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银行客户经理履职报告赏析八篇

发布时间:2022-10-20 17:38:41

序言:写作是分享个人见解和探索未知领域的桥梁,我们为您精选了8篇的银行客户经理履职报告样本,期待这些样本能够为您提供丰富的参考和启发,请尽情阅读。

银行客户经理履职报告

第1篇

为全面掌握全市农村信用社贷款营销工作情况,剖析贷款缓增的原因,探求扭转营销工作被动局面的思路和措施,九月下旬,我们对部分联社贷款营销工作进行了调查,现将情况报告如下:

一、贷款增长放缓的主要原因

通过与联社高管人员及一线信贷人员座谈,我们感觉造成贷款增长放缓的原因是多方面的,既有奥运会、宏观经济形势等客观因素,也有机制不健全、营销动能不足等内部原因。现将主要原因分析如下:

(一)客户导向理念未真正树立起来

在市场经济条件下,金融机构与客户是唇齿相依的关系,重视客户,把客户的需求和利益放在第一位,围绕客户需求创新产品、提供服务是营销工作的基本要求。从调查走访情况看,部分联社和信用社在这方面还存在很大差距。主要表现,一是对客户需求了解不够,对辖内行业、企业情况一知半解,即使是按季度进行的贷后检查,也只侧重现有贷款的使用情况,没有重点了解和挖掘客户需求;二是“坐商”习性依然存在,很多人还习惯坐在办公室等客户上门,没有走出去,深入客户中,主动寻找业务的意识;三是根据客户需要研究开发新产品是客户导向理念的重要体现,而随着经济的不断发展,多样化的经济结构和运作模式,需要新的信贷产品与之相适应。而目前信用社没有形成产品系列,缺乏特色产品,造成只能让客户适应我们,满足我们的要求。

(二)统一法人后经营理念没有实现根本转换

农村信用社统一法人以后,县级联社的职能发生了重大转变,而部分联社高管人员的思想意识没有跟上信用社体制机制的变化,没有把工作重心转移到业务经营上来,没有实现从管理经营型向经营管理型的转变,联社经营核心作用没有发挥出来,客户经理部只是承担了原来信贷业务科的贷款调查职能,客户管理、产品开发、业务拓展功能发挥得很不充分,大部分联社连客户经理人员的配备还不到位。

(三)思想作风不扎实,贷款营销工作中存在主观障碍

当前,部分联社高管和信贷人员在业务拓展中还存在一些错误认识,制约了贷款营销工作:一是存在盲目自满情绪。近几年来,一些国有商业银行出于经营战略考虑,上收了基层行贷款权限,造成县级支行贷款增量锐减,而我们的一些联社没有考虑我们在体制和贷款权限方面拥有的巨大优势,满足于在县域内贷款市场占有率小幅提高,缺乏贷款营销的意识,更没有贷款营销的责任感和紧迫感;二是存在惧贷思想,怕形成不良后承担责任,甚至有的联社分管信贷工作的副主任根本不履职尽责。有的基层信用社主任和信贷人员更是用消极的态度对待贷款营销工作;三是存在作风漂浮现象,工作不深入,事业心不强,主动性不够。这些错误的思想意识是制约贷款营销工作的主要因素。

(四)贷款管理机制缺失,奖惩机制不对称

一方面,贷款责任追究加大了放款责任。实行贷款责任追究制度,对增强信贷人员责任意识,抑制乱作为,确保新增贷款质量起到了积极作用。但随着制度的深入落实,责任追究力度的加大,也带来了信贷人员惧贷、惜贷的问题,影响了贷款营销积极性。

另一方面奖励机制不到位,影响了客户经理部和基层业务人员作用的发挥。各联社均未制定和落实客户经理考核奖惩办法,只是对信用社建立了贷款营销考核办法。联社向信用社分配效益工资时,新增贷款都是重要的考核指标,但该部分奖励只分配到信用社,既没有制定相应的办法保证营销奖励能够落实到一线信贷人员,也没有督促信用社制定相应措施。奖励大家拿,责任一人担。这种情况极大地挫伤了一线信贷人员营销贷款的积极性。

由于在整个贷款管理过程中,只落实了产生不良贷款的惩罚措施,而没有形成拓展业务的奖励机制,使信贷人员感觉业务拓展了没得到奖励,而一旦出现不良就要受到处罚,干还不如不干,挫伤了信贷人员的工作积极性,没有人主动营销贷款。

(五)奥运会等外部因素造成的影响

由于__市紧邻北京,奥运期间大批企业因为环保原因关停,另外部分企业因为销售市场以北京为主或原料产品运输需途经北京,而处于半停产状态。

比如文安关停规模较大的金属延压等污染企业21户,小型污染企业全部关停;800多户胶合板企业基本处于停产状态。受此影响对该类企业投放明显减少,20__年前七个月向胶合板生产企业投放贷款21087万元,今年同期投放仅8342万元;去年前7个月对钢铁企业投放贷款25547万元,今年仅投放4286万元。

三河各行业均不同程度受到奥运影响,东部矿山企业年初在信用社有贷款6000万元左右,由于奥运之前砂石、水泥等价格涨幅巨大,企业盈利非常丰厚,奥运期间被强制关停后企业已经将贷款基本还清。西部的钢铁压延业、中部的印装业由于环保、运输等原因基本处于停产或半停产状态。另外由于建筑业全面停工,影响了门窗加工、运输、混凝土等企业的生产。

根据对五家联社的调查,奥运会对信用社信贷投放的影响是多层次的。一是,企业停工不再需要流动资金贷款;二是,由于奥运会后环保等政策的不确定性,企业减少了固定资产投资,减少了资金需求;三是,企业因停工资金出现闲置,部分企业提前归还了贷款。

经调查,受奥运影响每家联社因此减少的信贷需求均在3亿元以上。这些需求部分会随着奥运会的结束,在四季度体现,其余部分因错过了生产周期需要到明年体现。因此估计四季度信贷投放虽然会有较大幅度增长,但达到去年的水平难度比较大。

(六)信用社信贷结构调整,抑制了部分高风险贷款需求

今年以来__市农信社在信贷投放理念及投放重点上进行了调整,在优化贷款结构、防范信贷风险的同时,也对部分贷款需求起到了抑制作用。

一是严格控制

房地产贷款,今年前9个月房地产开发贷款较年初下降54401万元,而去年同期房地产开发贷款增长了28611万元。 二是强调抵、质押贷款在新增贷款中的占比。去年下半年以来,省联社__办事处为优化贷款结构,降低信贷风险,提出了逐步提高新增贷款中抵、质押贷款比重的要求,各联社严格控制了信用、担保贷款投放。从实际情况看,目前县域内很多企业的经营用地为集体土地或租赁取得,无法提供充足的抵押物,影响了企业的有效信贷需求,这种情况在文安、大城等地尤为突出。这样,一方面减少了信用和保证担保贷款,另一方面又没有增加新的保全措施,抑制了贷款总量增长。

三是规范管理减少了盲目投放。针对自身特点,各联社纷纷主动制定措施,对可能出现风险的贷款进行了防控,抑致了部分贷款需求。如:三河联社对全辖所有不良贷款建立了黑名单,涉及借款人、担保人20__人以上,在原有不良贷款还清之前不再批准新贷款。行风建设开展以来香河联社大力压缩风险较高的小额贷款,两年来累计净收回小额贷款3000多笔。

(七)国际国内的经济形势发生了变化,企业投资意愿下降,信贷需求减少

今年以来,由美国次贷危机引发的全球性金融危机来势凶猛,严重影响了我国经济增长,影响了出口创汇,影响了企业的效益。一方面企业投资意愿下降,产生观望思想;另一方面企业的正常生产受到了影响,有的压缩产量,有的部分停产,有的全部停产,与往年相比信贷需求明显减少。

二、加强贷款营销工作的主要措施

(一)加强客户经理队伍建设,充分发挥营销主体作用

客户经理是业务拓展与营销的主体,客户经理的素养、技能以及工作状态,决定着业务拓展的能力和效果。

首先要为客户经理部配齐高素质人员,必须选聘那些具有高尚思想品德、较强的敬业精神、熟悉各种业务技能、具有一定公关本领的员工担任客户经理。要定期对现有人员进行考察筛选,对不能胜任工作的及时调换。

其次要加强学习培训,提高素质,增强才干。通过组织客户经理在岗锻炼、短期培训,开阔视野,拓展知识面,提高协调关系与推介业务的能力,掌握市场营销艺术,以提升综合服务素质,增强市场竞争能力。当前要着重抓好《新会计准则》、《物权法》的学习。

再次,要不断研究探索适应区域经济特点及信用社工作特点的客户经理制度体系和管理模式,规范客户经理的营销行为,提高营销积极性。一是建立定期访客制度。定期探访老客户、拜访新客户,并将情况报告客户经理部存档。二是建立客户经理例会制度。客户经理部每月定期召开客户经理会,总结通报上月工作、交流市场动态、布置工作重点。三是建立信息上报和反馈制度。客户经理要定期或不定期向联社上报有关信息,包括市场信息、客户信息和同业信息,信息被采用并带来收益的应给予奖励。四是建立市场开发协调制度。要针对本社业务拓展中遇到的难题,协调各业务部门,研究开发客户需要的金融产品。五是建立管户责任制度和优质客户流失责任追究制度。凡所负责管理的客户,出现由于维护不到位而被其他行挖走的情况,要追究管户客户经理的责任。六是探索实行客户经理等级管理制度,根据业绩划分等级,不同等级给予不同的权限和待遇。七是建立全辖客户的基础档案,全面掌握客户情况,以利于了解、跟踪和服务于客户。

(二)加强约束激励机制建设,靠机制催生活力

要研究探索适应营销工作特点的激励机制,充分体现多劳多得、少劳少得的分配原则,靠有效的机制催生积极性、主动性和创造性。在制定挂钩办法时,一要适当加大奖惩力度,让在贷款营销中做出成绩的同志真正得到实惠,尝到甜头,让不作为、无业绩的人丢职位、丢待遇、丢面子;二要直接挂钩到人,对贷款营销,联社要直接考核奖励到客户经理,信用社要考核奖励到个人,使责、权、利真正结合起来,让机制的作用传导到每一个员工,不能只进行责任认定和追究,而不把贷款营销与个人收益挂钩。各联社,特别是信用社要重新制定或修改完善绩效工资考核办法,贷款营销与个人收益直接挂钩。联社要按季对实施情况进行检查,以确保奖惩措施兑现;三是联社必须根据实际情况合理确定贷款责任人,对基层信用社推荐,联社调查并发放的贷款要对推荐信用社进行奖励,贷款责任要落实到联社有关人员,不能把责任推给基层信用社。

(三)进一步完善贷款责任追究制度

责任追究制度执行以来取得了明显的效果,在今后应当一如既往地执行下去,但对认定标准及免责条件应当进一步研究,使之更加科学。在时间划分上可以以20__年7月1日为分界,之前发放形成的不良贷款由于时间较长可以对结果进行认定,进行一次性处罚或处理,对之后发放形成的不良贷款在对结果进行认定的同时,应加强对过程的审核,对于在整个过程中全部尽职尽责的信贷人员,给予适当减免责任。

(四)选准营销重点,明确主攻方向

各联社要加大以下客户的营销:一是围绕各类园区抓营销;二是围绕纳税大户抓营销;三是围绕区域重点产业和龙头企业抓营销。要对县域内所有企业,进行“地毯式”排查,真实掌握区内共有多少企业,哪些企业有信贷需求,哪些企业暂时没有信贷需求,哪些企业与信用社建立了信贷关系,哪些企业没有与信用社建立信贷关系,哪些企业与他行建立了信贷关系等情况。对企业要逐个建立档案,了解基本情况、经济实力、盈利能力、发展能力等情况,进行分类排队,分出重点支持类、限制类和淘汰类,主动公关,尽快锁定客户。对重点支持类客户,无论是否需要贷款,都要尽快组织评级授信。对公司类客户,要由客户经理部直接营销、建档,管理不能依靠信用社,客户经理要分片包户,实行a、b角,互为补充。此外,对各商业银行因为从紧的货币政策而退出的客户也要择优营销,通过雪中送炭,逐步培养成信用社的忠诚客户,壮大我们的客户群。

(五)充分发挥社团贷款作用,提高优质大户营销能力

积极发放社团贷款,凝聚全市信用社力量,增强营销骨干龙头企业力度,培植优质客户群体对农村信用社经营发展具有深远意义,必须把这一业务做大做强。为调动各联社组织社团贷款的积极性,建议办事处研究制定社团贷款专项奖励办法,奖励的对象为推荐社团贷款项目的联社班子成员。

(六)早介入,把握奥运会后企业生产恢复性增长机会

奥运结束后,原来因奥运影响而临时关停或压缩生产规模的企业,必

然有一个恢复性增长过程,其信贷需求也会随之增加。各联社要组织力量,对受奥运影响较大的企业逐一调查摸底,了解其信贷资金需求情况,超前介入、超前服务,抢占先机,赢得客户,占领市场。 (七)营造全员营销的浓厚氛围

营销工作是一项系统工程,必须凝聚全社之力,营造全员营销的气氛。联社班子,特别是经营班子成员,要在研究、部署、督导有关部门作好营销工作的同时,下力量做好大户企业的营销工作;客户部门要在细分市场的基础上,抓重点户营销,客户经理要直接营销到重点客户;全体员工要利用各种资源,重点抓普通户的营销,以此构建上下联动的营销体系。联社其他部门在做好常规工作的同时,要围绕贷款营销这个中心,做好配套工作。联社办公室要综合利用内部信息、宣传栏等载体,宣传信贷营销工作中取得的经验,深入挖掘涌现出来的先进典型,大力宣传他们的先进事迹,营造学、赶、超的浓烈氛围。稽核监察部门要加强监督检查力度,对吃拿卡要以及门难进、脸难看、事难办的行为和人要从严从重处理。审贷部门要提高审批效率,实行限时服务,明确调查、审查、审批等各个环节用时,在保证信贷资产质量的前提下,建立信贷营销“绿色通道”,努力提高办贷效率。

(八)加强产品创新,打造产品竞争优势

要根据客户需要研究开发新的信贷产品,推动产品的多样化、系列化、品牌化。在初始阶段,可以学习借鉴其他机构业已成熟的产品,经调整改造后推广。在此基础上,还要立足农村信用社实际,着眼于客户的需要,开发具有独创性的特色产品,真正形成品牌优势。当前应积极探索社会担保组织担保、担保联合体担保、仓单提单质押等多种担保方式。为了促进产品开发,建议办事处设立产品创新奖,对开发出适用产品的单位和个人进行奖励。

(九)适应利率市场化趋势,制定科学有效的利率定价机制

综合考虑贷款风险度、客户贡献度、客户忠诚度、客户信誉度和金融市场竞争程度等情况,同时根据不同的贷款方式,确定贷款利率浮动幅度,实行一企一个利率,努力提升市场竞争力。

第2篇

现代金融随着市场经济的发展、现代化手段的运用和金融创新进程的加快,在支持服务经济成为“现代金融百货公司”并赚取巨额利润的同时。已经逐步演变成为具有高度经营风险的企业。于是,拓展业务与防控风险已经成为现代金融业经营管理不可分割的两个主要方面。农业发展银行与诸多金融业一样,在建立现代银行的过程中,金融产品迅速增加、业务效益迅猛发展、金融服务手段越来越现代。与之相伴的是经营风险,主要是贷款风险逐步增多,有的甚至呈加重的趋势。贷款风险事故和案件屡有发生,一些地方不良贷款前清后生。分析原因是多方面的。如企业信用缺失、市场变化、内部管理不善、制度执行不到位、决策偏差,等等。因此,必须遵循现代金融业经营管理的内在规律,切实注意发展业务与风险控制的均衡性,创新金融产品与创新贷款风险管理并重。

一、应用现代企业控制原理――农业发展银行实现贷款风险控制目标的理想选择

现代企业控制原理是企业管理理论创新发展的产物。它强调企业控制功能的主导地位,认为系统各要素的联结构成具有控制特征的系统框架,颠倒了原有企业管理理论中以管理为系统。将控制与组织、计划、协调等为手段的体系。在这种理论下,管理只是为实现控制要求所进行的调控活动,起辅助作用。这种原理已经为现代企业实践所证明,有效地促进了企业经营目标的实现,保障了企业生产经营的安全性。它主要有三个基本特征:

(一)控制的主导地位

控制是系统构建和运行的主体目标,是系统存在的基本特征。企业系统的控制功能是通过系统要素有机联结的程度、系统框架和系统“软件”的科学性体现出来的,系统结构有机程度高,系统框架合理,控制功能就强。

(二)管理的从属位置

管理是在控制基础下进行的、是在已经形成的系统框架下,对原有的系统控制进行调整的活动。没有控制作为基础,管理的目的、作用和活动的价值就无法体现出来,也就不存在管理了。

(三)控制与管理的不可分离性

控制与管理刚柔相济,刚是控制,柔是管理,它们之间缺一不可。控制是构建系统各要素间存在的原始关系的基本特征,是客观存在的生克现象的具体反映。管理是通过发挥职能作用。调整系统各要素之间的功能和影响,调整控制能力、控制力度、控制范围,是为系统达到运行目的服务的调控活动。控制功能增强了。管理的难度相对减小,管理调整工作也就减轻。驾驭企业的难度也会减小。反之,如果控制功能弱、管理难度则大。

现代企业控制原理在现代企业管理,甚至在社会重大问题、军事管理和重大科技工作中都发挥了重要作用。有学者对计划生育管理、疾病防治管理研究后得出显见的证明。为了控制人口的过度增长。达到人口健康有序增长的目标,就必须对婚育进行有计划的控制:为了控制瘟疫传染,达到预防和控制疫情的目标,就必须实行疾病系统控制的有效措施。这些都充分说明了控制和管理之间的关系,控制是目标,管理是围绕目标的实现开展的活动:控制是主体,管理是围绕主体进行调整的手段。由此,不难思考在农业发展银行贷款风险控制中引入控制原理的问题。

当前,农业发展银行在贷款风险管理问题上采取了诸多办法和措施,但业务越是发展,特别是随着新的业务领域的拓展,贷款风险管理更值得人们深思。对照现代企业控制原理,我们不难发现,农业发展银行贷款风险管理并没有上升到系统控制的高度。因此,现代企业控制原理的那些特征和效用无法体现,这是贷款风险问题在业务发展过程中难以逾越的主要原因和矛盾之一。在此状况下,一般意义上想实现保护贷款资产和员工人生安全,即通常所说的“两个资产安全”的目标尚难以实现。那么,如何解决这个问题?答案是显然的,必须尽快全面引入现代企业控制原理,设计农业发展银行贷款风险控制的完整系统。

其一,有利于将贷款风险控制目标过程化

通过实施贷款风险控制,将要实现的目标细化。将控制的责任和要求落实到每个部门、岗位和每个环节。颠倒贷款防范管理与控制的关系,从而产生通常所说的有好的过程就会有好的结果的效应。同时。由于贷款审查、审核、审批流程中各岗位人员职责明确,即便因不可抗因素产生贷款风险也能有效保护员工人生安全,达到尽职免责的效果,从而有利于极大限度地调动员工参与贷款风险控制的积极性,贷款有风险,人身有保障。

其二,有利于更新贷款风险管理理念

现代银行不仅仅在于现代化手段的提高和运用,更多地应该在于现代管理理论的应用和创新。按照现代企业控制原理,农业发展银行仅通过管理手段是无法实现贷款风险管理目标的。从根本上讲。如果企业系统结构上存在漏洞,通过管理的方法是无法弥补的。就像一幢大楼,硬件结构存在问题,仅靠物业管理修修补补根本不能解决问题,隐患和漏洞的存在使大楼始终处于隐患或危险之中。因此,农业发展银行贷款风险控制不应该是单纯的贷款管理,而应当是以控制为基础的体系构建。我们要积极开展贷款控制实践,按照贷款风险控制来设计农业发展银行贷款风险管理的全部构架。

二、强化贷款风险控制流程管理――农业发展银行实现贷款风险控制目标的关键所在

做好农业发展银行贷款风险控制工作是一个复杂的问题。从当前农业发展银行市县分支行的实际来看,首先必须强化贷款审查流程控制。这是问题的关键。按照现代企业控制原理,现阶段农业发展银行市县分支行贷款风险控制要达到的目标大致是:适应新时期农业发展银行贷款业务发展要求,遵循贷款政策制度,明确岗位职责,规范贷款审查,提高贷款审查质量和效率,实现有效控制贷款风险,保障信贷资金安全运行,提高贷款使用效益。其实质就是达到信贷资金“安全性、流动性和效益性”的要求。与此同时。贷款控制各环节在审查过程中要做到明确权限、严格程序、分清责任、规范操作、提高效率、确保质量,力求达到尽职免责。为此。结合现阶段农业发展银行贷款管理的实际,要全面推行现代企业控制原理的思想,必须把握以下三个大的方面:

(一)必须明确贷款风险控制应该执行的原则

按照现阶段农业发展银行贷款风险控制内在规定性要求,在结合农业发展银行市县分支行实际的基础上提出以下原则:

1,真实性原则。贷款产生的背景真实,是真实的经济贸易往来所需。各种贷款信息、依据真实可靠。

2,完整性原则。与贷款相关的各种资料、依据和信息必须完整。

3,合规性原则。发生贷款业务必须严格依据国家法律、法规规定,严格执行农业发展银行贷款规章制度。

4,风险性原则。贷款业务必须进行全面风险分析与评估,全方位揭示贷款风险隐患,落实有效风险保障措施。

5,效率性原则。办理贷款必须强调工作质量和提高工作效率,增强服务功能。

6,流程性原则。贷款办理严格按规定流程操作,各部门、岗位必须认真履行工作职责,依次审查、不得缺级或越级。

(二)必须明确贷款风险控制流程

从目前农业发展银行市县分支行的实际来看,其流程大致分为原控制和再控制两个层面。

其一,原控制层面主要在县级支行,部门。县级支行的信贷部一支行行长室:岗位:信贷部客户经理一副行长兼信贷部主管一支行行长。

其二,再控制层面主要在市分行。部门。客户部一利率审查部一信贷与风险管理部(含法律审查部门)一贷款审查委员会;岗位:客户部门审查岗位一客户部高级主管一利率审查岗位一信贷与风险管理部门审查岗位一法律审查岗位一信贷与风险管理部高级主管一贷款审查委员会副主任、主任一有权审批贷款人。

(三)必须明确各部门、岗位贷款风险控制的要素和职责

根据现阶段对农业发展银行市县分支行原控制层面和再控制层面各部门、岗位职责研究,在贷款风险控制中必须遵循前述“六项”原则的基础上,各自掌握的要素和应履行的职责如下:

1,原控制层面,即县级支行,必须对贷款的真实性、完整性和风险性负主要责任。

首先,信贷部客户经理控制。它是所有贷款的起点,必须把真实性、合规性和完整性作为控制的主体。对贷款企业申报贷款必须严格审查各种原始依据,判断贷款的真实程度;必须按制度、法规对贷款进行全面论证。判断贷款的合规程度;必须索要、整理与贷款相关的全部信息资料,判断贷款信息资料的完整性。在此基础上。对贷款进行全面论证,做好贷前调查的各项工作。按要求撰写调查报告。阐明调查意见和结论,完成相关基础资料并转下个流程。

其次,副行长兼信贷主管控制。在收到客户经理提交的贷款相关信息资料后,必须重点在真实性、合规性和风险性上进行全面复核,发现缺漏、疑点,及时进行核实。对贷款企业提供的营业执照、财务报表和公司章程等重要信息依据,应组织到有关专业评估或国家权威部门进行查询核实:对客户经理提出的调查意见和结论进行重复论证;对贷前调查有关事项进行核实或操作。要结合岗位应知信息,论证贷款风险度。审查无异后,按规定转交下个流程。

再次,县级支行行长控制。县级支行行长是县级支行贷款风险控制的第一责任人,也是贷款业务风险控制的首要执行者。必须重点审核贷款的真实性、完整性、合规性和风险性。要站在全局的角度,全面审视贷款业务是否真实可行、是否存在风险隐患等;要综合考虑申请人的信用、信誉状况,生产经营能力和贷款偿还能力,就本笔贷款申请的可行性进行审查,确定能否贷款,贷款额度是否合理,贷款方式是否可靠等;要坚持稳健经营的思维,切忌盲目追求贷款量的增长的观念。真正体现“贷款放到哪里风险就控制到哪里,风险控制到哪里贷款就放到哪里”的效果。

2,再控制层面,即市分行各有关部门、岗位。必须对贷款的完整性、合规性、风险性、效率性和流程性负主要责任。

首先,客户部门及其相关岗位控制。审查岗在收到贷款申报材料后,要重点做好格式规范性审查、材料完整性审查、信息充分性审查、内容一致性审查、信息资料合规性审查、与CM2006系统核对审查、利率执行准确性审查、风险提示。客户部高级主管要结合掌握的市场信息、行业信息和企业信息,对能否贷款、贷款额度等做出准确判断;对贷款申请是否符合法律、法规和贷款有关规章制度进行判断;要结合岗位性质特征,从贷款结构优化调整、经济市场现实、贷款安全效益等对贷款投放做出综合判断。客户部对贷款全面审查后要联系计划部门利率审查确认,并将完整手续资料、调查报告、申报材料转下个流程。

其次,信贷与风险管理部门及相关岗位控制。审查岗在收到贷款申报的材料后,要重点做好格式规范性复查、材料完整性复查、信息充分性复查、内容一致性复查、信息资料合规性复查、与CM2006系统再核查、利率执行准确性复查、风险再揭示。法律审查岗位收到资料后,要结合CM2006系统对信贷项目的风险预警情况进行风险提示,重点审查贷款风险防范措施是否合理、可行。保证人主体资格及偿债能力,抵押物、质押物是否合法、足额、有效。信贷与风险管理部高级主管要对贷款合规性、风险性和效率性进行控制。必须对前述各流程环节的审查进行核实:必须坚持风险防范的政策制度规定审核把好贷款风险保障关口:必须全面审视贷款潜在的可能风险点,向流程前后环节做好反馈工作;必须对贷款工作效率、质量进行有效的监督。

再其次,贷款审查委员会及其副主任、主任控制。贷款审查委员会作为贷款审议的集体决策组织,必须严格执行农业发展银行规定的程序和要求,合理地组织和运作。要严格执行贷款风险控制“六项”原则。贷款审查委员的每个成员必须是相关专业的专家,必须对贷款决策进行独立思考、判断,履行职责,承担责任。只有每个贷款审查委员都能够发表独到见解,而不是人云亦云,才能发挥集体决策的真正效应,才能把好贷款风险控制关口。贷款审查委员会副主任和主任收到申报及审查材料后,对前述流程各环节审查内容和意见进行复查,总体把握调查、审查意见是否完整、是否合理。要重点结合所了解的市场信息、行业信息和企业信息,对贷款的真实性和合理性进行全面判断;要审查贷款是否符合法律、法规和我行的有关规章制度:要根据借款人前期贷款情况和生产经营情况,结合本笔贷款的金额、期限和方式等,判断贷款风险程度,提出防范贷款风险的措施和要求。

最后,有权审批人控制。必须严格执行“六性”原则,对贷款进行全面分析评价,特别对揭示的贷款风险要胸中有数。要严格执行有权审批人有权否决贷款审查委员会通过的信贷项目或提出复议意见,无权变更贷款审查委员会否决或复议的贷款项目的规定。要统揽全局,对贷与不贷、贷多贷少做出符合逻辑的、科学合理的判断和终决。要全面履行岗位职责,发挥其在贷款风险控制中的关键作用。

三、强化贷款风险控制细节管理――农业发展银行实现贷款风险控制目标的有效保障

贷款风险细节管理是现代企业控制原理在农业发展银行贷款风险控制应用中的组成部分。它体现了控制原理中控制与管理刚柔相济的关系。只有在全面控制的基础上实行细节管理,才能确保农业发展银行贷款风险控制的效应,达到贷款风险控制的目标。为此,在贷款风险控制流程外必须高度关注相关的细节管理。就目前而言,主要包括以下几个方面:

(一)激励约束问题:建立健全信贷资产保全责任考核机制

一是围绕信贷资产保全梳理完善各项信贷管理制度,特别要严格执行贷款“三查”制度,将应该检查的内容、要求到边、到底、到时、到实。二是建立责任评议追究和尽职免责制度。与流程中各环节责任部门、责任人薪

酬、奖金等收入考评挂钩,严格赏罚分明,充分调动员工拓展业务和防范风险的积极性和主动性。各流程环节在审查过程中发现的问题应作为对上一流程环节日常考核的依据。三是对流程外实施的资产安全检查、条线检查和信贷主管考核等各项检查,也要重点围绕前述“六性”原则。检查过程中发现的问题作为对相关部门、人员的考核依据。由于履职不到位导致贷款发生损失的,按农业发展银行违反业务规章制度行为有关规定进行处罚。

(二)抵押担保问题:建立抵押担保贷款的实效合规考查机制

对抵押物的评估必须坚持实效合规原则,在实际落实抵押物值时,要坚持稳健经营思维。不能以高估换取贷款的增量,贷款额度应严格控制在规定比例范围之内。对所有《抵押担保借款合同》必须到既规定部门进行登记并公示。在审查抵押物的存续和保值时,必须执行《担保法》规定,要审查抵押物的存续状态,是否有损毁或转让的事实,更要审查抵押权人对抵押物在发生毁损转移灭失情况下,债权人监督权力的行使问题,切实防止抵押权人明知抵押物处于损失状态。而采取不作为的态度。对担保企业的选择,在执行有关信贷政策制度的前提下,要坚持买事求是的态度。务实做好对担保企业的综合评估,绝不高估,坚决抵制违规虚假情形的产生。

(三)风险预警问题:建立贷款风险预防分析监督机制

一是建立客户评价制度。重点客户评价半年一次;一般客户一年一次:新准入客户,在贷款申报前根据经营状况和财务状况。评定信用等级。确定授信额度,做出客户评价报告。同时,要定期对贷款企业经营管理及其相关产品、市场等进行调研,对相关产业政策制度进行研究。二是建立贷款企业经营分析制度。县级支行、市分行应定期召开分析例会,对贷款企业经营情况、财务状况、产品市场情况、信贷资金使用情况、贷款风险及防范措施等进行评价判断。对重点客户要进行全过程监测,对企业法人代表及股东品行、贷款与企业自有资金比例、企业货款归行率、企业日均存款余额、企业销售与纳税额等要素进行及时监测分析。三是要大力提倡引进科学风险预测技术。在CM2006系统基础上,全面收集、筛选业务和管理数据,对贷款风险进行客观度量;逐步建成客户关系管理系统、客户评价系统、贷款定价系统以及信贷风险监测预警系统等信贷决策辅助工具。

(四)风险处置问题:建立健全贷款风险应急处置制度