发布时间：2023-06-11 09:22:10
序言：写作是分享个人见解和探索未知领域的桥梁，我们为您精选了8篇的金融科技监管体系样本，期待这些样本能够为您提供丰富的参考和启发，请尽情阅读。
关键词：金融；监管；思考
改革开放30多年来,我国金融业经过艰难的体制和机制的探索与改革,不仅建立了较完善的金融体系,而且还成功的度过了加入wto对外开放的5年过渡期。但在成绩的背后我们也应看到,我国的金融业还不能完全适应经济全球化的市场要求,在金融公司治理、内部控制、风险防范等方面还有待进一步提高,尤其是金融监管上还存在着不少的矛盾和问题。当前我国应以美国次贷危机为鉴,正视金融监管上存在的问题,深入研究建立一个既符合我国国情,又适应现代化要求的金融监管体系,这是实现我国金融体系的和谐与稳定、实现长期全面协调可持续发展的当务之急。
1 坚持以科学发展观为指导,树立科学的金融监管理念
金融监管贯彻落实科学发展观,必须紧密结合金融业实际,把握金融监管工作规律,树立科学的监管理念。要通过树立科学的监管理念,从理论和实践上回答“为谁监管、监管什么、怎么监管”等问题,为进一步加强改进监管提供科学指导。
1.1 在当前的金融监管中应当引入重视市场机制的理念
如何确保市场机制得以有效运行,除了法律和制度上的要求外,在这里强调以下三点：首先,制定监管目标必须和金融机构的商业目标保持一致、协调。其次,监管措施必须保证市场机制运行的效率,促进优胜劣汰,抑制管理水平低下的金融机构的发展。最后,要从合规监管向风险监管与规范性监管转变。
1.2 金融监管要改变目前过度的抑制金融创新的状况
目前我国存在着严厉的行政审批和行政管制抑制金融创新的状况。可是金融创新是时时会发生的,这一点甚至不因监管部门的规定而有所改变。只要市场有需求,存在赢利空间,创新产品就一定会被开发出来，所以抑制不能解决问题。只能采取疏导的办法,理解创新,理清创新线索,促使监管目标和创新目标一致。
1.3 建立金融监管的成本收益的问责机制
在我国行政管制色彩比较浓厚的监管体制下,金融监管行为具有较大的主观性和随意性。科学的监管措施应对监管的收益和成本进行权衡考虑,只有监管的预期净收益达到最大时,才是理想的监管强度。因此,我国金融监管机构必须尽快对监管措施进行成本收益分析,只有监管预期收益大于成本的监管措施才能够实施,同时还要接受社会公众的监督。
2 坚持以国际化的视野,加快现代金融监管体系的建设
完善的金融体系,尤其是功能健全、安全高效的资本市场,对于一个国家的产业结构调整和经济转型能够起到重要的推动作用。党的十七大报告着重强调,要加快金融改革步伐,完善金融监管体系,推动金融创新,促进产业升级,促进国民经济又好又快地发展。
2.1 进一步完善中央监管机构监管、金融机构内部治理、金融行业自律、社会公众监管四个层次的金融监管体系
健全金融监管主体系统,形成监管合力,避免出现重复监管和监管“真空”。建立以金融监管部门的监管为主、金融行业组织自律、金融机构内控和社会监督相配合的立体式的、多元化的金融监管组织网络体系。督促金融机构随着金融业务种类的增加和科技水平的提高,结合自身业务发展实际,不断完善规章制度,加强内控建设。同时还要不断完善社会监督机制,充分发挥新闻媒体、社会舆论的监督作用,通过完善各种激励机制,引导和鼓励全社会都来关心和协助监督主体,形成强大的社会监督威慑力,督促各金融机构依法经营。
2.2 完善银监会、证监会、保监会三大中央监管的协调机制
金融危机充分表明,在金融市场日益全球化、金融创新日益活跃、金融产品日益复杂的今天,传统金融子市场之间的界限已经淡化,跨市场金融产品日益普遍。因此,跨部门的监管协调和监管合作就显得日趋重要。不同监管部门之间更好和更紧密地监管协调和合作势在必行。
2.3 加强金融法律制度建设、基础设施建设、社会信用体系建设,构建良好的金融生态
一方面要切实做好金融法律法规、规章和规范性文件的修订、废止等清理工作,抓紧制定出切实可行的实施细则,要尽快制定完善金融机构市场退出、政策性银行、期货、信托、外汇管理以及分业经营、分业监管方面的法律法规,填补依法监管的空白,以增强现行金融法规的可操作性,真正解决当前金融监管中有法难依的问题；另一方面做好金融监管环境的改善工作,要完善我国的信用评级系统,建立完善的内部评级体系和内部风险模型,同时还要加强金融机构的信息披露制度建设。
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坚持以依法科学有效为原则,着力完善金融监管方式和手段
随着金融全球一体化的不断深化,国际的金融政策、经营环境发生了重大变化,这就要求监管当局适应新形势,推出新举措,解决新问题,通过完善各种监管手段和方式,实现对各金融机构从市场准入到市场退出的全面管理,切实提升监管效率。
3.1 对金融机构进行全过程、多方位监管
在金融监管的着力点上,监管当局应在原有的以合规性监管为主的基础上,逐步过渡到合规性监管与风险性监管并重。在金融机构市场退出上,监管当局可根据我国的实际国情并参考欧美发达国家的法律,制定详细可行的金融机构市场退出机制的制度框架,以便对有严重问题的金融机构采取各种有效的处理措施或勒令其退出市场,化解金融风险源,使整个金融系统处于安全状态。在监管手段上,要由单一化走向多元化，即从过去的以行政手段为主过渡到行政手段、法律手段和经济手段三者之间的协调配合、优势互补、不断丰富和创新监管手段。
3.2 不断完善金融监管方式
(1)加强金融机构内部控制制度的建设。各国的监管经验表明,金融监管当局的外部监管手段只是作为金融机构内控不足的补充,控制风险的根本措施还要靠内控制度。事实上,国际商业信贷银行案、巴林银行的倒闭以及其他金融案例中,如果银行制定并执行了严格的内控制度,危机是可以避免的。
(2)加强金融机构行业自律管理。行业自律也是金融监管的一个重要方面,它可以提高行业内部的管理,有效地避免各主体之间的不正当竞争,规范其行为,促进彼此的协作。加快我国行业自律组织(中国证券业协会、中国银行业协会及中国保险业协会)的发展和完善,使其在金融监管领域发挥应有的作用,也是我们当前面临的一项重要任务。
(3)强化社会独立审计体系和其他社会监督的作用。由于金融监管是一项复杂的工作,很难完全由监管当局自身承担,所以应该加强纪检、审计师事务所、会计师事务所、律师事务所、工商、财税等机构对金融机构的社会性监管,增强金融机构在资金营运、财务管理、业务开展和信用评级等方面的透明度,提高金融监管的效率和质量。同时,还要通过新闻媒体和群众的力量,监督各金融机构认真执行国家金融纪律、方针、政策,监督其遵守相关的金融法规。
(4)走科技监管之路。要加大对监管的科技投入,提高金融监管的网络化、电子化水平,建立金融监管信息系统、金融风险预警系统,实现监管机构内部之间、监管机构和监管对象之间、监管对象之间的信息共享,避免监管时滞和高成本,确保监管质量和效率。
4 坚持以“以人为本”为核心,切实加强金融监管人才队伍建设
金融监管是一项复杂的系统工程,从决策到传达再到执行,监管效率的提高迫切需要大量高素质的复合型的监管人才。为此,监管当局必须强化“人本管理”理念,对现有的监管人力资源管理体制大胆进行改革。
4.1 培养和造就现有监管队伍
一方面要选拔一批较好的监管人员到国外中央银行锻炼学习；另一方面要加强监管人员新理论、新业务、新技能的培训。通过培训,优化现有监管人员的知识结构,使之逐渐符合现代金融监管的需要。
4.2 引进一批高素质的金融人才
在条件允许的情况下,要引进更多高素质的专业人才,充实到金融监管的队伍中,组建一支以精英监管、专家监管为主导的精干、高效的职业监管队伍,促进监管人员监管水平的提高。
4.3 建立竞争机制、约束与激励机制
制定执行监管人员任职资格的科学考核、约束与激励的办法,最大限度地调动员工的积极性。努力做到监管行为的客观、公正,防止玩忽职守、徇私舞弊现象,树立清正廉洁、秉公办事的形象和作风。
5 坚持构建和谐稳定的国际金融秩序,不断加强国际层面上的监管交流与合作
在当前金融全球一体化的时代,金融风险的国际传递越来越快,影响面越来越大。从2006年开始的美国次贷危机就是很典型的事例。实践证明,要在国际范围内有效地防范和控制金融风险,有关国家的金融监管当局之间必须开展有效的双边和多边合作,保持经常性的联系与磋商,进行广泛的监管信息交流。我国金融业正在逐渐融入世界市场,加强国际交流与合作是防范金融风险的必然要求。
参考文献：
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摘要：在“金融科技红利”扩大与“人口红利”衰减的背景下，效率和成本两种力量共同驱动着金融智能化发展。与互联网金融主要在营销渠道创新不同，区块链、大数据、人工智能等金融科技的发展正在深入到风险管理、资产定价等金融核心领域，推动着金融业向智能化方向发展。在肯定金融智能化发展所带来积极意义的同时，也不能忽略其蕴藏的潜在风险。在推进金融智能化发展过程中，若发生突发性金融风险事件，往往会波及众多金融机构和投资者，造成较大的社会影响，对于造成的损失，事后监管往往于事无补。为此，要研究金融智能化发展过程中“替代”风险的类型、风险度量与风险特征，运用监管沙箱、监管科技等新理念、新方式，打造“穿透式”智慧监管新机制，构建应对金融智能化发展的监管新体系，强化事前监管，促进金融与科技融合共生，形成智能化时代金融发展新秩序。
关键词：金融科技；大数据；区块链；互助保险；监管科技；监管沙箱
一、金融智能化发展的进程与现状
（一）金融智能化的主要阶段。技术进步一直是驱动金融业发展与变革的重要力量。金融稳定理事会FSB（2016）将金融科技（FinTech）定义为“技术带来的金融创新”，其创造出新的金融模式、技术应用、产品和服务等，从而对金融市场、金融机构和金融服务的提供与获取方式产生重大影响。技术驱动金融业升级可分为三个阶段：一是金融1.0时代。该阶段通过计算机替代手工计算及账簿，进一步提升金融运行效率。二是金融2.0时代。在该阶段，技术由工具转向通过业务、产品创新的方式驱动金融变革，使得新兴互联网企业有机会运用互联网技术将金融产品与服务的供需双方相连接，成为传统金融的有效补充。三是金融3.0时代。在该阶段，大数据、区块链、人工智能等新兴科技引领金融业全方位变革，通过虚拟方式替代物理方式，使得金融业的边界日益模糊（中国人民银行广州分行课题组，2017）。当前，一系列以“廉价、即时、可得”为特征的智能化金融形式，如智能证券、智能投顾、区块链互助保障平台等金融新业态层出不穷，为数量庞大的消费者提供数字化、自动化、智能化在线基础金融服务。区块链使得互联网上进行的金融交易可通过嵌入智能合约，自动执行价值交换、权属转让；大数据、人工智能的发展使得智能投顾成为现实，金融智能化水平不断提升。
（二）金融智能化的主要业态。
1．基于区块链技术的跨境支付。区块链技术使高效、快捷的跨境支付系统成为现实。区块链本质上是统一的分布式记账系统，跨境支付系统只需要通过许多节点、以共识机制来验证交易并记账，不需要任何信任中心，交易双方点对点支付得以实现，交易流程简便、快捷。全球已有不少初创企业致力于拓展跨境支付。最令人瞩目的是Ripple公司，其构建了一个没有中心节点的分布式支付网络，全球排名前50的银行中已有包括渣打银行、西班牙国际银行等15家银行与Ripple公司建立了合作关系。截至2016年末，在Ripple系统的支付交易中，由中国发起的交易额占比最大。
2．基于区块链技术的证券发行与交易。证券发行公司运用区块链技术生成的智能合约，在理想状态下可以实现私人定制化证券发行，上市或拟上市的公司可结合自身的实际需求发行异质化资产凭证。通过区块链实现24小时全天候运作，买卖双方能够通过智能合约实现自动配对，并通过分布式数字化登记系统，自动实现清算、结算。目前，全球各大金融机构和交易清算所正积极开展证券发行与交易领域区块链技术的应用研究，Overstock已成功销售首个区块链上的加密债券。
3．基于区块技术的资产托管。资产托管从业机构可以运用智能合约和共识机制将投资合规校验整合在区块链上，确保每笔交易都是在满足合同条款、达成共识的基础上自动运行。与此同时，区块链具有自动记录和加密认证的属性，实现多个参与方之间信息实时共享，免去重复进行信用校验的过程，可将原有业务环节时间缩短约60%到80%，使得信用交易更加高效，账户信息更加安全。中国邮政储蓄银行区块链资产托管系统上线成为中国银行业将区块链技术应用于银行核心业务系统的首次成功实践。
4．基于区块链技术的互助保险服务平台。目前，互助保险在全球保险市场的份额达27%，为将近10亿人提供保险保障服务。区块链点对点技术的优势适合于互助保险平台的开展。在智能合约运行中，当一人出险时，其他人自动向其赔付款项。同时，区块链的共享透明和历史可追踪特点减少了保险市场的信息不对称，在一定程度上降低了道德风险和逆向选择现象出现的概率。国内首家应用区块链技术的互助保险服务平台“众托帮”，其首款保险保障计划——“众托1号抗癌互助医疗计划”上线仅1个月，参保人数就迅速扩大到40万人。
5．大数据风险控制。大数据风险控制是利用大数据分析技术和模型进行风险评估，对资金需求者进行信用评分，以此预测还款人的履约能力以及违约风险。与传统风险控制手段相比，大数据风险控制具有信用评价更为精准、数据涵盖范围更广以及更具时效性等优势。以蚂蚁金服推出的信用服务体系芝麻信用为例，芝麻信用通过搜集与分析大量的网络交易等行为数据，对用户进行信用评级，信用评级信息可以帮助金融科技公司甚至金融机构对用户的还款意愿及还款能力做出更为精准的判断，继而为客户提供相应的金融服务。
6．智能投顾。智能投顾是提供智能化资产投资组合管理服务的在线理财顾问，由计算机基于现资组合理论等投资分析方法，排除人为因素自动提供资产投资组合建议。智能投顾根据服务对象的特征和偏好，给出个性化投资交易决策建议，还可以提供交易服务。从2010年开始，一些提供在线资产管理及投资咨询服务的金融科技公司相继成立，在线专业投资顾问迅速兴起。随着大数据、人工智能技术的逐渐成熟，智能投顾势必将迎来新的增长势头。
二、金融智能化发展的主要动因
（一）效率驱动。Bazot（2013）等学者的研究发现，当前金融体系仍存在低效率的问题。金融中介活动的单位成本并未随着信息技术进步而呈现显著下降的趋势。Philippon（2016）提出，低效率使得金融体系有进一步改善的空间。金融科技驱动金融智能化主要基于以下两条路径：一是金融机构利用金融科技整合长尾市场、减少信息不对称，从而提高资金配置和管理金融风险的效率。金融主要功能是完成资金盈余者和资金需求者之间的融通，有效配置资金。传统金融机构因信息不对称、风险控制等诸多因素制约而忽视了基数庞大的个人借款者及中小微企业这类“长尾客户”，金融机构通过大数据技术，将提高对长尾客户金融服务的可得性，在一定程度上改善金融服务，提升资金供求的配置效率。大数据、人工智能等金融科技被广泛应用于高速网络化的信息处理，大幅降低信息不对称的程度，提高资本资产定价和管理金融风险的效率。二是金融机构利用金融科技大幅缩短金融业务办理所需的时间，提高运营效率。以商业银行为例，按传统方式去获取客户、核准贷款，由于效率较低，银行不得不放弃借款金额较小的长尾客户。银行利用大数据技术可以快速、大规模地获取客户，并可以通过客户标签，更加精准地找到目标客户，提高客户转化率。由于使用大数据技术审批贷款，供需双方无需见面即可实现审贷、放贷，因此，银行审贷、放贷的效率提高。利用区块链分布式账本和点对点实时交易的功能，还能够有效缩短金融交易的时间，提高转账笔数和转账总金额，提升银行处理跨境支付结算的效率。
Kensho、Dataminr、Antuit等系统基于大数据、人工智能的智能金融分析工具，能够在极短时间内抓取、整理并分析网络上所有公开信息、图像甚至非结构化数据，并以此作出投资、借贷、风险管理决策。依靠深度学习的人工智能机器对历史交易记录进行快速、海量的学习，其决策水平将远远高于人类。在高速运算和海量数据的支持下，智能化金融分析工具可以提供差异化金融服务，同时通过机器联网形成网络效应，提升金融运行效率。（二）成本驱动。传统银行业成本主要由资金成本和运营成本两部分构成。资金成本由社会平均融资成本和风险溢价构成，大数据、区块链等技术使得银行能够精准识别和控制风险，风险溢价降低，资金成本降低。人工智能、人脸识别等技术能够使得机器替代人工实现全方位感知客户的需求，为客户提供交互服务。这就使得传统金融操作的人工成本变得非常低且边际成本递减，推动着银行运营成本降低。在成本驱动下，银行业正在向无实体化智能形态转变。中国银行业协会的数据显示，2016年，银行业金融机构离柜交易笔数达1777亿笔，同比增长63.68%；离柜交易金额达1622.54万亿元，银行业平均离柜率高达84.31%。同时，国有五大银行仅在2016年柜员减员率就已超过10%，这意味着银行的薪酬支出等运营成本大幅降低。总之，金融科技并未改变金融的资金融通、配置资金的本质。互联网等信息技术带来的是效率提升与成本降低，智能机器将在一定程度上替代重复性体力劳动甚至知识型脑力劳动。在“金融科技红利扩大”与“人口红利衰减”的背景下，效率和成本两种力量共同驱动着金融智能化发展。传统金融业首先与互联网等信息通讯技术融合，形成了区别于利用银行进行间接融资、借助资本市场进行直接融资的“互联网金融”这一新金融模式，但是其仍主要停留在产品层面，如余额宝、互联网证券等。互联网金融与区块链、大数据、人工智能等金融科技进一步融合，对信息搜集、信用中介、风险定价、投资决策等金融核心业务带来更大的冲击。金融机构运用金融科技，依托技术内部驱动和网络效应外推，使得交易效率更高、交易成本更低，从而促进了金融加快向智能化方向发展。
三、金融智能化发展中面临的主要挑战
（一）监管法律法规等制度建设滞后。目前，我国对金融科技监管法律法规等制度建设还停留在互联网金融的层面。人民银行和其他金融管理部门虽然在多个场合提及关于金融科技的监管思路，但是系统性、规范性法律法规仍然处于探索阶段，尚未出台。金融科技领域众多智能化业态只能参照传统金融及互联网金融领域的法律法规进行管理，整个行业处于监管制度和法律法规空白之中。互联网金融监管实践表明，我国对颠覆性金融创新的监管主要靠事后监管，监管措施主要是针对风险事件的被动响应。与互联网金融主要在营销渠道创新不同，区块链、大数据、人工智能等金融科技的发展正在深入到风险管理、资产定价等金融核心功能与业务领域，对金融产品和服务的各个方面产生重大而深刻的影响。在金融智能化进程中，若发生突发性金融风险事件，往往会波及众多金融机构和投资者，造成较大的社会影响，对于造成的损失，事后监管往往于事无补。
（二）金融风险越来越复杂且难以管控。金融智能化发展并未改变金融业原有风险属性和类型，但是风险特征更加复杂和难以识别。一是金融风险更加复杂。金融智能化利用区块链、大数据、人工智能等新兴技术推动金融业变革，新产品、新业务、新模式层出不穷。比如，余额宝等“宝宝类产品”将支付、基金、存款等不同领域的业务整合起来，增加了金融风险的复杂程度，使得金融风险交叉感染成为常态。二是风险可控性降低。在区块链、人工智能等金融科技的影响下，金融交易发生即清算，风险传播将以更快的速度和更广的范围覆盖金融市场，金融监管机构进行救市和风险隔离的难度增加。若2013年的“钱荒”事件再度发生，金融市场挤兑风险将被迅速放大，加剧市场中参与主体的恐慌。三是金融风险更加隐蔽。金融智能化发展使得金融活动参与主体可能同时具有多重身份，金融风险更容易隐藏，对金融智能化监管的缺失也使得金融风险难以被识别。此外，金融智能化发展使得金融业务的进入门槛降低，金融机构从事高风险经营活动的动机强化，整个金融系统的风险偏好更加凸显。
四、促进金融智能化健康发展的若干建议
（一）正确看待金融智能化发展进程。金融智能化既是经济金融发展的必然趋势，也是科技进步的必然结果。社会各界要正确看待金融智能化发展进程，在肯定金融智能化所具有积极意义的同时，也不能忽略其蕴藏的潜在风险。人工智能、数字金融等技术模糊了科技公司与金融机构的界限。金融科技公司提供“廉价、即时、可得”的智能服务对传统金融业带来较大的冲击，“替代、脱媒、失业”将使传统金融业在一段时期内面临转型的阵痛。金融智能化带来不确定性较大的替代风险与社会成本，在一定程度上冲击现有金融秩序。面对金融智能化替代所带来的风险，社会各界应积极应对，以研究金融智能化进程中“替代”风险的类型、风险度量与风险特征，构建应对金融智能化的监管体系，促进智能科技与金融融合共生，形成智能化时代金融发展新秩序。
（二）加强金融智能化基础设施的建设及运用。金融科技可能带来的风险不容忽视，同时金融智能化在推进过程中面临的障碍也不可低估。但是，不能因为金融智能化对传统金融领域造成冲击而对此进行抵制。遗憾的是，我国传统意义上的“主流”金融机构并未在金融科技驱动的金融智能化第一轮发展中占据主导地位，这与国际上知名大型金融机构及金融科技公司积极合作推进金融智能化发展形成较大的反差。国内金融系统要积极研究金融科技在智能化金融交易中的应用实践，加强智能化金融交易基础设施建设，强化金融科技自主创新，积极抢占战略制高点。在推进智能化金融交易应用落地的过程中，优先选择容易突破的领域，先易后难，先后核心，先市场化程度高后垄断性强的领域，推动智能化在金融业全领域落地应用。
（三）在金融智能化推进过程中确保风险可控。可控是保证金融智能化替代过程中金融体系安全与稳定的前提，可控意味着可以更快地识别和防范智能化金融风险。同时，在金融智能化推进过程中，监管当局必须及时发现漏洞并加以修补；反之，若金融智能化发展风险失控，就会扰乱金融市场秩序，甚至威胁到整个金融体系的稳定。要做到金融智能化替代进度可控，具体来说主要包括以下几个方面：一是要确保金融科技技术自主可控。这意味着要有若干掌握核心技术的金融科技公司，目前国内部分金融科技公司正积极布局并已形成示范效应，国家应加大对此类金融科技公司创新和研发的支持力度。二是要着眼金融智能化长期发展。近年来，虽然中国金融科技发展较快，但是主要仍是P2P借贷、第三方支付等典型互联网金融业态，后续更高层次金融创新比较乏力。金融机构和金融科技企业应充分认识到金融科技驱动金融智能化发展是大势所趋，积极布局大数据风控、智能投顾、智能证券保险等智能化程度较高的新业态。
（四）打造“穿透式”智慧监管新体制。金融科技的创新速度和影响力要求监管部门创新监管机制。一是监管部门要强化信息技术在金融体系治理中的应用，建设基于大数据模型的金融风险实时监测处置平台，实现智能监管、自动预警、快速响应。二是充分考虑金融科技对金融行业发展的影响，以及各部门在技术革新情境下金融行为可能发生的变化，坚持积极引导和依法监管并举的理念，积极运用监管沙箱、监管科技等新理念、新方式加强监管。对于复杂的新型金融业务要进行“穿透式”监管，透过业务的表象探究其本质，用业务的本质属性来确定监管要求和监管分工，实现全覆盖式监管，不留监管空白和套利空间。三是要形成自我规范、自我协调的行业自律机制，促进金融智能化健康发展。最终建立起包含政府监管、行业自律、市场约束三位一体的管理体制，为促进金融智能化有序发展提供保障。
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