发布时间：2023-04-03 09:50:57
序言：写作是分享个人见解和探索未知领域的桥梁，我们为您精选了8篇的民间金融论文样本，期待这些样本能够为您提供丰富的参考和启发，请尽情阅读。
我国的民间金融的出现并不是一种单纯的经济活动，这是在社会经济制度中发展出现的。可以通过与民间金融的互补对金融市场的资源以及金融市场的构造进行完美的整合，这样可以有效地促进金融效益的增长。由此可以看出民间金融已经加入了金融市场的竞争，并在逐渐的改变金融市场的格局。所以对民间金融应该予以高度的重视，不能忽视民间金融对未来金融制度发展的影响，所以对民间紧急的行为进行相应的监督、预测就变得非常重要。
二、我国民间金融的法律执行情况
在对我国民间金融的相关法律法规建设进行系统的分析后，得出我国政府部门在不同时期对民间金融活动所表现出来的监管立场有这一定的不同我国当前民间金融的生存现状和法律框架成型则开始于第三时期,转折于第四时期,随着我国现阶段民间金融市场的活动主要表现为各类民间金融组织的成立和各种集资行为的层出不穷,我国的立法活动和执法活动也相应集中于民间借贷纠纷的处理、非法金融机构和非法集资行为的判定和处罚。
三、我国民间金融的配套法律制度创新
我国要实现民间金融市场合法、健康和正当的发展,就必须首先要客观评价民间金融经济主体的行为,进一步对其行为实施法律方面的指引作用,使其朝着更规范化和合法化的方向发展。自然,健全完善民间金融法律制度成为经济法制建设的重点追求目标,核心的主体法律监管架构具有必需性,配套法律制度也必不可少,成为核心监管制度顺利执行的有力辅助力量。但是我国现在相关方面的法律仍然存在着相当大的缺陷,如破产人制度、存款保险制度和中小企业信用制度方面的立法仍亟待完善。
四、结束语
【关键词】中小企业；民间金融；可行性
一、民间金融在解决中小企业融资困境中的优势
中小企业不可能完全依靠正规金融渠道获得资金支持，经验证据也表明中小企业在正规金融市场上只能获得有限的资金支持，而民间金融在与正规金融的对中小企业的比较中，却显示出显而易见的优势。
（一）信息成本优势
民间金融组织具有很强的地域性，民间金融组织多集中在乡镇，其放贷对象一般是本乡镇的企业，因而其信息优势反映在贷款人对借款人还款能力的甄别上。贷款人对借款人的资信、还款能力比较了解，避免或减少了信息不对称及其伴随的问题；信息优势还反映在贷款的监督成本中，由于地域、人缘和血缘等原因，交易双方可保持相对频繁的接触，收集和处理借款人的信息成本很低，这种较透明信息的把握使得贷款人能够较为及时地了解贷款的风险性，并采取相应的行动。而这一点恰恰是正规金融所不具有的，也解决了中小企业信息不透明这一最大的融资障碍。
（二）信用约束优势
民间金融机构在放贷时一般不要求抵押或担保，主要是靠借款人或者中间人的个人信用。一方面，这种由亲戚、朋友介绍的借贷活动有着道德约束的保障，而且这种道德约束往往比法律制裁更有效；另一方面，借贷是以个人信用为基础的，即所发生的是一种个人的关系，借款人对借款有着无限责任，当借款企业逾期不还时，民间金融机构就可凭借条上诉，法院也会以个人借贷纠纷的形式予以受理。民间借贷在放贷时也可能要求担保，但对担保品没有严格的限制，民间金融的交易双方能够绕开政府法律以及正规金融机构关于最小交易额的限制，许多在正规金融市场不能作为担保的东西，在民间金融市场都可以作为担保。
（三）交易成本优势
所谓交易成本，就是在一定的社会关系中，人们自愿交往、彼此合作达成交易所支付的成本，即人—人关系成本。民间金融操作简便，可以针对企业的不同信用状况、资金用途等设计个性化信贷合同，有时可能只需几分钟即可办理好一笔贷款业务。而正规金融机构的贷款手续比较繁琐，贷款审批所需时间较长，和中小企业资金需求“短、频、急”的特点不相适应，等贷款审批下来可能已经延误了企业的投资时机，正规金融机构的贷款方式无法适应中小企业的需求。相比之下，民间金融更具有灵活性的交易成本优势，再者，民间金融组织本身具有小巧灵活的特点，合同执行期间，交易双方可以根据实际情况就贷款的归还日期、利率、归还的方式等进行创新与变通，与正规金融机构比具有相对较低的交易成本。
（四）资金配置效率高
在金融市场处于完全竞争状态时，资源配置能够自动实现帕累托效率。在正规金融的现实活动中，由于信息不对称存在逆向选择和道德风险，使得信贷市场无法出清，从而降低了资金配置效率。而民间金融在很大程度上改善了资金配置效率，民间金融一般都有明晰的产权制度，这种产权制度具有很好的激励约束功能。民间金融的委托——问题要少得多，极少出现在国有商业银行中经常存在的过度风险承担或风险回避的倾向。民间金融组织的股东常常与运作者之间关系密切，他们的监督成本以及出现不良行为的可能性会大大降低。民间金融明晰的产权制度与中小企业具有很多的相似性与兼容性，从而使两者之间较容易形成诚信和协作。民间金融是一种合约双方自愿达成交易的市场化融资机制，贷款人一般都是具有理的“经济人”，贷款人在没有任何行政干预的情况下自主地把资金投放到还款能力最有保证的借款人手中或预期收益最佳的投资项目上。而对借款人来说，由于资金供给方是产权明晰的民间金融组织，强化了借款人的信用约束和还款责任，决定了借款人必须合理和高效率地使用资金。民间金融的发展有助于资金的有效流动，在一定程度上提高了资金的配置效率，增加了社会的总体福利。
二、民间资本丰厚，社会投资渠道狭窄
巨大的资金来源和市场需求构成了民间金融存在的市场空间，投融资需求滋养着民间金融。
我国居民具有持币的传统，因而社会沉淀货币数额较大。至2007年末，全国居民储蓄存款超过了17万亿元（见图1）。而至2008年6月末，金融机构居民户人民币存款余额为19.8万亿元（数据来自2008年第二季度中国货币政策执行报告）。我国城乡居民的储蓄存款余额以非常快的速度逐年增长。从居民存款可以看出，我国民间资本潜力巨大。虽然现在我国的金融体系已得到了飞速发展，但是可供居民选择的投资渠道仍十分有限。目前中国的存款利率较低，虽然2004年以来不断地提高利率，但较中国的通货膨胀来看，利率仍较低，加上利息税的开征，私人部门从正规银行存款中获得的收益非常有限。资本市场发育不健全，造假、黑庄等恶性事件层出不穷，大大打击了中小投资者的投资信心。一些盈利有保障的基础设施投资又不对民间资金开放。居民巨大的资金财富与狭窄的投资渠道极不相称。民间大量资金闲置，而民间金融活动又有着较高的回报，在趋利动机的驱动下，大量民间资金就流入了民间金融市场。
大量的民间闲置资金使得急需资金而从正规渠道难以融资的中小企业必须选择向民间融资。【摘要】由于种种原因，中小企业从正规金融市场难以得到所需资金，发展受到很大制约，而大量的民间资金却不敢去投资或找不到合适的投资出路。本文分析了民间金融在解决中小企业融资困境中的优势和丰厚的民间资本所面临的狭窄的投资渠道的现状，结合部分地区的成功经验，证明了中小企业选择民间金融的可行性。
【关键词】中小企业；民间金融；可行性
一、民间金融在解决中小企业融资困境中的优势
中小企业不可能完全依靠正规金融渠道获得资金支持，经验证据也表明中小企业在正规金融市场上只能获得有限的资金支持，而民间金融在与正规金融的对中小企业的比较中，却显示出显而易见的优势。
（一）信息成本优势
民间金融组织具有很强的地域性，民间金融组织多集中在乡镇，其放贷对象一般是本乡镇的企业，因而其信息优势反映在贷款人对借款人还款能力的甄别上。贷款人对借款人的资信、还款能力比较了解，避免或减少了信息不对称及其伴随的问题；信息优势还反映在贷款的监督成本中，由于地域、人缘和血缘等原因，交易双方可保持相对频繁的接触，收集和处理借款人的信息成本很低，这种较透明信息的把握使得贷款人能够较为及时地了解贷款的风险性，并采取相应的行动。而这一点恰恰是正规金融所不具有的，也解决了中小企业信息不透明这一最大的融资障碍。
（二）信用约束优势
民间金融机构在放贷时一般不要求抵押或担保，主要是靠借款人或者中间人的个人信用。一方面，这种由亲戚、朋友介绍的借贷活动有着道德约束的保障，而且这种道德约束往往比法律制裁更有效；另一方面，借贷是以个人信用为基础的，即所发生的是一种个人的关系，借款人对借款有着无限责任，当借款企业逾期不还时，民间金融机构就可凭借条上诉，法院也会以个人借贷纠纷的形式予以受理。民间借贷在放贷时也可能要求担保，但对担保品没有严格的限制，民间金融的交易双方能够绕开政府法律以及正规金融机构关于最小交易额的限制，许多在正规金融市场不能作为担保的东西，在民间金融市场都可以作为担保。
（三）交易成本优势
所谓交易成本，就是在一定的社会关系中，人们自愿交往、彼此合作达成交易所支付的成本，即人—人关系成本。民间金融操作简便，可以针对企业的不同信用状况、资金用途等设计个性化信贷合同，有时可能只需几分钟即可办理好一笔贷款业务。而正规金融机构的贷款手续比较繁琐，贷款审批所需时间较长，和中小企业资金需求“短、频、急”的特点不相适应，等贷款审批下来可能已经延误了企业的投资时机，正规金融机构的贷款方式无法适应中小企业的需求。相比之下，民间金融更具有灵活性的交易成本优势，再者，民间金融组织本身具有小巧灵活的特点，合同执行期间，交易双方可以根据实际情况就贷款的归还日期、利率、归还的方式等进行创新与变通，与正规金融机构比具有相对较低的交易成本。
（四）资金配置效率高
在金融市场处于完全竞争状态时，资源配置能够自动实现帕累托效率。在正规金融的现实活动中，由于信息不对称存在逆向选择和道德风险，使得信贷市场无法出清，从而降低了资金配置效率。而民间金融在很大程度上改善了资金配置效率，民间金融一般都有明晰的产权制度，这种产权制度具有很好的激励约束功能。民间金融的委托——问题要少得多，极少出现在国有商业银行中经常存在的过度风险承担或风险回避的倾向。民间金融组织的股东常常与运作者之间关系密切，他们的监督成本以及出现不良行为的可能性会大大降低。民间金融明晰的产权制度与中小企业具有很多的相似性与兼容性，从而使两者之间较容易形成诚信和协作。民间金融是一种合约双方自愿达成交易的市场化融资机制，贷款人一般都是具有理的“经济人”，贷款人在没有任何行政干预的情况下自主地把资金投放到还款能力最有保证的借款人手中或预期收益最佳的投资项目上。而对借款人来说，由于资金供给方是产权明晰的民间金融组织，强化了借款人的信用约束和还款责任，决定了借款人必须合理和高效率地使用资金。民间金融的发展有助于资金的有效流动，在一定程度上提高了资金的配置效率，增加了社会的总体福利。
二、民间资本丰厚，社会投资渠道狭窄
巨大的资金来源和市场需求构成了民间金融存在的市场空间，投融资需求滋养着民间金融。
关键词：民间金融，正规金融，竞争，互补
一、民间金融与正规金融的关系
怎样理解民间金融与正规金融的关系，怎样来对民间金融的功能进行定位，这是认识、发展和规范民间金融的前提。本文认为，在对民间金融的定位中，首先要明确一点：发展民间金融不是要其替代或是冲击正规金融，而是完善我国金融体系的必需。民间金融的发展不会对国有金融造成根本性的冲击，国有金融的改革改制也将无法拧灭民间金融发展的火焰。民间金融与国有金融之间是一种既竞争又互补的关系。
竞争关系表明两者处在同一个市场上，被称为“共同市场”。科技论文。民间金融与正规金融同处于一个金融市场内，在市场规律的作用下必然存在竞争。互补关系表明两者的市场具有一定的分割性，这种分割性使得市场中有存在不同需求者和供给者的可能性和必要性。金融市场的不发达和不完备所导致的正规金融部门不可能将其服务覆盖到所有的领域，而民间金融的存在正好填补了正规金融的空隙。
（一）竞争关系在同一个金融体系中，民间金融的存在必然会给正规金融机构带来竞争。但是由于民间金融和正规金融自身的一些特性，使得它们之间的竞争呈现出一种特有的状态。
学者商原波在对民间金融与正规金融关系的研究中，把这两者的关系置于整个金融生态体系中，引入生态学中的高斯假说（或称竞争排斥原理），得到民间金融与正规金融的竞争可以达到一种均衡这一结论。根据高斯假说，两个种群的共存只能在物种生态位分化的稳定，均匀环境中发生；完全相同的种，不能长久地共存，一个种最终会被另一个种所取代。民间金融产品与正规金融产品之所以能够在一个竞争环境中达到一个共存的竞争均衡，从而两供给部门能够同时存在一个共同市场上，是因为生态位分化的结果。生态位是指某一物种在相应的生物群落中所处时间和空间上的位置、功能及与其他相关物种（如食物和天敌等）之间的关系，尤其值得强调的是与其他种的营养关系，也就是营养生态位。金融产值的实现需要通过交易来进行，对于金融品种而言，营养生态位指的就是跟金融产品需求者的关系，就是跟借款人的关系。非正规金融部门和正规金融部门的营业生态位具有一定的分化，这种分化源于金融市场上借款人的异质性，主要表现为借款人偏好以及需求函数的差异。差异的存在决定了在共同市场上只要中小民营企业对贷款的偏好不完全一致，则非正规金融就不可能被正规金融完全“挤出”,两部门的竞争均衡就会存在。[1]
换句话说，民间金融和正规金融作为我国金融市场中金融服务的共同供给方，它们之间必然存在竞争。同时又由于市场中需求主体的多元性、多层次性，使得任何一种单一的金融安排都无法完全满足金融市场的需求，这也就给民间金融和正规金融的竞争均衡提供了可能性。
（二）互补关系互补效应的产生在于民间金融与正规金融在金融生态中满足了不同层次、不同领域的融资需求。各自具有的比较优势使得它们在金融市场上能够服务于不同类型的对象，形成了比较合理的分工，因而在一定程度上具有互补关系。现阶段，我国民间金融主要表现为金融供给不能满足由经济快速发展、变革带来的高速膨胀的金融需求的反映。也就是说，正规金融无法满足金融市场的需要，需要发挥民间金融的作用来进行补充，即民间金融和正规金融之间存在着互补关系。
我们可以从正规金融和非正规金融服务的领域和对象来比较这种互补性。从服务的领域来看，正规金融主要服务于城市，而放弃了广大的农村地区和乡土社会。科技论文。从融资的服务对象上说，正规金融具有明显的“产权歧视”和“规模歧视”，正规金融主要服务的是国有大中型企业，把很多民营中小企业和个体工商户排除在正规金融体制之外，造成了民营中小企业融资难的问题。而民间金融却恰恰可以满足这部分市场。
数据显示，如今我国中小企业己占全部注册企业的99%，中小企业实现的工业总产值和利税分别占全国工业企业的60%和40%以上，提供的就业机会约占全社会的75%。我国正规国有银行偏好国有经济，非公有制经济较难从国有银行得到信贷支持。民间金融的存在，可以形成对国有金融部门的重要补充，共同推动经济的发展。中央银行在2005年5月的《中国区域金融运行报告》中也承认了民间金融的补充作用，认为“一方面民间融资具有一定地点优化资源配置功能……。民间融资的发展还形成了与正规金融的互补效应。”
二、民间金融的存在是一个历史过程 民间金融的存在是一个历史过程，民间金融的活跃伴随着商品经济的整个发展过程。首先，从时间上看，民间金融的产生和发展时间早于正规金融；其次，从金融市场的角度来看，尽管近年来，正规金融通过各种途径不断提升金融服务能力，规模也不断扩大，但是市场竞争理论告诉我们，由于市场主体的异质性，市场中的供给方不可能是单一的，也就是说，正规金融的改革和自我完善只能提高其自身的效率，不会也不可能带来民间金融的消退。民间金融不仅存在于过去、现在，还将存在于未来。
（一） 民间金融早于正规金融出现民间金融的发展在我国有着悠久的历史，早在国有金融产生之前就以各种各样的形式存在着。私人钱庄可以考证的最早出现时期是明朝，而典当业早在南北朝时期就已经出现了，合会的发展在我国也有着近千年的历史。虽然在解放初期，由于实行计划经济体制，民间金融后来随着计划经济的实行，民间金融逐渐退出市场。但改革开放以后，随着市场经济地位的确立及非国有经济的迅速发展，民间金融再次迅速发展起来。在金融的发展史中，民间金融往往既是金融制度变迁的初始状态，又是金融创新的源泉。正是在民间金融充分发展的基础上，由政府或者其人对民间金融的活动进行规范，才诞生了各种正规的金融活动。
（二）民间金融将长期存在近年来，为了提高金融市场的效率，政府开始推进国有银行的商业化改制。改制的目的是完善金融体系，增强国有金融机构的竞争力。那么民间金融会不会随着正规金融的完善和发展而逐步衰弱甚至是消失呢？
答案是不会。主要原因有以下几点：一是金融市场的需求主体是多层次、多元的，这就需要有多层次的金融供给者。无论正规金融如何完善，都无法满足所有金融需求。科技论文。二是民间金融有其生存的内在必然性。民间金融是对信息不对称、金融管制的自然反映，只要这两个因素存在，民间金融就不会消失。而在我国这两个因素将长期存在，那么民间金融也必然存在。三是国有金融机构改制的成功并不意味着金融资源的最优配置。国有金融的一系列改革会提高其效率，逐步提高收益，实现自身的效益最大化，但国有金融效益最大化并不等同我国金融市场效益的最优化。
图1.1国有金融垄断下的效率不对称
从图1.1中我们可以看到，生产可能性边界既定的情况下，国有银行没有进行商业改制之前的效用曲线是U1，与生产可能性边界交与A，在改制的激励下，国有银行效率提高，效用曲线为U2，此时与生产可能性边界的交点为B，显然优于改制前的A点。但是在此点仅仅是国有银行的效用最大化，并非整个金融系统资源配置的最优化。之所以说B点不是帕累托最优，是因为在不损害信贷供给者效用与福利的情况下，金融资源仍存在帕累托改进的空间，可以使社会福利水平进一步提高。金融资源配置从B点向最优配置的C点移动过程中，需要一个多元化、富有竞争性的市场环境，但是国有银行的商业改制显然无法实现这点，所以说它并不具备把低效率B点推移到帕累托最优E点的作用。也就是说，国有银行的商业改制固然有利于提高金融系统的效率，但是仅靠国有金融是无法实现整个金融体系的资源最优化，还必须要有民间金融的参与。无论国有银行如何完善，鉴于其产权所带来的局限性，其在金融市场中作用的发挥也必然无法兼顾所有需求主体，在这种情形下，民间金融也必将长期存在。
随着经济的发展，金融制度也将不断变迁。在这个进程中一部分民间金融可能会逐渐被合法、正规化。但是民间金融并不会退出历史舞台，经济的发展将不断催生新的民间金融形式。
参考文献：
[1]姜旭朝，《中国民间金融研究》[M],山东人民出版社，1996
[2]江曙霞，《中国“地下金融”》[M]，福建人民出版社，2001
[3]孙莉，《中国民间金融的发展及金融体系变迁》，上海经济研究，2000年5期
[4]江曙霞，《中国“地下金融”》[M]，福州：福建人民出版社，2001.12.
[5]商原波，《非正规金融在我国金融生态中的地位和作用》，上海财经大学，2005
[1] 商原波，《非正规金融在我国金融生态中的地位和作用》，上海财经大学，2005
关键词:农村金融;新农村建设
中图分类号:F830.34文献标识码:A文章编号:16723198(2010)01018201
1 农村金融对新农村经济建设的作用
1.1 农村金融促进乡镇和私营企业的发展
通过农村金融信贷的支持,中小型乡镇企业和私营企业,利用获取到的资金发展起了自己的业务。随着规模和业务扩大,以及为了满足适应市场化和国家化的需要,都离不开农村金融的支持。同时,农村经济的发展也带动了小城镇建设,从而带动了企业产业的发展,这些都归功于农村金融的支持。
1.2 农村金融带动了农村信息化和产业化的发展
在“三农”的开展过程中, 引进农业所需要技术、购置优良品种和进行农用设施的改造以及聘用技术人员等等,都需要大量的资金支持。随着农村金融产品和服务的进一步完善,将给激发农村经济发展的积极性,进而促进农村经济产业化的步伐。
1.3 社会主义市场经济下的农民需要农村金融来服务于自己的生活和生产
农民发展农业、养殖业以及扩大生产都需要在前期投入大量的人力、物力和财力,这些资金的来源就依靠农村金融来解决。随着我国农村经济的快速发展,农民对农村金融产品和服务提出了更高的要求,不在仅仅满足于以往的贷款和还款业务,更加倾向于更丰富和方便的服务,比如:结算业务,投资业务等等。农民的生产生活、收入的提高以及农村经济的发展的质量在一定程度上都与农村金融有直接的关系。
2 农村金融发展和改革的建议
2.1 大力发展新农村经济,实现农村金融需求与金融供给的均衡发展
金融和经济发展是离不开,是一个整体,经济决定金融,没有一个个的经济体,金融就很难发挥其作用,因此,农村金融服务滞后的现象,只有不断地通过在供给中创造出更多的需求、在需求中提供更多的供给,才能真正的解决这一问题。
2.2 建立和健全农村金融体系,更好地为农村经济发展服务
根据农户和企业发展多层次性和多样化的要求,构建功能完善、分工合理、产权明晰、多种所有制并存的、竞争性的多层次农村金融市场体系。允许农发行逐步开展信贷以外的咨询、项目融资、企业并购等金融业务,以增强其盈利水平,催进其可持续发展;开发适合新农村建设所需金融品种和服务,使农村金融资源总量平衡;建立和完善贷款的风险管控机制,遵循信贷资产安全管理的基本原则,通过政策性、商业性和合作性农村金融机构协同运作,能够有效满足农村经济发展的资金需要,促进农村经济和社会健康、快速发展。
2.3 优化农村金融信用环境,为农村金融健康运行提供良好的环境
政府部门应该加强农村金融环境建设,切实为金融机构提供更好的服务;强化农村信用制度建设,建立守信激励机制和失信惩罚机制,为农村信贷风险控制提供依据,营造良好的农村信用环境;建立更加灵活的担保机制,为贷款发展农村经济扫除障碍。
2.4 引导和规范农村民间金融的发展
长期以来,由于农村金融不能很好的满足农村经济的发展,农村民间金融对农村经济发展的支持在一定程度上起到了积极的作用,所以在农村金融市场多元化、竞争性的发展过程中,不能忽视其作用,同时要重视民间金融的规范和引导,加强有关部门的指导和监督,放宽市场准入提交,杜绝非法操作,使其得到健康有序的发展。
3 结语
总之,只有不断的深化农村金融体制改革,规范和发展适合新农村特点的金融体系,才能更好的为新农村经济的发展服务,满足建设具有中国特色的社会主义和谐社会的需要。
参考文献
[1]魏雅丽. 中国农村金融成长中的政府行为研究[D].暨南大学硕士学位论文,2004.
论文关键词：“十二五”，中小企业，转变发展方式
改革开放以来，我国中小企业发展取得了令人瞩目的成就，已经成为推动我国国民经济发展，构造市场经济主体，促进社会稳定的基础力量。
一、“十一五”时期我国中小企业发展取得的成就
“十一五”期间，我国中小企业规模实力成倍增长、自身素质不断提高、社会贡献日益显著，为我国成功应对国际金融危机冲击、实现经济社会平稳较快发展作出了积极贡献。从企业数量和资金规模上看，“十一五”期间我国登记注册的中小企业数量年均增速高达14.3%，已经超过840万户，成为我国最大的企业群体，中小企业注册资金年均增速达到20.1%，总额超过19万亿元；从对外贸易来看，2010年，我国中小企业出口总额超过4500亿美元，高于国有企业出口总额1倍以上，5年涨幅超过200%；从税收贡献来看，2010年全年，中小企业完成税收总额11,173亿元，5年年均增速达22.2%，分别高于全国和国有企业2个百分点和12.7个百分点；从新增就业来看工商管理论文，截止到2010年底我国中小企业从业人员总数超过1.8亿，较2005年底增加6000万人，年均增加1200万人，年均增速超过9%，成为我国吸纳扩大社会就业的主要渠道[1]。
“十一五”期间我国中小企业迅速崛起，现出了无比强大的活力和竞争力，已经成为中国经济最具活力的重要组成部分，在发展经济、改善民生、增加就业、扩大出口和社会公益等方面，都做出了卓越贡献。
二、当前我国中小企业面临的发展困境和发展机遇
（一）当前我国中小企业面临的发展困境
“十一五”时期我国中小企业得到了长足发展。但是近年来，中小企业遇到了许多新的情况和问题。特别是金融危机以来，中小企业生产经营状况日渐严峻，遭遇到了前所未有的发展瓶颈。具体表现为以下几方面：
1.国际环境错综复杂，企业面临较大风险
一方面，由于金融危机的影响，许多发达国家为刺激经济采取了定量宽松的货币政策，这将在较长时期内助推汇率和国际大宗商品价格的波动。一些国家为拉动内需、增加就业，而持续强化贸易、投资和金融保护，不断采取反倾销、反补贴等措施，这些都将对我国中小企业特别是出口型中小企业的生产经营带来较大困难和风险。
另一方面，发达国家出于政治、经济、安全等方面因素的考虑，对来自新兴发展中大国的投资和收购兼并活动，特别是对能源资源领域和重要产业的跨国并购采取了诸多限制措施；对部分新兴和发展中国家购买先进技术和设备有选择性地进行了封锁和限制，这些将对我国中小企业“走出去”，以及利用国际先进技术和设备加速实现结构调整、转型升级带来不利影响。
2.企业生产经营成本上升，整体效益下滑
多种成本上升因素叠加，挤压了企业的利润空间，导致了一些中小企业无利可图，甚至出现亏损。一是原材料价格等生产经营成本大幅上涨。目前我国的通货膨胀已经来临，居民的生活资料价格不断在上涨，企业的生产资料也在大幅涨价论文格式模板。企业生产所需的原材料、燃料、动力等资源的购进价格一路攀升，给企业的生产成本增加造成了巨大压力。二是人民币升值对出口型中小企业造成了巨大压力。近几年人民币升值速度加快，每年都在升值，而美元又在不断贬值，这让以劳动密集型为主的外向型中小企业面临着重创。比如温州的这些企业原来每年的毛利还能达到7%-8%，现在已经降到1%-3%。人民币每年2%-3%的升值，实际上已经造成50%的民营企业面临破产。三是劳动力成本明显上升。目前我国中小企业在“低利润”的情况下，还面临着员工加薪的巨大压力。新《劳动合同法》又明确规定合同期满员工不再续签合同要给予经济补偿，加班费用和社保缴费也有所增加，这无疑又增加了企业的用工成本，加重了企业尤其是劳动密集型中小企业的负担[2]。
3.生产经营资金短缺，企业融资更加困难
一方面中小企业由于出口受阻工商管理论文，国内市场尚未开发，使得产品库存加大，现金无法回流导致生产经营资金紧张，资金链断裂的危险加大。另一方面，融资难是一个老生常谈的问题，当前中小企业融资难问题更加突出。受银行信贷紧缩、贷款实际利率上浮等影响，加上国内大力推进产业结构调整，各大银行相应增加了对贷款的管控，普遍减少了对企业的授信额度。而缺少抵押物而又不符合担保贷款条件的广大中小企业无疑成为了信贷挤压的对象，更加提高了获得资金的难度。
4.节能减排政策的实施使中小企业难以适应
随着国家发展低碳经济、实施节能减排政策的力度不断加大，迫使企业必须安装必要的环保设施和实行清洁生产。这些政策从长远来看是利国利民的，但由于政策力度大、范围广、适应期短，叠加效应日益明显，短期内对中小企业的冲击效应较大。加之我国中小企业中很大一部分是从事高消耗、低附加值生产的劳动密集型产业。环保节能政策的实施使这些企业面临着两难境地：不调整、不转移，就面临原所在地生产成本不断增加和产业发展政策的制约；调整、转移，又难以与原有产业集群、产业链条相衔接，要在新的经营场所重新组织产业链配套，成本反而会上升更多。由此造成有些地区为了发展低碳经济，达到节能减排目标而采用了不合理、不科学的强制措施，迫使很多中小企业不得不停业甚至关闭。
（二）“十二五”时期我国中小企业发展面临的重大机遇
虽然我国中小企业在发展的路上遇到了很多困难和问题，但发展的大势不会改变。对于广大中小企业来说，《“十二五”规划建议》中展现出了许多利好消息和发展机遇，同时也对企业发展提出了更多的要求。
首先，《“十二五”规划建议》以科学发展为主题，以加快转变经济发展方式为主线。加快转变经济发展方式是我国经济社会领域的一场深刻变革，必须贯穿经济社会发展全过程和各领域。因此加快转变发展方式，也是广大中小企业的必由之路，坚持在发展中促转变、在转变中谋发展，实现企业又好又快发展。
其次，《“十二五”规划建议》把扩大内需作为保持经济平稳较快发展的重大战略，为中小企业提供了广阔的发展空间。《建议》突出强调鼓励扩大民间投资，放宽市场准入支持民间资本进入基础产业、基础设施、市政公用事业、社会事业、金融服务等领域。这对于突破中小企业发展瓶颈，激发民间投资的巨大潜能，将发挥十分重要的作用。
第三，《“十二五”规划建议》提出发展现代产业体系，改造提升制造业，培育发展战略型新兴产业、加快发展服务业论文格式模板。《建议》指出要加强政策支持和规划引导，强化核心关键技术研发，突破重点区域，积极有序发展新一代信息技术、节能环保、新能源、生物、高端装备制造、新材料、新能源汽车等产业，加快形成先导性、支柱性产业工商管理论文，切实提高产业核心竞争力和经济效益。发挥国家重大科技专项的引领支撑作用，实施产业创新发展工程，加强财税金融政策支持，推动高技术产业做大做强。这对于优化中小企业发展环境，提高企业自主创新能力具有极其重要的作用。
因此，无论从哪个角度看，我国的中小企业已经站到了新的起点上。在新的历史阶段，中小企业将会获得更大的发展机会。展望“十二五”，中小企业一定会成为转方式、保民生的重要力量。
三、“十二五”时期推进我国中小企业转变发展方式的对策建议
（一）提高自主创新能力，推进企业向依靠技术创新转变。
推进中小企业转型升级，关键是要提高企业技术创新能力。应对国际金融危机的实践表明，企业如果没有核心技术就难以抵御市场的冲击，更难以保持市场竞争优势。
依靠技术创新推进企业转型升级，提高产品技术含量，提高产品附加值。一是要提高原始技术创新能力，在参与国际竞争和国内产业结构调整中实现技术领先。有条件的企业要注意把握新一轮科技革命的趋势，着力开展前沿技术、基础性技术、核心技术的研发，抢占科技制高点。中小企业要走“专、精、特、新”的差异化创新道路。要以开放的思维构建各类创新平台，用好社会各类创新资源，开展产业联盟创新、产学研合作创新，提高创新速度和效率。二是要在引进国外先进技术的基础上，加强消化吸收再创新。在国际金融危机情况下，我国经济仍保持快速发展，这为企业引进国外先进技术提供了有利环境。当前，要认真总结钢铁、家电、通讯、电子等行业消化吸收再创新的成功经验，强化企业间的合作与政府部门的协调，真正实现在引进中学习、在学习中赶超，形成自主核心技术和生产能力。三是要不断推进企业技术改造。技术改造具有投资少、工期短、见效快、避免重复建设等优点。今年，国家将继续重点支持企业技术改造，并将中小企业纳入到了支持范围。企业要抓住难得的政策机遇，用足用好技改政策，把技术改造的重点放在产品结构调整、工艺水平和产品质量提高、装备智能化、节能降耗、环境保护、安全生产等方面，将技术改造与产业升级、自主创新、淘汰落后产能和加强管理有效结合起来[2]。
（二）实施人力资本战略，推进企业向知识密集型转变。
随着经济全球化发展和产业结构优化升级，劳动密集型企业不能仅仅停留在或满足于依靠廉价劳动力来维持企业的生存，需要加快转型升级，更多地转向依靠知识特别是员工素质提高来实现企业快速成长和保持市场竞争优势。
当前，推进劳动密集型企业向知识密集型企业转型，最为关键的是突出培育造就高素质管理人才、创新型科技人才和高技能人才。培养高素质管理人才需要更新观念，不断提高管理者自身素质和战略决策能力，探索适应知识型企业管理的有效模式。培养创新型科技人才需要不断壮大科技人才队伍工商管理论文，营造良好的创新环境，宽容失败，鼓励创新论文格式模板。培养高技能人才需要努力提高劳动者素质，加强员工培训，开展全员创新活动，充分调动员工的工作积极性和创造性。针对农民工问题，要加强就业前培训，推行职业资格证书制度，提高新生劳动力的就业能力。同时，要尊重员工的劳动，实现企业与员工共同成长。
（三）发展低碳经济，推进企业向绿色发展转变。
当今人类面临的重大挑战是气候变化给全球经济发展带来的巨大影响。各国都在强调将经济发展纳入生态系统，大力发展低碳经济，走绿色发展道路，要求企业承担更大责任。我国正处于工业化进程当中，要实现集约、高效、无废、无害、无污染的绿色发展，关键是推进企业转型升级。当前，企业要从战略高度认识资源节约、节能减排、环境保护和发展低碳经济的重要性，从产品设计、生产经营、市场营销等各个环节入手，积极开发和运用绿色低碳技术，致力于打造绿色产品生产链，将节能减排与产品结构调整相结合，培育出新的经济增长点，从而达到经济效益、社会效益和生态效益的相统一的最终目标。
（四）鼓励金融创新，推进构建适应中小企业特点的金融服务体系。
构建适应中小企业特点的金融服务体系，国家要下大力发展多种形式的小型金融机构，鼓励以民间资本为主体发起设立村镇银行、小额贷款公司、农村资金互助社等小型金融机构；制定审核标准，严格审批程序，逐步允许民间资本控股村镇银行或社区银行；在加强监管、防范金融风险的前提下，引导地下金融公开化、规范化；鼓励金融创新，稳步推进小企业短期融资券和集合债券融资，积极探索试点股权投资基金，鼓励创业投资、私募股权基金、并购基金发展；加快发展信用担保、产权交易、审计评估、法律咨询等中介服务机构，积极探索融资超市、网上融资服务等多种模式，为中小企业贷款提供便利。同时，国家要结合金融体制改革，建立和完善适应于中小企业贷款特点的银行体系，引导和鼓励大型金融机构改进金融服务，增加对中小企业特别是小型微型企业的贷款，健全中小企业信用担保体系，健全和完善多层次的资本市场体系工商管理论文，拓宽融资渠道，逐步建立起一套适应中小企业特点的金融服务体系[3]。
（五）加强政策扶持，推进营造中小企业发展的良好环境。
政府有关部门应加大对中小企业转型升级的支持力度，加快建立扶持中小企业技术创新的服务平台，推动各类实验室和测试中心向中小企业开放，畅通中小企业与科研机构、大专院校对接渠道；进一步改善创业环境，推动小企业创业基地建设，扩大创业辅导范围；改进中小企业税费政策，继续调整和降低增值税小规模纳税人的征收率，减免新建小企业和个人创业的税赋，制定针对劳动密集型小企业的税费优惠政策，进一步清理各种行政和事业性收费；推动产业集群发展，重点培育具有竞争优势的高新技术产业，发挥大企业的龙头作用，通过吸引更多相关中小企业聚集，不断完善和延伸产业链条，形成以小企业大协作、小产品大市场为特点的产业集群；进一步发挥行业协会商会作用，规范市场秩序、加强行业自律、促进有序竞争。
转变经济发展方式是《“十二五”规划建议》的一条主线，也是我国经济社会领域的一场深刻变革，更是决定中国现代化命运的重大转折。中小企业作为国民经济的重要组成部分，应当在加快转变经济发展方式的过程中主动作为，不断提高市场竞争力和抵御风险能力，加快自主创新，切实推进节能减排、积极履行社会责任，努力发展成为新经济形势下促进我国经济社会健康发展的生力军。
[参考文献]
[1]张厚义、明立志.中国私营企业发展报告[M].社会科学文献出版社，2008；
[2]郭朝先.中小企业发展问题与发展方式转变[J].税务研究，2009(8).P:3-7
关键词：金融；中小企业；融资；措施
在中国，99％的企业是中小企业，一方面中小企业迅速发展，论文另一方面却深受资金短缺的困扰，其应用33的金融资源，产出却占GDP的70。融资难成为制约中小企业发展的一个重要因素。中国的经济发展要求对中小企业金融予以充分重视。中小企业在扩大就业、活跃市场、促进社会稳定和国民经济结构布局等方面起着难以替代的作用。因而研究中小企业融资问题对于促进中国经济与社会发展具有极为重要的意义。
1中国对中小企业的界定和划分标准
为适应社会经济发展的需要，促进各类中小企业健康发展，中国一直致力于制定新的中小企业划分标准，2002年通过的《中华人民共和国中小企业促进法》指出：本法所称中小企业是指在中华人民共和国境内依法设立的有利于满足社会需要，增加就业，符合国家产业政策，生产经营规模属于中小型的各种所有制和各种形式的企业。中小企业的划分标准由国务院负责企业工作的部门根据企业职工人数、销售额、资产总额等指标，结合行业特点制定，报国务院批准。该规定采用企业职工人数、销售额和资产总额作为划分指标，结合行业特点制定，适用于工业、建筑业、交通运输和邮政业、批发和零售业、住宿和餐饮业。
2中小企业融资方式分析
(1)内源融资：内源融资是由企业的创始资本以及运行过程中的资本积累所形成的。从企业财务的角度看，它是企业的权益性资本。在个体及家庭经营条件下，内源融资主要由个人出资以及经营利润转化组成。在市场经济体制下，企业制度的发展，使企业的内源性融资扩大到社会员的出资，构成企业的资本金、经营利润积累以及折旧基金。从企业起源与经营稳定性角度看，内源融资是最初始的投融资形式，也是企业获得经营资金最为可行的渠道。
(2)外源融资：外源融资是企业通过对外举借而获得资金的渠道。企业作为法人实体，毕业论文具有独立承担债务以及偿还债务的能力。外源融资作为企业筹集资金的一条重要渠道，对企业扩大经营规模，增加资本的收益具有直接的作用，主要形式有企业一般性的对外商业负债；企业向银行借款形成的债务和企业对外发行的债券。当企业通过外源融资而扩大生产经营规模并以期获得利益时，其对外负债在财务上具有正的效益，这是企业从事对外融资的基本动机。外源融资打破了企业内源融资的束缚，动员吸纳了更多的外部资金融人企业，使企业的生产经营获得了更多的资源支持。
3中国中小企业融资难的原因分析
与国外相比，中国中小企业在融资方面面临的困难要大的多，这是因为中国的中小企业不仅一般地面临着权益性资本融资缺口和债务性融资缺口，而且特殊地面临着所有制歧视、社会信用差等更为严重的问题
(1)金融支持缺乏一个有利的宏观环境：政府缺乏对中小企业融资的政策支持。比照国外经验，许多国家对中小企业融资都采取各种优惠政策进行扶持，而中国的经济政策、金融政策主要依据所有制类型和行业特征来制定，缺乏中小企业的专门管理机构以及专门支持中小企业的金融机构，中小企业金融支持辅助体系不健全。目前金融机构为防范金融风险，加强了内部管理，减少了信用贷款的数量，绝大部分贷款都需要抵押或担保而中国的中小企业经济实力弱，再加上中小企业特别是民营、私营企业在经营中又大多采取挂靠集体、合资合作经营的方式，不同程度地存在着机器设备等固定资产所有权、房屋等不动产所有权和土地使用权不明晰的问题，企业很难找到符合要求的抵押物和担保单位。
(2)商业银行的经营方式不利于中小企业融资：商业银行加强风险管理，各基层银行信贷权上收。如1998年以来，各商业银行为提高信贷资产质量，硕士论文普遍推行授权授信制度，强化总行一级法人地位。大部分基层行的信贷权被上收或部分上收，主要表现在资金营运方式、管理模式的选择、授信的权力向上级行集中和分配集中。
商业银行的信贷管理方式和信贷品种不适应中小企业发展的需要，我们必须承认，中小企业在管理水平、管理方式和市场应变能力等方面与大企业还有很大的差距，尤其在营利能力和财务结构方面，中小企业不占优势。而商业银行在评定信用等级、审查企业贷款条件时，把企业的经济效益和资金占用结构作为主要的审查对象，与大企业使用统一的标准，不利于中小企业从银行获得贷款资金。商业银行信贷品种单一，严重落于企业资金需求的新变化。贷款期限、结构以及利率浮动幅度的设计都存在着很大的问题，不能满足企业贷款资金的多样化需求。
(3)中小企业自身存在不利于融资的因素：中小企业经营状况普遍较差，银行风险大主要体现在银行对中小企业实际的经营状况和将来的赢利前景难以做出准确的判断。部分中小企业管理水平低，财务管理水平与贷款条件差距大，中小企业贷款需求的特点决定了银行贷款经营成本较高的单位贷款的交易成本远高于大型企业。据估计，对中小企业贷款的管理成本平均为大型企业的5倍左右。因此商业银行更愿意从事对大型企业的“批发业务”，而对中小企业的“零售业务”积极性不高。
4发展中小企业金融支持的思路
(1)完善中小企业融资的内部环境。中小企业要从根本上提高信誉度，增强筹资能力，就必须转换经营机制，加大企业体制改革力度，进一步明确中小企业产权结构，通过企业改组改制，建立起符合现代市场经济要求的企业组织形式。发挥自身优势，以市场为导向，提高企业的产品创新能力。提高经营管理水平，加强与银行的联系与合作，充分利用现有金融工具，使银行的信贷支持和金融服务在促进中小企业发展方面发挥更积极的作用。强化资金管理，建立中小企业财务制度，树立良好的信用观念，改善原有形象。
(2)完善中小企业的金融服务体系。在中国的经济和金融体制改革中，金融改革明显处于滞后状态，其已对中国经济的进一步发展形成障碍。中小企业的融资困境实质上是反映了现有金融制度运行上的困境，说明现行金融制度的安排存在缺陷，主要表现为缺乏与中小企业发展相匹配的运行机制，进而在经济体制转轨过程中，金融体系的功能转换落后于整个经济运行机制的转换。这既制约中小企业的发展，也制约整个金融体系的发展。因而，针对中国目前的状况，为顺畅中小企业融资渠道，促进经济发展，关键就是要打破金融业的垄断，引入竞争机制，以提高整个金融体系的效率。
(3)加快民营银行的发展并走出民间金融发展的误区。
目前，中国民间金融活动仍然比较活跃。据统计，2001年福建省民间资金达到2400亿元，浙江省有超过3500亿元的民间资金在寻找出路；“十五”期间浙江省民间资本总额将达到8300亿元左右。
正确看待二板市场。二板市场着眼于高新技术产业，风险性强、投资回报率高为其特点。上市二板市场较主板市场门槛低，为民营高新技术企业的融资提供机遇，但是仍有很多民营企业不能够同时满足最低限额和两高的要求，因而仍有很大一部分中小企业的融资问题得不到根本的解决。不能过高估计WTO以后风险投资对中小企业的支持。
中小企业的科技含量与国际风险运营商相比仍有很大差距，对投资申请人的审查也非常谨慎，即使有好的项目也不一定能够博得风险投资机构的认可，从这一点上说风险投资更看重的是经营者的理念和人格。医学论文从信贷资信角度看国外风险投资机构不能把握众多中小企业的经营情况，以及不能够从整体经济环境充分估计申请者的发展潜力。
既然民间金融与中小企业发展存在长期互动性那么政府利用民间金融推进区域工业化进程就有其合理性和可行性。金融监管当局可以采取“疏”“堵”相结合的方式引导民间金融组织逐步演化为规范运作的、定位于服务中小企业的民营金融机构，从而有效地防范和化解潜在的金融风险。
5结论
中小企业也需要有人为其提供金融服务，决定金融服务业发展的根本因素是信息服务以及建立在信息服务基础上的信用评估体制，并与中小民营企业共同成长。借鉴国外对中小企业金融支持的经验，提出解决中国中小企业融资困境的现实选择。加强对中小企业的金融支持是一项系统工程，需要企业、金融机构和政府几方面共同采取措施，从主观、客观两方面逐步改变制约中小企业融资的不利因素，即需要从中小企业融资的内部环境改善、中小企业的金融服务体系健全以及中小企业的外部发展环境建设等方面着手，才能真正缓解中小企业融资难的状况。
【论文摘要】我国农村金融改革已经走过了十几年，本文结合我国农村金融的现状，着重分析了目前我国农村金融中存在的问题，并提出了完善农村金融的相应措施。
从1996年《国务院关于农村金融体制改革的决定》至今，我国农村金融改革已经走过了十多个年头。改革中，我们逐步认识到，完善信用社治理结构必须要有竞争的市场，实现有效监管也必须要有竞争的市场，而多元化的农村金融需求同样需要多种形式的农村金融组织形式去满足。因此，开放农村金融市场、实现金融多元化成为解决农村金融问题的关键。2005年人民银行主导小额贷款公司试点，2006年银监会调整放宽农村金融市场准入，2007年银监会又将新型农村金融机构试点扩大到全国，农村金融市场开放已经成为不可逆转的发展趋势。
1我国农村金融的现状
经过多年的改革后，目前我国多元化农村金融体制已初步建立，即以合作性金融为基础,商业性金融、政策性金融分工协作、证券市场和外资为补充的多元化农村金融体系。同时，农村金融组织民营化程度加大，乡村银行、贷款公司、农村资金互助社等新型农村金融组织的试点扩大了各类资本合作的参与路径,并促进农村金融竞争机制初步形成，使得财政资金、工商资本、民间资本、外资和非营利资本角逐农村市场的竞争机制初步建立起来，打破了长期以来农村金融市场农信社垄断农村金融市场的局面。随着国家财政管理体制和金融体制改革的不断深入,农村金融主体呈扩大化趋势，逐步形成了由各级政府、具备国有、集体、外资、港澳台、私人等各种资本背景的企业、农户和其他私人投资者构成的多元化金融主体格局。
2我国农村金融中存在的问题
2.1财政投入不足
根据公共财政理论，对于农村准公共产品的提供，市场机制可以发挥一定的作用，但由于农村公共产品的基础性、效益的外溢性特征，政府仍然应发挥主导的作用。但据统计资料显示，建国以后至2005年，除个别年份外，我国政府的财政支农资金绝对额是增长的，但财政农业支出占财政总支出的比重却呈下降趋势，财政投入不足10%的水平与我国农业的基础地位极不相称。
2.2农村金融服务渠道单一化
虽然经过多年改革，但是农村金融服务渠道单一化的现象没有得到根本性的解决。农村金融体系主要由农村信用社、农业银行、邮政储蓄和农业发展银行构成，而除了中国农业银行和农村信用社外，其他银行机构很少在农村地区发放贷款，大都把资金转到城市。同时，商业银行在农村吸收的资金绝大部分流回城市，农村信用社、邮政储蓄实际上也成为农村资金流出的重要渠道。现实中，实际支持农村经济发展的重任只能落在了农村信用社的肩上，然而在实际运作中，农村信用社过分看重业绩增长，以追求赢利为主要目标，偏离了为社员服务的主要原则，难以达到支持农业农村发展的目的。
2.3农村金融产品单调，业务单一
由于长期以来农村金融业处于无竞争状态,我国农村金融机构的从业人员大多缺乏金融服务意识,经营方式粗放,不注意金融产品的需求创新,满足于坐等顾客上门；农村可选择的金融产品仅有存款、贷款、保险等，且基本上是城市金融产品的简单移植，金融机构没有适时根据农民需求开发新的金融产品，就是在一些传统业务上,也缺乏创新。
2.4民间金融组织活跃但缺乏有效监管
正规金融机构缺乏活力，在客观上为各种民间金融活动提供了发展空间,很多地方民间借贷甚至成为农村资金融通的主要渠道。据调查，民间借贷占整个农村资金市场总量的30%到70%不等，且越是落后的地区民间金融组织越为活跃。虽然民间金融活动可以在一定程度上缓解了农村资金紧张的压力,但是，民间金融活动中存在的不规范、风险高、纠纷多、盲目性大等弊端容易造成社会动荡,很可能会加重农户及农村中小企业的经营成本和风险。
3完善农村金融的措施
3.1健全农村金融组织体系
要进一步推动政策性金融机构拓展支农金融业务，针对“三农”的特点,在进行农村金融体系设计时,必须加大国家对农村的政策性金融投入,应建立以农业政策性金融为主线,符合现代市场经济和农村特点的新型农村金融体系。同时，要充分发挥商业银行的金融支持作用，商业性金融是金融体系的主要力量，能够围绕农村经济和生活的发展,及时提供相应的服务供给,满足农村多样化的金融需求,这也成为政府支农手段多元化的重要政策选择。另外，我国还要继续深化农村信用社改革使其充分发挥支农主力军作用。农村信用社是农村现有正规金融的主体,所以必须坚持农信社“社区性地方金融机构”的终极定位，只有农村信用社发展壮大,才有能力支持广大农户发展经济,带来农村经济的繁荣。
3.2完善准入、退出制度
垄断不利于提高农村金融服务效率，必须要完善市场准入退出制度，建立适度竞争的农村金融市场。要在综合评估各地农村金融市场容量、条件以及当地风俗的基础上，在严格监管的前提下，适当放宽农村金融市场准入。按照投资主体多元化、坚持产权关系清晰、组织形式多样化原则的基础上，大力发展小额信贷组织、村镇银行、贷款子公司、农村资金互助社等新型农村金融机构，构建真正的农村金融竞争主体。同时，要抓紧健全市场退出机制，这也是强化外部约束、保障农村金融健康可持续发展、促进不断改善农村金融服务的重要条件。
发展高科技产业是实现我国经济增长方式由粗放型向集约型转变的重要保证，也是推进我国产业升级和经济可持续发展的必由之路。自20世纪80年代末期以来，我国风险投资业在政府的推动之下，经历了从无到有的发展过程。但由于历史较短，我国风险投资还远不能满足高新技术企业高速发展所面临的旺盛的融资需求，风险投资未能充分发挥其推进高新产业发展的重要作用。
从本质上看，风险投资的快速发展离不开适宜的外部环境，而政府要对风险投资进行正确的引导和必要的扶植，从而在风险投资业的发展过程中充当重要的“推动器”角色。风险投资作为一种创新性的活动，更离不开赖以生存和发展的财政和金融环境。因此，营造一个良好的风险投资的财政和金融支撑环境至关重要。
一、政府财政资金的适度扶持
为了有效解决风险投资发展中的“市场失灵”问题，很多发达国家都先后推出了中小企业技术创新资助计划、中小企业技术转移计划、发展创业投资基金等，试图从系统抚育的角度解决风险投资所遇到的难题，并起到了积极的作用。如美国不仅先后培育出了IBM、英特尔、思科、微软这样的大公司，也极大地激发了美国公民的创业、创新精神。但是，由于风险投资涉及面广，资金需求个性化明显，政府根本不可能在完成宏观调控和社会管理职能之后，还有足够的财力在风险中起主导性作用。政府财政资金主要是从弥补市场失灵的角度出发，抓住制约风险投资的关键环节，着力解决风险投资环境建设中的关键问题，以使财政支持资金发挥最大的效用。首先，任何产业和企业的发展都需要一定的市场与环境条件，风险投资作为一种特殊的行业，对资本、法制、人才、市场机制等条件的要求更高，政府应在满足这些条件方面充当无可替代的角色；其次，风险投资本身的特点决定了其战略重要性无法在追逐商业利润的市场上通过成本-效益关系完全反映出来，这就需要政府从战略的高度和长远的目标出发，采取措施，鼓励并支持风险投资的发展，如通过设立政府种子基金，对处于研发阶段的创业项目提供资本金支持。日本早在20世纪70年代就规定，凡企业利用风险资本实施新技术、新产品开发，均可从政府得到约占其开发总支出的二分之一或三分之一的补贴；澳大利亚企业科技开发费的60%由政府通过免税方式提供。我国1999年设立的科技型中小企业技术创新基金是第一个政府种子基金。该资金设立以来，通过无偿资助等方式，对优化种子阶段企业资金供给起到了积极作用，特别是对企业研发活动的支持作用非常显著。政府基金只能起到引导和催化剂的作用，而不能成为风险投资的主力。目前，风险投资主体单一，风险资金来源短缺是我国风险投资事业发展过程中遇到的主要问题。为推进我国风险资本市场的发展，必须要有更多的风险资本加入进来。因此，应着力培育多元化的民间风险投资主体。从长远看，国家对风险投资的支持主要表现在政策的支持上，风险投资的真正发展还是在于拓宽风险投资的资金渠道。主要的资金渠道包括：允许保险公司将多年来积累的保险基金的一部分从事风险投资活动，包括将资金投入风险投资公司，由后者进行风险投资，或参与风险投资基金的组建，直接进行风险投资；吸收外资和鼓励外国机构在我国设立风险投资公司，开展风险投资活动；通过商业银行介入风险投资的担保机制，调动商业银行的积极性。
二、建立政府信用担保制度
毫无疑问，政府是最具有公信力的机构，政府信用担保对风险投资发展的具有放大效应。
在目前银行贷款仍占企业资金来源的主导地位，且银行仍以“安全第一”为经营原则的情况下，由政府为风险投资项目提供担保是促使银行资金进入风险投资领域的最为直接和有效途径之一。发达国家为了鼓励银行等金融机构支持风险投资业发展，普遍选择了政府担保的方式。例如，美国中小企业局(SBA)对高科技中小企业的银行贷款提供85%～90%的担保，为从事股权投资类的小企业投资公司提供发行长期债券的担保。日本设立的“研究开发企业培植中心”负责对风险企业的贷款担保，担保比例为80%。实践证明，通过财政担保，政府可以用少量的资金带动大量的民间资本投向高科技风险企业，其资金放大倍数在10～15倍之间。为发挥信用担保的资金放大效应，可开展的主要工作包括:由国家和地方财政出资成立专门的风险投资担保基金或担保公司；由政府、银行及民间资本合资设立担保公司；建立风险投资的保险保障体系，如可由政府组建高新技术风险投资保险机构，或鼓励现有的保险公司开展风险投资保险业务；鼓励、引导民间资本、外资投入风险投资担保领域，研究制定鼓励民间资本投入担保业的政策，从体制和机制上解决吸引民间资本投入担保业的问题。
需要强调的是，风险投资信用担保体系建设不能过分依赖于政府担保。从国际经验看，政府担保在风险投资担保体系中并不起主导作用。即使是政府担保，也不是传统意义上的政府行政担保，而是政府扶持下的市场化担保，政府仅以其出资额承担有限责任。
三、发挥政府资金的引导作用
实践证明，在需要大量投资的科技研究领域，政府引导是非常必要的。众所周知，科学研究可分为基础科学研究和应用与开发研究。基础研究投入大、研究周期长，效果显现慢，因而该种研究的资金支出需要由政府承担。应用科学研究与开发能将知识转化为生产力，直接带来经济效益，因而可以也能够吸引民间资本投入到这一领域。但将应用与研究开发推向社会，需要建立一套完善的资金导向机制。世界上科技发展主要分为以美国为代表的政府主导型发展模式和以日本为代表的自由发展模式。政府主导型发展模式是在政府主导下均衡发展基础科学和应用科学。自由发展模式即科技进步主要来源于企业生产过程中实际需要的技术创新，由企业自主投资研究开发，主要侧重于应用科学的研究。从实际效果来看，政府主导型发展模式比较成功。美国的成功经验也正是建立了政府资金的导向机制。因此，发挥政府资金对风险投资的引导作用至关重要。从以色列、澳大利亚、印度这些缺乏创业投资土壤的国家看，其发展创业投资的成功经验也是建立政府创业投资引导基金，吸引境内外创业投资资本共同组建创业投资公司或基金。为了避免政府直接投资所带来的诸多不足，并最大限度地发挥政府财政资金的引导作用，政府通常是设立政策性创业投资引导基金。例如，由政府制订科技发展战略，采取适当措施鼓励科技投资，支持科技发展；政府应制订一些措施鼓励民间投资，并建立一套使民间风险资本既愿意投资，又能顺利退出的机制。
