发布时间：2023-07-05 16:20:49
序言：写作是分享个人见解和探索未知领域的桥梁，我们为您精选了8篇的商业发展的现状样本，期待这些样本能够为您提供丰富的参考和启发，请尽情阅读。
中图分类号：S646 文献标识码：A DOI：10.11974/nyyjs.20160632143
在市场需求不断增加的背景下，越来越多的人看到了羊肚菌养殖中存在的商机。但是供应者的不断增加，很有可能导致羊肚菌的商业化发展过程中出现买方市场，降低羊肚菌的经济效益。因此，在开展羊肚菌商业化发展活动时，一定要明确的了解当前市场的具体发展状况，合理规划未来的发展方向。
1 羊肚菌进行商业发展的有益条件
羊肚菌是子囊菌中最著名的美味食菌，检验证明羊肚菌的菌盖部分含有7种人体必需的氨基酸，羊肚菌味道甘甜、性质偏寒凉，无毒，且存在促进肠胃消化吸收、化痰理气等功效。除了氨基酸外，羊肚菌还富含粗蛋白、粗脂肪、碳水化合物等成分。羊肚菌所提供的营养成分对于良好的补充人体营养的作用，尤其是其中的氨基酸更是被称之为“必需氨基酸”。另外，相关检测结果显示，羊肚菌至少含有8种维生素，即：维生素B1、维生素B2、维生素B12、烟酸、泛酸、吡哕醇、生物素、叶酸等。羊肚菌中所蕴含的营养成分，可以与牛乳、肉、鱼粉不相上下，因此羊肚菌的商业化发展具有广泛的市场前景。
2 羊肚菌商业发展的基本现状
从羊肚菌商业化发展所面临的市场形势来看，可谓是机遇与挑战并存。居民对影响产品的热捧，以及现代化栽培、管理等技术的不断进步与发展羊肚菌的商业化发展提供了有益的支持与保障；由于羊肚菌目前在市场上仍然处于比较稀缺的状态，导致其价格明显高于其它类型的食用菌，因此一些普通消费群体只能望而却步。另外，羊肚菌种植和栽培在前期阶段的投入较大，对于普通的种植者而言可能无力承担，因此羊肚菌的种植者相对较少。
从市场发展的基本状态来看。目前我国对于羊肚菌的开发、研究、栽培、养殖等技术的研究还处于初级阶段，因此掌握一手技术的单位和个人，往往在这个市场体系中占据主导性地位，在定价上也存在着一定的主动权。当相关技术得到全面的发展之后，羊肚菌的消费首先会在我国经济比较发达的省市兴起，之后逐渐推广到全国各地。
从羊肚菌市场中的发展关系来看，从买方来看，受到经济水平的掣肘，我国国内的羊肚菌消费并不乐观，但是在经济发达地区，羊肚菌消费情况良好，市场需求量呈现出乐观增长趋势；但是从卖方的角度来看，受到前期投资巨大、栽培及养殖困难等条件的限制，我国所销售的羊肚菌以野生为主，以种植为辅。这就导致其供应量容易受到人员、天气等不确定因素的影响，导致市场供应量无法确定。
3 羊肚菌商业化发展的未来方向
为了确保羊肚菌的商业化发展并非昙花一现，实现经济的可持续发展，要充分的保护好现存的羊肚菌野生资源，在进行野生菌挖掘的过程中，注重保护、维持其原有的生态环境。这既需要当地政府部分加大政策的管理与宣传，也需要采挖者不断提高个人保护意识。
当地政府需要充分调动当地农业科学管理相关部分的人力资源，详细分析当地的羊肚菌产业分布状况，在此基础上制定科学的羊肚菌采挖计划，保护羊肚菌的生长链条；政府部门需要将相关计划进行明文规定与管理，对于不遵守相关规定、私自挖掘羊肚菌的人员，需要进行必要的经济处罚；当地政府需要结合宣传部门，向相关民众宣传羊肚菌资源保护的相关知识。
为了进一步实现供需之间的平衡，相关区域还需要不断加大羊肚菌种植和栽培的相关技术投入，除了政府的财政支持之外，相关企业也可以主动寻求技术研究伙伴，比如与当地的农业大学研究院开展合作，形成产学研一体的研究、开发、生产的模式。这不仅可以大幅节省技术研究的相关资源，也可以更加充分的利用和挖掘羊肚菌的营养价值，不断扩展羊肚菌的市场发展空间。除此之外，加大技术的研究和分析，还有望尽早扩大羊肚菌的种植范围，提高羊肚菌的产量。目前，我国的羊肚菌栽培技术主要包括熟料脱袋栽培、室外生料栽培2种类型，相信随着研究力度的不断深入，相关栽培技术能够早日突破技术瓶颈，迎来羊肚菌的丰产。
4 结语
羊肚菌的商业发展目前存在机遇，也同样存在挑战。文中结合羊肚菌商业化发展现状，提出了其未来阶段内的发展方向，希望对相关人员给予一定的帮助与指导。
关键词：商业银行；理财产品；挑战；对策
一、商业银行个人理财业务的发展现状
根据银监会的定义，商业银行个人理财业务主要分为理财顾问服务和综合理财服务。本文研究对象主要是综合理财服务，即指商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动，其最早出现于美国，先后经历了初创期、扩张期、成熟稳定期三个阶段。在我国，初具理财特征的产品始于20世纪80年代。2002年，招商银行推出“金葵花理财”业务，表明国内商业银行理财顾问服务正式拉开序幕。2004年，中国银行推出的首个个人外币理财产品及光大银行推出的首只人民币理财产品，成功开启了我国银行综合理财服务的先河。随后，在激烈的市场竞争和强劲市场需求的双重推动下，我国的商业银行理财市场不断扩张，呈现出飞速发展的趋势。
（一）商业银行理财业务规模不断扩大。
在城乡居民收入稳定增长、财富不断增加、理财理念也随之不断提升的情况下，个人理财产品以其低风险、多种类、渠道便捷等优势，逐渐成为社会居民实现个人资产保值增值的重要选择。商业银行作为理财产品的重要发行主体，逐渐成为推动国内理财市场发展的主要力量。2004年，12家商业银行发售了133款产品，募集资金规模不足500亿元。2012 年，我国针对个人发行的银行理财产品数量达 28239 款，较 2011 年上涨 25.84%，而发行规模更是达到 24.71 万亿元人民币，较 2011 年增长 45.44%。从下图可知，我国商业银行理财产品的发行数量和发行规模于2012年达到历史新高，并呈现出继续扩大的发展趋势。
（二）理财业务形式不断多样化。
目前，我国的商业银行理财业务形式多样、内容丰富，发展渐趋成熟。从商业银行个人理财产品所募资金的市场投向来看，我国商业银行理财市场上存在的产品主要有四类：一是货币性理财产品，主要投资于国债、金融债、中央银行票据、债券回购以及高信用级别的企业债、公司债、短期融资券等货币市场金融工具，因具有投资期短、资金赎回灵活、信用风险低、流动性风险小等主要特点，通常作为活期存款的替代品，市场占有率较高。二是组合投资类产品，此类产品同时投资于多种标的，如民生银行的“安心理财计划”，在投资组合中，60%为美国国债，40%为稳健型结构性产品。三是结构性理财产品，它是运用金融工程技术，将存款、零息债券、股票、利率、汇率、股指等基本产品与期权等金融衍生品组合而成的一种新型金融理财产品，具有高风险、高收益特征。目前，这种产品主要应用在外币理财领域，是衍生金融工具与传统存款业务的结合。近年来，结构性理财产品开始主导市场。四是信贷资产类理财产品。它本质上是企业通过银行向投资人借钱，并在到期后向投资人支付本金和收益的一种类似企业债券的产品。商业银行通过发行这样的产品，将募集到的资金通过信托的方式，专项用于替换商业银行的存量贷款或向企业发放新贷款。一般情况下，此类产品具有按期兑付、收益高、安全性高等特点。
2011至2012年里，我国商业银行理财产品的上述四种类型占比如下表所示，其中，货币性产品占比最大，但随着理财产品种类的不断丰富呈现出下降趋势，一枝独秀的现象有所弱化。整体上，我国商业银行理财产品的种类不断多样化、均衡化。
表 2011-2012年商业银行各类理财产品市场占比
数据来源：金融类网站整理所得
（三）理财业务创新力度不断加大。
商业银行运用金融创新手段开拓个人理财产品市场，一方面能在利率市场化背景下，通过提高中间业务收入，改变传统的主要依靠利差收入的模式，提高商业银行的竞争能力、稳定银行的基础客户群，另一方面，能有效规避存贷比限制和银行混业经营限制等金融监管措施，更好地追逐商业利益。自2007年来，商业银行针对理财业务的创新手段层出不穷，其创新方式主要渗入到投资方向、网络渠道、营销理念等方面，给传统理财市场带来了新的活力。一是基于酒类、钻石、茶叶、艺术品等标的的创新性理财产品日益繁多，给投资者带来了更多的选择空间。二是基于网银专享、理财夜市等创新性营销渠道不断拓展，如招商银行于2011年7月率先推出在晚间发售理财产品的“理财夜市”，对于白天没时间理财的上班族有了全新的投资理财渠道，进一步拓宽了理财空间。三是基于特定节日或特定主题的概念型营销理念逐步凸显，如工商银行“六一”推出儿童专属理财产品，为儿童提供保险保障服务，逐步体现出以客户需求为导向的转型趋势。
二、目前我国商业银行个人理财业务发展中面临的挑战
（一）个人理财市场中商业银行的发行主体地位受到冲击。
个人理财产品的发行主体包括商业银行、基金公司、证券公司、信托公司、保险公司、私募公司和PE/VC公司等机构。一直以来，由于商业银行与其他发行主体相比所显现出的市场接受程度高、营业网点多、快捷便利、规模经营等特征优势，其在理财市场中所占份额稳居第一位，所发行的理财产品规模远超过其他市场主体所发行的理财产品的总和。但是，随着“余额宝”等第三方理财产品的出现，商业银行的理财业务从长期来看势必会受到冲击。“余额宝”是第三方支付公司支付宝与天弘基金联手开发的一款互联网理财产品，自2013年6月13日上线以来的短短5个月时间里，其规模便突破1000亿元，用户数近3000万户。更值得注意的是，余额宝的增长还在以每天上亿元的速度在持续，同时它的成功正吸引着越来越多的效颦者纷纷推出各种类“余额宝”产品，如财付通和华夏基金联合推出的微信理财业务、百度公司推出的“百发”理财产品等。这些产品与商业银行理财产品相比，不仅能够因持有货币基金得到较高收益，还能随时赎回基金用于消费支付和转出，其流动性与活期存款相当，并且余额宝对用户的最低购买金额没有限制，一元钱就能购买，让广大支付宝用户通过“存零花钱”方式就能获得增值机会，从而与商业银行理财业务构成竞争关系，可能会对银行理财产品销售构成一定冲击，甚至会威胁到商业银行的理财产品发行主体地位。
（二）商业银行个人理财产品同质化严重。
经过几年时间的快速发展，商业银行理财产品的内涵得到了一定程度的丰富。但是，由于银行业创新动力不够、监管机制不够开放等主客观原因，我国商业银行理财产品存在着简单的模仿和跟风效应，缺乏具有核心竞争力的产品，同质化现象严重。主要表现在期限结构、收益性、流动性、投资标的、目标客户群体、营销模式等一方面或者多方面的趋同性。从期限结构看，目前商业银行理财产品普遍表现出短期化特征，以3个月以内期限为主，3-6个月占比次之且整体保持较为稳定；从收益性来看，商业银行理财产品的预期年化收益率大多在3%-5%，其次是5%-8%，其他区间分布的较少；在目标客户的划分上，一般只分为两大类，即根据客户的资产水平或者收入水平将目标客户划分为普通客户与高端客户，很少进行客户群体的进一步细分。具体到商业银行理财产品，如果每款产品都完全一样，没有差异性，那么对于投资者来说，选择哪一家银行的产品与服务都无明显差异，这一方面会导致投资者的多样化需求难以满足，无法对具有特定需求的客户提供个性化的理财产品，另一方面也会因其较强的可替代性导致商业银行间的竞争更加激烈，甚至会引发恶性竞争，最终使商业银行理财业务的发展遭遇瓶颈制约，不利于长远发展。
（三）商业银行个人理财产品的风险日益突出。
从个人理财产品风险的表现形式看，主要存在市场风险、法律风险、政策性风险、操作风险、经营性风险等，并且这些风险之间可能存在相互迭加的现象，比如由于操作风险、经营性风险等导致的理财产品风险潜在集中的情况下，监管部门可能会加大政策监管力度，从而进一步加大政策性风险，等等。近年来，银行理财纠纷案件的频频发生，以及不断爆出的理财产品负收益、零收益、众多投资者损失惨重等风波，表明商业银行理财产品的风险正在日益凸显，同时也给商业银行理财产品的发展扩大带来了很大的负面影响和严峻的挑战。究其原因，主要表现在投资者和银行两个层面上。投资者一般是在不了解理财产品风险特征、不清楚产品结构设计的情况下盲目购买，以致最终无法承担非预期损失，引发理财纠纷。银行层面，信息披露不到位、操作不透明、风险提示不足等则是导致理财产品风险的主要原因。这些商业银行理财产品所潜存的风险隐患将成为制约其深入发展的重要因素。
三、实现我国商业银行个人理财业务健康持续发展的对策建议
（一）加强与信息技术的深度融合，强化创新意识。
信息化技术及“以客户为中心”的营销理念在类“余额宝”产品的推出中占有举足轻重的地位，这给商业银行的启示是，商业银行应当实现理财业务发展与信息技术的深度融合，贴合客户需求，强化创新意识。一是加强技术上的创新。加大科技投入力度，在网络的铺设和软硬件的升级上，应加快理财业务的并入步伐，从外到内把商业银行包装成一个网络信息化的银行，加强商业银行理财业务在互联网金融浪潮下的整合力度，使商业银行理财业务朝着线上线下相互融合的趋势发展。同时，商业银行要以开放姿态迎接大数据时代，着力于“大数据”挖掘和分析技术的提高，为科学决策、战略升级和经营转型提供强力数据支撑。二是加强理念上的创新。商业银行在理财业务发展中必须转变传统的“产品中心”思维，规划建设"以客户为导向”的产品线，准确把握客户的金融服务需求，切实从客户的角度创新产品、优化流程、提升服务，不断提高客户满意度，为商业银行赢得更大的客户市场，并全面提高银行的市场竞争力。同时应注重整合营销，加强市场细分和客户分层，进行零售业务中心下移，构建客户的分层服务模型，不断拓宽新的客户群体。？三是加强制度上的创新。如果制度建设跟不上，创新将缺乏强劲的制度保障，只会是纸上谈兵。商业银行理财业务发展中，应加强人才激励机制、产品开发机制、营销管理机制等的整体创新力度，确保制度建设不滞后于产品和服务创新的步伐。
（二）完善信息披露制度，加强行业自律。
为切实保护金融消费者权益、维护商业银行在理财市场中的良好信誉、促进商业银行理财业务的健康持续发展，监管机构、行业协会、商业银行等部门应携手合作，自觉完善理财市场信息披露制度，加强行业自律。监管机构应进一步完善关于商业银行理财业务的法律制度，对信息披露的范围、要求与具体方式也应进一步细化与明确，并依据理财产品的类型予以差别化监管，同时应进一步健全金融消费权益保护法，完善投诉、争议处理机制。行业自律方面，应充分发挥银行业协会和理财业务联席会议的作用，对银行业协会而言，应建立银行理财参与机构的评价机制，建立产品说明书、客户风险承受能力评估书、理财产品风险评级等行业规范模板，对理财业务联席会议而言，应当加强与媒体的沟通和引导，建立行业专家团队，尝试建立相应的创新咨询委员会，共同确保理财市场的有序开展。商业银行则应当根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》、《商业银行个人理财业务风险管理指引》等一系列监管规定，及时披露理财产品的投资去向、投资标的、市场表现、投资收益等相关信息，使投资者能够清楚地了解自己的理财资金投资情况，实现信息公开化、透明化，同时在营销过程中也应加强理财产品的风险提示，全面客观地向客户介绍理财产品收益水平及风险程度，以适合不同风险承受能力的客户需要，确保商业银行理财产品市场的健康发展。
（三）加强风险管控，完善理财产品管理方式。
随着监管法规的逐步完善、互联网金融的介入，理财产品市场竞争将会进一步加剧，商业银行只有通过加强内部流程、风险控制等各个环节的管理，才能建立起富有竞争力的品牌优势，经受住新时代的考验。一是商业银行内部应建立风险管控专门机构，侧重于从宏观大局角度把握和控制个人理财业务风险，并将商业银行个人理财业务纳入全行风险管理范畴，同时应进一步完善风险损失抵补机制和责任追究制度，定期按比例计提最低风险准备金，以降低客户的投资损失风险，一旦发生任何风险问题，应严格追责到人。二是商业银行应建立专门的风险管理信息系统，通过收集大批量的客户信息和市场信息，适时对个人理财业务风险进行识别、预警，并制定相应的风险处置和应急预案，合理确定风险防范措施，做到对个人理财业务事前、事中、事后风险的全面控制。三是商业银行应严格遵守相关法律法规和公平有序的竞争原则，不踩政策红线，如不将资金信托业务混同为理财业务、不变相突破分业经营限制和国家利率政策、不开展信托活动或者进行变相高息揽储，尽量避免政策性风险等的发生。此外，监管部门也应加大立法支持，积极引导商业银行理财业务的健康规范发展。
参考文献：
[1]刘倩倩，杨立社。商业银行个人理财产品发展现状研究。海南金融，2011年第8期。
[2]刘楹，杜胜，谢丽娟。国内银行理财产品市场的发展状况与趋势。西南金融，2007年第6期。
关键词：商业银行;个人金融;创新策略
中图分类号：F83 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）027-000-01
进入新时期后，我国经济增长推动了居民收入水平的提升，面向个人和家庭的金融服务呈现不断增长的态势，个人、家庭对金融服务的需求不断扩大，推动了商业银行个人金融业务的发展。调查研究发现，我国商业银行利润中，个人金融业务占据了较大的比例，且较大程度上优化了我国商业银行的收入结构，因此个人金融业务也愈加为我国商业银行所重视。未来一段时期内，各家银行需要着重考虑如何发展商业银行个人金融业务。
一、商业银行个人金融业务概述
具体来讲，商业银行的个人金融业务是商业银行以个人客户（含家庭客户）为对象所提供的各项金融服务的统称。个人金融业务的发展基础为居民存款及贷款业务。二十一世纪，我国加入ETO后，不断提升银行业的开放程度，对商业银行个人金融业务的发展，也起到了较大程度的促进作用，出现了丰富的理财产品、个人汇兑等业务。
近年来随着个人金融业务的发展及金融产品类型的增加，个人金融业务对商业银行贡献的利润度持续提高。个人金融业务的稳健发展对加快我国商业银行收入结构优化起到了推动作用，通过稳健发展个人金融业务，拓展个人金融业务范围，有利于推动银行经济功能的转变，提升银行经营业绩，对促进商业银行的健康稳定发展具有重大意义。
二、我国商业银行个人金融业务现状分析
1.个人金融业务具有较大的开发潜力
我国社会经济发展速度不断加快，较大程度上增强了社会经济综合实力，显著增加了居民个人财富，我国居民对于个人金融业务的需求呈现不断增长的态势，社会环境的变化，货币贬值问题引起了人们的关注，除了在银行存放一定的资金之后，人们非常希望银行能提供丰富的、多元化的投资渠道，以便达到资金增值的目的。这样就给银行发展个人金融业务提供了动力基础，要求银行结合实际情况，对个人金融业务不断拓展，对金融产品类型逐渐丰富和完善，以便促使银行的盈利能力得到显著提升。市场竞争的日趋激烈，商业银行只有对个人金融中间业务不断发展，方可以获得生存和发展。
2.适应瞬息万变的国内外竞争环境
首先，有利于商业银行适应利率市场的变革。目前，全世界范围内的利率都普遍不高，银行收入的压力大。银行需要不断创新，改变经营模式，将个人金融业务作为工作的中心，方可以适应国内利率市场化趋势。其次，有利于银行应对外资银行的竞争。研究发现，中间业务是外资银行的切入点，个人金融业务是非常重要的竞争对象，为了扩大零售业务的客户群体，就需要对个人金融业务大力发展。
3.科学技术促进个人金融业务发展
现阶段，我国各大商业银行在发展个人金融业务的过程中，都将一系列科学技术积极运用过来;如对电子银行大力发展，将移动电话、互联网、自助终端等服务渠道利用起来，以便保证时间、空间等因素不会限制到个人客户对金融产品的使用。其次，对综合信息交易系统大力发展，借助于一系列完善的系统，对业务、客户信息数据等有效采集，将综合交易系统统一账务利用起来，促使交易成本、交易环节得到减少，促进了个人金融业务的快速发展。
三、发展个人金融业务相应的创新策略
1.大力创新和开发金融产品，不断优化产品结构
发展个人金融业务要与时俱进，与时展相适应，大力拓展和开发新品种。因为个人金融业务关系着人们的生活，因此银行应采取针对性措施，促使产品服务质量得到不断提升，通过改进品种适应市场竞争。如将银行卡的载体作用发挥出来，有机融合现有的个人金融业务品种和功能，对银行卡使用程序适当简化，提升客户管理质量。开发多功能银行卡，以便对个人金融业务的发展起到有效推动作用。
此外，要对目前个人金融产品同质化的问题有机改变，充分考虑客户需求，筛选整合现有产品，对产品结构科学优化，促使客户需求得到更好的满足。可将对公产品与个人产品有机结合发展个人金融业务，发挥优势，共享资源，促使个人金融产品综合竞争力得到不断增强。如将基金托管业务与借记卡联名卡发卡相结合等，以便增强金融产品服务内容的灵活性和个性化。
2.积极运用先进技术加快网络化进程
个人金融业务具有成本高、业务量大、金额小的特点，人工处理需要投入较高的成本，因此，为了更好的适应市场竞争，就需要大力提升银行网络电子化水平。通过科学技术的运用，可以促使产品功能、产品层次得到提升，人工成本得到有效降低。因此，商业银行要充分重视科技的力量，增加科技投入，积极运用先进技术，促使个人金融业务综合竞争力得到不断增强。首先，要集中全国范围内的数据，实现柜面业务核算的集中处理，共享客户信息与账务数据，集中开展后台监管，保证用户能够更加便捷的开展自动转存、约期转存以及实时汇兑等业务。其次，要通过网上银行的构建，对个人客户服务体系大力完善，建立以产品的多元化、智能服务化为主要特点的电子服务系统。另外，在业务管理中要逐步扩大应用范围。通过互联网、数据库等先进技术的运用构建网络系统，更加智能化的开展管理工作，提升业务管理的科学化水平。
3.加强人员业务培训，提升客户服务质量
银行的个人金融业务涉及范围广，包括证券、保险、银行等领域，同时要求业务人员掌握金融、法律、计算机等相关知识，因此加快对复合型人才培养就显得至关重要，银行可以通过国内外考察、对员工定期组织培训、继续教育等方式促使工作人员的专业素质、综合服务能力得到提升。强化人员配备，促使客户服务比得到降低，客户体验得到显著优化。要从软件及硬件两个方面着手，不断提升客户服务水平。结合银行实际情况，分类管理银行网点，结合不同客户的差异化需求，构建多层次的服务体系，将服务网点的便捷性、舒适性等优势凸显出来。增强商业银行的渠道服务质量。
参考文献：
摘 要 文章针对当前我国商业银行个人理财业务的发展现状，探讨分析了我国商业银行个人理财业务的问题并给予了对策建议。
关键词 商业银行 个人理财业务 发展对策
一、我国商业银行个人理财业务的问题
相较西方资本主义国家，我国商业银行个人理财业务起步晚，发展快，发展势头良好。但由于我国当前正处于改革开放蓬勃发展时期，各种对应制度还不完善等的原因，开展个人理财业务，还面临着诸多困难与问题，如制度问题、业务问题、人员问题等等。归结起来其原因可分为外部客观原因与内部原因。
（一）外部客观因素
1、现代经济制度初建，社会信用体系尚未建立
随着改革开放的不断深入和社会主义市场经济体制建设的不断推进，我国银行业也处于快速发展时期，但由于现代经济制度尚处初建阶段，各种制度还不够完善，金融体系还不够发达，社会信用体系的建立还需要时间，一些理念和思想还处在口头上，并未在实际行动显现。
2、居民的个人理财意识淡薄
相比西方人的独立性格，我国的传统意识影响较深。父母对子女抚养义务和子女对父母的赡养义务既是我国传统道德的基本压球，也是我国法律所规定的的基本义务，正是这种传统的观念在一定程度上弱化了我国居民对个人理财的需求。并且我国传统的“财不外露”思想也是个人理财观念淡薄的原因之一。
（二）内部因素
1、个人理财从业人员观念落后
个人理财业务就是商业银行针对个人在事业发展不同时期的收入、支出状况以及风险偏好等，充分运用各种理财工具，制定的具有个性特色的具体方案。由于计划经济体制在我国的长期存在，对我国经济的各个方面影响很深，再加上我国商业银行个人理财业务尚处初级阶段，一些商业银行的员工甚至一些领导都对个人理财业务缺乏理性认识，市场营销观念也比较落后，这严重影响了商业银行个人理财业务的发展壮大。
2、个人理财业务人员缺乏专业性
理财业务是一项专业性很强、操作性很高的业务，它涉及到税收、会计、投资、保险等多方面的理论与实践知识。据国外情况看，其理财人员都要经过学历、道德以及综合知识等方面的考察，并且还要经过一系列专业知识的培训。相比较而言，我国理财业务从业人员就素质偏低，很多缺乏必要的专业知识，基本的操作方法也很缺失。开展理财业务，专业的从业人员是关键，而我国当前还缺少一批高素质、高水平、高专业化知识、熟悉现代金融服务产品以及工具的现代型人才[1]。
3、个人理财业务种类重复率高、缺乏个性化与品牌
数据来源：各商业银行官方网站
由表中我们可知当前，我国商业银行个人理财业务结构比较单一，种类较多但重复率高，缺乏必要的品牌支撑，导致商业银行个人理财业务的发展出现了很多问题。
二、我国商业银行个人理财业务的发展对策
理财业务既有利于提高客户忠诚度，优化客户结构，又有利于商业银行提高服务能力，培育核心竞争力[2]。因此，发展和完善个人理财市场可以说是大势所趋。
（一）创造良好的金融环境
不断推进和深入金融体制改革，是我国当前的紧要任务。商业银行应积极探索同证券、信托、保险、基金等非银行金融机构的合作方式，积极针对客户的不同需求来调整自己的业务方向与方式方法，为商业银行个人理财业务的开展创造一个良好的环境。
（二）强化居民的理财意识
居民理财意识淡薄严重影响到银行个人理财业务的开展。因而，帮助居民树立正确的理财观，改变居民过去的固有理财眼光，对居民的理财进行正确引导与宣传，让他们意识到理财的重要性与必要性，增强器理财观念和欲望[3]。
（三）加强对个人理财业务从业人员的培训培养
针对我国个人理财业务从业人员思想观念落后、专业水平低的特点，我们应当加强对从业人员的培训培养，建立一系列完善的培训培养机制，提高我国理财人员的专业化水平和素质。并建立一系列的监督评定制度[4]，对理财从业人员进行周期的考核评定，建立考核评定与待遇升迁挂钩机制，促使从业人员加强自身的提高。
（四）加强业务种类的品牌创新与专业化建设
我国现有商业银行个人理财业务种类已有不少，但是却缺少自己的特色，更缺少一些成熟的品牌。商业银行缺少对当前居民实际情况的具体研究，个人理财业务有强烈的针对性与差异性，但在我国却还未体现出来[5]。因而，应加强对广大客户的特殊性的研究，推出一些有针对性的特色理财产品，并加强宣传，提高质量，加强品牌服务建设。
参考文献：
关键词：我国商业银行， 现状 ， 对策
Abstract: this article from the relevant theories of the bank on the net, combining the domestic the present situation of the development of the bank on the net, from a security mechanism, the principle of operation, management mode, bank supervision, training five aspects has analyzed our country commercial bank business of the bank on the net in the development of inadequate and combining the current situation of the rapid development of electronic commerce, and put forward the corresponding development countermeasure.
Keywords: our country commercial bank, the current situation, the countermeasures
中图分类号：F830.33 文献标识码：A文章编号：
一、网上银行的概念
笔者认为网上银行是依托信息技术和因特网的发展而兴起的一种高科技、高智能的“AAA”式银行，即能在任何时间、任何地方，以任何方式为客户提供服务的银行，它是互联网上搭建的虚拟银行柜台，跨越了时空和地理的限制，用户可获得全天候、全方位的金融服务。需要注意的是，有些银行虽然在因特网上建立起了自己的网站，但是如果不能在线提供银行业务，那就不能算作是网上银行，充其量只能是银行在网上的一个宣传站点而已。
从功能方面来看，网上银行业务功能实现主要是在Internet上建立网上银行的服务器，Internet与银行核心业务处理和客户信息数据库连接在一起。
二、中国网上银行业务发展存在的问题
（一）在安全上存在的问题
1、总体战略规划上。在总体战略规划上，只有全行的总体要求，没有完整的总体规划；只有同行业的追赶目标，没有制定出具体措施。在系统设计思想上，考虑业务交易方面的多，考虑客户服务方面的少；考虑业务处理功能方面的多，考虑管理支持功能方面的少；考虑网络化建设方面的多，考虑效益汇报的少。
2、系统结构上。一是系统不全面。以法国CALYON银行为例，该行电子化网络支撑系统分为三个主要系统：1、业务处理系统；2、客户服务通道系统；3、分析、管理、决策支撑系统。而农业银行只建立了一个综合业务系统，业务处理不全面，诸如国际结算、外汇买卖、消费信贷等主要业务还不能在系统内处理。二是网上只有纲没有目。
（二）在管理模式上存在的问题
1、分散管理模式下存在的主要问题。首先，在分散管理模式下，由于银行尚未完全脱离原有的业务发展框架，网上产品功能很大程度上局限于现有业务的网上实现，创新意识不强，缺少全行性网上业务的整体规划；其次，由于银行公司业务部门和个人业务部门各自管理网上企业银行和网上个人银行业务，对网上业务的作用、地位和前景认识可能不同，发展思路也会有所不同。
2、专门管理模式下存在的主要问题。专门管理模式虽然有助于全行网上业务的统筹规划，也能集中资源解决共性问题，但在当前的业务发展阶段下，大多银行仍将网上业务视为服务和巩固现有客户的手段，将网上业务视为辅助拓展手段，在这种环境中，网上银行部门在工作中需要与其他业务部门频繁沟通，一旦交流渠道不畅，就会影响业务发展。
（三）在银行监管上存在的问题
网上银行业务的发展，必然涉及金融业务创新，必将涉及到现行金融管理政策的空白点或，主管部门对网上银行指导与监控还需与时俱进。由于网上银行是一个全新的银行业务领域，一方面其业务的开展牵涉到电子商务的各个环节，各方当事人在进行货币交换、资金转移和商品流通时，无论是网络本身的差错还是人为因素都可能引发争执甚至法律诉讼，这些都巫需相关法律的出台和提供相应法律保证。现有的法律对网上银行业务涉及各方关系人的的权、责、利未有明确、清晰的法律界定，缺少对个人失信行为的有效惩罚机制，这也使网上银行业务的参与各方都存在一定的法律风险。
三、我国商业银行网上银行发展对策
（一）在安全机制方面。首先，商业银行要加强网络基础建设。要研究开发新型有效的网络安全措施，防止非法用户侵入银行主机系统和数据库。保证网上银行安全运营还需要运营商重视制定和完善网络安全规范，加强网络安全保护工作，发展安全产品和安全认证。要制定和完善网络系统安全保护条例，加强网络系统安全的监察管理，建立安全认证中心，以确保网络金融业务的安全性，防范和化解金融风险。其次，商业银行需要加强银行系统的风险防范措施。商业银行要建立和完善灾难备份中心，发挥信息技术的优势。灾难备份应该成为银行业数据大集中后高度关注的最迫切需要解决的问题。如果有事先的灾难备份方案和恢复计划，就可能会减小损失。
（二）在经营理念方面。传统银行经营理念的核心是“以量胜出“和”产品驱动“，其标志是通过机构网点的扩张和批量化生产为客户提供标准化的金融服务，以此来降低成本.然而在网络经济下，随着客户对银行产品和服务的个性化需求和期望越来越高，迫使商业银行必须从客户需求出发，充分体现“以质胜出”和“客户驱动”，为客户提供”量身定做“的个性化金融产品和金融服务。为实现这一转变，银行必须将客户关系管理放在重要位置，依靠发达的网络系统，了解分析、预测、引导甚至创造客户需求，从而获取金融服务附加值，从而真正实现由”产品导向”向“客户导向“的转变。
（三）在网上监管方面。网上银行监管有别于传统的银行监管。如前所述，网上银行业务的发展，必然涉及金融业务创新，必将涉及到现行金融管理政策的空白点或，主管部门对网上银行指导与监控还需与时俱进。商业银行要完善现行的监管体系和法律法规。主要从三个方面进行：首先，商业银行要建立新的非现场稽核系统。其次，商业银行要完善网上银行的信息披礴制度。最后，商业银行要加强知识产权保护，鼓励网上银行业务创新。
参考文献：
1，吕一林等著：《现代市场营销学》，清华大学出版社，2000年版
2，陈一君著：《战略管理一理论与实务》，西南交大出版社，2006年版
【关键词】银行系统；内部审计；完善措施
一、银行系统单位内部审计的相关理论
（一）内部审计
内部审计是指在单位内部建立的一项客观的、独立的保证与咨询活动，是由独立的监督管理部门对本单位各项重要经济活动、项目投资活动、日常财务收支活动进行监督并评价，审核各项活动是否能为企业带来效益，符合企业健康、可持续发展的目标。银行系统需要建立完善的内部审计制度，通过科学化、系统化、规范化的内部审计方法，来强化银行系统的风险管理，保障银行在追求自身利益的同时实现稳健运行发展的过程。
（二）内部审计与内部控制
内部控制是指单位为了实现经营目标，保证财务信息准确、可靠，保全单位资产完整，由控制环境、风险评估、控制活动、信息与沟通、监控五要素组成，通过采取自我约束、调整、控制、规划等方法保证单位经济活动的效率性和经济性。内部审计是内部控制的一种方法、形式，根据银行系统内部控制的计划要求，监督单位管理层内部控制执行的结果、效率。内部审计与内部控制是相辅相成的关系，内部控制决定了内部审计的方法和流程，从而体现内部审计的重要性，内部控制运行的有效性是由内部审计检测完成的，二者缺一不可。
（三）内部审计与银行监管
银行监管是指政府或相关权力机构通过行政或法律方法对银行实施的监督管理行为，为了确保银行能够恪守遵循各项规章制度，严禁不良的获取经济利息行为。银行监管在方法程序上与银行内部审计有相同之处，但在监管检查手段和监管对象等方面存在一些差别，是为了保护存款人与金融消费者的利益不受侵害，减少金融市场上金融信息不对称的现象。银行系统单位内部审计可以协助银行监管，提高政府监管效率，同时银行监管政策的改变会影响银行管理者的经营决策，两者联系紧密，都是为了促进银行系统健康运行。
二、银行系统单位内部审计的现状
目前，我国银行系统单位内部审计制度的发展还不完善，随着金融市场的不断发展，政府机构逐渐加大了对银行内部审计工作的重视，我国各大银行相继开展单位内部审计工作，根据不同银行的性质、实际情况建立科学合理的内部审计制度。我国银行系统单位内部审计的现状主要体现在以下四个方面：
（一）建立内部审计部门体系
随着我国市场经济全球化的发展趋势，国际化发展模式的不断深入，政府和银行逐渐意识到银行系统单位内部审计的重要性，重组和改革银行内部审计部门的相关重要设置，实行董事会、行长、副行长负责制的内部审计部门垂直监督管理体系，全面改组审计机构，规范内部审计管理制度，强大内部审计人员队伍，扩宽内部审计人员监管权限，使银行监管工作更具客观性、可行性。
（二）审计工具和审计方法有所提升
随着计算机网络技术的引进，传统的手工审计逐渐被替代，利益计算机辅助审计工作大大提高了银行系统单位内部审计的质量和效率，增加了内部审计的客观性，相关内部审计人员对银行系统审计工具的使用也越来越熟练，逐渐适应新时代对审计人员技能的需求。除了拥有高效的审计工具，正确、科学的审计方法也是不可或缺的。银行系统引入了现场审计与非现场审计相互结合、共同监管的审计方法，对重要客户采取现场资料、财务数据审计，对资金需求较少的客户采取非现场审计即可，这样在一定程度上避免了银行的潜在风险，增强了评估、审计的质量，有利于银行的发展。
（三）建立以风险为导向的内部审计体系
银行是一个高风险的金融行业，在对银行系统进行内部审计时一定要以风险管理程序为导向，做好对银行系统的风险评估工作，我国银行逐渐建立了有关内部审计的风险评估指标体系，对银行系统风险进行事前预测、识别，事中评估和事后应对解决存在的问题。目前我国银行更多关注的审计风险是来源于银行系统内部的，外部审计风险常常被忽视，对风险的关注仍需加强，不断提升银行系统风险预警水平。
（四）完善内部审计报告制度
银行系统单位内部审计工作的总结报告是内部审计的关键，对于内部审计中存在的问题应及时报告上级解决，报告路径的完善体现了内部审计工作的意义，我国银行内部审计报告制度实行双向报告途径，除了要向银行的董事会、行长等高层管理者汇报内部审计结果，还要接受银监会对银行系统内部审计有关问题监管，双向的银行内部审计报告制度降低了银行的经营风险，提高了对内部审计工作的要求，有利于社会大众对银行的监管。
三、总结
随着金融行业的快速发展，金融创新不断涌现，为适应我国银行国际化的发展方向，需加强银行系统单位内部审计的关注，完善内部审计制度，丰富审计方法和内容，加强风险防范制度，加强内部审计人员的权威性和自身能力，增加银行价值服务质量，逐渐推动银行事业的健康、可持续发展。
参考文献：
[1]张贤毅.我国商业银行内部审计的现状与问题研究――以x银行为例[D].西南财经大学，2013.
《商业银行中间业务暂行规定》等金融法规的出台，为我国商业银行投资银行业务的创新发展提供了更好的平台，近些年，我国商业银行投资银行业务创新有了一定的进展，然在发展过程还是存在些不足的地方，与国外发达国家相比存在一定的距离。其业务创新现状具体情况如下：
1.产品种类增多，但同质化现象严重
随着资本市场的不断健全，中间业务的利润贡献率得到很大的提升，投资银行业务发展为当前最具发展潜力的中间业务产品。2010年我国农业银行完成了财务顾问业务平台二期的上线与推广工作，同时建立了财务顾问专业的系统，同时不断发展投融资财务顾问、并购贷款等多类投资银行业务；建设银行为客户提供多种形式进行直接融资，很大程度的提高了财务顾问业务中的债务重组、上市融资等新型财务顾问业务收入的比重；浦发银行的投资银行业务也有着很大的发展，根据2014年半年报数据显示，上半年浦发银行债务融资工具承销额为1316亿元，同比增幅78.83%，银团贷款余额为1280亿元，在国内股份制银行中名列前茅。然在我国商业银行投资银行业务品种在不断增多的同时，还存在着明显的同质化问题。现阶段我国商业银行主要投资银行业务都是偏向财务顾问、债券承销、银团贷款方面，并没有很好的结合自身实际和客户的需求来开发出个性化的业务产品，未形成自身的投资银行业务品牌。
2.经营模式多样化，但存在不足
目前，我国商业银行投资银行业务的经营模式从以往的单一模式逐渐转向于多样化，它主要分为两种类型：外部经营模式、内部经营模式。其中外部模式指的是金融控股公司模式中的银行团制模式。如中国国际金融有限公司就是采用该模式经营投资银行业务，它也是我国第一家中外合资的投资银行。内部综合经营模式则分为实体职能部门和事业部两种模式，民生银行是采用事业部模式的典型案例，其在总行设立了投资银行事业部，同时也在西北、华南、华东地区设立了办事处，灵活运用市场化的竞争形式来发展投资银行业务的创新。然而由于我国银行监管、内控机制不健全，我国大部分商业银行采用这种模式的可能性还不大。
二、我国商业银行投资银行业务创新的制约因素
在我国商业银行投资银行业务创新的过程中，还存在着诸多的制约因素，只有针对这些制约因素予以具体措施进行改进，方可解决投资银行业务发展的创新瓶颈。
1.外部制约因素
投资银行业务创新的外部制约因素主要表现在两方面：一方面是分业经营制度的约束。在分业经营制度下，商业银行的投资银行业务只是停留在投资顾问、资产管理等基本业务操作，严格限制了投资银行业务的深度和广度发展，其业务创新难以进一步发展。加上我国绝大多数商业银行尚未建立完善的投资银行组织机构，与其他部分缺乏有效合作，难以掌控好市场新动态及时创新产品；另一方面是监督管理的制约。现阶段监管权限划分不清晰，存在重复监管、监管漏洞等现象，影响投资银行业务的创新工作。同时监管效果不高，很多情况下监管当局采用强硬的方式来进行管理，忽视市场效率。
2.内部制约因素
经营理念的不科学是投资银行业务创新的主要内部制约因素。受传统经营理念的影响，我国商业银行过于重视借贷业务，而忽略了投资银行业务的重要性，业务创新意识不够强，现有的投资银行业务大多数是中介业务。同时，还存在风险管理机制不健全的制约。由于我国商业银行投资银行业务创新的产品大都是借鉴国际发达国家的成熟产品，缺乏相应的风险转移以及资金对冲机制，风险的控制能力薄弱。此外，相关复合型人才队伍短缺。当前我国商业银行对投行人才队伍的激励机制薄弱，相关的培训力度不够，人才培养模式处于弱势，不能很好的满足投资银行业务发展的需求。
三、加快我国商业银行投资银行业务创新的对策
在某种程度上，商业银行投资银行业务创新可以占据未来金融市场金正的战略高度，需要从转变经营理念、强化外部监管约束等方面着手，加快其投资银行业务创新的步伐。具体对策有以下几点：
1.转变经营模式，创新业务品种。我国商业银行应该树立“以价值为导向”、“客户为中心”的经营理念，强化对优质客户的个性化服务，为客户提供全方位的银行服务。同时对不断深化现有的投资银行业务品种，从上市前债务优化、企业融资增信、资产证券化等领域，创新特色投资银行业务品种，实现特色经营。
关键词 商业银行 现状 对策
中图分类号：F812 文献标识码：A
我国的市场开放之后，外资银行大量出现，对我国的金融业造成一定的冲击，由于自然法则的存在，国内金融机构的金融营销日益重要。我们一定要在充分了解金融环境以及自身营销现状的基础上，制定出切实可行的、与当前环境相适应的营销策略，才能在市长竞争中占据主动地位。
一、我国商业银行金融营销的现状分析
（一）人们的营销观念落后。
金融企业的部分相关工作人员头脑中还没有形成对金融营销的落后认识，他们认为营销就是推销，或者只有营销部门才负责金融产品的营销，与旁人无关；市场营销等同于广告促销。在这种观念的影响下，金融企业之间不能做到有效配合，不利于营销工作的完成。
（二）金融产品缺乏以技术为支撑的品牌。
最近几年，商业银行的营销业务出现了一定程度的创新，一些具有创新思想的金融产品被相继推出，这就使得商业银行的业务更加丰富，银行产品的种类增多，有利于满足客户的多种需要。可是，这些增加的产品种类并不是完全意义上的创新，以模仿为主，依靠技术为支撑的产品相对缺乏，品牌产品更少。这说明，商业银行等还没有形成对营销市场的准确研究，也没有将其转化为自觉的营销行为。
（三）没有充分发挥价格的真正作用。
在多种营销手段中，价格是最重要的一种提高产品竞争力的因素，可是由于受我国具体国情的影响，价格因素没有真正发挥它的应有作用。尽管我国自实行改革开放以来多次进行利率调整，并且已经开始把民众的储蓄意愿以及资金供求等因素考虑在内，但是从总体来看，我国没有出现同时兼顾宏观调控以及适应市场经济具体要求的市场利率，这制约着商业银行能否制定出合理的价格营销策略。由于没有出现市场化的存贷款利率，以及某些服务项目部收取任何的费用，商业银行面临的价格营销范围很窄。
（四）现行的营销组合决策性不够。
纵观商业银行的广告促销手段，尽管形式多样，广告资金投入也不少，可是成效不大。广告缺乏说服力度，没有达到强化题型的效果。产品营销人员所做的营销内容单一，多属于存款类产品，面对的营销对象范围较窄。从营销推广的角度分析，营销人员的大部分营销行为属于无差异营销，不利于客户对金融产品树立起品牌意识。
二、我国商业银行金融营销的发展对策
（一）及时更新营销观念，把顾客需要放在第一位。
通过分析银行业营销状况发现，国有商业银行的经营状况明显不及成立时间不久的股份制银行，尽管造成这种现象的原因有一部分历史因素，但是最主要的因素是新成立的银行自开始就具有最新的营销观念。这种观念主要强调顾客需要，也就是说所推出的产品不仅要有良好的质量，而且要满足客户的具体需求，提高客户满意度。
（二）注重金融创新，扩大市场竞争优势。
最近几年，人民银行连续执行降息政策，使传统业务中的利润非常有限，资产固定收益持续下降。面对这样严峻的形势，商业银行要想获得良好的市场营销，必须要注重金融创新。只有不断创新金融产品，才能扩大自身在市场中的竞争优势。从当前情况来看，中间业务是金融创新的最主要内容。所以，商业银行可以在遵循技术为先、服务对象差异、功能差异、兼顾多方利益等原则的基础上，从多个角度出发，全面开展能体现高收益、高科技的中间业务。这些中间业务要突破代收代付的限制，无论是广度还是深度都要不断延伸，发展方向重点侧重于帮助客户理财、提供投资咨询服务等。
（三）科学制定产品价格，提高产品竞争力。
客户能够对某一银行产品感兴趣，很大程度依赖于该银行产品的服务收费标准。当前我国利率市场正处于改革发展变化的重点时期，因此银行产品在营销中的合理定价影响着产品能否获得客户的接受。银行除了要重视产品在市场中的上市期限和性质之外，还要注重其他营销策略的制定。银行在充分考虑产品的成本基础上，通过制定合理的产品价格可以扩大产品的影响力。银行在确定利率以及收费标准之前一定要综合考虑市场竞争、市场需求、生产成本等多方面的因素，以便及时制定合理的产品价格，使产品的竞争力达到最大化。
（四）灵活运用各种促销手段，提高人们对金融产品的认识度。
促销从本质来看是一种说服沟通的手段，目的是使客户购买自己的产品。促销能否达到目的直接决定着营销目标的实现。所以，商业银行应该认真分析自己产品的特点，确定能够满足满足客户的需求，另外，银行的广告手段必须符合产品的实际，不能做虚假宣传，满足客户的品位。银行所使用的宣传媒介应该是人们经常关注的，比如，可以利用一些情感类的广告来提高银行在目标客户中的认识度，把银行的良好形象展示给人们。
三、小结
促销手段的确定要综合考虑促销目标因素、市场因素、产品类型因素等，此外，各种促销手段应该充分配合，协调使用。
（作者单位：苏州大学东吴商学院工商管理专业2011秋3班）
参考文献：
