发布时间：2023-07-13 16:43:13
序言：写作是分享个人见解和探索未知领域的桥梁，我们为您精选了8篇的最安全的理财方式样本，期待这些样本能够为您提供丰富的参考和启发，请尽情阅读。
【关键词】家庭理财，投资，风险，规划
一、什么是家庭理财
从概念上讲，就是学会有效、合理地处理和运用钱财，让自己的花费发挥最大的效用，以达到最大限度地满足日常生活需要的目的。简而言之，家庭理财就是利用企业理财和金融得方法对家庭经济（主要指家庭收入和支出）进行计划和管理，增强家庭经济实力，提高抗风险能力，增大家庭效用。从广义的角度来讲，合理的家庭理财也会节省社会资源，提高社会福利，促进社会的稳定发展。
从技术的角度讲，家庭理财就是利用开源节流的原则，增加收入，节省支出，用最合理的方式来达到一个家庭所希望达到的经济目标。这样的目标小到增添家电设备，外出旅游，大到买车、购物、储备子女的教育经费，直至安排退休后的晚年生活等等。
二、为什么要进行家庭理财
改革开放20 多年以来， 我国经济持续高速发展， 城镇居民生活水平不断提高， 由“温饱型”逐渐发展为“小康型”、“富裕型”，居民手中积累了一定的资金。随着经济体制改革、社会保障制度改革、教育制度改革、住房制度改革的深化发展， 原来由政府和企业提供的就业、住房、医疗、养老、子女教育等保障， 相继转变为由居民自己承担全部或部分风险和费用。另外， 我国金融市场的发展， 特别是证券、保险、银行私人信贷等业务的发展， 为居民提供了越来越多的理财渠道， 在这种状况下， “投资理财”就成为居民生活中重要的事情， 即如何使手中的金融资产更好地保值增值， 如何更好地运用手中的资金改善生活， 提高生活保障。同时， 生活中存在的种种风险， 也需要家庭通过合理的规划和理财投资， 更好地预防、规避、分散、控制、转移、补偿这些风险， 尽可能地避免、减少风险造成的损失。实力雄厚的大企业能经得住大的风险的冲击， 但对于资金有限的家庭来说， 小小的风险可能也会让一个和美的家庭破裂。因此， 每一个家庭都应力求通过科学的理财， 提高生活质量， 尽享快乐幸福的人生。
三、家庭理财的方法与工具
（1）学会记账。理财是一门学问，对于理财方法来说，“记账”是一个重要的开始。所谓记账不只是把每天买什么东西，花了多少钱记录下来，更重要的是通过记账的方式将所有个人或是家庭需要的资金流入流出都要详细的说明与分配。记账这门功夫，可说是洛克菲勒家族对子孙的理财教育的第一课。记账有四大好处：①了解金钱流向；②理清需要与想要；③提前学习规划资产配置、挑选适合投资工具④快速达到自己的理财梦想。
（2）了解投资理财工具
1、银行存款。银行存款是风险最小、最灵活、最方便和最安全的家庭投资方式。其最大的风险是在高通货膨胀期，货币贬值厉害。
2、国债。由于国债是以国家的信用作为保证，由财政部发行，因此它的信誉极好，有“金边债券”之美称。它的特点是安全性好，利率固定，且利率高于同期银行存款利率。
3、股票。由股份公司发行，人们购买了某公司发行的股票，就意味着向该公司注入资金成为该公司的股东之一，股票是投资者持有的一种所有权证书，并据此享有股东的各项权利的凭证。
4、金融债券。金融债券是指银行或非银行金融机构为筹集资金向投资者发行的债务凭证。在我国，由于国家银行实际上是由国家做担保，因此金融债券的信誉和流动性仅次于国债， 具有风险小， 收益较高的优点。
5、企业债券。企业债券是企业或公司依照法定程序发行的， 约定一定时期内还本负息的债务凭证， 又称公司债券。一般说来， 企业债券的利率高于政府债券的利率， 但其安全性， 流动性较政府债券和金融债券差， 且利息要征个人收入调节税。
6、期货。期货交易是相对于现货交易而言， 它是一种标准合约的买卖， 根据合约， 买卖双方先交付一定数量的保证金， 且约定在将来某一特定的时间和地点交割某一品质、规格的商品， 这种买卖必须通过期货交易所进行。
7、投资基金。投资基金是指基金发起人， 通过发行基金股份或受益凭证，集中分散在社会上的期望投资者的资金， 建立基金， 并委托专门的投资管理机构进行投资和经营管理， 并将投资收益， 分配给基金股份持有人的一种投资制度。
（3）合理购买保险
保险的投资功能， 首先体现在一旦发生保单所列保险责任事故后， 可以获得一笔数额可观的赔付， 而付出的保费相比之下是很少的； 另一方面， 购买保险的投资者， 更重要的收益是一种安全感， 保险单的持有者， 不至于害怕一旦遇到某种事故而经济发生困难， 使得损害进一步扩大， 如生了病， 不至于没有钱医治而延误治疗时机。现在市场上的保险种类丰富，险种齐全，但是，如何挑选保险，以及如何挑选适合自己现阶段的保险也是一门学问。这与家庭当前所面临的主要风险评估时分不开的。家庭投资者要及时查明实际本家庭容易遇到的风险的种类、原因，并及时采取补救措施。由于外部原因引起的风险，由于国家宏观经济政策的变化造成的风险，应及时调整修改投资计划和投资方案，如利率下调，就调整储蓄结构；如资本市场不景气，就调整股票、期货、基金、债券的结构。如果是因为内部原因，如职业原因，家庭环境原因，家庭结构原因则因根据相应情况购买相关的保险，如司机就该根据需要购买相应的车辆保险的附加险。
（4）量力而行
一直以来，建行都始终以客户为中心，努力打造“业界最便捷，客户体验最优”的网上银行，优化多项服务，从开通到使用，全面提升客户体验。当以建行网上银行为代表的电子银行融入我们的生活，我们每个人都切实地享受到它带来的便利和实惠。
缴费支付，网银最方便
王太太说，没用建行网上银行之前，她每个月都要东奔西跑地去缴纳各种家庭费用，然后收集一大堆的缴费单，留着月底算“总账”。现在，王太太把所有的“奔波之事”都交给建行网银去“忙活”了。建行网银的“缴费支付”功能能提供全方位的缴费服务，包括手机费、电话费、水电费、煤气费等多项日常生活费用。
“缴费还可以更快捷，更方便呢!”王太太笑着说。原来，在缴纳每项费用时，还可以将其勾选为“保存为快速缴费”，缴费成功后，便保存到历史成功缴费记录中。当再次进行该项目的缴费时，就可直接在“已保存的缴费支付交易信息”中进行选择缴费，而不必重新选择缴费项目、单位等信息。
此外，建行网银还可以进行预约缴费，只需预先定制缴费的交易时间和频率，系统就会定时按设置的要求进行缴费交易。所以，若有长时间的出差或旅游，也不用担心各种费用不能按时交而会给生活带来麻烦。用王太太的话来说，就是“全都交给建行网银吧。”
“电子管家”帮您理财
不跑银行也赚钱?在没有网银的时代，这事听起来确实有点悬乎。但有了建行网银，这绝对是件“顺理成章”的事。
今年初，王太太见股市行情不好，便将50万资金从中撤出。可这笔钱王太太既想随时再入股市，又不想“被闲置”。后来，在建行理财师的建议下，王太太通过网上银行办理了七天通知存款业务。七天通知存款具有和活期存款类似的取款灵活性，但利率相当于活期存款的三倍。一个月后，王太太又提前七天设置了取款指令，将钱转回活期账户，投入股市。结果，在短短的一个月内，王太太毫不费力，在家点两下鼠标就赚了600多元。
“买基金，炒黄金，投保险……”王太太掰着手指细数着建行网银的理财服务功能。据了解，通过建行网银除了可以买基金、黄金、保险外，还可以办理外汇买卖、债券、理财产品、期货等业务，并提供了银证转账、银行存管等辅助服务，让您能够全天候、随时随地地享受到专家型的理财服务。
“比保险柜还安全”
安全性是每个网银用户最关心的问题之一。为了让客户在可以放心地使用网上银行，中国建设银行网上银行系统采用了严格的安全性设计，通过密码校验、CA证书、SSL加密和服务器方的反黑客软件等多种方式来保证客户信息和资金的安全。
将财富管理做到极致！为了实现这一目标，太平人寿不仅推出更多符合市场和客户需求的新型保险理财产品，还将财富管理的服务延伸到保险服务的细微环节和“空白地带”，让容易被人们忽略的闲置保险资金，比如保单返还的生存金、缴纳保费的续保金，也能不停地“钱生钱”。
“财富金账户”：未领的生存金增值不停步
许多长期寿险产品会定期返还生存金，但很多客户并没有领取生存金的习惯，而是任由其“躺”在保单账户中沦为闲置资金。太平人寿通过“财富金账户”，帮助客户将这些被遗忘的生存金等闲置资金管理起来，发挥“二次增值”的功效。
开通“财富金账户”后，客户的生存金可以零费用转入该账户，由投资专家负责账户内资金的调动和投资决策，从而使这些原本被闲置的资金产生收益，实现科学、安全的理财。
“公司推出这类产品旨在通过万能保险的形式，让客户留在公司账户上的生存金多一种保值、增值的渠道，不仅仅是希望客户能共享公司成长带来的收益，更希望客户投入到保险中的每一分钱都能得到最充分的利用，发挥最大的资金价值。对客户而言，无须增加任何额外支出即可将分红险生存金转入由专家理财的万能账户，获取更高收益，并享有万能险保证利率、保单贷款、转换年金、万能账户价值灵活支取等更多福利。对保险公司而言，‘万能+分红’的组合投保模式延伸了公司的财富管理服务链，更好地契合客户的理财需求，也强化了产品的市场吸引力。”太平人寿表示。
“续优保”：续期保费享理财收益
中国孩子的理财教育，确实有待加强，但该如何正确理解理财教育？
还是从压岁钱讲起吧。
压岁钱是我们人生第一笔可以自行支配的资金。我小时候，拿到一张50元的压岁钱，已属巨款，只有祖父母和外祖父母才有如此大手笔。至于其他零零散散的压岁钱，我们都如数上交给父母循环使用――父母也要分发给其他亲友的孩子。
就这样，那不用上交的压岁钱，除一小部分用来买喜欢的小东西，父母必为我和哥哥各自开个银行账户。父母认为，小孩子口袋里不能有太多闲钱。这就是我们的压岁钱理财。
我出身银行世家，祖父程慕灏29岁起出任上海中国银行副行长，是上海中行有史以来最年轻的副行长。他对我们第三代自小的理财教育是3S：Saving(储蓄)、Spending(消费)和Sharing(分享)。3S理财观念出自何处不得而知，但我家世代都奉之为经典。
3S中首要的是Saving，身为银行家的祖父一世不炒金、炒房、炒股票，一来是避嫌疑，二来是他从实践中确实悟出，长期的、持之以恒的、定时的储蓄得益，其实是相当可观且又安全的。
记得我参加工作时，一月工资48.5元，扣除饭费、交通费和零用钱后，其余的钱就用来买贴花储蓄――相当于现今的定投。就这样，到我结婚成家的时候，我的户头上竟也有4位数了。在20世纪70年代，这也算一笔颇有分量的嫁妆了！
我和先生从来不炒股、不炒房，也许因此失去了很多致富机会，但我们心情坦然，股市、楼市、金融风暴与我们无关，我们可以静心读书、写作、观看人生风景。但定时定期的储蓄，我们几十年如一日地坚持着。当然，现今储蓄不只仅存银行一种方式，但我们从来只认长线、小利而稳定的产品。至今虽无大富，但至少衣食无忧。
第二个S是消费。理财不是要你一毛不拔，理财的最终目的是提高生活质量。
消费是人生很重要的一个乐趣。只懂钱生钱，不懂消费，这样的人必然缺少朋友，缺少社交。当然，或许可以等赚够钱再消费，但如何算赚够了？亲情、友情、人情最缺乏保鲜能力，小气吝啬是其最大的杀手。当然消费不等于挥霍，如何消费本身是一门生活美学，是我们愉悦人生很重要的保证。
Sharing――分享，这应该与消费颇有异曲同工之处。钱财要有人与你一起分享，才有幸福感、满足感和成就感。哪怕只是很小一笔年终奖，如能拿出来孝敬父母，给另一半买份礼物，给小辈一个惊喜……该有多温馨，远远好过想方设法地钱生钱！
从大处讲，捐款、助人，也是一种分享。祖父身为银行家，生活却不奢华。祖父送父亲入清心男中和中法大学，都是上海一流的学校，但在钱的问题上从不纵容，我父亲在大学时代就兼职做家庭教师，自己挣零用钱。祖父热心公益捐款，一生捐赠无数。20世纪80年代，已年届九旬的他，仍心牵上海中国银行，以私蓄设立上海中行程慕灏奖金，用于培养、激励新人。
北京 王 庆
需求分析
关于股票投资，如果您不是专业人士且没有太多的时间，最好慎重。虽然中长线投资可以平抑短期风险，而且目前的入市时机相对合理，但谁能确保长期持有的企业真的能在10年、20年或更长的时间里依然存活呢?如果坚持股票投资，建议在您最看好的行业选择龙头企业，以分笔进入、分散(行业)投资的方式逐步建仓，并预先设定止损，在确保资金安全的前提下享受合理收益。
年15％的长期固定收益其实是一个相当高的收益预期，这需要有较高的风险承受力。投资配置中，中高风险类投资工具/产品占比起码要在50％以上，否则难以实现。
因要为孩子准备1.5～2万元的年均开销，故把年存款及投资收益之和设定为不超过一年2万。5年后，连之前的20万元存款，最多约有30万元可以付首付，参考30％最低首付的标准，也就是说届时可以买到单价1万元/m2的100m2住房，房子的位置至少应在五环以外。如果以目前夫妻俩的年龄，贷款期最多25年，年还款要4万多元，远超过其正常负债率，因而，以积蓄付首付的方式是有问题的。我的建议是：如5年后确实希望购买更大面积住房，假定夫妻俩的工作单位地址稳定，应将目前房产变卖，在离单位较近处(借助公共交通单程1小时以内)购买首付超过50％房款的住房。
保障建议
从家庭收入、财务积累、需求等情况看，你们的风险承受力较低，建议利用保险的方式转嫁风险。依据目前的家庭状况，目前应优先考虑的是重疾或意外对家庭的影响。因年龄关系，建议用定期及终身结合的方式购买重大疾病险，用以规避医保报销以外的费用：用寿险加意外险的方式控制万一的意外风险。总体费用应在年收入的10％为宜。对于孩子将来的教育费用，建议用投连险，因为这是一类攻守平衡的财务工具，既保证了将来大额教育费用目标的实现(“进攻”)。同时，由于其中附带风险保额，如果在孩子完成大学教育之前的这二十几年时间里家长有万一的风险，孩子的教育计划依然能得以实现(“防守”)。另外，就是将来一旦出现贷款(负债)，要做相应额度(夫妻依据收入比例分担总的负债额度)的附加定期寿险来控制潜在风险，保障期间与还贷时间持平，保额与负债额度一致。该险确保在20余年的还款期内，即便夫妻中一人有风险，压力也不至于全集中在另一个人肩上。但该险要逐年减额，因为负债总额也在不断减少，这样的调整可以在确保控制风险的前提下尽量
我已婚，准备1年后要孩子。现有存款15万元(其中基金10万元，保本理财5万元)，夫妻俩月工资合计6000元，无房贷。有汽车1辆，使用费年均1万元。每人各有重疾险1份，保额共8万元，两人共交3500元/年。想请教专家目前我们的重疾险是否偏低，是否增加意外险?我们的理财目标是准备孩子抚养及教育费、夫妻俩的养老金，那么现在的状况理财方法是否得当?谢谢!
天津 曲言君
建议
一、互联网金融理财和传统金融理财的对比
互联网金融理财在逐步的颠覆传统的金融理财。互联网金融理财是与货币市场基金紧密相连,并主要是对同业存款、短期国债和央行票据进行投资,这使得其所获得利息明显高于传统存款的利率,在一定程度上那个推动存款利率的市场化形成;而传统金融理财通过银行办理业务,并进行储蓄理财来对资金进行管理,但互联网理财一方面为老百姓带来了方便也更丰富的提供了理财的种类,但在一定程度上传统金融理财在老百姓的心中占有根深蒂固的选择地位。
[:请记住我站域名/] 二、互联网金融理财的风险分析
(一)监管风险
互联网的金融理财产品,是一种全新的富有现代化金融理财的时代特性的金融产品,对此,传统所具备的金融监管管理制度对当前互联网金融理财产品的监管内容已经不能与之相适应,其中以互联网普遍使用的阿里巴巴开发的余额宝,天弘基金通过支付宝设立了账户的余额,而支付宝销售结算专户和天弘基金通过在支付宝平台所形成的基金直销都是在证监会的监管下,处于无人监管状态的还包括备付金的账户和基金结算账户的资金监管。根据现行的中国人民银行对第三方支付平台的管理规定,支付宝是可以购买协议存款,但对是否可以直接购买基金并没有明确的规定,因此从根本上而言,支付宝具有违规的嫌疑,其存在着一些不能被监管的风险。
(二)货币市场风险
对于互联网的金融理财产品,虽表面上看起来名目多而杂,但实际上仍是属于货币基金,只是通过电商平台与基金公司相互合作,为客户通过借助理财产品来做增值服务。其所形成的收益会受到利率政策以及货币市场的双重影响,但由于利率政策和货币市场所产生的变化会对互联网金融理财产品的收益产生最直接的影响,一旦具有较高的收益,也就意味着同时具有较高的风险,同时由于目前所存在的互联网金融理财产品多数具有收益浮动和不保本的因素,货币市场表现不景气,就会出现货币性基金的收益会相应的下降,最终就有可能导致亏损的风险。
(三)系统性的风险
我国目前已经出现的互联网金融理财产品的准入门的门槛条件低,出现很多不同的网络公司和金融机构通过推出各种高收益的互联网理财产品有着激烈的市场竞争。就以最为火热的余额宝来说,它在仅仅用了半年时间就突破了5000亿,这个比例占据了全国总储蓄的百分之一。作为货币市场基金无需缴纳存款准备金,在如此庞大的规模之下的资金因为缺乏一有效的监管,如果出现市场波动或者投资失误等风险问题,就会减损资金或者破产危机,最终容易形成系统性的金融风险。
(四)纠纷风险
虽然互联网理财产品作为投资理财的产品,在进行对外宣传的时候让理财客户忽略了这种互联网理财产品可能产生的投资风险,理财产品的产品规模、运作模式、风险提示等信息情况都只是进行了模糊不清的说明有些信息内容甚至是只字未提。因此在运用互联网理财产品的时候,在注重其带来高收益的同时,也需要对其可能出现的亏损做出相应的知悉了解,尤其是当下互联网模式下,账户安全容易出现各种金融消费的纠纷问题,对金融消费者的权益遭到侵害。
三、应对互联网金融理财风险的对策
(一)加快对互联网金融立法的进程,并完善互联网的金融法律法规
要保证互联网金融市场能够得到可持续的健康发展,必须通过加强金融市场的法律法规的规范性建设。具体做法:应加快我国针对互联网的立法进程,通过法律形式将互联网金融的性质和法律地位都按照一定的规范法律制度进行统一管理;同时,应该对现有的商业银行法、证券法、保险法进行互联网金融的法律体系的完善和补充,并在原来已有的法律制度的基础上补充适应当下互联网金融的新兴发展形式和需要。最后,给互联网金融理财市场建立一个公平、平等的交易平台,形成有序的交易规则,尤其是在互联网金融交易在识别数字签名、保护消费者个人消息、保存电子交易凭证、明确交易主体的责任等多方面能有法可依、有章可循,从而保障我国互联网金融理财市场的健康有序发展。
(二)完善互联网金融理财的消费者保护
随着近年来我国互联网金融理财市场的蓬勃快速发展,对于这种互联网的金融理财产品也随指有着很高的热情,但由于这种互联网金融理财产品的发展速度快,人们对其金融知识的相关学习相对浅薄,缺乏一定的理财风险判断力,因此对于完善互联网金融理财的消费者保护成为当前重点关注内容之一。具体保护措施首先是国家应该颁布保护互联网金融理财的消费者保护法,对于这种互联网的交易过程中的风险分配、责任承担、消费者个人的信息安全保护、机构的信息披露等问题作出明确而合理的法律规定,让参与到互联网金融理财的参与者可以在统一而规范的流程中进行业务的办理,这样也有利于相关监管部门的统一管理。另外,为消费者建立可以通过咨询而得到对互联网金融理财产品更好的了解的模式,对产品的特点、购买可能出现的风险存在问题的了解,尽量避免因为随意乱购买互联网金融产品的现象。 (三)明确监管主体和监管职责
随着互联网金融理财的快速发展,存在着主体和监管职责不够明确的问题。在这种互联网金融理财市场激烈发展的时期,如果出现监管主体和监管职责不明的情况,极容易造成监管的缺位或者监管主体通过钻空子导致的滥用监管权的问题,这种现象的发生是非常不利于当前我国互联网金融理财的健康发展。对此,必须严格规范确立中国人民银行的主题监管地位,并明确具体人员的监管职责的分配,并通过中国人民银行指定相关的具体操作要求来规范我国互联网金融理财的可持续发展。
(四)推动互联网金融行业的自律管理
对于正在如火如荼发展的互联网金融理财行业,其发展也是变化不可控制和估量,由于针对互联网的金融理财的相关法律法规有着一定的滞后性,因此监管体系有着严重的监管力度不够和不能与这种互联网发展的变化相适应,在这种情况下,互联网金融行业的自律就成为保证互联网金融理财行业正常运转和发展的重要管理形式。首先必须建立关于互联网的行业协会,并通过自律管理的充分作用发挥,来维护整个互联网金融行业的共同利益与竞争秩序,并加强互联网理财行业之间的沟通交流,尽量避免因为恶性竞争带来对公共利益的损害,努力为互联网金融系统提供一个稳定又规范的管理标准,并通过定期对互联网金融理财的从业人员进行严格深入的培训学习,增强其业务操作能力和工作责任感。
(五)构建互联网金融理财的安全体系 互联网本身由于信息技术的发展扩大,就不断出现着各种安全隐患,包括被病毒入侵或者安全协议密钥不够稳定等问题的出现,这种情况下,必须通过建立互联网金融理财的安全体系才能保证互联网金融理财行业的健康安全发展。首先,必须建立安全又稳定的数据库,并通过对资金投入的增加来提高硬件设备的防攻击、抗病毒的能力,为互联网金融理财市场建立一个可靠健康的外部环境;其次,通过加大对信息保密加密技术和密钥管理技术和数字签名技术,建设更为安全的监管制度体系,从而更好的保证互联网金融理财交易的安全进行。
在这次金融危机中受损失最严重的企业，基本上都是独资企业、合伙企业和股份制企业。其中最突出的表现是过度负债引发无限责任，掏空了企业和家产，而且其中不乏举借高利贷者。如果当初那些受到金融海啸严重伤害的企业家知道利用理财实现家庭资产的保全，可能也绝不致如此。下文中的牛先生，经过几十年的创业，终于成就了现在海内外各公司共几十亿的资产，而牛先生一样也有如上有关“隔财”的困惑。
看看牛先生的有关财产传承的几个关键问题。
问题1：谁是继承人?
牛先生，南方人。现年50岁，20年前开始创业做外贸生意，随着业务拓展在江浙一带又开办加工产业，产品远销欧洲和东南亚等地，公司在海外也设立了分支机构。往年公司资产排名在全国500强中靠前，资产可以达到几十亿元，自己每年分红也有几千万元。但是金融危机的爆发使得集团公司整体的盈利减少很多，真是守业难啊!
“将来产业由谁继承呢?”这也是牛先生一直很困惑的问题。
他很想培养女儿接班，但她们都有自己喜欢的专业而对接管企业没有兴趣，再说现在企业规模这么大，让她们接班牛先生实在不放心。按理说，长子继承父业是顺理成章的，但是优裕的生活环境给儿子带来的并不是才干，更多的却是享受生活。看来孩子是不能继承家业了。另外，牛先生还有两个妹妹及妹夫和几个子侄，都在企业中担任要职，但谈到将来是否能接管企业管理时，牛先生似乎没有满意的表情。
理财师认为，牛先生家族产业的继承将是一个复杂的过程，需要解决的不仅仅是企业的持续发展问题，更多的问题是产业资产的分配和隔代管理。
问题2：产业资产是要提前打理吗?
俗话说：“机不可失。失不再来。”其实理财的“时机”决定了理财成本的高低和理财效果的好坏。
遗产规划，也可以称作是“隔财规划”，当财产变成遗产时，已经丧失了隔财的时机。就如陈逸飞一去世。给前妻和妻子以及孩子留下了无尽的麻烦。想必陈先生如果知道结局如此，一定会提早立遗嘱。在投资规划、教育金规划、退休养老规划等所有规划中，唯独“隔财规划”是运用理财技巧最多、时间跨度最长、涉及成员最广的规划，而且要符合财富拥有者的意愿，理财师作规划时，也是非常讲究时机和技巧的结合。
“隔财规划”解决了牛先生家庭财产传承的基本问题，可以帮助牛先生按照自己的意愿，将家族产业中属于自己家人的绝大部分资产实现确定的传承安排。
提早遗产规划符合牛先生的真实意愿。在兼顾企业发展和家人所关注的诸多传承问题同时。又避免了企业经营可能发生的恶性负债对家庭财产的危害。也避免了将来可能征收的遗产税对财富的侵蚀，使得牛先生总资产的效率和安全度有所提升。
隔财，你该怎么做?
在符合牛先生理财意愿的条件下，理财师为牛先生出具了具体的“隔财”的建议。
步骤1：家庭财产和企业财产分开
牛先生几十年创业所形成的集团规模，除了满足家庭的日常开销外，每年的利润几乎都用于企业的运营和发展上。现在中国一般的企业家都是把家庭财产和企业财产放在一起管理。而牛先生的全球各地企业是家族合伙制，从企业性质来看，要承担无限责任。目前全球金融危机所带来更高的企业负债，随时都有可能发生不可预料的财务危机风险，由此可能会关联到家庭财产，这种连带风险在这次金融海啸中显露无遗。许多企业家因无限责任连累而导致倾家荡产，教训十分惨痛。因此牛先生做“隔财”首先要把家庭财产和企业财产分离。在企业健康发展时要防范未来可能的危机，未雨绸缪，提早规划，以免错过理财时机而要让家人承担更多的麻烦。
步骤2：建立完善的家庭基本保障体系
确切地说，就是按照牛先生的意愿使他的家庭五口人都有一份基本的生活保障，这其中包含了全家的医疗、意外、失业生存保障以及保险年金，如此坚实的保障结构基本解决了面对不测发生时全家人的基本生存问题，而且也为企业无限责任建立起“防火墙”。其实每个负有无限责任的企业主都应该首先重视自己家庭责任，同时也是为自己准备一份“东山再起”的资本。
步骤3：建立股权保障体系
经营者决定企业未来发展的成败。牛先生目前是集团公司的大股东，但其他股东的股份总和大于他所持有的股份，事实是牛先生有可能失去对企业的控制权力。因此，做好股权保护以及确保将来股权利益对牛先生的财产传承是非常重要的问题。何况到目前为止，牛先生还没有继承经营权的合适人选。而历来发生身后股权旁落甚至丢失的事件比比皆是，的确应该引以为戒。
牛先生提到，以前也想过利用“合伙人保险”互为受益人，但是这样动用的资金比较多，何况股东之间有不同意见，牛先生也就作罢。
理财师建议，不一定非要股东互保。但各股东必须明晰股份。如果牛先生有这个意愿，可以利用其名下的资产，购买高额寿险保障产品，这类产品保障利益大，杠杆作用明显，每年还有固定和浮动收益。在操作中需要注意投保人牛先生将受益人指定为自己家人，购买额度要与牛先生股东权益相等或者略高。值得一提的是，一定要签署股权转让协议。一旦发生不测，家人得到保险赔偿后，股权自动转让给其他股东。这样就可以确保家人的财产继承和维持企业正常运作，互不干扰。
步骤4：建立一个家族财产遗嘱信托
由于牛先生需要传承的资金数额庞大，而且必须按照他的意愿进行分配，每笔资金需按一定计划执行，将家庭财产隔代使用规划列入该资金委托管理之中，以信托方式进行管理不失为良策。
“对于股票投资者来说，买什么标的？什么价格买入？什么价格卖出？是最需要解决的三个根本问题。每一次交易的完成，都是在不断地解决这三个问题，只有在这个周而复始的过程中不断提高，才能在长期复杂的投资环境中最终胜出，这也恰恰是360股票一直要解决的问题。”丛林表示。
“你财富”是奇虎360旗下360金融服务平台推出的独立品牌名称。其延续360的安全基因，为用户提供安全的一站式金融服务，将复杂的金融产品变得简单易懂，一个账户实现多种形式的理财，让理财过程变得简单、高效。公司注册资本5000万元，年交易金额突破700亿元。同时，“360股票”是奇虎360孵化的集互联网产品属性、传统金融属性为一体的互联网创新金融产品。
风口浪尖上的“互联+”理财
《投资者报》：奇虎360旗下的“你财富”及“360股票”最吸引投资者的因素是什么？
丛林：奇虎360是全国最大的互联网安全企业，同时在互联网搜索、导航方面都排在国内最前列，在国内拥有第二大互联网端用户流量，我个人认为，客户流量是做互联网金融最重要的条件之一。
我个人在券商基金工作时间超过十年，最大的一个感触就是始终距离大众客户太远。券商主要是服务于高净值的客户，普通客户难以企及。而对基金公司而言，虽然广大基民资产在基金公司占比较高，但是受限于各种条件，也只能服务于以保险为代表的机构客户。
不管是在投资者教育，还是资产配置建议等方面来看，传统的金融机构很难做到普惠。互联网技术的成熟与普及，使以上问题的解决成为可能，传统金融机构与互联网企业的合作可以给更多的客户提供更好的金融服务，让更多的人去了解和学习投资理财、资产配置等各个方面的业务。
《投资者报》：2015年8月24日，奇虎360旗下的互联网金融平台“你财富”上线，交易金额突破10亿元，创下了业界最快交易金额破10亿元的纪录。在成立一周年时交易金额破500亿，这是一个非常巨大的数字。“你财富”在市场这么多的同类产品中如何持续保持高速增长？这是360金融未来的发展战略吗？
丛林：类似“你财富”这样的平台，市场里还有很多家。我们之所以保持了如此快的成长主要受益于以下几点：第一，依托奇虎360的品牌优势，更容易取得客户信任度；第二，凭借360庞大的客户和流量；第三，延续360一贯的安全宗旨，强调“安全”理财；第四，明显高于市场同类产品的收益率；第五，在保证资金安全的前提下，不断提高支付和交易效率。
后期我们坚持一贯的“安全、收益、高效、便捷”的原则，逐步打通国内各类资产配置的通道，实现一卡资产配置的目标，不断借助互联网科技手段，给客户提供更为全面的金融服务支持。
《投资者报》：在同类软件中，“360股票”的优势和独特之处有哪些？未来还会有哪些同类或不一样的产品？在市场上您看好这个领域的哪一点？如何吸引投资者使用？
丛林：360股票的宗旨是，与各券商等专业机构合作，做互联网端最专业、专业端最互联网化的股票信息交互平台。
360股票产品仍在逐步完善当中，后续我们会逐步加强在内容制作方面的投入，联合各专业机构，给投资者提供最为及时和专业的内容。同时，在投资者教育方面，与专业机构加强合作，给各个层级和客户提供不同的内容。
《投资者报》：在刚刚结束的第二期“360股票模拟炒股大赛”中，短短10个交易日内，有4人次收益率超过40%，前100名中有63人收益率超过30%，其中冠军选手以高达43.26%的收益率刷新了纪录。贵司的初衷是鼓励投资者炒股，还是有其他想法呢？此外，投资高手赚取这么高收益的同时有没有可以分享的经验？他们都从事什么类型的工作？
丛林：我们举办炒股大赛的初衷并不是鼓励大家炒股，我之前也提到，对于普通投资者来说，鼓励大家把专业的事交给专业的投资机构来做。我们想的是通过大赛挖掘出一部分短线投资高手，在平台上跟我们的众多客户进行分享和交流。目前来看，这些人很多来自于民间各个行业，当然也有一部分来自金融从业人员。
我们后续会持续地把大赛举办下去，吸引、挖掘更多的投资牛人在平台上交流共同进步。
资产配置实际是个“大命题”
《投资者报》：您的投资阅历这么丰富，希望您能给投资者分享一下投资方面最有价值的经验，比如在投资中的得与失？您自己会把财富怎么分配？如何进行资产配置？
丛林：关于投资经验，每个成功的投资者必定有一套自己的投资理念，有价值投资的、有靠技术分析的、有做量化模型的，没有哪一种一定好，条条大道都可能走向成功。如果真要给投资者提供一点经验的话，我强烈建议普通投资者，如果你没有足够的时间去做研究，没有很好的专业背景，没有优秀的团队支持，那么最好把这件事交给专业的团队来做。
说到这里，虽然市场里一直说公募基金名声很差，总是给客户亏很多钱，但是数据统计下来，自从国内公募基金成立以来，平均收益率还是相当可观。自开放式基金成立以来至2016年6月末，偏股型基金年化收益率平均为17.47%，超出同期上证综指平均涨幅9.91个百分点；债券型基金年化收益率平均为8.38%，超出现行3年期银行定期存款基准利率5.63个百分点；截至2015年末，公募基金累计向持有人分红达1.28万亿元。这个业绩应该说是非常优秀的，为什么还是有很多人亏了钱。接下来我们就聊一聊资产配置问题。
关于资产配置实际上是个很大的命题，简单来说我们需要投资者弄清楚两个问题：第一，资产配置是一个长期要考虑的因素；第二，资产配置要充分考虑到自己的风险偏好和风险承受能力。
为什么过去18年公募基金取得了不俗的业绩，但是很多投资者并没有收益，主要的一个原因是很多投资者没有把股票，或者债券作为其长期资产配置的一个方向，很多投资者都是在市场最为疯狂的时候冲进来，然后被套住。很少有投资者会按照自己的风险偏好和承受能力做一个长期的资产配置，都是哪里好往哪里冲，最后不断挨刀。另外一个方面，投资者需要根据自己的资产情况、现金流入、负债、风险偏好等各种因素来做自己的资产配置，举例说，如果一个没有负债、收入稳定、风险承受能力强的投资者，可以适当增加高风险资产，反之则适当增加固定收益类产品的配置。
《投资者报》：对于2016年后几个月的A股市场，您是如何看待的？行情会如何发展？哪些领域、行业或个股值得投资者重点关注？
丛林：在接下来的几个月里，股市很难出现暴涨暴跌的行情，倾向于震荡为主，看好估值合理业绩确定的消费品行业，比如白酒，另外国企改革的预期未来会反复升温，建议投资者关注。
互联网金融的本质在于金融
《投资者报》：对于现在中国的互联网金融行业您怎么看？今后这个行业的格局、竞争环境、监管政策、消费者心态、市场规模、发展态势、理财方式和特点等等方面。
丛林：互联网金融的本质在于金融，互联网只是一种工具，互联网和金融的有效结合可以让金融做到更普惠，可以有效地降低交易成本，减少信息不对称。从这个意义上来说，我个人认为，互联网金融的发展应该得到支持和鼓励。当然行业发展的初期，监管空白、风控缺失、欺诈横行、野蛮生长，确实给行业带来了很多的负面因素，也伤害了很多的投资者，这说明行业需要规范、投资者需要教育，大的互联网企业应该在这两方面做出更大贡献。