发布时间：2023-06-16 16:25:26
序言：写作是分享个人见解和探索未知领域的桥梁，我们为您精选了8篇的家庭理财状况调查样本，期待这些样本能够为您提供丰富的参考和启发，请尽情阅读。
（一）普通家庭金融投资理财的范畴
金融指的是以货币为主要载体的一系列经济活动，金融活动是目前社会最主要的经济活动形式之一，相较于以生产加工和销售为主的经济活动，金融活动能够在较短的时间内聚集大量社会财富并使这些资源得到二次利用，实现更多的经济价值。对金融活动进行注资，并从金融活动所形成的经济价值中获得分红形式的利润，就是金融投资理财。我国社会的金融大盘是由各大上市公司、企业、政府和市场经济的自然变化决定的，但是，普通家庭的投资理财也涵盖在社会金融理财范围之内，对于普通家庭来说，投入在金融活动中的货币虽然不多，但也是极为重要的一笔财富；并且，许多家庭的金融投资理财都是分阶段性的，比起企业和社会金融活动，普通家庭金融投资理财的目的更明确，甚至连理财收益的处理都是比较固定的。从以上对金融投资理财和家庭理财的分析，我们得到普通家庭金融投资理财的范畴，即，普通家庭金融投资理财是以不具有经济组织性质的家庭为单位的金融投资理财行为，这种理财行为目标指向为低风险高收益，并且理财的途径和模式选择以家庭需要为主要原则。
（二）我国普通家庭金融投资理财的方法
金融投资理财以货币活动为主，因此，一切与固有资产有关的理财行为和理财方法都不属于金融投资理财，也就是说，家庭买卖房地产的行为不是金融投资理财行为，但是家庭购买住房公积金或者住房保险，就是金融投资理财。明确了这个意义之后，我们很容易发现，我国普通家庭的金融投资理财方法其实是比较简单的。按照最基本的金融投资理财风险排列次序，普通家庭金融投资理财方法分为以下几种：风险最高的是股票和期货，股票是所有家庭理财当中收益率最高的一种方式，但也是风险最高的一种，其优点是比较容易操作，但需要专业知识，期货投资与股票投资的原理几近相同；风险中等的是基金和国债。基金是专门收集社会闲散资金进行再次投资的一种金融活动，也就是说，所有购买基金的家庭相当于同时将资金委托给一个小型金融投资组织，成为组织的共同股东，承担分红和风险。基金投资的风险相对较小，但收益率不如股票和期货，国债则与基金的金融活动模式基本相同；风险最小的是储蓄和购买保险，这两者的投资与收益之间的时间间隔比较长，虽然投资的风险几乎为零，并且可以使家庭始终持有可用资金（或在某些风险中有所保障），但其收益率是最低的。
（三）探讨家庭金融投资理财的意义
普通家庭金融投资理财也是社会金融活动的一种形式，只不过相较于企业和其他社会组织来说，家庭的金融活动与其说是使用能够资金，还不如说是管理资金，因此，家庭金融活动多用“理财”来描述，而不是直接用“投资”。普通家庭金融理财的最终目的是使家庭持有的货币量不断增长，以满足家庭消费需要，对此进行探讨能够帮助我国大多数参与金融活动的家庭提供更好的理财建议，使家庭理财的最终目的能够实现，即提高我国居民的生活水平和消费能力；家庭理财一旦被作为主要的研究对象，为居民消费水平的提高作出贡献，就能故事我国居民的购买力提高，从而拉动我国经济的整体发展；此外，家庭理财能力的提高能够使我国金融活动中这部分散户的金融行为科学性增强，有助于家里较好的金融投资秩序，死我们金融行业得到进一步发展。因此，重视普通股家庭作为金融活动中的一个重要角色，探讨家庭理财的现状和发展趋势，对我国经济的宏观和围观发展都具有积极意义。
二、我国普通家庭金融投资理财的现状
（一）普通家庭金融投资理财已经成为家庭生活的重要事务
家庭理财已经不是一个新鲜的话题，我国传统文化中有“勤俭节约”、“紧紧手，年年有”和“积谷防饥”的家庭财务管理意识，实际上就是家庭理财的缩影。现代社会的家庭拥有更多的生育资源，摆脱贫困已经不再是家庭经济活动的主要目标，而大多数家庭都必须要负担老人养老、子女读书上学、结婚生育和自身养老的责任，这意味着小康之家也不得不考虑到这些经济问题，家庭经济压力实际上是无处不在的。而对于普通家庭来说，受众的资金并不足以开创一份额外的事业，那么，只有选择投资理财一条道路；另外，现代经济社会的飞速发展使货币以一种缓慢的方式一步一步走向通胀，虽然国家经济并不受通货膨胀的影响，但是，货币的购买力下降还是十分明显的，家庭要使手中的货币价值能够包吃住，就必须依靠家庭理财实现家庭资金的增值。基于这两点原因，家庭理财已经成为目前我国普通家庭中最重要的事务之一。据可靠资料统计，我国有80%以上的家庭都在参与金融投资理财，尽管所采用的方式不一样，但是，家庭资金确实以不同的方式流向金融市场，并创造了相应的价值。
（二）普通家庭金融投资理财的形式具有时代性特征
普通家庭在金融投资理财中所选择的理财方式极具时代性特点，这与家庭理财对金融市场活动的影响力有限的特征是相吻合的。在上世纪六七十年代，最主要的理财方式是储蓄和购买国债，到如今演变成了储蓄和购买一系列保险。采用这种理财方式的大多数中老年人，他们的理财观念相对柏寿，对风险的规避心理较强；而中国的金融市场真正活跃起来是从上个世纪80年代之后开始的，从那以后，各种类型的理财方式纷纷出现，股票一度成为家庭理财中的热门方法；股票大盘的动荡和储蓄、国债的低收益率使热衷于家庭理财的人们将目光投向基金。如今，购买基金已经成为家庭理财总应用最多的一种模式，并且深受80、90后一代青年人所推崇。家庭理财在不停的时代展现出不同的特征以及成为此种金融活动的重要发展成果，而这个成果，还将随着家庭理财的发展延续下去。
（三）普通家庭金融投资理财中存在的问题
尽管家庭理财已经成为我国普通家庭中较为常见的一种金融活动形式，很多理财爱好则也对股票、期货、基金等理财方式进行了广泛的学习和深刻的了解，但这并不意味着所有参与家庭理财的人们都能够对有限的财产进行科学的管理，这使得家庭理财的实际作用减弱，有时候甚至影响到家庭经济状况的稳定性，例如，2008年的金融经济危机使得很多家庭陷入股票危机当中，导致家产荡然无存。对风险规避的能力较差，甚至对风险缺乏预测能力，是大多数家庭理财中普遍存在的一个问题；第二个问题就是，很多家庭理财的金融投资者对“理财”活动本身存在着认知偏差。流行于网络的家庭理财辅APP“她理财”联手好规划网进行了一次家庭理财理念调查，发现家庭理财中存在着五大误区：第一，大多数理财者认为家庭理财行为存在着一夜暴富的可能；第二，大多数理财者认为家庭理财就是家庭金融投资；第三，大多数家庭并没有符合家庭实际需要并且规划长远的理财目标，很多家庭理财行为实际上是在随波逐流；第四，家庭理财者对理财收益存在明显偏好而忽视了理财风险；第六，理财者认为家庭金融投资理财的过程实际上就是挣钱的过程。家庭理财中这五大误区的存在，实际上是由于理财者并没有对家庭金融投资理财本身形成清楚的认知，将投资理财当成一种单独的金融的活动而并没有对家庭的财务进行整体的管理，一味追求利益忽视风险，或者不能重视到理财的复杂性和整体性。
三、我国普通家庭金融投资理财的未来发展趋势
（一）金融投资理财将成为普通家庭最主要的理财方式
社会财富总量的累积增长并不会平摊到每一个大众家庭并使之受益，而是根据市场参与和投入分得相应的利益，而普通百姓分得社会效益增长的成果除了劳动收入外，就是资本投资收益了。但资本投资是有风险的，并不是每个投资者都能获利；而如果你不参与投资的话，那你就干脆没有得利的机会了。根据美国当前社会家庭收益增长分析，基本上是每个美国家庭每年约有50%以上的收益增长部分来自资本利得。在这样可观的资本增值环境下，不参与资本投资，无论你现在有多少财富，在市场经济变化中都可能被财富边缘化。而普通大众不被边缘掉的最可行措施，就是参与资本市场运作了。我国未来的经济以金融业的蓬勃发展为主，社会生产力过剩已经使我国青年一代遭受着比较大的就压力，而市场经济的发展使社会财富分配的越来越不平均，普通家庭的成员在未来能够通过自身工作满足高质量生活需要的可能性越来越弱，家庭需要以理财为主要方式，合理分配家庭资源，保证家庭生活质量；另外，在家庭能够选择的理财方式之中，金融投资理财的优势越来越明显，伴随着国民收入的不断增加和金融市场的不断发展，理财产品也日益丰富。如银行存款，以前相对比较单一，而近几年各大银行推出的各种人民币理财产品和外汇理财产品，人民币理财产品又有准储蓄型产品，能够稳获高于同期存款的收益，还有与股票收益挂钩的产品，通过买人民币理财产品间接投资股票，此外其他各种理财品种也极大丰富，基金的热卖就是人们信任并且积极投入金融投资理财的一种表现；相反固定资产投入对家庭理财的帮助作用越来越小，以房地产投资为例，10年前的这种固定资产的收益率是比较稳定的，但是在2008年到2012年之间，房地产的收益率陡然提高，然后又随着政府的一系列房屋购买限制令和银行贷款的约束，使房地产进入了一种低迷状态。一旦家庭将资产投入到房地产上，则其收益效果救很难确定。相较之下，金融投资的收益更加灵活，并且因为收益周期较短，对家庭的不良影响仍是可以规避的，这使得金融投资理财成为未来家庭理财的主要方式
（二）普通家庭金融理财对金融风险的对抗力加强
由于金融投资理财将会成为普通家庭理财最主要的方式，因此，家庭资金在未来的金融市场中将扮演一个比较重要的角色，随着人们对金融投资理财的重视长度提高，家庭对抗金融风险的能力也会逐渐增强。在全球性出现金融危机的大环境之下，金融市场的发展也存在许多不稳定状况，再加上金融中介机构和投资方式和投资产品的不断发展和增长，这就给普通家庭投资构成了极大的风险环境。普通家庭受限于专业金融知识的储备量，从而不能有效地对金融市场进行准确的判断，大多数家庭的投资方向甚至是出于对周围邻居、亲朋好友的跟风，这就给百姓家庭的资产安全埋下了隐患。普通家庭的投资一般具有投资规模较小、投资方向的盲目性和随意性、投资质量不高等特点。这些因素都是家庭金融投资潜在的风险。那些热衷于家庭理财的金融投资“散户”开始加强对金融知识的学习，力求从根本上巩固自身对金融投资环境的认知，从根源上弥补自身的不足，以便于能够更好地去判断瞬息万变的市场投资环境。还有些家庭型金融投资者通过金融书籍、报纸、电台、网络等多种多样的方式来进行金融知识的学习，金融知识的储备是一个精细、漫长、与时俱进、及时更新的过程，在这样一个学习过程里，投资者可以从根本上提高自身的投资意识，摒弃以前的投资随意性和盲目性等缺点，提升自己的市场判断力，进而提高投资质量，保障家庭资产的安全，从根源上面降低家庭投资的风险。
（三）普通家庭金融理财将呈现出目标统一下的多元化模式
目前金融市场提供给将普通家庭的金融投资方式是比较多样化的，但是，受到理财者个人能力的限制，大多数家庭使用的理财方式都比较单一，并不能实现家庭资源的最优配置。然而，金融投资理财成为家庭最主要的理财方式已经是未来发展的主要趋势，而家庭对抗金融风险的能力将会有所提高，这一切都与理财者个人对金融市场的判断力提升和对家庭财务管理能力的提升有关。一个成功的家庭理财者必然不会将所有的鸡蛋都放在一个篮子里，在既要追求收益、又要规避风险，还要兼顾资源的优化配置的理财要求下，普通家庭金融理财必然呈现出一个目标统一下的多元化理财模式。从理财者的身份和责任来看，家庭中只要是能够胜任理财责任的任何一个成员，都可能参与理财互动，这必然使家庭理财的模式发生变化；从科学理财对风险的态度和处理方式来看，最有效地处理金融危机、度过风险的方式就是购买不同层次饿种类的理财产品，获得多样化的收益，或者，在经济不景气的情况下至少保证某一个或某几个理财产品还能够发挥作用；第三，金融市场提供给家庭理财者的理财产品形式多样，家庭理财者有必要根据家庭的需要去选择这些理财产品，久而久之，就会形成一个多元化的理财模式，例如，对“零花钱”的投资以短期利润率高的为主；对“读书基金”和“养老金”的投资来说，应当一较长年限的、稳定性较强的理财产品为主。
四、对家庭金融投资理财的建议
（一）树立良好的家庭金融投资理财观念
为了实现家庭收入的保值与增值，应该培养对理财知识和技巧的认知，并将之转换为理性的处理投资项目和规避风险的技巧上。理念作为一种理性的观念，在理财方面就是通过理财者不断遭受的挫折和损失而完善和成熟起来的。
（二）善于利用投资收益
在满足了基本的财产保全以后，在仍有富余的情况下，通过金融市场上提供的诸如股票、债券、基金、保险等形形的金融投资理财工具，进行增值计划。这些工具的特点是高收益、高风险。在这个过程中，知识在资产积累中的作用日益重要。如何选择合理的投资组合，规避风险，赚取最大利益，成了个人经济生活中新的时尚。
（三）重视理财中的家庭个体差异
家庭经济的状况不同，家庭成员不同的个人喜好，所以，在投资的工具上侧重点不同，资金的注入也不一样，产生的投资理财的方式有所差异。就拿中国南北部做比较：从家庭的资产总量来说，北方家庭可能不如南方家庭，关键是理财观念和方式有很大差距。经济稍差的北方家庭有放弃理财的想法，中等家庭将财富主要用于养老、孩子上学、买房等保障性开支上，主要理财方式为储蓄。富裕家庭则大多将财富用于消费，而南方家庭则更注重财富的增值。较为贫困的家庭努力进行脱贫致富，中等家庭认为保障性开支需要更多支付，必须让现有财富尽快增值以确保生活的正常运行，小康家庭则将盈余用于更多方式的投资上。
关键词 闲置资金投资 资金科学配置 理财产品 产品分类
一、引言
随着市场经济体制日益完善，我国城镇居民的收入水平和生活质量逐步提高，家庭理财意识越来越强，居民用于股票、基金、保险等非消费支出和借贷支出的投入逐年增长。富人和穷人最大的区别就在于更懂得家庭理财的规划。所谓家庭理财，就是学会合理有效地处置钱财，最大效用地运用自己的花费，以最大限度地满足日常生活需要。如何更好地运转家庭的闲置资金，使财富最大化，成为现代家庭日益重视的问题。
二、家庭理财观念建设及家庭的内部财务
（一）什么是家庭理财
家庭理财，具体来说就是确定阶段性的生活目标与投资目标，审视家庭资产分配情况及风险承受能力，根据专家建议和个人学习，根据资产状况及相关信息，及时调整资产配置与投资结构以有效控制风险，使家庭资产实现收益最大化。家庭理财不是简单叠加，而是合理配置资产，横向纵向分散风险。家庭理财不是钱多钱少的问题，而是知与行的问题，只要你去做了这件事，即使最微小的收益也是一种收获。
（二）家庭理财的作用
（1）对抗通货膨胀。许多人认为理财费脑筋，满足于只把钱存进银行，觉得安全还有利息。事实上，这种观念是错误的。通货膨胀会导致存进银行的钱的实际购买力下降，就是说当通货膨胀率高于存款利率，你的钱就无形贬值了。由此，合理的家庭理财可以对抗通货膨胀带来的风险。
（2）积累财富，提高生活水平。家庭理财除了对抗通货膨胀，还能积极地帮助各阶层家庭创造财富。理财是通过对家庭已有资源的有效配置，从而实现资产的保值增值。让有限的钱，像滚雪球一样越滚越多，让家庭生活不但有着落，而且能过得更好。
（3）分散风险，应对意外事故。天有不测风云，人有旦夕祸福。相比传统的单一的投资方式，家庭理财规划一方面通过分散投资以分散总体投入资金的风险；另一方面，在遇到意外事故时可以通过运用保险、规划出的紧急备用金等来进行应对。
（三）家庭会计的含义
以会计的起源来说，现代会计其实是源自于一开始的家庭会计也或是说家庭簿记。家庭慢慢成为一个经济生活基本单位之后，家庭中的生产经营、日常消费每一项事项都需要记录以及核算，于是就产生了家庭会计。在社会经济活动日益复杂的今天，家庭经济事项日渐复杂，从理财的角度来说，建立健全的家庭会计账簿是理好财的第一步也是关键的一步。
家庭会计核算的对象，是以货币反映的家庭经济活动资金或资金运动，及其由此体现的家庭会计要素以及要素的增减变动情况。家庭中发生的一切经济活动以及非经济活动中的若干经济事项，或经济活动对家庭其他各项功能活动的渗透及融入，都属于家庭会计核算涵盖的内容。大致包括：家庭资产、负债、权益、收入、费用、利润等会计要素的计量、记录、确认以及报告；家庭经营、投资、消费这些行为的核算；家庭组建、教育、娱乐、社会交往等等专门费用计算；家庭劳动的费用及成本核算。
（四）家庭簿记的重要性
家庭账户信息核算中最主要的工作，是日常收支事项的一一记账。记账可以说是家庭理财的第一步，通过这样的方法弄清楚家庭赚了多少钱，花了多少，维持家庭日常花费需要多少，富余的可以进行消费、投资，由此做到对家庭财务活动以及财务过程的全程控制和管理，为理财提供基础。
家庭记账还能够养成良好的消费习惯，当每一项花费都具体列出来时，思考和合理安排支出会让家庭的财务结构越来越坚实。同时，家庭记账也起到了一种备忘录的作用，可以让我们及时理清该付账单或是一些人情往来，做到有账可查，心中有数。
（五）家庭中的资产与负债
家庭记账是一门科学，需要以科学的方式来进行。第一个是需要分账户，可以根据家庭成员、银行或是现金等进行划分账户，不应该把所有的收支都统计在一起记账。第二个是分类别，收支需要划分类别，科学合理，简单明确。
家庭资产包括实物资产和金融资产，实物资产从其使用期长短和与费用的相关性来说，又可以分为固定资产、低值易耗品和生活物料用品。现金分为家庭共用现金，每个家庭成员持有现金、活期存款、信用卡等。
家庭生活费用项目及构成，体现了家庭消费项目、内容以及家庭生活质量。家庭应对一定会计期间发生的生活费用状况予以详细记载，并据此编制生活费用表。计算家庭生活费用的方向，在于得出各会计期间家庭所持有资源通过生活消费的实际消耗的情况。
三、家庭的划分和风险偏好
（一）家庭生命周期及理财活动
家庭生命周期是指一个家庭由诞生、发展直至死亡的运动过程，它反映了家庭从形成到解体呈循环运动的变化规律。家庭随着家庭组织者的年龄增长呈现出明显的阶段性，并随其寿命终止而消亡。在人生的整个发展过程中，人的需求随着不同生命阶段的进展而变化。（见表1）
（二）家庭风险偏好
此次调研通过问卷调查的反馈信息，将家庭的风险偏好大概划分为三种类型：保守型、激进型、稳健型。
（1）保守型是集中在两部分的群体，它表现在一部分是闲置资金较少的家庭，另一部分是50岁以上受访人群，其中女性的比例比男性比例高。对于保守型的家庭来说，他们的家庭闲置资金和投资资金都不多，风险承受能力相对弱，所以重在资本保值。而年龄段比较高的人群，即将或已经退休，收入大幅度减少，未来收入的增长空间有限。因此，在投资的过程中，资金的安全性尤为重要。保守型中女性的比例比男性比例高，说明女性风险偏好比男性低，女性对损失更敏感，对风险承受能力较弱。
（2）激进型的家庭大部分是年龄段在25～30岁，其中男性比例比女性高。对于此阶段的人群来说，他们正值年轻，处于人生的上升阶段，可塑性强，经济负担较低，但积蓄也比较少，个人消费也比较高。同时，随着年龄的增长，其赚钱的能力也逐渐增强。总的来说，激进型的家庭风险承受能力比较强。激进型中男性比例比女性高，说明男性风险偏好比女性高，男性对获利更敏感，对风险承受能力较强。
（3）稳健型的家庭是在三种风险偏好中占最大部分的，其中30～50岁年龄段人群偏多。此类人群绝大部分已成家，有子女或老人要抚养，处于这一阶段的人群经济状况尚可，消费习惯和收入较为稳定。由于该阶段人群处于家庭生命周期的成熟阶段，风险偏好受家庭整体的财务状况影响，因此风险承受能力也取决于家庭财务状况。说明大部分群体趋于稳健的投资策略，风险偏好中立。
四、理财工具的分类与分析
目前，我国现有的理财产品的类型有很多，而如何在这些产品中做出正确的选择和正确的投放是人们所关心的。首先就需要对这些理财产品有一定的认识，将其特点与利弊进行分析。
（一）银行存款
银行存款：是最基本的理财渠道之一，可划分为活期存款和定期存款两类。前者利率较低，但随时可以存取，而且没有金额限制。后者的利率较高，但是存款时间固定，未到期前提款，会有利息的损失。存款目的是为了积累资金。对于普通投资者来说，银行储蓄是最熟悉也是最常用的理财产品之一了。
存款利息的计算公式：存款利息=本金×利率×存款期限
目前，储蓄是一项最简单也最基础的理财项目，依然是我国中低阶层理财投资的主要方式。把储蓄作为理财项目，相较于其他的理财产品来说收益稳定，风险小，流动性较强，但是收益较小，需要注意因为通货膨胀导致货币贬值引起的收益减少。建议一些风险偏好度不高的家庭使用或者用于组合投资，以灵活运用储蓄产品。
（二）股票
股票是股份公司发行的所有权凭证。投资者一般通过购买股票获得其收益，而这个收益分为两个部分：第一部分是收入收益，购买了股票的投资者是作为公司的股东，按照所持有股的数量，在公司盈利分配中获得股息和红利。第二部分是资本收益，说的是投资者在股票市场上的股票价格收益的波动，即通过低买高卖股票，出售的方式，赚取差价。中国家庭中有极大部分人会选择将闲置资金投入到股票市场中，所以中国有着庞大的股民数量。在2014年年底，根据深交所的数据显示，中国股市账户达到了12.036千万户，但是是否每个人都通过股市取得了盈利呢，根据2011年中国投资者的生态调查报告显示，2011年的投资者只有12%是盈利的。
股票投资是众多理财方式中，最难以琢磨的。股票具有较高的收益风险较高，所以在股票总投资时，投资者应注意投资组合，不能把所有的鸡蛋放在一个篮子里。即购买不同的股票组合，当股市出现波动、平滑和损失的时候，就可以有效地降低非系统性风险。因为股票市场十分敏感，波动变化十分快，风险高收入也高。根据深圳证券交易所的数据显示，年龄段在30岁以下的股票投资者所占比例最多，所占比重为36%，随着年龄段的增长，投资者数量下降，60岁以上的投资者不超过5%。这就可以说明股票更适合年青、激进型的家庭，稳健型的家庭应适当减少这项高风险的理财产品的投资比例。
（三）债券
债券是一种债券债务关系，它由政府、金融机构、工商企业等直接向社会借债筹措资金时，向投资者发行，同时许诺按一定利率支付利息并按约定条件偿还本金的债权债务凭证。由于债券的利息通常是事先确定的，所以债券是固定利息证券（定息证券）的一种。
上市流通的债券主要分布在发达国家和地区的金融市场。投资债券能够获得固定的利息收益，也能够在市场交易中赚取差价。普通民众最常接触的就是国债，在银行等金融机构承购，按期支付利息和到期归还本金，几乎没有风险，被称为“金边债券”。
从券种看，政府债券、政策性银行债和企业债券是市场主要券种，市场余额分别为2.02万亿、2.29万亿和0.69万亿，占全市场比重为34.02%、38.61%和11.70%，三者合计的政府及准政府信用债券市场占比为84.33%。
发行债券时就协商了到期后可以支付本息，它的收益还具有高稳定性、高安全性。急需资本时，你可以在任何时候出售，交易市场的流动性也很强。其收益高于银行存款，可是存在着一定的风险，当利率上升了，价钱就会下降，并且对于抗衡通货膨胀的能力很差。投资本金的稳定性取决于发行人的信用问题。通货膨胀、利率风险都会对获利有所影响。建议各种风险偏好的家庭可以按一定资金比例选择投放。
（四）基金
证券投资基金是指在合资企业，共担风险，共享收益的前提下，投资者购买基金产品时，相当于与基金公司签订了利益分享、风险共担条约。投资基金是一种由多数不明确的投资者自愿将不同的出资份额聚集起来，由基金托管人委托职业经理人员经管，所得收益由投资者按出资比例共享的一种金融架构。资金来源于公众、企业、团体和政府机构。
基金的投资种类可以是股票、债券，也可以是工业和期货等，在挂牌公司的投资资本不得超过总资金的10%（这是国内的投资限额）。投资种类分散了，它所承担的投资风险也减少了，所以它是一种介于储蓄和股票投资的方式。
近年来随着余额宝的推出，各种“宝”的理财产品也纷纷推出。他们实质都属于货币基金。货币基金的投资渠道主要是短期货币工具，如银行隔夜拆借，短期债券票据等短期市场，它与开放式基金有所不同，货币基金的安全性较高、流动性较强、收益性较稳定。
组合的基金投资，可以减少投资的总体风险，基金经理利用专业的交易策略工具及投资组合，能够减少市场风险，获取风险调整收益。所以基金相对来说风险较小，且有一定收益。建议各种风险偏好的家庭按家庭实际情况酌量购买。
（五）投资性房地产
房地产，也被称为不动产，主要是指住房和土地两种属性。房地产是指土地上的各种房屋建筑。房地产是指地皮及其空间，包括地下设施。房屋和土地的物质、经济形式是不可分离的，所以称为房地产。
投资性房地产可以划分为直接、间接投资。将本钱投入房地产相关的权益或证券市场的行为是间接投资，购买房地产企业公司的股票或债券是直接投资。土地使用权已出租，持有并准备增值后转让的土地使用权、已出租的建筑物都是属于投资性房地产。
房地产投资和普通的商品交易不一样，不能在短时间内即买即售，其流动性十分低，可变现性低。但是由于土地的稀有以及受周边环境的影响，房地产投资的正收益也非常可观。又由于其占用的资金数量大，时间又比较长，并且受市场和政策的影响十分严重，所以很可能出现投资失败造成房屋空置无法处理，导致投资失败资金压滞，所以是高风险项目。又鉴于其投资门槛高，较适合家庭闲置资金数额大的家庭考虑投资。
（六）贵金属
目前来说我国的贵金属投资品种主要有黄金的现货，白银的现货，伦敦金，天通金，TD，期货黄金，纸黄金。黄金投资可分为现货黄金和期货黄金。现货是指以当期价格来直接买卖黄金，期货黄金是指约定一个价格和一个未来的时间，之后将此按约定的价格来交易，因为这需要较准确的预测未来指定时间的价格，一般交由专业机构进行交易。
黄金投资对本金和专业投资知识的要求较高。不同种类的黄金投资入门标准、收益和风险各有特点，投资者可根据各种产品的特征和自身的投资偏好，科学地挑选适合的产品。比如说金条投资，因为其成本大，不利于短期的买卖，比较适合中长期的投资；纸黄金投资，其入门标准较低，适合新手来进行投资买卖；黄金T+D，尽管可获利润较大，同时风险也大，适合少数高风险偏好者或具有一定投资经验的投资者来选择。
（七）银行投资理财产品
银行理财产品的基本是对潜在的目标客户群采取研究和分析，面对特定的目标客户群研发设计且进行销售的资金投资和管理计划。此类投资方式中，银行所做的仅为接受客户的资金并授权管理，而投资利益和风险是客户或客户和银行根据两方的约定承担的。通过商业银行或正规的金融机构自己研发设计且发行，把收集到的资金按照产品合同所约投放到相关的金融市场和购买相关金融产品，在取得投资利润以后，按照合同所约定的分配给投资者的一种理财产品。
这几年来银行的理财产品往往承诺能如预期取得收益，这使得很多投资者会把银行理财产品就是很安全并且具有稳定收益的。因此，银行的理财产品也慢慢地成为课一种抢手的投资品种，但事实上银行理财产品还是具有高风险和低风险分类组合的。
基本没有风险的理财产品，包含有国债和银行存款，此类为风险水平最低和较低收益的产品，投资人持有一定比例的银行存款就是为了保持资金适度的流动性，来满足生活日常需求且抓住时机购买较高收益的理财产品。
风险较低的理财产品，包括有各种货币市场基金和偏债型基金，此类产品是投资于同业拆借市场和债券市场的，两个市场自身就具有风险较低且收益率低的特征，加上由于基金公司实行的专业化和分散性的投资，使它的风险更加的降低。
风险中等的理财产品主要有三类：外汇结构性存款和信托类理财产品还有结构性理财产品。（这种产品和一些股票指数或者某些股票有关，但银行有保本条款）
具有高风险理财产品，QDⅡ等理财产品就是这种。因为市场自身具有风险较高的特点，投资人要具备专业的理论知识，才可以对外汇和国外的资本市场有科学的了解，再挑选适合投资的理财产品，而不是造成了损失才后悔莫及。
（八）保险
保险理财是一种新型的保险产品保障功能，目的是管理我们在生活里未知的人身风险，以确达到现我们的人生目标。分成两种状况：首先是意外和疾病的防范等风险保障。其次是为了健康人寿而准备的长期储蓄，此类支出可以把它看作是一种消费，单纯的看起来并没有保值或增值，事实上已有很好地转移了风险。最后就是新型保险产品自身具备理财功能。新型保险产品重新确定了责任和风险，在投保人与保险公司间构建了共担风险机制。新型保险产品，在保障的基础上，也完成了保险资金的保值与增值，致使保险保障功能延展，同时满足投保人在取得保障以后对长期储蓄，甚至为投入到股票债券市场需求的满足。
保险产品是否合适，要按照自身的需求确认。人生的不同进程，需要面对的风险不一样，保险需求也不一样。
收入较低者，是指年收入于社会平均工资水平以下。因为低收入者的财力水平有限，抵抗风险的能力较差，所以迫切需要保险来保障。建议购进短期保障型保险产品，售价较低，倘若风险发生也可以解燃眉之急。
收入一般者，主要指年收入在社会平均工资水平左右的收入。大部分抗风险能力较差，挑选保险的关键要放在保障型类型上，就可以在一定程度上解决风险发生后收入中断和增加负担的各种问题。此类收入者也可以适当购进些储蓄投资型保险，通过保险来强制的存钱。
中高收入者，主要指年收入在社会平均工资几倍到几十倍的收入。此类收入者可购进保障型保险和养老保险；若还需增加储蓄投资，也可以购进各类储蓄投资型保险。
高收入者，是指年均收入在社会平均工资的几十倍之上，甚至会更高。虽然个人财产较多，但有大多数都并不稳定，其中有些人还可能出现严重的健康透支，所以在挑选保险时，需首先确认有充足的健康保障。
（九）其他理财产品
除了以上提到的投资方式之外，还有许多其他投资渠道，比如信托，P2P网贷等之类，但是不适用于一般家庭。还有艺术收藏品的投资增值，这更多的是取决于家庭的兴趣，眼光等等，在此就不再展开描述了。
五、投资理财的产品组合分析和投资比例方案
（一）确定投资原则
家庭投资原则是为了达到投资目标在投资的过程中所需要遵守的基本方针和基本准则，包含有设立投资收益目标，投资对象与投资规模等方面的内容和其采取的投资措施与战略等。确定投资原则是投资过程中非常关键的一步。
（1）确定投资目标。确定投资目标之前，需要积极取得投资的有关信息帮助确定目标，设立的目标需要与实际相符，明确可以计量。一般可以用资金量和收益率作为指标。
（2）风险承受能力分析。因为风险总是伴随着收益的，不存在没有风险的投资，取得收益往往也是要承担相应的风险。投资者因承受风险而取得补偿，不同投资者对风险的偏好不同，从而按照投资者对风险的偏爱，能够把投资者分成回避型的，风险中立型和风险偏好型。投资者一定要了解自身对风险的容忍度，才能制定科学的投资政策。
（二）进行投资品种分析
在明确了所有的和投资相关的政策以后，投资者们就要对其做相关的针对性的分析，通过这个过程来筛选出适合投资政策的品种。这样的分析第一必须要明确投资种类的价格所构成的机制，对价格造成影响的点及相关的作用机制，另外就是得找到那些价格和他的价值有偏离的种类。可以进行投资分析的方法很多，可是大体上来说，可以分成两大方法：
第一种称为基本分析。基本分析指的是通过对公司的运营情况，以及整个行业的动态和一般的经济状况进行分析，从而来调查出投资品的价值，就是解决了“购买什么”的这个问题。价格是有价值决定的，但价格可能偏离价值，因而他们主要评估投资品的价值是低估还是高估。
第二种称为技术分析。技术分析的是为了预测投资品，特别是证患鄹裆降涨跌的趋势，就是解决“何时购买”的这个问题。技术分析偏重对投资品价格分析，并认为价格是由供求关系决定的。他们往往相信市场价格是有规律的，因而他们擅长利用过去的价格变动来预测未来价格变动。
（三）构建投资组合
构建投资的组合可以说是投资过程当中的第三个步骤，是指定下具体的投资品种以及投入不同的投资工具和投资的资金比重。在设计投资组合的时候，一定要按照以下的方法原则来做：就是在风险是一定的情况之下，保证投资组合收益可以达到最大；在收益是确保一定的这种情况之下，我们要保证组合风险尽量是最小的。
投资组合包括三方面内容：投资工具组合，投资时间组合，投资比例组合。
投资组合设计也称分散投资，就是把资金投入到不完全相关的投资方式上。什么是投资方式的不相关，就是指的一种投资其收益和另外一种投资的收益并无任何关系，或者起码关系不密切。这么做的目的是为了当某一种投资遭到了损失的时候，并不会影响到其他的投资，并且还有可能会通过其他的投资来填补相关的损失，所以投资组合之间最好应该是完全不相关的抑或应该是负相关的。负相关的意思就是说当其中的一种投资收益率增加而另一种则减少，抑或者是说一种投资收益率减少而同时另一种则增加。即“不要把鸡蛋放在同一个篮子里”，以分散风险，所以应该注重投资的多元化。另外，投资的多元化是建立在投资数额较大的前提下的，小额投资不能盲目应用这一原则。
（四）调整投资组合
市场是多变的，那么当时间变化以后，投资者也可能会改变自己的投资目的，因此可能使得当前所持有的组合不一定再是最佳的组合。为此，投资者需要调整现有组合，卖掉旧的投资品种而购买一些新的投资品种，以形成新的组合。调整投资组合的另外一个原因是，可能一些原本没有什么吸引力的投资产品现在变得有吸引力了，或原来有吸引力的相反变得没有吸引力了，那么投资者就会想在原本的基础上去添加一些新的以及删减掉一些旧的投资品。这一项决策主要是取决于投资交易的成本和调整组合之后投资的业绩和前景是否改善。
（五）投资策略
投资策略是指投资者确立了自己的投资目标之后，在进行投资的时候所用的一些确切的操作方法，一般有以下这几种：
（1）投资三分法。所谓的投资三分法就是将自己本身所持有的所有资产分成三份，第一份用来保持投资收益的稳定，投资一些风险相对来说比较小的品种，像债券，优先股等等；第二个份是用来投资风险较大而且收益高些的品种；第三部分则通过以现金的形式来保存，这一部分是用来作为备用金使用的。这三个部分合理配比，能够达到相对应的投资目标。投资三分法同时考虑到了投资的安全性，收益性以及流动性，是一种比较具备参考性的投资组合以及投资技巧。
（2）固定比例投资法。这一个策略指的是在投资操作过程中不断地去保持投资品种的比例不要变化。例如，投资者把投资分成了股票以及债券这两个部分，而且在投资操作过程当中想办法让股票的总投资额度和债券的总投资额度维持在一个固定的比例当中。当股价上涨使得股票的整个总投资比例上涨的时候，卖出一定比例范围的股票的同时也买进一定数额的债券，让股票以及债券能够回到之前定下来的比例水平中；相反来说，当股价下降时，卖出债券而买入股票来维持比例的平衡。这个方法的关键因素是懂得如何确定合理分配的比例。固定比例投资法的优点在于通过相对比较简单的方法来让投资者用投资的原则来约束自己的投资行为，让投资的过程变得简单而可行，与此同时维持着资金在手，非常适合需要一定流动资金的家庭采纳这种办法。
（3）固定金额投资法。固定金额投资法并不是去一直想办法来维持投资品种的比例不改变，应该是维持投资的总额度不变化，比如说基金经理对自己所有的股票金额设定一个基数，通过买卖股票保持固定的投资总额。再在某一固定总投资金额的基础上设定出适当的正负波动的比例来进行操作。
（六）三种家庭的投资比例方案分析
（1）保守型家庭。风险承受能力：。保守型的家庭在整个社会中占绝大部分，是社会的中流砥柱。他们的家庭从事的职业种类广泛，收入相对较低，抵御风险的能力也较差。适合保守型家庭理财的方式主要以储蓄存款、国债、基金理财、基金定投为主。闲置资金较少的家庭投资资金不多，所以重在资本保值，风险承受能力相对弱。在保险这方面来说，保守型的家庭需要重点考虑定期保障型保险，健康保险，医疗保险，以及储蓄保险这些险种，一般保费是占到了整个家庭收入的3%～15%。
（2）稳健型家庭。风险承受能力：。稳健型的家庭大部分是收入较高的外资合资企业的高级职员和高收入的业务员等等，也有很大一部分的文体工作者和高级知识分子等等。这一阶层的家庭物质生活和精神生活都比较优越，生活水平较高。稳健型家庭适合的家庭理财方式主要以国债、股票型基金、债券型股票、保险、理财产品为主，对多数理财产品各方面都略有涉及。保险方面，这类家庭的收入较高而且保险购买能力也较强，主要考虑养老保险，终身寿险，健康寿险，医疗寿险，意外伤害险等。家庭的总保费通常是家庭总收入的10%～15%。
（3）激进型家庭。风险承受能力：。激进型家庭大部分是家里经商，或者是演艺界体育界明星等，然而这部分的人人数并不多，可是一般都有着很高的收入，并且有着很强的经济实力以及比较强的抵御风险能力。虽然这部分家庭能够很好地应付将来，但是实际上，他们也面临着较大的财务波动，需要通过保险等方式来转移风险，相对来说较为适合激进型家庭的理财方式一般以基金、股票、保险、贵金属为主。保险方面，应该考虑定期保障性保险，意外伤害险，健康保险和终生寿险等，保费支出是年收入的20%以上。
六、总结
（一）研究总结
本次调研首先从理财观念的建设和普及开始，让家庭理财的观念深入民心，让人们对家庭理财有一个客观全面的了解并进一步剖析细分自己家庭所属的投资理财阶段和风险收益偏好，然后对现行的投资工具进行介绍，针对不同的家庭给出投资理财产品的组合建议，再更深一层地结合具体化的案例分析来对家庭闲置资金进行实操性的分配投放，最后总结展望。
小组走访了多个城市开展面对各个层次家庭的问卷调研，针对受访人群的总体情况，对不同家庭结合家庭所在的生命周期进行划分，咨询了银行投资理财方面的专业人士的意见，按适用人群搭配以不同的理财工具和理财产品组合，从而合理的规避风险，实现家庭闲置资金投资最优化。
（二）研究展望
一是深化家庭理财观念，让理财走进平常百姓家。二是让人们全面地了解自身家庭的资产结构，从而结合家庭的风险偏好、家庭成员所处生命周期和家庭闲置资金的规模去选择合适的理财工具。三是让人们通过理财产品的组合方案，达到资产增值的目的的同时，合理规避风险。
（作者单位为中山大学新华学院）
[课题项目：本文系中山大学新华学院大学生创新创业训练计划项目《家庭理财产品调研――家庭闲置资金投资方案设计（2013CX008）》。]
参考文献
[1] 何贵兵.风险偏好预测中的性别差异和框架效应[J]. 2002：17-20.
[2] 林芳正.家庭理财管理系统[D].海南经贸职业技术学院，2010：2-3.
[3] 朱丽娟.新手理财系列：新手学炒股票与基金[M].清华大学出版社，2012： 77-78.
[4] 潘文宇.普通家庭如何投资理财[J].西部财会，2007（5）：83-84.
关键词：个人理财；理财规划；教学方法。
家庭理财行业发展日趋成熟，大学生需要提高对个人理财行业的认识，加强自身的理财能力，以便适应不断发展变化的社会环境。这一背景下，开设《个人理财》课程的高校也逐渐增多。目前，对该课程的教学尚在探索之中，一个主要问题是，如何适应大学生的理财需求，如何改善课程教学以便提高大学生的理财观念和能力。对这一问题探讨的深入，有利于完善个人理财教学，不断提高大学生财商水平。
一、加强个人理财课程教学的重要性。
（一）个人理财社会需求增长较快。
近年来，随着人们收入的不断提高和金融投资工具种类的不断增加，社会理财需求增长较快，理财产品市场不断扩大。一项调查显示，我国中高端消费者人群中，约78％的受访者需要理财服务；50％以上的人愿意为理财服务支付费用。1995 年至2005 年，中国个人理财市场每年的业务增长率达到 18％，而据该项调查预计，在未来 10 年里，中国个人理财市场将以年均30％的速度高速增长[1]。金融投资工具的增多加大了人们对专业理财服务的需求，理财规划师行业前景广阔，因此，培养大学生具有理财规划方面的专业眼光和视角正在成为高校理财教育的基本目标。
（二）大学生理财能力亟待提高。
人们收入水平的提高的同时，大学生可支配收入也在不断增加。大学生已不满足于基本生活消费等方面的需求，希望通过一定的投资渠道为富余资金找到保值增值的门路，但实际上，他们的理财行为和理财观念之间还有较大差距。有调查表明，虽然大学生将证券投资列为投资首选渠道，但真正具有实际股市投资经验的比例只有10%，因此，有四分之三的大学生表示，需要理财知识并希望通过高校的理财教育课程、报纸杂志、专家讲座等方式获取理财知识[2]。
二、个人理财课程的特点。
（一）综合性和系统性。
高校个人理财类课程综合性突出，涵盖了金融、会计、经济、管理等诸多领域，需要大学生拥有货币银行学、证券投资学、保险学、房地产金融学、国际金融学等诸多课程学习的基础，而且对不同课程知识之间的整合度较高。个人理财类课程以居民家庭理财规划为主要服务目标，包含着投资规划和生活规划两大类内容。投资规划不仅包括证券投资规划，如股票、债券、基金和期权等金融工具的规划，而且还包括外汇、黄金等方面的投资规划。生活规划包括了现金规划、储蓄规划、消费信贷规划、房地产规划、保险规划、税收规划、子女教育规划、退休规划和遗产规划等诸多方面。
（二）实务性和专业性。
市场经济条件下，每个家庭都是经济活动单位，都需要解决如何扩大收入和如何合理消费的问题，个人理财是以实现居民家庭的财务自由目标而展开的一系列财力分配活动，包括了投资管理、融资管理和流动资金管理三个方面。一般情况下，家庭理财集中在投资上，很多人将理财等同于投资。但居民家庭生活的各个方面，都需要涉及到资金的分配问题，需要平衡好自身财力和消费水平的关系，因此，个人理财包含着比投资内涵更广、更为实际的内容。个人理财是在居民家庭难以应对复杂的财务管理体系状况下诞生的，目前已经发展成为较完善、规范的理财规划师行业。理财规划师包括了注册金融策划师、特许金融分析师、国际认证财务顾问师、特许财富管理师等诸多行业资格认证的专业理财人士。除理财规划师外，广义上为居民家庭提供理财服务的专业人员和提供相关服务的类似人员，还包括了保险专业人员、证券和投资咨询专业人员、会计师、律师、遗产规划师等等。
三、个人理财课程教学存在问题。
（一）适应学生理财需求的教材少不同专业的学生对理财课程有着不同的需求，一般来说，财经类专业的学生希望获得增加对理财规划师职业能力的了解，加深对已有金融、经济、管理类课程的认识，而理工类和医学类等其他非财经类专业学生则想通过对理财课程的学习，了解投资的基本知识，做好自己的生活规划。但是，从目前已有的《个人理财》或者《理财规划》教材来看，案例分析较少，而对各类理财知识的介绍成为重点，如股票投资、证券投资、房地产投资、外汇投资、保险等基本知识的介绍占据了大半的篇幅，对财经类专业学生来说，这些知识都已经了解过，或者非常很熟悉。使用这些教材授课，学生就会认为再学已经学过的知识意义不大，从而对《个人理财》课程由新鲜、好奇逐渐转向厌倦情绪。目前各个高校开设《个人理财》课程的专业多是财经类，因此，教材内容体系的不完善，影响了教学质量和学生理财能力的实际提升。
（二）课程定位并不恰当。
《个人理财》课程定位一般是专业选修课或者一般的选修课，很少作为专业课出现。财经类专业的课程设置中，综合性强的个人理财课程由于涉及到众多金融投资工具和会计、税收、管理等方面的专业知识，将其作为学生的专业选修课有一定的合理之处。但是，从该课程的特点来看，知识综合性强需要一定的教学课时让学生融会贯通，实务性强需要学生多实际操作，结合自己的生活理财多体会、多实践，所以各高校分配给专业选修课的 30 多个课时就显得不足。另外，选修课的课程定位也使部分学生存在轻视该课程的倾向，因此，随着对个人理财课程定位认识的加深，将其调整为专业主干课程有一定的必要性。
（三）过多重视理论教学。
目前，各高校对个人理财课程的课时分配只是在32 课时上下。有限的教学课时使得实践教学课时捉襟见肘，而强调实践教学又会使学生的知识整合度欠缺，加上实践教学相对于理论教学还存在一定的难度，所以重视理论教学成为有限课时内的理性选择。
除了该课程的教材过多重视各类理财知识的介绍性内容外，就笔者的教学经验来看，这类综合性较强的课程，老教师们一般不愿涉足，这给年轻教师留下了较大的发挥空间。年轻教师理论知识较强，但教学经验不足，对不同知识之间的衔接转换上掌握还不够熟练，因此，在讲课中往往对实际操作重视不够，倾向于理论讲解。对学生而言，如果年轻教师理论教学与学生实际需求结合不紧密，学生对该课程的兴趣会快速下降。
（四）教学案例较为简单个人理财课程教学中，案例教学是必不可少的重要环节。
作为生活情景的简化模拟，案例教学能将枯燥的理论变得简单明了。目前，一般教材上的已有案例选择往往只为某一章节、某一种理财知识准备，情景设置过于简单，使学生对案例本身的认同度不高。
除了个别教材在最后一章设置综合性很强的案例外，缺乏不同种类理财知识的案例之间的互联互通，也就是说，能将简单的两三种理财知识结合在一起的案例不多。这也导致对案例本身的问题设置等一系列引导性的思考还欠深入。
四、个人理财课程教学的对策。
（一）加强调查研究，注重学生理财能力培养。
经济社会的快速变化影响着大学生的理财观念和认识，大学生群体的财商也在不断发生变化，个人理财课程教学需要加强大学生理财观念和能力的调查研究。来自不同经济条件的家庭的大学生，理财观念和经验存在很大的差别。所学专业不同的大学生，其投资理财能力差异也较大。在个人理财课程开课前，可以设置简单的理财课程需求调查问卷，对大学生学习该课程的目的和动机进行统计分析，以便摸清大学生的实际理财状况，能展开有针对性的教学。在实际教学过程中，应注重学生参与案例讨论和课外阅读或实践活动的信息反馈，注重学生解决生活模拟理财问题的能力的提高和创造性的培养，帮助其养成较好的理财习惯，使大学生的理财能力能够不断提高。
（二）对个人理财课程重新定位。
解决个人理财教学中存在的问题，最主要的途径就是逐步改变个人理财课程的选修课地位，将其纳入专业主干课程。通过延长教师的授课时数，可以有充分的教学时间使理论教学与实践教学两者兼顾，会吸引经验丰富的教师加入到理财课程教学中来，他们的经验和能力能够缩短学生对该课程的理解过程，更能适应学生的理财需求。课程的重新定位也有助于强化学生对该课程的理解和认识，增加学生的学习兴趣，特别是对一些财经类专业的学生，会加大对理财规划师等职业资格考试的需求，使其主动学习的动力增强，切实提高其适应职业岗位需求的能力和水平。
（三）加大个人理财课程实践教学力度。
加强实践教学是改善个人理财课程的重要手段，主要途径有以下 4 条：一是结合大学生自身的消费和理财活动，可以引导学生参与到各种理财知识的案例讨论中，针对自身情况制定相应类型的理财规划，通过相互讨论交流理财信息，提高实际理财能力；二是开展理财模拟大赛，以赛带练，促进学生理财学习的兴趣；三是邀请职业理财规划师、金融投资界专业人士举办理财规划讲座，使学生对实际的、前沿的理财业务知识有更深的认识；四是和银行、证券交易所、期货交易所、保险公司、会计师事务所等机构建立实践教学基地，让学生多参观，实际感受理财业务的运营流程，体验理财文化，加深对实际理财市场的切身感受。
（四）注重教学案例的综合性和严谨性。
在理财教学中，需要精选案例，建立教师自己的理财案例库。选取案例可以从教材和经典案例中直接拿来，但更多的案例需要教师从网络、身边的案例等搜集，并进行加工，以适合教学需要。可以选择从综合性较强的案例中删减不必要的内容，突出案例所要体现的某2 个或某几个方面的理财知识，注重案例的适度综合性，同时又要保证案例的生活性，如果能对学生的理财能力有直接应用的价值更好；也可以从已有的几个简单案例进行整合，将不同家庭遇到的理财问题放到同一个假定的家庭中去，整合过程中要注重理财规划的逻辑性，设置问题要循序渐进，既能回顾已学知识，又能引导到新学的理财知识上。
另外，在实际教学过程中，教师要结合学生的反馈思考所用案例的适用性、综合性和严谨性，不断整理财案例库，增强案例教学的生命力，使之能对提高学生的理财能力提供切实的帮助。
参考文献：
[1]耿彩琴.未来10年个人理财市场将年增30%[j].北京日报，转载于搜狐网，2008- 01- 09.
在一般家庭中，父亲是主要的经济支柱。这个年龄的男人，会更辛苦些。上有老人需要赡养，下有一个不知多少钱才能“堆”大的孩子。也许很多人觉得，自己的家庭财政情况只够维持基本开销，根本谈不上什么理财。恰恰是这一念之差，有时会让你们的生活越来越被动。建立起理财观念，科学规划，任何家庭都可以财力充足，为孩子的成长作好一切准备。
小调查
在你家里，一般谁掌握财政大权？
爸爸 75%
妈妈 21%
老人 4%
你家有理财计划吗？
想过，但不知怎么理 51%
没有 28%
有 21%
“富爸爸”培训计划
理财不是一朝一夕的事，而是长久之计。理财也不是冒险，需要科学和理智。让我们现在就开始吧！
第1步：理“脑”
想要理财，先要建立起正确的理财观：理财包括投资，但并不完全是投资。
钱是生活的必需品，理财是为了逐渐提高生活品质，在需要花钱的时候有钱可花。
充足的准备
包括：关注国家宏观经济的发展状况，对金融、理财市场、工具、产品的认真研究，阅读一些理财书籍。
具体操作
把钱分成消费、储备、投资3个账户加以管理，以满足现实消费、未来消费、提高前两种消费品质的3个需要。养成每年检查自己的财务目标，每月整理一次“收支”与“资产负债”的习惯。
第2步：善“后”
为孩子的成长作充足的准备是父母的责任。老爸应该为此作好双重准备：
自己的保障
父母能赚钱，孩子的生活与教育就会有保障。会对正常生活产生致命影响的是疾病和意外。因此，应该给自己和孩子的妈妈上额度稍高一些的重大疾病保险和意外保险；为自己准备养老金。一方面，尽量减少孩子长大后事业发展的后顾之忧，另一方面，也为自己享受幸福晚年作好准备。
孩子的教育保障
为孩子准备一个在上大学之后，每年可领40000元钱左右的教育金保险。
第3步开源
开源的途径不外乎3条：
升职加薪 收入来源是老板。好好干，获得老板的赏识、同事的认可，你的收入会增加。当然，找准机会跳槽也有获得此种结果的可能性。
自己创业 收入来源是客户。通过自己的努力，为客户提供服务，来赚取利润。我国正处于经¬济大发展的阶段，机会层出不穷，逐渐完善的社会体系使创业成为一件“可望又可即”的事。
理性投资 钱生钱的游戏。利用自己手里暂时不用的钱来生更多的钱。但是投资要理智，首先要对金融机构、金融产品作常识性的了解。同其他产品一样，金融产品也有一定的规律可循，万变不离其宗。只要把握规律，一般不会给你造成重大的损失。对于最近的养“基”热，要把握好投资基金的一个基本原¬则：认定目标，长期持有。如果只单纯地根据基金短期的涨跌来买进、卖出，就会把赚来的钱又都花在了手续费上。
开源、节流、储备是家庭理财的三个重要环节。
行动、调整、习惯是家庭理财的三大法宝。
第4步巧“算”
生活是立足于现实的，如果现实生活没安排好，根本不可能也没有能力安排家庭的未来。对于普通家庭来讲，养成理财的习惯比投资更重要。
每月记账
每个月作出一个新的支出预算，同时检查上个月预算的执行情况。预算并不是要严格控制开支，而是要起到提醒自己管理消费、保持消费合理性的作用。一般来讲，衣、食、住、行、通讯等日常生活费用都比较固定。但是随着孩子的成长，很多相应的支出就要作进预算。比如孩子上幼儿园前，平均每月需要1200元左右，但一旦准备上幼儿园，就要作出每月提高几百元到上千元左右的开支预算。
总结整理
每年要总结、整理一下自己现在的生活状况以及对未来生活的需求；每个月对自己的收入、支出、投资与负债进行预算与评估；规划好用于投资的钱所占的比例，并按照制定好的方案坚持执行。
理财的3个误区：
信用卡陷阱
刷卡支付，方便快捷，还能增加积分。但是由于没有向外掏钱的刺激，所以花起钱来特别爽快，很容易就会超出预算。等收到银行的对账单时又后悔不迭。所以建议大家除购买大件商品使用信用卡外，日常支出，尤其是购买服装、服饰，决不使用信用卡。
盲目跟风
有报道说，2007年～2017年左右，中国将迎来金融服务业发展的黄金10年。目前金融产品的花样翻新令人眼花缭乱。但是，中国股市、基金市场表现出来的“追涨杀跌”，并不符合正常的“低价买进、高价卖出”的盈利模式。这正是因为中国的投资市场近年来涌动的跟风潮：一股脑地下海，一股脑地炒股，一股脑地炒房，一股脑地养“基”等等。在这些风潮中，固然有人赚得盆满钵满，但更多的人却是伤心失意。
迷失生活目标
应该经常审视自己的理财目标――让家人生活得更好。这样就不会在浮躁的金钱社会中迷失，不会把金钱作为唯一的追求目标，而丧失了对人生真谛的体味。老爸们需要去努力地赚钱，但同时也要经常提醒自己多陪伴家人，尤其是孩子。这样也才能获得家人对自己的最大支持。
在调查方法上，根据西南大学学生分布的特点，本次调研综合采用了分层抽样、分组抽样、随机抽样等抽样方法。涉及文史类、理工类、商科类专业的同学，共发放200份问卷，其中有效问卷194份，问卷有效率为97%。调查问卷采用客观题单选和多选的方式提问，主要包括大学生基本情况、生活费的来源及去向、金融投资现状、可能的影响因素等多方面的内容，从不同角度反映了大学生的金融投资行为。
二、结果与分析
1、大学生金融投资基本情况（1）样本总体情况。在参与调查的194人中，只有41人（21.13%）投资了金融产品，而有153人（78.87%）没有进行相应的投资。（2）未投资金融产品原因。统计数据显示，对金融产品不了解是西大学生未进行金融产品投资的最为重要的原因，占比约63.33%。其次是资金不足，34%的人认为资金不足是其未进行投资的原因，有超过59.79%的西大学生目前可支配存款余额低于3000元。金融产品的收益和风险对于他们是否进行投资的影响并不大，仅分别有9.33%、12%的学生选择此项。另外，在未进行投资的学生中，55.33%的学生有投资的意愿，可以发现大学生有很强的金融投资意愿，但受各种客观因素影响未能采取实际行动。（3）投资原因。在投资金融产品的大学生当中有超过52.08%的人属于接触过金融产品的宣传，想自己进行一些尝试的，也不乏拥有部分专业知识的大学生（27%），可以运用自己的专业知识赚钱，但真正熟练掌握专业知识与技巧的人最少，只有约4.17%，还有6.25%由于其他原因的，例如闲钱随意投资，看中其高收益，同时，仍有10.41%的大学生并无明确目的来投资金融产品，只是跟风行动。（4）投资品种类。参与基金投资的人数最多，占投资金融产品人数的73.17%，且基金的投资中，投资货币基金的人数占比最大为75.61%，反映出货币基金在大学生中普及程度较高。投资股票的人数占投资有投资金融产品的比重也较大为24.39%，仍然有一部分大学生热衷于高风险投资。由于大学生的保险意识低，银行理财产品投资门槛相对较高，投资保险、银行理财产品人数较少。投资外汇的仅一人，无人参与债券投资。
2、大学生金融投资情况影响因素分析（1）研究方法。本文采用二元logistic回归。Logistic模型是经济学中被广泛用于研究行为主体的选择过程的一类计量经济模型。许多不同因素的共同作用会导致一种行为结果的产生，而logistic回归分析模型是一种分析个体决策行为并广泛应用于影响因素分析的理想模型。logistic回归属于概率型非线性回归，假设在自变量的作用下，某社会现象的发生概率为P(0≤P≤1)，发生概率与不发生概率之比为P/(1-P)，则logistic回归模型为。（2）被解释变量：投资（1）/未投资（0）（3）假设：大学生是否进行金融投资取决于年级、地区、专业、性别、户籍类型、家庭理财情况、收入主要来源。以上因素共同作用决定了大学生的金融投资行为。（4）根据以上假设设定自变量①年级。2011级与研一的大学生参与金融投资的比例最高，分别为28.03%和23.08%，2010级的参与率为20.59%，2012级的参与率较之降低为16.36%，而2013级参与度最低，仅为6.67%。随着年级提高，知识积累，对金融知识了解加深；一部分大学生开始有独立收入，对理财需求提高，开始尝试金融投资的人也更多。②专业。文科和工科专业的大学生中参与金融投资的比例相当，分别为16.67%和12.09%，而商科专业的大学生的参与率高达44.12%，远远超过文科和工科专业。③地区。来自东部地区的大学生金融投资参与率最高，为28.57%，中部地区次之，西部地区大学生的参与率最低，仅14.56%。东中部地区经济较西部发达，金融投资氛围更浓，投资意愿更强，参与度更高。④性别。女性样本中金融投资参与率16.95%，而男性的参与率为26.32%，远高于女性。⑤可支配存款余额。可支配存款余额3000元以下的样本大学生金融投资参与率最低，仅为10.34%，随着可支配存款余额增多金融投资参与率也随之提高，当可支配存款余额达到8000以上，样本大学生的投资参与率达到75%。可支配存款余额越多意味着可用于投资的资金越多，投资理财的需求更大。⑥家庭理财状况。家庭成员无金融投资经历的大学生金融投资参与率10.22%，远低于家庭成员有金融投资经历的45.61%。家庭成员进行过金融投资的大学生对投资知识的了解多于相似条件下家庭成员未进行过金融投资的大学生，其投资动机更强。家庭成员的示范效应也会提高大学生的金融投资率。⑦收入主要来源。收入主要来源于亲人提供和奖、助学金的样本金融投资参与率最低，分别为15.63%和18.80%，勤工俭学的参与率为较高的30.77%，而来源于其他渠道的远远超过了其他方式，达66.67%，其中可能包括投资收入、课外收入等等。⑧月支出。月支出<600，其金融投资参与率为0最低，随着月支出提高金融投资参与率也随之提高，当月支出>2000时，所有样本都参与了金融投资。⑨月网购支出。金融投资参与率基本上满足与与网购支出同向变动，月支出小于100时为16.87%，500元到800元为100%，而当超过800时，参与率降到50%。由于余额宝等互联网理财产品与网上购物支付账户的连接，网购提高了大学生对互联网金融投资的关注，成为大学生进行金融投资的助推器。变量处理：将年级、地区、专业、性别、户籍类型、家庭理财情况、收入主要来源设为哑变量，其中年级、地区、专业、收入主要来源为多分类无序变量，因此引入需要亚元变量，见表4，变量可支配存款余额、月支出、月网购支出为多分类有序变量，可将其直接引入模型，无需引入亚元变量。（5）自变量相关性分析。通过变量的自相关性矩阵可以看出（图略），仅家庭成员投资理财情况与户籍所在地（农村/城市）之间的相关系数绝对值大于0.4，其他均小于0.4，自变量之间不存在严重多重共线。（6）回归模型模型解释：P表示进行金融投资概率，p/(1-p)表示大学生进行金融投资与未进行金融投资的概率之比。二元logistic的系数说明的是，在控制其他变量不变的情况下，某一自变量以单位的变化对某一类别相对参照类的对数发生比的影响，为误差项。用stata计算可得到如下计算结果。（7）回归结果①将所有解释变量加入回归模型回归结果分析：模型进行似然比检验的卡方值为75.79，Prob>chi2=0.0000，在95%的置信水平下回归模型显著。
在95%的置信水平下，自变量专业、性别、家庭理财情况、月支出对个人投资金融产品情况有显著影响，而年级、省份、地区、资金主要来源、月网购支出对投资金融产品情况无显著影响。②逐步回归（后退法）逐步去除不显著变量后的回归结果：结果分析：模型的卡方值为67.93，Prob>chi2=0.0000，在95%的置信水平下回归模型显著。在95%的置信水平下，自变量中，年级（研一）、专业、性别、家庭理财情况、可支配存款余额、月支出对个人投资金融产品情况有显著影响，作用方向与假设吻合。研一的被调查者投资金融产品发生比约为2013级的6倍（=6.04）。由于研一大学生知识储备较本科大学生更多，有投资经验的学生相比2013级更多，因此投资金融产品的比例更大。文科类、工科类大学生投资金融产品的发生比分别为商科类大学生的27%和22%，商科大学生投资理财的专业知识比其他专业的大学生更丰富，投资技能更强，投资意愿和投资观念也更强，因此金融投资发生比远高于工科和文科生。女性金融投资发生比为男性的32%(=0.32)。样本中有19%的男性属于风险爱好者，而女性中仅4%属于风险爱好者，男性的风险偏好程度远高于女性，而金融投资尤其是股票外汇投资风险大，大学生中更愿意冒风险的男性也更愿意参与金融投资。家庭成员未投资过金融产品的大学生投资金融产品的发生比远小于家庭成员投资过金融产品的大学生的投资发生比，仅为其0.175倍。月支出、可支配存款余额均与金融投资比例正相关。可支配余额的发生比为1.843，可支配存款余额每提高一个等级，投资率将变为原来的1.843倍；月支出发生比为2.515，月支出提高一个等级将使投资率增加1.5倍，说明月支出对大学生是否进行金融投资作用程度远大于可支配余额。
除研一外的其他年级学生与2013级相比，投资金融产品的比例并没有显著提高，本科阶段的是基础知识学习阶段，大学生对金融市场的了解并没有显著差异，而研究生学习的知识无论从广度还是深度上来说都有明显提高，因此，金融投资比例在本科阶段并没有明显差异，而研究生的投资比例远大于刚进校的大一学生。大学生是来自农村还是城市对是否参与金融投资也没有显著影响，另外，来自东部和中部的大学生与来自西部地区大学生相比其投资比例并没有显著提高。其原因可能是大学生主要以学校作为认识金融投资的渠道，接受同样的教育，投资信息也主要通过学校宣传、校园模拟投资活动以及同学间的交流投资经验等方式获得，与生源地并无太大关系。收入主要来源于勤工俭学、奖助学金和其他的大学生与收入主要来源于亲人提供的大学生相比其投资参与率也并没有显著提高。由于大学生通过勤工俭学和奖助学金所得收入甚微，其他收入不稳定，因此，这些独立、额外收入并不会显著提高大学生的金融投资参与率。最后，网购支出也并没有对大学生金融投资参与率产生假设中的显著正相关关系。随着科技进步，通过互联网进行转账更加方便、快捷、安全，互联网转账的普及使得那些即使是较少进行网上消费的大学生也愿意使用通过快捷安全的互联网转账技术购买金融产品。虽然各种互联网理财宝兴起于网上消费支付业务，但其已经以极快的速度在大学生普及开来。
三、小结与讨论
股市低迷
银行产品成理财首选
从2009年10月的3000点，中国股市的走势可谓是扶摇直下，目前一直在2100点上下起伏。尽管近日发改委的几十亿投资政策给股市打了一针激素，但显然这一针的效果并不持久，大盘只略有上提便继续维持此前的跌势。
股民信心消失，大规模的资金从股市出逃。近日汇丰中国《2012中国家庭理财状况调查报告》，基于对8大主要城市作出的问卷调查，该报告统计出中国家庭的流动资产均值为38.6万元人民币，实现资产增值是中国家庭理财规划的首选目标，其次是保障子女教育和安排退休生活。
其结论是23%的家庭在过去的一年中承受了资产减值，而它们所配置的资产多以股票和基金为主。对此很多网友都表示，这一比例还是有所保留，近年遭遇资产减值的家庭应该远远超过这个比例。
事实上，通胀预期不减反增。为了稳定GDP增速，国家的货币政策一直维持在宽松的状态，接二连三地降准降息使人们对稳增长的信心有所加强的同时，也平添了许多对通胀的担忧。
而现实也证明了这一点。从普通的老百姓到经济学家都感受到几年间100元人民币购买力的变化。
找不到高收益的途径，可能正是有投资意愿的消费者现在面临的难题。股市掘金希望破灭的同时，昔日投资的房产如今还只是房产，面临着难以变现的尴尬，因为有刚性需求的购房者大多在等待房价下调，谁也说不准十年、几十年后房产是否如预期般增值。
人们对通胀的预期近日再一次有所提升，原因在于美国第三轮货币宽松意外提前推出，且本次宽松不限时、不限量，意在美国就业形势的明显好转。QE3出台后，人民币短期内“被升值”，兑美元能力有所下降，人们拥有资金的价值再一次被稀释。
理财热情空前高涨，有读者打来电话咨询一些不需投入过多精力就能赚钱的投资方式。就目前来看，市场对黄金的长景更为看好。汇丰中国同时统计了普通家庭未来12个月的投资意愿，大多体现为5类金融产品，分别是人民币存款、股票、基金、人寿保险以及银行理财产品。该机构预计结构性理财产品、外汇、QDII等产品可能成为家庭投资理财的增长点。
银行理财
4%收益保证即可
无论做什么投资，有一条原则是通吃的——不熟不做、不懂不投、不从众。对于如何选择适合自己的投资方式，通常有两个渠道：一是找一个值得信任的、有口碑的理财师；二是自己钻研找一款自己最为熟悉的理财产品，所谓“一招鲜、吃遍天”。相比而言，第二种方式也是对自身的一种投资，经年累月更见效益。
在各大银行通常有理财师拍着胸脯保证一款理财产品是如何好，面对这样“可观”的投资机会时，如果想使自己的投资更为稳妥，投资者还是要保持清醒的态度，首先要看对方的信誉如何，其次了解自己的钱投进了什么样的渠道，盈利模式按常理来讲是否可靠。
最重要的是不能贪图较高的年化收益率。记者在走访银行时发现，很多投资者走进银行问理财师的第一个问题就是：“收益率有多高”？而关于收益率是否合理的问题往往被忽略。按照银行业内人士的估算，1%～5%的收益率属于较低水平，5%～8%的收益率属于中等水平，8%以上则属于高水平。通常超过定存利率的理财产品都不保本，伴随着一定的风险。
尤其是在现在的投资环境下，银行理财产品的年化收益率普遍较低。据中国工商银行个人理财师胡宏介绍，目前银行发行的理财品价格都不太高，“现在的收益率平均下来在4%或4%以上，90天的收益率相对较高，也才4.5%左右，到季末年末的时候会有所提高，但是一年平均下来差不多在4%以上”。
投资者在购买理财产品时，也要先看风险再看收益，不能光看收益率，选择PR2级以下的产品更为有保障。一些投资方式收益率很高，但风险很大，特别要警惕一些理财师的个人行为。
10万人民币
长短交接最灵活
如何让手中的钱闲不下来，每天都能生出利息，才算是实现了理财的最佳目的。日前，记者去工商银行一网点实地体验。早上银行刚开门，就有许多储户拿着保单奔到理财师的办公室，人还没进办公室声音就先到了，“我今天有一笔理财产品到期，现在还有什么理财产品”，这位女士有一笔10万元的理财产品已到期，在90天内获得了1000多元人民币的收入。
这样的利息收入在胡宏看来，已经算是理财产品中收益率较高的。有些消费者追求保本或者短期的灵活性，相对预期收益率要低很多，甚至有些超短期理财产品的收益率还不如定期存款，“一般中长期的理财产品收益率较高。”
“如果本金是十万块钱，可以这样进行配置，首先先购买短期的理财产品，再用短期的收益去做一个中长期的投资”。按照她的建议，消费者可以先把十万块钱集中起来，一年之内做一个配置应该能攒下5000块钱，再用这5000块钱，买可以每年交一笔钱、连续交一定年限的理财品，比如说保险，“例如你今年25岁，交20年，保额10万，一年需交2700多元钱，每年买理财产品的收益攒下来完全可以做这个”。
数据显示，截至2015年年底，全国保险密度为1766.49元/人（折合271.77美元/人），同比增长19.44%；保险深度为3.59%，同比增长0.41个百分点。而同期，全球市场保险密度为662美元/人，其中，美国、日本、英国和法国等发达经济体的保险密度约4000美元/人，我国与之相差了十几倍。全球保险深度为6.2%，其中美国、日本、英国和法国等发达经济体的平均保险深度在10%左右，我国的差距也非常明显。“十二五”期间，虽然我国保险市场在全球的排名由第6位升至第3位，但也只能说明我国是一个“保险大国”而非“保险强国”。
据国内某商业银行对中国1000个家庭的在线调查结果显示，2016年，中国家庭财富健康参考指数为58.12，表明目前中国家庭财富普遍处于亚健康状态。其家庭金融资产分布无法与个人生命周期、家庭财务状况和宏观经济变化趋势所匹配，财富结构亟待优化。其中，保险产品的配置被严重忽略，66%的家庭对保险产品的配置比例不足10%，远低于标准资产配置方案中10%～15%的黄金比例，这意味着，这些家庭的财富安全面临一定考验。
根据家庭理财金字塔的观点，理财规划应先搭建一个稳健的基座，再逐步增加高收益产品。金字塔的底部是面积最大、也是最稳健的一层，是构建理财规划的基石。通常来说，这一层的配置标的是风险较小的理财产品，包括储蓄、保险、国债等。保险之所以位于基础层级中，是因为它具有管理家庭财务风险的基础功能。但这种功能却往往容易被人们忽视，因为人类先天就存在“短视”与“自大”的基因。千万注意，如果没有保险，就等于缺少坚实的底座，家庭的财富金字塔就很容易倒塌。
保险的基础作用是对人生风险实施主动管理。保障型保险体现了典型的“人人为我、我为人人”的崇高价值观。你交纳一小部分费用，万一人身、财产或者责任事故降临，你将会获得必要的赔偿，你的家庭生活不至于因不测风浪而遭受致命性打击。保险虽然不像其他金融产品那样可以快速获利，却一定是理财配置和资产传承的重要工具。
作为家庭保障体系的组成部分，社保和商业保险相互补充，满足不同收入阶层的需要。在投保商业保险时，不同的家庭应根据实际需求和经济实力选择相应险种和保障金额，这样才能发挥保险真正的作用，实现风险转移和资产传承等功能。
让家庭顺利平安地走过“人生四季”，要孩子健康成长，让自己可以安度晚年，必不可少的是要有家庭经济基础的支撑。可是怎么在消费与投资之间找到平衡点，既花费了必要的钱，也积累了整个家庭的财富呢?除了注重日常预算中可管理的现金流，还要提早规划自己的家庭财务!
步骤一：李先生投资属性和家庭财务状况分析。
一、李先生的投资属性
经过《投资偏好与风险承受能力调查问卷》测试及基于对李先生家庭状况的可了解，初步判断正处于家庭初建期(20～35岁)的李先生属于温和成长型投资者。这表明，在投资中，李先生渴望有较高的投资收益，可以承受一定的投资波动，但是希望自己的投资风险小于市场的整体风险，绝不愿承受较大的风险。也就是说，李先生有较高的收益目标，且对风险有定的清醒认识，基本属于比较理性的投资者。仅从投资风险属性来看，适合李先生目前情况的典型投资组合为：低中，高风险金融投资各为家庭总投资资金的15％，45％、40％，在下文中有适合的投资工具介绍。
二、家庭财务分析
对家庭财务现状进行剖析是李先生家庭理财规划的起点。如果没有健康的财务现状，则一切美好的未来都无从谈起。下面将从资产负债和收入支出等方面，对李先生家庭的财务状况做出分析和诊断。
1、资产负债状况分析
资产是李先生家庭拥有所有权的财富，包括现金、存款、投资基金等金融资产和房产这一实物资产；债务目前仅仅是房贷，家庭个人住房款余额为40万元，按揭贷款占负债总额的100％，是将会引起李先生现在的经济资源流出的费用，而净资产是现在李先生偿还了所有债务后能够支配的财富价值目前家庭总资产为59，2万元，总负债为40万元，总资产扣除总负债后的家庭净资产为192000元。
从家庭资产构成来看，目前家庭房地产资产的比例占家庭总资产的84，46％，由于房地产的流动性低而风险性高，可能存在财务安全隐患。家庭应考虑今后多增加金融资产，使家庭资产流动性提高，而同时要降低房产资产所占的比重。而李先生家庭的流动资产(包括现金、活期储蓄及基金类资产)目前是占总资产的10％，这意味着即使发生一些意外情况，家庭拥有的高流动性资产也能够维持一定时间的开支，建议适当调整活期储蓄及基金类资产(主要是货币市场型基金)3月×1500元(生活开销)+3200元(房贷)=14100元，可以将活期储蓄中的部分去配置一半的货币市场基金，这样既增加了资产的流动性，也适当增加了 定的收益(目前货币市场基金的年化收益率为2.2％)。根据家庭资产负债的构成来看，家庭总负债占到家庭总资产的67.57％，已经超过了50％这一安全水平。当无法偿还过高的债务时，则可能导致家庭财务危机的发生。家庭的净资产占总资产的比例为32.43％，已经低于50％这一安全的水平。一旦债务到期或经济不景气时，可能出现资不抵债的情况。
2、家庭收支状况分析
从李先生家庭目前的月度收支情况来看，家庭的月总收入为7000元。其中，李先生的月收入占57.14％；配偶的占42.86％元；夫妻的收入相差不大，属于“二人携手创明天”型的家庭类型。家庭没有其他额外收入，工资收入占到总收入的100％，显示家庭的收入来源较为单一。
家庭支出构成中，目前家庭的月总支出为4700元。其中，日常生活支出为1500元，占31.91％；贷款月供支出3200元，占68.09％；没有其他支出。家庭支出构成中，按揭还款占月总收入的45.71％，高于最高还款率40％的临界水平，已经超过了安全的界限。如果将来出现车贷或是信用卡未付款等过高的债务支出，会使得整个家庭的支出结构明显不合理。目前可喜的是，日常支出和其他支出占月总收入的21.43％，说明家庭控制开支的能力较强。但是对一个家庭所要缴纳的保费一年只有500元，占家庭年总收入的比例是0.33％，低于5％～15％的合理水平。家庭可能因此而未能获得足够的保险保障。来看看李先生家庭的保险保障是什么?除了“四险一金”的社保之外，商业保险包括：李先生夫妻二人各有20万的意外险，主要有意外导致的伤残和死亡的保障，另外附加了不到1万元的住院补贴，一天50元，最多不超过180天的补贴。从这份商业保险来看，是缺少基本的医疗保障，如健康险和寿险，这虽然发生的概率低，但是对家庭的财务损害是非常大的，在规划中要重点考虑。
再看看目前其他家庭财务指标分析：
(1)储蓄比率，即目前家庭年度节余资金93100元，占家庭年总收入的62.07％(93100／150000=62.07％)。储蓄比率，反映了李先生的家庭控制开支和能够增加净资产的能力很强，俗话说就是家庭储蓄能力较强。对于这些节余资金，李先生可通过合理的投资来实现未来家庭各项财务目标的积累。
(2)支出比率为37.93％
(56900／150000=37.93％)，该指标反映李先生的家庭很节俭，李先生可以适当增加旅游及合理消费支出，让生活过得更悠闲。
(3)净资产偿付比率为32.43％
(1 92000／592000=32.43％)，反映李先生的家庭综合偿债能力的较低，李先生的家庭借债较多，没有合理运用储蓄。
(4)投资与净收资产比率是41.66％(80000／19200=41.66％)，没有达到50％的合理水平。投资资产能带来较高的回报，但目前家庭投资金额较少，投资比率较低，这样影响家庭财富增值的能力，但是如果增加投资，家庭的资产会有很大的增值潜力。在投资资产的具体分配上，李先生可以在理财顾问的帮助下，构建合适的投资组合。
总的来说，李先生家庭事业处于起步阶段，经济能力尚可，收入大于支出基本合理，每月储蓄较多投资较少，家庭需要增加投资来积累财富。对于每月收入节余资金，还可适当增加消费，去充分享受生活。另外李先生可通过合理的投资组合，其中配比一些较高风险的投资项目，以获利及积累投资经验，提高家庭财富管理的水平，并达成实现未来家庭各项财务目标。
3、投资组合分析
投资组合是指李先生的总财富中，包括股票、基金、债券、定期储蓄、投资性房地产等在内的投资资产的构成情况。对于家庭理财来说，通常投资的主要目的是为了使家庭资产保值增值，并实现包括购房，支付子女大学教育费用或退休后生活需要等各种家庭财务目标。为了实现这些目标，需要构建恰当的投资组合，李先生可以分散或减少风险，从而实现一定风险水平下的收益最大化。
李先生风险偏好属于温和成长型投资者，以下是适合温和成长型投资者，并与李先生所处的生命周期相匹配的典型投资组合：
其中：
低风险金融投资产品包括：储蓄、国债、人民币理财产品等
中等风险金融投资产品包括：信托、开放式基金、外汇理财产品、黄金及收藏品等
高风险金融投资产品包括：股票、个人外汇买卖、期货、房地产等
李先生目前的投资组合构成情况如下：低风险金融投资产品45.65％，中等风险金融投资产品54.34％，高风险金融投资产品0％。
对比李先生目前的投资组合和典型的投资组合，我们发现李先生目前的投资组合中：低风险投资产品及中等风险投资产品所占比例过高，造成李先生投资收益过低，没有充分利用金钱的复利效应，使钱生钱。
步骤二：家庭理财规划
1、子女教育规划
以广州为例，当前公立大学生四年的学杂费及基本生活费大约需要10万元，由于通货膨胀的存在(按照3％计算)，假设孩子18岁上大学，今年刚出生的小宝宝将来的大学教育金恐怕就需要有万元了。如果就读于私立大学或出国留学，这个数字还要成倍增长。
乍一看来，做父母的可能觉得心灰意冷――这可不是一笔小数目!但是善用时间所带来的复利效果还是会轻松达成目标的，假设您的投资组合平均年报酬率为8％，以3％通货膨胀率计算，要积累17万的教育金。如果从孩子刚出生甚至更早时即开始积累教育准备金，每月投资额不超过365元，若等到孩子12岁才开始筹集这笔教育金，每个月就至少需投资1300元，准备开始得越早，家庭财务安排可以越从容。
一般来说，教育规划在家庭开销中属于刚性需求，而且子女教育费用相对固定，没有太大的弹性变化，另外，子女的资质无法事先预测，应该从宽来规划子女的教育经费，尽量准备得充足。一般来说，距离子女的教育目标实现时间越远，则可以选择风险越高的投资工具：反之，则应该更多选择风险越低的投资工具，或者考虑使用贷款的方式。
2、保险规划
目前李先生家庭年保费支出为500元，占家庭年总收入的比例是0.33％，低于5％～15％的合理水平。虽然有完善的社保，但是有了小宝宝的三口之家，幸福生活翻开了新的一页，像这样“二人携手创明天”型的家庭类型来说，夫妻两人的家庭责任更大了，趁着还比较年轻，理应考虑更多风险保障的问题。
早在孩子降临之前，满怀期冀的父母就应当为自己选购一些医疗险等健康险和意外险，毕竟为人父母者，是孩子最安全的保障。
对小朋友的保险选择，儿童保险的主要需求有两个，一个是为了孩子健康成长有保障的医疗险，一个是为未来教育金储蓄。儿童一旦生病，医疗支出往往较大，万一子女罹患重病或癌症时，庞大的医疗费用也不致变成沉重负担。至于少儿教育金问题，家长该做到未雨绸缪。教育年金保险毕竟有报酬率偏低的缺点，靠保险产品实现教育金的积累是不现实的。
3、养老规划
虽然离退休还有30年，但是万一失业或是物价飞涨，那么生活的压力会越来越大!退休规划属于长期规划，由于实施的时间跨度相当长，准备期相应也要求较长，提前准备临到退休时的压力就小很多，就像三十岁的人去爬30度的坡，远远比五十岁的人去爬60度的坡要轻松得多。
假设他在60岁退休，退休后生活30年即到90岁，假设退休后每月支出为现在80％，加上通胀率3％／年，要保证现在的生活花费水准的70％，60岁时年生活开销会达到18000元／年×70％×1.0330=30584元，年。虽然现在有完善的社保养老金，但还是远远不够的，就必须在退休前为自己积累一份充足的退休基金。
可以在平时定期定额积累养老金。退休规划应从安全性、盈利性、流动性三方面平衡，根据理财资金使用的时间需求、家庭的风险承受能力、市场情况综合考虑。
步骤三：实战投资组合规划完成人生理财目标
投资是为了获得预期的未来收入，预先投入一定的资金或实物，以购买某种投资工具或经营某项事业的经济行为。对于家庭理财来说，一般投资的主要目的是为了获利并积累资金，以实现包括购房、支付子女大学教育费用或退休后生活需要等各种家庭财务目标。
根据李先生的风险偏好及投资期限，理财顾问适当调整了李先生在低风险金融投资、中等风险金融投资和高风险金融资产领域的比例，增加中、高等风险资产比重，减少低风险资产比重。
李先生可用于投资的资金总共18.51万元(即年结余93100+金融资产92000=185100元) (其中包含家庭应急金14100元)，以综合投资回报率10％计算，32年后(60岁退休时)投资本利总和可以达到323万元。
而在短期内在目前宏观经济持续繁荣，股票市场火爆的情况下，建议李先生5年内，可以选择储蓄类产品(活期或是货币市场基金)占总资金的15％，基金类为55％以上，可以适当投资股票，比如10％，剩余的可以考虑买些固定收益的产品，如国债等。
当然还要根据家庭的财务状况和风险承受能力，选择适合自己的基金组合进行投资，年龄是影响风险承受能力最大的因素，随着李先生年龄的增长，需及早考虑投资收益效果，以满足短、中、长期目标。而且，随着实际使用期的临近，为了避免前期投资收益化为乌有，应适时减少股票型基金的持有量，逐渐降低投资的风险性。在每年，李先生需要就将来的目标以及实现的手段，在理财专家的帮助下重新做出家庭财务诊断，理财专家要随时和李先生沟通，随时推荐有效的解决方案。
