发布时间：2023-07-28 17:01:34
序言：写作是分享个人见解和探索未知领域的桥梁，我们为您精选了8篇的保险公司运营管理样本，期待这些样本能够为您提供丰富的参考和启发，请尽情阅读。
关键词：商业保险机构 农村商业养老保险 社会保障 对策
如今，我国对农村养老保险制度的实行还没有达到一定规模，农民参保率偏低、保险覆盖率较小已经是不争的事实，而养老保险制度的改善不可能在一朝一夕就完成。为此，我国必须把商业保险机构在农村养老保险中的作用充分发挥出来，建立健全养老保障体系，以满足不同地区农民对养老的不同需求。
一、提高商业保险机构对农村的市场营销水平
商业保险机构应建立健全农村市场上营销人员的营销服务机制，尽量把保险营销成本降到最低，确保更多农民能买得起、买得到跟自身养老需求相符的商业养老保险产品。首先，商业保险机构应积极改革营销模式，针对农村营销人员及时开展教育培训工作，促使他们真正了解农村商业养老保险具备的实际价值，并注重开发新的险种，及时把保险产品条款通俗化、简单化、重点化，以便帮助农民更好地了解农村商业养老保险产品。同时，商业保险机构应重视拓宽保险产品营销渠道，加强跟农村基层机构、组织等的合作，包括种子公司、卫生所、农机站、化肥公司、农村金融机构等，致力于通过电视直销、电话直销、手机直销等方式不断拓宽农村商业养老保险的市场营销渠道，提高营销水平。其次，商业保险机构应持续提升农村商业养老保险的服务水平，加强对农村市场营销人员开展职业道德培训活动，提高整个保险产品销售过程的营销服务水平。一是售前，保险营销人员应为农民细致讲解农村商业养老保险产品的一系列内容，确保农民能较全面地了解保险产品的保障功能，从而产生购买欲望；二是售中，保险营销人员要从农民不同的保险需求出发，真正考虑农民的利益，向他们推荐实用的保险产品，提供高质量的营销服务；三是售后，保险营销人员应对客户档案进行认真的整理，做好各种售后管理服务，详细解答客户反馈的问题，为日后处理好理赔工作提供保障，最终促使更多农民认可商业养老保险。
二、加强客户关系管理和资金的投资运营管理
首先，是加强客户关系管理，通过多重服务把老客户维护好。很多商业保险机构把农村商业养老保险产品卖出去之后就不管客户，导致农民在购买保险产品前后产生心理落差。一些客户甚至保单到期也无人通知他们续期缴费，导致一些客户流失，保单也失去效用。有一种理论在营销界广泛流传，即维护一个老客户的成本仅仅是开发一个新客户的20%[1]。为此，商业保险机构有必要针对农村市场加强客户关系管理，定期对老客户开展回访工作或上门服务工作，把机构的动态、保单的信息等反馈给农民客户，通过多重关怀让他们感受到商业保险机构的人性化，同时，提升机构的信誉、行业的形象，给农民吃一颗定心丸，这对以后开发新客户很有帮助。其次，是商业保险机构应对保险资金实行投资运营管理。虽然业界一直提倡保险资金的保值增值，然而受通货膨胀的影响，投资收益率很低，难以实现保值增值的目标。但是商业保险机构的偿付能力、保险资金的投资收益率等通常会影响到消费者对保险机构的选择，所以商业保险机构应加强对农村养老保险资金实行投资运营管理，增强投保人、被保险人对机构的信任。商业保险机构一方面要积极搜集各种信息，积极参与各项投资活动，在不同的项目中合理分配投资比例，另一方面要不断创新农村商业养老保险产品，不断扩大承保范围，不断拓宽投资渠道，为农村商业养老保险的有序改革和发展提供条件。
三、要不断增加农村商业养老保险的供给主体
发展我国农村商业养老保险面临着一个主要的制约因素，即供给不足，所以商业保险机构应增加对农村商业养老保险的有效供给[2]。针对农村商业养老保险，我国可通过商业保险机构在农村专门成立商业养老保险公司，专门办理农村商业养老保险业务，从而促进农村商业养老保险健康发展。农村商业养老保险公司在办理相关业务时具备独特优势：一是业务方向更加清晰，只设计农民养老保险产品，广大的农村地区就是其市场范围，如此能把我国农村社会保障体系中商业养老保险的重要作用充分发挥出来；二是业务技术更加精湛，能重点培养农村商业养老保险业务人员的知识技能、业务技能，从而帮助人员在一个专门的领域不断提升自己的专业水平；三是农村商业养老保险公司能把各大金融机构的力量集中起来，基于不同农村地区拥有的不同经济状况，有针对性地设立各种农村养老基金，并鼓励商业保险机构积极参与运作养老基金，提高资金的运营效率，确保农村养老基金能保值增值。当农村养老基金实现一定的增值目标后，投资者在购买基金产品时就能取得投资收益，缴费的农民也能取得养老保障，相当于把城市居民的一部分钱拿出来满足农村居民的养老需求，为调节我国较大的城乡贫富差距提供帮助。这种城市反哺农村的方式已经在一些欧洲国家得以实现，我国也应主动汲取其成功经验，促进商业保险机构积极参与农村养老保险，不断增加农村商业养老保险的供给主体，针对农村商业养老保险建立合理的、科学的供给体系，提高农村地区的商业养老保险水平。
四、结束语
当下，我国商业保险机构正在大力开发农村养老保险市场、拓展农村潜在客户。因此，我们有理由相信，在我国保险业竞争越来越激烈的大环境里，商业养老保险势必能凭借其独特优势积极参与到农村养老保险当中，从而在广大的农村市场上取得长足发展。
参考文献：
[关键词]保险公司，组织结构，设计
组织结构设计是保险公司经营管理的一个重要课题，在很大程度上决定了保险公司的经营管理效率。笔者对组织结构做出如下定义：组织结构是组织通过专业化分工与协作来完成各项任务的方法总和。组织结构的内容包括部门设置、岗位设置、业务流程设计、决策权分配和管理报告关系，其中，部门设置是组织结构设计的核心。
一、保险公司的经营管理活动和影响组织结构设计的主要因素
(一)保险公司经营管理活动和保险公司组织结构设置
保险公司的经营管理活动是保险公司组织结构设置的基础。保险公司从事风险管理业务，需要进行程度较高的专业化分工。其主要经营管理活动包括：产品开发、市场营销和销售、承保、再保险、客户服务、投资、理赔，以及其他支持性经营管理活动。大体而言，保险公司基于这些基本经营管理活动所设置的部门可以分为三类：前台部门、部门和后台部门。前台部门负责业务发展和客户开发，包括营销管理部门和销售部门。部门管理运营环节，为前台部门提供支持服务，对业务风险进行管控，为客户提供售后服务，具体包括产品开发部门、客户服务部门、核保部门、再保险部门、理赔部门等。后台部门为整个公司提供支持，具体包括办公室或行政部、人力资源部、财务会计部、信息科技部、法律部、企划部等。
保险公司前台部门和部门的设置充分体现出保险行业的经营管理特色和各家保险公司的发展战略，也是本文的研究重点。
(二)保险公司组织结构设计的主要因素
1.公司战略
公司战略在很大程度上决定了组织结构的设计，组织结构设计必须充分体现公司战略，并支持公司战略的实施。采用成本领先战略的保险公司，其组织结构强调较高的权力集中度，较高的资源共享程度，标准的运作流程，要求组织结构设计有利于提高经营效率。采用差异化战略的保险公司，其组织结构相对灵活，权力集中度较低，部门间横向协调能力较强，组织结构设计注重提高市场反应能力和创新能力。另外，一些保险公司依据自身优势资源，制定了大力发展特定业务的战略，并在组织结构设置方面做出相应的安排。
2.信息技术
信息技术的发展对保险公司的经营管理产生了深远的影响，为保险公司进行组织结构变革创造了重要的条件和手段。保险信息技术被广泛运用于保险核心运营系统、数据集中、客户服务系统、办公自动化系统和管理信息系统等领域，为保险公司实现集中化、标准化、自动化管理提供了外部技术手段。
3.有影响力的外部机构
保险行业属于受到政府严格监管的行业，保险公司组织结构设计必须符合法律、法规、行业监管政策的规定和要求。母公司或大股东是另一类具有影响力的外部机构。母公司或大股东的资源和偏好也会对保险公司组织结构产生较大的影响。
4.主流的组织结构形式
参考和借鉴同业主流的组织结构形式是保险公司组织结构设计的通常做法。主流的组织结构形式一般为行业内公司所普遍采用，并被长期实践证明是切实可行的。一般而言，主流的组织结构形式会不同程度地体现在各家保险公司组织结构之中。
除了上述列出的主要因素之外，保险公司的组织结构还受到组织规模、经营管理环境、组织的历史沿革等因素的影响。
二、保险公司组织结构现状分析——国内外保险公司的组织结构实践
(一)西方保险公司组织结构变革的最新发展趋势和动因
自20世纪90年代以来，西方国家保险市场出现了以下新的发展趋势：第一，市场监管放松造成市场竞争日趋激烈；第二，消费者购买行为发生演变，越来越多的消费者愿意在一家金融机构购买系列金融产品；第三，各家保险公司都在信息技术领域进行了大量的投资，信息技术被广泛运用于经营管理的各个环节。
上述发展趋势对西方保险公司的组织结构和经营管理产生了如下主要影响：
第一，保险公司的管理方式发生了深刻的变化。一方面，保险公司对部门采用了集中管理的方式；另一方面，保险公司对前台部门采用了授权管理的方式。部门职能的集中式管理有利于保险公司共享在承保、理赔领域的资源，取得规模经济优势，降低运营成本；而前台部门的授权式管理(分权)有利于保险公司降低在营销和销售环节的控制成本，更加灵活地参与地区保险市场的竞争。荷兰AEGON保险集团将其组织结构和管理方式的特点描述为“分权式管理，集中式支持”，即AEGON保险集团对各地区业务单元的经理人员授予充分的经营自，各地区业务单元的经理人员有权做出关于品牌管理、产品组合和分销渠道管理等领域的决策；同时，在一些控制职能领域，特别是资金管理和风险管理领域，由集团总部实施集中管理。
第二，保险公司的组织结构发生了深刻的变化：大多数西方保险公司已将原来基于产品线的组织结构变革为基于客户类型的组织结构。安联保险集团和苏黎世金融集团在实施组织变革时，都明确提出使组织结构变得更加“以客户为中心”，以便于实施“以客户为中心”的商业战略，提高市场反应速度。保险公司建立基于客户类型的组织结构不仅迎合了消费者购买行为的演变趋势，而且使各销售渠道能更好地共享客户和产品有关的信息，实现交叉销售，更好地了解并满足客户多元化的需求。
第三，保险公司的销售渠道更加趋于多元化。首先，信息技术的运用提高了部门和销售渠道的整合能力，有效降低了部门和销售渠道之间的沟通协调成本，使保险公司能低成本地利用更多的销售渠道实现销售，如银行保险渠道。同时，利用信息技术开发直接销售的方式，包括电话营销和互联网营销因具有明显的成本优势而变得日益流行。安盛保险在集团层次专门设立了直效营销(directmarketing)服务事业部。AIG集团非寿险事业部下设了专门从事直效营销业务的AIGDirect。
第四，保险公司的经营方式更趋灵活，一些公司选择了外包部分经营管理活动。信息技术的运用提高了保险公司对整个经营管理活动价值链的控制力。在确保控制力的前提下，西方保险公司开始将更多的不具备竞争优势的经营管理活动外包给效率更高的第三方公司。西方保险公司最常外包的经营管理职能包括：销售职能、营销职能、精算职能、理赔职能和客户服务职能。IBM咨询公司的调研结果显示，80%接受调研的保险公司经理人员完全认同或部分认同保险公司将与外部第三方公司建立更多的合作关系的发展趋势。
(二)国内外保险公司组织结构的比较研究
1.前台部门设置
(1)前台部门设置的选择标准
保险公司前台部门的设计是组织结构设计的关键，充分体现出各家公司的发展战略和发展阶段。各家公司往往依照以下三类标准设置前台部门。
第一，依照不同客户类型，保险公司可以设置个人业务部和团体业务部。该种设置方法的依据在于个人保险业务和团体保险业务在产品、承保、客户服务、理赔和分销渠道等方面存在较大的差异性。依据客户类型设置前台部门，有利于保险公司实施“以客户为中心”的发展战略，及时、准确地了解客户的需求，为客户提供一揽子的保险产品和服务，满足客户的综合保险需求。
第二，依照不同渠道进行设置。在实践中，最具特点的销售渠道包括个人人渠道、专业和兼业中介渠道、银行渠道和直效营销渠道。依据渠道类型设置前台部门，有利于保险公司实施大力发展特定销售渠道的战略，有利于开发、管理和维护重要销售渠道，充分挖掘渠道的潜力。
第三，依照不同产品设置部门。按照产品设置部门对于财产保险公司而言更为普遍。最常设置的部门包括车辆保险部、水险部、财产保险部、特殊风险保险部、意健险部等。这种组织结构可以体现出保险公司大力发展特定产品线的战略，有利于公司加强对产品线业务的开拓和管理，促进与产品线相关的知识和技能纵深发展。但是，这种设置方法不利于公司全面深人地了解客户需求，不利于公司向客户提供综合保险产品和服务。
(2)西方保险公司在前台部门设置方面的做法
按客户类型设置前台营销部门是国外人寿保险公司的主流做法。比如美国大都会人寿的前台部门分为个人客户部和团体客户部；ING保险美国公司下设个人金融服务事业部和机构金融服务事业部；荷兰AEGON保险集团英国公司下设个人业务事业部和公司业务事业部。一些寿险公司采用了以客户类型为主，渠道类型为辅的设置方法。如忠利泛欧保险公司下设了公司业务部、个人营销部和中介销售部。另外一些寿险公司采用了以客户类型为主，产品类型为辅的设置方法。如安盛人寿公司在设有个人财富管理事业部、公司业务事业部之外，还设立了保障产品事业部来重点开发保障类保险市场。
大多数国外产险公司的前台部门设置同时采用了多种设置标准。第一种常见的做法采用了客户类型和产品类型相结合的方法。比如美亚保险公司(AIU)设置了两个按客户类型命名的事业部(商险事业部、个险事业部)和两个按产品类型命名的事业部(意外及健康险事业部、能源险事业部)。Chubb保险公司设置了商险部、个险部，以及特殊险部和保证保险部。另一种常见的做法采用了客户类型和渠道类型相结合的方法。安盛保险(安盛集团的财产保险分支)下设四个事业部：公司合作事业部、个人保险中介事业部、商业保险中介事业部、安盛解决方案事业部。CGNU保险公司下设了零售业务部、公司合作部和保险中介业务部。
事业部制已普遍为西方保险公司所采用。依据产品类型、客户类型和渠道类型设置事业部是常见的做法。一些大型跨国经营的保险公司在集团层次设立地区事业部也是常见的做法。以英杰华保险公司为例，在集团层次设立了英国事业部、欧洲事业部和国际事业部3个事业部。安盛保险在集团层次也设立了11个地区事业部。另外，一些大型保险公司在集团层次引入了矩阵式组织结构。例如，苏黎世金融服务公司在集团层次设置了4个业务线和地域相结合的事业部，包括全球公司事业部、北美商险事业部、欧洲非寿险事业部和全球人寿事业部。应该说，全球化和综合化经营是欧美大型保险公司设立事业部的基础。
(3)国内保险公司在前台部门设置方面的做法
国内人寿保险公司已普遍依据客户类型设置业务部门，大多数寿险公司都设有个险业务部和团险业务部。另外，鉴于银行保险渠道的重要性，大多数国内寿险公司都设立了银行保险部。
各家中资寿险公司的前台部门设置大体相同，这与国内寿险公司的发展历程有关。早期经营寿险业务的保险公司仅开展团体人身保险业务。自友邦保险在1992年率先引入了保险人机制之后，个人寿险业务在国内取得了快速发展，各家寿险公司都增设了个人业务部。在2000年之后，平安保险、太平寿险率先在银行保险领域取得了突破式发展，促使各家寿险公司设立了银行保险部。目前，虽然各家寿险公司的业务发展重点各有差异，但基本上都按照个人业务、团体业务和银行保险业务来设置其前台部门(见表1)。
相比较而言，财产保险公司在前台部门设置方面具有一定的差异性。长期以来，依照产品线设置前台部门一直是国内财产保险公司的普遍做法。近年来，按照客户类别和渠道设置前台部门的做法逐步为更多的产险公司所接受(见表2)。例如，平安财产保险公司依照客户类别和产品类别相结合设置前台部门，都邦产险也是依照客户类别设置前台部门。
国内一些规模较大的保险公司，包括人保财险、平安寿险等公司已在前台引入了事业部制。对于业务规模较大、经营能力较强的保险公司而言，事业部制已成为一种现实的选择。对于新兴保险公司而言，由于整体业务规模较小，业务结构不均衡，各职能的专业能力亟需加强，采用职能部制可能是更好的选择，有助于公司快速提高各职能的专业能力，实现职能规模经济，建立职能资源的共享机制。
2.部门设置
(1)部门设置的关键问题
部门设置需要解决以下关键问题：第一，部门能否在各职能领域建立专长和技能优势，向客户和前台部门提供优质服务并有效控制经营风险；第二，部门能否在各职能领域实现规模经济，降低经营成本；第三，部门设置能否降低前台部门和部门之间的协调成本，提高市场反应速度。
长期以来，如何实现部门职能和前台部门职能的融合、是否对某些部门职能例如核保与理赔实行独立和集中式的管理，成为保险公司的两难选择。对部门的特定职能实行集中式管理有利于加强在特定职能领域的专长和技能，有利于控制业务风险，有利于在特定职能领域实现规模经济，有利于建立资源共享机制。但是，保险公司对于风险的识别能力、经营管理经验、业务流程的标准化程度、信息系统的支持程度等因素，均对保险运营的集中化构成挑战。另外，设立独立的部门并实行集中式管理，可能提高前台部门和部门之间的协调成本，影响市场开发的效率。伴随着保险行业的发展和数据的积累，尤其是信息技术的运用，保险公司承保、理赔等运营流程的标准化水平和自动化水平显著提高，前台部门和部门之间的沟通和协调成本显著较低，有力支持了对核保和理赔等部门职能实行集中式管理的做法。
(2)西方保险公司在部门设置方面的做法
西方保险公司在承保和理赔管理领域大多采用了集中式管理的做法。在承保管理方面，由于西方保险公司已掌握了较为先进的风险评估和风险定价技能，并已积累了大量的经验数据，除了少数较为复杂和规模较大的风险之外，西方保险公司已基本能将承保的风险因子程式化，并将业务流程标准化，借助于信息技术系统实现远程电子核保。依据集中程度的不同，集中的承保管理可以分为完全集中模式、分险种集中模式、分地域集中模式、分客户集中模式和混合集中模式。例如，苏格兰皇家银行保险公司在英国国内采用了完全集中模式，设置了独立的保险服务部，统一负责下属各保险品牌的业务承保。美亚保险公司采用了分险种集中模式，按照不同险种设立了若干个承保中心。友邦保险公司对分客户集中模式进行了探索，设置了专门面向小型商业客户的承保中心。在理赔管理方面，大多数西方保险公司也设置了专门的理赔部门对全公司的理赔进行统一管理。例如，美亚保险公司专门设立了理赔事业部对其全球2000多名理赔人员进行了统一的管理。另外，许多西方保险公司，例如苏格兰皇家银行保险公司充分借助于信息技术系统，实现理赔流程的标准化和自动化，能对简单赔案进行快速定损、理算和赔款，大幅提高了理赔环节的管理效率。
(3)国内保险公司在部门设置方面的做法
在核保和理赔等职能领域，国内人寿保险公司和财产保险公司在组织结构设置方面存在着差别。国内人寿保险公司基本都设立独立的核保部(或履行核保职能的业务管理部)、理赔部。对财产保险公司而言，其部门设计存在一定的差异。一些财产保险公司设置了独立的核保和理赔部门，而另一些财产保险公司则将核保职能纳入了前台部门。例如，太平洋财险设立了单独的核保和核赔中心，而人保财险则将核保职能纳入各相关产品事业部中，设立了独立的理赔部。造成这种差异的主要原因是产险公司的主要业务领域，如大型工商保险、水险，要求核保职能与销售职能实现更为紧密的结合，有利于核保和销售环节的融合，提高展业的效率。
总体而言，国内保险公司在承保和理赔管理领域采取集中式管理的做法尚处于探索阶段，一些领先保险公司，如平安保险集团已取得显著进展。平安保险集团选择了完全集中管理模式，并于2004年启动全国后援管理中心的建设。后援管理中心将逐步集中平安保险3000多个分支机构的运营管理职能。截至2006年底，平安保险的后援中心已经完成全部个人寿险业务和银行保险业务的核保和理赔集中，完成60%的产险业务的理赔作业集中，车险核保自动化比率达到50%。”其他国内大型保险集团，包括太保集团、中国保险集团、中国人寿也纷纷开始建设全国后援管理中心。
三、西方保险公司组织结构研究的几点启示
(一)建立基于客户类型的组织结构
如前所述，西方保险公司普遍采用了基于客户类型设置前台部门的做法。采用这种做法的动力主要源自于“客户第一”的理念和消费者趋向于“一站式”购买金融服务产品的购买行为。同时，西方大型保险公司都实现了综合化经营，基于客户类型设置前台部门的做法有利于提高公司内部交叉销售产品的成功率，有利于保险公司降低经营管理的复杂程度。在我国，保险公司基于客户类型设置组织结构将成为一种发展趋势。例如，平安保险集团旗下的寿险公司和财险公司都采用了依据客户类型设置前台部门的做法。
(二)对承保、理赔等职能领域实施集中管理
随着信息技术的运用，在承保、理赔等领域实施集中式管理具有明显的优势：第一，承保、理赔技能和专长能在公司内部低成本地实现共享；第二，业务风险能得到有效的控制。在实践中，西方各家保险公司都在承保、理赔等领域实现了不同程度的集中式管理。运营管理的集中化已成为国际保险行业的通行做法。
然而，国内保险公司要成功推行承保和理赔等运营领域的集中管理，必须充分考虑公司现有的经营管理能力、经营管理环境、自身业务规模、发展阶段、人才队伍状况、核保技术以及信息系统建设情况、险种差异性和地域差异性，选择合适的集中管理模式，还需要为集中式管理模式配备相应的工作流程、管理制度和专业技能强的人员，并需要克服许多执行方面的困难。
(三)更为广泛地运用信息技术，优化经营管理流程，提高经营管理效率
西方保险公司已完全将其经营管理模式承载在信息技术系统之上。信息技术广泛运用于经营管理各主要环节，包括营销管理、销售管理、承保、理赔等。在保险公司经营管理体系中，经营管理模式和业务流程设计是基础，而信息技术则为经营管理模式和业务流程的运用提供了技术条件。因此，保险公司必须持续改善经营管理水平和业务流程，并不断通过信息技术实现管理进步，提高管理水平和效率。
(四)明晰公司的战略定位，基于公司的战略需求设置组织结构
组织结构设计体现出保险公司的经营发展战略。由于西方保险市场已发展得较为成熟，西方保险公司一般具有清晰的战略定位和发展战略，充分体现在其选定的业务范围、经营地域、分销渠道、经营管理活动之中。许多国内保险公司还处于初创期，尚未确立清晰的战略定位。为了在市场竞争中更好地生存与发展，各家国内保险公司应尽早明晰战略定位，对重点业务领域、重点经营地域和重点分销渠道做出选择和取舍，并对组织结构进行相应调整。
(五)因地因时制宜，加强变革管理
【关键词】互联网思维;互联网销售;营销战略
进入21世纪以来，互联网尤其是移动互联网的普及和渗透，极大地促进了社会经济的发展和人们生活水平的提高，改变了人们的生活方式和消费习惯。随着人们消费方式的改变，互联网交易规模呈现巨大增长。互联网消费者年龄结构轻、教育和收入水平高，是未来保险产品消费的主要目标。
处于互联网时代，无论企业业务是不是互联网，企业家都应该以互联网的思维思考问题。那么，作为已经转型的互联网保险业应该如何发展呢？
一、互联网思维的界定及构成要素
互联网思维是指在互联网、大数据、云计算等科技不断发展的背景下，对市场、对用户、对产品、对企业价值链乃至对整个商业生态均以客户为中心进行重新审视的思考方式;在战略层、业务层和组织层都围绕终端用户需求和用户体验进行产品设计。然而，互联网思维又包括哪些构成要素呢？
1.用户思维。用户至上是互联网思维的主要特征。它意味着企业在价值链各个环节中都要“以用户为中心”，建立起“用户至上”的企业文化。
2.开放思维。开放思维表现如下：1.通过建立开放的平台吸引更多的用户了解企业，让用户分享信息，以开放的心态接受用户的意见和建议。2.打造多方共赢生态圈。3.跨界思维。
3.粉丝思维。即企业通过培养大量的粉丝，最终使粉丝称为忠实用户。
4.大数据思维。运用大数据技术分析和处理数据，精准把握客户需求，进行产品开发和营销。
二、互联网时代保险业面临的难题
电商渠道近几年发展迅猛，以财险业为例，中国保险行业协会的2014年前11个月数据显示，在62家会员公司中，有33家公司开展互联网销售业务，有28家公司开展电话销售业务。其中，电话销售财险业务795.33亿元，占比11.74%;互联网销售财险业务440.7亿元，占比6.51%，两项合计占到财险业务的18.25%。
尽管互联网保险发展势头迅猛，然而作为传统金融业的保险业，受制于传统商业思维的束缚、机构臃肿、不重视客户的产品体验，仍然难以适应互联网时代的考验。
1.传统商业思维束缚。在互联网时代，客户需求具有差异性、个性化得特征。虽然目前很多公司通过互联网销售保险产品，但大部分企业仍然没有完成由供给导向转为需求导向的转型，产品设计仍然遵循传统集约化思路，供给产品单一，难以适应用户个性化、多元化需求;
2.用户体验不佳。保险公司无论对外宣传还是对内宣导，常常提出“以客户为中心”的口号。但由于用户体验仍然存在诸多问题，如并未真正尊重、关心客户、销售误导、理赔困难等，导致客户的体验度和满意度差，引发的投诉屡见不鲜，进而引发消费者对整个行业产生不满，影响保险公司良好形象的树立和业务拓展。
3.大数据运用能力不足。在互联网时代，保险公司积累丰富的数据资源。若保险公司能将内外部数据有效的整合起来，分析出数据背后蕴含的价值，将它转化成商业模式，将成为保险行业的赢家。然而，大多数保险公司对数据资源利用的不足，对数据分析、处理、挖掘能力薄弱;应用大数据的技术人才储备严重不足，这造成数据资源的低效利用和浪费。
4.组织机构臃肿。一些保险公司随着业务的发展，组织架构更加庞大和僵化，难以适应互联网时代瞬息万变的互联网环境。
造成上述困境的根本原因在于大部分保险公司仍然在用传统思维经营企业，仅仅把互联网当作一个新兴的销售渠道，依然是产品导向的营销模式，互联网思维并没有在企业中生根发芽。
三、互联网思维推动互联网保险发展
以互联网思维促进互联网保险产品的发展，关键在于把握互联网思维的本质，真正以客户为中心来组织企业经营管理活动，关注客户需求，提升客户体验。
（一）实现产品个性化定制
互联网思维下保险公司需要关注的是客户需求而不是产品本身，产品只是满足客户需求的媒介，提供什么样的产品应该有需求决定而不是保险公司自由决定。因此，保险公司要牢牢把握“客户至上”原则，满足客户个性化需求，提供个性化保险产品。
（二）提升服务，改善用户体验
保险公司传统模式是关注如何把保险产品销售出去，而互联网思维要求企业必须注重客户消费过程的体验，如需求得到尊重，被诚信的对待、购买过程便捷而愉快、拥有及时可获得的服务等。互联网和保险业的融合，使保险公司可以真正全面了解客户，可以及时捕捉客户的保险需求、客户体验、客户满意度等，并能及时回应客户需求。
（三）营销互联网化
在互联网保险的营销过程中融入互联网新技术，可以更有效响应客户需求，提升销售效率。1.精准营销，现在随着大数据及互联网技术的发展和进步，保险行业可以通过精准营销来寻找有保险需求的目标客户，并开展针对性的营销手段，根据客户需求推送相关保险产品，既能提高成功率，也能避免客户反感。
1.充分运用互联网展业工具，包括微博、博客和QQ等工具。
2.充分利用互联网进行品牌宣传。保险公司应该抓住任何可以利用的机会进行品牌宣传。例如宣传保险公司所做的公益事业、所承担的社会责任，在某些事件中所起到的社会保障作用。
（四）优化运营模式
目前保险公司的运营体系层次多，决策链长，导致运营效率低下;非标准化的作业普遍，不能实现集中管理，导致服务质量差，客户体验差，难以适应互联网时代激烈竞争的市场需求。为改变现状，保险公司需要运用互联网思维，优化其运营管理。
首先，构筑扁平化的组织架构。整合运营环节，决策指挥链尽可能缩短，产品和服务的推送速度与客户需求的快速变化相适应;利用互联网全面地搜集市场信息，利用远程通信技术和各区域人员保持联系，共同进行分析、预测、决策和控制，以便迅速对市场变化做出反应。
其次，打造“标准化”的作业体系，建立从线上到线下一体化的营运作业标准，通过严格执行标准化的营运流程，能够最大程度的促进保险公司集约化经营，有效降低经营成本。
最后，公司运营互联网化。1.公司业务互联网化，即通过互联网提供整个保险经营各个环节的服务，使整个业务流程，如保险信息咨询、保险计划书设计、投保、保险信息查询等全过程实现互联网化。2.内部文档、数据处理电子化与互联网化，使文件制作、发送、传阅、存储和查询速度加快，效率提高。
关键词：社会保险基金 运营管理 问题
一、我国社会保险基金管理与运营现状
1.我国社会保险基金的筹集。我国社会保险基金的筹集主要表现为以下形式：用于支付制度建立前的退休人员退休金和支付制度的保险主要运用现收现付的筹集方式；对于个人账户的养老基金则实现完全的积累制度模式；医疗保险基金和失业保险基金则采取现收现付并稍有结余的筹资模式。我国社会保险资金实施的主要原则是国家、单位和个人三方共同负担，资金的主要来源是国家财政补贴和单位与个人的社会保险费。不同的保险项目的保险费的缴纳基数和比例有很大的不同。同时，由于我国地域广阔因而存在经济发展的不平衡并且地区经济差异比较大，各地的社会保险基金缴纳情况也存在不同，在总体上呈现出地域差异性。
2.我国社会保险基金的运营方式与收益状况。我国的社会保险还是处于起步阶段，很多市场环境还不成熟。所以，政府应该更多地为基金的安全运行考虑，必须限制保险基金的投资取向。当然政府所强调的安全性是建立在牺牲效率基础上的，单纯依靠银行来买国债的基金运行模式显然不能实现社会保险基金增值的目的。
3.我国社会保险基金的管理机构。首先，我国的社会保险基金已经从过去的多部门管理转变为现在的统一管理，主要由劳动和社会保障部门负责。在运行中根据行政区划而设置不同级别的管理机构。在各省市县分别设置各级劳动和社会保障部门专门负责本地区的社会保险基金管理。其次，按照社会保险的管理要求应该实行政企分开的管理原则，我国从中央到地方都以社会保障事业管理为核心负责社会保险基金的运行管理。主要职责是为保证保险对象的基金安全来开展相应的财务、会计和审计稽核工作，委托金融机构实行保险金公开发放，按照国家的有关政策对保险基金进行运行监控等。再次，我国各级政府都设立由本级政府分别牵头的“劳保”、“财政”、“审计”等部门的社会保险管理委员会，从而对社会保险基金的各个环节进行监管，确保基金运行的安全和高效。
二、我国社会保险基金运营中存在的问题
1.转制和人口老龄化引发的资金缺口问题。我国社会保险基金筹资模式正在由传统的现收现付向社会统筹与个人账户相结合的方向发展，这样就会造成较大的资金缺口，在养老保险领域资金缺口较为严重。在体制转变的过程中，已经到退休年龄的老人在新体制中没有履行缴费义务，而要享受养老金的福利；已经达到中年的职工在制度建立之前也没有履行缴费义务，从而就形成了隐形的债务。并且我国人口老龄化的趋势已经十分明显，所以社会保险的基金缺口将越来越严重。
2.法制不健全。社会保险基金的运营直接决定着我国体制改革的重大问题，它的成功管理离不开完善的法律基础。但是我国目前没有形成统一的社会保险法律体系，这就给社会保险的运营带来的很多不便。
3.社会保险基金被挪用。社会保险基金的运行很大部分分散在地方政府，全国没有统一的监管渠道。所以就出现了各部门不仅负责政策制定同时负责运营，这就导致社会保险的监管被架空，频繁出现社会保险基金被挪用的现象。
三、我国社会保险基金可采取的运营模式分析
1.两种不同性质的基金分开管理。我国可以将两种不同性质的保险基金分开管理，保证各自的有效管理。社会统筹部分管理的重点是要实现资金及时、足额的收付，只有在满足了支付需要后才可以将基金用作长远投资。个人账户资金管理的重点就是运营，在保证资金安全的前提下尽可能获取更大的收益。所以要求管理个人账户基金的机构应该是专业的基金管理公司，从业人员具有敏锐的市场洞察力。
2.个人账户积累资金由商业性的公司经营。个人账户的结余基金可以交由商业性的基金管理公司运营，但是必须保证他们的运营在相应的法律法规的约束下。这样可以减少地方政府的负担同时避免基金被挪作他用。在社会统筹和个人账户相结合的模式下，个人账户的积累基金将以合法的投资者的身份参与市场运作。
3.加快社会保险基金的市场化运作步伐。首先，可以专业托管。我国可以先由政府按照专业的指标从实力雄厚的投资公司、证券公司或保险公司中选出具有实力的机构委托其保管社会保险基金。其次，发起开放式基金。中央社会保险管理部门和金融管理部门可以设立上市的用于专业投资的开放养老基金，这样保证专款专用。
参考文献
[1]李绍光.养老基金的投资及管理[J].经济社会体制比较，2011（1）
云化的驱动力
肖建一认为，任何传统数据中心云化的驱动力不是技术，而是业务的需求。太保数据中心的云化的驱动力是整个集团的数据大集中。数据大集中以后就产生了各项业务需求，一方面就是对资源进行专业评估，并对资源进行池化和共享的需求。另一方面是经济效益的需求，因为资源统筹集中之后，最直接的效果就是成本的下降。
“保险公司之间的竞争就是成本的竞争，保险业本身的利润很薄，在相同保费情况下，各项成本总和越少利润点就越多。”肖建一表示，“同样，集约化的管理也带来了人员的节省。”
在实现了云化的数据中心，应用管理的特点也就与传统数据中心不同：应用与基础设施松耦合以及资源服务化是其突出表现。具体表现为多个物理数据中心在逻辑上成为一个整体，这一特点要求运维组织不再按照专业领域进行部门划分，而是按照物理、逻辑进行部门设置进行划分。同时，数据中心不再以“高可用性”作为工作核心，而是围绕服务和资源进行高效运作。
避免误区
云计算数据中心作为当下建设的热点，被赋予模块化、自动化、绿色节能、实时监控、全面管理等特点，承载了许多数据中心业者对未来数据中心的技术诉求与管理期望。肖建一指出，正因如此，当下已经成熟或者正在研发的技术理念、管理思想、运营模式均赋予了云计算数据中心，让很多人都陷入了“云里雾里”。
关键词:保险企业 客户关系管理 电子商务
一、客户关系管理概述
客户关系管理(CustomerRelationshipManagement，以下简称CRM)的概念是由美国著名的研究机构GartnerGroup在1990年代最先提出的。Gartner公司对这一概念所下的基本定义是:利用数据挖掘等数据处理与传输技术，搜集处理与客户相关的信息并加以分配与利用，以实现企业的经营目的或战略目标。
CRM是一种新的经营管理哲学，内涵丰富，可以从三方面进行理解:首先，CRM是一种管理理念，将客户看作是企业最重要的资源，以周到完善的客户服务和深入的客户分析来满足客户需求。其次，CRM是一种旨在改善企业客户之间关系的新型管理机制，它实施于企业的市场营销、销售、服务与技术支持等与客户相关领域，通过向企业的销售、市场、客户服务的专业人员提供完备的客户资料，并强化跟踪服务、信息分析的能力，使他们能够协同建立和维护一系列与客户和生意伙伴之间的关系，从而可以提供更为快捷和周到的优质服务，提高客户满意度，吸引新客户，同时留住老客户，最终增加营业额。最后，CRM也是一种管理技术，它将商业实践与数据挖掘、数据仓库、销售自动化以及其他信息技术紧密结合在一起，为企业销售、客户服务和决策支持等提供了一个业务自动化的解决方案，使企业有一个基于电子商务的面对客户的前沿，从而顺利实现由传统企业模式向以电子商务为基础的现代企业模式的转变。理念、机制、技术三层构成了CRM的完整内容，三者缺一不可，三个层次必须互相支撑、协调工作才有可能保证以客户为中心的战略实施成功。
二、我国保险企业应用客户关系管理的必要性分析
CRM的出现，不仅体现了企业从以产品为中心模式向以客户为中心模式的转移，还表明了企业视角由“内视型”向“外视型”的转变。企业间的竞争不再只局限于传统生产要素上的竞争，而是越来越多地体现再吸收新技术和创新能力上。保险业属于数字密集型行业，由于利率、投资资产和股价的频繁变动，有关保单具有极强的时效性。
(一)应用CRM是保险行业自身特性的需要
1.保险产品的多样性与同质性
人们对保险产品的需求非常个性化，导致了保险产品需求的多样性，但保险产品同质化现象很严重，保险企业很难借产品质量上的优势在竞争中取得领先。实施CRM使得保险公司能够及时准确的把握客户需求，抢先一步开发推广新产品，赢取竞争主动权。
2.保险合同定价的悬殊性
保险合同无法直接体现等价交换原则，因为保险人收取保险费与出险所需承担的赔偿责任相比微乎其微，保险成本的不确定性，使保险商品的定价异于普通商品，保险定价不是根据生产和销售成本进行计算，而是按照概率统计的大数法则进行。保险企业掌握的客户数据越丰富，越正确，它的定价也就越趋于合理，产品竞争力也越强。
3.保险行为的诚信要求
由于信息不对称，客户诚信与否，对保险公司的影响重大。因此在对诚信度的要求上，保险合同比一般的经济合同更为严格。通过客户分类和历史纪录的分析，区分有价值的客户和危险客户，进行“欺诈检测”有利于保险公司的稳健运营。
(二)应用CRM是我国保险企业适应当前经营环境的需要
1.市场经济地位的确立
随着我国经济体制改革的深入，原有的计划经济基本只在很狭小的范围发生作用，市场在整个经济中处于支配地位传统的依靠行政命令进行保险展业失去生存的基础。于是，市场的生存的需要使得保险公司意识到树立以客户为中心理念的重要性。
2.保险中介市场快速成长
保险理人机制被引入我国以来，以人为代表的保险中介市场获得了迅猛的发展。由于直接业务的萎缩，各国保险公司的业务拓展越来越依赖于中介市场，中介机构对客户资源具有相当的控制力。在这种情形下，作为保险公司必须借助新的战略来维持、控制优质客户资源。
3.卖方市场向买方市场的转变
随着保险市场对外开放力度的加大，保险市场参与主体的增多，保险市场已经完成了从卖方市场向买方市场的转变。另一方面，客户主体意识也不断增强。随着社会经济发展，人们的生活水平得到提高，客户对保险需求的差异性加大，个性化需求呈增多趋势。保险公司如何继续在买方市场中确保自己的竞争优势，利用CRM对客户尤其是优质客户进行分析挖掘，成为致胜法宝。
三、我国保险企业应用客户关系管理的可行性分析
(一)市场驱动
CRM兴起的最直接原因是竞争加剧。随着中国保险市场总量的跳跃式增长和保险企业数量的不断增多，使保险企业间的竞争愈演愈烈，而竞争的核心就是对客户资源的管理。面对这种竞争态势，保险企业普遍产生了对CRM的需求。外资保险企业在国外保险市场已积累了CRM应用经验，理所当然在拓展中国保险市场时也会采用CRM软件。为了避免在竞争中处于劣势，中资保险企业也希望外资保险企业一样拥有自己的CRM系统。
(二)电子商务驱动
有关统计显示，2007年我国的上网人数已经达到了2.1亿，一年增长了7300万，年增长率高达53.3%。同时，研究表明互联网用户与保险有效客户具有相当大的重叠性，预计这个重叠比列将在10年超过70%。这一切揭示着我国保险电子商务的发展前景广阔。网络保险是保险信息技术的应用之一。
参考文献
[1]粟芳，保险信息管理[M].上海:上海财经大学出版社，2007.
他所说的“牛”是指，2012年11月30日，央视《每周消费质量报告》曝光武汉市爱丽舍出租车高价低配事件：从2011年4月武汉市出租车更新升级截止目前，出租车的出险率从每月90%左右，逐步上升到了约130%，每天约有95万人次乘坐这12600辆缩水版爱丽舍。
事实上，高价低配一直是行业内公开的秘密。一开始，司机们私下抱怨，或在武汉市出租车论坛公开讨论；随着刹车隐患的普遍化，有司机向公司反映，上书“有关部门”恳请解决隐患，但都石沉大海。亦有人曾向当地媒体求助，诸如92.7等交通广播在通报一番消息之后，最终不了了之。
节目一经播出后引发轩然大波，武汉市政府立即召开新闻会承诺更换问题车辆，并着手严查事故成因和高价资金流向。虽然，目前出租车刹车隐患的事件成因仍然是一桩悬案，但2013年武汉市政府的十件实事，改善出租车运营管理机制已赫然在列。
刹不住的出租车
2011年9月，孙亚龙花费10万购入了一台爱丽舍汽车跑出租，单从外观上看，除了统一刷上的橘黄色外观漆，它和公开发售版没有明显区别。但究其内部结构，两者却相差甚远。
这是一辆没有ABS自动防抱死系统和EBD电子制动力分配系统，轮毂的铝合金钢圈被换成铁钢圈，后轮的刹车毂和压力泵比公开发售版小了一大圈的“缩水版”爱丽舍。
从2011年4月武汉市出租车升级换代，截止目前，武汉市总计1.5万辆出租车中，跑在大街上的有12600辆缩水版爱丽舍。
作为开了十几年出租车的资深驾驶员，在运营这辆车后的短短一年间被追尾三次。它的实际制动距离只有14.5米，比规定制动距离短了7.7米。在制动时间上，出租车版用了2.92秒，公开发售版只用了1.88秒。
孙亚龙以为，这是一个刹车结构的死角，不是他的经验和老道所能制服的问题。“总是在危险中，危险中，每次都差一点差一点，我开过那么多出租车，夏利，桑塔纳，富康，就这个鬼车子刹车不好使。”
更让出租车司机郁闷的是，这辆每月行驶距离——12000公里，大概是私家车10倍的缩水版，其购车价格——10万却高于标配出厂车约4万元（这个计算方法，还不包括每月缴纳给出租车公司5000元左右的份子钱）。多出的资金流向至今是个迷。
不难看出，这是一条并不复杂，但强弱分明的链条。
乘客、出租车司机是刹车隐患的直接受害者，保险公司为间接受损方。
武汉市出租车管理处管理武汉市80多家出租车公司，在购车渠道、购车规格等方面有着不容置疑的权威。
神龙则是一个耐人寻味的角色，作为武汉市出租车管理处指定的汽车厂家，如果事件一直处于潜伏期，他在商业上是获利者。当秘密被公诸于众后，它则成为唯一一个可以，或者说适合站上刀锋的角色。
补救
节目一经播出后，武汉市相关部门，立即约谈了这次涉事的神龙汽车有限公司负责人，责成该公司迅速采取措施。
神龙公司连夜召开高层紧急会议，并与第二日发出一纸公告，承诺从12月3号起，凡是对东风雪铁龙爱丽舍不带“ABS（防抱死制动系统）”的出租车有问题或者顾虑的车主，可在武汉各特约经销店分批进行车辆免费检测，查找安全隐患，并及时提供维修，“若发现因厂家产品质量引起的问题，我公司将免费维修处理”。
此外，武汉市政府相关部门连夜召集紧急会议，要求迅速调查核实出租车生产资质，及相关标准检验报告，必要时对所涉及的出租车车型委托质量鉴定检测机构进行质量安全鉴定。随后武汉市纪委介入其中，成立质量调查组和成因调查组，对租车购车方式、选型及其配置、销售价格等展开调查。
补救的工作，迅速在台前幕后拉开帷幕。单从字眼上看，官方和企业均态度均显暧昧。
神龙的公示中，并未强制要求所有爱丽舍出租车前来检测。而在《新楚商》记者的走访中，截至发稿前，确有爱丽舍出租车未去检测，有司机称这是表面工作，不想耗费运营时间去做一项不能解决实质问题的检测。
12月15日，星期六，这天是孙亚龙所属的大兴出租车公司规定检修的时间。孙亚龙凌晨四点交完班，回家稍事休息，便同副班李姓司机开车一同前往离公司最近的徐东大街雪铁龙4S店。
车开进4S店时，不到九点。此时，已经有三辆大兴的出租车被架起来，维修员正掀起车盖更换刹车片，加入刹车油调试。
这两项均为常规维护，即便刹车状况完好，每个月出租车司机们也会自己去快修店换刹车片、加入新的刹车油，花费约为200元左右。在雪铁龙4S店中，标准费用为667元，当然这次是免费的。前来检修的司机们一致认为，这样的常规维护不能从根本上解决刹车结构的安全隐患。
“看吧，这下出事了就搞点小恩小惠给我们，免得我们到处瞎说。”孙亚龙边说，边吃了一口雪铁龙公司派发的早餐——一袋达利园面包，三两个橘子。
事实上，刹车减配早已是行业内公开的秘密。出租车司机从2011年提到车，相比以前追尾事故频增，从一开始的私下抱怨，到武汉市出租车论坛的公开讨论，并向当地媒体爆料过，诸如92.7等当地交通广播在通报一番消息之后，最终还是不了了之。也有人曾向公司反映，上书“有关部门”恳请解决隐患，但都石沉大海。
有司机实在熬不住刹车事故频出的阴雨天，便自掏腰包改装刹车，但效果并不理想。所以更多的人选择继续沉默的驾驶，如若不幸追尾，同样悲剧的当然是保险公司。业内，一直有传言称，此次风波的爆料者可能是不堪重负的保险公司。
为武汉市出租车担保的保险公司共有四家，从其中一家占有50%保额的保险公司给出的数据来看，从2011年4月至2012年9月，出租车的出险率从每月90%左右，逐步上升到了约130%。经业内人士分析，像这样突然出现出险率大幅上升的现象非常反常。
“欢迎出租车朋友回厂检修。”等待的空隙间，一位出租车司机对着墙壁上新挂起的横幅念出声来。“第一次啊，第一次！”司机们相互交谈感叹。
十点，孙亚龙的车检修完毕，当白班司机将车开出时，江城的天已经由晴转阴。“你搞慢点啊，一定要慢点，说不定一会儿就下雨了！”孙亚龙不停叮嘱。
旧患新疾
刹车门事件只是引爆出租车乱象的导火索，事实上，摆在出租车行业面前的问题远不止于此。高额的份子钱、油价贵、加气难形成的艰难行业生态，让出租车司机多有怨言。
孙亚龙很羡慕台湾的出租车行业，在那里不存在出租车公司这一行当，很多做生意失利的人最后的选择就是出租车司机这一职业，因为只有在这里，自由、生存、尊严均可以得到满足，他们可以自己选购车辆，依照程序办理牌照，他们就是自己的老板。
而在武汉，出租车司机无法自主购车，必须拿出高于市场价的钱，经由出租车公司、客管处之手，从指定厂家提车。如若私自买车，便无法办理出租车运营执照。在神龙公司，有一份来自客管处的出租车司机详细资料，4S店不得将车私下卖给该资料上锁定的人员。
元旦小长假期间，有一小部分的士因不满每月高达6000的份子钱而在家“过节”，但是并未引起轰动，绝大多数的士仍然出车载客。
有人在武汉市出租车论坛中抱怨：“大家就是不团结，我们这一小部分不出车有什么作用！”事态最严重的莫过于，休息的出租车司机前去阻挠载客的出租车，有些正在运行的出租车见此状况，只好打上“暂停载客”的牌子，回家“过节”。
“为什么我不去过节，如果不出车，每天200多的份子钱还是得掏。”除了这些开销，司机们还得隔三差五花钱打点公司的管理部门，如果遇到乘客投诉，跟管理人员说句好话，递上两条烟就能摆平。
“在内地，出租车公司是什么，就是管人、拿钱！”孙亚龙说。
除此之外，孙亚龙每天最心烦的莫过于排两三个小时的队在加气站等候加气，“加天然气，现在都只能保住每天的份子钱，何况是油了？”在这个寒冬，武汉市的加气站每天都排着两到三里的队伍。自12月19日起，武汉市天然气需求量激增，日供气缺口一度达40万立方米。当地被迫在20日发出用气红色警报，减限工业用气，保障生活用气。
就在孙亚龙感叹钱越来越难赚时，武汉进入了地铁时代，与此同时武汉市计划新增3000台出租车，这让他们的未来更加难以预测。
现在，在百度新闻中搜索“武汉市出租车”等关键字，“加气难”、“改进出租车运营体制”被推至首页，覆盖了12月初轰动一时的刹车门事件。
而12月6日专门针对该事件，由武汉市政府出面召开的新闻会尚过去不过一个月。当时，政府高调宣布将对全市中心城区内没有安装自动防抱死系统（ABS）和电子制动力分配系统（EBD）的出租车，面向全国进行招标更新，预计2013年7月1日前基本完成。
市交委主任彭俊当众表态，所更新车辆主要是出租车公司出一部分，现有须更新的车变现一部分，供货商优惠一部分，最后一部分由政府在办理相关手续方面给予支持。根据现有方案，出租车司机不多花一分钱，不会转嫁到司机身上。
但是，孙亚龙并不看好这一方案，虽然换车对他来说可谓福音，但是他以为成本太高，再者以他的常识判断，换车并不是唯一的出路，刹车有改进的可能。在武汉市出租车论坛里面，亦有人放言换车可能诞生新的利益链。
（一）中国现行“三支柱”养老保障体系
1、简介
“三支柱”养老保障体系结构是世界银行1994 年在《防止老龄危机：保护老年人即促进经济增长》报告中提出的，集中体现了新古典经济学派对于养老保险的一些政策主张。我国的养老保障“三支柱”包括：
第一支柱：即公共养老保险，由政府主导并强制执行，覆盖全社会，目前，大部分国家采用现收现付的筹资模式，属于社会养老保险范畴。
第二支柱：即企业补充养老保险计划，是一种完全积累制的并由私人管理的养老金计划，它既可以是强制执行也可以是自愿实施。很多国家的第二支柱一般采用个人账户储蓄积累的筹资模式。这一支柱养老基金的运营管理市场化，一般由商业保险公司、基金管理公司、信托、投资金融机构运营管理基金。世界上大多数国家将这一层次的养老保险计划列入商业养老保险的范畴。
第三支柱：主要是个人储蓄性养老计划，为那些想在老年得到更多收入及保险的人提供额外保护，一般由商业保险公司办理，个人自愿投保，政府给予税收优惠，鼓励人们把钱存进养老金储蓄账户。
总的来说，第一支柱的公共养老保险体现社会公平，第二、第三支柱的商业养老保险，包括企业补充养老保险计划和个人储蓄性养老计划，体现效率和个人的自我保障责任。这三大支柱有机的将社会公平与效率、政府与市场、社会保障责任和个人保障责任结合起来，共同完成养老保险的三大功能———收入再分配、储蓄和保险
（二）商业养老保险概述
1、简介
商业养老保险是以获得养老金为主要目的的长期人身险，它是年金保险的一种特殊形式，又称为退休金保险，是社会养老保险的补充。商业性养老保险的被保险人，在交纳了一定的保险费以后，就可以从一定的年龄开始领取养老金。这样，尽管被保险人在退休之后收入下降，但由于有养老金的帮助，他仍然能保持退休前的生活水平。
2、优势
（1）发展商业养老保险有利于完善社会养老保障体系。从世界各国的经验看，社会基本养老保险、企业补充养老保险和商业养老保险是构成一个国家养老保障体系的三大支柱。我国也正在构建这种“三支柱”的养老保障体系，同时，由于我国已经步入老龄化社会，国家养老的压力越来越大，通过大力发展商业养老保险，可以有效地缓解政府压力，提高社会保障水平，增进人民福利。
（2）发展商业养老保险有利于促进经济增长方式的转变。市场经济实际上是一种风险经济，市场主体自主经营、自负盈亏，同时也要独立承担各种风险。同样，处在市场经济大潮中的个人也需要通过社会化的方式来解决养老方面的风险。如果养老等方面的风险解决不好，每个人都在担忧自己未来的生活保障，当前的消费需求就会受到抑制。商业养老保险是一种市场化、社会化的养老风险管理机制，通过这种机制，能够更有效地解决家庭养老风险，减少人们的不安全感，有效刺激家庭消费，促进经济发展，从而实现经济增长方式的转变，实现消费和投资的平衡增长。
（3）发展商业养老保险有利于优化金融市场结构。目前，我国金融市场结构不合理，存在着直接融资比例过低、间接融资比例过高以及短期资金被长期使用、资产负债不匹配等问题。商业养老保险的周期长，资金量大，来源稳定，是金融体系中重要的融资渠道，可以为国民经济建设提供大量长期稳定的资金支持，有利于促进金融资源的优化配置，改善金融市场的资产负债结构。同时，养老保险公司是资本市场重要的机构投资者，必将为完善资本市场体系发挥越来越重要的作用。
（三）研究意义
面对未富先老的时代背景，国家基本养老保险和企业补充养老保险的发展不足，商业养老保险的作用远未发挥出来，其市场前景相当广阔。
但要发展商业养老保险，关键就是要开发出能够吸引人们眼球的商业养老保险产品，因此了解市场对于商业养老保险产品的需求状况刻不容缓。另一方面，现有文献主要针对发展商业养老保险的意义及政策建议，关于产品需求方面的研究比较少，本次调查研究一定程度上能够弥补现有研究中的不足。
本调查主要针对人口老龄化趋势下的黑龙江省，黑龙江省2009年65岁以上老人占人口总数的18%（65岁以上人口：201.5344万 ），该数据表明黑龙江已经步入老龄化社会。
而根据以上数据进行假设，当人口步入25岁时开始承担养老责任，则图5—69周岁的人口将是二十年后“养老”危机的当事者，二十年后黑龙江地区的养老负担将是十分沉重的。
二、结果分析
（一）调查对象的主要特征分析
如表1所示，调查对象的性别构成基本均衡。
由图一数据可知，本次研究的调查对象主要集中于26岁——50岁的独生子女父母。
如图二所示，本次被调查对象主要工作在机关企事业单位，个体从业人员较少，但是私企职员仍占有一定比重。这样便于我们结合他们的职业特点进行需求分析。
如表2数据所示，此次调查对象的月收入主要集中于2000——5000元
如图三所示，工作年龄二十年以上的为大多数。工作年龄二十年为储蓄的黄金年龄，也是购买个人商业养老保险的最优年龄，购买商业养老保险的潜力巨大。
（二）“421”家庭对个人商业养老保险的态度及实际购买行为
在月结余的利用情况调查中，100%的人进行了银行储蓄，34%人选择股票基金等投资，45%选择购买保险。其中，大约33.3%的人购买了个人商业养老保险，可见，购买个人商业养老保险的比例较低。在整个样本来看，购买个人商业养老保险的仅为15%。在购买保险过程当中，购买财产保险的是人寿保险的两倍。
（三）结论
通过对以上数据的分析，得出以下结论：
