发布时间：2023-07-06 16:21:04
序言：写作是分享个人见解和探索未知领域的桥梁，我们为您精选了8篇的网络银行的发展样本，期待这些样本能够为您提供丰富的参考和启发，请尽情阅读。
关键词：网络银行；现状；发展对策
当前我国网络银行正处于非常迅猛的发展形势下，但由于在运营方面上还存在着诸多弊病，例如在运营环境上存在一定的技术风险、缺乏系统的法律监督体系、尚不健全的信用机制建设、网上银行市场发展不均衡，经营水平不高等相关问题，这些都成为制约我国网络银行发展的因素。所以，我国必须适时调整对网络银行建设和发展的应对措施。
1 重视复合型人才的培养
网络银行之间业务的竞争，需要具备金融知识和网络知识的复合式专业人才，只有这样才能更加了解市场的动向并及时作出相应的调整。网络银行是计算机网络和金融业高度融合的产物，它的业务基本上是在传统银行的基础上发展而来的，而面对外资银行的巨大的冲击，我国网络银行要想发展就急需引进和培养掌握高科技网络知识和精通金融业务知识的人才，这样才能在激烈的市场竞争中立于不败之地。
2 加强网络环境的安全管理
网络银行把安全性放在首要位置，切实解决网上交易和支付过程中的安全问题，这就要求我们必须合理的使用安全技术和建立相应的管理规范。
（1）网络银行作为技术密集型产业，技术是决定它进一步发展的重要因素。为了防止交易服务器受到攻击，银行应该采取内部网络与外部公共网络隔离、高安全级的web应用服务以及建立全天的动态安全监控系统等技术措施。例如建立客户终端浏览器处理技术、多重防火墙技术和保护交易中枢的三重安全防护措施；加密技术的创新和应用，包括乱码加密处理、人体特征识别技术等，采取这些安全技术将有助于网络银行的正常运行。
（2）加强银行安全管理规范，并努力提升网络银行用户的安全意识。首先，对管理以及操作人员要经常性开展系统安全保密制度的培训和学习，加强他们的安全保密意识。金融部门要未雨绸缪有危机处理意识，制定出具有可行性的危机应急处理方案，才可能及时的对系统运行中可能出现的各种问题和安全隐患作出正确处理。其次，对计算机网络进行日常维护管理，对系统硬件进行定期或不定期的随机检查，及时准确地掌握系统的运行状况，并建立系统设备档案；对于软件开发要对整个过程加强管理，随时监控系统是否异常，及时地根据实际情况进行更新应用软件的版本，但在此之前必须经过相关部门的检测才可投入使用。另外，对密钥与密码、病毒防范等的管理也要相应的进行完善，只有这样网络银行的安全防范才有保障。最后，网络银行在推广拓展业务的同时，要大力宣传从而提升客户相关的安全防护意识。只有客户本身意识到安全防范的重要性，才能最大程度规避网络交易风险的发生。
3 完善网络银行的监管机制和法律法规
为了保证网上银行的可持续发展，金融监管部门要针对网络信息技术在金融行业中的广泛应用，尽快完善网络银行的监管机制和业务立法。由于电子货币存在流转环节复杂、交易对象广泛等特点，金融监管部门应该制定具有针对性的管理办法，并加快自身电子化建设的步伐；同时银监会必须加强网络银行市场准入、退出以及运作等各方面的管理，把指导网络银行业务作为重点，使其不断的完善行业自律机制。借鉴国际上对电子银行、虚拟银行等的立法经验，进一步规范网络金融参与者的行为。制定相关的法律判决依据，能够清楚的划分电子交易各方的权利和义务，将安全技术与管理的原则规范化；明确对犯罪分子的界定和处置，为依法严惩提供必要的法律保障；完善网络系统的安全保护条例，发展网络安全产品，建立安全认证中心，有效防范新的金融风险。
4 加快社会信用体系建设的步伐
随着我国市场经济发展的日益成熟和电子商务的迅速渗透，我国已经建立起来自己的信用体系。在中国人民银行的引领下，在全国各地多个城市都建立了信贷登记咨询系统，并已正式的投入了使用，实现了全国的联网。但信用体系是一个巨大的工程，仅凭信贷咨询系统还是远远不能满足的。所以我们的当务之急是要把建立个人信用体系和完善企业信用体系放在首位。银行内部要进行信用系统建设的整合，要充分的利用当今互联网技术，促进银行与保险、税务和工商等部门的联手合作，开展企业资讯调研，建立跨越领域，跨越地区乃至于跨越国界，并具备深度和精度的企业信用的管理体系。
5 提高服务质量，加大开发和创新网络产品的力度
网上银行要体现个性化、便利化的服务特点，以客户为中心，以市场为导向。密切关注客户的需求，改革创新金融产品，加强网上支付的灵活服务于客户，例如：线上市场销售、电子信用卡支付系统、网上电子现金产品等多种形式。根据客户不同需要提供高附加值型的服务，从而适应市场新的发展方向，这将成为网络银行发展的必然选择。
虽然我国的网络银行还存在一些问题，但不容否认我国网络银行已经进入了飞速发展的时期。在外资银行的冲击和全球化的市场竞争下，中国的银行业应立足于大胆改革，进行不断的产品创新、业务创新，使行业竞争力和服务水平实现新的突破。
【关键词】网络银行；电子货币；监管；措施
网上银行的出现，打破了传统银行业的经营模式和经营理念，代表了未来银行的发展方向，给银行业带来了前所未有的机遇和挑战。
一、我国网络银行发展现状
伴随着网络应用环境的日渐成熟，电子商务，电子服务等新型商务模式的种类和规模得到了迅速的发展。这些互联网金融交易的服务行为的发展，都要求传统的商业银行或金融机构提供一种基于网络技术的开放的支付结算服务，提供网上银行服务。1997年4月，招商银行开通了交易型银行网站，拉开了我国网上银行发展的帷幕。到目前为止，境内开展实质性网络银行业务的已超过60家银行。尽管受到全球金融危机的冲击，2009年中国网上银行总体仍保持了向上发展的态势，尤其是个人网银业务，过去的一年内，在行业主管部门、各商业银行以及CFCA等相关机构的大力推动下，个人网银市场逆市而上，展现了强劲的发展势头。2009年，全国城镇人口中，个人网银用户的比例为20.9%，比2008年增长了2%。其中活动用户占76.7%，呆滞用户占23.3%。同时，35-44岁的“社会核心”人群和女性市场网银用户增幅较大，网银正进一步渗透到各类人群中。2009年，全国企业网银用户的比例为40.5%，比2008年略有下降，其主要源于受金融危机冲击较大的、百万元以下规模中小型企业的网银用户比例比2008年下降了4%，而这部分企业在总体企业数量中占到了50%以上。尽管如此，企业网银交易用户比例为70.3%，比2008年上升了5.9%。
二、当前我国网络银行发展中存在的问题
与发达国家网络银行相比，我国网络银行仅仅处在起步阶段，在很多方面都还存在着不足。
（一）现行业务单一
我国网络银行产品多是传统业务在互联网的实现，大多只满足存款、汇款、汇兑等业务，只是一个简单化的传统业务外挂，其实只能算照搬柜面业务的“上网银行”。在产品上没有摆脱传统业务功能的局限，科技含量不高、适应客户个性化需求的网络银行新产品和新服务不多，难以满足客户对金融产品和金融服务日益增长的需要，同时也抑制着网络银行更深、更广的发展。
（二）社会信用缺失
我国的社会信用体系尚未建立，网上银行缺乏应有的信用环境。中国的信用体系程度低，许多企业不愿采取客户提出的信用结算交易方式，而是向现金交易、以货易货等更原始的方式退化发展。企业及个人可能尚不能接受网络银行这种虚拟数据交易模式，继而转向传统银行业务中，认为较可靠的交易模式。
（三）网络安全存在隐患
传统支付手段的支付信息是在银行内部网络上传输的，内部网络和外部网络―般都有稳妥的安全隔离措施，内部网的安全性是比较高的。网上支付信息是在互联网上公开传递的，存在支付信息被篡改和窃取的隐患。导致用户依然偏向使用传统的银行业务，而避开使用网络银行，以保障自身利益。这也很大程度上制约了网络银行业务的扩大。
（四）法律保障不健全
在世界范围内，众多发达国家及联合国有关机构都在对网络银行的风险问题做出自己的界定，出台了众多的法律规范。而网络银行在我国还处于起步阶段，政府尚未有配套、完备的法律、法规与之相适应，金融立法框架主要基于传统金融业务，使银行在开展网络业务时无法可依。同时国际上尚未就网络银行涉及的法律问题达成共同协议，也没有―个仲裁机构，客户与网络银行很容易陷入法律纠纷之中，这也制约了网络银行的健康发展。
（五）专业人才缺乏
网络银行决定了计算机网络和金融的高度渗透性，既通晓计算机网络通信技术又懂金融实务的双栖人才，能在激烈的市场竞争中迅速、准确把握市场脉搏并做出积极回应，网络银行尤其是其管理层迫切需要这样的人才。而网络银行处于起步阶段，相关的人才培养尚未跟上，人才输出量远不及网络银行的发展速度，致使网络银行的技术更新速度过慢。
三、对我国网络银行发展的建议
（一）确立经营的新理念
改变传统商业银行的“产品中心主义”的经营理念，转向网络银行的“客户中心主义”。改变传统银行单打独斗的经营观念，转向与计算机网络通信服务商等其他非银行服务机构合作经营，共同发展。
（二）提高服务质量，创新金融产品
目前，我国网络银行提供的服务只能达到如个人融资理财、账户明细等业务，网络银行无法给客户带来更多的价值增值，因而也难以吸引到更多的客户。随着银行间激烈的国际竞争，外资金融机构迅速布局中国金融市场，而其多半不会选择在传统业务领域与我国银行业相竞争，而会更多地选择它们具有技术和管理优势的领域――网络银行及个性化的网上理财服务和中间业务与我国同行进行竞争。商业银行要留住客户，最重要的是及时、有效地处理客户信息，通过多渠道识别客户需求，设计符合消费者潜在要求的金融产品，与客户建立长期稳定的关系，才能在已有的传统银行占据绝对优势下在网络银行上与国际金融巨头一较高下。
（三）完善社会信用体系
网络银行要在我国得到一个较大的发展，要具备一个运行良好的外部环境，需要通过国家的法律框架保护网上交易者交易的安全性。应尽快制定有关身份认证、资金划拨等相关法律、法规，明确交易双方身份，合理界定电子资金划拨当事人的权利和业务等，同时应加快部门规章和地方法规建设步伐，建立完善的网络犯罪预防和惩治体系。结合信贷登记系统和存款实名制，建立和完善社会信用体系。还可以以居民存款实名制为基础，开发个人信用数据库，用以提供个人信用报告网络查询服务、个人信用资信认证，信用等级评估和信用咨询服务，逐步建立个人信用体系。
（四）提升安全系数
由于网上银行的网络都是大型网络，为确保系统的安全，必须采用综合性的智能网络管理系统，提供一体化的网络管理服务，通过协调和调度网络资源，对网络进行配置管理、故障管理、性能管理、安全管理、灾难恢复管理等，以便网络能可靠、安全和高效地运行。要提高对网上银行自身安全漏洞和内外部攻击行为的监测、控制、管理和实时处理能力。
（五）建立和规范安全认证体系
在以网上支付为核心的网络银行，电子商务最核心的部分包括CA认证在内的电子支付流程。国内不少银行都在做网络银行业务，但都因为法律、管理等方面的原因，最后只能实行局限交易，所以我们必须在以下几个方面做好积极的准备：一是应尽快建立全国统一的认证中心作为安全认证机关，并确定网上支付、数字签名的法律规范。二是借鉴美国的做法制定我国的电子资金划拨或电子支付法，以便明确电子资金划拨或使用电子货币实现在线支付时的风险责任负担。三是应加强与国际刑警组织以及世界各国金融司法部门和业务主（下转第96页）（上接第91页）管部门的联系和磋商，制定共同打击网络金融犯罪和调控网络金融业风险责任承担的国际条约。四是要加强网上银行监管和风险防范，特别是加强电子货币统一化标准的开发和强制执行。逐步为网络银行的发展创造一个良好的法律环境。
（六）培养吸收人才
我国网络银行要想在激烈的竞争中取得快速发展，就要重视网络人才的建设与培养。传统银行的人才主要集中在金融知识领域，今后银行需要的人才将宽泛得多，其中最需要补充的人才是：有战略眼光的高级管理人才、有金融知识的科技专才、有较强数理及财务分析、运用能力的人才。银行现有员工队伍也需调整，银行员工要由传统的操作型向管理型转化。网络银行建设需要一批既掌握计算机枝术、网络技术、通信技术，又掌握金融实务和管理知识的复合型高级技术人才和管理人才。各大商业银行应该着眼未来，认真考虑这些人才的培养渠道、培养方式，为增强我国网络银行的竞争积蓄力量。
参考文献
[1]段泽强.中国网络银行面临三大问题[J].金卡工程,2005(05).
关键词：网络银行 风险 对策 发展趋势
一、网络银行的概念及运行特点
1.网上银行又称网络银行、在线银行，是指银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。可以说，网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。
2.网络银行的运行特点
(1)业务智能化、虚拟化。网络银行没有建筑物、没有地址，只有网址，其分行是终端机和因特网带来的虚拟化的电子空间，主要借助智能资本，客户无须银行工作人员的帮助，可以自己在短时间内完成账户查询、资金转账、现金存取等银行业务，即可自助式地获得网络银行高质、快速、准确、方便的服务。
(2)服务个性化。因特网向银行服务提供了交互式的沟通渠道，客户可以在访问网络银行站点时提出具体的服务要求，网络银行与客户之间采用一对一金融解决方案，使金融机构在于客户的互动中，实行有特色、有针对性的服务，通过主动服务赢得客户。
(3)金融业务创新的平台。网络银行侧重于利用其成本低廉的优势和因特网丰富的信息资源，对金融信息提供企业资信评估，公司个人理财顾问、专家投资分析等业务进行创新和完善，提高信息的附加价值，强化银行信息中介职能。
二、我国网络银行存在的弊端
1.网络建设方面:就目前发展形式看，中国的网络建设还不够完善，尽管近年来中国的网络发展神速，但就宽带、上网费用、覆盖地域等都是网络发展的重头戏，我国网络与业务的实践需求、人们的期望还有一定的偏差，与发达国家相比还有一定的差距。再者，上网速度和宽带也是阻碍中国网络发展的主要问题，随着上网人数的激增，上网速度慢、访问速度慢的矛盾显得更为突出;从地域分布上看，地区之间仍存在一定的差距，在一些发达城市中，互联网设施水平国内领先，与国际间的差距相对较小，基本上实现了门到户的宽带连接，但一些偏远地区，还存在不完善的地方，网络设施的不完善等等。
2.网络的支付问题:网络的支付问题是影响网络银行发展的重要原因之一，目前中国的网络银行发展还不够成熟与完善，没办法保证在交易过程中的安全性，其突出方面就是支付问题，网络支付结算方式仍处于发展的起步阶段，还存在很多问题，很多银行都还没办法提供完全全国连网的网络支付服务，在传统和网络支付的变更过程中，银行间未能很好的合作，而且它的网络支付的覆盖面相对教小，在数据和处理过程中也未能达到统一的标准，这严重制约了网络银行的发展与应用。诚信也是影响网络银行发展的原因之一，就中国现在的信用制度来看，社会的整体信用制度还不完善，无论是商家还是普通的消费者在很多时候都是不讲信用的，所以人们对这种借助INTERNET的网络支付结算服务都是半信半疑。
3.网络的安全问题:安全性问题是网络银行在建设网上支付系统时，最为重视，也是花时间最多的问题，在很多情况下，犯罪分子侵入系统，干扰、破坏系统或盗用资金，给银行带来重大损失，给用户造成资金损失。在网络上存在的威胁有以下几个方面:信息泄露、非法使用、假冒、旁路控制和授权侵犯等等。某个实体假装成另外一个不同的实体，非法实体通过种种渠道便获取合法用户的权利和特权，在很多时候，黑客还会用木马控制用户的操作系统，其技术设计是先进的、超前的，具有强大的生命力，但在网上交易可能会承担由于法律滞后而造成的风险。
综上所诉，网络银行的发展还是存在很多弊端和问题的，想要更好的发展它，还需要在各方面不断的完善。
4.网络的法律问题:网络银行的技术设计是先进的、超前的，具有强大的生命力，但在网上交易可能会承担由于法律滞后而造成的风险，在中国，网络的法律问题还不完善，还存在很多漏洞，使消费者还不能很放心的使用网上交易，从而影响了网络银行的发展。
综上所诉，网络银行的发展还是存在很多弊端和问题的，想要更好的发展它，还需要在各方面不断的完善。
三、实现我国网上银行发展的对策分析
1.加强银行内部使用网上银行的管理
要想加强银行内部使用网上银行的管理是指对银行内部操作网上银行系统、办理网上银行业务的机构和人员建立逐级管理和分级授权的制度。
2.加强银行对网上银行客户的管理
银行对网上银行客户的管理是指银行对哪些客户可以使用网上银行，客户可以使用哪些网上银行服务，以及客户操作网上银行的过程和结果进行管理。
3.加强网上银行业务的宣传和营销
网上业务创新应该从方方面面体现，而体现的是否完美就只能从实践入手，使网络银行可以提供更具价格竞争力的金融产品。
随着社会信息化程度的不断提高，电子商务活动逐渐开展起来，广大商家和消费者希望金融界能提供更丰富、更方便、更快捷、更安全、更高效的金融产品和服务，对使用新型的电子金融工具产生了强烈欲望和要求。
4.加快法律制度建设
我国需要加强网络银行的监管工作。根据网络银行业的实际情况，尽快建立适用于网络银行操作运行的法律规范，严惩利用计算机在网络银行系统中实施犯罪行为的犯罪分子，以完善对网络银行发展在法律制度上的安全保护。网络银行是无国界的，所以需要加强与国际组织以及世界各国金融司法部门和业务主管部门的合作，解决好对跨国、跨境金融数据流的监管问题，制定共同打击网络金融犯罪和调控网络金融业风险责任承担的国际条约，来确保网络金融业的顺利发展。
参考文献:
[1]李仁真 ，余素梅.巴塞尔委员会电子银行业务风险管理原则[J].国际金融研究， 2002，(03).
[2]王镇强.香港网上银行的发展现状及前景[J].国际金融研究， 2000，(02).
一、 国外网络银行的发展模式与特征
近年来，美国和欧洲是网络银行发展最为迅速的国家和地区，其市场份额占据世界的90%以上，一枝独秀的背后隐藏着独特的发展模式和鲜明的特征。
1. 依附于传统银行模式。即在开展传统的银行业务交易的基础上，运用互联网技术作为新的服务手段对柜台业务进行延伸，提供在线服务，是一个并不独立的网络银行。这种模式主要通过银行的自建和并购实现。
成立于1969年的加拿大皇家银行是践行该模式的典范。作为加拿大市值最高、资产最大，提供多元化金融服务的世界大银行，加拿大皇家银行在美国很长一段时期内只提供金融批发业务，为了扩大该银行在美国的市场份额及市场地位，皇家银行瞄准当时业务已出现停止迹象的美国安全第一网络银行(SFNB)。SFNB在世界纯网络银行的历史发展中，有着里程碑的地位，是全球第一家纯网络银行，第一家获得联邦监管机构认证可以在万维网上营业的银行，也是首家在美国全部的50个洲均有客户的银行。1998年，加拿大皇家银行以2千万美元收购了SFNB除技术部门以外的所有部分，通过收购，顺利的进入美国的金融零售业务的市场，利用SFNB已拥有的庞大存款反哺加拿大的中小企业，从而达到自身获利的目的。重要的是，兼并以后，加拿大银行一举站在了网络银行发展的最前沿，此外，他们还采取了提高支票账户存款利息和购买超级服务器等措施吸引更多的客户。加拿大皇家银行借助自身雄厚的实力收购了纯网络银行，完成了自身业务模式的转型，无异于如虎添翼。
在当今银行业激烈竞争的局面下，除了利用并购外，国外很多大银行主动转变观念，将传统银行业务做实之余，积极延展网络银行业务。典型代表是美国的威尔士.法戈银行。该银行不仅将查询账户余额、交易记录、转账、支付票据、申请新账户和签发支票等基本网络银行业务做的有声有色，还将客户提供为账簿管理、财务预算等业务做的风生水起。
从上面两例，可以看出，依附于传统业务开展网络银行业务具有以下几个方面的典型特征：（1）积极响应客户需求，明确发展方向。威尔士.法戈银行在做详细的市场调查后，准确地把握了客户变化了的需求偏好，通过产品和业务的创新吸引了大量的客户，并且经营成本极大的被降低。（2）积极寻求战略合作伙伴，实现竞争优势。加拿大皇家银行在实力不断壮大的同时，实时地兼并了在网络银行业务方面独树一帜的SFNB；威尔士.法戈银行在做新型的网络业务时积极地与微软货币、直觉和快讯建立战略联盟，做大做强了极具特色的软件包业务。（3）严格控制风险。SFNB在风险防范方面，无论是在硬件支撑方面还是在软件服务方面，都有一整套极其缜密的配套服务。
2. 纯网络银行模式。这种模式实际上是真正意义上的网络银行，摆脱了注重于传统银行业务整合并配合的缺陷，完全以互联网技术为依托，专注于在具有核心竞争力的业务发展，它的主要优势也被普遍认为体现在交易费用的削减上，此外，该模式使银行能够充分发挥网络优势，从而在战略和业务上能够最大限度地达到创新。1995 年10 月18 日由美国三家银行Area Bank股份公司、Wachovia银行公司、Hunting Bancshares股份公司、Secure ware和Five Space计算机公司联合在Internet上成立全球第一家无任何分支机构的纯网络银行，即SFNB，是在因特网上提供诸如：基本电子支票业务、利息支票业务、货币市场、基本储蓄业务、信用卡及CDS等大范围的多种银行服务的第一家银行，标志纯网络银行从设想变成现实。该银行采用惠普虚拟保险箱，可以保证安全可靠地开办网络银行业务，业务处理速度快、服务质量高、服务范围极广。SFNB在风险防范方面也煞费苦心，它不仅设立了自己的软件开发公司，而且收购了有一定研究基础的互联网软件开发公司——Five Paces，还与专门的安全解决方案开发公司——Secure Ware合并组成了安全第一技术公司，从而在风险方面做到了极致。
在纯网络银行的发展模式方面，存在两种不同的理念。一种是以印第安那州第一网络银行（FIBI）为代表的全方位发展模式；另一种是以休斯敦的康普银行（Compu Bank）和耐特银行（Net Bank）为代表的特色化发展模式。在FIBI看来，纯网络银行不具有任何局限性，随着互联网技术的发展，网络银行甚至可以取代传统银行，因此，他们主张并努力实现传统型银行所能提供的一切金融服务，并且不断尝试着，比如推出了“中小企业贷款服务”，以改变纯网络银行没有企业在线贷款的历史。而特色化发展模式则承认网络银行由于缺乏分支机构等劣势，在与传统银行的竞争中必须突出自身的特色化服务，以求保持自身的核心竞争优势，他们反对提供全方位的金融服务。比如康普银行只提供在线存款服务；耐特银行服务的特色在于以较高的利息吸引更多的客户。
从SFNB、FIBI以及康普银行等依托于纯网络银行模式的商业银行，可以看出这种业务模式具有以下两个方面的突出特点：（1）转变理念，不断进行业务创新。作为纯网络银行模式的先锋，这几家银行脱颖而出的关键在于，能够适应网络银行的发展潮流，积极的转变观念，不断创新。比如FIBI开创了 “在线中小企业贷款服务”的先河；耐特银行能够始终保持自身的优势，持续以高利息向客户提供服务，这种核心优势是银行发展的源动力。（2）突出特色，保持核心竞争优势。在当前商业银行面临激烈的竞争压力的背景下，SFNB，还是FIBI，亦或是康普银行和耐特银行并没有“人云亦云”，采取跟风行动，反而具有坚定的特色经营理念，取长补短，在已锁定的目标市场上，采取利于自身发展的业务，做大做强，从而持续保持已有的核心优势。
二、 对我国商业银行的启示
我国网络银行发展起步较晚，但发展十分迅速，但是与西方发达国家相比，仍处于发展初期，存在诸多亟待解决的问题，面对网络银行势不可挡的发展态势，我国商业银行应积极借鉴国外网络银行先进的发展模式和管理经验，不断推进网络银行建设。
1. 转变观念，明确发展方向。我国的商业银行要从当前赚取存贷利差收入为主，逐步转向为客户提供优质服务；不能单纯地追求外延式扩张，而要更加注重依靠现代信息技术，充分利用现有的传统业务基础和各种资源优势，开发推广高技术含量和高收益的业务品种，在实践中结合自身的优劣势，把握当今金融业务的发展潮流，明确发展方向，培育新的利润增长点。
2. 不断追求业务创新，打造核心竞争优势。大力推进业务创新是银行持续发展的内部动力。当前我国商业银行业务模式较单一，缺乏精确的市场细分及明确的市场定位。要想在激烈的市场中取胜，必须充分利用网络银行的优势，牢固树立“以客户为中心”的经营理念，挖掘、细分市场，对已有产品和业务改造、组合，避免产品的同质化竞争，不断开拓迎合市场需求的新型银行业务，并不断加强产权意识，及时申请专利保护，巩固业务成果。
3. 积极寻求战略合作伙伴，多渠道共建网络银行。金融监管部门应该大大拓展思路，尊重和顺应互联网的特点的规律，鼓励和允许建立完全基于互联网的真正的网络银行，商业银行应改变当前开展网络银行业务时闭门造车的窘境，积极寻求战略合作伙伴，可以在类似银联之类非银行金融机构的基础上建立网络银行；也可以在已经推出并成功运行的第三方网上支付机构的基础上建立网络银行，同时彻底解决当前一些第三方网上支付机构（平台）法律地位不清晰的问题，以求多渠道共建网络银行。
关键词 网络银行 金融监管
一 银行业的网络化
1、银行网络化多层次的发展
国际巴塞尔银行监管委员会曾定义，网络银行是指那些通过电子通道提供零售与小额商品和服务的银行，例如提供存贷、电子商务、帐户管理等服务。从广义上看凡是基于独立的网站为客户提供有关银行业务与信息服务的银行均可称为网络银行。
伴随着银行业务的网络手段运用，银行网络化由此迅速地形成与发展。银行网络化是一个阶段性的过程，从历史经验来看其经历过三个阶层，网络银行萌芽期、网络银行形成期、网络银行成熟期。在第一阶段(网络银行的萌芽期)，因为网络技术的迅速发展，客观上要求原有的银行与网络信息技术相结合，如银行内部网络化管理，建立银行站点，提供在线服务。它们的存在就好象是银行的一些分支机构，但银行的主要业务还是需要依托于传统的分支机构。这一阶段，起步于20世纪七八十年代。至今，世界上仍有许多大银行正在逐渐加大在网络化方面所占的比重。第二阶段(网络银行形成期)的标志是1995年美国安全第一网络银行(SENB―SecurityFirst Network Bank)的成立。该银行的真正核心内容只是主机房中的一些主机，既五分支机构，也没有营业网点，几乎所有业务都通过网上进行，这就是未来网络银行的真正存在形式。那为什么这种网络银行还不能称为是成熟的网络银行，真正的原因应该在于整个社会环境的本身。虽然这种纯虚拟的网络银行代表未来的发展趋势，但我们的社会并没有进入非现金时代，许多商品的流通和交换，仍需要用现钞作为媒介，这样，纯网络银行在当今时代的背景下，对于一些业务的处理，也只有依托于传统的银行。随着科学技术的进步与社会的发展，社会经济各个方面都实现了电子化之后，网络银行就进入了第三个阶段即成熟期。纵观当前银行网络化的现实，虽有少量的第二阶段网络银行出现，但绝大部分银行仍处于第一阶段，或是第一阶段向第二阶段转变的过程，尤其是我国，还没有出现第二阶段的网络银行，少数走在前列的银行也是在第一阶段进行尝试。这是分析当前网络银行及其金融监管所要面临的客观背景。
2、传统银行过渡到网络银行
银行网络化发展中网络银行一般都执行了传统银行业务的基本职能，并在此基础上进行了突破和发展。网络银行与传统银行之间存在着必然的内在的联系，这可以从银行组织结构、银行业务运作、银行经营管理三个方面来加以分析：
2.1银行组织结构方面
经济社会中，传统银行之所以存在是因为其存在以下四大优势：交易成本低；信息完备性高；监督的有效性强；可作为“流动性蓄水池”防止和理解资金流动性对经济运行的冲击。但在网络经济中，随着电子商务全方位、深层次的发展以及金融市场职能化，银行相对于企业和个人具有的信息完备性、监督的有效性和经济性等优势正在逐步消失，电子货币的出现和资金在网上可以迅速转移，使得银行“蓄水池”作用也受到了一定的影响。
2.2银行业务运作方面
网络银行除了将一些还具有活力的传统业务运用于网络之上以外，还提供一些全新的业务：公共信息服务(包括利率、汇率信息，经济、金融新闻等)、投资理财服务和综合经营服务。其中综合经营服务既包括直接或间接控制网上商店，提供商品交易服务，也包括发行电子货币，提供电子钱包等服务，同时还从事或证券保险业务，提供网上金融超市等。所以，网络银行绝不是单纯的传统业务网络化，而是传统银行业务的继承与发展。
2.3银行经营管理方面
传统银行经营管理早期侧重于流动性的要求，例如一些管理理论、资产转移理论(Shift a-bility Theory)、资金池(Pool of Funds)和预期收入理论(Antieipated ln come Theory)，发展到后来盈利问题受到关注，“安全、流动、盈利”成为银行经营管理的目标。由于网络银行技术的复杂性、信息的多样性和竞争压力加大等原因，传统银行在“三性”管理的主要内容已有所改变。即-新的经营环境将赋子“三性”管理新的内容，
2.3.1从技术管理看。网络银行技术管理分为软件管理、硬件管理，它们从各个方面对整个服务和管理系统进行统一安排和管理，确保网络银行安全运行。
2.3.2从综合配套管理看。网络银行除了提供一般的传统银行业务外，还介入综合投资、等方面的业务，以发挥网络优势。各个部门、各个环节及资金收、转、支的确认，有效时间等方面的综合配套安排，也将成为网络银行管理的重点。
2.3.3从个性化服务管理看。个性化服务管理是基于数据仓库的数据挖掘等技术，将每一个客户作为一个独立的个体，通过对其业务记录数据进行分析、统计，作出归纳性的推理，并预测客户行为，从中挖掘潜在的服务模式和有价值的商业信息。一方面提高对客户的服务水平；另一方面帮助决策者正确判断，调整策略，减少风险。
2.3.4从银行利润收入看。贷款和存款始终是传统银行的主要资产与负债，其利率差也是银行经营利润的主要来源，一般占利润总量的85％以上。而网络银行更强调发挥作为支付中介的优势，在资产结构上介于金融中介与金融服务商之间，近一半的利润来源于中间业务和表外业务。
2.3.5从银行市场营销看。衡量传统银行经营好坏的一个有效的指标是市场占有份额，传统银行竞争的结果往往是市场份额的转移。据有关资料统计，一般传统银行80％的利润来源于其20％的客户，他们构成了银行的核心客户。由于这些客户在收集银行信息、转移业务的过程中成本较高，因而，在某种程度上体现了忠诚度和信任度的某种惯性，但在网络银行时代，随着信息透明性的大幅提高，个性化服务的提供和创新业务的层出不穷，客户的转移将变得十分便捷，保证一定的客户量，并促进其合理地增长，将是未来保证网络银行流动性、盈利性的一个重要方面。
3.网络银行发展的特点
3.1科技信息优势明显增强。银行业始终在信息技术的发展与应用方面处于较为领先的位置，网络银行在传统银行的基础上顺应了历史发展的潮流，更为深人地与科技融合起来，由此形成了人们的安全预期和效率预期，同时科技优势也将改变人们整个金融理念。
3.2服务突破时空的局限。使用过互联网的人们都知道，网络可以是一个全天候、全方位开放的系统。建立于此基础之上的网络银行为客户提供的也是“AAA”式服务(Anytime，Anywhere，Anyhow)，随着网络技术的大力推广、服务终端的广泛设置，人们将更加深切地体会到这种突破时空的服务。
3.3全程交互式、个性化的服务。网络银行通过客户分类、内容开发、匹配、交易四个阶段，实现从客户登录到客户离开的全程动态交互。网络银行与客户之间采用一对一金融解决方案，使金融机构在与客户的互动中，实行有特色、有针对性的服务，通过主动服务赢得客户，例如，一客户可以与银行协定半日存款的利率；向银行提供一揽子服务要求；在网上进行存款竞拍等。
3.4虚拟化程度高，适应各种电子业务。传统银行其分行都是一些“砖瓦型”银行，而网络银行没有建筑物，没有地址，只有网址，其分行是终端机和因特网带来的虚拟化的电子空间。传统银行虽然可以通过ATM、POS及SWIEF等清算网络，部分地实现资金电子划拨，这种清算方式仍是基于纸币流通的基础之上的电子支付方式。而网络银行作为电子商务的一环，作为电子货币发行流通的中介机构，开发各种电子票据、电子钱包等在线支付工具，更加适应21世纪的电子支付。
3.5业务综合性强。传统银行的业务划分十分明确，分工细致，一笔业务往往要经过不同部门、不同帐户，程序复杂，费时费力。而网络银行则重新组合银行各层次业务，简化了银行业务流程，提高了业务综合经营水平。
3.6信息透明度高，信息业务创新快。在网上提供银行的业务种类、处理流程、最新信息、年报等财务信息和价格信息是网络银行最基本、最简单的服务功能，因此，金融信息的透明度得到了空前的提高。同时，网络银行侧重于利用因特网丰富的信息资源，对提供的企业资信评估、公司个人理财顾问、专家投资分析等业务进行创新和完善，提高信息的附加价值，强化银行信息中介职能。
3.7业务智能化。传统银行主要借助于物质资本，通过众多银行员工辛苦劳动为客户提供服务。而网络银行主要借助智能资本，客户无须银行工作人员的帮助，可以自己在短时间内完成帐户查询、资金转帐、现金存取等银行业务，即可以自助式地获得网络银行高质、快速、准确、方便的服务。
3.8内部管理更趋于系统化、科学化。传统银行的内部管理渠道较为单一，内部控制效率相对低下。而网络银行除了强大的外部网络系统之外，还有一个比较完整的内部网络，使银行的内部经营管理电子化、网络化、系统化。
虽然我国目前银行网络化的发展还处于一个较低的水平，同时由于我国金融业的自身特点，网络化的发展还有许多特殊性，但网络银行的发展仍符合一般规律，网络银行与传统银行的内在联系及其发展过程中的特点都将在我国网络银行的发展中得到鲜明的体现。
二、银行网络化发展对金融监管的挑战
在银行网络化过程中，银行的信用中介、支付中介、创造货币等职能不但没有消失，反而面临着全新的挑战。网络银行的终端可能涌入未来的任何领域。其与经济的连动性将得到空间的扩展，因此金融监管也将面临前所未有的全面挑战。金融监督当局不但要严密监视和调控好国际收支与国际结算，还要全盘考虑外部和内部的因素在网络上对经济的影响。作为金融监管机构，在风险防范和宏观经济调控上更应该要有前瞻性，对未来可能发生的问题要有一个透析的认识。网络经济中，金融监管不但有必要继续存在，并且必须结合网络化的特点研究新问题，开发新品种。
1、银行网络化的出现是一种创新
针对这种银行业创新，金融监管也要创新，要有新的制度、新法规、新的条例、新的手段来应对当前银行网络化的创新，例如对于网络银行的市场准入与退出、业务范围、平台交易风险都要有新的界定。
2、银行网络化中网络安金问题十分突出
在高度发达的信息技术条件下，各种伪造、篡改、非法入侵等行为严重威胁银行安全，往往一个小小的篡改将带来数以百万计的资金流失，银行网络风险增大，对金融监管技术提出了极大的挑战，金融监管也面临着网络化革命。
3、由于互联网的作用，银行网络化的发展模糊了国家与国家、地区与地区、客户与银行之间界限，因此诸如网上交易的管辖权、网上交易的合法合规性问题、网上业务的标准问题，这些关系到银行安全、效率、发展的重要问题，要求金融监管重新研究，积极应对。
4、由于我国经济信息化程度不高，公众的网络信息观念还较为落后，银行服务的网络化程度不高，因此我国银行网络化过程中金融监管的政策、方针的制定与实施要慎重，既不限制它的发展又不能放弃监管，通过适当的网络化监管，促进我国银行网络化更快更好地发展。目前欧美一些主要国家一般采取两种方式解决网络银行的监管问题，一是建立―个专门的工作机构或小组，负责及时跟踪、监测包括网络银行在内的电子金融业的发展情况，适时提出一些指导建议。如德国的银行监督机构最近宣布，将对电脑安全、网络和电子银行、管理各部门都派出专家，以应对可能发生的任何失误。二是现有监管机构根据网络银行的发展状况，修订那些基于拥有实际经营网点的银行经营模式而制订的又无法延伸到数字和网络经济中的原有规则，制订一些新的监管规则和标准。如美德一些金融专家开始分析《巴塞尔协议》关于商业银行资本充足率标准8％的规定及其他相关监管规则对监管纯网络银行的适用性问题，并提出一些改进意见。
三、银行网络化发展的金融监管问题
总的来看，目前对银行网络发展的监管仍是以原有监管机构和监管范围为主，一般不设新的机构，也不增添新的条款，所以我国的金融监管在面对银行网络化方面还存在一些问题：
1、对网络银行监管意识上的滞后性
在传统的金融范畴中，由于计划体制的改革和金融开放的阶段性，我们的银行监管本身就存在着滞后性，主要以事后调节为主，计划性、强制性的指导为主，真正带有前瞻性的宏观调控不是很强，特别是面临网络化发展的时期，其监管意识还是相对滞后。网络的发展可以使一些监管人员足不出户，但这绝不意味着监管工作的简单化，相反，新时期的监管将是一种全方位、灵活性、高技术条件下的复杂化监管。如果主观上没有重视，没有在发展的初期形成有效的监管机制，将使我们的银行进入一个混乱无序的网络竞争时代。同时，在发展过程中，意识的僵化将使一些监管措施不但难以保障网络银行安全运行，反而会束缚和妨碍网上银行的发展。
2、对网络银行市场准入的监管问题
现行银行业是一种实行许可证制度的特殊行业，尽管竞争十分激烈，但各种方式的管制无形中为银行业创造了一个相对宽松的垄断环境。然而到了以金融自由化、网络化、全球化为特征的网上金融时代，银行业生存的环境将大大改变。由于网络金融降低了市场进入成本，削弱了现有商业银行所享有的竞争优势，扩大了竞争所能达到的广度和深度，这种相对公平的竞争可能会吸引非银行金融机构和高科技公司分享这片市场，提供多种金融产品和服务。如何把握众多的网上银行机构的市场准人将是个两难的问题。
3、对网络银行业务营运监管的问题
中央银行对商业银行现有的监管，主要针对传统银行，重点是通过对银行机构网点指标增减、业务凭证、报表的检查稽核等方式实施。而在网络银行时代，帐务收支的无纸化、处理过程的抽象化、机构网点的虚拟化、业务内容的大幅增加，均使现有的监管方式在效率、质量、辐射等方面大打折扣，监管信息的真实性、全面性及权威性面临严竣的挑战，对基于互联网的银行服务业务监管将出现重大变化。
4、对银行网络化的监管体制的改革与完善
网络银行的发展导致金融业务综合化发展趋势不断加强，金融产品的延伸、金融服务的信息化和多元化以及各种新金融产品销售渠道的建立，使得金融业从强调“专业化”向推崇“综合化”转变。而当前我国实行的又是“分业经营、分业管理”的金融监管制度，这一体制在网络时代也将受到严竣挑战。
5、监管部门自身技术、业务素质的滞后性
只有在拥有高技术软硬件配备的条件下，才能谈得上对金融机构有效的监管；同时，如果没有一支高素质的队伍，在监管现代化程度高，传统金融业务比重较小的网络银行时就会出现困难。当网络银行开发出一些新的金融品种、科技含量高的金融商品时，监管部门如果没有一批高素质、高科技水平的监管队伍，对它的监管就会显得力不从心。
6、相关法律法规的建立与健全
网络银行加速了金融创新的步伐，金融监管的法律法规和监管手段有可能越来越落后于网络银行业务创新与发展。虽然1997年我国新《刑法》首次界定了计算机犯罪，但面对层出不穷的新问题，现有的法律保障仍显不足。
四、解决金融监管问题的对策建议
1、把网络银行业务正式列入金融机构管理范畴
监管机构可适当地增加若干对口监管部门，强化监管力度，增强监管效率，以后再逐步把网络监管溶入中国金融监管的整体格局。
2、建立专门的网络银行准入制度
网络银行的准入要在注册制度、安全工作、地域界定方面从严，而在准入标准、业务范围等方面从宽，建立一套区别于欧美已有网络发展优势的国家的准入制度。我国网络银行的市场准入重在鼓励中国的网络银行抓准机遇，尽快抢占市场，使监管既可以控制整个行业的系统性风险，又可提高本国银行业的总体竞争力。
3、完善现行法律，补充适用于网络银行业务的相关法律条文
首先，要对现有法律不适应的部分进行修订和补充，不但要从刑法的角度对犯罪进行严惩；在民法方面．也要进行界定。如，确定责任人民事责任的法律原则应体现新经济的时代特点，对产生的风险应根据不同情况按不同的法律原则承扭民事贲任。其次，要对未来发展情况进行预测，分析可能出现的问题，进行先行立法保护。
4、加强网络银行的信息披露制度
一方面促使网络银行的经营者提高经营管理水平；另一方面应加强公众的金融网络意识，提高人们对网络银行的信任度。
5、制定网络银行的安全标准，建立安全认证体系
人民银行虽于1999年4月着手这一工作，但进展缓慢，必须加快建设步伐，以避免出现各家银行另起炉灶，重复建设，交叉认证等问题。
6、结合网络银行业务的特点，完善现行金融监管办法
要从业务经营的合法合规性、资本充足性、资产质量、流动性、盈利能力、管理水平和内部控制方面根据网络化条件来适时进行调整、补充，构造一个符合网络银行生存、发展的金融监管技术手段与操作系统。
我国加入WT0后，外资银行以其资金实力、技术手段、经营经验和全球化优势，特别是以其先进的网络银行等个性化服务产品，与中资银行争夺我国大陆境内的客户市场，达到抢占市场的目的。日前，花旗银行宣布，人民银行已批准其在我国大陆境内提供全面网上银行服务，此前我国大陆境内的汇丰银行、恒生银行和东亚银行等也已获准提供网上银行个人服务。可以说，以外资银行为代表的新兴金融主体和金融工具，已经现实地、深远地着我国大陆境内银行业的生存方式，也迫使我国银行业大力发展网络银行。
（一）将网络银行从简单的服务渠道提升为业务处理和服务平台，借助网络特有优势，加大金融创新力度，弥补传统业务不足，使网络银行成为银行业新的利润增长点
，我国网络银行仅是传统银行业务的网上移植，没有发挥银行对银行业务的重组和再造功能，只起到了一个传统银行业务渠道的作用，在产品上投能摆脱传统业务功能的限制，在操作界面上也没有体现出个性化服务的特点，只是对传统业务处理系统界面的简单模仿。我们应利用网络银行信息量大、与客户直接交互的特性，结合高新技术手段和先进的网络技术，充分发挥网络银行对商业银行业务的重组和再造功能，使网络银行成为新的利润增长点。同时，加快渠道整合，使得多种电子渠道在基本服务之外各有侧重，各种渠道之间通过形象整合、业务运作整合、数据整合、内部流程整合、系统整合走向协调管理。
由网上银行、电话银行、手机银行、家居银行为主要服务载体的网络银行，为客户全面提供了远距离、全方位、个性化、虚拟化的“立体式自助服务”。在不同渠道建设上应针对不同的客户类型，依据不同渠道的特点和优势，各有侧重，突出特色，共同发展，以实现渠道功能和服务手段的最佳布局和组合，达到互相补充和互相促进的效果。举例来讲，互联网具有信息量大、开放性和共享性高的特点，面向的对象基本都是高素质的优质客户，特别适合提供全面、综合性的银行服务，因此网上银行应重点考虑在提供全面银行服务的基础上加以升华，从更深层次上满足客户理财和资金综合管理的要求，满足整个电子商务的资金运作服务要求。固定电话、手机是与百姓生活联系紧密的大众服务渠道，提供的应该是方便、实用的服务，其中电话的客户最普遍，所以客户服务中心应侧重减轻网点压力的标准化交易以及客户咨询、投诉等；手机银行其具有天生的高移动性和跟随性，其灵活性和方便性无可比拟，但信息量较小，特别适合个人客户小额支付、账务信息的及时通知等服务。这样，客户无论从任何渠道都可方便地享受银行服务，真正实现贴身银行服务，就能收到加深客户忠诚度、增加存款余额以及降低银行成本等效果。
（二）将网络银行从仅提供业务信息、传统交易受理向推出个性化咨询建议、交叉销售、财富管理和客户关系管理递进。
商业银行由于长期分业经营，在为客户理财方面缺乏经验，随着入世后银行业的不断开放，积极进行这方面的探索是必然的选择。
理财业务是银行金融产品和服务的一种整合方式，是银行金融产品和服务的一种有效的营销手段和销售渠道。作为重要的竞争手段，通过网上理财服务，有目的性、有针对性地为客户提供集理财、投资、融资、金融资讯等全方位的服务，使客户的财富得以保值增值，优越感得到体现和尊重，这对吸引优质客户及培养客户忠诚度具有重要意义，因而能更好地吸引和保留为银行带来可观综合效益的优质客户。这方面，外国商业银行已远远走在前面，例如英国汇丰银行，利用微软公司的个人理财软件——MONEY与其现有的HEXAGON电子银行服务系统开发个人账务、投资事务软件。
网络银行亦应顺应开放潮流，在设计中融合理财理念，利用银行在信息咨询、投资顾问、家庭理财等方面丰富的经验，结合网络提供的信息优势和方便通畅的交互渠道，通过为客户提供增值服务，吸引客户，创造盈利机会。
（三）重点加强企业集团客户服务，以管理化、信息化程度高的集团企业的实际需求为突破口，结合多种电子服务手段，提供真正贴近客户需求的服务
随着我国进一步的改革开放，跨国集团、外资企业大举进入中国，不仅带来了先进的管理经验，也带来了先进的资金管理要求。银行传统的结算方式已远远不能达到这些企业的要求，网上银行服务已不仅仅是企业对银行的附加要求，其发达程度渐渐成为企业选择银行的重要依据。许多现代企业都已建立自己的财务系统或者ERP系统，迫切需要银行与其对接，实现企业对资金的一条龙管理；而且，越来越多的企业为了减少财务费用、降低经营成本、规避资金管理风险，开始调整原有的松散型资金管理模式改为集中管理，并加强了用款审批制度，最为典型的是一些大型企业或集团性企业，成立内部结算中心或相对独立的财务公司，来统一管理和调配内部资金，实现完全自主运作资金。网络银行要适应企业管理水平的提高，不同客户群体的个性化需求，充分考虑国际管理和国际标准，才能在变革中取得竞争优势。网络银行相比传统银行的一个最大特点就是信息量大、综合服务性强。通过网络银行将多种传统银行业务整合在一起，强化了网络银行竞争优势中的差异性基础，从而满足客户多样性和个性化的需求，提高客户对商业银行的满意程度和依赖性。
（四）加强业的横向合作，强强联手，以中间业务为突破口提供更全面的金融服务
由于多年的分业经营，银行、证券、保险等金融行业各自形成了自身的优势和业务特点。而入世后具有丰富理财经验的外资银行的大举进入，对没有混业经营经验的银行业造成巨大的威胁。随着的进一步全球化，市场需求的日益多样化，需要银行提供综合性金融服务的呼声越来越高。金融机构之间的交叉销售已是大势所趋，银行作为客户的资金管理者也应提供更全面的金融服务，在我国分业经营环境下，借助银行来实现这个目标具有明显优势。比如，网上银行已经实现网上支付、证券买卖、基金代销、外汇买卖、代缴费等新型中间业务，也可通过采取网站联合等方式，形成规模效益，实现客户信息共享，加强市场扩张步伐。
（五）关注政府事务化进程，积极寻找合适的切入点，实现银行服务与政府电子政务的互补发展
政府事务电子化是国际大趋势。在美国，政府已建立“第一政府网”，根据美国最近出台的《政府纸张消除法案》，计划在2003年10月以前实现政府办公的无纸化作业，以使美国公民与其政府的互动关系实现电子化。在欧洲，英国政府机构服务的上网率2001年就已达到 40%，在政府的大力推动下，到2002年政府上网率将可能达到75%，英国政府的目标是到2005年所有的政府服务必须实现上网。在亚洲，新加坡从1981年开始发展电子政务，目前其电子政务已非常发达，成为许多地区建设电子政府的样板。我国政府也积极推进政府上网工程，目前已经取得显著进展，数字中国已成为新世纪的一个新亮点。在我国，这些年中国政府已充分认识到电子商务对中国经济，以及中国应对世界贸易竞争的重要性，先后推行了“三金”（金卡、金关、金税）工程和政府上网工程等举措，以期加快电子政务的发展，据悉“十五”期间我国电子政务市场规模将达2000亿元，我国70%以上的市级单位已在网上开办服务窗口。电子政务不仅仅是基础建设和政府信息的，还要实现各种与政府事务相关的非现金类交易行为。例如，网上缴纳税款、网上报销、网上财政预算内资金授权支付等等，这些都需要银行与政府的紧密合作，网络银行应结合其自身的优势积极介入，探索银行支付与电子政务的完美结合方式，共同营造良好的电子商务环境，最终形成双赢局面。
（六）加强风险管理和运行监控，构建立体化、信息化和多层次的管理体系，保证网络银行安全
安全也是网络银行发展的关键。网络银行的风险主要是技术风险、业务风险和政策风险。随着网络的日益普及，网站特别是涉及资金的银行网站成为网络罪犯——“黑客”异常关注的重点，经常受到来自各地的各种类型的攻；击。网络技术日新月异，“黑客”攻击手段也时时翻新，网络银行的安全防范措施必须及时更新，才能避免受到损失。
随着网络银行覆盖面增大，在充分发挥规模效益的同时，也带来了许多管理风险，必须构建新型的网络银行管理体系有效地加以解决。因此，在加强银行内部的业务风险防范的时候，应借鉴国内外先进、成熟的管理经验，构建多层次、高效率、高度信息化的管理体系。
在实现网络银行数据全辖共享的基础上，设立不同的管理层次和管理权限，通过严格的规章制度和不同管理层次之间的相互制衡，避免业务风险的发生。
关键词 网络银行 监管 电子商务
1 我国网络银行发展面临的问题
1.1 安全问题
安全问题是网络银行的首要问题,因为安全对于客户、商家、银行都是至关重要的。传统支付手段的支付信息是在银行内部网络上传输的,内部网络和外部网络—般都有稳妥的安全隔离措施,内部网的安全性是比较高的。网上支付信息是在互联网上公开传递的,存在支付信息被篡改和窃取的隐患。据《中国计算机用户》所做的调查中,47%的受调查者没有用过网上银行,其中68%是因为感觉网上银行不安全。
1.2 法律依据问题
目前中国涉及网络银行的立法还不健全,由于网络银行业务是一个全新的银行业务领域,其业务的开展牵涉到电子商务的方方面面和参与方的各种利益,然而,现有法律尚滞后于网络银行的发展,譬如说,客户的义务、银行的责任及相互间的权利都还没有明确的法律界定,使得网络银行的参与各方都存在一定的法律风险。
1.3 社会信用环境问题
近几年,虽然我国市场经济得到了快速发展,但社会信用体系发育相对滞后,经济活动中失信现象比较严重。在个人信用体系的建设方面我国目前还基本属于空白,这也是绝大多数客户对网络银行采取观望态度的原因之所在。
1.4 经营观念和管理体制滞后
传统银行的实力源于较低的资产负债率和资金信贷能力,从事的业务也主要体现在资产和负债业务上。此外,我国传统银行业一直遵循着静态的单中心多层次的管理理念。然而,网络银行的实力主要源于投资和决策的智慧性,其业务主要表现在中间业务和向社会提供各种金融咨询上。网络银行的发展要求以科技创新为动力,多中心、多层次动态的对银行提供的各种金融服务进行管理。然而,我国网络银行还基本上处在将传统业务搬到互联网上处理阶段,若传统银行的固有观念和机制不及时转换,将会给网络银行的发展带来困难。
1.5 网络银行业务品种少
我国网络银行产品多是传统业务在互联网的实现,网络银行主要起到—个增加传统银行业务服务渠道的作用。在产品上没有摆脱传统业务功能的局限,科技含量高、适应客户个性化需求的网络银行新产品和新服务不多,难以满足客户对金融产品和金融服务日益增长的需要。我国金融产品尤其是理财型的产品相对较少,而很多银行是将其网络银行作为低值业务的分流渠道,因此查询、转账、代缴费老三样成为各网络银行的主流业务,仅仅是对传统业务形式包装,缺乏对客户的吸引力。
1.6 网络银行系统设计开发缺乏统一规划和统一标准
网上银行服务的开展依赖于银行后台的资金清算系统的网络化。但是,中国金融业的网络建设缺乏整体规划,缺乏具有承载性、扩展性、安全性、不间断性、低管理性的平台,导致一方面国内各商业银行之间的互联性差;另一方面,各商业银行本身的统一性也不如人意。除了几家新兴的商业银行外,国有商业银行在各地的分行都有自己的电脑系统,软硬件不一。要在这样的多平台系统上针对各个平台开发出网上支付系统,难度可想而知。
1.7 缺乏适应网络银行发展的人才
网络银行决定了计算机网络和金融的高度渗透性,既通晓计算机网络通信技术又懂金融实务的双栖人才,能在激烈的市场竞争中迅速、准确把握市场脉搏并做出积极回应,网络银行尤其是其管理层迫切需要这样的人才。
2 我国网络银行发展对策
2.1 加强网上支付安全
为了解决网上交易和支付中的安全问题,中国人民银行和十几家商业银行早就于1999年8月,建立了中国金融认证中心(CFCA)。CFCA作为—个权威的、可信赖的、公正的第三方信任机构,专门提供基于PKI(公开密钥基础设施)的数字证书服务,为参与网上交易的各方提供安全的基础,建立彼此信任的机制。 此外,商业银行通过与在线支付公司以及国际信用卡组织合作,为各种行业的网络商户提供安全而快捷的网上支付解决方案,通过采用数字签名(DS)、全球互通付款的安全技术、安全电子交易协议(SET)、国际通用数据安全传输认证SSL128位加密保护等国际先进安全措施确保网上支付安全,从而提供了快速、简单的安全验证服务。值得欣喜的是,2005年4月1日正式实施的《电子签名法》确立了网上支付、数字签名的法律依据,确定了电子合同、数字签名与纸合同的同等效力;同时承认电子文件与书面文书具有同等效力。从网上贸易来看,它确定了网上交易参与者的合法身份,增加了交易双方的信用度,进一步确保交易双方实现安全的网上交易和支付。
2.2 加强社会信用体系建设
网络银行是基于Internet的、虚拟的银行服务手段,银行与客户可能会产生不信任感。总结美国网络银行发展的主要优势,可以看到,美国的社会信用机制非常完善,社会信用程度比较高,所以网络银行在美国能很快发展,而这一点正是我们所欠缺的。在我国,个人和企业赊欠银行帐款的事情屡有发生,若开展网络银行业务,可能会引发很多经济问题,给社会带来很大的损失。因此,加强社会信用体系的建设已刻不容缓。银行要协调工商、税务、公安、保险等部门关系,实现信用资源共享,培育专业的信用服务机构,采用同一种规划平台、同一种标准手段、同一种技术流程,建立统一、高效、客观、公正的社会信用体系,降低金融信用危机,以提高人们对网络银行支付方式的信任程度,为网络银行的发展奠定良好的信用基础。
2.3 制定有针对性的发展策略
由于银行之间的不同差异,特别是网络状况、技术条件相差很大,我国商业银行选择网络银行的发展策略应该在不同的时期有所为有所不为。国有银行由于其众多的经营网点,占有80%左右的市场金额,对传统经营依赖很强。长期以来与客户建立的合作关系和信用评价体系需要银行与客户面对面的沟通和交流。这些是无法用计算机替代的,因此短期看国有银行网络银行发展的重点宜在涉及面不大的支付结算领域。此外,国有商业银行目前面临的制度弊端问题要加快解决,从这一意义上讲,国有银行网络银行业务宜采取重点关注,有限度的发展策略。相比较而言,中小商业银行由于没有历史包袱和较多的共性特点,推行网上业务无论深度和广度都比较可行,关键是采用何种技术模式,并抓住时机做大网络银行业务。
2.4 加强与外资金融服务公司的合作
管理理念的更新需要技术实力的支持。商业银行无论是在网站设计理念和技术上,还是在网上产品研究开发和市场推广上,或者在后台整体管理技术及流程再造计划等领域中都与外资网络银行存在明显差距。如果只依靠自身更新观念、锐意创新来缩小差距,在客观上存在不少困难,并且从行业竞争角度分析这是非专业化、非理性的策略。外资金融服务公司在构建网络银行系统的技术上已相当娴熟,并且具备丰富的管理经验。通过引进国际化的金融管理服务来提高竞争力,是商业银行实现网络银行管理水平和技术水平跨越式发展的重要手段。目前央行已允许部分股份制商业银行与外资银行建立合资合同,并逐步放松对外资银行的市场准入,因此,国内商业银行要提高警惕,做好长远规划。
2.5 重新架构银行组织机构,再造业务流程和经营机制
借鉴国际商业银行组织结构的发展经营模式,组织结构向以利润为目标,网络化、虚拟化、小型化团队为基础的、富有弹性的扁平性管理体系再造已是必然的趋势,以流程再造为契机展开全面质量管理、塑造核心竞争力因而成为我国银行业的战略选择,也为全面开展网络银行业务提供了全面灵活的组织体系和经营方式。第一是以顾客的需求为最高原则,排除没有附加值的工作,专注于核心能力的提高,通过业务外包实现虚拟经营,摆脱原有的“小而全,大而全”的企业模式。第二,强化灵活性管理,推行多样化的流程安排,同时打破职能分工,提高业务集成处理水平。第三,采用并行工序,提高银行的反应速度。
2.6 加大网络银行业务的营销力度和创新力度
美国的金融业非常注重市场营销,用市场营销观念指导银行业务的经营,商业银行重视贴近市场,不断推出个性化服务。因此,我国商业银行必须深刻认识到这一点,并将美国的经营理念真正落实到网络银行业务的开展中。首先我们要看到,我国传统商业银行通过机构和网点扩张实现规模经济,通过批量生产为客户提供标准化的金融服务。但是,网络银行客户对银行产品和服务的个性化需求和期望比较强烈,这就迫使商业银行必须打破传统的批量化和标准化经营理念,从客户需求出发,确立以质胜出和客户驱动的经营理念,为客户提供量身度造的个性化金融产品和金融服务,以争取达到同客户保持长期稳定合作的目的。在营销方式上,不能被动消极等待客户通过搜索引擎及其他网站的链接来获取网络银行的产品和服务信息,而是要主动出击。
关键词：网络金融；网上银行；发展策略
中图分类号：F830.3 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）11-0-01
在信息建设的大背景下，金融业也随之发展壮大。网络金融简单的说就是在互联网上进行的金融活动，网络金融的发展取决于网络经济和电子商务的发展，近年来，网上银行在我国获得了迅速发展。 随着金融电子化的进一步发展，网上银行越来越得到人们的重视，并有业务量逐年攀升的势头。如何在网络金融中更好地开展网上银行交易是当前网络金融关注的焦点。因此，研究网络金融中网络银行的发展策略具有十分重要的现实意义。
一、概述网络金融中的网上银行
要了解网络金融中的网上银行，可以从网上银行的基本内涵和网上银行的优势功能两个方面来探讨，其具体内容如下：
1. 网上银行的基本内涵。网上银行，是指银行利用Internet技术，通过Intemet向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就方便地管理活期和定期存款、支票、信用卡及进行个人投资的虚拟银行柜台。我国的网上银行基本上都属于在传统银行的基础上，利用互联网开展传统的银行业务交易服务的模式。
2.网上银行的优势功能。网上银行生意火，发展势头猛，从网上银行的优势功能上看，网上银行具有诸多优势，如网上银行拥有低成本和价格优势、互动性与持续、秘密性与标准化服务和业务全球化。由于网络银行采用了虚拟现实信息处理技术， 网上银行可以减少营业点的业务数量，且组建成本低、业务成本低和运营成本低。互动性与持续是指网上银行系统与客户之间，实现网络在线实时沟通。私密性与标准化服务则主要是指网上银行容易满足客户咨询、购买和交易多种金融产品的需求， 提供的服务比营业网点更标准、更规范。此外，网上银行的优势功能还表现在业务全球化方面。
二、 网络金融中网上银行发展的现状
目前，我国网上银行多集中在沿海地区， 网络金融中网上银行发展的现状不容乐观，与国际上先进的银行相比，中国的网上银行明显滞后。网上银行定位模糊、网上银行环境弱化、网上银行监管缺位等问题还不同程度地存在，其具体内容如下。
1. 网上银行定位模糊。网上银行定位模糊是网络金融中网上银行发展存在的问题之一。就目前而言，我国网上银行在发展目标的定位上还较为模糊，没有站在网上银行战略发展的角度，综合分析网上银行的发展态势，表现在网上银行的产品上，产品匮乏、品种单一的现象较为普遍，网上银行产品覆盖的范围也过于狭窄，没有考虑到网上银行的盈利空间，造成银行电子化规模小，一度陷入发展的低迷期。而从网上银行自身发展的角度来看，由于网上银行的定位模糊，在网络银行上投入不足， 使得网上银行产品创新体系发展零散缓慢，传统银行业务仍在银行发展中占核心发展地位，这都是由于网上银行对市场定位产生的偏差造成的。
2. 网上银行环境弱化。网上银行环境弱化在一定程度上制约着网络金融中网上银行的发展壮大。网上银行的发展环境弱化，主要是由三个方面的原因造成的，一是安全措施不完善。长期以来，我国网上银行的发展在安全风险防范方面还存在着不足之处，现有的网上银行社会公信力不足，安全隐患给网上银行的发展带来了极大的困扰。二是网上银行效益尚未显露。我国网上银行的发展在很大程度上受经济发展的制约，银行方面对网上银行的发展积极性不高，导致网上银行的效益不明显。三是跨行结算问题。无论是传统银行还是网上银行，跨行结算一直是银行发展的薄弱环节，使得网上银行跨行结算问题仍然存在。
3. 网上银行监管缺位。网上银行监管缺位也使得网络金融中网上银行发展陷入困境。网上银行监管缺位，主要受三个方面的束缚，分别是一是缺乏相应的专业人才储备，缺乏监管的经验；现行的金融监管模式滞后于网银创新的实践；网上银行缺乏国际性的监管合作体系，监管尚存诸多真空。其中，在缺乏相应的专业人才储备方面，由于我国网银业务的发展对专业人才的需求量增多，现有的网银人才不能满足网上银行发展的需要，加快专业人才储备是网上银行发展的迫切要求。与此同时，目前对网络银行的管理规则仍然较少，对我国现阶段实行分业管理的模式带来了挑战。另外，从世界范围来看，由于网银处于发展过程中，其监管方面的研究处于起步阶段，监管过严将对网络银行业务的发展起到一定的抑制作用，因此，尚未形成共同的监管标准、一致的监管框架以及风险处置办法。但从网上银行的长远发展上看，加强网上银行监管是非常必要的。
三、网络金融中网上银行的发展策略
为进一步提高网络金融中网上银行的使用效率，在了解网上银行的基本内涵和优势功能的基础上，面对网络金融中网上银行发展不佳的现状，积极探索网络金融中网上银行的发展策略势在必行。下文将逐一进行分析：
1. 准确定位网上银行目标市场。准确定位网上银行目标市场是网络金融中网上银行发展的关键。网络金融中网上银行实施品牌整合营销策略，应重新审视网上银行目标定位的不足，准确定位网上银行目标市场，确立以客户为导向的网络金融网上银行，并结合网上银行的实际情况，打造属于自身的强势品牌。对网上银行建设而言，在产品和服务方面，应在基于市场调查的基础上，对客户需求进行调查研究，力图用最为便捷的方式为广大网上银行的客户服务，进而满足网上银行的目标定位群体的需要，为网上银行的长远发展提供保障。
2. 合理优化网上银行发展环境。合理优化网上银行发展环境是网络金融中网上银行发展的重要环节。网络金融中网上银行的发展，要创造适合网上银行发展的环境，合理优化网上银行发展环境势在必行。具体说来，合理优化网上银行发展环境，可以从三个方面采取措施，一是完善金融通讯网络。金融通讯网络的完善，可以通过多种方式进行，如网络、电视等形式，在宣传过程中，有针对性地对金融通讯网络进行舆论引导，使客户了解和认识网上银行的功能和作用，普及网上银行使用意识。二是切实解决网上银行的安全技术问题。良好的网上银行使用习惯，可以在一定程度上减少网上银行安全问题的发生。与此同时，数据加密技术、数字证书技术等，也为增强保密性提供了保障。三是在体制创新方面。为增强网上银行发展的利润点，应在体制创新方向寻找突破口，加大网上银行的成长空间。
3. 切实加强网上银行监管力度。切实加强网上银行监管力度对于网络金融中网上银行的发展也至关重要。网上银行监管的强化与金融人才培养、监管体制健全、国际合作监管密不可分。具体说来，网上金融中的网上银行在加强监管力度方面，切实加强网上银行监管力度，要实施复合型金融人才培养战略，通过对现有金融人才进行培训和积极引进金融人才两个途径，提高网络金融人才培养力度，以便为网上银行监管提供智力支持。而健全监管体制，则要建立综合性的金融监管体系，确保网上银行监管的有序进行。除此之外，金融监管部门也应积极加强国际间的交流合作，为网上银行在全球范围内的持续发展提供保障。
结语
总之，网络金融中的网上银行建设是一项综合的系统工程，具有长期性和复杂性。网上银行要想在网络金融中占据一席之地，应准确定位网上银行的目标市场、合理优化网上银行发展环境、切实加强网上银行监管力度，不断探索网络金融中网上银行的发展策略，只有这样，才能不断提高网络金融中网上银行的发展水平，进而促进网上银行的持续健康发展。
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