发布时间：2023-08-01 17:07:28
序言：写作是分享个人见解和探索未知领域的桥梁，我们为您精选了8篇的银行业发展现状样本，期待这些样本能够为您提供丰富的参考和启发，请尽情阅读。
关键词：建设银行；理财产品；发展现状；应对对策
利率市场化会导致市场出现存款脱媒的现象，但确是资产管理发展中的重大机遇。近年来，随着不断扩大银行业理财市场的规模以及参与主体，依据大量资料表面到2014年末为止，全国500多家开展了理财业务银行业金融组织总共包括五万只续理财产品，相比较2013年增长了约4.8万亿元，资金余额大约为15万亿元，增幅46.68%。
一、商业银行理财产品发展的近况
商业银行外汇理财产品之一“汇得盈”，它的被推出，逐渐拉开了个人理财产品的序幕。促使个人理财产品从最开始的单年发行不足50只，不足亿元的募集金额，逐渐发展中2013年过亿的募集金额和1000只单年发行产品数量，占据了20%的银行业市场，并且也没有出现本金损失的问题，以此不仅可以充分展现理财产品风格的独特优势，也能够为国内商业银行建立良好的理财产品市场淡奠定基础，促使市场内形成了很多固定的客户群体，同时也能够吸引很多新用户。
二、商业银行理财产品管理的问题
1.产品同质化，导致流失客户
就目前而言，商业银行的理财产品包括三种类型，为货币型、债券型、资产池型，相比较商业银行不同的理财产品，上述三种类型产品没有很大的差距，从而导致大部分商业银行为了自身利益，盲目的竞争和改动个人理财产品的价格，总所周知，商业银行大部分理财产品收益远低于股份制商业银行。
2.营销理念不明确，还需要改善服务策略
第一，传统营销理念主要就是“以市场为导向、以客户为中心”，已经逐渐不能满足社会发展需求，且对产品销售量的注重远超于对客户需求满意度的研究，市场细分缺乏，中心市场不明，产品定位不明确，促使产品缺少创新力。第二，产品存在过于加单的形式以及种类，大部分产品都是经过“期限十利率”形成的，相比较储存来说没有明显差距，不能完全满足个人理财的实际需求。第三，销售渠道没有丰富充实的方法和种类，不能完全满足用户购买理财产品的需求，大部分银行销售渠道不包含农村区域，同时也不是十分重视乡镇客户理财需求。第四，银行理财产品没有很高的宣传力度，促使大部分客户不能及时获得理财产品的知识以及销售信息，此外也没有有效的促销方式，不能激发客户购买理财产品的欲望。
3.部门间合作缺陷，存在管理破绽
商业银行的理财产品的实行销售部门责任制度。总行金融市场部负责对债货币类、券类等理财产品进行规划以及推行，投资银行负责对资产类、信贷类等理财产品进行建造以及推行；个人理财产品由客户部负责进行销售以及管理，电子银行不需要对手机银行和网银进行管理，各部门可以明确分工，但是实际操作中因为存在本位主义，以至于不能完全满足所有部门的职业需求和任务，没有达成的统一合作，以至于银行理财产品管理过程中经常出现相交或者空白的问题。
三、商业银行理财产品管理问题的对策
1.细化客户市场，提升产品定位，构建特色的理财产品
实际分析中依据年龄、家庭结构、财务状况以及风险偏好等因素来对客户市场进行细化，并且有机结合销售机构的特征，选择最合理的目标客户，以便于能够深入分析和调查客户服务，对每类客户实际特点进行分析查找，设计具有针对性的理财产品，准确定位，建立特色服务。例如针对有受教育子女的家庭设计具有储蓄性较长的稳定性产品；针对城市退休人员，在相对安全的基础上，设计一些保值增值类的理财产品，确保能够稳定增长资产，从而获得高收益。同时还可从专业角度，为客户制定高端、详细、专业等的理财规划，从而慢慢实现理财产品朝着综合理财方向发展的目标，以便于能够整体提高业务整合和资源整合的能力，为客户提供全方面优质化的服务。
2.稳定传统渠道，应用新型渠道，开发全新渠道
商业银行网点具备直接服务、固定场所、信息反馈较快以及客户熟知程度高的特点，同时也是比较广泛的社会人员购买个人理财产品的渠道，此时需要合理利用理财产品，如美化网点店面环境、加强网点服务的整体质量。用户在选择购买理财产品购买的是最常考虑的就是便捷性，所以网络化建设营销渠道十分重要，另外，商业银行已经形成电话银行、手机银行以及成网上银行等电子银行，可利用这些便捷渠道，宣传和销售建行个人理财产品，使服务提升至客户满意的标准之上。
3.健全个人理财客户信息体系
构建个人理财客户信息体系的时候可以合理应用现有的固定综合业务处理机制，从理财产品营销方面进行分析，整合以及改造客户信息的现有体系，对客户资料进行合理筛选，依据留住老客户的方式来开发潜在客户或者新客户，提高具备一定针对性的营销策略，此外，建设过程中需要不断增强信息来源，健全个人理财客户营销数据库以及信息体制，合理应用信息大数据对产品进行分析，为开发和建造理财产品奠定基础。
四、结束语
综上所述，商业银行的内部人员应在改善个人理财产品的客户营销体系上，不断利用新渠道开发大客户，需注意农村地区的潜在客户的开发，与此同时，应注意改善优化商行各个网点的环境设施与服务质量，在部门分配较为清晰地情况下，进行统一合作，避免相交现象产生与深化影响个人理财产品的资产，努力将建行个人理财产品做大、做好，这是每一位建行人员的职责。
作者:严超 单位:中国建设银行盐城分行
参考文献:
[1]蒋红星，欧杰.建设银行理财产品发展现状及对策研究[J].商业故事，2015，（10）：7-8.
【关键词】：纺织印染；节能减排；技创新
1 浙江省印染行业发展现状
印染行业在我省行业地位突出。2012年，全省共有规上印染企业669家，印染布产量为344. 88亿米，占全国总产量的59.16%.是全国最大的印染产业基地。印染行业是纺织服装产业链中承上启下的重要环节，其上游承接着化纤、棉纺、织造等行业，下游承接着服装、家纺等行业，是影响纺织服装整个产业链质量和档次的关键环节，2012年，与印染行业直接关联的纺织服装产业链产值达10122.8亿元，占全省工业总产值的17%.是全省工业规模最大的产业链。
印染行业集聚发展明显。印染企业主要分布在绍兴、杭州、嘉兴、湖州等地区，产能占全省比重分别为50. 54%、13. 84%、10.02%，8.78%.占全省83. 18%。同时，印染产品发展各具特色，如柯桥区、萧山区、秀洲区的化纤面料印染、嵊州市的绸领带面料印染，余杭区的家用纺织品印染、桐乡市的羊毛衫印染、湖州市的棉布印染，长兴的里子绸印染等，印染业与上下游配套产业紧密相连，形成了一批在国内外具有较大影响力的纺织产业集群。
印染行业技进步加快。近年来，我省印染企业技改造力度不断加大，小浴比、短流程等节能、降耗、环保的装备和工艺比重加大，在线检测和监控系统得到开发和应用。印染工艺技术水平不断提高，印染产品在品种、质量方面得到很大改善。涌现了一批如绍兴红绿蓝纺织印染有限公司、绍兴庆茂纺织印染有限公司、杭州达利绸有限公司、湖州美欣达印染有限公司等一批在新产品开发和节能减排的标杆企业。此外，省政府把智能纺织印染装备产业作为技创新综合试点的重点领域，确定了11家省级重点企业研究院。围绕纺织印染行业升级需要的高速数码印装备、智能化低浴比染色机、节能减排定型机、机器人印花生产线进行关键技攻关，以促进印染行业“机器换人”步。印染行业节能减排实推进。我省印染行业积极推进染防治从“端治理”向“源头预防”转变；推广印染废水处理、集中供热、余热回用、废气处理、集中烧处理等环保、清洁印染加工技术。通过提高淘汰标准，加大淘汰落后产能力度，共淘汰落后印染产能62.79亿米，淘汰落后企业114家。绍兴柯桥区于2010年启动了印染产业集聚工程，计划将占全区80%产能的印染企业集聚到滨海开发区，打造绿色印染研发生产基地。2012年，根据省政府《关于十二五时期重染高能耗行业深化整治促进提升的指导意见》，出台了《浙江省印染行业淘汰落后整治提升方案》，明确了整治工作的总体目标、整治任务及相关措施，进一步加大了推进行业节能减排的力度。
2 浙江省印染行业未来展望
浙江省印染行业在现有的发展基础上，仍需加快技术改造、注重节能环保、提高应对能力，进一步推进产业结构调整和转型升级。为了更快、更好地实现产业结构调整和转型升级，我们需要以纺织工业发达国家和地区为目标，不断学习和借鉴他们做法和经验。首先，本文为将分析世界纺织产业链的格局，明确哪些是纺织工业发达国家以及产业链的特征，找出我们和这些国家的差距。美国、日本以及意大利、西班牙等欧盟国家处于产业价值链层次的最高端，这些国家出口高科技含量、高附加值的产品，掌控着市场渠和最尖端技，占据产业链的两端（技术、专利和品牌服务）。韩国、中国台湾和中国香港等国家和地区处于产业价值链的第二层次，这些新兴的工业化国家和地区掌握了服务机制，产业结构得以调整，而且注重原材料的研发，掌握了产业链的前端（技术和专利）。中国、土耳其、墨西哥则处于第三层次，具有良好的产业基础，在加工制造领域有较好优势，纺织印染行业基础较好，并且规模在近年来得到了大力发展。该层次国家的纺织印染产品以出口为主，近年来外需恢复缓慢，该层次国家印染纺织行业受到了较大的冲击。印度、巴基斯坦、印尼等国家则处于产业价值链层次的最低端，这些国家劳动力成本低，有一定的纺织产业基或具有接收纺织产业转移的部分条件，目前致力于大力拓展纺织印染业的规模。
从上文对处于纺织印染行业各产业价值链层次国家的归纳总结可以看出，以我国为首的第三层次国家与第一、二层次国家的不同之处表现在占据着产业链不同的位置。一、二层次国家牢牢占据着产业链的两端，掌握着纺织印染的尖端技和品牌。微笑曲线理论认为，产业链的两端是获利的高位。而我国则主要负责产品的组装和制造，处于微笑曲线理论中的获利地点。浙江省作为中国的纺织印染显然存在着技术、产品和品牌所导致的利润里低下的问题。
我省印染行业利润率低下，一方面是由于印染技与产品与先进国家之间有一定的差距。首先在印染技方面，我省相当多的企业仍处于简单技装备阶段，投入研发费用较低，绝大部分企业以仿制和来样加工为主。其次印染产品与和国外先进国家相比，染色牢度、手感和功能性方面还有不小的差距；产品的多样性和附加值方面仍非常欠缺。为了改变这一现状，我省印染行业需要以第一层次国家为模板加大技改造力度以及R&D投入，装备具有国际水平的设备，大力发展技性纺织品、功能性纺织品、绿色保纺织品等高附加值纺织产品，开发新型纤维、差别化、功能性高附加值纤维的染整技以及纺织品特殊功能整理技，实现产品的多元化、个性化，全面提高面料的质量、档次和附加值。
一、我国商业银行个人理财业务现状
个人理财业务是指商业银行运用各种金融知识、专业技术以及广泛的资金信用等专业优势，根据客户的财务状况和具体要求，为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。近年来，随着我国经济的快速发展和居民财富的日益积累，越来越多的人希望自己的资产能够保值增值，希望得到专业的理财服务。与此同时，我国商业银行的个人理财业务也得到了迅速发展。
（一）银行理财产品规模不断扩大。据银率网数据库统计，2009年各商业银行共发行5998款理财产品，比2008年增长了10.5%。其中，发行的人民币理财产品有4996款，比上年增长25.4%，外币理财产品1002款，同比下降30.6%，这主要是由于金融危机下外汇市场波动加剧造成的。从市场占比来看，人民币产品依然占有主要位置。
（二）理财品种日益丰富。从产品种类来看，各商业银行继续推出不同风险类别的多样化产品，理财产品结构设计日趋复杂，产品挂钩的对象越来越丰富，涉及到汇率、指数、债券、股票、黄金、大宗商品、房地产等。但目前投资于债券市场、货币市场以及信贷资产的产品占据了85%以上的市场份额。
（三）产品期限呈现短期化趋势。2009年投资者的风险偏好与之前相比有一定变化，金融危机对理财产品的明显影响之一就是产品的期限缩短了。据银率网数据库统计，2009年期限在6个月以内的短期产品占比71.2%，而2008年这一数字为63.5%。金融危机还影响了投资者的风险偏好，总体来看，2009年投资者更青睐于保本保收益的产品。2009年共发行保本保收益的产品1999款，占比33.3%，同比增长了77.5%。
二、我国商业银行个人理财业务存在的问题
虽然国内银行个人理财业务近年来有了长足发展，但是与国外银行理财业务相比，无论从规模上还是从内容上都差距甚远，存在不少问题。
（一）缺乏专业理财人员，服务意识不足。商业银行个人理财业务是一项综合性业务，政策性强、涉及面广、服务要求高，要求理财师具备较高的素质。一个优秀的理财师需要全面了解理财产品的各项功能，熟练掌握证券、银行、保险、法律、税收、财务等多方面知识，具备丰富实践操作经验，并有良好的交际和组织协调能力。但是，国内银行普遍缺乏高素质的优秀理财人员，一些理财人员自身缺乏必要的专业知识、行业知识和管理能力，对所从事业务有关法律法规和监管规章也不了解，对所推介产品的风险特性认识不足，造成了销售行为的不规范。
目前，国内商业银行在发展理财业务中缺乏主动的营销意识，大多是被动的等待客户来办理各种业务。这种坐等客户上门的营销理念需要转变，理财人员或客户经理应主动发现潜在目标客户，为客户制订合适的理财方案。一些银行的理财人员在理财协议及相关文件一旦签署后，就觉得任务完成，服务终止了，对客户的后续服务没有跟上，导致客户的流失。
（二）产品设计管理机制不健全，理财产品同质化严重。当前，金融分业经营的现状及金融工具的单一制约了商业银行理财产品的创新。目前，国内各家银行推出的理财产品虽然名目众多，但实质上大同小异，互相效仿，没有本质上的差别，缺乏竞争力。多数个人理财产品没有根据客户的需求有针对性地进行产品规划，产品的市场定价和定位无法形成区分度，理财服务实质性内容少，产品整体技术含量较低，导致各商业银行在同质化产品中恶性竞争，而且许多理财产品有较多的客户条件限制，使得产品的适应性不强。
（三）理财产品潜在风险大，银行宣传中风险揭示不足。个人理财业务是商业银行的中间业务，它涉及产品、交易等多个层面。一些商业银行在设计理财产品时没有充分考虑客户利益和风险承受能力，没有设置相应的市场风险监测指标和有效的市场风险识别、计量、监测和控制体系。银行在推销理财产品的时候，风险揭示不足，没有以醒目、通俗的文字进行表达，过分强调预期收益率，追求销售业绩。一些商业银行在为客户提供理财服务时没有对客户进行风险偏好评估，或随意评估。对客户的投资目的、财务状况以及风险认知和承受能力了解不深，导致客户购买了并不适合的理财产品，造成了客户的损失。
（四）科技手段滞后，网络化程度低。以计算机网络和通讯技术为中心的金融电子化是理财业务发展的技术依托。目前，我国商业银行技术服务手段落后，通讯网络、计算机应用软件配套能力差，科技化程度低，大多数商业银行还在以宣传图表、资料、计算器等简单工具为主，缺少专门为客户设计的电脑软件，以及提供必要的查询和市场资讯服务，更谈不上为客户做理财分析、调查、量身定做理财目标和计划等。
三、我国商业银行个人理财业务发展对策
我国商业银行个人理财业务还处于新兴阶段，庞大并持续增长的个人金融资产为我国商业银行发展个人理财业务提供了充分的物质基础，市场前景广阔。
（一）更新营销理念，提升个人理财服务质量。商业银行在营销理念上应有所创新，建立整体营销体制主动向客户出售服务。银行要培育理财文化，向公众宣传金融知识、理财观念和理财产品，打造有特色的理财品牌。个人理财服务的质量对理财业务的开展至关重要，银行应以客户为中心。理财师要帮助客户分析自己的风险承受能力、理财目标，详细了解客户的财务状况及其他各方面的投资需求，向客户传达正确的理财观念和方法，推荐适合的理财产品。理财协议及相关文件签署后，理财人员更应做好后续服务工作，定期为客户寄送理财明细，便于客户随时了解自己的资产负债状况、可运用的资金、盈亏情况等，帮助客户分析理财产品的投资收益及风险情况，及时给客户提出相应的投资调整建议，增加客户的收益。
（二）创新金融理财产品。随着社会不同经济主体对金融服务需求的多样化，以及银行间竞争的加剧，要求商业银行不断推出有市场特色、有效益的新产品。商业银行应积极与证券、保险、信托等非银行金融机构合作，努力发展交叉性金融业务，不断推进产品整合、开发能力，加快个人理财产品和服务创新。商业银行应建立完备的客户信息系统平台，细分客户层次，对不同层次的客户设计不同的理财产品与投资方案，提供有针对性的、差别化的产品和服务，满足不同层次客户的需求。
关键词：我国商业银行， 现状 ， 对策
Abstract: this article from the relevant theories of the bank on the net, combining the domestic the present situation of the development of the bank on the net, from a security mechanism, the principle of operation, management mode, bank supervision, training five aspects has analyzed our country commercial bank business of the bank on the net in the development of inadequate and combining the current situation of the rapid development of electronic commerce, and put forward the corresponding development countermeasure.
Keywords: our country commercial bank, the current situation, the countermeasures
中图分类号：F830.33 文献标识码：A文章编号：
一、网上银行的概念
笔者认为网上银行是依托信息技术和因特网的发展而兴起的一种高科技、高智能的“AAA”式银行，即能在任何时间、任何地方，以任何方式为客户提供服务的银行，它是互联网上搭建的虚拟银行柜台，跨越了时空和地理的限制，用户可获得全天候、全方位的金融服务。需要注意的是，有些银行虽然在因特网上建立起了自己的网站，但是如果不能在线提供银行业务，那就不能算作是网上银行，充其量只能是银行在网上的一个宣传站点而已。
从功能方面来看，网上银行业务功能实现主要是在Internet上建立网上银行的服务器，Internet与银行核心业务处理和客户信息数据库连接在一起。
二、中国网上银行业务发展存在的问题
（一）在安全上存在的问题
1、总体战略规划上。在总体战略规划上，只有全行的总体要求，没有完整的总体规划；只有同行业的追赶目标，没有制定出具体措施。在系统设计思想上，考虑业务交易方面的多，考虑客户服务方面的少；考虑业务处理功能方面的多，考虑管理支持功能方面的少；考虑网络化建设方面的多，考虑效益汇报的少。
2、系统结构上。一是系统不全面。以法国CALYON银行为例，该行电子化网络支撑系统分为三个主要系统：1、业务处理系统；2、客户服务通道系统；3、分析、管理、决策支撑系统。而农业银行只建立了一个综合业务系统，业务处理不全面，诸如国际结算、外汇买卖、消费信贷等主要业务还不能在系统内处理。二是网上只有纲没有目。
（二）在管理模式上存在的问题
1、分散管理模式下存在的主要问题。首先，在分散管理模式下，由于银行尚未完全脱离原有的业务发展框架，网上产品功能很大程度上局限于现有业务的网上实现，创新意识不强，缺少全行性网上业务的整体规划；其次，由于银行公司业务部门和个人业务部门各自管理网上企业银行和网上个人银行业务，对网上业务的作用、地位和前景认识可能不同，发展思路也会有所不同。
2、专门管理模式下存在的主要问题。专门管理模式虽然有助于全行网上业务的统筹规划，也能集中资源解决共性问题，但在当前的业务发展阶段下，大多银行仍将网上业务视为服务和巩固现有客户的手段，将网上业务视为辅助拓展手段，在这种环境中，网上银行部门在工作中需要与其他业务部门频繁沟通，一旦交流渠道不畅，就会影响业务发展。
（三）在银行监管上存在的问题
网上银行业务的发展，必然涉及金融业务创新，必将涉及到现行金融管理政策的空白点或，主管部门对网上银行指导与监控还需与时俱进。由于网上银行是一个全新的银行业务领域，一方面其业务的开展牵涉到电子商务的各个环节，各方当事人在进行货币交换、资金转移和商品流通时，无论是网络本身的差错还是人为因素都可能引发争执甚至法律诉讼，这些都巫需相关法律的出台和提供相应法律保证。现有的法律对网上银行业务涉及各方关系人的的权、责、利未有明确、清晰的法律界定，缺少对个人失信行为的有效惩罚机制，这也使网上银行业务的参与各方都存在一定的法律风险。
三、我国商业银行网上银行发展对策
（一）在安全机制方面。首先，商业银行要加强网络基础建设。要研究开发新型有效的网络安全措施，防止非法用户侵入银行主机系统和数据库。保证网上银行安全运营还需要运营商重视制定和完善网络安全规范，加强网络安全保护工作，发展安全产品和安全认证。要制定和完善网络系统安全保护条例，加强网络系统安全的监察管理，建立安全认证中心，以确保网络金融业务的安全性，防范和化解金融风险。其次，商业银行需要加强银行系统的风险防范措施。商业银行要建立和完善灾难备份中心，发挥信息技术的优势。灾难备份应该成为银行业数据大集中后高度关注的最迫切需要解决的问题。如果有事先的灾难备份方案和恢复计划，就可能会减小损失。
（二）在经营理念方面。传统银行经营理念的核心是“以量胜出“和”产品驱动“，其标志是通过机构网点的扩张和批量化生产为客户提供标准化的金融服务，以此来降低成本.然而在网络经济下，随着客户对银行产品和服务的个性化需求和期望越来越高，迫使商业银行必须从客户需求出发，充分体现“以质胜出”和“客户驱动”，为客户提供”量身定做“的个性化金融产品和金融服务。为实现这一转变，银行必须将客户关系管理放在重要位置，依靠发达的网络系统，了解分析、预测、引导甚至创造客户需求，从而获取金融服务附加值，从而真正实现由”产品导向”向“客户导向“的转变。
（三）在网上监管方面。网上银行监管有别于传统的银行监管。如前所述，网上银行业务的发展，必然涉及金融业务创新，必将涉及到现行金融管理政策的空白点或，主管部门对网上银行指导与监控还需与时俱进。商业银行要完善现行的监管体系和法律法规。主要从三个方面进行：首先，商业银行要建立新的非现场稽核系统。其次，商业银行要完善网上银行的信息披礴制度。最后，商业银行要加强知识产权保护，鼓励网上银行业务创新。
参考文献：
1，吕一林等著：《现代市场营销学》，清华大学出版社，2000年版
2，陈一君著：《战略管理一理论与实务》，西南交大出版社，2006年版
【关键词】 现状 趋势
一、前言
在科技和信息飞速发展的今天，商业银行面临的考验越来越严峻，传统的模式不仅要突破，更要找到更多增强竞争力和增加利润的突破口，本文基于这些现状，寻找银行的经营数据，分析银行现状，并预测银行未来的发展趋势。
二、我国商业银行的现状
（一）、不良贷款率同比上升，信贷资产质量总体可控
根据央行公布数据显示，全国2016年一季度社会融资规模增量也在大幅增长，规模为6.59万亿元，比去年同期多增1.93万亿元。一季度人民币贷款增加4.61万亿元，同比多增9301亿元，由此社会融资率同比还是上升的。
中国四季度末商业银行不良贷款率1.67%，较上季末上升0.08个百分点；中国第四季度末商业银行不良贷款余额贷款余额12744亿元，较上季末增加881亿元；中国银行业金融机构境内外本外币负债总额184.1万亿元；中国银行业金融机构境内外本外币资产总额199.3万亿元。这些数据显示中国银行业信贷资产质量总体可控。
（二）、市场利率变化，总体盈利能力下降
在经济增速放缓、利率市场化进程加快、金融脱媒加速等多重因素影响下，一季报显示，上市银行整体盈利增速持续放缓。除中行和建行净利润增幅超过1%外，其余3家大型银行业绩增速均不足1%。随着利率市场化的深入推进，曾经作为银行最大收入来源的息差空间已经越来越窄，息差收窄成为拖累银行盈利的最主要因素。工行在一季报中表示，受2015年以来5次降息持续影响，年化净利息收益率为2.28%，比上年全年下降19个基点。中行一季度实现利息净收入795.36亿元，同比减少14.64亿元，下降1.81%。净息差1.97%，同比下降0.25个百分点。因此总体来看，银行的总体盈利能力普遍持下降水平。
（三）、大力发展新兴业务，培育新的利润增长点
随着科技的发展，人们使用网络的规模也增大。据调查，2015年6月我国互联网用户网上银行使用率为53.70%，环比增长14.4989%，同比增长16.2338%。这可以看出我国网上银行越来越受到人们的欢迎，网上银行业务也不可避免的会成为商业银行业务发展方向。
网上银行和手机银行属于商业银行对传统金融业务形式的一种创新，通过网络银行的金融产品，方便人们随时了解各种理财产品，同时在网上办理传统银行业务也大大提高了效率。由于银行对网络银行的开发力度不够，加上网络银行的普及率不够，因此银行业需大力发展新兴业务，促进利润的增长。
银行业的盈利压力将继续加大，利润见顶，甚至可能出现负增长，而资产管理将成为一个新常态。此外，互联网金融的发展也由创新转变为规范，银行应与互联网新技术更加融合，鼓励更多的跨界合作，成功的关键是应思考如何利用新技术的特点，发挥"1+1>2"的效应。
三、我国商业银行未来发展的趋势
（一）、理财产品私人定制化
随着信息化数据化的到来，银行可以运用网点、移动终端、传感器网络等渠道把结构化或者非结构化的海量数据整合，并不断的调整自己的改革战略，同时能够分析得到客户的行为数据，充分了解客户消费和理财偏好，并在自己可承受的范围内调成自身的风险偏好，为客户制定更符合其偏好的金融理财产品，基本实现私人定制，从而扩大银行的客户量，增加收入渠道。
（二）、打破传统的服务模式
网络银行和其他各种理财app的发展，使得人们更加便捷的足不出户就可以办理很多业务，因此为了提高竞争力，保证客户资源不外流，传统银行办理业务的模式注定要被改变。根据大数据的分析，银行能迎合客户的偏好制定合理的理财产品，同时也能更加有效的引导公司职员的服务方向，在银行办理业务的时候储蓄者能享受到更加周到的服务，由客户主动变为银行服务更加主动，效率更高。此外，传统的等客户上门的营销模式也不再适用，而是积极开发利用网络银行和手机银行功能，在迎合客户需求的同时创造出更高层次的业务开发客户的未知需求，创新的速度要紧跟科技的进步速度。
（三）、商业银行可能是跨界的银行
由于技术进步和市场竞争加剧，行业间的相互渗透和融合，已经很难定位其产品或者企业的属性，跨界经营成为趋势。跨界银行就是银行依据不同的产品和消费者的偏好，把一些原本没有联系的要素相互融合，通过这些产品和支付等服务手段的经营合作，获取更多的客户好感，实现市场和利润的最大化。银行的跨界合作已在进行，以后将更加的深入，例如房贷和房产销售的结合。
在以支付宝、Paypal、拉卡拉为代表的第三方及移动支付正在以自己更加灵活的身段改变用户实现支付的入口，冲击银行的传统汇转业务，为了改变这种状态，不少银行纷纷进入电子商务和其他领域，例如建行的B2C购物商城已开业两年，其他例如农行，招商、交行等都有涉足电商。未来商业银行将通过与第三方支付、网络运营商等外部合作资源对接，实现银行、客户、第三方三方一体，使得客户资源能够共享并且拓展银行收入来源，在银行传统业务的基础上创新合作。
【参考文献】
[1] 希拉.郝弗南著，力建华、雷纯雄等译，商业银行战略管理【M】.海天出版社，2000.
[2] 中国人民银行营业管理部，北京中外资商业银行竞争力比较调研报告，2004年10月.
关键词：消费信贷；现状；改进建议
中图分类号：F83 文献标识码：A
收录日期：2013年9月27日
要想对我国商业银行消费信贷发展现状有深层次的了解，首先要全面的了解消费信贷的意义。
一、消费信贷的定义及意义
消费信贷可以定义为面向消费者提供的信贷服务，这种信贷服务是计算利息的，可以是有担保的或无担保的，也可分为长期和短期的。广义的消费信贷包括住房贷款在内的所有面向个人消费者提供的贷款，狭义的消费信贷指除住房贷款以外的消费信贷。对消费信贷的提供者来说，消费信贷是一项服务性事业。
谁是消费信贷的提供者呢？各国的法律对这个问题有不同的规定。一般地说，消费信贷的主要提供者可分为三类：银行、非银行的金融机构以及非金融的企业机构。在银行中，大型的全国性商业银行和中小型的地方银行一般都从事面向消费者的信贷服务，例如各种信用卡透支服务、抵押贷款服务等等。非银行的金融机构包括专门向消费者提供汽车购买分期付款的财务公司以及信用合作社等。非金融企业机构主要指一些向商品和服务的个人购买者提供赊欠便利的厂商。
二、消费信贷在我国的发展
消费信贷业务在中国起步晚，近年来发展势头非常迅猛，并会随着商业银行的高度重视、国民经济增长和经济体制进一步改革而在未来一段时间内继续保持高速增长。
八十年代以前，国内银行和金融机构的定位主要是吸收居民储蓄资金，支持工商企业建设和发展。城乡信用合作社有一部分面向个人的金融服务，但是也主要限于为经营性个人经济活动服务。1987年，随着城市住房体制改革的开始，两家以住房贷款为专业业务的银行机构分别在山东省和安徽省建立，但这两家机构在随后的时间里转向了普通存贷款型的银行业务。
九十年代中期前后，银行卡业务在国内开始大量普及，促进了国内消费者对新型银行业务的需求。尽管迄今为止的许多银行卡在国内尚不属于真正意义上的信用卡，很少涉及消费信贷，但不少国内银行机构因而建立和发展起来不同于传统储蓄账户的个人银行账户制度，为开展同样也基于个人银行账户的消费信贷奠定了账户管理基础。
1998年起，随着城市住房体制改革的加快进行和调节国内宏观经济的需要，中国人民银行了若干重要文件，大力推动消费信贷在中国的开展和普及。各家商业银行陆续推出了各自的住房贷款、汽车贷款、银行卡借贷消费、教育贷款等等业务和经营管理办法。2000年底，国内银行发放的各种消费信贷余额增加了2，600亿元，增长速度进一步提高，并且远远高于非消费信贷的贷款增长。消费信贷已经成为国内银行机构拓展业务、提高市场份额和增强竞争力的一个重要领域。
三、消费信贷发展中面临的风险
消费信贷近几年在我国发展速度较快，由此也带来了许多的问题，尤其是面临的各方面的市场风险：
1、信用风险。目前，我国尚未建立起完整的个人信用制度，银行缺乏调查借款人资信的有效方法，加上个人征税机制的不完善和个人收入的不透明，所以银行无法对借款人的财产、个人收入的完整性、稳定性等状况做出的正确判断，经常发生各种恶意欺诈行为，信用风险因此造成。
2、流动性风险。消费信贷大多数属于中期或长期贷款，金额较大，但是商业银行的负债期限却相对较短，在允许银行参与的资本市场发育还不健全的情况下，银行无法通过资产证券化等方式建立融通长期资金的渠道，进而形成了“短存长贷”的局面，这使得资产负债期限结构不匹配，流动性风险显著上升。
3、抵押物风险。消费贷款大多数采用财产抵押的方式，在借款人不能归还贷款的情况下，银行只能按照合同规定处理抵押物品以抵偿贷款本息。但是，可能会因各种自然的、人为的灾害或者周围环境的变化造成抵押物价格下降或价值灭失。并且由于我国消费品二级市场尚处于起步初创阶段，很多原因将导致银行难以将抵押物变现。
4、经营风险。当前，消费信贷仍以住房按揭和汽车按揭为主，继续表现出高风险、高资本消耗的特征，短期内仍难以实现消费信贷的规模效应和规模经济。在以效益为中心的绩效约束和资本约束机制下，审慎经营机制不健全，造成重发展、轻管理，重规模、轻效益，甚至违规经营局面，主要表现为消费信贷失真，如当前银行领域出现的假按揭贷款、假委托贷款等，给商业银行带来了巨大的潜在经营风险。
5、操作风险。目前，我国商业银行风险管理、内部控制水平不高，更缺乏消费信贷方面的成熟经验，同一个借款人的信用信息资料分散在各个业务部门，难以实现信息资源共享，通常依靠借款人身份证明、个人收入证明等材料进行决策，难以掌握借款人资产负债状况、社会活动及信用记录等信息信，导致银行和客户之间的信息不对称，在微观层面，造成商业银行盲目追求市场份额、扩大消费信贷规模，导致贷款“三查”不尽职，形成了大量的信贷风险。如，未经批准擅自降低贷款条件，发放“零首付”住房信贷，发放无指定用途的消费贷款，尤其是个人消费贷款直接或间接提取现金，商业银行无法跟踪监控，导致部分信贷资金流入股市、汇市等，扩大了潜在损失。
四、防范风险的建议
1、建立健全信贷管理各项规章制度，完善信贷经营管理体系。按照商业银行自身的运行规律和国家有关法律法规的要求，银行应建立健全一整套完整科学的规章制度，实行风险监控和审慎经营，使消费信贷风险尽可能降到最低。严格贷款操作流程，规范贷款手续，使每笔贷款业务都要严格按照相关的规定办理。各商业银行应做到以下三点：一是建立、完善信贷资产风险管理系统；二是建立、完善信贷资产风险化解系统；三是加强贷款管理，把贷款的“三查”工作落到实处。
2、信贷资金市场化。为保证信贷资产的安全和效益，银行贷款应符合国家产业政策和利于区域经济发展，坚决杜绝人情贷欲，遵免风险贷款，应以“安全性、效益性、流动性”为原则，走市场化道路，调整信贷结构，优化信贷投向，把握行业生命周期。银行要把信贷资金投向确保能够按期还本付息的企业和项目，尤其要增加对科技含高、信誉优良、产品有市场、经营效益好、经营规范、有良好发展前景的中小企业和外资企业的信贷投入。
3、大力提高银行信贷管理人员和经办人员综合素质。提高银行信贷管理人员和经办人员的综合素质是个极为紧迫的问题。商业银行的信贷工作需要信贷人员具备多方面的品质，如：较强的工作能力、扎实的专业知识、较好的思想品质、较高的宏观政策水平和较精的微观分析能力。因此，要通过系统的教育和培训来提高信贷人员的素质，增强信贷人员的风险防范意识，创造以人为本、积极上进的企业文化，激发信贷人员的爱岗敬业精神和工作责任感。
相对于国内消费者对消费信贷的需求来说，国内商业银行的消费信贷业务有着巨大的发展空间。今后，国内商业银行需要进一步引进先进管理经验和技术手段，在准确把握市场动向、做好成本效益风险分析的基础上，不断开拓新的消费信贷业务，为自身的发展和社会主义市场经济的发展做出巨大贡献。
主要参考文献：
[1]桂蟾.我国商业银行消费信贷业务发展的现状[J].特区经济，2009.4.
【关键词】商业银行；市场营销；发展战略
一、我国商业银行营销现状分析
作为货币的经营主体，商业银行的垄断性使得其在市场交易中占有了有利的地位，市场的主导性导致商业银行缺乏了营销的动力。伴随着我国经济体制的不断发展与完善，金融体系的不断深化，商业银行之间的竞争也开始变得激烈。我国商业银行市场营销发展于上世纪80年代，主要通过借鉴发达国家商业银行模式，再结合自身的实际情况，发展出了一条符合我国国情的市场营销之路。由于受到我国基本国情和体制束缚，加之自身发展经验不足，我国商业银行在市场营销等方面与国外商业银行存在着较大的差距，具体表现为：
（一）市场定位模糊
我国商业银行普遍存在的问题是对自身市场定位模糊，盲目地顺应市场潮流，这些主要表现在营销混乱和产品创新不足等方面，难以对客户进行有效划分，并根据客户的自身需求提供多元化服务。大部分的商业银行简单地以占有现阶段市场份额为目标，缺乏长远的规划。部分从业人员以高息拉储，有奖储蓄等方式来拉拢客户，提升了自身成本的同时也加大了企业的资金成本。
（二）产品推广不足
近年来，商业银行推出了大量新的产品，但产品很难有效推广到潜在客户群中去。现阶段，商业银行的主要做法是通过发放宣传资料、设立咨询点等方式进行产品的推广，并没有做到目标明确的选择，这是由于市场区分度不够的带来的问题。在没有合理的推广模式下，商业银行的产品推广会浪费很多人力和财力，客户也会面对杂乱的产品也难以做出有效选择。
（三）过分注重关系营销
关系营销对于商业银行是至关重要的，但是我国商业银行过分注重关系营销，曲解了关系营销的本意，赋予了关系营销以“拉关系、给回扣”等错误的含义。为了获取更多的存款，商业银行采取了提高利率、给回扣等手段，加大了商业银行自身经营成本的同时，也是一种资源浪费的行为。
（四）忽视深层形象定位
形象定位起源于上个世纪60年代美国，指的是通过银行内部管理制度的加强，促进员工信息沟通与交流，从而展示出银行良好形象，得到社会公众的认可与接受。随着经营环境的复杂化，行业竞争的不断加深，越来越多的商业银行由过去单纯的提升业务规模到了重视形象定位，从而促进业务水平。现阶段商业银行在进行形象建设的时候，过分注重“外包装”，如大搞装修、大量广告宣传等，而忽视了内涵建设，如企业精神、员工素质等方面的提升。
二、我国商业银行市场营销发展分析
为了提升我国商业银行的经营效率和质量，更好地适应于市场发展和客户需求，应建立起以市场为导向，客户为中心的整体市场化运营体系。
（一）树立整体化市场营销观念
我国商业银行应针对当前经营状况，加大对市场竞争的深刻认识，提升市场营销的意识，经营理念应由注重产品转换到注重客户和市场。不断研究市场变化，根据客户的自身需求进行产品的开发，以客户满意为核心开展市场营销活动。同时，商业银行还需要加强整体市场营销的组织系统建设，形成健康有效的营销机制。
（二）明确目标市场
金融市场是巨大的，很难有一家商业银行能够满足所有的市场需求，所以明确目标市场对于商业银行来说就至关重要了。所有加强金融产品的创新；根据不同产品的生命周期，在产品成长期的不同阶段采取不同的市场营销组合；综合利用促销组合，大力实施品牌战略。在市场细分的基础上，商业银行要在选定的目标市场上进行产品和市场定位。
（三）差别化定价策略
利率、汇率和手续费成为商业银行市场营销中重要的三个部分，合理的定价策略可以有效的提升影响效率随着利率市场化改革进程的加快，如何建立科学灵活的营销定价机制将影响到商业影响的经营，利率作为商业银行一种有效的营销手段将会大有作为。同时通过实施对不同客户和产品的差别化价格策略可以加强对优质客户的吸引力，也有效地提高了国有商业银行的市场竞争能力和赢利能力。
（四）积极整合内部组织结构
营销活动的开展与商业银行各个部门的协调密不可分，高效率对于提升客户满意度来说至关重要。商业银行的营销是从市场调研开始，到细分与定价，之后的分销促销为一体的系统性工作，涉及到银行的财务、计划、政策研究等诸多部门，部门之间良好的配合可以有效提升营销效率。为了加强这些部门的协调沟通，规划长期营销发展战略，强化对具体营销过程的管理与指导，必须建立专门的营销管理部门，实施对市场营销活动进行有效地指导与监督。
三、总结
面对市场化竞争的加剧，提升营销效率是提升我国商业银行市场竞争力的有效方式，树立整体市场营销理念，切实落实产品的差异化策略，增强商业银行的内部组织结构可以有效地提升商业银行市场营销水平。商业银行应及时把握机遇，实施适应市场化的营销策略，促进长远发展。
参考文献：
[1]吕君，我国银行卡发展现状及对策研究[J].现代经济信息，2010，（07）
[2]徐海浩.商业银行服务营销 [M].中国金融出版社，2008，（08）
关键词：商业银行;零售业务;趋势
银行零售业务是商业银行以客户为中心战略的集中体现,已成为商业银行提供差异化零距离服务的主要途径,成为打造知名品牌的主要工具,成为创造核心竞争力的主要手段,是商业银行利润来源的重要组成部分和可持续发展的基础及动力。国际经验充分表明,随着商业银行业务重心向零售业务的转移,零售业务在银行的利润来源中已经占有越来越大的份额。近年来,随着我国商业银行体制改革的深入,如何进一步加速我国商业银行零售业务的发展,已经成为我国金融界的现实课题。
1 我国商业银行零售业务的现状
零售业务是商业银行重要的利润来源,零售业务收入在银行总收入中的占比上升是国际银行业发展的大趋势。国外银行零售业务已有数百年的发展历史,无论大中小商业银行,无论全国性银行还是地区性银行,无论分业性银行还是混业性银行,没有一家商业银行不开展零售业务。比如美国的银行业,其零售业务的增长不仅表现在资产运用方面,在收益构成上也表现得相当突出。如美国花旗银行2004年的利润中就有72%来自于零售业务,汇丰银行2004年税前利润中个人业务利润占比为40%,美洲银行占比为41%。但我国商业银行零售业务近年刚刚兴起,零售银行、个人业务、贵宾理财、私人银行、零售经纪人、流程再造等新概念、新词汇正不断被人们大量引用,信用卡、汽车贷款等发展多年的老产品也被赋予更多的新意,网点柜台、ATM、电话等服务渠道的作用也在发生重大变革。据统计,2005年上半年全国商业银行零售业务利润仅占商业银行经营利润的25%左右。虽然我国商业银行零售业务与发达国家相比,还有很大的差距,但经过多年的发展,已经形成了一定的规模,具有以下特征:
（1）零售客户的数量众多,总体业务量巨大,但对客户缺乏分类。四大商业银行几乎每家在国内都有1亿以上的客户,每天都有超过千万笔的个人业务。同数百万的法人客户的业务量相比,它的业务量是非常巨大的。一般来说,每个客户享受的任何服务都是一样的。当然,从道德层面来看,对客户的服务应该是一样的。但是不同的客户,他对服务的需求和产品的要求都是不一样的。如果一视同仁、一模一样为不同的客户服务,就无法让客户特别是优质客户真正满意。如果对客户进行分析,细分客户市场,通过一些渠道的改革,进行低成本、集约化服务,为客户提供有差异的服务,才能保证零售业务完成巨额的业务量、满足庞大客户的需求。
（2）零售客户尚未形成规模经济,仅有较小的单体贡献。相对公司和机构客户,个人客户的数量大、单体贡献小,所以它需要规模经济,达到了一定的量才有收益。零售业务不能向批发业务一样计算单笔业务收入,一笔笔地计算盈利水平,应该对利润贡献大的群体进行分析。根据客户的贡献进行市场细分,然后根据细分的市场来做经营发展的规划和重点,来提高整体的盈利水平。
（3）零售业务各自为战,忽视流程观念。国内商业银行不太重视流程。它的业务常常是按照部门来分割,所有的零售业务都被分离。例如,客户一般都有某一银行的几张卡(如:贷记卡、国际卡、准信用卡),这几张卡在不同时候刷卡之后,就会收到好几张对账单。这既浪费成本,又会给客户造成不好的印象。试想,当一个客户收到三四张对账单,他会觉得这个银行的服务很好吗?这样对客户就不大容易提供全面的、一站式的服务,客户的服务需求就得不到一个及时的、便捷的满足。但如果在整合方面做得好的话,就能提供不可估量的竞争优势。
（4）单渠道经营为主,尚未全面形成多渠道的经营模式。渠道是银行竞争力的一个重要要素。简单地说,从单渠道到多渠道,就是从现金交易到转账交易,从柜台服务到离柜服务,从人人对话到人机对话。离柜业务,它跳开了渠道的前台的过程,没有纸质凭证,直接同网络或者主机联系进入到中后台,一下子就办完业务了。国外的商业银行对渠道的成本都做了非常多的研究。渠道中的物理网点的成本很高,它包括不同的区位、价格、规模,而且标准也不同。离柜渠道的特点就是成本非常低。从目前渠道反映情况来看,我国商业银行离柜交易量的绝对数和相对数逐年缓慢上升。而电子银行是未来竞争中的一个利器。国内较大的商业银行现在已经非常明显地在电子银行方面享有优势,占到百分之三十至七八十的市场份额。西方的商业银行到我国来,不可能在物理渠道方面投资这么多,因为这样的投资成本非常高昂,但是它会运用电子银行这样的方式。如果国内商业银行在电子银行方面的优势能得到巩固和发展,就能把客户囊括到电子银行的服务中去,在未来的竞争中占有优势。
（5）商业银行零售业务产品单一、服务单一。存款成为客户的一个主要选择,而国债、基金的占比却比较小。这是什么原因造成的差异呢?主要是对客户的宣传、服务不够,包括柜台和其他渠道的,如电子银行渠道方面。此外,商业银行内部的引导方向也有问题。长期以来,商业银行都以存款为主导,尽管这个口号近年已逐渐改变,但是这在一代人的情结中非常难改变。商业银行一方面是垒存款,一方面是垒贷款,两头都在往上垒。如果贷款利差进一步收缩,资金的价格将不断趋低,存款的收益也将越来越低。
2 我国商业银行零售业务发展趋势
国内商业银行要想在竞争中占领先机,一定要认真分析自身的优势和劣势及客户需求的变化,充分利用现有资源,挖掘潜能,全面推进零售业务的升级。加快国内商业银行零售业务的发展应该从以下几方面入手:
（1）统一思想认识,转变营销观念。零售业务具有客户数量多、风险低、业务分散等特点,可以很好地规避系统性风险。如果经营得当,零售业务将是一种常青树业务,可在不同的经济周期中持续增长。而且零售业务的盈利能力高、业务成本低、风险低,因而必将成为持续发展的主要盈利业务之一。商业银行要充分认识零售业务的重要性和可行性,及时转换经营观念,调整经营战略,真正把零售业务当作主要业务来抓,将信贷投放由支持生产为主转变为支持生产与消费并重,把服务对象由企业为主转变为企业与个人消费者并重,树立以个人为中心的营销观念和服务意识,科学设计零售业务的运作模式及所采用的手段,使零售业务朝着健康、高效的轨道发展。
（2）做好市场细分和品牌的规划,真正树立起客户导向的理念。要重点关注潜力客户群。潜力客户主要是在校大学生、青年职业人员等一些有较强增长潜力的客户。这些年轻人都会用电脑,他们对应的品牌是电子产品,应该作为电子银行重点发展的一类客户群,对他们的品牌规划将来应该成为代表科技与时尚、充满进取精神的象征。而中高端客户对应的品牌是理财产品,要为他们提供各种优惠的待遇和综合的理财服务,成为代表成功与财富、具有国内领先地位的个人理财的品牌。对非常富有的客户和最高端的客户,要为他们提供高层次的尊贵理财服务,包括尝试着在国内率先推出私人银行业务,提供各种资产管理、财产信托、税务咨询等服务。总的来说,对不同的客户要有不同的经营策略。因为优质的客户,能提高银行服务的效率,也能给银行带来很高的收益,同时还能够降低银行成本。只有真正树立起客户导向的理念,并以此理念为核心提升客户服务,才能催动零售业务的发展壮大。
（3）加强零售业务产品研究和开发,满足客户多元化需求。经验表明,凡是在单一银行使用的金融产品越多的客户,其对该银行的忠诚度就越高。商业银行要紧跟市场发展变化,及时完善零售产品研发体系,真正形成以客户为中心的产品创新机制,不断挖掘新的赢利机会和业务增长点,强化产品创新形成的持续市场竞争力。一是改进现有服务品种,完善功能,使其适应市场竞争的需要。如以银行卡为载体,借助多功能银行卡对已有的零售业务品种、功能进行整合、完善；二是不断开发新的金融产品,以赢得客户的信赖和长期的支持。在研究竞争对手及国际先进银行的零售业务产品类型的基础上,结合本行实际,积极开发有市场潜力的金融产品,以满足客户多元化需求。此外,在产品开发过程中要重视打造品牌,努力推出能代表各行特色的“精品业务”,树立安全、稳健、优质的名牌形象,增强吸引力和亲和力,以获得真正忠实的客户群。
（4）整合业务流程,大力发展电子银行,提高多渠道服务能力。从国外银行为个人客户提供金融服务的设施来看,电话银行、网上银行、个人财务管理软件和可视电话大有取代传统银行分支机构之势,银行已经大大改变了以往以机构网点为中心的个人服务形态,不仅实现了不受时间、地理等限制的一天24小时、全年365天的全天候服务,而且大大降低了原来固定场所的运营成本,提高了自身的竞争能力。虽然近年来国内商业银行电子银行业务发展迅速,但是这种渠道结构和同业比较还有较大差距,大量的客户还没有实现渠道迁移,电子银行业务还有较大的提高空间。如美州银行2004年全年电子银行(ATM、网上银行、电话银行)交易笔数为21.6亿,而营业网点交易笔数为10亿,仅占全部交易笔数的31.6%,远低于国内商业银行。我国商业银行要与外资银行相抗衡,也应尽快推动网上银行、电话银行、手机银行和自助设备的全面发展,加快促进银行卡和理财产品及电子银行业务的整合营销,着力发展个人网上银行,为优质客户提供更高更安全的网上银行服务,从而不断降低业务成本,分流柜台压力,将电子银行渠道发展成为与营业网点同等重要的服务渠道,真正为个人优质客户提供高效、快捷、安全、可靠的服务。
