发布时间：2023-06-16 16:25:25
序言：写作是分享个人见解和探索未知领域的桥梁，我们为您精选了8篇的金融支付行业前景样本，期待这些样本能够为您提供丰富的参考和启发，请尽情阅读。
【关键词】手机支付市场 现状 发展策略
目前，我国的移动支付行业有了一定程度的发展，然而由于受到各方面因素的限制，仍处于初步发展阶段。依据最新的调查数据显示，在我国第三方支付市场中，采用手机、电话等移动方式进行支付活动的比例仅占2%，所占市场份额较少。为了更好地发展这一种新兴行业，越来越多的通信企业开始和金融企业加强合作，开拓这一市场，很多企业意识到这项业务的巨大发展前景，也愿意参与其中，但是目前的手机支付业务的发展远远没有达到预期的情形。
一、目前我国手机支付市场发展现状
（一）手机支付是否安全、可靠
安全是支付活动的首要任务，在手机支付过程中批量的信息传送主要依靠通信网络来实现，这就关涉到信息输送过程中的安全性[1]。众所周知，当信息在网络上传输时，存在着被窃取、纂改或者丢失的风险。并且支付信息通常包含了客户的许多机密信息，如：银行卡账号、金钱数额等，这些信息一旦被不法分子盗取，就会产生严重的不良后果。故手机支付是否安全非常重要。为了确保安全，用户通常会采用加强软件、硬件建设的方法来达到目的，但加大建设意味着提高投入，而对于目前单单用于小额支付的手机支付而言，成本太高显然不是明智的举措。因此，在安全性问题方面，手机支付面临着一个进退两难的局面。
（二）支付行业壁垒重重
世界上大部分国家对金融管制是比较严格的，我国也不例外，针对非金融行业涉足金融领域的各种业务，常常会受到政府政策的制约。手机支付的最初发起行业是移动通信企业，支付业务属于金融业务的范畴，所以单纯依靠移动通信企业承担手机支付业务不具有可行性。随后，市场上一部分通信企业和金融机构开始联合发展该项业务，但面对着这样巨大的利益诱惑，合作参与的每一位人员都想占据核心地位，进而获得更加广阔的利润空间。但这样的话，合作就会发展成为双方的制约，自然不可能合作的太深入、默契。
（三）手机支付业务未形成统一的行业标准
现阶段，已经开展的手机支付业务大多是发起企业自行设计、推广的，并且各种不同规格的手机支付设备，硬件、软件设施很不规范，不统一，未设计出统一的标准接口，这使得手机支付产品相互之间不能通用。照此推理，当客户拿着某一家公司设计的手机支付设备进行支付活动时，可能会遇到无法和其它公司设计出的产品相融合的困难，后果就是即便是市场上形式各样的手机支付产品在流通，但是由于各种产品之间不能进行很好的融合，势必导致这些产品不可能被大多数用户接受[3]。所以，受到规范、统一的行业标准的限制，手机支付业务发展举步维艰。
二、加强手机支付市场发展的策略
（一）加强安全保障，统一规范行业标准
安全保障不单单指的是技术层面的保障，还包括安全管理层面的保障。这就要求用户不仅要不断学习新的安全技术，同时还要提高各个管理操作人员的综合素质和道德修养，实现技术和管理双管齐下的目标，进而彻底解决手机支付安全问题。其次，还要尽可能完善统一的行业标准，因为行业标准一确定，市场上各种不同支付设备、支付产品就可以进行很好的融合，有助于整个市场的规范、流通。现阶段，国际上已经出现一些组织开始建立一套系统性、逻辑性很强的行业标准，但是仍旧缺乏统一、完善，所以，建立健全统一的行业标准是首要任务。
（二）加强立法监督工作，合理引导消费者
由于手机移动支付行业处于发展的起步阶段，现阶段用来规范这种行为的法律法规较少，所以，国家的立法部门应该着手建立一套完善的移动支付法律系统，解决手机支付活动中遇到的各种问题，进而也为正常的手机支付活动提供基本的法律保障。其次，加强对消费者市场的系统化引导，采用循序渐进的方法，在市场推广初期，把推广目标锁定在中高端消费群体上，特别是针对具有较高文化素养的中高端消费者，要大力宣导。同时，加大对年轻消费群体的宣传推广力度，引导消费者改变传统的消费习惯，逐渐接受这种新型交易支付方式。
（三）不断发展移动通信和网络技术
从刚开始的GPRS直至CDMA、3G，移动通信技术不断发展，手机已经从一个简单的通讯工具转变成一个功能完备的应用实体。目前，运用手机不仅仅可以接打电话、收发信息，同时还能够上网聊天、下载音乐，预定酒店、接收多媒体彩信、订购车票，购买小额商品等等。现阶段的手机已经不再是传统意义上的手机，并且随着移动通信技术的快速发展，手机的功能会越来越丰富，功能越来越齐全。随着网络安全技术的进一步发展，安全问题也不再成为制约手机支付行业发展的瓶颈。所以，需要不断发展通信与网络安全技术，为手机支付市场的进一步扩大提供有力的技术保障。实际上，手机用户中的庞大客户群体与金融行业中的客户群体存在很大程度上的重叠，这就说明手机用户中的大额消费人员同时也是金融领域中的大额消费人员，所以，只要牢牢抓住这些手机大客户，就等于抓住了一大部分金融大客户，这为手机支付市场的发展提供了大量稳定的客户群体和利润源泉。
三、结束语
总之，随着电子商务的蓬勃发展，采用手机支付已经是经济发展的必然趋势，尽管当前遇到了一些难题，但是这并不能阻碍手机成为未来移动支付行业的领跑者，随着移动通信行业与金融行业深入加强合作，支付行业标准的统一，越来越多的用户接受这种新兴的支付方式，手机支付业务将具有广阔的发展前景。
参考文献：
[1]孙卫.我国的移动支付问题浅析[J].特区经济，2008.
[2]李学博.移动支付业务发展将迎来拐点[J].通信世界，2008.
[3]崔媛媛.移动支付业务现状与发展分析[J].移动通信，2007.
关键词:电子商务;农村;支付
一、电子商务发展概况
(一)永兴县农村电商发展情况
截至2016年底，永兴县人口约69.6万，农村人口28.3万，农村人口占比40.66%;永兴县社会消费品零售总额约77.6亿元，其中农村地区的社会消费总额大概占比39.72%;永兴县农村地区互联网普及度达到39.43%。由此可以看出，永兴县农村地区电商市场具有十分巨大的潜力。电商企业发展势头迅速，市场前景看好。一是地方电商企业发展迅速。据调查，2016年永兴县电子商务公司规模达到了8.68亿元，比上年增长了106.7%;从业人员达2500人，比上年增长150%。目前，永兴县规模较大的电商企业主要以果联金服、联合国银为代表。以果联金服网络有限公司为例，该企业目前规模1865.4万元，销售商品以冰糖橙等农副产品为主，截至2016年底，该企业实现净利润286.5万元，同比增长33.01%;客户数量13.57万人，同比增长56.8%;交易额1865.4万元，同比增长48.48%。二是电商企业产品地方特色显著。截至2016年底，永兴冰糖橙网店有230余家，银制品网店有108余家。在永兴县的电商企业销售产品中，冰糖橙、银制品、大布江拼布绣等地方特色产品销售量占永兴县网络销售总额的71.9%。三是地方电商企业前景看好。据统计，2016年永兴县电商交易额达到12亿元，比上年增长20%。其中，永兴冰糖橙线上销售比重由2015年的10%提高到20%以上，营业额提高了17%，果农直接增收35%以上。银制品线上销售比重占13%，同比增长了5个百分点;网上交易额4.6亿元，同比增长53%，市场发展前景广阔。
(二)永兴县金融支持电子商务进农村发展情况
农村电商作为一种较新的经济模式，在发展初期离不开稳定的资金支持。为此，永兴县金融行业不断加大信贷支持，力求推进农村电商行业持续发展。一是创新信贷产品。永兴县金融机构针对农村电商的特性，积极创新信贷产品，为农村电商企业发展助力。由于现有电商企业多为小微企业，在永兴县政府的支持下，永兴各金融机构分别推出了“掌柜贷”“助保贷”“融e购”“银保贷”“网贷通”等业务，为小微企业发展提供资金支持。截至2016年末，永兴县各涉农金融机构支持电商领域贷款余额16220万元，同比增长20.26%。二是完善农村支付体系建设。目前，永兴县各金融机构共在农村地区设置ATM机69台，POS机2289台，设立助农取款点451个，农村金融服务点487个。近年来，通过安装ATM机、便民自助终端、POS机、电脑、LED显示屏、配置产品演示设备、业务流程示意图等综合设施，配备专业电商人员，为村民提供网络代购代销、小额存取、便民缴费、快递收发等电商配套服务，解决了农村金融服务硬件支撑等问题，为实现电商下乡，服务到村提供了支持。
二、金融支持电商进农村过程中存在的问题
(一)缺乏系统的农村电商支付体系
一是支付终端设备覆盖率偏低。虽然在永兴县政府、人民银行及相关金融机构的大力推进下，永兴县农村地区支付设备总体的覆盖率仍然偏低，尤其偏远农村地区，很多尚未铺设支付设备网络，由于缺乏便捷的支付渠道，偏远地区推广农村电商难度较大。二是偏远地区支付网络铺设成本较高。金融机构由于其盈利性，在铺设支付网络设备时会对该地区的铺设成本进行考量，偏远地区多存在道路不畅，山地崎岖，人口稀少等情况，设备铺设难度大，铺设成本较高，降低了金融机构提高偏远农村地区支付设备覆盖率的意愿。
(二)信贷支持电商企业乏力
一是缺乏适合电商发展的信贷政策和产品。据调查，截止2016年底，永兴县辖内金融机构仍缺乏专门为电商企业量身定做的信贷产品，电商获取信贷支持这一块仍然存在很大空白区，大多数电商企业获取信贷支持只能通过以个人借贷名义或者走小微企业信贷模式，缺乏专业性和针对性。二是农村电商企业缺乏信贷抵押物。目前永兴县农村电商行业刚起步不久，具有规模小、数量多的特点，除去已初具规模的几家电商企业以外，仍以网上开虚拟店铺，没有实体店的店主居多，由于缺乏实体店铺，又不足以形成自有品牌，没有专利权等无形资产，在获取信贷支持时缺乏抵押物，为融资增加了阻碍。
(三)农村电商市场推广难度大
一是农村地区基础设施不够完善。尽管永兴县委、县政府高度重视农业信息化与电商发展，但由于受经济因素及地域因素影响，目前总体涉农基础设施仍然不够健全，网络设施不够健全，网络普及度偏低，难以登陆电商贸易平台，这些困难为打通农村和城市的供需关系增添了阻力。二是物流配送发展滞后。物流配送是电商发展的重要环节，由于农村人口密度偏小，物流公司在农村地区覆盖率比较低，购买的商品无法送达上门，丰富的农产品难以运送出去。同时，部分村庄因经济因素，没有实现全村通路，这也一定程度增加了运输成本，致使物流公司迫于成本压力难以在该地区设立网点。三是消费群体接纳度有限。由于农村地区整体文化程度较城镇偏低，对网络平台的运用仍然不熟悉。农村年轻人大多外出打工，留守的多为对电子设备和网络了解不足的老人或对新兴事物接纳能力较弱的群体，他们对于网络销售模式感到非常陌生，不够信任互联网交易模式，这些因素为推广电商市场增添了阻碍。
三、相关建议
(一)积极推进
“三站融合”工作。永兴县作为湖南省农村电商发展的试点县，正在努力创建全国电商金农村综合示范县。借此契机，积极推动金融扶贫服务站、助农取款服务点和农村电商服务站合作共建，打造“一站多能、一网多用”综合服务平台，实现农村金融服务与电商发展的深度融合。一是引导服务站点进行物理整合。已分别建成金融扶贫服务站、助农取款服务点、村级电商服务站的行政村，要引导金融机构、电商企业对现有服务站点布局进行优化。二是规范服务站点联合管理标准。已实现电商服务站与金融扶贫服务站或助农取款服务点融合共建的站点，由金融机构、电商企业协商共同管理，降低服务站点运营风险。三是完善支付基础服务。协商金融机构对服务站商户免押金安装POS机具和自助支付终端，对现有POS机具进行升级改造，实行业务手续费优惠。
(二)创新农村电商信贷机制和金融产品
一是完善信贷管理机制。积极推进信贷管理机制的创新工作，根据农村电商规模小、资金薄弱、起步晚等特点，灵活制定适应农村电商等新产业发展需要的信贷机制。并积极建立适应农村电商企业的信用评级、信贷流程和风险控制等规章制度，将金融机构信贷业务融入到县、乡、村三级电子商务公共服务站点业务中去，方便电商企业和创业者融资创业。二是创新信贷产品。针对农村电商业主有效抵押不足，融资困难等问题，引导金融机构围绕农村电商需求，在风险可控的前提下，利用支付数据、移动互联网技术资源开展金融创新，探索以农村电商线上线下支付交易流水数据和资金结算为授信依据的“POS贷”、“流水贷”等电商融资产品。针对农业产业发展、农民增收问题，引导金融机构作为主办行，围绕特色农业、农产品深加工等农业新兴业态，通过建立家庭农场、农民合作社和农业产业化龙头企业等四类新型农业经营主体的精准信贷投入，有效促进规模经营，支持贫困地区特色产业发展，带动贫困农民稳定脱贫。三是加强信贷政策推进。人民银行积极配合当地政府落实电子商务进农村的信贷政策，协助商业银行加大对电子商务信贷投放力度，努力推进金融服务等领域的电子商务应用，进一步拓展电子商务企业融资渠道，将电子商务作为信贷扶持的重点，降低信贷门槛，有效推动电子商务的发展。对于开展贫困村金融扶贫服务站、助农取款服务点与电商服务站融合共建工作较为突出的地区，人民银行在扶贫再贷款示范点、金融精准扶贫示范区创建方面给予政策倾斜。
(三)优化电商支付环境
关键词：商业银行；金融IC卡；行业应用
Abstract：The experience shows that multi-industry application loaded is a remarkable symbol in the bank card industry upgrading the chip. Therefore，if commercial banks make clearly a plan of bank card industry upgrading the chip strategy and tactics，and promote vigorously financial IC card product innovation，and explore actively the model of industrial applications，they will gain an advantage in the fierce competition of bank card industrial upgrading.
Key Words：commercial bank，financial IC card，industry applications
中图分类号：F830.33文献标识码：B文章编号：1674-2265（2011）08-0065-05
金融IC卡具有智能、安全、便捷、时尚、多用的特点，世界范围内由磁条卡向IC卡迁移的国家和地区已达30多个，EMV①终端1540万台，全球活跃的金融IC卡超过10亿张。加载多行业应用，是银行卡芯片化产业升级的重要标志。人民银行于2011年初正式启动了银行卡芯片化的升级，明确提出“将推动金融IC卡应用的整合，以PBOC2.0标准为基础的行业多应用项目将在各个区域、各个层面陆续展开”。适应市场需求形势，商业银行发展金融IC卡的行业应用，已成为提升产品竞争力、拓展维护客户的关键内容，必须从整体战略的高度统筹考虑。
一、经济发展的内在要求迫使商业银行必须发力金融IC卡行业应用
随着现代生活方式的转变，客户对于银行卡便捷性的需求越来越强烈。目前，不同行业、不同地区、不同单位的会员卡、支付卡等各种应用越来越多，导致人们常常需要携带多张卡片，实际上增添了新的不便，降低了运行效率和客户体验。金融IC卡具有多应用性的特点，能够满足城市交通、社会保障、公共事业、商业联名等各种行业应用的要求，轻松实现“一卡多（通）用”。VISA关于IC卡多应用性的调查（图1）显示，超过3/4的持卡人对多功能支付卡感兴趣，并在工作实践中得到了验证。便捷性的需求还体现在客户对于交易速度提升的持续追求上。据统计，80%以上的交易行为属于小额支付范畴，现金支付无法满足方便、快捷、安全的要求，受联机校验苛刻条件限制的普通银行卡支付也逐步难以适应越来越多的快捷小额支付需求。金融IC卡能够突破通讯、时间、人力等条件限制，最大限度地满足快捷的小额支付需求，并大幅度地降低交易成本。基于严密的安全保护机制和防伪功能，处理流程得以简化，无需密码校验、终端拨号等繁琐过程，交易可以在毫秒级层面的挥卡瞬间完成，与长达数十秒的联机操作或现金交易过程相比，大大提高了交易效率。
商业银行具备整合行业应用的历史使命和天然优势。近年来，预付卡、购物卡等支付形式发展迅猛，行业规模急剧膨胀，安全隐患和监管压力陡增。截至2009年底，国内预付卡发卡量为26亿张，交易次数约17.5亿次，其流通领域的资金规模已达人民币10.9万亿元 。从货币流通统一性看，预付资金在国家金融监测体系之外以电子货币形式存在，影响中央银行对货币供求量的预测，进而削弱货币政策的有效性和稳定性。此外，非金融机构跨行业资金的清算处理和运营操作仅以企业自身的信誉和资本作保证，归集资金一旦超出企业负债规模，必然危害公众资金的安全。商业银行发行的金融IC卡具有技术先进、功能强大、标准统一、安全可控等特点，可以加载客户所需的各种行业应用，对于维护支付秩序具有重要意义。借助商业银行自身的优良信用和清算专业优势，还能够拓展行业应用的规模范围，促进经济社会的发展。
适应政府部门改善民生、提升公共服务效率的需要，央行、人力资源和社会保障部已联合《关于社会保障卡银行业务应用有关事宜的通知》，初步完成在金融IC卡上增加社会保障应用总体方案和技术规范，指导全国范围内金融社保卡的推广。央行正在与工业和信息产业部共同研究移动支付技术标准，商业银行和中国银联也在积极探索移动支付应用。此外，央行还将在全国选择40―50个城市作为试点，给予更优惠的扶持政策，大力推进金融IC卡在公共服务领域的广泛应用。
二、商业银行金融IC卡行业应用的效益分析
长期来看，行业应用是实现银行卡业务价值最大化的必然选择，能够充分发挥金融IC卡的强大功能，有助于创新具有核心竞争力的金融产品，促进经营业务转型，为商业银行带来巨大的经济效益和社会效益。
首先，能够产生可观的经济收益。相比磁条卡，芯片卡的安全性更高、功能更强大、服务更全面，根据配比原则，年费应适当提高。截至2010年底，我国已发行各类银行卡24.15亿张，如果年费平均提高10元，每年就能够至少带来241亿元的净增收益。2010年国内银行卡业务金额为246.76万亿元，按照1%的比例估算行业应用的交易额，手续费率按1%估算，从合作方可以获取的潜在手续费收入也有246亿元。中间业务收益均属于非资本消耗的高质量收益，尤其对于目前我国银行业转变信贷利息收益占比为主的经营结构具有重要意义。按照规定，预付卡、储值卡等资金为不计息账户，能够为商业银行提供一笔巨大的无成本资金，降低整体的资金成本。
其次，能够树立独特的品牌优势。芯片卡又称为智能卡，赋予了金融IC卡创新性的特征。例如，可以进行移动银行产品研发、叠加金融USBKEY应用等创新。因此，及早拓展行业应用，抢占客户市场，充分发挥金融IC卡的技术优势，在银行卡市场上形成良好的口碑和形象，能够形成独特的品牌优势。
再次，能够带来巨大的社会效益。预付卡、网上支付等资金纳入商业银行系统，不但有利于保护客户资金的安全，而且有利于央行对于流通领域资金规模和运动规律的准确判断，提高货币政策的针对性、灵活性和稳定性。此外，金融IC卡的行业应用能够减少社会资源的重复投入和浪费，减少持卡人的成本支出，在社会运行成本大幅度降低的同时，社会运行效率和金融服务品质得到了提升，对于改善民生、完善公共服务具有重要意义。
最后，可以有效拓展银行卡客户群体。行业应用拓展成功后，合作方的客户群体自然成为商业银行的客户，同时，基于对行业应用的依赖，不会轻易注销金融IC卡，有助于巩固已有的市场份额。尤其对于商业性合作方来讲，也能够依靠银行信誉、庞大客户群体更好地发展业务。可以说，金融IC卡较好地实现了商业银行、客户、商户等相关方的利益诉求，代表着未来的发展方向。
三、国外商业银行金融IC卡行业应用的经验
全球EMV迁移最早在银行卡伪卡欺诈风险集中的西欧地区开展，然后依次推广至亚太、拉美等银行卡欺诈风险较低的地区，提高支付安全已不再是银行卡芯片化升级的唯一因素。拓展快速小额支付、整合信息服务等跨行业应用，已成为商业银行大力推广金融IC卡的重要动力。
法国是最早推出金融IC卡，而且应用最成功的国家。法国于1984年建立了银行卡协会CB（Groupment des Cartes Bancaires），委以特殊的使命，包括制定适用于银行卡的标准、程序和技术规格及CB系统的硬件和操作。由于CB组织保证法规的实施，还具有监督和管理作用，为推进银行卡的发展提供了组织保障。CB成立的第二年，法国就推出了第一张金融IC卡，经过7年的发展，到1992年，法国全部银行卡均为金融IC卡。
CB与有关行业、组织共同合作，协调行业应用的发展，如“迷你电脑”应用、付费电视应用系统、公共电话应用系统、网卡支付应用、移动银行应用等。携手七大银行开发的VOCABLE项目，使芯片具备会员积分、电子票务、手机充值、网上支付、交互式付费电视和电视购物转账等功能，促进了金融IC卡行业应用的大发展。此后，在法国本土交易中，88%的交易为脱机处理。
CB建立了通用的银行卡共用系统（French Interbanking Information System），能与银行卡处理中心（Bank Processing Center）、国家处理中心（National Processing Center）、商户处理中心（Merchant Processing Center）联网，建立了授权、清算、止付、黑名单等风险和交易控制系统，并大力促进各种卡接口设备的改造升级。到1999年1月，法国已有309.8万部各种形态的卡接口设备可以受理IC卡，为所有的持卡人提供了“一卡在手，走遍法国”的用卡环境。
四、国内金融IC卡行业应用现状及存在问题
（一）国内商业银行金融IC卡行业应用现状
1. 金融IC卡基础设施建设基本完成，已经具备全面推广金融IC卡应用的条件。我国已经建立比较完善的标准规范和密钥体系，尤其是在汲取国际先进IC卡技术的基础上，立足国内银行IC卡发展现状，总结IC卡应用试点经验而颁布的《中国金融集成电路（IC）卡规范》（2010年版），具有权威性、基础性和可行性等特点，能够满足国内银行卡产业升级的实际需求，也为跨行业合作提供了良好的基础架构。受理环境改造基本完成，IC卡受理环境改造完成率超过90%，中国银联跨行交易转接系统兼容PBOC2.0（2010年版，下同）标准的技术改造已完成，全国易转接和清算平台投产，具备了银行IC卡跨行交易转接与清算能力。既能满足传统的支付应用，也能实现身份标识、信息记录等公共服务功能，具备了有效衔接各个部门、各项产品、各类渠道的能力。
2. 重点城市的行业应用试点取得巨大成功，为全面推广金融IC卡积累了丰富经验。宁波市民卡将借贷记支付、电子钱包、行业管理功能集成在一张IC卡，在金融IC卡的业务品种、技术规范、商业模式、行业合作等各方面均实现了重大的创新和突破，并充分检验了PBOC2.0标准的实践效果，群众接受度和满意度不断提高，即将在较大范围内试点推广。
3. 积极探索行业应用模式，尤其是以工行为代表的商业银行全力推动金融IC卡的应用发展。目前，工商银行、交通银行等商业银行以公共事业、移动支付等为切入点，在立足金融服务的基础上，积极推广金融IC卡的行业引用，产生了广泛的影响（见表1）。从2010年6月到2011年3月末，工商银行共发行了550万张金融IC卡，累计数量已达1100万多张，行业合作范围已覆盖到交通管理、铁路客票、高速公路、商业联名、社保医保等诸多领域，呈现快速发展态势，欲在此次银行卡市场的重新洗牌中抢占行业龙头地位。
（二）发展金融IC卡行业应用存在的问题
1. 从行业整体看，缺乏发展金融IC卡行业应用的科学认识和相应策略。法国等西方国家的实践经验已经证明了金融IC卡行业应用的美好前景，除了工商银行等少数银行外，国内商业银行普遍缺乏对于金融IC卡行业应用市场潜力、未来前景的科学研判。手机支付是金融IC卡经典的行业应用，如今，商业银行有手机银行而没有手机支付，与几年前有网上银行而无网上支付的情形一样――当时商业银行在网上支付业务领域被专业化支付商迅速抢占了大部分市场份额，这不能不引起重视。当然，成本或许是商业银行金融IC卡行业应用的考量因素。在未大规模发卡的情况下，相比磁条卡相差10―20倍的高昂成本，使银行难以独家更换芯片，进而止步于金融IC卡业务的推广和研发。
2. 缺乏具有竞争力的金融IC卡产品和可供借鉴推广的行业应用模式。以客户为中心的服务理念执行到位前，商业银行的产品和服务创新缺乏主动性和适用性，在此大环境下，必然造成具有竞争力的金融IC卡产品和可供借鉴推广的行业应用模式的缺失。商业银行的定位、运作模式、行业惯例、相关各方关系的协调等更是全新的课题，如果商业银行能够取得主导权，对于改善收益结构、促进经营业务转型等具有重要意义。
3. 发展金融IC卡行业应用存在严重的行业壁垒和技术壁垒。IC卡功能强大、使用便捷的特点，受到了地方政府和行业部门的关注，借助行政手段或行业客户群的作用很快推向市场。截至2010年底，我国智能IC卡发卡总量已达80亿张。虽然发展金融IC卡行业应用能够节约社会整体运营成本、提高公共服务效率，但是在部门（行业）利益既定的条件下，金融IC卡要进入已成气候的行业IC卡领域，势必面临着严重的行业壁垒。
此外，目前全国已发行的各类IC卡达数十种，但符合PBOC2.0标准的金融IC卡仅占其中相当低的比例，各类IC卡在发卡、受理、交易、清算等环节上要实现信息交互及资源共享还存在一定技术困难，这也是金融IC卡发展行业应用必须面对的现实问题。
4. 缺少对于推进金融IC卡行业应用相关的政策支持。从预付卡视角看，超过万亿的资金规模游离于国家资金监管范围外，对国家支付秩序规范、经济安全稳定提出了严峻的挑战。虽然人民银行、监察部等七部委已于2011年5月25日联合了《关于规范商业预付卡管理意见的通知》，禁止未经批准的多用途预付卡的发行，但后续的监督、控制、规范如何执行，仍然面临挑战。虽然金融IC卡应用已经提升至国家战略，但对于标准统一、行业利益壁垒的消除、先行商业银行的政策补贴等等，均缺乏明确的政策支持。由于不具备强制推行的行政职能，某种程度上，也造成了大部分商业银行缺乏推进金融IC卡行业应用的动力。
五、商业银行发展金融IC卡行业应用的建议
（一）科学制定芯片化时代银行卡业务的发展策略
对于商业银行而言，银行卡的介质由芯片替换磁条，不仅仅是银行卡的产业升级，更是银行卡市场竞争格局的重新洗牌。相比磁条卡，金融IC卡具有智能性、创新性和多应用性的特点，特别是在公共服务领域的应用，能够极大地提高银行客户的黏性和贡献度。为提高在银行卡市场的竞争力，商业银行应该结合国家相关政策、产业升级特点、整体发展战略等，制定芯片化背景下自身银行卡业务的发展策略。银行卡属于综合性的业务，产业升级牵涉到个人零售业务板块、产品研发风险合规支持板块、系统实现科技板块等几乎所有部门，如果缺乏包括整体规划、职责分工、实现路径等内容的发展策略的清晰描述，在部门银行的运行体制下，往往导致互相推诿，即使是市场客户的倒逼力量推动业务发展，往往也是采取临时性的过渡方案，造成大量的资源浪费，推出的产品缺乏竞争力，甚至严重影响业务的健康发展。清晰的策略不但能够形成产品创新合力，而且有利于提高银行卡条线业务发展的主动性、预见性和灵活性，促进商业银行整体价值的持续提升。
（二）大力推进金融IC卡的产品创新和行业应用
芯片化为银行卡基于产品功能、行业应用、受理渠道、细分市场等视角的产品创新打开了广阔的空间，更为深度挖掘、全面提升银行卡产品价值提供了思路和切入点。例如，金融IC卡可以叠加金融USBKEY、动态密码等，应用于网络支付，整合手机卡开展移动支付业务和移动金融服务，实现远程和现场支付的非接触式手机支付，加载社保应用、交通应用、商业联名等等，充分发挥金融IC卡的强大功能。此外，除了标准卡外，可以制成异型卡、个性卡等不同形状的金融IC卡，或者与客户的特定选择内容进行集成，满足不同客户群体的偏好需求。
探索形成适合自身发展的行业应用模式，培育新兴业务市场的核心竞争力。金融IC卡行业应用前景广阔，不但可以提高客户忠诚度和市场品牌影响力，还可以有效带动银行基础客户群发展，形成新的利润增长点，在此次银行卡市场的大洗牌中，行业应用将成为商业银行争夺市场份额的关键所在。商业银行可以在自己的优势行业、优势领域和优势客户群中先行探索，积累总结自身发展行业应用的经验，一旦竞争全面展开，即可迅速有效地抢占市场。
（三）尽快出台支持金融IC卡行业应用的政策措施，推动促进金融IC卡行业应用的科学发展
1. 逐步统一以PBOC2.0标准作为IC卡的国家权威标准，奠定银行卡产业发展的牢固基础。历史经验表明，标准是产业的生命线，也是社会效益最大化的基础，统一IC卡标准规范体系，是保证支付安全、推广金融IC卡应用、建设国内银行卡支付品牌的前提和保证。面对国际EMV迁移形势和国内行业IC卡应用的蓬勃发展，银行IC卡要健康持续发展，必须标准先行。PBOC2.0标准是在经过了多层次、大范围的论证和总结试点经验的前提下完成的，代表了现阶段具有中国特色IC卡标准的最高水平，具有权威性和适用性，是整合社会资源、加强金融监管、维护经济安全和保障人民群众切实利益的最佳选择。同时，应加大标准化管理力度，继续加强对IC卡技术标准的研究，建立标准的监督检查制度及标准的维护升级机制，进一步做好金融IC卡标准化体系的建设工作，牢牢掌握国内银行IC卡标准的制定权。
2. 尽快制定金融IC卡国家战略的实施细则，切实规范行业应用的发展。基于支付结算的视角，预付IC卡有两种运作模式：第一种是行业应用方为主，消费者的结算资金、押金等全部由应用方收取，服务或产品提供时，逐笔扣减预付金额，例如，各商户发行的预付IC卡、北京的交通一卡通等。第二种模式以商业银行为主，消费者在银行开户，将结算资金、押金等存入IC卡账户，逐笔扣减的产品或服务费用由银行清算到行业应用方的账户。第一种模式下，预付IC卡突破行业应用，可以用于各种支付结算，例如，北京的交通一卡通可以广泛运用于商场、饭店等场合的购物、餐费的支付。多用途IC卡呈爆发增长态势，为货币流通、支付监管带来了严重的挑战。为了强化中央银行在维护货币流通统一、打击洗钱犯罪以及规范征信管理等方面的履职能力，切实保障持卡人资金安全，建议从政策层面颁布金融IC卡的国家战略实施细则，规范准入、发行、运作、监督等环节，全面实现“十二五”期间改善民生、完善公共服务的战略目标。
3. 尽快出台支持商业银行先行发展金融IC卡行业应用的导向政策，调动推进金融IC卡应用的积极性。根据各商业银行的金融IC卡发展情况，人民银行将其分为“整体规划者”、“项目带动者”、“跟随者”和“观望者”四类，并表示将通过一定的补贴政策、价格倾斜等手段，推动金融IC卡共同发展。建议尽快从税收、专项基金、应用试点、价格制定等方面出台鼓励政策，调动商业银行发展金融IC卡行业应用的积极性和创造性，推动金融IC卡应用的尽快普及。
注：
①EMV标准是一个框架型标准，其目的是建立卡片和终端接口的统一标准，实现受理终端的硬件兼容性，各使用方在具体使用时均在其基础上进行应用扩展，PBOC2.0是遵循EMV标准的中国IC卡规范。
参考文献：
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[4]农业银行推出国内首张旅游金融IC卡[DB/OL].省略2011年4月.
[5]央行：金融IC卡将和社保卡结合[DB/OL].省略，2011年03月.
自2004年后，随着网络购物的发展，由于需要解决付款与到货不在同一时间并且买卖双方没有传统的信用关系的风险问题，网络第三方支付平台应运而生，形成杭州淘宝的支付宝和深圳腾讯的快付通等网络支付巨头。在《非金融机构支付服务管理办法》（中国人民银行令〔2010〕第2号）颁布之前，第三方支付行业处于野蛮生长年代，行业标准与相关的法律法规一直处于游离状态。一直到2010年6月14日人民银行出台《非金融机构支付服务管理办法》，规定了第三方支付机构的定义和允许开展的业务（包括网络支付、预付卡、银行卡收单等业务），并且必须得到央行核准通过才能获得第三方支付牌照开展第三方支付业务，到此第三方支付机构进入规范发展时代。
如下图，中国第三方支付行业进入规范发展时代，增长速度有所放慢，但是整体规模不断扩大，预计2012年市场交易规模达到2.25万亿元，未来有望继续保持双位数的增长率。2011年后，央行率先扛起大旗，颁布了一系列第三方支付行业相关的法律法规，往后开展第三方支付业务必须得到央行的审核。2005年，马云称其为电子商务支付元年，而2011年便是第三方支付走正规化道路的元年。未来第三方支付行业的发展，给人无限遐想，借鉴国外的发展趋势，未来第三方支付行业有以下特点：
1.社会对整体支付行业的投入将加大，行业进入规范化时代
这主要体现为以下三个方面：首先在企业层面，更多的运营主体将加入支付行业的发展行列，这不仅包括新浪和京东商城等互联网企业，也包含百联和海航等传统行业的巨头；第二，资本层面加速进入支付行业的趋势将愈发明显。处于行业领先地位的支付企业对小型支付企业的收购、巨头企业收购获牌的支付企业，以及巨额资本注入支付行业的事件，将频繁发生；第三，相关行业人才将涌入支付行业，受到央行正式监管后，正规的第三方支付机构将吸引银行、保险和金融等相关行业的高端专业人士进入。
2.新业务领域将打开，高集中度的市场竞争格局将被打破
央行支付牌照发放后，新的业务领域将向支付行业打开。首先，更多领域的合作商户将向支付企业敞开；第二，证监会、保监会和银监会等机构的相关规定，也将在央行支付牌照发放后具体制定实施，这对于支付企业相关行业业务顺畅拓展非常有利。
同时，牌照的发放，将促使支付市场发展格局发生深刻变化，高集中度的市场竞争格局将被打破。在支付行业已充分开拓的网购和航空等领域，整体的市场规模仅有万亿元的量级。而在牌照发放后，总体规模在数十万亿元量级以上的应用服务领域，将向支付行业打开大门。多个行业的拓展和深耕，将撬动现有的支付企业以网购和航空为主要领域的竞争现状，这意味着今日的行业领先者很可能将迅速被其他的企业所取代，市场竞争的格局将发生深刻变化。
3.业务模式创新将不断涌现，第三方支付市场活力不减
央行支付牌照发放后，相关非金融机构支付服务的管理细则也将逐步确认，这意味着支付企业对于业务创新的方向和要求将有明确的政策导向和监管规则。在框架确立的前提下，支付企业的创新服务将更加明确，创新业务也将更顺畅地实施。
此外，由于支付牌照的颁发有较长的市场预热，各主要支付企业都已经或正在筹划多种新型业务，牌照发放后，这些支付的新型业务将被许可，新型的支付服务也将不断地在市场中涌现。例如现在普遍开拓的业务有：水电费的代扣代缴、通信充值、保险、交通罚款代缴、信用卡还贷、转账甚至交房租等业务。
二、第三方支付机构备付金存在的问题与所面临的违法风险
第三方支付行业的业务特点，决定了第三方支付机构账户上停留了规模庞大的备付金，包括:第一，交易过程中由于价款收付时间差产生的在途资金；第二，交易前后暂存在平台里的资金；第三，平台虚拟账户内的预存资金；第四，以及交易纠纷产生后解决前暂存在平台内的资金。
对于第三方支付机构备付金的规模并没有准确数据，而报刊记者从其他渠道了解到份额较大的第三方支付机构资金沉淀规模可能达上百亿元，年利息收入几亿元。当业务达到一定规模时，第三方支付机构账户中的资金量会相当可观。从这个意义上说，第三方支付机构不是金融企业，却从事资金吸取并形成资金沉淀，相关风险值得我们深思与防范。
而目前非金融支付机构主体的定位广受质疑。2010年6月，中国人民银行以[2010]第2号令的形式出台了《非金融机构支付服务管理办法》定义，非金融支付机构在收付款人之间作为中介机构提供服务。这种定位显然是最大限度地保护了其权益，一旦发生纠纷，作为中介机构的非金融支付机构可以承担较少的责任，显然与其享有的权利是不对称的。例如：支付宝在《支付宝服务协议》明确：“支付宝服务”是由支付宝(中国)网络技术有限公司向支付宝用户提供的“支付宝软件系统”及(或)附随的货款代收代付的中介服务。但是，第三方支付行为与金融业相关性较强，仅定位成中介机构难免遭人诟病。而且，非金融支付机构中第三方法律定位的不准确导致了对其监管的难度增加。
显然，随着央行对第三方支付的监管日益严厉，暂停第三方支付牌照发放造成资源短缺，第三方支付牌照价格也随之水涨船高。
央行暂停牌照发放事出有因。2011年放开第三方支付牌照以后，竞争一度白热化，造成了行业的混乱。收单业务不规范，甚至二次清算机构卷款跑路等问题屡屡出现，使得监管机构不得不出手整治。
从2015年下半年开始，相关监管文件密度逐渐增加。2016年10月13日，《互联网金融风险专项整治工作实施方案》出台，关于《非银行支付机构风险专项整治工作实施方案》指出：“一般不再受理新机构设立申请，重点做好对已获牌机构的监管引导和整改规范。”
有监管官员表示，支付产业处于发展的机遇期和红利期，前景广阔，但暴露出的风险和问题依然不能回避，比如账户实名制的落实、无证经营支付业务问题等。应该肯定的是，央行连续出台文件规范第三方支付是为了促进行业健康发展，同时也为了保障用户的信息和资金安全。央行也明确指出，第三方支付应该作为渠道和中介扮演基础设施角色。
然而，在对新金融进行监管的过程中，用堵死入口的方式来过筛并非长久之计。
除去3家机构因违规被注销牌照，市场上现存有效支付牌照仅267张，与之相对的则是成千上万有第三方支付需求的零售、金融企业。而现有的支付宝、微信等大型第三方支付平台手续费高昂，企业难以消化过高的支付成本。因此，企业不得不付出巨大代价寻求第三方支付手段，炒高牌照势所必然。
【关键词】第三方支付；电子商务；现状；对策
1.电子商务中的第三方支付平台发展现状
随着信息时代的到来，我国的网民数量迅速增长，电子商务也进入到越来越多人的视线中。作为电子商务重要环节的第三方支付也受到了各方的密切关注。第三方支付是以第三方支付公司为信用中介，以互联网为基础，通过与国内外各大商业银行签订协议，提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的一种网络支付模式，在交易双方间建立了一个公共的、可以信任的中介，满足了电子商务中买家和卖家对信誉和安全的需求。
第三方支付作为一种新兴的电子商务支付模式，成功的在消费者和销售者之间建立起一座信任的桥梁，它的独特优势使其在短时间内得到蓬勃发展，形成强大的资金规模。根据艾瑞数据分析，2012年中国第三方支付业务交易规模达12.9万亿元，同比增长54.2%。在未来的发展中，第三方支付市场规模将增长平稳，预计到2016年，整体市场交易将突破50万亿元。2010年6月，随着央行正式对外公布《非金融机构支付服务管理办法》，第三方支付的身份问题得到解决，随后，央行颁发首批业务许可证，支付宝、拉卡拉、快钱、汇付天下等27家企业顺利获得第一批支付牌照。目前为止已经有100多家企业获得支付牌照。目前，支付宝以略超50%的市场份额大幅领先国内其他对手，第二、第三位分别是财付通和快钱。几大第三方支付平台的使用率相关数据如图1所示：
2.电子商务中的第三方支付平台发展中存在的问题
尽管第三方支付前景广阔，潜力无限，但是随着市场规模的扩大，第三方支付也清晰的暴露出其在法律、盈利模式、资金、产品竞争、业务监管等方面存在的风险和挑战。
2.1 法律问题
一直以来，如何对互联网第三方支付服务商的法律主体地位进行界定是对第三方支付服务商监管的首要问题，也是阻扰第三方支付行业发展的一大问题。由于在第三方支付平台的运营过程中涉及用户资金的结算和一定时期的资金代管，担保等类似于金融业务的活动，使得第三方支付服务商的法律地位难以准确定位。根据《商业银行法》的规定，结算业务属于商业银行的中间业务，必须经过银监会的批准才能从事，除银行外其他非金融机构不得吸收公众存款，办理资金结算。尽管第三方支付行业的运营商始终称自己为中介方，但实际上这些公司从事的业务已经近似银行的业务。
从民法角度来看，客户的备付金机器孽息的所有权归属问题、用户个人信息的保护问题都有待得到相关法律的保障。央行《管理办法》明确规定：支付机构接受的客户备付金不属于支付机构的自由财产，禁止以任何形式挪用客户的备用金。但是该办法并未对孽息做出规定，支付机构将客户备用金存入银行，必然会产生利息，因此孽息是真实存在的。然而第三方支付机构并未对客户支付孽息，针对这一法律风险，立法应该进一步明确规定。此外，对于客户的个人信息，央行《管理办法》要求互联万第三方支付机构妥善保管客户基本信息，然而多数支付机构处于销售和奖励的需要或纰漏会对客户用户身份数据进行综合统计，这又是一民法风险。
从刑法角度来看，由于网络交易的匿名性、隐蔽性，第三方支付平台很难辨别资金的真实来源和去向，使得资金的非法转移、洗钱、变相侵占国有资产、收受回扣、诈骗等活动有了可乘之机。另外，随着第三方支付平台的发展，跨国业务也必然成为第三方支付行业发展的一个重要目标。然而，一旦形成国际平台，国外热钱即可进入我国，赚取巨额利润。
2.2 资金非法套现和转移问题
由于第三方支付平台自身的特点与网络交易的匿名性，第三方支付平台很难辨别资金的真实的去向和来源，套现，洗钱等将会成为第三方支付服务正常经营的最大威胁。套现使得银行的利益受到很大侵害，由于在交易过程中，第三方支付平台起到的是中介的作用，当恶意套现者通过虚假购物的形式在第三方支付工具上进行透支刷卡时，交易资金由信用卡账户进入第三方虚拟账户，形成一个虚拟交易，随后，只要按照正常的交易流程预付款、发货、收货确认、申请提现，钱就顺利的从信用卡转移到借记卡当中并且不用支付给银行任何取现的费用，严重扰乱了金融秩序，给多方造成巨大损失。而由于网络的隐蔽性，以及信息的不完备性，更使得利用网络洗钱的不法分子肆无忌惮。第三方支付机构参与结算业务时，掌握着客户的支付指令，原本银行了如指掌的交易过程被割裂成两个看起来毫无联系的交易，使得整个交易过程游离在银行监管体系之外，即使这两个交易过程发生在同一银行系统，银行也无法确定这两项交易的因果关系，从而任何人只要注册了虚拟账户在第三方支付平台就可以方便隐蔽地实现账户间的资金转移[1]。
2.3 盈利模式问题
我国第三方支付企业入行门槛较低，但是入行之后，后期维护成本较高，而且，目前，该类企业盈利模式单一，大多数第三方支付平台的盈利方式是与银行确定一个基本的手续费率，交给银行，然后，在这个费率上加上自己的毛利率，向客户收取费用。由于我国第三方支付企业只负责资金流的运行，并没有完全实现与其它行业的整合，服务特色不够鲜明，那么，为了抢占更多的客户，绝大部分第三方支付企业所采取的手段是将向客户的提成份额一降再降，甚至出现零利润甚至负利润[2]。这样的盈利方式，极易形成恶性竞争，阻碍该行业的健康发展。并且，随着经济全球化的日益加剧，外资银行的进入也使得我国商业银行面临着更大的竞争和挑战，为了获取更多的利益，各银行势必会把目光投放到电子支付这一极具潜力的市场上，如果商业银行摒弃与第三方支付平台的联合而直接全面的涉足电子支付领域，那么面对同行和银行的双重竞争，第三方支付平台的生存环境将更加的严峻。
2.4 安全隐患
现有的第三方支付平台大多数都提供多家银行的网银接口，如果这些第三方支付平台的技术不过关，一旦网络服务器受到攻击，网络中存储和传递的数据被盗取、挪用、篡改、删减，都会造成对客户群体的巨大伤害，造成客户经济上的巨大损失。一些支付平台由于投入成本的限制，在设计上仅在自身网站输入账号密码就可以实现支付，而不需要跳转至银行支付页面，这就造成了客户资料在第三方支付网站数据库中的记录，一旦这些资料泄露，影响将会非常重大。因此，对于普通用户来说，他们在技术上始终处于弱势地位，辨别规避风险的能力十分有限，一旦出现问题造成损失，进而带来的负面影响是不可估量的。
根据艾瑞咨询调研数据显示，央视2009年3.15晚会对网上银行和网上支付行业安全隐患的曝光内容让网民记忆深刻，有36%的被调查者认为这是他们最关心的内容。网上支付的安全问题是用户使用其服务的基础。一旦重要信息，如身份证号、银行卡号、手机号被泄露，将给用户带来直接和间接的经济损失。因此，网络系统安全、防灾、防病毒问题也是消费者使用第三方支付平台最关心的问题。
3.电子商务中的第三方支付平台发展对策
3.1 健全和完善第三方支付法律法规制度
从法律层面上看，法律应当赋予第三方支付服务组织明确的法律身份和地位，对第三方支付平台的业务范围和职能做个明确的定位，明确第三方支付机构的准入条件。
2012年10月央行上海总部巡视员兼金融服务一部主任孙辉在“第九届中国国际金融论坛”上透露，正式的第三方支付机构备付金管理办法及其相关配套办法将陆续出台；而此前，央行已出台了非金融支付、非金融机构支付的管理办法、支付机构预付卡业务管理办法等。我国信息化建设起步晚，与之对应的法律条文也不够完善，建立健全的非金融机构支付管理相关法律法规也会是个长期的过程。
3.2 加强市场监管机制保证资金运营安全
第一，对第三方支付公司设立保证金制度。制定科学、规范、合理的管理办法和措施，根据第三方支付公司的组织规模、管理和运行情况，收取数额不等的保证金，以确保滞留在第三方支付公司的沉淀资金的安全，以及避免道德风险的扩散和金融损失的蔓延扩大。
第二，建立自有资金与客户结算资金分离制度。仿照证券机构的运营模式，客户结算资金在商业银行专户存储、专户核算、单独设账，便于对客户结算资金的统计，以及对第三方支付业务情况的了解掌握，便于工商、税务等部门对第三方支付公司的监督管理。
第三，建立客户结算资金的准备金上缴制度。第三方支付公司按照人民银行确定的结算资金准备金上缴比例，向人民银行提交足额的客户结算准备金，以规避风险爆发。
3.3 加快进行产品创新提升核心竞争力
在一些传统银行涉及不到的领域，第三方支付平台企业可以协助、甚至代替银行开发多种金融产品，不断进行金融产品的创新，同时开展多业务、多银行、多渠道的服务创新。如与多家银行进行连接，提供网上支付、电话支付、手机支付、短信支付、WAP支付和自助终端等多种支付方式，成为银行、银联在线支付的补充形式。除此之外，各大第三方平台之间也可以相互合作，做成一个大的统一支付接口，形成一个事实上的行业标准，在与银行的竞争中获得更大的话语权[3]。比如淘宝旗下的支付宝现在已经独立，并且也支持其他各大电商平台的支付业务。腾讯旗下的腾讯电商也采取了相同的运作模式。在第三方支付领域，无论是B2C、B2B、C2C领域，扩大与其他各电商平台的合作，抢占潜在客户群，都是未来的发展趋势。
第三方支付平台还可以依托自己强大的IT、电商，财务、咨询等专业人员，为用户提供传统银行不愿提供的或提供不了的增值业务，如：财务报表、数据分析、管理咨询分析等，以增加自己的赢利途径，吸引更多的用户，从而提升自己的核心竞争力。
3.4 落实网络安全措施
和其它支付系统一样，第三方支付平台也必须采用一定的加密、认证等措施以保证支付过程中信息的安全性、完整性，交易的不可抵赖性和身份的真实性能够得到有效的控制，来保证交易的顺利实施。综合考虑实施过程中的复杂性以及安全需求，在第三方支付平台中，客户端和第三方服务器端，第三方服务器端和银行网关间都可以采用SSL协议来确保通信不被攻击者窃听，并通过引入公钥基础设施PKI对通信实体进行有效认证。
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关键词：移动互联网；互联网金融；云计算
一、移动互联网金融概述
移动互联网金融依托于智能终端、云计算、大数据、移动通信等产品、技术，以智能手机、平板电脑和无线POS机为代表的各类移动设备为载体，实现资金融通、支付和金融信息服务等业务的一种新兴金融，是移动终端与互联网金融、传统金融与移动互联网相结合的新兴领域。它不仅仅是PC端到移动端的简单延续，它一定程度上突破了PC互联网在时间和空间上的局限性，使人们享受更加优质便捷的金融服务。
移动互联网金融与传统金融的区别不仅仅在于金融业务所采用的媒介不同，更重要的在于参与者对于互联网金融“开放、平等、分享”等精髓的继承，体现了互联网普惠大众的宗旨，是丰富金融服务产品、优化金融服务公司，推动金融改革和创新的重要内容。
移动互联网金融发展势头强劲。它借助大数据和移动市场整合，金融改革、移动理财、移动支付等多种形式，对传统金融和互联网行业进行整合和颠覆，成为互联网金融的重要战场，这同时也意味着互联网金融的再进化。
二、发展原因
1.巨头竞争
2013年6月余额宝全面上线，互联网金融呈现一家独大的局面。在云计算和大数据的技术支撑下，互联网金融短期内得以快速增长。2014年1月，微信推出抢红包功能，由于其庞大的用户群，抢红包得以迅速发展，1月31日至2月7日，超过800万用户参与了微信红包活动，超过4000万个红包被领取，总额将近4亿元，市场份额直逼余额宝。目前以支付宝、财付通为代表的第三方支付已经在往支付宝钱包和微信支付转移，三大寡头的竞争使得移动互联网金融呈喷薄之势迅速发展，于2014年迎来其发展元年。在余额宝、理财通抢占市场高地的同时，百赚、现金宝、零钱宝等相应的理财方式也应运而生，催生着移动互联网金融的快速发展。
2.碎片化金融的兴起，金融理念逐步平民化
《中国安全网络支付白皮书》显示，2013年移动支付市场规模预计超过8000亿元，达到2012年规模的5倍以上。通过支付对接系统，打通商品信息、货币信息和用户信息，移动支付能够为用户带来更加便捷的支付体验。随着移动互联网在普通大众生活中的逐渐深入，以网络购物、订票为代表的传统互联网服务已逐渐进入饱和状态，移动支付在相关领域的布局发展也逐渐进入相对成熟稳定的阶段。
随着人们对于理财投资需求的不断增加，智能终端的普及和手机上网用户的激增，人们的消费、支付已逐渐向移动端转移。以互联网支付，P2P，网络借贷、余额宝、众筹等为代表的互联网金融的发展，是金融模式、金融理念、金融运行方法的创新，交易平台起点低，可参与性更强，移动互联网与金融行业的跨界融合，对传统金融市场带来了巨大便利，也改变了消费者的消费习惯。金融碎片化的发展使得移动互联网金融市场的参与主体趋于平民化，市场准入门槛降低，越来越多的人愿意把闲散资金投资于各种类“余额宝”工具和理财产品，并通过各种便捷的资讯传播进行产品与服务的比对。
3.技术的发展推动和智能硬件的普及
目前我国的GDRS、CDMA、WDMA、蓝牙技术等 2.5G数据业务发展态势不错，并已逐步培育了用户群。而在移动互联网方面，全球的移动互联网技术及研究都十分活跃，不断涌现技术热点，移动支付、移动电子商务、移动浏览业务等竞相发展，移动支付手段的电子化和移动化促进了移动行业与金融行业融合的深入，移动电子商务可随时为用户提供所需服务、应用等。智能硬件如智能手机，Ipad，Surface等的普及为互联网金融的移动化提供了载体支持。
（1）移动终端设备主要包括智能手机和平板电脑，而全球智能手机和平板电脑的出货量在2011年的时候已经超越台式机和笔记本电脑的出货量。移动终端设备的技术进步主要表现在更强的处理能力、更加友好的用户界面、更小的体积、更大的屏幕和分辨率、更多更好的用户体验如多点触摸、语音、多传感器、3G上网、地理位置定位等等。
（2）TML5技术本身已经比较成熟，HTML5的接受程度已经得到了推广和普及，标准已经形成。各种各样的浏览器都支持HTML5。其次，云计算将会给整个移动互联网，尤其是WEB APP带来革命性的提升。未来WEB APP帮助移动终端运算能力大幅度下降，主要计算都依靠云计算使得不同档次的手机能够享受到同样的运算能力。
4.政策支持：发展普惠金融与发放虚拟运营商牌照
2014年政府工作报告中提出“促进互联网金融健康发展，让金融成为一池春水”，完善监管协调机制，密切监测跨境资本流动，守住不发生区域性和系统性金融风险的底线，表明移动互联网金融的发展已经提升到国家战略的高度，此举为深入发展互联网金融给予了强大的政策保障和支持。同时，2013年-2014年，工信部共计发放19家虚拟运营商牌照，为移动互联的快速发展提供了新渠道，新型虚拟运营商在租用基础运营商的网络批量转手服务赚取差价的同时可赚取极为丰厚的移动互联网增值服务利润，有望建立基于移动应用的生态平台圈。
三、发展现状分析
移动互联网融合了当今市场的两大热点-移动互联网与互联网金融，因而具备着难以比拟的便捷优势。随着智能终端的普及、技术进步的支持、金融理念的深化，移动互联网金融的覆盖领域、服务范围、用户人群不断拓展和深化，实现了与市场的初步融合。随着移动互联网的快速发展及其与市场融合进程的加快，移动互联网金融已逐渐占据了巨大市场份额，并有望成为下一个经济增长引爆点。在快速发展的过程中，移动互联网金融本身也出现了一些问题。
1.线上P2P行业发展不完善
P2P平台是指在线个人对个人的网络金融平台。在P2P平台之上进行金融活动可以减少风险性，尤其是P2P平台上产生的融资活动，是一种移动互联网与金融互相渗透的全新模式。它运用互联网的信息技术，具有对借款人的风险进行识别及分级的能力，是个人间的直接交易，平台进行撮合但不参与交易，客户资金支付及清结算通过第三方支付机构进行。
2014年P2P平台数量已达1550个，较2013年增加了近一倍。平台数量的不断增加，说明行业格局尚未真正确定，行业正处于高度的演化过程中。随着P2P行业的高速发展，各种问题也开始逐渐突出。
（1）商业模式多样化，成熟度有待提高。国内缺乏完整的征信系统，纯信息中介模式面临的最大问题在于难以对众多的借款人信用进行评价，这很大程度上制约了平台的发展。
（2）普遍存在重推广、轻风控的经营导向。P2P平台被人们视作金融信息服务机构，主要服务于民间借贷，其投资原则为“小额分散”，投资者参与的门槛较低，缺乏完善的风险监控制度和有效的政府监管。
2.开放化与产业化并存
开放化是互联网经济的重要特征，当今世界是一个开放共荣的整体，开放化是移动互联网金融的必由之路。开放的最终目的是有效整合外部资源，创造良性的金融环境，提高金融平台的竞争力。目前，越来越多的公司通过开放合作进入互联网金融和移动互联网金融领域，广聚合作伙伴，开放化的程度不断深入。
移动互联网金融以市场终端为载体，在互联网技术日益发展的今天，具有无可比拟的广阔前景和竞争优势，可迅速抢占市场份额，从而走上产业化发展之路。产业化的发展，将进一步提升移动互联网金融在满足客户需求、服务实体经济、带动相关产业发展等方面的重要性。当前，我国移动互联网金融发展处于“产品”阶段，随着越来越多的市场参与者（如企业、创业者）进入移动互联网领域，产品创新不断涌现，余额宝、理财宝及其他电子商务网站层出不穷，并已逐步建立其自有产业链，如阿里钱包、微信理财通等可满足生活、购物、理财等各种诉求，基本实现了线上线下一体化。产品化到产业化的发展有利于形成新的产业集聚，促进移动互联网产业的发展和繁荣。
3.移动支付平台日渐成熟
2014年，移动支付市场实现交易量45.24亿笔，总额同比增长134%。随着人们碎片化时间的与日俱增，移动支付的市场规模在不断扩大，以电脑网络购物、订票为代表的传统互联网服务已日渐进入饱和状态，移动支付在相关领域的发展布局也逐渐进入相对成熟稳定的阶段。移动支付平台作为互联网领域和金融领域的革命性创新，在促进电子商务及零售市场的发展、满足消费者多样化支付需求方面正发挥着越来越重要的作用。
移动支付业务作为一种安全、快捷的新兴支付方式，其良好的发展前景获得了产业各方的认可。近几年来，平台型企业发展迅速，从门户网站、网络游戏、各种电子商务网站到社交网络、第三方支付、网络视频等不断创新，平台型企业扮演着交易平台、媒体平台、支付平台、应用平台等各类角色，向企业、消费者等多方客户提供不同类型的创新服务，而信息技术的发展以及移动互联网的飞速发展，为平台经济发展注入了强大动力。
4.信息安全问题引人堪忧
互联网本身具有开放性，互联网金融具有创新性，二者的跨界融合给有效监管提出了巨大挑战。移动互联网金融以智能手机、便捷的可移动设备为载体，在方便用户的同时，其安全患也不容忽视。伴随着云计算、大数据、移动支付等新技术的崛起，当P2P、众筹等新概念层出不穷，网络化金融机构、互联网金融门户网站等新模式连绵不断，互联网金融在展现巨大活力的同时，也让安全担忧成为高悬头顶的达摩克利斯之剑。
据统计，第三方支付机构已经超过250家，仅2014年第三季度就完成交易规模579亿元。然而，在繁荣表象的背后，移动互联网金融发展初期所暴露的安全风险也逐渐显现。其中，用户个人信息泄露及财产损失是互联网金融信息最直接的后果。从国家层面来讲，我国的互联网金融面临着一定程度的法律监管空白。互联网金融涉及银行、保险、证券等方面，一方面我国实行分业经营的监管体制，另一方面，基于传统金融制定的法律法规难以覆盖新型的移动互联网金融，行业发展乱象丛生。因此，对互联网金融的有效监管面临巨大挑战。
四、应对之策
1.企业角度
（1）互联网产品的功能可以在短时间被模仿复制，从而丧失新颖性。但客户使用金融产品和服务的感受和体验却有着极强的差异性，所以提升顾客满意度将会成为企业在激烈竞争中脱颖而出的重要途径。企业在进行产品创新的同时应重点挖掘客户潜在需求，以满足客户需求为出发点和落脚点，吸引消费者，以抢占更多的市场份额。
（2）完善内控制度。内控制度作为企业的安全防火墙，其作用不容忽视。在移动互联网的冲击下，其防火墙地位尤为突出。建立完善的内控制度是企业安全健康发展，提高发展质量的必然选择。因此，企业应增加资金投入，提升安防技术水平，加紧人才培养，加强内控措施，着力打造其交易平台的可信赖性，为用户带来更安全的体验。
（3）注重客户导向，客户体验。以客户为导向是企业的战略选择，即以客户未来的需求、客户未来的发展为方向，推动金融创新的同时更多关注市场动向，把握市场脉搏，创造真正符合消费者要求的金融服务。
2.消费者角度
在移动互联网的发展浪潮下，技术更新换代速度不断加快，以先进技术为载体的移动终端、移动设备的性能越来越高。消费者在移动互联网技术的支撑下可借助各种移动终端进行购物消费、理财网站的访问及产品的投资。对于广大消费者而言，在享受移动互联网金融所带来的个性化全方位服务的同时，其交易过程中的风险，如信用违约风险、操作风险等不容忽视；以比特币、莱特币为代表的网络虚拟货币之前被热炒，网络个人信息泄露、滥用等都可能发生，这将直接影响个人的资产安全。
对于快速发展的金融创新，消费者需要警惕被过度炒作的理财产品，保持清醒，在进行消费与投资的同时，可对金融性知识进行系统性学习，以引导消费者正确区分互联网金融业务与传统金融业务，促进公众了解互联网金融产品的性质，培养一定的金融技能，提高风险防范能力，掌握金融消费投诉维权知识。
3.政府角度
当前，微博、微信和移动客户端等基于移动互联网的新媒体和新技术的发展，不仅引发信息传播方式的变革和传媒格局调整，也引发了政府部门的重视，对政府部门移动支付业务的监管者提出重要挑战。新生事物的健康成长，离不开宽松开放的市场环境和政策的支持与鼓励，政府应该成为移动互联网金融的促进者与监督者，加强对该领域的风险防范，制定促进相关产业发展的宏观政策为移动金融服务市场的发展创造良好的外部环境。移动互联网金融市场产业链较长，涉及业务主体多，具有典型的网络外部性和规模经济的特征，因此单个参与主体在发展过程中处于相对弱势的地位，面临着市场中潜在的无序竞争、优胜劣汰的威胁，所以政府应该责无旁贷履行好监管者、促进者的角色，积极推广相关工作，如建立互联网金融协会，充分发挥互联网金融的行业自律管理作用，推动建立统一的行业服务标准和规则，从宏观角度制定一系列法律法规以规范市场行为，并根据市场动态制定与之相适应的宏观政策，建立完善的征信体系。
参考文献：
[1]谢平，邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究，2012，（12）.
[2]李博，董亮.互联网金融的模式与发展[J].中国金融，2013，（10）：19-21.
[3]王石河.互联网金融时代的挑战[J].现代经济信息，2012（10）：187-188.
[4]曾刚.积极关注互联网金融的特点及发展――基于货币金融理论视角[J].金融研究，2012（11）：11-13.
互联网、通讯、芯片、硬件、加密及硬件等技术的迅猛发展和革新，为非金融机构创新支付服务，直接参与电子支付市场创造了有利的条件。同时，电子商务的快速发展以及网民规模的迅速增长，也为非金融支付机构提供了空前的机遇。多种新型电子支付方式横空出世，全面挑战着传统的支付模式，同时，对大众消费习惯产生了重大影响，掀起了支付领域的深刻变革。
（一）网络发展创新支付模式，第三方支付异军突起
随着网络技术的日新月异，电子商务逐渐为广大网民所接受，而伴随电子商务尤其是网购发展应运而生的网上支付，在我国与1998年第一家网银（招行）的推出一起出现。同时，因信息技术发展而引起的传统行业电子化改革也成为推动网上支付发展的一大动力。1999年3月我国首家第三方支付机构“首信易支付”公司正式开始运营。2004年支付宝(中国)网络技术有限公司创立“担保交易模式”，有效解决了电子商务活动中的信任缺失问题，促进了第三方支付在网上支付领域的迅速崛起。以支付宝、财付通为代表的第三方支付平台不断壮大，其服务已覆盖B2B、B2C、C2C以及跨行转账、信用卡还款、网络融资和公共事业缴费等众多领域，服务产品从电子支付向传统支付领域延伸。
（二）交易规模逐年攀升，发展趋势已现端倪
随着商贸活动的繁荣，银行、商户、客户之间的资金往来日益频繁，交易量呈爆炸式增长。在我国，电子商务市场交易规模连创新高，截至2011年6月，我国电子商务市场交易规模已达2.95万亿元，同比增长31%。纵观中国第三方支付的发展，从2005年开始交易规模逐年攀升，增长幅度令人瞩目。2010年整体交易规模达到10105亿元，突破万亿元大关，同比2009年增长100.1%，实现全年翻番。2008—2010年第三方网上支付交易规模年均同比增长率超过100%，增速惊人。依据上图，不难发现第三方支付市场近两年增速稍有放缓，但规模发展速度依然较高，行业发展潜力巨大，未来发展趋势已现端倪：
1.规模继续增长。应用行业数量、商户规模、用户规模三大指标依然增长显著。
2.成长空间巨大。除消费性领域外，应用行业渗透率仍较低，依托高黏度用户数量，在商务电子化、支付在线化方面大有潜力可挖。
3.业务范围延伸。除了最早的C2C外，B2C、B2B和社会性公共服务领域缴费应用，成为新兴增长点。
4.市场细分深化。面对激烈的细分市场竞争，支付企业不断创新，整合各种支付产品，为企业进行深度定制化服务，形成核心竞争力。
5.盈利模式升级。支付行业盈利模式不断丰富，风险逐渐可控，从服务的单一型向综合型升级换代。
6.支付方式创新。以支付宝为代表的第三方支付平台致力于支付方式的创新，以小额便捷支付抢占客户，并从间接从银行吸收大量客户关键信息。
7.支付渠道融合。网络支付、电话支付、手机支付等线上渠道，渐与刷卡机、上门收款等模式展开融合。
8.平台化发展趋势。第三方支付公司正着手通过开放应用服务平台的方式，吸引更多的开发者参与到平台的建设和发展过程中，与更多行业应用进行紧密结合等方式，不断拓展对业务的覆盖。
（三）监管措施日前完善，行业规范走向成熟
从国家行业规范发展历程来看，2005年10月，中国人民银行出台了《电子支付指引（第一号）》；商务部2008年4月出台了《电子商务模式规范》与《网络购物服务规范》；中国人民银行2010年6月21日出台了《非金融机构支付服务管理办法》，2010年12月出台了《非金融机构支付服务管理办法实施细则》，2011年1月17日出台了《非金融机构支付服务业务系统检测认证管理规定》（征求意见稿）；商务部2011年4月出台了《第三方电子商务交易平台服务规范》；2011年4月12日《第三方电子商务交易平台服务规范》（公告2011年第18号）；2011年10月《十二五电子商务发展指导意见(征求意见稿)》；2011年11月，中国人民银行《支付机构客户备付金存管暂行办法》。支付业务许可的颁发和监管环境的不断完善大幅降低了非金融机构支付服务行业发展的政策性风险，金融机构支付服务将面临重要发展契机随着规范化运营的不断加强，传统行业将进一步向非金融支付机构打开合作的大门，非金融机构支付服务将迎来向更多的行业应用领域渗透的机遇。同时，良好的市场发展预期也将吸引相关投资机构加大对非金融机构支付行业的投入，非金融机构支付行业内的资本流动性将更加充裕，相关业务将获得快速、良性的发展。
二、第三方支付机构对银行业务发展的影响
在第三方网上支付出现之前，主要由银行提供网上支付清结算服务，而银行出于服务能力和成本的考虑，通常只面向有规模的企业，故中小企业和个人用户的需求难以得到满足，由此，第三方支付应运而生，通过更有针对性的平台和产品服务于中小企业和个人用户集合而成的长尾市场。第三方支付平台借助互联网、移动通信等技术广泛地参与各类支付服务，以多样化、个性化的产品满足了银行现有资源难以覆盖的客户群体的支付需求，并且成为现代支付体系中活跃的、颇具发展潜力的重要组成部分。但应引起注意的是，随着电子支付市场的快速发展，商业银行对第三方支付平台的态度也在不断发生着变化，从最初的互补合作到后来的竞争与合作，直到现面监强大的竞争压力不得不进行选择性合作。
（一）多样化增值服务，抢占商户资源
第三方支付已形成与银行功能类似的、相对独立的结算账户体系。如，为企业客户提供大额收付款、多层级交易自动分账和一对多批量付款等多种资金结算产品；为个人客户提供预付卡、转账汇款、机票订购、公共缴费等支付服务。非金融机构支付服务可支持互联网、手机、自助机具等多种渠道完成账户资金的转移支付，同时又突破了不同银行账户间的壁垒。多样化的增值服务体系与专业的行业定制方案，成为第三方支付机构占领商户资源的利器。
（二）竞争与合作并存，削弱银行主导优势
非金融机构支付服务和商业银行相关业务已形成相互渗透的关系，且各具优势。在共同做大市场的同时，竞争与合作并存。在现行体制下，商业银行在支付领域中的核心地位尚无法取代。非金融支付机构不仅在资金划拨和结算清算业务方面最终都需要通过商业银行来完成。而随着非金融支付机构业务范围的逐步扩张和用户数量的激增，在与商业银行的竞争中，非金融支付机构占据了越来越重要的话语权和博弈筹码，商业银行与非金融支付机构合作的谈判优势正在被削弱。尤其在央行发放支付业务许可后，我国非金融机构支付业务的合法性得到承认，非金融支付机构的地位进一步提高。一些中小银行在与一些大型非金融支付机构的合作中，已退居后台，仅充当资金清算的职能。
（三）支付方式创新，减小银行客户黏性
商业银行原本在支付方面的核心优势：一是能抓到最终的客户；二是拥有支付结算的通道和网络。但这两方面的优势都受到了来自第三方支付平台公司提供的C2C交易支付模式的冲击。目前，第三方支付平台公司拥有庞大的客户数量，且一旦建立关系，便会有较强的客户黏性。原本商业银行可以直接获得客户资源和信息的局面，转变成了由第三方支付平台连接客户与商业银行，第三方支付平台公司瓜分了商业银行的客户资源。
（四）价格战略，直接影响银行业务收入
第三方支付平台通过业务领域的不断延伸，对银行支付结算市场份额进行抢占，替代了大量中间业务。第三方支付平台直接以较低的价格提供与银行相同或相近的服务，已然对银行的结算、收付等中间业务形成了明显的挤占效应。
三、银行应对措施与发展策略
在电子支付领域，商业银行的竞争对手已不再仅限于银行同业，商业银行已被置身于一场范围更广、程度更激烈、影响更深远的竞争中。随着电子支付市场的竞争逐步加剧和非金融支付机构等竞争对手的快速成长，为巩固在该领域的优势地位，进一步提升竞争力水平，商业银行必须采取相应措施，积极应对。
（一）以创新为核心，提升产品竞争力
通过深入挖掘客户及市场的实际和潜在需求，积极创新产品和服务，拓展电子支付市场。在创新产品和服务的过程中，商业银行需通过创新，不断提升产品功能的完善性、易用性、便捷性、灵活性及安全性，应对创新活跃的电子支付市场中不断升级的产品及服务。注重对客户结构、消费偏好、消费习惯及市场趋势的分析研究，丰富并完善产品组合及在相关领域的配套服务，兼顾电子支付市场竞争对相关业务领域的连带影响。
（二）细分市场，深挖行业应用
深入研究不同行业的电子商务流程特点，将现有标准化的支付产品向两端进行功能延伸，为航空、铁路、旅游、保险、公共事业等不同的垂直行业提供个性化的电子支付解决方案。跳出基础支付提供方的传统定位，向高层的支付服务及应用提供方转变。通过不断细分市场，结合行业特点对资金流、信息流及跨领域资源进行整合，提供深度定制化的行业支付解决方案及应用，完成向“专业支付”的战略升级。重产品及服务的差异化竞争优势，通过提升产品的独特性和不可替代性，增强在相关行业内的竞争实力。
（三）提高对新技术及市场变化的快速转化及响应能力
电子支付领域的创新受科技进步的驱动较强，因此商业银行应加强对技术发展趋势的关注与分析，提升将新技术快速转化为金融创新和降低运营成本的能力。商业银行还应提高对市场变化的敏感性，加强对金融服务发展的预测，提高产品研发的前瞻性。
