发布时间：2023-08-15 17:13:42
序言：写作是分享个人见解和探索未知领域的桥梁，我们为您精选了8篇的银行业的发展样本，期待这些样本能够为您提供丰富的参考和启发，请尽情阅读。
在过渡期里，外资银行的分支机构数量及其业务范围、经营规模都得到了增加或扩大。截至2006年6月底，来自21个国家和地区的71家银行在我国24个城市设立了240家营业性机构，其中外国银行分行183家，占我国引入外资金融机构总数的80％。外资银行在一些经济发达地区和一些重要业务领域占据了重要地位，如在上海，外资银行总资产占比已达12.4％，外汇贷款占比已达54.8％，开放人民币业务的短短几年里，外资银行人民币资产总额已突破1000亿元，市场影响日益扩大。2006年3月末，在华外资银行资产总额为909亿美元，资产、存款和贷款的增长速度近年来均在30％以上。国内商业银行也在WTO过渡期内加速发展。据我国银监会公布的统计数据显示：截至2006年3月末，我国主要银行业金融机构境内本外币资产总额达到26.879万亿元，比上年同期增长19.4％；主要银行业金融机构境内本外币负债总额为25.72万亿元，比上年同期增长18.9％。银行经营理念和管理方式正在转变，我国银行业向国际金融市场融合的进程也在加快。
2006年底，我国取消了对外资银行所有权、经营和设立形式，包括对分支机构和许可证发放进行的限制，允许外资银行向我国客户提供人民币业务，给予外国银行国民待遇。国内银行业在过渡期内享受保护性安排也逐渐结束，这一变化将对我国银行业形成严峻的挑战。
二、新形势下我国银行业发展面临的主要问题
1．从银行制度和运行机制来看，我国的商业银行，特别是国有商业银行，长期以来产权制度不明晰，缺乏合理完善的内部治理结构和内部制衡机制，经营体制和经营目标也不是很明确。尽管近年来一些国有银行通过上市，综合竞争力得到提高，但与外资股份制银行相比，其制度和机制还存在较大的缺陷。
2．市场竞争能力和创新能力较弱。目前，我国内地银行的自助服务还处在初级阶段，服务品种、层次、手段尚待提高。电话银行系统在各商业银行应用较为普遍，ATM和POS的建设已得到高度重视，自助银行已在发达城市得到使用，而企业银行、家庭银行、流动银行、网络银行则刚刚起步。
3．风险管理水平与外资银行相比还有较大的差距。主要发达国家将于2007年开始实施新资本协议，新协议提出的内部评级法体现了银行的风险管理水平。目前外资银行基本建立了比较完善的内部评级体系，我国的一些商业银行虽然也在积极开发内部评级体系，但总体而言，商业银行风险管理机制还不健全、风险管理手段还相对落后、银行信息管理系统也无法提供足够的数据支持，专业人才缺乏，信用环境不完善，使得近期我国银行建设内部评级体系条件还不成熟，这导致与外资银行相比，中资银行面临风险管理的挑战。内部风险管理能力低下，制约了国内银行对风险的抵御和化解能力。
三、政策建议
1．加快国有商业银行的体制改革，大力发展非国有银行体系、深化银行组织形式改革。我国通过对国有商业银行的股份制改造，使银行真正成为自主经营、自负盈亏、自我约束和自我发展的市场主体，从而有利于国内资金配置效率的提高；产权的多元化还有利于吸纳非国有股权的资本注人，以缓解资本金不足问题。另外，从分业经营转向混业经营是一种趋势，商业银行在组织形式上也需要加以改革，改革的目的一是各自业务的相互，二是按照集团公司的模式发展我国银行的综合经营。商业银行可以按照新业务品种成立全资附属或控股的子公司。
投资银行(Investment Banking)是主要从事证券发行、承销、交易、企业重组、兼并与收购、投资分析、风险投资及项目融资等业务的非银行金融机构，是资本市场上的主要金融中介。相对于其他商业银行而言，投资银行是专门向企业和公司提供财务咨询服务，帮助企业和公司在各类资金和资本市场上筹措资金，替客户管理资金的非存款性金融机构，它主要从事与资本及资本市场有关的业务活动，而不办理商业银行经营的存贷款业务。
经过最近一百年的发展，现资银行已经突破了证券发行与承销、证券交易经纪、证券私募发行等传统业务框架，企业并购、战略配售业务、项目融资、风险投资、公司理财、财务顾问、投资咨询、创业投资运作、资产及基金管理、资产证券化、金融创新等都已成为投资银行的核心业务组成。当前世界的投资银行主要有四种类型：独立的专业性投资银行、商业银行拥有的投资银行、全能性银行直接经营投资银行业务和一些大型跨国公司兴办的财务公司。
而商业银行发展投资银行业务，应该通过对所处区域行业研究、产业集群研究、企业研究等方式，结合适宜的金融产品，推出与专业投资银行有竞争力的重点产品。在我国目前分业经营体制下，商业银行除了不能开展交易所市场的证券承销、经纪和交易业务之外，仍然可开展大多数投资银行业务，包括银行间市场承销经纪与交易、重组并购、财务顾问、结构化融资与银团贷款、资产证券化、资产管理、衍生品交易等。此外。随着金融创新和综合化经营改革的推进，股权直接投资等新兴业务也有望成为国内商业银行可涉猎的投资银行业务。
一、发展投资银行业务的必要性
(一)商业银行经营战略转型的需要
投资银行业务可以在传统业务与新业务发展中取得“协同效应”。以投资银行等业务为代表的高附加值新兴业务，通过先发战略确立市场地位后形成商业银行在企业金融服务领域差异化竞争优势，在创造直接效益的同时也将大大促进传统业务的发展。投资银行业务可以优化收入结构，降低经济资本占有，扩大收入来源。通过对企业提供财务顾问等投资银行业务。使商业银行更全面地了解企业的财务状况和经营行为，有助于商业银行有针对性地制定贷款进入和退出策略，有效控制贷款风险。
(二)主动适应优良客户金融服务需求的变化
目前，随着优良客户的成熟度越来越高，在对银行金融服务的要求上，发生了较大变化：公司类客户由过去的贷款业务向投资业务转变：公司、个人负债业务向理财业务转变：个人客户存、贷款业务转向综合私人银行转变。随着金融“脱媒”现象日趋严重，单一的贷款已不能满足客户需求，优良客户需要银行帮助解决融资渠道、现金管理、发债担保、银团贷款、兼并重组、利率和汇率掉期规避风险、财务顾问等综合服务。在融资渠道上，客户还要求银行通过债券、股权投资、短期融资券等成本更低的方式解决流动资金问题。这些都需要银行提供“一揽子金融服务方案”。
(三)适应与外资银行竞争的需要
我国商业银行业务主要是贷款、清算等传统业务，而外资银行则能够通过其混业经营的母公司，获得综合化的业务支持，客户资源和信息共享，在为高端客户提供综合金融服务的竞争中形成明显优势。为了更好地应对外资银行的挑战，必须全面开展投资银行业务。一方面商业银行通过加大跨市场综合产品创新，由商业银行的投资银行部门为客户提供重组并购、银行间市场直接融资、资产证券化、结构性融资、资产管理等综合金融服务；另一方面，在政策允许的情况下可考虑通过适时收购证券公司，获取证券市场业务牌照，为高端客户提供全方位金融服务。
(四)商业银行走向国际化的要求
目前，我国经济的对外依存度达40％以上，优良客户经营行为的国际化大趋势不可逆转，从而要求银行提供国际化的服务。国内企业向海外拓展业务，其原材料和产品的进出口要求银行提供国际结算、进出口贸易融资等服务：为扩大资金来源，要求银行为其提供本外币信贷资金或在国际金融市场上融资；为实现资产的保值增值。要求银行提供各种衍生金融产品及其他投资理财服务：为在境外上市或并购境外公司，要求银行提供投资银行服务；在境外开设子公司，要求母国银行提供跟踪服务等等。总之，今后随着现有客户在生产、贸易、投资等领域的活动的国际化，对银行服务的要求也将向国际化方向不断发展，从而对国内银行传统的服务功能、技术手段、营销方式、人员素质等带来全新的挑战。
二、大力发展投资银行业务的策略
商业银行境内分行拥有庞大的客户基础、经营网络和资金实力，更加了解和贴近客户；各家投资银行都有IPO保荐、股票承销等商业银行所没有的牌照以及国际化的专业人才和市场化的机制，更了解和贴近资本市场，两边优势的结合，为投资银行业务发展提供了更大的发展空间。因此，境内分行应当抓住业务发展的机遇，以市场化为目标，以核心产业链为主轴，大力发展投资银行业务。全面提升盈利水平和提高核心竞争力。
1.1 影子银行的基本内涵 影子银行的最早提出可以追溯到2007年的美联储年度会议，在该会议上美国太平洋投资管理公司的执行董事麦卡利首次使用了“影子银行”这一概念，为缓解通货膨胀压力，促进全球经济复苏提供了新的思路。而美联储则将影子银行定义为一种在央行流动性支持和公共部门信用无法兑现的情况下设立的，能够积极转换融资期限、信用以及流动性的金融中介机构。影子银行的出现有效地规避了金融风险，采用信贷评级的方式优化信贷结构，并通过严格的社会化监管，以保证融资的正常稳定进行。而我国则在2011年由银监会在年报中对影子银行进行了科学统一的定义，它将影子银行定义为一个非传统银行体系的、以信用中介活动为主要工作内容的金融机构。本文中对影子银行的理解是：银行体系内外起到中介作用、从事信贷融资活动并且不受银行监管或是监管存在漏洞可能引发套利或系统性风险的金融机构。
1.2 影子银行的特征 影子银行最显著的特征是其具有信用中介功能，通过与银行或银行控股公司相联系形成信用中介链；影子银行游离于对传统银行的监管之外；影子银行从事银行的业务活动，容易引发“挤兑效应”等系统性风险共四个本质特征（王胜邦、俞靓，2012）。蒋冠和霍强（2013）还认为中国影子银行与欧美影子银行存在一定的关联性，并有许多相似点，如都具有流动性转换、采用监管套利模式、存在信息不对称和金融信用风险等特点。
2 影子银行的现状及其形成的原因
自2012年以来，我国的新增社会融资规模不断扩大，人民币贷款在社会总融资额中所占的比重逐步下降。与2002年相比，其比重由92%逐渐下降至55%左右，影子银行的发展规模进一步拓展，信用增量显著，仅在2012年就高达3.87万亿元，占总额的29.2%。就实际情况来看，我国家庭和企业在影子银行的存款比例约占普通银行总存款金额的33%①。另外，影子银行的发展壮大也给社会融资结构带来了新的发展机遇和挑战。以2012年为例，影子银行在当年的总规模为28万亿元，其中银行承兑汇票、民间借贷、委托贷款、融资类信托产品是最主要的四类中介活动，其所占比例高达84%。而创投基金、典当、小额贷款公司等主体参与的信用活动规模较小，其所占比例仅为16%（纪汉霖、李曙，2013）。张佳坚（2013）认为造成这一现状的原因有传统信贷难以满足经济体需求，迫使资本需求方转向影子银行；银行实际负利率以及投资渠道少，迫使资本供给方转向影子银行；不发达的资本市场以及转贷业务，加剧了资本供求的不平衡等。从以上分析可看出，影子银行正在逐渐发展壮大，因此，需要探析其对商业银行业务的影响，并从中总结出影子银行的利与弊。
3 影子银行对商业银行业务的影响
影子银行对商业银行业务发展的影响既有积极的一面也有消极的一面。
3.1 正面影响 ①极大地拓展了商业银行的表外业务范围，进一步提高了中间收入所占比例。一般地，金融创新必然会带动金融管理和金融制度的创新升级，这对推动商业银行的发展意义重大。近年来，随着我国商业银行利率管制的日益严格，商业银行的存贷款业务也不可避免地受到了一定程度地影响，主要表现为，存款准备金率的不断提升迫使银行进一步加强贷款业务管理，采用信用等级评价的方式以降低金融风险，保证其资金安全。影子银行，顾名思义就是采用看不见的金融监管手段，在不采用相关金融部门监督方式的前提下，通过拓展商业银行的业务市场和规模的方式，提升其盈利空间，提高经济效益。另外，影子银行还积极与信托、典当、证券公司等机构合作，加强金融资产业务的联系度，以满足当前金融市场环境下不同经营主体的金融需求，提高业务的针对性和目的性。②有效地补充了商业银行的存贷款业务，缓解融资矛盾。随着我国利率自由化程度的进一步加深以及货币紧缩政策的推出和实行，商业银行融资矛盾也日益激化，一方面我国多数中小企业资金不足，融资难度较大；另一方面一些商业银行设置多重借贷限制，人为加大融资难度，这严重地影响和制约了企业的发展壮大，同时也不利于银行业的健康发展。而影子银行的出现有效地解决了这一问题，它针对一些融资需求较大的中小企业制定了一系列个性化融资战略，保证了其资金供给。另外，影子银行还极大的补充了商业银行传统存贷款业务的不足，完善了其功能结构（杨卉，2013）。
3.2 负面影响 ①对商业银行传统业务的总量和结构产生冲击。目前，从整体来看，我国的影子银行虽然筹款和放款的具体方式和方法存在一定的差异，但其存贷款作用并无明显区别。同时，影子银行的筹资利率普遍高于银行存款利率，且放宽限制较少，这就使得引资银行代替传统银行存贷款业务存在一定的可能性。此外，自2010年以来，我国房地产业的不断升温，我国政府积极采取多种有效手段以遏制其过快增长，保证楼市安全，开发商的融资难度逐步增加。而资金短缺问题势必会影响房地产开放商的开发规模和力度。但影子银行的出现给开发商们提供了新的融资方向，不利于我国房地产开发结构的优化升级，造成了资源的极大浪费①。②限制了商业银行传统业务的议价能力，影响其经济效益。对商业银行而言，随着其融资规模的进一步拓展，其融资渠道也进一步呈现多元化趋势，这一方面补充了银行的业务空白，增加了其存量贷款；另一方面也限制了商业银行传统业务的议价能力，不利于其盈利增长空间的进一步提升，影响其经济效益。另外，影子银行的出现还进一步加快了商业银行的存款分流趋势，增加了经营负担，不利于银行的长远发展。③不利于商业银行传统经营模式的健康发展。随着我国金融体系的日趋发展完善，金融体系改革势在必行。对影子银行而言，其发展壮大是我国市场利率化发展的必然结果，不可避免地会对商业银行的传统经营模式造成一定的冲击。④加速商业银行贷款分流趋势。对我国的中小企业以及微企业而言，其理想的融资方式为民间融资，它以其方便快捷、灵活多样、风险控制机制健全等优势为中小企业的融资提供了明确的方向，有效地解决了其发展资金不足、融资周期长、融资难度大等问题，是中小企业最主要的融资渠道。另外，随着我国场外交易市场、创业板以及中小板等的发展成熟进一步丰富了中小企业的融资结构，企业可以有效地利用这些渠道获得发展资金，但与此同时这也进一步加快了我国商业银行贷款分流趋势。⑤对商业银行的风险管理能力提出了更高要求。随着我国商业银行信用风险管理环境的变化，其管理对象也呈现出新的特点，这就进一步提高了市场交易的不确定性和风险性，管理中所面对的情况更为复杂，加大了管理难度。影子银行要想适应当前的管理需求，不断发展壮大，就必须进一步提高其风险应对能力，优化资源配置，建立并完善风险应急机制。与传统的商业银行相比，影子银行采用无形的手段和方式直接套取银行资金，而不显示资金的具体来源和去向，给其监控工作带来了很大的难度，同时也不利于对其信贷资金使用情况作出科学的评价，也无法预测信贷资金回流的时间和金额，客观上难以保证信贷资金的安全收回。
4 结论
由此可见，影子银行能够迅速发展很大部分取决于它能够逃避监督部门的监管，立法部门应尽快完善影子银行监督方面的法律，避免这种没有监督的资金流隐患的爆发。而商业银行由于存款准备金和再贴现的支撑，在资金方面可以得到很好的保障。具有这么独特的优势就应该发挥出它的“价值”，改善存贷款利润结构，在盈利上可以直接做出让步抢占客户。影子银行则必须规范自己的业务，透明资产负债，并凭借自身目前大好的发展劲头在市场上占据更大的份额，削弱商业银行的垄断地位，让金融机构多元化，健全金融秩序而稳定经济的发展。
衡水市产业集群发展现状
从衡水市产业集群发展现状看，呈现“大、小、高、低”四个特点。
“大”是指产业群体覆盖面大。截至2010年末，衡水市23个产业集群共有企业34120户，约占全市企业总户数的76%；从业人员41万人，约占全市就业人口的38%；完成销售收入约1042亿元，实现利税112亿元，全市特色产业占全市经济总量的70％以上。如丝网基地――安平县，每万人就拥有丝网企业54个，每23人就有一个企业摊点或门店。企业群体密度高、覆盖面大。安平丝网国内市场占有率达到85%,占全国出口量的80%以上；景县的汽车零部件中车用胶管等橡塑制品国内市场占有率达到40%；衡水市桃城区工程橡胶制品及其相关产品占据了全国45%以上的市场份额；冀州采暖铸造业占全国市场份额的1/8并批量出口。
“小”是指企业规模较小。产业集群以小企业为主，其中民营企业占90%，小企业素有“三分天下有其二”之说。其中，投资规模在100万～500万元的企业占59%，500万～1000万元的占21%，1000万～1亿元的占18.7%，亿元以上企业仅占0.9%。安平丝网90%以上为小个体私营企业，除龙头企业外,多以加工型为主，很多小个体企业投资一般在5万～10万元不等，规模很小。
“高”是指产业知名度高。衡水市一些产业集群已成为特色产品生产加工基地，在国内外均享有较高的知名度。如安平县是中国丝网产销基地，被国家五金协会命名为“中国丝网之乡”；枣强县玻璃钢是国内三大玻璃钢生产基地之一；景县是全国最大的液压胶管生产基地，也是国内有名的铁塔之乡；河北衡水橡胶城已经成为全国最大的橡胶、化工原辅材料集散地；冀州采暖铸造产业集群拥有国内唯一一个散热器技术研究所，国内市场50%以上的采暖新技术由该市开发，80%以上的新产品由该市研发并推向市场。
“低”是指产品附加值低。集群企业总体科技含量较低，多数产品技术门槛较低，产品雷同，企业相似，多数处于初级加工阶段，产业链条短，产品附加值偏低。桃城区工程橡胶、枣强玻璃钢制品、安平丝网等多以初、中级产品和粗加工为主，对从业人员素质要求低，适合在农村大量发展。
银行业对产业集群的支持情况
在衡水产业集群化发展过程中，除了政府的积极引导和大力扶持外，银行业积极跟进，为其发展壮大提供了强有力的金融支持。
信贷投入快速增长。衡水产业集群核心企业在国际国内均是行业龙头，对信贷资金的吸纳能力较强，近几年全市银行性金融机构对产业集群的信贷投入呈快速增长态势。以衡水市安平丝网、景县汽车零部件、枣强玻璃钢、冀州采暖铸造4个省级重点产业集群为例，到2011年4月末，银行业对这4个集群贷款余额达到31.81亿元，比2006年增加17.7亿元，5年间贷款增长125.44%，超出所在县域全部贷款增速32个百分点。
信贷产品不断创新。各银行业机构针对不同产业集群企业特点，推出了新的信贷产品。农行衡水分行根据集群企业生产经营情况，推出了简式贷、小企业自助可循环贷款等产品，2010年以来，累计投放贷款余额2.9亿元。建行衡水分行将产业集群企业分为初创型、成长型、成熟型三类企业，分别制定了综合服务优惠方案，推出了速贷通、成长之路、供应链融资产品等系列产品，一年来向产业集群累计投放11.8亿元。衡水市商业银行针对集群小企业贷款需求特点，开发了“诚信通”业务品种，至2011年5月末，产业集群企业贷款余额12.15亿元。该行还专门为景县通讯器材制造业推出了“讯联达”服务品种，目前已发放贷款6640万元。农村信用社推出了小企业联保贷款、循环贷款、货权及货物质押贷款等信贷品种，较好地满足了企业信贷需求。
金融服务日趋多元。各银行机构针对产业集群特点，不断创新和改进服务方式。工行衡水分行以安平丝网产业集群营销为主，把安平支行打造为小企业专营支行。2010年该行对安平丝网等4个产业集群内的小企业，推出了“联保贷款”。到2011年4月末，已发放产业集群联保贷款1.2亿元。中行景县支行根据产业集群金融需求，增加了国内远期、国际远期、即期信用证以及保函、进出口押汇等业务，为企业提供了适合的金融服务产品。衡水市商业银行在产业集群密集的安平、景县等地设立了分支机构，致力打造“中小微企业伙伴银行”，其中，安平支行提出以丝网行业为主打，打造特色“丝网银行”，成立仅一年就发展客户达2800多户，建立业务联系的丝网企业100余家，累计发放贷款1.34亿元，占全部贷款的98%。
银企双方协同发展。银行业支持产业集群化发展的同时，也为金融业发展创造了有利条件。集群化发展的产业已经成为银行机构重要的客户群。安平丝网业产值从2005年的63亿元攀升到2010年的160亿元，5年增长了1.54倍；同期银行业信贷余额从10.32亿元增长到22.67亿元，增长了120%。枣强玻璃钢产业集群五年来年发展速度保持在15%以上，据预测，其中约有5个百分点来源于信贷投入的拉动。从景县农村信用社重点支持的9家有代表性的汽车零部件集群企业发展情况看，2008年末，这9家企业总资产9.54亿元、年产值6.83亿元、利税0.84亿元，到2010年末，其总资产达到14.13亿元、年产值12.26亿元、利税1.45亿元，其中欧亚锻造、合力管业等4家企业以上指标增长率均超过100%；这9家企业在农村信用社贷款余额也由2008年末的1.54亿元达到2010年末的2.96亿元，近乎翻番。
银行业信贷支持产业集群发展中的主要问题
衡水市银行业为支持地方产业集群化发展做了大量工作，但一些问题的存在，也制约着金融服务的深入跟进。
信贷支持集中，制约了产业集群整体发展。从银行业信贷支持产业集群发展状况看，主要呈现“两个集中”的特点，制约了产业集群升级转型和整体发展。一是信贷投放集中于规模较大企业。从4个样本产业集群获取信贷支持情况看，规模较大的龙头企业是各银行机构争夺的焦点，在银行融资相对便利，这类企业约占10%左右，但获得了80%以上的贷款。如景县汽车零部件产业集群中，欧亚锻造、合力管业等9家规模较大龙头企业，到2010年末，贷款余额为3.84亿元，占该县汽车零部件产业贷款余额的84%；相对而言，85%以上的注册资金在50万～100万元的企业，正处在初步完成原始积累，急于扩大企业规模阶段，信贷需求与供给之间的矛盾较为突出。二是信贷用途集中于流动资金。从信贷资金类型看，银行业支持产品单一，多为流动资金贷款。对技术改造和技术创新支持力度较小。从调查的产业集群企业信贷用途看，90%以上为流动资金贷款。
融资渠道狭窄，不能满足产业集群资金需求。调查显示，衡水市产业集群企业的融资渠道主要有银行贷款、民间融资、贷款公司借贷等，融资渠道狭窄制约了产业集群的发展。由于银行融资的局限性，大量小企业解决资金缺口依赖于民间借贷。调查的企业中，约有60%的中小企业在银行贷款不能满足其经营需求时，会选择以民间借贷做为补充。民间借贷的利率一般在10%～15%之间，个别借款利率达到20%以上。民间融资的主要途径是亲朋好友借贷、企业内部集资入股、企业与企业之间借贷、通过中介借贷等。民间借贷手续简便，信用良好。在安平丝网企业中，民间借贷的增长速度远高于银行信贷。贷款公司贷款利率较高，在15%至20%左右，由于手续简便，多用于企业贷款还旧借新或经营中临时周转“应急”。
银企体制不配，难以拓展产业集群信贷空间。随着银行业风险管理意识的强化，信贷管理规范化程度不断提高。相对而言，衡水市产业集群企业管理一直低水平徘徊，二者之间的矛盾，限制了银行信贷拓展空间。
目前国有商业银行对新增贷款企业从信用等级、担保方式、行业政策等方面有较高的要求。而衡水市产业集群多为家族式管理，财务管理制度不健全，信息透明度低，达不到向国有商业银行申请贷款的门槛，一般只能在农村信用社贷款，贷款融资成本较高。从信贷市场份额看，农村信用社分到了最大的“蛋糕”。到2011年4月末，安平县四家国有商业银行对丝网业信贷贷款余额4.97亿元，信贷市场份额仅为22%；安平县农村信用联社对丝网业贷款余额15.64亿元，信贷市场份额占70%；城商行和邮储银行介入较晚，贷款余额1.83亿元，信贷市场份额占8%。2010年末，枣强县农村信用联社支持玻璃钢产业集群贷款余额为2.05亿元，占全县玻璃钢产业贷款总量的82%。
同时，产业集群内小企业具有资金周转快的特点，银行贷款由于手续繁琐，审批环节多而存在资金到位慢的特点，制约了企业信贷资金的需求。如安平丝网企业资金周转一般在30天左右。而商业银行贷款平均审批时间在20天左右，安平县某银行一笔金额500万元的贷款从申请到审批发放竟然用了5个月的时间。单纯依赖银行贷款容易使企业错过商机。
融资担保缺位，不能配套产业集群申贷需求。企业资产抵押难，并且评估、登记部门分散，手续烦琐，收费重复。据调查，衡水市办理抵押的综合费用为2.5%左右，相当于贷款利率的一半，企业贷款成本很高。衡水市集群企业由于可提供抵押物少，土地、厂房多为租赁或集体性质，不符合抵押条件，而本地符合银行要求的融资担保机构少，抵押担保服务不到位，这也是小企业贷款难的主要问题。衡水市先后成立过16家信用担保公司，目前仍在正常运作的仅剩6家，与银行有合作关系的只有5家，信贷担保余额仅为2.02亿元。另外，担保公司收费过高，一般为贷款金额的2.5%左右,企业不堪重负。融资担保体系的缺位，造成信贷风险无法有效分散，加大了商业银行信贷投放难度。
政策建议
产业集群化发展与银行业发展密切相关。一方面，产业集群化对金融服务的需求日趋多元；另一方面，产业集群化为银行集约化经营创造了有利条件。因此，银行机构支持当地优势产业集群化发展不仅是地方经济发展的要求，也是银行业自身发展的需要。
银企良性互动，实现信贷政策与需求对接。一方面，银行机构要调整“抓大放小”的经营思想，在支持龙头企业的同时，依托核心企业加大对产业链上下游中小企业的支持力度，提高产业集群本地配套率，形成大中小结合的优质客户梯队。另一方面，集群企业要主动创造信贷获得能力。建立现代企业制度，加强财务管理，及时向银行提供完整、准确、真实的会计资料和相关信息，以此赢得银行的信赖。加强自身公司治理机制建设，加快品牌建设，主动适应信贷政策和银行信贷管理体制的需要，增强吸引信贷资金的能力。
结合产业集群实际，不断创新金融服务方式。根据产业集群企业特点和规律，量体裁衣，创新服务品种，以“短、平、快”的信贷服务适应集群企业需求。适当增加授信额度，简化审批流程，更好地满足产业集群发展需求。继续创新对骨干企业的金融服务，增强核心企业对配套企业的凝聚力和辐射带动力。充分发挥产业集群融资的优势，由龙头核心企业担保，为其上下游企业，以及众多加工户发放贷款，将银行信用融入上下游企业的购销行为，使商业信用和银行信用有机结合起来。加大科技开发贷款的投放力度，鼓励小企业进行技术改造和技术开发，大力发展“精、尖、特、优”产品，提高其市场竞争力。
拓宽融资渠道，培育产业集群的直接融资能力。推动产业集群中的核心企业通过上市融资、发行债券等直接方式融资，探索利用BT、BOT等融资方式，促进产业集群融资方式多元化，吸引商业银行参与融资项目信贷合作，为银行业提供良好的贷款投放渠道，实现外延式扩张和内涵式发展的有机统一。改善产业集群融资的基础设施。通过综合服务和政策引导，整合银行、证券、保险和私募股权投资等多种金融服务资源和要素，为产业集群化发展提供综合性金融服务。鼓励民营金融组织发展，规范民间借贷行为，创新金融工具，着力解决企业资金瓶颈。
关键词：互联网金融 传统银行业 竞争 发展
在现代经济中，传统的银行业是一种特殊的企业。传统的银行主要经过汲取贷款和发放贷款来获取利润。由于我国目前的经济制度是禁止成本的随意活动和相对闭塞的经济，这使得我国的浮动利率和市场需要不太相干，所以国度规则的按期存款利率和贷款利率。例如，2013年6月，阿里巴巴集团公司和天弘基金管理公司共同推动宝藏失去平衡，资产规模超越100亿元只是一个多月，发射后的均衡宝库，不仅能够增强市场认可，但也可以冲破金融市场的治理形式，由于它能给客户带来更多的利益高于银行的利率规范。一旦有了类似互联网金融的发展，它将给当前的金融市场带来更大的影响。摘要网络金融和传统银行业有很多新兴的文献，但从博弈论的角度来看，传统银行业与传统银行业之间的关系并不多。
互联网金融的特殊优势分析：
1.高效便捷的3A自助服务互联网金融运营的基本策略是处理业务前台和后台与数据处理一体化。也可以在任何时间，提供方便灵活的服务银行客户的任何地方，并以任何方式，即所谓的任何时候，任何地方。现在，先进的互联网金融系统的计算机系统可以处理大量的银行业务集中处理。
2.同时。因此可以避免或降低传统银行无法克服的低效因素，如时间排队、重复通信。然后客户业务可以更有效地处理。平均成本是Low，并继续下降，为建设互联网金融“沉没成本”（SC）是固定的，不需要支付大量的日常开支。
每一个新业务（或每一个新客户）的边际成本（MC）几乎可以忽略不计，使得每一个业务平均成本（AC）与业务的增长不断减少，总成本曲线（TC）增长非常缓慢。因此，互联网金融模式的使用达到一定规模后相对于传统银行而言，其成本优势将持续提高明显。成本分析功能对客户的锁定效果较强，熟悉互联网金融系统的学习成本非常高，一些客户还购买了数字证书的安全性要求，如耐用的物理设备成本高。当顾客的“转换成本”达到一定程度时，就会产生“锁定效应”。这种效应使得网上银行的创新能力得到了一些“特殊的奖励”。即使在难以获得专利保护的情况下，与传统银行的大多数产品相比，也不会产生过度竞争。良好的品牌形象和质量标准的国际互联网金融网上银行信息渠道国际经济合作国际投资国际商务谈判国际市场营销国际服务贸易互联网时代国际马奥以实物国际贸易概论互联网金融模式的图形界面交互建立长期客户向客户展示CI（企业识别系统）有机会充分的图像，并提供比商业机构更标准、更规范的服务。它避免了由于员工的服务质量高低或员工情绪的不同而带来的不同的服务满意度，避免了传统银行业中大量的不可控因素对工作质量的影响。
关键词：中资银行；外资银行；影响
中图分类号：F830文献标识码：A文章编号：1003-4161(2007)04-0149-03
1.外资银行进入中国的现状
据2005年4月27日《证券日报》资料显示，到2004年底，在华外资银行营业性机构达211家，比2003年末增加19家；在华外资银行资产总额692亿美元，比2003年增长了37%，占全国银行业金融机构资产总额1.82%；贷款总额339亿美元，比2003年增长44%；存款总额193亿美元，比2003年增长32%。比较而言，从2003年初至2004年底，外资银行资产增长幅度是国有银行的4倍多，股份制银行的2倍多，充分说明外资银行的发展呈现加速趋势。与此同时，外资银行除在以上海为龙头的长江三角洲、以深圳和广州为中心的珠江三角洲及环渤海经济圈三大区域发展以外，还开始在西部和东北地区设立机构，开拓市场。截至2005年12月我国人民币业务的开放地域已扩大到25个城市，其中西安、沈阳、长春、兰州、银川、南宁比承诺的时间表提前开放，人民币业务对象也由外企、外国人和港澳台同胞扩大到内资企业，已有25家外资银行向20家中资银行投资入股。在《中华人民共和国外资银行管理条例》生效的2006年12月11日，银监会受理了汇丰、花旗、渣打、东亚、恒生、日本瑞穗实业银行、新加坡星展银行、荷兰银行等8家外资银行将中国境内分行改制为法人银行的申请。种种迹象表明，随着中国银行业的全面开放，外资银行加大了进入中国市场的步伐和力度，长期受到保护的国内银行将首次面临来自外部世界的挑战。外资银行的进入将对我国银行业形成严峻的挑战和带来沉重的竞争压力，并将对我国的金融和经济产生重大而深远的影响。
2.外资银行对东道国的一般影响
近年来，外资银行进入程度的加深是世界各国银行体系结构方面共有的一个重大变化。因而国内外大量的经济学家经过长期大量的实证分析，研究结果是：一是外资银行的进入在
不同国家影响的程度不同。二是外资银行进入不仅是在追随与其有长期业务关系的跨国公司，而且也出于市场机会的把握，对利润的追逐，这是吸引外资银行的主要因素。三是外资银行进入发展中国家与进入发达国家的动因有不同之处。在发展中国家，新的市场机会是外资银行进入的主要动因，外资银行通过并购重组发现利润机会是主要动作手法。而在发达经济中市场机会导向已经不是主要的动因，主要是战略整合以及技术创新等引致性因素。
总体上看，大多数中外研究者均认为，外资银行进入有助于改进东道国银行业的运作效率和金融稳定，主要体现在外资银行带来的金融效应上。（1）市场竞争效应。外资银行在提供金融产品和金融服务方面有明显的优势，会给当地的银行业带来强大的竞争压力，因而迫使本国银行改善经营管理，开拓新业务，提高竞争能力。（2）金融稳定效应。外资银行的进入及与外资银行之间的有效合作有助于加强对客户信用水平的评估，降低金融体系的风险水平，增加整个金融体系的稳定性；同时，东道国银行和外资银行之间的激烈竞争，可以迫使东道国监管当局提高监管水平，维护金融稳定。（3）资源配置效应。发展中国家一些有巨大潜在投资价值的产业领域，以其内资银行的资金实力、技术水平，风险分散能力可能无法给予资金支持，而拥有雄厚资金、信息和技术优势的外资银行，却能够将那些潜在有效率的产业变成现实有效率的产业。发展中国家可以将外资银行在本国资源配置方面的潜能发挥出来，提高资源的使用效率。（4）技术示范效应。外资银行在传统银行业务和新兴银行业务方面都具有丰富的经验，这些经验通过技术外溢，将使东道国更快掌握先进的业务技术 ，提高资金使用效率；另外，外资银行进入东道国市场，通常会招募当地人才，这有利于东道国学习和掌握外国先进的经营管理经验和金融创新产品，为东道国培养银行业发展的后备力量。
3.外资银行对我国银行业的影响
目前，外资银行机构至少通过5种方式进入中国国内银行业市场。第一，在中国开办银行分支机构，即设分支行；第二，参股中资银行股份制商业银行；第三，成立外资独资银行；第四，建立合资银行；第五设立代表处。外资银行在发展自己的过程中，已经向中国市场投放了100多个品种的产品和服务，相当于我国原来国内商业银行金融产品的3倍以上。
3.1 外资银行的示范效应
外资银行在国内的经营与管理，给中资银行带来了许多值得借鉴的经验，外资银行先进的经营理念、金融产品创新经验、不良资产处置的方法、一些竞争案例的运作模式等都成为中资银行学习的对象。国内银行业的经营理念将发生深刻变化，将从传统上过分依赖存贷款利差而生存转为更注重金融产品的多元化发展并更注重中间业务的开拓，在交易环境、临柜服务、消息咨询方面更加完善，逐步扩大银行服务电子化和网络化的科技含量，在较短时间内通过与外资银行的直接交往、合作、竞争，缩小我国与发达国家在金融服务水平上的差距。
3.2 加快了中国银行业的变革
金融全面开放必将打破中国银行业的低效率均衡，推动国内银行业加速变革。国内银行机构效率不高，影响了中资银行与外资银行同台竞争，困扰中国银行业的变革。当前中资银行内部提升效率的动力严重不足，而通过外部力量推动是一个有效的选择之一，引进外部战略投资者成为中资银行变革的可行性路径。目前我国已有20家中资银行先后接受花旗银行、汇丰银行等多家外资金融机构的入股，四大国有商业银行已有三家引进了战略投资者，改变了单一股权结构，提高了自身经营水平，进一步与国际接轨。农行也正在加速财务重组，寻找境外战略投资者。外资金融机构一般有着良好的盈利动机，坚持市场行为和非政府行为，特别是它们完善的公司治理机制和成熟的监督制度。更能推动中资银行发生质的变革，改变困扰中资银行低效率的局面。伴随利率、汇率管理放松和入世保护期的结束，外资银行必将大规模进入，国内银行业的改革也将进一步深化，中国金融市场结构必将发生深刻的变化，国有银行垄断金融市场的格局将被打破，金融业产权多样化趋势日益明显，而这样的金融市场结构必将提高市场效率，中国金融业也将给人们耳目一新的感觉。
3.3 与中资银行强烈争夺高端客户
高端客户是银行业快速发展的基础，外资银行将以争夺跨国公司、三资企业、高科技企业等大的优质公司客户为主，主要利用中资银行分业经营的局限，凭借其混业经营手段，满足中国企业的日趋旺盛的资本市场筹融资需求和投资需求，以此推销信贷产品，并利用银团贷款的手段，分散风险获取利润，这将导致中国银行业越来越多地丧失自己的优势客户资源，使贷款业务逐渐萎缩，从而对自身盈利能力造成严重威胁。具体来看，第一，在个人银行业务方面，随着中国经济增长方式从投资推动型向个人消费驱动型的转变，消费者融资和消费信贷将成为中国市场中的重要组成部分，因此，为富有的个人提供服务将成为外资银行的重要目标市场。零售市场中的某些领域，诸如信用卡、汽车贷款或抵押贷款将成为外资银行与其中资银行占领高端客户市场的重要工具之一。第二，在批发业务方面，外资银行的目标企业客户主要是外资银行关注的客户群体，是拥有资金量较大的客户，是那些市场前景被看好的企业，其中也有中国的大型集团公司、高新科技企业及优质民营企业。作为以盈利为目的的机构，外资银行不是谋求为所有客户提供普通服务，而是通过市场细分，锁定自己的目标客户，将资产投向有效益、有还贷能力的企业，将有限的资源集中于优质的高端客户。多数大型外资银行已经经历了成熟市场近百年的锤炼，在业务品种上日趋完善，因此，以新业务品种作为突破口，成为外资银行争夺这些优质客户的重要手段。第三，从服务理念来讲，中外资银行并无差别，都强调以客户为中心，为客户创造价值。但在服务质量的管理、标准的制定、特别是将服务质量的管理与绩效考核有机结合上，外资银行具有明显的优势。正是由于外资银行拥有一套严格而有效的服务质量管理制度，使得外资银行能为客户提供具有高附加值的服务，从而有利于吸引更多的高端客户并提高客户的忠诚度。
3.4 在中间业务方面与中资银行激烈竞争
欧美发达国家商业银行在中间业务上积累了丰富的经验，中间业务也成为他们重要的收入来源。中间业务收入已占其总收入的40%～50%，像花旗、渣打、汇丰等著名外资银行，其中间业务收入占其利润比例高达70%以上，开发出的中间业务服务品种已高达3 000余种。外资银行进入我国后，利用其混合经营的优势和运营能力，必然会注重开发收益高、风险小的中间业务及其他不占用资产但收益高的投资银行业务。而我国银行业由于分业经营的限制，许多新业务无法开展，仅开展一些层次低业务如工资、代收水电费等，中间业务服务品种仅260多种，中间业务收入仅占总收益的10%左右。外资银行大多跨国经营，其业务网络遍布全球，拥有先进的通讯设备和广泛的及丰富的国际结算经验。相比之下，我国银行业的海外网点少，国际结算往往通过总行，环节多，速度慢，资金在途时间长，从而效率低，加大了客户汇率风险和结算成本。
3.5 外资银行的进入会挖走优秀的人才
外资银行要在相对“陌生”的我国境内拓展业务、开拓市场，就必须实施本土化战略。外资银行的人才来源，新毕业的大学生固然是一部分，但他们更青睐那些有银行工作经验、熟悉国内经济、社会环境的国内银行人才。外资银行在国际声誉、工资福利、晋升制度、出国培训等方面有较大优势，中资银行若不克服目前人才发展体制弊端，将会造成大量银行业务骨干的流失，这些优秀人力资源不光意味着较高的金融专业技能，而且意味着优秀的客户资源和人际关系网络。因此，人才争夺战的结果势必给国内银行带来更大的影响。一家股份制银行上海分行行长说，目前中资银行有不少业务骨干已被外资银行盯上，如果我们不创造环境，让骨干才尽其用，他们流失到外资银行的可能性越来越大，不是中资银行缺人才，而是缺乏人才成长和发展的体制环境，因此埋没着不少人才。这种现象在工、农、中、建、交五大银行尤为明显。
4.我国银行业应对外资银行进入的对策
4.1 加快国有商业银行的产权制度改革，大力发展非国有银行体系
从国外银行业发展的实践来看，尽管有不同的发展模式，但在产权结构上实行股份制则是共同选择。我国通过对国有商业银行的股份制改造，能使银行真正重视经济效益，从而有利于资本运营效益的提高。另外，产权的多元化还有利于吸纳非国有股权的资本注入，以缓解资本金不足问题。
4.2 从分业经营向混业经营转变
严格的分业经营使金融机构的业务更加专业化，这样既便于内部监管又有利于货币当局的外部监管。但国有商业银行由于只能在狭小的存贷款领域，主要面对普遍效益低下的国有企业从事基本的业务活动，使得商业银行的贷款不良比率持续上升。因此，必须加快业务自由化改革，实现分业经营向混业经营转变。混业经营已经成为全球金融业发展的明显趋势。
4.3 人才是竞争的核心和关键
国际金融市场的竞争归根到底是人才的竞争，怎样留住人才，已渐渐成为各银行极为关注的课题。在有些地方，尤其是外资银行、股份制银行已经成为人才的汇集地，引进和吸引人才甚至已成为某些银行需要和存款、贷款一样重视的问题。国内银行近年来在建立激励约束机制上已做了很多工作，但总体来看效果还不明显。只有建立了良好的人才激励机制，包括薪酬机制、晋升机制、荣誉机制、竞争机制等，才能真正做到以人为本，人尽其才。
4.4 积极推动金融创新
不少国内银行已意识到，要在资本约束背景下发展业务创利润，必须发展中间业务，因此越来越多的中资银行开始在“个人理财”上倾注精力，这是近年来中资银行经营理念的重大转变。但中资银行在个人理财产品上存在“原创产品少，产品开发慢”的问题，原创少，使得产品缺乏吸引力；开发慢，使产品难以跟上市场变化。目前，中资银行在产品开发上，不是向外资银行购买就是在外资银行成熟产品基础上加以改进而来，或者性给外资银行做产品代销。如：外汇理财业务，中资银行在产品设计方面能力很弱，除了一些期限在几个月、收益率为银行间同业拆借利率的简单外汇产品之外，其他产品都是向外资银行购买的；在结构性理财产品领域，中资银行则完全处于代销地位。值得注意的是，知识产权争夺战已蔓延至金融领域，在《外资银行管理条例》颁布前夕，美国花旗银行已在申请20多项“商业方法类”发明专利，一旦专利获批，中资银行及客户将为此类产品支付更高的价格。因此，中资银行要运用经济学和科学技术的研究成果，加大金融创新力度，在改进传统业务的同时推出更多的新型中间业务，全面提高金融工具和金融服务中的科技含量，要在保证不断拓展业务、并且不发生支付危机的临界状态下，提高劳动效益，不断补足核心的资本，提高自身的比较优势，提高银行服务方式，建立“三A”（anytime、anywhere、anyway）服务思想，创造多元化的品牌发展，在激烈的国际竞争中争夺市场份额。
4.5 加强合作谋求双赢
在“中外金融机构合作研讨会”上，中国工商银行总行金融研究所所长詹向阳表示，随着中国市场开放程度的不断扩大，中外资银行今后合作比竞争更有效。中国的金融市场很大，国际金融市场更大，中外资银行之间还没有到贴身肉搏的境地，相互之间的合作空间远大于竞争。
过去中外资银行间的合作，主要体现在银行贷款、国际结算、拆借市场等业务方面的合作，而目前更大的合作就是允许外资银行参股中资金融机构。截至2005年12月，中国有20家股份制商业银行以参股形式引入了外国投资者，几乎每家银行出售的股权比例都接近银监会规定的上限。在四大国有商业银行中，建行约用15%左右的股权换来40亿美元的资金。外资入股中资银行，是双方资本、技术、业务和管理的全面合作，利用双方各自的优势，取长补短，形成提高竞争力的倍数效应，达到双赢的结果。对中资银行而言，引进外资战略投资者，将促进银行公司治理结构的改善，有助于形成有效的制约机制；促进银行风险管理和内部控制的不断完善；促进银行资本充足率的提高；促进银行业务和产品创新能力的提高；促进中资银行国际化水平的提升。当然，入股中资银行也将使外资银行受益匪浅。主要体现在：首先，中国是公认的最有优势的发展中经济体，银行发展潜力大；其次，中资银行有广泛的网络、人民币清算和资金优势，有庞大的客户群，银行服务相对稳定，对客户更为熟悉；第三，中国银行业有良好的监管，监管者积极支持和指导银行进行创新。
总之，随着我国金融市场的全面开放，越来越多的外资银行涌入中国市场，对我国银行业的发展既有机遇也有挑战，中国银行应积极应对，通过积极有效的措施，全面提升我国银行业的国际竞争力。
参考文献：
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关键词：安徽；银行业；swot
中图分类号：F832 文献标志码：A 文章编号：1673－291X（2008）01－0075－02
所谓swot分析方法是对竞争主体内部条件和外部环境的各种因素进行综合分析，从而选择最佳战略的方法。swot是指优势（superiority）、劣势（weakness）、机会（opportunity）和威胁（threat）四个要素的英文缩写组合，包括内部条件分析和外部环境分析两个部分。
一、通过swot分析可以认清安徽银行业所处的环境和形势，明确安徽银行业具有哪些优势和劣势
（一）内部条件分析（优劣势分析）
从目前安徽省银行业所处的环境以及发展状况来看，中国加入WTO以后，我省金融业面临着以下的一些优势与劣势：
1．优势分析（S）
（1）安徽省目前经济发展的软环境有所改善。沿海地区的率先发展，对中部的广大干部群众产生了巨大的激励效应。安徽和中部各省一样有着加快发展的强烈愿望，这是中部崛起最强大的动力源泉。对外开放进一步扩大，省外资金流入安徽逐年增加。从银行贷款看，2006年异地银行对安徽贷款净流入100多亿元，近70％来自长三角地区银行。同时，我省地处华东，这一特殊的地理位置，使得我省与上海有着密切的联系，今后我省应进一步加大沪皖经济合作力度，大力吸引上海外资企业来我省投资。同时，积极争取在上海落户的外资金融机构来我省拓展业务，建立营业性分支机构或办事处。
（2）安徽区位优势初步显现。安徽地处长江三角洲腹地，沿江近海，承东启西，贯通南北，交通设施比较完善，区位条件优越。安徽的土地，劳动力成本等都比较低，产业配套能力较强，投资环境日益改善。我国经济正在由东向西逐步梯度推进，世界性产业转移也正在由中国沿海向内地逐步延伸，故对安徽而言，这是一个加强互动与对接，融合与合作的难得机遇。
（3）信贷适度增长，基本与经济发展相适应。2004年至2005年连续两年贷款增速高于全国平均水平。2006年上半年贷款增加再创历史新高，达477亿元，增速中部领先，有力地支持了安徽经济的发展。安徽银行业自身的发展也呈现速度、质量与效益同步。同期，安徽省企业在全国银行间债券市场累计发行短期融资债券吸收资金78亿元。加上省外银行对安徽贷款的流入，多渠道支持安徽经济发展。
2．劣势分析（W）
（1）我省目前金融宽度不够，融资渠道狭窄，企业资金需求过度依赖银行。2005年，安徽省非金融机构资金来源中，银行融资占92．1％，直接融资较少，企业经营风险大部分由银行承担。由于我省产业结构过分依赖于煤炭，电力等资源性以及钢铁、水泥、汽车等周期性行业，而缺乏富有竞争力的电子通讯等非周期性的高科技企业以及其他商贸等消费类的龙头企业，容易因投资增长率大起大落和低效率导致不良贷款增加和经济周期性起伏。
（2）金融生态环境还不够完善，需要进一步改善。从安徽省部分地区调研的情况来看，逃废企业债务的问题在个别地区还是比较突出的。少数企业缺乏诚信意识，个别基层政府忽视诚信文化倡导，企业恶意逃废银行债务的现象还时有发生。如果一个地区的逃废债问题不能得到彻底根治，银行为了控制风险必然将收紧贷款投放额度，最终受损的还是地方经济。尤其是在银行诚信系统日趋完善的今天，逃废债行为对地方经济长远发展的影响更大。
（3）农村和县域的金融服务功能还不够健全。这主要体现在：一是金融服务的组织体系单一化，从贷款机构来说主要依靠农发行、农行、农村信用社，其他金融机构的业务量已经微乎其微；二是金融服务的产品单一化，农村和县域金融机构经营的业务仍只是传统的存贷款业务，产品相对匮乏，选择余地小；三是贷款满足率相对较低，经济“贫血”的问题比较突出。由于正规金融在农村和县域的弱化，民间融资活跃，虽然一定程度上缓解了资金紧张状况，但不规范的民间融资活动对地方的经济和社会秩序稳定带来较大隐忧。
（二）外部环境分析（机遇与威胁）
随着我国加入WTO的逐渐深入，外资金融机构也将逐步进入我省区域。我省的金融、保险和证券业也将面临新一轮的竞争压力，这也意味着我省的银行业必须要在竞争中把握机遇，迎接新的挑战。
1．面临的机遇（O）
（1）引入了竞争机制。我省商业银行发展到现在，基本上是处于一种垄断竞争的局面。四大国有商业银行占据了市场的大部分份额，这就使得银行的营销活动缺乏动力。而外资银行和其他股份制商业银行的涌入给我省企业融资带来方便，也使得我省居民可以享受现代金融服务。为了争夺业务，各家商业银行必然在营销方面展开竞争，拓宽营销活动的领域，改进营销方式，提高银行的服务质量。新的市场竞争机制和竞争规则的建立，以及在竞争中的优胜劣汰，会促使我省商业银行有效降低经营成本，实现规模效益。
（2）产生示范效应。由于进入我省的股份制商业银行和即将引入的外资银行都有着成熟的经营理念，有利于我省原有的商业银行实践这些成熟的经营理念。同时，新引入的银行在营销实践中也积累了丰富的经验，形成了较系统的营销模式。它们逐渐进入我省市场，在竞争过程中给我省商业银行创造了一个很好的学习机会。只要在经营管理技术，经营服务等方面进行改革，就可以不断提高我省商业银行的市场营销水平，改善经营手段，大大加快省内商业银行营销业务的发展步伐。
（3）培养大量银行营销人才。在新近引入的其他一些股份制商业银行的经营活动中，营销是非常重要的环节，故而它们建立起一套十分完善的营销体系，包括营销人员培训计划。当这些商业银行进入我省以后，必然雇佣大量的省内员工，这些人会接受严格的培训，掌握先进的营销技术，利用这些银行为我省培养营销人才的契机，有利于推动我省商业银行从业人员营销素质与服务水平的全面提高。
2．面临的挑战（T）
（1）争夺优良客户。进入我省的银行一般都是实力雄厚、管理先进、服务意识超前的大银行，它们将利用优良的服务和现代化工具与省内银行、保险、证券公司争夺优质客户。这些客户主要是一些优质的独资企业、合资企业和大中型企业集团等。
（2）争夺优秀人才和业务骨干。当兴业银行、上海浦东发展银行等进入我省以后，大批的原省内股份制商业银行的员工纷纷跳槽前往，原因是这些新进的银行拥有更好的工作环境和待遇。可见当新的银行引入我省以后，它们需要的是那些精通外语、熟练掌握计算机技能和金融业务知识的优秀人才以及熟悉金融业务、拥有众多客户关系的业务骨干。于是，对优秀人才和业务骨干的争夺不可避免的出现了。
（3）外资银行的引入将带来新的挑战。随着我国对外开放的逐步加深，外资银行总有一天也会进入我省，而外资银行相当成熟的经营管理模式是省内银行根本不具备的竞争优势。外资金融机构往往会通过兼并收购地方中小金融机构的方式发展自身业务。因此，到时省内一些效益较好，有一定经营规模的地方中小金融机构将是其首选目标。
二、基于以上的swot分析，对安徽省银行业的未来发展提出以下几点建议
（一）加快发展地方金融，努力促进地方金融机构增加贷款投放。积极推动徽商银行，农村信用合作联社发展壮大，通过加大资本金注入和引进境内外资本重组等方式扩大我省地方金融机构资本规模，提升经营实力，努力改善我省地方金融机构的经营环境，增强地方金融机构对我省经济发展的信贷支持能力。
（二）积极发展直接融资。要加快投融资体制改革步伐，大力发展各类融资工具，鼓励企业利用新股发行、企业债券、可转换债券、资产证券化等多种手段进入资本市场筹集资金。今后我省将进一步加大债券融资力度，争取国家发改委的支持，力争全年实现发行30亿元以上长期债券的目标。此外，还应积极发展创业投资企业，制定扶持政策，努力发挥创业投资对促进中小企业发展和科技成果转化的促进作用。
（三）加大信用建设力度，改善全省金融生态环境。积极推进“信用安徽”建设，依法规范市场主体信用行为，优化社会信用环境，建立健全社会征信体系。着重抓好企业及个人信用信息的征集和公开披露，并在此基础上抓好全社会的信用信息系统建设。同时，加快担保体系的建设，积极推动建立以省信用担保集团为重点的多元化、多层次的信用担保体系，充分发挥担保机构对促进信贷投放的作用。
【关键词】商业银行 投资银行业务 发展方向
我国加入世贸组织之后，国内商业银行面临着巨大挑战。面对激烈的竞争，国内商业银行只有不断进行创新，才能更好的面对国内外竞争。而投资银行业务正是金融业务创新的新形势。商业银行如何更好的开展投资银行业务，已经成为当代商业银行值得关注的问题。
一、我国商业银行开展投资银行业务的重要意义
对于商业银行来说，其要更好的发展，仅靠自身的业务的发展是远远不够的，毕竟其面临的竞争压力比较大。在这种情况下，商业银行为了更好的应对竞争压力，就应该开展必要的投资银行业务，以增强自己的竞争实力。具体来说，现在的进住国内的外资银行比价多，很多银行进行传统业务已经无法满足当今人们的需求。这就使得国内商业银行必须对自己传统业务进行调整，开展金融业务创新。而投资银行作为金融业务创新的重要组成部分，其可以作为重要的竞争手段来应对国外银行的冲击；现在的商业银行不仅面临着国际市场压力，同时也面临着国外市场压力。国有商业银行和股份制商业银行以及商业银行、证券公司及保险公司的竞争越演越烈。商业银行要想生存，必须保存实力，并寻找新经济增长点，以便更好的实现自身价值和社会价值；经济全球化的发展，给我国商业银行带来机遇的同时也带来了挑战。商业银行传统的存贷款业务逐渐萎缩，银行业务主要来自于表外业务和其他中间业务。随着资本市场的不断变化，直接融资的比例呈不断提高趋势。在新的形势下，不得不使国内许多大型商业银行及投资银行合并，成为新型的金融市场。这种新型的金融市场不仅经营银行业务，同时经营保险业务。从当今世界发展趋势来看，混业经营已经成为当今金融业的重要发展趋势。
二、我国商业银行投资银行业务的发展策略
1.对新业务进行拓展
就目前来看，我国与国际大的银行相比，在投资银行业务和种类上远不如国际大型银行，在一定程度上处于劣势地位。在这种情况下，国内商业银行就应该根据自身的实际情况，利用现有的规模优势，拓展投资银行业务。可以加强与境外银行的合作，为国内大型企业融资提供相应的资金服务，使得国内外企业能在海外市场、上市、发行债券及相关外国企业并购提供必要的支持。国内商业银行也应该在政策允许的范围内，对投资银行业务有前瞻性的研究并作出业务可行性计划，为其以后进入中长期债券市场、房地产投资信托市场和指数基金市场创造必要的条件。
2.对客户定位进行细分
对于商业银行来说，其比较重视产品的设计和发行，而或是理财产品和投资者的适应性，对投资者理财需求的分析和研究并不是很深入。在这种情况下，商业银行要向开展投资银行业务，就应该对投资群体进行细分，并根据其不同需求制定多元化、个性化服务。因现在的高端投资者和富裕阶层的不断增多，银行应该根据高端投资者的需求，开展适合他们需求的产品，并为其提供优质的服务，以便更好的向投资银行业务发展。
3.对现有业务进行完善
对于我国商业银行而言，要想发展投资银行业务，首先要立足于自身优势和经验，要对现有的业务进行完善，并从现有业务中汲取经验教训，充分发挥本单位的资金、人员及网络优势，进一步发展理财、融资、并购顾问及资产证券化等相关投资银行业务，以便更好的为客户提供更多服务。商业银行要加强与证券、保险等金融机构的合作，并不断的对银证通、银保通及银期限等业务进行不断完善。在此基础上要进一步发展项目融资、银团贷款、结构化融资等业务。银行也可以和其他金融机构进行融合并为大型项目提供相应融资服务，并积极的参与到融资安排中去，主动介入大额银团贷款业务，以便更好的为相应业务服务。
4.风险机制进行完善
风险一直是限制商业银行发展投资银行业务的主要因素。要想使商业银行的投资业务得以发展，就应该对金融控股公司进行监管。可以以金融控股公司的业务范围为依据确定相关监管部门，并负责对整个公司的监管。同时也要确定各个子公司监管部门具体监管责任。要明确投资业务范围，尽量避免一些投资风险较大的业务。要建立银行业务风险管理体系，并注重对员工的职业素质和道德素质的培养，增强员工风险防范意识。在业务流程上，要建立风险约束体制和内部防火墙，对内部制度进行核对并不断进行相应的创新和改进，将风险降至最低。
5.对法律、法规进行完善
就目前来看，我国关于商业银行开展投资银行业务方面的法律法规并不完善，正是因为法律法规的不完善，而使商业银行不能更好的开展投资银行业务。在这种情况下，就应该加强对法律、法规的研究，并对投资银行业务进行相应分析，确定可以开展的业务和不可开展的业务。在此基础上还要对其进行明确的界定，以保证投资业务的顺利进行。同时金融部门也应该对自身的业务进行不断完善，商业银行也应该对自身相应业务进行规范，并积极参与到相应法律、法规讨论及建设中去。
三、结束语
随着时代的发展，传统商业银行的存贷款业务已经不能更好的满足时展的需求，再加上国内外金融市场竞争激烈。商业银行要想更好的发展投资银行业务，更好的应对国内外竞争，就应该对新业务进行拓展、对客户定位进行细分、对现有业务进行完善、风险机制进行完善、对法律、法规进行完善。
参考文献：
[1]陈珍.我国商业银行发展投资银行业务现状及建议[J].时代金融，2011，(20).
