发布时间：2023-09-21 16:52:44
序言：写作是分享个人见解和探索未知领域的桥梁，我们为您精选了8篇的农村基础金融服务样本，期待这些样本能够为您提供丰富的参考和启发，请尽情阅读。
金融便民服务现状
本次调查主要选取的是基础性金融服务薄弱地区，涉及267个行政乡镇，金融服务覆盖400多万人，110多万户农户。267个乡镇主要分布在50个国家级贫困县和少数民族聚居的边远山区，其中有250个乡镇为原金融机构空白乡镇，有175个乡镇属于中央财政定向费用补贴范围。从金融服务情况来看，省内各金融机构在农村金融服务薄弱地区主要通过固定网点、定时定点、POS机和ATM机四种方式开展金融便民服务。
从各金融机构在农村贫困地区提供的基础性金融服务来看，主要以农村信用社为主。在267个乡镇中，农村信用社设有固定网点72个，占固定网点总数的85%；定时定点服务网点194个，占定时定点数的86%。邮政储蓄银行设有固定网点13个，定时定点服务网点32个，在5个乡镇安装了POS机，在1个乡镇安装了ATM机。农业银行在6个乡镇安装了POS机，在18个乡镇安装了ATM机。其他金融机构没在农村金融服务薄弱地区提供金融便民服务。
提供基础性金融服务以定时定点服务为主
从各金融机构在金融服务薄弱地区提供的服务来看，主要是通过设置便民服务网点提供定时定点金融服务为主，且金融便民服务形式相对单一。在267个乡镇中，固定网点服务机构数为85个，占总网点数的27%；定时定点服务机构数为226个，占总网点数的73%。另外，共安装POS机11台、ATM机19台。固定网点服务是指金融机构通过设立具有合格资质的网点提供正常的金融服务，一般每天都对外营业；定时定点服务是指金融机构设立的在人员配置、安保设施等方面达不到正常网点条件但获监管当局许可的简易网点，由就近乡镇信用社派出员工到便民服务点按照公开的时间提供存贷汇等金融服务，大部分是在农村赶集日营业；POS机服务是指金融机构获得监管当局许可通过安装的POS机主要为农户提供小额的现金提取、查询服务。
金融便民服务机构地区分布严重不均衡
在全省九个地（州、市）中，农村信用社金融便民服务机构主要分布在经济发展水平相对较低、以传统种养业为主的“老少边穷”山区，以黔南州和黔东南州最为集中，农村信用社在黔南州、黔东南州设有金融便民服务机构分别为92个、51个，占农村信用社全省金融便民服务机构数的29%、16%。
金融便民服务机构从乡镇逐渐向村里延伸
随着全省行政乡镇金融服务的全覆盖，部分农村信用社逐渐将金融便民服务工作向村一级延伸，设立了48个村级便民服务网点。设立村级金融便民服务点的地区主要是撤区建镇后仍保持赶集的老乡镇所在地，以及部分经济比较发达、人口比较集中的行政村。村级便民服务点由乡镇信用社派出员工提供服务和进行管理，村级金融便民服务点主要分布在黔东南州、黔南州，其中黔东南州有25个，占村级便民服务点数的52%；黔南州有8个，占村级便民服务点数的17%。
金融便民服务机构服务频次逐渐增加
调查显示，在242个定时定点便民服务机构中，大部分在赶集日提供金融服务，并随赶集习惯的不同而灵活安排服务时间，大约5～7天一次。但随着当地农村金融服务交易量的逐渐增加和居民日益增长的金融服务需求，农村信用社从利民便民角度出发逐渐增加了定时定点服务的频次，有的还随农村交易习惯和交易时间另行提供金融服务。目前，已有13个乡镇金融便民服务网点每天营业，部分便民服务网点逐渐提高金融服务频次，例如从每星期提供一次增加到每星期提供两至三次，或者星期一至星期五正常营业，或者在烤烟收购、农作物播种和收获季节额外增加服务频次。
金融便民服务成效
农村金融便民服务机构的设立搭建起覆盖全省的农村金融服务网络，填补了农村金融服务空白，有效降低了农户获取金融服务的成本，及时把政府涉农补贴资金发放到农户手中，减轻了农户奔波劳累之苦，更重要的是有效防止了抢劫、诈骗等案件的发生，保障了群众的人身和财产安全。
农户存贷汇等金融服务得到有效改善
在设立农村金融便民服务点的地区，农村信用社大力加强农村金融知识宣传与教育，以农村信用工程建设为载体，大力推广农户小额信用贷款业务，加大涉农贷款投放力度，有效缓解了农户贷款困难。统计显示，截至2010年末，全省农村信用社在267个基础金融服务薄弱乡镇各项贷款余额32.64亿元，其中农户贷款余额31.55亿元，贷款农户数约20万户；建立农户经济档案约70万份，农户信用评级面高达76%；累计办理存款118万多笔，金额约54亿元，取款234万多笔，金额约60亿元。
更好地贯彻落实了国家的强农惠农政策
自上世纪90年代中期以来，四大国有银行为实现商业化转轨，大量撤并农村地区网点，导致贵州农村地区出现大量金融机构空白乡镇，广大偏远地区的农村居民享受不到基础性的金融服务，严重制约了当地经济的发展。农村金融便民服务网点的设立，搭建起覆盖全省的金融服务网络，及时将国家粮食直补、良种补贴、退耕还林补贴、低保、农村医疗保险补贴、救灾救济款、家电下乡补贴款等近20多种财政涉农补贴资金及时安全足额发放到农户手中，有效保证了国家强农惠农政策的贯彻落实。2010年度，农村信用社314个便民服务网点累计办理涉农补贴业务92万多笔，金额约5亿元，平均每笔565元；办理低保业务55万多笔，金额约3亿元，平均每笔558元。
有效降低了农户获取金融服务的成本
农村金融服务薄弱地区地理位置偏远，获取金融服务极其不便，与邻近农村信用社网点平均距离达19公里，远的甚至达90公里。黔南州三都县羊福乡，在该乡农村信用社未设立金融便民服务网点前，农户要花10元钱乘1小时车前往28公里的都江镇信用社才能存取款和领取涉农补贴，一次往返费用至少25元，以每年每户往返平均6次计，每年需花费150元。金融便民服务网点营业后，每年可为该乡6个村1698户农户节省金融服务成本近20万元和1万个工作日。全省农村信用社每年为267个基础性金融服务薄弱乡镇114万多户节省金融服务成本约2亿元，节省400多万个工作日，节省车油费等直接费用至少1000万元。
金融便民服务存在问题
农村贫困地区往往是基础性金融服务薄弱地区，农村经济的不发展和落后状态决定了农村金融便民服务网点的业务发展、经营效益、安全保卫、资产质量等都面临极大的挑战，其中最突出的问题就是便民服务网点亏损严重，难以获得可持续发展。
资金来源严重匮乏，存贷款规模小且存贷比偏高
调查显示，基础性金融服务薄弱地区农村金融服务网点资金来源严重不足，存贷款规模偏小，农户融资需求金额远大于存款资金额度，资金来源严重不足影响了农村贫困地区金融机构的支农力度。截至2010年末，314个金融服务网点各项存款余额28.19亿元，各项贷款余额33.17亿元，每个网点平均存款余额897万元、贷款余额1056万元，存贷比为118%。其中存贷比超过200%的网点有110个，存贷比在75%至200%之间的网点有129个，存贷比在75%以下的网点有75个。
投入大、运营成本高，经营性亏损突出
农村金融便民服务最突出的问题就是网点生存困难，亏损严重。主要原因包括：一是业务规模小，交易量少。存款规模不到100万元的网点就有50个，有的每日交易仅十几笔。二是开业投入大。新增网点在营业用房购置或租赁及装修、安防设施和科技建设等方面投入大，平均每个固定网点开业投入成本约49万元，定时定点服务网点投入成本18万元。三是运营成本高。受人工成本、管理费用、网络费用等刚性支出约束，加之车辆运营费用大，加大了网点运营成本。截至2010年末，农村信用社314个金融便民服务网点总收入约1.77亿元，总支出约2.50亿元，亏损7300万多元，平均每个网点亏损23万多元。其中72个固定网点亏损2400万多元，平均每个亏损近34万元，亏损面达92%；定时定点服务网点亏损4900万多元，平均每个网点亏损20万多元，亏损面达95%。
融资需求大，信贷风险高
金融服务薄弱地区农村经济发展落后，经济总量较小，无产业支撑，以传统的种养殖业为主，农民收入低，农户存款少、取款多，融资需求大，2010年度农村信用社314个网点对农户授信85.81亿元，远远大于33.31亿元的贷款余额。同时，由于金融服务薄弱地区农户文化水平不高，市场经济意识和金融知识落后，农业受自然灾害影响大，信贷风险相对突出。截至2010年末，农村信用社314个网点不良贷款3.32亿元，五级分类不良贷款率为10%，高于全省各项贷款平均不良率2个百分点。
面临较大的安全隐患
农村金融便民服务网点大都设在边远贫困山区，也有一定的风险隐患：一是营业期间的安全隐患。金融便民网点用房大部分是当地政府部门提供的简易房屋或者租赁的房屋，营业用房不规范、狭小，网点装修简单，安防设施达不到监管要求。在242个定时定点服务机构中，平均每个网点营业面积43平方米，营业用房采取租赁方式的占48%，自建的占36%。二是运钞途中的安全隐患。许多便民服务网点地处偏远山区，运钞中普遍存在“车况不好，人员不足，无武装押运”的现象，经过的路段和时间相对稳定，特别是有的路段属于盲区，给犯罪分子提供了潜在的作案条件。
对金融便民服务工作的建议
要解决农村金融服务薄弱地区金融便民服务在财务上的可持续发展和农户享受金融服务不充分的问题，需要政府进一步出台优惠政策加大对农村金融机构的支持力度，同时农村金融机构要采取相应措施提高农村金融服务质量和服务水平。
扩大财政补贴和税收优惠范围，促进金融便民服务的可持续经营
一是扩大享受定向费用补贴政策的覆盖面。建议将未在财政部公布的享受定向费用补贴的贵州其他农村金融服务薄弱行政乡镇全部纳入财政补贴范围，并给予同等的定向费用补贴待遇。二是将贵州纳入财政县域金融机构涉农贷款增量奖励省份。这样，不但有利于减轻亏损，而且有利于缩小贵州农村金融机构与中西部其他金融机构的支农实力差距。三是放开对农户小额贷款税收减免的额度限制。这样有利于农村金融机构加大支农力度，缩小城乡发展差距。四是尽快出台农村金融机构税收减免法律法规。虽然财政税务部门近年来出台了对农村金融机构税收减免或补贴的政策，但由于属部门规章，法律效力低且具有临时性，因此，应尽快将对农村金融机构的税收减免或补贴政策上升到法律法规层次。五是制订农村金融机构金融便民服务工作可持续发展目标，实现金融便民服务网点从开业亏损到实现减亏，再从减亏到盈余，实现商业上可持续发展。
实行区别对待的监管和货币政策，提高农村金融便民服务支农力度
一是实行区别对待的存贷比监管政策。对在农村基础金融服务薄弱地区开展金融服务的农村金融机构，在风险可控的情况下，允许其适当超出75%的存贷比监管上限。二是实行“以城补乡”的新增网点政策。对于在农村基础金融服务薄弱地区开展金融服务表现突出的金融机构，优先考虑和允许其在城区增加一定数量的网点，以提高其整体盈利水平。三是扩大在基础性金融服务薄弱地区开展金融服务的农村金融机构享受A类农村信用社差别存款准备金率优惠政策的范围，从而为其提供充足的流动性支持。四是适当增加贵州支农再贷款额度，以缓解农村基础性金融服务薄弱地区金融便民服务网点资金来源严重不足的问题。五是将金融服务薄弱地区网点不良贷款进行单独考核，不纳入整个法人机构的不良贷款考核，这样有利于农村金融机构的不良贷款指标、资本充足率指标、拨备充足率等和监管评级不受金融便民服务工作的影响。
逐步增加服务频次和服务质量，提高金融便民服务的充分性和渗透性
农村信用社要根据基础金融服务薄弱地区居民的金融服务需求、业务规模、服务成本、社会责任、经济发展潜力等因素，制订金融便民服务网点的服务工作规划：一是随农村经济发展和农村居民金融需求变化逐渐增加定时定点服务频次，以满足农村日益增长的金融服务需求。二是加强农村信用工程建设，大力推广农户小额信用贷款，解决农户贷款困难。三是从提供基础性金融服务向提供全方位金融服务方向转变。在提供存取款基础性金融服务的基础上，大力推进农村金融服务和产品创新，加快完善农村金融服务功能，努力提高农村金融服务水平和服务质量，为偏远乡镇广大农村居民提供更多元、更优质的金融产品和服务。
制订金融便民服务网点改造计划，将简易网点改造为标准化网点
听说在“惠农支付服务点”就能取到低保金，一大早，75岁的孙凤英就带上身份证、户口本等材料，到“惠农支付服务点”办理低保卡。她说：“以前，要走7-8公里路到镇上的银行网点才能取到钱，等低保卡办下来后，用信用社的卡在‘惠农支付服务点’不出村就能取到钱。”
“‘惠农支付服务点’开通后，填补了当地基础金融服务的空白，老百姓在家门口的‘惠农小银行’就能办理取款、转账、查询等业务。”易门县农信联社理事长方学林告诉记者，在前期广泛、深入调研的基础上，他们择优选择商户，并逐步推广“惠农支付服务点”业务，目前，全县共有“惠农支付服务点”37个。
据统计，截至今年6月末，易门县“惠农支付服务点”共提供取款业务2555笔，取款金额1531973元；缴费业务1813笔，缴费金额69092元；转账业务774笔，转账金额762550元。“惠农支付服务点”的开通，正在逐步覆盖农村地区基础金融服务的盲区。
惠民生
惠农支付把惠农、支农政策落到实处，惠及广大农村群众。在西海村“惠农支付服务点”，小卖部老板娘汤玲正忙着给村民办理取款业务，她接过一位老人的银行卡，在POS机上刷了一下，等老人输入密码、签字确认后，便递给老人200元钱。
西海村距离县城8公里，全村有近900户、3000多人。“惠农支付服务点”设在村里的小卖部，在这个货架上摆满了各类生活用品的小店里，柜台上一台小小的POS机格外引人注目。汤玲告诉记者，“这个POS机就是村民口中的‘惠农小银行’，通过这个‘惠农小银行’，村民足不出村就能办理取款、转账等业务。‘惠农支付服务点’开通以来，最多时每天办理业务200多笔。”
说到“惠农支付服务点”给村民带来的实惠，汤玲内心的喜悦溢于言表，她告诉记者，惠农支付服务点给村民提供便捷金融服务的同时，还给她的小卖部增加了生意。“自从设立了惠农支付服务点，来这的人明显增多了，对店里的生意帮助很大，生意也越来越好，现在每天的营业额有1000多元。”
易门县西海村的“惠农支付服务点”只是云南省农村信用社开通“惠农支付服务点”，切实改善农村地区基础金融服务环境，提升金融服务“三农”质量的一个缩影。
广覆盖
惠农支付遍布千村万户，提升农村支付环境。云南地处云贵高原，山区面积大，村落分布零散，交通不便。虽然近几年消除了金融服务空白乡镇，但仍无法满足一些偏远地区农村群众的基础金融服务需求。另外，近年来，随着中央扶农惠农政策的落实，各种涉农补贴金发放量日益增加；同时，农村大量的劳动力外出务工、经商，给农村老家的汇款也日益增多，农村金融服务供需矛盾日益凸显，便利支取资金已成为当前农村最广泛、最频繁、最迫切的一项基本金融服务需求。
据悉，为切实改善农村地区支付服务环境，提升金融服务“三农”质量， 云南省农村信用社在人行昆明中心支行的指导下， 针对当前农村群众最迫切的金融需求，创新农村金融服务方式，创建符合农村需求的金融服务，于2010年6月在丽江市宁蒗县试点推出了云南省惠农支付服务业务。在试点成功的基础上，云南省农村信用社在全省范围内进一步加大“惠农支付服务点”推广普及力度，与广泛分布在各乡村的“农家店”合作，通过在“农家店”里安装POS刷卡机的方式，让偏远农村地区广大群众在家门口的“惠农小银行”就能方便、快捷地办理各类金融业务，构建了支农、惠农、便农的“支付绿色通道”。
数据显示，截至今年6月末，云南省农村信用社共在全省16个州市127个县开通了惠农支付服务业务，建立“惠农支付服务点”8159个，市场占有率和各项交易指标均名列全省前列。
盼提升
惠农支付要提升服务功能，各金融机构需形成合力。“通过POS机，现在取现每笔不超过1000元，转账最高10000元，村民希望能提高取现的额度。另外，目前在‘惠农支付服务点’只能使用农信社和农行的卡，希望以后其他银行的卡也能刷。适应广大村民的发展需求。”汤玲说。
惠农支付服务业务开通以来，满足了农村群众的基本金融支付服务需求，但目前的惠农支付服务中确实还存在交易额度受限、业务受银行卡种类限制、银行卡使用率低、宣传不到位、商户对操作流程认识不足等亟需解决的问题。
文献标识码：A
doi：10.19311/j.cnki.16723198.2017.14.040
1 制约农村信用社普惠金融服务实行的因素
1.1 农村金融服务基础设施比较薄弱
近年来，随着我国新农村建设的不断实施，农村信用社的发展也取得了理想的成效。但是，这依然无法掩盖我国大多数农村金融服务基础设施不足的问题，服务网点还有待增加。另一方面，在我国很多农村，从事金融服务工作的人员，其专业素质也较差，这样反而还大大增加了我国农村金融服务的成本，从而制约了普惠金融服务在我国农村的推行。
1.2 创新金融产品和服务的能力不足
在我国农村推行普惠金融不能采用传统的金融服务产品和方式，但是这一金融产品及其能力不足的问题一直制约普惠金融在我国农村的实施。由于普惠金融在我国农村的宣传力度不够，导致农村的人们大多数不了解这项服务。这样的后果是金融机构又不能有效地审核农村的资源，信贷服务也有待提高。
1.3 普惠金融机制还不健全
目前，我国农村的普惠金融机制还不够健全，导致我国农村的普惠金融服务没有形成统一的管理，这就给在我国农村普及普惠金融服务提出了挑战。与此同时，我国不同地区的金融政策也存在差异，这就要求各个地区的人们结合当地的风格和经济发展水平等规划其金融服务的范围。另一方面，我国有关农村普惠金融服务的法律法规也不完善，导致这方面的工作缺乏健全的法律保障，从而在一定程度上制约了普惠金融服务在我国的顺利发展。
2 优化农村信用社普惠金融服务的方法
2.1 推进普惠金融服务创新
上面我们已经阐述过了，我国很多农村地区的金融服务设施比较薄弱，传统的金融服务方法已经无法满足现代化普惠金融推行的要求。基于此，创新普惠金融推行的方法是不可避免的，第一，推广信用卡服务，创造新的效益增长点。第二，加强金融服务机构与当地政府的合作，通过政府政策的引导，促进高效普惠金融服务产品的推行。第三，创新农村人们信贷路径，尤其是一些小的贷款，应该创新更加简便的信贷模式，从而为农村人们提供更方便更优惠的信贷服务。第四，完善农村普惠金融有关的配套机制，随着我国大力加强我国的新农村建设，国家已经出台了很多对农村优惠的政策，如果抓好时机，在国家政策的引导下，在农村大力推行普惠金融服务；第五，创新金融服务渠道，为农村人们提供更加方便的金融服务。比如，可以建立一些具有综合服务功能的金融服务网点，在农村布置多个自助银行点。针对很多农民不了解普惠金融服务的情况，金融机构应该免费地给农民进行相关知识的讲解。
2.2 创新普惠金融延伸服务
如果金融机构想要提升其核心竞争力，一个行之有效的方法是不断创新普惠金融延伸服务。由于现阶段金融科技手段发展得越来越快，这就要求金融机构应该多借用这些先?M的科技手段，推进普惠金融延伸服务的创新，以提高其市场竞争力。近年来，农村信用社加大了电子银行业务推广的脚步，在我国很多农村初步建立了网上银行和手机银行等服务体系，这些服务项目的实施给我国农村人们提供了更加安全、快捷的金融服务。随着我国支护业务的快速发展，支护宝支护和微信支护等应用的越来越广泛，这些方便的支护方式给人们的生活带来了极大的方便。这就说明金融机构应该不断创新其金融服务产品，站在人们使用方便的角度进行创新，这样创新出的金融产品才具有竞争力。
2.3 促进金融产品的多样化创新
随着人们生活方式变得更加快捷，人们对金融产品的要求也越来越高。如果金融机构想要提高其核心竞争力，他们就应该加强其金融服务产品的多样化创新，针对客户的具体需求，提供最优的金融服务。我们都知道，即使是在我国的农村，金融产品的创新也不能脱离市场而进行。基于此，针对我国很多农村金融发展的现状，可以推广小城镇与农村结合发展的金融服务模式，这样有利于金融机构扩大其金融服务的范围。
2.4 构建普惠金融体系的措施探讨
构建普惠金融体系对于优化农村信用社普惠金融服务来说是具有重要作用的。在实际构建的普惠金融
体系的过程中，需要体现其中的公平价值和发展权，并且要保证它的可持续发展。从我国当前的发展来看，可以将构建普惠金融体系进行五个方面的讨论和实施。第一，要完善普惠金融法律体系的建立和实施。没有法律支持的普惠金融体系就相当于是没有实际意义的一纸合同，在任何条件下都不能生效。对于金融类管理举措来说，只有立法才能保证体系结构的完善和实施。第二，要有支撑体系的保障。支撑体系指的就是金融机构，普惠金融体系的建立需要由社会信用环境和政府背景的担保做支撑才能长久存活。第三，需要在现有的普惠金融机构体系的基础上进行一定程度的创新。当前普惠金融供给存在不足，要解决这种情况就就需要对社会和民间资本进行引导，使其能够进入普惠金融领域发展，从而给机构的存活和发展提供资金保障。第四，建立各种金融机构体系之间的联系，使其能够在功能上达到互补状态，从而使得弱势群体能够享受到金融服务。第五，在以市场为主体的金融机构中，强调服务的均等化，这是保证普惠金融可持续发展的有效举措。在这个过程中需要将成本合理化，包含大范围的金融服务内容，并且强化金融领域的监管，使得金融服务能够得到延伸。
（一）国外研究
随着经济全球化的快速发展，金融机构提供金融服务的范围变得更广，从金融机构获得融资也变得更容易，但是在某种程度上仍然是有限的。金融的发展给大多数人获得好处的同时，仍然有一些企业和个人特别是那些贫困地区不能共享金融的服务和便利。库兹涅茨（1955）提出，在早期发展中不平等现象是普遍存在的，并且呈现继续扩大蔓延的趋势。这一假设获得美国和其他发达国家的早期发展情况的证实和支持，但是在发展中国家却不适用，因为一些再分配的政策不可避免地对工作和储蓄产生负面影响。托尔斯滕•贝克、阿斯利和罗斯（2007）认为，金融改革的重点应该是消除负面影响，应该选择一个积极的政策和措施，以逐步完善金融市场，提高人民的经济实力和参与的可能性。《服务所有的人——建设普惠金融体系》阐述了现在世界上最新的普惠金融体系的相关概念以及小额信贷的发展，介绍了基本要求和服务目标。他们提倡的概念和普惠金融高度一致，让所有的人，尤其是贫穷软弱的人群享有相同的金融支持，让穷人受益于所有金融服务，小额信贷的基本任务是为穷人提供信贷服务和使低收入人群脱贫。
（二）国内研究
2006年中国学者焦谨璞在亚太地区小额信贷论坛第一次提出“普惠制”金融体系的概念。焦谨璞认为普惠金融是小额信贷的扩展，体现的是公平的金融。杜晓山（2006）认为普惠性金融体系框架是包括落后地区和贫困人口在内的金融服务有机地溶入于微观、中观和宏观三个层面的金融体系，将金融服务广泛普及到那些被排斥于金融服务之外的大规模的贫困和中低收入客户群体。杜晓山（2008）还认为商业银行既要可持续发展又要服务弱势群体，应发展普惠制金融体系。周孟亮、张国政（2009）从理论和实践两方面分析普惠性金融形成的渊源，他们认为在新型农村金融服务体系建设过程中开始强调普惠金融服务理念。张海峰（2010）分析了商业银行参与普惠金融体系建设的动机，比较了商业银行在普惠金融业务方面的优劣势，认为商业银行在参与普惠金融体系建设上须找准自身定位，选择合适途径，并注意控制风险。马建霞（2011）认为在普惠金融制度构建中，政策性金融因其自身的局限性，面临变革，不应成为普惠金融促进制度的重要角色，并提出将弱势群体的经济发展权在宪法中加以明确规定，建立专门的普惠金融促进法律制度，建立有效的监管机制，特别是在民间金融方面加强立法。概括来说，普惠金融是指能有效、全方位的为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系，它实际上就是让所有老百姓享受更多的金融服务，更好地支持实体经济发展。
二、普惠金融对农村金融扶贫的意义
（一）普惠金融可以增强农村小额信贷的可获得性
从目前的现状来看，大多数金融机构的经营策略和营销目标客户都只考虑高价值客户，而对于农村中小企业、微型企业和农村贫困的家庭和个人等中低端客户群体，部分金融机构对他们的重视力度不够，导致这个群体无法享受正常的金融服务。现在，全世界超过10亿人没有真正享受可持续的金融服务便利，小额信贷仍然不同程度的边缘化，因此，只有为穷人服务的金融服务进入中国整体金融服务体系，小额信贷才可能会大规模可持续发展，因此为更加有效对农村进行金融扶贫，发展普惠金融势在必行。
（二）普惠金融发展可以有效地促进农村金融体系的建设
农村金融是中国金融体系中最薄弱的一环。到2014年末，中国仍有1570个金融机构空白乡镇。目前，金融机构通过开设简易便民点、布设自助服务终端、开设标准化网点等多种形式，使金融服务覆盖行政村52万个。全国已组建的新型惠农金融机构92.9%以上的贷款投向了小微企业和“三农”。全国核准设立村镇银行覆盖已达1045个县（市），县域覆盖率达54.57%。普惠金融发展将加快建设农村金融体系，提高农村金融服务覆盖面的广度和深度。
（三）普惠金融发展可以帮助国家扩展惠农服务和政策触角
国家的扶贫政策如何实施一直是一个难题。例如，新农业保险基金的收集、转移、管理、传输，以及为确保安全、便捷地落实农民养老相关优惠政策，在每个环节都需要有相应的金融支持。普惠金融发展和完善农村金融体系可以让农民不再需要长途跋涉到城市去领取养老金，真正的优惠政策将会付诸实践。
（四）普惠金融可以有效地促进农村经济的发展
2013年中国畜牧渔业产值为9.7万亿元，同比增长8%。2013年中央专项扶贫投入达到了394亿元，中央专项彩票公益金总收入406亿元，达到了创纪录的水平。随着政府和相关部门逐步加快农村经济市场和流通体系的建设，农村经济金融等交易活动越来越普遍，农业特殊产品等交易规模越来越大，对支付与结算等基本金融服务要求变得越来越高，传统的金融服务越来越满足不了农村日益增长的金融需求，对普惠金融发展也提出了更高的要求。
三、农村金融扶贫工作取得的成效
截至2014年末，我国大部分农村地区乡镇基本上都设有了银行服务网点，部分农村地区乡镇银行网点覆盖率达到了90%以上，部分乡镇未设有金融服务网点的也基本上设有银行自助设备等金融基础设施，金融机构服务覆盖率的提高，大大促进金融扶贫工作取得实效。截至2014年末，我国各金融机构涉农贷款余额达23.6万亿元，占各项贷款比重28.1%，同比增长13%，其中农户贷款余额达5.4万亿元，同比增长高达19%。涉农贷款7年累计增长285.9%，7年间年均增速达21.7%。同时，农业保险发展迅速，2007至2014年，累计提供风险保障5.72万亿元，累计向1.68亿户农户支付赔款958.62亿元。2014年全年农业保险承保农作物面积已突破15亿亩，占全国主要农作物播种面积的61.6%，大大降低了农作物的种植风险，农业保险的发展，有效的降低了农户和银行信贷资金的风险。
（一）多层次农村金融组织体系基本形成，金融服务覆盖面不断扩大
随着农村经济的不断发展，各类新型金融机构不断入驻县域发展中，而各类新型金融机构明确的市场定位，将有力地支持农村经济的发展。一是农业发展银行的业务范围不断延伸扩大，在重点保障粮棉油收购储备的基础上，结合自身风险情况和实际经济发展情况，积极支持农业农村各项基础设施建设。二是农业银行改革不断推进，通过注资1300亿人民币等值美元，帮助其剥离8157亿元账面不良资产，大大提升了银行的资产质量，同时，央行通过开展“三农金融事业部”试点，大大提升了农业银行的支农力度，成效明显。三是降低农村地区金融机构准入门槛，农村商业银行、村镇银行、小额贷款公司等中小型金融机构发展迅速，将扩大金融支持农村地区覆盖面，截至2014年末，全国各地已组建村镇银行1152家，各项贷款余额4862亿元，同比增长34.01%，其中农户贷款达到2111亿元，小微企业贷款2405亿元，两项贷款占比高达92.9%，有效的促进了农村经济的发展。
（二）农村信用社改革继续深化，成为了支持农村地区经济发展的主力军
农村信用社改革不断深入，通过明晰产权关系，强化约束机制，按照国家政策增强服务农村经济功能，农村信用社朝着正规化发展，其改革也不断深入，部分地区农村信用社改制成合作银行和农村商业银行，效果良好。中央政府通过财政补贴和减免税费等方式对农信社进行政策支持，金额接近2690亿元，同时，地方政府配合中央政策，相应支持1227亿元，为信用社的改革创造了良好的财税优惠环境，有效地激发各方参与信用社改革的积极性，其中，引入社会资本投资达4458亿元。通过改革，农村信用社内部制度不断完善，资产质量不断提升，财务状况越来越好，在县域银行间竞争实力显著提升，其中，资本充足率达到11.8%，不良贷款率降至4.5%以内，经营风险逐渐缩小，信用能力显著提高。随着农村信用社的快速发展，有效填补了部分偏远乡镇金融服务空白，据统计，农村信用社负责全国98.4%的农村金融服务空白地区和67.7%的乡镇金融机构空白覆盖任务，有效的提升了农村经济金融服务水平，进一步发挥了支持农业的主要力量。
（三）农村金融服务网络覆盖面不断扩大
自2009年以来，农村金融服务网络覆盖面不断扩大，中央推出了全国农村金融机构空白乡镇全覆盖工作，加快农村金融服务体系建设，以促进城乡金融服务均等化为核心，不断减少金融服务空白乡镇数量，累计填补了无金融机构空白乡镇数1249个。金融服务覆盖面不断的深入，从乡镇逐步扩大到行政村，截至2014年末，全国已实现乡镇基础金融服务全覆盖，24个省份实现乡镇金融机构的全覆盖，共有52万个行政村设立了助农取款服务点，金融服务变得越来越便利，农民享受的金融服务也越来越完善。
（四）有效的农业信贷和服务创新
按照“不少于去年的贷款增长、不低于平均贷款增长”的“两个不低于”目标，从2009年以来，农业贷款已连续四年完成该目标，各金融机构不断加强金融政策和产业政策协调，加大支农力度，支持现代农业的发展，在2012年末，各金融机构对农村基础设施和基本农田建设贷款余额比2007年底增加1.8万亿元，有效地支持了农村地区基础设施的建设，为农村地区经济发展提供了良好的基础环境，通过推进农村金融产品和服务创新探索一批成本低、可再生的、容易促进的金融服务模式，进一步改善农村金融需求满意度。
四、当前农村金融扶贫工作面临的问题
（一）农村金融产品单一，创新不足
1.信贷产品形式单一。一是国有大型商业银行服务对象大都是大中型企业和优质客户，在支持农村经济发展的信贷产品开发上积极性不高，产品开发相对滞后，涉农信贷产品单一；二是对于服务农村的中小型金融机构，由于缺乏必要的高级管理人才和创新人才，在经营理念和创新方面相对落后，信贷产品以传统的信贷服务为主，产品形式单一。虽然，目前开发了部分创新金融产品，如联保贷款、林权抵押、信用贷款、仓单抵押贷款、“公司+农户”贷款和其他形式的信贷产品，但是，随着农村经济的发展，银行信贷产品运用于农村经济金融的需求增加，如农村个人消费贷款用途审批苛刻严格及信贷产品开发不足等，与农村经济发展的新形势不相适应；三是对农村金融需求的多层次怀、多样性、差异性重视不够，没有根据客户类型的不同进行差别化的金融服务，在一定程度上，增加了企业和农民的融资成本负担。
2.农业保险产品缺乏。一是农业保险的覆盖面太小，我国农业保险的覆盖面十分狭窄，随着农村经济的发展，经济农作物日益丰富，产品多样化，但是保险产品更新慢，很多新型农作物不能作为理赔对象；二是农业保险的供给主体单一，县城保险机构较为缺乏，主要以传统的寿险和财险保险机构为主，新型保险机构相对较少；三是由于缺乏有效的管理机制，道德风险、逆向选择等因素导致保险欺诈现象时有发生，农业保险业务管理困难，进而限制了其他商业保险公司对农业保险业务的发展。
（二）农村金融基础设施建设滞后，制约了农村经济的进一步发展
完善的金融基础设施是促进地方农村经济发展的基本保障，目前，农村金融基础设施主要存在的问题是：服务网点少、自助设备缺乏、设备陈旧老化、部分自助设备年久失修、管理混乱等。一些乡村旅游景点和农家乐等地区的银行服务设备建设滞后，助农取款设备、POST机、自助设备等建设滞后，影响游客在农村的消费热情，部分自助设备存在加钞不及时等情况，给群众服务带来了不便，银行硬件设施的不完善严重制约着农村经济的发展。
（三）农村信用社的不良贷款率偏高
目前，农村信用体系建设相对滞后，农村商业银行对农户、农村企业等信用状况缺乏了解，银企信息不对称。同时，农户跟农村中小企业抵押物相对缺乏，很大一部分农户贷款为信用贷款，中小企业抵押物大都为价值不高的厂房设备，容易受自然灾害、价格变动和政策条件的影响，贷款存在较大的风险。因此，也造成了农村商业银行不良贷款相对于其他金融机构较多。从贷款对象来看，一是农户种养贷款展期较多，违约率较高；二是农村个体户、微型企业资金周转慢，展期较多，从贷款类型来看，信用贷款相对于抵押贷款违约率较高，从期限来看，短期贷款展期率较高。
（四）农民对信贷产品可获得性较低
各金融机构在审核贷款申请人材料时，难以了解贷款人的信用状况，同时，农户缺乏必要的抵押物，难以达到各金融机构的放款门槛标准，加上农户在种养方面缺乏必要的技术，缺乏有效的管理和存在自然风险，各金融机构在发放农户贷款时相对谨慎，造成了农户对银行信贷产品可获得性较低，主要表现在：一是农户申请贷款时，审批时间长，贷款可获得性概率相对较小；二是获得的贷款额度相对较低，农户信用贷款基本上在5万以内，对于一些家庭农场来说，获得的贷款远远满足不了资金的需求；三是获得的贷款期限较短，一年内的短期贷款相对较多，部分农作物种养周期长，造成了农户资金周转困难；四是获得的贷款利率上浮优惠少，由于农户贷款不良贷款率较高，又缺乏必要抵押物，各金融机构在发放贷款时给予的利率优惠较少。
五、金融扶贫困境的原因
（一）金融服务主体单一，金融覆盖面小
随着经济金融的发展，金融机构发展迅速，村镇银行、农村商业银行、小额贷款公司、金融投资公司等小型金融机构入驻农村地区，给农村经济发展提供了良好的金融支持。但是，从整体金融体系服务农村经济来看，金融服务主体较为单一，从目前情况来看，在乡镇设有网点的金融机构，主要是农村信用社和农业银行，受人力、物力、资金和市场的限制，其他金融机构服务网点主要开设在县城，对农村经济金融支持力度有限，服务覆盖面有限，部分偏远乡镇存在金融服务空白区。主要表现在：一是国有商业银行的改制，撤销了国有银行在县域经济中的服务网点，国有四大行中的建行、工行和中行大部分县域服务网点被撤销、农行虽然县域网点未被撤销，但是乡镇网点大部分被撤销，虽然目前四大行开始又逐步入驻县域经济，但是，仅仅是在县城开设网点，金融扶贫力度相对较小；二是以农村信用社和农行为主的在乡镇开设网点的银行业金融机构，受自身资本约束，对农村经济支持力度有限；三是以村镇银行、小额贷款公司等为主的新型金融机构，开设时间短，经营制度不完善，资产规模较小，业务开展服务面相对较窄，服务范围有限。
（二）金融机构支农制度建设滞后
在支农制度中，存在着金融机构在农村的信贷准入限制过于严格，而基层分支机构的贷款权限低，贷款期限控制过紧，支农贷款利率偏高的问题。目前，农户小额贷款期限一般在一年之内，而农村养殖业和经济果树业开发项目的见效期一般需要2至3年，个别项目甚至需要5年时间，短期的信贷投入难以发挥资金扶持作用。农户贷款抵押担保难，大多数农民可以用作抵押的只有房产，但是农村居民房产不仅价值低而且难以变现，担保抵押物缺失已成为农民贷款难的突出问题。
（三）农村金融扶贫缺乏有效的激励约束机制
由于利润最大化的内在要求，农村贫困人口在农村地区很难吸引金融机构。而政府对涉农金融机构提供的相应优惠政策的力度不够，导致农业金融机构没有动力提高贷款和创新农村金融产品。同时，由于欠发达地区财力紧张，一些对弱势群体的信贷优惠政策得不到地方配套财政政策的支持，从而使金融机构没有放贷的积极性。
（四）农村信用体系不完善，制约了金融机构金融扶贫的积极性
农村信用体系建设相对滞后，各金融机构在办理相关贷款时，由于缺乏对农村个体或者农村企业的信用情况的了解，导致银行信贷资金风险加大，银行发放的贷款额度相对较小、期限较短，放款门槛相对也会提高，加大了农户和农村经济组织的融资难度，同时，由于对农户和农村经济组织的信用情况不了解，导致银行不良贷款增加，进一步制约了金融机构金融扶贫的积极性。
（五）金融扶贫宣传不到位、农民金融知识缺乏
一是农村经济、金融政策宣传不到位，主要体现在，国家有关部门在相关会议上明确提出农村经济的重要性，提出要大力发展农村经济，然而受各地农村经济发展情况不同，部分地区存在喊口号的多，真正结合实际情况落实政策的少；二是对金融机构支农奖励政策宣传不到位，如央行的支农再贷款、支小再贷款、财政的涉农增量补贴、小企业贷款风险补偿资金等政策宣传不到位，导致部分金融机构没有认真学习相关政策文件，贷款投向没能偏向三农方面；三是对农户跟农村个体户相关优惠政策宣传不到位，如：小额担保贷款涉及的部门有妇联、街道办事处、人事局、财政、经办行、人民银行等部门，虽然涉及的部门众多，但是，由于对政策的宣传不到位，很多地区的小额担保贷款申请人少，小额担保贷款基金额度低，农户获得的贴息金额少。
六、解决金融扶贫工作问题的对策
（一）引进专业人才，丰富和创新农村金融产品
1.丰富银行金融产品。金融机构在防范借贷风险、保证资产安全的基础上，积极开发符合地方农村经济实际发展情况的金融产品。如，针对农村经济的发展特点，加大对农村经济发展过程中对金融产品和服务的需求等调研，结合农村经济社会发展中的薄弱环节和优势产业，加大市场细分，针对不同的客户群研发不同的金融产品，实施差异化服务战略。根据农村经济的不断发展，及时更新和创新金融服务品种，如，加大农业保险开发、创新担保、、租赁、保管等业务，积极开展个人理财、信息咨询等高端服务、创新银行卡功能等，为农村企业和农户提供适合的特色化的金融服务内容。同时，要创新抵押担保方式，大力发展小额信用贷款、联保贷款、农村“三权”抵押贷款、仓单抵押贷款等，满足农户和企业的资金需求，提升农户贷款获得率。
2.创新银行抵押物，扩大贷款抵押物范围。各银行业金融机构，要根据各地农村经济发展情况，敢于创新，创新扩大农村担保物范围，探索土地承包经营权，农业生产设备、林权、宅基地使用权作为抵押品，创新股本、仓单或存单、应收帐款和其他权利质押贷款，多方联保等方式来解决扶贫问题。
3.丰富政策性农业保险品种，提高农业保险覆盖面，强化农业保险业务的监管。农业保险的开发和推进，能有效的降低农户种养风险跟农村中小微企业经营风险，有效提升农户和中小企业风险偿付能力，降低银行信贷资金风险，对于农村经济的发展有着强有力的保障作用，因此要大力开展推进农村农业保险。一是要敢于创新农业保险品种，随着农村经济的不断发展，各种特殊农作物产业发展迅速，各保险公司应根据地方农业实际发展情况，积极开发适合地方农村经济发展的各类保险，丰富保险品种，创新保险业务。二是地方政府要加强与保险公司的合作协调，出台相关优惠政策，鼓励和引导各保险机构加强协作，建立一个统一的政策农业保险经营模式，降低地方农村经济的整体风险，如可以出台相关优惠财税政策，对于开发新的农业保险和农业保险业务开展较好的保险公司给予相关的财税补贴等，调动各保险公司的积极性。三是要尽快建立“以农业再保险为主体，农业巨灾风险基金为辅”的政策性农业保险风险应急机制，确保风险的最小化。四是要加大对农业保险业务的现场检查和非现场监管力度，防止发生欺骗农村金融消费者等欺骗行为，坚决打击非法农业保险行为，降低道德风险，相关部门要认真处理涉及农业保险投诉咨询，切实维护好农民的合法权益。
4.加强农村地区基础网点金融人才队伍的建设。一是加强农村金融人才队伍建设水平。注重打造一支懂金融理论、基本技能，熟悉金融业务、农村经济，能正确分析和判断经济形势，有很强的应变能力的农村财务团队。二是加强教育和培训，注重培养人才的创新能力。在提高思想教育和农村金融人才业务能力的基础上实现农村金融人才创新能力的提高。三是完善人才激励机制。制定完善的激励规章制度，实行分类管理，奖惩分明，规范化管理。
（二）加强农村金融基础设施建设，扩大金融服务范围，提升银行服务水平
1.加强农村地区银行服务网点建设。随着农村经济的快速发展，农户、农村中小微企业对金融服务的要求越来越高，银行服务网点的建设完善是农村经济发展的必要保障。一是金融监管部门要逐步放宽农村地区金融网点开设的门槛，鼓励相关金融机构在风险可控的前提下积极入驻乡镇。二是各金融机构要根据地方经济发展实际情况，按照国家相关政策，积极推进网点建设，完善网点服务。三是政府相关部门要加大引导，及时出台相关政策，通过提供土地费用减免、资金补贴、税收优惠等相关财税优惠政策，鼓励各金融机构积极推进乡镇银行网点建设，填补部分乡镇金融网点空白区。
2.发展农村金融服务业务，促进服务内容的多元化。根据农村经济弱质的特点，金融机构应实行农民和企业差异化的金融服务，不断创新金融服务品种。如开展特殊农业保险、提供良好的金融理财产品、积极开发特色中间业务，不断完善银行卡服务功能，推进个人金融、信息咨询等高端服务，根据各乡镇经济发展的情况不同，针对地方特色农业产业和龙头企业，制定特色服务产品，切实促进服务的多元化。
3.加强农村地区自助设备和支付服务电子化水平的建设。继续加强农村电子支付服务的水平，引导农村居民更多的使用非现金方式进行日常结算业务。推广银行卡助农取款服务，建立覆盖农村金融服务网络，继续探索加强综合服务功能的有效途径。如，在部分旅游景点乡镇、特色产业实验区、农业园开发区等地区，帮助设立银行自助设备，提升金融服务的便利性，实现银企双赢。积极配合政府有关部门的惠农政策的实施，根据地方实际情况推广移动支付等电子支付产品，推动各类农业补贴等资金安全、快速的到达相关账户，提高农村建设资金的便捷性。
（三）进一步促进农村金融机构的改革
1.深化农村信用社体制改革。继续深化农村信用社体制改革，完善风险防控制度，稳步推进农村信用社产权制度改革，提升风险处置能力，探索省级联社改革的总目标，建立制衡制度，坚持淡化行政管理，加强服务功能，强化市场化管理，不断完善财务制度，提升自身实力，以市场导向为基础，贯彻落实国家相关货币政策，提高农村信用社服务地方三农力度。
2.继续深化农业银行“三农金融事业部”改革。完善相关制度，创新管理体制，做实“三级督导、一级经营”的管理体制和“六个单独”的运行机制，引导其重点支持农村企业和县域发展。
3.培养和发展新型农村金融机构。放宽新型农村金融机构准入门槛，丰富农村地区金融服务主体，完善农村金融服务体系，引导农村新型金融机构加大支农力度，如放宽村镇银行、农村商业银行、小额担保贷款公司、金融投资公司等中小金融机构的准入制度，鼓励此类中小金融机构在风险范围内，扩大服务面，开发特殊金融产品，提高支农力度，实现金融机构与农村经济相互促进的良性发展局面。
4.加强农村社会信用体系的建设。一是要联合相关部门，在县城和乡（镇）组织开展征信知识宣传活动，强调个人信用的重要性。二是要认真做好农村中小企业数据征集工作，及时对中小企业数据进行更新。三是要加强对当地农村合作金融机构开展农户信用评价体系建设的指导、协调，督促当地农村合作金融机构按照农户信用信息采集指标及数据格式，及时完成有关农户信用信息的采集、录入工作。
（四）政府相关部门要加强金融扶贫政策，落实完善激励政策
1.政府相关部门应加强合作，出台和完善相关优惠政策。一是运用财税政策引导社会资金流向贫困地区，缓解贫困地区发展所需资金不足的问题。对在贫困地区投资办企业的，在税收上给予一定的优惠，对在贫困地区进行基础设施建设、资源开发的可在一定时间内给予免税照顾，从事营利性项目开发的，可给予较非贫困地区更为优惠的减免税政策。地方财政出资建立“三农”、扶贫信贷担保或奖补基金，支持鼓励金融机构加大对贫困地区的信贷投入和金融服务；给积极开发农村金融产品、布放金融服务网点（含助农取款点）的金融机构给予适当奖励。二是地方政府积极引进争取国家扶贫开发项目，认真做好扶贫开发基础设施项目申报准备工作，通过国家扶贫开发项目，带动地方农村经济的发展。三是国家、省和地方应加强合作，发挥各自优势为融资搭建平台。利用省级政府融资平台在基础性、公益性项目建设上的投资主体功能，充分发挥政策导向作用，不断完善地方相关融资平台，逐步将承担的经营性项目建设的市县融资平台转型为市场化企业，同时，通过相关优惠政策引导民间投资进入相关基础设施建设项目。
2.金融监管部门认真落实相关货币政策。充分发挥央行三大货币政策优势，加强支农惠农扶持力度，一是在政策许可范围内，人民银行通过灵活运用支农再贷款、差别存款准备金率等政策工具，引导信贷资金投入扶贫开发领域。同时，为加大支农再贷款支持力度，引导扩大涉农信贷投放，在全国范围内推广拓宽支农再贷款适用范围政策，并要求各个部门加强支农再贷款使用效果的监测评估，进一步发挥支农再贷款指导农村金融机构扩大“三农”信贷的功能。二是通过发行短期融资债券、中期票据、中小企业票据，探索区域资产证券化融资、减贫和发展筹资渠道。
（五）加强金融宣传向农村普及
[关键词]农村土地流转 信息服务 金融服务
[中图分类号]F832.2 [文献标识码]A [文章编号]1003―1650（2016）03―0049―01
1引言及当前农村土地流转的现状
推进农村和现代农业的发展，需要构建有效的土地制度。构建有效土地制度的良好办法就在于通过农村土地流转逐渐实现农村土地的适度规模经营。当前，我国推进农村土地有效流转工作已经有几年，通过农村土地有效流转有效提高了农村土地利用效益，提高了种地取得的单产收益，也有利于农村开展适度规模经营。当然从另一个角度来看，尽管农村土地流转工作取得了一定的成效，但是农村土地流转仍然面临着一些实际困难。
特别是现阶段这一工作推进由农民自主推进为主，基本的流转也按照农户的意愿参与，但是从另一个角度看来，农户参与土地流转工作毕竟规模太小，发展难度也很大，要进一步推进农村土地的流转这一工作任务重，工作所面临的实际情况复杂，远非想象。同时，我们也看到当前农村土地流转过程中相关的配套服务也没跟上，特别是配套的金融服务、配套的信息服务等等，使得一些有意愿参与流转的群体止步于面对的现状上。
具体来说，以当前的信息服务和金融服务来说，农村土地流转急需这些服务，但是现实服务水平却难以跟上，主要表现在：一方面，农村土地流转面临形势复杂，农村面对的情况也不是只有一面的，对金融和信息服务来说，要求更加精准，但是现实的情况是农村金融服务和信息服务不能够及时跟上农村现实发展水平，以至于有些服务确实是无法满足现实需要；另一方面，农村土地流转所需要的服务总体上大于现实能够提供的金融和信息服务水平。土地流转工作的铺开，原有的一家一户的土地流转工作已经逐步转换为一个村或者一个乡的土地流转，流转中的年限也由原来仅仅是一年或者二年转变为现在的五年或者十年，如此大规模、高强度的土地流转工作正在农村开展，但是所能提供的金融服务和信息服务的数量却极其有限，无法在总量上满足农村土地流转工作的开展。
由此，更进一步推进农村土地流转工作需要广大农户的参与，也更需要金融和信息这种专业化服务的参与，只有通过这些服务的不断提升，水平不断改进才有可能更好推进农村土地流转工作，才能够有利于农村面貌的改善。
2农村土地流转中信息和金融服务的重要意义
现阶段推进农村土地有序流转需要有相应的金融和信息服务，改进农村土地的金融和信息服务对于推进农村土地流转工作顺利进行意义重大，具体而言：
一是，信息和金融服务是土地流转中的必备要素。一项工作的开展需要有相关的基础和准备，农村土地流转工作的开展也需要有金融和信息工作作为辅助指导。一项大的土地流转项目的推进需要信息服务提供精准信息，需要金融服务提供金融借贷和金融担保作为后盾，这些都是这个项目能否取得成功的必备之物。只有这些齐备，才有可能在推进农村土地流转中工作能够顺利，还能够取得相对应的效果。
二是，信息和金融服务是土地流转的基本保障。良好的信息服务作为支撑，提供一些关于农村土地的精确性的信息服务，能够有效推进土地流转信息化工作；良好的金融服务作为担保，能够有效的提供金融服务，让流转双方知晓对方的信用程度，从而能够保障交易的顺利开展。当然，从反方面来说，如果没有这些服务作为前提，农村土地流转工作难以遵循章法，工作也无法达到预期效果，自然效果不好.也不利于农村大局。
三是，信息和金融服务是土地流转项目后期顺利实施的支撑。利用信息化的服务，建立土地流转档案和图像，在出现土地流转中信息化问题的时候，能够及时利用储存资料提供信息和金融支持。另一方面，土地流转实际上为了推进农村土地集约化经营，提升农村土地的利用效率，但是从这个角度来说，农村土地流转之后开发需要更多的资金投入、需要更多的金融服务，这些都要求有良好的金融服务作为担保。因此，从这些角度来看，农村土地流转工作推进需要有良好的基础，更需要有齐备的信息和金融服务，这些既是一种必要的，也是一种正常的选择。
所以，从一定程度来说，金融服务的推进，信息服务的开展，这些都是离不开的。农村土地流转是一项常项工程，这些相应的服务也是一种必备的选择，既不能够错过，也不能够少，必须严格按照要求保障好。
3推进农村土地流转中改进信息和金融服务的相关思考
“三农”问题一直是国家重点关注也是重点投入的一项工程，农村土地流转工作的开展是一种适时的政策，这种政策既是针对当前面对形势的，也是我们推进农村发展和农业现代化的必要决策。尽管在当前的实际工作中，一些基本的服务和要素基础没有齐备，但是这些服务既是必要，也是迫切需要解决的。
一、创新金融服务促进农业经济发展的现实性分析
农村金融作为我国金融体系的重要组成产吩，其实体以资金为主，以信用作为农村金融的手段，表现形式则以货币为主，其主要包括农村资金运动、存款的吸收和支取、信用活动和货币流通等。相较于其他金融，当前农村金融具有自身的独特性，农村金融的发展情况与农业经济具有十分紧密的关系，通过加快推动当前金融工作服务的发展，可以促进农业产业结构的调整，为当前农村建设工作提供重要的资金支持，全面提升农民的生产生活水平。在市场经济条件下，有效的促进了我国农村金融工作改革的深入，当前农村金融呈现出商业性、政策性和合作性的格局，农村金融市场在发展过程中不断完善，可以说当前农村金融危实力和金融服务水平都有了较大程度的提升。但在当前农村金融服务过程中，还存在着信贷供给不足的问题，这对新农村的建设带来了较大的制约影响。
二、创新农村金融服务的基本原则
（一）深化改革、勇于试验、突出创新、先行先试的原则
随着现代农业综合配套改革的不断推进，在当前农村金融服务创新发展过程中，需要进一步解放思想，大胆实践，加快改革和创新的力度，全面提升金融支农的能力，有效的解决制约当前农村金融发展的关键问题。
（二）政府引导和市场运作相结合的原则
在当前农村金融服务创新工作中，需要充分的遵循市场的发展需求，同时发挥好政府的引导作用，进一步对相关政策进行完善，并做好政策的落实工作。更好的发挥政府的重要作用，鼓励金融机构向农村拓展，进一步缩小城乡金融业务发展的差距。
（三）盘活存量和做大增量相结合的原则
加大对现有农村金融机构的改革和创新，充分的挖掘其潜能，更好的发挥金融机构对农业经济发展的支持作用。同时还要加快对农村金融主体进行创新，重视当前农村新型金融组织的培育工作，为当前农村金融市场的发展注入新的活力，更好的满足农业发展过程中的供给需求。
（四）重点突破和全面推进相结合的原则
在当前创新农村金融服务过程中，不仅要做到科学设计，同时还要抓住重点，以此为突破口，从而全面推进，通过先行试点工作，并在此基础上在范围推进，实现农村金融服务的全面覆盖。
（五）加快发展与规范管理相结合的原则
通过规范化管理才能确保发展的可持续性，因此在创新农村金融服务过程中，在抓好改革创新的同时还要重视市场监管，有效的对金融风险进行防范，保障农村金融的健康发展。
三、创新农村金融服务，促进农业经济发展的措施
（一）创新农村金融组织
当前我国农村发展普遍滞后于城镇，这也使当前农村地区金融机构覆盖率处于较低水平，金融供给不足及服务缺失在农村金融服务中具有普遍性。因此需要加快构建农村金融体系，将农村投资金融、农村信贷、农业保险及农业担保等都统一纳入到农村金融体系中来，并构建农业融资的风险防控机制及风险补偿机制，加快推进农村新型金融组织的发展，加大对农民资金互助组织的扶持力度，有效地解决农民贷款难的问题，进一步扩大农村金融服务范围，努力提高农村金融服务水平，为农村金融服务于农业经济打造良好的条件。
（二）加快推进农村金融产品和服务方式的创新
当前农村不仅金融产品少及金融服务方式单一，而且金融质量和金融效率也无法与当前农村经济的发展需求相适应，因此在当前农村金融服务建设过程中，地方政府需要成立为农服务的担保公司，为涉农企业和种养大户提供担保，进一步扩大抵押和质押的范围，有效的解决农业企业和种养大户贷款难的问题。近年来我国农户小额信用贷款和联保贷款发展速度较快，其与农户的发展现状具有较好的适应性，有效地解决了当前农户小额信贷的需求。因此在此基础上还要加大其他金融产品的创新发展，进一步推动农村金融产品和服务方式的创新。
（三）完善农村金融发展环境
在当前农村金融服务创新过程中，抓好各项优惠政策的落实工作，加大农业保险的覆盖力度，进一步降低了农业贷款风险；建设农村信用体系，针对具有良好的信用的农户，可以在贷款和参保方面开绿灯，通过加大对农村金融的支持力度，打造良好的农村金融发展环境，为农村金融体系的完善创造良好的条件，从而为农业经济的稳定和可持续发展提供支持和保障。
（四）加大信贷资金投放力度，支持农业产业化发展
随着当前农村经济发展速度的加快，农村金融组织需要加大信贷资金的投入力度，有效地满足农业产业化发展所需的资金需求，加快推进“三农”的发展，同时还要加大对具备资源优势及竞争力的农产品产业建设的支持力度。重视主导产业生产基地和订单农业的建设，全面推进农业产业化经营模式，针对当地特点，合理对现代特色农业的发展进行部署，重点支持主导产业的发展，推动特色农业，并加大对养殖户及专业村建设的支持力度。针对农村中现有农业龙头及产业化项目给予积极的支持。
（五）大力开展农业保险促进社会主义新农村建设
农业生产过程中受自然灾害影响较大，一旦发生自然灾害，不仅农产品竞争力下降，同时还会对农民的正常生产生活带来较大的影响。而且随着当前农业产业化进程的加快，这也使农业生产风险增加。针对于这种情况，需要加大力度开展农业保险，以此来降低自然灾害对农业所带来的风险。当前农业保险品种和数量较少，这也使其与农业发展的需要很难适应，因此需要鼓励商业保险进入到农业领域中来，增加涉农保险业务。同时在当前农业经济发展总体规划中，需要将农业保险纳入其中，通过成立农业保险公司或是开办农业保险业务来降低农业生产风险，同时对于关系到国计民生的农产品要实施强制保险政策，进一步稳定农产品的供应，为新农村建设起到积极的促进作用。
（六）加快推进农村信用体系建设
在创新农村金融服务过程中，需要加快推动农村信用体系建设，实现农村信用体系的全面覆盖。可以在日常工作中通过开展多种形式的诚信创建活动，以此来提升农民的信用水平，增强农民的诚信度。同时还要加大对农民金融风险的宣传，提高农民对风险的防范意识，实现对农民合法权益的维护。
（一）传统金融在推动农村普惠金融中的重要性
金融是经济的血液，是一个国家经济状况的晴雨表，因此要确保金融体系的稳定性。传统金融机构因为内部管理制度和风险控制机制比较完善、资金实力比较强大，所以比较安全与稳定。另外，传统观念上，传统金融机构一般是农村各群体认可与信赖的，应该作为推动农村普惠金融发展的坚实基础。目前，我国农村金融市场已经形成政策性金融、商业性金融、合作性金融等正规金融机构为核心，以根植于农村地区的非正规金融体系为补充的传统同金融体系，该金融体系相对健全，然而也存在很多不足。
（二）传统金融在发展农村普惠金融中的不足
普惠金融的目标是建立为所有群体提供全方位的金融服务，那么人人都有获得金融服务的权利，那些被排斥在金融体系以外的农村各群体尤其要得到重视。所以小额信贷和小额保险等微型金融应该是普惠金融发展的重点，但是传统金融在这个方面却存在先天的不足。
1交易成本高。传统金融机构在为客户提供金融服务的过程中对客户信息的要求比较高，有严格的信用评估机制和风险控制机制，这样交易成本、人工及管理费用比较高。大企业因为管理制服比较完善和规范，因此信用信息比较容易获取，信贷额度大也可以降低单位成本，所以传统金融机构比较倾向于为大企业提供金融服务。小微企业，农户等农村各群体信用信息获取比较困难，存在信息不对称，风险补偿机制不健全等，所以金融服务成本比较高，这也就使农村各群体会被排斥在传统金融服务之外。
2业务品种少。农村的金融需求往往存在多?有裕?这主要是因为农村金融需求在地区、行业、阶段等方面存在这样或那样的差异。农村金融机构最主要的金融产品是储蓄存款或者信贷供给，很难满足农村金融的各式各样的需求。另外，传统金融机构提供的融资业务品种都有相对严格的贷款条件，而农民和农村涉农企业贷款额度比较下、客户分布比较分散加上符合要求的抵押品比较少，难以获得贷款。所以，传统金融机构的业务品种不适应农村经济发展的融资需要。最后，在农村金融机构从业的人员素质普遍不高，硬件设施水平不高，对金融产品的创新也比较缺乏能力，这使传统金融在发挥推动农村普惠金融发展的作用上打了折扣。
3信用透明度低。农民居住的地区比较分散，信息获取上比较困难，也就很难进行建立信用信息档案，没有一定的信用体系建设，信息不透明不对称，这将导致传统金融机构在农村贷款的信用风险。风险大再加上贷款管理成本高等，削弱了农村金融服务的积极性，也使金融机构在进入农村金融市场中有一定的阻碍。
二、互联网金融推动农村普惠金融发展的优势与不足
（一）互联网金融推动农村普惠金融发展的优势
随着互联网技术的发展，金融借助互联网技术形成互联网金融的新型状态。互联网技术具有处理大量信息数据的能力，这就可以对农村群体进行信用信息的搜集和管理，大大降低了传统金融机构在提供小额金融服务时的成本。互联网金融的开放性、共享性及高效率性和普惠金融的宗旨是互通的，成为普惠金融发展的重要平台。
1降低交易成本。互联网金融下金融服务更多的依赖互联网技术和通讯信息技术，这样可以减少物理网点，也节约人力物力投入，这就降低了网点建设成本及人工成本。初期的互联网金融平台搭建的成本比较大，但是建成使用后的边际成本比较低。随着客户群体的扩大，互联网金融的成本优势会不断显现。随着客户认知度的提升，会有越来越多的客户使用互联网通讯技术获得金融服务，很多差异化的金融服务都可以得到整合，那么银行就可以满足客户多层次的金融需求，提升金融服务的效率。
2提高金融服务覆盖面。传统金融在提供信贷供给时是有门槛的，也有一定的制度约束，并且提供信贷的模式是固定的，创新的功力也不足。互联网金融在提供金融服务时不需要中介，不需要传统金融机构，这就使银行在压力和冲击下进行业务和产品的创新，满足农村群体多样化的金融需求。传统金融机构由于盈利性及安全性的考虑，会倾向于高端客户，小额的金融需求一般被排斥。互联网金融自身的草根性使更多的农村群体可以参与到金融市场中，也可以运用自身大数据挖掘的技术优势降低寻找其目标客户的成本。同时，传统金融机构也可以运用数字化信息，增加对客户的了解，针对不同客户类型提供不同的金融服务，提高金融服务的有效性和落地率，这就大大的提高了金融服务的覆盖面。
3缓解信息不对称。互联网的大数据分析与云计算存储功能可以实现对农村金融服务需求者的信息进行搜集，做到个性需求挖掘、信息高效匹配，也可以实现信用风险评估，信贷流程中的跟踪等，这就使传统中的信用信息不健全，不透明的问题得到缓解。缓解信息不对称可以提升传统金融风险控制能力，这就降低了客户获得金融服务的门槛。
（二）互联网金融在农村普惠金融发展中的不足
在我国，2013年互联网金融才蓬勃发展，相关的制度规范及发展经验还比较欠缺，在促进农村普惠金融发展中也存在诸多的问题和不足。这些问题如果处理不当，不但不能促进农村普惠金融的发展，甚至可能会影响整个金融体系的稳定与发展。
1金融风险高。互联网金融下的风险主要体现在运营风险、技术风险和合规风险三个方面。首先，互联网金融中的网络信贷平台成立门槛低，本身缺乏风险控制，信息的真伪难以辨别。2016年数据统计，全国出现问题的网贷平台数量3000多家。其次，互联网金融是以信息技术为基础的，所以网络技术安全问题是核心，根据国家的数据显示，2016年2月，网站感染病毒的有300多个，网络平台数据被篡改的数量有15000多个，信息系统安全漏洞近1000个。最后，我国互联网金融缺乏相关的合规标准，监管部门的监管政策及法规等落后于互联网金融的发展。有些企业存在“非法集资”、“非法吸收公众存款”的现象，比如2015年e租宝借贷平台因为逾期无法支付以“非法吸收公众存款”立案。
2接受度有待提高。农村各群体由于知识观念等对网上银行、手机银行、微信银行等产品应用的活跃度不高，即便有些农户对互联网金融的产品比较熟悉，接受度也高，但是依然会比较习惯于应用传统金融的服务模式。所以提升农村群体的互联网金融意识及技术接受的熟练程度是农村很多地区亟待解决的问题。
三、互联网金融、传统金融在推动普惠金融发展中的互补融合
（一）传统金融是互联网金融发展的基础
互联网金融创新了金融业务，但本质上还是金融的属性，所以还是需要传统金融产品与服务作为坚实的基础。互联网金融如果缺乏传统金融产品和服务的支持，也是泡沫化和虚无化的，会导致金融风险。所以互联网金融未来的发展过程中是必须要借助传统金融模式的支持，也要借助传统金融模式的风险防控，强化互联网金融的安全、稳定和可持续发展。在农村，互联网金融的开展主要是在农村传统金融机构中，苏北的所有县域农村金融机构都有网上银行、手机银行及微信银行业务，经过调研，运用这些功能获得金融服务的县域的及农村客户占50%以上。
（二）互联网金融是传统金融创新的方向
互联网金融的发展已经成为一种趋势，传统金融需要加速金融改革，适应这样的发展和趋势。所以传统金融机构可以和互联网金融进行合作，充分利用互联网金融的优势，实现合作共赢。现在互联网金融业务在传统金融机构的业务中占了比较大的比重，手机银行、网上银行、网络直销银行等一系列产品出现在市场中，满足了农村各群体对金融产品和服务的多样化需求。互联网金融与传统金融的合作，可以实现金融服务的广覆盖，也可以控制金融服务的风险，同时降低交易成本，这也是普惠金融共享、有序以及可持续发展理念所要求的。
四、促进互联网金融、传统金融与农村普惠金融互动发展的对策
互联网金融的本质还是金融，互联网金融有很多异于传统金融的优势，但是也存在一些风险与不足，其发展的基础还是传统金融。因此，必须实现传统金融、互联网金融互补融合，共同发展，以促进农村普惠金融发展。
（一）发挥传统金融应有的作用
1引导传统金融机构支持农村金融普惠。政府对大型的银行金融机构，应该鼓励其支持农村普惠金融的发展，对很多县域金融机构贷款融资脱离农村现象进行引导。必要时应该有相应的监管措施，加强对这些金融机构的往来资金进行分析，保证农村的存款用在?r村。另外，政府应该有相应的政策支持，比如人民银行可以对支持农村普惠金融发展的金融机构进行再贷款支持；也可以对金融机构实施差别准备金的优惠措施，适当提高存款存款准备金的利息支付。
2创新传统金融机构适应农村金融普惠。金融是经济的血液，传统金融机构就是为资金匮乏的个体提供融资的，那么传统金融机构应该发挥其本身的作用，是雪中送炭而非锦上添花。加速传统金融机构的市场化，竞争化，创新金融业务和产品，根据农村各群体的特点设计和提供多样化多层次的金融服务。另外，农村各群体的风险是固然存在的，这是其自身的特点决定的，所以需要从传统金融机构本身去设计风险防范的体制，改善风险管理的方法，有针对的进行风险管理。在融资的流程和条件上，可以进行合理的改变，在抵押品上可以尝试农村土地承包经营权、集体土地使用权等作为抵押品，为农民贷款提供更多符合要求的渠道。
（二）充分利用互联网金融优势
互联网金融在推动农村普惠金融发展上具有天然的优势，这种优势的发挥需要一定的前提与基础。需要金融监管体制、理念和方式的与时俱进，风险管理更加复杂，所以发挥互联网金融的作用需要加强风险管理；互联网金融发挥作用需要完善的征信体系及基础设施建设，应该建立覆盖面广泛的统一社会信用体系；互联网金融还应注重技术的提高，做好安全防护，加强数据传输的安全性；互联网金融的微观主体要增强自身的合规意识和责任意识，在合规的前提下进行创新；对互联网金融用户普及互联网金融方面知识，让农户有理财意识、消费者权益保护意识及全民金融意识。
（三）互联网金融与传统金融优势互补助推农村金融普惠
传统金融在资金方面、合规方面和风险管理方面比较有优势，互联网金融具有创新优势，二者可以优势互补，合作共赢。互联网金融具有草根性，提供金融服务的门槛比较低，金额小，交易成本低，效率高。传统金融的金融服务门槛高，金额相对比较大，效率不高，所以二者可以效率和安全上寻找平衡点，适应不同客户的需求。传统金融使互联网金融发展的基础，互联网金融是传统金融的有效转型方向。
（四）加强金融知识及消费者权益保护知识宣传
无论是传统金融还是互联网金融在推动农村普惠金融发展中，对农民进行金融知识和消费者权益保护知识的宣传非常重要。农民由于观念落后及受教育程度低，导致对很多金融服务的接受程度比较低，对消费者应有的权利不明晰，不会利用金融服务，也不会在消费中正当维护自己的权益。所以，传统金融机构要充分发挥教育辅导作用，在为农户提供服务时，要做充分的说明，让农户更好管理自身资产。另外，对于很多新的金融产品，也可以通过农民可以接受的方式进行宣传，让农民有充分的了解的基础上做正确的选择。如果农户在金融服务过程中遭受侵权时，可以通过金融消费保护机构得到及时保护。
关键词：农村；普惠金融；完善
1.部分发展中国家开展农村普惠金融的做法
1.1小额信贷模式
孟加拉国是近代小额信贷的发源地，非政府组织的格莱珉银行是小额信贷机构的成功典范，贷款对象为最贫困的农户，特别是贫困妇女，运行框架采用无抵押担保、小组联保、分批贷放、分期偿还的方式。马来西亚小额信贷的特点是依靠财政支持（政府提供大量的无息贷款），信贷的对象也是最贫困农村人口。
1.2银行模式
巴西将非银行机构，如药店、邮局等为银行机构，通过将银行功能分解外包给机构，向农村提供广泛金融服务，如开立和管理存款账户、开展贷前调查等。同时，出台系列综合政策，使得其运营成本更低，能够大范围、多形式向农村提供金融服务。
1.3手机银行模式
2007年，英国移动运营集团沃达丰在肯尼亚推出手机支付产品M-Pesa，开创了手机银行服务先河，2007年6月，该产品拥有17.5万用户、577家服务商。占全国人口70%的农民无需使用现金即可互相交易。而该年全国平均每十万人才拥有1.5家银行机构服务和1台ATM机。
1.4政府推动模式
墨西哥将保护金融消费者权益、广泛普及金融知识以及推动金融机构的透明化作为主要手段。2005年以来，它出台了《2007-2012年国家发展规划》和《2008-2012年国家发展融资计划》，推动银行改革，使非金融机构（银行商）可以在农村地区提供金融服务，允许银行根据差别监管提供不同的服务，同时将小型储蓄和信用机构纳入正规的吸收存款机构管理并帮助其发展。
2.我国部分金融机构和地区开展农村普惠金融的做法
2.1农业银行推进“金穗惠农通”工程
一金融服务进农村，在农村的各场所设立服务点，布放智付通、POS、自助服务终端等电子机具，满足农民查询、取款、转账、缴费等需求。二综合各项民生金融服务，与新农保、新农合及涉农补贴等民生工程对接，实现农民“养老、看病、补贴钱”发放和管理。三高效服务农业企业，以农业生产流通环节上的企业和农户为重点，围绕产业链、物流链、资金链及供应链，为其提供结算、融资、理财等全方位服务。
2.2农信社（农商行）紧围“农”字做文章
一是基础金融服务全覆盖，如江西赣州农信社推出金融便民服务三覆盖，将物理网点、自助服务、现代金融服务推广到全市每个乡镇、行政村。二是小额贷款服务种类多，如山东寿光农商行推出“春雨工程”小额信用贷款，在发放贷款的同时，还送服务、送信息，让客户经理和骨干人员与特困农户结对子，定期上门走访，保证“支持一个，成功一个”。该行还推出乡村“2+1”贷款产品，即在村委和农户结成大联保体的基础上，简化手续，将农民最高授信额度由5万元提高到100万元，利率优惠30%。三是新型服务不断推广，如寿光农商行积极向农民推广理财服务，帮助有需求的农户制定全年资金收支计划，建立服务档案，确定资金需求情况和资金闲置时间，为其量身定做实物黄金、通知存款、单位协定存款等理财规划。
2.3地方政府大力发展涉农小额贷款
海南省政府大力发展小额贷款等惠农金融服务，将小额贷款列入省政府民生项目。该省财政设立农民小额贷款贴息专项资金，对10万元以下的农民小额贷款给予贴息，对橡胶、水稻等14个农产品提供保险补贴。贴息率上，全省定为不低于5%，有能力的市县可以根据自身情况上调。贴息贷款的额度从5万元提高到10万元，贴息贷款用途从生产领域拓展到自建住房贷款等生活领域，省政府还对农民小额贷款发放金融机构按贷款额的0.5%给予财政奖励。
3.进一步完善我国农村普惠金融的建议
虽然我国部分金融机构和地区在发展农村普惠金融的工作上取得了一些成绩，但由于引进普惠金融概念时间相对较晚、普惠理念尚未树立，加之农村金融服务机构欠缺、金融基础设施落后、法规政策支持不足、经营管理方式滞后等原因，目前我国农村普惠金融的整体水平还不高，需要进一步理清思路、端正态度、明确目标，努力使农村地区的居民和企业能及时有效地获取价格合理、便捷安全的金融服务，实现农村金融服务普及、便利、优惠、可持续的工作目标，让占全国人口大多数的农村居民享受到金融改革发展的成果。
3.1农村普惠金融要有法可依
成立其领导小组，出台法律法规，建立金融供给体系，制定其发展战略。健全财政、货币和监管政策，优化税收扶持政策，改进财政补贴方式，减免涉农贷款、小微企业贷款等贷款所得税。优化支农再贷款投放，适当降低农信社、农商行存款准备金率等调动涉农信贷投放的内在积极性。
3.2涉农金融机构在农村的全覆盖
建立方便快捷的农村金融网络，鼓励其适度竞争。商业银行增加网点，发展村镇银行和民营银行，大力推广手机银行、电话银行、网上银行等，积极应用金融创新产品，使农民足不出村取现、账户转账和信息查询等服务，满足其基础金融服务需求。
3.3树立“普惠”理念，引导金融机构真心为农服务
普惠金融不是政府扶贫，它不同于政策性金融，也有别于普遍服务，而是要求金融机构在遵循商业原则的同时，履行社会责任，给予“三农”金融支持。涉农金融机构要积极满足农村居民和农村小微企业的多样化金融需求，在不放松风险管理要求的前提下，通过降低门槛、简化手续、研发适合农民特点和农业实际的金融产品，提高与农户、农业企业的金融需求匹配度，使金融服务惠及农民、农业和农村，提升普惠金融体系的服务水平和可持续发展能力。为广大农民提供更加方便快捷的金融服务。
3.4多管齐下构造良好农村信用环境
政府主导、部门配合、社会各界共同参与为形成资金向农村地区聚集的“洼地效应”创造良好的条件。优化农村信用环境，消除金融机构的顾虑，努力构建新型的政、银、企关系，在农村营造“守信光荣”的社会氛围。
