域。
三、商业银行与互联网金融的优势分析对比
（一）商业银行的优势
1.资金和客户资源丰富。传统商业银行依靠几十年来的稳健运营，已经积累了大量的优质客户资源，对其顺利开展业务起到了基础性作用，这是近几年新兴的互联网金融一时无法超越的。尽管互联网金融发展速度加快，但是自身经济资本实力依然无法与商业银行相抗衡。
2.风险管理体系健全。商业银行拥有更专业的风险控制管理体系和信用风险管理经验，切实履行着稳健经营的理念，确保了客户资金安全性，比互联网金融具有更好的风险控制管理方面的优势。互联网金融目前的发展仍缺乏规范性和自控力，例如P2P跑路的事件屡见不鲜，整体的风险水平较高，资金安全保障不完善，一旦出现系统性风险，互联网金融企业违约可能性极大。
（二）互联网金融的优势
1.满足中小企业的融资需求。商业银行传统主流业务往往需要较高的信用水平和较高的交易费用，重心放在需求曲线的头部，即资金力量雄厚的大企业上，因而中小企业难以及时获得所需的资金和服务。而互联网金融依托互联网信息技术与大数据搜索技术，成本较低，效率较高，整合跨地域的分散资源，能满足中小企业和中低收入者的金融需求，实现长尾效应和资源的有效配置。
2.信息处理分析能力高效。互联网金融借助云计算、大数据技术，记录和分析客户消费与商户经营的数据信息，掌握了客户的消费意愿、财产状况、信用水平和还款能力，获取了一些个人或机构没有完全披露的信息。而这一信息采集和分析过程，又在互联网上完成，发挥了大数据强大的整合分析能力，从而省去了不必要的中间环节，大大提高了信息处理效率，降低了资金成本，这是传统商业银行无法高效低廉实现的。
四、我国商业银行应对的措施建议
（一）加强与互联网企业的合作
互联网金融和商业银行各具有不同的优势和资源，商业银行想要得到长足发展，下一步就需要与互联网企业加强合作，借鉴互联网金融成功发展的经验，将互联网技术同传统金融业务相结合，全面提升金融服务的水平和质量，调整商业银行的服务理念和服务方式，提高客户黏度和忠诚度，突破发展瓶颈。如百度与中国银行、中信银行等多家商业银行开展合作，涉及联名信用卡、电子商务平台、大数据、金融支付等多个领域，这是银行与互联网企业深度合作的典例，较好地整合了双方资源。
（二）加大产品创新力度
互联网金融通过获取的客户需求信息提供差异化的金融产品，自身得以快速发展的同时弱化了商业银行原有的代销产品经营模式。银行若想要在扭转因互联网金融导致的客户大量流失的局面，就需要依据客户的需求与体验感受开发特色化、个性化的金融产品。商业银行可通过细分市场，构建客户相关行为数据库，为客户提供定制化、高度专业化的金融服务及产品，提升客户体验。同时，开展网络营销，通过应用互联网技术降低成本费用，保证利润来源。
（三）加强专业复合型人才的培育
互联网金融和商业银行的竞争取决于人才的竞争。在“互联网+”时代下，商业银行面对拥有高端人才的互联网金融的冲击，要积极转变发展策略，进行金融创新。在这方面，除了积极引进具备金融营销知识与互联网应用技能的专业复合型人才外，在日常的经营过程中，还要定期对银行员工进行专业知识和业务能力的培训，避免员工知识结构单一化。只有培育出一支既懂银行金融业务、又了解计算机信息技术的高素质人才队伍，商业银行真正才能保持核心竞争力。
参考文献：
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[6] 杜国强.互联网金融对中国商业银行经营业务的影响研究[D].长春：吉林大学硕士学位论文，2015.
关键词：研究性学习；信息技术课程；应用研究
一、研究性学习的含义
研究性学习既是一门独立开设的课程，又是一种能够渗透于其他学科课程的学习方式。研究性学习以转变学生的学习方式为目的，强调一种主动探究和创新实践的精神，着眼于培养学生终身受用的学习方式。
二、研究性学习在中学信息技术课程中的应用研究
1.研究性学习在中学信息技术课程中的课题选择
（1）课题及其类别
中学信息技术的研究性学习课题大致有以下四类：
知识探究类：这是研究课题中的最低层次。学生在教师的指导下查阅文献，搜集资料，体验探究的具体行动，最终形成报告总结。
学术研究类：学生在课题教学的过程中，对某一个知识点或者某一小节感兴趣，便可以在教师的指导下选择研究题目，最后写出研究论文。
社会调查类：除了在课堂上进行研究性学习之外，还可以将研究性学习融入社会，对社会生活中的某些现象进行调查，分析总结，然后撰写调查报告。
创造发明类：在进行研究性学习活动中，最深层次的目标便是创造发明，这也正是新课程教育改革要求学生应该具有的创新能力。
（2）问题的由来
研究性学习的选题多数选取于生活实践、报纸杂志论文、热门话题、教参提供的课题。
（3）如何选题
学生在研究性学习活动的过程中，拥有独立自，选题时也不例外。学生在教师的指导下，根据自身的特长和爱好选择合适的研究题目。
2.研究性学习在中学信息技术课程中的实施过程
研究性学习基本上分为三个阶段：进入问题情境阶段、完成体验阶段、表达交流和反馈阶段。在研究性学习实践过程中，这三个阶段是相互交叉、相互推进的。
（1）进入问题情境阶段
这个阶段是教师带领学生参观访问，或者组织一些团体活动，创设一定的问题情境。
（2）完成体验阶段
本阶段中实践、体验的内容包括：搜集和分析信息资料，学生应了解如何有效获取所需要的信息资料，要学会判断信息资料的真伪、优劣，识别资料的价值，最后综合整理信息进行判断，得出相应的结论。
（3）表达交流和反馈阶段
在这一阶段，学生要将取得的收获进行归纳整理、总结提炼，形成书面材料或口头报告材料。通过各种方式展示成果，从中反馈出有效信息。
3.研究性学习在中学信息技术课程中的案例设计
在中学信息技术的课程教学中，课题研究属于一般的课题研究，是指学生在教师指导下，为了拓展学习范围，自主探索某一方面知识，获得学习体验后将其内容转化为研究课题的形式进行主动的探究，最后形成学习报告。以广东教育出版社出版的信息技术基础（必修）教材中《2.3信息的鉴别与评价》一节为例。
（1）创设问题情境
李某上网时无意间进入一个国外网站，该网站介绍说，如果接受它发过来带有广告内容的电子邮件，上网就能免费，于是就在网站留下自己的姓名、地址、邮箱等资料。两天后他收到一封来自国外的航空信件，说他中了26万元现金大奖，但需电汇250元手续费，且两天就能将现金送到。李某将信将疑，到银行咨询。银行职员告知他，最近到银行办理这种汇款的人特别多，怀疑这有可能是国际诈骗，目的就是骗取一定数量的手续费。于是，李某报了警，公安局通过跟踪调查，发现所有把钱汇出去的网民，均没有获得相应大奖。
（2）任务活动
在信息时代，各种信息目不暇接，扑朔迷离。今天，同学们的任务就是帮助自己和老师鉴别评价信息。通过一些日常生活中的例子分析如何鉴别和评价信息，并且最终形成一份报告向老师和同学介绍你所了解的方法。以小组为单位进行研究性学习。
（3）活动过程
分组：5人为一组，自由组合，选出组长并确定相应任务。
阶段一：收集并阅读关于信息的鉴别与评价的相关知识。收集资料是第一步，就是多问几个为什么。了解相关知识，完成最终的报告需要大量查询相关资料。
研究指南：①课题背景中出现哪些问题？②为什么会出现大量信息的泛滥？有没有什么措施可以改善信息泛滥的窘境？③“信息污染”与“环境污染”有何不同？为了防止信息污染，我们可以做些什么？④信息犯罪的构成有哪些渠道？生活中是否遇到过他人利用窃取信息犯罪的情况？如果有，你是如何处理的？
阶段二：实施课题研究。在这个阶段，学生需要付诸行动，按照之前准备的案例进行分析，以文字、图片等形式保存信息，并按照一定的逻辑将这些分析结果串联起来，最后小组选出一个比较擅长做PPT或Word的同学将所有信息制作成一份报告，用事实来证明自己能够将了解到的鉴别与评价方法展示给同学和老师。
阶段三：展示、评价。参照评价标准对学习成果进行展示和评价，并以此对学生进行督促。
本文所述的设计已经在教学实践中加以运用，并已取得较好的教学效果，有效地提高了课堂的教学效率，激发了学生对信息技术的学习兴趣。
（辽宁科技大学工商管理学院，辽宁 鞍山 114051）
摘 要：电子商务的普及，使得电子货币即将取代传统货币成为主要交易支付手段进入人民日常生活的步伐不断加快。本文首先将电子货币与传统货币相比，阐述了电子货币的特点。其次，根据电子货币的特点从五个方面分析其存在的风险，在此基础上加强对电子货币的风险防范措施，健全相关法律法规体系，加强风险控制已是金融体系国际化发展的必经之路。最后，对电子货币风险防范具有的深远意义进行总结。
关键词 ：电子货币；风险；意义
中图分类号：F822文献标志码：A文章编号：1000-8772（2014）10-0135-02
1．前言
随着经济的繁荣发展，电子信息技术的不断进步，金融市场的竞争日益激烈，人民的生活正进入一个崭新的经济时代，即电子商务时代，而电子商务的发展必须依托电子货币的存在，电子货币作为金融电子化的产物，已逐渐取代传统货币成为经济交易的主要媒介，以电子支票、电子钱包、信用卡等为代表的电子货币逐渐成为人们经济生活的必不可少组成部分。电子货币较传统货币相比提高了效率，解决了时间和空间上的差距。而电子货币在给人们带来方便、快捷的同时，一系列风险也应运而生。因此，加强电子货币风险防范的步伐越来越迫在眉睫。
2．电子货币存在的风险及其防范措施
随着电子商务进入人民生活各个领域，电子货币由于其实用简便、安全迅速等优点而得到广泛的应用，但同时一系列的风险也随之而来。[1]由于计算机技术的突飞猛进，使得电子货币的风险也越来越大，越来越多，其主要的表现形式有：技术性风险、流动性风险、信用风险、法律风险和利率风险。
2.1技术安全性风险及其防范措施
电子货币是一种特殊的网络产品，在网络虚拟金融环境中电子货币的控制工作是由电脑程序和软件系统完成的，而开放网络的设备和程序及其复杂，任何一个环节出现故障都可能对电子货币的支付和流通造成威胁。[2]电子货币的技术安全性风险主要表现在两个方面：一方面，电子货币容易因为系统本身的失误而造成风险，如计算机失灵、管理及控制系统缺陷引起的风险；由于系统突然中断、网络黑客、数据丢失而造成的风险。此外，计算机病毒干扰和破坏电子支付系统的正常运行或数据，可能造成巨大的损失。另一方面，电子货币不同于传统货币，由于电子货币的产生依附于电子信息技术和网络金融系统，并且电子假币在技术上与电子真币几乎完全相同，所以只要掌握了电子货币关键的编码技术和数据机密，以假乱真起来就轻而易举了。[3]
针对技术安全性风险，发行者应该在开发电子货币之前要对其技术性、安全性进行可行性分析。建立合理有效的内部风险控制系统和电子货币识别制度，，使其能够识别潜在的技术安全性风险，防范计算机病毒、计算机犯罪、黑客入侵等，确保信息的完整性，保护消费者的隐私。提供安全可靠地电子货币产品，实现电子货币的合法交易、安全支付。并建立一定的防范紧急事件的计划，在发生系统中断、数据丢失等状况时，能够及时处理进行数据恢复、数据代替处理等。
2.2流动性风险及其防范措施
流动性风险是指电子货币的发行者没有足够的资金来满足消费者的结算要求时所造成的风险。流动性风险形成的原因较为复杂，风险的大小与电子货币的发行规模和数量以及价格有关，发行规模越大，数量越多，未用于结算的金额越多，发生流动性风险的可能性就越大。同时还与市场和其他风险的大小有关。在这种情况下，一旦发行者出现信誉或资产不足等问题，就会动摇电子货币持有者对电子货币的信心而要求赎回，如果发行者不能等价赎回其发行的电子货币，或者缺乏足够的清算资金等就会有损失惨重，甚至破产的可能。
针对电子货币的流动性风险，发行者应该事先进行电子货币的成本和收益分析，确保实施管理和内部控制程序，拥有一定比例的准备金和充足的资本。
2.3信用风险及其防范措施
信用风险与公众对电子货币的信任程度有关，发行主体要发行电子货币必然会吸收社会公众的大量预付资金，此时如果社会公众对电子货币是否能运营下去产生怀疑，电子货币的流通会受到很大程度的阻碍。这样的经营模式容易形成违约收益与违约成本发生背离的风险。这类信用风险可能源于网络金融系统和电子货币本身没有达到预期的效果并在消费者心中造成广泛的负面影响，也可能源于客户，客户并没有对电子货币有足够的了解，以及出现问题是否有可靠的保障。[4]
针对信用风险的防范措施，发行者为了维护消费者对电子货币的信心和减少商家的损失，应该建立电子货币的损失担保和其他损失分担机制。建立发行主体的资格准入制度，只有达到一定的资金数额才可发行电子货币，并根据发行电子货币的数额缴纳一定的损失准备金，避免人为放大社会信用规模从而产生的信用风险。
2.4法律风险及其防范措施
当前由于网络金融立法相对落后和不健全、不完善从而导致电子货币出现的交易风险。电子货币在我国正处于初级阶段，各类法律法规正处于探步的阶段，[5]并没有明确规定非银行机构发行电子货币的法律文献，由于发行主体的不明确性使一些不法分子利用法律的漏洞作案而逍遥法外。法律风险通常包括两个方面，一方面是由于商业法规的不健全而引起的当事人权利义务不明确而带来的风险，另一方面是由于电子货币操作系统中有关监管规定不确定带来的风险，由于电子货币的匿名性、虚拟性使洗钱、逃脱等犯罪行为屡见不鲜。
针对法律风险的防范措施，国家应当建立健全电子货币的法律法规，限制电子货币的发行主体，[6]允许私人部门发行电子货币，但发行主体必须是银行，这样现存的关于银行监管制度的法律仍然可以适用，等关于电子货币的法律渐渐成熟，可以允许信息企业与银行合作开发电子货币，但一定要经过事先批准，达到一定的最低资金标准，并且具有健全的经营机制和规章制度，以增强我国电子货币的覆盖范围和国际竞争力。
2.5利率风险及其防范措施
利率风险是指由于市场利率变动的不确定性而给电子货币的发行机构和商业银行造成损失的风险。[7]利率的变动速度加快是由于电子货币在互联网上的快速流通导致的，使资产相对于负债可能发生背离，从而使发行者遭受损失的可能性增大，因此可能承担相当高的利率风险。
针对利率风险，一方面，电子货币的发行机构应当设立一项利率准备金，这项准备金可以包括由于实际利率变动而引起的额外收益和损失，类似于银行的坏账准备，可以弥补发行者因利率变动而遭受的损失。另一方面，可以通过将电子货币等同的资金和负债进行匹配，以降低全部或部分资产所面临的利率风险。
3．防范电子货币的重要意义
迄今为止，电子货币的发展正处于起步阶段，还没有一种电子货币是普遍被人们所接受的，各个国家或领域对电子货币的监管制度也没有明确的法律法规，只依赖于原有的关于银行制度的规定。但电子货币发展的十分迅速，应用日益广泛，人们对电子货币的需求越来越大，由于金融监管水平的有限，因此，对电子货币风险的防范具有重大的意义。
3.1 有利于确保商业银行资金安全
随着电子商务发展和网络银行的出现，以电子货币作为交易媒介的频率越来越快，因此，防范电子货币的风险，确保电子货币的安全已成为电子货币者发行机构和商业银行的主流。传统货币向电子货币的发展使得商业银行由传统的管理模式和经营方式向信息化、电子化转换。与此同时，更是出现了很多不法分子利用高技术犯罪，不必亲临作案现场，只需利用电子技术、网络入侵等途径达到犯罪目的。然而由于电子货币的匿名性、虚拟性，使得很多犯罪行为证据极少，很难追踪，因此，电子货币的发展势必会给商业银行带不可小觑的影响，如果忽视电子货币的风险及其防范措施，必然会给商业银行带来资金的损失。
3.2 有利于确保电子商务等经济活动的顺利进行
电子商务是运用现代计算机信息技术和网络通信技术，依托开放式的国际互联网在各国或各个领域内进行商业交流、营销宣传、以及支付结算等经济交易的电子交易方式和相关服务活动。电子商务的发展本身就与电子货币息息相关，在电子商务环境下，只有保证了电子货币的安全性、保密性，才能在电子商务中得到广泛的应用。因此，加强电子货币的防范风险在电子商务中显得尤为重要，使得金融交易顺利进行。
3.3 有利于防范金融风险，保证社会稳定
电子货币已经成为商业银行服务的重要组成部分，随着社会经济的快速发展，电子货币与人民群众的日常生活已经建立了十分密切的关系，如信用卡支付业务、淘宝币、QQ币、新出现的比特币等在人民生活中已经逐渐代替了传统货币。电子货币的应用减少了传统货币的流通，加速了资金周转与流动，提高了服务的质量与效率。由于电子货币的安全性与货币流通的安全性以及人民的日常生活机密相关，所以防范电子货币风险是势在必行的，这关系到金融界乃至整个国民经济的健康发展，有助于社会的稳定，保证人民群众的正常生活，维护公众对电子货币的信心。[7]
4．结语
电子货币具有传统货币之外的优点，但由于其自身的特点以及发行主体的多样性，电子货币同时也存在一定的风险，另外由于电子货币正处于起步阶段，这就对现存的银行监管制度提出了巨大的挑战。国际上尚未有明确的法律法规，完善银行监管制度，目前我国正在探索中，建立一套完备的法律制度防范电子货币存在的风险。
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二）网络金融的特征1、业务创新。网络金融以客户为中心的性质决定了它的创新性特征。为了满足客户的需求，扩大市场份额和增强竞争实力，网络金融必须进行业务创新。2、管理创新。管理创新包括两个方面：一方面，金融机构放弃过去那种以单个机构的实力去拓展业务的战略管理思想，充分重视与其他金融机构、信息技术服务商、资讯服务提供商、电子商务网站等的业务合作，达到在市场竞争中实现双赢的局面。另一方面，网络金融机构的内部管理也趋于网络化，传统商业模式下的垂直官僚式管理模式将被一种网络化的扁平的组织结构所取代。3、市场创新。由于网络技术的迅猛发展，金融市场本身也开始出现创新。一方面，为了满足客户全球交易的需求和网络世界的竞争新格局，金融市场开始走向国际联合。另一方面，迫于竞争压力一些证券交易所都在制定向上市公司转变的战略。4、监管创新。由于信息技术的发展，使网络金融监管呈现自由化和国际合作两方面的特点：一方面过去分业经营和防止垄断传统金融监管政策被市场开放、业务融合和机构集团化的新模式所取代。另一方面，随着在网络上进行的跨国界金融交易量越发巨大，一国的金融监管部门已经不能完全控制本国的金融市场活动了。
二、网络金融的风险从某种意义上来说，网络金融的兴起使得金融业变得更加脆弱，网络金融所带来的风险大致可分为两类：基于网络信息技术导致的技术风险和基于网络金融业务特征导致的经济风险。首先，从技术风险来看，网络金融的发展使得金融业的安全程度越来越受制于信息技术和相应的安全技术的发展状况。第一，信息技术的发展如果难以适应金融业网络化需求的迅速膨胀，网络金融的运行无法达到预想的高效率，发生运转困难、数据丢失甚至非法获取等，就会给金融业带来安全隐患。第二，技术解决方案的选择在客观上造成了技术选择失误风险，该风险表现在两个方面：一是所选择的技术系统与客户终端软件不兼容，这将会降低信息传输效率；二是所选择的技术方案很快被技术革新所淘汰，技术落后将带来巨大的经济损失。其次，从经济风险来说，网络金融在两个层面加剧了金融业的潜在风险：其一，网络金融的出现推动了混业经营、金融创新和全球金融一体化的发展，在金融运行效率提高，金融行业融合程度加强的同时，实际上也加大了金融体系的脆弱性；其二，由于网络金融具有高效性、一体化的特点，因而一旦出现危机，即使只是极小的问题都很容易通过网络迅速在整个金融体系中引发连锁反应，并迅速扩散。
三、网络金融发展存在的问题务规模有限，收入水平不高，基本上处于亏损状况。第二，网上金融业务具有明显的初级特征。我国的网络金融产品和服务大多是将传统业务简单地“搬”上网，更多地把网络看成是一种销售方式或渠道，忽视了网络金融产品及服务的创新潜力。在主观方面，主要存在两点问题：第一，未能进行有效的统一规划。我国网络金融的发展因缺乏宏观统筹，各融机构在发展模式选择、电子设备投入、网络建设诸方面不仅各行其道，甚至还相互保密、相互设防，造成信息、技术、资金的浪费和内部结构的畸形，不仅不利于形成网络金融的发展，还有可能埋下金融业不稳定的因素。第二，立法滞后。一方面与市场经济发达国家相比，我国网络金融立法滞后。我国此类法律极为有限，只有《网上证券委托暂行管理办法》、《证券公司网上委托业务核准程序》等几部法规，并且涉及的仅是网上证券业务的一小部分。另一方面与传统金融业务健全的法律体系相比，网络金融立法同样滞后。面对网络金融的发展和电子货币时代的到来，需要进一步研究对现行金融立法框架进行修改和完善，适当调整金融业现有的监管和调控方式，以发挥其规范和保障作用，促进网络金融积极稳妥地发展。
四、建议应采取的对策针对上述风险和问题，提出以下几点对策。（1）确立传统金融与网络金融并行发展的战略。（2）建立专门的指导和管理机构。（3）加快网络金融立法。（4）造就复合型金融人才。（5）改革分业管理体制。（6）加快电子商务和网络银行的立法进程。（7）银监会应提高对网络银行的监管水平。（8）大力发展先进的、具有自主知识产权的信息技术，建立网络安全防护体系。（9）建立大型共享型网络银行数据库。（10）建立网络金融统一的技术标准。
【参考文献】
一、合作单位基本情况及合作背景
武汉汇通时代信息技术有限公司（以下简称汇通时代）成立于2000年，具备了为客户提供从方案咨询设计、工程实施、技术支持、维保服务、人员培训等全方位支持能力，本地化的快捷服务与强有力的技术团队的结合得到了客户广泛认可，多年来公司凭借专业的技术和良好的服务在政府、金融、大中型企业、院校、医疗、电力、电信、石油、石化等行业客户中赢得了良好的声誉。
公司拥有大量的网络、服务器、存储等高、中、低端备机，可为高端客户随时提供“灾备”、紧急救援、备件更换及维修等服务。同时公司还向客户提供IT系统评估和优化等高端现场咨询服务。在更高层面的IT管理系统上，公司可以提供自己研发的国际上技术领先的ROCS及CTS产品，可根据客户的需要提供全面的系统管理产品，帮助客户在应用和管理上更上一层楼。
在技术培训方面，公司的培训部能够提供全面的与网络建设和网络管理相关的全套培训，使得客户的业务水平与网络建设、网络使用、网络管理达到最好的匹配。
二、合作单位关键需求
1. 开拓网络安全产品市场的需求
目前，汇通时代要以提供一揽子的网络设备解决方案为其主要业务，同时辅以提供业务管理系统的业务。近年来，网络安全事故频发。其中不乏有一些大型的网站安全事故，如2011年的美国花旗银行被黑客侵入，21万北美地区银行卡用户的姓名、账户、电子邮箱等信息或遭泄露。WEB技术的广泛应用更将网络安全的问题推到风口浪尖。近年来，互联网渗透率持续提高，互联网商务化趋势明显，而信息安全形势的不断恶化使得企业对于信息安全的投入意愿加强，纷纷将网络和计算机安全提上日程，也使得行业发展面临前所未有的机遇。为此，汇通时代计划拓展已有的产品线，为客户提供与原有硬件设备可以无缝对接的协同安全系统产品线。
2.对新兴网络安全技术的跟踪需求
当前，正是由于企业正面临着比过去更复杂的安全威胁，除传统的黑客攻击、病毒传播之外，利用系统漏洞、兼具黑客和病毒特征的蠕虫，也越来越难以防范。传统的安全技术及产品通常只能防御单一威胁。因此，在单一的硬件平台下，集成多种安全防护手段的产品，逐渐受到广泛的重视。正是基于以上原因，在开展产品拓展计划之前，汇通时代希望能系统搜集国内国外已处于应用中的各类网络安全技术及其研究报告。同时，互联网的发展永远有着不可预知性。没有人能够预料互联网十年的发展。如云技术、统一通信技术、无边界网络的蓬勃发展， 都决定了本产品拓展计划必须保持对新兴技术的高度关注与持续跟踪。
三、解决方案及实施计划
1. 文献检索范围：
国内数据库及部分网上资源：
数据库名称 文档号 年限
中国学术会议论文数据库 CACP 1986-2013
中国重大科技成果数据库 ZDCG 1981-2013
中国学位论文数据库 CDDB 1989-2013
中国公司企业产品数据库 CECDB 2013年版
国家级新产品数据库 XCP 2013年版
中文科技期刊数据库 1989-2013
中国期刊全文数据库 CNKI 1979-2013
中国科技经济新闻数据库 1992-2013
中国专利数据库 1985-2013
国家科技成果网
科学引文索引 SCI 1999-2013
美国计算机学会（ACM）电子期刊及会议录
国研网专题数据库
中国企业产品库 INSPEC 1898-2013
2. 检索策略
（1）主题=（网络安全 OR 网络安全产品） AND 技术
（2）主题= 防火墙 OR 安全路由器 OR 虚拟专用网（VPN） OR 安全服务器 OR CA OR PKI OR 用户认证 OR 入侵检测（IDS） OR 安全操作系统 OR 安全数据库 OR 安全管理中心
四、项目预期成果
1.特色与创新之处
（1） 首次利用图书馆信息检索的专业优势，尝试为企业生产运营中的问题提供专业的解决思路与参考咨询；
（2） 综合利用各类数据库，涵盖国内著名数据库与国外知名相关数据库，提供综合性的检索结果，制定合理的检索式，确保检全率与检准率；
（3） 拓展了图书馆的工作范围与工作思路，引领图书馆工作开始走出去。
2.成果形式
咨询报告：《网络安全产品技术跟踪报告》
3.实施范围、受益对象
实施范围为国内外检索查新，受益对象为武汉汇通时代信息技术有限公司，助其解决拓展新产品线中的技术开发问题。
论文关键词 新形势 国际贸易融资 风险 问题 对策
1. 国际贸易融资业务的发展趋势
近几年来，随着高新科学技术的发展，加快了国际贸易供应链的形成和电子商务及互联网技术的发展步伐，促进了国际贸易融资的发展，使得国际贸易融资在方式上和市场组织形式上均发生了一系列的深刻的变化。
1.1 积极参与国际贸易供应链的各个环节
为了顺应国际贸易供应链的新的发展趋势，一些国际大银行已不再只是对客户在国际贸易中的某个环节或阶段进行局部的融资，而是更加关注客户在整个贸易周期的需求，从买卖双方签订合同开始，追踪整个供应链中货物及资金的走向。
1.2 开展国内信用证业务，创新应收账款融资
国内贸易的特点和性质上与国际贸易有很多相似之处，因此，我们可将国际贸易融资的操作方式移植到国内贸易融资上，根据我国目前的信用环境和业务风险程度，开展国内信用证业务。银行可根据自己的条件大力开展保理、福费廷和出口商票等融资业务，在具体的操作过程中可采用第三方买断、资产证券化、风险参与、再担保等方式来分担风险，提高风险的防范和控制能力，进而促进贸易融资和银行汇票的发展。
1.3 创新管理方式，实施贸易融资电子化
随着网络信息技术和计算机的普及，银行应与时俱进，充分利用高新技术建立电子商务平台，参与国际电子结算支付系统。电子商务平台既能为买方提供了货到付款交易的自由，又可为卖方提供支付的保护，为银行、保险公司、运输公司提供业务资源，为客户获得业务资源创造有利条件，同时也有效地降低了贸易的风险。
2. 目前我国国际贸易融资中存在的问题
2.1 融资模式落后，融资对象集中
目前，国内各银行办理的贸易融资业务仍是以传统方式为主，约占贸易融资总量的70%，比如出口打包贷款、进出口押汇等。而相对于保理、福费廷等较为复杂的业务则开展十分有限，这在一定程度上制约了贸易融资业务的发展。
2.2 缺少有效的贸易融资风险防范措施，风险控制手段落后
虽然国际贸易融资的风险较为复杂，但也是可以利用科学方法进行有效的预测和防范的。我国各大商业银行和企业也都建立了国际贸易融资业务操作规程和管理办法，但仍受传统管理理念的影响，片面追求业务规模，粗放经营，没有针对金融危机环境下的国际贸易融资的业务和风险进行周密、详尽的分析和研究，因而使得国际贸易融资风险隐患较大。
2.3 缺乏精通国际贸易融资业务的高素质复合型的人才
科学技术的飞速发展，促进了社会经济、文化的多元化发展，对商业银行和企业内部员工的业务水平和素质提出了更高的要求，就目前而言，我国工作人员的知识结构单一，国际结算、信贷、法律等知识水平不高，因而急需一大批精通国际贸易融资业务的高素质的复合型人才，以满足国际贸易融资的发展趋势。
2.4 融资市场秩序混乱，竞争不规范
全球经济一体化发展虽然为商业银行的发展提供了更为广阔的空间，但也加剧了市场的竞争，市场秩序不规范，各家银行为了争取更大的市场份额，增加国际结算业务量，竞相降低对企业的融资贷款要求，以吸引更多的客户，放松了对贸易融资风险的控制，加剧了银行贸易融资业务的风险。
3. 防范国际贸易融资风险的对策
在金融危机的影响下为了促进我国国际贸易融资业务的发展，我国政府、银行、企业都必须探索出当前国际贸易融资业务中存在的问题的解决措施，强化风险意识，尽快建立和完善风险防范体系，加大高素质人才的培养，不断提高融资风险的识别能力和防范能力。
3.1 以政府为主导，加快国际贸易融资风险防范体系建设
金融危机使世界政治与经济环境更趋复杂，加大了国际信用风险，对我国的出口贸易，融资提出了严峻考验，所以我国必须加快建立以政府为主导，建设国际贸易融资风险防范体系，密切跟踪国际形势的发展，收集各种风险信息，建立国别风险信息库和行业风险机制，及时公布不良买家信息，让银行和企业能够采取措施防范收汇风险进一步扩大，为外贸的平衡增长提供保证。
3.2 完善管理制度，规范业务操作，加强监管
国际贸易融资属高风险业务，因此，对国际贸易融资业务的操作实施全过程监管至关重要。银行必须做好融资前的贷前调查，全面调查、了解申请企业的资信状况、企业的经营能力、履约能力以及该单业务的盈利情况，也要严格审查开证申请人的品行、开证行的资信及信用证条款，做好贸易融资贷前的把关。
3.3 加强法律和制度建设、完善信贷资产的法律保障机制
目前，我国在贸易融资的相关法律法规无法满足国际贸易融资业务发展的需求，因此，我国政府应加强对现有的相关立法的研究，结合当前复杂的国际政治环境和未来发展的趋势，找出与新形势不相适应的地方和存在的漏洞，分析国际惯例与我国现行法律之间存在的问题，制定出一套切实可行的业务操作方案，依靠法律来为我们顺利开展贸易融资业务保驾护航，利用法律武器最大限度地保障银行和企业的利益，降低融资风险系数。
3.4 建立电子商务平台，提高风险防范能力
利用电子商务平台尝试为贸易商、销售商、物流公司等搭建一个共享的信息技术平台，为客户提供详尽、及时的收付款信息，方便客户的管理工作。许多银行通过大力开发和完善网上银行功能，增加渠道服务项目及开发银行与企业间的直联等方法与客户之间建立起信息共享平台，改进业务处理流程，通过单证集中处理实现标准化操作，从而提高单证业务处理的效率，让客户及时了解账户中的余额变动及重要讯息，帮助客户降低操作成本，及时规避融资风险。
[论文摘要]本文阐述了企业信息化经历的三个阶段。文章分析了由于企业信息化而引起企业管理组织和经营模式以及经营理念的变革，企业主动变革或被动适应变革以适应飞速发展的信息技术对企业竞争力提出的要求。
信息不对称原理是指不同经济主体的信息资源和信息处理都是不对称的，信息不对称在经济社会中是影响企业进行经济决策的重要因素，和时间一样成为一种企业成本。企业在经营过程中本质上是对物流信息、资金信息、人力资源信息的搜集、加工、处理，信息是企业生存发展的条件，高效利用信息就能够转化为企业的物质、能量、时间。
一、企业信息化的内容
企业信息化的基本内容是：广泛应用信息技术，加快企业产品更新换代，提高市场竞争力。推广计算机辅助设计和辅助制造技术，提高生产过程的自动化程度。建立管理信息系统和决策支持系统，促进企业生产技术和管理信息化，提高企业的整体素质。企业信息化的三个方面：第一是生产过程和产品设计的自动化；第二是信息传递、各部门协同工作及工作系统应用自动化；生产、流通或服务信息化及商务活动网络化；第三是信息管理化，包括人、财、物、供、产、销等管理全过程的信息化。
二、企业信息化建设过程中的三个阶段
企业信息化建设就是借助信息技术，将信息融入企业研究、设计、采购、生产、库存、销售等环节，采用更先进的管理思想管理企业，共分为三个阶段：
1.财务管理信息化，企业办公自动化，生产过程自动化。在此阶段，企业引入一定的计算机辅助系统，建立基础的信息技术应用平台和设施，实现生产过程、企业办公、财务管理的信息化。
2.管理信息化。它是对企业的物流、资金流和信息流进行一体化和集成化管理，使企业内不同部门的信息能及时、有效的传递。软件功能模块包括财务管理、固定资产管理、采购管理、销售管理、存货管理集成本的控制和对人力资源的管理。还有的企业应用ERP来整合企业各环节的信息传递，大大提高了信息的及时性、准确性。
3.电子商务。企业建立电子商务网站，积极参与整个供应链的合作，最大限度利用外部资源，利用不断创新的商业模式实现最大的增殖。
在信息技术创新，市场变化稍纵即逝的现代社会，企业只有不断变革才能在竞争中保持领先。在企业信息化过程中企业进行的根本性变革有企业组织扁平化、虚拟经营，企业电子商务网络经济。
三、组织管理信息化——扁平网络企业组织
传统企业层级复杂，管理人员多，在信息社会造成企业效率低下，信息沟通滞后、失真。在企业信息化管理后，使企业结构由金字塔型转向森林式，扩大了最高决策层的管理幅度，减少了层级过多决策信息传递失真。实行组织结构的扁平化，首先是信息技术的采用，企业内部网对每个层级是平等的。其次是企业以人为本的企业文化，因为只有充分尊重员工的创造精神，才能做到有效的信息沟通；反之，企业员工的独立工作能力必须达到一定程度才能使扁平化得以实现其初衷。总之，技术与文化是相辅相成的。网络企业组织按照其功能可分为以下几种。
1.企业内部网络，是企业内部建立的网络系统，可以把人、财、物所属各个部门联系起来，使人财物信息流能够快速流动。企业内部不分等级、围绕客户需要，同心协力，争取利润最大化。内部网络系统的决策层，其实不仅是决策的功能，主要是协调、管理各方面利益关系。事实上，内部网络的利用频率是极其频繁的。企业员工利用内部网可以实现远程办公，超越时间和空间限制在远程通过企业内部网络将信息更及时，更准确的传递到决策层数据库。
2.供应链网络，是围绕供应、采购、生产、销售、宣传等经济实体连接的络网，网中的中心节点应该是拥有稀缺资源的经济实体，比如掌握关键专利或品牌的企业，有能力整合其他节点，带动整个网络。发达国家的某些大企业，就是掌握关键产品，在发展中国家生产部件或产品。我国的一些汽车业，其实都是西方发达国家汽车业生产链条中的一环，最大的受益者是拥有该品牌的原创企业。
3.专业化网络，是指专门从事市场信息搜集、整理的企业之间组成的网络，为生产、消费架起桥梁，是一种为网络而网络的企业群。比如电子商务平台企业、商业中介服务公司等。
四、经营管理信息化——虚拟企业的出现
企业经济组织一般包括人、财、物三种要素，人指具有专业技术知识和工作技能的员工，财是指维持企业运转所须的资金，物是指企业生产所须的物资、能源。管理信息，是反映上述要素及其相互结合状态与运行的各种信息流。
传统企业管理一般针对人、财、物本身进行管理，而企业信息管理则是综合反映人、财、物相互结合状态的系统。
企业信息管理排除了物质能量因素，单纯对人、财、物信息数量关系进行加工、处理、管理。随着信息技术的进步，一些高科技企业信息管理更为科学，为了进一步提高效率，逐渐演化成虚拟企业形式。虚拟企业是指：为了实现利益最大化，依靠信息技术，将拥有所需资源的若干企业集结而成的一种网络化的动态合作经济实体。面对市场激烈的竞争，虚拟企业逐渐受到重视而被广泛应用。
“虚拟”，一是因为它有信息技术支撑其各项功能，全部或部分排除物质实体的操作；二是因为企业内没有执行采购、生产、行销、设计、财务等功能的组织，企业仅保留关键的功能实体，其他功能在有限的资源下，无法兼顾达到足以竞争的要求，因此将之虚拟，以信息技术进行整合，进而创造企业本身的竞争优势。而借助力量的对象可能是供应商，可能是竞争对手或客户。无论形式如何变化，虚拟企业的精神在于突破企业有形界限。通过各种方式借助外力进行整合弥补，其目的是在竞争中最大效率地利用企业有限的资源。
虚拟企业有三种形式。最初的虚拟企业属于外包加工的形式，中心专攻附加值高的设计及行销，生产则由低人工成本的新兴国家代为进行。在国外，如生产运动鞋的厂商耐克和锐步,一个工厂也没有，而是集中公司资源、专攻附加值最高的设计和行销，只从事营销研究与开发活动，生产则委托由人工成本较低的国家代为加工生产。因此，企业可以很快地反馈市场上的变化，使企业专注于设计、行销网的规划，创造企业高弹性的竞争优势。
第二种虚拟企业的形式是共生，如银行业并不擅长信息管理，但银行信息需要保密，不想外包，又不愿意独自负担培养专业人员的成本，于是可由几家银行成立专门处理电脑信息的部门或公司，主要负责这几家银行的信息业务。由于合并后的信息业务足以达到规模业务，就可以达到节约成本的目的。
第三种虚拟的形式是“策略联盟”，即几家公司拥有不同的关键资源，而彼此的市场有一定程度的分割，为了彼此的利益，而进行策略联盟，交换彼此资源以创造竞争优势。如世界知名的康柏的软、硬件公司，与微软结成技术策略联盟，再加上康柏电脑的大部分零件均采用处包，本身仅掌握快速的研究能力及行销网络，如此轻巧的高弹性组织，配合低价策略，成为全球个人电脑第一品牌。
第四种虚拟经营的形式是虚拟销售网络，即公司总部对下属销售网络解放“产权”关系，使其成为独立法人资格的销售公司。
从以上分析可以总结出虚拟企业的管理原则：企业必须拥有关键性的资料，如专利权、行销通路或研究能力，将资源集中在附加价值的功能上，而附加价值低的功能将之虚拟化，并且为了保持竞争优势，须注意质量成本及周期等其他能力的平衡。而这一切的运作必须依赖企业信息化的技术支撑。超级秘书网
五、经营模式变革趋势——网络营销
企业的经营模式将从以批量为核心的“产品中心”模式，逐渐转为以“客户关系”为主的营销策略，企业关注的焦点也从关注产品转移到关注个性化的客户需求上。在信息社会，传统的先批量生产再靠庞大销售队伍推销产品的旧思路已不适用，取而代之的是设计个性化产品，以提供多样化和更具个性化的商品和服务。在这种背景下，企业将顾客变为合伙人，让顾客参与产品设计和生产，产品营销也由此演变为“一对一”销售，顾客满意度最大化将成为产品定价的关键因素。
电子商务与网络营销，随着企业信息化程度的提高，企业的销售与采购可以通过企业建立的电子商务网站进行网络营销或原材料采购。网上产品社区也在电子商务环境下逐步建立，电子商务的充分普及影响着企业管理观念发生根本性的变化，在组织结构上变得扁平化，人员安排打破了时空限制；更重要的是企业决策将面对的是全球性的采购和销售战略问题。电子商务的最终发展趋势是商务决策智能化系统，该系统将彻底改变传统经营模式，使现代化企业成为以全球化为战略决策，以客户为主导、用信息作载体、低库存甚至零库存、高产出、高效益的电子商务经营模式。
参考文献：
[1]游五洋陶青:信息化与未来中国．北京：中国社会科学出版社,2003
【论文摘要】：电子银行的发展已经是各个国家不可回避的问题。文章分析了在我国发展电子银行的原因和制约条件，并指出我国要克服各种障碍，促进电子银行的发展。
电子银行的发展已经是各个国家不可回避的问题。中国作为最大的发展中国家应该怎么做呢？是不顾其他国家的情况，只是固守自己传统的银行业务，还是跟随金融市场的发展趋势，立即停止自己的银行体系建设，追求全新的电子银行呢？下面我就来分析一下。
一、发展电子银行的原因
1.经济社会的发展要求一种新的支付体系与其相适应
市场经济的运行机制要求资源得到有效的配置，亚当斯密的看不见的手理论告诉我们，经济领域一旦出现资源的不合理运用就会出现帕累托改进的空间。调剂资金余缺是银行的基本职能，随着金融市场的发展、各种金融衍生工具的出现，必将会出现规模更大的资金流，运用传统的货币支付体系将会产生各种资源的浪费，所以经济金融市场的顺利运行要求电子银行这一新的支付体系来满足更大的资金支付和转移。
2.科学技术的进步为电子银行的发展提供了可能性
进入21世纪，在全球范围内，以电脑为核心的信息技术有了飞速发展。这就带动了网络经济的发展，同时也为金融也提供了新的服务领域和服务方式。无论是国际金融发展的趋势还是国内的金融市场开放方向，其趋势都将是以信息技术为依托，更加全面、高效的金融服务平台，科学技术的进步正是为这一新的发展趋势提供了可能，各种基础金融服务结合快速发展的信息技术将会使以银行业为代表的金融服务迅速发展到一个更高的层次。
3.国际金融发展的趋势是金融服务网络化，这一趋势促使中国要发展电子银行
金融机构国际化的发展是推动金融业务国际化的重要力量，也大大便利了国际资本的流动，形成了灵敏的国际信息网络，有力地推动国际贸易和世界经济的发展。中国今年来不断开放自己的金融市场，国内的银行业服务的主要方式依然是"水泥加板凳式"的服务①，如果中国金融业要想在融入国际化的发展趋势中，自身的网络信息建设绝对不能落后于其他的国家。
4.电子银行的优势
第一，没有分支机构，具有费用开支少、服务功能全、业务市场大等优势。而商业银行完全有能力将这种优势转换为客户的低成本服务优势；第二，降低银行经营成本，增加银行利润，具有低成本高回报优势。国外有关资料表明，通过网上银行实现一笔交易所需的费用仅为1美分，不足营业网点的1%；第三，突破地域与时间的限制，具有实时优势。正是这些优势使网上银行日渐成为国内外银行业竞争的焦点。
二、中国发展电子银行的制约条件
金融业务电子化的发展趋势是无法改变的，但是不可能是一蹴而就的。各个国家的经济发展水平不同，相应的技术、基础设施、法律法规等条件也存在着差异。中国要发展电子银行的制约条件有以下几个方面：
1.信用体系依然还不能完全满足电子银行的要求
金融机构经营的所有业务都是以完善的信用为基础。人们都知道在经济运行的过程中，存在或多或少的信息不对称问题，这会不可避免的产生逆向选择和道德风险，更加冲击不完善的信用体系。实际上，传统的金融业务就要求比较完善的信用体系，电子银行因其自身的特殊性对信用体系的完善提出了更高的要求。而中国现在还不存在完整的信用体系，致使企业不愿意接受客户提出的信用交易结算方式，个人之间的小额交易更加的倾向于现金交易等传统的交易方式。这就对电子银行的发展形成了最大的制约。
2.城市网络基础设施比较落后
这里说的基础设施是指发展电子银行必须的网络软件和硬件设施。中国目前有一些非电子化网点以及众多独立分散的数据处理中心，还存在低档次重复投入，运行成本高服务效益差的问题。特别是县以下的银行机构，由于受资金设备的影响，普及银行电子化还存在很大的难度。中国电子银行由于基础设施落后造成资金在线支付的滞后，部分客户在网上交易时仍不得不采用"网上订购，网下支付"的办法。虽然工、农、中、建四大商业银行都建立起自己的网站，但在网站的构架和服务内容上仍然离电子商务和网络经济的要求有很大的距离。这就需要中国在发展具有自己知识产权的网络设施的同时借鉴国外电子银行发展的经验，引进先进的网络技术来补充自身的不足。
3.网络安全是个大问题
金融的安全问题一直是人们讨论的热点。电子银行网络化经营更加要求经营机构提起高度的重视。由于技术开发的特殊性，电子银行面临如计算机网络病毒、网上犯罪以及软件运行等风险。计算机病毒可能毁掉整个系统，网上黑客可能破坏网络，系统软件自身的不完善可能会引起系统故障，甚至导致系统崩溃。这些都严重威胁着电子银行的安全营运。如何确保交易安全，为个人保密，就成为电子银行发展急需解决的问题。目前各家商业银行虽然都采取了一定的安全防范措施、制定了相应规定。但是在执行上普遍存在管理不严格的现象，如密码的保管和定期更换主机房的安全管理、灾难备份、病毒防范等等。一旦发生安全问题必将带来难以想象的后果。所以网络安全同样是中国发展电子银行面临的大问题。
4.法律法规难以严格约束违法违规案件的发生，监管措施的发展比较落后
中国的法律法规建设已经取得了很大的成绩。可是电子银行是建设对于中国的发展是一个新的挑战，各项法律建设要重新开始，所以必定存在法律建设，监管方面的问题，如对电子银行的设立及日常经营活动的相关法规刚刚出台，还不完善；电子资金的转移和银行与银行之间、银行与企业之间的信用关系如何用法律保障，服务和交易合约的合法性及可依法性均需进一步明确。超级秘书网
三、最后的结论
中国要建立自己完善的电子银行系统，这已经是不能改变的。要认清自身面临的制约条件，结合自己的优势选择适合自己的电子银行发展模式，完善信用体系，建立健全法律体系，加强网络基础设施投入，提高网络应用技术和安全监控技术，才能创造条件，促进电子银行的发展。只要中国突破面临的制约条件，电子银行的建设必将赶超其他的发达国家。CNAPS②的建设已经为中国电子银行系统的完善做出了很好的表率。
注释
①水泥加板凳的服务就是国内银行的服务地点局限于水泥建筑的营业大厅，客户到营业厅办理业务，先排队，然后坐到柜台前跟里面的服务员交流。
②CNAPS--中国现代化支付系统ChinaNationalAutomaticPaymentSystem。中国现代化支付系统（CNAPS）利用现代计算机技术和通信网络高效、安全处理各银行办理的异地、同城各种支付业务及其资金清算和货币市场交易的资金清算，它是各银行和货币市场的公共支付清算平台。现代化支付系统由大额支付系统（HVPS）和小额批量支付系统（BEPS）两个应用系统组成。
参考文献
[1]陈进.电子银行发展趋势与发展战略,中国报道,2006年第8期.
