发布时间：2023-08-23 16:53:48
序言：写作是分享个人见解和探索未知领域的桥梁，我们为您精选了8篇的银行发展战略样本，期待这些样本能够为您提供丰富的参考和启发，请尽情阅读。
中图分类号：F830.33 文献标识码：A 文章编号：1006-3544（2013）04-0002-05
发展战略是关乎企业发展全局性和长远性的谋略。根据财政部、中国证券监督管理委员会、审计署、中国银行业监督管理委员会、中国保险监督管理委员会联合的《企业内部控制应用指引第2号—发展战略》（财会[2010]11号）第2条规定：“本指引所称发展战略，是指企业在对现实状况和未来趋势进行综合分析和科学预测的基础上，制定并实施的长远发展目标与战略规划。”商业银行的发展战略是一系列事关商业银行健康、可持续发展的决策，它们完全或在极大程度上决定了商业银行在相当一个时期内的大多数行动，对商业银行的经营目标能否实现起着决定性的作用。商业银行的发展战略是随着自身的发展而变化的，处于不同发展阶段、不同规模的银行在发展战略的内容上会有所差异。而仲裁作为一种纠纷解决方式与商业银行某些发展战略的成功实施具有较高的契合性。
一、仲裁的特点
（一）契约自由
“契约自由”是贯穿仲裁活动始终的一项基本原则。我国《仲裁法》第4条明确规定：“当事人采用仲裁方式解决纠纷，应当双方自愿，达成仲裁协议。没有仲裁协议，一方申请仲裁的，仲裁委员会不予受理。”可见，以仲裁的方式解决纠纷，须是当事人各方的共同意愿。当事人在争议或纠纷发生前后应达成有效的书面仲裁协议或在合同中订有仲裁条款，仲裁机构不能受理没有书面仲裁协议（含仲裁条款）的仲裁申请。
（二）一裁终局
《仲裁法》第9条规定：“仲裁实行一裁终局的制度。裁决做出后，当事人就同一纠纷再申请仲裁或者向人民法院的，仲裁委员会或者人民法院不予受理。”即仲裁庭开庭后做出的裁决，是最终的裁决，立即发生法律效力。 当事人不得就同一纠纷再申请仲裁或者向人民法院。 仲裁的这一特点有利于争议高效快捷的解决。
（三）不公开审理
仲裁作为社会自治解决争议的一种方式， 仲裁庭审理案件除双方当事人协议公开外， 一般实行不公开审理。我国《仲裁法》第40条规定：“仲裁不公开进行。当事人协议公开的，可以公开进行，但涉及国家秘密的除外。”在仲裁程序中，仲裁庭的参加主体仅限于仲裁员及案件当事人， 不允许群众旁听和新闻采访。当事人所提交的证据材料，以及仲裁庭做出的仲裁裁决，除非当事人同意，都不对外公布，其他案外人无权知悉仲裁的内容和情况。 如果当事人决定裁决书上不写明争议的事实和理由， 仲裁文书可以不予涉及，而只写明仲裁请求和裁决结果。
（四）专家裁案
专家裁案是仲裁的特色， 也是仲裁比其他纠纷解决方式更为突出的优势之一。根据我国《仲裁法》的规定，仲裁机构都备有分专业的，由专家组成的仲裁员名册供当事人进行选择。专家仲裁员拥有丰富的行业知识，也熟悉行业相关的法律法规、惯例，具备多年的实践经验和仲裁经验，对涉及专业性比较强的仲裁案件专家仲裁员的裁决更能体现专业权威性，也是仲裁活动公平、公正性的重要保障。
二、仲裁的优越性
（一）和谐共赢
“契约自由”是仲裁最突出的特质，也是仲裁和谐性的基础。仲裁权不同于公权性质的审判权和行政权，仲裁庭的管辖权来源于当事人仲裁协议的授权，具有私权性。仲裁活动要想得以顺利开展必须充分尊重当事人的意愿，因此，仲裁机构、仲裁员会奉行以人为本的理念，平等的对待双方当事人。仲裁庭通常会在一种和谐宽松的氛围下查明事实，分清是非，易于争议双方进行交流和沟通，达成谅解。仲裁员作为公断第三人会善意地引导当事人审时度势，冷静分析自己的利弊得失，用平和的方式消除当事人的隔阂，缓和矛盾，解决问题。另一方面，仲裁的秘密性也是实现仲裁和谐性的前提。因为仲裁的不公开审理有助于维护争议双方的声誉，这为纠纷的解决确立了相对宽松的气氛，便于当事人充分陈述自己的主张，一定程度上缓和了当事人之间的对抗情绪，有利于纠纷的化解和最终解决，也为当事人继续保持友好合作关系提供了便利。
（二）快捷高效
仲裁实行一裁终局的制度，程序十分灵活，有利于争议快捷高效的解决。主要体现在：
1. 审限时间短。《民事诉讼法》规定，诉讼案件一审简易程序审限为立案之日起3个月，普通程序审限为立案之日起6个月，经批准还可以延长6个月甚至更长。如果一方当事人滥用诉讼权利，将会导致另一方当事人卷入冗长的诉讼程序中，无端耗费人力、财力和时间。而根据各仲裁委员会仲裁规则，仲裁案件普通案件仲裁程序为4个月结案（简易程序2个月结案）。一般而言，仲裁的审理期限比诉讼的一审期限要短一半，如果进入二审、再审程序，则诉讼与仲裁的审限优势更加无法比拟。当前，为适应金融机构高效、快捷解决纠纷的迫切需求，国内许多仲裁机构在金融仲裁规则中还规定了更短的审结期限，如杭州、天津仲裁委规定，普通案件仲裁程序2个月审结；中国国际经济贸易仲裁委员会（以下简称CIETAC）的《金融仲裁规则》规定为45天；而广州仲裁委甚至将金融争议仲裁期限缩短为20天。较短的仲裁期限可以有效遏制当事人拖延诉讼、转移财产、逃避执行等行为， 对于那些案情相对简单的银行传统信贷业务争议，在银行是胜诉方情况下，以最短时间内取得对银行债权终局确认是银行选择争议解决方式时应该首先考虑的问题。
2. 程序灵活、简便。诉讼是一个对遭到破坏、扭曲的权利义务关系加以矫正、分配的过程，实行严格的地域管辖和级别管辖。 而仲裁机构是按地域分别设立，相互独立，互不隶属，当事人可以自主确定仲裁机构， 也可以就仲裁规则进行灵活约定和适当变更。《上海金融仲裁规则》 第7条规定：“当事人对仲裁程序事项另有约定的，从其约定，但上海金融仲裁院认为其约定无法实施或者与法律规定相抵触的除外。”CIETAC《金融仲裁规则》第4条规定：“当事人约定对本规则有关内容进行变更的，从其约定，但其约定无法实施或与仲裁地强制性法律规定相抵触者除外。”如在仲裁中，当事人可以协商确定开庭时间，还可以协议省略某些程序，如放弃答辩期、缩短组庭的期限， 可以申请提前开庭， 还可以协议不开庭，等等。这样就能在法律规定的基础上，进一步节省时间成本，及早解决当事人之间的争议。
（三）执行力强
仲裁裁决书与法院判决书具有同样的法律效力。仲裁的执行力主要体现在：（1）执行法院的层级和集中度较高。 多数诉讼案件的执行管辖法院在基层，而仲裁裁决强制执行的管辖法院是被执行人住所地或者被执行财产所在地的中级人民法院。 仲裁裁决和仲裁调解书的执行管辖法院更为集中， 既减少了协调费用， 又在一定程度上避免了基层法院在执行问题上的地方行政干预现象。另外，仲裁裁决是约定管辖，容易找到被执行人，有利于案件的执行。各仲裁委为提高仲裁裁决的执行效率， 会对当事人提供全程服务，协调与法院的关系，协助案件的执行。（2）仲裁裁决具有域外执行力。 由于判决涉及国家的司法， 一国法院的判决不能在他国直接得以执行；而仲裁是由民间机构做出，与无涉，易于得到他国法院的承认与执行。 目前，《承认和执行外国仲裁裁决公约》（1958年《纽约公约》）的缔约国已经达到160多个， ① 国际商事仲裁裁决在世界上绝大多数国家都能得到承认和执行。我国已加入《纽约公约》，涉外涉台案件的仲裁文书可得到其他签约国的承认和执行。（3）财产保全措施得到优化。为保障债权人债权的顺利实现，2012年修改的《民事诉讼法》规定了仲裁前的财产保全措施。《民事诉讼法》第81条规定：“因情况紧急在证据可能灭失或者以后难以取得的情况下，利害关系人可以在提讼或者申请仲裁前向证据所在地、被申请人住所地或者对案件有管辖权的人民法院申请保全证据。”这一规定解决了长期以来困扰仲裁裁决执行难的问题，有利于仲裁裁决的执行。
总之，仲裁的“一裁终局制”避免了诉讼的循环往复，同时仲裁裁决的可执行性也可以达到诉讼判决的效果，这种纠纷解决机制非常契合金融追逐效率的特性。争议解决的迅捷性对现代金融的意义不可估量，因为“现代金融通常都是依靠加速资金流动和增加资金融通的渠道来获得利润的。存在于这个行业的时间成本、资金成本和机会成本要大大高于其他行业。因此，一场悬而未决的纠纷有时候对金融机构的影响甚至比一场失利的纠纷还要大。” [1]
（四）节约成本
一是仲裁期间的相对短暂和程序的相对简便，有利于节省纠纷解决的时间成本。
二是仲裁注重调解，调解率较高，能节省有关履行费用。
三是为最大限度地满足金融纠纷解决的实际需要，许多仲裁机构对金融仲裁案件实行比人民法院诉讼费用更低的费用减免优惠政策，有关金融仲裁规则也降低了仲裁收费标准。如郑州仲裁委员会规定，银行案件适用仲裁一般程序审理的“申请标的额100万元（含100万）以上的，仲裁费比照人民法院诉讼费标准的90%收取”，适用仲裁确认程序审理的“根据案件的难易程度仲裁费按照诉讼费标准的50%～70%收取”。 ① 广州仲裁委《金融仲裁规则》规定：“金融交易争议仲裁案件收费，根据《广州仲裁委员会仲裁收费办法》减半收取仲裁费用。”所有这些可以大大降低当事人争议解决的费用支出。
（五）公平公正
公平是仲裁的首要价值取向。《仲裁法》规定，仲裁应当“根据案件事实，符合法律规定，公平合理地处理案件”。根据这一规定，仲裁庭对待双方当事人一律平等，即在仲裁中无论仲裁员是由哪一方当事人选定的，他都不代表任何一方当事人，而是应当平等地保护当事人的利益， 为各方当事人平等地行使权利提供相同的手段和机会。 二是仲裁员处理案件时不仅强调合法，而且要公平合理。在这一理念指引下， 专家仲裁员在处理专业问题上会有较大的选择余地，对于一些新型业务面临的法律规定滞后问题，可以依据已有法律规定， 并参照采用在经济贸易活动中被人们普遍接受的做法， 即经济贸易惯例或者行业惯例公平合理地做出裁决。 由于不直接适用法律， 形式上是当事人以协议形式求得第三方给予公平合理的裁决， 裁决结果较易为当事人所接受和履行，也有利于社会关系的稳定。
公正是仲裁的“生命线”，是仲裁服务取信于当事人的法宝，也是仲裁机构维护仲裁声誉，更好地发展仲裁事业的重要保障。《仲裁法》规定：“仲裁依法独立进行，不受行政机关、社会团体和个人的干涉”。（1）仲裁委员会独立于行政机关，与行政机关没有隶属关系。 这有利于我国的仲裁真正做到具有公正性、权威性。（2）仲裁组织体系中的仲裁协会、仲裁委员会和仲裁庭三者之间相对独立。 即作为社会团体的仲裁协会，属于仲裁委员会的自律性组织。仲裁委员会是按地域分别设立，相互之间没有隶属关系。（3）仲裁庭对案件独立审理和裁决，仲裁委员会不能干预。法院对仲裁裁决只做必要的监督，而且仲裁员处于第三人地位，不是当事人的人，由其居中断案，更具公正性。
（六）保护声誉
仲裁不公开审理， 整个仲裁程序跟仲裁结果都不能向社会披露， 仲裁法及有关仲裁规则也规定了相关人员的保密义务， 恰适地满足了当事人保守商业秘密、维护自身商誉的需要。司法实践中，一些影响广泛的涉众性案件， 常常遭到媒体的大肆宣传甚至恶意炒作， 其造成的负面社会影响甚至比经济方面的损失更大。仲裁的保密性，既有利于维护争议双方的声誉，也减缓了争议双方的对抗性，进而有利于双方日后的经济交往。因此，为避免外界的介入和媒体的炒作，维护银行的商业信誉，一些标的额巨大或涉及银行声誉的案件更适合约定提交仲裁。
三、仲裁与商业银行发展战略
（一）仲裁与金融创新战略
当前，随着传统银行业务竞争的加剧，银行业金融机构的创新意识和业务创新活动呈现出逐步加强的趋势，特别是伴随着宏观调控政策的实施，金融创新已经成为商业银行经营发展的重大战略选择。我国银监会的《商业银行金融创新指引》第4条规定：“金融创新是指商业银行为适应经济发展的要求，通过引入新技术、采用新方法、开辟新市场、构建新组织，在战略决策、制度安排、机构设置、人员准备、管理模式、业务流程和金融产品等方面开展的各项新活动，最终体现为银行风险管理能力的不断提高，以及为客户提供的服务产品和服务方式的创造与更新。”因此，所有的金融创新最终都凝聚为金融产品的创新，金融产品创新是推动整个金融创新发展的主要动力。
创新意味着超前，金融创新超前于传统金融，超前于现行法律和监管规定，更多地是一种专业认知与判断。“金融产品的每一次创新都是对法律底线的试探，金融产品交易市场每一次发展，都是一种交易规则的创新，是对法律精神的一种新的解释，是对未来不确定性的认知能力的一次体现，是对纠纷解决标准的一种界定，是对参与主体权利义务一个新的划分。” [2] 如银行的保理、金融衍生品、基金交易和基金托管、金融租赁等创新业务均具有实践先行、法律滞后的特点，由创新引发的金融争议也带有高度的专业化和技术化色彩，要求裁判者了解日趋复杂的金融知识，并具备必要的法律知识和实践经验。这些特征与现有的以成文法为标准，以司法为主导的裁决体制与机制不相匹配，却与仲裁制度的特质和优势相契合。首先，仲裁奉行“符合法律，公平合理”的原则，意味着在仲裁中所适用的法律对在有关争议的处理未做明确规定时，可以参照国际惯例和行业通行做法来判别，而不受制于司法规则的法定性和滞后性。这一灵活适用法律的优势使仲裁成为解决新型银行争议的有效方式。其次，仲裁具有专业性。作为专业的裁判者，专家对金融知识有深入了解，能准确认定事实，定位争议焦点，并提出妥当的裁判意见或更具操作性的解决方案，帮助当事人理解裁决理由或达成调解/和解协议。因其专业，使仲裁更有利于纠纷的公正、权威解决。
（二）仲裁与银行品牌战略
所谓“银行品牌”，是指银行企业在长期的市场营销活动中，在其银行产品的开发、管理、销售过程中所逐渐形成的被市场广泛熟悉、为客户乐于接受和一致认同的银行产品，以及客户对产品所属银行本身形成偏好、 信任感和依赖感的银行企业。 [3] 银行品牌是银行服务个性化的体现， 是一个银行所提供的服务区别于其他银行的重要标志。当前，随着金融产品和金融服务同质性的日益显著， 银行业价格手段的运用空间逐步缩小， 各商业银行均把品牌建设置于战略的高度，采取多种途径建立品牌文化，丰富品牌内涵、强化品牌的认知度和忠诚度，努力赢得差异化的竞争优势。
好的品牌本身就是一种竞争优势， 代表着在公众心目中形成的卓著信誉和优良形象。 作为品质和信誉的象征， 品牌能不断提升客户对金融产品的美誉度和忠诚度，对增强竞争优势，提升商业银行的盈利能力和实现长期战略目标起着不可忽视的作用。但另一方面， 如果品牌维护不当也极易引发银行的声誉风险，银行声誉一旦受损，随时都有可能给金融服务机构造成致命一击， 更严重的会产生连锁反应引发公众对银行业整体的信任危机，对社会安定造成危害。
众所周知，金融产品或服务具有“公共产品”属性，与社会大众的日常生活息息相关， 一旦发生金融纠纷往往涉及数量众多的金融投资者和消费者，极易引发群体性纠纷；而金融交易所具有的格式化、定型化的特点，使得个案裁判具有极强的示范效应，这不利于银行品牌的形象和商业信誉的维护。而仲裁的保密性会减轻金融纠纷的涉众性可能给银行带来的消极影响， 契合银行等金融机构注重维护其社会声誉的现实要求。仲裁庭采用的圆桌、不公开审理的方式，既可以为当事人化解紧张气氛，心平气和地解决争议，又可以为当事人保守商业秘密，尤其是商业秘密的严格保守对提高银行等金融机构的社会公信度是不可忽缺的必备条件。实践中，一些影响广泛的金融案件， 常常遭到媒体的大肆宣传甚至恶意炒作， 其造成的负面社会影响甚至比经济方面的损失更难面对，更难挽回。因此，银行等金融机构出于自身的利益考虑， 通过选择仲裁的不公开审理方式可以在一定程度上化解其业务经营中的声誉风险，维护品牌形象和社会信誉。
（三）仲裁与国际化经营战略
近年来， 随着经济全球化与金融一体化潮流的推动， 银行国际化已成为一国金融乃至经济发展的必然趋势。 我国商业银行为适应全球经济金融格局重构，争取在未来银行业竞争中赢得主动权，开始将制定和实施国际化经营战略作为银行国际化发展的重中之重。所谓商业银行国际化，是商业银行在国外广泛建立分支机构，通过海外金融活动网络拓展国际金融业务，按照国际惯例实行规范化经营管理，并开放本国金融业务市场，使之最终形成全球性的金融业务经营网络。 [4] 表现为：客户跨国选择、产品跨境销售、资本全球配置、资金跨国流动、网络全球铺设、人员多籍构成、技术高度集成、管理规则统一，等等。
商业银行的国际化实质上就是银行国际金融交易市场的一体化。一体化的国际金融交易不可避免地会使金融纠纷跨越国界呈现多元化、复杂化的特点。在大量涉外金融纠纷中，外方根据其经验和游戏规则会大量选择仲裁来解决纠纷。因为司法权限的法域性和性使司法判决的域外执行效力受到严格限制，一国的判决，很难在没有司法协助条约的前提下得到另一国的承认和执行；而商事仲裁跨越国界和法域的特征，是银行国际化经营中纠纷解决机制的最佳选择。根据1958年在纽约通过的《承认与执行外国仲裁裁决公约》的规定，缔约方裁决可以在全世界160多个其他缔约国家或地区得到承认与执行，各缔约成员承担的是必须遵守的国际公约下的义务，许多国家为此均以国内立法的形式确定了仲裁裁决的效力。我国于1986年加入该公约，相关规定从1987年4月12日起对中国生效。在我国的《仲裁法》、《民事诉讼法》及许多部门法中都确定了仲裁裁决的终局效力和可执行效力，因此，仲裁的域外执行效力为涉外纠纷的解决和执行提供了保证。
（四）仲裁与银行风险管理战略
银行是高风险行业。银行在为民众提供各种金融服务、获取盈利的过程中同时承担了各种风险。所谓银行风险，是指银行在经营过程中，由于各种不确定因素的影响，而使其资产和预期收益蒙受损失的可能性。 [5] 根据国际巴塞尔委员会在1997年9月颁布的《有效银行监管的核心原则》的分类方法，银行风险主要包括信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险、国家风险、声誉风险、法律风险、战略风险类。其中，信用风险是银行业最为复杂的风险种类，也是银行面临的最主要的风险。声誉风险近年来被视为银行业“最令人畏惧”的风险。因为银行的声誉危机不仅会直接损害商业银行的信誉，影响上市银行在资本市场的表现，导致银行品牌价值损失，甚至会危及银行的生存。2004年6月《巴塞尔新资本协议》首次将法律风险列入金融风险，并将其狭义界定为：“合约不具有法律约束力或未准确地诉诸于文件。”所有这些风险始终伴随着商业银行的经营活动并威胁着商业银行的发展和安全， 商业银行的本质决定了它必须承担和管理各种风险。
银行的风险管理是指银行通过对风险的认识、衡量和分析，以一定成本达到最大安全保障的办法。任何一个银行， 其成功的战略规划必须通过提高风险承担能力来提高商业银行的绩效。 为提高这项能力，商业银行必须了解自己所承担的风险，必须在各种承担风险的行动路线中， 合理地选择达到风险管理目标需要的恰当工具， 以保证在风险出现之后有切实可行的保护和挽救措施。 日渐完善的仲裁是我国法律所确认的与法院诉讼并驾齐驱的一种有效的解决商事纠纷的方式与途径。 其解决纠纷程序灵活、高效快捷、保守秘密，具有防范与控制银行风险的各种特质和优势， 恰为银行业维护自己的权益提供了一种及时可行的挽救风险的方式和途径。“仲裁是有效填补调解和诉讼之间空白的‘补丁’，是缓和调解到诉讼之间生硬的‘缓冲器’；更是专门针对或需要考虑当事人意思， 或需要法律执行力，或者二者兼而得之的金融机构间、金融机构和金融消费者间纠纷的最佳纠纷解决方式。” [5]
毋庸讳言， 由于根深蒂固的诉讼习惯和缺乏仲裁实践经验， 银行业对仲裁的优越性还缺乏足够的认识和体验， 仲裁服务于金融的作用也没有得到全面地发挥。但我们相信，随着银行业务的飞速发展对快速高效的争议解决机制的迫切需求， 以及仲裁制度的不断完善，银行业必将转变传统观念，会越来越多地利用仲裁机制解决业务争议。可以说，仲裁服务于银行是银行改革与发展的大势所趋。
参考文献：
[1]顾军锋. 论金融仲裁[C]//吴志攀，白建军. 金融法路径. 北京：北京大学出版社，2004：592.
[2]丁化美. 金融创新产品交易市场发展与纠纷解决机制的创新[J]. 产权导刊，2012（1）.
[3]尚斌，景鹏飞. 试论商业银行的品牌战略[J]. 经济论坛，2007（5）.
[4]沈炳熙. 我国商业银行国际化战略问题研究[J]. 金融纵横，2012（1）.
直销银行的诞生有三方面推力：一是新生代网上消费习惯的形成，二是利率市场化的持续推进，三是互联网金融的兴起。银监会数据显示，2013～2016年，商业银行净利润增速由14.48%降至3.54%，净息差持续收窄，不良率逐步高企。商业银行不断寻求创新，以期在差异化竞争中开拓新领域。2013年9月，北京银行联合荷兰ING集团，采用线上产品、线下直销门店的运营模式推出国内首家直销银行。2014年下半年，直销银行开始大规模上线。据不完全统计，截至2017年一季度国内上线直销银行已达93家。从2016年上市银行年报来看，各行直销银行资产规模和用户数量仍在持续扩大。截至2016年末，上海银行和民生银行的直销银行用户数量均突破500万户大关。其中，上海银行直销银行用户更是达到800万户的高点。
受制于经营范围，区域性中小银行发展直销银行有其必要性。借助直销银行经营模式，区域性中小银行既可以有效延伸经营触角，又可以凭借地方经营优势与经验，在直销银行开展一系列便民服务，便于展业。然而，目前区域性中小银行的直销银行发展方向仍不明确，主要体现在三个方面：一是经营独立性不够，二是战略定位不明，三是经营模式不佳。如何妥善处理好这三个问题是区域性中小银行进一步发展直销银行的当务之急。本文在对上述问题分析的基础上，提出区域性中小银行直销银行的发展愿景――金融精品超市，并拟定了较详尽的战略规划，以为区域性银行直销银行转型与发展提供参考。
区域性中小银行直销银行发展中的问题
第一，经营独立性不够。直销银行与传统银行最大的区别在于直销银行摆脱了传统银行思维定势，发挥了成本优势；在运营模式上表现为直销银行依托互联网技术，通过渠道变革和流程再造，减少了运营成本，提升了运营效率。从经营层面上看，非独立性直销银行可能面临战略定位模糊、内部管理僵滞和部门间业务冲突等问题。以上这些特点要求直销银行在经营过程中要保持相当程度的独立性。纵观国外直销银行大部分为独立法人经营模式，而国内90余家直销银行中，绝大部分为非独立法人运营，其中多数直销银行是作为银行二级部门的形式运营。2017年1月，百信银行获批筹建，国内首家独立法人运作模式的直销银行正式落地。据不完全统计，目前已有20多家银行在申请独立法人直销银行牌照。独立法人模式已然成为直销银行发展的方向标。
第二，战略定位不明。区域性中小银行直销银行战略定位不明主要体现在没有明确区分直销银行、传统电子银行（如手机银行、网上银行）与实体网点三个渠道之间的关系。直销银行与传统电子银行均是通过线上渠道来实现的。如果直销银行战略定位不明晰，就很容易导致直销银行在渠道建设、客群定位、营销推广等方面与传统电子银行高度重合，从而产生内部竞争与重复建设。目前，区域性中小银行直销银行的许多产品与其传统电子银行的产品相重叠，直销银行产品特色性不够、竞争力不强。而且在宣传方面，直销银行品牌宣传也未充分体现其与传统电子银行的区别，异地差异化推广方式也不明显。直销银行的战略定位要求银行清晰地处理好直销银行与传统电子银行、实体网点之间的相关目标客群、产品设计与品牌拓展等三方面关系。
第三，经营模式不佳。目前国内直销银行运营模式包括三种：纯线上经营模式、“线上+线下直销门店”模式、“线上+互联网企业”模式。其中，多数直销银行为纯线上经营模式。纯线上模式的直销银行不设实体网点，虽然节省了成本，但缺乏线下接触客户的渠道，营销机会较少。而且，从线上渠道看，直销银行并没有诸如支付宝之类的高频应用工具，缺乏有效流量的导入，仅依靠传统营销成本极高且作用十分有限。目前，际上直销银行也开始由线上走向线下（如Capital One 360的“咖啡银行”），线上提供标准化、简单化的产品，线下提供高附加值、复杂化的产品，通过线上线下结合的方式，全方位满足客户需求，提高客户黏性。
区域性中小银行直销银行发展的战略构想
直销银行发展愿景：金融精品超市
区域性中小银行直销银行的发展愿景――金融精品超市。金融精品超市可以从外部架构和内部运营两方面鸟瞰。
从外部架构上构建独立法人直销银行，明晰战略定位。区域性中小银行应加速独立法人直销银行牌照申请，尽快实现独立运营。在设立模式上，为加快落地速度，同时避免合资设立的不确定性，区域性中小银行可以先尝试以独资或全资方式设立直销银行，后期再根据具体情况选择引入企业文化、团队合作比较契合的股东，以达到彼此借力的目的。在战略定位方面，直销银行应定位于新兴电子渠道，同时明确直销银行与其他渠道在目标客群、产品设计、品牌拓展等方面的区别。在目标客群方面，直销银行应以拓展新增客户为主，定位于对电子渠道接受度高、对新兴产品敏感、更看重便利性的客户阶层；传统电子渠道和实体网点则以维护存量客户为主。在产品设计方面，直销银行应以精优和新颖产品吸引新增客户；传统电子渠道则以相对健全和新颖的产品来为客户提供线上办理渠道，提升客户黏性；实体网点则以相对健全和专业的产品，来完成线上客户承接和线下投顾服务。在品牌拓展方面，直销银行应明确产品特色与功能，以区分其他渠道，提高产品差异明晰度。新兴电子渠道、传统电子渠道和实体网点三个渠道应实现互通性，达到客户相互引流的目的。（见图1）
从内部运营上发展线上线下结合模式，打造特色精品超市。线上线下结合的经营模式是未来直销银行发展的必然趋势。为打造金融精品超市，线上渠道，区域性中小银行直销银行可为客户提供推荐层、精品层和服务层三类产品（如图2所示）。直销银行应秉承精品和新颖的概念。所有层级产品类别相对齐全，但可供选择的产品不宜过多，以提高界面精简性。线下渠道，直销银行主要从事营销扩展、线下投顾服务，同时为客户提供高净值、个性化产品。直销银行通过线上线下结合方式，致力打造金融精品超市，可以从产品功能上满足客户全方位金融需求。
除上述特点之外，区域性中小银行直销银行金融精品超市还应具有开放性、大数据、一站式服务特点。一是开放性。直销银行金融精品超市对所有异地分支机构、异地业务部甚至全国开放，最大限度地发挥直销银行跨区域经营特点。二是大数据。直销银行金融精品超市能建立自身的数据库，并对接CRM系统及其他数据系统，便于数据积累、产品研发与精准营销。三是一站式服务。直销银行金融精品超市不依托其他APP工具或转链接，仅在平台就能为客户提供“一站式”解决方案，极大程度地提高客户体验和客户黏性。
直销银行发展的战略规划
第一阶段：金融产品便利店。金融产品便利店是直销银行金融精品超市的初级阶段，主要实现渠道变革。一是独立性。银行需加快独立法人直销银行牌照申请，并建立运营团队、考核机制、成本核算、风险控制等一整套独立管理体系。二是开放性。直销银行应推广至所有异地分支机构及异地业务部（中心），并根据不同地区拟定不同的营销方案。三是产品求简。为客户提供简单、快捷的纯线上无障碍理财、融资与生活服务类产品。四是线上获客。加大线上推广力度，采用多种营销方式，尝试线上获客营销。
第二阶段：金融精品直销店。金融便利店越发成熟，独立管理体系逐步完善，产品与服务相对健全，直销银行发展由以产品为中心向以客户为中心过渡，此阶段主要现流程再造。一是客户体验。将金融便利店转换为互联网经营平台，通过建立示范场景、尝试提供一站式服务、对接客服建议，突出客户互动与参与感，极大限度地提升客户体验。二是互通性。直销银行、传统电子渠道和实体网点实现客户相互迁移与引流，促使新增客户沉淀以及提高存量客户体验。三是批量导流。与第三方商铺展开密切合作，实现客户批量导流。四是产品求精。对接行内外数据，为客户提供特色性产品与服务。五是线上线下结合。除线上提品与服务以外，线下辅助营销与推广，锁定客户。六是引入企业和机构客户。直销银行开始引入小微企业客户甚至机构客户，实现大平台发展战略。
中国加入WTO已经一年有余，外资银行进入的速度明显加快，中外银行的竞争日益激烈，在这种背景下，学习和借鉴西方商业银行的管理经验，对提升中国银行业的竞争力，促进民族银行业的稳健发展具有重要的现实意义。
一、西方商业银行发展战略的特点
（一）经营管理理念日趋成熟
近年来，经济金融全球化、信息化、自由化的发展趋势不断加强，西方商业银行的经营管理理念也发生了质的变化，并日趋成熟。主要表现在：
1.彻底的市场和客户理念。一切从客户和市场的需要出发，从业务产品开发、组织架构设置到管理策略制订，完全围绕市场和客户的需求进行。基于这种理念，西方商业银行的经营管理充分体现了“客户中心主义”的模式特征。
2.整体的营销与服务理念。银行注重“一对一”营销，从出售产品转变为出售方案，由大众化服务转向个性化服务。为客户提供银行、证券、信托、保险等全面的金融服务。
3.风险与收益匹配的理念。银行在经营管理中，不能只看风险，不看收益；也不能只看收益，不看风险，关键是要研究和找到风险与收益的平衡点，努力实现二者的合理匹配。
4.持续的培训与人才理念。技术、风险管理和人才是商业银行赢得市场竞争的关键因素，人才是关键的关键。西方商业银行非常重视人才培养和员工培训。一方面，每年从大学挑选优秀的毕业生，上岗前至少进行为期半年的全面系统培训；另一方面，花费大量的时间和财力对员工进行各种继续培训。
（二）战略管理备受重视
随着金融服务全球化趋势的不断加强，战略管理已成为西方商业银行应对经营环境变化的重要竞争手段，受到前所未有的重视，纷纷成立战略管理部门，战略管理已发展到数理化、模型化阶段。先后出现了风险一收益模型、经济增加值模型、三维模型和平衡记分卡模型战略管理。银行一般每隔3—5年制订一份中期战略规划，确定未来几年业务发展的重点及区域发展策略、资源配置策略等，并进行滚动研究和修订。与中期战略规划相配套，每年年初制订一份策略性文件，确定当年工作重点和资源分配。年末根据执行情况进行检讨和调整。
在选择战略管理模式时，银行通常考虑三大要素：高层管理者的价值取向、外部环境和内部资源约束。高层管理者的价值取向是追求规模还是质量；是短期收益还是长期价值，直接决定着银行战略管理模式的选择。外部环境主要包括国内外经济金融运行态势、政策和框架变化、信息技术发展与、同业竞争策略等。资源约束包括有形资源（人力、财力和物力）和无形资源（管理、信息和品牌），银行通常根据自己所处的发展阶段、自身规模和实力来选择相应的战略管理模式。银行战略管理呈现非中介化、化、全能化与专业化并存的特点。
（三）业务体系不断丰富
20世纪90年代以来，“客户中心主义”经营模式受到推崇，银行开始转向以市场为导向，以客户为中心，更加注重提供量身订造的高附加值型的产品和服务。相应的，业务重心逐渐由传统的存、贷、汇业务向零售业务、中间业务和投资性金融服务转移；从公司业务为主转向个人业务与公司业务并重，甚至突出个人业务；从存款人和贷款人转为投资理财顾问；从风险承担者转为风险者；从融资者转变为市场撮合者。组织架构也开始由按产品设置转向按客户设置，普遍设立了个人银行、私人银行、商业银行、投资银行等部门。各家银行越来越认识到，成功与否在于其独特的业务体系和服务品质，而不仅仅是价格。
为适应业务体系变化和市场竞争的需要，西方商业银行普遍加快了信息系统建设的步伐。为每个客户建立了数据库（即客户档案），对客户的情况了如指掌，并能综合客户各方面的信息进行，为其提供量身订造的解决方案，开发个性化的产品。同时，银行纷纷建立能够伸缩自如的信息基础架构，以适应未来业务增长和信息量增加的需求。并确保其信息系统的高可靠性和可用性，使其能在24小时为客户提供服务。
（四）风险管理日益量化和健全
，西方商业银行的风险管理已发展到量化管理阶段，通过量化管理来平衡和处理风险与收益的矛盾，形成了以风险调整的资本收益率（RAROC）为核心的全面风险管理模式。其主要特点是：
1.建立了完善、独立、垂直的风险管理体制。每个业务部门都实行独立核算，能够准确核算其收入、成本、损失、资本占用和风险调整收益。
2.形成了独特的风险管理文化和管理技术。风险管理要靠银行的管理层和各级风险管理人员来具体执行和操作，但任何岗位的员工都要有风险防范意识，做任何事情都自觉地考虑风险因素，各级管理层还必须了解风险调整收益的。在风险管理中，银行强调经济资本和风险调整的资本收益率 （RAROC）。在技术层面，风险管理技术属于银行的商业秘密，具体做法各有千秋，但一般都根据自己历年积累的业务信息资料，依风险大小对资产进行十级以上分类，根据各类资产风险损失发生概率确定损失准备。并且，风险管理已完全借助电脑数据库进行。
3.建立了严格的信用评级制度。对客户的资信情况，西方商业银行不依赖外部评级机构，而是注重自己的信用评级结论。一般对任何授信客户都要进行评级，根据评级结果决定是否给予授信，是否继续与之往来。评级标准全行统一，不因地点和客户不同而改变。评级结论定期调整，遇紧急情况随时调整。评级的基础是客户在业务经营中稳定且能维持的核心现金流量，一般会考虑5-7年，不同利率水平对应不同的负债能力倍数区间。
4.建立了权威的信贷稽核制度。信贷稽核的职责是对全行风险管理能力和风险水平进行监督，并对信用评级有最终决定权。稽核人员定期或随时通过非现场的方式抽样检查全行的信贷评级情况，判断评级人员的评级能力。一旦发现，稽核部门将通过现场稽核方式确认，而现场稽核成本一般也由被稽核的分行或部门承担。
（五）财务管理日趋规范
经过长期的探索和实践，西方商业银行形成了较为规范的财务管理模式，能有效发挥决策支持、信息服务和管理控制职能。一般而言，核算与财务管理是分离的，前者是市场营销的营运支持部门，后者是综合管理部门。财务管理的特点主要有：1.有效的预算管理。预算管理是银行财务管理的重要。预算一经确定，就具有“准法律效力”，各部门、分行的各项活动必须围绕实现财务预算开展。2.完善的成本核算管理。产品成本核算是对银行已提供或将提供的各种金融产品的成本进行核算，将产品收益和风险匹配起来，并以此确定产品的价格。3.有效的成本控制模式。根据成本核算结果，确定业务扩大或收缩的地区、产品、客户；注重控制人工成本，一旦收缩业务或员工考评不合格，及时进行人员裁减。4.集权的会计核算体系。西方商业银行充分应用信息技术的最新成果，纷纷建立了高度集中的会计核算体系，实行总行、分行集中核算体制，由总、分行进行总账核算和明细核算。
（六）购并活动日趋理性
近十年来，国际银行业的购并活动异常活跃，不仅导致了一些超级“航母”的出现，而且也诱发了金融制度的深刻变迁。表面上看，银行购并只是金融机构的重组活动，但深层次表明，银行购并实质上是金融要素的重组，金融创新的深化。通过购并，能够拓宽交叉销售渠道，增强交叉销售能力，提升银行品牌价值；能够增强银行的规模，降低营运成本，提高经营效率。最终提高银行的市场竞争能力和市场地位。
（七）国际化经营不断深入
在经济金融全球化的背景下，国际化经营是商业银行的必然趋势。国际化的涵义包括四个方面：1.管理的国际化。要求经营理念、管理规则与国际金融惯例接轨；准则、行为规范符合国际标准；风险管理、内部控制、员工管理等制度都符合国际银行业的通行做法。2.人才和员工国际化。西方商业银行特别是一些大的跨国银行，其人员构成往往是国际化的，不同肤色、不同文化背景的员工共同效力于同一银行，特别是在高管人员中。3.股权国际化。即从境外引进战略投资者，或在境外发行股票，实现股东国际化和股权分散化。4经营网点国际化。设立境外经营机构是商业银行国际化的重要标志。另外，银行还可通过参股、联网、交换数据等方式与国外机构合作，实现国际化经营。
二、西方商业银行发展战略对银行业的启示
启示一：建立和不断完善“客户中心主义”的经营模式。
“客户中心主义”是商业银行的基本经营模式，在这种模式框架下，银行一切行动的出发点都以客户为中心，以市场为导向。对于国内商业银行来讲，要赢得与国外银行的竞争，其一，必须强化整体营销与服务的观念，认清其目标客户所在，明白客户的真正需要，为客户提供量身订造的产品与服务，实现与客户双赢。其二，进一步健全新产品研发机制，建立市场导向的新产品研发中心，完善与客户沟通的渠道，通过各种方式迅速集中市场反馈的各种信息，及时对客户的各种需求进行归纳整理，大胆引进西方商业银行先进的服务及产品，加大新产品开发的力度。其三，推行客户关系管理，建立强有力的营销服务体系。国内商业银行要建立健全管理制度、体制和机制，推进组织架构、业务系统、业务流程与信息技术的结合，推行客户关系管理策略，建立强有力的营销体系和服务体系，满足客户个性化服务的需要。
启示二：加强风险文化建设，完善风险管理系统，建立的信贷管理体系。
商业银行的经营风险既包括信贷风险，也包括市场风险、操作风险、风险、道德风险等。风险管理是商业银行的基本职能，成功的银行必须有强烈的风险管理意识，基于此，国内商业银行必须增强风险意识和质量观念，牢固树立“质量是生命”的核心理念，进一步加强风险文化和风险管理建设，使风险控制成为全行员工的自觉行为。
在风险管理方面，要充分借鉴国际上先进银行的经验，建立起科学的内部信用评级体系和风险管理系统，实施严格的风险管理策略，进行全行整体资产风险的分散，规避那些原本不应承担的风险，获取与风险匹配的收益。
在风险管理体制方面，一是要重新定位各级风险管理部门的职责，完善风险管理的组织体系，健全合理的信贷授权与审批体系，增强风险管理的权威和能力；二是要建立内部资金转移定价系统，合理引导资金流向；三是要建立权威的信贷稽核体系，对全行的风险管理水平进行适时监督和管理，为决策层提供支持，让缺乏能力的风险管理人员及时退出。
启示三：充分重视人力资源的开发、利用和培训，做人才国际化的先导。
商业银行的生命力在于管理、营销、产品研发，而体现和壮大生命力的是人。所以，国内商业银行要不断创造条件，加快人力资源的开发和利用，才能真正抢占银行业竞争的制高点。第一，要优化现有人力资源配置，切实推行末位淘汰、竞争上岗，对用工制度、干部制度、薪酬制度等进行系统改革，建立起符合现代商业银行的人力资源管理体制。第二，大胆引进各类专业人才。特别是营销、财务管理、产品研发、保险、基金等各类人才。第三，广泛系统地培训员工，促使人力资本增值。通过行内培训和行外培训，使全体员工富有市场的意识，开放的心态，的热情，具有较高的业务技能。第四，鼓励员工到境外学习。制订相关的鼓励政策，给予境外留学的员工一定资助。第五，加大与外资银行互派人员的力度，通过“送出去，请进来”的方式培养人才，通过内部化的外部人员随时诊断国内银行的业务及管理。
启示四：客观把握银行自身的比较优势，合理构建具有特色的业务体系。
正确的业务定位是事业成功的基础，国内商业银行在业务发展方面，必须摈弃同质化的局面，根据自身的比较优势，做到“人无我有、人有我新、人新我特”，才能赢得客户，赢得市场，赢得竞争，才能实现稳健快速发展。各家银行要根据区域经济发展格局，逐步将业务调整为“以客户为中心，以技术为手段，以人才为支撑”的矩阵式管理模式；逐步对资金运作、授权授信、会计核算、财务管理、产品研发、稽核审计、干部任免和劳动用工等实行集中管理和流程控制。在业务体系定位上，国内商业银行要突出个人理财业务、网上银行、私人银行、信用卡等，整合各种服务渠道，办出自己的特色，形成核心竞争力。
启示五：尽快金融综合化经营模式，加快银行再造和金融创新步伐。
全能经营是世界金融发展的潮流，国内商业银行要加强对商业银行综合化经营的研究，关注国内金融政策走向，适时通过购并、合作、设立等手段渗透保险、投资银行、基金管理等金融服务领域，加快金融创新步伐，丰富金融产品与服务体系，形成全能经营的架构。从国外大银行的发展历程看，购并是银行整体重组策略的一个重要环节，国内商业银行必须给予足够重视。站在银行经营战略的层次上审视购并活动，确定购并战略。实施购并时，细致研究购并对象的信息，侧重金融资源重组和突破行业进入壁垒，拟订合适的购并方案。重视购并后的整合工作，特别要注意培养一致的“文化”和“风险文化”。
启示六：加快财务管理与会计核算体制改革步伐。
国内商业银行要加快财务管理体制的改革步伐。第一，分清管理会计和财务会计的职能，管理会计主要站在经营角度，预测经营前景，参与经营决策，编制财务预算，合理分摊费用，按产品、分行、业务、客户核算风险和收益，监督、控制各责任部门、分行的预算完成情况，并对其业绩进行考核评价；财务会计主要负责日常业务核算。第二，改变财务管理流程，突出上下参与、部门协作、共同编制、严格执行，资源向赢利水平高、赢利规模大的分行和部门、产品、业务倾斜。第三，借助于电脑和网络技术，实行会计核算的集中化管理，建立“大会计”的核算模式，改变分散、落后、原始的会计核算格局，提高会计核算的营运支持能力。
关键词：网上银行；强强联合；以人为本；集中管理
1网上银行的定义
网上银行是指银行在互联网（Internet）上建立站点，通过互联网向客户提供信息查询、对账、网上支付、资金转账、信贷、投资理财等金融服务。更通俗地讲，网上银行就是银行在互联网上设立的虚拟银行柜台，传统的银行服务不再通过物理的银行分支机构来实现，而是借助技术手段在互联网上实现。
网上银行的出现全面实现了无纸化交易。同时，由于网上银行以先进的网络技术和通讯技术为载体，因此它能为客户提供更加方便、快捷、高效和可靠的服务。同时，相对于传统的实体银行，网上银行具有经营成本低廉、简单易操作、服务质量完善、业务领域更宽等优点。
2我国网上银行的发展现状
1996年2月，中国银行在互联网上建立和了自己的主页，成为我国第一家在互联网上信息的银行。1998年，中国银行、招商银行开通网上银行服务，此后工商银行、建设银行、交通银行、光大银行以及农业银行等也陆续推出网上银行业务。在我国，根据CNNIC历年调查数据显示，截至2007年底，超过85％的网民选择网上支付作为付款方式，网上支付已经成为最为普遍和最受欢迎的网上购物付款方式。同时，中国银监会的统计数据显示，2006年度我国网上银行客户数量接近7500万，达7495万；网上银行交易金额达159万亿元，比上年增长80．78％。网上银行交易笔数11．5亿笔，比上年增长161％。这些数据无疑显示了我国网上银行强劲的发展势头。
但是，目前我国网上银行业务在整个银行业务交易金额中的比例仅为5%-7%。据世界银行预测，在未来几年，中国网上银行业务量占银行业务量比重将达20%左右。可见，我国网上银行产品将从投入期进入发展期，市场发展潜力巨大。
3我国网上银行发展的战略选择
根据前文的论述，在新时代，作为一种新型金融形态的网上银行，其发展是历史的潮流。网上银行已成为银行可持续发展的强大推动力，在提高商业银行的核心竞争力方面是一种重要手段和渠道。并且基于网上银行的特点和优越性，更多、更快、更好的发展网上银行可以为银行业务的拓展、客户的维持等创造很好的条件，有利于银行在激烈的行业内竞争中取得优势。对于我国的银行业，尤其是各个商业银行未来的发展，应当将发展网上银行业务放在其战略部署的重要位置。通过对我国网上银行发展的研究，总结出了未来我国网上银行发展的战略选择。
3.1强强联合，共同发展
对于尚处在发展初期的我国网上银行业务，其发展的当务之急在于充分利用了网络低成本高速度和跨越时空的优势，强强联合，从而实现共赢。网络时代的到来使得传统的闭门造车的营销理念不复存在，一个组织要想在残酷的竞争中求得生存，强强联合是必不可少的一个制胜法宝。网上银行的发展尤其需要这种强强联合。因为网上银行的创立和发展，仅仅依靠一个银行或者一个组织的力量是完全不够的，其发展需要的是一个庞大的社会基础硬件设施和软件设施，这包括了金融网络设施建设、网络安全维护、支付交易协议制定、相关法律法规的健全、社会消费理念的转变等等。因此，强强联合可以有效的避免重复建设而造成对资源的浪费，增加合并后组织和竞争力和抗风险力。同时，现在网络技术和通讯技术的跨时空性和即时性等也为这种强强联合提供的必要的前提。因此，这就要求国内的银行要在传统银行的基础和条件下，依靠自身优势，制定简洁、快速、安全的网上银行运营策略，联合其他机构，全力打造有特色的网上银行。从而开拓未来市场，以求共赢。
3.2以人为本，个
传统银行经营理念的核心是“以量胜出”和“产品驱动”，其标志是通过机构网点的扩张和批量化生产为客户提供标准化的金融服务，以此来降低成本。然而在网络经济下，随着客户对银行产品和服务的个性化需求和期望越来越高，迫使商业银行必须从客户需求出发，充分体现“以质胜出”和“客户驱动”，为客户提供“量身定做”的个性化金融产品和金融服务。首先，对于网上银行的发展，要求网上银行的建立和发展时刻要以客户为中心，及时的了解客户的需求和喜好，从而为客户提供其所需要的和更加满意的产品和服务。银行应当充分的使用客户关系管理系统（CRM），运用CRM来管理银行卡业务、网上支付业务等，建立客户信息数据库，更人性化的服务客户。这样也为银行更有效的拓展中间业务，拓宽市场创造了条件。这里可以借鉴国外网上银行的发展经验，将网上银行和企业、家庭使用的一些财务软件更好地结合起来成为一个互联互通的系统，增强对于高端客户的吸引力。其次，网络时代的另一个特点是能够为客户即时的提供个性化服务，从而满足不同人的多样性需求。网上银行的发展同样应该把提供个性化的服务放在战略部署的重要位置。将创新作为网上银行发展的重要推动力量，根据客户的不同要求和不同客户群体的不同需求，为客户量身定制相关的金融产品和金融服务，有效促进银行整体业务的全面进步和革新。最后，根据调查显示，银行客户对网上银行满意度指标主要集中在网上银行的便捷性和安全性两个方面，因此，这就要求网上银行的发展要以便捷性和安全性为目标和核心。
3.3加强内控，完善管理机制
网上银行的发展要求对传统银行的管理模式进行改革，加快业务流程再造和组织体系变革，进一步提高经营效率。传统的银行组织结构是金字塔式的庞大组织，这样的组织形式阻碍了银行内部不同部门之间的信息共享和信息交流。而网上银行具有经营层级少、管理链条短、运营效率高、客户交易自主性强等特点，势必对商业银行旧有的组织体系、管理体制、业务流程和运营模式等方面产生冲击。银行若要通过网上银行提高业务处理效率，必须对传统的组织结构和业务流程进行再造，实现从垂直结构到交互式扁平结构的转化。当前比较合理的选择是：通过集中化管理实现全行管理资源的整合，优化资源配置，降低经营成本；通过扁平化的组织结构减少管理层次，使银行更加贴近市场，快速应对市场变化，增强差异化服务能力；通过部门之间的横向沟通实现银行各种渠道之间的优势互补和协调配合。
集中管理作为一种资源节约型管理手段，在网上银行业务管理中可以发挥最大的效率。网上银行最大特点之一在于其低成本的优势，而设立专门的网上银行部门，精简机构和人员，实现业务管理的集中和部门职责的优化，是发挥网上业务低成本优势的必要手段。“扁平化”管理模式是相对于“金字塔式”管理构架的一种管理模式。它能有效加快信息流的速率，提高决策效率。同时，建立跨部门运作机制，加强横向沟通和协调，也是网上银行组织结构设立中必须考虑的重要原则之一。
参考文献
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［4］周勇.国有银行基于网上银行的客户关系管理探讨［J］.企业技术开发，2006，（5）.
【关键词】农村商业银行 市场定位 战略发展
一、农村商业银行的定位
随着业务的扩大、经营实力的加强和服务功能的不断完善，我国农村商业银行越来越需要一个准确的定位和市场的发展。我国农村商业银行的市场定位和发展战略有以下几方面：
（一）我国现在金融机构格局中的趋同化现象
任何一家金融机构在发展中都要明确以下几个问题：
1.自身存在的体制背景。
2.要持续经营所必须的客户资源。
3.在竞争中的优势。
三点结合起来，就成为了金融机构的市场定位。其中，体制背景决定了金融机构内在的构成和外在的政策；主体客户直接关系到利润的来源；竞争中的优势则是企业市场竞争力的关键所在。金融机构只有找准自身的市场定位，才能保持长久的生命力。
（二）农村商业银行发展中的自我评价
农村商业银行脱使于农村信用社。长期以来，农村信用社背负着向农民、农业经济提供金融服务的重任。在政策改制之后，农村商业银行的客户主体、经营领域都没有发生根本性的变化，所以它的市场定位也不可能在短时间内发生变化。要确立农村商业银行市场定位的前提，是要分析农村商业银行在发展过程中的竞争环境，和其他金融机构相比所呈现出来的差异性和优势。
（三）要确定农村商业银行的市场定位
目前农村商业银行都建立在我国较为发达的地区，所面临的经济也发生了巨大变化。农村经济也不是单一的均衡发展，随着乡镇企业的“变革”，私营企业和股份经济已经大幅度增加，以及国家城乡一体化的战略推进，城市中的农民已经向第二产业和第三产业转移，并且向城镇集中，第二、第三产业已经逐渐成为当地农村的主体。从服务对象上看，除了小规模的经营农户外，还增加了一些有专业生产水平的农村中的中小企业、农村小城镇的业主，这些金融需求和传统的农户融资需求相比较，其要求更高，范围也要更广。
二、农村商业银行在发展中的问题
（一）产权结构和法人治理结构不健全
1.股东太多，使股权过于分散。跟改制前的农村信用社相比，我国的农村商业银行的股东个数已经大幅度减少了，可股东数量仍然过多，股东权也显得特别分散。大部分股东会因为自己所持有的股份少，产权小，自身利益和银行利益关系不大，所以不会花太多精力和成本去监督银行经营行为，参与重大决策。
2.法人治理的结构有问题。受到农村信用社旧体制的影响，改制后农村商业银行的法人治理结构根本无法有效运行。具体表现为：董事会和经营管理层的职责分工相当模糊，这样就会导致经营失败时双方相互推卸责任，无法实施惩罚的机制。除此之外，外部监事的比例很小，而且太过于形式化。在实践中很难独立履行监督职能，难以发挥真正的制衡作用。
3.农村商业银行的知名度过低。农村商业银行是一个刚刚诞生的新事物，在市场上还不够成熟，对社会的知名度也不高，在农村当地由于其他商业银行的退出，农村商业银行还有发展空间，而在城镇一级，大部分大企业和居民觉得将钱存入农村商业银行没有安全感，这就直接造成了农村商业银行资金不足。这些都导致农村商业银行“吸存”道路举步维艰。这些都是农村商业银行在农村经营时需要面临的各种难题。
4.农村商业银行的工作人员素质较低。现在的农村商业银行中的工作人员，基本都来自改制前的农村信用社，而大部分信用社里，这些工作人员学历普遍较低，知识水平和业务技能都严重缺乏，甚至有些管理人员的思想素质和文化素质都很低，违法违纪的现象经常发生。
5.经营观念太陈旧，缺乏营销力。目前，我国农村商业银行是传承了以前农村信用社的经营观念。面临新的竞争环境，旧的思想和经营理念已经不能适应和满足新形势。所以，客户层次很低，优质的客户资源也很少，严重影响和制约了自身的发展。
三、推动我国农村商业银行发展的建议
（一）调整产权制度和公司整理的结构
1.根据之前所说的各种问题，要在以下方面采取措施：要改善或调整农村商业银行的资产结构和股权结构，如鼓励股权较小的股东进行资产转让，适当提高单个法人的持股比例，这样就减少了股东的数量，也对股权进行集中，避免了股权过于分散的问题；或者是向战略投资者定向增发，提高股东参与重大决策的意愿。
2.完善法人治理结构，农村商业银行要将股东和经营管理层的权利规范化。权责范围要清晰界定。在制度中要明确独立董事的知情权、监督权，除此之外，还要完善监事会结构，保证监事会独立实行审计监督和决策能力。
（二）建立存款保险
农村商业银行可以建立存款保险来建立信任。假如银行出现经营危机或面临倒闭，存款机构就可以提供财务救助或直接向存款人支付全部存款，这样就降低了存款人的风险，也就从一定程度上解决了银行资金短缺的问题。
（三）不断优化人力资源
在人才方面，农村商业银行可以通过理论研究和实务培训相结合，用更加优厚的待遇来吸引优秀的专业人才，提高农村商业银行员工的综合素质，加强专业人员的队伍建设。在了解客户各种需求的基础上，为他们提供更加便利、优质的服务，加强服务管理，从而提升客户的忠实度。
（四）要解决好市场营销中的营销问题
农村商业银行一定要在准确定位的基础上，分析市场，分类营销。要完善营销体制，实现整体营销。要以服务“三农”、服务中小企业为主，以小以精取胜。
四、我国农村商业银行的发展情况
长期以来，我国农村金融供需的不平衡，是导致农村经济发展受到阻碍的根本原因，农民和民营中小企业融资困难一直是个问题。以前作为我国农村金融体系核心的信用社早已不能满足农村经济的发展需要，其股份改革迫在眉睫。
2003年，国务院出台了《印发深化农村信用社改革试点方案》，正式启动了新一轮农村信用社的改革。在改革的不断深化中，我国的农村商业银行不断壮大，显示出越来越大的活力，这成为了农村金融体系中的重要组成部分和经济发展的重要力量。
第一，我国农村商业银行一直运营良好，在经营中也不断改善，总资产和负债不断上升，不良贷款也越来越低。
第二，我国农村商业银行极力支持“三农”和中小企业的发展，例如2007年，农村商业银行贷款余额高达236亿元，中小企业贷款达976亿元，这促进了农村建设的持续发展。
五、我国农村商业银行发展战略
社会发展的水平，是决定银行规模的重要变量，在一般情况下，经济发展的水平和银行规模经济相关。银行发展取决于经济发展所提供的“资源”，其经济的发展决定了银行发展的深度和广度。随着现在全球经济一体化的发展，农村商业银行的战略也要不断调整。农村商业银行的发展战略，是在以优秀商业银行的基础上，进一步广阔发展。通过不断引进国内外投资者，实现主体多元化和国际化；通过技术和网络的全面更新，把内容信息重新整合，实现操作系统的数字化；通过收购和兼并等各种市场手段，将经营领域扩建到最大化，最终成为现代化的精品银行。
参考文献
[1]吴建亚.现阶段我国农村商业银行的市场定位和发展战略[J].金融论坛，2004，9（8）：57-61.
内容摘要：低碳金融指为节能环保项目的直接投融资、碳金融衍生品交易和商业银行“绿色信贷”等金融活动。随着社会的发展，低碳金融已成为未来金融业发展模式与发展方向之一。作为整个金融体系核心的商业银行，将主导并推动对我国低碳金融的发展。本文分析了商业银行实施低碳金融战略的必要性，通过对其发展现状分析与国际比较，提出了我国商业银行低碳金融战略的实施定位。
关键词：低碳 低碳金融 商业银行 战略定位
1992年《联合国气候变化框架公约》与其补充条款《京都议定书》的制订以来，使得低碳理念开始受到世界的关注。2009年的哥本哈根大会，发出了发展低碳的明确信号，我国的 “十二五”规划纲要中也明确指出了低碳的发展方向。可以预见，低碳技术与低碳经济在我国的“十二五”规划期内将得到巨大的发展，低碳金融作为一种全新的金融发展模式，在其中将起到举足轻重的作用。
低碳金融与商业银行相关理论综述
低碳金融，也被称为“绿色金融”。成万牍（2008）认为，顾名思义，低碳金融即是与低碳有关系的金融活动，大体上可以说是环保项目投融资。高建平（2010）的界定认为，低碳金融泛指所有服务于限制温室气体排放的金融活动，包括直接投融资、碳指标交易和银行贷款等。袁鹰（2008）则加入了其他的金融中介活动，例如相关的担保、咨询服务等。
目前在我国，商业银行是参与低碳金融活动的绝对主体。黄丽珠（2008）指出，开展低碳金融业务对于商业银行是一个双赢或多赢的选择，但同时也面临着挑战。马骁（2010）指出，目前国内商业银行在低碳金融方面虽都有所动作，但没有深入到核心部分，难与国际金融机构抗衡。刘明康（2009）指出，商业银行主要应要扮演好两个角色：一是低碳理念推广的践行者，二是低碳金融服务的创新者。王勇（2009）进一步分析了低碳金融业务创新的重点：一是要以公益创新践行低碳金融；二是增加“绿色信贷”投放；三是积极推出低碳投资产品以及相关服务。
商业银行实施低碳金融战略的必要性
作为社会组织重要形式之一，商业银行在我国经济发展模式转型、国内国际民生环境改善、企业自身社会责任需要以及提高自身盈利能力等各类内外部环境的要求下，必须研究并实施有效的低碳金融战略，才能在低碳经济的浪潮中得到自身的成长与发展，从而推动经济的持续健康增长。
（一）商业银行实施低碳金融战略是经济发展模式快速转型的需要
虽然我国经济持续高速增长，但同时也付出了巨大的资源和环境代价，具体表现为经济发展与资源环境的矛盾日趋尖锐。我国政府实施部署节能减排工作，遏制高耗能、高排放产业，淘汰落后产能，支持节能减排工程等，这些都需要商业银行通过金融业务的融资支持或限制参与其中。
（二）实施低碳金融战略是提高商业银行盈利能力与市场竞争力的需要
商业银行主动推进低碳金融的发展，符合股东与公众的良好预期，有利于银行企业价值的提升。根据世界银行的数据显示，2008年全球碳交易总额达到1260亿美元，预测2020年将达到3.5万亿美元，有望超过石油市场成为世界第一大市场。由此可知，新的融资方式和金融产品对于开发减排项目和建设相关设施将必不可少，率先进入市场的商业银行将有机会抢占领先地位，使得其在市场竞争中胜出。
（三）实施低碳金融战略是商业银行提升社会责任、树立良好社会形象的需要
当前，企业社会责任已经成为经济全球化中的一项重要特征。商业银行业调控与配置全社会的资源，从而对其社会责任也提出了更高的要求，在服务于经济的过程中，需充分体现自身社会责任，关心经济发展当中的环境问题与社会问题。赤道原则实际上即国际银行业在业务中所需要一致关注的环境问题、社会问题的统一标准。
我国商业银行低碳金融战略实施现状与国际比较
总的来说，在过去的几年中我国商业银行为支持节能减排项目积极尝试金融创新，获得了有益的经验和进展。尤其在开展清洁发展机制（CDM）碳金融服务，搭建CDM项目交易平台方面也做出了积极探索。然而我国商业银行现有的创新能力仍然难以适应低碳金融的发展。由于碳金融衍生工具的缺乏，商业银行目前参与低碳金融仅主要集中在对具体低碳项目的融资支持方面，以各类“绿色贷款”、环保贷款为主。通过与国际机构或其他金融机构合作，来协助控制金融风险和进行对低碳项目的资金支持。
在打造“绿色信贷”银行的长期发展战略下，工、农、中、建等国有大型银行在信贷审批中均实行了依照环保政策的“一票否决制”，并制定了“双高”、产能过剩及潜在产能过剩行业的信贷退出计划。通过各种途径创新，2009年工商银行对152户“双高”企业实行清退，并且节能环保项目类贷款同比增长69.17%；农业银行全年否决“非低碳”贷款项目167个，支持节能减排项目金额711亿元；截至2008年12月，建设银行实际退出贷款达644.59亿元，完成既定计划的121.86%，同时绿色信贷项目贷款余额大幅增长至1541.43亿元。兴业银行于08年10月正式公开承诺采用“赤道原则”，成为我国首家赤道银行，并于2009年1月成立可持续金融中心，负责全行低碳金融、环境金融等领域的产品营销与业务经营。
国外商业银行围绕低碳金融的发展大致可归结于两个方面：一是普通的融资支持，即通过直接贷款，或成立“低碳”基金或环保基金支持相关的产业；二是围绕碳排放权交易体系进行的各种产品创新、融资服务以及其他金融服务。在过去几年中，随着碳交易市场的迅速发展，围绕该市场的金融创新也在不断涌现。
国际商业银行在低碳金融战略上的创新及实施主要体现于以下几个方面：
第一，经营理念的创新。目前全球己有69家商业银行宣布采用赤道原则，该原则为商业银行的业务发展制订了统一的环境与社会责任标准，成为国际银行业发展的行业规范。此外，一些银行还通过改善经营管理来实现低碳的经营理念，例如荷兰银行。
第二，信贷业务的创新。为应对信贷可能面临的环境金融风险，在积极支持低碳项目的融资的同时，国际商业银行在信贷业务中开展对贷款项目的环境影响评估，减少对“双高”项目的贷款，并严格执行环境风险的监测。
第三，为CDM提供信用增级服务，创造出有担保的CERs（核证减排量），以促进碳交易市场的运行。
第四，设立低碳基金等间接支持减排项目的发展，有效地提高碳交易市场的流动性。
商业银行低碳金融战略定位与实施
2003年6月制订的《赤道原则》已逐渐成为国际银行业务的社会责任标准，该原则强调了发展低碳金融的理念。我国银行业需贯彻这种理念，并探索建立节能环保金融服务的长效机制，探索经营战略、管理机制与激励考核机制。此外，随着国际碳交易市场规模的不断扩大和碳金融产品化程度日益提升，我国商业银行应进一步深入对国际低碳金融发展的跟踪与研究，在控制金融风险的前提下，积极开展“绿色信贷”及其它碳金融产品和服务创新，并增强对碳金融衍生产品的定价能力。
（一）践行与推广低碳理念
在国家大力倡导低碳经济的今天，商业银行作为金融体系的核心组织形式应当一方面积极推行绿色经营，鼓励使用网络银行的使用，成为低碳理念践行者和推广者，另一方面通过“公益创新”推广低碳金融。以采用拓展公益宣传、公益事业关联营销、社区志愿者活动及慈善活动等方式，将低碳金融理念、服务、产品、技术和教育等资源与公众以及公益事业相结合，让低碳金融、低碳经济理念深入人心。2010年1月，国内首家“赤道银行”兴业银行推出了首张绿色低碳主题信用卡――中国低碳信用卡，这是商业银行应对气候变化，倡导节能减排理念的创新性举措。
（二）实施“绿色金融”且以绿色信贷支持生态环保项目
“绿色金融”理念于20世纪90年代在美国提出，并在世界范围内进行了诸多尝试。“绿色金融”包含两层含义：其一，从金融和环境的关系角度，将环境与生态观念引入传统金融，扭转过去重数量、轻质量、高能耗的金融增长模式，形成有利于降低能耗、节约资源、改善环境、增加效益的金融增长新模式。其二，以“绿色金融”观念针对产业发展，依靠金融手段影响企业的投资取向，为绿色产业及相关高新科技产业发展提供相应的融资服务优惠，进而推动传统产业的环保化和新型绿色生态产业的快速发展
商业银行可通过提供理财产品、低碳项目融资、信用咨询等服务创新产品，满足巨大的“绿色信贷”需求。我国面临的节能减排形势日益严峻，因污染企业强制关停带来的信贷风险开始凸显，因此金融业应开始重视节能减排与自身发展间的关系，推行“绿色金融”不仅是推动低碳经济发展的现实需要，并且是顺应国际潮流，实现我国金融业与国际接轨的必然选择。
（三）积极开展低碳金融衍生品创新及相关服务
商业银行应通过与保险机构与机构投资者的协调合作，实现碳基金、碳掉期交易、碳证券、碳期货等各种低碳金融衍生品的金融创新。应当积极推出参与低碳技术或环境友好型公司的基金，使投资者可直接追踪这些公司在市场上的表现。目前，全球已设立了8只碳基金，总额高达10亿美元。另外，我国碳交易市场流动性较低，且不同市场之间也存在分割现象，商业银行应积极介入碳交易市场，并逐渐成为该市场的重要参与者，通过设计连接不同市场的套利产品，推进国内碳交易市场的一体化。商业银行还可以尝试为自愿减排市场提供“低碳银行”服务，即从事碳信用的登记、托管、清算与结算，参与碳信用的借贷业务，促进自愿减排市场的发展。此外，积极开发与碳排放权交易相关的产品。目前国际碳交易市场仍处于发展初期，市场的流动性较低，且不同市场之间也存在分割现象。商业银行业通过开发各种连接不同市场的套利产品，例如CERs和EUAs之间以及CERs与ERUs之间的掉期交易，基于CERs和EUAs价差的价差期权（Spread Options），以加速国际碳交易市场的一体化发展。此外，商业银行还提供金融市场碳配额定价服务，以发挥金融市场在时间轴上移动匹配供给和需求的作用（周小川，2009）。
（四）防范低碳金融业务中存在的风险
企业的产业结构向低碳转型过程中，可能面临较高的风险，商业银行支持低碳金融的信贷风险也有可能相应上升。这些风险主要包括：第一，盈利性风险，一些低碳项目的市场前景存在较大的不确定性，使得银行面临的信用风险上升；第二，政策性风险，目前我国还未出整的发展低碳金融的系统性支持政策；第三，技术风险，低碳技术存在着产业标准和技术的不成熟，现在看来一些新兴技术很有可能马上就被淘汰，其投入产出尚不稳定；第四，产能过剩风险，即使在一些绿色低碳领域的新型行业，如多晶硅、风电设备等，产能也存在过剩的风险，导致商业银行信贷风险上升；第五，市场风险，低碳项目价格在全球范围内波动较为剧烈，例如市场交易价格、汇率等。针对这些潜在的风险，商业银行需加强对低碳金融风险控制的研究，开发适合低碳企业与项目要求的授信标准与信用风险模型，培养高水平的风险管理专业人才队伍，分析风险隐患与薄弱环节，有针对性制定风险控制措施和办法，建立完善的风险控制机制。
结论
综上所述，低碳金融已成为未来金融业发展模式与发展方向之一，在此背景下，由于经济发展模式转型、提升自身社会责任与提高竞争力的需要，实施低碳金融战略成为我国商业银行的必然选择。低碳金融战略的实施应定位于以下几方面：主动践行与推广低碳理念，实施“绿色金融”且以绿色信贷支持生态环保项目，积极开展低碳金融衍生品创新，并同时注重相关的金融风险防范，这是实现我国金融业与国际接轨，推动低碳经济发展并提升我国商业银行竞争力的必由之路。
参考文献：
1995年10月18日，全球首家以网络银行冠名的金融组织--安全第一网络银行（SecurityFirstNetworkBank）打开了他的"虚似之门"，它标志着一种新的银行模式诞生，同时对具有300年历史的传统金融业产生了前所未有的冲击。究竟什么是网络银行？是否一家拥有互联网网址和网页，但是其中只有24家被《在线银行报告》（OnlineBankingReport）列为"真正的网络银行"，因为只有在这24家银行的网站上客户才可以查询帐户余额、划拨款项和支付帐单；而更多的网站只是提供银行的历史资料、业务情况等信息，而没有提供网上银行业务。美国最著名的网络银行咨询公司高莫斯（Gomez）要求在线银行至少提供以下五种业务中的一种才具有进入网络银行评价体系的资格：网上支票帐户、网上支票异地结算、网上货币数据传输、网上互动服务和网上个信货。笔者认为网络银行有狭义和广义之分，狭义网络银行（NetbankofInternetBank）又可称为纯网络银行（Internet-OnlyBank）是指没有分支银行或自己的自动柜员机（ATMS），仅以网络作为交易媒介，提供以五种服务中至少一种的金融机构。广义网络银行则包括纯网络银行、电子分行（E-Branch）和远程银行（Remote-Bank）。电子分行是指在同时拥有"实体"分支机构的银行中仅从事网络银行业务的分支机构。远程银行是指同时拥有ATMS、电话、专有的家用计算机软件和纯网络银行的金融机构。本文所指的"网络银行"适用广义的网络银行定义，而对狭义的网络银行则用"纯网络银行"表示。
自首家纯网络银行开业以来，其数目就如雨后春笋般飞速增长。在1997年末可进行交易的金融网站有103个，到1998年10月这个数字达到350个；到1998年末已经跃升至1300个。根据美国GartnerGroupsDataquest公司的一份调查表明，目前49%的美国家庭拥有家用计算机，37%的家庭能够并且已经接入互联网;到2003年，这两个数字有望分别达到65%和58%。它们的研究还进一步指冉，截止1998年末，约有
700万个家庭是通过家用计算机获得银行金融服务的，这些家庭占到美国家庭总数的7%左右;在2001年底，约有1830万个家庭会这样做，而且几乎全将通过互联网实现;这意味着每年的增幅将达到41%。同时，美国银行家协会主席吉姆;库伯逊指出，1998年通过非网络银行分行进行交易的业务量下降了三分之一。""无论如何，趋势是明显的，网络银行将凭借存款利息高和实时方便、捷成本低、功能多的24小时服务获得越来越多客户的喜爱，其自身数目也在迅速增长，成为未来银行业非常重要，甚至是最重要的一个组成部分。或许网络银行的产生将彻底改变只有金融"恐龙"才能垄断银行业务的历史。据《在线银行报告》提到的133家真正的网络银行"中，就资产而言，有109家未能齐身于美国最大的100家银行之列。下面将网络银行的发展战略分为大银行发展战略、社区银行发展战略和纯网络银行发展战略三部分进行分析。
一、大银行的网络银行发展战略
对于大银行而言，网络银行通常是一个独立的事业部或者是银团控股的子公司，成为其发展新客户和稳定老客户的手段。实践申，这些虚拟机构几乎总是比大银行中其它部门发展得快、以加拿大历史最悠久的银行蒙特利尔银行为例:1997年，该行拥有3·4万名员工，1250个分支机构和700万名顾客。1996年10月，该行设立了名为Mbanx的网络银行，并预测在5年内其网络银行的客户会达到1亿以上。大银行在开发网络银行业务时有两种发展战略：一是收购现有的纯网络银行；二是组建自己的网络银行分支机构。
1、收购现有的纯网络银行加拿大皇家银行(RoyalBankofGnada)是加拿大规模最大、盈利能力最好的银行之一。在近一个多世纪里，它在美国仅从事批发金融业务。1998年，加拿大皇家银行以2000万美元的价格收购了安全第一网络银行除技术部门以外的所有机构，此时该网络银行拥有1万名客户，存款余额早在199年就超过了4亿美元。
事实上，在加拿大皇家银行收购安全第二网络银行的时候，后者的发展已经出现了停滞的迹象。那么前者为什么还要收购后者呢?加拿大皇家银行战略目的在于，首先是扩大其在美国金融市场的业务和份额，不仅包括已有的批发金融业务，而且涉及零售金融业务。加拿大皇家银行以收购安全第一网络银行的方式步人了美国零售金融业务市场，并将其作为在美国脐身该领域的唯一窗口，利用安全第一网络银行吸收的存款投资于加拿大的中小企业，获取收益；更重要的是，加拿大皇家银行利用这次收购，将业务拓展至一个新兴的、飞速发展的领域。该领域不仅具有相当大的发展潜力，而且完全符合数字经济时代的发展方向。由于安全网络银行是全球第一家纯网络银行，在高莫斯咨询公司有关网络银行的综合排名中位居第1，所以这次收购使加拿大皇家银行立即站在了网络银行发展的最前沿。不仅如此，在美国设立一家传统型分行需要200万美元，而维持安全第一网络银行这样一个10人机构的费用要远远低于任何一家传统型分行。所以，这完全是一次低成本、高效益兼并的典范。
收购之后，为了吸引更多客户，加拿大皇家银行利用自身雄厚的资金实力，在市场营销方面采取了两种策略。首先，提高支票帐户的存款利息。它们许诺最先申请网络银行帐户的1000名客户可以在年底之前享受600的优惠利率。据此，它们希望吸引客户的注意力并接受安全箩一阀络银行的服务方式。在信息公布后的六个星期里，帐户用请者私已经达到6500人；二，购头超缚服务器(FatServer)。它们认为，如果想获得更多客户，效率是非常重要的，因为客户最关心如何在短时间内获得最多信息。虽然超级服务器的应用成本高于其它网络银行使用一般服务器的成本，加拿大皇家银行仍然为安全第一网络银行投资购买了这种设备，使客户可以在瞬时传输电子数据和了解帐户目前以及历史情况。尽管一般网络银行都以在开业后第一年的盈利为战略目标，而安全第一网络银行却在被加拿大皇家银行收购后连续两年亏损，但在该行看来;盈利是几年后肯定会实现的事，而客户从一开始就是最重要的。
2、发展自己的网络银行卫法银行(WellsFafgo)是这方面的典型例证。这家位于加尼福利亚州的银行，是美国最大的银行之十，在10个州拥有营业机构，管理着1009亿美元的资产。早在1992年;卫法银行就开始建设自己的作为网络和以网络银行服务为核心的信息系统。至1997年·12月通过网络与卫洪银行交易的客户已有43万。
卫法银行建立网络银行战略的目的在于适应客户变化的交易偏好和降低经营成木。卫法银行的指导思想是，如果客户希望在蒙中接受银行服务；那么我们就提供这种服务。在开发网络银行业务时，卫法银行经过大量的调查发现;客产不仅需要查询帐户余额、交易记录、转账、支付票据、申请新帐户和签发支票等基本网络银行业务，还需要有关帐
簿管理、税收和财务预算的服务。于是在1995年，该行就与微软货币MicrosoftMoney)和直觉集团(Intuit)下属的快讯公司(Quicken)等提供个人理财软件的公司建立战略联盟，利用它们的软件包提供这方面的服务。在降低经营成本方面:据卫法银行自己估计，每天有40多万客户通过网络与银行进行交易，每200万笔交易从银行柜面服务转向网络服务将节省1500万美元，即每笔交易节省几5美元。至2000年末，卫法银行预计自己将拥有100万网络用户，而随着客户从实体分行向低成本网络银行的转移，它们将节约大量费用。在高莫斯咨询公司的排名中，卫法银行在综合排名栏申位列第2，并在客户关系栏和客户信任栏申分别名列第1和第4位。
二、社区银行的网络银行发展战略
在美国，绝大多数银行属于社区银行，这类银行的规模通常都很小。1997年，美国97%以上的银行组织(约有11500多家)所拥有的资产不超过20亿美元，这些银行主要吸引一些小额消费性存款，并向消费者发放小额商业性贷款，业务范围主要集中在社区内的零售金融业务。相对大银行而言，这些小银行的优势在于与本地区相关行业的联系密切，同客户更加贴近。对于客户来说便利是最重要的，他们喜欢到同一社区或地区的银行去办理业务，而不是找座落在小镇之外其它州或其它国家的银行。网络银行出现后，这种优势正在逐渐消失。为了保持这种优势，社区银行通常采用防御性跟进战略，将网络银行服务看作是吸引客户的工具。例如，位于阿拉巴马州伯明翰的安萨斯银行(AmSouth)是一家典型的社区银行，其资产总值为20亿美元。为了确保客户不会因为便利的原因而选择其他银行，它就及时利用克瑞林集团Gorillion)的航海者软件(Voyager)，拓展网络银行服务领域。
由于规模和资源的限制，社区银行在进入网络银行领域采取跟进战略是无可厚非的。但是，如果仅仅依靠跟进战略，社区银行将很难在与大银行的竞争中维持生存空间，因此如何在网络银行的业务中保持竞争优势，对于它们来说非常重要。因为网络银行进入壁垒低，业务差异化小，所以金融服务的特色就显得尤为重要。特色化战略将是它们发展战略中关键的组成部分，在实践申，已经有一些社区银行对此进行慎重的思考。
例如，委托银行(IntrustBank)是一家位于肯萨斯州的社区银行，在1876年由钱德勒创立，主要的服务对象是该州威迟塔(Wichita)地区的农场主和零售商。经过钱德勒家族四代的努力，现在该行的资产为17亿美元。委托银行建立网络银行的战略目标最初是为了与美洲银行(BankofAmerica)等大银行在竞争中保持均衡态势。正如远程银行分部的高级副总裁莎利．布恩(ShariBevan)认为，他们建立网络银行最基本的目的是起到战略防御作用，并将网络银行视为防止当地客户流失的一种战略手段。委托银行作为一家社区银行，一直将目标客户市场定位于当地的客户。当新兴的网络银行出现时;发展自己的网络银行以保证在目标客户市场中的份额，是干种最好的选择。但是，委托银行的战略目标并不局限于此，在网络银行的竞争中、它仍然将业务创新视为自身的竞争优势，并将业务创新与新兴的信息技术结合起来，以此作为该银行的特色和最高战略目标。目前该银行的网络客户可以进行远程交易，并实时检查交易情况。不久，客户们不仅可以在网络上看到自己信用卡的使用情况，而且可以看到该行经纪人服务所提供的投资计划。为了提高网络的安全性，委托银行还计划首先将语言识别系统投入网络服务，以便对使用远程交易的零售商身份进行鉴别委托银行认为，最先运用新科技的人将获得市场的馈赠，这种馈赠并不是新技术本身，而是客户的信赖这是最有价值的回报。在高莫斯咨询公司的排名中，这家社区银行的网络银行在综合排名栏和客户信任中分别名列第19和第7。对于一家身价不足20亿美元的小型银行而言，能在激励的竞争中跻身于客户信任栏的前10位，足以说明它们战略的成功。
三、纯网络银行的发展战略
对于纯网络银行的发展战略而言，也有两种不同的理念。二种是以印第安纳州第一网络银行(FirstInternetBankofIndiana)为代表的全方位发展战略；另一种是以位于林斯敦的康普银行(CompuBand)为代表的特色化发展战略。
1、全方位发展战略对于应用这种发展战略的网络银行而言，它们并不承认纯网络银行的业务具有局限性。它们认为随着科技的发展和网络的进一步完善，纯网络银行完全可以提供客户所需要的所有服务，从而取代传统型银行。因为银行客户希望可以一次办理好所有的存款帐户、帐目核对和贷款事宜，同时，他们也希望银行可以快捷地满足他们在金融服务上的新需求，所以这些纯网络银行一直致力于开发新的电子金融业务，以满足客户的多样化需要。正如印第安纳州第一网络银行的董事局主席所指出的那样，纯网络银行需要提供全面的服务来吸引新客户和巩固老客户。客户想要在一家银行获得所有的金融服务，而不仅仅是其中的一部分，这正是网络银行为客户提供在线金融服务的目标。为了吸引客户和中小企业，纯网络银行必须提供传统型银行所提供的一切金融服务。在他的带领下，印第安纳州第一网络银行正积极准备推出"中小企业贷款服务"，改变纯网络银行没有企业在线贷款的历史。这家网络银行在高莫斯咨询公司的排名中，在综合排名、网页资源、客户关系和客户信任等四项中分别名列第4、1、11和19位。
2、特色化发展战略持有这种观点的纯网络银行也许更多一些。它们承认纯网络银行的业务具有局限性;与传统型银行相比，纯网络银行提供的服务要少得多。例如，因为缺乏分支机构，它们无法为中小企业提供现金管理服务;也不能为客户提供安全保管箱。纯网络银行若想在竞争中求得生存就必须提供特色化的服务。这类银行的典型代表就是康普银行，这家位于休斯敦的纯网络银行只提供在线存款业务，在康普银行的高级管理人员看来，纯网络银行应该专注于自身具有核心竞争力业务的发展，至于其它业务可以让客户在别的银行获得，它们认为，客户可以硅互联网上发现所需要的人切，如果家银行想将客户局限在自己所提供的业务范围内是绝对错误的。目前，这家银行业务发展的情况也很好，在高莫斯咨询公司时排名中，在综合排名、综合成本和客户信任三项中分别名列第6、6、19位。
除这种典型的情况以外，其他纯网络银行的特色化发展战略也具有借鉴价值。耐特银行(Net.B@nk)是仅次于安全第一网络银行的纯网络银行，在1999年第一季度末，该行的存款已经达到3.327亿美元。在后者被收购以后，它成为纯网络银行业的领头羊。该行服务特色在于以较高的利息吸引更多的客户。耐特银行的最高执行官葛利姆斯(G.R.Grimes)认为，每一个纯网络银行的客户都是从其他银行吸引过来的，所以吸引客户在纯网络银行战略中应是第一位，而利息则是吸引客户的最佳手段。在这种理念的指导下，在1999年第一季度末，他们的客户接近25000人，是前一年的3倍。而且这个增长速度还在加，决，1999年2月，客户增加了2000人：3月增加了3000人，截止4月中旬，已经突破4000人。耐特银行在高莫斯咨询公司排名栏中仅次于安全第一网络银行和卫法银
行，位居第3;在其他项目中也表现不俗，综合排名、客户关系和网页资源3项分别列在第4、2、4位。
四、启示
由上不难看出网络银行巨大的发展潜力，网络银行将是未来银行的发展趋势。而网络银行的这些成功发展战略对我国银行业未来的发展将具有积极的借鉴作用。
1、信息时代大银行的发展方向--网络银行随着数字经济时代的到来和互联网的普
及，传统银行300年来赖以生存的基础已经发生了不可逆转的变化。任何银行无论资金多么雄厚、实力多么强大，如果忽视网络银行业务的发展，那么它们都将在数字经济时代受到惩罚。与之相反，如果能充分利用这次机遇，将自身优势与网络银行相结合，那么也将迎来前所未有的发展前景。对于大银行而言，总是会有更多的选择机会，不管是收购网络银行的发展战略，还是自建网络银行的发展战略都是不错的选择。我国有实力的银行也可以借鉴加拿大皇家银行的战略，收购西方的网络银行，这样做不仅可以利用它们的技术与人才，还能够拓展业务范围，以点代面，无论如何，在网络中客户是无国界的。
2、中小银行要强调金融服务特色鉴于网络银行投资
少、维持费用低、辐射范围广、随时随地可接入、业务功能强大、信息传递快捷等优势，它的产生为中小银行战胜大型金融集团提供了可能性。但是，由于网络银行业进入壁垒很低，业务差异性小，所以在这种情况下，一定要强调银行自身服务的特色。只有提供特色服务才可以赢得客户。中小银行市场定位一定要清晰，对于目标客户的定义必须明确，要具有良好的可鉴别性，唯此才能吸引和巩固客户，才能在与其他银行的竞争中保持发展的势头。
1995年10月18日，全球首家以网络银行冠名的金融组织--安全第一网络银行（Security First Network Bank）打开了他的"虚似之门"，它标志着一种新的银行模式诞生，同时对具有300年历史的传统金融业产生了前所未有的冲击。究竟什么是网络银行？是否一家拥有互联网网址和网页，但是其中只有24家被《在线银行报告》（Online Banking Report）列为"真正的网络银行"，因为只有在这24家银行的网站上客户才可以查询帐户余额、划拨款项和支付帐单；而更多的网站只是提供银行的历史资料、业务情况等信息，而没有提供网上银行业务。美国最著名的网络银行咨询公司高莫斯（Gomez）要求在线银行至少提供以下五种业务中的一种才具有进入网络银行评价体系的资格：网上支票帐户、网上支票异地结算、网上货币数据传输、网上互动服务和网上个信货。笔者认为网络银行有狭义和广义之分，狭义网络银行（Netbank of Internet Bank）又可称为纯网络银行（Internet-Only Bank）是指没有分支银行或自己的自动柜员机（ATMS），仅以网络作为交易媒介，提供以五种服务中至少一种的金融机构。广义网络银行则包括纯网络银行、电子分行（E-Branch）和远程银行（Remote-Bank）。电子分行是指在同时拥有"实体"分支机构的银行中仅从事网络银行业务的分支机构。远程银行是指同时拥有ATMS、电话、专有的家用计算机软件和纯网络银行的金融机构。本文所指的"网络银行"适用广义的网络银行定义，而对狭义的网络银行则用"纯网络银行"表示。
自首家纯网络银行开业以来，其数目就如雨后春笋般飞速增长。在1997年末可进行交易的金融网站有103个，到1998年10月这个数字达到350个；到1998年末已经跃升至1300个。根据美国Gartner Groups Dataquest公司的一份调查表明，目前49%的美国家庭拥有家用计算机，37%的家庭能够并且已经接入互联网;到2003年，这两个数字有望分别达到65%和58%。它们的研究还进一步指冉，截止1998年末，约有
700万个家庭是通过家用计算机获得银行金融服务的，这些家庭占到美国家庭总数的7%左右;在2001年底，约有1830万个家庭会这样做，而且几乎全将通过互联网实现;这意味着每年的增幅将达到41%。同时，美国银行家协会主席吉姆;库伯逊指出，1998年通过非网络银行分行进行交易的业务量下降 了三分之一。""无论如何，趋势是明显的，网络银行将凭借存款利息高和实时方便、捷成本低、功能多的24小时服务获得越来越多客户的喜爱，其自身数目也在迅速增长，成为未来银行业非常重要，甚至是最重要的一个组成部分。或许网络银行的产生将彻底改变只有金融"恐龙"才能垄断银行业务的历史。据《在线银行报告》提到的133家真正的网络银行"中，就资产而言，有109家未能齐身于美国最大的100家银行之列。下面将网络银行的发展战略分为大银行发展战略、社区银行发展战略和纯网络银行发展战略三部分进行分析。
一、大银行的网络银行发展战略
对于大银行而言，网络银行通常是一个独立的事业部或者是银团控股的子公司，成为其发展新客户和稳定老客户的手段。实践申，这些虚拟机构几乎总是比大银行中其它部门发展得快、以加拿大历史最悠久的银行 蒙特利尔银行为例:1997年，该行拥有3·4万名员工，1250个分支机构和700万名顾客。1996年10月，该行设立了名为Mbanx的网络银行，并预测在5年内其网络银行的客户会达到1亿以上。 大银行在开发网络银行业务时有两种发展战略：一是收购现有的纯网络银行；二是组建自己的网络银行分支机构。
1、收购现有的纯网络银行 加拿大皇家银行(Royal Bank of Gnada)是加拿大规模最大、 盈利能力最好的银行之一。在近一个多世纪里，它在美国仅从事批发金融业务。1998年，加拿大皇家银行以2000万美元的价格收购了安全第一网络银行除技术部门以外的所有机构，此时该网络银行拥有1万名客户，存款余额早在199年就超过了4亿美元。
事实上，在加拿大皇家银行收购安全第二网络银行的时候，后者的发展已经出现了停滞的迹象。那么前者为什么还要收购后者呢?加拿大皇家银行战略目的在于，首先是扩大其在美国金融市场的业务和份额，不仅包括已有的批发金融业务，而且涉及零售金融业务。加拿大皇家银行以收购安全第一网络银行的方式步人了美国零售金融业务市场，并将其作为在美国脐身该领域的唯一窗口，利用安全第一网络银行吸收的存款投资于加拿大的中小企业，获取收益；更重要的是，加拿大皇家银行利用这次收购，将业务拓展至一个新兴的、飞速发展的领域。该领域不仅具有相当大的发展潜力，而且完全符合数字经济时代的发展方向。由于安全网络银行是全球第一家纯网络银行，在高莫斯咨询公司有关网络银行的综合排名中位居第1，所以这次收购使加拿大皇家银行立即站在了网络银行发展的最前沿。不仅如此，在美国设立一家传统型分行需要200万美元，而维持安全第一网络银行这样一个10人机构的费用要远远低于任何一家传统型分行。所以，这完全是一次低成本、高效益兼并的典范。
收购之后，为了吸引更多客户，加拿大皇家银行利用自身雄厚的资金实力，在市场营销方面采取了两种策略。首先，提高支票帐户的存款利息。它们许诺最先申请网络银行帐户的1000名客户可以在年底之前享受600的优惠利率。据此，它们希望吸引客户的注意力并接受安全箩一阀络银行的服务方式。在信息公布后的六个星期里，帐户用请者私已经达到6500人；二，购头超缚服务器(Fat Server)。它们认为，如果想获得更多客户，效率是非常重要的，因为客户最关心如何在短时间内获得最多信息。虽然超级服务器的应用成本高于其它网络银行使用一般服务器的成本，加拿大皇家银行仍然为安全第一网络银行投资购买了这种设备，使客户可以在瞬时传输电子数据和了解帐户目前以及历史情况。尽管一般网络银行都以在开业后第一年的盈利为战略目标，而安全第一网络银行却在被加拿大皇家银行收购后连续两年亏损，但在该行看来;盈利是几年后肯定会实现的事，而客户从一开始就是最重要的。
2、发展自己的网络银行卫法银行(WellsFafgo)是这方面的典型例证。这家位于加尼福利亚州的银行，是美国最大的银行之十，在10个州拥有营业机构，管理着1009亿美元的资产。早在1992年;卫法银行就开始建设自己的作为网络和以网络银行服务为核心的信息系统。至1997年·12月通过网络与卫洪银行交易的客户已有43万。
卫法银行建立网络银行战略的目的在于适应客户变化的交易偏好和降低经营成木。卫法银行的指导思想是，如果客户希望在蒙中接受银行服务；那么我们就提供这种服务。在开发网络银行业务时，卫法银行经过大量的调查发现;客产不仅需要查询帐户余额、交易记录、转账、支付票据、申请新帐户和签发支票等基本网络银行业务，还需要有关帐
簿管理、税收和财务预算的服务。于是在1995年，该行就与微软货币Microsoft Money)和直觉集团(Intuit)下属的快讯公司(Quicken)等提供个人理财软件的公司建立战略联盟，利用它们的软件包提供这方面的服务。在降低经营成本方面:据卫法银行自己估计，每天有40多万客户通过网络与银行进行交易，每200万笔交易从银行柜面服务转向网络服务将节省1500万美元，即每笔交易节省几5美元。至2000年末，卫法银行预计自己将拥有100万网络用户，而随着客户从实体分行向低成本网络银行的转移，它们将节约大量费用。在高莫斯咨询公司的排名中，卫法银行在综合排名栏申位列第2，并在客户关系栏和客户信任栏申分别名列第1和第4位。 二、社区银行的网络银行发展战略
在美国，绝大多数银行属于社区银行，这类银行的规模通常都很小。1997年，美国97%以上的银行组织(约有11500多家)所拥有的资产不超过20亿美元，这些银行主要吸引一些小额消费性存款，并向消费者发放小额商业性贷款，业务范围主要集中在社区内的零售金融业务。相对大银行而言，这些小银行的优势在于与本地区相关行业的联系密切，同客户更加贴近。对于客户来说便利是最重要的，他们喜欢到同一社区或地区的银行去办理业务，而不是找座落在小镇之外其它州或其它国家的银行。网络银行出现后，这种优势正在逐渐消失。为了保持这种优势，社区银行通常采用防御性跟进战略，将网络银行服务看作是吸引客户的工具。例如，位于阿拉巴马州伯明翰的安萨斯银行(AmSouth)是一家典型的社区银行，其资产总值为20亿美元。为了确保客户不会因为便利的原因而选择其他银行，它就及时利用克瑞林集团Gorillion)的航海者软件(Voyager)，拓展网络银行服务领域。
由于规模和资源的限制，社区银行在进入网络银行领域采取跟进战略是无可厚非的。但是，如果仅仅依靠跟进战略，社区银行将很难在与大银行的竞争中维持生存空间，因此如何在网络银行的业务中保持竞争优势，对于它们来说非常重要。因为网络银行进入壁垒低，业务差异化小，所以金融服务的特色就显得尤为重要。特色化战略将是它们发展战略中关键的组成部分，在实践申，已经有一些社区银行对此进行慎重的思考。
例如，委托银行(Intrust Bank)是一家位于肯萨斯州的社区银行，在1876年由钱德勒创立，主要的服务对象是该州威迟塔(Wichita)地区的农场主和零售商。经过钱德勒家族四代的努力，现在该行的资产为17亿美元。委托银行建立网络银行的战略目标最初是为了与美洲银行(Bank of America)等大银行在竞争中保持均衡态势。正如远程银行分部的高级副总裁莎利．布恩(Shari Bevan)认为，他们建立网络银行最基本的目的是起到战略防御作用，并将网络银行视为防止当地客户流失的一种战略手段。委托银行作为一家社区银行，一直将目标客户市场定位于当地的客户。当新兴的网络银行出现时;发展自己的网络银行以保证在目标客户市场中的份额，是干种最好的选择。但是，委托银行的战略目标并不局限于此，在网络银行的竞争中、它仍然将业务创新视为自身的竞争优势，并将业务创新与新兴的信息技术结合起来，以此作为该银行的特色和最高战略目标。目前该银行的网络客户可以进行远程交易，并实时检查交易情况。不久，客户们不仅可以在网络上看到自己信用卡的使用情况，而且可以看到该行经纪人服务所提供的投资计划。为了提高网络的安全性，委托银行还计划首先将语言识别系统投入网络服务，以便对使用远程交易的零售商身份进行鉴别委托银行认为，最先运用新科技的人将获得市场的馈赠，这种馈赠并不是新技术本身，而是客户的信赖这是最有价值的回报。在高莫斯咨询公司的排名中，这家社区银行的网络银行在综合排名栏和客户信任中分别名列第19和第7。对于一家身价不足20亿美元的小型银行而言，能在激励的竞争中跻身于客户信任栏的前10位，足以说明它们战略的成功。
三、纯网络银行的发展战略
对于纯网络银行的发展战略而言，也有两种不同的理念。二种是以印第安纳州第一网络银行(First Internet Bank of Indiana)为代表的全方位发展战略；另一种是以位于林斯敦的康普银行(Compu Band)为代表的特色化发展战略。
1、全方位发展战略 对于应用这种发展战略的网络银行而言，它们并不承认纯网络银行的业务具有局限性。它们认为随着科技的发展和网络的进一步完善，纯网络银行完全可以提供客户所需要的所有服务，从而取代传统型银行。因为银行客户希望可以一次办理好所有的存款帐户、帐目核对和贷款事宜，同时，他们也希望银行可以快捷地满足他们在金融服务上的新需求，所以这些纯网络银行一直致力于开发新的电子金融业务，以满足客户的多样化需要。正如印第安纳州第一网络银行的董事局主席所指出的那样，纯网络银行需要提供全面的服务来吸引新客户和巩固老客户。客户想要在一家银行获得所有的金融服务，而不仅仅是其中的一部分，这正是网络银行为客户提供在线金融服务的目标。为了吸引客户和中小企业，纯网络银行必须提供传统型银行所提供的一切金融服务。在他的带领下，印第安纳州第一网络银行正积极准备推出"中小企业贷款服务"，改变纯网络银行没有企业在线贷款的历史。这家网络银行在高莫斯咨询公司的排名中，在综合排名、网页资源、客户关系和客户信任等四项中分别名列第4、1、11和19位。
2、特色化发展战略 持有这种观点的纯网络银行也许更多一些。它们承认纯网络银行的业务具有局限性;与传统型银行相比，纯网络银行提供的服务要少得多。例如，因为缺乏分支机构，它们无法为中小企业提供现金管理服务;也不能为客户提供安全保管箱。纯网络银行若想在竞争中求得生存就必须提供特色化的服务。这类银行的典型代表就是康普银行，这家位于休斯敦的纯网络银行只提供在线存款业务，在康普银行的高级管理人员看来，纯网络银行应该专注于自身具有核心竞争力业务的发展，至于其它业务可以让客户在别的银行获得，它们认为，客户可以硅互联网上发现所需要的人切，如果家银行想将客户局限在自己所提供的业务范围内是绝对错误的。目前，这家银行业务发展的情况也很好，在高莫斯咨询公司时排名中，在综合排名、综合成本和客户信任三项中分别名列第6、6、19位。
除这种典型的情况以外，其他纯网络银行的特色化发展战略也具有借鉴价值。耐特银行(Net. B @ nk)是仅次于安全第一网络银行的纯网络银行，在1999年第一季度末，该行的存款已经达到3.327亿美元。在后者被收购以后，它成为纯网络银行业的领头羊。该行服务特色在于以较高的利息吸引更多的客户。耐特银行的最高执行官葛利姆斯(G.R.Grimes)认为，每一个纯网络银行的客户都是从其他银行吸引过来的，所以吸引客户在纯网络银行战略中应是第一位，而利息则是吸引客户的最佳手段。在这种理念的指导下，在1999年第一季度末，他们的客户接近25000人，是前一年的3倍。而且这个增长速度还在加，决，1999年2月，客户增加了2000人：3月增加了3000人，截止4月中旬，已经突破4000人。耐特银行在高莫斯咨询公司排名栏中仅次于安全第一网络银行和卫法银
行，位居第3;在其他项目中也表现不俗，综合排名、客户关系和网页资源3项分别列在第4、2、4位。 四、启示
由上不难看出网络银行巨大的发展潜力，网络银行将是未来银行的发展趋势。而网络银行的这些成功发展战略对我国银行业未来的发展将具有积极的借鉴作用。
1、信息时代大银行的发展方向--网络银行 随着数字经济时代的到来和互联网的普
及，传统银行300年来赖以生存的基础已经发生了不可逆转的变化。任何银行无论资金多么雄厚、实力多么强大，如果忽视网络银行业务的发展，那么它们都将在数字经济时代受到惩罚。与之相反，如果能充分利用这次机遇，将自身优势与网络银行相结合，那么也将迎来前所未有的发展前景。对于大银行而言，总是会有更多的选择机会，不管是收购网络银行的发展战略，还是自建网络银行的发展战略都是不错的选择。我国有实力的银行也可以借鉴加拿大皇家银行的战略，收购西方的网络银行，这样做不仅可以利用它们的技术与人才，还能够拓展业务范围，以点代面，无论如何，在网络中客户是无国界的。
2、中小银行要强调金融服务特色 鉴于网络银行投资少、维持费用低、辐射范围广、随时随地可接入、业务功能强大、信息传递快捷等优势，它的产生为中小银行战胜大型金融集团提供了可能性。但是，由于网络银行业进入壁垒很低，业务差异性小，所以在这种情况下，一定要强调银行自身服务的特色。只有提供特色服务才可以赢得客户。中小银行市场定位一定要清晰，对于目标客户的定义必须明确，要具有良好的可鉴别性，唯此才能吸引和巩固客户，才能在与其他银行的竞争中保持发展的势头。
