发布时间：2023-07-18 16:40:32
序言：写作是分享个人见解和探索未知领域的桥梁，我们为您精选了8篇的金融科技在金融行业的应用样本，期待这些样本能够为您提供丰富的参考和启发，请尽情阅读。
【关键词】 科技管理 基层央行 应对措施
近年来，随着区域经济社会的快速发展，一方面在信息化条件下社会各界、企业和居民个人对金融科技的服务需求进一步增多，服务要求越来越高；另一方面金融机构的增多、金融科技外部环境的复杂多元给基层央行的科技管理带来众多的新问题和新挑战。本文在分析基层央行科技管理面临现状的基础上，对存在的问题进行分析，并提出应对思路和措施。
一、基层央行科技管理工作的现状及面临的问题
随着现代信息技术在区域金融业的广泛应用，基层央行科技管理的地位和作用越来越突出，出现了许多新情况、新问题。
1、银行业的快速发展，对基层央行“科技保障业务”能力和保障水平的要求越来越高。近年来，随着区域经济的快速发展，银行业金融机构发展较快，基层央行的金融科技保障工作量越来越大。以浙江省义乌市为例，2012年底止，义乌市有银行业机构23家，机构数比2009年增加17家，增速35.3%。2012年底止，义乌市金融机构本外币存贷款分别为1985.51亿元人民币和1514.31亿元人民币，分别比2009年增加58.37%和74.62%。同时信息技术创新的发展进程快，对基层央行金融科技的工作要求越来越高。从发展轨迹看，我国银行业信息化发展先后历经了3个阶段，第一阶段是从上世纪60年代初至上世纪90年代中期，一般称为业务电算化阶段，第二阶段是上世纪90年代末至“十一五”规划中期的数据大集中阶段，第三阶段是“十一五”规划后期发展到至今的整合优化阶段，目前仍处于整合优化过程。信息化过程中，业务电算化阶段经历了30多年时间，数据大集中阶段大约经过了10年左右时间，发展阶段的时间间隔呈现越来越短的态势，科技信息系统建设从“以业务为中心”过渡到“以系统为中心”，发展到“以客户为中心”，使基层央行金融科技的保障、管理遇到了前所未有的挑战。
2、现代社会生存模式的发展和转变，使得基层央行科技管理的服务职能履职要求越来越高。现代社会生存模式，正由现实空间向网络空间扩展，虚拟化、网络化的生存模式，对金融服务需求异常强烈，金融科技保障达到前所未有的高度，科技管理对网络和系统安全的重视程度不断提高。作为区域金融公共产品的提供者和金融生态环境的重要维护者，基层央行为保障金融业的安全运行所提供安全、高效的科技信息化服务责任越发重大，降低社会经济活动的交易成本，促进区域经济金融和社会发展的作用越发显现。目前，我国已进入了更加注重统筹兼顾、协调发展的新阶段，社会发展将更加注重保障和改善民生，更加重视弱势群体的金融可获得性和基础金融服务的均等化、普惠性。如何适应新形势的发展，尽快满足人民群众在支付、结算、转账、汇兑等方面的金融保障需求，已经成为基础央行科技管理工作的现实课题。
3、新时期的金融科技发展规划远景，对基层央行科技管理工作提出众多新的挑战。根据“十二五”时期金融信息化的工作安排，人民银行将建设更加安全、高效、便捷的第二代支付系统，统筹考虑支付服务现实需求和未来发展。第二代支付系统将构建以大额支付系统为主渠道，小额支付系统、网银互联系统、支票影像交换系统为辅助渠道的支付体系，支持银行通过单一法人账户集中办理跨行资金结算等集约化经营的需要。目前，基层央行科技部门人员配备相对不足，人员素质离业务发展的要求还有一定的差距，科技管理的水平也还需提高和改善。因此，基层央行科技管理工作除了要适应金融信息化发展新趋势外，还要做好央行自身各个业务系统的科技保障工作，任务十分艰巨。
4、科技管理方面存在许多安全隐患。从外部环境看，许多金融机构科技基础工作较为薄弱，信息安全技术保障措施不够健全，更增加了基层央行科技管理工作的难度。这几年，随着新设立金融机构的不断增多，再加上金融业务快速发展所带来的科技保障业务运行的压力，使得信息安全和金融运行的矛盾越来越突出，科技管理方面存在许多安全隐患。
（1）信息安全与机构设置、业务发展不匹配，不相适应。部分银行机构存在“重业务发展，轻信息安全”思想。许多机构专职的科技人员配备严重不足，有的机构虽然配备了科技人员，但一人多岗，忽视了科技工作专业性，人力资源配备难以保障信息安全的需要。
（2）技术设施不尽完善。一是有的银行机构机房设计有待完善。如有个别机构将主机房与厨房相连，存在一定的安全隐患。二是有的银行机构供配电系统形同虚设。有的银行未按规定配置发电机或者是租用了发电机，但无法实现接入机房，使供配电保障系统难以保证业务稳健运行的信息安全要求，一旦发生意外，极易酿发金融风险。三是许多新设立的银行机构灾备系统不尽完善。有的银行机构未建立同城灾备中心，有的银行机构异地灾备中心设计在合理性、规范性上缺陷较多，给信息安全埋下众多隐患。
（3）制度执行不够到位。一是制度建立设未能跟上发展的步伐，出现许多真空和盲点。有的银行机构未建立监测类科技管理内控制度。有的银行机构未能根据近几年信息安全出现的新情况和业务“扁平化”发展的现状及时地对本单位的信息安全制度进行修订。二是银行机构业务运行内网和外联网络管理比较宽松，漏洞多、隐患多。如有的银行外联单位线路未采取任何防护措施就直接接入内部核心网络，如遇网络黑客攻击，极易造成网络运行出现故障，严重的会造成系统运行瘫痪。三是有的银行机构移动存储介质方面制度要求不严，管理宽松，容易诱发病毒感染，造成信息安全隐患，给信息安全和网络安全运行带来一定影响。
二、加强基层央行科技管理的思路和应对措施
1、统筹协调，增强科技管理的综合力。一是加强调研，根据金融科技发展现状，制定完善区域金融科技信息化发展规划，明确基层央行金融科技的工作目标、工作重点和工作任务，并将其纳入到业务发展中同部署、同落实。二是在人民银行的主导下，发挥银行业金融机构信息安全联席会议的作用，及时沟通交流区域银行业金融机构信息化发展情况，探讨金融科技发展中遇到的新情况、新问题，及时研究解决方法，促进金融信息化健康发展。三是适应金融信息化发展新要求，及时更新基层央行科技人员工作理念，适当增加科技人员配备，同时对现有科技人员采取外出学习、专题培训、课题攻关、自主自学等方式和途径，切实提高科技人员的政治思想素质和业务工作水平。
2、扎实工作，增强业务系统的建设力。基层央行自身业务系统的有效维护和保障，是做好科技管理，为金融机构提供信息化网络有效运行的工作基础，因此，加强基层央行科技管理，加快自身各种系统应用工作的建设，保证高效、稳定运行就显得尤为必要。一是要做好应用系统的建设、维护工作。根据安排，基层央行科技管理方面要开展业务网电子公文传输系统及电子档案系统、金融业信息交换系统、ACS系统建设的相关工作，同时要做好已经接入运行的国库信息处理系统（TIPS）等系统的优化、完善工作。二是完善基层央行机房及网络等基础设施的建设工作。要认真实施辖区内人民银行县级支行电视电话会议系统建设工程，根据上级的统一部署，积极开展机房建设，在规范县级支行信息安全等级保护工作的基础上，做好科技常态化管理和科技工作的完善提高。三是建立和实施计算机客户端信息安全检查制度。要指导各业务科室和人员，每月对计算机进行全盘病毒扫描和安全配置检查，消除安全隐患，为系统安全运行提供保障。
3、积极有为，增强科技管理的创新力。实践证明，创新是科技管理科学化、现代化的不竭动力。基层央行科技管理要从以下方面开展创新工作：一是激发科技人员的创新意识，开展“勤思考、勇创新”活动，对科技管理提出“新点子”，提升科技管理工作的潜能和效率。二是创新服务方式。要针对县支行科技人员多为兼职、科技管理水平参差不齐的状况，编写县支行科技管理工作手册，指导县支行提高信息化系统运行维护技能，规范金融科技管理。三是创新信息安全防范工具。根据计算机病毒多发、易发的情况，开发病毒防护辅助工具，指导和提醒用户定期扫描计算机，防止病毒扩散，有效地提升计算机病毒防护工作水平。
4、综合治理，增强行业管理的执行力。一是建立“金融机构信息安全评价办法”，从人员组织、网络、机房、系统建设、灾难恢复、安全管理等方面对银行业金融机构加强科技管理，开展信息安全现场与非现场评价，促进银行业金融机构增强信息安全管理意识、提高信息安全内部管理水平。二是进一步做好外联机构的网络接入管理。根据人民银行总行“统筹规划、集中组织、电信汇聚、一口接入”的方式，进一步规范村镇银行、小额贷款公司等小、微型金融机构的接入服务。三是指导银行业金融机构开展等级保护工作。根据人民银行《关于银行业金融机构信息系统安全等级保护定级的指导意见》等文件要求，指导银行业金融机构进一步落实系统安全等级定级和备案工作，同时将等保工作纳入安全评价范围，督促其做好三级及以上系统的测评和整改工作，确保系统达到相应等级的技术要求，提高系统安全性。四是深入推进银行卡与电子支付管理工作。继续推动金融IC卡迁移，指导地方性法人金融机构，及时总结有关商业银行的亮点经验和做法，加快金融IC卡系统的改造步伐。以行业合作模式促进金融IC卡多应用，加强与地方政府相关部门的沟通，指导商业银行积极开展金融IC卡在公共服务领域应用，扩大金融社保卡的发卡地区和发行量，建立并完善社会保障卡加载金融功能的工作协调机制。严把准入关，加强银行卡发卡和电子支付技术审核。
【参考文献】
[1] 孙耀君：西方管理学名著提要[M].江西人民出版社，1995.
金融科技（Fintech）是当前金融界十分关注的话题。2016年4月14日国务院组织14个部委召开电视会议，针对互联网金融行业制定专项整治方案，此次整治覆盖多种业态，包括第三方支付、线下理财、P2P网贷、股权众筹、互联网保险及首付贷等引导配资资金的房地产金融产品，专项整治为期一年于2017年3月底完成。经过专项整治，目前中国的互联网金融行业进入到一个阶段性的调整时期，在这样的氛围下讨论金融科技，能提供一个反思和总结的机会，客观分析一下中国金融科技发展的现状和趋势。
金融科技通常被界定为金融和科技的融合，就是把科技应用到金融领域，通过技术工具的变革推动金融体制与体系的创新。全球金融稳定委员会对金融科技的界定是，金融与科技相互融合，创造新的业务模式、新的应用、新的流程和新的产品，从而对金融市场、金融机构、金融服务的提供方式形成非常大的影响。金融科技的外延囊括了支付清算、电子货币、网络借贷、大数据、区块链、云计算、人工智能、智能投顾、智能合同等领域，正在对银行、证券、保险和支付这些领域的核心功能产生非常大的影响。如果从IT技术对推动金融行业变革的角度看，可以把它划分为三个阶段：
第一个阶段可以界定为金融科技IT阶段，或者说是金融科技1.0版。在这个阶段，金融行业通过传统IT的软硬件的应用来实现办公和业务的电子化、自动化，从而提高业务效率。这时候IT公司通常并没有直接参与公司的业务环节，IT系统在金融体系内部是一个很典型的成本部门，现在银行等机构中还经常会讨论核心系统、信贷系统、清算系统等，就是这个阶段的代表。
第二个阶段是金融科技2.0阶段。即互联网金融阶段，在这个阶段，主要是金融业搭建在线业务平台，利用互联网或者移动终端的渠道来汇集海量的用户和信息，实现金融业务中的资产端、交易端、支付端、资金端的任意组合的互联互通，本质上是对传统金融渠道的变革，实现信息共享和业务融合，其中最具代表性的包括第三方支付、P2PW络借贷、众筹融资等。
第三个阶段是金融科技3.0阶段。在这个阶段，金融业通过大数据、云计算、人工智能、区块链这些新的IT技术来改变传统的金融信息采集来源、风险定价模型、投资决策过程、信用中介角色，因此可以大幅提升传统金融的效率，解决传统金融的痛点，代表技术就是大数据征信、智能投顾。
目前中国还处于金融科技2.0发展阶段，互联网金融正处于发展调整期，《网络借贷信息中介暂行办法》、《网络借贷资金存管业务指引》颁布后，目前大部分网络借贷企业都在走合规化发展阶段，包括与银行签订资金存管协议、获取信息安全等级保护证书、金融办备案、取得ICP许可证等一系列工作成为目前企业高管的重要工作，这个工作将持续到今年8月底。合规之后，2018年中国互联网金融将走入稳健发展元年，平台发展趋势将呈现两级分化，好的将更好，不合规的将被并购或者死掉。
一、依托硬件创新，深化支付环境建设
根据农民的实际需求，以及农业的特点，和农村地区的实际情况，持续不断地拓展农村地区的相关金融业务，使贷款程序、和农村的网点布局得到优化。农商银行要积极优化网点布局，统筹网点增设，持续加大乡镇及以下网点布设力度。依托农户家庭、商户和农村社区等，不断加大金融自助服务终端安装力度，丰富金融自助服务终端服务功能，满足广大农户小额现金存取、自助缴费、转账、汇款等多种服务需求。积极布放，科学合理做好选址工作。开展市场调研，分析县域农村金融服务现状，调查服务点运行情况。以乡镇营业网点为基础服务平台，合理分区，丰富功能，不断扩展延伸服务半。针对区位优势明显、发展潜力大但金融服务存在空白的行政村，选择已设立服务点但现有无法满足农村需求、供需矛盾突出的行政村，按照“业务简易、组织简化、成本可控”原则，积极布放VTM（可视柜员机）、ATM（取款机）、CRS（存取款一体机）、农金通、电话POS等自助设备，进一步增加电子机具布放量，增设服务点数量。在全面覆盖的基础上，实现支付环境“深入”覆盖，实现服务点建设与客户需求相匹配均衡发展，不断优化渠道建设，改善银行卡用卡环境。
二、依托产品创新，加快金融IC卡推广应用
遵循以客户服务为中心的理念，以满足客户需求、提升客户体验为根本出发点进行创新，产品种类从单一走向多元，产品内涵与附加服务从低端走向高端，产品包装从简装走向精装。创新银行卡产品，细分农村客户资源，丰富银行卡产品种类，充分发挥金融IC卡功能强大、安全性高、保密性强的特点，逐步形成增量银行卡以IC卡为主的局面，重点开展与公用事业单位、大企业的合作，开发行业应用功能，扩大金融IC卡行业应用范围，实现其与互联网支付、手机移动支付等??新应用的整合。围绕参与主体、投入产出、市场推广和行业整合，探索建立有效的金融IC卡业务运营模式。
三、推动非现金支付工具多元化应用
针对居民金融需求与时俱进、客户消费习惯迁徙变化的新形势，农商银行应借助现代化的通信技术，积极探索银行网点与电子渠道的协同服务。不断创新金融产品与服务 ， 增加自动取款机、POS机 ， 改善金融服务环境。融合物理网点与虚拟渠道、协调传统业务与新型业务、打通线上与线下支付方式等多项成果。同时，积极拓展手机银行、网点银行、二维码支付等多种电子支付渠道，打造特色统一支付平台，为客户提供一条绿色、便捷、安全的网络支付渠道，使客户体验到交易成本低、覆盖范围广、服务效率高等特点的互联网金融。大力推广手机支付业务及电子银行产品，充分发挥手机支付在推动农村金融发展方面的优势，在农村地区积极推广手机银行、网上银行等电子产品，引导农村居民逐步认可和主动使用手机支付业务，不断提高业务普及率。
如果把这次金融展比做伸展台，那么展现在观众面前的就是一场“金融摩登秀”。
支付领域多维度创新
此次，支付产业的融合和升级是金融展主题“创新融合”的主要体现。2010年，《非金融机构支付服务管理办法》的出台开启了第三方支付行业发展的新纪元，更多的应用服务领域向支付行业展开，并进入快速运行轨道。
中国人民银行支付结算司银行卡业务管理处处长黄萍表示：“目前的支付渠道已经不限于传统的ATM和POS机了，任何信息传输和信息集成设备都有可能成为一个支付设备，任何涉及到资金转移和流动的行为都可能成就一个支付创新产品。”
第三方支付市场的爆发，给金融支付领域的多维度创新奠定了基础。今年3月，中国人民银行《中国人民银行关于推进金融IC卡应用工作的意见》，决定在全国范围内正式启动银行卡芯片迁移工作，并将在“十二五”期间全面推进金融IC卡应用。推动金融IC卡与公共服务应用的结合，促进金融IC卡应用与国际支付体系的融合，实现金融IC卡应用与互联网支付、移动支付等创新型应用的整合。
“我国电子支付产业的蓬勃发展以及合法地位的确立，使得电子支付链条上的创新不断涌现，包括创新应用的不断丰富，支付的渠道、工具的不断翻新，同时参与主体也越来越多。”中国银联总裁助理刘风军分析道，“互联网和移动技术的发展给金融产业升级带来契机，以往我们作为信息获取的手段越来越成为新的支付手段，比如手机、电视等。此外，各种行业精细化发展的态势对金融支付模式和应用场景提出更高要求。人力资源和社会保障部和人民银行颁布的83号文件，要求“十二五”期间要8亿张社保卡加载金融功能，这些需求将和金融产品进行融合。”
刘风军将支付领域的创新分为3点，包括支付工具、支付渠道、应用内容。他认为，我国银行卡的发展已经形成庞大的生态链，从传统发卡、收单、转接和专业化服务，涉及到芯片研发、卡片生产、机具制造、软件开发、系统集成、安全认证等，是支付领域最主要的支付工具。但是随着国民经济的发展，以及第三方支付身份的合法化，银行卡一体化、综合化、纵深化和个性化的发展趋势明显。
“应用内容的创新是支付的落脚点和基石。”刘风军表示，“应用创新主要通过开发高黏性应用，比如和生活息息相关的水电费、信用卡还款等，以及开发新型业态的应用，比如网购、停车费收取等。另外，金融服务创新也是支付应用的落脚点之一，比如人民银行近期主导的打造农村地区的金融受理环境问题，与农村金融超市合作，迅速普及农村地区金融网点不足的问题等，我国金融服务创新的潜力很大。”
一场“金融摩登秀”
支付产业的融合和创新，需要芯片研发、卡片生产、机具制造、软件开发、系统集成、安全认证等环节的支撑和升级，这种变化在本届展会上可见一斑。
据了解，此次金融展设立“金融技术暨设备展”以及“金融服务展”两大展览展示平台，希望通过展现我国金融行业信息化建设成果，促进科技与金融业务的融合，在金融管理部门、金融机构、高科技企业以及百姓之间搭建高效的沟通平台，成就一场“金融秀”。
事实上，金融信息化的快速发展不断带动金融服务产业向前迈进，我国金融机构在金融服务产品方面不断推陈出新，从而满足百姓日益增强的金融服务产品需求。
其中，“银联在线支付”和“银联手机支付”是两大亮点。“银联在线支付”可以在用户没有开通网银的情况下，只要在“银联在线支付”网页输入相关的认证信息，即可快速完成交易。“银联手机支付”则借助手机终端，可同时进行近场支付和远程支付，用户只需在接受非接触式支付的POS机等终端上轻松一刷手机，就可完成支付。
而在金融展技术设备展区，两百余家国际、国内知名科技企业亮相金融展，由多家业内知名厂商参加的“银行卡创新服务专区”和“支付服务专区”，通过展示一系列金融与支付领域新产品，如NFC非接触支付、手机银行、USB Key、双界面芯片卡产品等，全面助力于金融IC卡应用推广和全国范围芯片卡迁移工作，推动手机银行等新一代支付技术的普及应用。
展会百态
除支付领域的探索和创新展示，IBM、惠普、华为等公司还针对银行业未来业务模式创新和高效管理展出了各自的专业解决方案。
金融科技公司（Fintech）的涌现和相关的投资浪潮令人们开始关注金融服务供应和消费方式蝶变的可能性。全球新成立的金融科技公司数量估计已经高达4000家，相关投资从2013年的24亿美元左右增长到了2015年的190亿美元以上。业内增加的并购、少量公司上市和越来越多的企业投资也显示这个行业的根基日益稳固。
目前，银行产品设计和定价低效将给新进入者通过定制的便捷数字化金融服务取而代之的机会，但银行仍将保持金融服务业的核心地位。
目前，金融科技公司在个人金融业务当中以低成本和灵活的操作取得了初步成功，但实际上他们的优势不止于此。金融科技公司善于收集、分析和开发原始数据来实现精准营销，且不需要建造实体网点。也许最重要的是，很多金融科技公司的业务模式无需获取银行牌照，因此不必像银行那样投入资源应付监管与合规要求。此外，银行因资本约束因而可能从部分信贷业务撤离或是收取更高的价格，这也给了金融科技公司可乘之机。新进入的金融科技公司除了为客户提供了全新的产品体验和期望基准以外，还压缩了相关产品和服务的利润率，尤其是在消费金融方面。
反观银行，收入受到经济低迷和低利率的制约，但成本却由于坏账、合规和IT投入而高企，于是不得不重构商业模式和经营战略。
金融科技行业的增长显示出客户和需求存在巨大基础，特别是在吸引出生于1980-2000年的庞大“千禧一代”方面更具潜力――通常他们更容易接受且更期待数字化的服务和操作界面。有调查显示，超过50%的千禧一代是新科技的首批用户。
举例来说，移动支付需求快速发展，“千禧一代”中有44%愿意用手机进行小额支付，45%愿意通过手机和朋友进行AA付款，62%愿意在常用的零售商应用软件上添加自己的支付信息。虽然我们距离无现金环境尚有距离，但是移动支付至少提升了消费者体验，而且帮助金融科技公司和零售商改善服务，提高价值增值。这会令银行的信用卡客户流失，但是消费者多数仍连接着银行账户，金融科技公司也需要借助于银行来进入零售商网络。
缺乏银行牌照使得金融科技公司在诸多方面需要和银行合作，它的客户也往往是被银行拒绝授信的群体，这使得目前双方还能相安无事，银行也是金融科技公司运营中重要的参与者。
在一些对于金融业至关重要的指标上，金融科技公司盯住的“千禧一代”落后于更早的几代人，即购房率更低，学生贷款负担更高，而收入更低以及债务/收入比率更高。同时，银行在以下方面仍具有优势：庞大的客户基础以及比金融科技公司更丰富的金融资源，长期客户黏性，完善的授信能力以及用来精准服务的数据库。而在公司金融领域，企业客户可能更倾向于和成熟的、能提供全方位产品和服务的金融机构打交道，对于接受新的服务机构采取保守态度。随着微观和宏观审慎监管的实施，银行的偿付能力、融资以及流动性状况将得到改善，银行将释放出更多财务与管理资源来开发与实施数字化战略。
银行尚不至于被金融科技公司取代，但是行业会面临转型。例如，数据的开放会蚕食银行的护城河，金融科技公司借助于身份识别和数据安全技术开发出更具竞争力的存款产品，这都会降低银行的客户黏性。
关键词：金融科技；风险管理；新常态；新思维
当今世界正经历百年未有之大变局，金融业也正经历着科技与产业高度融合、深度叠加的新变革。在危机中育先机，于变局中开新局，商业银行风险管理必须适应金融科技新常态，育先机，开新局。
一、金融科技的本质和新常态
金融科技，是技术驱动的金融创新，旨在运用现代科技成果改造或创新金融产品、经营模式、业务流程等，推动金融发展提质增效。究其本质，金融科技是金融机构将数据作为新的、战略性的生产资料，推动实现金融生产力的一次全面升级。其中，5G技术，着重解决数据获取和传输问题，传输速度的提升使得万物互联成为可能，数据的获取和传输将不再是瓶颈；大数据技术，着重解决数据的全量管理问题，成熟的底层技术框架使得数据采集、存储、集成、计算、分析等不再是瓶颈；云计算，着重解决数据的运算能力问题，云计算的基础设施和操作系统使得实施数据传输和运算的网络、系统、硬件、软件等不再是瓶颈；人工智能，着重解决数据的分析和应用问题，机器学习、生物识别、自然语言处理、语音技术、知识图谱等极大提升了基于数据的分析、操作、管理和决策能力；区块链，着重解决数据的信任问题，分布式账本技术实现了数据存储、传输和访问的一致性、真实性、准确性。现实生活中，金融科技带来的改变比比皆是：智慧网点带来更好的用户体验。当客户步入一个基于5G和人工智能服务构建的智慧网点，基于生物识别技术的客户识别系统第一时间识别客户身份，客户可以在智能交互屏完成各类常用业务，如需客服支持，远程坐席通过视频接入，实现“一对一”服务。“技术应用+服务功能+场景链接+生态融合”四位一体的智慧服务体系，突破了银行服务在交易介质、时间、空间等方面的限制，为客户带来更加安全、便捷、智慧的金融服务体验。智能投顾提供专属客户服务。理财投资需要专业的知识背景，客户通过网点的客户经理获取专业的财富咨询，受客户经理人数和经验的限制，很多客户无法享受到专业的理财服务。智能投顾通过大数据和人工智能技术，根据客户个人特质和资产情况，评估客户风险承受能力，无需客户经理，就能为客户定制投资组合产品，客户无需具备丰富的专业知识，就可以根据自身的风险偏好，设定预期收益率，实现一键投资。通过大数据分析和智能模型，为客户提供在线组合配置建议及组合管理的理财顾问服务。金融科技始于金融、融于金融。各类金融创新将突破时空限制，潜移默化或急速改变客户的金融消费行为习惯，也改变了商业银行的经营管理方式。对银行而言，对物理网点和网点从业人员的需求会降低，对长尾客户的服务效能会提升。对客户来说，缩短了业务办理的等待时间，能获得更专属的金融服务，提升了业务办理效率和体验，更多的业务无需到网点就能办理。这些新服务、新产品，将银行打造成“空中银行”，将客户变成“空客”，客户的新习惯与银行经营管理新模式相互促进，成为金融科技新常态。由此产生新的风险管理数据、模式和需求，要求风险管理工作与时俱进，不断创新。
二、建立三大思维应对金融科技新常态
金融科技，未来已来。新常态需要新思维，商业银行应加快适应金融科技带来的转变，以全量思维思考问题，以智能思维推进工作，以底线思维防范风险。
（一）建立全量思维，适应以大数据为驱动的风险管理新趋势
全量思维下的风险管理以大数据为驱动，解决了传统风险管理中数据来源单一、数据维度有限的困境，用全量、有效、合规的数据做好风险管理。一是加强数据获取。金融科技视角下的风险管理建立在多维、海量、动态的数据基础之上，需要整合自有数据、收集公开数据、与第三方服务商合作以及新渠道开发等方式，构建包含市场数据、业务数据、行为数据等维度全量数据，实现数据持续更新，为风险管理提供数据基础。二是提升数据质量。多渠道、多维度、海量的数据会带来数据质量的挑战。一方面，不同数据来源会导致数据标准不统一，需要在金融大数据平台汇总成统一数据格式；另一方面，各个数据来源的数据有效性不同，可能存在数据缺失、失真等问题，需要对数据有效性进行校验。三是保障数据合规。全量数据思维下，数据来源更广，除了公开的市场数据外，还需要利用业务数据、行为数据，甚至是客户在行业内其他机构的数据和跨行业的数据，需要有效使用合规数据，避免掉入合规陷阱。
（二）建立智能思维，掌握以人工智能为手段的风险管理技术
新形势下的风险管理需要建立智能思维，利用人工智能技术在大数据平台的应用，改进信息获取时效，前移风险防控手段，实现数据实时获取、模型自主学习、参数动态调整，创新风险控制、监测和预警。一是前瞻性的风险控制。传统的数据获取方式使得风险的防控更多集中在事中和事后，对于事前控制手段较少。大数据和人工智能可以利用多维度的数据更早发现潜在的风险因素，将风险管理的控制点向事前移动。二是高时效的风险监测。传统模式下，由于数据获取滞后和需要人为调整模型参数，信息不对称导致风险发现会有延时。大数据技术可以实时获取并处理海量数据，利用人工智能技术不间断运行并动态调险模型，实现高效的风险识别。三是新形势的风险预警。前置的风险控制和高效的风险监测方式，使风险信息的发现和获取变得更加灵活、高效，需要建立与之相适应的风险预警和处置机制。
（三）建立底线思维，防范金融科技创新带来的风险挑战
金融科技为风险管理提供了新思路、新方法，在降低成本、提高效率的同时也会带来相应的风险挑战。需要建立底线思维，应对金融科技创新带来的合规风险和操作风险。一是合规风险。无论是依托大数据平台的数据获取和使用，依托人工智能的实时运算模型和高频的量化交易方式，还是基于区块链技术的数字货币发展，新技术的应用都需要符合法律和监管的要求，防范合规风险。二是操作风险。一方面，大数据管理和使用不当，会造成海量数据泄漏，需要防范数据使用中的信息安全风险；另一方面，人工智能模型运行中出现的模型准确度下降甚至误报情况，需要通过持续的模型监测、评估和优化防范模型风险。
三、金融科技新常态给风险管理带来新机遇
新常态下，以5G、大数据、云计算、人工智能、区块链为代表的前沿技术为金融业务领域带来丰富应用创新的同时，也给商业银行的风险管理带来了诸多机遇。传统的金融行业风险管理依赖专家经验判断，信息获取渠道单一，对于客户的集群风险、行业风险和市场竞争能力较难识别。金融科技带来风险管理的方法创新，使得风险管理能够更加智能、更加高效、更加便捷地完成风险识别、计量、预警和控制工作。
（一）构建智能反欺诈监控平台
互联网和移动通讯的发展与普及给金融业态带来了深刻变革。传统欺诈防控方法以专家经验规则为主，技术手段相对落后，人工依赖程度较高，效率低下。在银行业务线上化、网络黑产技术化的形势下，银行传统的反欺诈方式已经难以奏效。以大数据为基础，运用人工智能、云计算等金融科技手段构建的全流程、多维度欺诈风险防控体系，能够实时识别、监测、阻断欺诈风险。工行智能反欺诈基于工银智慧大脑训练智能AI反欺诈模型，嵌入每笔用户动账交易，实现交易过程中毫秒级智能反欺诈识别和处理，直接避免客户欺诈损失。当客户在进行大额交易或向可疑账户汇款时，需要进行二次确认；在客户进行信用卡申请时，无需再通过打电话的方式进行核实，可以通过大数据的方法进行信息核对，风险控制更加高效、准确。
（二）创新交叉线风险智能监控
近年来，杠杆高、嵌套深、产品复杂、资金空转的市场和业务乱象不断，市场动荡极易带来交叉性金融风险传播。传统情况下，因为业务数据分散，每一次市场震动，都需要很多团队和人员分工协作，各自独立分析数据，再统一汇总分析，很长时间才能全面摸透客户存量业务和风险传染路径。金融科技整合全量大数据，一键看清客户业务关系和资金流向，使得交叉性金融风险防范更加高效。工行集团投融资风险监控平台，应用于债券投资、风险排查、风险预警、专题分析，能够支持单客户和组合客户一键式风险排查，15 分钟内分析客户相关的债券、股票、贷款、租赁、票据、交易、存款、结算、资产、评级、财报、舆情等7 大类、25 小类信息，每日4 次获取客户股票债券价格异常波动、经营管理层变化、企业重大盈亏、经营管理重大变化等负面舆情，准实时地识别全市场的高风险客户和高风险债券，支持总分行加强交叉风险管理。对于风险管理而言，金融科技可以说是一把双刃剑。金融科技可以使金融业务有效提速和扩容，但也显著加大了操作风险、信用风险以及道德风险，加大了风险控制的难度和维度。工商银行愿意迎接各类挑战，坚持“主动防、智能控、全面管”风险管理路径，强化专业化经营和精细化管理，顺应时展趋势，加快金融科技的应用，持续推动风险管理新模式的构建与优化，积极支持金融业务稳健发展。
参考文献
大数据互联网金融价值应用
在科技发展的带动下，金融行业得到了前所未有的发展和进步，各种金融服务不断涌现，而且也不再局限于实地服务，利用互联网技术而发展起来的互联网金融服务已经逐渐成为当前金融行业发展的重要模式。在互联中发展过程中，对于数据质量和数量的高要求推动了大数据的快速发展，并逐步应用到了互联网金融中，对于互联网金融的发展起到了良好的促进作用，从而受到了非常广泛的关注。
一、大数据与互联网金融
科学技术的进步要推动了泛在网络进程的不断加快，使得各种各样的数据信息飞速增加，几乎每隔两年，全球信息总量就会增长一倍作用，这种数据的爆炸式增长，也标志着大数据时代的到来。大数据也称巨量数据，指数据量极其巨大，无法通过现有的主流数据处理软件，在合理时间内进行采集、管理、处理的资讯。大数据可以说是科技发展的产物，是继移动计算、物联网、云计算等信息技术之后的又一个新兴事物，是在信息技术快速发展的基础上产生和发展起来的。单纯从技术层面分析，大数据与云计算有着密不可分的联系，其基本特性在于，以云计算的分布式处理、分布式数据库和云存储、虚拟化技术等为依托，对海量数据进行分布式数据挖掘。
互联网金融，是指依托于支付、社交网络、云计算以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的新兴金融服务，其并非金融行业与互联网的简单结合，而是在充分保障安全性和可靠性的基础上，利用相应的网络技术，在得到用户接受后，为了适应新的需求，自然产生的新模式和新业务，是互联网精神与传统金融行业相互结合后形成的新的领域，凭借互联网自身“开放、平等、协作、分享”的特性，使得传统金融业务具有更高的透明度、更好的协作性以及更加便捷的操作。互联网金融的特点主要体现在几个方面，即低成本、高效率、广覆盖、快发展，不过其也存在一些不足，一是管理薄弱，而是风险较大，需要金融服务人员和用户的重视。
二、大数据对互联网金融发展的价值和应用
在当前大数据时代，互联网金融的发展必然会受到大数据的影响，应该得到相关部门和管理人员的充分重视。大数据对于互联网金融发展的价值和应用，主要体现在以下几个方面：
1.可以促进金融服务的创新
大数据的基本特征，是对数据的收集以及对信息的处理，而这恰恰也是互联网金融服务的核心内容。对于互联网金融而言，数据的收集能力和信息的处理能力直接影响着金融业务的成本和风险控制，对大数据进行合理应用，可以促进互联网金融服务的创新。在金融服务中，引入大数据，可以实现对交易数据的全面分析，对市场交易模式进行识别，及时发现金融服务中存在的风险因素，从而为决策人员经营管理决策的制定提供良好的参考依据。同时，应用大数据，可以针对一些社交网络市场中的信息进行分析和整理，如微博、twitter等，也可以结合相应的搜索引擎，对其中的搜索热点进行灌注，帮助决策人员制定高效、快速、可行的投资策略。不仅如此，大数据还可以对企业尤其是中小企业的日常交易行为数据进行整理和分析，对财务管理中存在的问题及企业的经营状况进行准确分析和判断，促进企业的稳定健康发展。
2.可以促进资源的优化配置
将大数据应用于互联网金融中，可以促进资源的优化配置。互联网自身具有开放、平等、协作、分享的特点，可以促进投资方和融资方信息的和交流，便于其相互匹配，而且这个过程并不需要银行部门、证券部门或者基金部门的参与，不仅能够减少中介费用，而且可以提高工作效率。以美国LendingClub公司为例，在为客户提供相应的贷款业务时，是通过P2P网贷平台进行的，并没有经过银行机构，为客户提供了很大的便利。以此为参考，最近几年，在科技发展的带动下，我国也开始逐渐涌现出许多P2P网络平台，这些平台的功能各不相同，不仅包括了银行参与的融资项目，也包括了相应的网络贷款平台，为中小型企业资金的筹备指明了方向，提供了更多的渠道，不仅能够实现资源的优化配置，而且能够减少企业的成本投入。因此，在互联网金融服务中，应用大数据可以相关资源进行有效整合，为金融市场的发展提供良好的运营平台，其作用和意义都是非常重要的。
3.可以实现客户信息的共享
在传统金融服务中，商业银行需要投入大量的人力物力和财力，对客户的信息进行收集和整理，以解决信息不对称问题。而应用大数据，通过相应的互联网平台，可以直接对交易双方的信息进行收集和分析，同时也可以建立新的信息渠道，对金融服务相关的运输信息、价格信息以及支付信息等进行收集，从而方便地对客户的信用情况进行评估，打破了传统金融机构垄断客户信息的现象。同时，通过各种各样的社交网络，可以实现信息的快速有效传播，利用云计算强大的信息处理能力以及信息搜索引擎强大的信息检索能力，创建低成本、高精度、快更新的网络信息平台。
三、结语
总而言之，在当前信息技术飞速发展的带动下，互联网金融得到了良好的发展机遇。大数据的有效应用，可以促进互联网金融服务的创新、实现资源的优化配置以及客户信息的高度共享，对于互联网金融的快速健康发展是非常重要的，应该得到相同企业的高度重视。与此同时，受互联网环境和特性的影响，互联网金融业务也面临着愈发严峻的挑战，应该建立相应的风险评测和防范措施，对金融风险和管理风险进行规避，为互联网金融的快速发展提供良好的保障。
参考文献：
[1]欧金.探讨大数据对互联网金融发展的意义及应用[J].现代经济信息，2014，（15）：370.
传统金融
金融服务实体经济的最基本功能是融通资金,是将资金从储蓄者转移到融资者手中。传统金融行业中包含间接融资以及直接融资。充沛应用资金的不断循环以及运动,解决了经济发展对于资本量所要到达的请求。传统融资方式充沛施展了其存在的优势,但同时也有其局限性。
间接融资是直接融资的对于称,其局限性在于,直接融资双方在资金数量、期限、利率等方面遭到的限制多。使用的金融工具其流通性较间接融资的要弱,兑现能力较低,其风险也较大。
但不管对于于传统融资模式中的间接融资仍是直接融资来讲,其面向的对于象都是大企业,而大企业在整个融资需求群体中仅占二0%,另八0%的中小型企业1直面临融资难的问题,这也属于两种融资模式所共同存在的局限性。
互联网金融模式的简单介绍
以互联网为代表的现代新型科技,将对于人类金融模式发生性影响,可能呈现既不同于商业银行的间接融资,也不同于资本市场的直接融资的第3种金融融资模式,可称为“互联网金融模式”。
互联网金融不是互联网以及金融业的简单结合,也就是说,互联网金融不是金融业单纯的运用互联网技术进行业务处理,而是真真正正的将金融与互联网“开放、同等、协作、分享”的理念融会,2者彼此渗入,构成系统的,专业的,拥有科技信息特色的新型金融体系。
互联网金融的发展是1个按部就班的进程,其发展阅历4个阶段。首先,传统金融应用互联网技术向大家提供服务,互联网施展着渠道的作用;接下来,互联网在里边施展的作用是根据大数据搜集以及分析进而患上到信誉支撑:其次,P二P模式呈现,这也是互联网金融区分于传统金融在融资方面最凸起的表现;最后,是通过交互式营销,充沛借助互联网手腕,把传统营销渠道以及网络营销渠道紧密结合;将金融业实现由“产品中心主义”向“客户中心主义”的转变。从上述阐述中,不难看出,金融业与互联网技术正在1步步的融会,互联网金融也在逐步的成熟,发展起来。
互联网金融相对于于传统融资模式来说,有很大的不同。其区分于传统融资最具代表性的体现就是P二P模式。这类模式更多的提供了中介服务,这类中介把资金出借方需求方结合在1起。发展至今由P二P的概念已经经衍生出了良多模式。
不同模式及其优缺陷:
1、 担保机构担保交易模式,这也是相对于安全的P二P模式。此类平台作为中介,平台不吸储,不放贷,只提供金融信息服务,由合作的小贷公司以及担保机构提供两重担保。此类平台的交易模式多为“一对于多”。此种模式的优势是可以保证投资人的资金安全。
2、 P二P平台下的债权合同转让模式。可以称之为“多对于多”模式,借款需乞降投资都是打散组合的,然后获取债权对于其分割,通过债权转让情势将债权转移给其他投资人,取得借贷资金。
3、 大型金融团体推出的互联网服务平台。此类平台有大团体的违景,且是由传统金融行业向互联网布局,因而在业务模式上金融颜色更浓,更“科班”。
互联网金融与传统金融相比的优缺陷
对于于P二P模式来讲,他们所面向的对于象都是剩余八0%的中小型企业客户。1直以来,中小型企业都面临着融资难的问题,互联网金融的呈现与发展为中小微企业首创了1片新天地,民间金融患上以扩展规模、提高效力、增添透明度,填补了传统金融面向客户局限性的缺陷,使每一1个融资需求个体都能享受由资本带来的效益。
互联网金融所面临的巨大挑战就是风险节制。在传统金融业中,客户面对于的是实实在在的银行等金融机构,有可靠的保障,加之银行业发展至今树立起来的信誉,完整可以给客户足够的安全感。而互联网金融这个新型行业,通过网络技术解决1些金融业务缺少足够的安全保障,尽管1些网贷公司风控方面做的已经经足够完美,但大多数人对于于这类虚拟的网上金融,仍是会有必定的耽心。
这些都是阻碍互联网金融生存发展的因素,所以互联网金融相干企业以及平台,必定要改善该行业风控水平,由于,1个虚拟化的中介平台,最大的资本就是取得信任与安全感。目前,树立信用度应当是互联网金融最首要的工作,这样才可以继续生存以及发展。同时监管部门加大监管力度,设立相干的规章轨制,法律条文,保护交易双方共同的利益。专家指出此时互联网金融现阶段仍是以行业自律为主。P二P平台首先应当更为严格的请求自己,恪守不建资金池、不提供虚假项目、不介入交易的基本准则。
互联网金融监管现状
央行条法司司长穆怀朋指出对于于P二P这样的相似于民间融资的互联网金融,可能要采用“负面清单”的情势,也即“规定其不能做甚么”,限制互联网金融不能进行的1些行动流动。例如,有些担保机构直接做起了网贷,或者者担保机构与P二P同属于1家团体,自己担保自己,就使患上此类立异模式存在巨大风险。P二P行业到底需要甚么样的监管?银监会政策钻研局副局长龚表示,P二P作为信息中介,应当是1种民间借贷的方式,而1些P二P公司,转做担保、资金池、债权分拆等信誉中介功能,已经经偏离了民间借贷的范畴,由于“信誉中介需要计提资本,没有这些方面的管理就容易出问题,目前还存在着监管的空白”。P二P网贷必需告别“裸奔”时期,才能使互联网金融成为1个系统,全面,科学的行业。
