发布时间：2023-09-25 11:21:17
序言：写作是分享个人见解和探索未知领域的桥梁，我们为您精选了8篇的互联网的发展样本，期待这些样本能够为您提供丰富的参考和启发，请尽情阅读。
互联网金融是一种将传统金融业和互联网、大数据结合，依托上支付、社交网络、搜索引擎、云计算等互联网工具，实现资金融通、支付、信息中介等职能的创新金融模式。互联网金融的出现为我国经济的发展提供了一种全新的模式，促进了经济的发展，为广大民众提供了便利。
一、互联网金融崛起的原因
（一）互联网技术的发展和成熟
近30年来互联网技术飞速发展，逐渐渗透到人们生产和生活的各个方面，互联网平台如雨后春笋般大量涌现，受众广泛，普通创业者、消费者、中小微企业等都可以充分利用互联网资源，形成了新型的金融生态圈，改变了传统交易主体的行为观念，打破了传统金融对市场的垄断，不断的发展壮大。
（二）我国的市场改革
我国的改革开放对市场进行了利率化改革，社会资源配置由市场的资金价格决定，金融交易主体的服务效率和行为得以显著改善，市场的自由化得到解放。
（三）市场的需求
改革开放后，虽然我国的经济发展优异，但是民间资本的投资渠道较少，传统理财方式不便，对于资金的额度要求较大，且理财时间较长，限制了普通民众的理财行为；对于中小微型企业来说，难以在银行完成贷款、融资等，不利于其发展。普通民众和中小微型企业等对于金融有较大的需求。随着互联网、大数据、云计算、电子商务等技术的发展和成熟，为互联网金融的兴起和发展提供了强大的技术支持。
二、互联网金融的作用
（一）简化资金交流流程
互联网的核心是“开放、平等、协作、分享”，具有特殊的信息技术，使用人群非常广泛，因此互联网金融能将传统金融业的信息不对称和交易成本等显著减小，使其具有匹配速度快、信息对称、成本低的优势。资金的供需双方不需要通过银行、券商、交易所等中介机构就能够完成交易，金融中介机构的作用明显弱化，金融脱媒化速度加快，成为创新的第三种金融模式，使得人人参与金融成为可能，且资金的流动高度透明化、自由化，产生的交易费用非常低。
（二）促进传统金融业改革
互联网金融与传统金融业产生极大的竞争，促使中国银行业加快进行改革，相继推出金融互联网产品等举措，主动加入到金融互联网的浪潮中，消除了传统金融业的惰性，打破了垄断，削减了传统金融业的暴力，增强我国金融业的竞争力和活力。
三、互联网金融面临的风险
（一）风险管控能力较弱
金融风险是不能完全避免的，受到国际金融市场、国家政策、经营能力、信用度等多方面的影响。互联网技术虽然发展快速，技术日臻成熟，但是仍有非常明显的技术风险，信息系统运行的稳定性欠缺、电脑病毒层出不穷、黑客恶意攻击、磁盘的损坏、个人信息的外泄等都会导致金融数据的存储和传输异常，造成资金的损失。一旦安全问题频发，会产生不良的社会效应，引起信誉风险，使民众失去对互联网金融发展前景的信心。
（二）缺乏系统完善的互联网金融法律法规
我国互联网金融处于起步阶段，相应的法律法规制度尚未完善，对于互联网金融资金的管理监督不到位，大量的资产未及时审核登记，出现非法集资、网络诈骗、网络盗窃的可能性较高，为不法人员实施不法活动提供了新的渠道。
四、互联网金融应对风险的措施
（一）增强风险管控能力
对互联网金融行业实行实时动态的风险监测和管理，随时掌握国际金融市场动向、国家相关政策的出台和调整等方面的信息，不断升级互联网金融行业的经营模式和管理模式，增强其抗风险能力。要尤其重视网络安全，提高互联网安全技术，开发防护性能强的后台管理系统，维护互联网金融系统的稳定性；研究防毒杀毒能力强的软件，减少电脑病毒的侵袭、黑客恶意攻击、磁盘损坏等造成的损失；对网络用户的信息加密，并不断增加破译的难度，保护用户的个人信息不被泄露；采用多种有效措施来维护互联网金融行业的良好声誉。
（二）建立健全的互联网金融法律体系
国家相关部门应结合当前互联网金融行业存在的问题，有针对性的制定完善、系统的互联网金融法律体系，形成行业规范，明确违法违规行为和处罚措施。执法部门应根据法律法规，加强对互联网金融行业的监管力度，依法严惩违法违规行为，保障国家和人民的利益，营造公平、公正、公开的互联网金融行业氛围。对互联网金融资产要实行严格的实名登记，从而切断不法行为的开展途径。
由于其较低的准入条件和广泛的融资渠道，众筹模式一来到国内便获得了众多中小公司的青睐。众筹网站和平台应运而生，并迅速在国内以各种形式被“汉化”，在全民创业的浪潮下，众筹成为了中小企业尤其是初创团队融资的最有效途径。小到上班族在微信群众筹“当天晚饭”，中到各种商会协会促进会众筹“合伙企业”，大到很多地产集团，通过引入众筹模式而释放出巨大能量。
一、众筹1.0时代――野蛮生长
在众筹刚刚兴起的时候，国内涌现了许多垂直类众筹平台，其中主要以两类为主：一类集中在出售产品、门票等方面，其模式为预售+团购，代表平台诸如点名时间、创意鼓、追梦网、众筹网等；另一类则是针对中小企业提供创业融资服务的股权众筹平台，代表平台诸如天使汇、资本汇、人人投等。由于众筹的诸多优越性，这两类平台很快就掀起了国内众筹时代的浪潮。
从需求的角度来看，对于众筹的一方来说，他们能够通过众筹的方式为产品和创业项目快速找到足够的资金，实现自己的筹款大计，可以安心地创业。
从创业长期发展的角度来看，众筹也很好地帮助创业团队拉到了一帮长期支持者，他们都是产品以及项目的铁杆粉丝，并且日后有可能会成为团队的成员之一，这个对于初创公司的发展同样有着极大的帮助。
从产品以及项目本身的角度来看，通过这种众筹的方式，能够极大地吸引广大用户对产品和项目的关注度，通过借助众筹平台的入口以及流量，轻松实现项目的宣传。
在整个众筹1.0时代，国内的众筹市场经历了一个野蛮的生长过程，但这却为国内的众筹发展奠定了基础，同时也让众多的创业者和巨头也看到了众筹的价值所在。
二、众筹2.0时代――理性时代
2015年9月26日，国务院正式印发了《关于加快构建大众创业万众创新支撑平台的指导意见》，这将大力推进众创、众包、众扶、众筹等新模式、新业态发展。
随着总理对众筹行业的发声支持和政策的利好，众筹行业的人气进一步攀升。京东、阿里、苏宁等巨头纷纷涌入到众筹领域，国内的众筹市场格局也迎来了新时代。京东、阿里是在产品和股权两条线上发展迅猛，其他很多垂直类众筹网站以产品众筹为主，受到电商巨头的冲击开始纷纷转型另谋发展。
众筹经历了前两年的爆发式增长，由于电商巨头强势进入，国内的众筹市场经历连番洗牌，正在悄然发生变化。根据艾瑞咨询的数据显示，截至2014年，在权益类众筹方面，去年7月份上线的京东众筹已获得31.6%的市场份额，位居市场第一；淘宝众筹占比8.9%，位列第三。分析人士表示，到2015年上半年，京东、淘宝与其他几家众筹平台的差距还在继续拉大，电商巨头入局，其大流量优势对其他众筹平台产生了极大冲击。
不论是产品的众筹还是其他类型项目的众筹，首先必须要保证平台上拥有足够的人气，只有这样众筹的产品或者项目才能够真正火起来。不管对于创业团队还是对于参与的投资人来说，他们做众筹首先看中的是可信度。这也就是为什么创业项目和产品都更愿意跑到这些大平台上来。
众筹2.0时代，众筹的发展在很多人看来仅仅只是项目融资或者产品营销方面的需求入口。很明显，这并不是众筹的最终发展方向所在，除了帮助项目、产品进行集资之外，众筹未来真正的方向应该更多是考虑如何才能够满足用户的需求，满足创业团队的需求，这样才能迎合消费升级的大潮流，将众筹的价值发挥至最大。
三、众筹3.0时代――场景时代
在移动互联网的推波助澜下，人们的消费场景将日益丰富，而这种场景几乎可以说是无穷尽的。天生具备民主基因的众筹如果用场景的思维去发展众筹，也许能孵化出更多更好的潮流新场景。很有可能，未来的众筹将没有品类之分，而只有场景之分。
在京东众筹看来，未来的众筹不会再有产品之分，而只有场景之分。也就是说京东金融要重新定义众筹为场景解决方案，终结过去的流量模式众筹时代，带领我们走进场景模式3.0时代。京东众筹既服务场景，又发现场景、创造场景，一切都是以让人们的生活更美好为出发点，追求美好既是京东众筹的出发点，也是落脚点。
11月26日京东众筹bigger大会上，京东众筹重新定义众筹为“新场景解决方案”，提出了“三新”理念（新消费形态、新文化主张、新生活态度）。传播其秉持的态度：做不一样的众筹，做真正懂消费者心理的众筹平台。
四、众筹未来发展趋势
随着互联网时代的不断发展，众筹市场将步步完善。未来的众筹市场将何去何从难以定夺，然而可以想见的是场景化趋势将是群雄逐鹿的主战场之一。2015年众筹行业监管思路的逐步清晰、众筹平台数量和投资人数的不断增加、项目呈现出的多元化，奖励众筹与私募股权融资相对比2014年已显现出明确走势。
关键词：互联网金融；SWOT分析；发展战略
1.互联网金融的概念
互联网金融是在利用网络设备和资源的情况下，进行传统金融操作的混合金融模式。互联网金融有两部分组成，一是传统金融机构，包括电子商务和网上银行等。二是非金融机构，只依赖于网络技术进行工作地企业， P2P网络借贷、第三方交易平台等等。互联网金融对于金融行业来说是一种很大的进步，方便快捷的特性满足了现代人对于效率的强烈需求。
2.互联网金融发展SWOT分析的内容
2.1 优势因素分析（Strenths）
2.1.1 加速金融脱离媒介
互联网金融降低了交易中所带来的成本，提高了投资金融的效率，通过互联网金融模式可以知道，提供资金的甲方和需要资金的乙方可以直接的在金融平台上进行交易，因此摆脱了对一些金融中介的依赖，投融资双方达到了双赢，实现了资金的直接对接，在一定程度上降低了建议的成本，也从根本上提高了投融资的效率。
2.1.2 可以有效地解决企业的融资问题
互联网因为有大数据和云计算等技术存在，可以十分全面，系统的了解各企业和每个客户的资信情况，有很好的透明度，非常有效地保证了资金安全，使得互联网金融能够安全快捷的为企业提供资金，从而加宽了企业的融资渠道，方便了企业的发展。
2.1.3 从根本上提高资源的配置效率
互联网金融的发展，很大程度上推动了利率的市场化，互联网金融已经撼动了以银行为首在融资中的霸主地位，在一定程度上促使以银行为首的融资模式渐渐变成了以市场为首的融资模式――互联网金融模式。在互联网金融模式下，资金借出方自己给出价格，贷款方根据对风险、流动性等因素选择对象，两方商讨价格，选择性的进行交易。交易完全市场化，一定程度上提高了资源配置的效率。
2.1.4 加深融资程度
互联网金融让用户有关金融的行为变得更加有逻辑性，并且更加易于辨别，从而从根本上提高了信息的获取和加工处理的能力。用户可以认为储蓄成为了投资，在一定方面加深了融资程度。互联网金融具有天然垄断性，它可以获得用户数据的可持续资源，为用户搭建了一个安全可靠的平台，也因此形成了“双赢”的局面。
2.2劣势因素分析（Weaknesses）
2.2.1管理不完善
在管理这个方面依旧存在很多很多的问题，可以说处于弱势，它的风险控制体系也处于弱势。如今，互联网金融还尚未接入到中国人民银行的征信系统中，也就是不存在一个信用共享的体制，也不具有传统金融机构那样的风控、合规与清收机制，在操作规范和风险管理等方面的一些制度应该及早的完善。
2.2.2专业知识欠缺
互联网金融专业知识尚未达到顶峰，缺乏较为系统的知识框架，而传统金融机构在历史长河中，早已颠簸数年，经受了几次金融危机的洗礼，其知识已经十分成熟，各种技术的能力都已十分完善，达到了其巅峰状态。在这个方面，互联网金融行业还远远不能跟传统金融相抗衡。
2.2.3技术较落后
互联网金融业务受技术的影响很大，落后的技术会使信息的传输和处理能力降低，也会使用户流失，直到产品失败。此外，互联网还有极大的安全隐患，如：用户不好的使用方法、数据的加密技术不够完善。
2.3 机遇分析（Opportunities）
2.3.1 政策的支持
互联网金融在2014年3月5日第一次被写进了我国人民政府的工作报告中，这或许说明了它已经进入到了高层的视线中，然而这也意味着互联网金融将正式踏入了中国金融发展行列当中。
2.3.2 潜在的客户群
根据《中国互联网发展状况统计报告》我们可以得知，直到2014年6月，我国的互联网的覆盖率已经都高达46.9%，比起2013年年底已经上升了1.1个百分点，网名规模也已经达到了6.32亿，在那个半年里，一共增加了31442万人，通过以上数据我们明显可以看到，庞大的网民规模奠定了互联网金融的资源基础。
2.4 威胁分析（Threats）
2.4.1 竞争的过度
随着竞争的加剧、利润的快速增长以及市场逐渐饱和的压力日益增强，很有可能会导致对风控和内部审验考核的松懈，从而导致产品及服务质量逐渐的劣势化，对整体行业造成了巨大危害。
2.4.2 社会诚信体系尚不完善
我国的社会诚信体系还没有真正的成立，而信用评价等级的发展还未经过时间的洗礼，其指标体系也不完备，有关的服务和政策跟不上，这些都会使互联网金融的秩序不稳定。
2.4.3 具有法律风险
我国宪法中关于互联网金融的立法还相对模糊，极大地提高了交易双方的责任、权利以及自己应尽的义务的不确定性，很大程度地增强了双方交易的不稳定性，限制了它的良性发展。
2.4.4 存在安全问题
互联网金融完美的与金融业务以及互联网技术完成了对接，很大程度上提高了业务的便利性，同时也给我们带来了比较严重的信息与资金安全问题。而这些问题对互联网金融发展有很大的威胁。
3.互联网金融的发展建议
第一，针对中小企业开展互联网金融模式下的各种业务，发挥互联网金融的优势，把握住互联网金融发展的机会，并对互联网金融业务以及他们的产品创新有适当的补贴，还要建立成熟的信用体系以及稳定的服务平台，推动行业的规范发展。
第二，在进一步完善法律法规的同时，我们还需要在互联网金融的监管机构或者企业中建立分层监管.这样不仅可以明确知道每个监管部门的职责以及他们各自的范围，还可以通过社会上各个行业创新的规避风险手段进行一些专项的调研控制，可以使他们各个分层监管相互交流宝贵经验，也可以积极协助配合其他监管部门更好地完成监管任务。
第三，通过互联网现金技术合理控制项目风险，做好预警机制。高速有效地确立互联网金融法，以方便从法律方面来操作互联网金融，使互联网金融行业从此有法可依。
参考文献：
关键词：互联网；金融模式；风险
互联网金融模式，是指依靠互联网为代表的现代信息技术，特别是移动支付，社交网络、搜索引擎和云计算等，将对移动互联网生活带来天翻地覆的影响，是一种不同于商业银行间接融资，也不同于资本市场直接融资的第三种融资模型。
1 河南省互联网金融模式发展现状及特点
目前企业界和国内外学者纷纷在互联网金融热这个浪潮中对互联网金融的模式进行了研究分析，指出目前国内外的互联网金融行业的主要模式，即主要的互联网金融模式有第三方支付、P2P网络借贷、大数据金融、众筹、信息化金融机构、互联网金融门户六大主要金融模式。其呈现的特点主要有如下几点。
1.1 即时性。转让、证券交易、支付等金融功能的实现更加及时、高效，只需在移动终端按下按钮。同时，对现有的移动网络有推送功能，可以让客户在最短的时间内得到你想要的信息。
1.2 移动化。互联网在以后的发展过程中，移动互联网起着至关重要的主导作用。金融的发展趋势在移动互联网中体现的日趋明显。越来越多的客户开始选择用手机和电脑在网络上炒股或者购买金融产品。
1.3 互动与透明化。最常见的移动互联网应用，如手机微信、腾讯QQ、支付宝等，不仅可以使用户随时随地查看消费信息，同时方便双方在互联网上相互沟通，相互交流。移动互联网将对用户获取财务信息的方式产生重要影响，使财务信息更加透明和公开。
2 互联网金融模式存在的主要问题
2.1 信用风险较大。债务会影响信用风险，主要是对债券发行人、投资者和各类商业银行和投资银行有重要影响。由于发行人信用风险的成本直接关系到发行人信用风险影响的大小。计划发行债券的公司，由于各种风险因素无法预期，因此大大增加了融资的成本。对一些证券投资者的风险承受者，会降低债券的信用评级，增加相应的风险溢价，这意味着降低了债券的价值。如果借款人涉及违约，那么商业银行就会承担此次交易的信用风险。银行将有两个相对较高的信用风险，首先，银行贷款通常针对于各地区或各个行业，这就限制了通过分散贷款和降低信用风险方法的使用。其次，贷款最主要的风险还是来自于信用风险。由于目前的社会征信体系不完善和征信公开度不高，小额信贷贷款人可以使用网上银行业务之间信息不清楚的情况，同时向多家互联网金融企业借贷，远远超出了其原有的偿还能力，这样做的结果只能是信用风险越来越大。同时，信用评价信息只能通过国家信用信息中心通过购买的方式获得，这样就大大提升了成本，造成信用评估费用太高。互联网作为信息传输与收集的主要方式，并不能有效地降低信用评价的成本。此外，我国公共安全和刑事审判系统的记录信息还没有达到全国联网的要求，整合这些系统也需要一定的时间和成本。
2.2 违法违规风险大。主要体现在这几个方面。首先，是交易对象不清楚。随着互联网的扩张，金融交易对象虚拟，交易品种范围广，交易对象跨区域，跨国界，交易对象难以确认，风险难以掌控。其次，是各种网贷公司鱼龙混杂。根据规定，小额贷款公司放贷金额不得超过1.5倍以上的注册资本数额，而P2P网络借贷平台没有明确的政策限制。一些小的网络信贷公司不要求注册资本数额，只要在互联网上购买了网站模版，然后稍做修改就可以完成在线操作，投资成本低，并且只由数人组成的团队谈不上风险控制。
2.3 监管体系尚不完善。网络安全风险是不确定的，互联网金融具有方便的特点，但由于缺乏有效的监督，会存在很多安全隐患。互联网交易时间短，速度快和交易频率高，传统方式的风险防范不能得到有效的体现，目前仍处在风险预警阶段。同时监管主体的不明确也是造成上述结果的原因。互联网金融作为新型的金融模式，对其设立的现有的金融监管体系并不全面，在监管力度上并没有达到很好的效果，也因此存在一定的监管缺位。
2.4 技术应用不够深入。目前，在中国仍存在大部分互联网金融公司，其信息技术的发展和应用能力并不够强大和完善，只在互联网营销渠道方面还稍有成就，目前而言大数据、云计算、物联网等并没有发挥应有的作用。
3 应对互联网金融模式发展的对策
3.1 加快征信中心建设
我们需要降低互联网金融虚拟性带来的信贷风险，要加快社会信用体系建设，完善企业和个人信用体系，大力发展信用中介机构。此外，我们还将针对互联网金融风险建立相应的风险预警机制。通过数据收集和模型比对，对中小企业的信用累积平台和行为数据进行分析，准确地评估出企业的还款能力。
3.2 明确监管主体，加强行业管理
由于互联网金融涉及各行各业，各个部门必须建立良好的金融协调机制。在互联网金融方面，我们可以汲取美国的经验。他在既不限制产业创新的同时，又能提高金融产品的透明度。在监管系统中，网络理财产品证券化，证券交易商具体的证券，通过信息披露要求和保护消费者权益的反欺诈条款。在未来，监管金融产品和金融消费，保护消费者的权益。从宏观经济稳定、信息披露、行为监管、消费者权益保护方面进行机构的设置，这是值得我国借鉴的。
3.3 加强互联网相关法律法规的体系化建设
针对互联网金融具有很多自身特有的独特之处，我国虽然已经具备了初步金融法律体系，但是应该对我国初步具备的金融法律体系做到进一步的修订和完善。另外，与互联网金融密切相关的基本法律法规体系尚存不足，需要加强互联网相关法律法规体系。
3.4 加大技术投入，对投资者进行风险教育
毕竟，作为一个新兴的行业，我们需要有足够的投入，以获得一定的经济效益。通过沟通和与媒体的合作，充分利用报刊杂志、广播、电视、网络等媒体向消费者宣传金融风险知识，告知消费者在享受新技术带来方便的同时，也面临着相应的风险，应该对互联网金融提供商进行全方位的多角度的金融消费者教育活动。
总之，互联网金融带来挑战的同时，促进了传统金融业的转型。小微企业和个人提供融资渠道的创新，提供了更多的就业机会，促进我国经济的不断发展，经济结构不断优化。为了保证互联网金融的健康发展，应把技术作为主要的发展方向，全面的融入互联网金融元素，兼顾发展与安全，全产业链协同构建，法律和技术手段的综合运用，建立政府、企业、第三方机构和公众参与更多的监管框架，规范金融市场、互联网，打造互联网金融的健康环境。
参考文献：
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“互联网+汽车”是互联网与实体领域特别是制造业形成融合最吸引人、也有可能是最有变革潜力的领域，这个领域正发生的变革，以及其在变革中遇到的体制和政策问题，对我们从整体上理解和推动“互联网+”很有借鉴意义。
1、“互联网+汽车”带来的新技术、新业态、新格局。
这些变革主要体现在三个重要方面。首先是基于信息服务应用为主而形成的新业态和新技术应用，如汽车的销售、维护；汽车保险；智能交通；汽车租赁；汽车交易；油电服务；搭载互联网的驾驶员在车上的娱乐与商业、商务活动以及远程的智能控制。这些都会带来诸多的商业生态。这是目前“互联网+汽车”最活跃的领域，创新势头会更加强劲。
其次是以安全和能效提升为主而形成的车联网产业链和关键性技术应用。如无人驾驶、辅助驾驶技术的快速应用，产业化的时间很可能大大提前；车与路、车与车基于新一代信息技术可以实现连接，以及会带来诸多领域颠覆性的变革和巨大的商业机会，如高速交通安全与管理；市内道路出行的优化与交通疏导；满足高通量、高速度、低成本的数据传输技术的应用及相关产品生产和基础设施建设。这是“互联网+汽车”最核心的变革，也是全球几个主要国家在标准体系、技术能力、系统建设等方面产生竞争的主战场。
其三是汽车生产环节的变革。过去更多是自动化、流水线，加入互联网后，可以实现更加个性化、柔性化生产，以及整车及所有部件可跟踪，生产信息可以由厂内连接到厂外包括销售商、消费者并实现双向互动。供应链管理能实现平台化，自动化环节如机器人更智能更精准。这种“五位一体”的智能化制造，在德国叫做工业4.0。从国内企业来看，汽车行业的智能化好于其他一些制造业，后者很多还只是2.0甚至更低的水平，自动化程度还很低，智能化也更只是初级阶段。汽车企业也有不同，国外公司包括其在国内的合资厂，智能化水平多高于国内汽车公司和国内合资企业的自主生产厂。
2、“互联网+”的核心是大数据及基于这些大数据产生的应用。
“互联网+汽车”产生的诸多创新、服务和商业变革，都要基于有数据可分析。有哪些数据呢？每辆车的数据，现有每辆车都有一个VIN码，更多信息分散于交管部门、整车厂、保险公司手中，车的位置信息，驾者的信息，基础设施信息包括停车位信息、充电信息、加油站等。这些分散、碎片化的信息，只有具备可读性、可共享，真正有极大经济和社会效益的商业和产业变革才会发生。因此，政府如何为这些数据的收集、保护、分享、应用创造更成熟的环境，是亟需研究的问题。
3、“互联网+”的层次性及推进“互联网+”的思路。
“互联网+”有三个层次，产品与服务+互联网，单一行业+互联网，系统+互联网。这是一个金字塔形的体系，系统变革在塔尖，发生的时间慢，但影响巨大。这个系统变革就是跨行业的融合、对接、渗透。
互联网+汽车的可预见的高端境界是车与车、车与路的联网。这是最难的，技术不是障碍，难在体制。这涉及通信、汽车、道路、交通管理四个目前相对独立的领域。从当前的情况看，各个领域都在研究和推动“互联网+”带来的变化与对策。
其一，信息通信领域更多是扮演颠覆者的角色，努力寻找汽车行业、交通行业发展的落后点和痛点切入，从而会产生一 系列新的业态和商业模式，但问题是，这种更加强调互联网的思维会遇到传统行业越来越多的抵触。特别是，对与技术与工艺复杂性非常高的生产制造，特别是汽车制造业视为根本的安全等问题采取一种轻视的态度，对中国道路交通的复杂性，以及新技术推广时空的不一致性缺乏谨慎的认识，以为都可以通过互联网技术予以解决。由于对此没有更理性的认识和更充分的准备，互联网颠覆者的成功概率会小于助跑者的成功概率。这说明，“互联网+”绝不能变成“互联网思维”的单方主导。
其二，交通领域推进的智能交通，或者叫车联网，更多是从交通管理角度出发进行设计，对车的理解远远不足，与车的合作远远滞后；汽车领域推进的网联车，或智慧汽车，对车与路如何联结，也没有协同的解决方案。这样双方努力推进的结果，是在“互联网+”的时代，重塑了行业分割、自成体系的格局。这会对技术标准的融合、数据交换、基础设施建设带来非常大的障碍。因此，推进“互联网+”的思路应体现变革的层次性和行业重点。对系统性的领域、需要政府来承担更多跨界融合的领域，政府必须更早行动，组织跨行业的交流，成熟的还要进行顶层设计。
1.互联网金融概述
（1）金融机构主导的互联网金融。随着移动互联网的不断发展，客户对金融服务便捷性有更高的要求，同时互联网技术在金融领域的运用能较大地降低金融机构的交易成本。因此，金融机构参与互联网金融是必然趋势，也是我国当前互联网金融发展的重要模式。金融机构主导的互联网金融产品主要有网上银行、手机银行、电商平台等形式的多元化金融产品。
（2）非金融机构主导的互联网金融。根据服务内容不同，可将非金融机构主导的互联网金融可以归纳为两类：支付型及融资型。我国支付型互联网金融主要为第三方支付平台，它通过与银行、企业和商户合作，运用银行的支付结算功能，为企业和个人提供个性化的支付结算与增值服务。如支付宝、财付通等。融资型互联网金融是指以互联网的平台为基础，提供企业和个人提供各种金融产品来实现资金融通的模式，我国主要包括P2P、众筹以及基于大数据的网络贷款。
2.我国互联网金融发展的主要特点
（1）业务交易扁平化，覆盖范围广，服务效率高。随着平板电脑、手机的普及，互联网金融不受时间和空间的限制，能实现终端金融交易的同时进行，交易流程相对简化且操作简单，减少了业务链条，客户可以随时享用金融服务。同时互联网金融通过网络技术，能将高度分散化的企业、个人等信息进行系统集中处理，而后将相关产品信息快速反馈给客户，可实现互联网金融的自由发展。
（2）业务运行网络化，运行边际成本低，发展创新快。在互联网金融模式下，客户可以在开放透明的交易平成金融交易，无需通过传统的中介、无交易成本。同时，随着交易平台规模的提升，交易平台对用户的价值会随着使用者数量的增加而增加，也就是互联网金融平台边际成本呈现递减趋势并趋近于零。由于大数据和电子商务的发展，互联网金融也得到了快速发展，为了保持竞争的优势，利用信息传递的便捷性，互联网金融也能快速有效地根据市场和客户需求的变化进行产品创新。
二、互联网金融的主要风险
从广义范围来看，互联网金融和传统金融机构都同属于金融业，所以互联网金融也有传统金融业具有风险，如信用风险、市场风险、声誉风险、流动性风险等。同时，互联网金融又是依托于移动互联网，所以互联网金融面临着传统金融机构所不具有的特殊风险，主要为技术性风险和新行业风险。
1.技术性风险，主要是指网络安全风险互联网金融是依托安全的互联网来开展的，互联网更新非常快，技术更新不及时，容易出现网络漏洞，一旦发生计算机病毒、黑客攻击以及网络金融诈骗等风险，会使互联网金融的正常运作受到较大影响，危及资金的安全和个人信息的安全。同时，我国的互联网金融技术大多数从国外进口，缺乏自主知识产权，加剧了互联网金融技术层面的风险。
2.新行业风险互联网金融作为一个新兴行业，一方面，尚无明确的法律规范互联网金融的发展，使得互联网金融违约成本较低，一旦出现法律纠纷，交易双方的利益难以得到有效保护。比如新业务的市场准入资质、交易者的身份认证、个人信息保护、电子合同的有效性等方面还没有明确的法律规定，容易诱发恶意骗贷、卷款跑路等风险问题。另一方面，对互联网金融的行业监管机制尚未真正形成，容易出现市场恶性竞争，引发互联网金融的经营风险。同时互联网金融行业风险的提示不够，因其交易都在虚拟环境进行，主要是通过密匙、数字验证等方式认证交易双方身份，除交易记录外，不留下任何签名，这易于被不法人员利用，从事非法交易。例如，多数互联网理财产品片面强调高收益、低风险，这有可能涉及非法集资和非法吸收公众存款的风险，不利于互联网金融市场的稳定和行业的持续发展。
三、防范我国互联网金融风险的建议
1.加强互联网金融的法制体系建设，不断改善互联网金融的发展环境当前，我国互联网金融的相关法律法规还不完善、不健全，还未建立行业准入门槛、规范市场主体交易行为及网络金融的指引文件，所以，应当加快互联网金融法制体系建设，不断完善互联网金融的相关法律法规，为互联网金融营造良好的法律环境。同时要确保互联网金融数据不被盗取、丢失，应制定统一有效的技术标准，通过制订有效的技术方案，科学地运用互联网金融技术，确保互联网金融长期安全发展。
2.完善互联网金融行业的监管体系，优化互联网金融的运营环境目前我国互联网金融处于初步发展阶段，监管体系既要保护金融创新又要保证互联网金融健康发展。首先要建立互联网金融的统计调查和风险监测体系。尤其是在社会融资总量中要把网络信贷纳入，督促互联网金融机构定期报送资产负债、财务资金状况等方面的报表，建立起相应的监测指标体系，对日常风险进行监测分析与预警，及时对有关机构进行提示，避免出现区域性或系统性金融风险。其次，互联网金融行的监管应当采取“宜疏不宜堵”的政策，根据行业发展情况，对不同规模、不同风险特征的机构实行差异化的监管政策，逐步建立分类监管制度。
关键词：互联网金融；金融监管；金融发展
一、互联网金融的定义与形态
对于互联网金融，被大多数人广泛接受的准确定义还处在讨论过程中。但是，究其本质而言，学者们对其基本要素有了一个更加清晰的研究，由于互联网金融是互联网平台和基础金融相互作用而成的一个金融概念，所以，互联网平台和金融功能是其两个重要组成因素在定义互联网金融之前，对已经存在的互联网金融存在的业务及形态进行归类和分析是必要的，目前来看，互联网金融大体可以分成四类：1.第三方支付，主要指互联网支付和移动支付。2.网络投资，主要指网络上的基金等金融产品和P2P众筹平台融资。3.网络融资，主要有三个组成部分，第一就是小额贷款，和消费信用，二是P2P平台融资，三是众筹。4.网络货币。据此，我们大体可以总结出：从概念和内容来看，互联网金融有广义和狭义互联网金融的区别，严格意义上的互联网金融不包括金融业务的互联网支持，而广义的互联网金融则包括金融业务的互联网支持，我们主要研究严格意义上的互联网金融，大体来看，我们可以对互联网金融作出定义，互联网金融就是以互联网为主要依托，具有互联网精神，基于云端数据分析而又具有金融功能的新的资源分配形态。
二、互联网金融的发展
（一）互联网金融的发展在我国，将互联网金融的概念推向大众的正是阿里巴巴和余额宝。正在成长的互联网金融也会与其他新生事物一样的成长轨迹：人们可以感受到生活中逐渐成长的新事物，但是，在最开始并不能作出很清晰的认识，只有当这个事务发展到一定程度后，对社会和人们的生活产生了影响无法忽略的时候，才会被社会所关注，并得到更为准确的认识和分析。互联网金融在余额宝被广泛接受之前，已经出现在我们的日常生活之中，并且，已经有强大的力量。金融资产的交易，网上理财的出现，网上银行和手机银行转账就是互联网金融出现在我们生活中的有力证据。新世纪以来，随着电子产品快速升级换代，金融互联网业务逐渐普及，与此同时，第三方支付业务P2P和众筹业务等新出现的金融业务的互联网支持体系也有着迅猛的发展趋势，不过在较长时间内，社会公众并未赋予互联网金融的足够的重视，直到余额宝业务的出现，使互联网金融这一概念开始深入人心。究其原因，可以总结为：第一，互联网金融经过长时间发展，积蓄了足够的潜力，有了余额宝这样的突破口，便很容易得到突飞猛进的发展，得到足够的重视，第二，阿里巴巴在互联网金融领域的发展，使公众增强了对互联网金融的关注，其中，支付宝的成功更加剧了公众对互联网金融的追捧。第三，余额宝对银行的存贷款业务也形成了挑战和威胁，余额宝初期的年年化收益率之高，吸引了大量消费者，势必会夺取一部分银行的存贷款流量，对银行业的业务也是很大的挑战。第四，余额宝的出现促进了互金领域的发明创造。余额宝的成功吸引了很多相关公司推出类似的产品，模仿的力量也推动了金融产品的创新。（二）不同市场主体对互联网金融的态度1.我国政府对互联网金融的态度我国政府支持互联网金融发展。2013年四月，国务院提出、央行牵头组织了包含“互联网金融发展与监管”在内的多个课题，对互联网金融的发展有着巨大的指导性作用。在人民银行2013年二季度的相关报告中也有有利于互联网金融的内容出现，提出互联网金融是资金效率很高的金融范畴，这个报告也是互联网金融首次进入金融官方考虑。2013年12互联网金融专业委员会的成立标志着互金领域有了正式的自律手段。2.金融企业对互联网金融的态度互联网金融也是金融相关企业进一步发展的目标。银行想拥有自己的P2P平台，如交通银行想出了转型互联网金融的三步走，向网络信贷中介平台的方向转变，同时声明之后便不会再进一步增加实体网点。保险业也在注重业务的网络化。众安在线财产保险公司的成立标志着互联网保险业的发展萌芽。同时，传统保险公司和证券公司也在逐渐将互联网应用于基础业务之中。3.其他互联网金融相关企业的态度IT企业也在利用自身优势参与到互金领域的发展之中。大型网络公司，如阿里巴巴，利用自身的网络业务基础，如阿里金融和阿里小贷、京东白条等产品的的产生。百度百发、腾讯的微信支付相关产品，新浪和国美也在探索互联网金融产品与自身产业链的结合。三大移动运营商，也都相应地得到了人民银行授予的第三方支付许可。将来公众使用手机便可以用于完成缴费，不必再像之前用相对繁琐的方式例如刷银行卡来进行支付，因此，学术界也是高度关注，并一次进行了相关的研究调查。
三、互联网金融的影响与风险
（一）影响虽然我国国内的互联网金融起步不久，但是，从目前的发展角度和长远来看，互联网金融成为今后金融业的主力军将大有可能。因此，直接对公众产生的变化便是可以使金融更加的高效快捷，贴近大众。首先，互联网金融会减小金融交易的延迟。IT技术的整体进步和智能手机的更新换代为互联网金融提供了更快捷、更有保障的发展潜力，这是互联网金融为经济社会发展带来的最明显的推动，而且这一推动力的作用还没有完全发挥。其次，互联网金融能提高资源配置的效率。大数据、云计算等先进的互联网金融手段不仅能帮助企业更好的获取市场需求的变化，改善资金的供需关系，而且能够促进信息的公平、对称，提高经济市场的有效性，更好的匹配市场的投资手段与融资缺口。再次，互联网金融将会使投融资活动更加贴近大众的生活。传统金融行业的局限性对发放贷款、吸收存款的市场主体的资金规模和相关资质有很高的要求，但是互联网金融的低成本化趋势会扩宽这几类业务参与者的范围，使更多的机构甚至个人参与到投融资活动中去，尤其是众筹的出现，风投的参与门槛也变得更低。1.加速传统金融融入互联网互联网金融对于市场的介入，给传统的金融市场带了了巨大的冲击，尤为突出的是余额宝，便给传统金融机构类似银行等带来了冲击，在这一条件下，传统金融机构只能“以其人之道还治其人之身”，同样通过互联网金融的手段予以还击，希望阻止一部分的客户外流，于是，我们逐渐见到了诸如“智能金账户”和“快益通”等产品。2.促进金融行业的市场化首先，推进利率的市场化。如余额宝的金融产品，势必会侵占银行的利润。为了应对存款量减少的情况，传统银行业需要提高存款利率以挽救利润的流失，这样的举措终将使央行放宽对利率的管制。再者，减弱金融管理体系的地域划分机制。互联网金融产品基本不受地域的限制，市场主体可以在任何地方享受互联网金融服务，所以，金融市场的线上、线下联系势必会进一步增强。第三，加快银行的混业体制推进。互联网金融使得许多银行不再可以通过基本的存贷款立足金融行业，而更是提供了一个新的平台战略，使传统金融体系可以跨部门，跨领域的和其他的项目进行合作，无缝衔接，而现阶段的分业体制想要实现这种效果比较困难。第四，提高我国金融市场的有效性。互联网金融的介入，一定程度上削弱了国有银行在我国金融市场的垄断地位，同时，因为先进互联网的企业主体为民营企业，所以，这些企业加入金融行业将会促进我国金融业的民营化，加快体制改革。（二）风险与面临的问题不可否认，互联网金融有明显的优势，但是它也会带来一定的风险。其中，首要的风险就是互联网金融行业的监管体系的不完善。第一，国内缺乏对互金行业的外部监管和相关法律约束。我国目前还没有专门的对互联网金融行业设立专门的监管体系和相应的法律法规，而且互联网金融行业的自律也很不完善。二是就我国国情而言的信用信息问题。目前国内的信用体系阻碍了互联网金融的进一步发展。因为信用信息交流起来存在不可忽视的矛盾，无法进行有效的追查或惩罚措施，借款人违约成本低，对互联网金融的成长存在隐患。此外，在此这方面缺乏交流还可能会使公司在自主提取客户信用信息和财务信息的过程中时间长，效率低，最终有可能出现如：恶意骗取贷款，甚至下一个“庞氏骗局”。
四、政策建议
虽然互联网金融在如今飞速发展，夺人眼球，可是也同样面临着极大的风险，而针对可能发生的例如引发区域性或系统性风险，应该加强对互金行业的监控和把关，适时出台相关法律，加以管理。（一）加强对互联网金融的监控，防止风险扩散。首先，密切关注互联网金融业务进程，关注并预测可能发生的意外，并对相关问题予以相关单位以警醒：一是工商、税务等部门，应该加强对相关企业的监督力度，充分有效的获取一手信息，及时发现其中的隐患并予以提醒；二是行业监管部门，可以对新型金融领域开展相关调查，并尝试建立风险预备案，避免措手不及；三是公安机关要加大对以通过互联网金融的形式骗取群众财物，危害社会公共安全，影响社会等不良行为的打击力度，（二）理论指导，推动企业多自律，多自查，多自省。建议各地方各级金融主管相关部门与相关企业的沟通和联系，普及国家政策，引导政策实施，并推动企业为树立良好的企业形象做出努力，并给予某些违规单位，某些违规个人进行公示。（三）分流疏导，完善线下金融机构的基本业务。互金机构的迅猛发展更应该激起传统金融公司的发展欲望，传统金融机构应积极寻求发展与改革。网络渠道不应该只成为传统金融机构的推销、推广平台，更应该注重基础金融业务与互联网进行更加深入、更加有效的结合。（四）重视正确、理性的金融知识的传播与大众化进程，提高金融机构的责任意识。这一举措不仅需要监管部门的参与，也需要社会公众积极参与其中，更高效的接受理性、正确的金融知识与金融理念，强化社会公众的自我保护意识与对金融产品的理解与选择能力。（五）完善相关的法律法规体系。金融监管应该要跟得上金融发展、业务创新的脚步，监管部门应该保持自己的敏感与灵活性，及时发现、了解市场上出现的互联网金融动态，并予以及时、恰当的监管，积极完善相应的法律法规与监管方法、监管体系，只有这样，才能对创新能力极强的金融行业进行高效的监管，维持整个社会的和谐发展。
参考文献：
[1]吴晓求.互联网金融：成长的逻辑[J].财贸经济，2015，(02)：5-15.
[2]周宇.互联网金融———一场划时代的金融变革[J].经济改革，2013，（09）：67-71
[3]李博.互联网金融的模式与发展[J].中国金融，2013，(10)：19-21.
【关键词】互联网金融 阿里金融
互联网金融的概念逐步走进了寻常百姓的生活，“你余额宝有多少收益了？”也成了大家茶余饭后的谈资。互联网金融的出现与发展有很大的程度依托于电子技术的成熟，有了稳定的技术支持，互联网金融应运而生。
一、互联网金融的概念
互联网金融是指借助于互联网技术、移动通信技术实现资金融通、支付和信息中介等业务的新兴金融模式，既不同于商业银行间接融资，也不同于资本市场直接融资的融资模式。互联网金融是互联网精神渗透于传统金融行业的结果，互联网的“便捷”、“平等”、“高效”也为金融业的普及和传播提供了一个平台与媒介。互联网金融在数据获取、处理、搜索有着明显的优势，庞大的数据库、数据的安全系统使交易顺利进行，同时也减少了时间降低了风险。然而，互联网金融最重要的特点是破除了交易的门槛，资金能自由的在各种产品之间流动，使资金持有者有了很大的主动性。
二、互联网金融的发展历程
早在1971年创立的，现在已经成为世界上最大的股票交易市场之一的Nasdaq系统，把互联网金融这一新兴概念从想象带到了现实。之后美国的美国三家银行联合成立的第一家网络银行“安全第一网上银行”标志着互联网金融进入了一个全速发展的阶段，若干银行观此现状纷纷效仿开立网络银行，使互联网金融看似走进了生活。当时很多人的预言：“鼠标”会战胜“砖头”，即互联网金融会战胜传统金融，现在看来也确实现在金融市场的构造起到了不可忽视的作用。日本互联网金融以SBI集团、乐天集团、Monex证券为代表的发展也进行得如火如荼。我国自90年代中期以来，随着计算机技术与网络信息技术的发展，逐步开始迈进互联网金融时代，阿里金融的拔地而起似乎让我们看到了互联网金融蕴藏的巨大能量。2014年3月5日，总理在政府工作报告中提出要“促进互联网金融健康发展”，这也是政府工作报告当中首次提到“互联网金融”，预示着一个全面彻底的互联网金融时代即将到来。
三、我国互联网金融的发展――以阿里金融为例
（一）阿里金融的特点
从阿里金融的发展来看，走的是稳扎稳打一步一脚印的路线，从阿里巴巴的B2B平台、淘宝的C2C平台、天猫的B2C平台，电子商务的发展增加了消费者的粘性;到支付宝的线上支付平台，弥补了阿里不能吸纳存款的遗憾，增加客户的依赖性;再到网络金融平台的阿里小贷和“余额宝”，业务数量种类逐步扩张，再到即将推出的网络金融和银行平台的“聚宝盆”项目，企图走“农村包围城市路线”拉拢小型银行，有望将三四线城市、农村用户输入到阿里电商体系中，扩大市场占有率，阿里似乎在下着一盘互联网金融改造的大棋。
（二）阿里金融的产品
2002年，阿里巴巴推出了诚信通的会员服务，其后两年又推出“诚信通指数”，将商家的信用数据建立一个指数供买家查看和选择，这不仅使得买卖双方信息更对称，也为阿里金融后期的发展奠定了一个良好的基础。2003年5月看到商机的马云推出了淘宝网，同年10月成立了支付宝，经过几年时间的发展，征信系统的逐渐完备，至此，阿里巴巴开始探索与众银行和其他金融机构的合作，开始进军保险业和担保业。“三马”联手设立的众安在线的纯互联网保险机构和马云旗下的三家公司注册成立的商诚融资担保有限公司都为阿里小贷的持续发展提供了有利保证并。阿里小贷着眼于银行所看不上的小微企业，集合众多需求，获得了巨大的发展。阿里计划周密地蚕食鲸吞着整个市场份额。
四、国际优秀金融网站对我国的启示
虽然阿里金融发展态势良好，但是和国际上的互联网金融企业的发展仍有一定差距，就拿来举例，是由John Paleomylites在2005年2月创立的金融价格服务的B2C网站，在2006年就被英国工业联合会授予“年度年轻公司”称号，一年内的财政收入就达到了7.8万英镑之多。基于人们对理财的先进观念、网络技术的成熟和相关法规的丰富，以其特有的经营模式与业务范围成为了成功金融网站优秀典范，它提供了众多业务，包括货币业务、保险业务和公共事业等，同时面对当时特定的市场，还推出了金融比价服务，通过合理、清晰的排序，帮助客户低成本高效率的选择到合适的产品，从群众的需要入手，充分考虑客户的需要是将其推向社会最基本也是最重要的前提。其次，其重视个人金融服务，迎合每一个顾客的想法。再次，网页的版面设计也是十分重要的一环，的页面简单明了，合理分类帮助顾客直达目标，在这一点上我国的互联网金融网站就显得有些不足了，大片的广告推广大有宣兵夺主之势。参照的发展模式，以消费者为导向的混业经营模式是我国互联网金融发展的必然方向。但是要想获得更大更长远的发展，首先应建立更广泛的混业范围，使更多日常生活中的业务互联网化、系统化、便捷化。其次，改善互联网金融的服务质量，提高网站的设计与服务流程的安排，全面了解客户的需要。最后，加强互联网金融的监管体制，有了健全的法律制度和监督系统，群众才愿意了解互联网金融服务业务，才敢放心的把资金交付出去。
2014年9月19日晚，阿里巴巴正式在纽交所挂牌交易也让我们对阿里金融，对中国互联网金融的发展充满了希望，相信中国的互联网金融在不久的将来也会有自己的一片天。
参考文献：
