发布时间：2023-07-03 16:07:17
序言：写作是分享个人见解和探索未知领域的桥梁，我们为您精选了8篇的村镇银行的发展方向和前景样本，期待这些样本能够为您提供丰富的参考和启发，请尽情阅读。
自2007年1月银监会《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》后,不仅中资银行,外资银行也积极响应。2007年8月6日,银监会批准汇丰设立湖北随州曾都汇丰村镇银行有限责任公司。这也是外资银行在中国的第一家村镇银行。同年12月,汇丰村镇银行开业。2008年,继9月在重庆大足设立西部首家村镇银行后,汇丰村镇银行再度布局华南。10月汇丰村镇银行在福建永安开业。这是汇丰在国内的第三家村镇银行。
作为全球排名第二和第三的两家大银行, 这两年它们在中国的发展方向引来了众多关注的目光。
在金融危机时社区银行备受青睐
什么是社区银行呢?社区银行是指在一定的社区范围内,按照市场化的原则自主设立,独立地按照市场化原则运营,主要面向当地家庭、中小企业和农户提供金融服务的中小银行。社区银行被普遍认为是民营金融机构的发展之路与最佳选择。
在经营特色和发展战略上,社区银行强调的是在特定社区范围内提供针对客户的个性化金融服务,与客户保持长期的业务关系。社区银行服务的范围应该是既定的,银行对服务对象也能做到知根知底,在社区内他们可能是同事、同学或者邻居,因此在社区银行贷款,不需要担保,也不需要抵押,今天需要资金今天就可以放贷。
观察开在阳光上东的这家花旗社区银行,发现他们用大量的时间和精力在社区人群的沟通建设和对客户的理财培训上。如果成为花旗银行贵宾客户，几天后,就会收到了各种各样的讲座邀请,从如何护肤到名车名表鉴赏以至风水讲座。这些活动也帮助客户脱离家庭的狭小范围,有机会与同一社区的住户成为朋友或生意伙伴。花旗银行希望他们的营业点能成为社区的一分子,甚至成为一个社区俱乐部,在社区建设上起到带头作用。
今年来银行业不断传出坏消息。尤其是过去一个多月来,老牌银行频频传出破产或者遭收购消息,让储户们再也坐不住了。据美国《华盛顿邮报》报道,由于对银行巨头的信心丧失,美国储户正源源不断把存款从大牌银行“搬”到他们感觉更熟悉的社区银行。这对社区银行的发展是个很好的契机。
美国大约7000家社区银行中,多数报告近期存款流入量激增。以资产16亿美元的“伯克・赫伯特银行”为例,仅过去两周,银行新增存款额达到4500万美元。
这种(危机)时期,人们觉得应该把钱放在更近的银行,那里有邻居,还有熟悉的贷款经理,总之,让他们感到安全。
“存款搬家”出于储户安全感的需求,而社区银行给他们带来的安全感,来源于曾经被业界视为“守旧”的经营理念。以“伯克・赫伯特银行”为例,总裁亨特・伯克管理银行的方式和他祖父的祖父1852年创建这一银行时几乎没有差别:董事会成员每周四下午4时准时开会;不打广告,直到客户自己上门;客户申请贷款,必须满足最低20%保证金标准;贷款经理会实地走访客户住处,确保估价与现实相符。最重要的一点,银行里没人考虑过尝试曾经风靡业界、利润丰厚的次级抵押贷款项目。
眼下这一非常时期,这种“呆板”和“单调”着实吃香。
另一家社区银行“卡迪纳尔银行”总裁伯纳德・H.克莱因伯格自己的银行已经拥有140年历史,经历过风风雨雨。正因为长期以来从事风险不大的基础业务,银行才能在金融风暴中保持稳定。谈及社区银行和华尔街银行的另一显著区别,“伯克・赫伯特银行”总裁伯克说,他们这些所谓的高层管理人员拿不到天文数字般的年薪,也没有住在豪宅中。廉价与扎根实际,是他们赚钱的法宝。
在美国这种规模较小、资产不超过10亿美元的社区银行约有7000家左右,它们的资产只占美国银行业总资产的13.06%。但小企业贷款总量的近1/3都是由社区银行提供的。
2006年8月,华尔街的金融专家以及某些机构投资者一直断言花旗将解体,他们说花旗面临下列抉择:要么成为一家投资银行,要么成为面对消费者的贷款银行。
花旗一直是人们所熟知的品牌,但在全球范围内花旗拥有的个人业务方面的客户并不多。花旗一直落后于美国银行等竞争对手,其营业网点和ATM机数量甚至比不过地方银行。此外,其收费也比竞争对手高。
如今花旗开始致力于本土化,在全球开设了数以千计的营业网点。花旗的首席执行官阿杰伊・邦高说,花旗的战略是在营销时把自己定位为一家拥有庞大全球资源的“社区银行”。
花旗的策略就是拉拢客户。在美国,花旗在超过5000家7-ELEVEN便利店里设置ATM机;在印度,花旗在工业园区开设了分行;在新加坡,地铁站也出现了花旗的营业点和ATM机。
花旗在新的全球广告攻势中用新口号“让我们一起实现它”取代了旧口号“富裕生活”,此举反映出花旗开始注重消费者对银行业务的实际需求。
汇丰专心于村镇银行发展
当国有商业银行纷纷撤离中国农村市场的时候,部分外资银行却在乘虚而入。继2007年8月香港汇丰银行获准在湖北省随州市曾都区设立村镇银行之后,花旗银行、渣打银行和东亚银行等外资银行纷纷递交入市“申请书”,下乡“赶集”,拼抢中国农村金融市场的“蛋糕”。
对于汇丰村镇银行的开设,业内普遍认为外资银行下乡“赶集”意义重大。当然这也是外资银行在中国逐渐获得的为数不多的机会。中国银监会官员曾这样比喻村镇银行:“好比一桶开水,加些盐,加些油,再加些青菜和海米,就可以成为美味的鲜汤。而村镇银行作为新型农村银行业金融机构,就是为原有的农村金融市场添加了鲜美的作料。”银监会官员提出的“汤水效应”旨在引进各类资本,丰富农村金融市场。不过,质疑的声音同样存在,不少人担忧,借外资银行搞活农村金融市场只是银监会官员的一厢情愿。外资银行不会做亏本买卖,但要在短期内盈利,恐怕也不是一件容易的事。
对于经营一家村镇银行到底能有多大收益,业内人士算了一笔账:一家注册资本为2000万元人民币的村镇银行,如果股东分红的年度目标是10%,各项管理费用为200万元人民币(人员工资、房租水电、业务费用等),那么,每年至少要创造400万元人民币的毛利。按照存贷利差4%-5%的水平计算,再考虑到部分坏账,则需要0.9亿-1.1亿元人民币的贷款规模。按照75%的存贷比例,则至少需要1.2亿-1.46亿元人民币的存款规模,每个月需要吸储990万-1200万元人民币。而现在开办的村镇银行每月吸收存款仅为300万元人民币左右,要实现盈利,至少需要三年时间。
在农村开展金融业务成本高、风险大,这是国际上普遍存在的问题。在大城市里做一个项目有几亿元的业务量,手续费派生业务收入都很可观。可在农村,农户信用贷款平均每户0.3万元人民币,联保贷款平均每户是1万元人民币,金融业务的收益率相当低。
对此,业内专家表示,“外资银行刚刚在中国农村市场试水,但从理论上来讲,懂得游泳的姿势、要领,它们会在实践中摸索。外资银行投资中国农村,既可提升形象,也是一种长远战略,他们着眼于中长期发展,短期内不一定盈利,甚至出现亏损也是可以接受的。”
事实上,外资银行可不傻,它们看重的是中国农村金融巨大的市场潜力。一个成熟的金融机构应该具有更长远的眼光,如果仅局限于现有客户的争夺,必将加剧竞争的激烈程度。而不断开发新的市场是一个商业机构取得持续发展的重要手段,银行业金融机构也莫不如是。
中国拥有9亿农民,农民收入正在迅速增加,外出打工的农民工每年汇回农村的资金非常庞大;中国农业以及与农业相关联的产业正在崛起,需要庞大的资金输血;中国县域以及乡镇的工业正在进入新一轮迸发期,资金需求迫切;随着交通瓶颈的彻底解决,沿海一些产业正在向西部以及农村转移,要依靠资金启动市场;中国农村有1.2亿农户有贷款需求,但目前这一市场的满足率只有60%。也就是说,还有40%的空间未得到金融服务;中国3.5万多个乡镇中,金融服务空白率为6.7%,即还有2500个乡镇处于金融空白状态;作为还贷人来说,农民的信用是比较高的。
几年来,为了解决“三农”问题,中央政府出台了一系列优惠政策,支持社会主义新农村建设。相信今后中央政府支持农业的利好政策,包括支持农村金融发展的一系列优惠政策将越来越实惠。这些都给农村金融发展提供了广阔的前景,给农村金融的负债业务、资产业务,以及中间业务提供了拓展空间,农村成为商业性金融业务的潜力点和盈利点。正是看好中国农村市场的巨大潜力,汇丰等外资银行才要在中国农村业务上大显身手。
实际上,自去年以来,银监会已颁布了一系列文件,鼓励金融机构向农村发展。目前很多商业银行积极开设村镇银行的行为,可以看做是对监管层决议的响应。
另一方面,随着次贷危机在西方经济体中有向实体经济蔓延的趋势。实体经济的下滑风险必将对未来商业银行的盈利带来广泛冲击。金融机构争先切入尚未完全开发的农村金融市场,也是为了找到新的利润增长点。根据央行货币政策司的调查,目前农村金融机构的贷款加权平均利率为基准利率的1.31倍,试点的7家小额贷款公司截至去年末,发放贷款的加权平均利率高达22.62%。
此前,外资银行也通过各种方式来反映它们对进入国内金融业务的渴望。包括在公益领域内的计划和花费。2006年3月,花旗在亚洲小额信贷论坛上宣布捐赠390万美元,用于向全球数百万贫困人口传授重要金融知识与概念。
而在同期汇丰集团在清华大学也宣布其将在三年内,捐资1000万元人民币用于资助清华大学经管学院师生深入农村地区,特别是边远贫困农村,调研当地金融市场现状,了解农村、农民对金融产品和服务的具体需求,并对中国农村金融发展提出切实建议,以帮助中国的新农村建设。
【关键词】小额贷款 发展 问题
随着我国市场经济的快速发展，各种金融形式也不断产生。农村小额贷款公司的大量出现就是市场经济形势之下的一种全新金融机制的创新。在我国，作为一种新型的金融经济现象，小额贷款公司在发展过程中也遇到了许多难以解决的问题，这就需要制定农村小额贷款公司的相关单位认真分析市场环境，吸取国外先进的运作模式与成功的经验，制定相关决策，从而解决问题。
一、农村小额贷款的定义及组织机构
国际上关于小额贷款通行的定义是：向低收入群体和微型企业提供的额度较小的持续信贷服务，其基本特征是额度小、无担保、无抵押、服务于贫困人群。小额贷款项目通常由正规的金融机构、小额信贷机构或者其他组织提供。按照小额贷款的业务经营特征可以分为商业性和福利性两种类型。在这两种类型中，商业性小额贷款机构注重在小额贷款相关过程中的可持续性;而福利性小额贷款机构主要针对改善贫困地区的现状以及社会福利事业进行。
二、美国等发达国家小额贷款的发展进程
从世界范围的市场经济发展状况来看，美国的市场经济是发展比较成熟的市场经济，其小额贷款公司的发展也比较成功，可以作为我国农村小额贷款公司发展的参考。
小额贷款项目一进入市场，就得到了快速度发展，特别是在欧美等地区，社区银行这一类的小额贷款机构非常活跃，并且以自身的优势获取了相当多的市场份额。在美国，历史上首家连锁金融公司就是这样的小额贷款机构。在欧洲各国，通过小额贷款，相当多的小型企业获取了周转资金，保证了企业的正常生产，大大改善了失业状况。
在总结前面小额贷款公司的基础上，2005年，美国创办了个人对个人的小额信贷网站，到目前为止，该小额信贷网站为将近30万人提供了小额贷款服务，贷款总额已超过了一亿美元。
在美国，进行小额贷款的金融机构主要是社区银行，为一定区域范围内的低收入群体和微型企业提供小额贷款服务。社区银行主要面对本地区进行贷款，为本地区的经济发展服务。由于社区银行面对的是本地区内的客户，因此非常容易获取客户的相关信息，并形成稳定的合作关系。从美国社区银行规模上来看都相对较小，放贷总额通常都在10亿美元以内，这种规模完全可以为中小企业的发展提供一定的资金，保证中小企业的快速发展。
三、我国农村小额贷款机构的发展必须应对的基本问题
1.当前市场行情分析
为促进我国广大农村地区经济的健康发展，参考国外特别是美国社区银行的模式，建立中国的“典当行”、”农村小额贷款公司”、“村镇银行”、“地区商业银行”等新型金融机构，给小型企业和微型企业提供贷款支持，从而保证这些企业的健康发展。但是，在运行的过程中，为保证服务质量，避免经营风险，这些新型金融机构必须认真进行市场行情分析。
（1）通过研究国家的优惠政策分析市场行情。市场的运行跟国家政策的调整有着非常大的关系，特别是针对农村小额贷款的优惠政策，国家政策的合理性将直接决定农村小额贷款公司的发展方向与生命周期。。
今年年初，中央经济工作会议就肯定了农村小额贷款公司这社会经济发展带来的福音。会议决定“在注重防范风险前提下，推动小额贷款公司、村镇银行、农村资金互助社等新型农村金融机构健康发展。银监会已经将解决广大农村地区金融问题作为“十二五”的主要问题，解决银行覆盖网点少，资金量不足，竞争不充分等问题，探索集约化、专业化、标准化的管理模式，促进农村小额贷款机构做强、做大，从而带动农村经济的快速发展。同时出台一系列的优惠政策，给我国农村地区的金融机构的创新发展带来了极大的机遇，为此，作为农村小额贷款机构，一定要认真配合我国农村地区的产业结构调整，回避风险，加大金融产品的创新力度，实现自身的快速发展。
（2）认真分析市场的供需结构之间的矛盾。随着农村地区务工人员的增加，农村地区的存款数目快速上升。但是，农村地区的小型企业和微型企业数量也在逐年增多，农村地区农业规模化、产业化水平越来越高，种植大户、养殖大户逐渐增多，但是，无论是小型企业、微型企业，还是种植大户、养殖大户，原始积累都不足，再加上农业生产的季节性投资，因此，大多数小型企业、微型企业、种植大户和养殖大户都有过资金紧张的时候。
随着农村地区生活质量的提高，家庭普通消费水平逐渐升高，特别是在教育、医疗和修建房屋等方面的投入越来越大，部分农户就需要借贷资金。在资金的需求和供给方面还存在着期限方面结构矛盾。普通农户对于资金的需求通常都在一到三年之间，可是农村信用社的贷款期限最长为一年。
农村地区的小型企业贷款存在困难。在商业银行和农村信用社的贷款条例规定，对于商贸公司、服务业、个体户等企业不进行流动资金贷款服务，这样这些企业就经常出现资金周转困难的问题。
四、小额贷款机构的发展前景
在新农村建设的大环境下，单纯依靠政府投资远远不能解决农村发展的要求，这就需要能够进行连续运作的商业金融机构帮助广大农村地区进行开发。在这种状况下，小额贷款机构的收入不单单是依靠贷款业务，而是来自于广大农村市场的生产和服务性收入。另外，小额贷款机构还可以通过建立生产和服务性子公司，完成对整个农村市场的服务。这样来看，小额贷款机构的发展前景非常广阔。
1.小额贷款机构的市场定位
随着农村经济的发展，除原有的农村信用社外，会有各类商业银行等各类金融机构逐渐进入农村市场，还有民间存在的借贷行为，所有这些，都给小额贷款机构所带来了挑战。为此，小额贷款公司必须认真寻找自己的定位。
在《江苏省小额贷款公司试点管理办法（试行）》中规定：“小额贷款公司在坚持为农民、农业和农村经济发展服务的原则下自主选择贷款对象。”从这个层面上来讲，农户和涉农企业就是小额贷款公司最主要的市场。因此，在定位的过程中，小额贷款公司必须将农户和涉农企业作为定位的首选。
在市场定位的过程中，小额贷款公司必须树立明确的发展方向，要综合性地发展多项业务，比如：向银行筹借资金、发放各种期限的贷款、进行国内票据承兑和贴现、为企业做信用担保等相关业务的办理等。
2.小额贷款公司的业务盈利模式
（1）动态激励模式。目前，这种模式是许多金融机构普遍采取的模式。这种模式可以分成两个部分。第一部分就是假如借款人能够按时还款，那么他就能够得到反复借款的机会；反之，假如借款人不能够按时还款，那么他就不能够得到反复借款的机会，情节严重的甚至没有了借款的任何机会。第二部分就是在第一部分的基础上加大激励机制，就是对于能够按时还清借款的借款人可以享受更高额度的借款服务以及其他服务。
（2）担保模式。农村家庭普遍具有较重的家庭观念，因此在担保的过程中可以采取担保人及担保物作为贷款的担保约束条件。担保人可以选择贷款人的其他家庭成员，或者贷款人家庭成员中有固定收入的人员，如公务员；担保物可以选择贷款人的固定资产。
作为处于成长中的农村小额贷款公司，首先要及时关注国家相关金融政策、认真分析宏观经济环境与经济周期，作好风险防范与控制；其次要努力采取各种经营手段增加自身的业务收入、创新自己的金融产品类别、加大竞争环境的分析力度，制定市场竞争策略、规划发展战略。只有这样，农村小额贷款公司才能在竞争中成长，在竞争中发展。
参考文献
[1]胡战勇,谢华模,谢文君.小额贷款公司的运作制度缺陷与政策修正.武汉金融.2009.04
[2]王洪斌,胡玫.中小金融机构研究:给予小额贷款公司发展的实践分析.生产力研究,2009.12
一、外资银行在中国的发展历程
1981年，深圳蛇口，香港南洋银行开设了其在中国内地的第一个营业性机构。以此为标志，外资银行正式进入内地。回顾历史，外资银行在中国的发展历程大致可以划分为四个阶段。（1）1980-1993年，初始阶段。1985年，《中华人民共和国经济特区外资银行、中外合资银行管理条例》颁布，允许外资银行在5个经济特区设立营业性分支机构；（2）1994-2001年，起步阶段。1994年，《中华人民共和国外资金融机构管理条例》颁布，规定了外资银行在华经营的市场准入条件和监管标准。1996年，允许外资银行在上海浦东试点经营人民币业务，服务对象限于外资企业和境外居民；（3）2001-2006年，发展阶段。2001年，中国加入世界贸易组织，取消外资银行办理外汇业务的地域和客户限制。2003年，颁布《境外金融机构投资入股中资金融机构管理办法》，规定了外资银行入股中资银行的资格条件和持股比例。（4）2006年至今，稳定再发展阶段。2006年，颁布《中华人民共和国外资银行管理条例》，全面开放国内银行业，取消外资银行经营人民币业务的地域和客户限制，允许外资银行对所有客户提供人民币服务；取消对外资银行在华经营的非审慎性限制。
从目前进入中国市场的外资银行经营思路来看，其发展战略可分为三种：一是全面开展各类银行业务，包括证券、保险、基金等业务，其中以花旗、汇丰和渣打银行为代表；二是以公司业务和资产管理为主要业务，如德意志银行和荷兰银行；三是重点发展零售银行业务，以东亚银行为代表。外资银行在我国的发展主要呈现出三个特征，一是地域布局日趋清晰，目前已形成了以长江三角洲、珠江三角洲和环渤海经济圈为核心同时向周边地区辐射的格局；二是由于政策的放宽，金融服务能力大幅提升，业务种类快速增加，目前已有12项基本业务，100多个业务种；三是积极参股中资银行，主要有花旗银行（入股浦发、广发银行），汇丰银行（入股上海银行、交通银行），渣打银行（入股渤海银行）等。
根据银监会的统计，截至2010年底，45个国家和地区的185家银行在华设立216家代表处。14个国家和地区的银行在华设立37家外商独资银行（下设223家分行）、2家合资银行（下设6家分行，1家附属机构）、1家外商独资财务公司。另有25个国家和地区的74家外国银行在华设立90家分行。总计360家外资银行机构，比2004年的188家几乎增长了一倍。其中44家外国银行分行、35家外资法人银行获准经营人民币业务，56家外资银行获准从事金融衍生产品交易业务。外资银行已在我国27个省（区、市）45个城市设立机构网点。总的来看，无论是营业机构还是从业人数，外资银行都有着稳健的增长。越来越多的外资银行正在多元化地融入中国金融体系，成为中国银行业的重要组成部分。
二、外资银行在中国的发展状况和竞争力分析
1.市场地位
截至2010年底，在华外资银行营业性机构资产总额（含外资法人银行和外国银行分行）1.74万亿元，同比增长29.13%，占我国银行业市场份额1.85%；各项存款余额1.06万亿元，增长43.99%；各项贷款余额9,137亿元，增长26.26%；流动性比率61.49%；实现税后利润77.85亿元；不良贷款率0.53%；资本充足率18.98%，核心资本充足率18.56%。总体上看，在华外资银行营业性机构主要指标均高于监管要求，基本面健康。从逐年的情况来看，外资银行总资产在稳步增加，2004年为0.58万亿元，2010年几乎已经增长到2004年的三倍。但是尽管如此，它们占我国银行业总资产的份额还是很小，各年均在2%上下波动，尤其是2009年收缩为1.71%，这种现象一方面是由于08年金融危机的影响，另一方面也是因为这几年中资银行纷纷上市融资带来的资产规模迅速扩张造成的。从资产实力和份额上来看外资银行还难以对中资银行构成威胁。
2.盈利能力
银行的资产收益率是衡量其资产运作能力、盈利能力的主要标准之一。但是由于银行业特殊的资产结构，其资产收益率都比较低，一般不会超过2%。2007至2010年各类商业银行的资产收益率如表1所示，从表中可以看出，在华外资银行的盈利能力与中资的商业银行相比还有很大差距。这可能是因为最近几年外资银行均在不断扩张，包括开设新的分行支行，拓展业务种类等，起步阶段的成本费用会很高，因而相对来说利润率会低一些，而大多数中资银行，尤其是大型商业银行，它们的营业分支机构已经较为稳定，所以利润率会相对较高。总体来说，外资银行要想在未来几年实现较高的盈利水平还比较困难。
3.流动性
流动性比率为流动资产余额与流动负债余额之比，监管要求该比率不低于25%。这个比率越大，说明银行流动性来源越多，流动能力越强，银行承担的流动性风险越小。相反则有可能面临不能应付顾客提存和提供贷款的风险。截止到2010年底，在华外资银行的流动性比率为61.49%，远高于我国商业银行平均流动性比率42.2%以及监管要求。这一方面说明在华外资银行包括一些中资商业银行流动性充足，另一方面，过高的流动性比率说明有流动性过剩的趋势。流动性过剩意味着大量资金闲置，必然造成银行运营成本、利息机会成本的的增加，降低了银行的资金配置效率。
4.安全性
经历了2008年波及全球的由次贷引发的金融危机，银行业更加注重自身抵抗风险的能力。资本充足率是指银行自身资本和加权风险资产的比率，代表了银行对负债的最后偿债能力。为了让金融业在众多风险面前有足够的抵抗能力，根据巴塞尔协议的要求，银行的资本充足率应该不低于8%，核心资本充足率应不低于4%。截止到2010年底，在华外资银行资本充足率为18.98%，核心资本充足率为18.56%，远高于我国银行业的平均资本充足率12.2%和平均核心资本充足率10.1%。再从不良贷款的角度分析来看，一般来说，成熟的商业银行的不良贷款率（金融危机时期除外）通常稳定在1%～3%之间。截止到2010年底，我国商业银行平均不良贷款率为1.1%，其中大型商业银行1.3%，股份制商业银行0.7%，城市商业银行0.9%，农村商业银行1.9%，而外资银行仅为0.5%。从上面两个角度来看，外资银行在资产质量和安全性上优于中资银行，这应该得益于它们良好的风险管理和控制。
三、外资银行在中国发展的前景展望
首先对外资银行在中国所处的行业地位进行SWOT分析，外资银行的优势在于先进的管理经验，很强的金融创新能力并且对于国际业务和规范更为熟悉；劣势在于对国内市场环境还需适应，缺乏广泛的客户资源，市场份额少；面临的机会是我国金融市场在不断开放，管制在逐渐放松，而中国经济继续保持着良好的发展势头；而威胁在于未来很长一段时间都还会受到政策的制约以及国资银行迅速发展形成的强大竞争。通过SWOT分析可以明确企业在市场中所处的地位，帮助企业进行战略规划，进而我们也可以从分析的结果中预测在华外资银行未来的发展方向将会呈现以下趋势。
1.外资银行的业务范围会进一步扩大。过去受收入水平的制约，中国居民对金融服务的需求在总体上相对单一。从西方国家的发展过程来看，随着经济的发展，对金融服务需求的重点将从对资金的需求转移到与自身财务管理、资产管理以及与资本市场相关的种种服务上，如信息咨询，投资顾问，家庭理财等。传统银行业务的规模和盈利性开始收缩。与此对应，银行对客户所提供的产品组合也开始从最基础的贷款和结算业务向现金管理、资产托管以及投资银行等方面扩展。零售银行业务将进一步扩大，产品和服务组合趋于多元化。这对于经验、资源丰富的外资银行来说是一个利好消息。未来零售业务最重要的三大产品是：信用卡、住房贷款和投资产品。因此针对高端客户的个人贷款、信用卡以及财富管理将成为外资银行在零售业务的拓展重点。
2.外资银行的分支网络会进一步增加。随着政策壁垒的一步步消弱，外资银行在中国有更大的发展空间。银行间的竞争将集中到争夺优质客户、中间业务拓展和专业人才争夺中来。所以外资银行会根据比较优势，将主要业务目标定位于中高端客户，提供个性化的优质服务。另外据中国人民银行的统计，我国中西部地区贷款增速高于东部地区，随着城市化进程的加速，农村金融市场需求旺盛，前景广阔。鉴于目前外资银行集中分布于东部大中城市的现状，相信未来外资银行会向经济迅速发展的中西部地区扩张，以寻求新的机会。事实上，截止到2011年6月，花旗银行已经在全国13个省份开设了分行，另外在公安、瓦房店、赤壁等地开设了借贷公司。汇丰、渣打、澳新等也已纷纷涉足村镇银行。
3.外资银行与本土银行的合作会进一步扩大，但同时竞争也会加剧。一般来说，外资银行比较注重成本核算和控制风险。受资产规模、客户规模的制约，在华外资银行一方面要进一步完善公司治理，努力提高盈利和风险控制能力；另一方面还要积极应对金融监管制度的新要求，寻求更有利的生存环境。在这样的背景下，它们会通过与国有银行进一步的合作来进行优势互补，扩大利益点。而从中资银行的角度来看，与外资银行深化合作可以借助它们的品牌和技术拓展业务，引进先进的技术和管理，为中资银行开拓国际市场进行过渡。随着中资银行经营水平和业绩的提升，再加上客户资源和融资能力的比较优势，它们对外资银行也构成了强大的威胁，相信届时竞争会更加激烈。
参考文献:
［1］中国银行业监督管理委员会2010
［2］银行同业合作与竞争，胡浩等著，中国金融出版社，2007
［3］中国商业银行竞争力报告，王松奇等编，社会科学文献出版社，2010
关键词：中小商业银行 核心竞争力
0 引言
中小商业银行是指除工、农、中、建、交五大商业银行以外的银行，它可以分为三类：第一类是12家中型股份制商业银行；第二类是150多家城市商业银行；第三类是在农村金融体制改革中，组建的农村合作银行、农村商业银行、村镇银行以及农村信用社。
中小商业银行有如下特点：
①区域性，大多数中小商业银行经营范围只在某一城市或某一地区。
②规模小，所有的中小银行总资产之和只占银行业金融机构总资产的20%左右，单个银行资产规模小。
③中小客户居多，中小商业银行的资产规模决定了其目标客户主要是中小企业。
④贷款区域集中，贷款对象大多集中在营业范围区域。
中小商业银行服务中小企业，服务于当地的居民百姓，支持当地的经济建设，促进了金融市场竞争、提高了资金配置效率、为整个银行业带来了新的思想、新的观念和新的手段。从而推动了银行业由计划垄断经营向公开竞争经营的转变，提高了我国银行业的整体服务水平。中小银行对我国的经济和社会发展具有巨大的促进作用。
中小商业银行不能和工农中建交五大行比规模、无法与上市银行比公司治理，也不可能与外国银行的在华分支机构比科技水平、比人才吸引力。因此，金融市场开放，受冲击最大的将是中小商业银行。中小商业银行要想在激烈的竞争中取胜，必须依据自身特点，因势利导，发挥自己的优势，培育和提升核心竞争力。核心竞争力是一个企业所特有的、能够经得起时间考验的、具有延展性，并且竞争对手难以模仿的技术或能力。它能够提供顾客最为关注的、核心的、根本的利益，从而使得整个企业保持长期稳定的竞争优势、获得稳定超额利润。中小银行只有通过历练之后，提升了自己的核心竞争力，才能获得持续的竞争优势，才能在未来的激烈竞争中立于不败之地。
1 中小商业银行的劣势
1.1 缺乏信誉保证，受各种政策的制约。国有银行以国家信誉为支撑，在市场上处于市场垄断和技术垄断地位，有国家的政策扶持；而中小银行不仅没有这些优势，还要受到许多成文和不成文的政策歧视，竞争压力大。
1.2 品牌认知度低。五大商业银行分布范围广，在全国品牌认知度较高，而中小商业银行却没有，即使有也只是在局部地区。
1.3 自身基础薄弱。中小银行受规模小、资金少等因素制约，信息网络建设缺失，金融电子化滞后，同时其在形式上是独立的一级法人，行政区域外没有网点，汇票结算只能依靠其他商业银行，转汇、结算渠道阻塞。
1.4 资本充足率低。我国中小银行资本严重不足，无法为一些大的优质客户提供服务，失去了大量机会。并且随着银行业的开放，中小银行会因为资本充足率低而面临更大的风险。
2 中小商业银行的优势
2.1 客户发展空间大。我国经济处于初级发展阶段，中小企业数量大，活力强，相对成长性好。随着我国经济的发展和经济总量的不断提升，中小企业可以成为中小商业银行稳定而优质的客户。
2.2 机制灵活，决策效率高，管理成本低。中小商业银行大多采用一级法人制度，结构简洁，机制灵活，决策层少，对市场反应迅速，这一特点切合了中小企业的金融服务需求，有利于把握商机，创造价值。
2.3 地缘性优势。中小商业银行与地方政府关系密切，贴近地方企业，对其经营状况、资信能力比较了解，在获取信息上具有地缘、人缘、时效三重优势，通过遴选，中小商业银行容易发现商机，同时能有效地规避风险。
2.4 体制优势。中小型商业银行一般是严格按照《公司法》和《商业银行法》的规定组建，拥有相对完善的法人治理结构和明晰的产权结构，通常根据分工协作、权责匹配、效率及约束原则设置组织机构。在激励机制、用人机制、分配机制与考核机制等方面自主性强，有着大型国有商业银行不可比拟的优势。
3 中小商业银行打造核心竞争力的途径
3.1 建立企业理念，形成市场意识。我国很多中小商业银行是从城市信用社发展而来，员工市场意识淡薄。但是随着国家对金融市场的进一步开放，银行业市场化是必然的趋势，中小商业银行有政策歧视、品牌认知度低、自身基础薄弱、资本充足率低等劣势，在市场竞争中处于不利地位，因此，中小商业银行必须树立竞争意识，未雨绸缪，积极参与市场的竞争，在竞争中发展和壮大自己。
3.2 坚持灵活的市场定位。中小商业银行要根据各自的特点和优势，分析所面临的竞争环境来确定自己的发展方向和市场定位。不能盲目追求大，避免与大型商业银行同质化竞争。依据自身的优势和客户的需求，为客户提供周到的个性化服务，扩大自己在局部地区市场上的竞争优势和市场占有率。在客户关系上，坚持双方对等地位，业务开展中要考虑差异化，尽量做到实时调整。
3.3 重视成长导向型、科技创新型中小企业。一些发展前景较好的企业在成长初期，由于自身实力不强，无足值担保品，很难在大型银行里贷到款，即使大银行同意放贷，他们对无担保贷款审核程序多，时间长，有的一个贷款程序需要几个月才能办完，对于那些急需用钱的公司来说，这几个月的时间他们等不起。中小银行可以抓住大银行的这个“软肋”，对于那些成长导向型、科技创新型的中小企业，早期阶段就给予适当的金融支持，主动承担风险型的无担保融资服务，并提高授信业务效率，用雪中送炭式服务来换取客户忠诚度，与客户建立良好的合作关系，当他们发展壮大后，会给银行带来长期利益。
3.4 重视中产阶级的融资、理财、信用卡消费等各类金融服务需求。随着经济的发展，我国中产阶级数量会快速增加。中产阶级手上有闲钱，但是不会理财，大型银行不愿意受理这些小客户，中小商业银行可以加强针对这些客户的服务，为不同的客户量身定做一个理财规划，甚至为每个客户安排一个理财顾问，协助客户理财，这样不仅为客户创造了价值，也提高了客户的忠诚度。
3.5 加强队伍建设，实施人才培养计划。一个企业是否具有竞争力，在很大程度上取决于人的素质，产品和服务的竞争实际上是人力资源的竞争。中小商业银行要树立以人为本的理念，尊重人、理解人、关心人，充分调动和发挥员工的积极性和主动性。用现代金融企业的理念和新知识、新技术来提高员工的综合素质，培养一批适应市场竞争的高素质的管理、营销和技术人才。并建立与市场用人机制相适应的劳动用工与工资报酬制度，完善业绩考评体系以改革促进人才的脱颖而出和工作活力的显现。
3.6 加强企业文化建设。企业文化是企业的软实力，对外是企业的一面旗帜，对内是一种向心力。银行作为服务性机构，更应注重企业文化建设。中小商业银行要从服务对象、经营活动、管理内容和体制运转四个方面去设计和提炼出让客户接受，让员工认可，具有深刻的自身企业特色和地域特点的企业文化，用优秀的企业文化引导员工的行为，为顾客创造更优质的服务。
参考文献：
[1]武晓芳，黄国安.我国主要商业银行现实竞争力的比较分析[J].工业技术经济，2009（2）.
[2]张吉光.2008年城市商业银行发展分析[J].银行家，2008（12）.
[3]潘磊.商业银行竞争力的构成要素[J].商业现代化，2008（11）.
[4]赵云峰.商业银行竞争力培育与管理研究[D].吉林大学，2009.
关键词：中小商业银行 同质化 差异化 竞争战略
金融体制改革以来，中国银行业逐步打破寡头垄断格式，以跨区域性中型股份制商业银行（如中信、光大、招商、民生、浦发银行等）和地方法人金融机构（城市商业银行、农村商业银行、农村合作银行和村镇银行）为代表的中小商业银行凭借自身便捷灵活的金融服务获得了投资者和消费者的青睐，日益成为中国银行业发展的新生力量。但面对愈演愈烈的市场竞争，与国外中小银行采取符合自身独特业务优势的差异化竞争战略不同，我国中小银行发展普遍存在盲目求大、业务经营同质化的问题，这既不利于其树立比较竞争优势，也不利于中国银行业的长远健康发展。
一、中小银行同质化竞争的表现
银行同质化竞争是指银行在发展战略、市场导向、目标客户、金融产品和服务等方面的选择都极为雷同，从而不能向市场提供有独特利益，并取得竞争优势产品的过程及结果。
（一）竞争地域的同质化
我国银行业存在着大型国有控股商业银行、跨区域性中型股份制商业银行和地方法人金融机构共同发展的梯队型结构特征。竞争地域的同质化是指不论何种层级的银行机构，都以追求业务范围的拓展和市场占有率的扩大为战略发展方向，并将主要竞争地定位于大中型城市和经济发达地区。具体表现为区域性股份制商业银行向全国及海外市场发展，地方性法人机构向区域性银行发展。然而，目前很多中小银行在资产规模和风险管理水平等方面都与大型股份制银行存在较大差距，强求规模领先不但难以超越竞争对手，而且还不利于其充分发挥地缘和信息优势。
（二）目标客户的同质化
在成立之初就已确立服务“中小企业”客户定位的中小商业银行为了争取更大的利润，盲目跟进国有控股银行的发展思路，将目标客户定位于大型企业和高端客户，对中小企业（含小微企业）、三农和社区居民等群体的信贷支持不够。银行客户的同质化进一步加剧了信贷资金供求矛盾，大量资金追逐同类客户，一方面易催生利益“寻租”行为，造成我国金融资源与社会福利的损失；另一方面，有迫切融资需求的中小企业等群体则因得不到信贷支持而遭遇发展瓶颈。
（三）金融产品创新的同质化
中小商业银行金融产品创新的趋同化主要体现在三方面。一是受制于资金、技术、人才等因素限制，低层次产品创新多，而诸如避险保值型、财务咨询类等科技含量多、智能化程度高的业务创新不足。二是负债类业务创新多，资产类业务创新少。长期以来，由于我国资本市场发展滞后，社会投资渠道有限，金融“脱媒”现象并未出现，银行业在信贷领域几乎不存在竞争对手，缺乏创新推动力。三是金融产品“拿来主义”盛行。近年来，中小商业银行为抢占市场份额纷纷推出贵宾理财产品，但产品投向集中于央行票据、国债、金融债市场，并且同类产品在功能设计和服务形式上也都大同小异。目前，市场主推的主要还是单一型理财产品，缺乏为客户提供理财、投资、保险、结算、储蓄相结合的交叉式或捆绑式服务，尚不能满足消费者的差异化、多元化金融需求。
（四）业务结构的同质化
我国中小商业银行资产规模偏小，业务结构过度依赖信贷利差，而风险小、技术性和附加值高的中间业务发展则明显滞后。业务结构的同质化从银行收入结构的单一性上反映出来：2011年招商银行、民生银行、光大银行利息收入占比分别是79.36%、78.7%和85.59%，而中间业务占比均不足20%。同年，浦发银行营业收入中更有高达90%以上来自存贷利差，而净手续费和佣金收入在营业收入中占比仅为9.89%。城市商业银行的收入构成也呈现出同样的结构特征，以长沙银行为例，2010年其净利息收入占比接近90%，但净手续费和佣金收入占比仅为6.05%。银行机构的年报数据显示，中小银行的经营范围仍高度集中在传统的存贷市场，中间业务领域创新不足，造成金融市场上过度竞争与竞争不足并存，降低了资金配置效率。
二、同质化现象产生的原因
（一）利率管制使银行缺乏创新动力
目前我国正在稳步推进利率市场化改革，但资金价格管制依然存在，这在很大程度上造成了银行依赖利差生存的局面。一旦放开价格管制，频繁波动的市场利率将使商业银行随时面临存贷利差收窄、“贷长贷大”风险增加、利润水平下滑的不利局面。经营环境的改变迫使银行降低对传统存贷业务的依赖，转而加快金融创新、拓展中间业务领域、调整优化业务结构。由于我国并未出现金融“脱媒”现象，利率管制客观上为商业银行提供了一个坐享稳定利差收益的经济保护环境，使商业银行缺乏创新动力。
（二）分业经营体制限制了业务范围
我国实行的是银行业、保险业、证券业分业经营体制，这种体制虽在一定程度上规避了风险，但也阻碍了各金融机构业务范围的交叉与拓展，而交叉领域又恰恰是金融创新最活跃的领域。一方面，商业银行无法从事资本与货币市场联结领域的大量表外业务和相当大部分的投资银行业务，导致了收入来源的单一化；另一方面，分业经营也不利于银行为客户提供组合型、方案式金融服务。以理财产品为例，在分业经营体制下，商业银行虽能代销证券、保险公司产品但无法实施市场运作，这样就使得原本综合性极强的理财业务不得不偏安一隅。银行无法对多种理财产品和服务进行优化组合，而任何单一性的金融产品都易于被竞争对手仿效，因此造成了投资理财业务的趋同现象。
（三）监管方式僵化和专利保护制度缺失遏制了创新热情
在发达国家，凡是金融监管机构没有明文禁止做的，商业银行都可以做，给与了微观金融主体较大的创新自，但我国实行的是合规性监管方式，即除了银监会明确规定让做的业务外，其他业务商业银行都不能私自开展。银监会对于金融创新产品采取“审批制”和“备案制”两种方式，在实际中出于金融稳定的考虑，又往往多采用审批制。从银行新业务的上报到最终审批通过，有时需要几个月的时间，很容易错过产品的最佳市场销售期。另一方面，由于金融产品本身具有极强的可替代性，再加上银行专利保护制度的缺失，新推产品很快便被竞争对手复制模仿。竞争者与创新主体同时分享了金融产品创新带来的收益，但却无需承担创新主体前期的开发成本和风险，这严重遏制了创新热情，使业内搭便车现象普遍存在。
三、解决中小银行同质化竞争的对策建议
（一）稳步推进利率市场化改革
利率市场化改革是银行实施差异化战略的前提。只有利率市场化，才能打破商业银行依赖存贷利差赚取利润的现状，才能催生银行创新动力从而优化业务结构。利率市场化改革要遵循“先贷款、后存款；先长期、大额，后短期、小额”的思路稳步推进：在贷款利率浮动上不封顶的基础上，可率先放开贷款利率；在大额存款利率先行放开的基础上，小额存款利率可逐步向上浮动，最后再全部放开。存款利率上浮可先在具备了财务硬约束条件的金融机构试点，取得经验后再向更大范围推广，这样做既有利于提高商业银行的自主定价能力，促使其实施主动的资产负债管理，也有利于商业银行根据自身的风险偏好和收益预期进行产品调整和金融创新。利率市场化后，为有效应对利率风险，各银行应及时建立起利率风险规避机制、利率风险分散机制、利率风险转移机制、利率风险补偿机制等全方位、多层次的利率风险管理机制，同时从服务功能、服务质量和服务范围的广度和深度上下功夫，推出更多个性化、高附加值的中间业务品种，实现多元化经营。
（二）从分业经营逐步向混业过渡
分业经营模式减少了风险在银行业、保险业和证券业之间的传递，但对银行业务范围和创新能力的限制也显而易见。鉴于我国金融市场发育不成熟、银行风险管理水平有限，若马上由分业经营转向全面混业，又极可能诱发巨大风险，不利于金融业的稳健运行，因此迫切需要寻找到一种能兼顾效率与安全的过渡模式，而金融控股公司“集团混业、经营分业”的特性恰好满足了我们的需求。一方面，在金融控股公司的框架下，各子公司作为独立法人，分别从事银行、证券、保险等单一业务，形成了公司内部的防火墙，有效降低了风险在公司内部传递的可能性。另外，它也可以发挥集团的多元化优势，对各子公司的业务进行整合再造，在交叉领域积极进行深层次的金融创新，这就突破了分业体制下业务范围的局限性，为银行进行差异化经营开辟了新的业务空间。
（三）改进完善监管方式和手段
监管部门对金融创新产品的审批要区别对待：对那些不形成资产或负债的低风险创新产品，可采取报备的方式管理；对蕴含风险的创新产品则采取更为严格的审批制度，审慎选择创新试点，在风险可控的前提下再由点到面地推广扩大。另外，要放松对业务过于严格的管制，可以借鉴西方的经验，逐步从目前规定的“能做什么”转变为“不能做什么”。虽然只有一字之差，后者却将产品创新的自交还给了商业银行，使其拥有了更广阔的业务发展空间，为其实施差异化经营战略创造了条件。
（四）中小银行市场定位的差异化
按照市场定位战略的三维要素决定理论，银行市场定位是指银行对主要目标客户群、主要竞争地、核心业务和产品的确认，以此在客户心中树立不同于竞争对手、别具一格的银行形象。中小商业银行应明确与自身资金规模和风险管控能力相适应的市场定位，坚持走差异化、特色化的发展道路。第一、目标客户定位的差异化。中小银行切忌盲目与大型股份制商业银行拼抢大客户，而应始终坚持将服务于发展前景良好的中小企业和广大城乡居民作为目标客户定位，形成并保持在地方金融市场上的独特竞争优势。第二、竞争地域定位的差异化。中型股份制商业银行可以进一步强化和扩大自身在国内的区位竞争优势，实力较强者还可以逐步发展成全国性商业银行，而地方法人金融机构则应利用地域和信息优势，将主要竞争地定位于“服务城市社区、服务县域经济、服务农村地区、服务乡镇地区”，这不仅能弥补大型股份制商业银行的市场空白，而且还可以极大地降低与大型股份制商业银行盲目竞争的恶劣影响，更加有利于市场竞争力的提高。三是金融产品定位的差异化。区域性股份制银行可以进一步向金融百货公司迈进，而地方性金融机构则不必一味贪大求全，将有限资源整合利用，打造能满足本地区客户独特需求的明星产品会是它们更加理性的选择。
（五）在文化层面打造独特企业形象
我国中小银行应借助企业形象识别（CIS）系统，从文化层面实现银行形象的差异化。CIS系统是由企业视觉（VI）、企业行为（BI）、企业理念（MI）三个相互联系、层层递进的子系统构成。中小银行企业形象塑造必须内外结合，既要重视视觉系统和行为策划的建设，更要在发展中逐渐形成独特的企业理念。例如花旗银行以“金融流的创造者”为经营理念，成功塑造了“富有进取心的银行、向您提供高效便捷的服务”的企业形象，大通银行则在客户中牢固树立了“全球批发银行先锋”的企业形象，为全球私人客户、企业提供优质的专业化服务。由此可见，我国中小银行应该在文化层次上塑造清晰的可识别的企业形象，这对于维系客户忠诚度、打造银行品牌、培养核心竞争力都是极为重要的。
参考文献：
[1]陆岷峰,张玉洁.中小银行实现差异化发展的思考 [J]. 金融教育研究, 2011,(5):62
一、转变思想观念，强化责任意识，充分认识金融支持文化产业发展的重要性
（一）切实增强加快发展文化产业的责任感和使命感。拥有丰厚的历史文化和独特的民俗文化，加快文化资源综合开发，推动文化产业突破发展，具有极其重要的现实意义。短期看，有利于扩大投资规模，刺激消费需求，促进经济增长；长远看，有利于推动经济结构调整，转变经济增长方式，提升综合竞争软实力。各金融机构要提高思想认识，增强责任感、使命感和紧迫感，推动文化旅游、广播影视、新闻出版、文娱演出、民俗文化、网络文化等行业加快发展，促进文化资源优势向现实经济优势转化。
（二）正确认识金融支持文化产业在率先发展中的重要作用。文化产业具有资源消耗低、环境污染小、产品附加值高、就业吸纳能力强等显著特征。加快文化产业发展，既是新的经济增长点，也是金融业新的利润增长点。同时，文化产业也是一个高投入、高风险、高产出、高效益的行业，金融支持对其加快发展至关重要。因此，各金融机构要切实转变传统观念，客观分析挑战与机遇，辩证看待风险与收益，探索支持文化产业的有效途径，主动深入文化企业开展调研，开发符合文化产业特点的新型融资产品和融资方式，以长远眼光支持文化产业加快发展、做大做强。
（三）准确把握金融支持文化产业发展的指导思想和工作思路。金融支持文化产业要全面贯彻科学发展观，以弘扬社会主义核心价值观、促进社会和谐发展、满足群众健康精神生活需求为基本原则。在具体工作中，必须坚持社会效益与经济效益并重，既要符合先进文化的前进方向，又要适应市场经济的发展要求；必须坚持政策引导和市场推动并行，既要加强政府和金融管理部门的指导、监管和服务工作，又要注意发挥好金融机构自身的主动性和创造性；必须坚持业务创新与风险防范并举，既要锐意探索新的金融支持手段和方式，又要注重完善风险控制、分散和转移机制；必须坚持间接融资和其他融资方式并用，既要加大信贷支持文化产业发展的力度，也要高度重视拓展非信贷的多元化投融资渠道。
二、突出扶持重点，改进服务方式，不断加大对文化产业发展的信贷支持力度
（四）参与文化产业基地、重点项目和区域性特色文化产业群建设。金融机构要积极探索开办银团贷款、资产证券化以及以项目受益权和收费权为质押的信贷业务，为文化重点项目和重大基础设施建设提供必要的信贷支持。紧密结合文化产业发展规划，重点对周秦文化产业示范区、法门寺文化景区、太白山景区开发建设的支持力度，提高产业聚集和孵化功能。积极向广电中心建设、新图书馆、大剧院、市群众文化活动中心等前期项目提供信贷，寻找向县级文化资源共享中心、乡镇综合文化站、农家书屋等文化设施建设的扶持办法，挖掘向广告艺术、文化创意、网络动漫等新型文化产业的信贷产品，推动城乡文化产业建设协调发展。大力支持打造独具特色的关中民俗风情和历史古迹游、岭南山水休闲游、关山草原风光游、西岐民俗园、六营民艺村等旅游示范点建设，促进特色文化产业集群发展。
（五）支持大型文化产业集团和重点文化企业做大做强。培育拥有知名品牌和自主知识产权，发展壮大创新能力和市场开拓能力较强的支柱性文化产业集团、重点文化企业，对于提升文化产业发展层次十分重要。金融机构要重点支持已成立和即将成立的旅游、广电网络、出版发行、文娱演艺等文化产业集团快速发展，通过发放并购贷款等途径，帮助其以资本和业务为纽带，实现跨行业、跨媒体、跨所有制的资源整合，不断增强综合竞争实力。在提供高质量的结算、外汇、网银等综合性金融服务的同时，积极争取各自上级行的支持，探索在开展专利权、著作权、“版权+票房收益”等无形资产质押贷款的试点，满足大型文化产业集团和重点文化企业的合理资金需求。
（六）扶持有潜力的民营中小文化企业发展壮大。民营中小文化企业在调整产业结构、扩大内需、增加就业等方面具有重要作用。金融机构要对民营中小文化企业和国有文化单位一视同仁，积极转变以不动产和机器设备为抵押的传统融资担保方式，针对民营中小文化企业特别是有特色、有市场、有信誉的科技型文化服务企业的特点、需求和防范风险要求，量身定做知识产权质押贷款、应收账款质押贷款、法人代表个人财产担保贷款、票据承兑与贴现等金融产品，探索围绕核心文化企业集团的供应链、价值链，为相关民营中小文化企业提供融资服务。对确有收益的民营中小文化企业可直接授信、扩大信贷投入，支持其更好更快发展。以此同时，根据实际融资需求，允许民营中小文化企业采用多种灵活还款方式，实现还贷期限与其现金流相匹配。
（七）推动农村文化产业项目和民俗文化发展。金融机构特别是农业银行、农业发展银行、邮政储蓄银行、农村信用社、村镇银行、农村合作银行等涉农金融机构在支持“一村一品、一县一业”发展中，要把推动农村文化产业项目和民俗文化发展作为重要领域，推动创建“企业+专业合作社+农户”的多方合作模式，加大信贷投入力度，扶持深度开发已初具规模的凤翔泥塑、西岐饮食、千阳布艺、文物复制等民间文化和艺术品牌，增加附加值、提升知名度、延长产业链、扩大市场半径，走产业化发展道路。支持依托农村丰富的农产品资源和特色区域文化资源，集旅游观光、艺术欣赏、休闲娱乐为一体的民俗风情园、民俗文化村等文化旅游园区建设，提升乡村旅游和农业观光的文化品位，促进城乡文化市场共同繁荣。
（八）促进文化产品和服务“走出去”。各金融机构要积极为有条件的大型文化企业提供必要的融资、担保和咨询服务，开发文化产品和服务出口信贷业务、旅游文化国际化贷款业务、国际会展服务设施贷款、出口基地建设贷款等信贷产品。对列入国家和省《文化产品和服务出口指导目录》、在国际文化市场上有竞争力和发展前景的重点项目和重点企业，要予以大力支持。同时，外汇管理部门要进一步改进服务，为文化企业加大境外投资力度、拓展国际市场业务范围，创造便利条件。
（九）延伸金融支持文化产业的链条。人才是文化产业发展的重要推动力。金融机构要加大对文化企业人才培训的支持力度，对符合融资条件的培训企业予以一定的信贷扶持。农业银行、农村信用社要探索完善商业可持续的小额信用贷款业务，适当提高贷款额度，延长贷款期限，支持拥有特殊技能和文化禀赋的人才创业。探索将文化产品和服务消费纳入消费信贷业务范围，开发艺术品投资理财业务，提升文化市场消费层次和规模。发挥好金融在促进文化产业与高新技术融合方面的作用，大力推动文化产品和服务数字化、网络化、信息化，培育和扶持文化内涵与时代特色相统一的文化创意行业快速发展。
（十）完善针对文化产业的信贷服务模式。金融机构要在认真研究文化产业的行业特点、发展规律、运作模式和相关政策法规的基础上，增强服务意识，进行市场细分，积极开发文化产业信贷市场。针对文化企业信贷需求以及抵（质）押权设定、实现等方面的特点，完善信贷审批流程，提高贷款审批效率。逐步建立熟悉文化产业和文化市场的内外部评审人才库，有条件的金融机构可设立专职部门和专家服务团队，提高信贷支持文化产业的专业化水平。建立健全尽职免责和失职问责机制，完善文化产业信贷服务的激励约束机制。
三、拓宽融资渠道，创新金融工具，积极满足文化产业发展的合理资金需求
（十一）做好文化企业上市培训工作。支持并鼓励具有较强竞争优势的大型文化企业加快改制步伐，实现在国内外资本市场上市融资。积极支持发展前景好、科技含量较高的中小文化企业，抓住时机在中小企业板上市融资。加强符合创业板市场上市条件的中小文化企业的项目筛选和储备，为创业板市场培训相应的中小企业上市后备资源。加强对准备上市文化企业的整体规划和培育辅导，实现优秀文化企业上市的梯次化。
（十二）发挥好保险业在促进文化产业发展中的作用。鼓励保险机构探索开发以出版权、著作权、专利权、商标权等无形资产为标的的保险产品，并积极创新“保险＋担保＋信贷”融资模式，加大对文化产业发展的支持力度。争取保险资金以债权和股权等方式投资在重大文化基础设施建设和重点文化产业项目的试点。积极吸引出口信用保险机构来拓展保险业务，支持扩大文化产品和服务出口。
（十三）鼓励和帮助文化企业通过债券市场筹集资金。引导、鼓励和帮助文化企业争取通过发行短期融资券、中期票据等新型债务工具多渠道融资。创造条件支持中小文化企业按照“统一冠名、分别负债、统一担保、集合发行”的模式发行集合债券，破解融资难题。引导符合条件的广播影视、文化旅游等行业中效益好、偿债能力强的骨干企业和企业集团，通过发行企业债、公司债、可转换债券和项目债券，筹集发展所需资金。
（十四）积极探索创业投资等其他融资方式。吸引域外各类创业投资机构（基金）进入文化产业领域，对中小科技型文化企业和文化项目的不同发展阶段进行创业投资和风险投资，促进动漫制作、创意设计等新兴文化产业加快发展。支持和鼓励文化企业依法以股权融资、项目融资、租赁融资、发行信托计划等方式，筹措发展资金。
（十五）吸引民间资本投资文化产业。根据《省人民政府贯彻国务院关于非公有资本进入文化产业若干决定的实施意见》精神，支持民间资本以投资、参股、兼并、收购、承包、租赁、托管等形式，参与国有文化事业单位改制和改革，形成各类投资主体平等竞争、共同发展的文化产业格局。鼓励和支持民间资本投资兴建各类公共文化基础设施，按照“谁投资、谁所有、谁受益”的原则，依法保护投资主体权益，并在土地使用、项目审批、资质认定、税收等方面享受与国有资本的同等待遇。
四、健全中介体系，加快配套建设，创造有利于发挥金融资源配置功能的良好环境
（十六）加快信用担保体系建设。建立健全市、县两级担保体系，充实市级担保公司资本金，引导担保机构与金融机构开展互利合作，扩大对文化产业的融资担保。以实施税收优惠政策为激励，认真落实《财政部国家税务总局关于中小企业信用担保机构有关准备金税前扣除问题的通知》规定，鼓励符合条件的中小企业信用担保机构为中小文化企业提供担保服务，探索版权、著作权、专利权、商标权等无形资产以及经过评估的文化资源项目、销售合同、门票收入等现金流量等作为抵（质）押担保的途径和方式。
（十七）完善产权交易及相关服务功能。建立文化产权交易专业部门和交易平台，采取日常展示与专题推介相结合、项目培育与引进投资相结合、项目推介与项目需求相结合等形式，为知识产权交易、股权托管提供“一站式”配套服务，为文化企业利用无形资本融资创造条件，为创业资本、风险资本和民间资本进入与退出文化市场拓宽渠道。大力发展无形资产评估、研究策划、投资咨询、市场经纪等为主体的文化市场中介机构和专家队伍，提升文化产业和文化市场的活跃程度。
（十八）充分发挥财政资金的杠杆和引导作用。加大政府资金投入，采取贴息、补助等方式，将文化产业发展专项资金重点用于文化项目启动、中小文化企业贷款担保、文化设施和信息网络平台建设、高技术化改造等方面。建立财政出资的风险准备金制度，对包括中小文化企业在内的贷款风险损失进行一定风险补偿。加大文化资源市场化运作和对文化产品的政府采购力度，充分发挥国有资本在文化产业发展中的导向和带动功能，支持文化产业发展壮大。
五、加强协作配合，凝聚多方力量，共同推动金融在支持文化产业中取得新突破
（十九）营造有利于金融支持文化产业发展的良好环境。各级政府要加强对发展文化产业的组织领导，科学规划符合实际的文化产业发展方向，强化对文化企业发展的政策支持、公共服务和市场监管，建立健全文化产业统计制度及经济金融统计指标体系，密切监测、客观分析和深入研究文化产业发展状况，及时相关信息。建立文化产业项目库并实施动态管理，积极向金融机构和有关方面推荐文化产业重点项目。对文化产业发展支持有力、贡献突出的金融机构，在参与政府投资的重大项目方面予以优先考虑。以社会信用体系建设为重点，完善考核评价机制，全面推进金融生态环境建设，降低金融机构支持文化产业发展的风险预期，激发其加大资金投入的积极性和主动性。
1 中小企业投资管理的意义
1.1 推动国民经济发展
中小企业是我国国民经济中的重要组成部分，中小企业的健康发展能够推动我国国民经济的发展，对协调经济社会发展具有重要的意义。我国的中小企业对于振兴地方经济、环节区域发展的不平衡、促进全面小康社会的和共同富裕有着积极的作用，有利于我国国民经济的平稳健康发展。
1.2 提供大量就业机会
企业正确的投资管理活动会对企业的发展起到积极作用，提高企业的发展活力，促进企业的发展壮大，间接的创造了大量的就业岗位，为社会提供了大量就业机会，促进解决社会问题，有利于社会的和谐和稳定。当前我国的中小企业大都集中于农村、乡镇等区域，企业的发展会给农村闲置人口和村镇下岗员工、失业人员提供大量的就业机会，既提高了居民收入又解决了社会问题。
1.3 促进中小企业健康发展
投资活动是一个企业经营的重要事项，是企业发展壮大的重要方式，一个企业想要进一步的发展就必须要进行投资、获取利润，企业进行投资管理会帮助企业在投资时进行相应的资源优化配置和资本控制，使企业的投资活动能够取得效益，达到最初的既定目标，使成本的效益最大化。
1.4 促进企业管理规范化
一个企业想要长久的发展，就必须要有规范化、科学化的管理制度和规范。中小企业在进行投资管理时必然会对企业的其他相应经营活动进行规范，以促进企业投资的效益最大化。
2 中小企业投资管理存在的问题
2.1 专业化程度低
中小企业由于大都是私人性质或者合作经营的形式进行经营管理，所以企业内部的专业人才比较稀缺，在企业进行投资时难以对投资进行专业化的管理。投资前没有做好专业的投资风险评估，对投资的各个阶段没有详细的预算的方案，在进行投资决策时无法掌握正确合适的投资方法，决策也就缺乏科学性和可行性，使得投资具有巨大的风险。
2.2 投资能力低
随着我国经济科技的发展，互联网技术在国家各个领域和行业都被广泛应用，在金融领域也得到了很多的应用，为很对金融企业认可和接受，使得实体银行受到极大的冲击，对我国的金融发展产生了巨大的影响。当前互联网技术在金融行业的应用使中小企业在进行投资时在投资对象、投资方式和投资收益等方面产生了很多的新问题，我国的中小企业资金实力不够雄厚，不能效仿大企业来对管理者进行培训和进修来提高管理水平、决策水平以及互联网投资水平，所以很多的中小企业在进行投资时投资的成本较低，而且无法取得相应的收益。
2.3 投资不科学
2.3.1 投资对象的选择不科学
在企业进行投资时要考虑到投资对象的能力、经营状况和发展前景，慎重的做出判断，但是在当今社会，互联网的发展使信息的变化极为迅速，信息量也很大，很多的虚假、错误信息掺杂其中，影响到中小企业管理者投资时的判断。现在的中小企业在进行投资时会选择一些被称为效益高、热门的产业进行投资，而没有考虑到自身的规模和资金储备。
2.3.2 投资工具的运用死板
我们当今处于互联网时代，网络经济发展速度极快，资本的流动和变化更加的方便、快捷，这些在给企业发展带来给予的同时也带来了挑战。当前中小企业投资的工具大都是金融的债券、期货等，但是由于人才或者经验等方面的原因，对于对经济发展起到相当作用的金融衍生品却没有重视，这一点对比大企业有很大差距。
2.3.3 投资方式单一
随着经济的发展，社会各行各业都开始对人才的专业性提出了要求，以保证企业的经营规范、健康，在进行投资时，中小企业为了能够与大企业进行一定的竞争，也需要借助专业的投资中介机构对投资进行专业化的管理。但是在实际的经营活动中，很多中小企业由于资金不足等问题，经营重心没有转移到专业投资上，仍然保持着原有的投资模式，更不用说向专业的中介机构进行咨询和购买服务了，当前这种投资方式的单一极大的影响到了中小企业的发展。
2.3.4 投资观念不科学
我国的中小企业在投资时，投资观念不够科学，只重视眼前的短期利益，将企业的长远发展抛诸脑后，使得投资的战略目标和投资方式没有可行性，存在风险，在当前的社会环境下很有可能对企业产生毁灭性的打击。
3 中小企业投资管理问题的解决措施
3.1 转变投资理念
中小企业的管理者应该转变投资理念，对企业的投资活动进行规范，不能够固步自封，要积极学习专业的投资管理知识，对企业的投资管理进行创新，与时俱进。要正确的认识专业性投资和专业的外包服务机构，适当的借助相关专业机构的帮助；要转变追求眼前利益的短视行为，从企业的长远发展出发，使企业得到稳定的长期的发展。
3.2 制定科学的投资计划
中小企业在投资时要制定好科学可行的投资计划以保证投资的顺利进行。在投资前要做好投资的产业和产品的信息收集，寻找到符合企业经营规模和能力的投资项目，量力而行，做好相应的投资风险评估和预算方案；投资过程中要针对出现的各种情况进行相应的实际经营的调整，使企业的投資效益最大化。
今天会议的目的，是回顾总结2011年中心镇培育工作，部署2012年工作任务，进一步统一思想，明确目标，落实措施，进一步加快我市中心镇的建设发展。刚才，吕市长宣读了五个中心镇2011年度经济社会发展综合评价考核结果，接下来，郭书记还要就做好我市中心镇培育工作作重要讲话。根据会议安排，我先就具体工作讲两个方面内容。
一、回顾总结2011年中心镇培育发展工作
2011年是我市进入新世纪以来最为困难的一年。面对严峻的经济形势，我市深入贯彻落实省、市关于加快推进中心镇培育发展的工作要求，加大政策扶持，加快放权步伐，积极推动中心镇发展壮大，取得了一定成效。2011年，全市中心镇实现生产总值98.73亿元，占全市的42.7%，同比增长10.24%；规模以上工业产值62.73亿元，占全市的21.9%，同比增长8.19%；财政总收入3.29亿元，占全市的15.8%，同比增长11.82%；农民人均纯收入10633元，同比增长8.73%，高出全市农村人均546元。中心镇已成为全市经济新的增长点，是城乡统筹发展的核心力量。
总结一年来的工作，主要在以下几个方面作了努力：
一是完善规划。至2011年底，全市五个中心镇城镇建设总体规划已基本编制完成，按照总体规划，各中心镇已经开始着手编制土地利用、产业园区等专项规划。特别是甘霖镇基本完成了土地利用总体规划修编试点，进一步拓宽了发展空间，并为全市的修编工作积累了经验。通过规划的修编完善，各中心镇进一步明确功能定位、发展方向和城镇特色，保证了中心镇建设有力、有序、有效推进。
二是强化功能。近年来，我市进一步加大了对中心镇建设的扶持力度，市财政每年切出2000万元专项资金用于中心镇项目建设，并专门设立了中心镇项目库。通过积极组织实施，目前全市列入市中心镇“三年建设计划”的46只项目中，26只已开工建设，累计完成投资1.25亿元，市财政共拨付“以奖代补”资金1693万元。通过项目建设，各中心镇的城镇功能得到了提升和拓展，集聚辐射能力得以进一步增强。
三是改善环境。中心镇的全面发展主要体现在公共服务均等化上。我们在中心镇建设时，更加注重社会事业的发展，在义务教育、公共卫生和基本医疗、公共文化等公共服务设施方面作出了积极的努力。如甘霖镇的集镇环境改造、长乐镇的垃圾中转站建设、崇仁镇的市场改造、三界镇文化广场建设、黄泽镇堤防改造等一批与人民群众生活息息相关的民生工程顺利建成，使集镇居民的生活环境得到了极大的改善。目前，全市中心镇规划建成区供水普及率平均达99.6%，集镇规划建成区排水管网覆盖率平均达90.8%。
四是拓展平台。积极发挥各中心镇的区位优势和产业优势，进一步加大中心镇工业功能区的基础设施配套建设。去年，五大中心镇都加强了工业功能区的建设力度，发展平台得到有效拓展。长乐镇依托毗邻义乌的区位优势，大力开展定点招商，在工业功能区培育建设“义乌工业园”，还建成了大学技术转移中心长乐电机分中心；甘霖镇的炉具厂还与国外著名企业合作成立了产品研发中心，提升了自主创新能力。
五是深化改革。深入实施“扩权强镇”战略，在全市11个部门51项事权下放各中心镇后，去年还对下放的事权进行了认真梳理和调研，并积极做好中心镇的承接业务培训，保证了下放事权的有效运行。各职能部门积极创新体制机制，通过增加授权委托内容和延伸部门机构等方式，解决部门职能权限下放问题。如卫生、城管、环保等部门分别在中心镇设立派出机构，进一步提高中心镇行政事务管理能力。甘霖、长乐等镇还积极探索多元化融资办法，拓宽了融资渠道，有效引导社会资金参与集镇建设。通过各方面的改革创新，提高了中心镇对区域经济社会发展的统筹协调、自主决策和公共服务能力。
尽管我市中心镇培育发展取得了一定的成效，但离培育目标仍有较大差距，特别是与兄弟县市的中心镇相比差距更为明显。在培育过程中也存在着不少困难和问题，主要反映在产业培育相对滞后、体制创新力度不足、社会事业发展缓慢、城市化进程不快、集聚辐射能力不强等问题，这些都需要我们在今后的培育工作中加以重点研究解决。
二、部署落实2012年工作任务
2012年是冲刺“十一五”、谋划“十二五”承上启下的一年，也是我市推进转型、加快发展的关键之年。根据市委十二届十一次全体（扩大）会议“加大中心镇培育力度”的要求，要着重抓好以下五方面工作。
（一）抓好规划修编工作，增强中心镇辐射能力。各中心镇要抓住新一轮土地利用总体规划修编的机遇，结合实际，通盘思考，科学布局，为今后的发展留足空间。这次出台的政策意见，各中心镇的农保率按法定程序在原有基础上调低2%。要结合土地利用规划修编工作，进一步完善城镇建设总体规划，做到“两规合一”，统一调研，统一口径，使总规和土地利用规划在规模、建设时序及用地等方面做到全面对接。要抓好近期建设规划、控制性详细规划和专项规划的修编工作，形成完善的规划体系，做到规划先行，引领发展。有关中心镇建设发展的规划编制，市财政给予一定比例的奖励。
（二）加快项目建设，完善中心镇城镇功能。一是要加快项目启动。今年是实施中心镇“三年建设计划”的第二年，各中心镇要结合自身实际，对照“三年计划”，加快推进续建项目建设，抓紧建设一批计划内建设项目，进一步完善城镇功能。目前列入市中心镇“三年计划”的46只项目，还有20只项目尚未启动，要抓紧完成项目前期工作，尽早启动，尤其是甘霖、长乐两个省级中心镇的污水处理设施建设项目，要按照省市的要求，倒排进度计划，确保完成目标任务。二是要加强项目申报。中心镇要在项目摸排、包装和申报上下功夫，对形成规模、前景较好的项目，要积极向上申报，争取更多项目列入中央和省投资计划。三是要加强项目保障。市财政今年将继续安排2000万元专项资金，并安排一定的经营性土地出让计划额度，土地出让金净收益全部返还，用于对中心镇基础设施、社会事业和产业公共服务平台项目建设的以奖代补，对融资进行贴息，对争取上级补助资金给予奖励。各中心镇也要积极筹措资金、盘活资产、整合资源，抓住当前机遇加快项目建设，推进自身发展。
（三）推进产业升级，壮大中心镇经济。要进一步做大做强中心镇产业规模，把中心镇培育与推动产业转型升级、加强项目建设等工作紧密结合起来，做优一产、做强二产、繁荣三产，加快提升中心镇综合竞争力和对区域经济的贡献度，使之成为发展中小企业的主要平台，统筹城乡的关键枢纽，壮大区域实力的重要支撑。一是要挖掘发展潜力，发挥空间优势，加大招商引资工作力度，按照产业集群发展的要求，既要引进与集镇产业相关的项目，更要千方百计引进在两三年内可能形成一定规模的新兴产业类项目。二是要千方百计发展集镇商贸服务业，拓展农村消费市场，努力做到满足“三农”需求，优化产业结构，做大做强集镇经济。对中心镇老镇区中的部分工业用地，允许转化为商住用地；对“镇中村”改造，可借鉴“城中村”改造模式，以置换优质存量土地发展商贸服务业。三是要加快建设现代农业园区，实现农业提质增量。今年，省政府将进一步加大扶持力度，在全省建设100个左右现代农业综合区、200个以上主导产业示范区和500个以上精品特色农业区，各中心镇要抓住这一难得契机，强化整合提升，积极争创申报，力争我市有更多的农业园区成为省级园区，提升我市的农业发展水平。
（四）加大扩权，增强中心镇职能。要继续深化“扩权强镇”战略。有关部门要进一步解放思想，放权到位，把有利于中心镇发展的事权下放，使“扩权强镇”真正做到“充分授权、责权统一”。这次出台的政策意见，扩大了中心镇招投标管理权限，由原来的50万元提高到200万元。今后，要根据中心镇发展的要求，进一步做好事权下放的扩面与深化工作。同时，对照放权事项，积极开展相关业务培训，提高中心镇工作人员的业务水平。要积极探索新机制、新方法，在中心镇增设派出机构，使管理职能向中心镇延伸。
