发布时间：2023-06-18 10:42:40
序言：写作是分享个人见解和探索未知领域的桥梁，我们为您精选了8篇的金融风控服务样本，期待这些样本能够为您提供丰富的参考和启发，请尽情阅读。
汽车金融服务市场是指以商业银行、汽车金融公司、保险公司、商业性担保机构以及其他关联服务组织为主体，为消费者、汽车生产企业和汽车经销商提供金融服务的市场。汽车金融最初的职能仅仅是向汽车生产企业的经销商及其下属零售商的库存产品提供贷款服务，并允许其经销商向消费者提供多种选择的贷款或租赁服务。随着其业务范围和职能的不断拓展，汽车金融服务公司开始逐步向消费者、经销商和生产商提供多种形式的全方位金融服务，形成了比较完整的金融服务产业链。汽车金融服务市场存在的最主要的作用就是刺激人们的潜在消费需求，拉动行业生产力，解决汽车生产、流通阶段的资金需求，促使整个产业结构和技术结构体系的变革。对生产商来讲，汽车金融服务市场是连接其同汽车经销商的沟通桥梁，提高资金的使用效率；对经销商来讲，汽车金融服务市场可以增强其对资金管理的风险控制，以提高资金收益率；对消费者来讲，汽车金融服务市场能够填补其自身支付能力不足的问题，大大扩宽市场需求。
（二）商业性担保机构的概念
担保通常是指经济和金融活动中，债权人为防范债务人违约而产生的风险，确保债务得到清偿，降低资金损失，由债务人或第三方以财产、权益或信用提供履约保证或承担相应责任，保障债权实现的一种经济行为。商业性担保机构则是以自身财产为债务人提供担保从而获利的企业法人，自负盈亏、自担风险，以利润最大化和风险控制的原则运行，以自有资金来弥补所生亏损。
（三）商业性担保机构在汽车金融市场中的服务运作模式
商业性担保机构在汽车金融市场中主要依附于以商业银行为主的汽车信贷模式，扮演着为消费者贷款提供担保的角色。消费者先去汽车销售商那里挑选满意的车辆，待决定之后，向担保机构提供购车首付款和签订办理贷款服务及申请消费车贷所需的文件资料。担保机构首先调查该消费者的资信情况，符合要求后，担保机构会垫付首付款之外的剩余车款，将全部车款提交给汽车销售商以便消费者提前使用车辆，随后担保机构将消费者申请贷款的材料送交银行，并为该消费者所申请的车贷提供连带责任担保，银行审查同意之后，直接将贷款发放至担保机构的账户之中，虽然该笔贷款的借款方是消费者，但其也认可银行将贷款直接发放至担保机构的行为以抵付购车时担保机构的垫付款。
（四）消费者、商业银行与商业性担保机构的法律关系
上述担保机构服务模式中，包含两层法律关系：一层是消费者同担保机构间的购车贷款服务合同关系；另一层是消费者、商业银行、担保机构间的消费贷款合同关系。第一层法律关系中，消费者是购买服务人，担保机构是服务提供人，双方订立的汽车贷款服务合同形成服务合同法律关系。服务提供人即担保机构的权利有：依约定标准收取服务费，要求申贷的消费者提供反担保措施，时刻关注消费者的资信状况、财务状况及贷款资金使用情况，要求在消费者所购车辆上安装GPS导航装置，要求消费者购买车辆保险，若代偿车款后向债务人追偿。义务是对消费者资信进行审查，为消费者申请的购车贷款提供连带责任担保，当消费者到期不履行债务时向债权人即商业银行承担担保责任，妥善管理和处置反担保物。购买服务人即消费者的权利有：要求担保机构依约为其购车贷款提供连带责任担保服务。义务是提供担保机构审核所需要的真实全面的资料，支付服务费用，提供反担保措施，在担保机构履行代偿责任后返还代偿债务。第二层法律关系中，消费者是贷款借款人，商业银行是贷款放款人，担保机构是贷款担保人，三方订立的贷款合同形成借贷法律关系。贷款借款人即消费者的权利有：依约收受银行贷款用于购车。义务是按时足额偿还该贷款本息。贷款放款人即商业银行的权利有：要求贷款人支付贷款利息，若贷款人未按时足额偿付贷款本息，则可直接向担保人主张该笔债权。义务是向借款人发放贷款本金。担保人即担保机构的权利有：代偿贷款后向债务人追偿。义务是在借款人未按时足额向贷款人偿付本息的情况下，履行担保义务，代其向贷款人履行债务。
二、商业性担保机构在提供汽车金融服务时的主要法律风险及产生的原因
（一）从法院裁判文书的归纳分析商业性担保机构在提供汽车金融服务时的法律风险
笔者以“汽车贷款服务合同”“车辆”“分期付款”等为关键词，在中国裁判文书网、无颂案例等网站搜索相关判例，共查询到70余件判决书，若按年份划分上述判决，2016年10余份，2015年30余份，2014年20余份，即近三年占据了该类型95%的案件量；若按地域划分，河南省有50余份判决，在全国占据了70%的案件量；若按诉由划分，50余份判决均为担保机构主张向消费者行使追偿权的案件。故从以上对裁判文书的调查归纳结果来看，商业性担保机构在提供汽车金融服务时的主要法律风险是消费者缺乏偿还债务的能力，但由于担保机构与商业银行之间存在担保合同，当消费者不能清偿到期贷款债务时，担保机构就不得不承担代偿责任，终而形成大量担保机构要求行使追偿权的纠纷案件。
（二）商业性担保机构在提供汽车金融服务时主要法律风险的产生原因
主要法律风险来源于三个方面：一是来源于被担保的消费者，完善健全的社会信用体系是担保行业发展的先决条件，但我国目前的社会征信体系却远不能适应担保行业发展的需求；二是来源于提供贷款的商业银行，由担保公司为消费者提供担保的行为，实质上是为银行转嫁商业风险的行为，现实生活中，商业银行利用自身的资金资源优势地位，往往要求担保公司在银行押存高额保证金后才允许其为消费者提供购车贷款的连带责任担保，消费者逾期偿贷的风险会完全转嫁到担保机构头上；三是来源于担保机构自身，担保机构归根结底为盈利性企业法人，故在从事担保业务时始终面临着审查严格盈利变少，审查松散风险扩大的根本矛盾，现实中众多担保机构不具备健全的规章制度，业务操作不够规范，担保业务人员经验不足、恶意操作等情况频频发生。
三、商业性担保机构在提供汽车金融服务时的法律风险防控
（一）加强、完善保前调研阶段的审核力度，建立起自身的信用评估体系
担保业务的保前调研，是指担保业务受理后，担保机构项目团队对被担保人的资信情况进行调查、核实，根据收集到的有关资料合同信息撰写项目调查报告，并为下一步评审做好准备工作。保前调研工作应注意如下几点要领：第一，对被担保人及反担保人的主体资格进行审查，若为自然人，应注意审核被担保人及反担保人的年龄、行为能力、家庭婚姻状况、家庭住址的真实性等内容，若为法人，则应注意审核被担保人及反担保人的营业执照、出资协议、合作协议、验资报告、税务登记证等证件。第二，被担保人要有还款来源。商业银行要贷款给客户，担保机构为其提供担保，应考虑客户的还款来源。审查客户的还款来源，首先应考察其正常生活收入，现实中客户经常谎报收入，这时就需要业务人员通过实地盘查、查询工资流水估算其收入及支出，挤掉客户报表中的“水分”。其次要考察客户提供的反担保保证人、保证物，将其作为客户凭日常收入无法偿债时的代替或补充，但应注意，并非有了反担保人、保证物后就可高枕无忧，要从全局入手，全面防控风险。第三，查询被担保人的涉诉情况。消费者被牵扯进入诉讼（含仲裁、被执行），无论作为原告还是被告、第三人，通常多少能够反映个人的诚信程度及负债情况。通常消费者对自身的诉讼情况最为清楚，但依据民间“家丑不可外扬”的习俗，其并不会主动告知调查人员自身的涉诉情况，则调查人员可采用网络加实地的双重考察方式通过登陆中国裁判文书网、人民银行征信系统、全国法院被执行信息查询系统以及到消费者当地法院现场查询等方式来确定客户的涉诉情况。
（二）加强银保合作，健全与商业银行风险共担制度
同为汽车金融市场的服务方，担保机构及商业银行应该共享收益、同担风险，由于担保业务的特殊性，担保机构提供担保本身即为自愿承担风险，并以此作为对价收取相应费用，因此担保机构承担的风险比例必然要高于银行承担的比例。但并非担保机构承担全部风险就一定对所有人都有利，银行分担部分风险有利于降低银行对担保机构的过分依赖，提高银行工作人员的警惕心和责任感，从而有利于从整体上把控风险。至于具体分担的比例，笔者建议，以担保机构的实力、银行同担保行业的认识程度以及谈判情况来定，通常以“2:8”较为常见。
（三）完善反担保制度
以第三方支付起家的拉卡拉，近年来已发展成为综合性互联网金融服务平台，而其一直坚持“走正道”的企业精神被行业广为关注和认可。拉卡拉董事长兼总裁孙陶然曾在出席活动时表示，坚持正确的价值观在今天的中国尤为重要，在他二十多年的创业生涯中，也一直践行这一理念： 坚持走正道，才能使企业走得更远。
早在去年3月份，由中国人民银行牵头，银监会、证监会、保监会等部门共同推动筹建的中国互联网金融协会在上海挂牌成立。拉卡拉当选为理事单位，拉卡拉相关领导也曾表示：“政府监管与企业自律是保障行业健康有序发展的前提，双方的共同作用将有利于降低行业运行成本，促进互联网金融行业高效发展。在通过互联网手段不断创新的过程中，拉卡拉坚持秉承走正道的企业精神，以自律规范为业务运营标准，积极促进互联网金融行业的健康发展。拉卡拉将积极联手互联网金融企业共同推动行业的健康发展，促进互联网金融行业的“供给侧改革”，为个人和企业用户提供更加完善的金融服务的同时，助力国家经济结构转型。”
“鹰眼”系统提升风控水平
在风控管理能力上，拉卡拉将其视为平台发展的核心。率先建立起国内首个专注于大数据征信模型研究的专业实验室，并陆续上线企业征信、个人征信、职业征信等业务，平台产品为众多处于“贷款难”窘境中的小微商户提供了实实在在的融资支持。同时，这种“大数据+征信”模式也有效提升了拉卡拉的风控系数等级，保障了拉卡拉综合性互联网金融平台的高效、低耗和良性运转。
2016年12月，拉卡拉上线了其第二代风控――“鹰眼”风控系统，充分利用大数据的4V特性（Volume-数据量大，Velocity-输出和处理速度快，Variety-数据多样性，Value-数据价值），实现了高效、低耗的风险防范，从而进一步提升了平台风控安全等级，为平台的快速稳健发展奠定了坚实基础。该套“鹰眼”风控系统是在拉卡拉第一代风控系统基础上全新开发的一套产品，总投资超过1亿元人民币，拉卡拉斥资打造的“鹰眼”系统是在大数据和互联网技术的基础上进行的平台级系统创新。
风控为业务井喷护航
目前，拉卡拉已拥有超过20多张金融牌照和海量用户数据，旗下包括拉卡拉支付集团和考拉金服集团。拉卡拉支付集团在国内第三方移动支付领域和线下银行卡收单行业长期保持交易规模前三，通过“线上+线下”、“硬件+软件”的形式提供个人支付、商户收单、征信等业务。考拉金服集团是国内首批将大数据与征信模型相结合，并融入到产品服务的金融平台，涵盖信贷、理财、保理、融资租赁和社区金融等业务领域。
关键词：商业银行 金融创新与风险管控 关系探究
商业银行的金融创新是指商业银行为了与经济发展的需求相适应，通过对引入技术、构建新组织、采用新方式等方面开展的各项活动，最终体现为银行风险管理能力的增强，同时也为客户提供的服务产品和服务方式进行创造和变革。
一、分析金融创新和风险管控的关系
（一）既有矛盾又有统一
一方面，金融创新和风险管控存在着统一的关系。金融创新的目的是风险进行转移与分散，是为了提供给商业银行相对先进的风险管理理念与风险管理技术，进而让商业银行风险管控能力得到进一步的增强。
另一方面，金融创新和风险管控存在着一定的对立关系。金融创新能够产生新的风险，实际上也是在一定程度上是让一种金融风险转化成另外一种金融风险，让一种产品风险逐渐演化为整个行业的风险，在加剧了金融体系的动荡的同时也严重削弱了风险管控体系的能力。此外，风险管控体系的规制作用也能够对金融创新的效率产生一定的抑制。
（二）动态博弈
商业银行要想发展，一方面要依靠金融创新当做动力，另一方面要通过加强风险管控来确保其安全，因此金融创新与风险管控的关系在某种程度上看很像一对双生子，相互依存，共同发展。一般来说，商业银行总是依靠金融创新来避免风险管控对其进行规制，因而便有可能造成原有的风险管控体系失去作用，所以商业银行与监管当局只好采用新的针对金融创新的风险管控政策来调控。
（三）体现了安全与效率的关系
金融创新和风险管控，究其本质就是金融效率与金融安全的关系，他们之间存在着彼此替代与彼此补充的不可分割性。
彼此替代，主要侧重于表现在对金融效率的提高，一旦放松看对金融风险的管控，极有可能给金融安全造成一定的负面影响。然而若是侧重于金融安全，那么过度的风险管控常常又会降低金融的效率。
彼此补充，既表现在金融效率的基础是金融安全这一方面，又表现在金融效率的提高将会增强金融的安全性。由此可见，高效率的金融市场能够促使信息传递得更快、更充分，能够让市场结构更加合理、科学。
二、当前金融创新和风险管控存在的一些问题
（一）金融创新的层次较低
目前，中国的商业银行金融创新项目比较普遍，剖其本质大多是对传统业务进行了改进与组合，而真正针对中国金融消费者特点的创新产品鲜有问世。此外，金融创新产品还存在着比较严重的同质化现象，当一家银行自主研发新产品之后马上就会有其他银行跟风而上的。更值得重视的是，因为金融创新的技术含量普遍较低又受到人力资源、市场环境等因素的制肘，导致了中国的金融创新领域缺少高技术含量以及高附加值的业务开发。
（二）欠缺金融创新的风险管控能力
当下，不少中国商业银行基本上都是在大量模仿和引进国外的金融创新模式，因此都非常关注短期的规模效应，反而对金融创新背后隐藏的风险定价机制以及管理措施缺乏足够的分析，特别是在风险识别、计量、监测等方面与国际的先进银行还是存在比较大的差距，缺乏强有力的金融创新风险控制体系。
（三）金融创新的基础设施建设难以跟上
1、缺乏完善的金融市场法律法规
现阶段，针对商业银行业务经营规范的法律，主要还是依靠1995年出台的《商业银行法》，可见国内对新产品、新工具、新技术的普及推广所带来的法律责任界定以及对金融创新知识产权的保护力度缺乏重视。
2、严格的金融管制现状
目前，中国在市场准入、业务范围等方面，基本上都不同程度地存在着严格的金融管制，从而束缚了金融创新的步伐。
3、较低的信息技术水平
从目前看来，中国的金融创新和信息技术融合度还需要一定时间的磨合。
4、过分倚重传统业务与传统市场
中国的商业银行在金融创新方面，显然缺乏长远眼光以及对市场的洞察能力，更缺乏具有高素质的创新人才。
三、对金融创新和风险管控的几点建议
（一）建立和完善良好的金融创新机制
1、加大对组织机构建设的重视力度，为金融创新提供组织保障
商业银行应当设立专业化的组织机构，对金融创新的市场调查、可行性分析、创新建议、创新活动的过程进行有效的监督，严格防范并控制潜在的风险。
2、加大对人才队伍建设的重视力度，为金融创新找寻智力支持
商业银行需要要进一步加强对金融创新的资源投入力度，培养和锻炼出一批具有较强创新意识与创新能力的复合型专业人才，建立一支具有专业素质的金融创新团队，不断巩固其研发基础，快速推进金融创新工作。
3、加大对奖惩体系建设的重视力度，为金融创新打造合理的激励约束制度
应当通过制定具体的奖惩办法，逐步形成以市场为导向的研究开发目标、完整健全的组织体系以及科学合理的协调机制，避免和减少盲目的金融创新，让金融创新真正服务于市场，适应经济建设和发展的需要。
（二）构建全面的风险管控体系
在金融创新中，商业银行必须确立全面的风险管理意识，着眼于科学的风险评估和预警体系的建立，才能有效保证金融创新有序进行。同时，还要加强内部控制体系的建立，确保内控机制权责明确、运作有序。此外，还要积极建立信息披露机制，有效地运用现代化的信息处理和通讯技术，运用信息在商业银行内部以及和客户之间的高效传递，由此加强决策和经营管理活动的有效性。
“我们目前并不急于扩大规模。在初期选择线下发展，是为了夯实基础，打造一个稳健的普惠金融服务机构，让徽仁财富成为百姓心中的‘私人银行’。”对于徽仁财富的发展战略，总裁黄清海的话语里充满着自信。
顺势而为创建徽仁财富
作为徽仁财富的创始人，黄清海在商界已经打拼了十余年，在通讯科技领域取得了不菲的成绩。他创建的徽仁通讯科技有限公司在上海已运行三年，是上海联通的战略合作伙伴。在通讯科技日益发达的今天，黄清海凭借突出的商业智慧让通讯科技的业务为他创造了致富神话，也实现了财务自由的梦想。在这样的当口，他以敏锐的商业嗅觉抓住了市场风向，创建徽仁财富向普惠金融领域进军。
“做任何生意，都需要抓住发展大势。”黄清海介绍，经过这几年的研究，他发现普惠金融能有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供金融服务体系，让更多的人有机会享受现代金融提供的服务，获得存款权、贷款权、资金的结算权、小额的保险（放心保）权，以及一些其他类型的金融服务。“普惠金融现在已成为国家的金融发展战略，是国内必然的趋势，作为其中之一的P2P机构的发展也逐渐开始有了政策的引导。”对“大势”的判断再次燃起了他的创业热情。
“作为实现普惠金融的一种有效的手段，P2P也是多层次金融体系的一种补充，是一种有效的财富管理。”他介绍，目前国内财富管理市场的规模还非常小，一年管理几千亿资金规模的平台也仅相当于国有商业银行一年的利润。“普惠金融作用还没发挥出来，但市场体量非常大。借着这种‘势’，只要努力就能够成功。”基于多年的企业运作和经营的经验，在为期半年的市场调查之后，黄清海创建徽仁财富时已经成竹在胸，并践行着稳健发展的路线。
以诚为本是经营之道
与市场上其他激进的P2P机构相比，浓郁的文化气息是徽仁财富的一大特色。作为正宗的徽州人，黄清海有着徽商的典型特点。在“十室之邑，不废诵读”的文化熏陶下，他从小被灌输了作为徽州人应具有的“宁鸣而死，不默而生”的奋斗观念。胡雪岩p作为徽文化在商业和学术界的典型代表，成为他“贾而好儒”的学习榜样。在他看来，徽商之儒可以用六句话概括：“仁心为质，以义统利，以礼接物；择地趋时，以智求赢，以诚为本。”这种“贾而好儒”的理念，不仅从人生哲学和生活情趣中体现，更是从经营理念、用人之道体现出来。
黄清海介绍，儒家文化的核心是“仁”，它代表着处世最高的道德原则和境界。之所以起名为徽仁财富，它结合了“徽商文化”和“儒家文化”的内核。“徽仁财富代表着创始人的诚信、责任的品质，以及对客户善意的态度和行为。”本着这样的初衷，在新的历史机遇下，新一代徽商应该继续保持思变精神，与时俱进地抓住“势”，稳住“根本”，治理好徽仁财富。
在徽仁财富的经营之道中，“仁心为质，以诚为本”是重要的基石，而“以义统利、以智求赢”是行动的方针，通过仁心和诚信在市场上取得良好信誉，这对于当前有一定负面影响的P2P行业尤为重要。
也正因此，在对徽仁财富进行布局时，黄清海坚定地选择以线下作为基础进行市场开拓。“目前市场上不靠谱的P2P机构大多在线上，其开发成本、运营以及违约成本很低。”黄清海认为，在客户充分信任的基础上才有真正可持续的P2P业务合作，如果贸然扩大规模是对投资者的不负责任。
“以我们目前集团的积累和资金实力，要想建立互联网渠道是非常容易的事情，但作为普惠金融机构，要想在市场上站稳脚跟，就必须先修炼好内功。”他介绍，徽仁财富目前要做的，是通过线下的运作得到广泛的客户认同，打造属于徽仁财富的品牌，让徽仁财富具足安全可靠以及可持续发展的模式。“线上只是渠道之一，在做好充分准备的情况下再布局线上的互联网金融只是水到渠成的事情。”
做银行级别的风控
虽然徽仁财富成立不久，但风控却成为公司的重中之重。“P2P行业的发展初期难免鱼龙混杂，如果仔细甄别就可以发现，出现跑路、欺诈的P2P案例，其风控体系大多不健全，操作过程不规范。”黄清海认为，风控能力直接决定了P2P机构能否走多远。也正因此，他在风控团队的建设和风控流程的设立上“花了大力气”。
在他看来，优秀的风控人才是风控的第一关。“我们要做的是银行级别的风控，所以在甄选风控人才时，要找到一批有实际操作经验的专家。”本着这样的理念，黄清海以三顾茅庐的诚意亲自打造了一支风控“精兵强将”。“我们的风控团队都有着十几年的银行、小贷机构和抵押担保机构的从业经历，具有着丰富的风控经验，就连风控助理等职位也都是法学专业、并通过了国家统一司法考试的专业人才。”
在此基础上，良好的风控流程和技术也是徽仁财富的核心优势之一。黄清海介绍，徽仁财富具备行业内最完善的风控体系和高素质风控团队，做到风控先行。除了一贯坚持小额、分散的出借方式外，只要是三万元以上的借款额就必须抵押。同时，投资者的资金还必须统一通过合作银行操作才会被徽仁财富批准借出。这个过程中并不涉足房地产、地方债、股票、期货、基金等风险较高的领域。
1.电商金融发展环境。美国互联网金融企业的大量涌入是90年代开始的,由于互联网科技和信息技术,美国经济的飞速发展。但是中国的互联网金融服务却是在2003年在逐渐起步,虽然受电子商务的影响,在近些年里发展很快,但是发展阶段等各个方面都不如美国成熟,不过因为我国股票债券等资本市场不完善,政府干预并调节;银行融资成本过高;容易受诸多因素影响的流通体制等因素却为我国互联网金融的发展提供了很好的机遇[2]。2.经济结构特别是行业内发展方面。美国经济的四大支柱产业之间的发展平衡,联系紧密,相互促进。但在中国,各个行业之间发展不协调,是因为政府干预市场力度较大。并且银行业一直处于垄断地位,产品创新动力不足,融资成本较高,满足不了小微企业的融资需求。3.监管环境上。美国拥有着宽松的监管环境,为其发展提供了广阔的空间,其监管政策以立法为基础,采取了审慎宽松政策[1]。而中国特殊的金融市场环境中,因为“四大国有银行”和银联为代表的垄断部门的存在,影响到监管政策的发挥,所以便缺失了监管的规范性。
二．中美互联网金融的比较研究——基于陆金所VSlendingclub在7s模型上比较分析
考虑到需要典型的数据和证据支撑,分别作为中美P2P行业龙头的陆金所和lendingclub,在各自市场背景和国家政策影响下,分别呈现不同的形态。Lendingclub业务量的积累已造成其在市场份额上的老大,而陆金所在运营的这几年内业务量成比例猛增。作为后起之秀的lendingclub在当初战略上的略胜一筹:采用与prosper进行差异化竞争,抓住契机,适应自身与市场,政策环境进行战略分析与转移,如今才会强占龙头之位。而受到“保护和培育”的陆金所,凭借平安集团20年的金融各领域的运营经验,还有风控与安全保障这个看似独立于中国所缺乏的监管政策方面,建立自身风控体系和专业有效的资金安全保障。从综合方面来看,选择中国的陆金所和美国的lendingclub来作为比较研究的众实案例。作为研究工具的7s模型,是企业为经营成功的管理分析模型,包括组织里的七个要素,对于企业发展不止要考虑硬件设备,还需不要忽视软件因素。通过7s模型分析陆金所和lendingclub的成功之道,来剖析中美如此多的p2p平台企业,它们如何稳居首位。在组织结构和企业制度方面欠缺数据,主要从其他五方面探讨中美互联网金融除去以往分析的方面还有哪些容易忽视的差距。
(一)战略
陆金所:1.风控与创新两者兼并而行。陆金所的风控模型是通过“政策,分析,模型”的三元组织架构来进行风险管理。加强金融风险控制,积极鼓励金融创新是陆金所一直贯彻的战略。在不断了解市场信贷需求,提升技术能力,做好风控的基础上,通过开放平台一站式的创新服务,提供多样的产品选择。陆金所又认为,互联网金融的创新还会体现在风控模式上。通过累计客户的行为特点,适应市场需求变化,需要有新型的技术与风控来跟进。所以风控更是离不开创新。2.三个不做。不做会造成卷款跑路,掩盖坏账等风险的资金池;不做会造成提现挤兑的期限错配;不做会造成资产关系混乱的资产池。三个不做已表明原则,发展速度受到影响,规模无法迅速扩张,但是陆金所不是以高收益作为亮点,他的杀手锏是风控能力与业务模式。通过三个不做来规避流动性风险,扎实平台基础,由此体现的是真正的安全,稳健。3.战略转型,最新定位——平台化战略3.0。2015年9月15日,陆金所正式开发平台战略3.0,一站式满足不同用户的不同财富管理需求,形成开放,多元的互联网金融生态体系。在这个平台上,有资产提供方,投资者等各个参与方,资源与服务广泛,业务线多元化,只要符合平台标准,都可以加入体系中来。并且除了平台上三类核心产品:聚合P2P,非标的金融资产,标准的金融资产,还增加了非固定类收益产品投资品种,突破固定收益范畴,又借助了平安集团成立普惠金融部,彻底转型为纯粹的金融资产交易信息服务平台。4.跨行业战略合作。2015年9月15日陆金所召开的新闻会上,宣布与饿了么,杜蕾斯,东方梦工厂《功夫熊猫3》签订了战略合作协议,为他们提供在线渠道和运营支持,是属于互联网金融的跨界新合作。陆金所的用户群体与饿了么比较相符,主要是年轻人,两方达成合作协议,交换服务,巩固自身客户资源。而与杜蕾斯的合作,是基于双方都是为客户提供安全可靠的产品,升级客户体验。此次陆金所与东方梦工厂的合作是推出一款娱乐权益类投资产品,使投资富有趣味性。LendingClub:1.差异化竞争——拓展银行所没有的业务,创新信贷业务。lendingclub,一直坚信着“改变银行体系,是信贷更为优惠,让投资更有价值”,总是相信用技术驱动型来解决银行问题,创新信贷业务,尤其拓展银行所不能满足的需求市场。2014年3月份宣布正式建立的小企业贷款就是一大证明,因为2008年金融危机的影响,银行缩减了许多小企业贷款业务,使得大多数小企业没办法融资,满足不了信贷要求。Lendingclub就是关注到了这一大市场,虽然现如今处于试运营阶段,但是依靠着着他自身的技术与专业团队,以及复杂严谨的审核流程,掌握这一小企业贷款市场应该是在控制之中。2.注重产品与技术,不追求营业收入。2015年2月25日,lendingclub公布了上市后的第一份季度财报。预测第一季度的EBITDA(息税折旧摊销前利润)在600万到900万美元之间,但不及市场预测的950万美元。而首席执行官明确表示lendingclub会在未来继续加大力气投资产品与技术。目前并未考虑提高利润率。3.坚持战略合作联盟——加州联邦银行,阿里巴巴及社区银行。Lendingclub基于良好的客户体验和声誉,受到合作伙伴的青睐。加州联邦银行可以通过其平台购买个人贷款等进行资产投资,帮助联邦银行自身为客户提供新产品和优质服务。Lendingclub也可以靠其维护客户基础,创新更多的信贷产品。2015年年初宣布与阿里巴巴进行战略合作,阿里巴巴平台上有许多想从中国商户购买商品的美国商家,但碍于资金不足,通过此次合作,可以通过lendingclub平台进行借贷。同时,为lendingclub提供了许多客户。4.国际化战略。Lendingclub现如今还是主要面向于美国市场,但拓展国外市场业务并不是第一要务。向国外投资者开放也设置着较高门槛,依旧遵守监管政策和法律法规,坚定规避风险。Lendingclub表示因为存在很多未知,会随时关注国际化金融市场,关注其他平台在国际市场的表现,未来把国际化业务放到第一线是迟早的事。
(二)人员管理
Lendingclub——尊重员工。Lendingclub非常重视员工的发展,希望可以帮助他们获得更多职责和权限。在内部,会为员工留一些空间,尊重员工的价值,让他们能做自己热爱的事情,非常在意员工的感受,由此更能激发员工的积极性与创造性。曾经在IPO前夕,lendingclub为员工和平台上40万的投资人预留了10%的普通股,按IPO普通股发行价出售给他们。Lendingclub认为员工是使一切成功的基础,所以一直致力于建设一支适应市场需求,技术能力强,创新能力强的优质人才队伍。陆金所——以人为本。陆金所秉承着与lendingclub相似的一点:以人为本。陆金所秉承平安集团的“EAP员工关怀计划”。为员工提供广阔,多元化的发展空间,包括“金融系列”、“互联网系列”两大发展路径及晋升通道。并且采用分类管理:为员工提供多种职业发展渠道;分层培养:建立人才梯队,设置各自发展阶段的目标与计划。除此之外,还会给予员工交流沟通的平台。
(三)技能管理
Lendingclub——投资员工。Lendingclub就是一个打技术牌的专家,讲究用技术解决问题,但这更是它的优势。尤其是风控技术,都是非常专业的风控模型,大数据审核等非常完善的技术型风控系统。这些都得益于lendingclub的技术员工,而这些技术员工所占比例超过60%。然而lendingclub还会投资于自己的员工,认为“只有我们的员工才能使一切成功”。不光在人力资源上投重金,更精细地组织招聘什么样的人在公司可以成功;投资于培训员工,配专人指导,从而不抛弃创新精神,通过这种投入不断地使公司成长。此外,lendingclub不断创新信贷服务的同时,建设专业化团队与此相依托。就如小企业贷款服务,因为处在试运行阶段,而且在小企业领域里会有大量来自不同方面的异构数据。Lendingclub在借鉴消费者贷款的操作技术以外,还是组建了小企业的信用审核方面的专家团队。陆金所——高要求,高强度。陆金所也是非常注重风控的组织,因此陆金所对员工的培训与要求很高,从事技术的员工占到40%左右,还有不少产品研发员工,而这些中很大一部分就是风控。陆金所在负责风控技术,建立风控模型上有着非常可靠的团队,其团队成员更是由全球专业金融机构、法律行业、经济研究和电子商务等领域的专业人士组成。如此有“含量”的背后团队正是陆金所想要的。
(四)风格
Lendingclub——人本管理,创新文化。Lendingclub以人为本,对员工负责,投资自己的员工,只有自己的员工才能决定成功。就如“孵化器模式”一般:尽量消除常规工作对员工的传统束缚,因为公司里大多数都是有丰富相关知识的技术人员,实现个人追求和个人价值,有助于他们时刻投入创造性工作中。Lendingclub在差异化竞争时,总有着自己独特新颖的发展方向。不论是战略还是价值观上,都离不开创新。Lendingclub产品的核心在于技术能力所带来的效率提升,成本降低,并都是追着新型服务这个理念创新出来。陆金所——开放管理,金融文化,创新稳健风格。陆金所之所以与其他网络借贷平台不同的是,陆金所真正秉承了金融文化——合规与风控,不追求收益,不追求节奏,不追求迅速扩充市场规模,并且一直处于最核心的位置。陆金所这一路来一直奉承着创新和稳健。不光有大量的高新技术人员,在管理的同时,强调自我实现,更不懈怠于严格自律。保证稳健发展的基础上,保持“开放”的态度,实时接收外界的监督,不断创新,以不断满足人们的各类投资需求为中心。
(五)共有的价值观
Lendingclub——创造价值,技术文化,与时俱进。Lendingclub一直在依靠技术能力和风控来解决传统银行的问题。坚持着跟随市场需求,与时俱进地提供更先进的技术,试验新型贷款服务,覆盖更广的阶层,使更多的个人与机构“看得到投资,受益于投资”。这些可从与传统银行的战略合作中体现出来,例如花旗银行。花旗银行提供信贷资金,并从lendingclub中获得技术与风控,并运用到自身的信贷业务中,以此解决信息搜集成本过高,降低信息不对称等传统银行普遍具备的问题,更是使贷款覆盖面扩展到更多的中低收入家庭。这也就是Lendingclub首席执行官雷诺•拉普兰赫在全球顶级P2P网络借贷行业峰会lendIt2015中所表示的“更好的技术,带来更好的合作”。同时,lendingclub再一次创新业务——创建社区金融。因此,企业价值观是真正渗透在战略规划与企业文化当中,并不断通过企业行为体现出来。陆金所——创新服务,稳中求健,诚信理念。陆金所主要为个人及中小企业提供创新型融资理财服务,新型战略合作,更是让资产投资业务更加贴近生活,贴近客户的需求。平台化战略转型,就是为了在产品方面更加多元化,真正把创新理念深入当中。而进行创新服务,必须有健全的风控体系作为基础,客户真正需要的是更可靠,更值得信赖的产品服务。陆金所是有着严格的内部审核,作为靠山的平安集团,有着20多年丰富的金融资产服务经验,也会对此进行严格监督。陆金所一直视诚信为企业的核心价值理念,保证对客户和社会负责。在了解市场需求后,运用新技术,新思想,提供高效,便捷,专业,安全的互联网金融服务。
三．结语
近年来，随着消费升级和金融创新步伐加快， “互联网消费金融”这一新兴业态开始蓬勃兴起，并诞生了一批“独角兽企业”。但与此同时，接连不断的负面事件和突如其来的监管风暴，也让不少企业陷入困局，尤其是在校园消费分期领域。
“未来90%的不合规平台都将倒闭或转型，被市场和政策淘汰。”一名业内人士发出这样的警告。笔者也注意到，内外交困的环境正在倒逼企业完善运营风控体系，实现自我救赎。其中，行业领军企业乐信集团（原分期乐），无疑最受外界的期待和关注。
抢占风口：让人人都能获得适度金融服
提到乐信，或许仍有不少人感到陌生。但其前身 “分期乐”，却早已在年轻一代的消费人群中，有相当高的知晓度。
作为国内互联网消费金融的标杆企业，2013年成立的分期乐，曾在国内最早开始探索校园消费分期服务，目前已拥有注册用户1500多万。2016年，升级为集团后的乐信，已经实现单月销售额破30亿，全年总营业收入超300亿元。
单月销售额破30亿，这是个什么概念？
据乐信集团创始人兼CEO肖文杰介绍， 在目前国内的互联网消费金融公司中，能达到这个销售规模的，除了BAT之外，仅此一家。而乐信实现这一目标，只用了短短3年时间。因此很多业内人士称其为 ，“一个具有现象级意义的公司”。
说起乐信的成功秘诀，肖文杰有一句经典的概括： “在中国，越是没有钱的人越需要金融服务，但中国整个的金融服务的效率是相对偏低的，而乐信正好填补了这一需求空白。”
以大学生消费群体为例，他们消费潜力巨大，但却很难从金融机构得到相应的服务。传统金融机构如银行信用卡业务，虽然也曾试图进入校园，最终却因坏账率太高而难以为继。
基于这一痛点，2013年10月，年仅30岁的肖文杰辞去腾讯财付通产品总监的职位，带领4个人创办了分期乐。其上线时间比京东白条提前半年，更是领先蚂蚁花呗 18个月。
从大学校园起步，分期乐相继打造了3C数码、运动户外、洗护美妆以及教育培训、家居家电等多个消费金融场景。
“大学生这个细分群体，不管是在物理区域上，还是对产品的需求上来看都是高度集中的，而早期的分期乐，正是凭借强大的校园地推和以苹果手机为代表的3C产品分期迅速做大规模。”一名VC机构负责人说。
2015年底，面向5亿普惠人群的子品牌“提钱乐”也正式上线运行，它与原有的分期乐一同构成公司的两大资产端。新的分期乐，业务由校园拓展到蓝领和白领等主流互联网消费人群， 并快速度了过创业危险期，实现了盈利。
商业模式：“资产 -资管-资金” 小闭环大生态
使用过分期乐的人会感觉到，它看起来不过是一个网购平台，但仔细研究一下会发现，它又和传统的电商平台有本质不同。
分期乐的业务重心在于金融服务（为用户提供商品赊销及分期还款），核心能力在用户运营和风控、资金对接等环节，而电商、供应链、物流等等，则交给专业电商合作伙伴，如京东等。于是，它也就拥有了两项主要收益： 销售环节的商品差价、分期环节的服务费。
但是，保证这些收益可持续的前提是 ――打通资金链条。据肖文杰介绍，最早的时候，分期乐很大一部分资金来自外部P2P企业，资金来源不稳定，成本也很高。为了降低资金获取成本，增强资金供给稳定性 ，公司决定自建债权销售渠道。 2014年7月，分期乐开始推出自己的P2P业务“桔子理财”。
如此一来，分期乐从消费者那里拿到债权后，就可以通过 “桔子理财”卖给理财的人，在商业模式上形成了一个闭环。
光有桔子理财，还不足以让分期乐在资金方面高枕无忧。去年2月，分期乐还成立了专注于资产管理的“鼎盛资产”，在为分期乐提供资金供给渠道之外，也持续输出自己互联网小微消费债权的分发定价能力。
未来鼎盛资产除了会将分期乐、提钱乐等资产端的债权，分发到公司旗下桔子理财（按照分期乐的未来规划，桔子理财提供的资金规模将占分期乐资金需求的三分之一左右）外，还会对接银行、证券交易所、保险、信托等传统主流金融机构的资产管理机构，进一步实现资金供给多元化，降低资金成本，从而成为一个集形成一个 “资产- 资管- 资金 ”为一体的、开放的 互联网消费金融大生态。
“我还没看到哪个公司的商业模式有我们这么复杂。”肖文杰对于这样的商业模式很有信心。他认为，正是多元化的收入结构和商业模式，让分期乐在激烈的市场竞争中得以突围。
“有些产品我可以零利润、甚至亏钱销售，因为服务费可以贴补收入；一些优质用户可以给出低费率，因为自有电商平台的获客成本较低等等。”
基于对这一商业模式的认可，自打创业以来，分期乐团队就一直获得国内外顶级风投的青睐，三年共完成了 5 轮融资。投资方都是极具盛名的风投机构，如险峰长青（原险峰华兴）、经纬中国、DST （曾成功投资了 Facebook）、贝塔斯曼、京东集团、华晟资本、共建创投等等。
2016年6月，分期乐获得华晟资本、共建创投和国内一家大型保险机构领投的D轮系列首笔融资2.35亿美元，从而成为 国内互联网消费金融领域估值最高的创业公司之一 。在第三方平台的多个行业排行榜中，分期乐屡次入围互联网 消费金融企业 TOP3。
制胜风控：“Fintech+地面团队”双管齐下
分期乐开创的大学生互联网分期消费模式，在成功运作一段时间后，迅速引发了业界跟进热潮，进而也使得这个赛道越来越拥挤。
据统计，分期乐创业之后的一、两年间，市场上就已出现了上百家大学生分期购物创业公司，BAT、有实力的电商、互联网企业以及传统金融机构，比如我们熟知的京东白条、蚂蚁花呗，都相继入场。
肖文杰认为，在未来互联网消费金融市场竞争中，致胜的关键无外乎几点：获客成本、资金成本、风控能力、运营效率 ，而这些能力综合起来才能形成真正的壁垒，缺一不可。而如果一定要从中排出一个优先级， 风控 是核心。
近年来，倒闭、跑路的互联网金融企业，很多都是败在了风控环节。一些互联网金融负责人更是反映，平台超过50%的损失基本上都是来源于欺诈，有些平台可能会更糟。
不过，乐信对此似乎早已胸有成竹。
乐信集团首席风控官刘华年介绍，自公司成立以来， 分期乐的综合坏账率一直都低于 1%， 不仅大大 低于一般的P2P企业，甚至比国内商业银行的不良贷款率还要低。究竟是怎么做到的呢？刘华年的解释是： Fintech（金融科技）+地面团队！
据了解，分期乐从一开始就确定了依靠技术系统进行风控的模式。公司的智能风控系统 “鹰眼引擎”，目前已经能够每日高效处理超过20万笔订单，其中只有不到5%的订单需要辅以人工审核。这大大提高了风控效率，在业内已经达到顶尖水平。
“存在欺诈嫌疑的人群存在共通的行为特点，比如注册流程非常快、货品下单时间短且同一款商品下单时间高度集中等，通过记录分析这类数据，就能将大部分有组织欺诈行为挡在外面。”刘华年解释这一金融科技的应用。
专业的事情，自然要交给专业的人来做。为此，分期乐依照金融机构的标准，组建了一直强大的风控团队。比如反欺诈负责人是来自浦发银行，负责审核的人是来自平安银行。目前，分期乐有300多人的专业风控人士打理各个业务线。
除了线上的数据分析，分期乐还有一支地面团队做安全审核。当用户首次下单购买商品后，线下审核人员会上门完成采集用户的身份证、学生证以及合影等统一流程，通过客户端将资料上传到后台审核。
基于上述风控 “双重保险”，最大限度地保证了分期乐的资产质量。
2016年初，分期乐宣布完成国内第一单登陆上交所的互联网消费金融资产证券化产品“分期乐ABS”，也是首单基于年轻人分期消费债权资产的资产证券化产品。 这从侧面 反映 出 资本市场对于分期乐资产质量 的 高度认可。
寻路转型：为中国年轻人开设首个信用帐户
任何一个新生事物，在发展之初总会遭遇不顺，互联网消费金融企业更是感触深切。
特别是刚刚过去的2016年，一方面，整个市场规模爆发式增长，另一方面，负面事件集中暴露、行业监管愈发严苛，校园信贷更是成为敏感地带。仅仅是去年一年，教育部、银监会等部门，就对校园信贷行业相继出台了一系列的管理办法。
在监管收紧的同时，一些不合规平台欺诈用户等在内的一些负面事件接连出现，更让人们对大学生分期业务的合规性产生质疑。各大平台在焦躁的同时，也在观望行业大佬分期乐会打出什么牌。
“在校园信贷方面，我们一直坚守着责任和道德底线。严控整个信贷额度，绝不会给用户有过度的信贷。”肖文杰在很多场合强调的都是这句话。
在实际行动方面，分期乐也确实做到了 “给用户提供更好的一个提前还款免服务费的承诺”。 包括滞纳金封顶，至今国内还没有哪家信贷机构这样做。
与此同时，分期乐也开始调整业务端，例如，线下地推全面退出校园，推出低息的助学贷款产品 “乐助学”，另一方面试图投入更多的精力在大学生的金融知识教育上。
2016年11月9日，学校部、教育部思政司、中央金融团工委等部门，发起了为期一年旨在防范校园不良网贷的“送金融知识进校园”活动，分期乐作为服务校园人群的主力平台，以协办单位的身份，深度参与此次活动。
“为了净化市场环境，我们还将 用价格手段，淘汰不良平台 。无论是发行标准ABS，还是与国内各大银行系统对接，嫁接银行的低成本资金，都是希望给大学生提供更低利率的分期服务，让他们尽可能远离不良平台。”
现如今，随着分期氛式升级为乐信集团，公司旗下已经形成四条业务线：年轻人互联网消费金融品牌分期乐、针对普惠人群的互联网消费金融品牌提钱乐、针对互联网理财人群的子品牌桔子理财、以及资产管理开放平台鼎盛资产。
升级之后的乐信，已经成功实现了由单一的分期购物资产端业务向互联网金融生态化经营的转变、从单一人群业务向全人群布局的转变、从初创期到稳健发展期的蜕变。
虽然乐信的商业模式可能比我们看到得还要复杂，但在肖文杰看来，其实乐信在做的事情只有一件： “ 为中国的年轻人开设第一个信用帐户，并让这个用户的未来助力现在的成长 。 ”
中国报告大厅调查显示，截至2016年6月底，P2P网贷行业上半年成交量为8422.85亿元，累计成交量达到了22075.06亿元。半年时间内，正常运营的P2P平台数量下降至2349家，减少了246家。相关人士预计，未来将有更多平台退出，只有股东背景强大、资产端资源优质、或风控措施严格的平台，才能在大洗牌中留存下来。
“P2P行业确实需要政府从政策制定上全面完善，才能取得实质性进步。”投哪网创始人兼 CEO吴显勇在接受《二十一世纪商业评论》专访时表示。
2012年，有过几次创业经历的吴显勇与几位合伙人共同创办了深圳投哪金融服务有限公司，主营车抵贷、汽车消费贷业务，即拥有车辆的贷款人将车辆进行抵押，通过投哪网平台获得贷款资金，单均借款金额在8万-10万元左右。
投哪网2016年11月份月度运营报告显示，投哪网该月成交金额为14.73亿元，回顾其2015年、2014年、2013年11月份成交金额分别为15.12亿元、3.01亿元及1.16亿元，实现了较大幅度增长。截至2016年11月月底，投哪网累计成交额达275.15亿元、累计用户数347.59万人。
作为网贷行业的细分领域，投哪网的车抵贷业务需要线下实体营业网点支撑。“投哪网现在一共有150个线下网点，每个网点配备专业的车辆鉴别人员，对车辆进行专业评估、办理抵押手续。尽管这会产生一定成本，但目前线下评估的环节省不了。”吴显勇说。
由于直营模式成本较高，企业的风控建设必须更完善，以规避欺诈、操作不规范等风险。投哪网采取“自营线下网点+两级风控”的设计，以自营的模式，形成了网点初审，总部复审、授信的两级风控管理体系。
借贷者提交申请后，由投哪网网点的风控人员进行资料搜集、面审，初步审核通过后，投哪网会上门考察借贷金额较大的借贷者。与此同时，网点风控系统将资料同步传输到总部，由总部风控人员进行进一步审核确认。
【关键词】商业银行风险控制4.0；大数据；互联网金融
一、引言
我国商业银行信贷业务经过30年多的发展经历了三个时期，首先是以大型国企为贷款主体国有银行为借贷主体的信贷时代，即1.0时代；其次是国有银行坏账转型为商业股份制银行特征的3.0时代，再次是居民住房贷款、消费贷款增加为特征的3.0时代。目前，在互联网金融的冲击下，商业银行信贷业务发展为以大数据为收集信贷手段，贷款主体多样化共享信息协同新时代4.0。
在互联网的影响下，商业银行信贷业务4.0时代体现在各个方面，首先，传统贷款中的纸质申请、递交和流转等环节，可以通过互联网完成；再次，基于当今的互联网环境中，个人资料其实很难被掩饰，信用情况可以通过大数据收集，包括客户网上交易记录、交易习惯等，比传统信贷业务中客户财务报告、审计报告以及抵押担保物品等更真实；第三，信审机构通过互联网减少人工审核，并为强审核、弱审核提供依据，更全面也更能反映客户的信贷风险；第四，小额电商贷款等互联网金融业务挤压银行现有的部分中小微企业贷款业务；第五，贷后实时监控可以通过互联网进行监控，检测到客户的实际资金流向。因此，在信贷业务4.0时代，需要建立商业银行风控4.0体系从而更好的保护投资者的利益，维护金融市场的有序发展。
二、风控体系4.0时代建设必要性
风险控制体系建设是现代商业银行的核心竞争力，因为有借贷就存在风险，通过管理风险才能获得收益，国际上银行对于风险控制体系建设要求“风险收益相匹配”，商业银行的业务发展与风险并存。
风控体系不健全影响商业银行的盈利能力。我国商业银行一直享受着政策的保护，存贷利差长期保持高达3%，然而不良贷款率却超过花旗等银行一倍有余。此外，我国商业银行风险控制体系建设至今，失灵的情况依然存在，导致的损失巨大，不仅影响我国商业银行的资产质量大幅下降，更使得商业银行的盈利能力受到巨大影响，如果商业银行没有足够的未分配利润充实核心资产，可能会发生“贷款――坏账――再贷款”恶性循环，截止2015年底，中国银行业的不良贷款总额增至4.2万亿元，市场对于贷款人的偿债能力表示严重的担忧，中国四大银行的股价比其他新兴国家银行的估值范围至少还低了35%。
落后的风控体系还影响资本市场的有效性。目前，互联网金融对银行信贷业务方面的冲击还局限在低风险的业务上，这些贷款数量在银行资产中所占比例并不大。对中高风险贷款的管理才是当前风控4.0体系建设的核心，房地产、产能过剩行业信贷以及个人消费信贷等多种信贷种类，需要新型的风控体制。如果不能有效抓住不同业务种类的风险点，不能找到不良贷款的容忍度，那么商业银行的管理成本将大幅增加，影响信贷市场的效率和金融市场的发展。
互联网及信息化时代的到来对商业银行风险管理提出了更高要求，我国需要构建信贷4.0时代下的风险管理理念、体制方法，来实现各类信贷风险的全面管理，为商业银行的发展提供有效支撑。
三、风控体系4.0时代建设建议
风控4.0体系建设需要适应目前经济金融形势变化，利率市场化将进一步缩小存贷利差，要注重平衡风险和收益，应用互联网适应信息化和工业化4.0时代的发展，走资本集约型道路。
（一）建立以多样化为基础的风控4.0体系
在风控体系4.0时代，面对多样化的信贷业务，商业银行需要更加强调对零售业务与企业项目审查和分析的区别，确定不同业务种类的风险偏好和风险容忍度。对于企业的审视企业规模和现金流的分析，同时也需要利用互联网进行贷后管理；而对于个人的零售信贷，应用大数据筛选借款人偿付能力和收支能力是风控4.0时代的基本要求，同时掌握大概率违约风险，控制整体违约率，减少管理成本。
（二）加强对不良贷款的管理
过去政府为商业银行保底，但是在逐步发展的现代金融市场以及日新月异的互联网金融市场，商业银行需要及时处理房地产、产能过剩行业的不良贷款，要切实采取相关措施，加强地方政府融资平台、房地产、产能过剩等重点行业信用风险和集中度风险管控，强化贷后日常管理，逐步实现业务结构向资产负债业务和中间业务并重转变，防止资产质量下降。
（三）提高服务意识，与业务部门协调发展
在风控4.0时代，应加强风险管理服务意识，协助信贷业务发展部门做好对客户需求和效用的分析，通过金融产品创新、服务创新和管理创新，更好地、主动地满足客户的各类金融需求，实现企业价值的最大化。
参考文献：
[1]蒋建华，《商业银行内部控制与稽核》，北京大学出版社 2002年 8月第一版
[2] 王君，《贷款风险分类原理与实务》，中国金融出版社 2002年月第二版
[3] 谢尔京，《论商业银行贷款风险的成因及规避对策》，国际金融，2001.01
[4] 杨创华，《信贷风险及控制》，国际金融，2001.11
[5] 金燕，《关于构建商业银行贷款风险预警及防范管理体系的几点设想》，新金融，2001.02
