发布时间：2023-06-12 16:02:02
序言：写作是分享个人见解和探索未知领域的桥梁，我们为您精选了8篇的金融相关法律样本，期待这些样本能够为您提供丰富的参考和启发，请尽情阅读。
关键词：CEPA；金融融合；金融监管法律；法律协调
中图分类号：F832文献标识码：A文章编号：1006-1428（2007）02-0040-05
一、引言
本文认为CEPA金融领域合作沿用GATS模式，在伊始及合作的初始期，有其审慎性的一面，但随着CEPA金融合作融合的加深及其对金融监管法律协调的需求，GATS模式有其局限性。欧盟金融融合进程中金融监管法律协调的经验可以成为CEPA金融融合进程的借鉴；欧盟经验的借鉴，必须考虑“一国两制”下内地与香港区域金融融合的独特性。本文的目的即在于对此问题进行初步探讨。
二、内地与香港金融监管法律协调的制度环境与现实需求
依托《中华人民共和国香港特别行政区基本法》(以下简称《基本法》)，内地与香港金融融合在沿用GATS模式的CEPA框架下继续推进，促成了内地与香港金融融合的潮流，同时构筑了内地与香港金融监管法律协调的制度环境与现实需求。
首先，《基本法》遵循《中英关于香港问题的联合声明》构筑了处理内地与香港特别行政区政治经济关系的基本框架，即“一国两制”，并在第五章就香港经济、金融制度予以明确规定。规定涉及香港特别行政区政府“提供适当的经济和法律环境，以保持香港的国际金融中心地位”、“自行制定货币金融政策，保障金融企业和金融市场的经营自由，并依法进行管理和监督”以及对外汇基金的支配和管理用途的规定，港元作为香港特别行政区法定货币地位、现行发钞机制保持不变，港币自由兑换、资金自由流动、不实行外汇管制等等。规定构筑了内地与香港金融关系的“法律基础与政策框架”，奠定了金融监管法律协调需求的制度基础。
其次，CEPA沿用GATS模式构筑了内地与香港金融服务领域“相互”开放的双边框架。尽管学者对CEPA的性质意见并不统一，但CEPA沿用GATS模式处理内地与香港金融服务领域开放合作的特征是明显的。特别是在主体文件中，如同GATS一样，CEPA亦先就金融服务领域基本原则进行了规定，概述了内地与香港金融合作的义务，而将双方金融服务领域的具体开放承诺以附件的形式予以明确①。2004年10月27日CEPAⅡ在香港签订，并同样以附件3的形式对金融服务承诺予以修订。2005年10月18日CEPAⅢ的签订亦采用相同方式。如同世界贸易组织推进金融服务贸易自由化离不开对市场准入金融监管法律、成员方国内审慎监管法律等的协调，沿用GATS模式的CEPA进程亦提供了金融监管法律协调的潜在需求。
其三，两地金融主管当局在《基本法》、CEPA框架下对金融融合、金融监管法律关系进一步进行了阐述，成为两地金融融合的具体指导，为金融监管法律协调提供了实践可能。1996年中国人民银行副行长陈元在“英伦银行研讨会”上，在阐释“一国两制”原则的基础上将内地与香港金融关系概括为：“一个国家内，不同经济、社会制度下的两种货币、两个货币制度以及两个全融当局之间的关系。”①并进一步提出处理两地金融关系的“七项原则”。②1999年香港金融管理局总裁任志刚在“纪念香港《基本法》颁布九周年‘认识一国，体现两制’研讨会”进一步就“一国两制”及香港的金融自进行了阐释。2003年8月香港金融管理局与内地银监会签署谅解备忘录，就加强双方监管合作、信息交流进行初步规定。
三、CEPA金融融合制度进程中金融监管法律协调的局限性
1．GATS是WTO框架下旨在促进多边金融服务贸易自由化的多边协议，其对于金融监管法律协调的作用仅在于与金融服务贸易自由化有关的领域，如市场准入监管法律方面，对于准入之后的持续性监管法律制度较少涉及。CEPA在金融服务领域同样更多的关注于服务贸易自由化，目标的局限性使得持续性监管的合作仍然停留在签署备忘录的层次上，未能与CEPA实施区域金融进一步融合的目标相适应。
2．国民待遇原则、最惠国待遇原则是GATS处理多边金融服务自由化的基本原则。基于推进多边金融服务贸易自由化中多边政治经济利益冲突的现实考虑，两项原则及其例外规定是适当的。但国民待遇原则强调“内外一致”，最惠国待遇强调的“外外一致”，并未能协调消除合作国家间的金融监管法律差异。对于区域金融融合的合作而言，差异的金融监管法律仍然会阻碍合作目标的实现。如欧盟金融融合实践中，1977年第一银行指令颁布前，采用的即是国民待遇的作法，该作法并未能有效的实现银行业“设立提供服务的自由”。因为“即使每个成员国能非歧视地适用法律，成员国之间的法律差异性并没有消除，从而共同体内市场的分离性仍然存在，即有多少成员国就有多少市场，而这与建立欧共体内共同金融市场的目标是相违背的”。③
3．处理多边关系的GATS模式是多边讨价还价的结果，其固然可成为处理双边金融服务贸易的参照。但多边关系中的讨价还价，由于利益的多样性与难与调和性，往往使得各自约束承诺的作出并未从“经济”的角度去考虑，而仅仅是出于“商人本性的讨价还价”。④因此多边自由化的措施，是否反映真实的区域金融融合及监管法律协调的需求值得商榷，尤其是对于香港与内地而言，一国两制的框架、地域的毗邻及其天然的亲缘关系等等。
显然，CEPA下内地与香港金融的融合沿用GATS金融服务贸易多边自由化的模式并非尽善尽美，随着内地与香港金融的融合的深化，金融监管法律的协调日益成为深化合作的迫切需求时，CEPA进一步促进金融融合的目标、手段上存在着一定的局限性。作为区域金融融合典范的欧盟，其借助金融监管法律协调推进金融融合的成功经验值得借鉴。
四、欧盟区域金融融合进程中的金融监管法律协调
欧盟在区域金融融合进程中，通过金融监管法律协调在银行业、证券业、保险业单一内部市场的建设上取得了突出成效。以银行监管法律协调为例，欧盟通过颁布一系列指令，对资本充足、并表监管、大额暴露等金融监管法律进行了协调。欧盟金融监管法律协调与欧盟金融融合建设进程相得益彰。一方面，内部单一市场的建设不断拓宽金融监管法律协调的需求，另一方面协调的金融监管法律又促进了单一市场的建设。欧盟金融监管法律协调植根于欧盟金融融合进程中，设计了良好的协调保障机制。
(一)欧盟基础条约是欧盟金融监管法律协调的基石
欧盟金融监管法律协调由欧盟基础条约予以保证。首先，《欧共体条约》①对四大自由的规定，尤其是对设立与提供服务自由的规定，为欧盟金融监管法律协调提供了坚实的基础。在保障四大自由及后来单一内部市场目标的约束下，对有可能阻碍目标实现的金融监管法律差异进行协调，是协调的根本目的所在。其次，《欧共体条约》第二编第三章对法律近似化专章予以规定，特别是第94条依据共同市场的要求明确“理事会应根据委员会的提案以全体一致同意通过指令，以使各成员国的对共同市场的建立或运转发生直接影响的法律、法规和行政条例的各项规定趋于接近”，从而为欧盟金融监管法律协调提供了良好的依据。《欧共体条约》第3条亦明确规定，为了达到本条约所确立的目标，按照规定的条件和时间表，共同体的活动应包括“在共同市场运行所需限度内，使成员法律近似化”。将法律近似化作为欧洲共同体的重要活动之一。欧盟基础条约的规定以目标指引金融监管法律协调，并对其进行具体规定，为欧盟金融监管法律协调的成功提供坚实的基础。
(二)欧盟金融监管法律协调原则是欧盟金融监管法律协调的良好机制保证
欧盟金融监管法律协调的成功在于其对金融监管法律协调原则的精巧设计。欧盟金融(银行)监管法律协调最初采用“全面协调”的原则，追求的是“通过对各成员国银行业法规的‘完全的统一’来实现共同体银行业一体化”。这一协调原则集中体现在欧盟银行业法律协调的早期成果1977年《第一银行指令》。由于银行业的特殊地位及其各国银行业法律的差异，追求“完全的统一”式的全面协调，并未能很好地推进欧盟金融融合的建设。1985年《关于建立内部市场白皮书》在描绘欧洲单一市场蓝图，列举建立单一市场所必需的指令时，摒弃了“完全统一”的一体化主张，确认了在关键领域，如金融监管等方面，运用“相互承认”、“最低限度协调”二项原则来促进欧洲金融市场的一体化。1989年的《第二银行指令》在银行业法律协调中确认以上两项原则，并成为了欧盟银行业监管法律协调的基本原则。相互承认原则以尊重成员国法律为前提，每个东道国把其他成员国的法律、法规和行政措施视同于本国的规定，从而避免了东道国通过适用本国法的不同规定而限制成员国、信贷机构的准入，扩大了银行业的开放。单一银行执照和母国监管原则是相互承认原则的具体体现。最低限度协调原则对银行业的“重要规则(essentiall rules)”进行协调。
欧盟金融监管法律协调以最低限度协调原则、相互承认原则为基础，以单一执照、母国控制原则为具体体现，辅之以欧盟立法的两项基本原则――附从原则(subsidarity)与适当原则(proportionality)，构筑了欧盟金融监管法律协调原则的完整体系。自《第二银行指令》以来，欧盟依托精巧的协调原则，客观上降低了对成员国国内法的协调需求，从而加速了金融业的一体化进程。
(三)欧盟的区域立法工具体系是欧盟金融监管法律协调的工具保证
欧盟的法律渊源可以分为基本渊源和派生渊源。基本渊源由欧盟的基础条约及后续条约组成，如《罗马条约》等。派生渊源由条例、指令、决定、建议和意见构成。条例具有普遍的约束力，可以在所有成员国中直接使用，无需经各成员国立法机关通过立法转换程序或批准方式使其成为其国内法。指令对特定成员国有约束力，要通过成员国国内立法程序转换成为本国国内法。建议和意见不具有法律约束力，但在欧盟金融监管法律协调上，尤其是欧共体立法程序上起着重要的作用。决定对其指明的对象有约束力，既可以对成员国作出，也可以对公民或个人作出。欧盟基础条约提供协调的总体框架与目标指引，作为基本法律渊源，为欧盟金融监管法律协调提供了坚实的基础(如前述)，欧盟的派生渊源，则以其完善的、多样化的工具体系在欧盟金融监管法律协调中起主导作用。与欧盟金融监管法律协调原则结合，指令最终成了实现最低限度协调原则的首选。根据《欧共同体条约》第249条第3款规定：指令对与其所指称的成员国，就其所欲达到的目标具有约束力，但采用何种形式与方法达到指令目标则由成员国自行选择。因此，指令的方式是一种体现“软法”“软法（soft law）是用来指称没有法律效力，但有实际影响的规则，是与“硬法（hard law）”相对的一个概念。本处用来表示欧盟在银行业监管法律协调中协调效力架构及注重灵活性的考虑。方式的协调，较好的平衡了金融融合与成员国间金融监管法律协调及利益所在。以银行业为例，欧盟建立制定了大量的指令，涉及设立和经营业务、资本充足与清偿比率、并表监管等多方面，通过该指令确立了银行监管法律协调。
(四)莱姆法路西框架(Lamfalussy Framework)是欧盟金融监管法律协调的良好组织保障
莱姆法路西框架是欧盟金融监管法律协调的新系统，是以亚历山大・莱姆法路西为首的欧盟证券市场监管哲人委员会(Committee of Wise Men on the Regulation of European Securities Markets)所倡导的欧盟证券市场监管协调立法框架推广至银行、保险业监管立法协调的成果，是对原有协调机构的整合、改造与突破。莱姆法路西框架包括四个层次的协调机构，第一层次包括欧洲经济与财政部长理事会(ECOFIN)、欧洲议会(EP)、欧洲委员会(EC)，主要是进行框架原则性立法，仍由EC提出立法建议。第二层次包括，欧洲银行业委员会、欧洲保险和职业养老金委员会、欧洲证券委员会、欧洲金融集团委员会，委员会由成员国财政部高级代表组成，主要是“确定、建议和决定有关对第一层次指令和条例的实施细则”。第三层次包括欧洲银行业监管者委员会、欧洲保险和职业养老金监管者委员会、欧洲证券监管者委员会，各委员会由成员国各监管当局、欧盟相关机构等高级代表组成，主要是加强成员国监管当局的合作，保证统一实施第一、二层次立法。第四层次即执行层次，为各成员国包括成员国监管者具体实施欧盟指令、条例，欧洲委员会也担当监督、促进实施的责任。
莱姆法路西框架四个层次的架构，奠定了欧盟金融业法律协调的莱姆法路西程式(Lamfalussy：Process)，即四层决策法(A Four-level Approach)。由第一层进行框架性立法，协调立法原则，第二层次关注技术性问题，制定第一层次协调立法的实施细则，第三层主要是“在准备实施欧盟指令的技术性措施，及准备促进欧盟监管合作和监管趋同的措施中为欧盟委员会提供专家意见”。第四层次由欧洲委员会协同成员国、成员国监管当局等实施欧盟立法。四层次立法中，主要是以欧洲理事会或理事会与欧洲议会共同颁布指令的方式进行协调立法。
(五)欧洲法院是欧盟金融监管法律协调的司法保障
欧洲法院在欧盟金融监管法律协调中起重要作用，在欧盟基础条约对欧盟金融监管法律协调作初步规定后，欧洲法院不仅在实施中起到了统一解释、促进实施的作用，而且通过法院的判例，进一步拓展、完善了金融监管法律协调的原则。如欧洲法院在Van Gend en Ioosep案中，第一次阐述了欧盟法直接效力的含义，而相互承认原则即源自于欧洲法院1979年对Cassis de Diion一案所作的判决。①欧洲法院对欧盟法的阐释与发展是由其自成体系的司法程序予以保障的，如《欧共体条约》第230条规定的合法性之诉，第232条规定的不作为之诉以及第234条规定的预先裁决程序等等。由欧洲法院根据《共同体条约》的基本精神，通过判例的形式确立了解决欧盟法与欧盟成员国法两种法律制度冲突的基本的框架原则，以及部分调和了欧盟成员国法之间的冲突，从而扫除了共同体法直接适用于成员的障碍，为法律协调奠定了基础。
在推进欧盟金融融合进程中，金融监管法律协调既是作为金融融合的工具，同时也是一体化的客体之一，欧盟金融监管法律协调的特征了是明显的。欧盟以基础条约规定的建立欧盟共同体内部市场的目标为指引，以基础条约对金融监管法律协调的规定为约束，借助良好设计的协调原则，以超国家性的欧盟次级立法为主要协调工具，辅之以协调机构、程序的优化及其司法保障体系的构建构筑了金融监管法律协调在推进欧盟金融市场一体化中的成功作用。欧盟的成功经验值得CEPA进程中内地与香港金融进一步融合(一体化)的借鉴。
五、内地与香港金融融合的金融监管法律协调
(一)内地与香港金融监管法律协调借鉴欧盟经验的难点
其一，欧盟成功经验的保证在于欧盟基础条约对金融监管法律协调规定的效力上。欧盟基础条约是国家之间的国际条约，其对金融监管法律协调的规定为成员国创设了国际条约上的义务。这是欧盟成功协调的源泉所在。内地与香港金融监管法律协调应该选择怎样的“基础条约”，显然是内地与香港金融监管法律协调借鉴欧盟经验的难点之一。
其二，《基本法》为处理内地与香港金融关系规定了“一国两制”的基本政策框架，金融监管法律制度的协调是否是对此基本制度的侵蚀。即如何处理金融监管法律协调与“一国两制”的基本关系，是内地与香港金融监管法律协调借鉴欧盟经验的难点之二。
以上两点难点，其实质亦是内地与香港金融监管法律协调深化的基础所在。《基本法》及其CEPA所构筑的基本框架，从国内法、“国际法”的层面规定了两主体金融监管法律协调的基本法律地位。《基本法》依托《中华人民共和国宪法》，规定了香港的特别行政区的主体地位及政治、经济、金融、司法等基本制度；尽管CEPA国际法层面的意义仍有异议，但内地与香港同为W'TO成员，其遵循WTO原则规定是符合逻辑的。内地与香港关系的独特性，从某种程度提供了金融监管法律协调的双重保证。源于内地与香港关系的独特性，内地与香港金融融合(一体化)需求强烈，建立内地与香港金融服务的共同市场，是一个国家内优势互补的自然发展。
(二)内地与香港金融监管法律协调的路径选择及其完善
内地与香港政治经济关系的独特性为金融监管法律协调提供了坚实的基础，亦是内地与香港金融监管法律协调路径选择的约束。因此，以《基本法》构筑的基本法律政策框架为依据，考虑如何以CEPA阐释内地与香港金融合作的独特性，以金融监管法律协调促进共同市场建设，应是内地与香港金融监管法律协调的路径选择及“基础条约”之所在。显然，从CEPA的原则规定可以看出CEPA考虑到了这种独特性。但如本文前述，沿用GATS模式的CEPA框架，在内地与香港金融进一步融合进程中存在局限性。考虑内地与香特性，内地与香港金融监管法律协调路径借鉴欧盟的成功经验，应着重考虑的是以下五个方面的改进加强：
其一，考虑CEPA目标的扩展，将金融融合或建设金融服务的内部共同市场列为其目标之一。诚如前述，目前CEPA的目标仅限于金融服务贸易的自由化，并未能考虑到同为一国家、地域、文化等毗邻及天然亲缘下，内地与香港优势互补的自然发展，应该有更为广阔的前景。广泛的适当的目标不仅是指导金融监管法律协调的依据，而且金融监管法律协调的最大功效亦在于以协调的金融监管法律促进内地与香港金融融合建设。因此，有必要进一步扩展CEPA的目标，以便利金融监管法律协调的实效的取得，尤其是CEPA的建设从某种意义上来说是对①金融融合的一种示范作用。
其二，以最低限度协调原则、相互承认原则为基础，结合GATS模式中的国民待遇原则、最惠国待遇原则，构筑适合内地与香港的金融监管法律协调原则，逐步推进金融监管法律协调。“一国两制”是实施最低限度协调与相互承认原则的天然基石，是一个之下构筑金融服务的内部共同市场的需要。内地与香港金融监管法律的最低协调可以巴塞尔银行业监管委会员的监管规则为考虑的基础之一，适当考虑内地与香港的特殊性。在诸如并表监管、资本充足等金融监管法律中首先实现最低限度的协调与相互承认。在内地与香港金融监管法律差异较大的领域，可暂以国民待遇、最惠国待遇原则处理。香港金融监管法律较为完善，内地自加入WTO后在金融监管法律制度的制定也更加具有国际化的视野，特别是在银行业监管管理委员会成立后，对巴塞尔银行业监管委会员监管规则的借鉴日益加速。内地金融监管法律制度正在逐步完善中，内地与香港金融监管法律协调的将会促进内地金融监管法律的完善。
其三，考虑改善争端解决机制，建立比较正式的，能就两地实施金融监管法律协调事项进行裁决，享有一定司法裁决权的争端机构，确保金融监管法律协调的实施。当前至少可以考虑参照WTO争端解决机制，完善CEPA“联合指导委员会”的地位、职能、组成程序、所作决定的效力等等。争端解决机构应仅就涉及两地金融融合、金融监管法律协调实施的有关争议事项作出裁决，在人员组成上确保公平。参照WTO建立争端解决机制的意义在于，强调金融监管法律协调处理“两制”的适当性，而非仅仅是“一国”下的行政命令解决。
关键词：民间借贷；法律问题；研究
一、民间借贷市场状况分析
从民间借贷市场的基本情况来看，作为一种简单有效的融资方式，民间借贷被越来越多的人所接受，也因此使得当前的民间借贷市场呈现出了繁荣的景象。民间借贷市场的发展依靠的是地区经济的进步以及其自身所具有的一些优越性。
（一）借贷数量大、范围广
近年来民间借贷市场运营的情况是，民间借贷数量大、范围广，已经成为一个不争的事实，同时，由于其具有很强的隐蔽性，因此相关的数据统计存在一定的难度。有数据曾显示，就某地区调查的100家企业和个人来看，70%―80%的企业或个人都承认自己曾经发生过民间借贷的行为，同时就他们的借贷数据来看，借贷金额从几百元到几百万元不等，总借贷金额达到4400万余元。
（二）借贷利率高
民间借贷利率高受到很多因素的影响，一方面是根据地区经济发展的状况需要决定，特别是地区资金供求的状况，当地区经济发展平稳或者处于经济疲惫期时，民间借贷利率就会相应较高。另一方面，民间借贷市场的运营，也同样要受到国家宏观经济调控政策的影响。总体趋势也会随着国家对信贷政策的调整而变化，当信贷政策处于收紧期时，民间借贷的利率也就会随之提高，反之，情况则相反。就目前民间借贷市场的状况而言，借贷双方约定的利息要高于人民银行基准利率的两倍，存在高利贷的现象。
（三）借贷手续简化
相对于正规的金融机构而言，民间借贷确实存在着自身的优势。民间借贷相比较银行借贷来说手续简单，大大缩短了资金周转的时间，民间借贷的这一特点，刚好适应了民间资本运营的需要。然而借贷程序简化之后，相应地也会出现各种问题，借贷协议和担保协议的缺失势必会引发纠纷。
二、民间借贷存在的问题
（一）法律制度不完善
1.法律标准缺失
民间借贷法律门槛过低，针对民间借贷的法律还不健全，即使存在相关法律，在规范力度上过于宽松，立法技术也存在欠缺，相关法律体系不完善，存在漏洞等等。民间借贷没有明确的立法标准，对于民间借贷的判断标准上存在模糊性，民间借贷行为者之间的利益标准不明确，相关法律的可操作性差。
2.相关制度缺失
由于民间借贷的法律设定还不健全，其后果导致的就是相关的制度也难以确立。比如主体退出机制、个人破产制度等等，制度的缺失已经难以满足当前民间借贷市场的发展需求。
（二）法律监管不到位
1.存在无序发展的问题
民间借贷的资金部分流向国家限制的领域，最直接的结果就是削弱了国家宏观调控的力度，导致资金分配不均，严重影响国家的整体发展布局，造成社会利益方向的偏离。另外，民间借贷的无序发展，容易加剧金融机构的恶性竞争，原因在于民间借贷过度吸收了社会资金，银行资金减少，势必会引发存款竞争，严重干扰了正常的金融秩序。
2.存在监督制约机制缺失的问题
由于民间借贷在法律制度方面还不健全，导致其规范力度不够，这就是使得借贷双方无法做到一个有效的监督与制约，特别是就资金的所有者而言，无法掌握自己的资金流向，容易发生借款人无法偿还的行为，借贷人将无能为力。
（三）法律秩序不规范
1.冲击正规金融机构
民间借贷的高利率产生的诱导，引发了一些借贷风险危机，一些投机者选择铤而走险，挪用正规机构的资金偿还民间借贷，以次实现自身利益的最大化。经过投机者的转投，正规金融机构难以确定资金的流向，导致信贷资产质量的降低，最终影响了整个金融市场的运行。
2.诱使大量非法资金流入
由于民间借贷法律制度存在缺失，就为非法资金的流入提供了机会，也为不法分子开展洗钱、非法融资等提供了环境。民间借贷不同于正规的金融机构，从运营机制到管理机制都不完善，因此就增加了查处不法行为的难度。因此，民间借贷的合法化就成为了规范融资秩序的重中之重。
三、针对民间借贷存在的相关法律问题提出几点建议
（一）完善相关法律制度
当前，我国尚没有在民间借贷领域完善合理的法律，使得一些非法的民间借贷有机可乘，针对这种情况，我国应制定相应的法律法规来规范民间借贷，并能够保障民间借贷的合法运营。以放贷人的资历、业务领域、资金来源、可控利率范围作为规范民间借贷的主要内容，并以提高法律的权威性以及财务制度的完善性为手段，合理认筹民间借贷的微观方面，区分非法金融和民间借贷，明确何为合理的，何为明令禁止的，由此改变民间借贷如今的法律环境，保证民间借贷的正规运营。
（二）加强对民间借贷活动的监管
首先，健全监管制度。民间借贷的另一个特点是多样性，在其发展的过程中，可能会延伸至证券、保险等其他金融领域，如果没有强有力的监管制度和各监管部门的协调合作，民间借贷领域势必是产生动荡，甚至会牵连到其他金融领域。各监管部门的通力合作才能保障民间借贷领域的有序化运营。
其次，对民间借贷进行备案登记。对民间借贷进行备案登记的目的就是建立起一个“登记簿”，让有“户口”、合法的民间借贷组织享有更稳定的保障。不仅保护合法的民间借贷团体，也在一定程度上遏制了违法行为。
最后，创新对民间借贷的监管方式。由于民间借贷与其他金融活动有较大的差异，所以在监管方式上应有所不同。
（三）建立多层次的融资体系
解决民间融资的问题不仅要依靠民间借贷，也应开发商业银行的小额信贷业务，灵活地应对中小型企业在信贷方面不同的需要。只有将这些方面协调配合，积极引导我国的信贷市场，规范信贷制度，保持信贷环境“干净”，方能建立多层次的融资体系，保障信贷市场的安全和规范。
参考文献：
【摘 要】 中小企业在推动我国经济发展、促进就业等方面都起着举足轻重的作用，但融资难问题却也一直制约其发展，供应链金融这种新型融资方式的出现在一定程度上缓解了这个难题。本文从供应链金融视角对中小企业融资问题进行探讨，首先介绍了三种供应链金融融资模式，并阐述其优势，其次分析了利用供应链金融模式融资存在的问题，最后给出优化建议。
【关键词】 中小企业融资 融资模式 供应链金融
一、引言
随着全球经济发展，中小企业在市场中的地位不断提升，但是由于其信息透明度低、缺少贷款抵押物，而资本市场的准入门槛又比较高，导致融资十分困难，制约了中小企业的发展。供应链金融这种新型融资模式的出现，有效缓解了中小企业融资困境，并逐步成为解决中小企业融资的重要手段。
二、基于供应链金融视角的中小企业融资模式概述
供应链金融指的是对一个产业供应链中的单个企业或上下游多个企业提供全面的金融服务，以促进供应链核心企业及上下游配套企业产一供一销链条的稳固和流转畅顺，并通过金融资本与实业经济协作，构筑银行、企业和商品供应链互利共存、持续发展、良性互动的产业生态。
目前，我国供应链金融融资模式主要有以下几种：
(1)应收账款模式
中小企业在供应链中经常处于弱势地位，应收账款经常要在卖出存货后的很长一段时间内才能收回，导致现金流短缺。应收账款模式则允许处在供应链上游的中小企业将应收账款质押给银行，从而获得银行贷款，但是核心企业要对此进行担保。
(2)预付账款模式
当处于供应链下游的中小企业需要预付货款，才能向上游的核心企业购进维持生产经营所必须的原材料或半成品时，往往缺乏足够的资金。预付账款模式则允许处在供应链下游的中小企业将预购的货物质押给银行获取资金支持。
(3)存货模式
存货模式是指中小企业把银行认可的存货抵押给银行，从而获得贷款。中小企业通常都是批量购进原材料，并且只有部分原材料会用于生产，还有一小部分原材料则储存起来以备不时之需。这些原材料很可能会占用企业大量的流动资金，利用这种融资方式把它们抵押给银行，则可以缓解中小企业的资金压力。
通过以上方式为中小企业提供融资，有如下几点优势：首先，银行可以通过核心企业、监管企业来获取中小企业的相关信息，缓解信息不对称问题，从而降低中小企业贷款风险及成本;其次，这种以真实贸易为基础的融资方式，缓解了中小企业缺少抵押物的问题，能有效满足中小企业融资需求;另外，这种融资方式还能使供应链上下游企业之间的关系更加紧密，企业的经营和资金周转也更加顺畅，构建较为牢靠的长期战略协同关系。因此，这种新型融资方式被许多企业所采用。
三、基于供应链金融视角的中小企业融资模式存在问题
(1)相关法律法规不健全
目前，我国供应链金融业务涉及的法律法规主要有《物权法》、《担保法》、《动产质押登记办法》、《应收账款质押登记办法》等，虽然这些法律法规可以帮助商业银行更加顺利的开展供应链金融业务，并为其提供一定的法律保障，但是由于供应链金融业务种类多样，在涉及信用捆绑、质押物监管、动产质押、违约情况下质押物的处置等方面的问题时，相关法律法规尚不完善，导致金融机构的供应链金融业务存在一定风险。
(2)信用评价体系不完善
相比于传统银行信贷，供应链金融融资模式要求银行评估整个供应链的信用情况。但是现阶段，我国的信用中介机构、社会信用征集系统的建设刚刚起步，金融机构现有评级体系不完善，中小企业的相关信息并不能得到有效归集和正确评估。
(3)供应链上企业之间关系松散
目前，国内大部分企业的供应链管理意识相对薄弱，供应链上企业之间的关系普遍呈现松散的特征。中小企业对于供应链上的核心企业缺乏开展合作的意识，核心企业也没有动力将中小企业纳入其供应链管理系统。这使得有效的供应链金融融资机制难以建立，也无形中增加了金融机构开展供应链金融业务的风险和成本。
四、优化基于供应链金融视角的中小企业融资模式建议
(1)完善相关法律法规
为促进我国供应链金融的良性发展，相关的法律法规应尽快完善。比如《物权法》虽明确了存货和应收账款可以作为担保物，但缺乏具体细则和相应的司法解释，仅以此法作为开展供应链金融业务的法律依据不能有效保护信贷主体的权利。因此，相关部门应该制定具体细则，明确《物权法》中关于动产质押的相关条例以及信贷主体之间的权利义务关系，保障开展供应链金融业务的金融机构的利益，从而促进供应链金融的健康发展。
(2)构建中小企业信用评级体系
基于供应链金融业务的特点，金融机构应该建立一个适合中小企业的信用评级体系。比如将对授信主体的风险评价体系由静态评估变为动态评估，并将传统的单一受信主体评级制度变为主体+债项的新型评级制度，同时侧重对债项的评级，从而弱化对中小企业信用风险的审查。
(3)建立稳固的供应链上下游协作机制
如今的市场竞争早已演变成供应链之间的竞争，企业在制定其发展战略时不应只局限于自身，而应立足于整个产业链条的发展状况，顺应其发展趋势，找准企业在供应链上的定位，并加强与供应链上核心企业的协作。通过上下游企业之间的紧密合作，不仅能提高供应链的运转效率，也能提升企业自身的竞争力。
关键词:金融监管系统 问题 建设
分析美国金额危机爆发的深层次原因，我们不难发现，美国金融危机的爆发的根本原因是金融监管部门监管不到位。我们知道，在市场经济运行的过程中，金融稳定是市场稳定的基础，而金融监管是金融系统稳定最主要的保障，一旦金融监管系统出现问题，必将引起金融系统的动荡，从而引起市场的动荡。美国金融危机的爆发给我国金融监管制度敲响了警钟，使我们不得不认真审视我国金融监管系统，并制定相关改革措施，从而避免我国出现严重的经济问题。
一、我国金融监管系统存在的问题
(一)我国缺乏切实有效的金融监管系统
尽管我国早就建立了银监会、证监会和保监会等金融监管机构分别对银行、证券和保险进行分业监管，但是，这种监管系统已经不能适应我国市场经济的发展形势，其主要表现在缺乏统一的监管标准，缺乏相互协调的机制。这样，就出现了金融监管政出多门的现象，从而导致监管系统混乱，出现重复监管或者监管盲区。
在监管过程中，由于缺乏统一的监管标准，不同的监管部门对于同一类金融现象往往采取不同的监管措施，从而导致对该金融现象执行的部门无所适从。如果一个金融结构所申请的业务由不同的监管部门进行监管，那么在申请的过程中就会遇到不同的监管方式，这样就出现了同样的业务需要制定不同的措施进行管理，这在实际操作过程中根本是不可能的。对于个别业务，在监管过程中还会出现监管机构职责不清，在交叉监管过程中出现监管漏洞等现象，这样就会产生监管失察，出现金融风险。
(二)我国金融监管制度严重阻碍着金融机构创新能力的发展
在我国金融监管制度下，银行无法开展证券方面的业务，这样就使得一些能够转移风险或者能够进行套期保值的金融产品以及金融工具无法进入市场，从而对证券机构业务的开展产生很大的阻碍，进而引起证券市场的强烈震荡。
在我国金融监管制度下，监管机构为了尽最大可能地减轻监管压力，常常采取抵制金融新产品的办法来减少对被监管机构风险及经营的监管，这样就极大地打击了金融机构创新的积极性，使金融机构在新出现的金融现象面前裹足不前。
我国的金融管理实施的是业务审批制，如果需要审批的业务涉及到几个不同的监管部门，这是就需要几个监管部门进行协调，如果短时间内无法协调成功，势必会增大监管时滞以及协调成本，这样也会阻碍金融机构创新能力的发展。
(三)我国金融监管相关法律法规不健全
近几年来，我国虽然颁布了多部金融监管方面的法律法规，但是这些法律并没有完全涵盖全部金融业务，特别是伴随着市场经济的发展而新出现的金融业务。随着金融管理的电子化、网络化建设进程的不断加快，虚拟金融现象不断出现，这就向传统有形金融为监管对象的金融法律体系发起了挑战。此外，对于某些金融现象，我国尽管制订了相关的法律法规，但是，由于实施细则上不够具体也会导致金融监管无力。
(四)金融监管人员素质亟待提高
目前，大多数金融监管机构监管人员的素质存在不同程度的问题，特别是基层管理人员，大多年龄相对偏大，无力从学历上讲，还是从能力上讲，都不具备相关资质。他们对于传统的金融监管业务比较熟悉，对于现代金融业务相对陌生；有的金融管理人员对某一项业务比较熟悉，对于综合业务相对陌生。在金融监管部门的高层管理人员中，还存在缺乏综合型管理人才的现象，特别是在当前经济全球化的过程中，既懂国际金融惯例、国内金融业务，又懂法律法规的现代化管理人才非常稀少。
二、大力加强我国金融监管系统建设
(一)大力加强金融监管协调机制建设
为了适应我国市场经济发展的要求，我国的各类监管机构之间一定要认真沟通，建立高效率的金融监管协调机制，加大对金融业务的监管力度。在这个过程中，首先必须提高监管部门的风险意识，要对他们进行金融风险意识教育，改变他们对金融监管的认识。其次要促使兼容监管机制的规范化，并使用法律手段保证其实施。再次，要加大对国际金融现象的研究力度，逐渐完成我国金融监管协调机制和国际金融协调监管机制的接轨。只有这样，才能有效保证我国金融监管体系的有效进行，才能使我国金融监管体系能够应对来自于国际方面的金融问题。
(二)大力加强金融监管制度改革，提高金融机构的创新能力
金融产品以及金融衍生品可以实现风险分散，增强资金的流动性和使用效率，为此必须大力加强金融监管制度改革，提高金融机构的创新能力。在改革的过程中，要努力研究各金融管理部门之间业务上的互相渗透以及交叉经营现象，从而制定出能够提高金融机构创新能力的相关策略。在改革过程中，监管部门还要正确处理好金融机构创新和监管之间的关系，决不能为了创新而放弃监管，也不能为了监管而限制创新。只有这样，才能保证改革的良性发展方向，才能激发金融机构的创新能力，保证金融创新的良性发展。
(三)大力加强金融监管的法律体系建设
法律体系不健全是导致金融体系无序运行，金融市场动荡不安的主要因素，为保证市场的稳定，必须大力加强金融监管的法律体系建设。要大力加强金融管理机构的市场准入和推出的相关法律建设，大力加强对金融控股公司的进行监管的相关法律建设，努力完善相关法律的细则等。除了大力加强金融监管的法律体系建设外，金融监管部门还要加大执法力度，只有这样，才能保证我国的金融市场在法律轨道内正常运行。
(四)大力加强金融监管人员素质建设
首先必须加大金融监管部门的人事制度改革，实行竞争上岗以及绩效工资制。其次要加大管理人员的专业培训力度，组织进行相关业务学习，并严肃学习制度。再次，可以通过考试等多种手段选拔各类实用人才。
对于我国来讲，金融市场的稳定运行是保证我国发展各项事业的基础，只有在金融市场稳定的前提下，我国的市场经济才能稳步发展，才能在全球经济的竞争中拥有一席之地。
参考文献：
人员配备不足，监管手段落后，严重影响到基层央行会计监管的效果。基层央行会计部门既承担着辖内各金融机构的资金清算、国库资金的上缴下拨等日常性业务，同时还肩负着帐户管理、人民币大额和可疑交易监测、结算管理等监督检查职责。而目前，基层央行的主要监管手段仍停留在现场检查阶段，到金融机构进行现场检查，按制度要求，至少不能少于两人，但目前，县支行会计部门一般只有6-7个人，难免出现混岗违规操作的现象。
新的金融业务和金融工具的出现，给基层央行会计监管增加了难度。近年来，各金融机构随着服务品种和服务范围的扩大，信用卡、网络银行、电话银行等新的支付结算工具随之产生，使传统的会计监管理念和监管方式面临着许多新情况、新问题的挑战，加上基层会计监管队伍观念陈旧、年龄老化、学识水平偏低、知识结构不合理，同时缺乏对各种新业务、新工具、新金融政策法规的了解，故而无形中对会计监管职能的充分发挥打一定的折扣。
尽快制定相关支付结算法规，合理确定人民银行与银行监督部门的职责权限。尽快修订以《票据法》为核心，以《票据管理实施办法》、《支付结算管理办法》、《人民币银行结算帐户管理办法》为主体的支付结算法规制度，按照各有侧重，相互协调、相互配合的原则，对中央银行与银监会在会计监管上的分工进行明确。
基层央行要积极转变会计监管理念，不断创新管理手段与管理方式。将监管重点由以往的日常事物性管理、事后检查为主逐步向制度建设、工具创新、信息搜集分析、风险控制为一体的事前控制为主的管理模式的转变。要将大额和可疑支付交易的检测作为支付结算管理的重点，从制度和技术层面上不断提高管理的广度和深度。同时积极探索基层央行会计监管的新方法与新途径。
摘 要 随着国际贸易的迅速增长，贸易融资业务获得空前发展，在国际贸易中发挥愈益重要的作用。但与国外很多国家相比，目前我国国内对贸易融资问题的法律规定尚不完善，导致这方面的法律纠纷频频发生。尽快健全和完善我国贸易融资法律担保制度和法规，是促进贸易保护、降低融资风险的有效途径，需要引起社会各界及有关部门的广泛重视和关注。
关键词 贸易融资 担保方式 法律问题
近来年，我国经济发展事态良好，企业进出口贸易融资日渐增多。针对企业国际贸易融资中所涉及的相关法律问题，必须建立完善的政策和法规，从根本上减少此类贸易融资纠纷事件的发生。 一、我国企业国际贸易融资现状分析
上世纪90年代中期，我国企业国际贸易融资开始产生和发展，不少企业尤其是中小企业发展迅猛。然而从目前的发展局面看来，我国很多中小企业都在一定程度上存在国际贸易融资难的问题，主要表现为贸易融资形式单一、办理手续繁琐以及缺乏有效的风险防范措施等方面。此外，由于我国国际贸易法律政策和法规尚不完善，在与国外其他国家进行贸易融资的过程中难免存在一些与国际惯例相冲突和矛盾的地方，因此该类型的法律纠纷事件常有发生，对我国企业国际贸易融资以及国际品牌和形象的建立极为不利。 二、我国企业国际贸易融资有关法律问题
欧美等发达国家企业的国际贸易融资起步较早，在长期的发展过程中逐步形成了一套相对规范统一的国际通用做法和惯例。我国国际贸易融资起步于上世纪90年代，起步较晚发展，加上缺乏明确合理的法律政策规定，因而关于国际贸易融资方面的违规操作事件时有发生，引发法律纠纷不断。综合分析其原因，国家法律制度建设、银行、企业自身及国家货币政策等方面都存在一定程度的缺陷。
法律政策是国家各项事业发展和谐稳定发展的基础和保障，我国企业国际贸易融资方面的法制法规建设与国外很多国家相比都处于相对滞后的状态。在我国国家立法当中，对于企业国际贸易融资方面的相关问题，例如金融和商业票据、货权、担保及信托等问题都缺乏明确具体的规定。因此，我国企业尤其是中小企业在进行国际贸易融资的过程中极易因操作不当引发法律纠纷，这种情况应当引起政府及国家有关部门的广泛重视和关注。 三、解决我国企业国际贸易融资相关法律问题的对策 （一）健全担保体系，完善抵押制度
我国中小企业资金基础和综合实力都较为薄弱，很多企业根本就没有可作抵押的房地产资源，即使部分企业有可作抵押的房地产，也大多用来作长期贷款的抵押品。在这种情况下，企业申请短期贷款便会出现相当大的困难，面对融资瓶颈与企业发展的巨大矛盾，极易导致企业铤而走险违规操作。因此，我们应建立和完善信用担保体系，根据企业实际发展需要推出多种类型的融资服务，灵活地利用现有的各种金融工具为企业提供代收代付、汇兑以及结算等各项优质服务。针对一些相对固定的过往交易记录相对良好的企业，银行可对其提供无额外抵押担保的融资服务，以有效缓解企业发展压力。 （二）建立适合我国中小企业的信用评估体系
我国中小企业数量众多，这类企业往往起步较晚、发展规模较小，在贸易融资方面往往具有额度较小、频率较高以及需求旺盛等特点。建立和完善适用于我国中小企业的信用评估体系是衡量企业发展状况及偿债能力的有效途径。通过建立企业信用评估体系，对不讲信用的企业进行处罚和严惩，让信用值较高的企业获得更好地资金支持，引导企业诚信管理和经营。诚信经营是企业发展的前提和基础，也能够在一定程度上减少国际贸易融资法律纠纷的发生。 （三）健全国际贸易融资的相关法律政策和法规
我国政府及有关部门应尽快建立和完善企业国际贸易融资方面的法律法规，加强企业的自律监管和信用体系建设，促进民营担保机构的发展，多途径引导民间资本进入企业贸易融资领域。国家立法及司法部门应充分结合企业国际贸易融资工作的实际，在立足我国基本国情的基础上健全贸易融资法律政策体系，有效促进我国中小企业贸易融资问题的解决。
通过建立健全法律法规，引导我国各大银行积极调整信贷结构，加快改革发展的步伐，为企业贸易融资提供多元化的金融服务和资金支持，从而有效促进我国企业的发展。同时，我国各大中小企业也应在国际通行惯例和我国国家政策法规的基础上合理操作和运营，制定合理合法的操作程序和方案，力求减少和规避国际贸易融资过程中可能出现的法律风险，以降低国际贸易融资法律纠纷事件发生的频率。以最有效的方式解决我国中小企业国际贸易融资困难的现状，需要我国政府、金融机构和企业部门的共同努力。在当前紧张的国际和国内经济形势下，政府及有关部门必须要通过立法等多种形式对企业贸易融资问题予以引导，从根本上打开我国中小企业贸易融资的瓶颈，广泛拓展中小企业贸易融资渠道，为中小企业的发展创造良好的法律保护环境。
小结：国外很多发达国家相比，我国国际贸易融资起步较晚，相关法律政策和法规还不够完善。企业在进行国际贸易融资时，在操作上极易与国际通行惯例发生矛盾和冲突，引发国际贸易融资法律纠纷事件。为避免和杜绝诸如此类现象的继续发生，国家司法机关及有关部门应尽快建立健全关于企业国际贸易融资方面的法律政策和法规，促进我国企业国际贸易融资业务的有序开展。
参考文献：
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[2] 聂尔德.基于演化博弈视角的中小企业融资分析[J].财经问题研究，2011（06）.
关键词：金融纠纷 特点 原因 处理方案
金融行业直接关系到全球政治、经济格局，对世界经济发展有着不可估量的作用。在金融危机后，全球金融行业受到了严重的冲击，逐渐加大了金融消费者合法权益的保护力度。在金融行业中，消费者合法权益的保护不仅影响到消费者的投资积极性，还关系到金融行业的控制与管理水平。随着金融行业的快速发展，由于国家金融体制不完善、相关法律法规不健全等问题，金融行业中的各种纠纷问题越来越多，制约了金融业的发展。
一、金融纠纷问题的主要特点
1、金融纠纷问题不断增加，涉及金额日益庞大
随着社会经济的市场化进程的推进，加上人们投资习惯的改变，金融领域飞速的发展壮大，金融活动日益增加，金融纠纷问题逐年上升，金融纠纷问题形式多种多样，涉及的金融越来越庞大。
2、金融纠纷问题以传统的借款纠纷为主，新型问题越来越多
在目前的金融纠纷问题中，主要还是发生在借款领域这一块，借款合同的纠纷是其主要的表现形式；而且在民间借贷中的纠纷问题相当的多，需要引起高度的重视；新型的金融纠纷问题也越来越多，如信用卡透支、房屋汽车按揭、储蓄合同等新型金融纠纷问题，随着金融行业不断拓展，金融业务越来越广，但是涉及的金融纠纷问题隐患也日益增加。
3、金融纠纷问题越来越复杂，处理比较困难
经济建设的快速发展和科学技术的进步，现代科学技术逐渐应用到金融业务中，而且随着金融业务中涉及的元素越来越新。在金融业务中，出现的纠纷问题越来越复杂，涉及的对象非常的多，元素更加丰富，但是用于相关法律法规的不健全，处理起来没有依据，比较的困难。
二、金融纠纷问题频发的原因
1、社会诚信缺失
在金融业务中，双方存在思想误区，诚信观念淡薄，对于自觉履行金融合同或者规范的的意识不够，社会诚信氛围不够，没有完善的社会诚信管理体系，为了谋取经济利益，做出不合法行为与操作。
2、金融管理体制存在漏洞
在金融行业的发展与建设过程中，没有形成健全的金融管理体制，存在相当多的漏洞，如信贷机制的不完善、金融机构的约束力不够、缺乏相应的监督机制等漏洞，直接导致在金融活动中，为了经济利益，业务双方钻金融体制的漏洞，损害对方的合法权益，引发金融纠纷问题。
3、相关的法律法规不健全
金融行业中，相关法律法规的不完善，没有法律法规约束和相关的惩戒，直接助长了金融业务双方的不规范操作行为，让金融业务双方肆无忌惮，从而引发金融纠纷问题。
三、金融纠纷问题的处理方案
1、完善金融机构的金融管理体制，健全金融业相关的法律法规
金融机构要强化依法经营与管理的意识观念，加强法律意识，严格按照国家金融业相关法律法规进行经营与管理，保证金融活动的合法性和安全性，规范金融市场的竞争行为，降低金融风险，尽量减少金融纠纷。同时加强内部管理，建立机构内部的风险防范措施，建立健全的金融管理体制，保证金融业务的合法合规，避免金融业务中的法律风险与经济纠纷隐患。培养一批高素质的专业型金融法律人才，规范金融业务操作。金融业务涉及的法律非常专业，金融机构要高度重视，通过各种方法提高金融法律人才的素质和专业水平，加大对金融业务的审查力度。健全金融行业的法律法规，严格按照法律法规进行金融业务活动。
2、建立科学合理的金融纠纷调解机制，运用非诉讼方式解决金融纠纷
在遇到金融纠纷问题后，消费者无法掌握合适的处理方案，通常会采取投诉的方式反映到银监会或国家政府部门等一些行政机构，但是由于目前我国相关法律法规不够健全，行政机关缺乏法律依据，以及金融专业技能不够，处理水平不高，不能给予消费者正确的处理方案，而且加大了银监会、国家政府部门等行政机关的调节压力，因此在现有的金融行业发展链条中，探索积极有效的金融纠纷调解机制，运用非诉讼方式解决金融纠纷具有非常重要的意义。在经济发展过程中，人们调解制度逐步的法制化和完善，建立科学合理的金融纠纷调解机制，要吸收和借鉴人们调解的优点，整合其他的调节机制。
科学合理的金融纠纷调解机制能够更加契合当前金融纠纷问题的特点，并且在处理时具有及时性和高效快速性，能够有效的缓解金融纠纷问题双方的矛盾，保护双方利益；而且符合相待金融消费者的消费习惯。在遇到一些轻微金融纠纷问题或非重大利益损失的情况下，更倾向于协调、磋商来解决，迫不得已才向金融部门、行政机关寻求解决，能够更好的满足金融消费者的迫切需求。
3、国家政府等行政机关要适当介入，充分运用审判职能
越来越多的金融纠纷问题已经影响到社会经济的发展，国家政府的审判部门必须要服从国家经济发展大局，积极应对国际经济发展形势，适当的介入金融纠纷问题的处理中，充分的运用审批职能，维护好金融行业的健康发展。首先要加强对金融纠纷问题中的民生司法保障。金融纠纷问题处理不妥当很有可能引发、上访等社会问题，影响国家经济发展与社会秩序，因此政府相关的审批部门要公平公正、及时有效的处理好相关金融纠纷问题；加大司法调解力度，促使金融活动双方合同的履行，维护金融市场的稳定、健康发展。其次要加强研究创新，积极的应对当前金融审判过程中出现的新问题。目前随着经济的发展和科学技术的进步，金融纠纷问题中科学含量越来越高，涉及的新元素也日益增加，增大了金融审判机关的审判压力和难度，必须通过研究创新，谨慎的处理金融纠纷问题。最后需要增强联动效应，强化金融纠纷化解与风险防范。在做好审判工作的同时，金融审判部门还要加强与金融相关职能部门的协调沟通，协调解决金融纠纷案件审理过程中存在的有关问题，一同促进金融市场规范、有序发展；配合政府部门做好善后工作，把金融纠纷问题的社会影响降到最低，维护社会稳定。
4、营造良好的诚信环境，建立科学的诚信管理体系
金融纠纷问题频发的一个重要原因就是因为社会诚信氛围不够好，金融活动双方的诚信意识不高。因此要加强社会诚信教育，强化社会诚信的监督机制，加大惩戒力度。通过诚信曝光、市场诚信准入制度、金融机构信贷制裁等方法规范金融消费者的诚信问题；对于诚信较好的金融机构要做好表彰和需安全，让他们认识到诚信的重要性和价值，建立科学的诚信管理体系，严格要求金融活动中的诚信操作，避免出现骗贷、关联担保、资产的重复抵押等一系列的违规行为。
参考文献：
这次竞聘的岗位是储蓄岗，竞聘储蓄岗位我具备下列条件：
第一，有一份对工作执着追求的热情。参加信用社工作以来，虽说平平淡淡，但也尽心尽力。因为我热爱信合事业、热爱所从事的内部工作，我刻苦钻研业务，认真学习相关知识，有着这份对工作执着追求的热情，经过自己的不懈努力，我想储蓄工作我会干得很好。
第二，我有一定的理论基础。我毕业与黑龙江省银行学校，在校所学就是现在所用的，所谓专业对路，这对我来说无疑是一个极大的优势。而且平时一有空我就认真学习金融业务和相关法律法规知识。我注重理论联系实际，对《会计法》、《合同法》、《担保法》等金融行业相关法规知识有了更进一步的理解，为提高自己的储蓄水平打下了较为坚实的基础。
如这次我能成功竞聘到信贷岗位，将在以后的工作中做到如下几点： 一是不断学习，加强服务。做到既学习金融业务知识，又学习相关法律法规知识。作为信贷战线上的一名新兵，更要虚心地向领导和同事们学习，不断地充实和完善自己，使自己的工作能得心应手。在认真学习的同时，还要加强服务，提高服务水平，更新服务观念，与客户做知心朋友。创一流服务质量，打出自己的服务品牌， 赢得更多更好的客户。
二是脚踏实地，勤奋工作。储蓄存款是银行的生命线，是我们生存和发展的基础。作一名储蓄员，我的工作就是全信用社工作阵地的第一线，我要以自己的向上风貌为信用社打好第一炮。在今后的工作中，对待每一笔存款业务都要有"第一面是最重要"的思想，认真办理每一个细节恪尽职守，任何环节都不懈怠。
