发布时间：2023-03-23 15:15:27
序言：写作是分享个人见解和探索未知领域的桥梁，我们为您精选了8篇的大专市场营销论文样本，期待这些样本能够为您提供丰富的参考和启发，请尽情阅读。
论文关键词：保险营销；产品创新；发展策略
1 保险业市场营销的内涵
1.1 保险营销并非等于保险推销
保险营销是围绕满足投保人的需要而进行的整体营销，即从搜寻保险市场上的需求，一直到完成险种设计以及对投保人投保后的服务等一整套营销活动。而保险推销的重点则在于保险产品本身，主要是为了销售保险产品而进行的活动。
1.2 保险营销更适于非价格竞争原则
保险商品价格（费率）是保险人或保险主管机关依据对风险、保额损失率、利率、保险期限等多种因素的分析，并通过精确的计算而确定的，因而它是较为客观、较为科学的。为了维护保险人和被保险人的利益，为了保证保险人的偿付能力，为了促进规范竞争，国家保险监管部门对保险价格有统一管理和限制。所以，价格竞争在保险营销中并不占有重要地位，相反非价格竞争在保险营销中却占有重要地位。
2 保险市场营销管理现状 1 保险企业竞争激烈却没突显各家的特色服务
从1980年我国恢复保险业以来，我国保险业的改革取得了举世瞩目的成绩，业务持续快速增长。但是，由于我国保险业起步晚、基础薄弱、覆盖面不宽，功能和作用发挥不充分，与国外相比，我国保险业还存在很大差距。我国保险营销还处于低级阶段，各家保险公司主要是停留在价格竞争上，还未按市场细分的原则定位，保险产品的同构现象十分严重。 2 保险产品远不能满足客户多样化的需求
目前我国的保险市场仍是保险公司推出什么产品，客户就买什么产品，当前保险业的主要矛盾是经济社会的快速发展和人民生活水平的日益提高与保险业发展滞后的矛盾，即保险供给不适应保险需求。近年来，虽然新险种开发较多，但从市场需求来看，保险产品的创新思路狭窄，形式单一，险种设计与开发远不能满足顾客对险种的多样化需求。 2.3 保险营销人员整体素质不高专业人才缺乏
我国保险企业普遍采用人海战术，大量招收人员，补充营销一线。这些保险从业人员总体水平低偏，大专以上学历者只占总人数的30%～40%。据调查，由于一些营销人员缺乏职业道德，或缺少保险及相关知识，致使在推销保险时经常出现误导陈述、保费回扣、恶意招揽等违规、违法现象，极大地破坏了保险业的声誉。
3 如何巩固市场 1 树立公司品牌形象，营造公司企业文化
品牌是产品质量和企业信誉的保证。当代市场产品的竞争越来越表现为品牌的竞争。企业要提高产品的综合竞争力，就必须围绕品牌的核心竞争力来做文章，这样才能真正提高产品的竞争力。保险公司要想使顾客选择自己，就必须树立自己个性鲜明内涵丰富的品牌形象。 2 开发创新保险产品
保险产品是保险公司赖以生存的基石。近年来，我国保险公司虽然不断开发新险种，但具有鲜明个性的险种很少，使得各保险公司在低水平上重复建设，无法构成自己的竞争优势，导致过度竞争和内耗较大，造成了社会资源的极大浪费。保险公司应以客户需求为中心，积极开发、设计新的保险产品，从而提高市场份额，赢得更多客户。 3 细分市场实施差异化营销策略
首先要进行充分的市场调研。以研究市场、研究客户、研究同业、研究自己为主要内容，为更好的开展各项业务、制定可行性营销方案打下基础。针对不同子市场的特点，推出不同的适应各个子市场的保险产品和服务，并针对不同客户消费口味的差异开发不同的险种，做到既有的放矢，又区别对待。 4 提高保险从业人员的素质
保险营销是一项艰巨而又辛苦的工作，保险从业人员不但要具备保险专业知识，而且还要有高度责任心、事业心及很强的心理承受能力。完善保险从业人员资格认证管理体系，实行保险业人才信息化管理。最后，要改进保险教育培训制度。加强人才教育培养，建立多层次、多渠道、多形式的立体教育培训体系。
论文摘要：市场营销是一门新兴的综合性应用科学，是市场经济条件下一种最核心的思维方式，受到现代企业的高度重视。本文试从邮电企业的管理与运营出发，谈谈市场营销与邮电企业的关系。
市场营销学是一门建立在经济科学、行为科学、现代管理理论基础之上的综合性应用科学。主要研究以客户为中心的企业市场营销活动的规律性， 其核心概念是交换。交换的一方是销售者， 另一方即是有特定的欲望和需求， 而且有能力满足这种欲望和需求的全部潜在客户，前者构成行业， 后者形成市场。各种行业与市场通过交换纽带的有机组合构成了国家和世界的整体经济概念， 作为研究他们之间交换关系的市场营销学就成为了当今世界上一种最核心的思维方式。市场营销从来没有像今天这样为各方面所重视。
市场营销活动是在一定的经营哲学指导下进行的， 也就是受企业在处理企业、客户和社会三者利益时所持的思想观念的指导。不同时期、不同的经济体制有着不同的经营观念， 从生产观念、产品观念、推销观念、市场营销观念， 直到社会市场营销观念， 观念决定着市场营销在企业中的地位。生产观念和产品观念不注重客户， 营销仅处在一般职能地位；市场营销观念以客户为中心， 营销作为整体职能处于企业的中心地位。
一、市场营销与邮电企业人力资源
人是企业最宝贵的资源， 在现代市场营销活动中， 如果充分发挥人才的潜力和优势， 实现人才最大价值， 就达到了市场营销的最高阶段: 人才经营阶段。从资本经营到人才经营是现代营销的又一次飞跃。在这个阶段， 企业的管理就是以人为本的管理。在邮电企业“三足鼎立”的基本战略构想中， 实行人才经营不仅可夯实人才这个企业基础， 而且还可以通过人才纽带把效益、服务和新业务及网络有机地联系在一起， 达到企业营销的最高境界。与财、物一样， 人才作为市场经济的基本资源， 必须运用市场的观点， 在市场中做好人力资源的开发与管理工作。在企业内部建立起与市场经济相适应的人才管理体制， 对企业的人才资源进行统筹规划、综合管理。按市场经济的要求， 加强人力资源的预测及合理配置， 建立起对人才的使用、考核、培训和管理一体化体制。在奖金分配及待遇问题上， 要体现按人才贡献大小分配的原则， 要面向人才市场， 招募企业所需人才。与通信网的基础相比， 邮电人才基础显得非常脆弱， 邮电职工队伍素质整体偏低， 因此夯实人才基础非常重要和紧迫。要通过强化在职培训、吸收大专院校毕业生和政策性分流等三种形式调整职工队伍结构， 提高整体素质。在此基础上重点搞好三支队伍的建设， 建立跨世纪的领导干部队伍、经营管理干部队伍和专业技术干部队伍， 尤其是要培训出具有较高政治素质、懂得现代管理、具有市场观念和创新思维的邮电企业家。只有培养出懂得市场经济的企业家才能培育出具有市场竞争力的企业。
二、市场营销与邮电企业战略
企业战略是对企业总体性的谋划， 是企业纲领性的文件。在制定企业战略的时候， 必须牢牢树立市场营销的中心地位， 用市场营销这种核心的思维方式来思考战略问题。邮电企业以市场为导向， 以营销为中心， 以网络为基础。营销(经营) 由效益、服务和新业务三部分组成， 网络表示邮电通信网和邮电人才队伍两个部分。因此用营销观点论述企业战略思想， 即效益、服务和新业务三者有机结合构成营销总体， 立于网络基础之上， 这就是“三足鼎立”的邮电基本战略思想，其中效益是代表企业内部收入与成本的关系， 是典型的企业营销目标。服务则代表企业在社会上和用户心目中的形象、地位和信誉， 服务是现代市场营销一个新观点， 充分反映了企业以用户为中心的营销观念。新业务代表企业未来的效益和服务， 是企业创新观念的体现， 特别适合于属于高科技信息产业的邮电通信业。网络基础的硬件可视为通信网络，这是邮电的最大竞争优势， 是企业赖以生存的基础， 反映了保持网络统一性、完整性和先进性的重要性。网络基础的软件部分可视为邮电人才队伍， 体现了企业竞争归根结底是人才竞争的原则， 是企业保持持续、稳定、健康发展的基础。根据“三足鼎立”的战略构想并加以具体化， 企业就可以把握未来发展方向， 使企业永远立于不败之地。
三、市场营销与邮电企业资本经营
在邮电企业“三足鼎立”的战略构想中， 营销的三个组成部分之间以及与网络之间采取什么样的方式联系运作是营销管理必须解决的问题。传统的企业从自身出发注重产品的质量和数量以达到目标的管理方式称为生产经营。现代市场营销认为， 要通过资金纽带把他们有机地联系在一起， 使生产资源得到最佳效果从而达到资本增值的目的， 简单地说就是把财务和资金当成经营管理的核心， 这就是资本经营。要实现资本经营， 企业就必须按照建立现代企业制度的要求“产权清晰、权责分明、政企分开、管理科学”进行改造， 造就一个合乎要求的市场主体。考虑到我国仍处在社会主义初级阶段及邮电全程全网特点和普遍服务的责任， 要在一个地区内实行完全意义上的资本经营还需要一段时间。实现资本经营归根结底还是要按市场要求配置资源， 资本增值也只有以市场为导向才能实现。因此， 资本经营是市场营销的一个新阶段。要逐步创造条件推进资本经营， 在条件不成熟的情况下可以采取企业内部模拟公司制运作， 拓宽融资渠道， 面向资金市场、发展多元化投资结构， 建立以财务管理为核心的经营管理体制， 在进行充分的市场调研、分析和预测基础上确定投资方向、加快资金周转、确保资本增值， 要通过资本经营发挥网络优势提高网络资源的使用效益。
四、市场营销和通信网络
邮电企业在市场竞争中最大的优势是拥有规模容量大、技术先进、覆盖全国的通信网络，保持网络的三性是邮电企业发展始终不能动摇的战略基础。网络的建设与发展关键是要把握市场和技术发展变化趋势。随着信息化的不断推进， 传统的话音业务为主的通信网已不适应。邮电企业一方面要继续加快基础通信网的建设， 另一方面要加速向信息网的转变， 加快通信宽带化进程， 构筑能够容纳所有信息业务的宽带大平台。对长途干线、长途和本地交换机和本地接入网的建设要大胆实施规模投入。对具有市场潜力的业务， 如移动通信和多媒体通信网要加大投入、扩大覆盖面， 提高综合通信能力。要积极跟踪， 适时采用新技术， 特别是要把握电信技术、计算机技术、视像技术三者的发展与融合趋势， 把握IP技术和ATM 技术发展方向， 不断提高网络的技术层次， 努力建设以数据处理为基础的新一代通信网。在信息行业， 技术领先的企业才能立于不败之地。美国电信业排位第二的MCI公司被排位第四的Worldcom 公司兼并， 就是因为后者采用的IP 技术比传统的电路交换技术优越。信息业的建设与发展， 不仅是网络建设的问题， 而且是信息资源建设的问题。信息业务是通过采集、加工、处理并传输信息以满足用户需求的过程。信息业务是以信息资源为本的。我们在基础网络建设方面成绩很大， 经验很多， 在信息网络建设方面也可以把握方向、逐步推进，
但在信息资源建设上仍处在摸索阶段。还是要按市场营销的观点， 认真分析买卖双方市场， 本着联合建设、开门纳库、突出作用、讲究全网效益的原则进行。首先要建立自己的专业采编队伍， 建设好各地的信息港或信息热线借以引导， 带动其它行业数据库入网和用户使用， 培育市场。其次是鼓励、动员、接受各种专用数据库入网， 实现联合建设、共同受益、服务社会。数据库的多少， 信息量的大小、信息更新速度和信息源的档次是衡量信息资源建设的标准。要统筹规划协调信息网络建设和信息资源建设步调， 只有这样才能充分体现出企业效益， 才能有效推进信息化进程。网络营销是邮电市场营销的特点。邮电经营的就是网络， 要努力提高网络中各种资源的使用效益， 提高全网接通率、电路使用率、交换和实装率， 增加网上的业务流量。
参考文献
[1]胥学跃，何山东.知识经济时代的邮电市场营销. 四川通信技术.2000.6.
论文关键词：《喜羊羊与灰太狼》，动画角色，成人生活用品，潜在消费需求
1 引 言
广东原创动力文化传播有限公司制作的电视动画片《喜羊羊与灰太狼》，凭借中国式幽默和传统价值观，在吸引众多未成年观众的前提下，更赢得了广大成年观众的喜爱[1]。根据官方网络上的抽样调查显示，喜欢收看《喜羊羊和灰太狼》的成人中，95%的人认为该片的故事幽默轻松，可以用来排解压力，此比例大大超过选择“制作精美、故事吸引人”、“孩子喜欢，所以我也跟着看”等选项[2]。面对如此巨大的成年观众市场，研究《喜羊羊和灰太狼》成人周边产品的潜在消费需求，对于发展《喜羊羊和灰太狼》成人周边产品将起到良好的借鉴作用。
2 《喜羊羊与灰太狼》成人生活用品的潜在消费需求分析
为了解广东地区成年观众对于《喜羊羊与灰太狼》成人生活用品的态度与反应，以及他们对于《喜羊羊与灰太狼》成人生活产品的潜在消费需求情况，本人通过半结构式访谈法，针对18-39岁年龄段的成年观众，围绕十大典型周边产品类型：音像制品类、书籍类、文具用品类、公仔手办类、服装服饰类、生活用品类、食品饮品类、收藏品类、玩具类、饰品类进行初步调查。其中，半结构式的访谈地点为华南理工大学计算机应用工程研究所成高教学站市场营销论文，访谈对象是该站全日制与业余班的喜爱《喜羊羊与灰太狼》的学生、老师和工作人员，总计50人；访谈的问题如下：
（1）以下与《喜羊羊与灰太狼》有关的周边产品中，您接触过的有（）
A. 音像制品类 B.书籍类
C. 文具用品类 D.公仔手办类
E. 服装服饰类 F.生活用品类
G. 食品饮品类 H.收藏品类
I. 玩具类J.饰品类
K.以上十类产品都没接触过（跳到第3题）
（2）从成人的自我消费心理需求出发，您觉得这类（些）产品怎么样？
（3）如果是自己用或送成年人，您会优先考虑以上十类产品的哪一类？
（4）谈谈您对开发适合成年人消费口味的这类产品有哪些看法和建议？您感兴趣吗？
从访谈的结果来看，初步调查的50人中，一致认为国产电视动画片的周边产品，在质量、实用性、色彩方面等做的都不是很到位，除了哄小孩，根本满足不了成年人的消费心理，所以他们只是喜欢通过观看这部动画片来放松心情，而并未太在意其周边产品如何。
因此从成人自我消费心理需求来看，他们会优先考虑与《喜羊羊与灰太狼》有关的日常生活用品，因为在他们看来，毕竟是成年人的自身消费，实用性无论如何，都会占据着他们购买产品的重要位置。并且，他们也非常看好针对他们喜爱的动画角色来开发设计相关日常生活用品。
结合对以上50人的初步访谈结果，可概括出以下信息：
1）被调查者对于《喜羊羊与灰太狼》现有的音像制品类、书籍类、文具用品类、公仔手办类、服装服饰类、生活用品类、食品饮品类、收藏品类、玩具类、饰品类周边产品并不满意论文怎么写。
2）对于从成人的自我消费心理需求出发，围绕成人喜爱的动画角色，开发个性、有创意、物有所值的日常生活用品，大多数被调查者还是抱有非常感兴趣的态度。这对于发展《喜羊羊与灰太狼》的生活类成人周边产品开了个好头，对后期设计研究将起到很好的参考作用。
3 角色定位及其生活用品的潜在消费趋势研究
3.1 前期准备阶段
3.1.1 动画角色的选择
首先，结合电视动画片《喜羊羊与灰太狼》，挑选具有代表性的、特色鲜明的七个动画
主角，作为问卷调查的主要内容，其中：
喜羊羊：《喜羊羊与灰太狼》里正面人物中的男一号动画角色，乐观向上、坚强可爱、宽容、乐于助人，是青青草原上最帅、最聪明、号称跑得最快的小羊，每次都能识破灰太狼的阴谋诡计，拯救羊族群的生命，从而成为羊氏部落的小英雄；
美羊羊：《喜羊羊与灰太狼》里正面人物中的的女一号动画角色市场营销论文，在羊村里最受羊羊们的欢迎，是大家跟风学习模仿的对象，不仅外表美，心灵也很美，同时，还是营养学家、美容师、模特儿、服装师，只要是与美有关的东西，她都非常精通。
沸羊羊：《喜羊羊与灰太狼》里正面人物中的的男二号动画角色，是羊村里最健壮但同时也是最鲁莽的一只羊，对什么羊都看不顺眼，经常板着脸，弄出一副很酷的样子，对一些事情总是持反对意见，因而做出来的事经常令人啼笑皆非。
懒羊羊：《喜羊羊与灰太狼》里正面人物中的的男二号动画角色，是青青草原上最懒的一只小肥羊，但因为比别人聪明，干活、读书都比别的羊快，所以有很多时间可以用来睡觉。他不爱运动，却聪明机智，而且临危不乱，总是一派大智若愚、举重若轻的感觉。懒羊羊的处事方式和为人品质备受成年观众认同。
慢羊羊：《喜羊羊与灰太狼》里正面人物中的的男二号动画角色，是羊村的村长和大肥羊学校校长兼老师，羊族部落中的最年长也是倍受尊敬的长者，博览群书，平时最爱搞些小发明和小创造，是个乌龙发明家。
灰太狼：《喜羊羊与灰太狼》里反面人物的男一号动画角色，是狼族中贵族血统的新一任族长，同时也是青青草原最聪明却又最倒霉的角色。聪明自信、意志坚强、幽默搞笑、擅长发明、动手能力强、爱老婆胜过爱自己、为老婆花钱从不心疼、对老婆从一而终、从不藏私房钱、会做饭、会讨老婆欢心、典型的极品好男人，从而成为现代女白领们的新一代择偶标准；
红太狼：《喜羊羊与灰太狼》中反面人物的女一号动画角色，是灰太狼的老婆，有个性、有实力、有气魄；长的花容月貌，身材妖冶市场营销论文，打扮得豪华高贵；刁蛮泼辣，非常喜欢引发家庭暴力，习惯用平底锅来管理自己的老公；但内心深藏着女人的温柔和善良，尽管老公一直抓不到羊给她，但她还是对其不离不弃；同时，对自己的孩子更是百般疼爱，尽显慈祥的母爱[3]。
图1 《喜羊羊与灰太狼》的七个主角
3.1.2 调查对象的选取
由于并非所有调查对象都喜爱电视动画片《喜羊羊与灰太狼》，故本次大批量结构式问卷调查，先通过网上与实地的开放式访谈，访谈问题如下：
1.您是《喜羊羊与灰太狼》的热心观众吗？
2.您认识的人中，有非常喜爱《喜羊羊与灰太狼》的吗？
经过初步的调查与了解，总结出大概信息：在广州、深圳动漫产业最发达的两个城市中，成年人受动画环境的耳濡目染，喜爱《喜羊羊与灰太狼》成年观众居多；在佛山，由于《喜羊羊与灰太狼》制作公司与佛山南海的联手打造国家动漫产业基地，故其在该地段的宣传力度很大，吸引了不少成年人；而东莞，是《喜羊羊与灰太狼》大部分的周边产品生产基地，这也从侧面宣传了该部电视动画片，从而给当地成人一个动画氛围。因此，本阶段就围绕广州、深圳、佛山、东莞这四大城市，收集18-39岁年龄段的成年观众，收集过程主要采取自愿报名的方式，最后采用随机抽样[4]的方法，进行问卷发放。
为确保能够集中收集到更多《喜羊羊与灰太狼》成年观众迷，本次收集阶段采取对调查对象进行个人隐私严格保密的承诺，共收集到成年观众共320人，其中：
广州—天河区，具有国家动漫产业基地、颇有名气的华南理工大学与华南师范大学自考动漫班、诸多动漫培训机构和动漫公司。因此选定其作为收集地段，收集成年观众共110人；
深圳—南山区[5]，聚集了多家知名动画公司，如制作中国第一部三维动画电影《魔比斯环》的环球数码媒体科技研究(深圳)有限公司市场营销论文，还有迅猛发展的深圳大学动画系。故选定其作为收集地段，收集成年观众共100人；
东莞—凤岗镇，国内外动画周边产品生产公司聚集地，包括《喜羊羊与灰太狼》现有的一些周边产品，且接触该动画角色周边产品的成年人居多。故选定其作为收集地段，收集成年观众共60人；
佛山—南海区[6]，与《喜羊羊与灰太狼》的制造公司---广东原创动力文化传播有限公司，共同建设中国国家动漫产业基地，因而该公司在此区对该动画片的宣传力度相对最大。故选定其作为收集地段，收集成年观众共50人论文怎么写。
3.2 问卷调查阶段
针对最具动漫氛围的广州、深圳、佛山和东莞这四大城市的《喜羊羊与灰太狼》的成年观众迷，进行的问卷发放与收集情况具体如下表1所示：
表1 七大城市的问卷发放情况
城市
调查形式
有效问卷（份）
广州
实地调查
100
深圳
网上调查
95
东莞
网上调查
57
佛山
网上调查
48
统计结果为:随机发放问卷共320份，去除废卷和无效卷共20份，有效问卷共300份，有效回收率达94%，从而很好地保证了问卷结果分析的代表性。其中，300个被调查者中50.3%为男性，50.7%为女性，这与收集过程中的情形观察有很大联系；年龄均控制在18-39岁之间；未婚者占总人数的67%，已婚者占总人数的33%；受教育程度以大专及以下为主，占39%，次之为硕士及以上，占32%，本科学历的被调查者占总人数的29%；职业分布比较广泛且均匀；大致月收入在5500元人民币以下的占84%，5500元人民币以上的占16%。
3.3 统计分析阶段
3.3.1角色的定位
图2四大角色的被选数量
根据统计结果的显示可知：喜羊羊、美羊羊、懒羊羊、灰太狼的被选次数较多，被选数量分别为195人、33人、97人、275人（如图2所示）。其中，灰太狼由于自身的好男人形象，而拥有众多成年的忠实粉丝；其次是喜羊羊，勇敢聪明，而深得被调查者喜爱。这两个角色，恰是该部动画片的正面角色男一号与反面角色男一号，与动画片的片名《喜羊羊与灰太狼》非常吻合，也与本人的前期预想完全一致；懒羊羊市场营销论文，虽然又懒又爱吃，但由于他的聪明过人，还是有97位成年观众对其情有独钟；对于选择美羊羊的人数，则相对其他三个动画角色要少很多。由此，将研究范围定位于两个较有发展潜力的动画角色上：喜羊羊、灰太狼。
3.3.2角色生活用品的潜在消费趋势
根据已定位的动画角色：喜羊羊与灰太狼，来统计被调查者对于其生活用品的潜在消费趋势。经统计分析得出的数据结果如表2所示。
根据表中的统计分析结果，加上问卷中收集到的开放式问题答案，不难看出，在个性张扬、创意十足、实用性强的产品前提下，还是有很多喜羊羊与灰太狼的成年动画迷，愿意接受《喜羊羊与灰太狼》的相关动画角色生活用品融入自己的日常生活中，以点缀单调乏味的枯燥生活和放松紧张的生活节奏。
表2 定位角色的潜在消费量
喜羊羊
灰太狼
被选数量（人）
195
275
“想要”频数
156
219
潜在消费频率
80%
80%
4 总 结
因此，基于国产电视动画片《喜羊羊与灰太狼》，围绕成年观众开发其成人生活用品，只有针对较有发展潜力的动画角色，才能激起成年观众的自我消费心理，这对于发展该动画片其他类型的成人周边产品，也将起到很好的借鉴作用。
参考文献
[1]刘亚玉.《整合营销的启示》[J].中国电影报.2009，7
[2]baike.baidu.com/view/752644.htm#9
[3]baike.baidu.com/view/752644.htm?fr=ala0_1_1
[4]风笑天.《现代社会调查方法》[M]. 武汉：华中科技大学出版社，2005，3
关键词：黑龙江冰城律师事务所；律师；市场竞争战略研究
中图分类号：F27.7 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2014）02-0223-02
黑龙江冰城律师事务所是由多年在大专院校从事法律教学工作的教授和具有多年从事律师职业的专职律师组建的，具有较强的法学理论水平和丰富的执业经验，是一支专业性强、执业经验丰富、高度敬业的律师团队。经过冰城律师多年的共同努力，已经建立了一整套行之有效的科学的管理制度，并一直规范地运作。现下设行政部、财务部、业务部（刑事部、民商部、知识产权部、非诉讼部）、监督部及网络管理中心等部门，为冰城律师事务所现代化、规范化、集团化的发展蓝图奠定了坚实的基础。
一、冰城律师事务所营销市场细分
律师事务所是一种提供专业法律服务的市场经济主体，律师行业属于专业性较强的服务行业，一方面承担着重要的社会职能，另一方面也承担着一定的政治职能。但律师不等同于商人，法律服务市场不等同于传统消费品市场，推销的是法律服务和法律知识，是一种无形产品，是一种专业化法律服务。律师市场营销属于服务营销的范畴；律师职业属于共性和个性同具、职业性和商业性共存的社会职业。
律师事务所营销与传统消费品营销有很大的不同。律师事务所营销属服务业营销。现阶段，社会竞争越来越激烈，律所市场竞争也越来越激烈。随着我国加入WTO和世界经济全球化，国内市场正逐步国际化，国际竞争国内化正逐步形成现实；同时，社会竞争方式发生了巨大变化，大家共同拥有信息技术，共享信息资源，更多地开发市场，在合作中不断竞争，在竞争中实现合作。由于律所没有设置专业的营销机构，使得律所营销不规范、不专业，律所的生存和发展空间很小，律师的案源大部分依靠送案上门。因此，律所营销市场细分日益重要。
法律服务的市场细分是指律师事务所按照影响目标客户群购买法律服务的需求、购买习惯和行为等诸多因素，把整个法律服务市场细分为若干对不同法律服务产生需求的市场部分或专业领域市场。其中任何一个市场部分或专业市场都是有着相似法律服务需求的购买者群体，都可以作为律师事务所的细分市场。律师事务所作为现代法律服务企业，应该考虑怎样进行细分市场。市场细分方法有许多种，识别偏好就是细分市场的方法之一，例如：有些当事人选择特别授权委托，有些当事人则选择一般授权委托；市场细分的程序包括调查阶段、分析阶段、描绘阶段三个步骤；细分市场消费者可以分为地理细分、人文细分、心理细分、行为细分等。
冰城律师事务所法律服务市场具有其自身独特的性质，必须根据其自身特性进行营销研究和分析，才能进行市场细分，并结合该所基本情况采取市场定位战略，是该所营销战略的基础。律师市场细分中的市场是指由具有委托律师需求的人员和组织组成的有机整体，委托人必须具备委托律师的意愿、能力和权利。
冰城律师事务所法律服务市场细分是指依据客户明显不同的需求特征将客户划分为若干子客户群体的过程。其法律服务市场细分有两种方式：一是根据客户特征细分，如地理细分、心理学细分、行为细分。二是依据客户对服务的反应细分，如客户的利益细分、委托方式细分、忠诚度细分。该所只有根据不同的法律服务需求群体来进行细分法律服务市场，才能够最大限度地占领法律服务市场。
二、三位一体的市场定位战略
（一）确定“客户满意”市场目标
实施市场营销战略首先要确定市场目标，才能确保营销战略制定与实施行之有效。选择法律服务市场目标的根本在于推出一个新的细分市场，并在这一市场推出自己的品牌，满足该法律服务市场顾客群的需求。选择市场目标，首先要找准市场定位，摆脱同质化。其次要确定独特品牌形象，突出自身特色。最后要猫准目标市场，实现营销手段多样化。针对每一个不同的目标市场，需要采取不同的营销手段和营销方式。
从某种程度上说，选择市场目标就是：市场细分-找到一个目标市场-进入该目标市场-独占该目标市场-寻找新的目标市场。这样一个不断循环深化的有序过程。市场永远在不断地进行细分，律所只有主动进行市场细分和确立市场目标，才能先行占领不同领域的法律服务市场。
作为提供专业法律服务的律所，法律服务最终目的是为了客户满意。法律服务需求者对律所和律师的服务质量都会有所要求，冰城律师事务所在确立市场营销战略的市场目标时，必须增强服务理念，增强服务技能，以客户满意作为法律服务市场目标。
（二）高端、中端、低端目标客户三位一体的市场定位
树立冰城律师事务所在法律服务市场的良好形象，确定该所在法律服务市场上的市场地位，是该所一项长期的需要重视和关注的战略性工作。每个律师事务所在目标客户群心目中都具有各自不同的形象，在法律服务市场上都占有一定的位置。它是当事人对律师事务所总体营销活动的整体印象和综合评价，影响甚至决定着律师事务所营销活动的成败。进行成功的法律服务市场定位，可以有效地促进律师事务所市场营销；如果市场定位不成功，则会阻碍律师事务所的市场营销。
冰城律师事务所市场定位的主要形式有：（1）高端定位：树立为高收入目标客户服务的形象，选择高收入目标客户群为律师事务所的目标市场。（2）中端定位：树立为中等收入目标客户服务的形象，选择中等收入目标客户群为律师事务所的目标市场。（3）低端定位：树立为低收入目标客户服务的形象，选择低收入目标客户群为律师事务所的目标市场。
冰城律师事务所市场定位的主要内容有：（1）产品定位：树立法律服务的市场形象，是优质服务，中等服务，还是普通服务。（2）价格定位：树立法律服务收费的市场形象，是高价、中等价、还是低价；是灵活多变的，还是呆滞不变的。（3）分销定位：树立分销渠道的市场形象，是选择高档写字楼，还是选择普通场所。（4）促销定位：树立促销的市场形象，是利用人员推销、营销推广、广告、公共关系或者其他特种促销方法，还是综合运用各种促销措施。
冰城律师事务所进行市场定位时应当考虑事务所的综合实力、目标市场特性、市场需求及服务特点等因素，为律师事务所寻找适当的市场位置。在通常情况下，律师事务所应当寻求综合实力相当的竞争对手，选择可以占领的目标市场，以求获得一定的市场占有率。
冰城律师事务所选定了市场定位目标之后，如果市场定位不准确或者虽然开始定位得当，但市场情况发生变化后，就应当考虑重新定位。重新定位是以退为进的策略，目的就是为了实施更有效的市场定位。
市场定位是律师事务所设计服务和形象的行为，以便使目标市场客户群知道律师事务所相对于其他事务所的地位之不同。市场定位准确，能给律师事务所带来巨大的经济效益和广阔的发展前途；反之，市场定位不准确，则就会使律师事务所蒙受巨大的经济损失。因此，律师事务所在进行市场定位时，应当慎之又慎，要通过反复比较和调查研究，找出最合理的突破口。一旦建立了理想的市场定位，律师事务所就必须通过一致的表现与沟通来维持此定位，并应当经常加以监测，以便随时适应目标客户群和竞争者策略的改变。
三、采用综合营销战略
随着我国律师业的不断发展，我国律师业逐渐走向了成熟的市场化，律师事务所必须重视市场营销战略。市场营销战略是律师事务所市场整体战略下职能战略中最主要的一部分。结合目前我国律师行业发展特点和未来发展趋势，根据冰城律师事务所营销发展现状，冰城律师事务所市场营销战略应包括：目标市场选择和定位战略、市场细分战略、营销组合战略、服务品牌战略、企业文化战略。律师事务所作为专业法律服务经济组织，同样可以借用现代企业中一切行之有效的市场营销战略模式，如体验营销战略（感官式、情感式、思考式、行动式、关联式）、员营销战略（人人参与营销、将一流人才用到市场上、不断加强营销队伍建设）、价值营销（服务价值、品牌价值、终端价值、形象价值）、共生营销战略（共享资源、共同促销、共同提供服务）、定制营销战略，基准营销战略、互补营销战略（原有的互补关系、相同的目标市场、过程的互补关系、创新的互补关系、共同研发的互补关系）、公益营销战略（尽显人性化、利用和通过揭示目标客户群普遍关心的具有新闻性的事件）等。
科学的市场营销理论能够很好地指导冰城律师事务所的市场营销战略。冰城律师事务所在制定市场营销战略时应遵循以下5个步骤：（1）评析该所法律服务市场战略环境；（2）确定该所法律服务市场营销目标；（3）评估与选择该所法律服务市场战略；（4）在该所实施选定的法律服务市场营销战略；（5）及时进行法律服务市场营销战略调整。
冰城律师事务所营销战略应以“客户满意”为市场目标，以“市场细分”和“定位战略”为基础，以“营销组合战略”为核心，以“企业文化战略”为保障，最终加以综合运用，实现品牌战略，从而提高冰城律师事务所驾驭市场的能力，提高该所的发展水平，最终服务于我国社会主义民主法治建设。
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【关键词】商务英语；学科定位；发展前景
一、商务英语教学的特殊性
（一）商务英语培养目标的特殊性。商务英语培养目标具有双重性和实用性等独特的特征，它不但是培养学生听、说、读、写、译等综合运用英语语言的能力，还要培养学生学习和了解商务专业知识和跨文化交际的实际应用能力。这些基本特征本身就要求商务英语教材能够体现学生参与性强、师生互动高的教学内容和生动活泼的教学环节。
（二）商务英语教学教师队伍的特殊性。我国大学商务英语教师的背景大致可分为两类。第一类是没有任何商务背景英语专业的教师们，由于学校搞教学改革，增设了商务英语专业(一般大专院校仍将商务英语专业归入外语系，很少有学校能够独立成立商务英语系)，这些教师可能出于自身兴趣爱好，或者是校方 “赶鸭子上架” 等原因，变成了商务英语教师。这一类教师的语言功底很强，但商务方面的知识较为贫乏，尽管有些学校会针对这些教师进行一定的培训，但他们当中的大多数还是主要靠自己的业余时间 “充电” 。由于商务知识不足，再加上多年来讲授英语课形成的习惯，他们往往倾向于在课上过多地讲授语言知识，而且遇到较为专业的商务问题(如信用证)时，他们很难借题发挥，继续深入地将这些问题阐释清楚。第二类是来自于大专院校经济贸易系，对商务英语感兴趣的教师，或是曾有过公司工作经验，转行回到大学做教师的一些人。这类教师的商务专业知识丰富，但他们的缺点是语言功底较差，难以应付商务英语课程。目前我国的商务英语教师大多属于第一类。
（三）现行教材本身存在的弊端。现行商务英语教材大致可以分为两种：一种是与普通英语语言学习者完成相同或类似的基础或高级英语教材，如综合英语教材、听说教材等；另一种是引进国外或自编的商务管理类教材，如管理学原理、商业概论、市场营销、国际金融、国际结算、财务管理、投资管理、人力资源管理、信息系统管理、组织行为学等教材。但是，这些教材运用在现实商务英语教学中均存在这样或那样的弊端。
二、结合社会需求,设置合理的课程体系
商贸企业需要的是具有扎实的专业基础、熟练的运用能力和较高综合素质的商务人才。从企业用人需要出发,对学生进行专业技能的训练。在掌握各个单项技能的基础上,再通过综合实训进行巩固提高。为此,商务英语专业课程设置充分反映市场需要,开设市场营销,商务谈判,外贸函电,进出口业务与单证,国际结算等课程,并且进行进出口贸易的综合实训,相互融通,提高综合技能。专业教师通过对企业进行最深入的调研分析,把握市场需求,了解市场变化,预测市场发展趋向,充分考虑行业发展及职业岗位群对人才的知识、能力、素质要求,不断地调整课程设置和教学安排,使教育直接与岗位接轨。还可聘请企业专家来校参与讨论,吸收他们的合理化建议。同时学校建立了毕业生质量信息反馈系统,经常、主动地征求客户对毕业生的意见和要求,以便及时调整满足企业对人才的要求。
三、考试考核方式的改革
考试考核方式和内容不只限于闭卷考试,还采取口试、活动报告、参与科研、实地调查等多种多样的形式。教师在教学活动中观察和记录学生的表现,通过面谈、项目调查书面报告、专题研讨和写论文等方式考察和评价学生。项目呈现的成果形式可多种多样:如:卷面考试、文字准备材料、活动录像、实施过程中的表现记录、同伴评价、自我评价、活动报告、活动成果展示等等,各项评价均在最后的考核结果中占一定的权重和比率。
四、积极融入产业,推进“双师型”结构师资队伍建设
由传统的课堂教学转向工学结合的教学模式对职业院校的师资能力提出了更高的要求。工学结合教学模式的顺利实施,要求有专业过硬的教师队伍。专业教师要求既懂理论,又会技能。开展商务英语教学的教师本身既要有很好的语言驾驭能力,又要具备较全面的国际商务知识。学校为师资培训提供许多便利条件,如鼓励教师到工贸一体工厂或外贸企业挂职锻炼,促使教师的实际业务操作能力不断提高。同时学校还定期委派教师到企业培训进修,或聘请企业专家对教师进行培训,以提高教师的业务水平,增加“双师型”教师比例,使教师及时了解行业发展动态,掌握先进知识。
五、商务英语教学的有效方法
案例教学法：案例教学法是教师根据课堂教学目标，通过一个具体教育情景的描述，把学生带入特定的情景中，引导学生参与、分析和思考，从而加深对相关的基本理念和概念的认识，以及加强知识的运用能力的一种教学方法。这种教学方法以教学案例为载体，以学生的积极参与为特征，强调师生对案例的共同讨论。案例教学法在商务英语教学中实施的环节主要有：⑴案例准备阶段，教师应吃透教材，根据教学内容和进度设计相应的案例，案例必须要具有真实性和针对性。在编写教案时，案例收编可以从教材、报刊、杂志、图书、企业商务文案或互联网上下载，如果是中文案例，尚需将其译为英文。
案例分析阶段：此阶段分为三个环节，即:分组讨论、小组代表发言和全班讨论。分组讨论，教师将全班学生分为若干小组，以小组为单位进行分析、讨论或者辩论，教师督促和鼓励学生积极参与，营造民主和谐的课堂气氛，要求学生用英语发表自己的观点、见解。小组讨论结束后最好能形成统一的观点，若观点不一致，可使其展开辩论;若学生分析判断有错误，教师可采用间接启发式的提问，引导学生自己发现问题，自我改正。然后，每小组各推选一名代表向全班汇报。最后，全班就各组的意见再进行讨论或辩论。在这个过程中，学生能深刻地理解所学的知识，或者相应的概念、原理，建立良好的知识结构。这样，既锻炼学生的口语表达能力、思辨应变能力，又提高他们灵活运用知识的能力。
案例总结阶段――归纳、撰写报告在案例本分析结束后，教师应及时归纳、总结。总结时，教师不能简单地给出所讨论案例的答案，且答案不是唯一的，而应指出本次案例讨论的思路、讨论的难点、重点、主要解决的问题、如何运用理论知识等等，。此外，教师还应对学生的表现加以评价，对学生的课堂表现作为平时成绩记录在案，以激励学生下次更好地参与讨论。最后，教师布置学生以小组为单位，结合自己的认识用英文书面形式撰写一份案例报告。撰写案例报告就是一个总结、系统化的过程，案例报告的一般不宜太长，以 300 字左右为宜。撰写案例报告不仅可以培养学生的书面表达能力，也为毕业论文及相关学术性论文的撰写奠定了基础。
六、结语
商务英语专业工学结合是现代高职教育发展的必由之路,也是高职教育教学质量的生命线,是培养学生职业综合能力的有效途径。面对机遇与挑战并存的现实,我们必须锐意进取,努力创新,明确培养目标,不断提高教学质量,办出特色,适应社会需求,才能在教育竞争格局当中始终保持强势,实现商务英语专业的可持续发展。当然，在实际教学中，单凭其中一种方法是远远不够的。教师应在 “以学生为中心” 的教学思想指导下，认真研究学生的特点，根据语言教学的一般规律运用多种交际教学手段，合理设计和安排课堂教学，使学生通过案例教学充实商务知识，培养分析问题解决问题的能力，提高语言技能和沟通技能。同时，随着商务英语的不断的发展，对教师自身的要求也越来越高。教师应该不断学习，不断吸收国内外先进的教学理念，不断探索实践，创新教学，逐渐摸索出科学合理的商务英语教学模式，形成具有鲜明特色的商务英语教学科研体系。
作者简介：王雪莹（1993-1月）黑龙江省佳木斯市，就读于渤海大学文理学院英语（商务英语）
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关键词:商业银行;个人理财产品;市场细分;聚类分析
中图分类号:F832.2 文献标识码:A 文章编号:1003-9031(2010)08-0066-03DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2010.08.15
一、引言
商业银行个人理财业务是一种建立在委托―关系基础上的个性化和综合化的服务活动,具体指商业银行理财专家根据个人客户所处的生活阶段、财务状况、理财价值观和投资目标,结合客户的收入、消费、投资经验、风险承受能力和风险态度偏好等特征,帮助客户分析资产管理和运作中可能存在的风险,并通过合理的多元化的投资组合降低或规避风险,形成一套以个人资产效益最大化为原则的、使客户达到预期生活质量的个人理财规划。商业银行可以通过财务分析、财务规划、投资顾问和资产管理等具体的专业化的服务来实现个人理财[1]。
虽然我国商业银行个人理财业务发展很快,但种种因素导致其绩效不佳。《2009年中国银行业年度报告》中提到:2008年国内的银行理财产品出现了零收益、负收益和展期等现象。笔者个人认为:这些除了与金融危机、国内宏观经济有很大关系外,还与个人理财产品市场营销管理体系的不完善和设计过程及目标的盲目性有直接联系。本文基于“以市场和客户为导向”理念,分析商业银行成功营销的前提――个人理财市场细分,然后选择目标市场和进行市场定位,继而设计适合于不同客户群的个性化理财产品。
二、市场细分理论和商业银行个人理财市场细分技术
(一)市场细分理论
市场细分(market segmentation)是指根据消费者需求和客观特征的差异性,把某类产品的整体市场划分成若干消费者群体,使每个具有类似需求和特征的群体形成一个子市场[2]。市场细分的理论基础是消费者需求偏好的差异性和企业资源的有限性。每个顾客对于一个产品的需求、欲望及购买行为是多元的,这为市场细分创造了必要的前提条件;同时企业资源的稀缺性迫使企业要将有限的资源定位于有利可图的目标市场,制定合理的竞争战略,以取得和增强竞争优势,这就是所谓的“以客户和需求为导向”的经营理念,这个定位的过程只能有市场细分来实现[3]。
现代的市场细分方法主要有单一标准法(单一因素进行分析)、主导因素排列法(最主要的因素分析)、综合标准法(两种及两种以上的因素进行分析)、系列因素法(因素是多项的,也是有一定顺序的,按照因素的主次顺序分析)。本文采用综合标准法对客户群重要特征的分析实现市场细分目标。
(二)商业银行个人理财市场细分技术
很多实现客户细分的技术在社会实践中有着广泛的应用,比如聚类分析技术、人工神经网络技术、主成分分析技术、拟和分析技术、因素分析技术等。考虑到涉及个人理财产品的影响因素很多,如客户的受教育程度、收入状况及风险偏好等多种因素,本文利用综合因素法进行分析,实现技术采用SPSS软件的聚类分析来构建客户结构,进行市场细分。
1.聚类分析概述。聚类分析(Cluster Analysis)又称群分析、点群分析和簇群分析等,是依据研究对象的个体特征,按照一定的类定义准则对其进行分类的方法,聚类后同一类别的数据尽可能地聚集在一起,而不同的数据尽量分离。聚类分析方法主要有划分方法、层次方法、基于密度方法、基于网络方法和基于模型方法,在经济、管理、社会学、医学等领域市场细分过程中有着广泛的运用前景[4]。对于商业银行个人理财领域,聚类分析可以把市场划分为不同特征的客户群,群间差异显著,商业银行可根据不同的客户群设计不同类型的理财产品,以满足多元化的需求。
2.K-Means聚类基本原理。本文利用了聚类分析中的K-Means聚类来进行划分的。K-Means聚类法(K-means Clustering),又称快速聚类法,其分析的基本思想是:首先按照一定方法选取一批凝聚点(聚心),再让样本向最近的凝聚点凝聚,形成初始分类,然后再按最近距离原则修改不合理的分类,直到合理位置[5]。
三、数据分析处理
(一)数据来源
为了更好的挖掘商业银行个人理财客户群的不同需求模式和理财需求偏好,本文以陕西省咸阳市杨陵区有个人理财需求的居民为受测群体,采用随机的调查问卷方法,收集有关个人理财需求方面的数据和信息。本次调查共发出调查问卷200份,回收有效问卷190份,回收有效率为95%。
(二)数据相关分析和整合
调查问卷涉及到性别、年龄、受教育程度、月均收入、职业、所处的人生阶段、理财必要性、理财价值观、理财目标、投资经验、理财决策、风险偏好、选择的投资工具、理财最关注的因素和对商业银行个人理财业务的首要期望等13个指标。基于对市场细分的贡献度大小,本文选择年龄、受教育程度、月均收入、职业、所处的人生阶段、理财价值观、理财目标、理财决策、风险偏好、选择的投资工具等10个指标进行相关分析。分析结果显示:年龄和所处的人生阶段有显著的相关关系;理财价值观、理财目标、理财决策和投资工具选择有显著的相关关系。
为了避免同类变量的重复“贡献”,所以剔除年龄、理财目标、理财决策、投资工具选择四个指标,并对剩余指标进行K―Means聚类分析。
(三)个人理财市场细分
在K―Means聚类分析过程中,不断调整K值,通过不断检验,最终确定K值为4,分析结果如表1、2所示。
1.潜力型客户。大多数是处于单身阶段的在校大学生或研究生,收入在1000元以下,理财价值观多处于先享受型,他们倾向于把大部分的选择性支出投入到当前消费上,以提升当前的生活水平。在理财工具方面,多倾向于收益固定、风险较小的货币性理财工具或者债券型理财工作,属于保守类投资者。目前这类客户因其所处的阶段和环境使得他们的理财需求有限,但是他们丰富的知识和较高的文化修养对于理财有着独特的见解和很好的规划。随着工作收入的增加,其所投资的理财工具将会多元化,更容易接受新型的、收益风险比较高的理财工具。
2.关注型客户。大多数处于单身或者家庭形成期(建立家庭生养子女)阶段,多数是月收入达到3000~5000左右的公司职员和基层管理人员,受教育程度为本科或者大专。此类客户的理财价值观多属于先享受型①或者购房型②,理财风险态度属于偏好类型,能把选择性支出积极地投入到股票、外汇、黄金和衍生品等高风险高收益投资领域,取得高收益。同时,此类客户还买房贷寿险、短期储蓄险等保险来取得相应保障。
3.战略型客户。处于家庭成熟期(子女长大就学到子女独立)的高层管理人员等高收入人群,收入多为5000元以上,是这四类客户中收入最高的,受教育程度为研究生和本科。此类客户的理财价值观是以子女为中心,以定/活期存款、中长期投资基金、蓝筹股、债券、教育基金和黄金等作为投资工具,他们更注重多元化投资和投资工具收益的平衡,属于中庸稳健型的群体。他们投资理念比较开放,能够承受较大的风险,在综合评价各种投资组合收益的基础上能都理性选择适合自己的理财产品。
4.稳定型客户。多处于家庭衰老期(子女成家到家庭消失)阶段,收入很高,教育背景为本科为主,多工作于公务员、老师等稳定行业。此类客户的理财价值观为后享受型,把大多数选择性支出用于退休规划,多投资于债券(以国债为主)、稳定收益的基金、保险、储蓄、结构性理财产品等保守型理财产品,以求得稳定收益和资产的保值增值。这类客户投资理念比较保守,承受风险能力较弱,属于比较保守型的群体。
四、结论
根据“帕累托法则”,也称为“二八法则”:20%的高端客户给银行创造了80%的利润,这些客户理财需求旺盛,是银行中间业务利润的主要来源[6]。同时由于银行提供个人理财服务的门槛较高,所以本文市场细分结果中的战略客户称为优质客户(VIP客户),关注客户称为次优客户,潜力和稳定客户称为一般客户。银行应根据各类客户的不同理财需求,提供个性化的服务。
一是要重点关注优质客户,利用跟踪式的理财服务和增值服务来锁定这一目标群体,设计收益和风险最佳平衡的理财产品,使风险处于他们可以接受的范围内;及时了解银行理财服务是否与客户所期望的相符合,慎重考虑客户的反馈意见;根据需求的个性化,为他们提供合适的理财规划,维系好和这类客户的关系,实现客户和商业银行的双赢。
二是对于次优客户,商业银行应及时用各种渠道给此类客户发送有效的理财信息,和他们分享理财经验;根据其理财目标和承受能力,提供合理的生活理财计划和高收益的投资计划;在某个程度上适当给与他们费用方面的优惠,提高客户的满意度和忠诚度。
三是一般客户的理财需求因收入状况或者所处的周期等原因受到抑制,其中潜力型客户群是商业银行很重要的市场机遇,他们有可能成为商业银行未来的优质或者次优客户,所以目前对这类客户的一般业务提供优质服务,同时大力宣传理财产品和理财理念,不断提高和巩固银行在他们心目中的位置,使商业银行取得更大的市场占有率。稳定型客户非常注重资产的保值增值,所以他们对商业银行的个人理财服务质量和产品收益要求非常高。商业银行应结合此类客户现在的理财情况,给他们提供固定收益、至少保本的理财产品和高质量的合理的退休规划等理财服务,为客户提供一体化的优质服务,给银行树立好的形象,从而给商业银行带来更大的利润空间。
本文的分析样本范围有限,地域性比较强,所以市场细分的客户群体特征不能代表全国范围客户,商业银行应根据本区域的人口结构特征、自己的经营特点、业务现状和实力程度等各种因素来制定不同的营销战略和营销计划,设计具体有效的符合本行的个人理财产品以满足不同客户群的理财需要。
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[关键词] 少数民族文化 旅游市场 怀化
一、研究进展与研究意义
市场细分是市场营销领域的一个重要基础问题,研究比较深入，成果也丰富。就旅游市场而言,市场细分的研究有助于加深对旅游市场需求差异性的认识。国外学者针对旅游细分市场的研究深入，Gladwell等（2004）探讨了55岁以上照顾家人者（caregivers），因需要照顾行动不便的家人，而具有的特殊休闲旅游方式；Reece等（2004）提出了影响老年家居者（senior households）和非老年家居者（non-senior households）旅游行为的房屋类型和距离两个因素；Lee等（2005）研究了韩国60岁以上老年市场对休闲旅游的态度。Scott等（2005）提出将生活形态（lifestyle）应用在旅游市场的细分方面。
我国旅游学界也比较注重市场细分的研究,从已有研究成果看，旅游规划工作比较注重依地理因素来进行市场细分，在旅游规划研究报告中表现明显,也可以从一些论文中看出。更多的研究是选定一个特殊的客源市场群体，进行旅游市场开发潜力的探究，从年龄方面着手是一个常见的研究模式，其中老年旅游市场和青少学生市场是研究的热点，成果非常多。还有从其他特殊视角审视细分市场的,例如:郭鲁芳等 (1999)、陈凯（2006）对残疾人旅游市场的研究，李永红(2004)对女性旅游市场的系统研究，周燕等（2004）对农民旅游市场开发进行了探讨。在旅游市场研究中,依据职业类型进行分析,也有相应的成果,代表性工作是吴必虎等(1997)就上海市民的近程出游力与目的地选择所进行的调查分析中，从年龄阶层和职业类型两个方面对上海市市民的出游力进行了深刻分析；专门针对一些职业类群进行市场特征方面研究的成果也有报道,例如杨学燕(2005)对农民职业群体旅游市场开发的研究；仲红梅(2005)对白领阶层旅游市场的消费偏好的研究；许春晓等（2006）对不同职业人群旅游需求的分异研究。此外学者从旅游产品角度对相应的细分市场进行了研究，如张晓燕等（2006）对自驾车旅游市场的研究，王莹（2006）对国内休闲度假旅游市场进行了调查。
客观上，人们对旅游具有一定的偏好，具有特定旅游偏好的人群，在旅游行为上具有一定的特殊性，探究意义大。以怀化市民为研究对象，采用大样本抽样调查获得基础数据，抽取少数民族文化旅游产品偏好类群，进行细分市场研究成果，尚未见报道，这一工作具有重要意义。
二、研究方法
怀化市位于湖南省西南边区,2006年末全市人口为37万人，全市城镇居民人均可支配收入8442元，其中教育文化娱乐支出958元。在广泛阅读文献资料的基础上，结合国外研究经验及怀化居民的实际情况设计了调查问卷。调查问卷分为3部分：第一部分为人口统计学特征和社会经济背景资料；第二部分为出游意向及偏好的测量；第三部分为目的地选择影响因素的测量，共包含21项因素。调查采用社会科学最常用的测量工具――李克特量表（likert scales）进行定序测量，按非常重要、重要、一般、不重要、最不重要5个等级设计成表格，让受访者根据对每一出游影响因素的重视程度在相应的等级下做出标记，最后按照非常重要=1分，重要=2分，一般=3分，不重要=4分，很不重要=5分赋值并计算。
基础资料采用在怀化随机抽样调查获得。调查时间为2007年11月10日～15日进行，调查采用区域控制方法在怀化地区共计发放问卷500份，回收有效问卷454份，有效率90.8%。
样本特征：男性41%，女性57%，女性略多于男性；中青年是主体，15岁～24岁占41.61%，25岁～44岁占44.97%，45岁～64占10.29%，65岁以上10.29%；文化程度偏高，比例由高到低依次为大专或本科（56.70%）、高中或中专（30.11%）、初中（8.13%）、研究生（3.30%）、小学以下（1.76%）；职业方面，以学生(27.82%)、公务员（21.10%）、服务销售人员（17.27%）、专业技术人员（14.15%）为主体;家庭人均收入方面多为1000元～1999元（44.19%）,其次是500元～1000元（10.23%）、2000元～2999元（14.42%）、3000以上(13.26%）、499以下(10.23%）;家庭结构方面，三口之家（36.11%）、单身（20.60%）、两代同堂（12.73%）、三代同堂（12.27%）、两人世界（9.95%）、其他（8.33%）。
文章选取了偏好少数民族文化这一旅游细分市场进行市场属性特征及出游意向的分析，同时利用SPSS15.0软件对目的地选择影响因素进行了因子分析，探讨了少数民族文化偏好者选择目的地的主要影响因子。
三、数据分析
1.人口统计学特征
通过仔细比较可以看出，在性别方面，与总体样本并无显著差异；年龄方面，喜欢少数民族文化的市场集中于15岁～44岁的趋势更加明显，占了90%的比例；文化程度方面偏高于总体样本，大专、本科及研究生以上学历者占了约65%，高于总体样本60%的比例；职业方面集中在学生（29%）、公务员（22.68%）、专业技术人员（17.84%），三类所占比例均高于总体样本相应的比例；家庭人均收入方面与总体样本无明显差异；家庭结构方面，单身所占比例多于总体样本。
2.旅游行为及偏好
出游次数：去年外出旅游次数方面,少数民族文化偏好者出游1次～2次的比例达75%,3次及以上的占25%,低于总体28%的水平。
旅游花费：相应的，次市场在去年旅游花费中少于1000元的比例占34%，高于总体30%的水平，同时花费4000以上的比例为14%，低于总体17%的水平。说明此类市场在出游力方面低于总体水平，有待进一步挖掘。
信息渠道：最喜爱的信息渠道依次为亲友介绍（27.87%）、网络（20.40%）、旅行社（14.66%），与总体排序并无差异。说明旅游地在营销方面，应充分利用此三类信息渠道。此市场尤其重视亲友宣传，高于总体样本中25%的比例。
出游动机：目前城市居民最主要的旅游动机为观光旅游、休闲度假，占近70%的比例；少数民族文化偏好者最主要的动机为休闲度假，其次为观光旅游，在猎奇、释放压力、进修学习方面的比例也高于总体样本。
交通工具：差异不明显，目前城市居民最常用的交通工具为火车和长途汽车，说明传统交通工具依然是居民出游的首选工具。但在单位车、出租车、公交车、自行车、摩托车上，此类市场的比例均稍高于总体样本。
住宿：喜欢星级宾馆的比例为27%，少于总体42%的比例。但在农家、小别墅上的比例均高于总体，说明此类市场在住宿方面要求有一定的特色，这也与其休闲度假、猎奇、释放压力的动机相符合。
3.目的地影响因素的因子分析
利用SPSS15.0软件包的因子分析方法对21个影响因素进行分析。首先对21项影响因素进行内在信度分析，克朗巴哈（cronbach）信度系数为0.929，证明此21项影响因素具有较高的内在一致性。因子分析的前提条件是各指标间必须具有相关性，否则各指标间没有共享信息，就不应当有公因子需要提取。KMO统计量（Kaiser-mever-olkin Measure of sampling adequacy）考察的是各指标间的相关性，当KMO>0.7时，做因子分析的效果较好。本文研究对目的地选择影响因素分别进行KMO统计量分析和巴特勒球形检验(Bartlett’s test)，得出KMO值为0.941，巴特勒球形检验值=3773.462，在自由度210的条件下上显著性水平为0.000（表1），原有变量适合做因子分析。
因子分析采用主成分分析方法（principal component method）提取公因子，并使用方差最大正交旋转法（Varimax rotation）对提取的公因子进行旋转，以使公因子有较满意的解释。按照常用的特征根（eignvalues）大于1的标准提取公因子。同时对缺失值的处理采用排除法（exclude case listwise）,以缩小缺失值对公因子提取的影响。为了提高因子分析的效果，将因子载荷小于0.5的影响因素项舍去，最后有18项影响因素参与因子分析。
为了检验因子分析效果，对提取的公因子进行内在信度分析，克朗巴哈信度系数（Cronbach’s alpha）在0.838～0.941之间，说明提取的公因子比较可信。
公因子1在“景区安全”、“食品安全”、“治安状况”、“服务质量”、“交通安全”、“景区形象”、“个人兴趣”、“项目特色”、“游玩时间”上占有较大的因子载荷，因此可以命名为“安全及形象”；公因子2在“通畅程度”、“游道标志”、“路面状况”、“直达车”、“朋友意见”上占有较大的因子负荷，因此可以命名为“可进入性”；公因子3在“交通费用”、“门票价格”、“吃住费用”、“商品价格”上占有较大的因子负荷，因此命名为“旅游费用”（表2）。由于“结伴需求”、“交通时间”、“知名度”的因子载荷均小于0.5，此3个因素对旅游者选择目的地的影响较小，因此舍弃掉。
方差贡献率越大，则该公因子对旅游者目的地选择的影响程度越高，由此可知，“安全及形象”是此类市场最注重的影响因素。相应的旅游目的地在开发旅游产品及营销时应把安全及景区的特色形象放在首位。
四、结论与讨论
通过对怀化市民问卷调查数据的统计研究，得出少数民族文化旅游产品偏好型客源市场的基本特点如下：
第一，主体市场为15岁～44岁的中青年群体，主要职业集中在学生、公务员、专业技术人员上，以单身居多。
第二，出游动机以休闲度假、观光旅游为主，猎奇、释放压力是高于总体的另一个表现；偏好住在农家、小别墅等有特色的居所；出游以火车、长途汽车为主，但在出租车、自行车、摩托车上有稍高于整体的趋势；喜欢从亲友和网络中间获取旅游信息。
第三，出游次数、旅游花费上低于总体水平。
第四，影响此类市场目的地选择的因素最重要的是安全及形象，在进入一个异质文化地区时，安全及目的地形象是旅游者最重视的因素。所以在文化差异营销方面要把握一个度，既要强调旅游地独具魅力的文化特质，又要保证游客有一种安全感，在游客可以接受的范围内突出少数民族文化的异质性，避免过于强烈的文化冲击；其次目的地要重视交通状况，很多偏远的少数民族地区文化极具吸引力，但交通不便是旅游业发展的瓶颈，打破这一瓶颈对是至关重要的；旅游花费是影响此市场目的地选择的另一重要因素，因此降低旅游产品的成本，以大众化的价格提供优质服务是旅游地赢得市场的关键。
值得特别指出，不同城市由于经济、文化、观念方面均存在一定的差异，本文的结论只能代表怀化此类地区城市居民的特征，是否适应国内其他类型城市有待进一步的实证研究。
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河南作为人口大省、农业大省，特别是随着中原经济区建设的推进，对职业教育提出了更高的要求。
河南省洛阳经济学校抓住职业教育的发展机遇，以市场为导向，以就业为中心，把培养适应市场需求的高质量技能型人才作为根本目标，积极创新实践“育人为本，德育为先，技能为主，全面发展”的办学理念，全面实施以专业知识和技能为核心的素质教育，为莘莘学子和农村有志青年构筑了成长、成才的平台。
改善办学条件，构筑育人平台
河南省洛阳经济学校创建于1984年，位于具有深厚历史文化底蕴的九朝古都洛阳市，占地120余亩，系省属公办国家级重点普通中等专业学校、河南省文明学校、洛阳市花园式学校。目前，该校在校生达3600多人，其中农村学生、农村青年占94%。
良好的办学条件是确保办学质量的基础。河南省洛阳经济学校以“办人民满意的教育”为宗旨，经过多年建设，特别是近年来通过加大投入、更新完善，办学水平不断提高，学习、生活条件和成才环境不断优化。
在硬件设施方面，学校办学条件已进入全省同类学校的先进行列。学校教学楼、综合实验楼、学生宿舍楼、餐厅、图书室、医务室、洗浴中心、超市等教学及各类生活服务基础设施配套齐全，建筑面积5万多平方米。近年来，学校投资近1200万元，按国家级重点学校达标要求设计建设了各类实验室、操作室共24间，建成了豫西地区一流的汽车实训实验基地，42间标准化多媒体教室，学校网管中心拥有电脑1100余台，建设有校园局域网，100M光纤接入国际互联网，并设置了卫星接收系统，实现了教育信息化、现代化。建有400米标准跑道的运动场、篮球场、排球场、羽毛球场等文体活动场所。
在师资队伍建设方面，学校师资力量雄厚，教学水平、教学质量不断提高。现有教职工120余名，其中高级、中级讲师80余人，学科带头人12人，“双师型”教师54名。近年来，学校采取校内培养、送出去培训、从社会引进等措施，着力培养适应现代职业教育的“双师型”教师队伍，校内定期开展青年教师说课、评课、优质课件评比等活动，每年安排10多名教师参加国家级和省级骨干师资培训，并从社会引进汽车维修技师6名，广告艺术设计、计算机等专业技术人才30名。学校制定有《教学质量管理办法》《教师业务考核办法》等，加强对教师教学质量的管理考核，鼓励教师加强教学研究，提高业务素质。近年来，共有16篇论文获省部级奖，43篇获市级奖励；在国家、省教育系统优质课件评选中，共获得一、二、三等奖项82项。
在管理方面，坚持“一切为了学生，为了学生一切”，实行规范化、科学化、人性化管理，形成了良好的校风、教风和学风。学校实行“24小时无缝隙管理”，除门卫、办公楼、宿舍楼、医务室等重点部位24小时有人值班外，实行班主任24小时跟班、公寓值班制度，及时帮助解决学生遇到的问题。学校严格执行各项收费和助学政策，建立完善的管理制度，管理公开透明、规范严格，对国家每年下拨的助学金及时足额发放，对困难家庭实行学费全免，对表现好的学生实行奖学金政策。学校还十分重视校园文化建设和环境建设，营造了良好的育人氛围。通过定期开展入学教育、安全教育、法制教育和各类文体比赛、开辟音体美第二课堂等丰富多彩的活动，在关注学生学习的同时，重视学生思想品德、身体健康、良好行为习惯养成等教育，使学生在“德、智、体、能、美、劳”各方面得到锻炼和发展。在2010年度全省教育行风评议中，洛阳经济学校受到河南省教育厅、纠正行业不正之风领导小组的通报表彰。
以市场需求为导向，创新人才培养模式
专业是职业学校与经济社会联系的桥梁，熟练的职业技能是一个人立足社会、成才的根本。河南省洛阳经济学校积极适应经济社会发展和市场对人才需求的新形势，不断创新实践新形势下人才培养模式，形成了自己的办学特色。
培育特色专业。洛阳经济学校在巩固会计电算化、电子商务、市场营销、农林经济等传统优势专业的同时，近年来培育建设了汽车驾驶与维修、计算机应用、广告设计、电子电器、机电一体化等新型品牌专业，目前已形成汽车类、经营管理类、机电类、艺术设计类、电子类、农村经济类等六大类18个专业。计算机应用专业省级重点专业，拥有计算机室23个，计算机应用、维护维修、基本编程等专业教师37名；汽车类专业是河南省职教攻坚计划支持建设的重点专业，省财政及学校共投资600多万元，建成了先进的汽车仿真教室，汽车训练场，购置各类大型教学实训设备、仪器100余台（套），是豫西地区规模最大、设施最完善、技术最先进的汽车教学实训基地，可以让学生学到汽车二级维护、钣金、喷漆、发动机构造维修、汽车驾驶等多项专业技能，成为广大农村青年和学生最受欢迎的专业。
创新教学模式。学校结合职业教育的特点，大力推行“三段式”育人模式，即一年学基础、一年强技能、一年顶岗实习，突出培养学生理论和实践相结合、以技能为主的职业素养。在教学实施过程中，不断强化实践式教学，按照各专业岗位的特点和要求，加强教学设计，采取多媒体教学、项目教学、场景模拟、顶岗实习等教学方法和手段，教师边学边干，学生边学边练，使教学内容形象化、具体化，彻底改变了过去教师一本书、一支笔的传统说教式、填鸭式教学方法，提高了学生的学习兴趣，提高了学生动手能力，提高了教学效果。
强化技能培养。职业教育的培养目标是高素质劳动者和技能型人才。洛阳经济学校围绕这一办学目标和方向，以技能培养为核心，不断加大投入，加强校内专业实验室和实训基地建设，建成了会计模拟实验室、电子电器实验室、广告设计实训室、机电实训室和汽车实训基地。同时，积极开展校企业合作，与省内外56家企业建立了稳定的校外实习基地，实行工学结合，提高学生的职业能力。学校还以技能竞赛为平台，建立激励机制，制定了《教师学生参加技能比赛管理和奖励暂行办法》，鼓励师生参加国家、省、市举办的各类技能竞赛，在校内形成了“月月有比赛、层层有选拔，专业全覆盖、师生全参与”的良好局面，近三年来共获得国家、省、市各类技能竞赛奖60多项。
拓宽成才渠道，促进全面发展
职业教育的根本目的就是让人学会技术和本领，促进就业，服务经济社会发展。河南省洛阳经济学校坚持以人为本，在保障就业、提高学生持续发展能力等方面，积极拓宽就业渠道，扩大办学层次，满足广大农村学生和青年对职业教育的多样化需求，使学校毕业生实现“三有”：
就业有保障。河南省洛阳经济学校坚持以技能培养为核心，使学生具备了良好的职业技能，为就业奠定了基础。学校高度重视就业基地建设，实行订单式培养，与中信重工集团、康佳集团、天马集团、三星集团、中兴集团、洛阳巨龙网络通信设备有限公司、圣明精密机械制造公司等35家大中型企业建立长期稳定的人才供需协作关系，为学生就业提供了有力的保障，就业率一直保持在98%以上，月收入平均达到3000元。
升学有出路。为拓宽中职学校学生的“出口”，促进学生自身能力的持续提高，洛阳经济学校与河南工业贸易职业学院、安阳工学院等联办了“3+2”全日制普通大专班，成人大专、本科函授班等，形成了中职教育、“3+2”普通大专、成人专本科教育等多种办学层次，同时应届中专毕业学生还可以通过参加对口升学，进入普通高等学校深造学习。
