发布时间：2023-09-22 09:38:14
序言：写作是分享个人见解和探索未知领域的桥梁，我们为您精选了8篇的互联网技术革新样本，期待这些样本能够为您提供丰富的参考和启发，请尽情阅读。
关键词：互联网；新技术；资产管理；变革；创新
中图分类号：C93 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2016）24-0111-02
一、互联网和新技术下资产管理行业的变革
从资产管理的价值链来看，从资产获取到分销，再到资产服务，各个环节的展业方式均由于技术的“赋能”而发生了深刻的变化。但新技术改变不了金融的核心，即风险并没有被消除。只要仍存在金融资源的跨期、跨区配置，风险就仍然存在，而资管机构的专业价值也就仍然存在。
（一）资产获取、投资管理环节的变革
1.改变了基础资产的构成。过去的资产标的往往规模较大，趋于集中，比如大企业贷款、大型项目等。新技术的发展则通过新的渠道和新的风险管理手段，使一些过去不存在或没有纳入资产管理体系的基础资产也能被收录其中，比如P2P模式下的小额贷款、股权众筹模式下的初创企业股权等等，从而推动了资产管理基础标的去中心化和分散化，也扩大了整体基础资产池。
2.改变了资产估值的方式。工业时代的基础资产估值通常基于硬件和实体资产的价值，比如生产线、厂房等，关注的是企业的资产负债表和现金流。信息时代的基础资产估值则是基于软件、数据、网络、服务的价值，关注的是关系链、数据和生态系统。例如，飞利浦从照明设备生产商转型为智能照明系统服务提供商，盈利模式也从耗材销售收入转为服务费用收取，其LED灯可免费安装，但通过智能照明系统节省电费，从节省部分分成。由此，对这类企业的资产价值和现金流预测方式也需要相应改变。
3.改变了风险管理的方式。过去的风险管理手段主要是通过抵质押物、现金流等来进行判断和控制。信息时代的风险管理手段则更加多元和立体，借助海量数据进行风险的识别和预判。例如，传统征信巨头FICO推出了大数据分析产品BigDataAnalyzer。
4.改变了投资决策的方式。过去的投资决策更多是依靠专业投资顾问的经验，新技术的发展则使投资决策能够更多地依靠数据、量化分析，甚至机器人决策，从而更好地避免因情绪或情感对投资决策造成影响，保证策略和执行的一致性和连续性，同时还能以更快的速度和更低的成本实现规模化与定制化的平衡。例如，Betterment、WealthFront等在线财富管理平台就是利用自动化系统，针对客户的具体需求快速定制投资组合；又如嘉信理财的SchwabIntelligentPortfolios。
（二）产品分销、财富管理环节的变革
1.改变了分销方式。过去的投资产品主要依靠金融中介的实体渠道（如银行网点）进行分销。为了覆盖网点和人员的成本，金融中介往往不得不提高投资门槛或收取较高费用。新技术的发展使投资产品的分销更多地转移至PC端、移动端的直销渠道，大幅降低了分销成本，因而也降低了投资理财的门槛，吸收了更多原本难以进入资产管理体系的小额、零散资金。例如，东方财富旗下的天天基金网2014年实现基金销售2 000亿元人民币，2015年仅上半年基金销售额就急速上升至4 000亿元人民币，基金销售规模堪比四大行。
2.改变了投资人的参与方式。过去的投资决策依靠专业投资顾问的权威意见，普通投资人更多的只是被动接受。现在，专业金融机构在信息与产品领域的“权威性”及“特许供应”地位已经相对弱化，投资人日益习惯于主动获取信息，更愿意相信自己的判断或朋友的推荐，并且希望决定和主导投资决策。Motif、雪球网等社群化运营投资平台，很好地把握并促进了投资人的这种行为转变。
3.改变了投资人的体验。分销方式的改变和投资人参与方式的改变直接促进了投资人体验的提升：第一，投资门槛大幅降低，从数万数十万元降至数百数千元，甚至“1元”。第二，产品购买流程更加简单便捷，只用几分钟和几步流程即能实现随时随地线上开户和交易。第三，普通客户也能享受定制化服务，通过快速的数据分析和匹配，根据客户需求提供定制化服务，在成本可控的基础上提供给所有客户。第四，投资透明度显著提升，通过在线平台，投资人可以轻松比较不同标的和产品并做出选择，对已投资的标的和产品能实时查看运行状况、还款情况、收益情况等。因此，投资人对资产管理机构的预期已随着客户体验的提升而彻底改变。
（三）资产服务环节的变革
1.改变了服务对象。过去，资产服务机构服务的对象是以传统金融机构为主，现在，新技术所培育的大量创新业态也开始成为资产服务的对象，例如针对第三方支付平台的资金托管、针对在线销售的货币基金的托管、针对P2P平台和众筹平台的资金托管等，这一类业务目前也已成为了资产服务机构一大新的业务增长点。
2.改变了服务方式。大部分机构过去托管、清算、运营服务依靠电话、传真和人工手动，成本高、效率低，操作风险高。新技术环境下的服务体系则是以云和数据为基础，服务方式逐步向电子化、自动化、线上化转型，从而实现了低成本、高效率、高灵活性以及风险可控。例如，富达（Fidelity）就推出了专为资产管理机构及投资顾问服务的线上平台Fidelity Institutional Wealth Services；招商银行也推出了专门服务资产管理机构的全功能网上托管银行。
二、互联网和新技术下资产管理机构的创新
中国资产管理市场在经过了十年的快速发展期后，正面临转型的关键关口。互联网和新技术在资产获取及投资管理、分销及财富管理、资产服务这三大环节上都带来了深刻的影响，这些变化已切实发生并且不可逆转，传统资产管理机构应如何应对？
（一）主动适应变革，积极进行改革
在资产管理价值链的三大环节上，分销及财富管理已受到互联网和新技术的最深远的影响。专注于这一环节的资产管理巨头在应对创新模式的挑战方面主动适应变革，积极进行改革。例如，专注财富管理的嘉信理财最近推出了自己的线上理财平台SchwabIntelligentPortfolios。这一平台将客户的投资门槛从数万美元降至5 000美元，使客户只需花费喝一杯咖啡的时间即可快速完成简单的线上注册流程，但同时仍保持了嘉信财富管理服务的专业度，包括：将客户资金配置到20个资产大类中；由系统自动为客户动态调整投资组合，以规避风险、保证收益；同时还为5万美元以上的客户提供原本只有高净值客户才能享受到的避税服务，所有这些服务全部免费。此外，嘉信还即将推出专为投资顾问和机构服务的线上平台InstitutionalIntelligentPortfolios，以便更好地服务于更广泛的客户。
（二）加大科技投入
新科技的运用能帮助资产管理机构降低成本、提升效率。全球资产管理巨头们近年来纷纷加大了对科技领域的投入，大力利用新技术建设私有云、新的投资平台、高质量的用户交互界面，积极培养和吸引金融与科技并重的人才。
例如，全球领先的资产托管机构道富银行在过去五年间每年的科技投入均达到8亿～9亿美元，占其营业收入的8%～9%。自2011年开始，道富银行开始通过“私有云”建设来促进其IT系统转型。2011―2014年，道富银行每年通过“私有云”项目实现了6.25亿美元的成本节省，同时也通过“私有云”为客户提供了快速的计算和定制，并且有效地保护了客户信息和交易的安全。
资产管理巨头摩根大通（JPMorgan）不仅加大了对内部科技的投入力度，而且还选择通过大量外部投资来增强创新能力。自2009年以来，摩根大通投资了数十家金融科技公司，涵盖支付、投资、P2P等多个领域。2011年参与移动支付公司Square的B轮融资，之后参与在线投资平台Motif的D轮融资并投资3 500万美元，近期又参与了P2P平台Prosper高达1.65亿美元的新一轮融资，提升客户体验。
（三）积极拥抱生态系统
互联网时代的分工更加细化和专业化，资产管理机构可以借助第三方的力量来更高效、更专业地实现更出色的客户体验，比如：与第三方合作获取资产或客户，与外包系统服务商合作进行平台开发，与外部征信机构合作完善风险管理，与外部投顾合作提升资产配置能力和效率，与网银或第三方支付公司合作改善支付流程，与第三方财富管理公司或在线理财平台合作扩大分销网络等等。
全球最佳实践的经验表明，全能资管、精品资管、财富管理、服务专家是常见的四种资产管理业务模式。
参考文献：
[1] 于蓉.美国金融中介资产管理业务发展及启示[J].金融研究，2015，（7）.
关键词：互联网；计算机；通信技术
1引言
基于互联网的计算机通信技术，是计算机网络、传统通信技术结合的产物。现代计算机通信技术，在新时期技术发展中，改进着信息处理功能，满足着社会发展需求。本文对互联网时代，计算机通信技术发展、实践的探讨，对挖掘计算机通信价值，促进社会现代剧建设有着重大意义。
2基于互联网时代的计算机通信技术概况
计算机通信技术，是将计算机、通信技术元素系统性、全面性融合的产物。互联网时代到来后，为计算机通信技术创造条件。该技术以计算机为媒介，提高着信息、数据传递效率，展现着信息处理价值。数据通信作为计算机通信技术基本形式，在计算机、终端设备之间充当着“信号塔”。计算机通信技术在互联网应用、推广基础上，在信息处理、办公自动化、决策分析、各类系统控制等领域被广泛使用。[1]通过连接方式，计算机通信技术可被分为直接式、间接式两种。根据技术应用范围广度，计算机通信技术在应用时，可被分为广域式、诚域式、局域式三类。
3互联网时代中计算机通信技术发展和应用探析
3.1发展现状
互联网技术广泛应用中，计算机通信技术发展情况，体现在微电子、光纤通信等技术中。计算机通信技术在应用初期，多集中在微电子技术，所展现出较多优势与成就。现阶段，计算机通信技术，针对微电子集成电路中，需依托于通信程序、分组设备实现信息传递。而高速分数技术，可被分为帧中继、异步传输两种技术类型，前者主要用于广域网、局域网通信传输方面。帧中继技术分组交换特点为速度快、高宽带，可以在声音、数据、图像传输中，发挥较强通信作用。异步传输可被用于局域网内部互联信息、图像传送中，具有低误码率优势，可以节约技术人员不同节点处理时间。在互联网时代，微电子技术，在不断发展中，已经步入技术革新历程。计算机通信技术在提高传输效率、传输性能时，则是采用光纤通信技术，改善通信传输效果。在社会步入互联网时代后，计算机设备在实际应用中，在通信速度方面有着新背景要求。互联网技术发展中，分布式信息数据接口，有着可靠性强、通信速率高等优势。可以实现远距离数据传输，提高着计算机通信技术应用空间范围。而分布式接口需要依托于光纤通信技术，以提高传统局域网信息传输速度。再者，计算机通信技术融合光纤通信技术时，能够有效避免局域网、广域网、城域网信号干扰、信号弱等问题。但在技术实践中，还应结合数据传输情况、效果，提高技术应用稳定性，实现各领域信息传输、网络互换基础的实质性进步。[2]
3.2实践应用
当前社会中，互联网已经渗透在各大领域。计算机通信技术伴随着网络技术的智能化、生活化发展，其信息传输范围、实践形式发生较多改变。计算机通信技术，包含多层线性、非线性数据、信息，视觉影像、语言都属于计算机通信技术范围内。基于此，计算机通信技术，被应用在人工智能领域。在海量数据处理中，应用该技术，能够通过提升智能化、自动化任务速度、性能，促进人工智能模型具体化。同时，人工智能在数据自主存储、处理、分析，计算机通信技术可强化数据传播，整合传输内容，完成人工智能模型数据处理任务。例如将计算机通信技术、驾驶安全相结合，已经成为互联网背景下，交通领域需要思考的问题。智能化、自动化驾驶在实现期间，则需要建立在计算机数据收集、整合、分析能力，以及人工智能模型基础上。[3]网络时代，计算机通过微电子技术远程通信功能，让人们在网络设备中，实时通信，提高生活便捷性，改善居民生活质量。现阶段，微信、微博各类网络交流平台，都属于计算机通信技术的实践应用。多媒体技术应用在教育、建筑设计领域内，同样展现着计算机通信技术实践效果。该技术体系中，通信技术通过获取信息，在交由计算机系统后，会通过多媒体设备完成教学、设计信息采集。
【关键词】 通信运营商 移动互联网 策略
国际上通信技术得到了前所未有的发展，而且这已经成为了国际上竞争的主要内容，着我国对外开放程度的不断加深，我国的通信也逐渐的发展和壮大，近些年来3G、4G技术更新和普及速度较快，无线宽带业务的费用逐年降低，为人们的生活带来的前所未有便利。
一、移动互联网发展使基础电信也的深刻变化
1、无线数据量爆炸式增长。移动互联网企业为了能够在市场上立足，吸引优秀的技术人才和管理人员，提高企业自身的创新能力和创新技术，促进了OTT业务的快速发展，并且受到了客户的欢迎，提高了无限数据业务的快速发展和壮大，给移动互联网企业带来了前所未有的进步和发展，据相关的数据截止2012年，全球移动连接数据达到68亿，预计2017年能够达到97亿。
2、促进基础电信运营商变革。随着OTT业务的发展壮大，近些年来市场竞争不断加剧，通信运营商为了迎合市场需求，吸引优秀的人才，强化技术革新的同时不断额完善基础设施建设，尤其是智能管道的建设，拓展业务范围，我国上海作为电信创新的主要基地，近些年来不断的增加新的项目，包括移动互联网、云计算、通信产业等各个方面，增加了产业之间的信息的交流，促进不同产业之间的合作。
3、电信监管的难度加大。互联网行业作为新兴的行业，是目前全球的照样行业，很多优秀的人才不断涌进，OTT业务、不断进步，内容更新速度快，拓宽了监管范围，加大了监管的难度，很多问题也随之暴露出来，给监管管机构带来了前所未有的挑战。
二、电信运营商需要采取的措施
面对现如今的移动互联网的激烈的竞争，通信运营商即面临着机遇，同时也具有很多的压力，因此需要不断的进行改革创新，需要提高服务意识，提高客户的满意度，同时还需要不断的更新技术，不断的退出新的产品和服务，增加自身的竞争力。
1、强化基础设施建设。通信运营商需要不断利用自身的优势，提高城市中网络的复杂概率，同时还需要不断的向农村扩展，提高2G、3G的覆盖率，针对热点的覆盖范围要强化wifi的覆盖范围，同时通信运营企业要不断的提高新的技术和产品的推广范围，运用4G网络的优势，针对不同的业务，需要协调发展，针对不同的地区要采取有效的网络技术，提高通信的技术基础设施建设，保障客户的权益。
2、强化业务的分级工作。针对目前国通信技术的快速发展的现状，提高通信技术的发展，有效的应对互联网时代的竞争，需要将高价值的服务从普通的业务中剥离出来，通过差异化服务的方式提高网络资源的最优化配置，提高运营商是利润，同时还可以通过体验等方式来推广宽带业务，提高宽带客户的数量，这样能够有效思维提高通信运营商的服务价值。
3、提高运营商与互联网企业之间的合作。通信运营上针对移动互联网技术是发展不能采取抵制的手段，需要积极的建立网络影响平台，实现通信行业与互联网行业的互利共赢，随着互联网的普及程度的不断提高，人们对于网络技术的依赖程度不断的提高，因此通信运营商不能排斥互联网技术，但是收到技术等各方因素的影响，因此开发的移动互联网产品的而成功率比较低，同时由于互联网企业也需要通信技术的基础网络来提供服务，这就更加需要强化通信运营商与互联网企业的合作，实现双方的互补，促进双方的优势提升。
4、提高企业的技术更新，转变经营理念。近些年来，通信企业逐渐的掌握市场的变化规律，已经改变了传统的通信运营商的思想，逐渐向信息运营商过渡，服务已经逐渐从为客户提供同质化的服务向为客户提供个性化的服务过渡，同时随着互联网市场竞争的不断加剧，通信运营商也逐渐的提高自身的技术以及服务的创新，优化组织架构，建立健全相关的管理机制，从根本上转变经营理念，完善管理体系，这样才能有效的提高运营商在互联网技术中的发展，促进通信业务的长期可持续发展。
三、总结
移动互联网技术的发展突飞猛进，已经成为世界竞争的主要内容，成为我国未来的主要发展趋势，但是随着而来也有很多的问题，传统的通信运营商需要不断的改变自身的思想运用互联网技术，不断的创新，针对目前的市场状况进行准确的分析，理性的应对，在发展业务的过程中需要坚持以人为为本的思想，提高业务的人性化，在越演越烈的竞争中提高自身的竞争能力。
一、中小企业财务模式创新的必要性
1.互联网技术的发展
互联网技术的特点是快速的信息传递和高效的数据共享，这些特性不仅可以帮助企业在信息经济时代中得到更好的发展，还可以有效推动中小企业在财务模式上的创新。在互联网技术的推进下，网络化的会计核算、现代化的财务管理、高效快捷的电子商务应运而生。这些互联网的财务管理模式具有很多传统财务管理模式所缺失的优势，比如利用互联网信息更新，财务人员不再过分依赖工作配套，且资源使用率的最大化可以有效节省工作时间以及人力开支等，这些变化无不体现了互联网技术将会带来的种种好处。
2.经济形势的变化
网络经济时代的到来给企业的财务模式带来了更多的要求与挑战。因为经济形势变化速度快，所以要求企业的财务模式必须具有快速的响应能力以及强大的适应能力。传统的财务模式受到封闭性及分散性等方面的局限性，很难做到这一点。在缺少互联技术手段的支持下，比如说远程办公，电子结算等，无法宏观高效的对企业财务进行整体的管理与协调。而在网络经济时代中，经济形势的变化可能超出人们的想象，传统的财务体系正如一台繁复而低效的旧汽车，根本无法行驶在变化多端的经济高速公路上。所以为了更好的适应当前的经济形势变化，对于传统财务管理模式的创新将刻不容缓。
3.工作方式的转变
在网络经济时代中，传统的企业工作方式得到了彻底的颠覆，从材料的采购、生产、库存最后到销售等过程都已被互联网技术所渗透。远程、在线、高效的工作方式取代了以前单一的传统工作方式。这些工作方式的转变，使得传统的财务管理方式也必须跟随着这些转变而升级为更有效，更有针对性的财务管理方式。
4.财务风险的加剧
除了“快速”之外，“虚拟”也是网络经济时代中的又一个代名词。许多企业的活动方式也将会从传统的方式转变为虚拟方式，这种转变无疑大大加剧了财务管理的风险。除此之外，互联网技术的发展也给黑客技术的发展提供了温床，木马病毒、IP伪造技术、暴力破解等都大大增加了财务管理活动的风险。而财务数据对于企业而言，属于商业机密，如果泄漏到竞争对手手中，将对整个企业的生存造成重大的威胁。所以财务管理模式的创新将是企业发展的重中之重，每个企业都必须认真对待。
二、中小企业财务管理创新的方向
1.财务管理目标创新
由于在网络经济时代下，更多的产品资源转变为知识资源，而知识资源的共享性以及流动性造成了企业模式多元化的转型，摒弃了之前价值最大化的固有思想。提高股东资本增值、债务人偿还能力、政府贡献、员工利益等，都将成为财务管理目标的一部分，与此同时还要兼顾所有企业合作伙伴和潜在战略合作伙伴的利益。除此之外，为了有效的提升企业形象并推动企业发展，履行社会责任将也是不可或缺的财务管理目标，例如慈善事业赞助、绿色可持续发展倡导、广大群众利益维护等等。因此，应全面立体地考虑企业内外的利益，将社会发展目标与企业目标完美融合，实现相互促进，相互依存的良性循环，达到双赢的最终目标。
2.财务管理模式创新
在日新月异的互联网时代，人与人之间的距离正在无限缩短，远程访问技术、数据共享技术，都在加快财务管理模式的变革。所以在互联网技术日益成熟的今天，财务管理模式可以由传统的分散局部式管理，渐渐转变为在线管理、远程操控、集中式管理。创新的管理方式将对财务数据的处理带来翻天覆地的变化，例如远程报表、远程报账、远程查账、远程审计等等。另外，还可以对所有的分支机构进行宏观、实时的财务监控，最大程度地避免了潜在的财务风险。并且这种由上而下，由内而外集中式的财务管理，对于企业竞争力的提升起到了良好的促进作用。
3.财务工作方式创新
互联网技术不仅使财务管理模式发生了改变，同时也使得财务工作人员的工作方式发生了巨大的变化。无纸化办公、移动办公正逐渐代替传统的财务工作方式。办公场所也出现了虚拟办公室，使得办公室不再成为财务工作人员的枷锁，财务工作人员即使在离开办公室的情况下也可以正常工作。利用远程的信息共享技术，可以实时查看资金信息以及财务状况，实时监控企业的进出流水。此外，企业与各个社会部门之间的联系也变得快捷迅速，财务工作人员不用亲自奔波于银行、税务、海关之间，大大加快了各种报表的处理速度。
4.财务管理理念创新
网络经济时代下，企业的生存环境变得更加的恶劣，但同时又充满着机遇。企业的财务管理环境也是如此，所以先进的财务管理理念将决定企业财务管理工作的侧重点，并影响企业的财务管理模式是否能够快速适应当前不断变化的工作环境。在这种环境下，知识的共享性在互联网技术的支持下，积极促进了企业之间的协调与合作，但是只有通过正确的财务管理理念才能使自身以及其他企业实现共同成长的结果。此外，电子商务、电子货币的出现大大提高了企业管理的便捷程度，大大降低了人工成本。同时，在坚持以人为本的基础上，还必须提高员工的素质、加强财务人员的风险意识、加强对新技术的投入与研究，从而提高整个公司的财务综合水平。
5.财务管理对象创新
在传统的经济时代下，财务管理对象为有形的资金。而在网络经济时代，财务管理对象变为了无形的知识。管理对象为何由原有的资金运动论转变为现有的经济信息论，主要是由于网络经济时代中产品技术含量的增加，使得企业价值将更多地体现在生产和服务上，以至于企业也更注重对于知识以及资源的管理。所以知识产权也将成为财务管理对象创新过程中的重要方向。
6.财务管理软件创新
传统的财务管理软件是封闭的，只能实现内部的共享，而无法快速获得外部的信息与服务，而互联网技术的使用恰恰充分解决了这一局限性，如今的财务管理软件都初步实现了局域网向互联网的转型，使得财务管理软件可以对财务工作人员提供更多的支持与帮助。传统的软件功能十分简陋，它不仅不可以实时监控企业的财务信息，也不能实现企业的财务数据资源共享。而现在基于Web数据库开发的财务管理软件完美的解决了这一技术难题。远程操控、在线查询、网上支付、网上结算、远程报表等等都已成为可能。实现了公司业务运作与财务管理的完美契合，使得财务管理更有效，更快速。
7.财务风险控制创新
因为网络经济时代下，信息经济具有不确定性、非线性和不稳定性等特质，因此建立新的财务风险预测模型也将财务管理创新的方向之一。此模型可以通过监测得到的数据，计算分析出多方面的有效预测信息。从而对潜在的风险以及不稳定因素，提前进行预警和判断，并且能够对企业运营过程中的一些关键指标进行测量与计算，例如保本点，最大负债率等等。这种主动的风险控制管理可以在最大程度上减少多变的经济环境对公司所能造成的损失。
三、中小企业资金管理的创新方向
1.融资创新
资金无疑是整个企业运营过程中的命脉所在，也是确保企业正常运转的发动机。某种程度上来说，资金链断裂的最终结果就是企业破产。作为企业获得资金的一个重要手段，融资的资金成本直接影响了一个企业的运营成本。而运营成本直接影响了一个企业的盈利水平与发展前景。对于整个企业的发展以及扩张起到了至关重要的影响。在网络经济时代，融资创新需要多方面的考虑以及详细的分析。首先，由于知识在网络经济时代将逐渐取代了资金的地位，因此融资与融知也具有相互对应的关系。事实证明，一个企业的持续发展需要强大的知识储备以及技术能力，掌握核心技术，是一个企业的生存之本。其次，企业如果需要快速的成长，就需要对传统的融资方式进行取舍，充分利用互联网时代的融资新产品，提高融资的效率。
此外融资还需要通过互联网的开放性，使其范围能够扩大到全球，增宽融资渠道。最后，还应运用互联网的资源共享的特性以及优势进行融资，与传统的融资方式相比，这种融资方式有效降低了融资成本，从而降低了整个企业的资金成本。
2.投资创新
为了能够实现资金利用率最大化，企业可以选择对闲置资金进行适当的利用，选择短期稳定的投资项目进行投资，以获得一定的收益。所以投资活动也是除了融资手段外，有效提高企业盈利能力的又一手段。而在投资活动过程中，对于投资项目的选择则是最为重要的，因为既要保证资金的充分利用，又能保证资金的流通性，这就需要在选择投资项目时，对项目做好充分的评估。而在互联网环境下，项目的信息可以全方位立体的呈现在投资者面前，利用互联网的优势，可以最大程度的提高企业的投资机会挖掘水平。为企业投资项目的评估与管理提供的巨大的便利性。其次，通过互联网组成的虚拟企业还能优化产权结构，依靠收购企业的控制权和部分产权，可以在互联网平台上寻找到有实力的合作伙伴。最后，互联网还能提供其他各种的投资平台。比如证券投资，通过互联网平台，投资者可以轻松的进行证券投资操作，并依靠互联网强大的信息传递能力，来获取相关机构的投资分析报告，为投资者提供了可靠的参考意见。与传统证券投资相比，网络化的证券投资更受投资者的青睐。
3.分配创新
除了融资与投资外，资金的合理分配是保证企业良性循环的一个重要方面。在传统的财务管理模式中，资金分配是被统筹管理的，于是会将绝大部分的利润保留用作企业扩张使用，即使公司出现现金流紧张的状况，资金的分配也不会做出相应的调整。而在互联网的背景下，短期的虚拟企业将会最大的发挥它的作用，因为虚拟企业在合作完成后就会自动消亡，所以在分配利润资金时，不用考虑长期因素，几乎所有的利润都可以用于分配，大大提高的资金分配的效率。
四、我国互联网下中小企业财务模式的现状
1.缺乏复合型人才
由于互联网下的财务管理融合了多种互联网技术，所以财务工作人员不仅需要具备丰富的财务知识，还应掌握熟练的信息技术。计算机互联网技术虽然在我国已经普及，但是同时具备财务知识及信息技术的复合型人才却少之又少，无法满足当今快速增长的互联网财务工作人员需求。
2.缺乏相关法律
由于互联网下的财务管理较之传统的财务管理上有了很大的区别，在我国尚属于起步阶段，在对其应用的过程中会尝尝出现一些漏洞与纠纷，需要得到改善或者解决，而我国并没有为该领域提供一个健全可靠的法律环境。对于证据认可、数据追踪、法律界定等方面的规定都相对模糊，甚至没有定义。这成为了阻碍互联网下的财务管理创新发展的重大因素。
3.缺乏数据安全保密性
互联网结构的开放性及访问的自由性，为财务数据带来了较大的安全风险高。在我国，针对于黑客的防范技术以及数据的加密技术都相对较弱，这样便给不法分子提供了舒适的作案环境。通过入侵数据库，黑客将能得到所有企业的机密资料，并可以对所有数据进行任意修改，从而导致企业遭受重大的财产损失。更有甚者，导致企业的会计系统崩溃，使企业的生存受到威胁。
五、中小企业财务模式的完善措施
1.财务人员培养
21世纪最缺乏的是人才，企业管理的前提必须是以人为本，打造同时具有财务知识以及网络信息技术的复合型人才成为了企业财务管理创新的动力源泉。所以，为了企业的可持续发展以及整体竞争力的提升，培养具有创新精神的复合型人才将又是财务模式创新的重要途径。例如，公司可以定期对财务工作人员进行网络技术培训，使其能够快速适应互联网财务工作环境需求。同时，还应提高所有财务工作人员的创新意识，培养其创新精神。从而使得整个企业的财务团队更有效的为企业财务管理提供强有力的支持。
2.法律法规完善
网络经济时代下，由于工作方式的变化，新的交易方式和流程也由此产生，新的财务管理模式较之传统财务模式发生了巨大的改变。这就需要政府部门能够根据当前最新的财务工作方式来制定相应有效的法律法规。根据现有的技术以及财务流程，制定出详细而且规范的标准。在规范互联网财务运作的同时，也需要对于企业的网络财产安全进行全方位的保护。对于制作病毒木马，或者利用黑客手段非法入侵企业数据库，并给企业带来重大损失的不法分子，法律必须给予其最严厉的制裁与惩罚，以保障企业财产的安全。
3.财务安全系统
网络经济时代中，对于安全性的要求不断提升，为了保证企业财务数据的安全性，以及财务流程的可靠性，财务安全系统的建设将显得尤为重要。对于企业内部来说，必须加强财务人员的安全意识与风险意识，提高财务工作人员的信息技术水平，从人为因素上杜绝企业财务数据的不安全因素。从技术上，企业必须着重投入资金打造自己的信息安全防护系统，比如防火墙，杀毒软件等等。有效地提高对木马病毒的入侵防御能力，以及阻止黑客的轻易闯入。从而提高企业整体的财务安全等级，使公司财产得到有力的保障。
【关键词】互联网 金融 犯罪 防控
随着互联网技术的快速发展，互联网正逐步渗透进经济、金融、社会、民生等领域，改变人们的思维、行为习惯及投资、消费方式。与其他借助互联网技术进行行业革新的领域类似，互联网金融也随着互联网技术的不断演进，经历了不同的发展阶段。从最早的各大商业银行的“网上银行”到如今以大数据、云计算、社交网络和搜索引擎为基础的互联网金融业务全面勃发，互联网金融实现了从单纯的互联网技术支持到互联网业务的转变。
可以预见的是，在国家战略层面实施“互联网+”行动计划的驱使下，具有人群覆盖优势、数据挖掘、分析优势和平台操作便利、无门槛等优势的互联网金融将实现进一步的发展，并迫使传统金融行业进行革新。同时，由于自身处于方兴未艾的探索阶段，存在着从运营到监管层面的诸多风险。近来频发的泛亚、e租宝、大大集团等p2p网络借贷平台的著名案件，只是互联网金融存在风险的冰山一隅，全国3464家被监测的P2P借贷平台，正常运营的仅有1876家，问题平台约占46%，加之网络金融诈骗手段翻新，案件层出不穷等现象，则为加强互联网金融犯罪防控敲响了警钟。
一、大数据时代互联网金融犯罪的类型
所谓大数据，是指对信息爆炸时代产生的海量数据进行数据挖掘、分析，并为之所用的技术革新，它所承载的平台主要集中于互联网平台。互联网金融是最为典型的数据驱动型产业，它通过大数据实现信息挖掘、信用风险管理和资金转移管理上的需求。但由于信息的无界性，一旦使用大数据的用户怀有恶意目的，那么很可能酿成金融犯罪，目前我国典型的互联网金融犯罪类型主要有以下3种：
一是金融诈骗。互联网金融诈骗主要有三类。第一类是网络钓鱼诈骗。这是互联网金融犯罪最传统也是最常见的犯罪方式。不法分子利用大数据盗取、收买用户信息，通过传播木马、伪造钓鱼网站、发送含有欺诈信息的电子邮件等引诱上当的方式，采取诱骗用户自己划转资金或盗取用户的账户密码划转资金等手段对用户实施网络诈骗。由于第三方支付平台在社会层面的广为运用，目前，第三方支付已取代银行卡诈骗成为网络诈骗的最新作案工具。第二类是假造借钱行为。利用p2p网络借贷平台信用审核不严的漏洞，通过伪造个人身份信息、工作证明、银行交易流水、资金用途、联系方式等手段骗取借款，然后携款潜逃。第三类是信用卡金额套取诈骗。通过虚构交易的方式，套取信用卡内金额。这两类案件也层出不穷。
二是网络洗钱。不法分子一方面可以利用第三方支付平台等进行洗钱和转移赃款，而由于基于大数据的第三方支付平台具有门槛低、高频交易的特点，使赃款可以通过一系列复杂、快速的往来交易与资金转移，混淆资金来源，实现资金的快速洗白；另一方面利用大量p2p借贷平台对出借人审查不严格、游离于主流监管体系之外的漏洞，向p2p平台大量出借赃款，再借由p2p平台之手，将赃款转移，脱离监管视线。值得注意的是，随着国家有关部门逐渐加强对第三方支付平台的监管，不法分子p2p网络借贷平台正在成为隐秘、安全、快捷的洗钱通道。
三是非法集资。随着p2p借贷平台的纷纷涌现，以p2p为名义进行非法集资的案例近来呈高发态势，主要表现为擅自成立金融机构进行非法吸收公众存款等。一些不法分子未经过国家有关部门批准，组建p2p网络借贷平台，擅自开展向社会公众融资业务。在业务开展过程中，伪造信用评级和资金托管平台，许以高额利润回报，吸取大量公众资金，进行自我融资或期限错配吸储放贷，且产生的信贷存量没有存贷比、准备金等“防火墙”设置，杠杆极度放大，一旦投融资失败或发生客户大量挤兑，大量客户的资金血本无归。2014年及之前的杭州国临创投、深圳中贷信创、上海锋逸信投，2015年的E租宝、大大集团，均因涉嫌非法集资而站在了舆论的风口浪尖。
二、引起犯罪的风险原因
一是隐私风险导致用户信息容易泄漏。“大数据时代没有隐私”，虽然是一句夸大的用语，但却真实反映了互联网上的海量信息在增加便利的同时给个人生活造成的负面影响。由于当前互联网与现实世界的无缝衔接及网络信息扩散的迅速化和无界性，用户在现实世界及网络上的每一次消费行为及个人所在地、行径位置、健康和财务情况等基本信息都可以被挖掘和利用。而在大数据时代的互联网金融环境中，隐私问题远远超出了常规身份确认风险的范畴，一旦被别有用心的人攫取，就可能为实施网络诈骗提供前提条件。
二是安全风险导致金融系统易受攻击。由于互联网金融服务基本上是利用计算机程序和软件系统在万维网平台进行控制的，因此一旦承载网络的物理平台或网络本身出现安全漏洞，就可能对金融系统或用户财产安全造成致命影响。事实上，当前互联网安全技术虽已趋于成熟，但远不完美，加之网络黑客活动的增长率居高不下，使得包括恶意攻击和木马病毒等其他安全隐患仍是当前互联网金融系统的主要风险之一。在网络黑客的攻击行为中，既有针对用户个人的盗取账户、密码等犯罪行为，也有针对金融系统的入侵行为，轻则损失钱财，重则对金融秩序稳定造成危害。
三是平台风险导致金融行为缺乏规范。在互联网金融体系中，以p2p网络借贷平台为代表的小微企业占据了半壁江山。这些企业普遍存在法律意识不强、运营管理不规范、信用不高等问题。很多企业由于没有足够的底线意识，在资格条件不具备、各项配套措施不完善的前提下，开展互联网金融业务，游走于非法集资的边缘，较易构成犯罪，大多数小微企业在用户信用审核上做得不够，为了迅速达成交易，缺乏正规的审查流程，合同的签订也不规范，而人民银行征信体系又未覆盖到位，使一些不法分子有可乘之机，进行网络洗钱和恶意借钱的犯罪行为。
四是监管缺位导致金融风险缺乏监控。目前，我国针对互联网金融领域的法律制度建设严重滞后，行业准入的标准不清晰，金融监管的部门和相关权力不明确，互联网金融企业开展具体金融业务的规范性要求也不明晰，导致违法边际过大，产生了大量灰色地带。这些灰色地带由于监管缺位，被一些不法分子利用，不仅纵容了网络洗钱、非法集资、网络诈骗等犯罪行为，而且使互联网金融行业出现了大量乱象，互联网金融企业信誉、资质良莠不齐，影响了金融秩序的稳定运行和互联网金融的健康发展。
三、互联网金融风险的防控对策
一是加强立法立规，完善监管、树立标准。梳理完善现行互联网金融法律法规，国家层面出台进一步促进互联网金融发展的指导意见，省级层面出台具体实施细则，在鼓励各类市场主体运用互联网、大数据、云计算等技术，对接各类金融资源，开展产品创新、技术创新、服务创新、管理创新和模式创新，打造互联网金融品牌的同时，界定互联网金融的范畴、准入门槛、运营规范、进出机制、监管主体及职责等问题，并构建多部门联动的互联网金融协同监管机制，切实加强监管。同时进一步完善相关法律，对互联网金融在第三方支付、网络金融理财、p2p网络借贷、众筹可能触犯法律的行为特别是对互联网金融技术的创新抵触现行法律的行为，如涉嫌非法集资、非法证券交易等的行为，作出明确规定，出台司法解释。同时，修正完善个人信息保护、等互联网金融配套法律体系，包括合同签订规范等在内的互联网金融行为指引和国家标准等规范性文件，规范资本运作，保障金融秩序。
二是加强网络安全技术研发与管理。修订完善《计算机软件保护条例》、《计算机病毒控制条例》、《中华人民共和国计算机信息系统安全保护条例》等相关网络安全法律，扩大适用范围和调整对象，使之与大数据时代下的互联网环境相适应，同时建立健全网络信息安全管理体系，严格落实信息安全等级保护制度，加强互联网金融企业网站规范管理，保障互联网金融环境安全。进一步加强网络金融基础设施建设，以统一的标准和规范加强网络安全系统的开发，以监测、预防、查杀可能的黑客攻击行为及病毒程序，并在各互联网金融企业强制安装。此外，还要做好网络安全及网络行为风险的社会宣传与教育，使社会公众逐步建立良好的安全意识。
三是利用大数据构建完善的信用风险机制。人民银行利用大数据技术，进一步加强征信体系建设，扩大人群覆盖范围，特别是对小微互联网金融企业服务对象的信用评级覆盖。互联网金融企业要利用大数据的挖掘、分析，对客户的社交网络信息、用户申请信息等网络行为进行深度的信息调查，同时加强客户的信贷历史挖掘，加强客户信用数据的审核，对于有网络洗钱、恶意借贷行为的对象，进行有效拦截。同时，要打通线上线下，采用先进的预测模型等策略，进行数据挖掘和信息分析，提高信用评估的决策效率，建立完备和科学的风控体系，降低违约风险，为客户投资安全提供坚实保障，解决国内互联网金融的信用风险管理问题。
四是加强行业自律。建立遍布各省的互联网金融协会，吸收省内有一定资质的互联网金融企业成为会员，充分发挥互联网金融协会的行业规范与自律作用，构建约束机制，组织会员签订行业自律公约，推动机构之间的业务交流和信息共享，营造公平的市场竞争环境。同时，完善互联网金融企业信用信息公示和准入退出机制，一方面建立互联网金融企业定期向社会、投资人信息披露制度，公布恶意行为人的黑名单，并开展投资者教育和金融消费者权益保护工作，引导社会公众增强投资风险意识，另一方面，制定经营管理规则和业务标准，开展互联网金融企业信用等级评定和公示工作，引导互联网金融企业依法合规开展业务，对违法违规的互联网金融企业进行社会公示并取消其协会会员资格。在此基础上，互联网金融企业树立底线思维，深入了解与互联网金融相关的法律法规问题，对违法违规行为坚决不触及，并严格执行相关行业标准，规范运营管理的各个环节，共同促进互联网金融的健康发展。
五是加强对互联网金融犯罪的侦防。公安经侦部门要跟踪了解互联网金融犯罪的主要类型和发展动态，对互联网金融体现出来的涉案人员范围广，涉案金额高，犯罪主体专业化、手段智能化、反侦查意识强，电子数据成为主要的证据形式，衍生犯罪特点显著等特点予以警惕，建立互联网金融犯罪风险监测、预警和管控工作机制，利用大数据等新型技侦手段，努力发现、挖掘、提炼深层次、预警性信息，及时提出防范涉及互联网金融经济犯罪活动的工作意见，助力犯罪防控。同时，加强情报信息的收集和分析研判，做好电子数据证据收集、网络信息查证和犯罪嫌疑人员追踪等工作，打击具体犯罪人员。此外，要对互联网金融经济犯罪的常见类型、惯用手法和动态特征开展多层面、多角度宣传，提醒公众理性投资，提升社会公众防范意识和能力。
参考文献
[1]刘坤，高春兴.互联网金融犯罪的特点与侦防对策研究[J].山东警察学院.2015（9）.
[2]中国人民银行.中国金融稳定报告（2014）[EB/OL]. http：///a/20140429/1320967.shtml.
[3]姚国章，赵刚.互联网金融及其风险研究[J].《南京邮电大学学报.自然科学版》.2015（2）.
利用互联网技术手段
提高传统金融业务的效率
网络技术对于金融业务的影响开始得很早，包括数据信息化管理、网上银行、银联卡支付等等，而这些影响主要是由金融机构进行推动的。2013年以来，互联网企业纷纷涉足金融，不仅积极参与到金融业务中去，甚至还直接开展了原属金融机构的业务，但由于自身“金融实力”受限，互联网企业大多数情况下所做的事，都只是在帮助传统金融进行技术革新，从而产生效率上的提升。
1. 网络银行
网络银行，指的是传统的银行通过互联网提供的金融服务，包括因为信息技术应用所带来的新兴业务。目前，网络银行在功能上几乎已经能覆盖线下银行的基本业务，网络银行开户、查询、对帐、行内转帐、跨行转账、信贷、网上证、投资理财等都可以通过网络银行完成。
但是，即使网络银行功能强大，至今为止以银行为主导的网络银行也还没能完全摆脱线下的掣肘。例如，贷款和银行开户必须要面签，客户必须携带有效证件原件等到银行进行面谈和签字，这对于越来越习惯网上完成一切的年轻人来说已经显得有些不方便了。而且在其他方面的用户体验上，诸如付款流程、登陆环节、问题反馈服务，以及移动客户端的建立与优化等等都还有待提升。
2014年9月29日，全国首批5家民营银行宣布获得牌照，被批准筹建，其中就有腾讯和阿里巴巴两家互联网企业发起设立的民营银行，特别是“阿里银行”，在蚂蚁小微金融服务集团的金融链条光环下，尤其引人注目。如果“阿里银行”如介绍中所说，采用全网络化营运的方式，将对现有的网络银行造成较大的冲击。
网络银行的出现为我们免去了频繁往返银行的麻烦。但如今在互联网经济的冲击下，网络银行正面临新业务、新需求的挑战。不仅是互联网，移动互联网上的网络银行也正在快速变革，原来的银行业务正在被更加细致的分割，支付、存款、贷款、转账等功能正在被一个个APP进行整合，未来的网络银行，必然会更加轻量、快速和便捷。
2.第三方支付
当支付需求在互联网上被培育为一个金融爆点时，第三方支付就以惊人的速度崛起并进入了人们的视野中。目前的第三方支付主要有两条主线，一是支付宝、财付通、易宝支付、连连支付等侧重线上，并与电子商务联系比较密切的企业;二是银联商务、拉卡拉这样侧重线下商户和终端的铺设。
对于银行开展的网上电子支付业务来说，第三方支付扮演了排头兵冲锋陷阵的角色，广泛地开拓了市场，培养了用户习惯，并将服务的触角延伸到了支付的方方面面，扩大了银行支付业务的范围，也满足了人们纷繁复杂的支付需要。
然而，支付从来不是独立存在的单个环节。随着第三方支付的发展，许多第三方支付公司意识到，借助支付的连接，第三方支付也可以发展更广阔的市场。以支付宝为例，凭借电子商务庞大的交易量，支付宝经过几年的磨砺成为了第三方支付市场中颇具分量的巨头。可是当支付宝的第三方支付成为一个基础之后，支付宝累积的大规模用户又成为了一个新的资源，这个资源可以用做与银行等结算终端的谈判砝码，也可以用作如货币基金等新业务的基础。再如拉卡拉，绕开了支付宝快捷支付的额度限制和银联商务的用户体验问题，开发出了手机读卡器等产品，为无数线下商家、小商户和用户提供了极大的方便。与此同时，拉卡拉也累积了庞大的线下商家流水数据，只要未来有机会，这些数据都将成为金矿。
随着互联网技术的日新月异，人们在支付环节上正在凭借互联网和互联网技术变得越来越便捷和多样化，第三方支付仅仅是个开始。
3.基金
互联网与基金的碰撞，最炫目的一朵火花就是“宝宝理财”。以互联网公司和基金公司跨界合作实现的互联网式基金理财玩法，狠狠地给大家普及了一把基金理财的知识。互联网在此处不仅大大展现了其减少中间环节的能力，同时也显示出极大的创新能力。互联网式的基金理财，不仅满足了人们闲置资金的理财需求，同时还降低了基金投资的门槛，申购赎回甚至在互联网到来以后普遍达到了T+0。互联网企业所具有的技术能力不仅完成了基金“上网”和“上移动互联网”的任务，同时也在基金理财领域展开了一轮又一轮互联网式的营销，带来了一股基金理财的热潮，甚至是基金理财的创新热潮。互联网这种“制造热潮”的能力，或许才是各个金融领域迫不及待想要触网的原因。
除了基金理财，互联网还为传统的基金带来了基金电商。近两年来，基金电商开始低调地崛起。源于第三方基金销售资格的牌照红利，基金电商在模式上并不能算有太大创新。依靠互联网售卖基金产品，从本质上与通过电话售卖产品并无太大差别。互联网为基金买卖带来了便捷，也带来了大数据运用的可能，但互联网不是万灵丹，基金的买卖终究还是要回归到基金产品本身。在银行、券商渠道卖不出去的基金产品，在互联网上也不会卖得好。
进入2014年，“宝宝理财”逐渐在收益率上回归理性，属于余额宝的基金时代正在渐行渐远，但基金与互联网的结合还在继续。简单的基金理财应用、工具都在寻找更多的服务切入点，互联网思维为基金领域已经带来过颠覆性的辉煌战果，相信未来互联网与基金的结合还会更多。
4.保险
互联网与保险的结合主要有两个方面，一是改变传统保险的买卖流程，二是创新传统保险的内容。
保险行业的对象主要集中在人身和财产两个方面，且需要遵循大数法则，所以互联网与保险的结合，最开始发生在渠道上。与大多数行业和领域相似，保险业最初的触网就是保险公司把部分产品搬到互联网上进行售卖，依靠互联网完成询价、定价、承保、写保单、保单信息查询、保全变更、续期交费、理赔和给付等等整个流程的工作，以此提高效率，节省人工。当然，时至今日很多保险售卖的过程已经简化到了“一键购买”，推销方式也不再有烦人的电话骚扰，而是变得更加精准和柔和。这是技术手段的提升和互联网开放大环境共同作用的结果。
随着互联网与保险行业的融合逐渐加深，产生了很多互联网保险，即基于互联网产品或服务的保险内容。例如基于网络购物提供的险种、线上旅游的险种、针对手机损毁或数据丢失开发的险种等等，这都是在互联网环境下新生的保险市场。
目前，互联网与保险的结合还只能算是刚刚开始，在线售卖的保险产品同质化比较严重，绝大多数是短期的意外险、车险和万能险，因为这些险种的标准化程度比较高，售卖过程也相对简单，比较适合在线销售。而复杂的寿险产品大众还是比较愿意选择线下服务。与此相对应的是，随着互联网的发展，将有越来越多的互联网保险需求产生。所以，未来互联网与保险的结合将是两条腿走路――一边要努力挖掘互联网中的新生保险需求，一边则需要不断提升保险产品的购买体验。
5.证券
其实证券与互联网的结合很早以前就已经开始了，典型的网络证券产品主要有两类：以炒股软件为代表的证券网络交易，和以雪球网、东方财富为代表的证券信息服务。互联网和证券的结合主要是操控和信息两个方面。
2000年证监会颁布了《网上证券委托暂行管理办法》，规定只有券商才有资格从事网上证券委托业务，互联网企业只能在信息层面徘徊。2014年2月20日，国金证券与腾讯战略合作之后，推出了证券行业首个互联网证券服务产品――佣金宝。通过佣金宝，投资者可以通过个人电脑终端及手机终端进行开户、实时行情查询和交易，同时佣金宝还提供行业资讯。佣金宝的出现是券商与互联网企业的首次深度合作，在产品上比较成功地继承了券商的专业水准和互联网的用户把控能力，并在同一款互联产品中为投资者实现了操控和信息的聚合。在佣金宝之后，传统券商一度被迫面临“零佣金”的改革呼声。
2014年4月4日，证券业协会同意了6家证券公司进行互联网证券业务试点。4月11日，证监会公开表示支持证券经营机构利用互联网等现代技术改造传统业务。证券行业正在积极与互联网展开深层的合作和尝试。
利用互联网技术和思维
改变传统金融业务的交易结构
若只是提升效率，对于传统的金融业还难言冲击，毕竟效率提升的大部分话语权和主动权仍然牢牢地握在传统金融机构的手中。P2P、电商小贷和众筹的出现，在一定程度上绕过了传统的金融机构，改变了借贷与风投原本的交易结构，属于利用互联网技术和思维改变传统业务交易结构的范畴。
6.P2P与电商小贷
P2P的快速发展过程中，始终伴随着褒贬不一的争议，但有一点是毋庸置疑的，P2P确实开创性地进行了互联网与金融的结合。个人、小企业的小额贷款，在传统的金融业中长期存在着贷款难、融资难的问题，而这些问题传统的金融机构并不重视，或者说并没有解决好，这就给了P2P崛起的机会。另一个方面，逐渐形成巨头的电商行业，已经具备了自己体系内的风控能力和金融环境，阿里巴巴、京东、苏宁、唯品会纷纷开展小贷业务，抛弃了传统的借贷模式，自己建立了借贷标准和流程，甚至利用大数据开始尝试自建信用体系。
众所周知，传统的借贷业务主要依靠银行进行，而银行开展的是一种间接的借贷模式，借贷双方对资金的流向都不知情。但是在P2P模式中，信息通过互联网达到了透明，投资者和借贷者被拉到了一起，可以自由地相互选择，还可以自定义金额、期限、利率、还款方式，所有信息一目了然，加上线上操作只需要动动鼠标，仅在用户体验上就胜了银行一筹。而电商小贷对于广大的中小卖家来说，再也不用发愁资产、抵押和信用的问题了，长期在电商平台积累的信誉和数据即可生成信用，免去了银行申请和面签的麻烦，从两个月的严苛审查变成5秒钟的快速放款。P2P和电商小贷都已经是全新且自成体系的借贷结构了，即使脱离了银行，这个体系仍然可以运转。从整个交易链条上看，P2P与电商小贷，已经完全改变了传统的借贷结构。
当然，新兴的P2P还有很多问题需要解决，资金的正确处置、风控团队的成长、用户习惯的培养、监管机制的建立等等都还处在摸索期。而电商小贷在规模和业务上也还局限于单个电商的体系中，但毫无疑问，P2P与电商小贷这两种新的借贷形式已经得到了大众的认可。
7.众筹
众筹是一个互联网与金融结合创造出来的全新概念，所包含的内容比较丰富，既有集资、风投，又有团购、预购和公益，是一种创新的金融形式。
在众筹的众多内涵中，公益、团购和预购等形式的众筹对原本的模式并不存在颠覆性的改变，而众筹与金融结合得比较紧密的部分在于风投。众筹的项目中，比较风生水起的一个领域是创业项目的融资。对于大多数初创企业来说，传统的融资一般要经过银行、风险投资机构或是个人投资者，但在众筹模式中，某个初创企业或项目的投资人可以是很多人，发起者只需通过股权或其他方式回报投资人即可，不需要抵押，也不需要反复的审核环节。对于普通的投资者而言，众筹既能满足小额投资的需求，又有着分散风险的优势，是个不错的投资方式。
互联网颠覆传统金融
互联网与金融的结合有三个层次，而真正进入第三个层次――互联网颠覆金融的，只有比特币做到了一部分。
8.比特币
比特币是一种完全寄托于互联网的电子货币，没有发行机构、不受人为控制，不会产生通货膨胀，不存在地区差异。比特币出现以后，对于完全公平、透明、全球化的货币体系和金融体系设想似乎已经实现了第一步。当然，就目前的情况看，比特币还只拥有一定的投资价值，由于不具备价值尺度和流通手段的职能，要颠覆金融恐怕为时尚早，所以比特币仅颠覆了传统金融的一部分。这部分就是金融体系中最核心的元素――货币，正在被互联网进行改造。
比特币之前，电子货币与现实金融之间的关系并不紧密。当互联网将地球变成地球村以后，人们渴望在互联网的世界中能有一种货币作为“世界货币”，而比特币的出现，为人们理想中的完美货币做出了第一次注解。有人称比特币构建了一个新的金融乌托邦，但事实上，我们所经历的所有巨大改变，都是从最不可思议的想法开始的。
日本经济在经过20多年的失落后，如今也在面临着新的变化。表面上我们看到的日本技术革新出现了很大的停滞，但实际在生产、流通、研发各个层面，日本也在面临着一个新的转变。这个转变也许会让日本经济在今后几年出现巨大的变化。
今年8月1日，长江商学院组织了中日企业家就中日经济中的新机遇与挑战进行了讨论。
IT技术大踏步地走进现代产业
该如何认识21世纪的技术革新？在长江商学院教授周立看来，美国的创新具有颠覆式的特点。“日本的创新也非常有特色，特别在企业管理方面，他们的创新是一种持续性创新，与美国有很大不同。”周立说。
三菱化学控股公司总裁小林喜光对日本的创新模式做了综合分析。他认为，日本企业在努力提升股权收益率、资本收益率及经营效率，实现这3个部分的提升只有一个途径，那就是技术创新。
对于日本企业的创新，日产汽车全球副总裁志贺俊之对日产如何导入新的生产技术、汽车产业的未来做了详尽的展望。志贺认为，“日本现在的GDP是500万亿日元，到2020年需要增加到600万亿日元。在适龄劳动人口减少的情况下增加GDP，必须要大幅度地提升生产效率。现在日本政府提出了《日本再次振兴计划》，要通过IoT、大数据、人工智能以及机器人来提升日本的劳动生产率。”
志贺谈了日产公司目前面临的问题。他说，要大幅度提升生产效率，不能用传统的投入人工的方式。日本的劳动人口在减少，而且熟练工人越来越少。日产采取的应对方式是，在生产线上加上传感器，由传感器进行信息的收集，防止事故的发生，同时对设备进行维护和保养。
在汽车制造中，一个更大的变化将会在不久出现。过去的130年，汽车一直是通过汽油、柴油作为动力，但是今后5年，电动车或者燃料电池车，这些不使用化石燃料的车在数量上会不断增加。不仅汽车使用的动力发生了变化，自动驾驶将会把交通事故大大降低。目前全球范围之内，每年大概有120万人因为交通事故而死亡。目前大部分企业还没有和互联网连在一起，但是今后的汽车将主要是联网汽车，自动驾驶，这也将导致汽车在制造上发生变化。“目前的汽车业，90%的工作是做硬件，10%是开发软件。但是到了2020年，汽车制造中，60%的工作和软件相关，硬件也就占40%。”志贺说。
软件设计是汽车行业最重要的工作
软件在成为汽车行业的主业后，技术革新将出现新的变化。
“现在全球范围内，汽车企业之间的竞争，远没有汽车行业之外的软件企业的竞争激烈。”志贺说。
汽车行业的创新，更多地在于能够提供一个开放的平台，让软件、硬件都在这里整合，制造出最先进的汽车来。
“日产研发的自动驾驶车，它的摄像头是和以色列一家公司合作的。”志贺说。在自动驾驶方面，美国宇航局有更多的技术。因为几十年来那里一直在研究在月球上、在火星上的自动驾驶，这些技术是能“下凡”到汽车行业中的。
网络叫车服务在改变汽车行业。目前在中国还只是约车服务，实际上，今后可以发展为汽车共享，带来车险、二手车等方面的新变革。单看约车市场，一种新的服务在中国出现后，会有很多公司进入到这个新领域，并开始进行激烈的竞争。
志贺进一步认为，“在汽车的使用方式上，会出现根据行驶距离来收费的新收费形式。这样一来，汽车企业不是把车作为产品来卖，而是通过服务来获得费用。这将让汽车行业发生非常大的变化。”过去车企大量生产汽车，消费者大量消费汽车，这带来了汽车成本的降低，让很多家庭用上了车。
但是，日本现在95%的车都是停在停车场里。对于95%的时间要放在停车场的车，人们需要花几万到几十万元购买。对这些客户来说买车不如几个家庭分享一辆车。真的做到了分享，日本每年汽车销量应该从500万辆左右下降到250万辆上下。汽车企业的商业模式，急需从追求汽车的销量转向通过提供服务来获得相关利润。
新形势下的材料革新特点
在中日新经济交流会上，中日企业家不仅讨论了汽车与软件的关系，更在新材料等方面探讨了新的商业可能性。
Key words： Internet +；SMEs；ultimate thinking；innovative practice
中图分类号：F279.23 文献标识码：A 文章编号：1006-4311（2018）02-0075-02
0 引言
中小企业是国家经济的柱石，其创新发展是实现中国整体经济实力跨越式发展的关键因素。在当前“互联网+”的趋势下，中小企业在发展定位和管理模式被动的产生了较大的变化，平台型、虚拟化等去中心化，打破科层制的管理也已经渗透到企业经营管理的各个环节。传统的企业管理在互联网思维下，将普遍提升中小企业的运营效率，竞争也将日趋激烈[1]。
1 互联网在我国的发展现状
就互联网本身而言，它是一个由多个计算机网络连接的技?g网络，“互联网+”显然在互联网技术的基础上得到了新的外延。根据国家数据显示，2016年第三季度，中国三大电信公司，互联网宽带用户达到2.04亿，手机用户总数达到12.29亿，普及率为94.6%。移动互联网用户总数达到9亿，移动互联网用户总数达到8.58亿。从这些数据我们可以得知，中国的互联网覆盖了绝大多数人口[2]。这表明，互联网技术已经极大的改变了人们的生活和工作方式，在经济运行和社会发展中也已经无处不在。今天的互联网发展形成了一套完整的系统，不仅体现在一种开放、共享、快捷、方便的技术，更形成了一种新商业思维方式[3]。
2 “互联网+”概念和内涵
“互联网+”一词首次提出是在2012年。易观国际认为，互联网将成为下一代社会的基础设施，世界上的任何传统互联网行业和服务行业应该被改变。次年，腾讯公司成立15周年年会的会议主题就定为“互联网+”，使“互联网+”的概念很快得到业界的响应与认可，并上升到国家政策层面。那么，我们该如何理解“互联网+”的深层内涵呢？交叉和集成。“互联网+”是一种新的经济建构模式，充分利用生产要素的互联网化分配、优化和整合，加速科技、文化与新商业模式在社会和经济各领域深度融合，进一步增强实业经济的创造力和生产力，进而对人类生活方式、生产方式、社交方式、社会关系、社会结构和思维方式等带来革命性变革的过程。
3 “互联网+”时代下中小企面临的挑战
3.1 “互联网+”的不确定性 许多传统的中小型企业在“+”或不“+”之间徘徊，有太多成功和失败的前车之鉴，传统的企业网络重构思维方式没有现成的路径，“互联网+”没有现成的案例可以直接模仿，每一个“互联网+”创建新企业、新行业都有不同的基础，很难模仿。市场经济与不确定性相对应，互联网时代的“互联网+”创新也具有高度不可预测性和不确定性。对中小企业来说，不确定性既是一种恐惧，也是一种冒险，创新必定意味着存在风险。中小企业要想寻求长远发展，尽快适应互联网的发展节奏是必要的，只有这样才能应对其高度不确定性，实现自身的创新。
3.2 互联网生态圈认识上的偏差 中小企业拥抱互联网其实并不容易。许多传统的中小企业对“互联网+”的理解都集中在开发电商平台、应用程序、微信服务的网络营销上，这些只是一个互联网工具，建立起来相对容易。如何利用互联网生态系统的工具和平台建设，根据企业自身情况合理规划，让企业转型风险最小化，是“互联网+中小企业”发展的重点。“互联网+”中小企业发展建立互联网生态系统，通过互联网可加强商业要素的品牌意识，加强消费体验和互动沟通，并且利用大数据可获得大量信息，为制定企业发展战略奠定理论基础。中小企业发展利用互联网可提高自身的某项专属能力和效率，或者发展“互联网+”使企业自身的生产活动和互联网紧密结合起来，最重要的是利用互联网思维发展自身企业。若企业不顺应时势，未在自身发展规划中加入互联网创新内容，其发展必定是要被时代阻碍和制约的。反之，若企业意识到了“互联网+”的重要性，早日转型，有利于企业的长远可持续发展。
3.3 “互联网+”需要系统思考 经济发展劳动密集型企业的新常态下失去劳动力成本优势，同时是缺乏核心竞争力来满足网络需求的差异化价值创造及相关人员，以适应互联网的营销投资需求和信用水平不高。对于中小企业来说，“互联网+”是必须增加的，不仅仅是对互联网和传统行业的加在一起，但绝不是一蹴而就，它需要一个合理的战略布局，需要根据自己的情况、资源、目标客户来精准定位。
4 “互联网+”时代下中小企业的思维方式
信息产业的革命带给传统中小企业的不仅是技术革新，更需要重新认知自身定位。在工业化时代，短板理论的确非常有效，但是在全球互联网时代更需要用长板思想“翘出”自身的极致模式。信息的对称和零距离的沟通，使得商品交易中各相关利益者都可以自由、瞬时表达自已的价值诉求与主张，靠信息的不对称和黑箱运作获取利益的盈利模式被彻底颠覆，而不具有更多资源的中小企业只能依靠极致思维来打造自身核心竞争力，在“众目睽睽”之下通过自身专业能力以谋得细分领域的市场与尊重。
5 “互联网+”时代下中小企业管理创新方向
5.1 新型管理模式 在互联网时代，中小企业应深刻理解互联网技术在采购、生产、销售和售后等供应链每个层、点级的广泛使用，管理模式的创新应以客户为导向，满足目标客户个性化需求[4]。无论是极致产品、服务、速度、价格，还是平台模式，都需要柔性的生产管理、业务流程再造等协同供应链管理，管理模式也要充分利用信息数据支持、信息技术和科学操作，管理和技术深度融合，对中小企业的产品设计、成本管理、需求响应、业务流程等进行创新管理，提高中小企业的专一能力和专属资源，促进中小企业的运营聚变[5]。
5.2 重构组织结构 为了适应新的商业逻辑，即使规模再小的企业也需要面对新型组织的变革。变革的重心落在组织模式上，意在打破传统“科层制”结构，加快内部沟通形成一种开放、平等、协作的组织结构，从而更贴近用户，不是从上往下，也不是平行关系，而是融为一体。组织单元越发趋近于阿米巴模式，市场需求将逐级逐类分解为每个自主经营体和每个员工的自主经营目标，使得每个自主经营体和员工能够自我激励、自我驱动，在为用户创造价值中实现自身价值。
5.3 创新人才管理 在互联网时代，人力资源管理必须面对人的需求多元化个性化、人的流动频率加快、人对组织的粘度降低、数据化人力资源决策、员工与客户界限模糊等现象，这些变化要求中小企业重新审视人这个最重要、最核心的资源，真正从人力资本至上角度重构管理理念和模式。中小企业在融合转型的过程中，首先文化要定律整合和变革，优化人才的生态环境；其次，领导力的发展和提升更体现在要协同员工一起创新、变革，绝对的权威将渐渐消失；第三，需要以开放包容的心态，给予人才充分尊重与授权；最后，组织要生产满足消费者需求的好产品，需要不同领域的顶尖人才参与，更需要跨界思维。
