发布时间：2023-09-08 17:06:33
序言：写作是分享个人见解和探索未知领域的桥梁，我们为您精选了8篇的互联网金融管理样本，期待这些样本能够为您提供丰富的参考和启发，请尽情阅读。
关键词：互联网；金融风险；风险管理；对策探讨
中国的互联网金融业是在近几年才开始快速发展起来的，2013年是互联网改变最为迅速的一年，这一年中互联网上出现了阿里巴巴等目前规模极大的商业金融平台，如今仍然对生活有着极大的影响。互联网金融的发展对传统的金融业起到了推动的作用，互联网金融因为其独特的性质，更高效于传统金融业，具有更强的人性化设置，虽然互联网金融的效果极好，但是在目前还处于发展中阶段，在这个阶段，互联网金融有着很多风险因素存在，解决风险是重要发展方式，针对风险管理进行研究必不可少。
一、互联网下的金融风险管理现状分析
我国目前的互联网金融行业出现时间不长，正处于发展中状态，在这个阶段，不仅需要创新，最需要的就是对金融风险进行管理。现阶段，我国的风险管理还远不如美国以及欧洲，不仅如此，甚至在风险管理上都没有一个完整的模式，方式的选择上也处在起步探索的阶段上。
依托在互联网上的金融行业，结合了金融管理和互联网管理，更多的采用了全新的技术，通过各种互联网技术进行资金的交易，相较与传统金融行业，互联网金融行业更加的便捷，它不需要过多的人力，减少了时间上的浪费，为客户提供更人性化的服务，可以更高效的给客户提供想要的信息，提高客户的满意度。
二、互联网下风险管理的对策探讨
1.互联网下的法律制度风险管理对策
法律是一切社会活动的基础保障，完善的法律体系是降低风险的重要途径，我国并没有专门针对互联网金融的法律制度，所以就需要不断的将现有的法律进行改进完善，减少利用互联网进行交易时可能出现的风险。将有利于互联网上金融行业发展的内容进行法律的制定，国家应该设立一个专门对互联网金融行业进行管理的部门，制定对应的规章制度，降低金融风险发生率。
互联网上的金融行业和传统行业不同，它的参与者更多，客户可以选择的交易的方式更多，途径更多直接导致风险更大，采用有效的监管进行协调就显得极其重要。互联网的功能不同，设立的监管机构也应该是不同的。在几年前，国家机构就发现了监管工作的重要性，建立了专门的金融监管协调机制，在利用互联网的金融行业进行高效利用，将作用发挥到最大化，有效的将金融风险进行管理。在法律上将风险管理进行有效对策的研究，严格防止不法分子利用互联网进行违法的犯罪行为，互联网金融监管部门和国家的司法部门进行高效结合，实现网络金融稳定发展，保证金融的风险管理得以实现。
2.互联网下的安全风险管理对策
互联网健康发展的重要基础就是互联网的技术，技术是基本。互联网应该在金融方面设定一个标准进行技术指导，将互联网的金融行业变成一个整体，方便管理，将整个互联网系统的安全性能都进行提高，从而降低风险发生的概率。网络之所以发展的迅速，能够受到大家的支持，原因之一就是互联网上的资源极其丰富，将各种资源进行利用整合，建立一个给客户提供便捷的交易方式的数据库，在后台建立一个监管的系统，实时对互联网上的金融数据金银监控，防止出现安全问题。信息技术在随着社会的进步不断的提升，无论在硬件还是软件上都进行着不同程度的技术研发工作，对于容易发生风险以及安全问题的地方加强防火墙或加密等技术的处理，保证金融行业在互联网上的工作是安全性高、风险低的。
互联网的金融安全还受到在互联网上进行金融工作的企业实力的影响，运营商的技术实力强，就可以构成一个强大的互联网金融机构，保证金融行业在互联网上持续稳定的发展，选择自身能力强的企业加入也是对弱小企业的负责，因为技术能力不够强大的企业，即使加入了互联网金融机构中也无法保全自身，甚至还会影响整个互联网金融行业的资金安全。
在互联网金融行业存在风险的最有效的防范措施就是在互联网上建立一个内部的控制机构，这个机构的作用是尽可能的在风险发生前进行规避；在风险问题发生时降低损失，尽快解决；在风险问题发生后将影响降到最低，并吸取教训总结经验，避免下一次风险的出现。首先要有一个对风险进行控制管理的安全风投部门，设立数据库进行企业信用的评价工作，对互联网的金融工作进行实时监控，建立预警体系，在金融风险发生之前进行预测，及时处理，将风险有效规避。金融产品的设计也影响着互联网的风险，金融产品虽然有着高收益的特征，但同时也具有极高的风险，降低风险的唯一方式就是找到一个收益和金融风险共同的平衡点，将双方都进行考虑，保证资金的安全性自己互联网金融的安全性。
3.互联网下的信用风险管理对策
我国市场经济在迅速发展，互联网金融也在迅速发展，征信的体系是否完善很是重要，目前，传统金融的征信体系还不够完善，因为银行对贷款对象的信用判断仅仅是依靠之前的借贷情况进行的，这种体系还存在着漏洞，互联网上的金融行业可以利用科技，采用电子平台，对客户进行信用的判断以及整体的分析，虽然如此，但是实际上，金融平台的很多数据并没有加入到整个征信的体系中，不能达到预期的目的和效果，由此可见，将征信体系进行完善的重要性。征信体系是基础，还要加以辅助的机构进行工作，建立一个完善的征信工作数据平台，平台要求是适合应用于互联网体系下的金融行业的，在平台上加入对客户的信用认证以及等级评估等内容，方便征信体系的进行。
互联网金融和传统金融的最大差距就是大数据，互联网对于大数据的处理以及搜集的能力很强，将其充分利用，可以有效解决互联网上金融信息的信用问题，直接的将互联网上的交易风险降低，切实的将金融服务给客户创造便利，将服务的范围扩大。想要将金融信用风险进行规避的重要方式之一就是对贷款对象进行审查的工作要严要求并且标准化。将不同等级的用户分散开，防止出现风险问题后果严重、无法挽回。将贷款标准提高，从本质上减少风险发生的可能。
4.互联网下的其他风险管理对策
政府对于互联网金融的监管作用远没有行业自律的作用大，优势也极其明显，行业自律可以对更大范围的内容体现其作用。在互联网上的金融业的行业自律甚至可以对整个金融业产生影响，这种情况会带来极大的风险，所以，出台一个互联网上的金融风险的防控对策很有必要。建立一个对互联网金融行业进行管理的协会，给予其促进整个互联网金融行业的发展以及制定行业标准和规则的权力，并且这个协会应该具备自我管理的能力，发挥引领的作用。还要在金融业中设立专门的领导机构，这个机构的主要任务和目的就是对互联网金融这个行业建立一定的标准，对实体经济进行服务以及最为重要的服务社会工作，对于整个互联网金融业都起到模范带头作用。
互联网中最容易发生的风险往往是带给消费者的对消费者的权益进行保证很有必要，达到这个目的的方式有三种。第一种是在互联网的体系上要建立一个对消费者进行保护的机制，这种机制要满足跨行业以及地区的要求；第二种是建立一个用来解决消费者在互联网上产生的金融纠纷问题，给消费者带来更大的安全感，降低风险发生概率；第三种是从消费者方向出发的，在根本上提高消费者的自我保护意识，加强金融消费的安全教育，让不法分子没有可乘之机，可以直接有效的减少消费者的权益遭受损害的现象发生。
消费者选择互联网金融行业的前提就是信任，对于一个企业来说，口碑是最为重要的财富，因为它影响着在互联网上的金融用户对企业的信心，也影响着消费者的选择，在互联网金融风险中，不可避免的一项就是谣言带来的不良后果，一个谣言处理不当甚至会影响到这个金融企业的健康发展，不实的谣言是导致企业产生声誉上风险的主要原因，在互联网的金融行业发展过程中，对企业的良好口碑进行树立，让消费者对企业有着信心，不会在谣言产生后立刻放弃企业，相信企业的声誉，减少风险发生的后果。
三、结束语
本文主要是针对互联网上的金融行业可能出现的风险进行分析，主要从信任、法律、政府等方面进行阐述，针对不同的风险种类，探讨出合适的、高效的解决对策，将风险的发生概率降低并且有着在风险问题发生后将损失降到最低的能力。
参考文献：
[1]刘志洋，汤珂.互联网金融的风险本质与风险管理[J].探索与争鸣，2014，11：65-69.
[2]陈秀梅.论我国互联网金融市场信用风险管理体系的构建[J].宏观经济研究，2014，10：122-126.
关键词：互联网供应链金融风险管理控制
一、互联网供应链金融及其风险
(一)互联网供应链金融模式概述
根据主导主体的不同可以将现阶段互联网供应链金融分为以电商企业为主导、以传统银行为主导以及银行与电商企业合作的三大模式。电商企业、商业银行、物流企业、中小企业以及个人用户都是互联网供应链金融的参与者。B2B、B2C、C2C是互联网供应链金融模式主要的业务类型。其中B2B即企业对企业，指的是以互联网金融机构向企业用户提供的订单融资金融业务；B2C即企业对个人，是专门针对个人用户提供的应收账款等融资业务；C2C即个人对个人，在该业务模式中互联网金融机构只是作为个人间投融资的中介平台。
(二)互联网供应链金融风险分析
从金融机构的角度对互联网供应链金融面临的各类风险的分析如下：首先是信用风险，互联网金融机构可以借助电商平台对客户的交易付款等信息进行收集和分析，降低信用风险的发生概率，但是仅仅依靠电子订单以及互联网上的身份信息可靠性较低，进而产生新的信用风险；此外操作风险也是常见的互联网供应链金融风险类型，互联网和金融复合型人才的缺乏使得金融业务操作过程中的风险增加，由于融资请求较之传统的金融模式难度降低，在一定程度上增加了资金回收的监控复杂性；其次是安全风险，金融平台的稳定性、金融产品以及申请流程的科学性以及软件问题都是安全风险发生的因素；最后是环境风险，互联网供应链金融下贷款抵押物的类型更多样化，投资者与贷款者的数量以及资金规模都比较大，当抵押物的市场价值发生较大的波动时加之相关法律法规的不完善，市场风险和法律风险的发生几率就会增大。
二、互联网供应链金融风险的管理控制
(一)完善互联网供应链金融平台
金融平台稳定性会对互联网供应链金融业务的实施产生直接的影响，为了避免由于硬件或者软件问题导致的风险必须要加快互联网供应链金融平台的建设和完善，提高金融平台的硬件质量和配套软件适应性。为了提高金融平台的规范性，相关部门要对云平台、物联网以及互联网供应链金融数据中心的建设进行规划，互联网供应链金融的参与主体要遵循相关法律法规的要求，在国家规划的范围内提高自身信息平台建设质量。
(二)加强线上和线下业务的对接
电商企业和互联网金融机构是互联网供应链金融的核心，对贷款者征信评估的输主要来自于线上交易平台，相较于传统的征信数据电子订单造假的难度更低，为了确保数据的真实性和准确性规避风险，要加快线上线下业务的对接，将线下物流与线上信息流进行对比，全部核实无误后方可放款，避免虚假订单信息骗取贷款的情况。电商服务平台、互联网金融平台以及交易监控体系的完善是线上线下业务对接的接触，从业人员的个人能力和综合素质在互联网金融风险的控制中具有重要的影响，为了推动互联网供应链金融的健康发展，要加快培养精通互联网知识和金融知识的综合性人才。
(三)加快建立互联网金融激励和信任机制
信息共享的程度对于互联网供应链金融影响巨大，为了规避融资过程中的道德风险问题，要加快信用评估机制的建立，使金融机构可以获取的全面准确的贷款人信息，深化信息共享，推动互联网供应链金融的发展。在此过程中政府要扮演好自身的角色，根据互联网供应链金融的特点和市场环境加快相关法律法规的完善，并推动建立起线上线下金融服务都适用的征信体系，通过企业和个人信用档案的建立提高金融市场中信息公开和共享的程度，避免互联网供应链金融模式中业务双方信息不对称导致的信用风险及道德风险。
三、结束语
目前我国正处于社会改革深化和经济结构转型升级的关键时期，互联网供应链金融的出现和发展有利于中小企业融资问题的解决，也为传统金融机构提供了新的发展模式，但是互联网供应链金融正处于起步阶段，因而也面临诸多的风险。在此背景下要通过技术手段的创新、相关法规和征信体系的完善来对互联网供应链金融风险进行管理和控制，推动互联网供应链金融风险的可持续发展。
1.阿里巴巴余额宝发展简介创新是对固有制度的突破，必然伴随着新风险的诞生。2013年，阿里巴巴旗下第三方支付平台支付宝推出货币基金性质的理财产品———余额宝，借助淘宝（C2C）、天猫（B2C）的用户锁定推广效应，余额宝的用户量瞬间达1000多万，总资产规模突破数千亿。随着市场竞争的加剧、监管当局的调控、投资者的逐步理性，2014年资金利率中枢较2013年有了明显的下行，货币基金的整体收益也呈现逐渐回归正常水平的趋势，但余额宝的发展趋势依旧良好（表天弘增利保货币市场基金的主要会计数据和财务指标）。根据《天弘增利保货币市场基金2014年年度报告》的数据显示，截至2014年底，余额宝的总规模是5789.36亿元，人均持有约3133元，用户数已经增加到1.85亿人，2014年度余额宝为用户创造240亿元收益。
2.阿里巴巴余额宝风险来源分析（1）信用风险（违约风险）所有的金融产品都是对其信用的风险对价，阿里巴巴余额宝也不例外，其信用风险必须要有承担者，对于阿里巴巴余额宝产品来说，其交易获得的本身是一个对信用进行风险定价的动态过程。余额宝产品的开发商阿里巴巴和天弘基金的信用水平仍低于传统的商业银行，虽然伴随着我国存款保险制度的逐步建立，这一情况会有所改善，但仍不排除阿里巴巴余额宝会出现信用违约的情况。（2）利率风险对于金融产品来说，利率的波动必然会引起损益的变化，这就是我们讨论的利率风险。众所周知，余额宝的投资方向分为两类：第一部分，短期货币工具（如短期国债、央行票据、短期企业债券等），这类投资组合虽然稳定，但也受宏观经济影响，占余额宝的比重小；第二部分，商业银行的大额协议存款，这类投资是通过资本规模与商业银行博弈，是余额宝的主要投资方向，但商业银行的资金需求受利率波动影响较大，因此余额宝的利率风险较大。（3）政策风险互联网金融是我国金融业发展过程中的探索与创新，其风险控制体系不健全、不成熟、不完善，因此政策风险较大。自余额宝诞生起，其合法性就饱受质疑，关键的原因在于余额宝产品线上和线下规则不一致，且在产品推出之初，阿里巴巴并未明确告知客户将资金投资于天宏增利宝货币基金。同时，随着监管部门对第三方支付的监管体系逐步完善，未来余额宝的“政策红利”将会逐步消失，如央行取消基金公司投资银行协议存款“提前支取不罚息”的政策规定。（4）赎回风险余额宝的本质是货币市场基金，赎回风险是其重要风险之一。从《天弘永利债券型证券投资基金2014年年度报告》中可以看到，余额宝的人均持有额为3133元，这从侧面说明了余额宝产品目前仍是公众银行存款的重要补充，而便捷的可取性是银行存款的重要特征，因此随时都可能面临投资者赎回的风险。随着余额宝产品规模的不断增大，一旦余额宝产品发生巨额赎回或者大面积赎回，将形成货币基金赎回风险，并且最终将连锁引发信用风险。（5）运营操作风险互联网金融的载体是先进的网络平台，余额宝的运营操作风险包括基金管理人水平欠佳、在线操作系统不完善、信息分析控制技术水平偏低、终端安全措施不到位等等。除去常规的运营操作风险，余额宝还面临着信用对接操作风险，因为余额宝资金可直接用于阿里巴巴电商消费，但天弘基金结算要滞后与消费交易，因此投资者的赎回消费得益于支付宝的信用垫付，一旦天弘和支付宝的对接发生时间错位，余额宝将引发信用风险和赎回风险。
二、加强余额宝风险管理的对策与建议
1.强化互联网金融机构内部控制通常来说，金融行业的风险不可测性强于其他行业，尤其是开放、自由、涉及面广、连锁效应强的互联网金融行业。因此，强化阿里巴巴和天弘基金的内部控制是加强余额宝风险管理的核心任务，具体包括三个方面。第一，提高阿里巴巴和天弘基金从业人员的职业素养，强调产品风险防控的重要性，并将风险防控与绩效考核相挂钩；第二，完善对外信息披露与对内信息交流机制，确保交易信息的真实性、准确性、及时性以及完整性，降低操作运营风险的形成概率；第三，阿里巴巴要设立产品销售合作风险控制部门，与天弘基金公司实现内控对接，只有两者形成制衡的合作关系，才能最大限度的保护投资者的合法权益。
2.提高监管部门的外部监管水平不可否认，相比于传统金融，互联网金融的监管面临任务多、难度大、要求细、监管对象不明确等问题，但形成有序、高效、配套的互联网金融监管体系，是我国互联网金融不断创新的基本保障。毫无疑问，余额宝产品的风险防控不能缺少监管部门的外部监管，主要表现为两个方面。一方面，要统筹好风险监管的敏感性、简单性和可比性，对创新金融产品的风险早识别、早预警、早处置，提高对风险的识别、预警能力，增强资本对风险的吸收能力，同时要提高监管策略的可操作性，降低监管的执行成本；另一方面，要统筹好监管政策与货币政策、财政政策的协同性，形成监管政策合力。
关键词:互联网金融;风险管理
当前我国互联网技术正处速发展阶段，互联网技术的飞速发展决定了其逐渐的渗入到互联网金融行业中去，使得我国互联网金融业的发展十分迅猛。放眼国际，互联网的广泛应用亦促进了金融行业进入国际互联网金融的时代，金融行业的发展速度较之前而言大幅度的提高。然而，互联网金融的这种迅猛发展也是一把双刃剑，互联网金融的发展亦是需要面对非常之多的风险的，我们必须高度重视这个问题，及时有效的进行分析，进而采取合理的措施进行应对。
1.互联网金融的概念
互联网金融是在传统金融方式的基础上，结合大数据、云计算等新兴互联网技术，实现网上支付、信用中介、资金融通的金融形势。互联网金融不是互联网与金融业的简单结合，而是在一定的市场环境下，通过安全、高效的互联网对传统金融业进行创造性变革。与传统金融业相比，互联网金融最大的特点在于包容和开放［1］。互联网金融运用社交网络等媒介，将人与人紧密联系在一起，并为每一位参与者提供开放、自由、平等的平台，资金的供需双方能够充分获取自己希望获得的信息。目前互联网金融已经由过去的网上银行向第三方支付、企业网络贷款、个人网络信用贷款等方面发展，相信未来会有更多具有创意的互联网金融产品推向市场。
2.互联网金融发展中存在的问题
2.1政策未知性
互联网金融在我国还属于新兴产业，大量行业政策还有待完善。互联网金融的相关政策对一个行业的发展有至关重要的影响。以余额宝和专车服务为例，余额宝是最具代表性的互联网金融产品，通过余额宝，用户不仅可以获得一定的收益，还能随时将余额宝内的资金用于消费或转出至银行卡，这是与传统货币基金最大的不同之处。余额宝已经推出即获得广泛的市场认可，但当时的余额宝尚处于金融监管的灰色地带，一旦央行禁止该类型产品的存在，余额宝很可能成为非法金融产品。随着央行正式宣布鼓励互联网金融产品发展，余额宝才有幸获得了继续发展的机会。于此相比，专车服务则在市场急速扩大的时候被各地交通运输部紧急叫停，专车市场瞬间被。由此不难看出，政策未知性是互联网金融发展中首先要面对的问题，企业在发展中必须对政策变化保持高度的敏感性。
2.2监管不健全
我国现行的金融监管政策主要是基于传统金融体系制定的，尚未覆盖至互联网金融领域，而互联网金融快速扩张造成了严重的监管漏洞。首先，互联网金融尚游走在法律与监管的灰色地带，还是以余额宝为例，虽然其在问世后便引爆了市场，但余额宝仅是中介平台，自身不留存任何资金，消费者的资金在购买余额宝后直接对接天弘增利宝基金。余额宝的规模现在已经突破数千亿人民币，如此庞大的资金一旦出现问题，会对社会安定造成极为严重的后果［2］。其次，P2P网贷平台跑路现象屡禁不止，仅2016年1月就出现了106家问题P2P平台。P2P网贷平台的跑路潮和提现困难正式监管措施不到位和相关法律法规不完善导致的。
2.3传统金融业的反击
互联网金融的迅速扩张引起了传统金融业的高度警惕，面对互联网金融的冲击，传统金融业也采取了相应措施予以反击。从银行角度来看，越来越多的商业银行开始组建自己的电子商务平台和互联网金融体系。从证券公司角度来看，各大证券公司开始推行网络开户，保险公司也开始采取网络销售的方式推广保险产品。我国对传统金融业的管制较为严格，造成银行等在面对互联网金融平台时力不从心，但大型传统金融企业在社会形象、顾客口碑、营销方式等方面具有互联网金融平台难以企及的巨大优势［3］。同时绝大多互联网金融企业是轻资产公司，资金总量的限制使他们不可能大规模设立网点与传统金融机构进行直接对抗。随着未来银行利率管制的开放，银行存款与互联网金融产品的利率差会进一步缩小，从而加剧金融业的市场竞争。
2.4信息安全性有待提高
互联网金融离不开互联网技术的发展，然而互联网是一个相对开放的平台，网络安全问题是制约互联网金融业发展的重要因素。网络安全问题主要表现在:(1)计算机病毒。计算机病毒一直以来都困扰着互联网用户。计算机病毒对传统金融行业的影响有限，但由于互联网金融的所有交易都通过网络完成，一旦运行过程中某一个环节受到计算机病毒攻击，很可能导致整个互联网金融系统瘫痪。(2)软硬件设施水平差。互联网金融领域的大多为小型公司，这些公司在规模、资金总量等方面极为有限，为了降低成本，软硬件设备的水平相对较差，这就造成了计算机技术与网络安全方面存在巨大的安全隐患。首先，当交易量集中至某一时点时，服务器会因信息量过大发生瘫痪。其次，交易平台无法抵抗网络黑客的恶意攻击，客户信息存在被泄露的风险。
3.互联网金融风险的识别
3.1政策风险
政策风险是指政府出台的相关政策对互联网金融业造成的影响。目前我国的互联网金融尚处于发展阶段，各项政策法规正在紧锣密鼓的中［4］。一旦某项政策或法律法规禁止互联网金融某个分支，将对这个子行业造成毁灭性的打击。在实际中，传统金融业仍是金融政策制定和监管的主要对象，这些规范、监督制度对互联网金融的兼容性有限，因此互联网金融处于法律与监管的盲区，政策与监管措施的不完善大幅降低了企业的违法成本，刺激了行业内不负责任现象的发生。
3.2信用风险
信用是金融机构赖以生存的基础。对互联网金融而言，其经营主要是依靠互联网，相比传统金融业，它并没有实体网点，这既是巨大的优势也是明显的缺陷。完全网络化经营能够将互联网金融企业的成本降到最低，但同时也更难获得消费者的信任。互联网金融行业监管问题尚处于空白，行业门槛低，这就造成了大量互联网金融公司存在诈骗、跑路等行为。互联网金融企业的信用风险主要包括隐瞒交易过程、结果与直接窃取客户资金两个方面，然而无论哪个方面都会给客户造成巨大损失，进一步加剧行业混乱。
3.3经营风险
互联网金融业在发展的同时也面临着前所未有的竞争压力。首先，行业内部竞争呈现白热化。互联网金融业市场容量巨大，越来越多资本正在进入这个行业准备分一杯羹。截止2015年12月31日，我国P2P借贷平台共有3657家，是2014年P2P借贷平台总数的两倍以上。其次，来自传统金融业的反击。传统金融业在中国有数十年的发展时间，对金融市场的熟悉度更高，且客户基础更强大，这是互联网金融业在短时间内难以匹敌的。
3.4操作风险
操作风险是指因互联网金融从业人员没有遵守操作规范、系统故障、网络安全受到威胁等问题造成的潜在损失风险［5］。互联网金融对计算机和互联网具有较高的依赖度，数据安全和网络稳定是互联网金融企业不可或缺的关键因素。然而互联网随处可见的病毒或木马对网络信息安全造成了严重隐患。同时大多数互联网金融从业人员是由传统金融行业跳槽而来，他们在短时间内无法完全适应新技术、新功能，因此很可能因操作失误造成损失。
4.防范互联网金融风险的建议
4.1完善行业法律法规
虽然互联网金融出现的时间较短，但是其影响力和影响面是其他行业无法比拟的，完善行业法律法规迫在眉睫。由于互联网金融涉及大量技术问题，因此制定互联网金融的法律法规需要互联网监管部门与金融监管部门通力配合才能完成。现行的互联网金融法律法规尚未能覆盖所有子行业，这不仅会增加消费者损失，还对互联网金融的健康发展造成严重影响。在制定法律法规的过程中，有关部门必须考虑到互联网金融的特殊性，既要对经营行为进行合理、有效的规范，也要注意不能扼杀了其创新能力。这就需要在制定法律法规时充分听取互联网金融行业从业人员的意见，并实时掌握该行业的发展状态［6］。
4.2加强行业监管
从本质而言，互联网金融也是金融行业的组成部分，只是与传统金融业相比具有了互联网属性。所以在对互联网金融的监管中必须采取双管齐下的措施。互联网金融在优化金融体系中具有突出贡献，对其监管力度必须适当，过松则无法达到预期监管效果，过紧会造成活跃性下降。互联网金融涉及第三方支付、电子商务、互联网货币基金等，虽然国内已经相继出台了一系列针对互联网金融的监管措施，但总体而言还是偏少，这就要求监管部门紧跟互联网金融发展的潮流，密切关注新兴的互联网金融产品，防止出现失控。
4.3加强行业自律
互联网金融的所有经营活动都是通过网络进行，这极大提高了监管难度，这也是造成监管政策迟迟难以出台的主要原因。外部监管不完善要求互联网金融企业必须加强行业自律，从而实现可持续发展。在P2P借贷平台发生跑路潮后，消费者对P2P网贷的信任度大幅下降，造成真正有实力、有信誉的P2P借贷平台难以吸引消费者，这对整个行业的发展都是极为不利的。互联网金融行业必须尽快成立自律协会，实现互联网金融企业的相互监督。自律协会定期组织自律协议，安排专门人员对成员企业的经营行为进行监督。通过航悦自律协会不仅能够有效弥补外部监督的漏洞，净化市场环境，还有有效避免行业内部的恶性竞争。
5.结语
互联网金融的不是对原有金融体系的破坏，而是促进中国金融体系良性发展的必要推动力，只有确保互联网金融行业的健康发展，才能使其更好地为社会经济服务。
参考文献:
［1］陈一鼎，乔桂明.“互联网+金融”模式下的信息安全风险防范研究［J］.苏州大学学报(哲学社会科学版)，2015(06).
［2］郭品，沈悦.互联网金融加重了商业银行的风险承担吗?———来自中国银行业的经验证据［J］.南开经济研究，2015(04).
［3］姚国章，赵刚.互联网金融及其风险研究［J］.南京邮电大学学报(自然科学版)，2015(02).
［4］郭品，沈悦.互联网金融对商业银行风险承担的影响:理论解读与实证检验［J］.财贸经济，2015(10).
关键词：互联网金融；支付结算；管理现状；完善对策
互联网金融支付结算的基础是电子商务，是我国电子商务在快速发展中，基于市场需求和客户需求而出现的一种支付结算形式，其本质上的结算主体仍然是银行，但是在形式上出现了一些新的变革。例如以支付宝为代表的第三方网络支付平台快速发展，对于我国金融支付结算体系也产生了很大的影响，同时，互联网金融支付结算管理问题也受到了广泛的关注。
一、我国互联网金融支付结算管理现状
就当前我国互联网金融支付结算的发展情况来看，主要可以分为三个类别，分别是银行支付网关、第三方支付平台以及中国银联支付，这三种支付形式在具体的业务流程和支付体验方面也有着一定的差别。目前，随着我国互联网金融支付结算的发展，在这三种互联网支付结算形式中，第三方支付平台的发展速度较快，例如支付宝，其交易规模和支付结算应用范围较广。支付宝平台依托阿里巴巴和淘宝网电子商务平台，其日常交易规模有着一定的优势。但是在支付范围的广泛性方面，虽然目前第三方支付平台的应用范围已经得到了较大的扩展，但是相较于银行支付网关以及银联支付而言还有着一定的差距，这两种互联网金融支付结算方式有着更广的应用范围。整体而言，互联网金融支付结算管理在发展中已经形成了较为完整的应用体系，相关的技术也日趋完善，也为推动电子商务的快速发展起到了重要的作用。然而也应当看到，在当前的互联网金融支付结算管理中，还存在着一些显著的问题，如监管体系不完善，网络信息安全管理存在漏洞，手续费用标准不统一等等。
二、互联网金融支付结算管理中存在的问题
（一）缺乏完善的监管体系
缺乏完善的监管体系是目前我国互联网金融支付结算管理中存在的一个重要问题，虽然近年来我国互联网金融支付结算发展较为迅速，但是在相应的管理体系，特别是监管体系方面，还存在着一些问题，缺乏较为完善的法律法规体系。同时，相关监管部门对于互联网金融支付结算体系的监管力度也存在着不足的问题，例如在对第三方支付平台的监管中，对于一些规模较大的第三方支付平台，如支付宝，目前已经有了较为完善的监管机制。但是对于一些规模不大或者市场占用份额不高的第三方支付平台，还缺乏完善的监管机制，没有对于这些第三方支付平台的行为和管理制度进行较为明确的规范，存在着监管风险。事实上，从近年来发生的一些互联网金融支付案件中也可以看出，当前我国对于互联网金融支付结算管理的监管方面，还存在着一些较为突出的问题，没有较好的发现一些风险事件，同时在监管制度方面存在着不合理之处，对于部分不法分子造成了可乘之机。
（二）存在网络信息安全漏洞
支付安全是互联网金融支付结算管理中非常重要的一个内容，只有确保支付安全，才能为客户带来较好的支付体验，保护用户资金安全，这是互联网金融支付计算能够健康发展的基础。然而在当前我国的互联网金融支付结算管理中，存在着一定的网络信息安全漏洞，部分不法分子利用这一漏洞实施网络诈骗或者盗取用户资金。近年来，在网络支付安全方面的案件层出不穷，虽然所采取的一些网络信息保护措施取得了一定的效果，但是整体而言并没有完全消除网络信息安全漏洞。例如近年来发生的一些电信诈骗案件，利用诈骗的形式在获取受害者信息后，能够轻而易举的挪用受害者资金，对受害者造成了极大的损失。由此也可以看出，互联网金融支付结算的发展中，支付安全问题涉及到了其形象和用户的信任。如果无法较好的解决这一问题，充分保护用户的信息安全和资产安全，会严重损害到我国互联网金融支付结算的健康发展。
（三）手续费用标准不统一
手续费用标准不统一问题目前主要反映在一些第三方网络支付平台方面，经过近年来的一些调整和管理措施，商业银行在互联网支付结算的手续费用方面基本上已经实现了统一，但是部分第三方网络支付平台还存在着较大差异。例如当前最大的第三方网络支付平台支付宝不对转账和提现收取费用，这一策略也培养了大量的忠实用户。然而一些第三方支付平台，如微信，却开始在提现业务方面收取手续费，其他的一些第三方支付平台，也存在着手续费收取标准不统一的问题。根本原因就在于，目前我国对于第三方支付平台的支付结算手续费收取标准并没有统一的规定，部分第三方支付平台存在着随意更改收取费用标准的问题，影响到了用户体验。同时，也反映出目前我国对于第三方支付平台与商业银行的手续费用对接管理中存在着一些不合理之处，重复收费问题较为突出。
三、关于完善互联网金融支付结算管理的对策
（一）建立完善的监管体系
针对目前我国互联网金融支付结算监管机制不健全的问题，应当建立起更加完善的监管体系，加强相关法律法规的建设，完善互联网金融支付结算管理制度，规范互联网金融支付结算的各种活动和行为，降低支付安全风险。在对互联网金融支付结算的监管中，相关监管部门应当加大监管力度，特别是对于一些第三方支付平台，明确规定第三方支付平台的责任和义务，防止一些第三方支付平台开展不规范的融资行为。目前，我国发生的一些互联网金融案件中，部分第三方支付平台利用平台便利性，开展非法融资活动，给一些投资者造成了巨大的损失，应当针对这一问题积极进行打击。同时，相关监管部门还应当建立起完善的长效监督机制，对于互联网金融支付结算进行动态化的监督管理，及时发现一些可能存在的风险事件和问题，并且采取相应的应对措施。通过建立这种完善的监管体系，充分保障互联网金融支付结算的安全和健康发展。
（二）加强网络信息安全的保障
在互联网金融支付结算的发展中，保障支付安全是非常重要的，因而相关支付机构、商业银行以及监管部门应当积极承担起相应的责任，加强在网络信息安全保障方面的建设，完善相关的信息安全保障技术，建立更加科学、高效的信息安全保护系统，保障用户信息安全。例如对于商业银行和第三方支付平台来说，针对当前一些电信诈骗案件和网络黑客的攻击特点，建立完善的网络信息安全审核机制，引进更加先进的网络信息安全保护技术，为用户提供全方位的主动支付安全保护。如当用户的交易信息发生异常时，相关商业银行和第三方支付平台应当立即对该交易进行冻结，同时与用户本人进行联系，在联系确认交易内容后，方可解冻交易。如果在同用户沟通中，发现该交易信息存在风险，或者并不是本人操作的交易，那么应当按照相应的流程进行处理，数额重大的，还应当同公安机关联系，进行报警处理。
（三）制定统一的手续费用标准
目前，在我国互联网金融支付结算管理中，存在着手续费用标准不统一的问题，特别是一些第三方支付平台中，这种问题更加突出。针对这一问题，应当制定统一的手续费用收取标准，设定最高的手续费用收取限额，第三方支付平台为了吸引用户，可以不收取手续费用，如果收取手续费用，最高不应当高于标准。同时，还应当对于商业银行与第三方支付平台之间的手续费用对接进行更加完善的管理，防止出现手续费用重复收取的问题。为了促进我国互联网金融支付结算的发展，在制定手续费用收取标准方面，应当降低收取标准，特别是应当降低商业银行的收取标准，或者免去手续费用。通过这种措施，可以为用户带来更好的互联网金融支付结算使用体验，也能够吸引更多的用户使用互联网金融支付结算来代替传统的结算模式，促进我国金融业的改革和发展。
四、结论
通过对我国互联网金融支付结算管理的现状进行分析，发现在当前的互联网金融支付结算管理中，还存在着一些显著的问题，如监管体系不完善，网络信息安全管理存在漏洞，手续费用标准不统一等等。针对我国互联网金融支付结算管理中存在的问题，应当建立更加完善的监管体系，加强网络信息安全的保障，制定统一的手续费用收取标准。同时，相关商业银行、第三方支付平台和监管部门也应当积极承担起相应的责任，规范我国互联网金融支付计算的健康发展。
参考文献：
[1]王建文，奚方颖．我国网络金融监管制度：现存问题、域外经验与完善方案[J].法学评论，2014（6）：127—134
[2]何文虎，杨云龙．我国互联网金融风险监管研究———基于制度因素和非制度因素的视角[J]．金融发展研究，2014（8）：48—54
（一）技术性安全风险
互联网金融的开展需依托发达的计算机网络，风险的控制也需由电脑程序和软件系统来完成。因此，计算机网络技术本身的安全很大程度上影响着互联网金融的有序运行，而计算机网络技术本身的安全也已成为互联网金融中最重要的技术风险。计算机病毒、互联网传输故障与黑客攻击等，都是导致互联网金融的计算机系统瘫痪的技术风险因素。
1．系统风险。
从互联网金融的安全系统来看，操作风险涉及互联网金融业务运营机构与客户间的信息交流、互联网金融自身的风险管理系统、互联网金融账户的授权与使用等，这些因素都有可能导致互联网金融业务的操作风险。如果交易主体自身对互联网金融业务的操作规范和注意事项不甚了解，可能造成不必要的经济损失，甚至会在交易过程中间出现支付或结算不成功、流动性不足等问题。在互联网金融业务具体交易过程当中，操作失误或安全系统失效都会使得互联网金融风险加大，从而对金融网络的支付结算与正常运行产生不利影响。
2．病毒扩散风险。
一旦运行网络或某个程序感染病毒，则对应的服务器甚至整个交易网络的安全都受到该病毒的威胁，病毒可透过网络进行复制和快速扩散，传染更多的服务器或程序，破坏力极大。在传统的金融业务中，安全风险只会造成可估的损失和局部影响，而在互联网金融业务当中，安全风险是系统性的技术风险，这有可能会导致整个网络的瘫痪和不可预估的损失。
3．身份认证风险。与传统的U盾验证不同，预约码验证、短信认证、及预留信息验证等身份认证措施已普遍应用于手机移动支付，而客户通常在这些方面安全意识薄弱且易受到基于客户信息的安全攻击等隐患。
（二）关联性风险
1．金融企业之间存在的关联风险。
随着现代支付业务的发展，支付平台逐渐趋于统一的发展趋势日益明显，这使得金融企业相互间的关联性日渐加强，互联互通愈加紧密，这给金融企业的日常经营带来了很大的便捷，但客户的个人隐私相关信息一旦在某个关口泄露，将可能会引起连带效应，客户在其他的金融平台的信息也易被盗取。
2．电信运营商带来的风险影响。
在移动支付方式中，基于手机渠道身份认证的使用越来越多，无卡支付正在成为主流，在互联网金融的操作过程中，电信运营商为金融服务建立了接入渠道和部分认证信息的发送渠道，运营商所建立的渠道对支付安全性起到越来越大的影响。当前，利用运营商渠道不完善处进行资金的盗窃和电信欺诈已成为电子银行有关欺诈案的主要作案手段之一。此外，电子银行的基础设施—电信运营商建立的接入渠道，其运行的可靠与稳定性很大程度上影响着电子银行系统的稳健运营。同时，来自外包商的网络链接风险的管理也已成为关联性风险管理的重要课题之一。
3．互联网企业带来的风险问题。
随着新媒体、社交网络、电子银行、电子商务的出现与发展，交易数据、个人隐私等敏感信息能被广泛且轻易的搜集到，这对金融交易安全和消费者权益保护提出了巨大挑战。网络攻击者可以利用盗窃所得或泄露的客户敏感信息对其进行欺诈，这也对金融业务的安全保障提出了挑战。如何对互联网金融下的信息安全管理、资金与消费者合法权益的维护等问题，是金融风险管理的新课题，需要相关监管机构和银行携手努力，建立更为完善的监管机制和风险防控体系。
（三）声誉风险
对于传统的金融机构和互联网金融服务提供者来说，声誉风险带来的消极影响都是长期存在的。故从事互联网金融业务的机构若无良好的信誉和过硬的客户关系，其金融业务的有序开展将难于进行。声誉风险不仅会让民众对这家互联网金融服务的提供者失去信心，还可能会破坏其原本与客户之间长期建立的友好关系。因为互联网金融业务多采用新兴技术，其有诸多有待进一步完善的地方，故更容易产生问题，而这些问题都可能会给互联网金融服务提供者带来声誉风险。一旦从事互联网金融业务的机构所提供的金融服务不能达到前期宣传或民众的期望水平，或其安全系统遭到破坏，都会影响互联网金融服务提供者的声誉，从而引发客户流失和声誉风险等问题。
二、互联网金融风险新问题的应对方案
（一）进一步加强网络系统安全管理，确保互联网金融系统安全
网络系统的风险可直接关系到国家层面的安全，而目前我国现有互联网金融市场主要由外企主导，相关监管部门需要建立科学且严格的准入制度和审查机制，政府可对本国厂商自主研发可控的网络系统提供政策性支持。同时，与国家利益相关的网络数据与信息，必须要有相关的法律进行约束。
（二）加强信息安全防护体系建设
银行可由专人成立防范网络攻击的专业防控人才队伍，紧跟国际信息技术最新发展动向，做到有针对性地研究防控措施，及时提出预警警示和防控建议，进一步的完善金融银行的安全防御体系。
（三）加强身份认证机制的建立
针对大额移动支付交易业务中用户名认证加第三方支付用户密码的身份认证方式，建议在短信验证的基础上，采用双因子认证机制进一步增加认证强度，保障用户安全。具体表现为：使用银行卡网上交易密码（或查询密码）、短信验证、网银key、令牌等验证方式中的2种因子对持卡人进行验证，加强对持卡人的身份验证强度，保证交易的安全性。
（四）提升行业间的相互关联性风险管理水准
对银行而言，可通过加强与互联网企业、电信运营商及其他金融企业的合作交流，建立制度性的长效合作机制。在管理模式方面，可以建立由专业人员组成负责的风险管理团队，关注如微信、微博等具有大众化、快速传播特性的新媒体舆论，以期及时发现潜在风险并采取相应应对处理措施，避免不必要损失。网络金融监管机构，可以通过加强行业监管下的联合，与工商部门、信息产业管理部门等进行合作，进一步规范电子商务、信息行业等的相关创新业务，有效地促进互联网金融创新、健康、有序的发展。
（五）提高持卡人风险意识，加强对持卡人权益的保护
【关键词】互联网金融 财富管理 对策
一、中产阶级互联网财富管理模式的背景
目前我国互联网财富管理平台的发展处于起步阶段，在互联网用户密度、互联网金融规模、业务 品种、信用体系建设等多方面较发达国家仍有不足。我国主要互联网财富管理平台为91金融超市、金斧子、优顾理财等。这些服务平台主要是提供相关投资信息和金融产品导购，为客户提供量身定做的投资计划。同时，让权威的金融机构和私人财富管理师为客户提供高质量的金融建议，却不需要太高的资本准入限度或费用成本。研究表明中产阶级在理财方面有充分的意识，产生了多元化的金融需求。我国中产阶层在不断壮大的同时，他们所拥有的金融资产也在逐渐增加，从而产生了多元化的金融需求。另一方面伴随着互联网技术的完善、上网设备的普及和电子商务的高速发展，互联网金融迅速崛起，为财富管理平台的创新提供了更广阔的空间。随着2014年互联网金融市场体量的不断增大，业内人士认为互联网金融发展已经进入2.0时代，我国新型互联网财富管理平台的发展也进入新的时期。
二、对中产阶级互联网理财需求的相关问卷调查
本次调查，笔者向成都部分中产阶级分发调查问卷491份，收回有效问卷467份。问卷调查的相关数据如下：
根据上表，我们可以分析得出：个人因素如性别、年龄、学历、职业、年收入等等因素并不会显著影响受访者理财产品占收入的比重，绝大部分受访者都倾向于投资10%―20%的收入到理财产品中。但是部分选项仍会有比较大的倾向性。
年轻人会更加倾向于投资少量收入到理财产品中，而随着年龄的增长，人们会将更多的收入用于投资理财产品中。高中及高中以下学历以及大专生的投资习惯类似，投资理财产品往往占收入的10%―20%，但是将高份额收入投入理财产品中确实很少见的行为，与此相对的是大学生往往倾向于将更多的收入用于投资，但是学历到了研究生阶段却出现了一个明显的转折，用于投资的收入明显下降，30.51%的研究生选择只投入10%一下的收入。职业因素对人们的投资影响较小，但是创业者却明显偏向于中等程度的投资（57.89%），远高于平均水平（47.50%）。月收入与人们的投资意愿呈正相关关系，收入越多投入到理财产品的中的收入也就越多。
三、互联网理财模式的发展建议
（一）加强产品创新
互联网理财模式的发展需要进行产品的创新，目前市场上虽然已存在的众筹、p2p、余额宝等理财方式，但是产品结构还比较单一，因此应当对互联网理财模式下的产品进行创新，促进产品的多元化。在注重大众理财的同时还应注重开发适合中产阶级的理财产品，这是因为中产阶级的互联网理财需求存在很大的市场。
（二）建立监督机制
采取防范风险与鼓励创新并重的监管方法。目前互联网理财模式面临着宏观经济和监管层价值取向不确定性的风险，利率市场化还未实现。互联网理财模式的发展模式还未确定，并且处于监管空白区。一旦出现系统性风险，将带来不可忽略的社会性损失。因此需要建立防范风险的监管目的和方式。
（三）完善风险控制
目前市场上已经存在的互联网理财模式与传统理财模式相比，还面临着一系列独特的风险。而中产阶级很看重这些风险，并且对风险承受能力大多在25%以内。再者中产阶级所掌握的财富占社会总财富较大，一旦出现风险事故将带来巨大的社会性系统性损失，造成重大不利影响。因此，就互联网理财公司或平台而言，应该完善业务管理，在提高产品收益的同时应该做好业务风险和投资风险管控；同时加强互联网技术安全和网站平台的开发并且行业间可合作整合资源，建立完善的互联网理财的统一技术标准。
参考文献：
[1]陆.国外财富管理的借鉴[J]. MORDEN COMMERCIAL BANKING，2006，12.
一、互联网金融发展形势下，银行财务风险的体现
在当前互联网对社会的影响逐渐加深的背景之下。商业银行受到互联网的影响也是非常大的。商业银行结合相应的互联网技术实现了财务融通、财务支付以及相应的网上操作等模式。在一定程度上大大方便了消费者的需求，但同时客户在网上进行操作和资金的支取过程中，往往会存在一系列潜在的危险。传统商业银行在发展过程中立足于现实、封闭的环境之下，往往财务风险发生概率非常低，而互联网则恰恰相反，其较高的开放性能使得商业银行面临着一定的财务风险问题。
二、互联网金融对银行造成的影响
在互联网金融发展日益完善的现代化社会，银行在财务风险管理过程中主要面临的挑战便是财务体制的建立，商业银行在进行相应的财务管理模式建立过程中，需要根据当前客户发展的不同需求来构建具有针对性的金融体系。
虽然当前阶段，互联网金融产品一直在坚持与时俱进的发展体制，在不断的创新自身的产品，但是很多产品依然处于试验阶段，没有到达成熟的地步，这些金融产品与互联网的结合也就在一定程度上提升了一定的安全性问题。其次，当前互联网金融发展背景之下，银行的相关财务管理模式需要涉及到各方各面，还需要对流动财产进行一定的风险管理。例如传统存款体系根本没有考虑到互联网的相关技术手段，而当前如果想要结合互联网技术，便要将传统存款体系进行全面的改善，使其能够完成线上和线下双重存储的模式。
最后，线上交易过程中往往缺少了对客户身份的有效识别，很多时候不法分子会借助这一漏洞进行一些违法犯罪事件，导致银行机构出现严重的财务风险，影响到商业银行的可持续发展。
三、互联网金融发展下，银行财务风险管理的有效规避措施
当前互联网时代下，针对以上银行财务风险管理过程中存在着主要问题以及局限性，可通过多种有效对策加强互联网金融下商业银行财务风险管理。
1.提升银行财务运作管理能力
在当前互联网时代的影响之下，商业银行在构建财务风险管理体系的过程中应当重视从全面系统的角度出发，进而有效的提升自身的风险防控能力。
第一步，重视财务风险的识别体系建立，在进行财务管理的过程中，能够合理的预判财务风险的类别，进而为商业银行更好的提供决策依据奠定坚实的数据基础，使银行能够在面对风险的过程中，及时将资金进行转移或调配，最小化商业银行所承担的损失。
第二，在财务风险管理的过程中，应当充分的借助现代化数字信息技术的辅助作用，通过数据处理以及数据挖掘技术合理的预测未来市场的风险动向，获取到第一手的资料，加强对金融市场的深度剖析，进而为管理层提供有效的理论基础，以便其能够更好的进行决策。
第三，构建市场风险管理评价体系，在进行风险管理评价体系的构建过程中，一方面应当重视人才的培养，引入高素质人才，在进行风险管控过程中能够发挥出重要的作用;另一方面制定相应的计划和目标，增强风险管理的工作效率。
2.调整财务管理体制
商业银行一方面应当跟随时代的发展潮流，不断的优化及调整传统的财务风险管理体制，使银行在面对风险的过程中能够做出有效的调整;另一方面应当重视对相关金融产品的管理和控制，通过提升互联网金融时代下商业银行金融产品的稳定性来降低银行面临风险的概率。在金融产品的管理和控制上应当重视对其全生命周期的预防机制建立。
3.重视相关财务管理人员素质培养
在商业银行财务风险管理的过程中，相关工作人员的素质在其中发挥了非常重要的作用。商业银行一方面应当重视对工作人员职业道德、作风的培养，通过良好的金融机构内部文化建设，对机构内工作人员产生正向的熏陶作用，进而使每一个人员都能够按照制度办事、具备良好的法律观念和意识;另一方面企业应当重视开展相应的培训和讲座，定期的引进一些优秀的专家进行培训工作，加强当前银行内部工作人员的管理能力以及技术能力。
最后，银行工作人员自身也应当不断的学习，在互联网金融时代之下，不断学习新知识和新技术，提高自身的业务水平，为银行的全面发展贡献自己的一份力量。
