发布时间：2023-08-20 14:58:22
序言：写作是分享个人见解和探索未知领域的桥梁，我们为您精选了8篇的互联网金融的研究综述样本，期待这些样本能够为您提供丰富的参考和启发，请尽情阅读。
中图分类号：F830.31 文献标识码：B 文章编号：1674-0017-2016（12）-0034-04
随着互联网信息技术的广泛应用，互联网金融在近年得到了迅猛发展，特别是从2012 年下半年以来，形式多样、功能全面的互联网金融在我国呈现“井喷”式发展，2013年更是呈现出一种超预期的发展势头，被称为“中国互联网金融元年”。互联网金融的发展越来越快，将来一定会成为促进我国金融自由化、利率市场化的一股强大力量。并且，总理在两次政府工作报告中都提到要促进互联网金融的健康成长，在现有监管的基础上进行创新，健立健全金融监管体制，这足以表明我国格外关注互联网金融这一新型金融模式。当然，在互联网金融发展期间必然有许多问题相继而来，例如对传统金融的影响，以及对我国金融监管的挑战等等。本文在整理和分析相关文献的基础上进行了综述，希望能为我国下一步互联网金融的发展及监管创新提供借鉴。
一、互联网金融的概念及模式
目前，有关互联网金融的概念尚不清晰，而且也没有取得广泛认同，对此，各专家学者众说纷纭。自从谢平和邹传伟（2012）初次提出互联网金融的概念，许多学者就从去中介化、普惠性等多个角度对其进行界定。互联网金融根本上是一种新的金融业态或者说金融运行方式，而非传统金融技术的升级（赵南岳，2013）。互联网金融把计算机技术和资金融通业务联系起来，形成了一种不依靠中介机构的新的金融业态（刘力臻，2015）；它的业务效率不断提高，节省了人们的时间，逐渐向金融的民主性靠拢，并逐步形成普惠金融，它可以利用互联网信息技术让社会经济中的所有人都有机会在信息对称的情况下参与到金融活动中并享受金融服务（李耀东、李军，2014）。也有学者把互联网技术、思维和精神相结合，通过分析其对金融业的影响来界说互联网金融的概念。邓舒仁（2014）觉得互联网金融是在（移动）互联网+、大数据、云计算等科技不断发展的时代背景下，金融行业运用娴熟的互联网技术和“开放、平等、协作、分享”的互联网精神，以互联网思维为依附，让互联网产业主动融合金融实体产业，开发许许多多金融创新，从而产生新的金融产品、模式和机构。互联网金融作为一种新型的金融业务模式，主要凭借计算机、移动通讯等现代网络信息技术与金融行业合作，实现融资、支付、财富管理等功能，有效降低交易成本、提高资源配置效率（牛强、胡艺，2015；苏颖、芮正云，2015）。综合这一方面各学者的观点，可以概括地认为互联网金融是具有互联网精神，以互联网为平台、云数据整合为基础，从互联网的思考方式对整个商业生态重新审视，从而形成的新型的拥有相应金融功能链的金融业态（吴晓求，2015）。还有学者通过分析互联网金融与金融的互联网化并在两者的对比中来界说，认为它是以互联网为平台，在金融组织体系、市场体系、服务体系以及监管体系等方面与将网络信息技术应用到传统金融业务中是有所不同的（杨东，2014）。总结各学者关于互联网金融的界定，互联网金融可定义为以互联网（技术、精神以及思维）为基础，通过将互联网与传统金融业结合来实现资金供给的具有去中介性、普惠性的新型金融运作模式。
文献中关于互联网金融的业态分类，大家也莫衷一是，同样没有达成一致的标准。许艺琼（2014）将其分为第三方支付、P2P 网络贷款、阿里小贷、众筹融资、互联网金融门户、互联网货币六种类型。谢平、邹传伟、⒑6（2014）则认为不包括阿里小贷和互联网金融门户而包括金融互联网化和基于大数据的征信。王曙光、张春霞（ 2014） 从业务功能角度将其分为支付平台型、融资平台型、理财平台型和服务平台型。周雷（2015）从发展阶段的角度提出互联网金融的四种主要业态：第一，基础业态，即将现代网络信息技术应用到传统金融业务中；第二，整合业态，就是电商与金融的结合模式；第三，创新业态，主要以P2P和众筹为代表；第四，支持业态，即互联网为传统金融提供的信息平台。
二、互联网金融的创新
关于互联网金融的创新研究，国内专家学者对此已经基本达成共识。互联网金融的创新主要表现在支付方式创新（以第三方支付为代表）、渠道创新（利用互联网来销售传统金融产品）、机构创新（互联网公司通过一些方式探索新的金融机构的运行模式）、投融资方式创新（去中介化、降低借贷双方的信息不对称和交易成本）等四个方面（郭文超，2015）。互联网金融利用计算机交易，其虚拟性可以使资金流向从“一对一”转变为“多对多”，实现自主化的业务匹配，而且其动态互动的沟通方式更加注重客户体验，最终实现双向沟通（董微微，2015）；这种以客户为中心，为客户提供24小时跨市场、跨地区的互联网金融服务，满足了客户的差异化需求（宗良，2015）；同时互联网金融拓展了市场交易边界，可以节省人的劳动时间（何龙，2015）。通过总结文献，互联网金融最首要的创新当属融资方式的创新即去中介化，也就是互联网金融脱媒（李瑞雪，2015）。综上所述，各专家学者对互联网金融的创新研究是从不同方面、运用不同的语言进行分析，但其实异曲同工。
三、互联网金融的风险
互联网金融在发展过程中必然伴随着各种问题的出现，其风险不能忽视，它不仅面临着跟传统金融同样的风险，还面临着传统金融不存在的特殊风险。整合文献发现，主要是从宏观和微观两个角度探讨。宏观上，从目前互联网金融的迅猛发展现状来分析其面临的各种风险，包括市场失灵导致的金融泡沫风险、利率即将下降的风险、市场结构重组的风险以及相关法律空缺和监管滞后的风险（刘力臻，2014）。张丽娟（2014）同意以上说法，并且补充到：由于互联网金融不能进行银行间同业拆借，所以无法应对大规模资金提取的风险。葛亮（2016）则将互联网金融的风险分为两大类：基于网络信息技术导致的技术风险和基于互联网金融业务特质带来的经济风险。微观上，因为互联网金融拥有多种多样的业态，而且风险特点的差别比较大，所以有些作者是从互联网金融某个单独业态来研究其风险特点的。P2P 网贷平台操作不规范，具有政策和市场双重风险，而且缺乏法律约束，存在法律真空，致使其有卷款跑路行为，具有法律风险；近年来P2P网贷公司数量疯长，导致市场出现劣币驱除良币的现象，具有连锁风险。互联网基金理财销售行为不规范，商家看在民众不懂金融片面强调基金产品的高收益而对于风险揭示一带而过。互联网金融中网络支付的诈骗风险将大大增加（赵晓英，2015）。总体来说，互联网金融的发展存在以下风险：法律风险，国家缺少与互联网金融有关的法律体制，存在真空状态；经营风险，新型经营模式可能经验不足而无法适应社会经济的大环境而被淘汰；信息技术安全风险，由于计算机具有虚拟性，存在信息不对称、信息泄露、病毒入侵、数据毁损等本身存在的相应问题；职业操守风险，立法和监管不当导致职员的道德风险（钟伊慧，2015）；集体非理性风险，当互联网金融动荡时，其所具有的“长尾效应”很容易引发集体非理（石松、孙谦，2015）。
其次，监管路径的选择也很重要。第一，监管主体的界定。明确中国人民银行在宏观监管中的主体地位，银监会、证监会和保监会对互联网金融中的相关业务具体负责、相互协调，辅助央行加强整体监管；成立网络金融监管的管理委员会进行统一管理；加强互联网金融民间自律组织的设立，有效控制行业有序发展（王施诗、陈梦乔，2015）。第二，监管边界的确定。完善法律，画出红线，在现有法律法规框架内“打补丁”，明确其法律定位和业务边界（贺靖贻，2014）。
六、总结
互联网金融作为一种新兴的金融业态，近些年成为社会各行各业关注的焦点，各个领域的专家学者纷纷对其进行研究，但在它快速发展的道路上存在的各种风险层次不齐，各种良莠不齐的参与者也开始涌现，如果只重视互联网金融的发展，忽略监管创新的发展，那么传统金融的监管就很难应对互联网金融现行发展的局面。但是如果加强金融监管，可能会阻碍互联网金融的发展，扼制创新的积极性，所以互联网金融监管需要以逐步放松管制、鼓励金融创新为前提，借鉴国外互联网金融的成功发展经验，建立在我国时代背景下符合我国经济环境的互联网金融监管模式，促进互联网金融健康发展。
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The Innovation， Influence and Regulation of China’s Internet Finance
――The Reflection Based on the Literature
WEI Hua WANG Xueqing
（School of Finance， Qilu University of Technology， Jinan Shandong 250100）
关键词：互联网金融；风险；风险管理
在信息化飞速发展的时代里，互联网金融的出现有着其必然性，互联网金融是社会发展的产物，它的出现促进了金融业务的革新。然而互联网金融是以互联网为依托的一种金融业务模式，而网络环境下，互联网金融面临的风险也将随之增加，一旦互联网金融出现风险，不仅会制约互联网金融的发展，同时也会给我国社会经济造成一定的影响。对于互联网金融而言，风险是一直存在的，其要想在这个竞争激励的市场环境下更好地发展下去，就必须对互联网风险进行全面的认识，做好风险管理工作。
一、互联网金融风险
互联网金融是信息技术高速发展的产物，是在传统金融机构上的一种重大创新，它结合了互联网技术，通过互联网来开展金融业务。在互联网金融模式下，我国金融行业迎来了巨大的转变，有助于金融机构的改革。但是，在互联网金融环境下，机遇与风险是并存的，风险的存在将成为制约互联网金融健康发展的一道门槛，如果互联网金融不能做好互联网金融风险管理工作，不仅会威胁到互联网金融的健康发展，同时也会给社会经济造成影响，故此，必须对互联网金融风险进行全面的认识。
（一）网络安全风险
在网络环境下，网络信息技术的快速发展使得互联网金融将面临着网络安全风险。在互联网金融业务过程中，很容易受到不法分子利用网络技术来窃取互联网金融业务过程中产生的重要信息，如用户密码等，一旦密码泄露，就容易造成利益损失，不利于互联网金融的发展。
（二）资金风险
在现代社会里，依托网络进行经济活动的行为越来越频繁，而网络具有虚拟性的特点，在依托网络进行金融业务的时候，网络上的信息都可能是虚假的，使得互联网金融将面临着较大的信誉风险。如某企业在向银行申请贷款时，企业可以利用网络来制造一些虚假的信息，如果银行不能做好相关工作，一旦企业破产，就难以偿还贷款，从而造成银行资金损失。
（三）信誉风险
信誉风险就是金融交易双方不按照规定的时间来履行金融业务要求的一种风险。互联网金融的发展虽然活跃了金融市场，同时也带来互联网金融信誉风险。例如，企业为了自身发展需求，向银行申请贷款，并签订在规定期限规范的合同，然而作为市场主体之一，其经济活动在市场环境下容易受到市场波动的影响，使得企业蒙受损失，如果企业亏损，企业就难以在规定时间内偿还贷款，从而造成信誉风险。
（四）竞争风险
互联网金融的发展带来的竞争性会越来越激烈，互联网有着不可比拟的优越性，越来越多的金融机构纷纷开展互联网金融业务来获得客源，获得效益，从而加剧了互联网金融竞争。另外，在互联网金融环境下，互联网的出现也会恶化金融市场环境，一些不法分子会利用互联网来扰乱金融市场，从而不利于互联网金融竞争，带来竞争风险。
二、互联网金融风险管理的重要性
对于互联网金融而言，它融合了互联网技术，而网络的开放性、虚拟性使得互联网金融面临的金融风险也不断增加。对于互联网金融而言，风险的发生不仅会威胁到互联网金融的健康发展，同时也会给我国社会经济造成影响。当下，互联网金融取得了快速发展，依托互联网开展金融业务的行为也越来越多，而对于互联网金融业务客户而言，一旦他们的利益受到损害，就会对互联网金融业务进行抵触，从而使得互联网金融失去市场、失去客源。互联网风险是制约互联网金融持续发展的一个重要问题，要想推动互联网金融的更好发展，就必须对互联网金融引起高度重视，要加强互联网金融风险管理，只有加强互联网风险管理，才能更好地规避互联网金融风险，从而促进互联网金融的可持续发展。
三、互联网金融风险管理措施
（一）提高对互联网金融的认识
互联网金融已成为社会发展的一种新趋势，越来越多的人投入到互联网金融中来，活跃了我国金融市场，然而互联网金融的载体就是互联网，要想保证自己的利益不受侵害，人们就必须对互联网金融有着全面的认识。互联网金融用户要加强互联网金融的学习，提高对互联网金融的认识，掌握一些基本的互联网金融风险防范措施，自觉的规避风险。作为金融机构，要加大互联网金融风险的宣传，提高广大客户对互联网金融风险的认识，要做好风险防范工作。
（二）加强网络安全技术的运用
在互联网金融模式下，网络安全风险的发生会给互联网金融的发展造成极大影响。而网络安全风险的发生就在于网络系统安全性较差，而网络安全技术是针对网络安全问题的一种有效解决途径，常见的网络安全技术有杀毒软件、身份认证技术、加密技术、防跟踪技术等，这些网络安全技术为互联网金融提供了技术保障。在发展互联网金融的过程中，加大网络安全技术的运用可以有效地提高网络系统的安全性，避免互联网金融造成恶意的攻击，从而促进互联网金融的健康发展。
（三）健全风险管理体系
互联网金融模式下，金融风险的发生率也在增加，对于互联网金融而言，风险管理是其健康发展的保障，为了在这个快速发展的社会里稳步发展，针对互联网金融风险问题，就必须建立健全的风险管理体系，首先，将风险管理工作纳入到日常管理工作中来，建立风险管理体制；其次，要全面了解市场、了解互联网金融环境，做好风险评估工作，建立有效的风险评估机制，减少互联网金融资金风险。另外，要运用现代化的管理手段，做好互联网金融管理工作，减少互联网金融风险的发生。
（四）健全信用评价体系
互联网金融的发展活跃了融资行为，在互联网金融模式下，市场主体融资更加便捷，然而互联网金融风险也会随之出现。社会信用评价体系作为考核社会个体信誉的重要途径，加快社会信用评价体系建设可以有效的规避互联网金融信誉风险的发生。一方面要加快信用体系建设，对完善市场主体信用评估体系，同时实现网络实名制；另一方面要善于利用互联网来对市场主体的信誉进行考核和评价，全面了解其信誉度，从而降低信誉风险的发生。
（五）完善互联网金融相关法律法规建设
就目前来看，我国互联网金融相关法律法规建设还不够完善，以至于一些不法分子利用网络诈骗、窃取他人信息的行为越来越猖獗，严重影响到了互联网金融的发展。而健全、完善的法律可以为互联网金融的发展提供依据和保障。相关部门就应当加快互联网金融法律法规建设，完善互联网金融法律法规，以法律为依据，为互联网金融的发展营造良好的环境。另外，互联网金融机构还必须强化金融监管，完善相关管理体制，为互联网金融营造一个健康的发展环境，引导互联网金融进入一个科学轨道。
（六）加强互联网金融专业人才的培养
在互联网金融模式下，要想有效的避免互联网金融风险的发生，加强互联网金融专业人才的培养十分重要。就目前来看，互联网金融专业人才还比较匮乏，难以满足互联网金融发展的需要。而人才作为现代社会中各大市场主体致胜的关键所在，加大人才的培养有着重大作用。为推动互联网金融的健康发展，就必须重视互联网金融专业人才的培养。金融机构要注重工作人员互联网金融专业知识的教育，提高工作人员对互联网金融的认识，强化互联网金融专业能力的培训，同时也要加强素质教育，提高他们的职业素养和服务意识。另外，还必须加强互联网金融工作人员风险教育，提高他们的风险意识，强化他们风险处理能力，从而更好地开展互联网金融工作，将互联网金融引入到一个健康的发展环境中去。
四、结语
在互联网金融快速发展的当先，对互联网金融风险管理工作要求也越来越高，风险管理是互联网金融管理的核心工作，加强风险管理为互联网金融的发展营造健康的发展环境。随着互联网金融的发展，风险问题也不断突出，而互联网金融要想快速、稳定、持续、健康的发展，就必须做好风险管理工作，采取有效的风险管理策略，从而降低互联网金融风险的发生。
参考文献：
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随着互联网金融的逐渐兴起，各种业务活动需要结合网络技术进行发展。网络银行、第三方支付、P2P 网贷、众筹等为主的互联网金融发展模式，比传统金融的模式更好地实现资源配置，在促进经济增长的同时大幅减少交易成本。互联网金融的主要特点是高效率、低成本和广覆盖，能够随时随地为客户提供快捷的金融服务。互联网金融实现集合支付系统和个体移动支付的统一，达到支付便捷的目的。此外，有效地减少了由于市场信息不对称造成的损失。近年来，互联网金融发展迅猛，金融交易规模在2014年突破10万亿元，传统金融因此受到极大的冲击。在互联网金融发展过程中，传统金融中介能够发挥的作用在慢慢减弱，金融也更强调个性化的客户体验，通过大数据等网络技术手段发展运营。但是，我们也应该清楚的认识到，互联网金融在发展过程中也具有高风险和监管不足等缺陷。当然，对于传统金融而言，在冲击和挑战同时是新的发展机遇。互联网金融和传统金融之间不完全是竞争关系，它们之间可以互相促进，相辅相成。此外，在互联网金融的背景下，分业经营模式已经无法满足消费者日益丰富的金融需求，混业经营成为金融市场发展的必然趋势。本文在互联网金融与传统金融的对比分析的基础上，提出互联网金融对传统金融的冲击，并针对冲击进行对策研究，希望传统金融把握机遇，正确处理与互联网金融的关系，实现业务创新和长久盈利。
二、文献综述
互联网金融的发展促进经济发展、增加就业机会，备受社会大众的关注。国内学者针对互联网金融发展纷纷展开研究，主要是针对互联网金融发展的模式，发展存在的问题，以及与传统金融的相比优势和劣势。
刘英，罗明雄（2013）通过分析互联网金融及其发展历程，整理互联网金融的相关理论，分析互联网金融P2P网贷模式、众筹平台模式、大数据金融模式和第三方支付模式等发展模式，并对互联网金融风险与监管提出了思考。黄海龙（2013）分析电商金融的形成背景，针对参与电商金融的四个要素展开详述，从电商平结不同对象的角度，将电商金融分为消费者信贷和中小微企业贷款，并对电商金融模式进行细化总结，探讨电商金融的乘数效应和对金融脱媒的影响。李有星，陈飞（2014）根据国内法律现状指互联网金融在交易过程中是有文可依的，但是在监管方面?s缺乏规范的规章制度。因此，对互联网金融实施监管已逐渐成为国内外金融监管机构的共识，确定监管主体地方化的方向，采取原则导向监管方式，积极构建互联网金融“安全港”制度。王锦虹（2014）采用德尔菲法问卷调查与模糊层次分析法为基础，将专家对指标权重的两两测度结果进行模糊处理，获得指标的综合权重，从而构建测度指标体系。在此基础上，研究互联网金融对商业银行盈利影响，得到互联网金融对银行负债影响较大，对资产类和中间业务的影响较小等结论。罗长青，李梦真（2015）搜集2007年～2013年上市商业银行信用卡业务数据，运用结构方程模型考量互联网金融对商业银行信用卡业务的影响，结果表明互联网金融通过网络银行业务的中介作用实现对信用卡业务的溢出效应，在一定程度上促进商业银行信用卡业务的发展，但互联网金融的替代效应却不显著。
综上所述，虽然国内外众多学者从多方面探讨互联网金融的发展，也取得了丰富的研究成果，但是忽略对传统金融未来发展的分析。考虑到互联网金融的大环境，研究传统金融的发展方向和突破创新。因此，本文在此基础上展开具体研究，为传统金融的发展提供重要参考价值。
三、互联网金融对传统金融的冲击
互联网金融在慢慢融入社会，第三方支付、网络银行、P2P 网贷等模式在改变着人们的生活。截止2016年上半年，支付宝用户已经超过6亿。月活跃数量有29472.7万人，日活跃数量为8382.7万人，在移动支付类APP中毫无疑问的高居榜首，和同类产品相比有着明显的用户优势。
此外，2016年移动支付业务为257.10亿笔，金额为157.55万亿元，同比增长了85.82%和45.59%。
随着互联网金融的高速发展，传统金融受到一系列冲击。首先，传统商业银行中间业务收入空间在不断缩小。互联网金融业务的经营成本相对比较低，在与传统商业银行进行业务市场空间竞争时会更有优势，降低银行业务经营的利润。而且，互联网金融创新程度高、优势明显，慢慢淘汰商业银行相对落后的传统业务。其次，传统商业银行的金融中介已经不能再拥有绝对优势。技术使得信息更加公开，信息不对称程度减弱，金融中介的作用也就不再明显。人们越来越习惯和愿意通过网络交易平台消费，通过余额宝平台存放闲置资金，实现存款的高利润和高流动性。此外，商业银行客户资源慢慢向互联网金融市场流失，客户越来越依赖科技的快捷。互联网平台实现客户个性化服务体验，将金融服务与互联网通信技术融合。在激烈的竞争环境中，商业银行虽然在主要业务上也进行市场客户细分并提供个性化服务，但是缺乏先进的技术手段，不能很好地完成信息收集、市场定位、市场营销等。互联网营销模式吸引大量的客户群，随之而来的是商业银行客户群的大量流失。
四、传统金融应对互联网金融的策略
尽管互联网金融发展蒸蒸日上，但是对于传统金融来说既是挑战也是机遇。传统金融逐步向“互联网+”方向进行创新发展，这是互联网金融的一种表现形式，同时也是对传统金融的一种完善。通过互联网技术的创新改革，传统金融机构的服务门槛在不断降低，金融服务更加透明化，社会资源也得到了有效配置，金融服务实体经济的效率得到提升。在两者的合作中，一些有活力、有朝气的小微企业受到了重视，针对小微企业传统金融行业也在不断做出改变来适应时代的变革。互联网金融具备互联网的特性，可以随时随地的进行网上交易，弥补了传统金融行业所带来的在时间和空间上的不足之处。同时传统金融行业可以借鉴电商金融对于客户的信用评估机制，对客户进行评估，更好地满足客户的金融需求。因此，在正确处理两者的关系基础上，传统金融需要进行以下各方面的改变，从而把握好发展机遇。
第一，提高对科技发展的认识，转变传统的固定观念。竞争的局面是很激烈的，但是商业银行必须认识到潜在竞争关系中的合作。在金融市场中，银行保持着其固有的核心地位。但是，如果一味盲目死守传统的经营管理，终究会被互联网金融一步一步威胁。通过转变的观念，紧跟“互联网+”时代的创新革命，针对自身业务进行创新，积极应对挑战并实现与互联网金融的双赢局面。
第二，加强客户资源重视力度，维系客户关系。商业银行应该重视与客户联系的优势，互联网金融虽然可以赢得大量的客户资源，但是却没有重视客户维系。网络技术还是不能直接让客户体会到亲近的服务和实体体验，但是商业银行却可以做到。因此，商业银行需要提高客服质量和客户金融活动的参与度，建立以客户为中心的金融模式来增强客户的粘性。同时，商业银行也可以在互联网金融企业的帮助下，合作建立全新服务平台，拓宽金融服务渠道，在稳定原有客户的基础上开发新客户。当然，为了全面地掌握客户各方面资料，包括消费需求、交易、投资等，商?I银行需要建立完善的客户信息数据库。在此基础上，银行的金融产品可以更有针对性地服务客户，赢得客户的满意和好评。在市场营销方面，商业银行需要借鉴和学习丰富的经验，提供安全、开放的营销模式，扩大营业网点，增加覆盖面积，吸引更大的客户群。
第三，商业银行需要实现精细化定位。首先，明确自己的市场定位和发展方向，不断地拓展和深化竞争力大的业务，从而扩大与互联网金融之间的差异化优势。目前，我国商业银行在经营管理上，主要定位于集约型经营方式；在经营地域上，主要定位于经济发达的地区；在资金运用上，主要定位于优化信贷资金配置；在服务功能创新上，主要定位于实现统一模式的高科技服务。商业银行在市场定位上，可以针对顾客对银行服务的重视程度，树立个性化的形象，从而使该种金融服务在市场上确定自己的位置。商业银行的主要客户是大客户和优质客户，而在中小企业方面客户资源比较稀少。为了增加客户量和业务范围，商业银行不妨尝试中小企业的个性化金融服务，以及为小微客户提供金融服务，从而实现网络技术与资金的完美结合。
【关键词】互联网金融 商业银行金融发展 创新与挑战
作为新兴金融模式，互联网金融影响了人的工作和生活，也对商业银行金融机构造成了一定的冲击和挑战。因此，分析互联网金融对商业银行的影响和挑战，并提出相对应的措施尤为重要。本文结合互联网金融现状及商业银行现状，对相关文献进行梳理，阐述互联网金融存在的弊端，并对互联网金融模式带来的冲击和影响进行论述。同时，有针对性的提出，商业银行如何加强互联网金融的重视并拓展自身互联网业务，做到合作共赢的局面。
一、绪论
（一）研究背景及意义
（1）研究背景。作为新兴的金融模式，互联网金融发展吸引了众多目光。尤其是支付宝余额宝等软件相继崛起之后，引发了诸多舆论和评价。互联网金融发展影响了人的工作和生活，对商业银行金融形势也带来了一定的冲击。在这种情况下，如何应对互联网金融冲击已经成为商业银行面临的重要问题。但互联网金融在带来快捷便利的金融条件时，也存在一定的风险。如相对应的风险控制及监管机构还不够完善，对互联网金融用户信用评价如何进行有效控制，也是互联网金融的发展焦点。
（2）研究意义。以商业银行受互联网金融影响为课题，对中国商业银行的冲击进行深入研究，对比国内外金融发展现状，找出商业银行金融存在的问题。同时，着重分析互联网金融对商业银行的冲击，提出有针对性的建议和应对手段，对商业银行更好的服务于人服务于社会，促进金融业和银行业发展，对我国商业银行金融格局的改变及经济发展战略具有一定的理论意义和实践意义。
（二）国内外研究综述
（1）国外研究近况。著名学者Greenbaum认为，随着社会资产的不断增长，人们对金融的需求不断提高，对金融结构产生了严重的刺激也催生了新生业务发展，如互联网金融等。著名学者Klafft与linetal对金融机构的研究结果表明，由于互联网专业化程度较差，导致互联网信贷风险持续升高，国外网络借贷公司通过贷款小组的方式做专门指导，目的是降低违约风险，借助互联网联名担保降低违约概率。学者Davis与hengetal则认为，贷款组织者是中介形式的，通过信息匹配搜集及监控，完成市场资金需求的供给双方的协调合作。同时，互联网金融贷款业务的增长对社会资金总量的需求极为旺盛。
（2）国内研究近况。由于互联网金融是新兴事物，因此，在我国互联网金融对商业银行金融影响也刚刚显现出来。对于国外而言，我国学术界对于互联网金融的研究较少。但随着互联网金融的飞速发展，对于银行业的影响与监管备受重视。无论是政府还是百姓，诸如余额宝这样的软件都成为当下的热门话题。
2014年，中国银行副行长易纲在“两会”上指出，要支持余额宝等金融产品的创新行为，同时采取一定的措施应对风险和防范风险。目前，余额宝等金融产品带来了诸多争议，主要针对其流动性和价格波动等风险。姚文平在2014年从互联网金融本身以及战略监管角度，分析了互联网金融在全球范围内的突破性进展，认为商业银行要冷静应对互联网金融，要从冲击入手，找到推动商业银行发展的动力和可创新之处。同时强调，商业银行金融要与互联网金融联合，形成有效战略联盟，促使双方共赢。
二、互联网金融对传统银行业务的冲击
（一）传统银行金融模式与互联网金融的对比
（1）互联网金融注重创新。金融交易门槛降低，体现了互联网金融模式的平等性和开放性。2013年，余额宝领衔互联网金融行业，受到支付宝客户资源的影响和资金沉淀，让余额宝有了巨大的发展契机。客户可以通过余额宝像支付宝账户转账且不收取任何费用。同时理财门槛降低至一元钱。吸引了大批的年轻人和白领投资者。到目前为止，余额宝的用户使用数量已经突破了八千万。
传统商业银行进入客户群体主要是中小型企业及政府机构，由于渠道和金融门槛的没有及时拓展，导致客户很难享受到金融服务，很难购买到金融产品。但在互联网金融模式下，个人能择优选择适合自己的金融服务，提升了社会大众对金融服务的需求。以银行理财为例，在银行够慢理财产品的起步价是五万元，首次购买则需要柜台面签，对于中小投资者而言，五万元的起步资金仍然是很高的门槛。多数中小投资者对此望洋兴叹。互联网金融在此时为中小投资者打开低门槛的理财之门，立刻受到网民和使用者的追捧。
（2）互联网金融注重共享与透明。在交易过程中，互联网金融注重透明度及共享协作。在金融交易过程中，利用自身积累的数据对客户进行评价及指导，客户可以再透明公开的金融平台上选择适合自己的金融服务。也可以说，互联网金融供给双方都很容易获得资源，使得信息不对称等不良现象较少，削弱了商业银行等金融机构的中介作用。而在传统金融模式中，交易双方经常会出现信息不对称等不良现象，使用金融服务的客户很难从银行获得资金，也很难找到融资项目。尤其是近年来，小企业融资难的问题，主要是因为商业银行信息查询评价渠道差债，获得信息成本较高，在权衡收益和经营风险之后，银行主动放弃了小企业融资客户。
（二）金融脱媒加剧
随着在线理财产品、第三方支付以及网络信贷等网络金融机构的不断发展，对商业银行金融模式发展造成了一定的冲击。互联网金融的快速发展使得客户逐步向门槛较低的互联网金融企业发展，在金融业务竞争激烈的同时，商业银行金融服务逐渐畏缩不前，2014年1月，中央银行金融披露数据显示，在余额宝等理财产品影响下，我国银行存款流失严重，仅在1月份，我国商业银行存款数额减少了9400亿元。同时，互联网金融更种猪利率化，银行的理财手段到了进退两难的地步。如果随着余额宝的浪潮推出类似产品或发行高收益型的金融服务来满足金融市场发展，则会变成变相吸收存款，增加了银行自身经营成本的同时，也会造成利率倒滑现象。但如果不推出相对应的金融产品，银行存款流失会更加严重，银行将面临经营破产风险。
（三）金融创新提速
在互联网高速发展背景下，一部分企业开始不断向互联网领域发展。如苏宁、腾讯、京东及阿里巴巴等商业巨头，以及人人贷、陆金所等网络融资平台也相继提出有针对性的创新举措。目前，互联网金融共包括五种模式：第三支付环境下支付结算、电商小贷及网络融资贷款、非实体货币虚拟交易、基金证券等金融渠道产品网络销售、法律援助以及金融咨询等其他渠道。互联网金融产品创新速度与互联网发展共同进步，客户可以足不出户就能享受到储蓄、支付、借贷以及理财结算等金融业务。我国商业银行自成立以来，一直享受国家政策，并在金融结构下占据主导地位，但是在互联网金融迅速发展下，商业银行部门垄断的金融体系得到冲击。2014年，中国银行副行长易纲在“两会”上指出，要支持余额宝等金融产品的创新行为，同时采取一定的措施应对风险和防范风险。同时，十八届三中全会以来，关于金融体制改革的信号对于互联网金融来说是最有利的发展契机。如果商业银行部及时在金融理念上创新，势必会造成互联网金融占据市场较大比重。而商业银行最终失去金融主动权。
三、互联网金融环境下商业银行应对策略
互联网金融与商业银行未来发展关系将十分复杂。既是商业对立的竞争关系，又是相互合作的战略伙伴关系。面对复杂的双边关系和形势，商业银行有必要才去应对手段和积极的执行策略。
（一）加快转型与创新
互联网金融在带给商业银行一定的冲击和影响时，也对商业银行未来发展带来了一定的转型启发。当前形势下，商业银行面临着利率市场化、外部形势及内部形势复杂、金融脱媒不断深入以及客户需求不断提升等发展环境，导致商业银行压力巨大。因此，商业银行要加快金融结构创新发展，跟上时展脚步加速内部转型的同时，用全新的金融理念和积极的金融服务手段应对互联网金融的冲击。
首先，商业银行应该重视中小企业融资，充分发着中小企业客户蕴藏的潜在能量，降低借贷门槛，打破中小企业融资难的壁垒。结合互联网技术及科技技术，不断优化服务流程，在拓展业务空间的同时增加新的金融服务和新的产品，吸引客户目光。
其次，加强与客户之间的沟通，注重客户体验和客户需求，满足客户对金融服务提出的要求。加快负债业务转型，使得银行金融业务更趋向于百姓趋向于大众，使得金融服务发展能满足金融结构调整的要求。加大推进商业银行业务发展并提升资金使用效率，在节约成本的同时提升收益。
（二）加强业务合作
我国商业银行已经完善了风险管理体系，具备了丰富的产品，掌握海量客户的资金流动信息和客户基本信息，如何能与互联网金融企业记性有效合作，进一步掌握客户物流信息，通过数据技术，创造出更适合大众发展，更能满足大众需求的产品。使得金融管理结构的创新能能适应金融企业健康发展。
同时，第三方支付平台与商业银行合作，有着广阔的发展空间。这是因为第三方平台及互联网金融发展，依赖于传统银行金融本质。商业银行可以利用互联网金融平台，完善客户网络体验权限和网络服务水平。由于互联网金融吸引中小企业的特点是高校快捷。如，平安网上信贷与拍拍贷、人人贷，最快贷款到账为二十四小时，最慢时间为三天。这真是商业银行值得学习借鉴的地方。商业银康可以通过互联网为中小企业提供更多便捷的资金提供方式，积极参与到互联网金融竞争之中。
四、结束语
综上所述，商业银行面对发展迅猛的互联网金融模式，要冷静应对风险，利用自身的政策优势和资本优势，不断改变风险管理模式和金融服务思维，通过与互联网金融企业合作，形成全新的利润增长方式。目前，我国传统金融格局尚未打破，领衔金融市场的依旧是商业银行，这与政府扶植和多年经验有直接关系。但是，商业银行也要冷静面对形式，努力寻找自身不足，积极拓展融资改革与融资渠道，合理利用自身资源，以服务社会大众为本源，顺应互联网金融发展，联合互联网金融企业，为客户带来更多更好的金融服务，开创传统与网络共赢的局面。
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关键词：互联网金融；小微企业；融资模式
微小企业是对我国经济体系的一项重要组成部分体现，也极大的缓解了现有的就业压力，促进了现代经济体系的成熟稳定。而就我国现阶段的微小型就业企业的发展模式来看，不同的就业模式对整体的生产结构建设等，都造成了极大的影响。但是在这个不断的发展过程中，微小型企业的发展，也出现了一个瓶颈，其主要的障碍就在于技术和金融制度上的障碍。其中由于传统银行的信贷风险和融资资金的应用问题等，可结合金融领域内的企业发展进行探究分析。为探究其发展的实际融资环境与社会价值，下面进行简要讨论分析。
一、互联网金融的发展分析
1.互联网金融的概念
从我国现阶段的互联网金融发展理念来看，其金融尚且没有一个精确的定义标准，而在这个过程中，互联网的金融概念，主要就在于对互联网大环境背景下的金融定义。这其中，对于不同金融模式下的预支形式以及便捷的使用格局等，都会造成市场信息上的应用改良，而如何保证其信息的运输安全性，就可以结合市场的需求，进行综述调整。对于使用程度上的交易安全性来说，网络金融行业，与中介差异不大，这也导致在实际应用上，容易出现配置效率上的问题出现，这样对经济的增长差异等，都会导致在应用幅度上出现交易成本问题。
而在银行的角度来看，互联网金融是指对银行的金融机构，在利用信息技术服务下的一种金融营销模式。对于互联网的信息金融服务模式，相比较穿欧婷金融的结合精神，也可以更好的满足对新兴领域内的互联网保护执行。对于互联网金融的不同观点，以及应用的定义逻辑等，都可通过现代的移动通信技术来实现金融服务，从兼容的结构运营模式来看，其透明力度，对传统金融的结构运行模式，和使用的金融透明程度强度等，都能够更好地满足对使用度上的保护。
2.互联网金融的特征
在实际的应用中，互联网金融具有如下几大特征。
首先，其发展给予大数据时代。随着现代的互联网时代到来，人们的生活逐渐形成数据化的模式，而在这样的金融核心资产中，给予大数据的运行运用，在高频交易汇总，就可能出现对社交情绪以及分析信贷风险内容等多个方面的应用危机。而这样的使用，也将直接影响到传统的银行金融业务。
其次，在银行的金融服务偏向上，互联网金融，其理论与传统银行二八定律存在差异，其中，不一两成客户为主，而是采取更多的八成小客户为主要资金吸纳点，并进行小额个性化服务，同时实现对传统金融体系中，原本无法获得较好资金利益的基础上，完成对金融和服务体系内部的优先性执行。对于客户的个性化需求体系，结合在不同优势环境下的有效改良中，可结合相应的社会需求，进行综合性的论述分析。
然后，互联网金融高效性和便捷性，都要优于互联网金融业务。随着人类计算机技术的不断发展，在进行相应的业务使用过程中，计算机的安全使用标准，对业务的处理速度，以及客户所提供的便利性高效性发展上，都极大的满足了对电信数据库的应用需求。而通过网络数据值的快速发展应用，其不断的发展基础，就更进一步的完善了在信贷工厂的全面建设。
最后，互联网金融服务成本极低。随着互联网模式的不断推进，人类意识到，通过互联网模式进行金融体系服务执行，其应用的信息甄别技术，以及匹配的定位交易作用等，都极大的改善了对利润上的最大化分配，同时也极大的降低了使用成本。这一问题，对金融机构的营业网点资金使用，都更好的满足了在开放性透视标准上的有效性建设。而从消费者的开放性透明度来说，在P2P平台上，也能够更好的找到适应资金的金融产品，并减少信息的不对称问题发生。
二、小微企业的融资现状分析
小微企业的容积情况特点主要有如下几点。
1.小微企业融资渠道较为单一
因小微型企业在融资渠道方面都存在一定的不足，其主要的原因是因为内部融资包括自有渠道内的资金等，都存在一定的风险问题，这些，都给资金的使用带来了不便。除此之外，外援融资，又存在着信任危机，从而导致在使用上，容易形成不良产业链。除此之外，债券以及股票形式的公开形式，对社会的影响也十分的严重，导致了诸多的经验权限出现问题，需要对基本的企业密集型进行综合执行，并改善对企业自身在控制权方面的应用。但是，其单一性渠道的使用问题，对基本的股权引进模式等，都会造成不良的安全管理问题。
2.小微企业在融资过程中成本相对更高
相比较传统规模的融资机构来说，由于小微企业自身的规模较小，且管理不够规范，从而导致诸多的信息统计方式不够标准，对外界的经营模式等，都会造成不良影响，而这一问题，对于成本的使用等，也哦度会造成不良情况的产生。而针对微小企业在财务制度的管理上，也更多的应用现金交易，缺乏较为可靠的财务报表和银行记录，这就更容易导致其在信用使用上，出现审核方面的问题。而这一问题，都极大的加重了融资的成本问题，并为其后续发展增加了金融风险。
3.传统金融体制下的小微企业融资状态
由于我国传统的金融体系是以国有大型商业银行作为主要的引导作用，而在这过程中，就会导致在企业使用上，更容易出现制度和规范化等双重歧视问题的影响。而针对国企在这一类问题的处理方式上，小微企业的发展，对于个体户的在资金注册方面等，都会直接影响到贷款的信用问题。如企业自身不具备相应的管理制度以及规模，那么银行无法提供贷款，就会造成在风险投资上，出现诸多的成本问题出现。
三、互联网金融视角下小微企业的融资模式创新分析
小微企业存在的问题，会间接影响到在发展过程中的开放性问题，而其中所普惠的金融发展关系等，对基本的小微企业融资问题都产生了极大的思路发展模式问题。而如何确保在互联网环境下实现对小微金融企业的创新发展，应从以下几点进行简要分析。
1.P2P网络信贷模式探索
P2P是对现代网络服务模式的一种全新理念，最为成功的典型为人人贷，通过个人与企业之间的第三方网络平台进行资金的双方面众筹匹配，促进在不同的匹配流程上的信贷平台发展，并为中介平台使用提供一个较好的应用标准。投资人在进行贷款发放过程中，就可以根据贷款公司的各信息资料进行审查，在确定安全无误后，方进行信贷投入，这样即大幅度降低了信息的对称度，同时也保障了企业的信息安全性。
2.大数据金融融资模式的发展
针对现代大数据时代的不断发展，在进行海量信息的非结构性数据应用中，互联网服务，为企业发展提供了新的发展领域。其中创新性的资金融通工作，如阿里蚂蚁金融等，都极大的满足了在现有服务体系内的信息服务平台供应，其海量数据信息，对电子商务的企业所开展的信息能力等，可结合相应的基本数据来进行融资分析。通过全网新共享，从而更好地完成对企业在负债信息上的审核，也能够更好的确保小微企业的融资模式促进。
3.众筹平台的融资模式创新
相比较传统的规模性投资问题，现代金融模式，通过众筹形式进行创业融资，能够更好的保证企业在资金供应问题上的表达，而这个过程中，其运营的模式，都能够刚好的确保对项目时间和资金量等多个方面的应用问题，其作用，也更好的确保了利润的分布供应作用。
四、总结
总的来说，随着现代信息技术的不断发展，互联网金融小微企业的资金发展，对整体的相关性发展等，都形成了一个简异的供应信息连，其发展对所覆盖的面以及运营范围等，都有较好的发展作用。其监督管理效果，相比较传统模式，能够更为直观的实现对信息的监督管理，在应用，有着较为广泛的意义。
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【关键词】 互联网金融 经营模式 商业银行
一、互联网金融概述
（一）互联网金融的定义
2014年，相关的传统金融机构在其最新发表的《金融稳定年度报告》中第一次对互联网金融给出了详细的定义：互联网金融与传统金融所不同的是其利用了先进的网络技术和手机的通讯技术以完成只能在传统金融中才能完成的金融交易，例如：转账；支付；理财等，可以通过网络进行在线进行的金融模式。互联网金融指的是所有在互联网范围内进行的金融交易。其中主要涉及第三方支付、在线理财以及小额贷款等金融交易形式。对于互联网金融不是只涉及浅层意义上的互联网与金融相联合，它所存在的基础条件是先进的互联网技术在社会上被广泛应用，它是为满足人民在生活中的新需求而出现的新型金融交易形式。
（二）互联网金融的特征
互联网金融可以为客户提供更多优质金融产品，使金融业务不再局限于它的单一性，从而使传统金融行业得以持续发展。互联网金融对传统的商业银行来说，使商业银行在业务办理内容上更加丰富，其对商业银行拥有所拥有的金融业务巨大冲击的同时，也能促进商业银行运营方式的改进，对商业银行经营模式的良好改变带来了机遇。
其一，交易成本较低。对于传统金融机构来说，互联网金融在交易的过程中所需要的成本是非常低的。在交易的过程中，它无需像传统金融机构一样必须拥有实体场所来充当交易平台，只需要购买一定数量的电脑产品，在网络系统全覆盖的范围内就能进行金融交易。从这一点来讲，互联网金融更好了节省了交易场所需要的费用，从基础条件方面有效的较低了金融交易所需要的成本。
其二，服务效率提高。客户无需亲自到特定的办理场所进行业务办理，只需要通过先进的互联网技术就能完成，减少了客户等待的时间。
其三，业务涵盖的范围比较广泛。互联网金融在业务办理的内容上已经打破了传统金融所能办理业务的范围，传统金融机构所不涉及的业务范围，互联网金融都能很好的完成交易。一些小额资金的金融交易，能够快速、准确、及时的完成，它能给客户最优质的金融服务。
其四，信息更加透明。这对于客户来说是非常有利的，它能使客户对于交易信息了解的更详细，从而金融交易有据可依，更加理性化的进行，同时也使所传播的信息更具有完整性。
（三）互联网金融的模式
第一，互联网金融门户模式。互联网金融门户的作用是贯穿整个金融交易的过程而存在的。它不仅只作为一个优质的理财平台而存在，其针对客户的投资需求所拥有的业务也是比较完善的，想要理财的人员可以通过该平台对其他的理财产品进行了解，从而能够更好的对产品进行比较并选择。相对互联网金融交易平台来说，互联网金融门户平台只是一个对理财产品进行挑选的平台，并不涉及自己运转的交易过程，所以，它存有的风险较低。在互联网金融飞速发展的今天，对于缺乏资金的贷款人员，在贷款过程中客户对于资金的来源的关注度越来越低，在交易过程中他们所能享受到的服务质量才是他们比较关心的内容。
第二，众筹融资模式。对于众筹所需要的条件是非常简单的，只要资金筹集者将自己所创新的内容提交到所要进行资金筹集的平_，经过检验合格后，就真正的拥有了在此平台面向大众进行资金筹集的资格，以获得大众融资的方式。这种筹集资金的方式，不管是对于筹集者还是资金投入者都是有利益可言的，对于资金筹集者来说，他能够用最低的资本来完成自己的自己的创新事业，同时资金投入者也能够利用自己所投入的少部分资金获取相应的利益。从另一个层面来讲，这种筹集资金的方式还能够增强筹资人的创新能力。
第三，第三方支付模式。互联网金融指的是所有在互联网范围内进行的金融交易。其中主要涉及第三方支付、在线理财以及小额贷款等金融交易形式。对于互联网金融不是只涉及浅层意义上的互联网与金融相联合，它所存在的基础条件是先进的互联网技术在社会上被广泛应用，它是为满足人民在生活中的新需求而出现的新型金融交易形式。第三方支付是不需要通过金融机构，就能完成网络支付、钱款缴纳以及金融机构已经认可的其他支付业务。第三方支付企业所拥有的相关模式并不是单一存在的，它主要分为以下两种。第一、是在大范围的电子商务系统所能保障的范围内能够进行的网络支付模式。第二、是不需要任何拥有保障性的系统就能完成的网络支付模式，这种模式知识为了给客户的支付行为提供方便。其具有代表性的支付平台有快钱、易宝支付等。在现今的支付平台中，其所能进行的交易越来越具有广泛性，以支付宝为例，其已经能够进行各种各样的业务交易，其中有利于日常生活的支付交易包括能够提供缴纳水、电、通讯等所需要的费用。
二、招商银行转变经营模式分析
（一）互联网金融对招商银行资产负债表的影响
P2P贷款、众筹融资和大数据金融对商业银行的基本项目起着作用。当中P2P属于蓝海战略，其发展空间非常广阔，而且通常是数额较小的贷款，对市场中的银行主要是消极作用，作用并不明显；众筹集资还未在国内发展开来，对银行产生的作用不大，偏消极；在金融环境中许多项目形式下其金钱的支持通常来自银行，所以对银行的作用比较中立。其他平台支付严重影响了商业银行的主要服务项目的推进。以上平台杜绝了商业银行在平时各项服务业务上的严格操纵，也转变了支付媒介和银行两者间的利益支配形式，会在业务费用和资金回报等领域给商业银行形成压迫。
（二）互联网金融对招商银行具体业务的影响
招商银行的日常服务项目受到了网络理财产品非常严重的影响，尤其是在短时间存款和一季度内的短时间理财商品领域。主要包括以下具体业务：
第三方支付，关键的网络金融介入方有支付宝、快钱网银、财付通，来分流招商银行的业务对象。P2P贷款，关键的介入方有开鑫贷、陆金所、人人贷、阿里贷款平台、阿里小贷，相当方面上取代了招商银行的小型贷款项目。众筹融资，乐童音乐、众筹网、追梦网是关键的介入方，在国内还未发展开来，替代招商银行的主要业务。大数据金融，通常包括京保贝、阿里贷款平台以及阿里小贷，往往给中小公司做一些集资业务。互联网金融门户，如腾讯的基金超市、基金诊断室，新浪的微银行，百度的百发，苏宁的易付宝和东方财富网，主要取代招商银行的理财业务。信息化金融机构，例如苏宁银行等，相对繁琐，整体取代招商银行的基本项目。
三、商业银行支持小微企业信贷融资的对策
（一）招商银行改变经营理念
针对网络金融的未来方向，招商银行不但应该看到它对招商银行的正面影响，还应该与其进行比较认识到银行自己的内部缺陷再加以更正，把网络科技应用到以往的金融项目中去，来改进金融业务服务的水平。另外，招商银行还应该全面的认识自己的长处，网络金融体系进步迅猛但是也有相当大的危机，招商银行能够依靠自身严谨的安全度、稳定的风险掌控系统、全面的信誉机制来维护银行基础项目的服务水平，增强招商银行的实力。在运营格局的改变上，要把以往的实际途径和网络途径进行组合，取长补短，通过招商银行专门的理财筹资系统达到一连串金融商品的业务转变的要求。
招商银行使用第三支付中介的详细途径主要有一下几个方面：（1）招商银行应该和第三支付中介进行合作；（2）招商银行还能够依靠第三方支付公司的扶持，全面开展金融项目。招商银行的小公司集资中介“e+稳健融资项目”，实际上就是招商银行融入网络金融项目的典型代表。（3）招商银行利用三方支付的新形式巧妙的让客户学会网银的操作。（4）招商银行有权利把客户放置在三方支付账户里的金额作托管处理。（5）金融革新可以经由第三方支付形式落实。（6）招商银行利用与第三方协作的形式获得其客户资料。
（二）招商银行拓展业务渠道
1、拓展渠道定位，构建渠道体系
站在互联网思维的角度上来看待银行服务途径，开展途径整顿与拓宽，转变以往依靠物理网点展开业务范畴的形式。银行进行交易来往的主要途径通过电子、移动银行来实现，促进电子途径朝着将客户体验为核心发展，整顿集合网上、电话、手机三大板块银行以及ATM柜员机等电子途径，通过微信与微博或是其他社交网络等研发出全新的程序，针对这类途径与平台作整体新的探讨开发、规划，给予拥有画面与交互功用并且能够时刻体验到的服务感受，把它建设为在线金融综合性的服务平台，最大的限度的施展电子途径给予标准并且同时迎合众多微需求的影响力。
2、加强渠道融合发挥协同效应
尽可能多的学习在互联网条件下途径彼此相联系相契合的局势，疏通物力网点和电子银行之间的障碍，将银行线上线下的协同作用完全的额施展出来。以往的物理网点服务过程里，最大限度的安排不同类型电子银行程序，选取尖端的移动手段与智能手段，促进物理网点朝着智能交互类型的方向大力迈进，增强该网点的服务水平与客户体验享受层次。整顿物理网点与电子银行的签约、服务步骤，将感受设计完全落实为一体，更为统一的服务使用感受与方便快捷的服务形式。
（三）招商银行构建基于互联网的个性化服务和产品
首要因素便是有待健全的网络交易服务系统，可以从虚构信用卡这个角度切入。招商银行开展全新虚构性金融服务的历程期间，信用卡虚构性账户还可以提升金融产品的便捷与保障程度，譬如，现在的消费支持具有虚构信用卡功能的手机（SIM卡）消费。然而站在组织客户的角度来说，企业的电子商务服务已深入到工作程序里的各个步骤，比方说生产规划、报价资料、进出货单、各种发票等多个电子材料，招商银行都得给出对应的数字类产品，跟上工作开展的进度。客户平日中的需要自然也是招商银行网络金融平台要注重的，给出适合客户不同需要的配套产品与处理策略。
再者而言，最大程度的使用不同措施，接触银行网络小金额信贷项目。招商银行与一些日渐稳重的电子商务企业谋求协作，试探性的开展小额信贷项目。尤其是针对部分非大型招商银行，受其实力的约束，同时也要损耗许多资金来拓宽客户来源与各种数据资料，不过若寻得电子商务企业协作，能借势开展自身业务。网络小贷单位的运营形式是值得招商银行一学的，转换网络小贷的治理方式。以往招商银行分发贷款多数情况下是按照单位的财务报表与保障形式，不过P2P小贷企业选取了一全新的授信形式，也就是客户的行为活动受大数据手段评定，以此结果给予客户评级、审核、发放贷款与贷款后的任务。就部分有心要推出网络小贷的招商银行而言，阿里小贷的运营形式是最好的学习模板，再次基础上进行革新，以满足小贷审批自动、高效的水平，按照程序分批次发放贷款，同时运用大数据手段在整个贷款程序中实现全局的监管控制与风险操控。
最终需要进行资金流动平台产品的革新与升级。各方面产品的整顿与汇总这都是招商银行的任务，不偏不倚的坚定客户整条线路上的需要并作改善，客户感受胜过现下的互联网金融平台，招商银行在这一板块的发展市场才更为广泛。
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