发布时间：2023-07-04 16:26:21
序言：写作是分享个人见解和探索未知领域的桥梁，我们为您精选了8篇的高端投资理财方式样本，期待这些样本能够为您提供丰富的参考和启发，请尽情阅读。
由《大众理财顾问》杂志倾力打造的“中国大众理财年会”至今已成功举办了6届，年会汇集国内专家学者、财经人士、资本达人、理财高手，助广大中产及高端家庭洞察投资理财机会，实现财富持续增长。第七届大众理财年会将由3个主题活动构成：最具权威性和公信力的评选盛事；理财主题沙龙；最具战略高度和行业指导价值的财经论坛。
目前，市场上各种品牌评选不胜枚举，但能真正反映大众理财需求的评选少之又少。《大众理财顾问》依托其强大的读者资源，用“专业、高端、理性”的眼光，发起《大众理财顾问》相关奖项评选。评选以打造大众可信赖的理财产品和服务为宗旨，奖项将涵盖以银行、保险、证券、基金为主的金融行业。对大众关心的理财产品和星级服务进行评估，重点关注理财机构的服务意识和大众的使用体验。
作为此次年会的重要组织部分，“理财主题沙龙”将邀请银行、证券、基金、保险、黄金及期货界高端人士出席，探讨资本市场投资之道。
财经论坛旨在分析金融领域的政策环境，解读金融行业的战略规划，为投资者、金融业内人士 提供深度的交流平台，在日益激烈的全球竞争中，为中国金融业的改革与创新提供智力支持。
第七届中国大众理财年会将于今年12月下旬在北京举办，敬请关注！
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（一）构建以客户为中心的“大个金”经营格局，形成资源整合、协调高效的运行机制。加快推进零售业务“专业化经营、系统化管理”改革，扩大二级分行、特别是大城市行的改革覆盖面，并向一级分行层面延伸。通过“两化”改革，有效改变部门分割、分散经营的局面，建立统一客户视图下的分层次客户服务体系、集中统一的产品研发和销售体系以及全面风险管理体系。改进零售银行业务的评价考核机制，在行长目标考核中适当加大考核比重。完善按客户、产品、网点和客户经理的业绩价值贡献为基础的零售业务考核体系，为第一零售银行建设提供强有力的体制和机制保障。加快个人客户经理队伍建设，明年专职客户经理必须达到3万人，三年突破5万人，保证中高端客户的年增长率达到15%以上。
（二）加强网点建设，打造中国最好最大的零售银行业务服务平台。总行计划每年拨出10亿元专项资金，按照“客户分层，网点分类，功能分区，业务分流”的原则，统一规划建设标准，统一设计视觉形象，力争三年建成200家财富管理中心，在对现有的1000家理财中心进行规范和升级的基础上，再建成2000家功能隔离分区的理财中心。实现理财金客户服务全面升级，达到专属服务渠道、专供理财产品、专职客户经理、专享优质优惠服务的标准。把拥有20万以上资产的理财金客户从一般客户中分离出来，加强关系维护，提升产品与服务质量，满足其个性化的金融服务需求。各分行也要安排专门资金，力争三年完成6000家主要服务于中端客户的理财网点建设。进一步调整网点布局，通过迁建、购置等方式，加快在新兴商业区、高档住宅区和中高端客户聚集区的布点。网点建设和改造必须兼顾对私和对公业务发展和对外服务的需要。
继续完善一般理财网点的分区服务，合理控制金融便利店的数量，规范和美化普通网点的服务环境。扩大自助设备投放，计划每年新增2000台ATM，不断改善大众化和标准化的金融服务。改造和优化网点标识系统，实行网点橱窗亮灯工程和内部布局的标准化，争取明年使有条件的综合化网点全部亮起来，成为宣传工商银行自身形象和业务产品的重要窗口，切实把网点优势充分展现出来。
（三）开发适应中高端客户需要的个性化产品和服务，丰富个人金融产品体系。在进一步做大基金、国债、保险等传统产品的同时，重点从本外币衍生类产品组合、保险定投、基金投资理财计划等银行类理财产品开发方面取得突破。加快账户管理业务的开发，进一步把个人客户理财、基金、国债、保险、黄金等各种资产的管理整合到理财金账户，并以此为基础提供质押贷款、投资管理等新的服务，通过更为完整的产品链和合一的资产账户管理，形成客户资金在我行内部的循环回流，从各个金融服务环节获取收益。适应海外华人高端客户群体回国投资理财需求，加快开发新的业务渠道和产品，积极提供包括资金汇入、结汇、投资等在内的一揽子服务。加强境内外个人账户对接研究，尽快实现境内外账户全面挂接和统一管理，联动开发个人金融业务市场。
这两年,投资理财已经成为大众生活中不可缺少的养分。手上有着点资金的人或多或少地都会考虑如何让这些资金保值增值。然而,在投资运作中,有些人往往劳心又劳力却收益微薄,甚至于亏损。这种情况缘于多数人无法理清自身需求,才为投资所累。
供职于北京市某政府机关所属事业单位的周森(化名),同时身为交通银行沃德客户、工商银行理财金客户和招商银行金葵花客户,其手中握有大把的资金。对于投资理财,多年来周森抱以“有一些金钱,但不被金钱统治;享受生活在先,投资盈利在后”的态度来对待,从自身需求出发,轻松理财,快乐生活。
从被动到主动
回首过去,在投资理财产品匮乏的年代,定期存款和国债是人们主要的理财工具。伴随着资本市场的发展,1996～1997年,A股市场演绎了一轮大牛市,使得股票这个陌生的名词开始广为流传,投资股票愈发深入人心。于是,许多人在还没来得及搞清楚什么是股票的情况下就开始了炒股生涯。1998年,与多数人一样,周森也随大流进入股市投资,开始了真正意义上的投资理财。
同一时期,证券投资基金开始在我国资本市场上崭露头角。1997年,《证券投资基金管理暂行办法》出台,我国证券投资基金进入规范发展阶段。2003年,《证券投资基金法》颁布并实施,使得我国基金业进入蓬勃发展期。正是在2003年,在银行前台业务员的建议下,周森认购了投资理财生涯中的第一只基金,并一直持有至今。随后,周森陆续接触了其他理财产品,比如银行理财产品、保险产品、黄金等。
在周森看来,早期的投资都是相当被动的。比如,最开始的股票投资几乎都是在没有基础知识支撑和专业分析的背景之下进行的。“当时主要都是‘听消息’择股。说实话,做得并不成功,那时投入十来万元的资金曾一度缩水至几万元。”提起这段经历,周森直摇头。这种情况与多数初入市的投资者相同,被动的接受“消息”而没有主动的分析和观察,必然导致投资失利。
相对于股票而言,周森初期的基金投资显然要成功许多,但仍是被动的。那时,了解基金的人并不多,周森也不知基金为何物。只是碰巧,她当时正好有一笔闲钱要存入银行,正好又碰上银行在发售一只基金,加上银行业务员的主动游说,在考虑到后收费的费率优惠之下,她才将这笔钱投入基金。对于基金的类型、盈利的模式等概念,周森都相当模糊。随着基金业在我国的迅速壮大和发展,早期的证券投基金盈利颇为丰厚,周森便受益其中。
经过十多年的投资理财历程,周森已经改变了被动的接受模式,而是主动的去了解并根据自己的需求做理财规划。比如,对专业性较高、风险较大的股票投资,将资金控制在总资金的10%～15%;而对比股票稳健的基金,投入的资金也相对较多,且了解了更多基金相关知识;大量的资金投入收益稳定、流动性可控的银行理财产品;同时,配入黄金、分红险等产品,作为长期投资持有。
投资与需求配搭
主动的投资显然比被动的接受投资要理性,它是根据自身需求,建立适合自己的投资模式。那么,理清自身需求就显得相当重要。
首先,要明确自己有多少精力和时间可以用在投资理财活动中。各种投资理财产品都需要经过不同程度的研究分析和观察来选择投资的时机和数量。如果盲目投资,招致损失的可能性就会加大。因此,在时间和精力充裕的情况下,可以多关注专业性较强、风险偏高的产品,比如股票。相反,在没有足够的时间和精力的情况下,则应该更多的选择风险较低、周期较长的产品。
其次,要明白自己的风险偏好,为自己留一个底线。众所周知,不要把鸡蛋放在同一个篮子里,因此,应该把资金分别投入不同风险类型的理财产品中。至于如何配比,就要根据自身的风险偏好而定。承受能力较强、偏好高风险的,可将资金更多的配入股票等高风险的产品中,反之,则可将资金更多的配入银行理财产品等低风险的产品中。但无论如何配比投资品种,都要给自己留一个底线,要经得起投资的波动,不能让投资理财影响正常的生活。
最后,要知道适合自己的投资方式。这里包括通过什么渠道了解投资理财信息,用什么方式操作,从哪些渠道得到相应的理财服务等。
在这些方面,周森就很有想法,什么该做?什么不该做?什么该多做?什么该少做?她有一个清晰的框架,因为她知道自己的需求在哪里。周森有一个原则:生活更重要,不愿意在投资理财上花费过多的精力和时间。她表示:“我感觉自己更适合长期的投资,对于理财产品的跌跌涨涨,我无所谓,心态好。我反而不适合频繁的操作,因为精力有限,而且自己也没有这么多的专业知识。”
基于自身明确的需求,周森将大部分资金用于投资稳健的银行理财产品,这里面有长期的产品,也有短期的产品。其中,长期的理财产品作为储蓄,短期的,比如40天的理财产品,主要是让短期的资金滚动起来,不影响使用。目前,周森确保每月都有到期的理财产品可以变现。而其他产品,比如股票、基金、黄金等,她都有限制。
夏女士 年龄：28岁，某大型国有企业财务人员
周先生与夏女士2010年结婚，尚未有小孩，在成都金沙有住房一套（购房款大部分为父母资助），目前市值110万元，2012年购买轿车一辆，购买价格15万元。此外，家庭还小有积蓄，拥有银行存款18万元。无按揭、无股票、无投资。
收入状况：
周先生夫妻年收入约20万元，均为工资收入。此外，拥有较好福利待遇。
开支情况：
周先生夫妻工作单位统一缴纳了“三险一金”，每月平均总支出6000元。其中家庭生活费3000，养车费用1200元，其他消费1800元。
理财目标：
与大多数年轻人一样，这对80后小夫妻怀揣投资理财梦想，但因受制于第一桶金缺乏或太少而始终难圆心愿。周先生夫妻的理财目标就是能够参与高门槛、高收益的理财产品，实现财富理想增长。
理财市场嫌贫爱富，产品收益大不同
据了解，我国理财市场产品收益两级分化情况较严重，认购门槛较高的理财产品年化收益率往往比认购门槛低的高出2～4个百分点。据悉，光大、民生等银行近期发行的高门槛理财产品收益均在5.8%-6.8%之间，认购起点分别在100万-500万元之间；而中国银行近期发售的一款96天理财产品，预期收益率4.4%，认购门槛却在“200万元”以上。此外，目前火爆的民间融资理财产品同样存在“嫌贫爱富”的情况，资金需求量大的理财项目给出的利率普遍更具吸引力，但令普通百姓望“槛”兴叹。
“动辄几百万元的投入，根本就是有钱人的游戏。”周先生曾又妒又恨地对记者说。据记者采访调查，普通百姓对于实现财富增长有着更强烈的需求，但由于市场“追高弃低”，导致他们难觅有效的投资途径，走不出贫穷的怪圈。
资金抱团，小散户享受高回报
《投资客》理财顾问在了解周先生的诉求后，为其算了一笔账：“同样的产品、相近的期限，高端理财品的收益要较一般产品高出2至4个百分点！以周先生18万元存款做投资计算，一年要少赚7000元，所以干吗要拒绝高端理财呢？”针对此情况，《投资客》为像周先生一样的中小客户推荐了“抱团投资”的理财思路。
今年3月，周先生在邦融P2P网络互动平台上发现一个理想的理财项目：成都某食品企业法人王总，急需周转资金100万元，使用期限3个月，以名下市区2套价值200万元的房产作抵押，理财项目年华收益率15%。在周先生的劝说推荐下，另外4名亲戚朋友加入到了周先生的抱团队伍。
“我先以个人名义来购买高门槛的银行理财产品，获得收益后再根据投资比例分给大家。收益回本非常快。”为了确保公平，周先生在投资前召开分析会，征求所有“投友”的意见，达成一致后就立即出手。同时，以手写凭据方式来确认收到的来款，方便日后“明算账”。周先生说，他们在短短3个月内，人均获得1万元收益。
风险提示：多人参与易生矛盾
关键词：商业银行；中产阶层；外资银行；金融需求
中图分类号：F830.33 文献标志码：A 文章编号：1673"291X(2008)12-0082-03
近几年来，随着我国经济快速发展，城市化进程的不断加快以及居民收入的较快增长使得中产阶层这一新兴阶层在我国迅速崛起。按照世行制定的标准换算，国家统计局将年收入在6～50万元之间的家庭列入中等收入家庭范畴。目前，符合6～50万这一标准的人数已达到8000万人左右，并且正以每年1％的速度加速增长。预计到2010年将有1.7亿人步入中产阶层行列。
中产阶层介于社会高层与底层之间，他们既是社会稳定的重要因素，又是社会消费模式的引导者。中产阶层对住房、汽车、旅游和教育的需求逐渐增强，正日益成为我国经济增长的重要源泉。同时，他们已经成为银行零售业务的主要客户群体，必将对我国商业银行的经营策略产生巨大的影响。因此，伴随着中产阶段的兴起和壮大，采取有效措施满足中产阶层日益多样化的金融服务需求，就是我国商业银行急待解决的重要问题。
一、明确中产阶层主要金融需求来源于消费的倾向性
目前，在我国的中产阶层持有了大约60％的金融资产，他们约占我国总人口的25％，而且这一群体还在继续壮大。依据马斯洛的需求层次理论，中产阶层已有更高层次的需求，他们开始追求经济安全、发展和享乐。因此，我们要从中产阶层消费的倾向性入手来分析其主要的金融服务需求。
1 享受型消费的倾向性
随着可支配收入的增加，中产阶层的消费方式已开始改变。由于食品、衣着和其他必需品的消费需求已经得到满足，住房、汽车和境内外旅游成为目前中产阶层主要的消费方向。他们对商业银行的金融需求不再是单一的储蓄为主，而对住房贷款、汽车贷款等个人消费贷款业务有了强烈需求。另外，境内外旅游也相应产生许多新的金融服务需求，如双币卡、境外支付、结售汇等。
2 保障型消费的倾向性
中产阶层比较重视家庭的保障与安全，具有较强的保险意识和购买保险所必备的经济能力，因此，医疗保健、金融保险等也成为其中的消费热点，对医疗保险、人身保险和财产保险等各种保险产品都有增加投入的趋势。此外，中产阶层也非常重视子女教育和自身素质的提高，对这些方面的消费不断增加，子女教育基金更是受到普遍欢迎。
3 发展型消费的倾向性
随着物质财富的增长，经济生活中面临的各种不确定性和风险也大大增加，威胁着家庭财富的安全，因此，中产阶层的投资理财需求不断上升。股票、债券、基金等投资理财性金融产品是他们比较中意的投资产品。但目前我国中产阶层的理财知识和能力还相当不足，因此，迫切需要银行提供更加个性化的个人理财服务和多样化的金融衍生产品。
二、正确认识中产阶层金融地位的重要性
从发达国家的情况看，商业银行发展到一定阶段，个人金融服务就会上升成为主要的业务领域。零售银行业务已成为现代商业银行调整结构、分散风险、稳定收入、提升竞争力的重要手段。在欧美银行里，零售业务比重通常都占所有业务的50％以上，不少银行甚至高达70％以上。自2006年12月中国金融业全面开放以后，中国向外国银行全面开放人民币零售业务。毫无疑问，零售业务已成为中外银行竞争的重要领域。
银行业有个“二八原则”，即银行20％的大客户可带给银行80％的利润。因此，中高端客户将是中外银行竞争的焦点领域。有资料显示，在我国部分发达城市中4％-8％的人群存款已占到个人存款总额的50％，中高端客户的争夺结果对中外资银行来说都意义重大。而且中产阶层金融地位的重要性就更加突出。
1 中产阶层是社会的中坚力量，从经济地位、政治地位、社会文化地位上看，他们均居于现阶段社会上层和下层的中间水平，通常以收入作为主要的衡量指标。我国经济还不够发达，中产阶层正在形成和崛起，未来发展潜力巨大。而且他们手中持有较多的可支配收入，有更多的投资理财需求。许多金融界专家指出，日益庞大的中产阶级层将形成旺盛的财富管理需求。对于我国银行业，中产阶层将是一个庞大的不容忽视的客户资源群体。
2 中产阶层具有较明确的职业特征，可识别性很强，消费特性易于把握，消费信息的获取途径也很清晰，有利于银行进行市场细分，进而针对性的制定和实施营销策略。中产阶层还拥有先进的消费理念和强大的购买能力，对各种新的金融产品易于接受，可以说是银行最具价值和盈利性的优质客户。
3 中产阶层是市场消费的主流，其消费行为对社会其他阶层有很强的先导性。随着我国经济的快速发展，中产阶层的社会主体地位将逐渐确立，对市场发展的影响力也不断增强。中产阶层对住房、汽车、旅游、教育等越来越多的需求将为我国银行业开辟一个前景广阔的市场空间。另外，由于中产阶层消费的社会示范作用，他们的消费行为和理念将影响到更多的平民阶层，进而为银行带来更多的金融服务需求。
三、借鉴外资商业银行金融服务的实践性
在华外资银行历史悠久，经验丰富，拥有良好的品牌优势，在中高端客户领域，他们拥有无可比拟的优势。进入中国以后外资银行利用自身优势积极开办网上银行，在一定程度上弥补了网点少的缺陷，还积极推行客户关系管理策略，以客户为中心，以市场为导向，实行差别化服务，提高客户的满意程度，稳固与优良客户的关系。目前，外资银行积极开拓市场，推出多种金融服务业务，不是只局限于高端客户，而是努力争取越来越多的中产阶层客户。以下简要介绍外资银行在我国大力发展的三种主要业务：
1 信用卡
随着我国居民家庭收入和消费者需求的不断增长，信用卡已成为银行业里盈利前景良好的一项业务，中产阶层更是逐渐成为其中的消费主流。而外资银行对于这一市场早已虎视眈眈并积极拓展业务，如2004年起汇丰银行与交通银行合作推出太平洋双币信用卡，花旗银行与上海浦东发展银行合作发行了双币信用卡，美国运通公司与工商银行合作发行了牡丹运通卡。2007年，人民币业务全面开发以后，许多外资银行已开始准备直接在中国境内自行发行人民币信用卡。外资银行资本雄厚、经验丰富，在信用卡制定上客户定位明晰，能够满足客户的不同需求，为中产阶层提供了更有针对性和个性化的金融服务。
2 个人住房贷款
在我国房地产市场发展火热的推动下，在华外资银行全力介入个人住房按揭贷款市场，与众多房地产项目亲密接触。目前，汇丰、东亚、花旗和渣打四家外资银行已开始办理个人住房按揭贷款，且并未设置高门槛。比如，汇丰人民币房贷最高贷款额可达房屋价值的七成，购买一手房最长可贷款30年，二手房最长20年，利率执行央行基准利率85％的优惠标准，并且为客户提供多种还款方式，除了每月定额还款、双周定额还款和每月递减还款外，还有延本还息还款和逐年递增还款，以满足客户在不同时期的需求。不少外资银行还针对包括第二套房在内的房贷业务，推出不少优惠措施，如全部或部分减免贷款手续费、公证人费用、房屋评估费，等等。
3 投资理财产品
外资银行在个人理财领域有着长久积累下来的丰富经验和深厚根基，他们能够较快适应市场，有良好的创新能力，可以针对客户的留学、蜜月、购车、购房等需求提供金融投资产品和多币种的外汇交易，形成了品种齐全、层次丰富的产品体系，满足了顾客的不同需求，为客户提供了全方位的金融产品和服务。而且外资银行已开始放低门槛，并结合中国目前的投资热点推出更多的人民币投资理财产品，以此吸引了越来越多的中产阶层。
按照风险程度，目前外资银行推出的理财产品约可归为三类：两种外币组合的外币期权投资、与金融市场衍生工具挂钩的结构性存款、优惠利率的固定收益类产品。如下表所示：
总之，外资银行的全面进入使得金融产品创新加快，金融服务效率得到改善，中产阶层投资理财拥有了更多的品种选择，财务增值的途径也将从国内延伸到国外，充分享受到国际银行业发展的成果，
四、学习我国榜样商业银行的示范性
随着经济的发展和中产阶层的扩大，我国个人金融服务市场总量也不断增大。同时，广大客户的金融服务需求层次也在发生深刻变化，从以往简单的储蓄存款、获取利息，发展到目前支付结算、外汇买卖、贷款融资、证券投资、人寿保险、财产保险、综合理财等多层次、全方位的金融服务，个人理财市场已经初步形成。这就要求银行服务从传统的“存、贷、汇”向新型的个人综合财富管理服务转变。为此，各行都推出了各自的理财品牌，如工行的“理财工作室”，农行的“金钥匙理财”，中行的“中银理财”，建行的“乐当家”等等。下面仅以我国的榜样商业银行――招商银行为例，介绍我国商业银行为了满足中产阶层扩大所带来的多样化的金融服务需求，需要学习榜样银行的示范性经验。
招商银行是国内一家具有较强成长性与竞争力的零售性商业银行，其战略发展目标清晰，提出要做中国最好的零售银行。多年以来，招商银行始终秉承因您而变的经营理念，坚持以客户为中心、以市场为导向，通过技术领先的发展战略，不断开拓，锐意创新，开发了一系列高技术含量的金融产品，努力满足客户需要。这些产品受到了广大客户的喜爱，在市场上反响良好。
1 一卡通
从1995年7月开始发行的一卡通是招商银行向社会大众提供的、以真实姓名开户的个人理财基本账户，它集定活期、多储种、多币种、多功能于一卡，具有“安全、快捷、方便、灵活’’的特点，已经多次被评为消费者喜爱的银行卡品牌，是国内银行卡中独具特色的知名银行卡品牌。其中的一卡通金卡正是为中产阶层量身打造，是国内首张理财国际卡，拥有个性卡号自主选择、大额消费短信通知、全球通行消费取现、委托购汇方便快捷等特色。
2 信用卡
招商银行的信用卡种类繁多，有标准信用卡、白金卡、趣味主题系列、时尚女性系列、城市区域系列、酒店，航空系列、爱车一族系列、百货购物系列、大学生系列、商务卡系列等。这些卡分类细致，提供了多方面的服务，有免息分期付款购物、网上购物商场、境外消费、人民币还款等特色功能，另外，还推出了“签名，密码，随心选择”、消费短信提示、24小时异常消费监测、消费明细Email告知和失卡万全保障五重安全服务，这些都很好的契合了我国中产阶层的实际金融服务需求。
3 伙伴一生
招商银行推出的“伙伴一生”金融计划为客户在人生的不同阶段，量身订做产品和服务，使客户得到了一种全方位、多层次、个性化的金融服务。它分为炫彩人生、浪漫人生、和美人生、丰硕人生和悠然人生，主要产品及服务有居家服务、储蓄融资业务、投资业务、电子银行、个性化产品及增值服务、尊贵服务和自选保障计划等方面，涵盖了人生五大阶段的多种金融服务需求。
4 财富账户
财富账户是招商银行继“一卡通”后推出的新一代管理型产品，它提供全方位的现金管理和投资管理，构建了以互联网为主体、电话中心和客户经理为辅助手段三位一体的个人财富管理服务体系，实现了一站式集中理财服务，为客户提供更简单便捷、功能更全面的个人财富管理服务。招商银行“财富账户”完全突破了卡的概念，对传统银行服务模式具有颠覆性的革命意义，“财富账户”将服务放在第一位，实现了招商银行以卡为中心向客户为中心的一次战略性转移，是国内第一个面向个人财富管理的金融服务产品。
五、以科学发展观应对外资银行竞争的挑战性
随着我国金融市场的进一步开放，外资银行的进入，中国市场上各银行之间的火药味日渐浓厚。与外资银行在零售业务上的优势相比，我国商业银行还有诸多地方急待改善。为此，要以科学发展观作为金融理论的重要基础，对我国商业银行的经营策略进行深化改革，并逐步完善金融服务体系。要采取有效措施，提升我国商业银行的竞争优势以应对外资银行的挑战。
1 提高金融创新能力
目前，我国各家银行的产品、服务呈现出趋同性，缺乏自己的特色，很多产品只是对国外银行的简单模仿。因此，有必要努力提高金融创新能力，依据客户需求，以客户为中心，细分市场，针对不同群体、不同客户量体裁衣地进行金融产品制定。同时，产品创新还要跟其他创新相配合，比如管理创新、流程创新等，这样才能形成一种合力，一种核心竞争力才能在市场上立于不败之地。
2 提高银行从业人员的素质
个人金融服务涉及到银行、证券、保险、基金、期货等多个方面，它要求银行从业人员必须熟悉各个相关行业的专业知识和操作技能。而目前我国银行业的从业人员素质参差不齐，难以满足客户高质量的金融服务需求。因此，应该建立专门的银行理财客户经理的培养渠道，以此提高银行员工的素质。
3 改善营销策略
目前，我国商业银行片面重视市场竞争而忽视了目标市场定位，对于新的金融产品推广力度不够，不能有效引导客户消费。这就需要各家银行改善营销策略，以市场为导向，做好客户定位，努力与客户建立长期的伙伴关系，不断增进客户的认同感和归属感。同时还有利用自助银行、网上银行、电话银行、手机银行等多种渠道为客户提供便捷、安全的金融服务。
一、艺术品投资的前景
随着中国经济的发展，物质生活的丰富，人民精神文化领域的要求也越来越高，尤其是中国富裕人口的增加速度之快为世界所瞩目，这也会拉动人们提高生活质量的需求，对艺术品的消费也将旺盛起来，2011年春季《中国艺术品拍卖市场调查报告》显示，“上半年中国艺术品拍卖市场219家拍卖公司实现总成交额 428.42亿元，同比上涨112.71%。上拍件数为250970件，成交件数122984件。第二季度，在作品上拍量、成交量较2010年秋相对下降的情况下，成交总额却持续增长，中国艺术品市场又迎来价格普涨的年份，高价拍品数量创历年之最。”由此看出中国艺术品市场的前景将会非常亮丽和繁荣。而由知名的美林和凯捷公司6月份推出的2011全球财富报告似乎更支持这一点：“2010年全球富豪数量上涨8.3%，其财富总额更是膨胀了9.7%。由于财富增加，富裕人士对包括艺术品、钟表、稀有红酒等各类嗜好投资的需求全面扩大，尤其是在新兴市场国家，经济增长帮助亚太地区的高资产净值人士在数量和财富上均超过欧洲，跃居世界第二，刺激了嗜好投资市场的繁荣。”
二、发展途径―艺术品投资基金
艺术品投资需要具有相当过硬的专业知识和资金支持，普通人看到艺术品投资的高额收益只能是望洋兴叹。而艺术品投资基金的出现就能满足投资者对艺术品投资的需求。什么是艺术品投资基金呢？西沐在《中国艺术品市场白皮书》（2009）对艺术品投资基金是这样定义的：“它是艺术品投资管理机构为艺术品投资市场建立的一种资本投资与运作形式，是指有在艺术品投资市场有特定目的与用途的资金投资形式，是一种间接化的证券投资方式。”这样看来，艺术品投资很可能会走向金融化的路程。以下可以看出艺术品投资基金在我国的发展：2007年6月，民生银行推出了一款高端理财产品――非凡理财“艺术品投资计划”1号；2009年6月，国投信托联合建设银行和保利拍卖推出国内第一款艺术品信托理财产品――“国投信托.盛世宝藏1号保利艺术品投资集合资金信托计划”；2011年1月14日国投飞龙艺术基金8号集合资金信托计划成立，募资规模为2亿元人民币，认购门槛为100万元，产品期限18-24个月；2011年3月，红珊瑚三期艺术品私募基金即将发行，资金规模为1500万―2000万元人民币，周期为5年封闭，投资门槛上升为100万元。2007年至今国内已经成立了十多家艺术基金。
三、艺术品投资基金的运作方式
艺术品投资基金的运作方式和很多基金类似，艺术品投资基金公司集合了专业的艺术品鉴赏专家和投资理财专家共同为投资者服务，他们更具专业优势，可以为投资者提供投资组合，以实现投资者收益的最大化。另外还可以将艺术品分割成份额的方式来运作，由于作为投资的艺术品本身的价格不菲，以买卖份额的方式参与投资交易，就可以让普通大众也参与艺术品投资了。正如天津艺术品交易所的工作人员所说，只有投资对象上的不同，其他很多方面都和股票市场是相同的。同样，基金公司或交易所也对交易收取佣金，而且既然是投资也会和股票、基金一样存在投资风险。不同的是，基金还对购入艺术品负责保管和保险。而且有些基金还对价值较高的藏品进行展览，从中获取额外收益，并且达到提升基金的影响力和藏品价值的目的。
四、目前存在的缺陷
15世纪欧洲，新型财富贵族们面对急剧膨胀的财富，迫切地需要专业的财产打理和财产代际规划服务，私人银行家应运而生。
在中国，改革开放以来，勇敢、精明的先富们积累了大量的财富。几多风雨，几多沉浮。中国的专户理财开始冉冉生起，赵丹阳借助信托，私募从地下走向阳光；《证券公司定向资产管理业务实施细则》出台，券商专户理财再度出山；《基金管理公司特定客户资产管理业务试点办法》正式施行，基金专户理财正式开闸。
基金专户理财门槛高
基金专户理财是指基金管理公司向特定客户募集资金或者接受特定客户财产委托担任资产管理人，由商业银行担任资产托管人，为资产委托人的利益，运用委托财产进行证券投资的一种活动。
基金专户理财的门槛较高，多数以5000万元为起点，以一对一的单一客户投资理财服务为主。在产品设计上，基金专户理财的投资范围有股票、债券、证券投资基金、央行票据、短期融资券、资产支持证券、金融衍生品以及中国证监会规定的其他投资品种。
基金专户理财与公募基金、企业年金最大的区别在于产品设计上。与后两者相比，专户理财的产品设计更为灵活，更加细化，一般会根据不同客户的偏好设计出相应的不同风险收益的投资组合，有点类似于现有的社保基金的各种组合。
券商可涉及范围广
券商专户理财业务，主要指证券公司接受单一客户委托，与客户签订合同，根据合同约定的方式、条件、要求及限制，通过客户的账户管理客户委托资产的活动，客户可以是自然人、法人或者依法成立的其他组织，委托资产可以是现金、债券、资产支持证券、证券投资基金、股票、金融衍生品或者中国证监会允许的其他金融资产。
券商专户理财的门槛相比基金专户理财的低很多，目前一些中小型规模的证券公司将门槛设定为100万元，一些大型券商门槛设定较高，多数在800万到1000万之上。
在产品设计上，券商个人定向理财产品可以涉及类似指数期货等金融衍生品，而这一范围却是基金专户理财中尚未规定的。因此，券商个人定向理财相比基金专户理财，可以更广泛、配置更灵活。
八仙过海 各有优势
就目前服务于国内高端资产管理业务的几大主体来看，各有优势，各有侧重。
基金专户理财借助基金管理公司专业化的资产管理经验和人才积累，在投研管理能力、风险管理水平、产品创新能力、投资运作的专业性及规范性等方面具有非常大的优势。
目前基金管理公司在专户理财上均投入了大批精兵强将，如南方基金调整其公募明星基金经理吕一凡相关职位，转任专户理财部投资总监，鹏华基金聘任原巨田基金投资总监担任其专户投资业务负责人，易方达则调动旗下基金经理肖坚主做专户理财，华夏基金专户理财部门总监则由原华夏兴和的基金经理郭树强担任。基金专户理财大量优秀投资专才的加入重在突出基金专户理财在资产管理业务上的专业性。
券商专户理财依托证券公司的综合平台，在研究、行业和公司价值发现、金融工具和投资手段创新与运用上同样具有较大的优势。但因为券商在网络和客户资源上的特点，以及其他业务的平衡制约，券商专户理财更侧重于100万到800万的中高端客户。
选题意义
个人投资理财是个人为了实现各自的愿望，将自身所拥有的各种资源投入到金融或非金融领域，使其保值增值并达到计划所要求的目标。中国经济连续保持快速稳健的发展态势，居民收入有了较快增长，居民金融意识也在不断增强，在这种情况下家庭理财行业的需求也与日俱增。但由于我国金融业还是分业经营，分业管理的模式，理财师们往往只是在自己专业的方面有所擅长，这与个人理财是全方位服务的要求出现了背离，加上理财师们所针对的都是高端客户，收取相对较高的佣金，使个人理财的普及和推广受到了很大的限制。本文就个人理财的现状、存在的问题等进行了论述，来讨论个人理财的对策建议。
文献综述
一、家庭个人理财的含义
巨荣良于1995年在我国最早提出建立我国居民投资学，于胜道、谢志华、汤谷良于1995年后先后提出或研究了所有者财务、出资者财务、经营者财务的概念，他们对所有者财务、出资者财务和经营者财务的深入阐述，对居民理财研究颇具启发性。柴效武认为，家庭金融主要指家庭内部及参加外部社会的金融活动，如家庭与银行、保险公司、信托公司、典商行，以及其他经济组织、个人之间发生的种种金融活动。总之，家庭理财是以家庭为基本单位参与金融活动，对其财产进行财务规划与经营，有效地控制财富状况，以提高生活质量、有效地引导消费和财富积累等活动。
虽然专业性的家庭理财服务是一种在国外十分普遍和流行的金融服务，国外很多家庭的理财计划和执行都有专业理财规划师的指导；虽然在国内也已有许多保险、银行以及证券公司推出“理财规划师”的服务举措，但是对于大部分的家庭而言，家庭理财还是处于“自我摸索阶段”。因此，通过自我学习，对家庭面临的主要风险以及各种投资方式进行了解和研究，并结合自己家庭的实际情况，制定和实行适合自己家庭的理财计划，对每一个家庭的幸福来说至关重要。
三、家庭理财投资的主要类型
诺贝尔经济学奖获得者威廉.F.夏普认为，投资是一个富有学术味道的定义。他认为：投资是为了获得未来的价值(可能是不确定的)而牺牲一定的现在的价值。根据这一定义，可知投资涉及两个不同的属性：时间和风险。时间属性是指可投下去的价值或者说牺牲了的消费是现在，而能获得的价值或消费是将来，在时间上有一段距离；风险指的是现在投下去的价值是确定的，而将来可获得的价值是不确定的，价值有可能增加，也有可能减少，也有可能不变。而风险的大小与时间长短有关，时间越长，价值的不确定性越大。作为家庭投资者，最关心的是如何在越来越多的投资方式和机会中做出正确的选择。因此需要对各种投资方式有一定的了解。投资方式可以分为证券投资和是实际资产投资两大类，证券投资又可分为直接投资和间接投资。
1.证券投资
(1)直接投资
①银行存款
②国债
③股票
④金融债券
⑤企业债券
(2)间接投资
①投资基金
②保险
2.实际资产投资
(1)未开发土地：荒山荒地，可以倒手转卖，也可以进行一定程度开发，然后卖出。
(2)房地产：指住宅，商务中心的开发。
(3)商品期货：指商品期货的买卖。
(4)艺术品：名画，雕刻等。
(5)贵金属和珠宝：如金，银，玉，珍珠，钻石等。投资者选择投资商品的原则是：资金的多少，对收益和风险的态度，投资目标，时间长短的要求，自己对投资商品的熟悉程度，投资商品变为现金的难易程度，本金是否安全，收益的前景如何等。这些问题都要认真考虑。
五、个人投资理财发展对策
(一)进一步完善个人理财业务的政策环境及法律保障完善的法律法规是个人理财业务发展和有序进行的保证，可以为个人理财业务的发展提供一个有效的约束框架和法律保障，有效保护市场参与主体的合法利益。随着金融市场的发展，我国通过法律法规的制定和执行对传统理财业务的规范和发展做了很多工作，但这些法律法规仍然存在着不完善和不适应发展的地方，因此，加快立法建设，促进法律法规的完善，保障参与主体各方的权益是促进个人理财业务发展的关键环节。
(二)加强商业银行个人理财业务的投入与发展，使其成为个人理财业务的主力军。商业银行在我国的发展及社会公信力远远高于普通社会中介机构，这使得商业银行在客户群体上有着得天独厚的优势。
(三)加强复合型金融专业人才的培育，提高理财人员素质。无论从商业银行角度还是独立的理财服务角度，人才的缺乏都是一个非常突出的问题。对于商业银行来说，尽快建立起一支熟悉金融、保险、税务、法律、证券投资等知识的高素质复合型专业理财员工队伍，为客户提供全面、最佳的个人理财服务，实现资产的增值和其自身利润的最大化，是发展个人理财业务所必需的。
(四)理财投资者自身要加强学习，提高认识。投资者要树立理性的投资意识和风险意识，这正是目前我国广大理财投资者所缺乏的。要通过多渠道、多种方式全面了解理财产品的内容，自觉加强专业知识的学习，从而在众多的理财产品中做出正确的选择。
论文重点及创新点
本文集中阐述了在我国经济快速发展的前提下个人理财家庭理财在我国道路未来的方向，剖析了理财业务在我国的发展现状，讨论了制约我国理财行业发展的因素，就理财行业发展中产生的问题进行了讨论并且提出了个人的关于问题的解决的办法并预测了理财行业在我国的广阔市场。
本文的主要创新体现在探讨了制约我国理财业务发展的因素并且提出了个人关于解决的方法与措施。
论文框架
一、研究背景…………………………………………………………4
(一)中国经济快速发展………………………………………………………………4
(二)我国发展个人理财业务的必要性……………………………………………4
二、我国个人理财业务的发展现状………………………………………5
三、制约我国理财业务发展的因素……………………………………………5
四、我国的个人理财业务在发展中问题解决办法以及发展前景……7
主要参考文献………………………………………………………………11
后记…………………………………………………………………12
参考文献
[1]滋维.博迪，(美)著，朱宝宪等，译.投资学.机械工业出版社.
[2]王圆圆内蒙古商贸职业学院《适合我国工薪家庭阶层的理财建议》
[3]郑建辉：《如何制定适合自己的理财规划》，《金融博览》2008年第2期。
