发布时间：2023-07-28 17:01:26
序言：写作是分享个人见解和探索未知领域的桥梁，我们为您精选了8篇的小额投资理财的方式样本，期待这些样本能够为您提供丰富的参考和启发，请尽情阅读。
关键词：投资；理财；风险
中图分类号：F127文献标识码：A文章编号：1671-1297（2008）08-116-02
随着我国经济的持续高增长、居民可支配收入的不断提高，以及资本市场的不断完善和发展，居民投资理财的需求和热情也不断高涨，尤其是在经历2006年、2007年股市的大牛市，以及房价的高涨后，在财富效应的带动下，居民投资理财的意识开始增强。目前，投资理财已成为社会的热门话题，十七大报告中首次提出“创造条件让更多群众拥有财产性收入”，意味着中国正在进入一个黄金理财时期。对于义乌市民来讲，随着投资理财品种的日益丰富，他们所能选择的投资理财的方式增多了，其理财观念也发生了很大转变，原有的“有钱就存银行”等相对传统的理财观念正在渐渐淡化。但是由于对不同投资品种的风险认识不足，从而导致投资难以得到好的回报情况普遍存在。
一、投资理财概述
（一） 投资理财的涵义
对于投资理财的定义，并没有统一的标准，美国理财师资格鉴定委员会对于投资理财的定义是：制定合理利用财务资源，实现个人人生目标的程序。《理财周刊》对于投资理财的定义是：投资理财是为实现个人的人生目标和理想而制定、安排、实施和管理的一个各方面总体协调财务计划的过程。张可可（2007）认为：个人理财是指个人或家庭根据外界环境变化，不断调整剩余资产的拥有形态，以实现个人或家庭资产收益最大化的一系列活动。
归纳起来，个人投资理财其实就是个人根据自身风险承受能力，调整资产分配和投资情况，以达到个人资产收益最大化。
（二） 投资理财的意义
1、能积累个人财富
投资理财的最大目的是积累财富，创造收益。通过投资理财，可以寻找并采用正确的投资态度和方法，使自己手中的资金在风险可承受的范围内产生最大的效益，更快地积累到实现各种目标的资金，并在需要资金的时候有充足的现金可供支配，以更好地防范于未然。
2、能明确个人自身需要
投资理财的一个非常重要的价值是让投资者思考并清楚自己真正的需要，将财务资源科学地分配到需要的地方，让每一笔支出都是有效的。让现有的小额闲置的资金通过金融工具的运用，在未来的时期里得到保值和增值，从而让以后的生活得到真正实在的保障。在不影响生活质量的情况下不断进行的，节约钱的同时，让自身财富实现最大效用。
3、能保障个人及家庭生活，规避风险
现代人都知道自己处在一个瞬息万变的世界，风险无处不在，时刻都有可能遭遇意外事件。无论是诸多事业、养老、疾病伤残、意外死亡，还有像通货膨胀、金融风暴、政治动荡等风险，这些风险如果发生都会给个人的财务安全造成巨大的冲击，而一个科学的财务资源安排可以事先做好万全的准备，采取有针对性的防范措施。
二、义乌市居民投资理财调查结果分析
（一）被访者基本情况
2007年9月我们采用调查问卷的方式对义乌市居民的投资理财现状进行了调研，发放问卷300份，有效问卷160份，在这160份问卷中，受访者的年龄分布为：20―30岁占32.3%，30―40岁占27.5%，40―50岁占34.2%，其他8.1%。收入水平分布为：2万元以下27.6%，2―5万元25.5%，5―10万24.5%，10―20万8.2%，20万以上3.5%。基本上，调查对象包含了各个年龄阶段和各个收入阶层的居民。
（二）被访者投资理财基本情况
1、投资理财意识增强
投资环境的不断升温，也带动了义乌市居民的投资理财热情，调查发现在被访者中有32.6%的投资者对投资理财感兴趣，有41.2%的投资者对投资理财兴趣一般，只有7.5%的投资者对投资理财不感兴趣。
2、储蓄仍占据主导地位
作为一种较为传统和稳妥的投资方式，“储蓄”在义乌市居民的投资方向上有绝对的优势，有61.2%的被访者更愿意将资金存入银行。而“保险”在近几年被当作一种新型的投资理财方式已经被相当数量的人接受，调查中，有40.6%的被访者有该方向的投资。另外，股票、基金和房地产也占有相当的份额，分别有34.9%、16.8%和31.2%的被访者在这些方面有资金投入。
3、理财方式多元化
随着资本市场的不断完善和发展，投资理财的产品日益丰富，目前，人们所了解的理财产品有储蓄、国债、股票、基金、房产、彩票、保险、外汇、期货、黄金、收藏等，而对于这些理财产品，义乌市居民都有所涉猎，根据调查问卷显示， 有0.81%的人曾购买过国债，有34.9的人曾购买过股票，有16.8%的人曾购买过基金，有31.2%的曾投资过房产，有23.1%的人在买彩票，有40.6%的人购买了保险，有2.5%的人投资外汇，有0.6%的人炒过期货，有5%的人在炒黄金，有6.2%的人在进行收藏投资。
4、房产投资是义乌市居民未来主要的投资方式
在义乌市居民的不动产投资中，房产投资占很大比重。对调查数据进行分析，发现义乌市居民针对目前情况，对以后的投资结构调整中，有22.8%的居民打算保证存款稳定增长，有34.3%的居民打算减少银行存款，买住房和汽车，有21.5%的居民打算减少银行存款，投资高回报的股票、基金、债券市场，有28.7%的居民打算保证银行存款增长的同时多买保险。房产投资将会是义乌市居民未来主要的投资方式。
三、当前义乌市居民投资理财问题分析
（一）追求广而全的投资理财组合
调查发现，很大一部分居民有投资意识和愿望，可不知如何运用科学的方法选择投资方向、投资重点。想炒股、买黄金、炒外汇、买基金、买保险等等。想多尝试各种理财产品，分散投资风险。这种理财方式，确实有助于分散投资风险，但这并不适合资金量小的投资理财者。并且投资者过多的关注不同领域，导致没有精力关注主要市场，不利于投资决策的制定。
（二）盲目投资较多
调查数据显示投资者获知投资信息的渠道具有多样性，但大多投资者没有独立操作完成投资理财的能力，多借助朋友或机构的力量进行。调查发现，有20%的被访者选择电视广告，有22.5%的选择了从“报刊杂志”上获取投资理财建议，亲戚朋友介绍18.7%，依靠金融机构专家的只有11.8%。在调查中我们还发现义乌市居民在购买股票的依据上：22.3%听从股评专家、朋友推荐；14.1%看上市公司的业绩；26.2%看上市公司的成长性；33.6%看哪个股涨的好买哪个。从数据中我们可以看出当前我们的投资者还处于盲目状态，处于投机性质阶段。
（三）存在赌博心理，投机较严重
通过调查发现，义乌市居民在投资理财过程中，存在赌博心理，投资较严重。主要表现在偏好高风险的投资品种，有的甚至发放高利贷，将资金投向地下金融市场。由于涉及个人隐私，被调研者不愿意在调查问卷上填写有关高利贷方面的信息，但是有不少被访者表示直接或间接地参与以高利息放贷。
除此之外，有部分投资者在投资股票等理财产品的过程中，急于想在这些高风险的投资中获取丰厚回报，过于注重短线投机，频繁操作，以获取投机差价。在缺乏专业投资分析技术，如此频繁操作，致使大多数投资者血本无归。
（四）资源的浪费较严重
调查数据显示当前还有37.6%的投资者仍倾向于储蓄，22.3%的投资者在今后安排家庭资产的基本策略是保证存款的稳定增长，在诸多投资理财方式中，储蓄是风险最小、收益最稳定的一种。但是随着物价的上涨，利率的上涨幅度根本就跟不上通货膨胀的速度，过分的追求储蓄，其实是资源的一种浪费，寻找一个合适地投资理财方式，如何使自己的钱在不贬值的基础上保持盈利，才是投资之道。
四、改善义乌市居民投资理财现状的建议
居民投资理财是现代社会的热点，也是未来经济发展的必然趋势，优化我市居民投资理财现状，不只是居民个人的事务，也是政府的职责所在。政府应积极创造条件，不断优化居民投资理财环境，充分调动居民投资理财积极性，为此，需要从以下方面着手：、
（一）通过宣传教育等渠道引导居民树立投资理财观念
义乌市居民在理财方式上之所以过多地依赖于储蓄，主要是由于风险意识和资金时间价值意识仍然不强，对各种投资品种了解较少。因此，要采取切实可行的措施，对居民加强投资宣传和投资知识培训。一方面要通过宣传教育渠道健全居民金融投资意识，树立风险投资观念；另一方面要开展多种形式的培训，提高居民金融投资的专业知识和技术水平。
（二）做好义乌市居民金融资产统计工作
义乌市居民金融资产的核算近几年才陆续开展，作为权威部门的义乌市统计局迄今为止并未公开有关居民金融资产的历年资料，也未见有规范居民部门金融资产表的编制意见文件，这在很大程度上制约了研究的深度和广度。如果不建立一种利益协调和信息共享的机制，包括居民金融资产在内的许多信息资源将白白浪费，这对依靠准确而全面的信息制定政策是十分不利的。
（三）严厉打击高利贷
在义乌，高利贷的渠道分为两种，一种是以寄售行、典当行、担保公司、投资公司的形式变相挂牌开办的高利贷机构，另一种是个人通过小圈子私下借贷。无论是哪一种，贷款的月利息都很高，基本都在6% 以上。受高利息的诱惑，使义乌市居民的很多资金流向高利贷，目前，在义乌工商局注册登记的义乌担保公司共有30家，寄售行至少有200多家，几乎遍布了义乌的大街小巷，可见民营资本的巨大。在民营经济发展中，民间借贷对于缺资金的民营企业起到很关键的作用，但其目前的泛滥无度对义乌市的金融安全和社会稳定产生了一定的负面效应。近年来，民间借贷纠纷的案件不少，而且往往牵涉到刑事犯罪，比如放高利贷者，为了追讨债务，与黑恶势力联手，采取暴力手段收账。在义乌很多地方可以看到“债务专业快速清收”的追债公司广告。政府部门应该采取相应的措施严厉打击高利贷，整顿地下金融市场，否则任其发展下去，不仅会影响社会治安，人民生活，甚至有可能会拖垮义乌的经济。
（四）加快发展居民投资理财服务行业
居民投资理财顾问（包含证券分析师）对居民投资理财决策的影响至关重要，他们的专业水准可以大大降低居民投资理财的风险。义乌作为一个国际型的商贸城市，根据义乌市统计局的数据显示，目前义乌市拥有本地人口70.7万，暂住人口100多万，2007年，地方GDP达到420.9亿，城镇居民人均可支配收入超过2万元，与之相对应的投资理财顾问业还很薄弱，目前义乌市的投资理财顾问都只是针对某一投资理财工具开展服务的，而为顾客进行全面的投资理财指导的顾问并不存在，通常都是银行、证券公司、保险公司的投资理财顾问分开进行服务，而且带有很大的营销目的，致使服务的效果并不高。在未来，伴随着资本市场的深化，居民投资理财顾问的活动范围将会逐步扩大，居民投资理财顾问业将成为新的一个行业，向更加专业化、标准化的方向发展。义乌市应该加快居民投资理财顾问业的发展，使居民投资理财服务队伍不断得到壮大，以指导居民更好地开展投资理财活动。
（五）加强对理财产品营销人员的监管
理财营销人员的工作对义乌市居民了解投资理财产品，树立投资理财观念功不可没，但是，很多营销人员，在营销的过程中，会夸大投资收益，而对投资的风险却决口不提。有的营销人员甚至会利用投资者对理财产品的不了解，欺骗投资者，给投资者各种各样的投资回报承诺，使投资者在不了解投资风险的基础上，把家庭财产收入的大部分、全部甚至借钱来投资，到最后亏损累累，甚至血本无归。所以，政府一定要采取措施，对理财营销人员进行监管，尤其是银行的营销人员，因为投资者对银行的信赖，往往认为银行推荐的理财产品就是没有风险的，但是事实上所有的理财产品都是有风险的，风险和收益是并存的。
参考文献
[1]张可可.个人中长期投资理财研究与分析[J].企业技术开发，2007，（5）.
[2]谢平.中国个人储蓄行为研究[J].金融研究，1993，（8）.
白羊座讨厌束缚，也喜欢主导事情。因此适合自己开公司作老板，或是从事投机事业或是学习金融投资方面的事物。白羊座的生意头脑相当好，也够大胆，因此通常都能白手起家，拥有自己的事业。此外，白羊座的人喜欢购物，花钱如流水，这点要特别注意，因为如果花钱没有规划，就算再会赚钱，也可能前功尽弃。
金牛座暴富揭密
金牛座的人对钱十分有感觉，天生具有累积财富的智慧。金牛座的金钱观通常是尽量省钱，以小钱一点一滴累积成大财。但是过渡保守的金钱观可能会让钱被通货膨胀一点一滴的吃掉，建议金牛座的人应该试着多方投资，例如购买小笔的基金，或是购买预售屋，都是不错的方式。
双子座暴富揭密
双子座的人非常懂得如何精打细算，也懂得未雨绸缪的为自己存下一笔钱。但有时会因为想得太多，而失去许多赚钱机会。双子座的人如果想发财，应该利用自己优良的人际关系，多方向朋友打听赚钱机会，或是学着将自己举一反三的潜能运用在兼差上，如推销、公关等行业，应会有不错的进帐。
巨蟹座暴富揭密
巨蟹座的人善于保护自己，对于各种投资都十分小心。这是一种正确的思考方式，因为谨慎能让人避免损失。但是如果因为过渡小心而故步自封，那就太划不来了。巨蟹座的人如果想要致富，应该学着尝试各种投资方式，并磨练自己的胆量。
狮子座暴富揭密
狮子座的人十分具有开创力，因此在创业或投资上都很有自己的一套。不过要小心的是，由于狮子座好面子，总希望可以发大财，但常因此而损失钱财。因此，如果狮子座的人想累积一笔钱财，最好能培养谨慎的投资观，并多参考别人的经验。
处女座暴富揭密
处女座的人天生细心谨慎，凡事讲求慢工出细活，在钱财上也是小心翼翼，深怕投资错误而损失金钱。但事实上，处女座的人如果能够放开自己，多用不同的方面去了解理财或投资的相关事项，并先从小额投资开始尝试，再加上自己精准的观察与判断，相信会有不错的成果。
天秤座暴富揭密
天秤座的三心两意性格，因此在理财或投资时也喜欢多方发展。加上天秤座想得、说得比做得多的惯性，常会使他们在损失时才会产生「怎么跟当初想得不一样。的慨叹。建议天秤座们在做发财梦的同时，不妨多从实际面去订立自己的理财计划，让风险降到最低天蝎座暴富揭秘天蝎座的人因为相信自己的直觉， 因此在投资理财上遇到的麻烦，通常是因为太过相信自己的判断，加上没有多方采纳他人意见而造成的。如果天蝎座想在理财投资上下功夫，应该与人接触，改掉过渡主观的毛病，相信会大有收获。
天蝎座暴富揭秘
天蝎座的人因为相信自己的直觉，因此在投资理财上遇到的麻烦，通常是因为太过相信自己的判断，加上没有多方采纳他人意见而造成的。如果天蝎座想在理财投资上下功夫，应该多与人接触，改掉过主观的毛病，相信会大有收获。
射手座暴富揭密
射手座的人行动力很强，因此在理财上常因冲动，而为自己带来麻烦。再加上射手座的人通常会做发财梦，因此，先计划后行动对射手座来说是十分重要的事。在订立理财或投资计划时，千万不要因为一直想着会赚多少钱，而遗漏了各种可能遇见的状况。
魔羯座暴富揭密
孤僻的性格要改。缺乏强大的感情爆发力，导致自己常将爱放在心中闷烧。天生的孤独感很重，学着体谅他人，为他人着想，是重要的人生课题。
停止不安。受到土星的影响，使得魔羯座的天性很容易焦虑和不安。土星同时也象征限制，这些限制也是魔羯座焦虑的来源。
调整自我标准。魔羯座的另一个性格弱点是标准太高，永远都不容易满意。因此往往在无形中，承受过于沉重的责任，这会使原本僵直的性格，变得更加的严重。
水瓶座暴富揭密
喜欢一心多用的水瓶座，在面对消费理财课题时，通常会有三心二意的毛病，因此常常会花了过量的钱，而发生超支的状况。水瓶座的另一个毛病是无法坚持，为了避免多头投资带来的损失，最好选择小额长期的投资方式比较保险。
基金自选其实就是指投资者比较看好的一些基金理财产品，在选定后将这些基金理财产品放在一个统一的自选列表当中，类似于收藏或订阅的这种操作，而这类基金产品就被称为自选基金产品。因为基金的种类繁多，因此把挑选好的几支基金单独提取出来放到自选基金列表中，更加便于查看。
基金投资适合的人群1、有定期固定收入的上班一族。他们在减去日常的开销后，经常还会有一些剩余的资金，而小额定投的投资方式则是最为合适，每个月节省下来的资金通过积少成多地不断投入，既可以起到强制储蓄的作用，更可以实现长期的复利增长。
2、工作繁忙，无暇理财的人群。在基金定投设置后，可以长期地进行自动投资，后续也不再需要额外地关注和查看。
3、对于投资理财不希望承担太大风险，希望可以稳健投资的人群。基金定投可以平摊投资成本，进而将投资成本降低，既降低了价格波动的风险，使投资者不会受到短期波动的影响，也提高了获利的机会，可以享受到复利所带来的财富增长。
（来源：文章屋网 ）
误区一：未理性选择投资方式。目前外汇投资理财方式有外汇储蓄、外汇宝、外汇理财产品、外汇期权和B股。这些投资渠道差别很大，因此有不同的收益特点、投资风险和投资人群。应该仔细了解它们的区别，减少盲目性、找到适合自身特点的理财方式。
误区二：只看产品收益。不少投资者购买外汇理财产品时只看收益，认为收益越高就越合算。其实，在选择时应把汇率波动的损失幅度考虑进去，再在银行公布的预期收益基础上计算自己的实际预期收益率。如果不满意此收益率，就应该考虑其他投资渠道。
误区三：产品宜短不宜长。目前低风险的固定收益型短期类产品受到外汇投资者的追捧，占据了市场主流。其实，选择期限短的品种，固然可规避汇率风险；但对于期限较长的品种，只要能准确判断其预期收益，选择收益更高的品种，就能弥补汇率带来的风险。
误区四：外汇定期存款利率统一规定。从2004年11月18日起，美元、欧元、日元、港币两年期小额外币存款利率的上限，由商业银行自行确定并公布。由此，出现利率定价不一的情况，甚至有的银行间年利率相差0.625%。因此，储户需要选择利率较高的银行进行外币储蓄。
误区五：外币理财产品优于外币储蓄。经过连续多次升息后，外币存款与外汇理财产品的利差在逐渐缩小。收益率甚至相当。由于投资理财有风险，因此储蓄存款的高安全性、流动性和低风险性，仍是外币投资中最基本的选择。
误区六：分不清现钞和现汇账户。现汇账户中的外汇可以直接汇往境外或进行转账，而现钞账户则要经过银行的“钞变汇”手续后才可办理，增加了手续费。如兑换成人民币，现钞户汇率要低于现汇户汇率。因此，应尽量保留现汇户的外汇，避免不必要的风险和损失。
误区七：盲目兑换外币。人民币不断加速升值后，不少外币投资者将外币盲目换掉。其实在美元不断贬值的同时，欧元和澳元等货币相对于人民币却在不断升值，持有这些币种的投资者不必急于结汇，而持有美元的投资者则可以将美元兑换成强势货币进行理财。
误区八：美元不用也不结汇。有些投资者面对人民币的不断升值，还是放着贬值的美元不动。其实，我国每位居民每年可自由兑换5万美元的等值外币。美元持有者在人民币不断升值趋势下，应该考虑结汇，尽早把美元兑换成人民币，以防资产缩水。
误区九：频繁买卖外汇。许多投资者在进行外汇理财时，频繁地买进卖出。其实对于外汇理财，投资者除需要掌握一定的外汇基础知识外，还要密切关注国际经济和政治走向，了解各种货币的走势及趋势，在相对安全的投资点位进行合理投资。
误区十：外币贬值是同步的。目前，欧元、英镑等非美元货币对美元的汇率增幅，高于美元对人民币的贬值速度，听以投资非美元货币的外汇理财产品受人民币升值影响较小。因此投资者进行外币投资时，不能只盯住美元从短期看汇率的波动，而要综合分析其他外币的走势。
正确选择理财产品
在选择外汇理财产品的过程中，应采用“四步法”来识别其中可能存在的陷阱。
1 了解产品是否保本。一些非保本理财产品的最高年收益率可能很高，但到期时投资者可能会收取相对贬值的货币，并非是100%的本金，而投资收益可能无法弥补本金损失。
2 了解产品的期限。某些理财产品的期限很长，这意味着较大的不确定性及风险。此时应该冷静分析该产品的特点，结合自身对资产流动性的要求，确定投资策略；
关键词：商业银行；理财
中图分类号：F313 文献标识码：B 文章编号：1009-9166（2011）023(C)-0286-01
一、目前，我国商业银行理财产品门类日益丰富，已成为主要投资理财渠道之一。其中个人理财产品具有下列特点：
（一）投资范围全覆盖，结构创新日趋活跃，产品门类日益多元化。目前，理财产品的投资范围已不再局限于起步阶段的人民币固定收益产品，基本覆盖了国内外的主要可投资品种。以投资范围为例，除传统的债券和信贷产品，通过银信（银行信托）合作，以及QDII等渠道，已基本覆盖了国内外股票、基金、商品、衍生品、指数、期货等主要投资品种。在产品设计上，也从起初简单复制国外产品，发展到目前各类创新层出不穷。
（二）金融危机冲击下，投资者对市场风险的认识程度大幅提高，对风险的态度也发生了明显变化，避险型理财产品成为主流。国内银行的现有客户结构也决定了产品类型应以风险规避型为主；而风险承受能力较强的个人和机构则偏好于直接投资于股票、期货等金融工具。与此同时，银行在理财产品开发中亦加强了风险控制，挂钩股票、指数等原本风险较高的产品也通过设计创新以实现风险可控和收益适度，从而降低到期时实际收益率低于预期收益率，甚至出现本金亏损的概率。
（三）产品期限结构短期化，申购赎回机制日益灵活，流动性不断增强。金融市场具有较多不确定性，缺乏流动性的产品将面临额外的风险溢价。投资者也较为偏好流动性强的各类资产，因同等条件下，流动性好的资产可降低变现成本，以应对突发性现金需求，或及时转换为其他资产。因此，银行需在产品开发中，通过软硬件系统升级，以及建立资产池和资金池等方式，逐步增强产品流动性，改善产品期限结构。
二、随着金融危机的阴影逐渐散去，个人理财产品的结构将逐步由以储蓄存款为核心转变为投资咨询为核心，但是我国商业银行在转变服务方式的同时也面临着一下诸多困难：
（一）从紧的货币政策将抑制投资理财的开展。1997年亚洲金融危机之后，为应对当时的严峻经济形势，我国开始实行稳健的货币政策。那时面临通缩压力，稳健的货币政策取向是增加货币供应量。但是自2003年以来，国家面对经济运行中出现的贷款、投资、外汇储备快速增长等新变化，稳健的货币政策内涵开始发生变化，适当紧缩银根，多次上调存款准备金率和利率，仅2007年全年就调整利率高达10次。经历连续四年两位数增长后，我国经济形势已发生较大变化。物价上涨，流动性过剩，面对经济形势的新变化，2008年宏观调控首要任务确定为“两个防止”，即防止经济增长由偏快转为过热、防止价格由结构性上涨演变为明显通货膨胀，货币政策将由“稳健”直接转为“从紧”，将综合运用多种货币政策工具，采取有力措施，加强流动性管理，进一步完善人民币汇率形成机制，调节社会总需求和改善国际收支平衡状况，居民的投资理财行为将受到遏制，银行面临的经营形势更加严峻。
（二）外资银行在中国境内开办人民币业务成为极大的威胁。在个人理财业务方面，外资银行历史悠久，开展该业务多年，在这一业务领域己经积累了丰富的经验。国内银行要在金融服务市场完全放开后立于不败之地，必须从现在起积极探索理财业务，提升综合竞争能力，树立应对挑战的信心。目前外资银行在中国开办的主要是外汇理财业务，而且往往设定了最低购买金额，这就限制了许多小额外汇持有者的购买需求，虽然外汇在我国居民的资产组合中比重越来越高，但外汇理财产品要求的资金门槛还是会将一部分的投资者拒之门外。
（三）国内商业银行逐步认识到个人理财业务的重要性，同业间的竞争加剧。同其他行业的产品相比，金融业的产品是无形的、无法申请专利，因而任何金融创新都只能领先一时，而不能领先一世。在金融服务领域中，无法复制的只有高品质的服务。在此前提下，商业银行只有从更多细节着手，提供超越客户预期的服务，才有可能成为市场中的领先者。而个人理财服务正是以新型的服务方式在恰当的时机、向恰当的客户、提供最恰当的产品，有效留住和发展银行的高价值客户。商业银行的个人理财业务包含了量身定制理财产品与方案，不断满足、引导、培养特定客户群体的需求，在此基础上建立起银行与客户之间的相互信赖关系，能够真正提供“以客户利益为中心、个性化、人性化”的服务，体现了“以市场为导向”、“以客户为中心”的现代商业银行经营理念。正是基于上述原因，面对客户日益复杂的金融服务需求，商业银行的零售业务需要实现从单一的负债业务和简单的个人中间业务向全方位的资产、负债、中间业务相结合的多功能个人金融服务的转变。个人理财业务的进一步发展已成为扩展银行零售业务功能的最主要内容，是商业银行零售业务产品提供给目标客户的最主要渠道。开展个人理财业务是实现银行零售业务功能转型的重要途径和机会。鉴于上述原因，境内各主要商业银行都已经先后开始加大理财业务的发展力度，因此要想在这个市场上立于不败之地，必须尽快开展对理财业务的创新和营销。
【关键词】 研究生 本科生 理财能力
一、高校学生理财现状调研
为深入了解天津市高校学生的理财现状，寻找科学的理财对策，笔者于2015年3月―2015年5月期间用问卷对天津科技大学、天津财经大学、天津大学等八所高校的学生进行了网络问卷调查。共发放调查问卷420份，回收有效问卷386份（其中本科生240份，研究生146份），回收率为91.9%。调查内容包括：调查对象基本情况、消费基本情况、消费方式及观念、理财行为及观念、如何看待学校理财教育现状等五部分。针对调查结果，本文对天津市本科生与研究生理财现状及存在的问题进行阐述并比较，分析问题产生的原因，并提出合理的解决策略。
二、本科生与研究生理财现状异同分析
1、本科生消费水平普遍高于研究生
从数据统计结果中可看出，本科生和研究生月平均生活费都集中在800―1200元之间（本科生46.85%，研究生57.32%），平均月生活费处于800元以下的研究生比例是本科的两倍（本科生10.31%，研究生23.81%），在1200―1600元之间的本科生比例近研究生的两倍（本科生25.77%，研究生12.38%），在1600―2000元之间的本科生比例亦是研究生的两倍（本科生12.37%，研究生6.67%），2000以上生活费的学生中本科生比例略高于研究生（本科生6.7%，研究生4.76%），可见相比2015年天津市最低工资标准1850元而言，天津市高校学生的平均月生活费均不低。由此我们可知，大多数高校学生对日常消费缺乏合理的规划。
2、本科生的生活来源更依赖于家庭
在对生活费来源的调查结果中可以看到，绝大多数高校学生的生活费主要由家长提供，但是本科生的依赖程度明显高于研究生（本科生90.21%，研究生67.62%）；相比之下，研究生消费来源更加倾向于奖学金、助学金以及兼职报酬；只有少数的高校学生能够通过投资理财或者自主创业来获取收益（本科生14.56%，研究生6.66%），虽然所占比重很小，但可以看出本科生的创业和理财热情要明显高于研究生。
3、消费结构普遍不合理，缺乏理性消费
从本次调查问卷的统计分析结果中我可以看到，在校学生对于消费支出没有明确的规划，基本靠主观决定，较为随意。因此月初有钱，月末手头拮据的“月光族”在这一群体中较为常见，这是因为在校学生的消费心理不成熟，缺乏理性的消费观，容易受到周围其他因素的影响，导致他们会出现攀比消费，超前消费，人情消费以及情绪化消费等不理智的消费行为。对于生活费盈余的利用，本科生综合排名在前三位的是购物，娱乐消遣和个人爱好发展，研究生综合排名在前三位的是购物，储蓄和旅游，相比本科生，研究生的消费结构较为保守。但是这两个群体都没有表现出明确的投资理财意识，这说明高校学生对于理财的实际参与度不高。
4、消费支出均缺乏规划，记账意识淡薄
调查问卷分析显示，大多数的在校学生对自己每个月的支出情况不了解，这是因为他们都没有记账的习惯和意识，虽然本科生和研究生数据有所差异，但是其整体趋势一致。近一半的学生并没有养成良好的理财习惯，理财的模式单一，这种现象的产生与学校缺乏理财教育及学生自身理财意识薄弱有密不可分的关系。
5、本科生更倾向于投资风险较高的产品，而研究生相对保守
随着我国现代化水平的提高，高校学生投资理财的方式趋向多样化，但主要集中在互联网理财、股票、基金和银行理财产品。研究生选择互联网理财产品的占50%，股票占46.34%，基金占28.05%；本科生选择互联网理财占39.18%，股票占56.19%，基金占27.32%。由此可看出，本科生更愿意选择风险较高但收益较高的产品，而研究生投资理念较为保守。
6、家庭年收入与可接受投资金额上限成正比
根据数据，家庭收入与个人可接受投资金额上限关系在平面直角坐标系中以散点图表现，经计算，本科生样本相关系数为0.57，强相关；研究生样本相关系数为0.49，中等相关。因此样本有较强说服性。根据最小二乘法，添加趋势线拟合所有样本点，使各样本点到直线距离平方和最小，最终两份样本集合分别得到两条系数大于0的趋势线，说明可接受投资金额上限与家庭收入正相关，可决系数通过计算机计算分别为0.32（本科生）及0.23（研究生）。
三、高校学生理财问题成因分析
1、社会舆论和投资服务对在校学生不关注
社会金融资源对于高校学生的投资关注较少，相关的小额金融投资服务也很少。一方面，受社会舆论影响，高校学生一直不是金融市场关注的主体，社会上普遍认为“学生的任务就是读书”，并且学生绝大部分都是由家里负担的生活费，没有固定的收入来源，这导致社会舆论对于高校学生的理财投资市场没有太大的关注。另一方面，目前金融市场普通投资项目门槛都较高，缺少适合在校学生理财投资的服务项目。学生能够一次拿出来投资的资金很难达到投资门槛，只适合“细水长流”储蓄式的投资，因此他们一般会使用余额宝、京东金融小金库等理财通等门槛低，面向普通大众，操作简易的理财工具。在校学生选择这种普遍化的理财方式，很大程度上也是受周围环境影响导致的一种从众的模仿行为。
2、学校缺乏完善的理财基础教育体系
高校学生缺乏理财意识，理财能力薄弱最主要的原因就是学校理财教育的不完善或严重缺失。当被问到“接触过何种理财产品”时，有14.63%的研究生、9.79%本科生表示“未接触过任何理财产品”，调查中研究生和本科生获取理财资讯的渠道基本是一致的，基本都是通过电视和网络宣传。此外，此次调查结果显示，无论是研究生还是本科生，都对学校提供的理财教育“不满意”。大学对于理财基础知识的传授和实施不重视，校园文化对于理财能力也并不推崇，导致校园内理财的氛围不强，同学们很难通过学校接触到理财相关的资讯，也很难形成较强的理财意识。事实上，在校学生非常渴望受到理财教育，学习理财基础知识对于在校学生的日常生活和今后的社会工作是十分重要的。
3、家庭欠缺理财责任教育
理财教育一方面来自学校，另一方面则来自家庭。家庭的理财教育欠缺，一方面是由于家长对于学生的文化课学习较为关注，对于理财能力的学习关注较少，另一方面是家长对于孩子过分溺爱，有求必应，使得在校学生只知道从父母手中拿钱，却不知如何挣钱，在理财方面没有主动性，对于钱财没有一个正确的认识部分家庭的孩子由于家庭条件太过优越，极容易出现浪费、攀比等行为，这都是家庭理财教育缺失对孩子造成的负面影响。家庭方面的缺失使得学生对家庭的资金状况缺乏责任感，理财观念基础难以形成，难以树立正确的价值观、消费观、投资观和创业观。
4、学生自身对理财相关概念认识狭隘
除了社会、学校和家庭的影响，导致在校学生理财能力存在种种问题的原因还有在校学生自身局限性的制约。这种局限性突出表现在对一些理财概念的理解局限。比较突出的一个例子就是学生们对“资本”这一概念明显认识不足。很多人简单地认为资本就是钱，将“投资资本”和“投资资金”等同了，当手中的现金少时，他们就会认为自己不需要投资，“无财可理”。但实际上对于在校学生而言，可用于投资的“资本”除了钱以外，还有丰富的时间，充沛的精力，饱满的热情，以及广泛的校园朋友圈，这些都是获得理财成功的切入点。
四、提高在校学生理财能力的建议
首先，社会应该对在校学生的理财投资现状多加关注，尤其是对在校学生的理财培养方面，通过舆论关怀，帮助学校和社会搭建桥梁，让在校学生更明确地了解社会对于理财能力的需求，激发学生的投资理财兴趣。
其次，学校应该致力于帮助学生了解理财基础知识，培养先进的理财意识，在校园内倡导理财文化。帮助学生学习理财知识不能仅仅停留在课堂上灌输和课堂外的零星讲座，还应该帮助学生强化学到的理财技能，搭建理财实践平台。学校方面可以鼓励学生在校园内成立理财社团，举办与理财有关的比赛活动。
再次，从家庭方面来讲，要放弃原有的“没意义、怕风险”思想，要关注学生的理财状况，鼓励在校学生参加勤工俭学，帮助他们树立独立自强，爱惜金钱的意识，帮助其提升消费素质，家长可支持学生参与家庭投资活动，培养其对家庭的责任感以及对风险承担的意识。
最后，无论是本科生还是研究生，在自身方面都应该加强对理财知识的学习，学习如投资学、财务分析等基本课程，让自己具备完善的理财基础知识。了解投资相关的法律知识，如经济法、金融法、税法等，学习科学的理财方法，掌握理财工具的基本操作，如网上银行、股票或基金软件、利息计算器等理财软件的使用。
除了对理财有一个科学的认识，加强理财实践对于高校学生也十分重要，对于本科生来说，要设计适合自身实际情况的理财模式，学会开源节流，减少不合理消费，养成记账的好习惯，合理编制自己的财务预算。在校学生要广泛认识理财相关概念，理性选择适合自己的投资项目。平时要关注财经方面的信息，及时了解理财咨询和公司运作的最新信息，合理把握投资时机。
（注：陈国通为本文通讯作者。）
【参考文献】
[1] 刘秋英、陆丽丹、赵晓庆、葛威：大学生理财现状研究――基于湖南省的调查[J].财会通讯，2014（3）.
[关键词] 大学生群体创新性理财消费理念可行性建议
[中图分类号] F270 [文献标识码] B
通过对调查结果的深入分析我们了解到，大学生整体的消费情况良好，个别存在盲目消费、过度消费的现象。对于理财方面，大学生对理财的认识不够透彻，实践性也较差。此次调查中我们分析总结出的问题如下
一、从当代大学生消费理财行为中发现的问题
（一）大学生在消费方面的问题反映
1.盲目跟风、奢侈消费现象个别存在。不同学生的消费观念不同，所导致的消费行为也不同。一些家境较为优越的学生可能会出现奢侈消费的现象，一些消费观念易受他人影响的同学也加入其中，追求攀比，形成盲目跟风的狂潮另外，
2.大学生群体中消费结构逐渐改变。相比以往的调查结果，当代大学生的消费侧重于社交方面的变化更为突出。很多大学生在网络社交上花费的时间和精力明显多于其他事务，在现实生活中类似于社交活动的场合增多，大学生在此类活动中花费也较以往有很大增加。
3.大学生群体消费的不同层次反映了消费的不平衡性。通过对调查的深入分析，我们发现大学生的消费水平存在着很大差异。消费水平相对较低的现象主要体现在农村和城镇群体中。这一现象也在一定层面上反映了城乡收入及消费水平不平衡这一社会问题。
（二）大学生在理财方面的问题反映
就整体而言，大学生对于理财的认识仅限于规划个人的消费计划，而并没有其他更为深入的理解，真正理财的实践性也很低。
1.大学生的理财观念还未真正树立起来。很多同学认为理财就是规划生活费，或者利用一部分财物去进行炒股赚钱等。绝大部分学生对于理财的认识极为狭隘，甚至是毫不了解。他们对于合理创造财富和运用财富的观念非常淡薄，也不了解相关的理财产品。
2.理财的实践效果很差。有一些对理财感兴趣的同学已经将理财付诸实践了，但效果却不尽如人意。虽说是理财，但抢先试水的同学也存在着资金结构安排不合理的情况。有些同学把钱投资于风险很高的股票，由于不能很好地运作，往往带来很大损失。可见，大学生在理财方面还有着较强的主观性和极端性。
针对大学生的理财问题我们认为，大学生应加强理财知识的学习，合理制定投资计划，了解更多适合的理财产品。但由于大学生周围环境以及资金方面局限较多，投资理财产品的收效又微乎其微。因此大学生可以通过理财投资，更加合理规划个人可支配收入，掌握理财技巧，而不应盲目追求过高的收益。
二、大学生消费理财中的优点展示
在消费方面，消费的结构有了一定的改变，最突出的体现为在文娱方面支出增加比重较大，通过这一现象我们可以推断，大学生越来越注重精神层面的追求。其次，在调查访问过程中，我们也发现，类似于美团、糯米这类团购软件开始盛行，其主要功能即在于能优惠省钱，还有类似人人分期这类预支消费软件，大学生也开始普遍应用这类消费软件，这类软件在大学生群体中的普遍应用也体现了大学生勤俭节约意识的存在以及消费观念的创新性。
在大学生理财方面，财经院校学生群体表现较为突出。一些财经院校或专业的大学生，在在校期间已经开始有兴趣地接触一些理财产品，有些已经着手实践，更有一些已经从虚拟演练转为实践，并已在实际操作中取得物质收获，可见大学生的理财意识正逐步加强，并且也在有意识地培养自身理财能力，这是大学生理财观念创新性的一个突出表现。
三、国外大学生消费和理财的研究借鉴
当今世界经济理念相互交流渗透，国外一些学者对于大学生消费理财的研究也成为我们学习和借鉴的一个方面。由于各个国家的教育、文化和经济水平等方方面面的差异，各国大学生们的消费理财观念也不同，我们可以参照我国的现实情况，从国外相关调查分析中借鉴一些优秀理念和经验。
（一）学习合理消费，树立科学合理的理财观念
对当前大学生来说，培养良好的理财习惯是很有必要的。但在投资理财时须谨记一个前提：不影响自己的学业，不过度沉迷于理财投资。国外大学生认为，正确的消费和理财观念能够帮助他们养成良好的消费理财行为。在国外大学的教育中，也鼓励大学生走出校门去，利用自己的劳动赚取财富，并且用自己的想法经营谋略将如何支配自己所有的财产。
（二）节流控制资金支出，以节约消费为主导
欧美一些学生习惯提前消费，但在通货膨胀背景下的今天，他们的消费理念也发生着变化，理性消费已经渗透进他们消费生活的方方面面。日本向来提倡节约消费，日本大学生消费所考虑的首要因素既是节约，在日常生活中，他们尽量避免不必要的支出，用这样的方式，对自己所掌握的资金进行理性合理消费，一方面保证生活质量水平不会下降，另一方面节约资金，以备不时之需。
（三）开辟自立消费，自主理财通道
西方发达国家从小就在培养孩子在经济上的自主性以及独立性，一些高校为培养大学生自主理财，特意为大学生提供更多获取经济能力的机会，如联系企业，开展社会实践活动等，增强其实践能力，也为其消费理财树立了良好的基础。
（四）提前涉猎理财，投资选择慎重
西方国家繁荣的资本市场和商品市场，为大学生理财的实践提供了良好的平台。在投资方面，美国大学生主要选择共同基金，通过利用有经验的基金管理机构来为自己理财，合理分配资金在存款、基金和债券等理财产品的比例。
（五）坚持独立理财，理性看待得失
较之中国大学生，国外大学生提前进入股市和债券市场，接触学习投资理财知识的现象更为常见，这主要是由国内外经济观念不同所造成的。但大多数学生不会因沉迷股市而废寝忘食，而是通过购买基金等较为稳妥的方式来学习理财。西方十分看重独立能力的锻炼，大学生在成年之后，绝大多数不会再向父母要钱，他们会利用假期打零工，赚到钱后合理分配，利用闲钱进行投资。在美国，大学生最普遍的理财方式是购买共同基金。共同基金的市场近些年来发展形势看涨，而且不同于购买股票具有较高的风险，基金更为稳健，持有期一般为三到四年，较短的持有年限大大降低了投资的风险。因此，共同基金成为了国外大学生理财初学者所青睐的理财产品。
五、对我国当代大学生消费和理财的建议
（一）大学生应养成良好的消费习惯，有目的有计划分步骤消费，严格按照自己所定计划实行
例如，可以把计划期内的消费对象进行分类计划，如预计在生活必须品上的消费比重，分配学习、人际交往、生活娱乐方面的消费等。可以把计划期内的消费对象一一列出，根据自己的消费能力合理安排用度，在消费时做到心中有帐，避免盲目无目的的消费。制定完详尽的消费计划后还要严格执行自己的计划，不一定要一步到位，可以逐步改正自己之前不合理的消费习惯。
（二）学校可根据本校学生自身特点，开设相关课程，进行教育引导
大学生要提高自身消费素养，可以通过选修一些有关消费理财的课程来增加自己的消费理财知识。一方面学校可以开设相关投资理财的公共基础课程随全校在读生选择学习，为学生们提供一个学习交流的平台。另一方面，学生自己要做到积极理财，主动学习，扩充自己的知识量和学识广度，如读一些有关书籍从中吸取经验，通过自身的学习努力改变自己的理财消费行为，改善消费理财状况。
（三）要加强家庭教育，营造良好的社会消费氛围，帮助大学生树立良好的消费习惯，培养健康的消费理财心理
一个家庭的消费观念对单个家庭成员的消费观念影响巨大，家庭教育对个人消费理财观念得树立至关重要。首先，父母要做出良好表率，不盲目消费，奢侈浪费。再者，父母要对孩子的消费理财观念进行健康引导，使孩子潜移默化的接受家庭良好的消费理财观念。
（四）改变大学生对理财的传统认识，引导大学生进行创新性的理财活动
传统理财观念认为以俭生财，理财是高收入群体才能实现的“特权”，把钱放在银行就算是理财。这些传统的思想观念已经滞后于社会的发展，节俭不仅不能生财，还会影响人们对生活质量的改善。其实，投资报酬率和投资时间才是影响未来财富的关键因素，而并非私人手中所持有的资金多少。把钱放在银行看似最为安全稳妥，但就长期来说，利息收入根本赶不上货币贬值的速度，因此放入银行也不是最好的办法。所以大学生应该寻求新的理财道路，改变传统的理财思维，可以通过建立理财的“专项资金”的方式，从小数目的资金开始锻炼理财，避免投资的盲目性，逐步起积累理财的经验，寻找到适合自己的创新理财之路。
（六）大学生可以根据商业银行或证还司推出的有关大学生理财的相关产品，从中选择适合自己的，并进行最优组合
近些年来，一些证券公司和商业银行采取创新的资金组合方式，退出来一系列新型理财产品，比如根据客户的风险偏好和年龄段的不同，制定相对最优的投资组合，推出有关大学生的理财产品。在此契机下，在校大学生可根据自己的风险承受能力和资金状况合理选择，综合采用机构提供的最优投资组合比例，高效理智地选择投资项目，瞄准最优的投资组合产品。学会理智地选择理财产品也会为未来大学生的合理理财奠定基础，积累社会生活经验，开拓自己的就业面。
（七）大学生可以积极利用相关技术部门研发的消费软件，丰富自己的理财途径
目前社会上很多技术部门针对大学生推出了类似于美团、糯米和人人分期之类的支付软件，这些软件具有资金投入量少，更易于方便快捷获取理财资讯，投资收益比较稳健等特点，适合刚步入社会，投资资金较薄弱，没有足够时间关注消费资讯的大学生。这些软件丰富了大学生的消费途径，也正逐渐成为大学生活中不可或缺的消费手段。大学生可以以基础的理财方式为主，小额适度投资为辅。通过合理规划自己的理财消费，尝试进行投资实践，逐步在投资实践中获取益处。
[参 考 文 献]
[1]满海红，王文荣.基于当代大学生消费现状下的投资理财观培育研究[J].时代金融，2014（3）
[2]陈丽新.浅谈大学生理财观念的培养[J].经济师，2011（2）
[3]孙俊昌.大学生消费心理与有效引导研究[J].现代教育科学，2010（6）
[4]李站稳.浅析加强大学生理财教育的必要性[J].消费导刊，2008（9）：170-171
关键词：金融需求 风险保障 投资创业 金融服务
农村金融需求现状
（一）农村金融贷款需求
农村金融贷款需求主要包括三类：农户贷款、农村中小机构贷款、公共设施和公共服务贷款。
农户贷款主要包括生活消费贷款、生产经营贷款、创就业投资贷款。生活消费贷款的主要用途是应付消费性金融需求。这类贷款特点是以小额、中短期、临时性强，频率较高。这类贷款往往由于农户的抵押担保品缺乏，还款能力较差，还款来源不明确，风险最高，经常不被正规金融机构所接受，更多来源于民间金融组织、政策性金融优惠贷款、财政扶贫资金等渠道；生产经营贷款是农业产业化经营者为了扩大种养规模，购买大型农机设备而进行的金融借贷，但由于该类贷款的额度高、期限长、风险大，其贷款需求并不能被商业性金融机构充分满足；创就业投资贷款是积累了一定技术经验的外出打工农户回乡创业、就业时，向商业性金融机构进行的借贷，目前这类贷款主要的供给主体是农村小型金融机构或农村信用社，但也并不能被完全覆盖。
农村中小机构贷款主体主要包括农村中小企业和农村合作组织，其金融需求主要体现在存款、贷款、结算三个方面，以贷款需求为主。随着“三农”经济的发展，农村中小企业贷款的集中行业有农产品生产、加工行业、农产品流通行业、农产品营销行业、农业高新科技行业，且近些年农村中小企业由于技术改造和扩大生产的需要对贷款融资的要求有所提高；农村专业合作组织近几年发展迅速，资金需求量日益增长，资金需求主要用于社员采购生产资料，提高技术服务，收购农产品，建设农产品深入加工的基础设施等。但这两类农村中小机构往往由于土地资产的农业属性以及农村资产交易市场不健全，可抵押资产不足，资金需求缺口出现结构性矛盾，无法被有效满足。
在农村现代化、城镇化、工业化建设过程中，需要解决农业生产要素城市化的转移问题，伴随而来的是农业基础设施和配套公共服务的增设投产，而财政负担能力有限的问题，因此，这必然推动农村金融贷款需求增长。而由于公共品外部性、非盈利性等特征，作为逐利性的商业金融资本并没有向该领域流通的冲动，政府和农业金融机构需要构建双赢互利的合作机制，共同投资负责，共同受益。政府只有通过给予参与其中的金融机构税收优惠、财政补贴、贷款担保等政策扶持政策作为投资风险的补偿，提高金融机构的投资积极性，才能吸引农村信贷资金的投入。
（二）农村金融服务需求
从风险保障方面来看，一部分富裕起来的农村家庭和经济实力强大的农村企业，对现代商业保险产生了新的需求，主要包括财产保险和人身保险、养老年金保险、大病医疗保险、企业财产保险、农业灾害保险等内容。同时，农村社会保障制度的健全能从根本上保证农民的养老、医疗、失业、最低生活保证等问题，才能提高农户家庭抵御风险的能力，实现农户到城市居民的转变。保险和社会保障两方面的金融需求是农村现代化建设中的安全网和定心丸，也是坚实的奠基石。
从投资创业方面来看，首先，应开发支持个人工商户的小额贷款、优惠贷款、对农村劳动力的培训提供的资金贷款，并为农户提供居民创业、培训金融服务，实现“贷款+培训”的金融服务机制。其次，农村市场需要农产品期货交易、担保、抵押、典当、拍卖、存款保证金、以房养老等服务，从而帮助农户更顺畅地获得短期的小额融资，满足抵押品不足前提下的资金融通，抵御自然风险和金融风险。这些金融需求属于间接的金融辅助需求，但对农村经济的发展起着至关重要的作用。
从资本市场来看，对发展成熟的企业，存在着辅导上市，在资本市场发行证券直接融资等金融服务需求。其次，作为拆迁或征地补偿拥有了一部分的闲置资金或房屋资产，对于这部分资金或资本有投资的冲动，更需要合适的资本市场的投资渠道对资产保值增值，投资方向应主要面向稳定性高、风险较小的国债、银行理财、房地产、贵金属等产品，需要普及金融知识教育，了解投资渠道和投资技术常识。
农村金融市场存在问题分析
（一）农业贷款供需缺口严重，信贷供给主体功能缺失
从供给总量角度来看，我国的农业贷款的主要供给者包括以中国农业发展银行为代表的政策性金融机构、以中国农业银行和中国邮政储蓄银行为代表的商业性金融机构、以农村信用合作社为代表的互金融机构、以村镇银行为代表的农村小型金融机构。而在这四类金融机构中，由于以下原因：中国农业发展银行业务范围狭窄并不针对一般农户和涉农企业贷款；中国农业银行的中国邮政储蓄银行商业化经营原则驱使近些年大量撤并农村经营网点，向城市输送农村资金；村镇银行创设时间较短，资金来源有限，发挥的支农效力微弱；农村信用合作社因历史遗留问题肩负大量的呆坏账，经营技术落后，吸储能力较弱，这些综合因素最终导致了“一社难支三农”的局面。农村贷款需求旺盛和农村信贷主体功能缺位造成了农村信贷缺口问题严重，两者无法有效衔接。
从供给结构角度来看，农户的消费性和生产性的信贷需求、农村中小机构的产业化发展产生的信贷需求、农业基础设施和公共服务建设中产生的信贷需求没有明确的供给主体相对应，其根本原因在于农村金融机构的权责利不明确，没有进行改革创新的激励和动力。市场分割区域的不明晰和法律约束机制的缺失致使农村金融机构无法派生出特色化服务功能，不能走向专业化分工的金融市场发展道路，也无法避免农村金融服务的“盲区”的产生。
（二）农村金融服务缺乏创新，金融服务与金融供给主体未有效衔接
从金融服务的数量和产品结构来看，现有的金融产品和服务仅限于传统的存贷业务，新产生的金融服务业务种类很少。究其原因，主要在于农村金融机构没有利润利益动力驱动其完成产品和服务的创新、改造，提供的农业贷款主要集中于面向农户的小额联保贷款，尚未开展助学贷款等消费信贷业务，抑制有强大需求的消费性信贷的发展，更没有开展保险、理财、投资等更高端的金融服务。对于抵押、担保、典当、保险、投资、理财等金融服务项目的开展，除商业银行或小型金融机构外，需创设相应的保险公司、担保公司、投资理财咨询公司等金融机构来提供支持。因此，从金融服务需求结构的变革来看，金融机构与金融服务是相辅相成，相互影响的，许多新的产品和服务的新增需要相应金融机构的新设，而机构的新设也会促进产生新型的金融产品和服务。金融机构和金融产品、服务的新增、变革是金融变革过程的一个事物的两个方面，需要同时发展、共同完善，相互协调、相互促进。
农村金融改革措施建议
（一）建立层次合理的金融供给系统
我国应建立起以政策性金融为导向、合作性金融和商业性金融为主体、服务性中介为基础的复合型金融供给系统。
规范政策性银行经济行为，发挥政策性导向作用。通过规定商业银行购买农业发展银行的金融债券的方式，以及利用国家财政补贴、扶贫贷款等渠道拓宽中国农业发展银行资金来源渠道，并将资金投向农业经济基础设施建设，提高中长期支农贷款比例；由农村合作金融对产业化农业的经营、发展需求的支持作用。充分发挥中国农业银行、中国邮政储蓄银行、农村信用合作社的支农主力军作用，深化其改革力度，剥离政策性亏损由地方财政核销，加大财税优惠措施。同时，通过规定支农贷款在总贷款中的占比、支农贷款利率贴息等办法来解决存款回流农村问题；由民间金融和小微金融机构满足农户生活、消费与其他金融需求，以及农村中小企业的小额贷款需求。民间金融和小微金融机构有制度、成本、信息和效率上的优势，应对其合理引导，完善其商业化运营机制，采用农户联保模式或“小组+中心+工作人员”的关联方式，形成内部监督和外部法律约束机制，实现农业信贷的安全性，满足小额的农村金融需求；建立起保险、担保、租赁、信托、理财机构，满足农村金融的各项新型金融需求。可以吸收民间资本入股或由政府出资建立起政策性保险机构或再保险机构，实行低费率高补贴政策，达到农业市场风险的转嫁和补偿目的。由政府牵头，具有经济实力的专业合作社出资，建立政策性农业贷款担保公司，分散金融机构承担的信用风险。在农业机械化程度较高的乡镇设立为农机设备租赁或融资租赁服务的小型金融租赁公司。在商业性金融机构中设立理财部门，或专门成立社区范围内小型理财服务中心、信托投资机构，为高端客户提供投资理财服务。
（二）创新完善农业信贷产品体系
针对农户信贷需求，应根据需求层次的不同进行创新。针对农户的生活性金融需求，可以开发政策扶持类金融产品，如以奖代补小额扶贫贷款、打工农民技术培训贷款等。针对生产性金融需求，可以采用青年农户创业贷款、失地农户创业贷款等；针对农村中小企业的金融需求，应探索以“农业固定资产”为抵押的贷款品种，如开发林权抵押、土地承包权抵押等产品。也可以形成 “农业流动资产”为抵押的贷款品种，如订单质押、保单质押、存货质押等贷款品种；对于农村基础设施和公共服务的建设，一般通过财政和政策性金融机构提供资金，但在一些有未来收益项目上，商业性金融机构通过开发以农村网络信息化、广电通讯、道路桥梁等收费权为抵押的贷款等，也可给予地方政府以基础建设贷款。
（三）健全农村金融服务品种
应将失地农民纳入城镇最低生活保障的覆盖范围，使他们得到最基本的生活保障，并建立失地农民的社会养老保险制度、医疗保险制度，同时可以利用财政土地出让金提取部分建立失地农户的社会保障风险基金、大病医疗救助基金、团体大病保险投保基金、失地农户失业保障基金，切实通过土地为农户带来保障和利益。
成立专业的农业风险管理局，研究农业风险，推动农业保险立法进程。尽快建立起经营主体多元化的农业保险经营体系，对参与农业保险的农户和企业根据险种进行不同比例的保费补贴，对商业农业保险提供再保险支持服务。通过政府财政拨款或参保人的保费共同出资，建立农业保险专项风险基金，用于保费补贴、巨灾补贴、超额赔款补贴。
创新担保方式，以扩大担保品范围的方式来克服农村担保资产有限造成的农业贷款风险大的问题；加快土地流转制度改革，发展土地流通市场；加快完善农村中介市场、产权交易市场，建立农村产权服务平台，增强农业资产流动性；建立商业化运作的担保基金，为农民和经营业主提供担保服务。
通过扩展农村本地期货经纪公司网点，实现用远期价格指导农业生产、销售的功能，规避市场风险，锁定农户和企业利润，提高农业贷款的融资力度。建立专业的农业信托机构，为农业规模化生产、销售提供资金支持，缓解农村无抵押资产带来的生产经营资金短缺问题，为农村闲置资金找到投资理财的出口，帮助农村市场合理调剂资金余缺，满足农村金融需求。
通过建设农村资本市场实现多渠道融资，设立农业投资基金，引导和组织民间投资，将分散的小额资金汇集到农业产业化经营领域；鼓励优势的龙头企业兼并收购弱小企业，实现企业的集团化发展，完成企业资产重组和产权交易，盘活存量资本，优化资源配置效率；通过农业企业的上市，为农户提供投资交易平台， 从而为农业规模化和产业化发展提供资金来源。
参考文献：
1.李敏.以需求为导向构建多层次农村金融体系―基于对浙江农村金融需求的调查[J].浙江金融，2008（1）
2.王醒男.基于需求与发展视角的农村金融改革逻辑再考[J].金融研究，2006（7）