发布时间：2023-05-26 15:50:29
序言：写作是分享个人见解和探索未知领域的桥梁，我们为您精选了8篇的家庭理财规划的意义样本，期待这些样本能够为您提供丰富的参考和启发，请尽情阅读。
【关键词】工薪阶层 三口之家 理财规划
一、绪论
（一）研究目的
作为一个三口之家的普通工薪阶层，收入微薄，花费却很大，那么怎么才能在微薄收入的情况下达到财务自由，让自己的财富变得更多，这是值得研究的事情，本文的研究目的就是帮助这样的家庭找到合适的资产配置方式，那么这些家庭即使是有不多的收入但也可以通过理财规划来保值增值，积累财富。
（二）研究意义
合理分配家庭理财规划有以下重大意义：第一，积累家庭财富，一个合理的理财规划会让财富不断增加，比如投资固定债券等。第二，实现家庭消费计划，比如你计划您的三口之家在小长假外出旅一次游，比如考虑为孩子报一个培训班，或者想给家庭添置些新家具，买车或换台新车，这些都可以通过理财赚取收益来满足。第三，意外风险的规避，一个家庭最大的风险无非就是家庭突然出现了超过整体收入数倍的支出，这个时候你如果没有家庭应急备用资金，在资产配置中可以购买一些保险来防止意外，也就是家庭理财保险计划，这部分可以规避突如其来的意外导致的财产缩水。对于一个普通工薪阶层三口之家来说，本文研究的研究意义，可以给其提供一个参考，对家庭的资产进行合理的配置，逐渐实现快速财富积累，并能够达到财富自由。
二、模型假设
我国民营经济的快速发展，工薪阶层逐渐扩大，在私企里的务工人员、底层职业经理、长期农民工都属于工薪阶层。这一人群数量大，主要靠领取工资来生活消费，这部分人赚的资金有限，资本原始积累相对较少，在扣除日常生活开销，孩子教育开销，房贷，车贷之后，基本没有多余的钱来进行理财。但是，如果一定的假设条件成立，那么作为一个普通的三口之家的工薪阶层有个合理地理财技巧也是快速增加财富，增加资本积累的快速通道。下面选取合肥这个城市进行模型建立。
（一）合肥居民平均收入水平
合肥从2013年到2016年以来的工资平均水平逐年升高，2106年的平均工资在6000元左右，6000元的工资水平在我们国家各个城市中算中等偏上水平。
（二）合肥物价水平
2016年前5个月，物价涨幅略有扩大。5月份，居民消费价格同比上涨2.1%，涨幅较上月提高0.3个百分点。类商品及服务价格呈现“七升一降”态势。其中，食品烟酒、医疗保健类分别上涨3%和2.5%，居住、衣着类分别上涨5.9%和0.9%，生活用品及服务、教育文化和娱乐类分别上涨1.1%和2.5%，其他用品和服务类上涨1.9%，交通和通信类下降4.8%。1～5月，居民消费价格同比上涨2.4%。物价上涨加大了居民的生活成本，居民的收入在必需品的消费上将被占去大部分比例。
（三）合肥房价水平数据
合肥房价在2016年年后开始爆发式上涨，上半年房价上涨了39.57%，位居各大城市首位。去年12月，合肥楼市均价为8493元/平方米，在中西部城市中排在武汉、郑州和南昌之后。到今年6月，合肥房价已经上升到11854元/平方米，上升至中西部各城市第一位。房价如此之高对于一个普通工薪阶层来说压力还是很大的，如果是一个没有付房子首付的家庭，那么在家庭理财方面可能首先考虑的就是存钱买房，其他的理财基本是免谈了。而对于一个已付首付，只需还房贷的家庭，就能够有部分资金进行理财规划。
通过对上面数据的分析，我们可做假设如下：
①男方税后月收入6500元，女方税后月收入5000元；
②生活在二线（合肥）城市，生活成本相对一线、二线偏上城市较低；
③房子已付首付，公积金贷款，每月房贷1500；
④没有家用汽车；
⑤孩子三岁，父母照看。
家庭月税后总收入11500元，年税后总收入138000元，在中部城市（如合肥）这样的收入水平基本上可以满足生活开销，并能有一定的财务计划了。下面我将对这笔钱做如下三方面的配置。
三、普通工薪A层三口之家综合理财规划
（一）必须花掉的钱
这部分钱就是日常开销，短期消费的成本，如买衣服，柴米油盐，人际交往，房租费，水电费等。以上模型中房贷去掉1500，其他的去掉4000。这部分占比在50%左右。这部分的钱是必须花掉的。根据恩格尔系数，恩格尔系数（Engel'sCoefficient）是食品支出总额占个人消费支出总额的比重。19世纪德国统计学家恩格尔根据统计资料，对消费结构的变化得出一个规律：一个家庭收入越少，家庭收入中（或总支出中）用来购买食物的支出所占的比例就越大，随着家庭收入的增加，家庭收入中（或总支出中）用来购买食物的支出比例则会下降。所以，对于普通工薪家庭来说这部分日常开销的比例相对较大。这部分必须花掉的钱不构成理财部分。
（二）预防的钱
根据凯恩斯货币需求函数中的预防动机对货币需求的理解，预防动机是指人们为了应付不测之需而持有货币的动机。凯恩斯认为，出于交易动机而在手中保存的货币，其支出的时间、金额和用途一般事先可以确定。但是生活中经常会出现一些未曾预料的、不确定的支出和购物机会。为此，人们也需要保持一定量的货币在手中，这类货币需求可称为货币的预防需求。
一般情况下，预防性货币需求的利率弹性不大，故将它直接视为收入的函数。以L2代表预防性货币需求，Y代表收入水平，则函数式可表述为L2=f（Y）。这个账户保障突发的大额开销，尤其是在出现意外事故、重大疾病的时候，有足够的钱来保命。
例如，国寿康宁终身重大疾病保险，年缴保费2300元在保险生效起（或最后复效）180天（免责期）后被保险人若初患重大疾病，给付重大疾病保险金150000元（终身）；高度残疾或身故，给付身故或高度残疾保险金150000元；而且免责期内退回所交保费。
这部分的钱具有以小搏大作用，2300元可以换150000元，用来专门解决突发的大额开支。这里可以将家庭收入的10%左右投入意外伤害和重疾保险，也就是将年收入的138000元左右给家人各投上一份意外伤害和重疾保险，对于年收入在138000元的工薪家庭这样的投入是完全可以接受的。这个账户平时看不到什么作用，但是到了关键时刻，只有它才能保证您不会为了急用钱卖房卖车，到处借钱。如果没有这个资产配置，您的家庭资产就随时面临风险。保险，人人为我，我为人人。您有这个账户吗？
（三）投资的钱
在除去必须花掉的钱和预防的钱之后剩下的40%的钱就可以用来做投资。根据风险偏好不同，或者短期目标的不同，可以将这部分钱分别投入具有保本升值的养老金、债券、子女教育基金等本金安全、收益稳定、持续增长的金融资产中，另一部分投入股票、基金等有风险但也有高收益的金融资产中。
根据此工薪家庭的现实情况，孩子三岁，首先要考虑到孩子的培养问题及未来教育问题，在孩子身上的投入将会是很大的一笔费用，所以在这40%的投资资产中，我建议拿出25%的钱来投资保本升值的资产。这部分钱注重长期收益，并需要提前准备，为了孩子的教育培养，为了未来的养老问题，或者在未来一段时间内购置车辆准备。
在这40%的投资资产中，剩下的15%，就可以拿出来投资具有高收益的理财产品，当然有收益也有风险，对于这样的工薪阶层所能承受的风险是有限的，所以建议15%左右来进行风险投资，这样的话无论盈亏都不会对家庭有致命的打击。这些钱可以投资基金，股票等，如果能够达到每年5%的平均收益率，那么我们的资产增值将是一个复利增长的过程，资产增值就相当可观了。
综上所讲，作为一个月入刚刚过万的三口之家普通工薪阶层，建议50%的资产要用来日常开支；10%的资产来买保障；40%的资产可以用来投资，其中25%的资产用于保本升值，15%的资产作为生钱的钱，当然也可能损失。
随着家庭收入的不断提高，这样的比例也要根实际情况作出相应的调整，如果收入达到一定程度或者到了中产水平，那么生活开支的比例就会相应减少，达到30%，预防的钱占10%，保本升值的钱可以提高到30%左右，投资高风险资产的钱同样提高到30%。
家庭收入继续提高，进入富裕水平，那么资产配置变化可以为，日常生活开支占10%，预防的钱占20%，生钱的钱占30%，保本升值的钱占40%。
你不理财，财不理你。掌握合理地理财方法，将自己的总资产合理配置，是完成家庭经济目标，保障家庭平稳健康发展的有效措施。理财对于任何家庭都是必要的。
四、总结
理财就是一个合理配置资产的有效组合，根据自己的收入情况，在不同的金融产品中进行资产配置，以期达到资产保值升值的目的。一个合理的家庭理财计划可以让本来收入微薄的家庭可以逐渐实现财富自由，在未来预见的或不可预见的支出、消费发生时可以有足够的钱来应付。我们应学会理财，掌握理财基本知识，让家庭生活更加安逸有品质。
参考文献
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[3]郭文静.浅析家庭投资理财规划的现状和对策[J].决策与信息旬刊.2015（8）：55-55.
【关键词】金融理财师；理财服务；职业定位
今年以来，我国政府一直把调整经济结构、转变发展方式、防止通货膨胀作为宏观经济调控的主要目标，国民经济仍然保持良好的发展势头，但发展中受到全球金融危机及欧美债权危机的影响还在加深，我们面临国内外经济发展的不确定性和复杂性的影响因素在增加，尽管2011年10月CPI回落至5.5%，但过去的大半年都处在负利率的时期，每个家庭财富都面临保值增值的压力，借助金融理财师专业化服务以规避风险具有现实意义。但是，我国金融理财服务尚在起步阶段，理财服务内容主要是银行、保险、证等各领域的理财产品营销，而不是依据客户的需求提供个性化的理财服务，无法满足客户既可以规避人身、财产等风险保障，又可以包含子女高等教育、税收筹划与遗产安排、养老金规划和投资等内容的理财需求。因此，家庭理财师服务从产品营销趋向综合理财，是家庭财富管理的需求，也是金融理财服务发展的必然方向。
一、金融理财师服务对家庭财富的重要性
（一）理财服务是实现家庭规避风险的需求
俗话讲“天有不测风云，人有旦夕祸福”，世界每时每刻都发生种种意外事故，2010年4月波兰总统的专机在俄罗斯坠毁、日本今年“3.11”地震海啸、中国温州“7.23”动车事故……家庭财富的“水库”可能因为一次意外伤害、疾病、失业等风险的不期而至会“流失殆尽”。因此，在人们保险保障意识尚且低下，对风险事故普遍存在侥幸心理的当前，需要金融理财师积极倡导“保障在先，投资在后”的理念，把人身、财产以及责任风险通过投保的方式转嫁给保险公司，这是实现财富管理的首要之举。
（二）实现理性消费的需要
现在社会上出现“房奴”、“车奴”、“卡奴”、“网购奴”，这些非理性的消费行为导致很多“月光族”，他们没有控制自己的消费欲望，缺乏对自身资产与负债能力清醒认识，尤其是年轻一代追求时尚和超前消费，盲目攀比，要求结婚住房百平米以上一步到位，汽车高档名牌，信用卡透支刷卡消费成瘾，成了名副其实的“大负翁”，要纠正这些非理性消费方式，必须依靠专业理财师的服务，在与客户进行充分沟通后，根据客户的财务能力、风险偏好，为其量身定制适宜的购房、购车信贷消费计划，制定适宜的消费信贷方案、合理使用信用卡借贷，提醒客户警惕网络购物陷阱，进行理性消费。
（三）实现子女教育金储备的需要
子女教育是家庭永恒的课题，随着我国教育体制的改革，接受教育的方式多样化，子女高等教育费用已经成为家庭的一笔不小支出，有的家庭子女教育费成为沉重的经济负担，高等教育支出具有一定的时限性和刚性需求特点，必须提早储备，理财师建议客户在子女出生伊始就开设专款专账户为其子女准备高等教育费用（见表1）。
从表中数据可以看到，假设客户年化收益9%，学费生活费用增长6%，子女高等教育费用的储备，越早准备就越轻松，如果小孩1岁开始储备，每月只需投入223元，如果小孩15岁才开始储备，每月需准备1147元，需要理财师给客户提供专业的咨询和专项规划，一方面早期储备，越早越轻松；另一方面要选择适宜的投资渠道，在稳健安全的原则下不被通货膨胀和学费增长幅度所腐蚀，达到提早储备子女高等教育金的理财规划。
（四）满足实现“老有所养”的老年退休生活需求
第六次人口普查数据显示，我国60岁及以上的老年人占比达到13.26%，每年增长3.2%①，是人口自然增长率的6倍左右，家庭规模小型化并呈现为“4-2-1”或“4-2-2”的倒金字塔形状，独生子女对老年人的照顾无论从经济上还是从精力上都力不从心；另外，退休期对每个来说是都要经历的时期，时间跨度长，不确定性因素多，是家庭理财规划内容中“权重”最高的部分，人生一世，老年幸福才是人生真正的幸福，要规避老年期无能力生存、无能力看病、无能力雇人照护的风险，就必须提早规划，未雨绸缪，在专业理财师的指导下制定退休规划方案并根据市场的变化及时调整投资策略，确保在退休时达到预期的养老金储备金额。
此外，理财师根据客户的需要及时提供家庭税收筹划和遗产安排等方面的咨询和服务，对家庭财务来说都是至关重要的环节。
二、我国金融理财服务现状：产品营销型为主体
笔者走访调查了北京多家商业银行、保险公司、证公司单位，了解各公司提供家庭（个人）理财服务的情况，总体上以营销各自产品为主体，兼有家庭财富管理综合方案的制定和跟踪理财服务的项目，综合理财服务业务量占也比较少。
（一）商业银行的金融理财服务
商业银行网点都成立了“VIP专柜”、“理财工作室”等不同名目的理财专门机构，为中高端客户提供理财服务，许多银行理财工作室从事咨询服务的人员都参加过专业理财培训，取得国家理财规划师职业资格证或金融理财师（AFP\CFP）执业资格证，理财服务内容主要以推荐客户购买本银行的理财产品或代销的基金、保险等产品，为客户制定综合理财方案的服务较少。
（二）保险公司的理财服务
保险公司的理财师一般称为“寿险顾问”，其工作的主要内容是向客户推销各类保险产品，目前人专业化培训和精细化管理还不够，人薪酬主要靠考核期完成的业绩，这种薪酬考核使得保险人并不从客户的实际保险需求为出发点，而是以业绩最大化为导向，以“分红型”、“投资连结型”保险产品的预期收益来吸引客户投保，这些兼具保障型和投资收益型的保险产品，受金融市场的影响较大，尤其是在金融危机爆发后，经济发展的不确定性增加，股票市场低迷，“投资类”保险产品的收益受到影响，当然也没有纯消费类保险产品的保障程度高。
（三）证券公司的理财服务
股市是经济的晴雨表，目前，证公司的客户理财服务主要是提供投资咨询，为开户客户提供投资分析报告，对风险进行善意预警提示。投资是家庭财富增值的有效手段，但投资风险与收益是反向的，追求高收益必然要承担高风险，证理财师对客户投资产品的选择和操作并不提供具体建议，也较少从家庭财富的整体规划角度提供短期、中期、长期的投资策略或子女教育、退休养老规划等专项服务，非理性的投资行为常常带来较大风险，比如：有的股民盲目跟风，把自己居住的房子典当去炒股，结果血本无归；有的老年人用多年储蓄的“养命钱”炒股，投资被套牢，老年失去经济来源，等等。非理性的投资行为原因之一是缺少专业理财服务，投资首先是在控制好风险的前提下，根据自己风险偏好理性谨慎选择。
三、从营销型向综合服务转变：理财师职业定位思考
欧美发达国家理财服务发展的历程表明，从初级的产品营销向专业化综合理财服务转变，是理财师职业发展的必然选择，产品营销是解决客户“要什么”问题，而理财服务则是解决客户为何“因需而要”的问题，以客户的需求为出发点，提供满足不同群体个性化需求的服务。
（一）综合理财服务从家庭财务健康诊断入手
每个家庭都面对日益复杂，扑朔迷离的金融投资市场，尤其是在目前通货膨胀较高的负利率情况下，实现家庭财富的有效管理首先得从诊断家庭财务健康开始。通过理财师专业的服务，让客户明确其资产负债和现金流量的情况，计算其家庭财务健康诊断的指标，分析家庭理财现状与理想指标之间的差距，并建议修正资产负债结构或者调整消费支出额度使得家庭财务指标达到正常状态（见表2）。家庭财务诊断是理财规划的基础，能借助财务健康诊断判定客户理财目标的可行性。
（二）以生命周期理论为基础给客户量身定制个性化的综合理财方案
美国诺贝尔经济奖获得者莫迪利亚尼提出生命周期理论，被认为是家庭理财的理论渊源，他把家庭依据年龄分为不同阶段，即单身期、家庭形成期、家庭成长期、退休前期和退休期，其内涵（见图1）在于家庭收入曲线和支出曲线顶峰出现在不同时间段，客户要在年轻时较多的结余弥补年老时的收入不足，维持一生的平均消费水平，不同年龄阶段理财的需求和侧重点不同，单身期储蓄最重要，养成消费记账的习惯，做到“开源节流”，把每月工资的10%存下来，就走出了理财的关键第一步，为将来参与投资和成家立业奠定基础，新婚是人生最浪漫幸福的时刻，但也是消费最高的阶段，要满足婚礼开支，安置家业，购置家庭用具，合理规划房贷额，量力而行，理性控制婚嫁费用，同时开始为孩子出生准备专项费用；家庭成长期大约从30岁到50岁，是人生最重要却也是处在“夹心层”较大压力之中，理财的最先项目是为子女高等教育准备专项资金储备，要考虑物价涨幅和学校费用增长因素，确保足额，其次是积极参与投资市场，积累经验，至少不让财富被通货膨胀腐蚀；家庭的成长期必须开始储备退休金，以基金定期定额投资方式，长期摊薄投资成本，直接从银行账户定期划拨，起到强制性储蓄的作用；家庭的成熟期是投资理财的最佳时期，无外债，无负担，子女大多已成家就业，个人在工作阅历和职业成就也到了最顶点，家庭收入也达到顶峰，利用自己丰富的投资经验实现家庭财富的增值；退休期是人生收获和享受的时期，要稳健谨慎，确保“养命钱”安全，退休后积极参与休闲旅游，调整身心，确保健康，安享晚年幸福时光（见表3）。
（三）做好短期、中期、长期相结合的综合消费目标
每个家庭都会面临不同期限的消费支出，节假日或年末出国旅游，是短期消费，“5年后购置一辆价值30万的爱车”是中期理财目标，“为现在1岁的宝宝储备20岁时出国留学费用60万”或者“35岁的张先生每月基金定投500元为自己储备养老金总计60万”等都是长期规划，要实现家庭实现财务的自主自由，依据家庭的资产和负债情况，结合职业特点、消费偏好等因素，制定适宜的消费目标，评估目标的可行性，并根据市场变化时时调整目标。
（四）控制投资风险，实现资产增值
投资理财是家庭理财最核心的内容，因为很多理财目标要借助投资工具来实现，比如子女高等教育金储备、退休养老金储备等，同时，家庭财富增值不仅是靠工薪收入，还得将除去消费后剩余的资金去实现更多的收益而不是在负利率时期贬值，任何投资都是有风险的，随着金融衍生投资品的增多，对投资产品风险的掌控比参与投资本身更加重要。因此，在家庭理财方案设计或理财咨询中，理财专业服务首先要提示客户防范投资风险，用事前制定“止损点”纪律来约束投机和贪婪行为。
（五）借助理财服务，做好合理避税和遗产规划
我国个人所得税起征点在2011年9月1日调整到3500元，纳税是每个公民的应尽义务，但是税收筹划是在合理合法的前提下延期缴税或分期缴税，以达到减轻税务负担的目的，使得家庭获得较多的现金收入，由于我国税收法律制度变化较快，条款复杂，普通家庭难以完全明白涉及家庭税收的相关问题，借助理财师的专业服务来筹划税收很有必要。
遗产对国人来说似乎比较遥远，但侯耀文等名人的遗产争端案例一再说明，遗产的提早安排对逝者还是生者都有益，可以让逝者安心，生者安宁，我国尚未开征遗产税，但通过理财师专业的服务，合理规划遗产，为人生画上圆满的句号是必须的。
总之，鉴于目前负利率时期和投资风险增大的市场环境，通过金额理财师的专业服务，实现家庭财富的保值增值显得十分重要，但我国理财服务市场尚在起步阶段，没有结合客户生命周期阶段的特征提供个性化的理财服务，从营销产品到综合理财服务，是金融理财师职业发展的方向，理财师结合家庭所处的生命周期阶段，在充分诊断家庭财务健康的基础上，判断客户的风险偏好和消费偏好，制定包括家庭保险规划、消费信贷、子女高等金储备、养老金储备、投资产品选择策略，以及合理避税和遗产规划等诸多方面理财规划，实现客户家庭财务的自主、自主与自由。
注释：
①数据来源：国家统计局网站。
参考文献：
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[2]高鸿业著.西方经济学[M].中国经济出版社,1998.64-65.
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[4]计金标著.税收筹划[M].中国人民大学出版社,2004.88-90.
[5]金融界网站,省略/.
[6]东方财富网站,省略/.
作者简介：
为了达到理财所要求的这个目标，美国CFP标准委员会制定了严格的职业道德准则，其中首要的原则就是“正直诚实原则”、“客观原则”、“称职原则”和“公平原则”。这些重要原则的制定，就是为了防止某些金融产品提供商片面宣传自己的产品而误导消费者，防止某些中介机构为了追求高利润的产品而误导消费者。无论理财产品（服务）提供商或者商，如果不能按照标准的个人理财需求来客观地、公正地向客户提供理财的综合服务，就不能真正地满足个人理财的需求，达不到理财的目的。
为什么说理财产品（服务）提供商的理财服务不能达到个人综合理财的要求？
第一，分业管理决定的。由于分业管理，银行、保险、证券、信托、基金等行业机构只从事一个领域的业务，在人才、知识、信息等方面都有一定的局限性，而个人综合理财所要求的是全面的金融服务，有时甚至超出了金融的范畴，如涉及到法律、非金融产品规划等。
第二，各个理财产品提供商的内在商业模式决定的。比如当一个银行对客户进行理财服务时，如果它向客户提供了其它银行的产品，则与自身的商业模式是相悖的，从内在利益驱动出发，它必定要推介本行的产品。银行、保险、信托、基金、证券公司的理财，不能离开自己的核心业务去理财，如果它们只站在自己的核心业务角度给客户理财，则这样的理财是不全面的甚至是误导；如果它们站在客观、公正的角度给客户进行理财服务，则它们就会离开自己的核心业务，属于“卖什么不吆喝什么”。这个矛盾的存在，使得金融市场中的理财产品提供商处于尴尬的地位，也使广大个人理财客户感到困惑。这个问题的出现，其实反映出金融市场中存在的一个重大问题，即“猫扑”现象。
“猫扑”一词来源于英语“MOP”的音译，其原始意义就是“杂乱无章”、“大杂烩”。在现代金融市场中，也存在“猫扑”现象。M＝MARKETS，O＝ORGANIZATIONS，P＝PRODUCTS。“猫扑＝‘若干个分割的金融市场’X‘若干个市场里的众多服务机构’X‘若干个市场里众多服务机构所提供的众多产品’”。“猫扑”现象是金融市场里的一个难题，它带来巨大的信息交易成本，使得金融消费者在“猫扑”怪圈里的需求满足难以达到福利最大化。对于单个金融消费者和单个金融服务机构来说，这都是不可能解决的难题。如果解决这个问题，就能够带来社会金融产品交易成本的降低，具有极大的经济学意义，同时也能够给金融消费者带来福利最大化。第三，促使提供金融服务的机构开展有效的市场竞争，不断创新金融产品。在个人理财中，有三个核心问题，一是个人家庭的财务分析与评估，找出财务问题；二是针对财务问题、并参考个人生活目标制定理财规划；三是帮助个人家庭实现财务规划内容。其中在第三个核心问题中，首先涉及的就是对金融产品的选择，以及相应的法律法规、税收处理等政策应用。所以“猫扑”问题不解决，理财规划师就无法完成理财规划的实施。
你的家庭理财中的“猫扑”问题解决了吗？你所买的保险也好、银行产品也好、基金产品也好，你是怎么买的？为什么你要买这些产品？你知道和你所买的一样的同类产品有多少吗？那些产品适合你吗？“猫扑”问题也必须引起银行、保险公司等理财产品提供商的重视，你的理财给客户真正解决了“猫扑”问题吗？为什么你只推荐你单位的产品而不推荐其它单位的产品？在法律上，当你只讲自己单位的产品是最好的时候，你是否侵害了客户的利益？我们认为，银行、保险、基金、信托等机构可以谈理财，甚至可以谈标准的综合理财。但需要提醒的是，这些理财的公正性和客观性值得注意；同时我们也建议，这些理财产品提供商更应该基于自身的业务来理财，不要离开自己的核心业务。
“猫扑”难题解决的核心是建立理财产品数据库，由独立的理财机构在为客户进行财务分析、评估的基础上，量身定做理财规划书，并根据每个个人和家庭的实际情况从理财产品数据库中为客户优化选择合适的理财产品组合（包括法律政策的应用）。在国际理财规划师执业道德准则中，客观公正性是非常重要的原则，目的就是防止理财过程中的误导消费者购买不合适的金融产品。独立理财公司（或者理财规划师个人）必须使客户的理财需求达到最大化的满足，必须站在公正、客观的立场为客户进行理财咨询及规划设计。理财公司的独立性，即它本身不是产品提供商，这是极其重要的一点。银行、保险公司等之所以不能成为个人综合理财的服务机构，就是因为它们是产品提供商，它们的行为和目标决定了理财的片面性。
如果青春的时光在闲散中度过，那么回忆岁月将是一场凄凉的悲剧。杂草多的地方庄稼少，空话多的地方智慧少。即使路上没有花朵，我仍可以欣赏荒芜……
在今天，越来越多的人已经在自觉不自觉地参与着理财的活动，比如说贷款消费、银行储蓄、炒股票、买保险等等，但日常生活中所进行的这些理财活动往往缺少系统的规划性，随意性较大，而就在这个过程中， 财富积累已经受到了损失。因此，更多地了解一些理财知识，对我们的日常生活十分重要。
家庭理财常见的几种方式
家庭理财的投资方式归纳起来有14种，它们是储蓄、债券、股票、基金、房地产、外汇、古董、字画、保险、彩票、基金、钱币、邮票、珠宝。在这14种当中，古董和字画具有丰厚的增值内涵，但需要丰富的专业知识和鉴赏能力，非一般人能操作；邮票在家庭收藏中较为普遍，但作为一种投资，见效并不十分明显，更适合个人的爱好收藏；外汇，其运作受国际金融形势影响，有很大的不可预测性，风险性较大；彩票，近乎赌博，只能作为生活的一种调味剂……因此，最为常见的家庭理财方式还是集中在银行储蓄、债券、房地产、保险、股票几种工具的运用上。
银行储蓄是大部分人传统的理财方式，从理财的角度讲，储蓄宜以短期为主，重在存取方便，而又享受利息；长期储蓄，依现有银行利息，考虑通货膨胀和利息税等因素，钱存得越久，贬值的风险就越大。
怎样合理储蓄呢？先说活期存款，如果只存活期，宜半年去银行作一次结息，然后本息再存，因为6月30日是活期存款账户的结算日，适时取息再存，可收到滚存利息的收益；再说定期存款，银行中有一种称为短期滚存的方法，也称“12存单法”，即每个月固定存一张一年期的存单，12个月就有12张存单，一年后每个月都有一张存单到期，既保证固定利率，又可满足家庭灵活开支，如果存单到期不用可继续滚存，这样不但享受比活期高的利率，还可拥有及时调整投资方向的余地。
债券目前债券主要分为国债、企业债和金融债。国债分为凭证式国债和记账式国债。前者不可上市流通，可提前兑取，但需要支付一定手续费，特别是一年内提前支取，还不计息，因此存在一定的风险性；后者可以上市流通转让。国债利息比银行略高，风险性小，也不交利息税，因此较受百姓欢迎，但不易买到。企业债券是由企业为筹措资金而发行的债券，收益率可能比同期国债高，但风险性也较大，有到期不能偿还的风险，购买宜选择信誉等级AA级以上的大企业。金融债券是由金融机构发行的债券，一般不针对个人。由于考虑到资金变现的问题，购买债券时，第一，应该关注债券的流通性和期限，可上市流通的债权便于变现，中短期债券有利于防止利率的变动；第二，进行分散购买，即在不同的时间购买同一（不同）期限的同一（不同）债券。
股票高风险也可能高回报。投资占收入10%左右为宜。炒股之前最好积累一些股票和财经方面的经验，建议选择绩优股，并搞各股组合，以分散风险。按巴菲特理论，5-10年的投资应该赚大于赔，因此要做好长期投资的打算并保持良好的心态。
贷款买房用明天的钱来圆今天的梦，已渐成为时尚，贷款买房尤为突出。买房或者为了自己居住，或者想通过房价升温转手获得差益，不论哪种，都属于家庭中较大的一项财务开支。投资住房应考虑地段、质量、售价及付款方式、环保、物业管理和户型朝向等因素。同时一定关注是否有房产证，没有房产证的房子是没法转让和买卖的。
保险可分为保障型保险和投资型保险两种。前者重在保障，后者除此之外，还拥有投资功能。投资保险与银行储蓄、债券、股票相比最大的区别在于，前者是依靠机构、专家进行投资，而后者依靠个人单独的力量。机构理财比个人理财不仅在于它拥有一支高素质的理财专家队伍，在投资渠道上更广泛。如国债，机构拥有发行一级国债的权利，而个人只能在二级市场上进行投资；银行，机构可通过大额协议存款获得比个人储蓄更高的利率；投资，机构集众人之钱而成巨额资金规模，投资风险更低；信息，机构获得信息的渠道比个人要更丰富和及时。因此，投资保险不仅保值，还可能获得丰厚的红利回报，获得增值。
保险及其他理财工具之间的关系
在以上谈到的几种家庭理财方式中，银行储蓄是家庭理财的后卫，可用于应急支出；债券可以称得上是中场，可进可守；股票和房产就是前锋，会带来财富的迅速增加，而保险则是强有力的守门员。这个守门员在风险管理和家庭理财规划方面发挥重要的作用。一般而言，债券和股票可以不买，但保险一定要有。保险在家庭理财中的地位就是为无法预料的事做准备。举例来说，贷款消费已经走入人们的生活，万一家庭的主要收入者发生不测，家庭的收入就失去了保证。由于无法还上贷款，银行会拍卖抵押的房产等以偿还债务，那么家庭所面临的窘境是不言而喻的。
朱女士，银行职员，税后年收入7万元左右。 刘先生，一家小型外贸企业的合伙人，税后年收入不低于20万元。两人有一个9岁的孩子。家庭月度生活开支8000元左右，拥有市值200万元自住房一套，100平方米左右。家庭金融资产目前有银行活期存款40万元、银行理财产品10万元、股票市值约20万元。由于股市不理想，刘先生计划从股市逐步撤出，投资房产。看中了一套精装修一室一厅小户型，60平方米，预计总价140万元。由于手中现金有限，只能采取贷款方式购房，又因生意需要，刘先生近期也有购车的计划。
朱女士家庭理财规划（A）
家庭财务分析
现金流健康诊断
家庭财务健康诊断的首要指标就是现金流的健康。朱女士家庭当前年度现金流状况非常健康，不但可以应付近期、远期目标或偿还贷款，甚至可以在目前收入水平下做一些风险性投资，以提高家庭整体理财投资收益。
流动性健康诊断
朱女士家庭目前有流动性资产4 0万元，流动性健康诊断数值高于标准值，说明家庭中有过多的闲置资金，不利于家庭资产增值。建议朱女士留出足够的应急资金，其余部分进行房产或其他投资，以产生更多的投资收益。
家庭保障能力指标
目前朱女士的家庭保障指标低于合理区间，说明家庭可能未获得足够的保险保障。建议在理财顾问的帮助下，根据家庭的具体情况，选择合适的保险。
财务自由度诊断
朱女士家庭的财务自由度指标远低于标准值，这意味着朱女士和爱人的工作收入即是家庭的全部收入，一旦工作出现问题，就相当于切断了全部收入来源。建议朱女士家庭调整投资性资产比例，逐步提高理财收入。
总体而言，朱女士家庭的财务状况属于闲置资金过多，收支状况良好。闲置资金过多会影响家庭资产增值，应加强投资意识，改善资产分布结构。
理财建议
现金规划
朱女士当前家庭活期存款有40万元，闲置资金过多，不利于家庭资产增值。建议朱女士留出2 .4万元作为个人的紧急预备金，其中0.4万元以活期存款方式留存，2万元投资于货币市场基金。此外，建议朱女士和爱人分别采用申请信用卡的方式来补充紧急预备金，不仅能在急需资金的时候应急使用，还可以提高资金的使用效率。
房产规划
刘先生和朱女士看中了一套精装修一室一厅小户型，60平方米，预计总价140万元左右。根据当地现行贷款政策，目前朱女士家庭人均住房面积不超过28.81平米，可以选择公积金贷款。但购买第二套房的首付比例需要60%，共需首付大约8 4万元。这样看来，朱女士家庭目前存在资金缺口24万元（目前70万元减去准备购车款10万元=60万元，假设目前当地房价变动不大）。建议采用货币基金定期定额的投资方式，每月从节余资金中投资9 621元，作为购房缺口的定向资金。按年化收益率4%复利测算，2年左右可积累24万元，弥补缺口。
两年后，购房付完6 0%的首付款后，还需要确定朱女士家庭每月还款额的多少。依据家庭财务健康的基本原则，朱女士家庭的每月还款额不应超过家庭月收入的4 0%（即还款额5 8 0 0 元左右），否则压力较大，会影响家庭的生活质量。以贷款5 6万元，每月还款额58 0 0元，公积金贷款利率4 . 9 5%（基准利率上浮1.1倍）为例计算，适合的贷款期限为1 2 4个月。朱女士可以根据家庭需要，选择10年或11年期贷款。
购车规划
刘先生因为工作需要，有自己的购车计划。需要注意的是，车辆是一种消耗品，买车绝不是付款后“一步到位”，其他费用还包括车辆购置的费用及税费、年缴保费、保养费、汽油费等。考虑到刘先生家庭当前最重要的是购房计划，因此列两个购车方案，以供参考。
购车总价设定在10万元左右，可全款支付，也可申请银行信用卡免息分期支付。由于分期支付，省下的资金可购买银行低风险、流动性强的理财产品，资金既安全，又提高收益，减少还款压力。
建议推迟1年购买汽车，把每月结余的4000元投资于定期定额货币基，1年将累积超过5万元左右的收益。这样，可以轻松购买刘先生看好的15万元左右的车，同时家庭每年还有一定的净储蓄可用于投资，不仅可提高家庭生活的品质，也为以后子女教育金的储备打好了基础。
朱女士家庭理财规划（B）
家庭财务分析
资产负债情况
朱女士家庭共有总资产270万元，其中流动性资产70万元。活期储蓄占比57%，风险低，收益很低；理财产品占比15%，风险和收益适中；股票资产占28%，风险收益率高。在整体资产中，自住性房产占比高达74%，无投资性固定资产。
该家庭暂无负债，家庭财务暂时没有负担，资产负债率良好。
家庭收支情况
朱女士职业比较稳定，家庭的年总收入约27.5万元，年总支出9.6万元，收支比率约为35%，收支情况良好。家庭储蓄率65%，财富积累效应明显，但因储蓄的资产大部分为流动性资产中的活期储蓄等，影响了家庭财富的进一步积累。
家庭保障情况
朱女士在国企工作，有较完善的社保和福利等，工作稳定；丈夫刘先生为一家小型外贸企业的合伙人，属于私企，职业风险较高。二人均无商业保险，建议提前加强商业保险的规划，增强家庭的保障能力。
其它
房产情况：自住10 0平方米房一套，现价值200万元，无房贷。
总体而言，朱女士家庭的财务状况比较优良，有一定的风险投资意识。但资产分布结构欠妥，同时家庭主要成员缺乏较完善的人身风险保障，家庭风险存在一定的敞口。
理财目标
计划贷款投资一套60平米的房产因生意需要，近期拟购车一台建立家庭风险保障机制
理财建议
现金规划——留足家庭备用金
按照科学的现金规划原则，个人或家庭持有的流动性资产作为日常备用金，应该能够满足其3至6个月的生活支出。由于流动性资产的收益一般不高，对于一些有收入保障或工作稳定的家庭而言，其流动性比率可以低一些。朱女士家庭比较稳定，综合考虑，可将流动性资产额度设定为5万元。目前朱女士活期存款4 0万元，流动性现金资产占比太大，影响了资产的综合收益。备用金的投资形式可以是货币市场基金、七天通知存款、超短期理财快车等，在享受比活期存款收益多的同时，也获得一定的流动性。
投资规划
量入为出，按揭购房巧投资
家庭无负债，短期内亦无大额支出，因此适当提高资产负债的杠杆比率，提升资产张力是较为妥当的。按揭贷款购房比较合适，建议朱女士赎回理财产品，再留下5万元作为购车首付款后，剩下4 0万元作为房贷首付款。
按照贷款100万元，贷款30年，年利率6.55%计算，每月按揭月供款约为6350元，年按揭总支出76 2 0 0元，占家庭总收入的27.7%。扣除35%的生活支出，家庭还剩余37. 3%储蓄率，不会影响生活质量。同时，房子用于出租，会产生稳定现金流，月供款实际支出会进一步减少。
消费规划按揭车贷，花明天的钱实现换车计划
购车对于提升家庭生活品质、方便生意活动都有积极意义，这值得事业和家庭均处于上升期的朱女士认真考虑和规划。
汽车属于易贬值消费品，即买即损，而且升级换代也非常快。建议选择按揭贷款购买一辆15万元以内的汽车，足以应付生意场合使用，而且兼顾家庭使用。目前车贷市场竞争激烈，各银行明促销、暗降价的情况也屡屡出现。因此，建议朱女士可以选择一家最合适的银行，进行贷款购车，首付款直接从活期存款中支出。如果按贷款10万元，现行利率优惠10%，5年期计算，朱女士月供款约为19 0 0元。由于房屋出租将会产生现金流，汽车贷款将不会对家庭财务风险构成新的威胁。
保障规划
以小博大，实现家庭风险全覆盖
我的信条是：精英＝精通理财＋精明消费＋精彩生活。一个“精”字让我结识了很多优秀人士，无论是生活、事业还是家庭，他们的故事总能带来示范意义。
陈先生今年45岁，某著名IT企业高管，太太37岁，钢琴教师。家庭年收入150万元，有3套房产，其中1套自住，2套出租，无房贷按揭，市场价约2400万元。女儿10岁，上小学，计划以后出国留学。儿子1岁。陈先生有社保和补充商业保险，太太有社保，无其他商业保险，子女均无商业保险。
陈先生的家庭理财目标：
（1）10年内为女儿、儿子准备足够的教育储备金。
（2）将部分房产根据市场情况分别择机出售，手上有足够现金。
（3）投资某些安全性、灵活性较强的金融产品，实现财富稳定增长。
（4）3年内储备好品质退休金。在50岁退休后，每月除社保养老外，能获得等同于当前1.5万元的生活费用。
现阶段陈先生面临最大的问题是子女教育基金的筹备以及夫妻两人今后的养老退休金的储备，外加3个家庭成员的保险保障规划。财务规划的顺序按重要性依次为保险保障规划、教育金规划、退休金规划及投资规划。
家庭财务分析
配置前陈先生的家庭资产状况见表1所示。可以很明显看出，陈先生的资产集中度偏高，房产占到家庭总资产的92%以上。
从安全性上来看，房屋本身面临火灾、地震等自然风险。
从收益性来看，一方面随着国家对房地产宏观调控的进一步深入，房企去库存化的压力逐步显现，房价上涨的趋势明显放缓，房产的增值空间相对有限。另一方面，从租售比指标来看，租金相对于房价的比例如果低于1∶300，意味着房产的投资价值变小。此外，房屋受自身折旧等因素的影响，价值也会打折扣。从流动性来看，房屋作为实物资产，变现能力相对于银行储蓄、有价证券等金融资产较弱。从资产传承角度来看，未来的赠予、遗产等税负也是陈先生不得不提前考虑的问题。
财务规划
配置后陈先生夫妇的家庭资产状况见表2所示（出售了房产一套，市场价700万元）。
安全性分析 房产、固定收益类信托、金裕人生（养老储蓄）、子女教育金、寿险以及银行储蓄共2215万元，低风险资产占比85%，家庭资产足够安全。
收益性分析 房产8%，PE投资年化收益率保守估计30%，阳光私募10%，固定收益信托12%，金裕养老5%，子女教育6%，每年收益281万元，相当于总资产年化收益11%。
流动性分析 银行活期储蓄50万元可随时支配，用作日常生活；万能险和其他保险解决人生突发风险，遇其他问题紧急用款时可利用保单和房屋抵押贷款、高额信用卡、阳光私募赎回等，足以应对人生任何问题，且各种投资之间根据市场变动可随时做调整。
保障性分析 保险是家庭理财规划中必不可少的风险管理工具。为陈太太补充了200万元的人寿加重疾险以及200万元的意外险，为两个子女补充30万元现金赔付的重疾及意外伤害医疗险。陈先生另加100万元现金赔付重疾险及500万元意外险。保险的杠杆原理不仅可以解决高额医疗费用的问题，还可以释放出更多现金，实现投资增值。对于普通家庭，一份医疗保障本身，并不能阻止疾病、意外等风险的发生，也不能完全消除因此带给家人和自己的心灵伤痛，但一份及时足额的现金保障，却是我们和最亲近的家人共同度过人生艰难时刻的重要资源和支撑。对于高收入阶层，一份保单，就可以释放出储备的大量医疗费用，让这笔资金可以放心地用于其他投资规划。
人生在世，吃喝二字，虽然很俗，但也反映了人生价值的第一需求。在理财规划中，投资规划占据了绝大部分，之后一切规划如退休规划、保险规划、教育规划等都是在投资收益的基础上进行的。需要正确对待投资心态，获取收益，让我们的人生更加充满魅力。我们不能让金钱影响我们的心情，也不能让金钱左右我们生活的品质。让财富为人服务，拥有快乐生活，这是理财的基本要求之一。
样板一
孙俪的本色理财之道
经验值：
文／肖袭袭
从《玉观音》、《一米阳光》到《幸福像花儿一样》、《霍元甲》，电影演员孙俪一直以靓丽清秀、纯朴自然本色出演，并获得了观众的深深喜爱。
那么，对于理财，她是否也具有自己的特色呢？
2002年，孙俪凭借《玉观音》中安心温婉的角色一炮走红，收入也随之水涨船高。在2005年底公布的福布斯名人榜上，孙俪排名49，总收入达450万元。
尽管收入增加了很多，但孙俪却依然保持着过去那种纯朴的本色生活。就像普通女孩一样，孙俪也很喜欢逛街。但这个上海女孩常去的逛街场所并不是上海恒隆、中信等最高档的购物天地，而是有老上海味道的长乐路和巨鹿路的小店,孙俪总是能在其中找到惊喜。孙俪也会砍价，更会买便宜的东西。
尽管生活很节俭，但这并不意味着孙俪不会享受生活。孙俪微笑着说：“钱不需要太多，只要能让生活舒适就好。”说起理财，孙俪笑着说：“我理财就跟我人一样，都是属于原色的‘返璞归真型’。钱进了我的口袋往往只有一个去处，那就是银行。”孙俪说自己只做些小的投资，大部分钱都是存在银行。而她之所以在投资方面如此保守，跟她成长的经历和环境有关。因为出自单亲家庭，孙俪的生活一直都很拮据，也吃了不少苦。赚钱的艰辛让孙俪深知钱来之不易，从而让她养成了从不乱花钱的好习惯。正是因为比平常人多了那样一段经历，孙俪对钱的意义，总是比别人理解得深刻。“我是一个忧患意识特别强的人，比如说，我赚了10块钱，那我一定只花4块，留下6块，我觉得这样有保证。”
成名后，孙俪的收入一下子多了起来，她手中有了足够多的钱来进行安排。但是。这时的孙俪还是像以前一样，以4：6的方式来安排自己的支出和储蓄，从而为自己今后的生活做好规划。孙俪一再强调自己喜欢事情在自己可控制和安排的范围内，投资也一样。她并没有请专业的理财师来给自己做理财规划，而是凭着自己的兴趣和爱好打理自己的财产。
就目前来说，孙俪最大的投资就是演艺事业。因为身为明星，孙俪的本行是“演艺”事业，而投资和经商就相当于是一种“赚外快”的方式。圈内的不少明星都会跻身商海，兼职各行各业。但孙俪觉得自己对投资做生意并不擅长，也没有那么多时间去打理，还不如将自己的演艺事业当成自己最大的投资。这样，只要这一块做好了，所获得的回报比其他都多。
看惯了圈内人投资方面的大起大落，孙俪感慨地说：“钱赚得够用就好，我并不想成为超级大富翁。我认为把财守好，为自己今后的生活做好准备，是最为实在的理财方式。”确实，孙俪的话也道出了投资理财的一个重要定律，控制投资风险，保护本金的安全，是最为关键和实在的。
除了演艺事业，孙俪也偶尔做一些小的投资。比如，在朋友的建议下，购买一些基金、保险等产品。但孙俪坦言自己对专业投资不熟悉，有时也跟风，结果当然是有赔有赚。除了买房，孙俪几乎不做其他任何大的投资。孙俪解释说，投资某个行业一定要从自己的兴趣和爱好出发，只有喜欢这个行业，才会抽出时间和精力精心打理。像她这样的保守投资者，进行一项投资，除了兴趣之外还要考虑风险。
样板二
一位理财师的私人理财经验
经验值：
东方华尔高级理财规划师 韩莹
我原来是个很激进的人。大学毕业后，我从金融转到理财。做理财要熟悉所有的金融产品，只有对产品了解了，才能为客户做资产配置、提供专业性意见。在熟悉产品的过程中，我开始炒股。
2005年入行之前，我只买了人寿保险，但今年我把它停掉了，我发现跟同类同级别产品相比保费要少很多，所以改选了别的品种。
做股票的时候，当时选择的方式是短线操作，即每只股票我只持有1～2个星期，等它涨了10％～20％我就马上把它抛了，接着继续选别的股票操作。这个方式花费了我很多的精力，那种生活状态非常不好，很焦虑。我投入了差不多5万，后来每个月都把工资的一部分追加到股票里。
事后想起来这种投资方法其实最不可行。它让我本末倒置了自己的工作和业余炒股，不过这种激进跟环境和当时的心态有关。因为理财师也好、学金融的也好，毕竟是人，要克服人性的弱点。
实际上，等到2008年4月份股市开始下跌时，我的本金加我所有赚的钱一共亏损了25％。我记得很清楚，当时市场在4800点时，因为我那会儿需要用钱就把钱取出来了，不然我会亏得更多。
我的资产配置也很不健康，几乎没有存款，除了日常生活费，我启动了自己所有的存款放到股票里来，它真的给了我教训。我觉得理财师也是有了自己亲身实践的经历，才能深有体会地跟客户交流。我认为这种频繁换股票的方式，在牛市不可行，熊市中也不可行。
2008年年底到现在，我的资产规划最大的改变是，我从短线炒股换成了每个月基金定投。原来我很不屑于做基金，但事后我发现做基金的人都比我收益高。
基金定投分许多种，我更倾向于平衡型和股票型。
我重新调整了我的资产配置，存款占资产总额的30％。当然，有的家庭需要紧急储备金，可以相对再高一些。货币市场基金以10％的额度存在，因为它的流动性比较高，收益比活期存款要高一些。10％用来购买保险，30％可以是存款或其他方式的投入，但家庭投资的比重绝对不能超过30％。
我认为，不论投资与否，理财是必不可少的。理财也并不等于投资，理财其实是一项全面而长期的人生财务规划，经济环境的好坏并不是我们决定是否理财的理由。同时，专业的理财规划包括现金规划、消费支出规划、教育规划、风险管理和保险规划、税收筹划、投资规划、退休养老规划、财产分配与传承八方面的内容。
对于我们来说，规划中最紧密相连的是消费支出，例如房子、汽车。对于现阶段有购房需求的个人来说，新的税费减免以及贷款优惠政策显然可以为购房者节省开支，所以现在应该是不错的买房时机。但是抄底的心态永远都不要有，因为你永远也抄不了底。房产从长远来看是升值的，把它作为资产配置的一部分进行长远投资还是很有必要的，它比其他投资方式也更靠谱一点。买房子建议不要买面积太大的，90平方米以下最合理，日后出租转售都相对便利。
保险一定要年轻时做，个人风险要做足。重疾类保险越年轻开始投入越好，20多岁投入花的钱很少，26岁800元可以保10万，但30多岁就要花1200元了。
我由原来的激进转为稳健，经历了风格的转变，现在我的理财规划是，钱一定要存，所有的投资都要在保证基础之后再做保本、短期的理财产品或者债券型基金、国债这样的额外考虑，股票只可少量投入，除了定投基金可以长期做以外，其他都不建议长期操作。
技术一
负利率时代，财向哪儿“理”
关键词：负利率、理财
文/席韶阳 罗浩
2010年8月14日，国家统计局7月CPI数据为3．3％，达到了24个月来的高点。通胀压力越来越大的同时，货币政策则仍处于低水平利率时期，1年期定期存款年利2．25％，相对于当前CPI指数缩水1．05％，以1万元计，1年后的购买力只相当于目前的9898元。
那么，负利率时代，财向哪“理”？
大势分析：
“这是最好的时代，这是最坏的时代。”
我们还没来得及为中国经济率先复苏、增长势头独步全球而喝彩，众多经济学家、财经媒体已经在争论：经济是不是即将二次探底？
2008年金融危机期间，各国当局为了力挽经济狂澜而不惜一切代价投放的天量货币，已经像笼中久关之猛虎。通货膨胀已经成了悬在头顶的达摩克利斯之剑，让人提心吊胆。
通胀猛于虎。如果说这句话让人感觉深远了点的话，那么，今年以来的“蒜”你狠，“豆”你玩，“姜”你军……大家可能会更加感同身受。
我们可以“更狠”一点――拒绝消费：不吃姜、蒜、豆子，可是你能拒绝消费大米、面粉吗？2010年以来，国内水旱灾害不断，粮食生产形势不容乐观；国际上，俄罗斯暂停粮食出口，澳大利亚小麦减产……多种因素联动，直接推高了粮价。粮食涨了，恐怕离吃不起猪肉的日子就不远了。新一轮的食品涨价，正成为推动物价指数上涨的“元凶”。
另一方面，为了防止经济二次探底，央行的货币政策处于一个相对谨慎的观望期，目前的低水平利率，预期还要持续一段时间。
理财目标：
投资先保本，收益方可期
投资大师巴菲特曾经讲过投资铁的纪律：第一条，保住你的本金；第二条，保住你的本金；第三条，请牢记前两条。
为什么如此强调保持本金不受损的重要性？因为很多人往往忽略了最基本的数学常识。
理财投资是一场马拉松，领先一段不难，重要的是跑赢全程，达成最终理财目标。
投资是用“投资可用的资金”来达成理财目标，目标才是根本，投资只是过程。因此，一个老人积累退休金的投资，和一个年轻人为购车积累资金的投资完全不同。理财目标决定了本金承受风险的能力，决定了投资可接受的期限。
很多投资者都有这样的经历：买进一只股票不理想，亏了；买入一只基金表现不理想，净值下降了，只能长期持有，投资“被长期”。
长期投资不是投资失败后的被动行为，不是长期不动的投资，必须有动态。正确的做法是定期检视，正视现实，错了要及时纠正。
道险而阻，“钱”往何方
今年上半年的A股市场表现，仅优于深陷债务危机的希腊股市――“全球第二”，倒数。
A股投资者资产大幅度缩水，“超级散户”基金公司也难逃同样的命运。
同时，房地产市场在重拳打压的调控下完全成为投资的雷区。疯狂飙涨的房价，严重地非理性透支未来的上涨空间，打击了广大老百姓，更打击了中国未来的发展。想要在股市、房市掘到金的投资人，恐怕要失望了。
乱世如何投资？“乱世求稳，稳健为主。”一位理财师提醒投资者，现阶段投资理财要求稳。具体到各种理财渠道，可以参照以下标准操作：
第一，坚持固定收益投资，确保投资本金不受损。配置一定比例的固定收益投资品，是财务稳健的需要。
第二，对于诸如积累养老金这样的理财目标，资金长期可投，分红型银行保险也是很好的类固定收益投资。
第三，坚持基金定投。不论市场是“牛”还是“熊”，贵在坚持，坚持就是保持纪律性。目前，市场上有普通定期定额、变额定投、组合定投等方式，投资者可以向专业人士咨询，选择适合自己的定投方式。
第四，黄金投资应谨慎。黄金被推崇为“货币之王”，因为它在对冲通货膨胀带来的纸币贬值方面有着与生俱来的优势，往往是市场心理的寄托。从2008年9月份的不足1000美元／盎司到2010年6月8日1254．50美元／盎司的历史新高，对主要投资黄金的投资者来说，这无疑是最大利好。但需要国内投资者注意的是，黄金以美元计价，在人民币升值的预期背景下，以人民币投资黄金实际收益率更低。
样板三
从储蓄到投资――我的财富观转变之路
经验值：
文/孙轶男
我是北漂族，不同的是，我是先从家乡跑到西安上大学，然后辗转来到北京，也算是曲线北漂。
那个时候找工作还没现在这么难，我进了一家事业单位做行政工作。两年后，我的存款已达到5万元。爱人是我的高中同学，我们和双方父母说好了，婚后的生活靠自己。
结婚面临的第一件事就是房子问题。那时爱人有存款14万元，他比我毕业早，钱一直放在股市里。加上我存的钱，一共是19万元，结婚双方父母给了我们6万元，又向朋友借了2万元，一共是27万元。我们在东四环买了一套78平方米的房子，贷款70多万元。记得当时对于是否买房我们还吵了一架，他想继续投资股市，觉得我太小家子气，而我想有一个安稳的家，有一份持续稳定的收入，不急于靠投资来发财，聚沙成塔是我想过的生活。事实证明我的选择是对的，如果这也叫理财，那我的决定避免了股市的大跌，又投资了正处于升值阶段的房产。
过了两年，房价上涨，房子升值，当时我们手里有10多万元的存款，想再买一套小户型，以租养贷，可这时房价已经上涨得很疯狂，又拿不准是否敢于追高买。这10多万元干什么用呢？爱人又想投资股市。3000点的时候他说见底了，不可能再跌，国家会管的，不该放弃这样的机会。而我不同意，反正存折在我手里。2000点的时候，他又说真的见底了，我还是不同意。他说既然这样，那不如我们买基金吧，开放式的，比股票安全又能随时赎回，我依然不同意。爱人没辙，只能嘲笑我没有理财头脑。后来，我把这笔钱取了出来，提前还了一部分房贷，减轻了我们每个月的月供负担。爱人看着跌跌不休的股市，望着1664点的大底，再也不提股票见底的事，并且开始夸我有投资头脑。
随着理财观念的普及，报刊、杂志和电视等媒体高频率地报道理财资讯，加上爱人不停在我耳边吹风，我终于不再固执地单纯靠储蓄积累财富了。股票，基金、黄金、期货及银行理财产品等看得我眼花缭乱。经做理财的朋友介绍，我最后选择了最常见的两个：股票和基金。一是因为我爱人之前就投资过股票，比较熟悉，并且我对基金定投业务非常有兴趣；二是因为黄金、期货和银行理财产品，要么没有接触过，投资原理相对复杂，要么就是门槛太高，我们的财务状况应对不了。
于是，我们把全部的存款分为两部分，留出10万元做应急资金，剩下的4．5万元用作投资。4万元交给爱人炒股，剩下5000元我用来做基金定投。也许是运气好，正好赶上了2009年的牛市，整个市场上涨了80％，由于我爱人之前有操作经验，加上平时多关注财经新闻，钻研了点技术，一年下来，收益竟然达到了120%。同时，我的基金定投也坚持进行，我知道这是个长期的“活儿”，不能以一时成败论英雄。年末偶然打开账户一看，定投也获得了不菲的收益。
我跟爱人慨叹，看来我的老观念确实跟不上社会的节奏了，以后还真得靠投资理财来保持财务生活的健康。否则，不用说增值了，连物价都跑不过。爱人笑着安慰我，之前你的不投资策略也没错啊，碰巧躲过了大熊市，要不我们没准还在租房子住呢。我听了这话美滋滋的。现在想想，社会在不断进步，新技术、新产品也在不断研发，就拿理财来说，2004年之前，谁知道理财是个什么概念？可现在要想跑过CPI，还真得靠它。我常和爱人说，以后的投资可不能光凭运气，扎实的理财技巧才是最重要的。
样板四
工薪家庭理财小窍门
经验值：
开支：准备33个信封
每个工薪家庭每月总有固定的收入，如何将每月的收入作好支出的计划，是理财至关重要的一环。
因我是在政府机构的下属服务单位工作，月收入为1500元；我老公是一家公司的生产部经理，除生产提成外，月固定收入为2300元，在此，以我们的收入为例，可以讲得更清楚一点儿。
首先，我与老公除了留下自己必要的零花钱外，将剩余部分全部拿出作为家庭基础基金。我每月的支出除了去我父母家买些东西外，其他就是一般女人都会有的一些日常开支，固定为300元。老公的应酬稍多一些，固定支出一般为400元。这样一来，我们每月的全部家庭基础基金就为3100元。
其次，列举出当月的基础开支，如水、电、燃气、物管等费用；再列出当月生活费用开支（这里主要指伙食费）；最后留少部分作其他开支，如换季需添的衣物等（这个当然不是每月都要支出，但是每月都要计划在内）。
列出开支后，拿出33个信封，第一个信封封基础开支，不到用时不要动这份钱；第二个信封封那份其他开支，动不动用视情况而定，如果这个月不用，下个月自然就可以大举购物一番了；其余的31个信封当然是封平均每天的生活费了，每天只用当天的，用不完可留到第二天用，用超了，就只好第二天少用喽！
之所以这样分配，是可以让花钱变得更有计划性。
存钱：25％活期，75％定期
将必要的开支列出后，剩余的钱对于工薪族家庭来说还是放在银行里最有保障。
我将这部分钱分作两大部分，25％存为活期以作不时之需，75％存成定期，这样更能约束一下自己那份想花钱的冲动。
活期自不必说，关于定期这部分我是将每月的那75％存成一张定期一年的存单。有的朋友说存成零存整取不是更好，那我就来说说这两者的差别吧：
1．一年期的定期与零存整取相比起来利息要高一些；
2．一旦急需用钱，动用零存整取就意味着前功尽弃，而每张的定期存单，你都可以根据你需要用钱的数目及存单到期的先后顺序去考虑动用几张及动用哪几张，这样就不会使其他的定期存款受影响；
3．到期时，零存整取意味着相对的一大笔钱到期，这时会很容易让人产生购物的冲动，而定期一年的存单，因为每笔的数额都不大，这种冲动就小得多了；
4．零存整取是一次性到期，除了那个月有点惊喜，其他时间应该就没有什么感觉了吧？定期存单可不一样，到了第二年每个月都有存单到期，每个月都有惊喜，实在很有成就感。
综上所述，不难看出孰优孰劣了吧？
对了，还要说一下，从第二年起，你当然可以每个月把当月的75％和当月到期的存单合在一起再存成一年定期。
再有一部分就是意外的大额收入，比如过年节时候的分红、奖金一类的收入，这部分因一般金额较大，所以更要计划好如何去存储才最合适。
我的做法是不要存成一张定期存单，而是分成若干张，如：用一万元存一年，不如分成四千、三千、两千、一千各一张。为什么？当然也是为了应付不时之需了，需要一千元时，就不需要动用其他的，需用五千元时就动用四千加一千（或三千加两千）的，总之动用的存单越少越好。这下你该明白了吧？
投资：国债和保险
除了会节流，还要会适当开源。股票、期货因风险较大又需专业知识并不适合普通家庭，而基金也是同样的道理。那我们工薪家庭能投资什么呢？
其实工薪家庭的投资面虽然窄，但并不是没有，比如国债和保险。
国债每年都会发行，利息虽然与银行同期储蓄利息差别不大，但它不用交那20％的利息税。在家里有部分钱在短期之内用不到时，这个自然就是首选了。
而对于保险，有些朋友没有这个意识，总认为本来收入就不高，再拿那么多钱去为那不知会不会发生的事买保险实在不划算。可我要说，正因为收入不高，正因为世事难料，正因为医疗费用居高不下，工薪家庭才更应该买保险，这样出现意外时，才能给自己治疗的机会，才能给家人一份保障。所以再怎么样，也要至少买份重大疾病险和意外险（现在的大病险虽然都带意外险，可赔率并不高，另保一份意外险也就百元钱左右，很划算）。
最后一条，也是比较重要的，那就是记账。账目不需要专业，只是流水账而已，每天都要记，只有这样，一个月下来，自己盘点一下时，才能发现自己是否有一时冲动而购买的东西事实上却并不是自己最需要的。有了总结，下个月才会有所约束了。
张式锋芒
从没想过要当演员,小时候的梦想随着时代的灌输变化,、科学家、医生三百六十行都想过了就是没想过演员,因为“唱歌跳舞在学校里都是女孩干的事”。
17岁觉得“好玩”,他在陕西人艺找了个老师学了一首歌、一首诗和一个小品就跑到了北影的考场上,“小时候家里人多,从小就什么都不怕,不会说怯场,所以去了以后就撒得开,可能老师就是看中我撒的开了。”
21岁毕业,他很幸运,“一毕业就一直在拍戏,虽然拍得少,有的时候一年才拍一部戏,但一步步基本能捞着比较不错的角色,比较重要的戏,比较能锻炼人。”但这些未必就是全部。
“也有恍惚的时候”,有的时候去见导演,导演不满意,或者想演的角色没演上,没有戏拍,那个时候他问自己,“是不是干这个的料?”所以他觉得,“开始起步这个阶段要挺下来。”于是,他把自己最恍惚二十一岁到二十五岁的年轻岁月挺了过去。之后他跟自己说,“一定能成”。
过了那段时间,他一直觉得自己不错,“从那时到现在,我的心态一直没有变化,一直觉得自己挺好。”妻子王海燕“批评”他:“你这个人盲目自信。”说这话的时候,他俩都知道,这是好演员必备的素质。于是他不停地接戏、演戏,每接到一个剧本,他都把自己归零。很轴地跟导演、找其他人商量、找大量的片子看,“希望能找到一些可以启发自己表演的东西。”
40岁,他因为《蜗居》备受关注。回忆起自己22岁时的锋芒,他的坚持更有力度,“在西影厂拍戏的时候,因为一场戏我觉得不对,就不拍了,大家都等着我。可能自己性格的极致就在那儿,因为理解没有到位,那个时候的处理方法也有问题。现在也会坚持,但是我要告诉他们我为什么会这么做。那时正确的意识是有了,但我解决不了,现在就能够说服导演、对手,我为什么要这么想。”
后来他发现并不是每部戏都能一如所愿,“现在拍戏的时候也会有摩擦,不一样的意见,并不是每次我都能说服别人,但是如果说服不了,我就会坚持,按照正确的做。”可他并不觉得自己是一个有锋芒的人,“跟人相处都很融洽,但我认为人与人之间需要距离,你给别人距离,也需要给自己距离。所以很多朋友跟我相处的时候,都知道我很容易相处,但是我有一个行为的底线。”
每次回西安,朋友给他打电话,“你现在红了,就不跟哥们儿聚了。”他不好意思地推脱,“实在忙,没时间。”过后,他还会给朋友再打过电话,“上回没聚成,这次补上?”
《蜗居》前就红了
在导演那儿他早红了。
采访结束后,出门时遇到了张嘉译正在拍摄的电视剧《沉默》的导演何群,张嘉译说:“这就是你问我的伯乐―何爷。”何群显得有些不好意思,恭敬地说:“没有没有,何群。”这个场面让人很难想象,十年前为了让张嘉译来饰演剧中角色,何群在开机十五天时还“干等着”,持续跟投资方拍胸脯时候的“爷”气。张嘉译说,这是何群对他莫大的鼓励和鞭策。
张嘉译与何群的首次合作是在1999年的《澳门儿女》,“当时合作的时候还有问题,在现场一直要和他沟通。之后他的很多戏都来找我。”
2000年,何群的戏又找到了张嘉译,当时张嘉译正在另一个剧组拍戏,没有在开机时赶到剧组。投资方有点急了,找到何群,“这个人行吗?”何群拍着胸脯,“一定行,没有第二个人,就是他了。”
拍摄《使命》的时候,同样的情况又发生了,开机十五天,张嘉译还在外地拍戏没有到。投资方找到何群软磨硬泡:“中国所有的演员、大腕你可以随便挑,费用我们可以另外单出。”何群说:“别人都演不了,只能是他。”张嘉译说:“何爷顶着压力,就这样干等了十五天,我到了,才开始拍。”
而张嘉译和导演刘惠宁的类似故事可以追溯到更早。“我们合作已经十多年了,最初他在用我的时候压力也很大。那个时候我还很年轻,作品也不多。因为有的时候投资方有他们自己的人选,刘惠宁甚至说,如果我不来演,这个戏他就不做了。”
和投资方关系最激烈的一次是1996年,那时候张嘉译26岁,与导演周友朝合作《背起爸爸上学》,他在剧中饰演高老师。高老师的戏份不多,也不是主角,在外地拍戏的张嘉译一直没有来。周友朝宁可耽误档期,迟迟不开机。投资方很奇怪,找到周友朝问原因,会不会是私人关系很好。周友朝性格直爽:“没错,是我很好的朋友,但是,这个角色只有他来演才会有意思,他和剧中人物的气质很像,只有他才能让角色不失分,才能更丰富。”
“后来我到了,他们可能因为拍戏已经有一些小的摩擦了。投资方见到我就说,你终于到了,一直在等着你拍戏。我们换谁周导都不同意,说你来能把这个角色演得很不一样。我问周友朝,是不是已经要拜了?他说有点,顶着压力呢。”
想在高尔夫球场买房
一直爱“搓麻”的张嘉译因为朋友送他的一套球杆戒掉了麻将。
三年前,张嘉译的朋友从国外给他背回一套高尔夫球杆,“本来觉得就是在草地上走,没什么意思,后来觉得人家从国外辛辛苦苦背回来挺不容易的,就开始去练习场打了。”跟很多人不一样,张嘉译刚开始打练习场的时候就喜欢上了高尔夫。“可能我属于那种喜欢跟自己较劲的人,总想打得更好。”最好的时候,他打过91杆,“现在拍戏没有时间联系,估计已经又退步到100杆了。”张嘉译笑了。
2009年,张嘉译加入了高尔夫全明星队,“以前都是打野球,没有组织,现在终于找到组织了。”张嘉译说,“高尔夫给我带了更多的朋友,并且缓解了我的腰痛。”
常年在外拍戏的张嘉译一直有腰疼的毛病,“我觉得也跟搓麻有关系。”太太王海燕一直鼓励他打球也是因为这个原因,“她挺希望我打高尔夫球的,有的时候她会陪着我一起打。”有一次他们一起去成都的一个高尔夫球场,“我一看那个球场里的别墅太好看,我太太也喜欢,就很想买下来做投资。后来回家我们又理性分析了一下,还是算了吧,投资房地产这种事情是需要具备专业眼光的。”
明星对话
“有5000万我会投资电影”
您还记的自己赚的第一笔钱吗?
是上大学,老师让介绍我去拍的一个广而告之,每天有20块钱的补助费,我拍了一天,挣了20块钱。记忆中的第一笔钱。当时第一种想法是给父母买东西,后来转了一圈觉得20块钱太少了,就和同学吃了一顿饭。
有没有想过,如果当初没有做演员,现在会是什么样子?
有的时候也想,如果不做演员会有无数种可能。可能那个时候赶上那波经济浪潮,也许会去做生意?但是我觉得我做生意肯定不行,不过也没准,我这个人有点盲目自信,什么都觉得行。但是我肯定是会自己做事,不会去过那种朝九晚五的生活,可能性格就是不能被什么东西拘束起来,会按照自己的意愿做事的那种人。
曾经做过哪些投资?
2007年,股市鼎盛时曾经在朋友的“教唆”下炒过股。后来我发现:你不理财,财就不理你,因为长年在外拍戏,没有时间关注它,别人涨的时候我就在跌。后来还是觉得风险类的理财尽量避免,因为没有时间。
我有一个朋友,就是在公司上班的那种,他是呆着没事就看股票,我觉得这种人可能比较适合炒股,像演员出去拍戏,一去就是几个月、半年一年都不在家,根本就没有时间。还有一个就是要有眼光,就像我说我要买高尔夫球场的房子,但是我是不是具有专业的眼光。炒股也是一样,你要选择股票的眼光,我觉得我还不具备这个。
假设现在有5000万,您会怎么理?
我会投资电影,这是肯定的。如果这个钱是天上掉下来的,那没说的,肯定就是投资电影了。但是如果是辛苦攒下来的,就要好好规划下以后的生活了。
您对“钱”怎么看?
我对物质没有过多的要求,钱这个东西没有一个够。再说每个人追求的方向不同,对于我而言够用就行。其实精神富足才是最大的财富,可能我们70年代赶上了国家经济困难的尾巴,所以我们这代人在经济上就比较容易满足。
“浦发卓信”理财顾问建议
驾驭财富 通向幸福
特约撰稿/浦发银行南昌分行贵宾理财团队
张嘉译的敬业精神让人肃然起敬,但作为专业的理财团队,我们在关心张嘉译的事业成功的同时,更关心他的家庭、他的健康、他的子女、他的养老等人生不同阶段的规划安排。对于张嘉译家庭的理财规划,我们给出以下建议:
一、财富有保障、幸福无后忧
张嘉译正值自己事业的最高峰期,为人成熟,心态平衡,收入仍然处于高增长期。这个时候,最应该首先考虑的是风险保障。
据我们所知张嘉译的太太王海燕女士目前有身孕在身,孩子的到来对于张嘉译来说意味着生活需要更好的规划和更多的保障。所以,我们建议张嘉译购买终生寿险+重大疾病保险+定期寿险;而对于张嘉译爱人王海燕女士则建议购买终生寿险+重大疾病保险+女性险。孩子的保险规划,最好从0岁开始,保费低而且收益更可观。为迎接孩子的降临,可为宝宝购买一份全面的保障,计划可涵盖重疾、意外、医疗等,最好在教育、创业、婚嫁、养老等每个重要阶段都能得到一笔资金支持。
二、教育早规划,成长添快乐
对于家庭理财规划来说,有三笔钱必须尽早筹划:教育、医疗、养老。医疗和养老在时间安排上还有一定的弹性,而子女教育在时间上基本上是没有弹性选择的。所以子女的教育规划必须早规划、早安排。建议张嘉译家庭在教育基金筹划上应早做打算,可以通过子女教育保险、开放式基金定投等简单易行的方式为孩子筹备教育基金,使孩子接受尽可能完善的教育。
三、稳健投资,专业护航
对于张嘉译这种无暇打理自家钱财的“大忙人”,我们建议选择相对稳健的、适合自己的投资工具,注重分散各类市场的风险,让自己的资产配置更恰当,保持合理的流动性和收益性,更容易安心、稳定地找到幸福的致富轨道。从投资标的来说,可以兼顾一下现金、不动产、金融资产、贵金属,还有保险保障等各方面,整体资产配置平衡一些,既能分散市场的系统性风险,又能保持足够的收益率,容易让家人更有幸福感。
