发布时间：2023-09-20 16:08:21
序言：写作是分享个人见解和探索未知领域的桥梁，我们为您精选了8篇的对投资与理财的认识样本，期待这些样本能够为您提供丰富的参考和启发，请尽情阅读。
关键词：个人理财、理财规划
一、树立良好的个人理财意识
要树立正确的理财意识，首先要对个人理财有一定的认识。个人理财是用于评估客户对于财务需求的整体过程，它是专业的理财人员依据客户的理财需要和理财目标，辅以分析客户的生活及财务现状。进而综合的帮助客户制定出一套有针对性的理财方案的银行综合业务。同时也是全方位、有针对性、多层次的个性化金融服务。针对这一要求，根据自身的财务状况，确立好自己的理财目的。参考理财人员提供的意见和建议，结合自身的需求及目标情况选择适合自己的理财工具，以便实现自己的理财目标。
二、对理财工具有一定的了解
储蓄是我国最普及的投资渠道，也是我国国民的财富存储的主要方式。储蓄包括活期及定期两种，活期存款可以随时提取现金，而定期存款则是达到规定期限后才可提取现金。两者中前者较后者利率低。但总的来说储蓄是收益最低的理财工具。
个人信贷在我国主要是各种消费贷款，包括住房贷款、汽车消费、信用贷款等。在一定条件下，银行向消费者提供抵款，消费者到期还本付息。而所获取的贷款通过其他理财方式实现增值，抵消债务获取盈利而成为一种理财方式。
债券是经济主体为筹集资金向投资者出具的承诺在一定时期支付利息和偿还本金的债务凭证。按照发行主体的不同分为政府债券、公司债券、金融债券。其利率较储蓄高，且国债信用度极高，收入免税，作为投资优于储蓄。
股票随着上海证券交易所和深圳证券交易所的开业，中国开始出现了股票投资。股票这获利的方式主要有两种：价格差或红利。在现阶段的中国股市，分工公司是个别现象，不分红是普遍现象。个人的投资获利主要是类似赌博的利用价格差投机。
除了以上几种理财工具，还存在有保险、个人外汇业务、期货、基金及收藏品等个人投资方式。
三、合理认识并尽量规避风险
投资的基本原理揭示了投资收益与风险成配比。投资作为理财的重要组成内容，其基本原理不容忽视；投资风险需要分散，即投资组合的风险要低于单项投资的风险。在投资的过程中，要对家庭财务适合性进行分析。包括与生活目标的适合度，与个人特点的适合度，与所处社会环境及生命阶段的适合度等。对财务风险分析、管理和控制，包括收入风险、意外风险等，管理则包括规避和降低风险，分散风险和转移风险等手段。财务风险控制则包括关注事业，职业生涯提升，建立多渠道收入来源等。结合相关理论知识认识风险科学地规划理财计划已达到尽量规避风险的目的。
当前国家对金融业管制严格，对保险行业的限制较多，加上人们对资本市场缺乏理性认识，我国的保险市场一时还不具备大规模推广理财产品的社会经济基础，随着国家的金融改革的深入，对保险限制的放宽，这一现状将有所改善。届时各保险公司为了吸引客户将退出大量的理财产品，以便争夺这块巨大的潜在市场，那必将引起一场激烈的竞争。但就目前我国保险理财业务还存在不少缺陷，有待我们去不断的完善。
2我国保险理财业务存在的缺陷
就国外发达国家的投资理财发展历程来看，相比收入较高的白领阶层是投资理财的主力军，据美国的一项调查发现他们的个人金融资产结构是：保险占23%、银行存款占8%、金融债券占14%、基金占40%、股票占15%。我国保险理财发展较晚，人们对保险理财的了解和信任有限，有时购买保险理财产品纯属“从众心理”或被动购买，即便自己主动购买保险理财产品也有许多的误解。我从以下几点来说明存在的问题：
2.1保险公司自身的不足
由于保险公司经营领域受到国家主管部门严格的监管限制，以及自身投资水平有限，使得目前我国保险资金结构不合理、资金运用渠道单一，投资在有价证券的方面很少，更乐于把资金放在比较安全的银行存款、现金上，造成保险资金的综合收益较低。在国外发达国家保险资金的运用注重的是，将收益与风险进行有效的匹配，形成较为合理的投资结构，基本是以有价证券投资为主，实现资金使用的多元化。可见，我国保险公司自身在投资领域的不科学、不合理，导致我国保险理财业务的发展受到较大限制。保险投资涉及到的业务范围比较广泛，它包括了投资的所有方向：股票、有价证券、不动产投资、风险投资等。正因为投资范围广，才显得风险控制在保险资金运用中的至关重要性，当然其难度也非常大。针对不同的理财产品具有不同的利率和偿还期限，所以需要有不同的投资方式、利率和期限与其相互搭配。显而易见，依据保险投资的特性要求，就需要有具备高素质的投资管理人才，以多元化的投资组合满足保险资金收益的需要，以便保障投保人的权益，实现保险投资以最小成本获得最大的利益，使得保险资金在安全性、流动性和盈利性方面进行有机结合。具备熟悉投资业务和较强投资意识的高素质投资人才，是保险资金运作的关键。当前我国保险公司正因为缺乏大量符合要求的投资人才，没有科学、有效的进行投资组合分散风险，直接导致其投资水平偏低。
2.2人们歪曲了对保险理财功能的认识
由于人们在进行个人理财的过程中，在心理上产生对收益的片面追求，没有正确认识到保险理财产品的功能，导致在实现保险理财目标上存在一定偏差。我们都知道，经济补偿是保险的最基本职能，保险理财产品的核心价值就是保障作用，想通过买保险来实现发财的目的是不可能的。投资或分红在一些保险理财产品中只是一种附加功能，许多投保人对这一点并没有意识到。有的人比较喜欢盲目跟风，购买一些当时热销的分红险、万能寿险等，却忽视了理财中最重要的保障功能，等到知道收益与期望值有较大差异时，不顾损失要求退保，这样既没有获得理财带来的收益，又会造成大量的资金损失，甚至从此对保险理财产品失信，产生抗拒。导致这样的后果当然离不开保险展业人员片面强调产品投资的误导，但在购买保险理财产品时只顾收益，而忽视保障功能的投资理财心理也是关键。
2.3社会大众的保险意识低，缺乏需求
当今世界商业保险人均投保率超过了一半，而我国居民商业保险投保率还没有5%。据一项调查报告发现，我国保险市场的潜力巨大，但人们对保险理财的认知度比较低，需求非常有限。在针对上海、大连等几个城市的25-45岁中等收入以上的已婚女性调查，调查结果显示：其中18%的人对保险公司缺少信任；23%的人缺少对保险公司产品、服务的了解；37%的人没有购买保险产品的意愿，其中大部分是因为没有富余的钱。另外一项是针对中国寿险市场的调查，结果显示大部分人对保险并不熟悉，人们对保险的保障、理财功能认识比较有限，特别是对保险理财产品的认识不详，造成保险理财业务缺乏有效需求。
3促进我国保险理财业务发展的措施
3.1保险公司要加强自身的建设
不仅要充当保险理财产品的提供者，还要树立良好的理财顾问形象，这就需要强化保险理财的认识，深刻理解保险理财的内涵，搭建好与投保人之间的桥梁。一是要根据不同投保群体的需求，符合不断变化的市场需要，开发出与之相应的新产品；二是针对不同投保人的需要，帮助投保人制定出客观实际的理财规划方案，为投保人树立起科学、合理的个人理财意识。营销人员在展业的时候，要让客户认识到投资理财需要有合理的风险规避方式、稳定的风险承担能力，以及理财产品要具有及时应急支出和变现的能力，这样客户的财富才能够更加牢靠，通过保险理财让客户享受到自己的利益，以及感受到保险在理财中的真正意义。同时需要提高保险公司的投资管理水平，加强与国际间的人才交流，建立人才培养和引进优秀保险投资人才机制，树立以人为本的理念，改变我国保险业投资管理水平偏低的局面。
3.2正确认识保险理财功能
投保人首先要明确自己或家庭面临的哪些风险，然后根据自身的需求制定出一份适合的保险理财规划。保险是对未来不确定的风险预备的经济补偿，它在理财中起到的是规避潜在风险的作用，这是它不同于其他银行、证券等金融产品的最大特点，即保障功能。投保人在购买保险理财产品时，需要认识到它具有其它金融产品不可替代的内在优势。这样投保人就可以根据自身的需求购买合适的保险理财产品，如分红险、子女教育险等。
3.3提高人们的保险意识
通过保险公司与相关部门加大对广大社会的宣传力度，提高人们的保险意识。一是，要依据投保人对保险保障的需要，针对不同的保险理财产品的功能、权利和义务等，通过各种渠道进行全方位的宣传介绍，使人们都能意识到自身所处的环境中面临的风险，打破承担风险的传统模式，将保障作为保险理财产品规避风险的不可或缺的重要环节，以便扩大人们对保险理财的需求。二是保险公司在日常经营管理中，提高自身的信誉度，消除人们对保险的偏见，通过承保、理赔等环节为投保人提供高质量的服务，树立起自身的良好形象，并且组织成立专业化的宣传部门，加大宣传力度。三是进一步加强对电视、网络、报纸等媒介的宣传，同时也要利用保险监管部门的优势资源，加强对保险知识和相关政策法规的宣传，例如承办大型保险活动、为社会公益慈善活动提供赞助等。相关信息要实现充分的公开，让人们充分了解相关法规、保障政策等。
4结论
关键词:互联网金融；理财
互联网金融涵盖了融资、借贷、支付、投资、消费、创业等理财领域，融入了开放、分享、平等、普惠的互联网精神，并且兼有足不出户、参与门槛低、操作简单、业务灵活多变等优点，吸引着越来越多的大学生关注和参与。智能手机、校园WIFI、APP软件的普及，使得互联网金融和网购等消费活动紧密捆绑，更为大学生群体参与网上理财创造了极大的便利条件。大学生通过网络平台学习、购物、借贷、创业等活动变得十分普遍。从某种意义上说，互联网金融为深处校园里的大学生们带来一种理财方式和观念的变革，对其群体的理财意识培养、消费方式养成，甚至对价值观的塑造等产生了强烈冲击。互联网金融在影响大学生理财方式和观念的同时，也助长了部分大学生的畸形消费、过度借贷和盲目投机心理，有的甚至由于缺乏引导与教育走上了赌博、骗贷等犯罪道路。因此，高校教育工作者必须研究并重视互联网金融对大学生群体的理财观念、行为特征、价值观念的影响，探索出一套切实可行的理财教育体系，以应对互联网金融给大学生带来的负面影响。
一、互联网金融背景下大学生理财风险与诱惑并存
1.部分学生从事高风险型投资互联网金融模式由于融入了大学生熟悉的诸多网络元素，且市场信息相对透明，交易操作简单便捷，更由于没有门槛可人人参与体验，大学生对通过各种网络平台进行学习型投资有了浓厚的兴趣。此外，由于互联网金融对网络购物、微信交易、网上支付等大学生常用的功能进行了整合，人们可以通过余额宝等网络平台投资小部分的资金得到高于银行利息的收益，也使得关注投资的大学生纷纷试水，将手中的闲钱从原定期活期存款转入余额宝等网络投资平台，以期获得资金增值。还有部分大学生把自己打工赚来的钱、生活费、奖学金、缓交的学费存入余额宝，以追求快速的收益。但也有个别学生通过网络借贷平台获得初始投资资金，进行股票炒作或微交易，或通过网络平台炒作原油、现货白银等高杠杆风险交易。互联网金融下部分大学生投资理财行为已经远远超出了获取知识和经验的范畴，使得学习型投资转变成风险型投资，具有投机、赌博等性质，风险较大。2.部分学生网购成瘾，非理性消费大学生是一群有超前消费意识的群体，有强烈的时尚消费欲望。网银、支付宝、微信钱包等工具的出现使得网络消费有了相对可靠的支付平台。京东、淘宝商城的出现令大学生可以更方便快捷地找到自己需要的产品，不必到市区寻找。快递行业的迅猛发展，使得大学生网络消费更为便捷，衣食住行都可以通过网络平成。但是由于学生涉世未深，消费心理远未成熟，经不起网络促销宣传、网购引诱而进行非适度性、不匹配型消费，再加上受经济社会发展过程中一些不良观念的侵袭，往往不自觉地就形成网购成瘾和盲目消费习惯。部分学生不仅办理了银行信用卡，还在网上注册了各类消费信贷平台账号，自身债务经常“拆东墙补西墙”，有学生每月的生活费几乎都用来还款，给自己和父母造成沉重的经济负担。3.部分学生过度参与网上理财荒废了学业互联网金融的出现，使得分期付款产品如校园贷、贷款等层出不穷，大学生可以通过网络分期付款平台直接贷款消费。网络的便捷，使得贷款人不再需要到银行办理复杂的贷款手续；为了吸引学生贷款，网络贷款平台在减少贷款手续的同时，有意放宽了贷款者的个人经济条件；甚至无需贵重物品抵押、无需担保，仅凭一张身份证就可获得贷款。大学生自身没有收入来源，很多人贷款超过自身还款和家庭负担能力，在贷款到期后便会经常遭遇债主威胁、恐吓，甚至被不法人员强行控制人身自由逼债；一些网贷平台存在骗子通过大学生想赚钱的心理，通过承诺中介费、诱骗学生贷款的方式诈骗，从而导致大学生债务缠身无心学业。此外，互联网金融由于监管不当非法吸收公共存款或非法集资现象时有发生，可能让部分从事网上投资与创业的大学生遭受巨大损失。由于不知道互联网金融的运行原理，风险意识弱，部分学生在互联网金融热潮中可能会把持不住，把过多时间金钱精力等投入里面，以致走上盲目借贷、非理性消费、侥幸投机、荒废学业的歧途。4.大多数学生不能辨识清除理财中的各种风险与大学生掌握丰富的互联网知识不相匹配的是，大学生群体在理财方面却一知半解。大多数大学生理财观念薄弱，对理财的认知只停留在其字面意思或周围大多数人对它的浅层定义，对互联网理财产品更是知之甚少，对各种层出不穷的理财产品和借贷平台蕴含的风险认识模糊。他们只考虑短期利益，没有投资、借贷的风险意识，没有充分的权益保护意识。互联网金融由于是新生事物，还存在着法律监管不当的问题，而大学生们往往无视网上理财活动中的信息泄露、信用滥用、资金损失等风险。对自身的实际情况并没有做一个充分的判断，对自身可承担的风险没有一个准确的评估，不能认清不同金融产品的本质以及营运方式对自身的适合程度，容易盲目地跟风投资和消费，进而造成不可挽回的经济损失。
二、互联网背景下高校理财教育忽视与缺位长期存在
1.高校对大学生理财素质培育的必要性认识不足一是大部分高校都没将投资理财教育列入大学生课程体系设置，大部分学生没有接触系统性理财学习的机会。有些学校即使开设了一些理财课程，也有较大盲目性，缺乏系统性和完整性，致使许多大学生理财理论水平和实践能力比较低。二是大部分高校并没有认识到消费道德观、正确财富观的培养是社会主义核心价值观的有机构成部分，是大学生成长、走向社会前的必修课。现实中的高校教育往往强调专业技能教育，却极少重视学生理财、预算、贷款等基本生存技能的培育，更不重视消费道德引导，对在理财教育中培养学生健康人格品质和积极价值观的认识不足。甚至有些教师、辅导员认为理财教育不是自己工作范围，因此在思想政治教育中很少涉及，理财教育始终未能广泛进入大学德育范畴。2.高校理财教育的内容和方式过于单调，手段落后部分开设理财课程的高校讲授的内容多为宏观的公司理财，微观的个人理财内容涉及较少，导致理财课程对学生吸引性不高，指导性不足。授课方式上，很少有教师注重课堂教育与课外教育相结合，理财课程教师常常在课堂上自说自话，空洞说教，较少情景模拟和实际操作训练。授课内容上，理财教育教给大学生的许多内容早已过时，传授的都是些空洞的理论、概念，信息量极低；而真正有说服力的科学理论和实际操作的理财教育活动微乎其微。这种零星支离、实施过程单一化的理财教育是远远不够的，不能解答现实中大学生理财过程中遇到的实际困难，无法满足大学生实际理财需要。3.师资匮乏，教授内容实用性差，适应性不强理财教育综合性较强，需要丰富的理财实践经验，能够胜任的教师不多。高校不少教师对大学生的理财教育至今还停留在如何节约、如何消费等层面上，很少在理财道德观、消费道德观和挣钱道德观方面进行有意义的尝试。当前开设大学生投资理财教育课程的一线教师并非所有人都具备投资理财的经历和经验,教师在课堂教学中照本宣科，无法理论联系现实，授课中亦会重理论而轻实践，指导学生实践方面不足，从而影响教学效果。因此，理财课程的教学只能是从理论到理论，无法真正掌握理财应用技能。
三、互联网金融背景下提升大学生理财素质的措施
1.完善投资理财素质教育的课程和手段高校必须重视大学生的理财教育，按照“注重实践、贴近实用、保持创新”的原则，将理论教育与理财实践能力相结合，注重在教育中提升理财素质，重视理财创新能力的培养，紧跟时代，有意识地进行专业理财技能训练。一是整合高校的理财教育资源，采取课堂教育与课外教育相结合、理论传授与案例分析相结合，技能培育与德育引导相结合、新生理财专题讲座与理财专家讲堂相结合的方法，建立健全包括校内辅导员思想教育、专业教师知识技能教育、校外金融专业人士实践与视野拓展教育在内的理财教育体系。二是把理财教育作为大学生思想道德素质的有效载体，将理财教育融入日常的思想政治教育中去。结合班干部选举、贫困生认定、奖助学金发放合理性使用、优秀大学生表彰等日常管理活动等，倡导量入为出、科学合理的消费及理财理念，努力营造健康、自律、负责的理财氛围，使大学生在潜移默化中接受理财教育。2.提升大学生理财意识和风险意识，引导正确的价值观一是结合大学生自身特点，高校要经常开展理财意识、风险意识的相关教育。通过有针对性的课外讲座等方式，帮助大学生了解社会规则和权益维护知识，涵盖网络诈骗防范教育，提升其自身保护和维权意识。进一步牢固学生的法律意识、诚信意识、责任意识、信用意识，增强其风险观念与理财能力和自我保护能力。二是针对大学生不良的消费习惯，要倡导开源节流、勤俭节约的消费理念，注重培育学生正确、积极、健康的消费观，帮助学生处理好学习与创业、生活与消费、生活理财与投资性理财之间关系，培养他们的理性消费观、积极创业观、自觉投资观。3.把互联网金融相关知识作为重要内容融入课程体系一是高校相关部门对大学生参与互联网金融进行理财的现实诉求应予以积极回应，做好充分的知识普及服务、价值引领服务、风险预警服务。在引导大学生理性看待互联网金融，善用互联网金融的同时，避免因对互联网金融盲目跟风而导致自食恶果。二是结合当前形势，尽快增设“互联网金融”“个人理财”等相关课程，在普及互联网金融和投资理财知识的同时，让学生认识互联网金融存在的风险。通过系统讲授让学生能正确辨识市场上互联网金融产品的种类及其运营模式，认识并了解第三方支付、P2P小额信贷、互联网金融门户、电子商务平台融资、众筹等。针对信贷平台的贷款金额、利息水平、违约赔偿等条款，要以案例课的形式，重点讲解和探讨，帮助大学生揭开互联网金融自身遮蔽的风险，引导大学生全面认知互联网金融，熟悉其运行机理，消解互联网金融给大学生带来的负面影响。
参考文献
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【关键词】商业银行 个人理财 发展 对策
个人理财业务是指个人资产通过银行专家的理财服务实现保值增值的过程。近年来，随着经济金融的发展，个人理财业务已经成为我国商业银行业务发展的重要内容。
一、我国商业银行个人理财业务的发展前景
在我国个人理财业务起步较晚，直到上世纪90年代才开始出现。随着经济的发展，个人理财业务必将拥有更加广阔的发展前景。
一是个人理财业务将随着市场环境逐渐成熟而发展。从改革开放至今的30年来，我国居民的生活水平已经有了大幅度提高，使得人们对理财需求日益旺盛。但由于知识和经验所限，他们需要专业的理财建议，帮助他们实现理财计划。因此，商业银行开展个人理财业务是很有必要的。
二是投资市场环境的改善将扩大个人理财业务的市场空间。近年来，证监会积极完成股权分置改革、推进证券业务创新。同时，政府大力规范房地产市场、抑制楼市炒作。另外，人民币利率和汇率制度的改革进程在稳健发展。这些政策和措施将极大地促使我国资本和货币市场的发展和完善，使可加入的投资渠道、可选择的投资产品和可投资的规模相应扩张，将会极大地增强居民个人理财的愿望和参与程度。
三是混业经营趋势的不断强化将从体制上推进我国个人理财业务的发展。2005年国务院正式批准直接投资设立基金管理公司。2005年银监会正式公布《商业银行个人理财业务管理暂行办法》和《商业银行个人理财业务风险管理指引》，使得我国金融业混业经营的趋势进一步明朗。另外，我国开放金融市场后，国际混业经营的模式将不可避免地从外部影响我国，使我国的金融业混业经营进程在实践中得到实质性的推进。
二、我国商业银行个人理财业务发展面临的问题
一是国家金融业政策的限制。目前我国金融业仍然是分业经营的状况，《商业银行法》第43条规定“商业银行在中华人民共和国境内不得从事信托投资和证券经营业务，不得向非自用不动产投资或者向非银行金融机构和企业投资，但国家另有规定的除外。”银行、保险、证券三个市场处于相对分离的状态。这从客观上限制了我国商业银行个人理财业务的发展。
二是缺乏专门的理财服务系统的支持。随着信息技术的发展与进步，建立和运用客户资料库分析系统是银行个人理财的基础。我国多数银行信息系统仍以业务处理、数据保存为主，很少考虑对产品和客户信息的分析整合，无法准确进行银行收益测算和客户价值评估，也就无法真正实现客户的差异性和针对性。服务系统的落后制约了个人理财业务的发展。
三是客户对理财认识存在误区。由于国内没有积极普及金融教育，客户对个人理财认识存在着误区，目前我国大众的理财意识虽然有所增强，但是大多数人对个人理财的概念缺乏正确认识，理财观念淡薄。不少人认为理财是富人的事，理财就是储蓄，更有甚者认为理财就是赚钱。
四是经营理念落后缺乏创新。一些银行虽然成立了理财中心或个人理财部门，但是由于认识不够充分，在内部组织结构、人员配置以及网点布局、硬件配备等方面没有认真研究，仔细实施，以至于到最后造成不必要的人力财力方面的浪费。目前，个人理财业务仅仅局限于理财产品方面，没有打出自己的品牌，作响自己的品牌，搞出独一无二的特色。我国很多商业银行做的还只是把产品展示出来向客户推销，而并非是为客户量体裁衣，提供个性化服务，进行专业的理财咨询服务和投资组合建议。
五是缺乏高素质的专业理财人员。理财涉及到税务、财务、会计、保险、证券甚至法律等方面的知识和实际操作，而理财业务大到人生目标的实现，小到日常的生活开支，方方面面无不囊括在内，因此对理财人员的要求非常高。而我国现有的商业银行的理财人员大多是从柜台业务人员中筛选出来的，即使参加了银行组织的培训，个人理财技能仍以银行类业务为主。但显然，国内的理财人员满足不了这一要求，很难确保服务质量。
三、发展我国商业银行个人理财业务的建议
一是加强行业合作，积极准备从分业经营向混业经营转变。随着金融业本身的发展及金融市场国际化程度的加深，金融业混业经营将是必然的趋势。因此，商业银行应该加强行业合作，积极准备从分业经营向混业经营转变。商业银行应该与证券、基金、保险等金融机构之间加强跨行业合作，从现阶段相互间业务发展到更广泛的行业间合作。
二是建立健全信息网络服务系统。目前，我国银行业的科技发展相对落后，远不能满足快速发展的银行业的需求。必须加大科技投入，建立健全信息网络服务系统。培养信息技术人才，加强信息平台建设，形成专门的理财服务甚至经济网络服务系统。
三是倡导正确的理财观念，加强产品品牌建设。商业银行应结合网点优势，利用媒体和中介机构加强宣传、正确引导消费者，加强理财知识的普及，积极培养和开发理财市场。同时，倡导正确的理财观念，寻找适合客户的产品组合。同时，强化品牌的管理力度，加强对品牌推广的支持和指导，引领分行统一建设规划、培养标准、服务模式和推广活动，打造统一的财富管理品牌。商业银行在打造个人理财品牌时应体现差异化，提升品牌内涵，增强品牌吸引力和凝聚力，提高客户的品牌忠诚度。
关键词：通识课程；投资与理财；建设；开发
中图分类号：G640 文献标识码：A
《国家中长期教育改革和发展规划纲要（2010-2020）》指出：“要着力培养信念执着、品德优良、知识丰富、本领过硬的高素质专门人才和创新人才”，当前，国内对通识教育的概念论述可谓“见仁见智”，目前，理论界比较认可的是李曼丽博士对通识教育的概念表述。她采用马克斯-韦伯的（理想类型）的界定方法，对通识教育的内涵从性质、目的、内容三个方面进行了界定。 从性质上说，它是高等教育的组成部分，是所有大学生都应接受的非专业性教育；从目的上说，它旨在培养积极参与社会生活的、有社会责任感的、全面发展的社会的人和国家的公民；从内容上说，它是一种广泛的、非专业性的、非功利性的基本知识、技能和态度的教育。
随着经济和金融业的迅速发展，投资与理财得以广泛兴起，理财规划必将成为经济金融界的热门话题。《投资与理财》通识课程是投资理财专业必修的核心专业课，课程着重于专业技能实训，以经济发展所需要的应用型人才为培养目标，在广泛市场调研的基础上，确定本专业学生毕业的初始岗位为银行、证券、保险、投资公司等行业的客户经理、理财规划师助理等一线理财工作。课程要求学生能熟悉各种理财工具的特点及风险收益关系，能综合运用各种理财工具，为目标客户设计出理财方案打下良好的基础。通过工作任务的仿真操作，提高学生的学习兴趣，掌握学生对理财工具的运用能力从而提高理财规划能力。以学生为本，注重“教”与“学”的互动。通过选用典型活动项目，由教师提出要求或示范，组织学生进行活动，让学生在活动中树立责任意识，增强团队的合作精神，掌握本课程的职业能力 职业情景的创设，以多媒体、实训和案例分析等方法提高学生解决和处理实际问题的综合职业能力 。
一、课程性质与作用
投资与理财是一项综合性、专业性很强工作，投资与理财毕业生必需学习证券、金融、保险等综合理论知识，掌握各种金融理财产品，熟悉理财服务的基本规范和流程，并熟练运用理财技巧。在建立基于岗位职业能力培养的课程体系中，《投资与理财》课程起着十分重要的作用。本课程在教学过程中，紧密围绕工作任务和任职要求组织教学内容，努力形成“教、学、做”一体化课程，在推进案例分析和项目化教学的同时，将国家助理理财规划师职业能力知识要求融入课程教学，为培养学生岗位能力和职业素养起重要支撑作用。本课程开设是在学生学习相关专业基础课程进行的。《投资与理财》课程的学习为学生理财职业能力的培养和后续顶岗实习打下坚实的基础，课程开设与前后课程连接恰当。
二、设计的理念与思路
《投资与理财》课程设计以培养学生提供理财咨询、制定理财方案等职业能力为重点，满足一线岗位专业素质需要为目的，通过与行业合作，开发和设计课程内容，教学内容和职业资格考试紧密融合，注重学生实务操作能力训练，着力培养学生岗位素质能力和要求。主要理念和思路如下：
（一）以理财职业能力培养为重点
本课程设计以完成理财规划工作为导向，将理财规划师岗位工作分解为若干工作项目，根据工作项目确定学习项目，在各个项目中以职业能力形成为依据选择学习领域，设计学生情境。学习项目和学习情境设计以岗位的基本素质、基本业务、基本规范和基本操作要求进行，突出一线岗位的职业能力的训练，同时将职业资格证书对知识、能力和素质的要求分解融合到所选的理论知识中，做到“课证融合”。通过设计市场调查、情景模拟、角色互换等实训练习，结合案例分析，培养学生胜任一线理财岗位的职业能力和素质。
（二）与企业合作进行基于工作过程课程开发和设计
根据高职[16号文件]要求，在课程设计中，从课程标准的制定到项目课程方案设计及课件的制作，均需进行充分的市场调查，邀请行业专家、技术能手参与讨论分析，参考行业培训标准和理财规划师做业规范，共同开发《投资与理财》课程。通过校企合作，校内外实训基地建设，采用校内模仿、工学交替等形式，充分开发学习资源，给学生提供丰富的实践机会。教学评价采用过程评价和结果评价相结合，重点考核学生岗位职业能力和素质。
（三）课程设计体现职业教育的职业性、开放性和实践性要求
课程围绕一线理财及理财规划师岗位能力设计，以工作过程为导向，采用项目化教学，精心设计学习情境，教学内容安排紧密围绕工作内容和岗位任职能力展开。通过实时的经济时讯、依托国内外证券市场、经济、金融市场以及校内实训室模拟软件的综合应用，为学生学习创造接近真实的的工作任务、工作流程氛围，体现课程的职业性、开放性和实践性。
三、课程目标
（一）知识目标
通过学习掌握现金规划、消费支出规划、融资规划、保险规划、投资规划、教育规划、退休规划、遗产规划、税收筹划等方面理论知识和实务操作。
（二）能力目标
具备现金需求分析、现金规划方案制定的能力；具备制订住房消费方案、汽车消费方案、消费信贷方案的能力；具备分析客户教育需求、制订教育规划方案的能力；具备风险管理和保险规划、提供保险咨询服务的能力；具备收集客户资料、投资规划、提供各项投资咨询服务的能力；具备退休养老规划、分析需求、制订方案、咨询服务的能力；具备财产分配和传承客户状况分析、财产分配方案制订、咨询服务能力；具备分析客户纳税状况、制订税收筹划方案的能力；具备完成客户的财务分析报告、综合制订各分项理财规划具体方案的力。
（三）素质目标
通过本课程的学习，学生应掌握个人理财的一般原则，熟悉和灵活运用各种理财工具，为以后的个人理财规划和职业生涯规划提供坚实的基础。在些基础上，能根据客户的不同情况，综合考虑各种经济因素，制定出合理的个人理财规划方案，实现人生各阶段的目标和理想。
四、课程重点与难点
（一）课程教学重点
与客户面谈沟通，建立合作关系的技巧；家庭财务信息收集、填写；客户住房目标设计、还货报表编制；教育目标的确定、编制教育投资；保险方案书制定；养老金筹划方案编写；养老金筹划方案编写；投资工具的选择、投资组合方案配置；避税方案设计；理财规划方案执行等。
（二）课程教学难点
理财合同的设计、签订；具备诚信意识、法律意识；贷款还款方法比较、住房选择；教育投资计算；人险、寿险、财险的知识；养老需求分析、社会保障及法律知识运用；金融产品分析、收益率计算、投资组合；个人所得税计算、应纳税额计算；理财报告撰写等。
四、教学内容的组织与安排
（一）以理财服务工作过程为基础，整合序化教学内容
理财工作过程分为：建立客户关系――收集客户信息――财务分析评价――制定理财方案――实施理财方案――跟踪理财服务等组成。按工作过程整合序化教学内容为：熟悉理财基本工作业务流程和要求―提供简单理财服务―提供综合理财服务。将理论知识讲解、业务流程操作融入到各项目中，采用教学做一体化、理实一体化的教学方式，体现课程安排的职业性、实践性和开放性。
（二）按理财规划工作内容设计学习情境
将理财规划工作内容根据工作过程的需要整合到各学习情境中，在综合实训室，采用与工作过程高度仿真的模拟训练，边学边练，实现教学做一体化。
（三）强化四个环节的工作
岗位认识，通过校外实习基地参观、交流感受岗位的工作流程、工作能力要求、岗位知识要求、岗位素质要求；校内实践教学，通过校内模拟仿真系统，进行基于工作过程训练，培养职业岗位能力；社会实践，通过假期安排学生到用人单位实习，了解产品，服务社会；顶岗实习，通过半年顶岗实习，实现工作真实体验。
五、教学模式的设计与创新
在教学模式的设计和创新方面，本课程积极探索“工学交替”、“任务驱动”、“项目导向”、“理实一体化”的教学模式，将工作过程中所需知识、技能、标准为载体，利用校内模拟实习基地培养学生核心专业能力，将理论课和实践课有机结合起来，达到理论教学与实践教学一体化。
（一）“工学交替”
利用校内实训环境，结合理财软件应用，让学生体验《个人理财规划》的基本流程和实务操作，从而实现学生综合能力。学生在实训环境下不仅消化理论课堂知识，同时，对工作岗位有一个基本认识。
（二）“任务驱动”
以理财实际业务为主题单元载体设置学习情境，在进行教学设计的同时将知识、技能有整合排序，以各项目驱动任务，实现理论与实践一体化。学生以理财规划任务承担者的角色完成课程的理论学习和技能训练，最后又以综合实训来考核学生的专业技能和能力水平。在“任务驱动”下，学生在职业情境中学习，职业能力将得到真实提升。
（三）“项目导向”
结合岗位能力要求提出项目内容，由主讲老师引导学生提出问题，分析问题，并解决问题，从而激发学生浓厚学习兴趣，从而提高学生分析和解决问题能力。
（四）“理实一体化”
将理论教学与实践教学一体化，融“教、学、做”一体化，让学生边学边练。借助多媒体设备、PPT课件、专业教学软件进行理论讲解，然后通过分组进行实训操作。多媒体的强大演示功能和老师的现场操作与分组实训的结合从而实现“互动式教学”。从而让学生达到感性和理性认识的统一。
六、实践教学条件的建设与使用
（一）校内实训设备与实训环境
名称：投资与理财综合实训室
条件：配置电脑50台，其中教师机1台，服务器1台，学生用机50台。内部组建局域网，与校园网互通。服务器安装有智管财务管理软件、用友财务软件、OFFICE软件、世华财讯金融系统及操作系统等软件满足专业教学。
功能：为投资与理财专业学生提供教学平台和模拟实训平台。理财规划、投资咨询、财务核算等。
实训项目：证券投资、期货实务、理财规划方案设计、理财软件综合应用等。
（二）校外实习基地的建设与利用
实训功能：实地考察、见习和顶岗实习。
实训项目：现金规划、消费支出规划、教育规划、理财规划、投资咨询等。
参考文献：
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1. 个人规划投资理财的作用
1.1 个人规划好理财能使自身处于最佳的财务状态
实际上，在日常生活规划中投资理财无时不有、无处不在，它并非在当下才兴起。自有了工资收入，在每月支付水电、生活费，准备购买各种家用物品时，就由此开始了投资理财。但理财的真正意义不仅仅是这些，个人生活质量的好坏受其直接影响。个人时常忽略了投资理财，追根溯源，部分人考虑到自身资产不足，没到投资理财的地步；部分人考虑到已处理好当下财务，不存在其它问题；部分人考虑到金融项目投资繁杂，不能轻而易举做出投资决策，随时有资产贬值的风险；部分人因繁忙的工作而对个人财务无暇顾及；部分人考虑到与理财相伴的常是风险、失业、疾病等，在生活中这些都很忌讳；还有的人考虑到有必要请教专家才能理财，显得比较麻烦。当下社会确实没有普及科学理财观，这与快速成长的经济步伐不一致。如果每个个体都能科学地投资理财，就有事半功倍的效果，享受到轻松的人生。就富人而言，科学投资理财的主要意义在于财富的保值增值，及代际之间的传承；即便更多的人属于工薪阶层，没有富余的资金及殷实的财产，也需要懂得投资理财。学业能否顺利完成、婚姻是否幸福美满、晚年是否安然无忧，这些都是人生旅途中的必须考虑的生活目标，而在这些目标的实现过程中金钱通常扮演着重要角色。怎样将每一分钱利用好，怎样将任一投资机会把握好，都属于理财要解决的范围。投资理财并非简单的发财，它是关于整个人生的财产规划。投资理财如果成功就能增加财富，减少不必要的支出，改善个人生活水平，让经济能力宽裕，安享充足的养老资金储备。
1.2 个人投资活动能为循环社会资金创造条件
社会的大量资金通过工资等形式从企业流向居民，居民又通过消费购买行为，将产品消费掉，这样资金回流企业再生产。如果居民收入比消费多，居民手中多余的资金就必然形成怎样回流企业的问题，个人投资便成了循环社会资金，实现再生产的保障环节。所以每个人在经济中既是消费者又是投资者，人人都有理财问题。可见，个人追求理财利益，非但满足自身精神、物质要求，从其效果看还能不断优化社会财富结构，所以个人规划好投资理财同时也是一种社会贡献。
2. 个人规划投资理财的缺陷
2.1 不清楚投资目标或期望收益过高
确定好理财目标是投资理财的首要工作，目标确定好了，离成功也就近了一半。人们在确定理财目标时更多的选择是存一笔钱用来买一套房，存钱用于结婚、买车，筹集一份子女的教育基金，又或是留作退休后的养老金。诚然这些理财愿望都是很好的，但理财目标却不明确。我们将理财目标选定后，在概念上更多的还是比较模糊，通常不用货币对理财结果进行准确计算，实现目标也具体缺少期限，通常我们在这样概念模糊的状态下只能被置于空想中，无法科学制定理财计划，尽管有这样的理财计划也会显得无比空洞、盲目。每个人理财自己都会选择理财目标，都渴望借助必要的理财方式达到自身梦想，然而并非能实现所有目标，首先期望收益过高不切实际，导致人们的理财被置于空想中，缺少相应计划来实现该目标，另外在理财计划内它能催生人们多用高风险方式博取更多利益，此做法与一贯以来遵守保值增值、安全稳健的理财原则并不相符。
2.2 将理财混淆为简单的存款、投资
人们思想中对理财的理解就是存款、投资，通常把投资理财视为传统使用资金的形式，也就是有了收入后不是存在银行保证稳定利息收入，就是购买债券、股票，期待合理收益。人们生活在经济发展快轨中得到大为改观，个人怎样运用与管理好财富的增加，日益成为人们的焦点话题。我们一直翘首以待有效使用财富，借助有效的储蓄、投资股票、投资期货、投资保险及投资外汇等不同投资组合与投资形式，不断保值增值财富，以期达到提高生活质量、稳步增加财富的目的。当下市场上名目繁多的投资机构与投资产品，并且在短期内较难完全掌握必备的专业投资方法与知识，这就应运而生了个人投资理财，日益成为管理个人资产的协助者、参与者。由此提供个性化投资理财服务的机构形成，且竞相推出理财产品，迅速发展个人理财业务。客观上看人们虽然都渴望有理财机构服务，借助它们的专业人员及专业方式来降低风险、配置好资产组合，但在选择一些理财品与机构上仍有认识误差，在某种层面上将理财品、理财机构及单个投资者的联系隔断，无法让个人理财得到全面、彻底的满足。
2.3 个人金融管理混乱
在频繁的个人金融活动的当下，难以仅凭自己大脑将海量金融信息完整清楚的记住，这便引发种种境遇：有的人因丢失或被盗走有价证券与银行存单而拿不出必要资料，在金融机构无法挂失；有的股民买进卖出的股票种类过多没有实时记账，部分上市公司经几番派股，个人账上到底有多少股票竟不清楚，致使痛失高价抛出收益更多的良机；有的人乱放人身意外险或财产险等凭据，万一出了事情，就会因保险单据找不到而增加保险公司理赔的麻烦，如此等等。
3. 个人设计规划投资理财的具体思路
3.1 打好设计投资理财的基础
首先，理财目标要制定好。对此要考虑到方方面面，首要的就是量化理财这个目标，例如：我想要买一套住房，这个算不算理财目标呢，当然不算。想要买的住房价值多少，在哪年买住房，是明年还是后年，这才算得上真正的理财目标，也就是量化，给个明确的时间、价值限制，并且还可合理想象在这房里住可能会出现什么情况，这样一来能够更加有效的实现自己的目标。若是需要达到理财的目标，那么这一目标必须具备有期限、可量化的标准。其次，对风险偏好的了解。有人认为自身是积极进取的人，有人则认为自身比较保守，怎样对自身风险偏好正确评价，有几种方式：一是需要对自身情况充分的了解并考虑好，单身还是已经组建家庭，养活自己还是需要养活一个家庭，收入和支出的比例是否合理。要是家里需养育一个孩子，那么还是一味喜好冒进投资高风险，充分说明缺少清醒认识，主要是家庭负担跟以往已不相同；二要对投资倾向考虑充分，诸如有的人在股市很有建树，有的人在投资方面可圈可点等等；三要对个人性格取向充分考虑，面对同一事情性格不同的人做出的选择有天壤之别，理财中性格决定着他们的一些行为。最后，科学分配资产。要做出战略性的分配资产，这种资产分配是在极其理性的情况下进行的，不能盲目跟风，随便听他人说法，今天人家说投资某个项目好，明天就倾其所有去投资。应该分配好资产，如从战略高度看，只用总资产的三成去投资股票，无论他人做什么，三成是自己的红线，另外在银行放三成资产，剩余的投资其他方向，这是对资产的战略性分配。
3.2 学习理财知识，掌握专门技能
投资者了解现实市场离不开掌握必要技能与金融知识，又或以技能与金融知识为前提。所谓知识涵盖财税知识、经营知识、法律知识及市场交易与其它知识。个人规划好投资理财的技能涵盖收获与分析信息、交易结算、使用网络技术等。个人在做好投资理财准备工作以前，要掌握必要的理财品对口知识，以此在投资中审时度势，紧抓参与投资的机会，达到正确理财。虽然无法要求每个人都要了解全部理财产品，但起码对运用基本原理及过程要懂得，以防投资的盲目跟风现象。个人也可征询规划理财师及专业机构，选择理财工具要合理，综合自身特征及优势，达到财富积累。
3.3 构建完整的自身金融档案
关键词：商业银行 个人理财 业务发展发展策略
目前，我国的个人理财市场处于快速增长的阶段。在发达国家个人理财业务发展已经比较成熟，几乎每个家庭的理财产品都能占到总收入的30%以上。而我国个人理财业务起步于上世纪末，无论是从规模还是内容上，都不能与发达国家相提并论，还处于新兴阶段，发展前景十分广阔。
1、我国商业银行个人理财业务发展概述
个人理财是指个人或者家庭的资产通过银行的理财服务实现保值增值的过程。具体的讲，就是专家根据客户的资产状况和对风险的承受能力，为客户提供专业的个人投资建议，帮助客户合理而科学地将资产投资到股票、债券、保险和储蓄等金融品种中，以实现个人资产的保值增值，从而满足客户对投资回报与风险的不同需求。从消费者角度讲，个人理财服务就是确定自己的阶段性生活与投资目标，审视自己的资产分配状况及承受能力，在专家建议下调整资产配置与投资，并及时了解自己的资产账户及相关信息，以达到个人资产收益最大化。
目前，国内个人理财业务已经开始火爆起来。据某专业理财网站的调查，有78%的被调查者对理财服务有需求，50%以上的人愿意为理财服务支付费用。未来10年里，我国个人理财市场将以年均30%的速度高速增长，将成为继美国、日本和德国之后个人理财市场极具潜力的国家。据估算，我国个人理财市场的规模将达到300亿美元。
2、我国商业银行个人理财业务发展所存在的问题
在我国商业银行个人理财业务取得长足发展的同时，各商业银行个人理财业务的运作，业务发展及个人理财观念还存在着不少有问题。
2.1、商业银行个人理财内部机制的不足
2.1.1、缺乏高素质的理财人员
拥有高素质的理财人员是优质个人理财服务的前提和保证。由于理财业务是一项综合性的业务，不仅要求理财人员要全面了解个人银行业务的各项产品和功能，还要求他们应掌握证券、保险、房地产等相关知识，并具有良好的人际交往能力和组织协调能力。商业银行的理财人员不同于一般银行柜员，银行一般业务是客户主动上门寻求服务，而理财服务的主动权则更多的在银行方面。商业银行要主动出击，才能促成理财产品能够“销售”出去。
2.1.2、缺乏正确的市场定位
个人理财包括了投资理财与生活理财两个方面。由于资金水平不一样，不同的人关心的层面也不一样。但实际上，目前个人理财普遍倾向于对客户资产提供有关储蓄和国债方面的静态的理财建议。至于向客户资产提供的有关投资方面的动态理财建议，当前尚未纳入银行理财业务范畴。三是个人理财门槛偏高，大众化的个人理财服务菜单相对不足。目前，个人理财业务都设置了一定的“门槛”，客户在银行的账户余额超过一定的金额可获得该项服务。外资银行一般“门槛”在5万美元到10万美元不等，国内银行一般“门槛”在50万元到100万元不等。
2.2、商业银行个人理财外部机制的制约
2.2.1、金融业分业经营制约个人理财业务发展
由于目前国内金融业尚处于分业经营阶段，银行、证券、保险三大市场相互割裂，银行不能涉足证券、保险、基金等业务，只能代销基金公司、保险公司等的产品，而对这些产品的适用性无能为力，这种状况大大制约了个人理财业务发展的空间。目前，商业银行理财方式只是传统的储蓄业务、贷款业务、外汇业务的简单列举、堆砌和整合；并且限制条件多，只能停留在业务品种介绍、咨询建议、办理简单的中间业务等方面，并不能算是真正意义上的个人理财。个人理财业务发展空间受到制约，导致个人理财业务过程中的个性化服务只能在较低的层面操作，银行无法利用证券和保险这两个市场实现增值。
2.2.2、大众理财观念和认识有局限
正确的理财观念是促进我国商业银行个人理财业务快速发展的有利条件。在我国目前的经济发展水平下，人们的许多观念都还比较陈旧落后。2014年，我国商业银行约有40万亿的储蓄存款，虽然储蓄总量极大，但个人理财的需求非常小，只占到整个储蓄的5%。许多客户仅仅了解传统银行业务，对新兴银行个人理财业务漠不关心，这其中的原因是多方面的。中国人的谨慎和惧风险使得不少客户对理财产品望而生畏，而还有一些客户单纯追求高收益、高回报，忽视了理财产品的风险和收益相对称的客观经济规律。这种两种截然不同的认识偏差，都不同程度的阻碍了个人理财业务的发展。所以，只有对个人理财的概念有了一个全面的认识，才能更加有利于我国个人理财业务的发展。
3、发展我国商业银行个人理财业务的具体策略
3.1、完善商业银行内部机制
3.1.1、完善人力资源开发培训机制
理财人员除了具备全面的专业知识外，还应具备良好的语言，沟通以及承受压力的能力。商业银行可以从以下方面着手，组建一支专业的、全能的个人理财专家队伍。从建立专业理财规划师认证体系出发，着手培养中国的专业理财师。目前，国内银行为高端客户提供个人理财的专家都是非“标准专业”出身的银行职员，没有真正意义上的理财师。在国际上，理财师被称为注册金融策划师，国际金融理财标准委员会与中国金融教育发展基金会签署准会员协议，允许该会通过中国金融理财标准委员作为中华人民共和国“CFPTM”资格认证唯一的管理者。同时，必须制定系统的理财顾问培训计划，精心挑选具备一定金融专业知识、懂得营销技巧、通晓客户心理的优秀员工作为理财候选人才，而且必须同证券、保险等行业系统建立横向联合培训机制；必须对理财候选人员进行有针对性的岗位交流，使其尽快熟悉银行的各类业务，能够进行银行业务的独立操作；应通过证券、保险等行业系统的横向交流，使理财候选人员全面掌握各类投资市场知识，并通过实际的操练，提高其应用所掌握的金融知识和积累的投资经验进行专业理财。
3.1.2、强化风险管理，加大风险披露力度
在面对理财市场双方均忽视风险的情况下，商业银行应该做到双方坚固，增加产品透明度。一方面，商业银行自身要加强风险披露能力，一项新的理财产品的出台，除了对产品说明书中必不可少的风险揭示进行说明之外，在实际销售中也应该配备易于理解、较人性化的风险提示。另一方面，要加大对投资者的风险宣传，可以引入第三方风险测评市场，在对银行理财产品做出综合评级的同时，能针对不同客户对风险的认知、偏好以及承受能力提出相应的购买建议，并逐步专业化和制度化。
3.2、优化商业银行外部环境
3.2.1、加强各金融机构间的合作
在当前我国商业银行分业经营的现状还没有发生根本性变化的情况下，各商业银行应该充分研究个人理财业务发展的特殊要求，指定一个地位相对独立、职权比较综合的业务部门，专门负责管理个人理财业务，从而推动其更好地融入现行体制。商业银行应该与证券、基金、保险等金融机构之间加强跨行业的合作，从现阶段互相业务发展到更广泛的行业间接触。金融密集地区的商业银行可适当考虑同外资金融机构合作，开发新的金融产品和更便利的产品营销方式，同时商业银行还可以与一些社会中介机构开展合作。
3.2.2、培育健康的大众理财观念
只有有了正确的观念，才会促使行动更加正确。目前在中国，个人理财业务之所以发展得还不够快，很大程度上是因为人们的理财观念的不正确，这其中包含两个方面，对于普通大众来说，就需要整个社会来倡导一种理财的氛围，要求政府、学校等在教育上下功夫，培养人们正确的理财观念，让人们意识到理财的重要性。而对于银行工作人员来说，首先本身要对个人理财有着正确的认识；其次，要能正确地营销个人理财产品；第三，要对客户提供全面、专业、个性化的理财服务。只有通过以上努力，才能转变人们的理财观念，并能培育出健康的理财市场。
总之，商业银行要发展个人理财业务，需要内外结合，既把握理财市场的大环境和人们思想观念的逐步转变，又要抓自身建设，储备人才，创新服务方式，准确定位，建立市场营销式的业务模式。就是以客户为中心，创新理财产品，引入服务竞争机制，打造个人理财品牌服务。同时，还应当加强金融机构之间的合作，优化理财环境。
参考文献：
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[关键词] 投资理财 投资品种 风险与收益
正文：
随着我国经济的迅速发展, 居民可支配收入的增加，家庭理财已成为人们密切关注的话题。所谓家庭理财主要是指家庭主要成员运用现财知识与方法等手段科学地对家庭财产进行管理，以达到合理的保值和增值，实现人们积累财富的愿望的行为。如今随着投资理财产品的不断丰富，人们已经不满足于把钱存在银行，坐等“存钱收利”的方式，渐渐的随着市场行情的变化，人们通过买股票，基金，炒黄金，炒房子等手段，将资本投入市场，促进资本增值，但是各种投资都是“双刃剑”，收益与风险同在。
一、投资理财品种
股票和债券投资。在所有的投资工具中,从长期投资的角度看, 股票可以说是回报率最高的投资工具之一，但也存在较大风险，对于资金少，风险承受能力较差且缺乏股票基本知识的人来说，不宜进行股票投资，否则稍有不慎，满盘皆亏。债券则是介于储蓄和股票之间,较储蓄利息高, 比股票风险小,对于有较多闲散资金、中等收人家庭比较适合。
贵金属投资，尤其是黄金投资，自古就有黄金保值之说。究其原因主要是有如下好处：一是稳定。黄金投资组合一般较其他组合有较佳的稳定性，所以每当股市、楼市下滑或波动的时候，黄金总被视为保障投资的最佳选择；二是市场不易操纵。黄金市场属于全球性的投资市场，不可完全操纵。三是双向交易。黄金交易可做多做空，黄金价格的上涨或下跌都可获利。
投资基金。是通过发行基金证券, 将众多的、不确定的社会闲散资金募集起来,形成一定规模的信托资产, 与其它投资工具相比,投资基金的优势是专家管理、规模优势、分散风险、收益可观。但是基金管理人、托管人选择失误可能带来风险。
房地产投资。投资房地产的好处是其能够保值, 通货膨胀比较高的时候, 也是房地产价格上涨的时期。有较多资本的家庭可以尝试，但如今国内外众多学者分析中国的房地产存在巨大泡沫。著名的投资经理王亚伟在北大的演讲中说到：“我国房地产业感觉已经到了阶段性增长的末期，泡沫是不小的，需要一个较长的时间去消化，甚至不排除较大调整的可能性”。也就是说一旦出现经济问题，房地产泡沫破灭造成的损失将是巨大的。
期货投资。期货交易是指买卖双方交付一定数量的保证金,在将来某一特定的时间和地点交割某一特定品质、规格的商品的标准化合约的交易形式。往往期货交易获得的是超额回报，但由于市场未来的不确定性较大，没有深入的了解进行期货交易风险较大。所以对期货交易的选择要谨慎行事。
通过以上分析，不管何种投资产品，并不能保证绝对收益。现在有不少家庭投资理财不合心意。拿不久前的股市来说，整个2011年末，股市就像这个冬天一样寒冷，一直处于下跌状态，深陷低谷，好多人一亏几十万，整个被套住。因此，在投资理财的过程中，一定要考虑一些因素：
(1) 一次或多次投入的金额。这个金额是收入扣除必要的消费后的结余。因此，投资活动必然受到其个人或家庭收入的约束，必须对每月的收入消费情况合理规划之后再考虑投入的金额；
(2)金融产品投资方式选择。一般而言，金融产品投资回报率愈高，相对地承担的风险也愈大要根据自己的资产状况，风险喜好确定自己的投资风格，选择合适的理财产品；
(3) 投入的时间价值。选择相对稳定的价值投资方式，那么投入的时间越长，所获得的收益也越大。这其中要加入机会成本的思考。所谓机会成本，就是将你的资本用于投资而放弃经营或投入银行的代价。
综上所述，实现收益最大化就是要实现上述3个变量因素的平衡。最基本的投资理财设计为先确定个人投资数额，再选择回报率超过通货膨胀率的投资工具以实现保值，然后，随着时间的演进，进行资产的有效管理。
二、家庭投资理财要点把握
认识到以上因素的重要意义并不意味着你能迅速将家庭资产进行投资。往往有些人求财心切，大量投资股票，结果自己几年赚来的血汗钱一去不复返，还造成家庭的不和。所以说，家庭的投资理财一定要把握几点：
1.树立正确的理财观。在这个时代，我们的生活离不开钱，虽然钱不是万能，但是没钱是万万不能的。投资理财不是让我们成为金钱的奴隶，是让我们正视金钱的真实价值。投资理财也不是有钱人的专利，我们普通百姓，更要学会理财。每月的工资不合理规划，永远不会知道钱花去哪里，更不会意识到理财对生活的重要性。
2.认识与规避风险。投资理财不可盲目投资，好多人没有专业知识，一味盲从追热，见到有人买股票赚了钱，就不顾风险，拿出家底投资，结果被卷入股市。投资一定要认识到风险，风险与收益同在，看到收益的同时，应衡量好其风险的大小，以及自己承受风险的能力。投资有度，保证生活的质量同时搞搞投资，还要注意分散风险，“不把鸡蛋放在一个篮子里”，多元化投资，以减少风险带来的损失。
3.了解和掌握相关领域和学科的知识。首先，要了解投资工具的功能和特性，其风险特点以及如何运作。在进行家庭投资理财过程中，将涉及金融投资、房地产投资、保险计划等组合投资，因而，要了解这些投资工具的功能和特性，查阅相关书籍报刊网站，像叩富网等专为股民设立的股民学校，仔细查阅，了解之后再根据个人的投资偏好和家庭资产状况有针对性地选择风险大小不同的储蓄、债券、股票、保险、房地产等投资工具，制定有效的投资方案，最大限度地规避风险、减少损失。
4.关注国家时事，掌握宏观经济政策方向及相关的法律法规。家庭是国家的重要组成部分，家庭投资离不开国家大的宏观经济背景，宏观经济导向直接制约投资工具获利情况和市场的风险状况，要时刻关注财经动态，试着去思考财经新闻背后的原因及带来的影响。同时，了解国家的法律法规，通过合法途径投资，在可能的情况下通过合理避税提高收益。
5.建立投资理财组合。有成功者建议：“投资组合的最佳比例：将余款的20%储蓄，20%投资实业，15%购买债券,25%购买投票,15%投资保险，5%购买彩票。也许这有点夸张，但是我们要始终将分散风险放在第一位，按照自己的经济实力，结合当前宏观经济形势，市场动态等系统性的信息，制定属于自己的投资组合计划。
6.系统管理资产。家庭理财是贯穿我们一生的财务规划，不同家庭，一个家庭的不同时期，都有着不同的理财目标和理财行为，都不外乎根据家庭资产的规模、所处的人生阶段、收入情况及风险偏好等来确定投资目标，制定计划，进行投资理财。因此系统的管理家庭资产至关重要，像我们大学生，有少数同学不结合自己的目前状况，拿自己的生活费学费炒股，一招不慎就把父母的血汗钱跌进股市。所以，从平时做起，自己规划好自己的“资产”，做个会理财的人。当然，想要学习一些理财方法，可以通过一些网上模拟炒股的比赛，扩展知识面。
三、结语：
总之，只有“知识+实践”，每个家庭才能不断地在当今的理财大潮中找到适合自己的理财方案，更好地创造家庭财富。当然，家庭投资理财的健康发展，在加强家庭理财的科学规划的同时，也需要金融机构开发出更多更好的理财产品，创造良好的投资环境，提高其投资的收益率，才能真正使家庭投资理财成为中国经济增长的重要支撑点，推动我国经济又好又快地发展。
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