发布时间：2023-08-27 15:04:06
序言：写作是分享个人见解和探索未知领域的桥梁，我们为您精选了8篇的个人理财方法样本，期待这些样本能够为您提供丰富的参考和启发，请尽情阅读。
关键词:心理学研究方法;课程改革;创新
1前言
心理学研究方法是心理学专业本科生的核心课程之一，是一门重要的工具类课程，实践性、应用性很强。它是在以前设的专业性课程的基础上的一门综合性课程，其内容包括心理学研究方法的发展历史、研究的设计与评价、测量理论和方法、数据的统计分析和研究结果的报告等。事实上，它把心理学专业所学习的实验心理学、心理测量学和心理统计学的有关内容进行了系统化和整体化，促使学生掌握心理学科学研究的完整过程。同时也直接影响学生今后的学习和发展，包括对本科毕业论文或毕业设计的影响。课程的教学目标有三个：（1）让学生掌握进行心理学研究的所必需的基本知识和技能；（2）培养学生进行心理学研究的初步能力；（3）培养学生的科学研究素质和科研创新精神。前两目标相对来说较容易实现，只要教师选择的教学内容恰当，教学方法合理，加上学生的主观努力，考出好成绩不成问题。然而，要养成科学的思维方法，客观的、实事求是的科学态度和创新精神，那可不是一蹴而就的事情。教育部在“十二五”期间作出了实施国家级大学生创新创业训练计划的决定，韶关学院作为一所应用型地方本科院校，非常重视学生的应用能力和创新精神的培养。为了培养学生的科研创新精神和创新能力，有必要在心理学研究方法课程的教学过程中，进行新的探索和改革。
2当前心理学研究方法课程存在的问题
最近几年，随着大学生创新创业训练计划的开展，心理学研究方法课程得到了越来越多的重视，但在课程内容、教学方法和考核方式上，还存在不足。
2.1课程内容方面
由于心理学研究的复杂性，研究方法至今还是百花齐放，体系复杂庞大，这对学生掌握和运用正确的研究方法十分不利。目前，大多数国内外心理学研究方法的教材都是以“如何做心理学研究”为中心来组织教材内容的，重点也集中在资料的收集方法的介绍上。从知识技能和掌握上来看，这种安排对学生是不利的。作为一门研究方法课程，心理学研究方法课程的教学目标是让学生扎实、有效地掌握心理学研究的方法，形成一定的研究能力和技能。因而，心理学研究方法课程的教学内容应该突出的是心理学研究的基本过程，并在此基础上加强各个环节的实践教学，达到以理论促进实践能力的提高、以实践能力的提高促进理论的理解和巩固的效果。
2.2课程教学方法方面
心理学研究方法是一门实践性很强的课程。研究的技能和能力是要在进行实践的基础上才能掌握和提高的。如果只是依靠教师课堂传授理论知识，然后学生对这些知识死记硬背，“纸上谈兵”，就算考试得高分也是不能达到目的的。因此，在教学中，教师要创造条件创造机会让学生有足够的研究实践机会。目前，心理学研究方法课程仍然以课堂教学为主，主要采取教师讲授法。在这种教学模式下，学生的科研探索精神得不到应有的重视，科研技能就无从提高，科研能力也得不到较好的锻炼，科研创新思维更是得不到相应的培养。在面对提问时，大多数学生只是机械地回答，没有更多的思考，更不会进行深入的挖掘。要使学生研究能力和创新能力得到切实提高，教师在教学过程中，既要有传统的课堂教学，还要有广泛的课外文献阅读，更要给学生机会，让其进行科研实践。
2.3课程考核方法方面
传统的大学课程的考核方法是采用平时成绩占30%、期末考试成绩占70%的模式进行的。心理学研究方法课程如果也采用这种模式对学生进行考核，势必对学生掌握研究方法、形成研究技能和能力产生不良的影响，最终的结果是，经过一学期的课程学习，学生期末考试成绩很好，可是却没有相应研究的能力。这与心理学研究方法的课程目标及心理学专业的培养目标都是相违背的。在强调创新、强调应用能力的时代，这种考核方法更是学生就业的一个障碍。
3合理组织课程的教学内容
一般来说，心理学的研究需要经过以下五个阶段，选择研究课题、制定研究方案、收集研究资料、整理和分析研究资料、做出研究结论。每个研究阶段都有自己适用的方法，它们既有紧密的联系，又有相对的独立性。根据心理学专业的培养目标和心理学研究方法的课程目标，以及地方性高等院校培养应用型人才的实际情况，在对心理学研究方法课程存在的特点和问题进行深入分析的基础上，研究者将心理学研究方法课程的教学内容进行一定的调整，以心理学研究活动进行的过程为教学线索，将已有的研究方法加以整合，形成由密切联系的四大教学内容组成的心理学研究方法教学体系。这四大内容分别是：心理学研究方法概论、课题的选择与研究的设计、研究资料的收集方法、研究结果的分析报告与研究的评价。具体来说，第一部分心理学研究方法概论，主要讲授心理学研究方法作为一门学科的基本问题，包括科学与科学研究概述、心理学研究的特点与原则及一般过程、心理学研究方法的历史与发展、心理学研究方法论的体系；第二部分课题的选择与研究的设计，主要讲授研究课题的选择策略和途径、研究假设的提出及课题论证报告的报告的撰写、研究文献资料的查阅方法及研究综述的撰写、研究设计的内容（重点讲变量和指标的选择和操作定义的设计、无头变量的控制）；第三部分研究资料的收集方法，主要讲授各种收集研究资料的方法，几种常用的方法，如观察法、访谈法、问卷法、实验法（侧重讲准实验和前实验设计，真实验设计在实验心理学课程中已重点讲授），同时有选择地讲授一些其他研究方法，如语义区别量表法、内容分析法、元分析法等；第四部分研究结果的分析报告与研究的评价，主要讲授社会科学统计软件包SPSS的几种常见分析方法的使用，如描述性统计方法、均值比较、单总体方差分析、量表信度分析、统计图表制作等，最后讲授研究报告的撰写和研究的评价方法。
4尝试新的教学方法
心理学研究方法课是心理学专业本科生的方法学理论课，同时又是一门实践性很强的应用课程，对教学中所涉及的具体研究方法需要在理论学习的基础上，在真实的研究实践当中进行应用。它要求学生能够形成科学研究的意识和能力，是一门理论与实践并重的课程，这就决定它不能和其他课程一样只是运用传统的讲授法进行教学，还需要采用新的教学方法，才能达到目的。因而，教师有必要转变思想，改革以教材知识为本、以课程教学为主、以教师为中心的传统教学模式，构建注重学生独立思考能力的培养，从而提升其创新意识和能力。研究者通过多年的教学实践，探索出一种高效的教学方法，那就是在课程教学中采用以项目为中心的教学模式。这是一种以培养学生的综合能力为目标的教学模式，在这种教学模式下，整个学习过程被分解为一个个具体的项目或事件、设计出一个个项目教学方案，教师通过对项目进行分解和示范，让学生分线围绕各自的项目进行讨论、协作学习与实际操作训练，最后以共同完成情况来评价学生是否达到教学目的。[2]这种方法可分为三个阶段进行，在开始阶段（学期开始），可采用任务驱动及案例教学的方法，让每个学生都提出研究问题，并发展为研究课题，为之撰写论证报告，这个环节可以锻炼学生独立思考的能力，并为后面的课题创新提供基础；在深入阶段（学期中间），采用小组合作的形式，小组成员一起选择并确定本小组的研究课题，收集资料并完成课题研究报告的撰写，这个环节可以发挥学生的个人特长，并且可以促进团队合作精神的增长；在强化阶段（学期末期），提倡产学研结合，指导学生参与各级各类大学生科研课题申报，使学生的创新能力和科研能力均有质的提升，同时也使其有得以展示的平台。这三个阶段都是以项目为中心进行教学，项目由小及大、由浅及深、由简及繁。“你讲我练”的思维定势在这里得以解除，学生以项目为媒介来学习，学习兴趣得以激发，其主动性及科研创新能力均得到明显的提升，教学效果显著提高。当然，在学生小组进行合作学习的过程中，教师不是完全放手，而是要充分发挥组织者和设计师的角色，认真做好相应的准备工作。
5改变考核方法
改变考核方法，就要打破以往那种以书面考试为主的考核方法，对学生的课程学习表现进行综合考查，从而科学地考核学生的学习成绩。形成性评价是一种有效的考核方法。形成性评价是指教师在教学过程中利用多种机会评估学生的学习情况，并借助这些有益的诊断性信息指导教学，最终促进学生学习进步。[3]形成性评价作为一种促学评估形式，也可以作为一种新的教学手段，它强调对学生学习过程进行评价，从而有效地激励学生主动学习，提高学生的责任意识，使他们积极参与评价过程，通过自我评价和反思等提高学习的自主性，从而最终提高教学效果。与在教学程序完成之后对所得效果加以衡量的总结性评价相对比，形成性评价可以使学生根据教师反馈进行学习调整，学生可以通过不断的努力追求更理想的评价，从而成为具有责任感的自主学习者。[4]根据形成性评价的要求，心理学研究方法课程的学习成绩由三部分组成，分别为学生考勤和个人作业成绩、小组合作成绩和期末考试成绩。整个课程的成绩比例分配为：平时成绩占30%(包括课堂提问和讨论、个人作业)，书面考试占30%(主要是基本知识和基本理论)，小组合作研究占40%(包括研究的选题、设计、实施、报告等)。为了突出小组合作学习的重要性，可以适当把小组合作学习成绩在总成绩中所占比例提高。小组内每位同学所得成绩没有差异，这可体现小组合作一荣俱荣、一损俱损的团队精神，促使小组成员自觉自主出力；同时拉大组间差异，体现竞争与比较，激发小组间的学习动机。在教学过程中，教师及时地把在不同阶段的考核结果向学生反馈，从而激励和督促学生自主学习。这样的考核评估方法，使得一些靠机械记忆得高分的学生失去优势，而那些爱动脑筋、喜欢钻研、动手能力强的学生更有机会获得高分。
作者:谭红秀 单位:韶关学院教育学院
参考文献
[1]莫雷,王瑞明,陈彩琦,等.心理学研究方法的系统分析与体系重构[J].心理科学,2006,29(5):1026-1030.
[2]李湘民.以项目为中心改革PLC教学设计[J].职业教育研究,2009(7):94-95.
关键词：卓越设计人才培养 教学理念 教学方法 设计
根据教育部“卓越计划”的要求，在详尽的调查研究和实践的基础上，充分借鉴国内外一流设计院校人才培养经验，并结合多年的教学经验和心得，进行了卓越设计人才培养的教学理念与方法的改革探索，并以此作为卓越设计人才培养的实践探索的阶段性总结。
一、通过感受现实世界、头脑风暴与开拓性设计、即兴演绎等引导式教学方法培养卓越设计人才独立思考和独立创造的能力，激发其设计潜能
在课程教学中，教师承担引导和策划的角色，并非单纯的知识教授者、直接指导者或答案提供者，而是提供解决问题方法的参考，为课程提供一个平台，引导整个课程的方向，并不完全显性地向学生传授知识，而是协助学生解决设计中的问题。当遇到问题或瓶颈时，教师适时予以点拨和指导，在整个课程中，使学生自主思考、分析和探索性学习。促使学生自我对未知的寻求。由学生自己找到解决问题的方法，自我解决设计中的问题。
这种教学方法为“引导教学法”，“引导教学法”的手段非常丰富，其中包括感受现实世界、头脑风暴与开拓性设计、即兴演绎等，其上课形式为非传统授课方式，而是讨论式、互动交流、即兴表演、课题分析与专题讨论等方式。在老师主导的前提下，学生和老师可以自由交流，平等发言。
（一）感受现实世界，先感知后创造
在学生自主支配的时间内，教师鼓励学生走出学校，去感受的现实世界，提升学生对真实世界的理解力与观察力，提高对事物的探究、改变与创造的兴趣。
在课程伊始，教师会提出明确的课程方向、目标，学生会有的放矢的进行观察调研和学习，让学生用自己的眼睛和思想来感受真实的学习素材，并进行自我观察和体会（因为学生个体不同，此时个性思想充分显现和发挥），通过对现实世界的感悟来激活创造力和想像力，教师起到的是启发学生灵感和激发创作力的引导作用。
教师让学生根据课题重新形成设计概念，让学生用手感触真实的学习材料，去探索它们的重塑性和新的组合，在这个过程中强调学生自我观察和实践后的个人主观性表达与个人独特感受，之后大家一起交流讨论、分析和分享；教师来总结，最后再将学生个人的独特感受融入设计中，知识和理论不由教师教授给学生，而是通过学生自我观察、分析、讨论得来。
在这个过程中学生的个性发挥、独立思考和独立创造能力的培养是紧密相连的，这个过程是在锻炼学生自我感知和自我创新的能力。
（二）头脑风暴与开拓性设计
头脑风暴与开拓性设计是鼓励创新思想的发散式思维过程。教师在确定设计主题之后，采用互相启发学生灵感的头脑风暴教学方法。在基本设计要求的基础上，鼓励学生进行天马星空与自由大胆的想像，使用相互启发式的头脑风暴法来开拓设计思路，这是设计过程的开端和发散思维的过程，也是最有趣的部分。
在头脑风暴和开拓性设计的过程中会出现了大量的灵感，因为几个想法有可能激发出上百个新的奇思妙想，无论是什么样的想法，教师都很鼓励，在发散思维的过程中不做任何负面评价或批评，只进行鼓励和引导，很多成功优秀的作品都是基于上述想法得来。
教师的作用是启发学生的创新性思维，从而进行下一步的设计指导，掌舵和把握总体设计方向，并将发散思维转化到汇聚式思维的过程，头脑风暴与开拓性设计正是在培养学生的创造能力和设计潜能。
（三）即兴演绎
这种即兴训练过程可以激发设计灵感与创意，是一种创新思维锻炼。教师确定设计主题之后，学生以小组方式进行，每组根据课题的不同实施即兴表演剧，组长即为导演，组员为演员，每组有提前撰写的基本剧本，组员可进行即兴发挥的表演，可运用语言和身体行为表演出头脑中的设计思维或自我个体设计的感受。在即兴发挥的表演过程中可以激发个体的真实体验与创新思维，同时小组之间通过相互观摩可以相互学习，借鉴和受到新的启发，为下一步的深入设计做准备。
表演的重点在即兴和冒险，打破原有既定框架，放下僵化思考和行为惯性，挖掘大脑创意潜能。这一过程并非书本和教师的理论传授，非外在的学习系统管道，而是激发已经储存在学生头脑和身体中的内在能量（以往的知识、经验与自我思维的融合）。这种方法正是在培养学生的创造能力和激发其设计潜能。
二、通过项目实践教学和工作室教学，以知识和能力口传心授的教学方法使学生的设计应用实践能力获得真正的提高
项目实践教学和工作室教学与传统教学的教学区别，并不仅仅是课程地点和内容的变化，更是一种教学方法的变化，不是单纯的协助、指导和知识传授，而是教师对学生无间的传授、帮助和带动的过程，是知识和能力的口传心授。在项目实践教学和工作室教学模式中教师与学生的关系很类似师傅与徒弟的关系，没有课上与课下和教室内外之分；学生与教师在一种超越时间与空间的无间的接触中，学到的是身心的经验、知识的精髓和真实的设计应用能力。
而这一过程，是经历较长时间磨合之后的心领神会与口传心授，这是传统课堂教学或实验室所达不到的教学效果。教师对学生无间的传授、帮助、带动和口传心授的过程是项目实践教学和工作室教学的核心作用所在。
三、学科课程教学与项目实践教学并行结合，学生在掌握专业知识的条件下，培养学生的综合设计实践能力
学科课程教学与项目实践教学并行取代传统的二者先后完成的顺序。二课程并行使学生更加明确学科课程学习的目的与目标，在学习过程中更有的放矢。
项目实践教学可以使学生深入和熟练地实践和运用学科课程中所学到的知识与理论，并使所学专业知识融汇贯通，二者相辅相成。项目实践教学能够使在学生学习学科课程的基础上，综合发挥自己的专业能力，整合自己各方面的知识，系统考虑设计问题。教师在教学方法上注重对这两种教学内容贯通的引导，使学生在直面企业与市场过程中提升综合设计实践能力。
四、理论教学与实践教学的结合，注重理论教学的纵深性和实践教学的职业应用性。培养学生在具备扎实和深厚的理论知识和素养的基础上，具有较强的设计实践应用能力
（一）理论和知识的传授更注重历史和文化的纵深性
理论和文化课程在基础课教学中占有较为重要的位置，包括艺术史、中外美术史、以及文化和美学等内容。专业基础课程强调理论知识、设计形式及设计功能等方面的研究。以坐具设计为例，其理论包括坐具的历史、坐具的发展趋势、坐具的造型演变、坐具与生活方式的关系等方面的系统研究，理论知识传授的历史和文化的纵深性为设计课题的创新与实践打下基础。这是卓越设计人才培养的第一步，第二步是设计概念的表现问题，主要是在项目实践教学中实现。
（二）实践教学培养学生较强的设计实践应用能力
1.提升卓越设计人才的设计实践应用能力
聘请企业专业人士进入卓越班授课，将企业和设计公司的实际项目和案例课程导入卓越班课程体系。企业教师在实践中辅导。企业教师实际操作演示，手把手辅导学生，学生实际操作学习。企业教师和学生一起做，一起动手。
2.培养具有专长的卓越设计人才
教师深入了解每一位学生的特性，因材施教，注重学生独特的人格塑造，挖掘每一位学生的贴身能力和设计能力的特长，使其所擅长的贴身能力和设计能力的潜能发挥极致。帮助学生弥补其贴身能力和设计能力方面等的弱项。
在培养学生创新能力与实践能力等综合能力的基础上，注重培养学生在某方面独有建树或某项能力有所专长，使其潜力得到最大的发挥。使学生在未来的工作中彰显其不可替代性。企业也会根据其能力特长，将其放在合适的位置上，发挥特长。卓越设计人才培养的目的为探索学生的强项潜力并使其发挥至最大，同时弥补其弱项。针对每位性格各异的学生，探索学生未来发展的可能性和多元化。
结语
我们借鉴了西方大学教育理念中先进的教学方法和成功经验，将现代艺术设计的教育思想与中国本土教育思想相结合，同时吸取国际设计教育体系的优点加以发展创新。对卓越设计人才培养的教学理念与方法进行了一定深度的改革探索，探讨如何培养适应企业需求并引领企业与行业发展，同时具有创新精神与实践能力的综合型高素质应用型设计人才。
参考文献
1 《先生》编写组：《先生》，北京，中信出版社，2012-8。
2 派翠西亚・莱恩・麦德森：《成功创意，不请自来》，台湾，原点出版社，2011-11。
【关键词】个人理财业务；商业银行；客户；对策
1.商业银行个人理财业务理论概述
1.1商业银行个人理财业务内涵
个人理财业务最初起源于二战后的美国，随后在欧美发达国家得到了迅速的发展，已有一百多年的历史，成为商业银行业务的重要组成部分。但对于个人理财业务概念的界定，国内外学者众说纷纭，分别从各自的角度进行了阐述，没有达成共识。根据相关学者的研究，笔者认为，个人理财业务是银行从业者根据客户的资产状况和对风险的承受能力，为其提供专业的投资建议，实现其个人资产的保值和增值，最终满足不同客户对投资回报的要求。而银行在为客户提供满意服务的同时也为自己带来了丰厚的利润。商业银在营业实践中，为更好地规划和发展个人理财业务，通常将其分为结算类业务、咨询类业务、个人贷款业务、代客理财业务等不同的类别。[1]这些内容从本质上来看，不同于银行现有的零售业务，具有信托类产品的特点，其业务受理的关键不仅仅是单纯的投资，而是注重对资产的管理，提高客户的生活质量，规避金融风险。
1.2商业银行个人理财业务的发展
和欧美发达国家的个人理财业务的发展相比，我国商业银行个人理财业务的发展历程较为短暂，起步较短，取得了巨大的发展。从个人理财业务首先出现的1995年至今，各个商业银行都推出了不同的个人理财产品。2008年共有39家商业银行推出2000余款个人理财产品，同比增加108%。2010年，商业银行共发行理财产品8000多款，发行规模超过7.1万亿元。到了2012年，我国针对个人发行的银行理财产品数量达28239款，较2011年上涨25.84%，而发行规模更是达到24.71万亿元人民币，较2011年增长45.44%，发行数量和发行规模已经达到了历史新高。由此可见，我国商业银行个人理财业务的发展呈现出银行理财产品规模不断扩大、理财品种日益丰富、产品期限呈现短期化趋势的特点。
尽管个人理财业务正呈现出迅猛的发展势头，但个人理财市场竞争越来越激烈，发展中也出现了诸多的问题，如何有效开展个人理财业务，值得我们进行深入思考与研究。
2.我国商业银行个人理财业务存在的问题
2.1 对个人理财业务的管理不系统、不完善
商业银行的个人理财业务是一项涉及到银行内部多个部分共同管理的一项综合业务。本着“以客户为中心”的经营理念，为客户提供一站式的综合服务，它的顺利开展必须依赖前后台业务的整合。但目前商业银行的个人理财业务涉及的资产、负债和中间业务分别是由多个部门管理，导致前后台业务割裂开来，尚未形成相对独立的运作系统，使商业银行为客户提供一站式的服务成为虚设。因此，需要商业银行建立满足多种客户需求的管理体系，优化内部组合，对个人理财业务真正实现系统化的管理。[2]
2.2 个人理财产品总量大、品种少、同质化严重
国内各家银行推出了众多的理财产品，对其进行对比不难发现，这些产品实质上大同小异，互相效仿，没有本质上的差别，缺乏具有竞争力的、有独创性的理财产品。例如银行开办的个人理财业务主要有保管业务、个人外汇买卖、个人消费贷款、电子银行服务、理财咨询、基金买卖、黄金产品买卖等，产品缺少创新，缺乏按照中国市场客户需求特点设计的个人金融品牌，无法形成核心竞争力。因此，我国商业银行的个人理财产品多数没有根据客户的需求进行有针对性的规划，理财服务实质性内容少，产品的区分度较低，整体技术含量较低，导致各商业银行在同质化产品中恶性竞争。
2.3个人理财产品潜在风险较大，对客户风险揭示不足
个人理财业务现已逐渐成为商业银行获得利润的核心环节。一些商业银行在设计理财产品时充分考虑自身的收益率，而忽略了客户的利益，尤其是对客户购买理财产品的风险承受能力缺乏认真的评估，缺乏市场风险识别、监测、控制体系，导致了个人理财产品在设计上的欠缺。同时，商业银行在推销理财产品的时候依旧过分强调产品的预期收益，对产品的潜在风险揭示不足，没有醒目的、明确的告知客户其风险性。[3]而基于种种原因，对客户的投资目的、财务状况、以及风险认知和承受能力了解不深，导致客户购买了并不适合的理财产品，造成了客户的损失。
2.4 个人理财产品的市场定位缺乏针对性，服务门槛设置较高
目前商业银行的个人理财业务对所有客户实行一刀切的进门制度，没有对客户进行群体划分，例如，这些客户包括企业业主、公司高级管理人员、普通职员等不同社会层次，而他们可供投资理财的资金数量的不同，其预期达到的理财收益与目的也是不一样的。在缺乏明确的市场定位、市场细分下为客户提供无差别的、无个性化的大众理财产品，必然会影响理财产品的推出与出售。
有些商业银行对个人理财产品设置了申购的附加条件，以10万、20万或更高的服务底限作为个人理财服务的起点，VIP客户的限制条件则更高，而商业银行却忽略了一点，往往符合高级门槛的客户，也许并不需要银行帮助其理财，他们都有自己的经营方法和盈利手段。而真正需要理财的是那些持款额度较低的中小客户没有自己的增值渠道，对银行的个人理财服务抱有极大希望。[4]商业银行高门槛的设立恰恰是将这部分顾客拒之门外。
此外，我国商业银行开展个人理财业务中还存在缺乏高素质的综合理财人员、技术手段较为落后，对理财产品的营销宣传力度不够、社会的理财文化欠缺等问题。
3.我国商业银行个人理财业务发展的对策研究
3.1 加快理财产品创新
商业银行要促进个人理财业务的发展，不断推出创新产品是个人理财市场发展的推动力。要不断开发出能够满足不同客户需求的、多样的、个性化的理财产品。在理财产品创新中，可以借鉴国外理财产品，对货币市场、资本市场、保险市场、外汇市场、黄金市场以及新兴的金融衍生品市场进行深入研究，提高理财产品的技术含量与质量。加大商业银行理财产品的创新力度，丰富理财内容，力求在的理财服务中可以涵盖更多的金融产品，提升理财服务的深度。同时，要以市场细分为出发点，以客户需求为导向，针对不同目标顾客群设计不同的产品，针对客户不同生命阶段对设计不同的理财产品，使客户的效益获取程度达到最高，这也是拓展个人理财业务发展空间的关键环节。
3.2 建立完善的组织机构和运行机制
为实现个人理财产品的健康、快速、持续发展，商业银行应对现有的银行制度进行梳理，进一步规范业务和管理流程，构建科学的基础管理平台，发挥先进的管理方法和科技手段的作用。实现管理科学化，提升风险控制能力，运用标准化的方法来解决个人理财业务风险管理的问题。明确理财人员职责，将理财人员个人职责、工作成绩与考核奖惩紧密结合起来。通过将理财业务纳入经营绩效考核，提高理财产品计价比重，逐步向全面产品计价过渡等考核方法的改进，发挥激励机制的作用，充分调动员工的积极性。[5]
3.3 提高信息技术，促进客户关系管理
我国金融行业已建立了以计算机和互联网为基础的网络体系和技术平台，逐步形成了覆盖全国金融管理系统，但其与发达国家相距很远。为更好地拓展个人理财业务，必须完善网络基础设施、加快金融电子化系统、完善银行内部数据信息管理系统，以便进一步将经营模式转变为客户主导型，通过个性化服务，特别是定制的服务满足客户的需求。此外，通过相应的信息技术实现有效的客户关系管理。通过对客户提供的产品和服务，使客户保持有持久的兴趣，将新客户转为老客户，将老客户持久留住，从而实现客户与银行的利益共赢。要实现这一目的，需要商业借助信息技术进行管理，也需要更加个性化、人情化的管理模式来实现。
3.4 培养具备高素质的综合理财人员
商业银行要组建一支专业能力强、业务素质高的理财人员，为客户提供全方位、多功能的理财、咨询服务。加强对个人理财业务从业人员的培训，使其具备一定的金融专业知识、懂得营销技巧、通晓客户心理、独立进行业务操作、全面掌握各类投资知识、具备丰富的投资经验，以适应个人理财业务发展的需要。
参考文献：
[1]张丹.论我国商业银行个人理财业务的发展[D].广西师范大学硕士论文,2008,07.
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[5]孙喜禄,陈豪.我国商业银行个人理财业务现状及发展对策[J].海南金融,2010,09:65-69.
[摘要]个人理财业务在我国蓬勃发展，已经成为商业银行新的重要的利润增长点。但不容忽视的是在商业银行开展个人理财业务时面临着诸多风险，其中法律风险是制约商业银行个人理财业务发展的主要瓶颈。因此，必须认清个人理财业务的法律风险并且采取有效措施加以控制。
[关键词]个人理财业务法律风险成因
随着中国经济的高速发展，我国居民个人财富急剧累积，个人理财意识也逐步增强。居民个人的理财服务需求呈现不断上升的趋势。面对这样强大的市场，证券公司、基金管理公司、信托投资公司、保险公司等都已开展相关理财业务，而各家商业银行更是利用自己得天独厚的优势纷纷进入这块领域，推出各自的个人理财品牌。个人理财业务已经成为我国商业银行新的利润增长点。然而，巨大的市场潜力给商业银行带来重大发展机遇的同时也必然伴随一定的风险，而其中法律风险是制约商业银行个人理财业务发展的主要瓶颈。因此认清法律风险并且采取有效措施加以控制，是商业银行个人理财业务发展中的关键问题。
一、商业银行个人理财业务的法律界定
我国商业银行的个人理财业务起步较晚，在实际操作中出现诸多不规范的现象，有些银行甚至以个人理财业务之名行高息揽储之实。有鉴于此，2005年11月1日我国正式施行由中国银行业监督管理委员会颁布的《商业银行个人理财业务监督管理暂行办法》（以下简称办法）和《商业银行个人理财业务风险管理指引》（以下简称指引）。办法和指引秉着“规范与发展并重，创新与完善并举”的监管原则，对商业银行个人理财业务进行了系统的界定和规范。此外，2006年4月18日中国人民银行、中国银行业监督管理委员会和国家外汇管理局联合了《商业银行开办代客境外理财业务管理暂行办法》，该暂行办法对商业银行代居民个人进行境外理财的活动给予了规范。至此，我国商业银行个人理财业务有了比较清晰的规范依据和保障。
（一）商业银行个人理财业务的内涵和分类。根据《办法》，个人理财业务是指商业银行为客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化的服务活动。按照管理运作方式的不同，个人理财业务可分为理财顾问服务和综合理财服务。前者指商业银行向客户提供财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务，客户根据商业银行提供的理财顾问服务管理和运用资金，并承担由此产生的收益和风险。后者指商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理，风险与收益由客户或客户与银行按照约定的方式承担。而按照客户获取收益方式的不同，理财计划分为保证收益理财计划和非保证收益理财计划，后者又可进一步分为保本浮动收益理财计划和非保本浮动收益理财计划。
（二）保证收益理财计划的严格限定。在《办法》出台之前，关于是否允许商业银行提供保证收益理财计划一直是争论的焦点。很多人担心商业银行会利用保证收益理财计划，把它作为一种高息揽储和规模扩张的工具，变相突破国家利率管制，进行不公平竞争。《办法》对保证收益理财计划给予了承认，但为防止利用保证收益理财计划变相高息揽储，《办法》明确规定保证收益理财计划或相关产品中高于同期储蓄存款利率的保证收益应当是对客户有附加条件的保证收益；商业银行不得承诺或变相承诺除保证收益以外的任何可获得利益；商业银行使用保证收益理财计划附加条件所产生的投资风险由客户承担。此外，银监会对保证收益理财产品实行严格的审批制。
（三）综合理财服务的准入起点。为保证投资者的抗风险能力，《指引》规定商业银行应综合分析所销售的投资产品可能对客户产生的影响，确定不同投资产品或理财计划的销售起点。保证收益理财计划的起点金额，人民币应在5万元以上，外币应在5千美元（或等值外币）以上；其他理财计划和投资产品的销售起点金额应不低于保证收益理财计划的起点金额，并依据潜在客户群的风险认识和承受能力确定。由此可知，《指引》提高了理财业务准入的门槛，这将使很大一部分中小投资者退出该市场，而拥有大量闲置资金的投资者将会成为购买个人理财产品的主力军。由此，个人理财产品结构也就随之发生了变化。
二、商业银行个人理财业务的法律风险
商业银行经营面临多重风险，而其中法律风险造成的损失很可能是无法估量的，因此新巴塞尔资本协议把法律风险单独列为银行所面临的风险之一。对于个人理财业务法律风险的防范，我国《办法》和《指引》也给予了高度重视，将其列为我国商业银行个人理财业务的风险管理内容之一。如《办法》三十六条规定“商业银行开展个人理财业务，应进行严格的合规性审查，准确界定个人理财业务所包含的各种法律关系，明确可能涉及的法律和政策问题，研究制定相应的解决办法，切实防范法律风险。”
具体来说，我国商业银行在开展个人理财业务过程中可能会面临如下的法律风险：
1未按规定进行风险揭示和信息披露的法律风险。为了保护投资者的合法权益，《办法》和《指引》分别规定了商业银行在开展个人理财顾问服务和综合理财服务时必须履行相应的风险揭示和信息披露义务，否则将可能会遭到客户的索赔请求并受到银监会的处罚。如商业银行利用理财顾问服务向客户推介投资产品时，理财计划的宣传和介绍材料应包含对产品风险的揭示，用通俗易懂的语言向客户揭示相关风险，说明最不利的投资情形和投资结果；按照要求对客户进行风险提示，如个人理财顾问服务中风险提示应设计客户确认栏和签字栏，由客户抄录确认栏的语句进而签名；保证收益理财计划和保本浮动收益理财计划，风险提示的内容至少包括语句“本理财计划有投资风险，您只能获得合同明确承诺的收益，您应充分认识投资风险，谨慎投资。”非保本浮动收益理财计划，风险提示内容至少包括语句“本理财计划是高风险投资产品，您的本金可能会因市场变动而蒙受重大损失，您应充分认识投资风险，谨慎投资。”
2宣传和销售中的法律风险。我国对商业银行宣传和销售理财计划或产品的活动提出了一定要求，商业银行必须予以遵守，否则将承担相应的后果和责任。如商业银行不得销售未经批准的理财计划或产品，也不得将一般储蓄存款产品单独当作理财计划销售或者将理财计划与本行储蓄存款进行强制性搭配销售；理财业务人员和一般产品的销售和服务人员的工作范围应有明确的界限；对于市场风险较大的投资产品，特别是与衍生交易相关的投资产品，商业银行不得主动向无相关交易经验或经评估不宜购买该产品的客户推介或销售。
3证据保留的法律风险。《办法》第十五条规定：“商业银行未保存有关客户评估记录和相关资料的，不能证明理财计划或产品的销售符合客户利益原则，给客户造成经济损失的，应按法律规定或合同的约定承担责任”，从中我们可以看出一旦出现诉讼情形，商业银行应当承担举证的责任来证明自身理财计划或产品销售的正确性。因此，商业银行应妥善保存完备的个人理财业务服务记录，为以后可能产生的诉讼提供全面有力的证据。此外，商业银行开展个人理财业务，应当与客户签订书面合同，明确双方的权利义务或根据业务需要签署客户授权委托书和其他必须的法律文件，并妥善保管相关合同和各类授权文件，使合同文本能够齐全。
4金融分业格局下的法律风险。虽然我国现行法律对混业经营已显现出认可的趋向，但实际上仍然实行分业经营、分业监管的政策，商业银行不得开展证券、保险等金融业务。由此，我国商业银行个人理财业务往往也只能将客户的资金投向国债、金融债、央行票据等融资工具。然而，成熟的理财产品无一不和资本市场相连，随着我国个人理财业务的发展，商业银行为了能够获得比较优势，必然会积极为客户的资金寻找更多利于保值增值的投资渠道，这会导致商业银行在现行分业格局下面临一定的法律风险和政策风险。
5代客境外理财违反投资所在地法律法规的风险。取得代客境外理财业务资格的商业银行，受境内居民个人的委托可以以客户的资金在境外进行规定的金融产品投资的经营活动。这要求商业银行在开展境外理财业务时不仅应该遵守我国的法律法规、国家外汇管理及行业规定，而且还必须知晓且严格依照投资所在地的法律法规来开展投资活动，否则将会面临违反投资所在地规范的法律风险。
三、商业银行个人理财业务法律风险的成因分析
个人理财业务作为我国商业银行的一项新业务，其法律风险的产生必然会有一定的端由，只有认清成因，追根溯源，才能真正找到解决此问题的良策。
（一）相关法律法规不健全。我国针对商业银行个人理财业务的现有规定虽然出台的比较及时，但随着商业银行个人理财业务的进一步发展，势必将涌现许多新的问题需要法律法规来加以明确。且仅就我国目前的规定来看，还存在许多不完善之处，有些问题仍处于法律规制的空白状态。例如我国现将个人理财业务的法律性质界定为委托关系，但这种界定十分牵强，模糊和回避了商业银行个人理财业务属于信托范畴的实质，这种法律界定和现实业务运作的冲突必将难免法律风险的发生。再有，我国虽然对保证收益理财计划给予了认可，但商业银行一旦破产，在破产清算中个人理财产品将处于何种清偿顺序，《办法》和《指引》都没有予以提及。另外，个人理财业务在商业银行获得资格的情况下可以涉及金融衍生品交易，且实际中复杂的银行个人理财业务一般也都会涉及该类交易，而金融衍生品往往具备“理财”的内涵，因为它也承担类似规避风险和保值增值的功能，由此导致的情形是个人理财业务和金融衍生品交易出现监管法规上的“交集”，商业银行对在判断适用何种法规及相应程序上存在困难。
（二）金融分业体制滞后于金融业务创新的整体趋势。国外个人理财业务的繁荣是以其本国金融混业的现实背景作为支撑的。由于西方国家放宽金融管制、实行混业经营，他们在个人理财业务中推出的理财产品可谓花样繁多，无论是证券交易、外汇交易、黄金交易还是保险业务、基金业务，只要客户有需求，银行统统可以代为，可以说西方国家商业银行实现了个人理财业务投资领域多元化和服务全能化，体现出“理财”的真正要旨。相比之下，我国长期以来一直实行的是分业经营、分业监管的基本原则，这种分业经营的格局使金融机构之间缺乏足够的竞争和效率，商业银行个人理财业务的拓展也因此受到一定限制，许多与资本市场相结合的理财品种无法开办，最终导致银行个人理财业务理财品种和服务手段的创新受到制约和束缚。
（三）银行法律风险内部控制机制不够完善。银行内部控制机制的完善对法律风险的防范可以说是起到根本性的作用，由于我国个人理财业务兴起较晚，商业银行对个人理财业务可以说是在摸索中前进，所以其相应的风险管理和内部控制机制尚没有得到系统完善的建立。例如商业银行制定的业务制度、管理规章、操作依据等不够完备、存在疏漏，有些甚至与国家现行的法律、法规相冲突和矛盾；银行法律部门的工作职责没有得到充分发挥，其地位和功能往往被定位于事后风险化解上，事前防范风险的作用被忽视；银行高层领导的法律风险防范意识比较淡薄，对个人理财业务法律风险一旦发生将造成的严重后果没有给予重视；业务人员的法律素质低下，为了稳住客户，有些业务人员往往明知道应该办理哪些法律手续，却为了行客户“方便”而使银行承担法律手续不健全的危险等等。
四、商业银行个人理财业务法律风险的防控对策
关于商业银行个人理财业务法律风险的防控，我们认为可以从其外部法制环境和银行内部控制机制建设两个方面予以解决：
（一）完善相关法律法规，改善商业银行个人理财业务外部法制环境
完善个人理财业务的相关法律规定、填补其存在的法律空白是商业银行个人理财业务法律风险控制的基本前提。一方面，对于个人理财业务法律关系的定位问题，法律法规需要进一步明确；在注重对个人理财业务监管的基础上重视商业银行与客户之间关系的调整，明确双方的权利义务。另一方面，面对商业银行竞相开展个人理财产品的创新和积极拓宽投资渠道的现实发展趋势，我国应加紧立法，扫清“灰色区域”，进而构建出个人理财业务完整的外部法制框架。
（二）加强商业银行个人理财业务法律风险内控机制建设
内控机制的完善与否对于商业银行的发展来说至关重要，倘若商业银行不自我约束，那么再完善的法律都将失去应有之意，商业银行个人理财业务的法律风险防范更是无从谈起。
1制定和完善商业银行个人理财业务的内部规章制度。商业银行应当针对个人理财业务的法律风险点制定详细的规章和制度，尤其是对容易出现风险的环节重点防范。并且，针对个人理财业务发展的实际还要不断完善业务规章、健全操作程序。当然，一个重要的前提是银行内部的业务制度、管理规章等首先应当符合国家法律法规的规定，并且结合国家法律的调整对已有的业务制度、管理规章等进行必要的修改。
2提高工作人员的法律意识。首先从银行高层管理者就要树立把法律风险控制放在第一位的管理态度，将依法经营、依法管理放在第一位，坚持“标本兼治，重在治本”的原则，确保个人理财业务的安全性和效益性。对个人理财业务人员定期法律培训，并且以一定的考核机制和惩戒机制来加以保障，使其树立起“法律至上”“依法操作”的工作理念。
3重视银行法律部门“事前防范”职能的发挥。应正视法律部门在银行经营中的重要性，将法律部门的工作重心由风险的“事后救济”向“事前防范”过渡，使法律部门的工作与业务部门的经营紧密结合，从而为管理者的经营决策提供依据，为个人理财业务部门的经营管理活动提供支持和保障。具体到法律部门应着力开展以下几方面的个人理财业务法律风险防范工作：首先，订立个人理财业务合同、文书范本。合同和文书范本可以使业务操作规范进行，从而最大限度的降低风险，提高工作效率。商业银行要建立个人理财业务的合同文本管理制度，其法律部门应在遵守国家法律和本行规章的前提下，通过梳理和研究个人理财业务的常用合同，订立、完善并推广使用标准的合同文本，同时适应个人理财业务的发展和相关法律法规的更新来进行调整和修订。其次，加大审查力度。法律部门应严格根据已有的法律事务审查制度，认真完成行内个人理财业务的法律事务审查工作。法律部门在审查中如果发现风险点，应及时进行研究，有针对性地为个人理财业务部门提供内容具体、操作性强的法律指导意见。第三，建立个人理财业务法律档案。建立个人理财业务法律风险防范档案库，积累业务开展中遇到的问题和解决方法，为今后类似问题的解决提供范例，同时也可以从中梳理出一些今后需要个人理财业务人员加强关注的问题。
参考文献：
[1]张炜个人金融业务与法律风险控制[M]北京：法律出版社，2004
[2]贺坤关于商业银行个人理财业务的几个问题[J]北京：中国金融，2005，（24）
[3]赖小民法律工作与银行经营风险控制[M]北京：经济科学出版社，2005
关键词:个人理财;商业银行;对策建议
一、我国个人理财业务发展现状及存在的问题
随着“你不理财,财不理你”的观念深入人心,银行理财产品日渐风靡,成为居民理财越来越重要的渠道之一。据统计,截至2008年共有39家商业银行推出2404款个人理财产品,同比增加108%,银监会公布的全年理财产品销售额超过1万亿元。2007年有26家银行发行了1158款理财产品,全年销售额为4000亿元。而在2005年则仅有593款理财产品发行,全年的商业银行理财产品销售额仅为2000亿元。理财业务在银行全部业务中的作用也越来越重要,以工商银行为例,其2008年的财务报表显示,当年的理财产品销售额达1185亿元,同比增长近1.6倍,理财业务佣金收入达到50.89亿元,同比增长310%,占其非利息业务收入的35.4%。由此可见,个人理财作为一项重要和新兴的业务发展迅猛,也正因为此,对商业银行个人理财业务发展对策的研究也就显得十分必要。
尽管近年来个人理财业务发展迅猛,但总体来看仍处于发展的初级阶段。这主要表现在以下几个方面:
(一)个人理财业务收入在银行利润结构中所占比重较低
目前我国商业银行的中间业务收入占银行全部收入的比率仅为8%左右,理财收入的比率更低,而发达国家的商业银行理财收入一般占经营收入的40%到50%。并且高收益的理财产品所占比率少,以中国银行2008年的销售业绩为例,受资本市场低迷的影响,低收益甚至没有直接收益的货币型、债券型基金在全行代销基金产品中占了很大份额,直接导致“份额增、效益减”的非正常现象的发生,并直接影响了中间业务收入目标的实现。
(二)理财产品品种少,差异化不足
相比国外理财市场的1000多个品种,我国商业银行公布的中间业务品种仅有260多种,而实际能够运用的品种却很少,个人理财品种则更少。对于个人客户而言,目前典型的人民币产品主要包括商业银行理财计划、股票买卖、交易所债券买卖及基金、信托产品等。虽然各家银行推出的产品名目繁多,但其实质却大同小异,在理财产品的设计或提供的服务上差别不大,无法满足不同的客户的需求。而西方商业银行则更重视理财产品的品牌和特色,强调个性化服务。
(二)业务人员及网点层次较低
商业银行个人理财业务是一项综合性很强的业务,其从业人员应掌握房地产、法律、市场营销等相关知识,并应具有良好的人际交往能力、组织协调能力和公关能力。尽管我国商业银行理财业务的销售人员众多,但高素质的专业理财师却很少。全行业内获得 “个人理财业务从业资格证书”的从事理财产品销售人员虽然不少,但持有AFP或CFP资格证书的人员仍然十分短缺,其中实际从事理财工作的专业理财师尤为缺少。高素质专业理财队伍建设的滞后制约了业务的发展,很容易造成理财产品的不当销售。造成提供的个人理财服务基本上还是转账、、代收代付、通存通兑等技术含量比较低的简单业务,无法像发达国家商业银行那样给客户提供真正让客户获得增值收益的综合性理财服务和理财产品品种。另外,销售产品的网点虽然多,但高品质的财富网点很少。高品质的财富网点数量的不足,不利于吸引个人高端客户,直接导致了理财业务提升的渠道堵塞。
(三)重产品销售,轻售后服务
由于目前国内尚未建立起规范的理财产品售后服务体系,相关人员在售后服务各环节中的职责界定不清,导致产品信息披露不及时、不透明,客户投诉应对渠道不畅,影响了客户满意度,加大了基层营销产品的难度。此外,由于目前我国尚未建立健全的个人信用制度,造成银行开展个人金融业务的风险很大,也在一定程度上束缚了个人理财业务的发展。同时银行对个人客户设定的准入条件也较为严格,客户必须完成繁杂的业务手续,也会使得客户产生不满情绪。
二、我国商业银行个人理财业务发展缺陷的原因分析
目前我国个人理财业务仍然停留在以产品销售为中心上,还没有发展到以客户为中心。尽管各银行纷纷建立各自的理财中心,也拥有不同的品牌,但其业务范围大多是把现有的业务进行重新整合,没有针对客户的需要进行个性化服务。
根据服务管理理论,商业银行开展个人理财业务要受到消费者价值、操作和技术系统、雇员以及外部因素的影响。因此个人理财业务发展的缺陷也可以从以下几个方面来进行分析。
首先是消费者观念的制约。随着居民收入和个人财富的迅速增长,个人理财的需求应该是很大的,但现实的情况却是我国个人理财的实际需求仍很小,这主要是因为我国居民历来有高储蓄低消费的价值偏好。中国人长期以来缺乏理财意识,不愿意把自己的财产委托给他人打理。此外,居民对个人理财的内涵及业务流程不了解,对商业银行开展的个人理财业务缺乏认同感也是造成理财业务需求不足的重要原因。
其次,信息披露机制不健全,业务运作透明度低。虽然银监会要求各家银行及时披露理财产品的经营情况,但在现实中更常见的是银行基本不涉及理财产品的运作情况,仅在其营业网点上简单通报理财产品的收益变动情况,公布到期兑付的通知。此外从理财产品的运作来看,各商业银行总行在设计出理财产品后,会将相应的募集指标分配给各分支行,由分支行负责宣传和销售。因此,各分支行并不完全清楚产品的具体经营运作情况,也就很难向客户做出具体的解释说明。
第三,服务策略与创新方面的欠缺。长期以来,由于受外部环境、经济政治体制、技术发展水平等因素的影响,我国商业银行的金融创新能力十分薄弱。我国商业银行个人理财业务的发展空间与发达国家相比仍有较大差距,还是一种单调的、不成熟的理财业务。随着商业银行竞争的加剧,银行体系的金融创新虽然有所发展,但总体来说仍然面临着金融创新层次较低、产品科技含量少、创新范围狭窄、创新业务运用效果差,尤其是中间业务方面的创新更为滞后。个人理财产品同质性大,差异不明显,这已经成为阻碍我国商业银行个人理财业务发展的重要原因。
三、国际先进经验的借鉴
(一)确立清晰的市场定位
清晰的市场定位有利于银行更准确的找到业务的发展方向,最大化企业的利润。以汇丰银行为例,其将目标客户定位在那些有钱却低调的的富人,尽管有花旗等世界级大银行与之竞争,但由于定位准确,汇丰私人银行通过全方位的财务顾问服务,帮助客户增加财务的私密性,节省收益、利息和遗产的相关纳税支出,自由支配财产并减少投资与融资的成本。并且通过建立严格的操作流程和客户信息管理制度,在不同层面但始终清晰一致的努力之下,汇丰银行树立起了良好的品牌形象。
(二)建立营销服务的差别化战略
国外很多银行通过实施客户关系营销,建立起银行与客户的联系平台,明确掌握每一位客户的资料,了解不同客户的不同理财需求,甚至准确地计算出每一位客户对银行的贡献度,显示出较高的工作效率。此外,按照结构进行差别化营销,根据对客户的差异化分析,为客户提供量身定制的产品和服务,这些无不体现出国外银行的高水准服务。
(三)对个人客户实行分层次服务
很多国外银行对针对客户个人财务状况的不同,对中高端客户和大众客户进行分层次服务。不少国外银行还设有专门的个人理财部门,客户可以与客户经理进行一对一的沟通。对于优质客户,要为其提供全方位、个性化的服务及各种优惠措施,打造差别化的竞争优势吸引客户,从而更紧密地维系客户,并获得更高的经济效益。客户经理往往会详细了解其客户对理财品种的流动性、投资期限、税收以及特殊投资偏好等多方面的需求,向客户推荐最适合的理财服务。对于普通客户则推出低门槛的理财产品,制定大众化的理财业务菜单,维护潜在的中高端客户。此外,国外银行还推出一系列非金融类的增值服务,其服务的细致和多样性,延伸了个人理财业务的内涵,提高了客户对银行的忠诚度。
四、提高我国商业银行个人理财业务水平的对策与建议
首先,要建立完善的组织机构和运行机制。对现有银行制度进行清理整合,梳理规范业务和管理流程,对岗责体系进行明晰和细化,构建科学的基础管理平台,发挥先进的管理方法和科技手段的作用。实现管理科学化,提升风险控制能力,运用标准化的方法来解决个人理财业务风险管理的问题。做好理财人员后备人员储备,引进优胜劣汰机制,打造高素质的理财专业队伍。明确理财人员职责,将理财人员个人职责、工作成绩与考核奖惩紧密结合起来。通过将理财业务纳入经营绩效考核,提高理财产品计价比重,逐步向全面产品计价过渡等考核方法的改进,发挥激励机制的作用,充分调动员工的积极性。
其次,提高理财业务从业人员的素质。理财人员素质的高低直接决定个人理财业务的发展,不仅要对市场熟悉,还应具备金融、投资、资本、贸易等方面的知识,能够灵活运用各类金融商品和投资衍生工具为客户提供服务。应把加强专业理财师队伍的建设,提高理财人员的综合素质应作为商业银行个人理财业务发展的重中之重。一方面,要重视金融理财师的培训工作。充分认识金融理财师培训和认证工作的重要性,使理财业务发展与专业人员培训紧密结合、相互促进,稳步提高银行个人理财业务水平。另一方面,建立客户经理培训体系,全方位地对客户经理进行系统化、专业化的培训,不断提高客户经理的专业技能和服务水平,以不断更新客户经理的金融知识,以便更好地适应个人理财业务的需要。
第三,促进信息技术进步,建立客户关系管理系统。外资银行都拥有一套完备的客户关系管理系统,这种系统在商业银行个人理财业务的发展中起着举足轻重的作用。这种系统可以采取有效措施,通过制定政策、协调有关部门开放数据、组织建立统一的数据检索平台,积极推动个人信用体系的建设和发展,在较短时间内以较低的成本建立个人信用管理体系并提供制度上的保障。
最后,通过有效监管推动商业银行理财业务发展。对个人理财业务的监管不同于法人业务的监管方式,必须符合个人业务发展的特点。银行监管部门首先要督促商业银行根据银监会相关法令的要求,进一步完善个人理财业务风险管理制度和内部管理体系,按照以风险为本的监管原则,加强对个人理财业务的持续性监管,重点要加强对个人理财业务市场准入、销售环节和内部管理的监管。深入分析个人理财业务各类风险的关键之处,研究制定相关的风险评估标准及控制措施,并及时向商业银行做出风险提示,促进业务的规范健康开展。
参考文献:
1.黄万才.商业银行发展个人理财业务探讨[J].金融论坛,2004(14).
2.刘嵘.我国商业银行个人理财业务发展探析[J].金融实务,2005(3).
关键词 个人理财 工具 策略
一、个人理财概述
个人理财是指投资者在结合自身的薪资水平、自身资产和负债等金额进行评估分析的基础上，先设定好一个自身的财产预期收益目标，再根据自己对风险的偏好程度和对风险的承受能力，结合个人的预期资产收益目标运用譬如银行储蓄、购买债券等多种投资手段或投资组合对个人的资产以及负债进行管理，有条理的规划资金，使得投资者能够在自己可以承受的损失范围内实现投资效益最大化的过程。
而现在人们口中的个人理财，不再是纯粹的储蓄存款或自身投资。它不单单包含了财产的累积，并且还涵盖了财产的保值和保障。财产保障的中心是对损失的管理和控制，即当投资者自身的生命状况意外或投资者所处的经济背景产生了严重的危害情况时，不会导致使自身和家庭的生活质量遭遇重大的影响。
二、浙江地区个人理财市场现状
我国个人理财市场最明显的特征就是起步相对较晚，但随着改革开放的深化和落实，它的发展速度却是十分的快速，因此浙江省的个人理财市场也正在迅速的发展壮大。
目前我国各家银行推出的理财产品按类型来分可分为保本型、浮动型和结构型。数据显示：从2004～2014年，保本型理财产品所占市场份额接近70%，说明保本型产品最受百姓喜爱。而按照产品的投资期限来分可分为短期理财产品和中长期理财产品。数据显示现阶段我国大多数居民的选择是以短期理财产品为主，2014年短期理财产品的市场份额占到了63.18%，而中长期的则为22.84%，其余为长期理财产品。而从发行规模来看，主要是有国家控股银行和上市股份制银行发行。而在其发行能力上，中国银行、交通银行和民生银行则分别位列前三位，说明中资银行在产品数量上依旧占据了主导地位，其数量占有份额远远大于外资银行。以上数据也能从侧面表明：近几年来，我国经济的飞速发展，使得投资者的财产累积额越来越多，投资者的理财欲望愈发旺盛，此类种种原因都为我国个人理财市场的成长和壮大提供了优良的契机和充裕的物质根本。
如表1所示，浙江省作为我国的经济大省，其银行理财能力更是位于全国各省之首，这也充分表明浙江的个人理财市场的现状是良好的。因此有理由相信伴随着浙江各个地区经济的发展和浙江居民理财意识的逐渐增强，此市场在未来可能将会有非常巨大的发展远景。但是由于现阶段居民的理财概念还不太成熟，同时也缺乏一定的专业理财能力，并且目前省内的金融机构提供的理财服务还跟不上投资者的需求，市场供需还存在一定的裂痕，这些因素都决定了浙江省的个人理财投资市场到目前为止还只处于刚刚起步的阶段。
三、个人理财工具分析
（一）传统理财工具
个人理财在品种上基本可以简单地分成个人资产品种和个人负债品种。其中个人资产品种包括基金、股票、债券和存款等；而个人负债品种则包括个人住房抵押贷款和个人消费信贷等。
近几年随着人们对股票、债券和基金等个人理财品种的普及，并且经历了不同的牛市和熊市，同时也经历了国际性的金融危机等个人理财市场中可能发生各种情况。在这个过程中我省居民开始逐步走入了个人理财投资的大军中，很多银行和证券公司等金融机构也都纷纷成立基金公司，推出了很多不同的理财产物，给人们理财提供了便利的渠道和方法。
（二）互联网理财工具
互联网理财就是根据互联网大数据，确定用户对个人理财产品和服务的需要，从而为用户制订出契合的产品与服务。
截至2015年底我国金融机构和第三方理财总规模为81.18万亿。银行、信托、券商和保险是最大的理财机构。其中银行占28.95%；信托占20.08%；券商占14.65%；保险占14.61%；基金公司占20.51%，其中包括基金专户4.03万亿，基金子公司8.57万亿和私募基金4.05万亿；互联网P2P理财占1.21%。其中除了P2P理财规模疯狂增长近400%以外，基金下属的资管子公司理财规模扩张最快，同比增长率高达130%，其次是私募基金，同比增幅也超过100%。
就目前而言，虽然浙江省绝大多数居民依旧更偏向于银行储蓄等传统的保守型理财工具，但经过调查发现大部分居民表示愿意在了解清楚理财市场的相关信息后根据自己家庭的实际情况进行一定程度的较高收益的理财活动，并且由于浙江省各大金融理财机构也都正在不断地进行理财产品创新改革，相信在不久的将来浙江省可供居民选择的理财工具一定会更趋多样化！
四、浙江地区居民个人理财策略
对于浙江居民而言，个人理财能够使自身积累更加丰富的财产，并且能够让个人财产得到保值和增值，有利于人们过上更加美好的生活，从而实现自己的人生目标。但是要想收获较好的个人投资理财收益，必须要考虑多种因素，因此制订正确的个人理财策略就显得尤为重要。
（一）设定个人理财目标
进行个人理财投资的前提就是要设定好一个适合自身的目标。由于每个人的收入、需求和对风险承受能力等都各不相同，所以个人理财目标的设定必须要结合每个人的实际生活。同时这个目标最好具有可度量性和时间性，以保证能够对自己有一定的督促和激励作用。一旦设定好了个人的理财目标，就可以按照这个目标来制定适合自己的理财计划了。
（二）每月强制性储蓄
对于个人理财而言，养成良好的个人储蓄习惯是十分重要的。我们可以开设一个专属于自己的储蓄账户，然后每个月坚持存储一定金额的资金，通过对自己每个月的强制性储蓄来提高收入的留存比例。强制性储蓄一来可以减少个人日常生活中一些不必要的花销，二来万一某天生活中出现急需用钱的情况时也可以从容应对。如果能够长期坚持储蓄，那么未来一定会有一笔非常可观的存款，这也不失为一种很好的个人理财方式，并且这种个人理财方式的所伴随的风险也是十分的小。
（三）学习金融知识，适当投资
学习个人理财投资的相关知识，了解各种理财产品的特性对于个人理财投资也有着非常重要的作用。在熟悉和掌握了各种金融理财知识后，适当尝试理财投资，不仅能有效地降低个人理财投资的风险，还而且能让自己在个人理财投资过程中总结经验，从而不断提升自己。当然在学习金融知识的时候最好是根据自身的风险喜好去选择所要学习的内容。譬如对于那些自身比较喜欢投资且风险承受能力较高的居民而言，可以选择多看一些炒股、基金或是期货现货方面的专业书籍，然后再去做一些适当的投资，不过在涉足这些领域时事先设置好止损点位也非常重要；而对于另外一些对投资可能不太感兴趣也没有太多空闲时间去管理投资，但却想要尝试理财的居民来说，选择一些信誉良好的P2P理财平台也不失为是一种好的理财方式，比如平安保险集团旗下的陆金所、阳光保险集团旗下的惠金所等等，其理财产品的年化收益也是相当可观！
（四）增长个人技能以及素质
收入是个人财产增长的基本来源，而进行正确的个人理财操作又恰恰可以使收入得到有效的保值和增值。因此，浙江地区的居民必须要重视个人理财技能和个人理财素质的培养和增长。可以在工作闲暇之余报名参加一些个人理财职业技能的培训课，从而学习一些必要的理财知识和理财技能。在日常工作中要勤奋努力，这样一来便有利于自身的升职加薪，而个人的收入和将来的财富也会随之增加。
五、结语
有投资就意味着会有风险，作为个人首先就是要准确地了解自身的风险偏好程度，要懂得根据自身的财产状况、个人负担以及收入水平等各方面的因素配置好自身的财产，其次，居民个人必须要清楚市场的理财产品和其走势，合理的分配好理财金额，谨慎地进行理财。在选择银行或者其他理财产品时一定要货比三家，尽可能地选择信誉比较良好、收益相对较高的理财产品。不能只为盲目追求高收益而去选择一些超出自身风险承受范围的理财产品，因为一旦在投资这种高风险高收益的理财产品时发生意外后果可能会非常严重。
总之，我国的个人理财行业就目前来看还处于缓缓上升的阶段。而浙江作为一个在全国个人理财行业发展中比较领先的省份，自然而然面临着更多的机遇与挑战。因此对于浙江地区的投资者而言，如果能够清楚的了解并意识到我国和浙江地区的个人理财市场发展趋势，做到明确自身的理财投资目标，再依据自身的风险偏好程度和风险承受能力制定出适合自身的理财投资规划，并找到适合自己理财投资方法，同时又能做到合理地去规避理财投资过程中可能会产生的风险，那么必将成功地在理财投资的过程中收获相应的财富！
（作者单位为宁波大红鹰学院）
[作者简介：郑佳能（1994―），男，浙江嘉兴人，本科，毕业于宁波大红鹰学院，研究方向：金融理财。]
参考文献
[1] 周宁.理财规划及理财之四大误区[J].南北桥，2012.
[2] 王家杰.后金融危机背景下的个人理财风险管理[J].商情，2015.
关键词：商业银行；个人理财2005年9月29日，中国银行业监督管理委员会颁布了《商业银行个人理财业务管理暂行办法》和《商业银行个人理财业务风险管理指引》，并且在2005年11月1日开始实施。根据该办法条例，商业银行在个人理财业务方面，可以向特定的目标客户群销售理财计划。个人理财业务指的是商业银行运用金融知识，专业知识和资金信贷的专业优势，基于客户财务状况和特定需求，为客户提供财务分析，财务规划，投资顾问及资产管理服务。如今，更丰富的金融产品，更多的个人理财市场需求，各个商业银行竞相推出了种类繁多的个人理财产品和自主品牌。个人理财服务作为我国的商业银行的新兴业务，具有非常广阔的发展空间。
一、我国商业银行个人理财业务发展的现状
从理财市场发展趋势看，2005年以后，我国商业银行的个人理财业务发展迅速，并且越来越规范化。2004年以来，我国理财业务增长率已经达到18%，2011年的前三季度规模已经达到300亿美元。根据Wind资讯统计，在2011年上半年一共有83家银行发行理财产品10239种，与2010年同期相比增长了101.95%，就整体而言，我国理财产品市场发行增长速度十分迅迅猛。
从理财产品种类看，2005年之前，我国商业银行理财业务相对来讲比较简单，理财产品种类比较少，而目前，理财的主要形式了是相对简单的储蓄、购买债券、基金产品等。现在我国商业银行理财产品种类大幅增加：货币性理财产品，债券，股票，和其他产品；期限有1月以内，1-3个月和3-6个月等；从币种的角度看，以前是单一的人民币理财产品，而现在发展成了以人民币为主，美元、港元、澳元等多种币种理财产品并存的局面。
二、我国商业银行个人理财业务存在的问题
（一）理财产品种类少，同质化现象严重
我国个人理财产品仅局限于储蓄、保险、基金等简单组合，各商业银行之间的产品大同小异，产品创新能力不强。如建设银行的“乐当家”，工商银行的“理财金账户”，农业银行的“金钥匙”，交通银行的“圆梦宝”，民生银行的“钱生钱”，招商银行的“金葵花”、农业银行的“金钥匙”，中信银行的“理财宝”。它们是重新组合现有业务，而这此业务却不能与客户的独特需求相一致，因为它们不是个性化设计，没有与市场需求相匹配。客户不管是在哪家银行进行个人理财，服务基本相同，不存在本质层面上的差异。商业银行没有很好地考虑客户的收支状况，风险承受能力，这无疑是为有差别的客户提供了无差别的服务，造成客户内在需求不能够得到很好的满足。
（二）分业经营体制的限制
目前，中国的金融部门监管的方法采取的是分业经营和分业监管，银行、证券和保险业是被严格分开经营的，它们的业务不能相互交叉，这使得我国商业银行不能涉足于保险和证券。与此同时，中国的银行法规定中国商业银行不能用自有资金投资股票和金融衍生品，这些限制都影响了我国商业银行个人理财业务的发展。
（三）理财产品信息不透明，披露不充分
2005 年，银监会颁布了《商业银行个人理财业务风险管理指引》，它规定了商业银行在向投资者提供投资服务时，应该对投资者进行评估和分析，而且评估和分析要包含相对应的风险揭示内容。部分商业银行在推行个人理财产品的过程中依然没有及时、充分地披露相关信息，使得产品的基础资产、结构、期限等信息不明确，这种信息的不透明，影响到了市场公开、公平和公正。
（四）专业理财人员缺乏
商业银行个人理财业务是一种综合性业务，它不仅对于工作人员的专业知识要求甚高，而且要求具有良好的公关、协调和社会交往能力。一个优秀的理财师需要全面了解理财产品的各项功能，具有丰富的工作经验，沟通服务和组织协调能力。可是国内这种高素质的专业人士普遍缺乏，一些理财人员了解理财产品知识，但是不精通，不能为客户提供专业化、针对，他们对所从事业务相关法律法规和监管规章也不了解，这样容易引发不规范的销售行为。
三、我国商业银行个人理财业务发展建议
（一）加大创新力度，拓展理财业务品种
商业银行应该分析客户的收入和风险承受能力，其中包括客户分类管理，个人理财产品设计和创新，以满足不同层次客户的理财需求。增加与基金公司、信托公司、证券公司等的交叉性金融业务，不断提高产品的整合和开发能力，加快个人理财产品创新。培育理财产品品牌，应对行业间的激烈竞争，提高银行的声誉和金融产品的附加价值，例如，中国工商银行的“工银财富”、中国光大银行的“阳光理财”等。
（二）建立正确监管机制，加强风险管理
随着个人理财业务在银行利润中的比例继续增加，商业银行应该对个人理财业务中隐藏的风险控加强控制，设置个人理财业务相关的风险管理制度，在销售的程序方面，要严格按照银行的程序进行操作，业务人员在推荐理财产品的时候，要对可能出现的风险进行充分详细的提示。政府方面，应该注重对个人理财产品市场的风险监管，发挥良好的监管作用，提高执法力度。
（三）培养专业性人才
各商业银行制订满足自身需要的人才培养战略至关重要。中国已经建立了中国金融理财师标准委员会，同时成立了理财规划师资格培训和认证体系，但只能依靠认证是不够的。因此，商业银行有必要对从业人员进行专业性培养，并且引进人才、储备人才，这些人才要了解各种理财产品，他们应该是行业中的专精尖人才，以加强复合型理财从业人员队伍建设。（作者单位：武汉理工大学经济学院）
参考文献：
[关键词]银行 个人理财业务 对策
中图分类号:F832 文献标识码:A 文章编号:1003-8809(2010)-08-0229-01
近年来,随着我国商业银行改革的稳步推进和居民理财意识的日渐增强,个人理财业务逐步兴起,成为了银行个人金融业务的重要组成部分,也逐步成为银行中间业务收入的重要来源。
一、我国银行个人理财业务的发展
个人理财业务是指银行将客户关系管理、资金管理和投资组合管理等融合在一起,向个人客户提供的综合化、个性化服务的一类金融产品。
近年来我国银行的个人理财业务迅速发展,大致经历了以下四个阶段:(一)原有金融产品组合创新阶段。上世纪80年代末,我国银行几乎都采取了整合原有金融产品的方式,将自身内部原有的产品和服务按功能分类组合,使客户办理金融结算服务更加方便快捷,也使银行从传统的存贷业务发展到以理财业务带动传统存贷业务,扩大了收入来源。(二)理财模式和服务创新阶段。我国的个人理财业务正式兴起。1995 年招商银行首先在国内推出集本外币、定活期存款集中管理及收付功能为一体的―――“一卡通”,成为国内第一家拥有个人理财产品的银行。之后,国内其他银行也相继推出了个人理财产品。90年代中期央行出台鼓励金融创新的相关政策后,促使各金融系统广泛开展跨领域的业务交叉和合作,银保合作、银券合作、银券保合作、期证合作等全新的理财模式蔚然兴起。保险、基金、债券金融产品也逐步进入银行柜台。(三)金融工具、融资技术和综合理财服务创新阶段。2005年11月1日,《商业银行个人理财业务管理暂行办法》开始实施,银行个人理财业务进入了大幅扩张期。在此阶段,银行注重产品种类上的横向组合和结构上的纵向深入,借助金融衍生产品来开发个人理财产品,对传统的金融工具进行重新组合、调换、改造以开发新型的金融工具,从而提升银行的服务层次和服务能力。(四)包括私人银行在内的全方位理财咨询服务阶段。随着社会经济的不断进步和外资银行的进入,私人银行在我国逐步兴起,银行除为客户提供传统理财业务外,还提供包括资产管理、税务规划、子女教育规划和养老规划等全方位的咨询服务。从以上发展历程可以看出,个人理财业务虽然在我国起步较晚,但发展迅速。目前银行个人理财业务主要包括四类:一是通存通兑、自动转账等储蓄服务;二是住房、汽车贷款等个人融资服务;三是使用理财户头进行股票、债券、基金等证券交易的投资服务;四是理财规划服务。
二、当前我国银行个人理财业务存在的问题
1. 银行对个人理财业务在思想上、理论上缺乏全面的认识,观念滞后,缺乏科学、理性的战略规划和全面风险管理体系。目前国内商业银行个人理财业务市场竞争激烈,各银行为获取更大的市场份额纷纷开展此项业务,但总的来说普遍缺乏科学、合理的战略规划。此外,银行个人理财业务的全面风险管理能力也相对落后。
2. 银行创新力度不足,个人理财业务没有鲜明的特色。由于历史形成的管理体制原因以及宏观经济环境和市场行为尚不成熟,目前各银行开展的个人理财业务大多只是将原有传统的存贷款业务按照不同期限作简单的某种组合,或在服务上作一些提升,在观念上和内容上有实质性突破的很少。尽管也推出了花样翻新的理财产品,却都存在着不同程度的同质化缺陷,难以形成自己的特色和拳头产品,竞争优势也不明显。
3.银行理财从业人员素质参差不齐,专业理财人才匮乏。近年来,各银行均建立了个人客户经理队伍,大部分客户经理的理财技能仍以银行类业务为主。这与现财涉及税收、财务、会计、法律、投资、银行、保险等各领域,大至人生目标,小到日常生活的现状极不相称。理财专业知识、金融业务知识和管理能力等方面都亟待提高。
三、我国银行开展个人理财业务的对策
1.银行应从战略的高度科学、合理定位,建立全面有效的风险管理体系。银行要站在业务发展战略的高度,充分考虑自身的整体发展战略,充分认识开展个人理财业务可能给银行带来的各种风险隐患,制定科学、合理的战略规划,确保理财业务符合银行的长远发展战略。要树立“大理财观”,理财不仅限于投资增值,还应涵盖个人风险管理、保险规划、投资规划、职业生涯规划、子女养育及教育规划、退休规划、税务筹划和遗产规划等多个方面。
2.加大理财产品的创新,要凸显自身特色。银行要建立个人理财产品的持久创新机制,以满足客户多样化且日趋变化的理财需求,保持和扩大对客户的吸引力,推动理财业务专业营销的持续发展。一方面,可以在产品自主化方面创新,商业银行应利用先进的技术给客户设计出更多的自产品,让客户不用到银行网点随时随地就可以自助获取银行所提供的各类产品。另一方面,要在产品复合化方面创新。理财产品只有从单一功能满足客户单一目标,向带有高附加值和综合金融服务模式转变,才有可能获得更长久的生命力。银行只有形成自己独特的个人理财品牌,才能以品牌赢得客户的忠诚,赢得长期、持续的客户关系。
3.健全客户关系管理体制和营销策略,培养高素质的客户经理队伍。在客户关系管理上变账户管理为客户管理,实行客户经理制。每个重要客户都有专职的客户经理,为其提供“一对一”的服务。银行还应进行合理的市场细分和有效的产品定位,在此基础上,针对不同层次的客户提供适合他们需求的金融产品和服务,使银行服务由统一化、大众化向层次化、个性化转变。个人理财业务是一项高技术、高智能的知识密集型业务,需要有数量充足的高素质人才作为后盾。银行应加强个人理财客户经理队伍建设,努力培养一支视野开阔、知识丰富,熟悉理财产品的设计方法和风险特征,具有较强的市场敏感度的优秀客户经理队伍。
参考文献:
[1]刘毓,2008:《商业银行理财产品的模式变迁、发展瓶颈与突破之路》,《金融与保险》,2008年第9期。
