发布时间：2023-07-12 16:35:52
序言：写作是分享个人见解和探索未知领域的桥梁，我们为您精选了8篇的农村商业银行行业发展样本，期待这些样本能够为您提供丰富的参考和启发，请尽情阅读。
伴随我国金融体制改革进一步深入，竞争越来越激烈，大力拓展银行中间业务，是完善银行服务功能、扩大银行业务领域、创新银行新业务、巩固与发展银行传统业务的趋势所在。农村商业银行通过开展中间业务，可以增加银行的收入、提升银行的公众形象，取得新的竞争优势。
一、农村商业银行中间业务
1.农村商业银行。是在国内的一类服务于当地农民、农业和农村经济发展的股份制地方性商业银行。主要以农村商业银行和农村商业银行县（市）联社为基础组建，并可根据业务发展需要，在辖内设立支行、分理处、储蓄所等分支机构。
2.中间业务。是指商业银行客户办理收款、付款和其他委托事项而收取手续费的业务，是银行不需动用自己的资金，依托业务、技术、机构、信誉和人才等优势，以中间人的身份客户承办收付和其他委托事项，提供各种金融服务并据以收取手续费的业务。
3.中间业务风险特点。自由度较大，只要交易双方认可，就可达成协议；透明度差，大多不反映在资产负债表上，许多业务不能在财务报表上得到真实反映；风险分散，分散于银行的各种业务之中；高杠杆作用，是“小本博大利”。
4.中间业务种类。包括支付结算类中间业务、银行卡业务、类中间业务、担保类中间业务、承诺类中间业务、交易类中间业务、基金托管业务、咨询顾问类业务、其他类中间业务。
二、农村商业银行中间业务发展存在的问题
1.业务管理不规范
农村商业银行虽然经历了多年发展，但在管理体制上滞后。从最早的人民公社，到农业银行，再到人民银行，直到现在试点省市划归地方政府管理等，几经变动，使农村商业银行在中间业务发展上缺乏长期性的行业指导和统一规划。中间业务领域宽广的特点，使得中间业务难以像存贷款业务那样，集中由某一个部门管理，开展业务往往涉及多个部门，事实上需要一个专门机构来进行统一规划和协调。然而，在中间业务的开展缺乏统一操作规范的情况下，容易产生管理部门权限不清，职责不明等问题，并与其他业务部门产生利益冲突。
2.人才保障体系跟不上
中间业务的发展需要大批知识面广、实践经验丰富、懂技术、会管理的复合型人才，尤其需要具备系统的银行、保险、证券、外汇等金融专业知识，通晓各种金融商品和投资工具，了解国际国内经济金融形势的专家。与国家商业银行相比，这种高素质复合型人才在农村商业银行是极难找到，大部分农村商业银行目前根本就没有这种人才，因此造成农村商业银行中间业务的品种少，功能单一，缺乏综合性和有自身特色的产品。所以，中间业务专业人员的匮乏严重制约了中间业务的发展，成为农村商业银行中间业务发展的一大瓶颈。
3.业务品种少，收益低
农村商业银行开办的中间业务品种单调、缺乏吸引力，主要集中在日常操作简单的结算、类等劳动密集型产品上。开办中间业务以来，由于受多种因素影响，到如今其中间业务品种只有保险、工资、代保管有价单证、简单的咨询业务、代办开户许可证等业务。由于农村商业银行所开办的中间业务层次较低，产品定价低，造成了收益低下。同时，受传统陈旧思想观念影响，部分农村商业银行工作思路仍定位于原来的存、贷款业务上，忽略了中间业务的收益性，把开办中间业务仅作为占领市场份额，促进存款增长的一种手段。
三、农村商业银行中间业务发展的改进对策
1.转变管理模式
农村商业银行应注重对中间业务的规范化管理。首先，要建立和完善中间业务的运作方案。把中间业务纳入制度化、规范化、科学化的轨道，做到有章可循，执章必严，违章必纠，合法经营。其次，要建立一整套中间业务运作的管理制度。如业务发展制度、岗位责任制度、业务考核制度等。再次，要加强对中间业务的管理。定期或不定期对中间业务进行调查、分析、研究和总结，发现问题及时解决。最后，要加大稽核监督力度。适时对中间业务进行常规检查、专项检查、重点检查，把监督机制贯穿到中间业务的始终，确保中间业务的合规性、安全性、效益性。
2.建造高素质人才队伍
农村商业银行省、市管理机构应尽可能的结合各地实际，成立专门的中间业务部门，根据业务发展需要，建立起定期的培训机制，采取专业化培训和交流培训相结合，理论研讨和实务操作相结合等培训方式，加大对一线员工中间业务理论知识和操作技能的培训；继续面向社会高起点、严要求地公开引进一批既具有计算机系统知识，又具有丰富银行业实践经验的复合型人才，为中间业务的研发提供智力支持，从而保证中间业务的健康发展。当前农村商业银行员工素质不高，必须重视对中间业务人才的培养和引进，保证及时满足中间业务对人才的需求。
关键词：农村商业银行 需求追随 发展
根据国务院深化农村信用社改革的有关精神，江苏省赣榆县农村信用合作社在政府、银行监管部门、行业管理部门等的支持、监督和管理下，在保持县级机构独立法人地位的同时，实行了股份制改革，改制为农村商业银行股份有限公司，于2009年12月28日正式挂牌开业。这次的改革是在中央提出大力发展农村金融体系的大背景下进行的，初步解决了所有者缺位、产权不清晰的问题，为其健康稳定发展打下制度性基础。同时顺应城区内农村信用社机构服务对象城市化的实际，把农村信用社合并重组为商业银行，既可以解决产权制度问题，又可以增强市场竞争能力，还可以改善中小企业的金融服务。可以说是一项颇具意义的改革。
改制后的赣榆农村商业银行下设44个营业网点，其中营业部1个，支行30个，分理处13个。为广大城乡客户、企事业单位提供存贷款、结算、汇兑、、银行卡和保管箱等全方位、综合性的金融服务。改制后，截止2010年末，各项存款余额50.8亿元，较改制前增加了18.15亿元；各项贷款余额42.91亿元，较改制前增加了19.8亿元。赣榆农村商业银行以更快捷的汇兑业务、更丰富的贷款品种、良好的银行信誉和高效的银行服务赢得了各级领导与社会各界的称赞与信赖。
一、农村商业银行成长的理论基础
关于发展中国家农村金融发展与经济增长的关系，美国耶鲁大学经济学家休.t.帕特里克(hugh.t.patrick，1966)提出两种模式：一是“需求追随”(demand-following)模式，该模式强调的是农村经济主体对金融服务的需求对农村金融发展的促进作用。他认为，随着经济总量的增长及发展方式的变化，市场主体会逐渐产生对金融服务的需求而且随之不断变化。为了满足这种需求，农村金融体系必须进行相应的发展与变革。也就是说，需求是农村金融机构产生、发展及其相关服务不断完善的动力。二是“供给优先”(supply-leading)模式，该模式强调的是金融服务的供给对农村经济发展的带动作用。他认为，供给先于需求为经济的发展提供了充分的条件，而经济发展后反过来又促进了金融体系的不断完善，形成良性循环。帕特里克同时指出，两种模式特点不同，适应的经济发展阶段也不同，因此不同地区模式的选择也存在一个最优顺序问题。在经济尚不发达的阶段，“供给优先”型模式居于主导地位，而当经济发展到较高阶段后，“需求追随”型模式替代“供给优先”型发挥主导作用。
我国经济发展不平衡是不争的事实，因此休.t.帕特里克的理论对我国农村信用社改革模式的选择提出了基本的要求，即应该根据经济发展水平的不同对当地的农村信用社产权选取不同的模式进行改革，不能在全国范围内搞“一刀切”。
以赣榆县为例的东部地区的农村由于商品经济比较发达，现代化程度比较高，因此能够达到商业化金融运行的基础，如较高的市场化程度、信息共享等。此时，农村经济也对金融服务提出了相对较高的要求。根据休.t.帕特里克的“需求追随”理论，农村金融应该针对农业、农民对金融的需求来提供商业化的金融服务。因此，以赣榆县为例的东部地区农村信用社的改革目标应该是农村商业银行。
二、农村商业银行成长的现实基础
(一)农村经济发展的现代化趋势使得组建农村商业银行具有必要性
以赣榆县为例的东部地区的农业已经率先实现了农业的产业化生产与经营，产业化过程中的农业企业对资金的需求更大，储存原材料、抵抗自然风险、建设完善的外部环境，都需要农村金融机构的大力支持。而且，发达国家农村经济、金融发展的实践也证明，产业化越是发达的地区对商业金融的需求越强烈。此外，东部地区在农业已经基本现代化的同时，非农产业迅速发展，二、三产业所创造的增加值及从业人数持续上升，私营经济逐渐成为农村经济的支柱产业、农村金融需求的重要组成部分。这些在改革开放后发展起来的实力雄厚的私营企业、公司，与城镇中的商业企业没有任何区别，对商业化的现代金融有着天然的需求。因此，东部经济发达的农村地区有着商业银行存在的天然土壤。
(二)农村信用社自身的良好条件使得组建农村商业银行具有可行性
在东部发达的农村地区，由于经济环境良好，那些经营不善的企业恶意逃废债务的行为较少，没有政府指令性贷款形成的不良资产，农村信用社的发展相对领先
。而且，有相当一部分信用社是按照商业化在运作，他们具有雄厚的资本实力，能够提供优质的金融服务，信贷资金的投放方向已经与商业银行无异，完全是以盈利为经营目标。因此，对于这样的信用社保留其合作之名已经没有任何意义，顺应形势组建为农村商业银行是必然选择，使其在以后的经营管理中更加能够名正言顺、无所阻碍。
(三)组建农村商业银行有利于公平竞争
除农村信用社外，早已有一部分商业银行把东部经济发达的农村地区作为目标市场，建立了广泛的分支机构。因此，将这些地区的农村信用社改制为农村商业银行，与其他商业性金融机构遵循同样的经营规则，享受同等的待遇，能够形成公平竞争的市场环境，这将会对其发展有很大的促进作用，很好的满足地区经济、企业对金融服务的需求，有效遏制非正规金融的滋生，加快完善农村金融体系、规范农村金融市场。
三、农村商业银行的发展之路
以赣榆农商行为例的农村商业银行因农而立、服农而存，长期以来，始终坚持以服务“三农”、中小企业和县域经济为己任，已成为农村金融的主力军和联系农民的重要金融纽带。几十年扎根农村服务的经验以及与农民所建立的紧密联系，是农村商业银行的宝贵财富，也是其他金融机构所不具备、短期内很难实现的独特竞争优势；而且，在可以预见的一个相当长的时期内，农村商业银行仍将是农村地区网点最多、客户面最广的金融机构。特别是通过近几年的改革发展以及这次改制，已使农村商业银行的面貌发生了较大的变化，资产质量、经营机制、管理水平和盈利能力等，都上了一个新的台阶，竞争力有了较大的提高
但也要看到，在国家放开了农村金融市场，新型农村金融机构层出不穷的今天，农村商业银行面临的金融竞争格局正在发生急剧的变化。不仅有邮储银行的组建及其资产业务特别是涉农业务的不断扩大，有农业银行的加速回归，还有各种村镇银行、小额贷款公司的成立等。可以说来自各方面的冲击与竞争是很大的。同时农商行自身在综合实力、风险控制以及金融创新等方面还有有待改进的地方。以赣榆农商行为例的农村商业银行如何保持自身的行业优势，
在把握好服务“三农”的基本业务基础上，开拓业务模式，走出区域经营，提高综合实力，建设成真正治理有效、以盈利为目标和具有竞争力的金融机构，仍然将是未来一段时期在经营和改革中要面临的挑战。
(一)把实现银行自身商业可持续发展与支持“三农”有机结合起来
应该说，商业性金融与乡村信贷、小额信贷不矛盾，完全能够相互促进，共同发展。农村商业银行的根在农村，服务“三农”是我们义不容辞的社会责任。同时，农村商业银行又是自负盈亏、自担风险的金融企业，实现自身又好又快发展、保障储户资金安全、维护金融稳定同样是必须履行的社会责任。服务“三农”必须以确保自身健康可持续发展为前提，必须把农村商业银行自我发展融入到地方经济和谐发展的大潮中。以前的农村信用社面临的一些问题，与长期以来片面强调支农责任而忽视农村信用社自身商业可持续发展高度相关。在今后的发展中必须以正确的银行经营理念作指引。这些理念包括市值理念、资本理念、质量理念、风险理念、服务理念、创新理念等。其中，“追求过滤掉风险的真实利润”和“银行市值的长期稳定增长”应当作为农商行这种中小股份制商业银行公司的银行业务发展的核心经营理念。虽然通过改制，解决了产权模糊、所有者缺位这个根本性问题，并实施了财务重组、消化了历史包袱，实现了自我发展，但也要看到真正建立好一个现代金融企业，还要做好各方面的内功修炼，要在塑造品牌、丰富渠道、创新产品、建设团队等方面下工夫，提高市场竞争力。
(二)逐步实现盈利模式的转变，形成多元化的利润来源
中国银行业特别是赣榆农村商业银行这样的中小商业银行，现在的营业收入和盈利渠道还比较单一，对存贷款利差的依赖性过强，中间业务对银行利润的贡献并不大，普遍地只有在10％左右，这与国外银行业利润构成中30％以上来自于中间业务收入形成了鲜明的反差。虽然近年来我国的银行业在货币市场、债券市场上也获得了可观的投资收益，但实际上也与成本低廉的资金来源，尤其是居民储蓄存款的低利率有直接的关系。这是由我国金融发展所处的特定历史阶段所决定的。但这种过于依赖于存贷利差的盈利模式，一旦遇到经济周期向下波动，对信贷的需求减少时，要实现利润的稳定增长就是相当困难的。而随着利率市场化改革的逐步深入，存贷款之间的巨大利差逐渐缩小又是一个不可避免的趋势。这对中国银行业的利润增长带来了相当大的影响，要单纯依靠存贷利差来实现利润的稳定增长可能难以为继。如何在利率市场化环境下保持利润的稳定增长，是中国银行业面临的一个巨大挑战。而银行业经营管制的逐步放松和混业经营的发展，给银行业带
来了新的发展机遇和利润增长点。农村商业银行应该在资产扩张过程中，抓住中国金融改革开放、金融自由化的大好时机，努力探索更多更广的中间业务，培育新的利润增长点，从而在未来一段时期里，形成以存贷利差为主导、各种中间业务利润并存的多元化利润来源。
(三)把握好业务发展及资产扩张与风险防范的关系。建立严密的风险控制体系
发展是农村商业银行的第一要务，但发展必须是有质量的发展。只有防范好风险，发展才有质量。农村商业银行一直面临发展不够的问题，发展业务是首要任务，但风险控制仍然是薄弱环节。当前，信贷风险依然是最大的威胁，我们要做的是全面清收不良贷款，加强大额贷款监管，为实现又好又快发展提供有力保障。如今，国际金融动荡对我国经济金融健康发展以及国内商业银行安全运营带来一定风险和挑战。对于农村商业银行而言，要根据新的经济金融形势，对国际国内金融市场动荡带来的各类风险进行较为准确的判断和估量，及时调整发展观念和思路，巩固业务发展成果，提高风险承受能力。同时，建立起一体化的危机应对机制，完善相关制度，有效防范信用风险和市场风险。
(四)统筹好金融创新和规范管理的关系
我们要努力开发新金融产品，积极地进行金融创新。这不仅是为了更好地为客户服务的需要，也是作为银行业控制风险的需要，是核心竞争力在对客户提供服务和银行自身发展中最现实的体现。随着金融市场化改革的逐步加快，市场化程度越来越高，不仅商业银行自身面临着更高的风险，而且一般企事业单位和个人也同样地面临着更多、更复杂的风险，它们的剩余资金也需要寻求收益与风险之间的平衡。在这样的背景下，单纯慷慨地提供信用便利恐怕不足以对企业产生更大的吸引力。它们不仅需要信用便利，而且还需要更专业、更精细的理财服务，需要更多的金融产品来更好地配置财务资源。同时，制度建设要与业务创新同步跟进，规范管理，不断强化监控，提高风险监管的前瞻性、科学性和有效性，尽可能把风险降到最低。此外，银行业的风险控制固然需要良好的制度安排，但通过金融产品交易来转移分散风险，同时又获得盈利机会同样是不可缺少的。这些都需要商业银行大胆地进行金融产品的开发和创新。
(五)要搞好企业文化建设，提高银行的核心竞争力
关键词：农村商业银行；风险控制；业务创新
一、湖北农村商业银行的发展现状
我国农村商业银行发展至今已有近20年时间，农村商业银行作为农村金融改革的产物，凭借其灵活的管理体制、高效的业务流程、规范的公司治理等优势，扎根农村市场，开拓经营，成为农村金融市场的领跑者。2010年，银监会表示未来五年，农信社股份制改革将全面完成，为此银监会将不再组建农村合作银行，现有农村合作银行也要改制为农村商业银行。截至2017年6月我国农村商业银行总资产达到318445亿元，比上年同期增长了12.4%，国家政策的大力支持，更是为农村商业银行的发展提供了良好的平台。目前，全国农村商业银行数量已超过1000家，其中湖北省就有77家。是较早全面完成农村商业银行组建工作的省份之一，但实际发展情况相比其他几个早期成立农商行的省份来说还处在较为落后的状态。
二、湖北农村商业银行发展面临的问题
1.缺乏业务创新，业务特色不明确。目前，湖北大部分农商行的业务范畴都是传统业务，如存款、贷款、结算票据等，业务服务范围还局限在当地，在客户心目中没有辨识度。可对比其他省市有些发展较好的农商行，已经开始进行业务范围的扩大和改进，为赢取更大的市场做准备。自从重庆农村商业银行2010年12月8日在香港成功上市，成为首家成果IPO的农村商业银行，多家农村商业银行都在积极谋求上市，广州农村商业银行已经启动IPO和上市前的准备工作，上海农村商业银行、张家港农村商业银行、吴江农村商业银行、常熟农村商业银行、江阴农村商业银行、天津滨海新区农村商业银行都在积极进行上市冲刺工作。各商业银行都在寻求新的突破，也会根据用户需要设计开发新型业务，如重庆市农村商业银行开始推广手机银行，利用大众通信工具开展金融服务，有利于拓宽农村地区金融服务覆盖面，改善支付环境和提升农村支付效率，减少现金流通，提升农村信息化建设，助推银行转型与农村消费习惯转变。2.不良贷款率高，风险控制机制不完善。根据银监会的数据，2017年二季度农村商业银行的不良贷款率达到了2.81%，是各类商业银行里最高的。农村商业银行等农村金融机构风险防范意识不强，风险控制机制不完善，其所投资的非标准化债权资产资信等级亦较低，这亦导致部分低等级的非标准化债权资产业务成为重灾区，因此农村商业银行的放贷风险较其他银行更高。可经营规模较小，资本实力不足制约了农村商业银行对投资项目的选择范围。3.员工整体素质不高。大部分农村商业银行是由农村信用社发展而来，人员构成也基本与信用社时期保持一致，尤其缺乏高素质的管理人才。大部分员工的思想还停留在信用社时期，未能适应现代金融市场的变化，因此体现在工作及服务上往往表现出创新意识及能力不足，在管理上缺乏前瞻性和创新性，对银行的业务开展有很大的影响。
三、发展建议
1.推进体制机制改革。通过优化网点布局适度扩大农村地区网点覆盖面，加大对农业开发和水利、贫困地区公路等农业农村基础设施建设的贷款力度，创新服务“三农”融资模式。随着农村经济环境的转变及乡镇企业的改制，“三农”的定义比以前更加广泛，农村商业银行的服务对象的金融需求与传统农户的简单融资需求相比，要求更高、范围更广。2.完善风险控制机制。2014年银监会下发了《关于加强农村中小金融机构非标准化债权资产投资业务监管有关事项的通知》，文件对农村不能中小金融机构投资非标准化债权资产的风险控制提出了进一步要求。要求农商行等农村金融机构严格执行贷款审查制度，通过风险管理理念、意识、文化的培训，加强全员风险防范意识。3.积极开发符合农村金融市场需求的金融产品和服务方式。要求银行业金融机构主动适应农村实际、农业特点、农民需求，提升金融支农能力，推动金融资源继续向“三农”倾斜是近两年我国金融政策的重要工作。农村商业银行应针对农村市场，开发适应农民使用习惯和需求的金融产品和服务，推进基础金融服务。引导农民利用现有政策优势和农业资源等有利条件，开展农业科技研发，创新农产品流通方式，支持农产品市场转型升级，加大对现代化农业建设的支持。4.引进和培养人才，适应农村商业银行发展需求。一方面，通过各种方式引进各类管理及技术人才，以适应银行在新经济环境下的变化及发展；另一方面，要对银行现有员工进行培训，增强服务意识及风险控制意识，提高对行业对市场的认识，了解新的技术及业务，学习行业先进的工作方式，做到全员素质的整体提升。随着地区经济的发展，客户的认识日渐成熟，对银行的经营能力和服务水平的要求也会越来越高，因此，银行管理者要不断学习新的管理理念和方法，培养优秀员工，提供优质服务，提高客户的满意度，增强竞争实力。
综上所述，湖北农村商业银行想要在众多商业银行中占有一席之地，应结合湖北的区位优势和先天的自然资源等有利条件，开创新业务，扩大市场，努力提高自身的实力，积极寻求突破，为未来发展寻求更多出路。
作者:桂玫玫 单位:长江工程职业技术学院
参考文献：
[1]《深入推进银行业金融机构体制机制改革大力支持农业现代化建设》.普惠金融部，2015.
[2]胡力.湖北农村商业银行竞争力分析.时代农机,2016.
[3]刘云涛.互联网思维下商业银行服务“三农”的实践与思考——基于对农行湖北分行营业部的调查.武汉金融,2017.
关键词：中间业务 农村商业银行 SWOT分析
一、农村商业银行发展中间业务的现状分析
（一）相关概念的界定和说明
按照《农村商业银行管理暂行规定》中的相关条款，农村商业银行是一种股份制的地方性金融机构，它的股东一般包括农民、农村工商户和企业法人等等。农村商业银行自创立以来，凭借灵活的机制和高效的决策，对促进经济的发展、支持新农村建设和地方中小企业的发展壮大起到了重要的作用。
中间业务的定义有多种，根据中国的实际情况，笔者采用中国人民银行对中间业务的定义，其表述为：中间业务是指，形成银行非利息收入，但是不构成商业银行表内资产和负债的业务。中间业务可以划分为传统中间业务和新兴中间业务，传统中间业务主要包括结算、租赁、信用卡和等业务，新兴中间业务主要包括贸易融通、信用担保和金融衍生工具交易等业务。传统中间业务和新兴中间业务的最大区别在于：在传统中间业务中，银行仅扮演中介的角色，而在新兴中间业务，却会增加银行的风险。
（二）中间业务的发展现状和存在的问题
近年来，我国农村商业银行在中间业务方面，有了长足的发展，1978年以前只有结算1类，具体品种不到10个，目前品种已经达到260多个，如网上银行、电话银行等。中间业务的各个类型，包括：银行卡类、结算类、类、信息咨询及评估类等，都有一定程度的发展。其中，银行卡类中间业务的发展成果最为显著，具体表现在居民持卡量、持卡交易和结算量呈现出逐年攀升的趋势。此外，类的中间业务的产品种类已经比较丰富，其主要的产品类型主要是公共事业收费。
尽管其发展的比较迅速，但是目前农村商业银行的大部分中间业务仍然集中在政策性银行业务和国债发行等方面。农村商业银行在开展中间业务方面还存在着不少问题，笔者认为目前其存在的主要问题有如下5点。第一，业务量小。目前，在西方金融市场比较发达的国家，商业银行的中间业务收入在银行的总收入中占有较大的比重（一般占总收入的50%），
而国内的农村商业银行一般占不到1%。第二，中间业务结构不合理，据银监会2002年的统计数据，支付结算、和银行卡业务，总计金额占目前国内商业银行总量的98.8%。此外，这类业务的利润很低，这进一步加剧了其结构的缺陷。第三，客户结构不够合理，对客户资源的管理工作不到位。我国农村商业银行的客户主要是农民和乡镇中小企业，这类客户一般缺乏足够的抵押担保和信用担保，并且和银行维持持续合作的能力较差。此外，农村商业银行在客户管理上，属于坐等客户上门的类型，缺乏开发市场的主动性。第四，中间业务产品的种类还比较少，同质性产品、低技术含量、低附加值产品多，差别化产品少。第五，服务收费不合理，主要表现在收费标准混乱，且存在着恶性竞争。
二、农村商业银行发展中间业务的SWOT分析
（一）优势
农村商业银行开展中间业务的优势主要有3点。第一，其中间业务的效率较一般的商业银行较高，这是因为农村商业银行进行管理决策的层次较少，因而相应地，对市场的反应也快，而一般大型的商业银行则存在着分支机构较多，信息传递环节较多的问题。第二，中间业务产品的设计有很多现成的经验。从国外商业银行开展中间业务的历史来看，其发展的历史较长，产品种类丰富；从国内商业银行发展中间业务的情况来看，其历史一般也比农村商业银行要早。因此，其他商业银行的成功经验可以为农村商业银行提供借鉴。第三，在开发农村市场方面有自身独特的优势。农村商业银行前身是农村信用社，农村商业银行可以利用和农民以及中小企业的良好业务联系的优势，开设一些适合农业、农村、农民和中小企业的特殊业务，填补其他大型商业银行的市场空白。
（二）劣势
农村商业银行在开展中间业务方面还存在很大的不足之处，具体主要表现在以下8点。第一，农村商业银行对开展中间业务的重要性认识不足。目前，从国内银行业的整体情况来看，其主要的盈利来源依然主要是依赖利差收入，这项收入占总收入的比重为63%，对于农村商业银行来说，这一比例更高，部分农村商业银行仅仅将中间业务作为对传统业务的一种补充和推动。第二，缺乏系统的管理。大多数农村商业银行都是分割式的管理模式，没有专门的部门来对中间业务进行协调、管理，也没有专业的中间业务人员来开展相应的业务。第三，风险识别和控制能力不足。农村商业银行开展中间业务的时间较短，存在着盲目照搬一些产品和操作人员缺乏专业培训的风险。第四，市场份额小，例如，2007年，四大国有商业银行和中国交通银行的中间业务收入占国内市场的比例为91%，相比之下，农村商业银行的市场份额就微不足道了。第五，尚未建成全国范围内的结算网络体系。农村商业银行存在着设备和软件更新较慢的问题，其通存通兑业务也仅仅局限于部分地区。第六，产品品种较少。农村商业银行的中间业务由于开展的时间还比较短，经验比较缺乏，相关专业人员缺乏，产品的品种数量不足，这也是制约农村商业银行拓展中间业务的一个重要方面。第七，缺乏中间业务的专业人才。目前农村商业银行的员工专业能力不足的现象比较突出，而中间业务则需要具备经济、金融和计算机等领域知识的综合型人才。第八，宣传营销手段缺乏。目前农村商业银行对客户关系重视不足，还存在宣传形式单一、宣传内容晦涩和销售渠道狭窄的问题。
（三）机会
农村商业银行发展中间业务存在的机会主要有以下3点。第一，依托原有业务拓展中间业务，比如中小型企业、个体工商户的信贷市场，农村商业银行可以借此营销信用卡，POS机，个人理财业务等产品。第二，在原来的基础上，开发新客户。农村商业银行由于业务的特殊性，和很多农民以及中小型的乡镇企业存在着密切的业务联系，农村商业银行可以在此基础上对客户进行分类管理和开发，并积极争取的新的客户群。第三，政策支持。中国作为一个农业大国，农业、农民和农村是政府开展扶持工作的重点，而农村商业银行在解决农村资金需求方面发挥着较大的作用，其可通过政府的政策扶持，紧结合“三农”的主题，设计并推出相关的中间业务产品。
（四）威胁
农村商业银行面临的威胁因素主要有3点。第一，竞争对手较多。目前，国内开展中间业务的商业银行有很多，特别是大型国有控股凭借其开展中间业务相对比较成熟的经验优势和强大的网点优势，占据着国内中间业务市场的大部分市场份额，再加上其他类型的商业银行的有力竞争，进一步压缩了农村商业银行的生存空间。第二，新竞争者的加入。目前，随着国内金融市场的逐步开放，外资银行陆续进驻，各股份制商业银行也不断建立新的分支机构。特别是，外资银行在开展中间业务方面有着成熟的经验，这种情况更加大了农村商业银行的压力。第三，金融服务的需求的变化。目前，客户更加注重资产的保值增值，对投资理财产品有很大的需求，但是农村商业银行在开展金融衍生品业务的能力还很薄弱。
三、加快中间业务发展的对策和建议
依据上文SWOT分析的结果，笔者认为，农村商业银行加快发展中间业务应该从以下几个方面着手：
第一，农村商业银行应该首先进行准确的市场定位。其具体内容包括：差异化的市场战略和实行市场化经营。农村商业银行如果在中间业务方面，和强大的国有商业银行进行正面较量，很难从其手中争取到市场份额，因此，农村商业银行有必要实行差异化的市场战略。在具体的操作层面上，农村商业银行应该利用自身在“三农”方面的独特优势，开展中间业务要面向广大的农民和数量众多的中小型乡镇企业，在农村地区广泛设立营业网点。例如，在农村地区可以针对个人开展一些结算，类中间业务（包括资金的汇兑、保险等）。同时，农村商业银行也不应该放弃对城镇地区的市场开发，具体可以针对小企业和商户，解决他们融资和理财等方面的需求。在进行商业化、市场化经营方面，银行的经营管理者要转变过去陈旧的经营管理理念，必须牢固树立现代商业银行经营理念，高度重视产品的开发和推广，建立合理的奖惩体系，并重视对客户的管理和开发。
第二，提高发展中间业务的认识和建立中间业务的统一协调管理部门。在提高发展中间业务的认识方面，农村商业银行要把发展中间业务放到战略高度来认识，中间业务是银行新的利润增长点，能够带动存贷款业务的发展和降低银行风险。农村商业银行应该以传统业务带动中间业务的发展，逐步扩大中间业务收入在总收入中的占比。中间业务在国内的发展前景很广阔，市场潜力很大，因此，有必要建立一个专门的中间业务协调管理部门，以制定中间业务的管理制度、办法和操作规程。
第三，增大科技的投入，加强中间业务的风险管理。在增大科技的投入方面，农村商业银行要建立全国统一结算网络体系，各级监管部门、人民银行和省级联社也要积极创造条件，使其实现全国性信息和共享通讯网络。在加强中间业务的风险管理方面，有必要建立健全银行的内控制度，使中间业务的开展满足合规性的要求，建立适合农村商业银行的风险预警机制，最后要制定规范的中间业务会计核算制度和信息披露制度。
第四，加快产品创新，培养、引进中间业务的复合型人才。在加快产品创新方面，现代社会的生活节奏要求银行能提供跨区域的服务，而农村商业银行跨地区开展业务受到政策限制，没有形成全国联通的结算网络。农村商业银行应该通过银行间的合作建立全国性的网络结算体系，并且不断开发创新新的中间业务产品，以迎合顾客的需求。在培养、引进中间业务的复合型人才方面，农村商业银行一方面要加强内部员工的培养，另一方面可以从外部引进优秀人才。
第五，引进先进经营理念，实施有效的营销手段。随着农村经济的发展，原有的经营理念与管理方法容易跟不上中间业务的进一步发展，这就需要引进现代化的经营理念和管理方法。在实施有效的营销手段方面，有效的营销在连接产品与市场方面发挥着重要的作用。在计划经济体制时期，银行作为一个事业单位，具有着一切事业单位存在的共同弊端，包括：服务意识差，缺乏良好的激励机制等。在市场经济的形势下，农村商业银行应该逐步地调整自身角色的定位，重视产品的市场营销，以扩大产品的市场占有率，为银行建立更广阔的市场空间。在具体的措施方面，要加强对客户资源的管理，和客户建立良好的关系，同时，加大相关专业人员的培训，重视人员推销的作用，积极拓宽营销渠道，并为顾客提供更多的购买体验。
参考文献：
[1]何白云.银行管理学[M].北京：清华大学出版社，2008
[2]陈德康.商业银行中间业务精析[M].北京：中国金融出版社，2007
[3]韩俊.中国农村金融调查[M].上海远东出版社，2007
[4]杨思群，刘玲玲.中国农村金融发展研究[M].清华大学出版社，2008
[5]苏薇.国有商业银行巾间业务的风险与防范[J].青海师范大学学报，2008，（1）
[6]宋博.Z银行中间业务营销策略研究：一个基于整合营销理论的案例分析[D].厦门大学硕士学位论文，2009
[7]原田.国内商业银行中间业务及其组合产品定价研究[D].武汉理工大学硕士学问论文，2008
关键词：现阶段 农村商业银行 市场定位 发展战略
农村商业银行目前已经成为我国金融体系中非常重要的组成部分，农村商业银行的建立有效的改善了我国的三农问题，推动了农村经济的发展。为了适应农村的发展需求，提升农村的经济增长速度，农村金融体系的改革是必然的，农村商业银行的组建为农村信用社的发展指明的方向，农村信用社需要参照现代商业银行的模式对具体运行模式进行改革，从而使城乡统筹发展得以实现。金融环境的复杂性以及金融行业的激烈竞争，使得农村商业银行必须要重新对自身进行定位，并制定有效的发展策略，从而使其能够在激烈的竞争中脱颖而出，获得长效、稳定的发展。
一、现阶段我国农村商业银行市场定位研究
1.我国农村商业银行的业务定位研究。
农村商业银行的创建主要是为“三农”提供服务，需要根据”三农“的具体发展情况，对农村商业银行进行准确的业务定位。农村商业银行是由农村信用社转化而来，虽然其经营和运行模式有所改变，但是其服务的核心是不变的，所以农村商业银行仍然要以传统的金融业务为基础，通过对传统业务的优化来更加有效的为“三农”服务，对中小客户的优势进行强化，丰富中间业务项目，同时还要对投资银行以及业务等新的业务进行创新和研发。贷款营销管理能够使银行获得更多的利润，所以在借贷业务的开展中需要注重经济利益。需要有效的利用借贷的资金，来提升这些资金在放贷业务中所产生的经济利益，从而使农村商业银行获得更大的经济和社会效益。在贷款业务的办理过程中，需要加强监督和审核工作，从而减少信贷风险，防止不良贷款的产生，进而使信用社的利益得到保障，有效减少信用社的损失。在个人业务中，需要加大推广个人理财业务产品的宣传力度，增加专业的理财服务，从而提高个人贷款和按揭贷款的营销，建立起完善的理财平台。2.我国农村商业银行的客户定位研究。社会经济的发展推动了农村商业银行的建立，而且其逐渐在我国农村金融体系中占有重要的位置。农村商业银行的服务客户主要面对的是县域经济，以中小企业为主要的服务客户，并将服务圈内的大客户作为服务的重点。其服务客户中以中性优质客户为主要服务对象，力求能够获得大企业客户的信赖，同时也兼顾一些小型企业。此外，国家政策扶持的新型建设产业也是农村商业银行的主要服务对象。个人业务主要以收入比较稳定的客户为主要服务对象，同时对高端客户的信息机构也有一定的业务往来，力求能够争取与大客户的合作，在合作中为其提供优惠的政策和优质的服务模式，以期能够达成长期合作的意向，进而提升客户的忠诚度。
二、我国农村商业银行发展中存在的问题
1.农村商业银行的知名度不足。
农村商业银行目前成立的时间尚短，在金融体系中属于新生事物，而且市场发展不成熟，社会上的知名度明显不足。主要是因为农村商业银行的设立初衷是服务于“三农”，但是农业、农民在金融行业发展的潜力较小，在还款方面存在很多问题，虽然农村合作社的兴起使得农业大户以及私营企业获得良好的发展势头，但是由于数量有限，而且还有一部分企业会选择其它的商业银行，从而使得农村商业银行的信贷投入难以实现规模化。而且由于农村商业银行的知名度不高，所以一些企业以及个人对其信任度不强，不会轻易选择农村商业银行作为存款对象，因此造成农村商业银行的资金缺乏。
2.农村商业银行的经营观念存在问题。
目前农村商业银行在业务的开展过程中仍然采用传统的思维方式，没有意识到传统的经营观念已经不能适应当代社会的发展形式，资产负债结构单一，经营品种不够丰富。一些贷款业务员面对贷款失信问题过于谨慎，由于惧怕承担风险，所以在放款方面受到诸多限制。同时，信用环境直接影响着农村商业银行资金的运营安全性。在一些比较贫困的地区，其信用环境堪忧，极容易出现一些钉子户，而其带来的负面效应，使信贷人员的积极性降低。此外社会诚信的体系不健全，面对逃避债务的信用行为缺乏有效的措施来积极应对。这些因素都制约着农村商业银行贷款营销意识的发展。
三、我国农村商业银行的发展战略分析
1.农村商业银行的业务发展战略。
为了使农村商业银行的信贷业务得到更好的发展，需要保证贷款业务的制度化管理和透明化运营，从而使客户能够了解农村商业银行的运营方式以及相应的保障制度，进而建立起客户的信任度。同时在贷款的营销过程中要以安全性和效益性为基本的原则，转变对小额农户贷款不重视的理念，提高小额信贷业务量，将贷款发放的权利导向转化为盈利导向，主动赢取该地区的重点企业以及农业大户的青睐，增设代收费等业务。为了提高信贷人员的工作积极性，可以采用客户经理绩效考核制度，通过绩效考核来激发信贷人员的工作热情，根据考核结果撤销考核不合格的客户经理，同时在客户经理晋升的制度中要做到公平、公正，从而有效实现绩、效关系。
2.农村商业银行的客户发展战略。
农村商业银行服务客户的信贷需求不同，所以农村商业银行的信贷服务方式也要体现出多样化。可以通过开展支农服务，来扩大对贷款业务的宣传，使客户能够了解农村农业银行的贷款活动，进而产生信任感和认同感。基于农村商业银行的经营理念和核心价值，其在经营上需要立足于小额的农户贷款，在此基础上不断的扩大业务面，增加业务量，并延伸金融服务功能。对贷款的对象进行延伸，使广大农民都能够在小额贷款中获得一定的效益，同时还要对授信的额度进行扩充，使客户由小额农贷逐渐扩展到一些农业大户以及加工、养殖业大户中[3]。此外，农村商业银行的信贷人员需要进入基层去了解农户的生产经营状况，放宽视野，挖掘一些具有潜力并对金融有极大需求的客户，并在此基础上培养新的贷款项目，以丰富的业务和优质的服务来获取市场的份额。
3.农村商业银行的人力资源发展战略。
第一，要完善人才储备，利用优惠的政策和良好的发展平台来吸引优秀的人才，同时也可以通过招聘以及推荐来引进高素质、高业务能力的人才，并根据银行的业务情况以及人才的能力进行合理的人员配置。第二，加强员工的培训。农村商业银行需要设立专业的培训部门并配备专业的培训人员，从而能够为银行的工作人员定期提供培训，强化工作人员自身的职业素质，提高其服务意识。第三，拓展员工的晋升渠道，农商银行需要为员工提供良好的职业规划，使员工能够看到自己未来发展前景，使表现好的员工能够具有良好的晋升渠道和发展平台。最后，建立完善的激励制度，使员工意识到其付出与收获是成正比的，从而激发员工的工作积极性，防止出现消极怠工的情况。
四、结语
综上所述，在市场经济的背景下，农村商业银行要想得到长效、稳定的发展，需要有良好的市场定位和科学的发展战略做支撑。在激烈竞争的局面下，农村商业银行需要打破传统的经营模式，通过学习成熟的商业银行经营模式和管理理念，来不断的发展优势，弥补弱势，从而使其自身得到更好的发展，进而为农业经济的发展提供更优质的服务。
参考文献：
[1]苏鸿龙.探析我国农村商业银行的市场定位和发展战略[J].时代金融(中旬),2013(1):84,88.
[2]郭金燕.我国农村商业银行的市场定位和发展战略[J].中外企业家,2014(17):55-55,57.
开展学习实践科学发展观活动，是党的十七大作出的重大战略部署，是推动经济社会又好又快发展的重要举措，同时对全国第十八家、江苏长江以北第一家农村商业银行——江苏**农村商业银行提出了新的要求。
一、坚持解放思想，抓住发展机遇，把**农商行做大做强。
实践充分说明，思想解放程度，决定科学发展水平。近几年来，我行在深入学习、贯彻落实科学发展观的过程中，把解放思想放在头等重要的位置，对照形势找差距，对照先进找不足，不断增强全行员工的危机感、责任感和使命感，抓住组建**农商行的大好机遇，努力加快业务发展，取得了显著成效。截止去年末，我行各项存款余额达36.6亿元，比上年增长21%，占全县金融机构存款总量的35.32%；各项贷款总额达25.8亿元，比上年增长24.1%，占全县金融机构贷款总额的41.61%，为支持**经济社会的发展作出了应有的贡献。截止今年2月末，我行各项存款余额达46.16亿元，比年初净增9.59亿元，增幅26.2％，比省联社下达的全年任务超2.16亿元，超4.9％；其中：储蓄存款余额达36.94亿元，比年初净增5.5亿元，增幅达17.6%，其中：定期储蓄存款净增3.15亿元，占各项存款净增额的32.85％，占储蓄存款净增额的57.27％。今后，我们要进一步解放思想，抢抓发展机遇，加快发展速度。当前，国际金融危机对我们的经济金融工作带来了严峻挑战，但同时也带来了前所未有的发展机遇。机遇无处不有，无时不在，但机遇稍纵即逝，我们必须从国内外经济形势的变化中，从中央、国务院及各级党委、政府一系列扩大内需的经济决策中，发现机遇、捕捉机遇、抢抓机遇，不失时机地加快发展速度。在增强资金实力、增加有效投入、培养潜力客户、开展跨区经营、拓展发展空间、扩大自身积累、实现上市目标等方面取得重大突破，从而为**经济社会发展筹集更多的资金，建立“好中求快、更好更快”的发展平台，把**农商行的实力做大做强、牌子做亮做响。
二、坚持实事求是，切实加大有效投入，努力为“三农”经济和中小企业提供优质、高效的金融服务。
在金融工作中，坚持实事求是，一切从实际出发，是贯彻落实科学发展观的精髓。在新的经济金融形势下，**农商行如何支持全县经济“保增长、促发展”，最重要的就是要从**是农业大县、又地处沿海的实际出发，按照今年中央1号文件的要求，把握信贷运行的方向，突出抓好支持“三农”的工作。要树立大农业的观念，紧跟全县“以工业化致富农民、城市化带动农村、产业化提升农业”的定位，找准着力点和切入点，发扬创新精神，改进支农服务，提高服务的广度和深度。一是进一步简化手续，放宽额度，切实办好农户小额信用贷款和农户联保贷款，积极推行“速贷通”，解决广大农民生产生活资金需要，发展生产经营，实现增产增收。积极支持农村党员创业致富，培养农村地区致富和诚信的带头人。支持农民工就业和返乡创业，支持有条件的地方流转土地承包经营权，发展多种形式的适度规模经营，重点支持种养大户、农民专业合作社发展规模化生产经营。二是结合我县经济发展实际，延伸支农服务，大力支持专业化、规模化、产业化、市场化的农业生产经营，特别是发挥好农商行的优势，从龙头企业、流通领域和农户等环节入手，支持发展我县现有资源比较优势的中药材、蒜苔、棉花、蚕茧等特色经济和优势产业，积极支持高效农业，促进农业产业结构和农村经济结构的调整。同时进一步拓展林权抵押贷款，推动林权制度改革。三是落实统筹城乡发展的要求，积极支持农村基础设施和环境建设、小城镇建设，发展农村教育、医疗卫生等公用事业。并拓展消费信贷，支持农民购建房和购买耐用消费品等，拉动农村市场需求，促进经济增长。四是创新担保抵押方式，灵活授信，进一步支持中小企业和民营经济发展，促进城乡产业融合，扩大县域经济实力，提高吸纳就业能力，为农村劳动力转移和土地流转创造条件。五是创新业务品种和服务方式，提高支农服务效率。加强科技信息建设，加大信贷、结算等新业务、新品种的开发和运用，增强服务功能，拓宽服务领域，提高支农服务针对性和实效性。开发“圆鼎卡”的服务功能，促进银行卡在农村地区的发行和使用，积极把“圆鼎卡”业务与农户小额信用贷款、联保贷款及“惠农一折通”业务结合起来，使农民用一张卡就可办理存款、贷款、接受国家补贴资金以及理财等业务。
三、坚持学深学透，领会精神实质，在全系统迅速形成贯彻落实
【关键词】农村商业银行 信贷文化 革新 推动转型
信贷文化是指信贷管理工作中所形成的价值取向、行为规范的总称，其作用力具有持久性特征。信贷员、管理人员是信贷文化的载体，信贷管理工作要用现代先进的信贷文化来规范信贷经营行为。
近年来，农村商业银行推行了一系列战略性的管理工作，在管理中自觉或不自觉地引入了文化战略，初步形成了具有自身特色的企业信贷文化。但目前，现有的信贷经营行为，出现了种种不适，不能快速反应市场的真正需求，不能满足客户的需要，尽管换了牌子，并没有真正实现转型。下面，笔者就农村商业银行信贷文化革新的路径选择谈一些思考与对策。
1.以服务创造价值的信贷理念为指导，确立农村商业银行信贷文化战略定位
到2020年全面建成小康社会，是十提出的总任务和总目标。作为地方经济基本构成的“三农”和小微企业，关系着全面建成小康社会的总目标、总任务的实现和完成。农村商业银行肩负着支持“三农”和小微企业持续健康发展的重要责任。然而，60年来已形成的“三农”信贷文化已跟不上市场的步伐，落伍了。比如，一直以来畅行无阻的农村小额信用贷款授信面大，用信额低；一直以来颇受欢迎的多户联保贷款已不适合客户需要，贷款方式不对路；一直以来坐等客户上门的老大做派明显倒退了，贷款不在阳光下操作。因此，革新信贷文化已是当务之急。对于农村商业银行来说，要革新信贷文化，就应建设卓越的全新信贷文化，并通过信贷文化来体现和丰富农村商业银行的企业文化。只有建立起以服务创造价值的信贷理念，树立新的价值观，才能培育起广大信贷人员自觉投身于农村商业银行信贷事业的责任意识、价值标准、道德规范和行为准则，并使之产生一种发自内心的动力源，人格化的银行信贷行为也将会不再是一种带有强制性或被动性的行动，而是员工自我价值不断追求和不断实现的过程，使银行的意志变为全体信贷人员的共同意志，银行的目标变为全体信贷人员共同奋斗的目标。革新信贷文化，可以说是一场革命。“三农”和小微企业是农村商业银行真正的蓝海，是最有发展潜力的市场。革新信贷文化的方向就是设立服务“三农”和小微企业的专门机构，组建最强大、最优秀的专业团队，以最科学的绩效分配，最高效的金融服务，全力发展“三农”和小微信贷业务，实现区域内有效客户的全覆盖。
2.以扁平化改革专业化服务为主线，创新农村商业银行信贷文化营销模式
一是推进专业化服务机构和服务团队。在专业化服务机构上，要围绕服务“三农”和小微企业，设立“三农部”、“小微企业部”。明确专业部门的职能定位和管理权限，负责全行此类业务的拓展与考核。在服务团队上，配备最优秀的客户经理，实行专业化办理“三农”和小微企业贷款。所谓专业化，就是针对“三农”和小微企业这一主要客户群体，改变现有的管理流程，增设专门的业务部门，出台专业的风险管理措施，配置专属的队伍，实施专业化的营销服务。在推进专业化服务机构和服务团队的同时，要加强对农村商业银行信贷文化的组织管理与对外宣传工作，要分别从理念文化、制度文化、员工道德行为规范、重点业务等方面把理念阐释为规范，使价值内化为信念，以制度约束行为，使规范行为形成习惯，再用先进的信贷文化观念教育和引导员工，调动广大信贷员工积极争当信贷文化建设的实践者和传播者，以点带面，唱响文化旋律，尽展文化魅力，把信贷文化建设引向深入。
二是推进服务模式改进和手段创新。一要积极推行客户维护人制度，推行一对一客户服务模式，改变信贷人员是唯一服务客户的观念，全员都有义务服务客户，客户的业务办理的满意度由维护人来监督，培养客户业务咨询找维护人的习惯。二要加大客户服务热线作用的发挥。在行业设立客服热线，只要客户一个电话，就能轻松获得贷款。通过客户服务热线，告知广大客户各类贷款流程、手续及办结时间。针对目前贷款办理手续繁琐的问题，实行信贷人员一次上门办结的可行细则。同时，要造就银行的核心人物――支行行长的执行力。他们作为银行全体员工的最优秀代表，是银行价值观和精神的集中体现者，是银行生存和发展的中坚。支行行长作为成功银行的灵魂人物，是银行凝聚的核心，必然是银行信贷文化建设的首要主体，肩负重任。这就要求他们带头做好信贷文化的传播与执行，形成示范效应。
三是加大金融产品研发和创新力度。农村商业银行要解决当前发展中遇到的问题，就要进行创新驱动，用突破的思维来解决问题，而创新是服务“三农”和小微企业的内在动力。只有加快机制创新、业务创新、产品创新才是科学发展的最直接有效的途径。农村商业银行要加大贷款新品的开发力度，这也是目前农村商业银行发展滞后的重要问题，信贷产品不能适销对路，客户急需资金，银行无法解决，这个矛盾得不到化解，银行无出路可言。因此，农村商业银行要针对农村经济特色和农户需求，大力做好支农贷款系列组合新产品研发工作，尤其要抢抓城镇化发展的新机遇，积极探索支持城镇化建设的有效途径，研究配套金融产品开发。在产品服务创新上，农村商业银行要做好便民服务的产品创新，比如，“村村通”结算产品、代收各类电费、电话费。开发银行卡的功能，做好借记卡的升级工作。在贷款产品上，尤其要创新分期归还贷款品种业务，这类业务农村市场需求面广量大。
四是建立个人创利激励分配机制。农村商业银行要引入利润考核概念，对各机构、全员传达利润重要的思想，并考核利润。每个人都是利润的创造者，每个人都能通过自己的努力，为行里增加利润。尤其是服务“三农”和小微企业的客户经理队伍，他们更是创造利润的主体。通过开发全行绩效考核系统，在科技的支撑下，建立个人创利激励分配机制。要通过这样的分配机制的建立，让从事服务“三农”和小微企业的信贷队伍先富起来，充分调动他们的积极性。在绩效考核系统内，直接可以看到每个人为全行的创利额，个人分成额度，自己得多少一目了然。信贷人员是不能代替支行行长的，但竞争机会应是均等的。因此，建立个人创利激励分配机制，体现在银行信贷运作的全部环节与要素，并且作为价值观念支配着每一个员工。这样，才能切实提高商业银行信贷文化的实际功效与牢固商业银行全新信贷文化基石。
五是建立信贷风险防控机制。革新信贷文化，不仅是信贷理念的革新，更要在信贷风险机制的建立上革新，做足风险防范的大文章。一要倡导尽职免责文化。对服务“三农”的信贷人员，在实行专业化营销后，对于3-5万元以下的农户贷款，要建立尽职免责制度。要让这类贷款真正实施门市化操作，同储户到银行存款一样方便。也就是把农户贷款批量做，批量做可以大大降低信息不对称导致的风险。二要让贷款和信贷人员更加阳光。服务“三农”和小微企业，要真正让农户信贷和小微信贷阳光起来，在阳光下操作，成为服务“三农”的利器。农村商行银行必须在经营理念上改变过去贷款作为一种信贷产品，而不是信贷服务的营销。要让从事这类业务的信贷人员阳光起来，不仅让他们有自豪感，更要在绩效分配上倾斜。但谁不阳光操作，就端掉谁的饭碗。三要建立岗位风险补偿机制。对支行行长和信贷人员建立岗位风险金制度。岗位风险金由上岗保证金、风险责任金、风险补偿金三部分。上岗保证金是担任分支机构负责人建立的资金，每人10万元。这是从负责人层面防控风险的有益尝试。风险责任金面向全员，不同的岗位和比例在各人绩效薪酬中提取。风险补偿金是对客户经理等从事高风险工作岗位建立的补偿资金。只要信贷人员管好贷款，在离开信贷岗位，并不再管理贷款，可支取资金。
3.以人才资源改革为突破口，增强农村商业银行的信贷文化核心竞争力
信贷文化的竞争力就是人才，人才就是竞争力。如果银行信贷文化，不依靠人才，就难以有客户的绝对忠诚与市场的生命力。
一是加快人事制度改革。人事制度的改革，就是要建立干部和员工竞聘上岗的制度，使“能者上，平者让、不作为者下”的用人机制成为常态，使员工优胜劣汰的机制成为共识，管理者从人事管理中解放出来，不必再为平衡各种关系绞尽脑汁。在实施人事制度改革的同时，要让信贷文化为全行用人机制的形成服务。倡导信贷文化，是为“三农”和小微企业服务的文化，而不是营销某一种信贷产品。倡导信贷文化，是提升农村商业银行形象的文化，是廉洁自律的文化，是银行信贷人员高品味的文化。否则，银行信贷文化就会失去它的固本之源与应有意义。只有经过创意、包装和营销以及长期的市场培育并得到市场和客户认同的信贷产品、信贷观念等，才能成为叫得响、放得开与具有生命力的信贷品牌，才能升华为具有核心竞争力的信贷文化。
二是加快薪酬制度改革。农村商业银行的薪酬制度改革，必须充分接“地气”，最大限度地调动广大一线员工的积极性，才能将“点多面广、人缘旺、地缘厚”的比较合优势发挥到极致。在绩效分配过程中，严格执行“多劳多得，少劳只得保障工资”的原则。同时，业务重心向“三农”和“小微”倾斜。薪酬制度改革，关键改革的落脚点体现在对支行利润考核上。支行资金成多组织一点，利润就成上升一点，贷款多放一点，利润就会上一点，但是，不良贷款上升一点，就要冲减利润，真正通过效益质量来带动发展模式和增长方式的转变。因此，从事信贷业务的人员就会主动到市场上“找饭吃”。谁主动走进市场，走近客户，谁就拥有了市场竞争和客户持续发展的主动权。在为客户提供信贷服务的过程中，让“以客户为中心”的思想贯穿于信贷文化定位、包装和营销的全过程，从而巩固农村商业银行的市场地位，保持同业竞争优势。
关键词： 农村商业银行 财务风险 原因 对策
农村商业银行作为中国基层的金融组织机构，在三农工作中扮演着重要角色，随着中国经济的崛起，特别是农村经济的发展，农村商业银行的作用将越来越重要，但是农村商业银行财务风险也在逐渐增加。近年来，农村商业银行越来越受到民众的重视，为追求商业利益的最大化，农村商业银行往往会淡化财务风险，这就使本就处于高风险银行行业的农村商业银行更加处于危险之地。面对这种情况，只有深入分析产生这种现象的原因，才能更好地发展农村商业银行。
一、农村商业银行财务风险产生的原因
1.银行自身粗放式管理带来的风险。
管理层的理念对于一个企业的发展与提升是至关重要的。当前，我国绝大多数农村商业银行多是由原农村信用合作联系改制而来的，其管理层和员工均来自原企业，这在客观上造成了农村商业银行的管理人员少且员工整体素质不高的现实。再者，在改制后，管理层的思想并未能及时转变，依然停留在旧的管理理念上，这就必然导致企业文化的不开放，难以贯彻学习先进思想和技术成果。这些都在一定程度上为银行财务风险的产生埋下伏笔。
2.地方小镇信息流通不畅带来的风险。
在现代社会，信息的作用是不言而喻的，特别是金融业这种时效性很强的行业，信息的流通性对于一个企业来说更为重要。农村商业银行由于多处地方小镇，交通和信息的不通畅，使得农村商业银行对经济环境的认知和预测不够敏锐，对经济信息的掌握也不够完善。作为一个主要面向和服务于“三农”的银行企业，如果不能较好地掌握有关“三农”的市场信息，必然会给其他财务状况带来一些不可预知的风险。
3.财务风险的控制能力较差带来的风险。
农村商业银行由于改制时间不长，对市场把脉不准，还没有良好的控制相关财务风险的能力。具体表现在两个方面，一是在贷款过程中注重放贷速度，而忽略贷款质量，造成较为严重的不良资产。不良资产问题一直是控制财务风险问题的重要方面。农村商业银行在信贷过程中，信贷操作流程本身存在一定风险，通常是银行为完成收息任务，采取纸上作业的方式，以贷收息，致使借款户借款余额逐年累增，潜在风险逐年加大。此外，受经济大环境的影响，农村商业银行在服务农村经济发展发放贷款时，只注重追求速度，却忽略贷款质量。二是农村商业银行的资本结构失衡，导致筹资负债规模过大，产权比率过高。对于还处于改制初期的农商行来说，资本结构失衡是硬伤，筹资负债规模过大，产权比率过高，资本相对于周转显得不那么富足，都是资本结构失衡的表现。而资本结构一旦失衡，信贷支付不足的风险就会陡然增加。
4.农业经济的不稳定性带来的风险。
农业经济的发展是“靠天吃饭”，受自然气候的影响较重，如旱涝情况、自然灾害等都是影响农业收益的重要因素，这在客观上使得农业经济的发展呈现出不稳定性。农村商业银行主要面向和服务的对象是农业经济，所以，农业经济的不稳定性必然会给农村商业银行带来极大的不可控风险。如果出现大的自然灾害，农民无法按期返还贷款，甚至需要贷款以解决灾害带来的影响，这就造成大量信贷资金的沉淀。
5.地方政府行政干预带来的风险
一些地方党政领导由于缺乏金融知识和风险意识，为了在任期内政绩显著，大搞短期行为，盲目地搞市场风险大的行业发展和超过承受能力的基本建设，强令银行发放贷款，不可避免地存在“政府点菜、银行买单”的现象。
二、农村商业银行财务风险控制的对策
1.加强人才队伍建设，改粗放管理为精细管理。
事在人为，人员素质提升上去了，办事水平自然高了。对于人才教育，培养银行员工对财务风险的危机意识，学习国外先进的风险量化机制，都可以有效降低财务风险。同时，还要不断提高管理层人员素质，引进专业型人才，将粗放的管理变得有理有序。加强管理人员的执行力度，真正贯彻管理层的理念。
2.加强信息交流，找准市场定位。
加强对金融环境的研究，研究金融市场和竞争对手。在众多的金融机构中找准农村商业银行的定位，并依据定位推出有特色的金融产品，拓展中间业务，在资金充足率和银行效益方面有很大帮助。
3.强化银行财务风险控制的能力。
一是注意以不良资产为主要表现的信贷风险。对于以前不良资产进行清查盘算回收，将任务分配到个人，明确职责，将个人收益与责任挂钩，促进不良资产的回收。规范授信业务程序和信贷操作规程，在过程中严格执行规范的业务程序，以抵押物贷款，对担保人要进行调查，确定其资信状况，避免一人多担的现象。二是不断调整资本结构。银行资本结构如果好的话，那么其盈利能力也会上升。考虑资本充足率时，既要想到风险抵御能力，同时又不能忽略财务杠杆的作用。在融资手段上，从负债、自体盈利转为资本等老手段转为多向外部融资。
4.积极拓展其他银行服务。
在拓展服务方面，可从深度与广度两方面加强。在深度上，拓宽支农领域，除对常规农业发放贷款外，对农民的生产、建房、消费等其他合理资金需求也需予以支持。在广度上，拓展业务对象，将中小企业和民营企业贷款作为拓展的重要途径，作为农村商业银行新的信贷增长点。
参考文献：
