发布时间：2023-09-26 17:58:38
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关键词：商业银行；中间业务；营业收入
中图分类号：F830.33 文献标识码：A 文章编号：1671-9255（2012）01-0046-05
一、引言
在错综复杂的世界经济背景下，我国不断推进经济结构调整、促进经济增长方式转变，整体经济保持良好的发展态势。在此期间，“金融脱媒”不断发展，势必对商业银行存贷业务产生挤压，过度依赖贷款增长、存贷款利差、大企业和大项目、融资支持信贷和资产扩张的传统发展模式必然不可持续。[1]2001年7月人民银行颁布《商业银行中间业务暂行规定》在制度上保障了商业银行中间业务创新和快速发展。2010年下半年以来，央行频繁上调存款准备金、加息控制商业银行资金的流动性，从紧的货币政策以及宏观经济运行中突出的结构性矛盾对商业银行带来了严峻挑战，这就迫使商业银行要从转变传统的业务模式入手，加快中间业务发展以寻求新的利润增长点。本文中的数据全部来自12家上市商业银行2011年半年报，中间业务收入包括报表中披露的手续费及佣金净收入。文中的比值全部经半年报计算得出。工商银行、建设银行、中国银行和农业银行四大国家控股商业银行在文中简称为四大商行；交通银行、招商银行、中信银行、民生银行、兴业银行、浦发银行、光大银行和
华夏银行八家中型股份制商业银行简称为中型股份制商行。
二、我国商业银行中间业务发展现状
对我国12家上市商业银行2011年半年报数据分析可知，当前各家上市商业银行都在积极推进中间业务的发展，各行中间业务收入均有较大幅度提高，同时中间业务收入在营业收入中的占比也有所提高。
（一）商业银行中间业务收入分析
截至2011年6月份，各家上市商业银行的中间业务收入同比去年均有较大幅度的提高。四大商行的中间业务处于领先地位，工行收入最高达到537.91亿元，其次是建行和农行，中行位于最后。中型股份制商行中交通银行最高达到100.44亿元，其次是招商银行、民生银行、兴业银行和中信银行，华夏银行位于最后仅有15.27亿元。进一步分析得出，各行整体营业收入平均增幅33.98%，中间业务收入平均增幅57.93%。中间业务收入的快速增长对整体营业收入的增长具有带动作用。
其中，四大商行营业收入同比平均增幅29.14%，中间业务收入同比平均增幅44.11%，中型
股份制商行营业收入同比平均增幅36.04%，中间业务收入同比平均增幅64.85%。中型股份制商行营业收入增幅比四大商行高出6.9个百分点，中间业务收入增幅比四大商行高出20.74个百分点。整体而
言，2011年上半年中型股份制商行营业收入额和中间业务收入额均低于四大商行，而中型股份制商行无论从营业收入同比增幅还是从中间业务收入同比增幅均高于四大商行。从中间业务收入在营业收入中占比来看，中型股份制商行与四大商行有持平之势。这表明中型股份制商行更注重中间业务的发展，未来两大类商业银行的中间业务收入额差距将会不断缩小。
由表1可知，12家上市商业银行中间业务各项目收入均有不同程度的提高。信用承诺业务收入平均增幅最高达到74.86%，银行卡和资产托管业务平均收入增幅较快，分别为67.73%和66.60%，咨询业务收入和业务收入平均增幅较慢，分别为57.99%和35.41%。民生银行的银行卡业务收入和资产托管业务收入在所有业务收入增幅中是最高的，原因为银行卡设计独具特色、功能丰富而且注重与其他金融类机构开展深入合作联合推出新产品，例如：“梦想卡”、“小鬼当家卡”和“薪资理财卡”是针对不同人群的业务需求推出的特色银行卡，“民生――大都会人寿联名卡” 是由中国民生银行与中美联泰大都会人寿保险有限公司共同推出的联名卡产品；在托管业务上民生银行更是独具匠心，业务涵盖证券投资基金、券商集合理财、社保基金、信托资金保管、企业年金、保险资金等多个领域并在华北、华东、华南三个区域设立了托管分部，实行属地化管理，构建了客户导向的业务组织架构。
（二）商业银行中间业务收入在营业收入中占比分析[2]
2011年上半年11家商业银行中间业务收入在营业收入中的占比均有所增长。其中四大商行平均占比为22.16%，中型股份制商行平均占比为13.46%，在四大商行中工商银行和建设银行名列前茅，分别为24.32%和23.12%，中行占比最低为21.05%，相比去年同期还有所下降；中型股份制商行中，民生和招商银行占比靠前，分别为20.38%和17.72%，华夏银行占比最低仅为9.36%，但相比上年均有所增长，表现出趋同之势。
三、上市商业银行中间业务发展的特点
（一）中间业务具体构成项目共性业务与个性业务并存
从2011年上半年12家上市商业银行的报表来看，各行中间业务主要集中在支付结算、咨询顾问、银行卡、资产管理、信用担保和业务等六项。个别商业银行有自己独特的业务，例如：在半年报中，工商银行将个人理财与私人银行业务、对公理财业务分别披露；中国银行将外汇买卖差价收入计入中间业务收入之中；建设银行、农业银行和交通银行将电子银行业务收入计入中间业务收入；交通银行将基金销售收入手续费和基金管理费收入计入中间业务收入；工商银行、建设银行、中信银行、光大、华夏银行将理财服务手续费收入计入中间业务之中；民生银行将融资租赁业务手续费和证券承销服务手续费计入中间业务；兴业银行将租赁业务费用收入计入到中间业务之中。
（二）上市商业银行规模与中间业务收入密切相关
工商银行以24%的市场份额占比排在首位，其他三家国家控股商业银行分别是建设银行（21%）、农业银行（17%）、中国银行（16%）。中型股份制商行中，交行为5%、招商和民生为4%，其余各家均为2%。四大商行在市场份额中的占比均高于其他八家中型股份制商行。由此可知，上市商业银行的规模决定了中间业务的收入。其主要原因是，商业银行中间业务的开发、拓展与营业网点的分布、客户资源、进入国内市场的先后和银行在客户心目中的地位等因素依赖较为密切。
（三）传统中间业务的主导地位发生改变
通过对12家上市商业银行中间业务具体收入来源进行分类汇总发现，中间业务收入共计1972.29亿元。其中，咨询业务收入共计497.95亿元，占比24%；支付结算业务收入共计426.48亿元，占比22%；银行卡业务收入共计346.05亿元，占比18%。三项共占中间业务总收入的64%。这表明2011年上半年各行咨询顾问业务收入快速增长，打破了以支付结算、银行卡和业务为核心的传统业务格局。
四、促进商业银行中间业务进一步发展的建议[3]
从2011年半年报来看，上市商业银行中间业务较2010年同期均有较快发展，然而相比国外优秀商业银行，我国商业银行中间业务收入占比仍旧偏低，应进一步提高中间业务发展水平。
（一）明确中间业务发展的战略目标
近年来国外经验表明，汇丰银行等国际先进银行在非利息收入高达40%的基础上，中间业务仍以年均17.4%的速度增长，远高于其他资本年均7.8%的增速。银行业已将中间业务作为其经营结构转型的标杆，作为长期发展战略的重要内容。随着国内传统存贷业务利差空间的压缩和银行间同业竞争的加剧，我国商业银行应当借鉴国外先进经验，扶持中间业务的发展，真正使资产业务、负债业务和中间业务成为商业银行利润增长的强劲引擎。以传统业务优势带动中间业务的发展，以中间业务的发展强化传统业务。
（二）两大类商业银行中间业务要实施差异化发展策略
四大商行要充分利用自身优势，以广布的营业网点、固有的客户资源和优质的服务来做大做强中间业务。中型股份制商行要争夺中间业务的市场份额，则应该另辟蹊径进行差异化发展。例如：加大市场研发力度，进一步发掘四大商行未曾涉足的领域，抢先占领市场；对于已有的业务可以推陈出新，增强业务的吸引力；加大宣传力度，树立品牌形象，让更多的客户全面了解商业银行推出的业务产品。
（三）加强中间业务产品的研发力度
好的中间业务产品是中间业务发展的前提条件，因此商业银行应当结合自身业务部门特点推出具有吸引力的拳头产品。一是为银行的产品研发部门提供充足的产品研发资金并设立合理的产品研发奖励基金。既能满足研发过程中的资金需求，又能以奖金调动员工的创新动力。二是要充分借鉴国外先进银行的中间业务产品，促进自己的产品开发。例如，随着国内金融衍生产品的陆续推出，商业银行可以借鉴国外的成功经验积极开拓该领域的产品研发。
（四）大力发展新兴中间业务
商业银行应该大力发展新兴中间业务，例如：（1）电子银行业务。商业银行要积极引入高新电子科技、培育新产品、有效疏通营销渠道；以客户为中心，优化产品设计和流程设计，强化客户体验环节；加强与网络运营商、手机厂商和电子商务企业的深度合作，共同开发独具特色的产品。（2）投资银行业务。[4]在“金融脱媒”的背景下，投资银行业务将具有更广阔的发展空间，可以对并购重组、融资租赁、产权流动和证券承销等投行业务进行研发。（3）理财业务。改革开放以来，我国居民的财富不断增加但是理财意识淡薄，商业银行应当进一步推出针对中高端客户的个人理财服务项目，包括理财咨询、理财规划等业务。
（五）积极培育和引进中间业务人才
具备综合素质的金融人才是中间业务持续发展的核心所在，因此必须重视人才的培养。上市商业银行应当建立合理的人才培养计划包括组织员工去各大院校学习，丰富其金融知识，聘请金融专家来银行做讲座，定期组织岗位练兵等。此外，在当前美国经济持续低迷和欧债危机的背景下，我国商业银行可以考虑去国外聘请具有银行、保险、证券和外汇等金融专业知识的复合型人才，优化国内人才队伍。
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Analysis on the Intermediary Business Development of China’s Commercial Banks
―Taking Twelve Listed Commercial Banks as an Example
MA Yan, HAN Song, LUO Li-wang
(College of Finance, Hebei University of Economics and Trade, Shijiazhuang 050061, China)
Abstract: Based on the data from the semi-annual report 2011 of twelve listed commercial banks, this paper deeply compares and analyzes the present situation of the intermediary business development of China’s commercial banks through descriptive statistical method and advances some suggestions on their future development. The study shows that the intermediary business incomes of China’s listed commercial banks as well as their proportion in operating incomes have both increased greatly. The study also finds that the intermediary business income has positive relativity with its scale, in the intermediary business there exist both common business and individuation business and the dominant position of traditional intermediary business has declined. To further develop intermediary business, the commercial banks should first decide their strategic object and then put more efforts into product development, spare no effort to develop new intermediary business as well as foster and employ relevant talents actively. At the same time the four state holding commercial banks and mid-sized shareholding commercial banks should implement differential development strategy.
Key Words: commercial bank; intermediary business; operating income
（上接第38页）
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European Debt Crisis and European Monetary Integration: Analysis from the Perspective of Institutional Change
LI Bin
(School of Finance, Central University of Finance and Economics, Beijing 100081, China)
至5月底，存款72.00亿元，贷款突破50.61亿元，存贷规模均居全市之首；共为小微企业发放贷款18.86亿元，较年初上升6.87亿元。通过变被动服务为主动服务、变库存为现金、为小微企业找担保，为信用企业让利，解决了一大批小微企业的燃眉之急。
变被动服务为主动服务
今年4月初，济源市天坛电器有限公司急需一笔资金，就在企业的经营者想方设法筹措资金的时候，济源农村商业银行的工作人员送上门来。
要贷款，就要上银行，天坛电器厂的柴总没有想到，银行的人能主动找上门来。“更令我想不到的是，从我给银行说，到我贷出来钱，总共用了10天时间，真是解决了大问题。”
这只是济源农村商业银行开展小微企业走访活动的一个缩影。据统计，在4月份开展的小微企业金融服务月中，济源农村商业银行工作人员一共走访了134家企业，其中有74家企业和济源农村商业银行建立了业务关系。
变库存为现金
对小微企业而言，一方面拥有大量的存货、产成品，另一方面却存在贷款“担保难”的问题，有资产无现金，资金链断裂。
为帮助企业走出困境，济源农村商业银行克服当地没有专业仓储公司的不利条件，通过引进第三方监管模式，推出了仓储质押贷款业务。质押物实行动态监管，既不影响企业的正常经营，又为企业解决了资金难题。自业务开办以来，已累计向东方粮业等12家小微企业发放此类贷款19笔1.53亿元。
为小微企业找担保
对于一些市场前景看好的企业来说，在销售旺季订单量激增，企业急需资金，但要找到合适的担保单位担保进行贷款，非常困难。针对这个问题，济源农村商业银行与济源市投资担保公司合作，开办了“专业担保机构担保贷款”。
新型木塑公司正是通过这种渠道“贷”来了资金，“贷”来了效益。
从09年的几十万贷款，到后来的100万、300万，现在的500万，新型木塑公司这家小微企业得到了长足发展。“我们从300万的资产到现在一个多亿的资产，全是因为背后有农商行的支持，这是‘贷’出来的效益。”董事长王永才经常这样说。
目前，通过这种担保公司担保贷款的模式，济源农村商业银行已经为80多家企业发放了两亿元贷款。
为信用企业让利
创新无止境，服务无止境。今年4月底，济源农村商业银行对266户中小企业进行了信用等级评定，从中评选出3A企业11家、2A企业50家，并在媒体上进行了公开宣传，大大提高了企业的社会形象。
三佳食品是一家农业产业化龙头企业，也是济源农村商业银行重点扶持的对象，根据公司资产规模、经营利润、历年信用状况，在4月份的信用评定中，被济源农村商业银行评为2A级信用企业，给予10%的利率优惠。
信用评级让企业得到了实惠，也提高了企业的社会形象。
三佳食品有限公司副总胡波说：“授信以后，我们的贷款手续简便了，办事效率提高了。光利息这项每年给我们企业节省了10几万的费用，让我们得到了很大的实惠。现在到过三佳的人都知道三佳是信用企业，这对我们企业来说也是无形资产。”
一、指导思想
以应对入世挑战为契机，以工业理念发展现代农业，以信息化推进农业产业化，促进我区农业结构战略性调整，形成以加工型、流通型、外向型、科技型龙头企业带动主导产业的发展格局，努力实现农业和农村经济跨越式发展。
二、目标任务
全面实施“三四四一”农业产业化发展规划，即主攻三大新兴主导产业，培育四大民营农业龙头企业，搞活四大专业市场，建设一个万亩现代农业示范园区。到2005年，农民年人均从中增收1000元以上。
三、主要措施
（一）加快农业产业化基地建设，大力促进农业结构调整
1、建设具有区域特色的农业产业化基地，发展块状经济。重点培植果蔬、畜禽、花卉苗木三大新兴主导产业，按照区域化布局、专业化生产要求，大力实施区域经济发展战略，形成“一乡或几乡一品”的块状经济格局。在抓好粮食、棉花、生猪、油菜等传统农业产业升级的同时，重点建设蔬菜、水果、肉牛、奶牛、花卉苗木等五个特色农业产业化基地。积极发展规模经营，鼓励采用股份合作、租赁、拍卖等形式，探索土地流转机制，发展规模农业。对承包严重失管，荒芜三年以上的山地，村级集体有权收回承包权，重新组织发包。坚持经济作物区和粮食作物区分区域种植的原则，大力调减粮食面积，基本达到粮食作物面积与经济作物面积比例各占一半。
2、高标准、高起点建设农业示范园区。采取业主投资、市场化运作、企业化管理的办法，加快建设2500亩种草养殖示范园、3000亩无公害蔬菜生产示范园、4000亩果树种植示范园、1000亩花卉苗木种植示范园、2000亩高效作物示范园、500亩水产养殖示范园等万亩现代农业示范园。区里重点建设水西加山500亩精品蔬菜示范园和千头肉牛示范场，坚持高标准规划建设成集蔬菜品种研究、花卉观赏、肉牛生产及休闲于一体的现代农业高科技园，充分发挥园区的示范带动作用，推进我区现代农业的发展。
（二）大力发展农业龙头企业，提高市场竞争力
1、坚持多渠道、多途径创办和壮大各类农业龙头企业。培育和发展与农民有紧密利益关系的农产品加工型、市场流通型、种子种苗型、中介组织型等各类农业龙头企业。引导工商企业投资兴办农业龙头企业。支持乡镇企业发展农副产品加工业。引导涉农部门组织所属企事业单位，利用原有水土资源、基础设施、设备、技术等条件，通过外引内联，改制重组等方式，创办农业龙头企业。对前景好、效益高的农业产业化经营项目，有关主管部门要积极向国家申报立项，争取资金支持。对实行股份制的项目，可把国家有关部门的扶持资金作为资本金注入，也可用作贷款的贴息。引导不同所有制的涉农企业改制为现代农业企业；引导龙头企业与科研院校联姻，兴办农业高新技术企业；鼓励农业龙头企业利用外资发展与外商配套的产业，形成外向型农业龙头企业。
2、加大对农业龙头企业的扶持力度。按照“扶优、扶强、扶大”原则，区财政每年安排300万元专项资金（70%用于奖励或贴息、30%用基础设施建设），扶持专业市场、大型基地、龙头企业，发展农业产业化经营。区里重点扶持壮大棉籽“三相萃取”、一力味精公司、新和药业公司、洪鸭皮蛋公司等四大民营农业龙头企业，增强其产业带动能力和市场竞争力。
3、加大信贷支持力度。农业银行、农村信用社要把扶持农业产业化经营作为信贷支农的重点。每年安排贴息贷款至少达到3000万元，对符合扶贫贷款条件的龙头企业要在贷款期限和利率上给予照顾。所放贷的农业产业化项目由银行自主确定，要优先放贷资信好的龙头企业，切实帮助企业解决农产品收购环节流动资金不足的困难；农村信用社要积极发放产业化经营环节的农户小额信用贷款和联保贷款。
4、对用电、用地实行优惠。对农产品加工型农业龙头企业和农产品批发市场或专业市场的用电，参照农业生产用电价格；新办农产品加工企业，农产品批发市场或专业市场，其建设用地列入当年土地使用计划，各项规费经批准后予以减免。
5、实行税收优惠。对新发展的农副产品加工企业缴纳所得税地方留成部分前三年全额奖励给企业，第四、五年减半奖励给企业。
（三）积极发展农村专业组织，提高农民组织化程度
1、发展各类农村合作组织。进一步发挥农村民间流通协会功能，积极引导和支持发展多种形式的农村专业合作组织，鼓励这类组织实行跨地区联合。工商行政管理部门要为农村专业合作组织办理注册和变更登记手续提供便利。区里要采用多种形式设立劳务输出的中介组织，有条件的乡镇也可以自己组织劳务输出，积极转移农村劳力。农村专业合作组织销售自产的农产品以及分级、整理、加工、包装等的农产品，其增值税征收后地方留成部分由受益财政全额奖励给该专业合作组织；农业合作组织及各乡镇基层供销社为农业生产提前、产中、产后服务的，对其提供的技术服务和劳务所得的收入，其所得税征收后地方留成部分由受益财政全额奖励给该合作组织。
2、支持组建行业协会。农业主管部门要引导农产品加工企业、农村专业合作组织、专业种养大户联合组建行业协会，成立渝水区农业协会，建立健全葡萄协会、黄花梨协会、花卉协会、苗木协会、草业协会、蔬菜协会、药材协会、柑桔协会、肉牛协会、生猪协会等，充分发挥行业协会在价格协调、生产调控、品牌营销等方面行业自律作用。
3、增强企业和农户的抗风险能力。鼓励农业龙头企业通过委托生产、保护价收购、入股分红和利润返还等多种利益联结形式，稳定农产品产销关系，与农民结成“风险共担，利益共享”的共同体。支持龙头企业建立订单农业风险基金制度。探索建立农业保险市场，进一步化解农产品价格风险。大力增强企业和农民诚信守法意识和契约观念，提高订单农业的履约率。
（四）完善市场体系，以信息化推进农业产业化
1、着力提高农业信息化程度。采取多渠道筹资的办法，在现有基础上，加快农业信息体系基础设施建设，建立健全区农村经济网络信息中心及乡镇网络信息站。支持龙头企业建立网络，发展网上交易与电子商务，力争3年内，建成一个以专业批发市场为骨干，以重点龙头企业为依托，逐步向农业企业、中介组织、经纪人队伍延伸，覆盖广大农户的农业信息网络，完善信息采集、处理和制度，加强农业信息队伍建设，建立一支思想素质好、业务水平高，掌握并善于运用现代信息技术的人才队伍，提高农业产业化经营的信息服务水平。
2、建立健全农产品批发市场。巩固现有乡镇集贸市场，加快建设罗坊畜禽批发市场、水西果蔬批发市场、观巢葡萄批发市场、水北大宗农产品批发市场，不断加强其信息网络和配套设施建设，增强市场的信息采集功能和仓储、冷藏等设施的配套服务功能，鼓励有条件的农产品批发市场逐步采取网上交易、直供配送等现代交易方式。
（五）抓好标准化生产，打造农产品品牌，增强农产品竞争力
1、加快农业标准化建设。参照国际和国家质量标准，按照安全、优质、环保、高效要求，建立健全优质农产品认证和标识制度，促进我区无公害、绿色和有机食品的发展。
2、积极打造农产品品牌。工商行政管理部门要积极支持我区农产品和农业龙头企业争创商标品牌。各类执法部门要采取投诉服务、挂牌保护等措施，净化农业品牌生存环境。涉农部门要积极鼓励农业龙头企业参加各种形式的农产品展销会和推介会。农业龙头企业要集中力量发展一批叫响国内外的农产品知名品牌，凡被评为省级及以上著名商标和省级及以上优秀农产品名牌的，分别由财政每个奖励10万元和5万元
（六）切实加强对农业产业化经营工作的领导
1、统一认识，加强领导。农业产业化经营工作是一项庞大的系统工程。各级党委、政府要进一步统一思想，充分认识发展农业产业化经营，对于调整农业结构，增加农民收入的重要作用。为切实加强对发展农业产业化经营工作的领导，区里成立了加快农业产业化经营领导小组，各地要相应成立领导小组。各有关部门要根据各自职责，发挥优势，形成合力，共同促进我区农业产业化经营快速发展。
(一)小企业有大市场。据统计，我县工商登记的各类企业有1699家，其中规模以上企业140家。但在人民银行县支行进行贷款卡年审的仅109家，与银行实际发生信贷往来的还不到70家，规模企业的金融需求满足率还不到50％，仅就我行开业三个多月时间所贷款的客户中，就有超过40％的客户是首次与银行发生信贷往来。
(二)小企业成本大但不等于风险大。小企业信贷风险主要来自企业本身市场风险和企业业主经营能力风险两大块，而真正由于主观违约造成的信用风险并不多。针对这两类风险，商业银行完全可以通过加强贷前调查和贷后管理来识别、监测、规避和控制风险，如选择产业结构合理、产品市场竞争力强、业主经营素质高的小企业作为重点扶持对象。这在我行得到初步证明，尤其是向微小企业发放的100万元以内贷款，多家企业在银行的现金流长期有数十万元。
(三)小企业是可以壮大的。在，围绕机械汽配、塑料新材、纺织服装、生物化工、包装造纸、农副产品加工等六大支柱产业，伴生了一大批小企业，其中汽车零部件、塑料制品被纳入全省重点产业集群行列。塑料新材产业以凯乐科技公司为龙头，现有规模企业14家，总资产14亿元，从业人员2500人年产销近20亿元；以车桥公司为龙头，全县汽车零部件生产企业有30余家，其中规模企业15家，总资产近7亿元，从业人员3500人，年产销近10亿元；作为农业生产大县，全县有14家规模以上农副产品加工企业，有省级以上农业产业化龙头企业3家、市级以上农业产业化龙头企业22家。这些企业都是近十多年从无到有、从小到大慢慢发展壮大起来的。
(四)服务好小企业也是优化发展环境。帮助小企业解决融资难问题，为它们提供优质金融服务，不仅支持了小企业的发展，同时也是在积极履行社会责任、优化经济发展环境。支行对审批权限100万元以内的贷款，从受理申请、调查到审批最多只需3个工作日；对100万元以上的贷款，也基本在15个工作日内便可完成。所以的不少企业反映，商行入驻使银行业的服务改善了不少。
商行县支行起步迟、规模小、网点少，如何在激烈的市场竞争中求得一席之地，迅速壮大自身实力，到年底完成市行下达我行的存款过亿元、贷款过6000万元的任务，并争取在三年左右时间实现存款超5亿元、贷款过4亿元以及在五年左右时间实现存款过10亿元、贷款近10亿元的目标，为县域经济发展作出更大贡献，最关键的是要充分发挥商行“合法合规、风险可控”的原则和灵活便捷、高效诚信的经营理念，不断提升服务水平，努力拓展市场空间。
(一)以作为求地位，争取县委县政府最大力度的支持。商行承诺把县域归依的资金全额投放于地方建设，一方面，商行作为地方政府银行，要争取县政府把尽可能多的政府性资金存入我行，壮大资金规模。另一方面，要广泛开展与县政府及政府部门的合作，实行形式多样的银企对接，开展政府+银行+企业的“1+1+1”赢动力项目合作，扩大商行的影响力。另外，积极参与招商引资，为外来企业提供全程服务，塑造良好的对外形象。
(二)准确市场定位，打造中小企业的伙伴银行。中小企业的资金需求通常具有“小、频、急”的特点，单位资金需求量小、资金需求较为频繁、资金需求时效性强，这就要求银行贷款手续简便、速度快，以此满足其灵活经营的需要。而目前国有商业银行实施了贷款审批权限上收的政策，企业从申请贷款立项、调查，再到贷款审批、发放，需要银行上级信贷管理部门和审批部门层层把关，造成审批环节过多、手续复杂、决策链加长，从而影响了中小企业取得贷款的时效性，不能完全适应小企业资金需求的特点。而商业银行是一级法人，具有自主经营、决策高效、贷款流程简化等特点，可以适应中小企业灵活多变的贷款需求。
(三)创新经营理念，建立服务小企业的灵活机制。充分运用德国IPC公司微贷款的经营理念和分析调查技术。一是创新贷前调查方式。针对小企业历史数据缺乏、财务报表欠规范，甚至无财务报表的现实情况，一方面搭建以现金流管理为重点、以业主综合素质为基础、以确认后的净资产为依据的贷前调查模型；另一方面专门编制小企业资产负债简表、损益简表及现金流量匡算表，确保掌握企业真实的财务、资信等状况。同时将企业主的个人品质及资信状况，企业的水、电缴费情况、用工及工资劳务费用支出情况、纳税情况、诚信记录、业内口碑等软信息纳入银行考查范围，作为判断小企业价值的重要依据。二是实施内外联动营销。建立与经贸、财政、工商、税务等企业管理部门以及各类行业协会的联动机制，政府主管部门“推销”企业与银行自身营销相结合，进一步增强对小企业的“吸附”功能。三是提高审批效率。实施特别授权，简化审贷流程，由支行自主审批办理授信业务，比如支行可以直接审批100万元以内的小企业授信业务来缩短审批时间。四是实行专门考核。客户经理的综合贡献度直接与其收入挂钩，个人营销业绩越高，薪酬相应也越高，以此调动客户经理的积极性。
互联网改变了世界，也深深改变了社会生活形态和人们的生活方式。准确的说，把互联网定义为一个行业有失准确，因为它已经和各行各业紧密联系起来，成为改变各个行业成长形态的最有力工具。
对于互联网来说，结合中国成长百强企业过往11年的轨迹，主要成长的领域集中在电子商务、第三方支付、社交平台、网络游戏、移动互联网等。从整体上我们对于互联网在2013年的成长态势判断是：互联网增长依然强劲；移动互联网快速普及但仍处于初期阶段；互联网已经从完全掌握轻资产时代进入到云计算时代，分享经济兴起。
2013年行业微预测
＠360网站安全检测：【2013科技业预测】1.社交商务利率下降；2.硬科技东山再起；3.孵化器开始消亡；4.风投资本将停止复制完全服务模式；5.保留技术和保留工人权利；6.黑客破坏重要数据；7.网络民族主义者借机攻击；8.过时的法律和发展的技术将继续引发难题。
作为目前世界上手机用户量最大的国家，截止到2012年年底，我国已经拥有9.21亿手机用户，其中有3.2亿手机上网用户。移动互联网终端设备的火爆正在将这个新孕育的细分领域不断地推向成熟，以2012年第十一届中国成长百强（非上市公司）榜单为例，冠军就由移动互联网终端设备提供商壹人壹本公司获得。同时在2012年中，APP成长迅猛（详见本刊第11期APP报道）。从国内相关机构对于移动互联网的调研来看，有一些主要趋势值得我们关注：
1、移动互联网的上网人群以35岁以下的城市年轻人为主体
在用户性别中比例基本平衡，男性略高于女性，本科学历占据用户近一半的比例，而个人收入也大半集中在2000-8000元人民币之间；而移动互联网的使用人群以学生为首，这与他们接受新事物能力强、空余时间相对较多有关，但随着学生进入职场后，家庭经济状况也往往成为移动互联网终端设备购买的决定因素，因此，家庭月收入在15000～29999元之间的人群，弄潮儿比例最高。
2、上网时间和地点与桌面互联网有很大区别
上网时间上，睡醒后和睡觉前成为主要上网时间，其次是等人时、感觉无聊时。手机重新定义了传统意义上的黄金时间和碎片时间：传统意义上的9点新闻黄金档随着现代人生活方式的改变而变迁，信息的获取方式随着新媒体的丰富而日益多样，使用手机看新闻、阅读，以及手机微博成为非常流行的一种信息获取、社会交往方式。
而手机上网的地点，也大大区别于以往。其中以两个地点为主，分别是公交/地铁/出租车上和厕所里。其中，随着学历的增高，在厕所使用手机上网的比例也在升高。
3、上网需求趋势：信息获取与即时沟通成为刚性需求
针对移动互联网的一些主要趋势，有一些商机或者成长机会值得企业关注，我们整理和分析相关机构的研究，主要可以归纳为以下几个方面：
1、大数据
虽然大数据在国内尚处于初级阶段，但是其巨大的商业价值及前景已经显现，如阿里巴巴公司等都已经着力大数据的商业应用。
麦肯锡的大数据研究结果报告称，目前大数据主要在以下几个方面具有巨大商业价值：对顾客群体细分，然后对每个群体量体裁衣般的采取独特的行动；运用大数据模拟实境，发掘新的需求和提高投入的回报率；提高大数据成各相关部门的分享程度，提高整个管理链条和产业链条的投入回报率；进行商业模式、产品和服务的创新。
据统计，目前大数据所形成的市场规模在51亿美元左右，而到2017年，此数据预计会上涨到530亿美元。现在的问题是，如何设计好大数据商业模式以及如何挖掘。
2、电子商务
2012年光棍节缔造了中国电子商务历史上的又一个里程碑，它充分证明了中国网购市场有多么火爆，从中国成长百强榜单也能看出这种趋势，近两届的百强中，电子商务公司明显呈上升趋势，这说明过去四年，电子商务成长迅猛，以刚刚揭晓的第十一届成长百强榜单为例，前十名中就有三家来自电子商务领域的公司（途牛网、京东商城、酒美网）。
在中国电商飞速狂奔的短短几年里，这个行业造就了其他行业需要十几年甚至几十年才能创造的财富和价值，涵盖B2C、B2B、C2C等各种模式。虽然电子商务公司今年遭遇很多的问题，包括综合平台和垂直电商（详见本刊2012年《垂直电商生死簿》、《奢侈品电商骗局》），但是电子商务已经越来越为各个行业所认知并被跨界结合，而且这种趋势将会越来越明显。
2013年行业微预测
＠长微博：2013年电商行业十大趋势展望： 1、整合并购将持续；2、政府监管将收紧；3、盈利拐点；4、精细化管理；5、技术驱动；6、电商“冲击”物流；7、移动电商加速；8、O2O突围；9、微电商创新活跃；10、营销模式创新深化。
3、移动互联网
随着平板电脑和智能手机的迅速普及，人们的行为习惯正在悄然发生变化，越来越多的人开始逐步从传统的PC端转移到移动互联网。研究机构统计，2012年，移动互联网市场规模将比2011年增长150%。无论从增速还是总额来看，移动互联网都是未来几年内最具投资价值的领域。
移动互联网虽然前景无限，但是问题与风险也不少：同质化复制、市场推广费用陡增、盈利模式不清晰等都是想涉足该领域的企业需要面对的问题。
4、O2O
对于很多人来说，这是个新概念，不过互联网行业的人对此早已经不陌生，但是，现在还没有让大家很眼前一亮的真正实现了O2O模式的公司，大部分都还只是在摸索。
移动互联网的迅速发展让线上和线下的互动变得越来越紧密，也让不同行业之间的跨界整合成为现实。大众点评、团购网站、百度乐活等都是典型以本地服务为主的O2O模式代表，所以，“本地”已经成为互联网和移动互联网的下一站。
从现在的趋势来看，互联网和移动互联网中的地图领域或许将会成为O2O模式取得突破的最佳路径。
5、移动支付
据Gartner咨询估计，2012年全球移动支付总额将超过1715亿美元，移动支付用户超过2亿，从2011年到2016年，移动支付将取得平均每年43%的增长速率。到2016年，移动支付将形成一个价值高达6170亿美元的巨大市场，用户规模也将暴增至近4.5亿。
如今国内第三方支付领域已经迅速崛起，并形成了几家代表性企业，首推当然是支付宝和银联在线，另外，今年中国成长百强榜（非上市公司）第三名的拉卡拉也在支付和移动支付领域不断进行布局和拓展。未来互联网金融值得期待（详见本刊2012年第11期《互联网金融布局》）。
6、物联网
据了解，2011年，全国物联网产业规模超过了2500亿元，预计2015年将超过5000亿元。
物联网的兴起被称为第三次信息产业浪潮，目前最主要的用户群体是政府。一方面物联网被应用到公共安全、城市运行管理、公共交通等领域，政府部门的直接采购将成为物联网产业的最终消费主体。另一方面，政府将通过政策促进企业在电力、农业、医疗、环境等方面的智能化需求，从而带动企业在物联网产业方面的消费投入，间接地促进物联网产业的发展。
关键词：渝东南；农村电商；问题；对策
中图分类号：F27 文献标识码：A
收录日期：2017年4月12日
渝东南地区位于渝鄂湘黔四省结合部，指的是重庆黔江、武隆、酉阳、秀山、彭水、石柱等六大区县，幅员面积约1.98万平方公里，人口约360万人，分别占重庆市总面积、总人口的20.6%和9.4%。渝东南地区是重庆少数民族聚居地，其中主要以苗族、土家族为主。作为一直以来的国家级贫困地区，近年来在重庆市委、市政府高度重视农村电商的发展下，渝东南地区依托丰富的农产品特产资源，以及不断发展农村网民基础规模和农村电商基础设施，在电商发展上取得了阶段性成果。渝东南发展农村电商有利于传统农业经济模式转型，推动农业信息化；有利于拓宽农产品销售与购买渠道，整合产品市场；有利于渝东南地区经济文化建设。
一、渝东南地区农村电商发展现状
（一）服务体系规模。服务体系指的是各级服务站、特色生活馆、电子商务产业园等各色服务站点以及第三方物流合作主体。其中，渝东南县村级服务站点总计约800多个，基本各区县的服务站都能覆盖到全区县的乡镇地区。武隆和秀山还在电商平台发展了独具特色的“武隆馆”和“武陵山生活馆”。特色生活馆主要是以地区特色农产品为主，通过电商平台，整合区县特产商品，集中销售。发展电子商务特色产业园建设的主要是黔江和彭水，产业园由于自身基础设施完备、资源共享等特点，形成了电商企业抱团发展的势头，利于电商集中资源，节约了生产成本，共同推进电商发展。服务站点作为物流配送的集中地，为电商发展起到了辅助作用，渝东南地区在未来几年里还会继续大力发展电子产业园的建设。在物流配送方面，渝东南地区加强与国内知名第三方物流企业合作，如：邮政、申通、韵达等快递公司，在快递物流资源整合、农村快递配送路线等方面做到了合作共赢。
（二）产品交易规模。电商销售额度与区县地区经济的发展以及区县电商发展程度直接相关，电商起步较晚的地区则呈现出迅速发展的趋势，如石柱县在2016年前8个月，电商交易额度同比增长300%。彭水县2016年全年电商交易额同比增长达到228.2%，这些农村电商起步较晚的地区，所拥有的前景是十分广阔的。对于渝东南电商发展比较靠前的区县，增长幅度较小，但总体来说整个渝东南地区电商交易额都保持着增长的趋势。（表1）
（三）农村电商人才培养状况。自2016年以来，渝东南地区先后开展了各类电商培训，建立定点人才培训机构，受训人数达几千余人次以上。接受培训的主体如：党政机关干部、企业负责人、农村电商带头人、电商企业、电商平台。其中还有一部分有意愿开设网店的、想从事农村电商行业的农村贫困人口也接受了专业的培训，村民通过培训之后走上创业发展道路的不在少数。在人才培养方面，不少区县通过创新人才培养模式，来培养一批本土的电商人才。如彭水县的“1+N+3+4”（1个电商运营平台，N个培训团队，3个培训层次，4个方面的主体）的人才培养模式，重点扶持一批本地的电商人才，来推动农村电商的发展。又如秀山县的培训+孵化+培育模式，引进专业的电商团队，对人才进行专业的、配套的培训计划，自行培养，以老带新。
二、渝东南农村电商发展面临的问题
（一）基础设施不完善。没有完善的网络设施和物流交通体系农村电商就缺少了发展的基础。由于渝东南地区是典型的山区地理环境，复杂的地形地貌造成了对外交通闭塞、经济发展落后的状况。目前，渝东南地区铁路、高速公路、二级公路等主通道皆已过境，但片区公路、乡镇公路、村级公路的建设都明显处于滞后状态。部分更为偏远的山区，道路通乡率不足60%，还有一部分乡镇不通客运汽车。村级道路有30%以上难以实现真正的通达。其他基础设施，如：智能电话、有线电视、互联网络的发展都不完善。移动电话覆盖率不到80%，有线电视覆盖率30%以下，互联网络开通率50%以下。基础设施的欠缺，直接加大了产品的生产成本与运输成本，制约了农副产品的对外宣传和销售，也让很多想发展农村电商的村落有心无力。基础设施成为渝东南地区农村电商发展的首要问题。
（二）相关服务体系不够健全。因为交通的问题，导致很多农村地区的物流配送问题成为了一个难题。对于这些交通通达率不高的地区，农村服务站成为了主要的快递配送集散地，再通过为数不多的快递联络员，进行逐村逐户的分拨。虽然渝东南地区现有农村服务站已达数百个，但这个数量完全不能够满足现有的发展水平。地方政府在电商产业园的建设上行动还较为迟缓，推进进度较低，缺少了产业园的抱团发展，地区电商企业还处于零零散散的状态。在快递配送方面，区县与知名第三方物流企I合作不紧密，加大了物流成本。除此之外，还存在着物流配送费用较高、送达时间较慢、商品保存完好度较低的问题。另外，服务体系还包括政府对于市场的公务服务问题，由于市场自身的信息机制，自我调节机制不完善，政府进行的干预和监督在覆盖程度和执行强度上都存在迫切需要。虽然相关政府部门对农村电商产业链进行了监督，但未能实现产业链链条全程监管以及城乡区域监管全覆盖。在农村电商数据的调查统计上，还易造成数据的重复交叉录入与缺漏的问题。
（三）电商人才缺失。由于渝东南地区经济比较落后，教育资源和人才的缺失也成为了农村电商发展的问题。渝东南绝大部分农村地区生活条件比较艰苦，当地政府、企业难以筹集多余资金引进电商人才，特别是高素质的领军型电商人才。一方面专业的电商人才所需的高额薪资、待遇要求都让企业无法接受；另一方面政府对电商人才重视程度不够，开展电商知识培训与电商推广活动的频率较少，再加上政府内部的领导干部普遍存在大龄化的问题，对于电商知识的了解仅在于皮毛。因此，在农村无法接受专业的人才培训，使真正有市场意识和创业能力的农民在电商的转型之路上寸步难移，由于自身不懂电脑技术、电商管理和结算方法等必备知识，渝东南地区的大部分农户止于准备阶段。
（四）农产品品牌化发展困难。首先，区县城的农户缺乏集体意识，各自为营，你卖你的，我卖我的，渝东南区县之间又缺乏合作交流，导致无法进行产品整合进而塑造品牌。有的区县即使建立了自身农产品的特产品牌，也由于没有打出广告大力宣传，产品知名度和品牌号召力也微乎其微，在此情况下，使得农产品竞争力低下，产品无法外售，大量产品滞销，囤积仓库，最终损害的还是农户自身利益；其次，因为农产品自身采集方式原始和保存时效较短等特点极易导致不可控的腐烂变质，所以生冷鲜等农产品没有一个可以衡量的质量标准，很多农产品在交易市场上掺杂水分、以次充好、假冒伪劣等问题屡见不鲜，因此在最终面对城市市场时，本地优质的农产品成为了人们口中的残次品，直接损害了品牌的公信度，农产品品牌化发展困难。
（五）政府扶持力度不够。渝东南地区很多地方乡镇干部对农村电商的知识比较陌生，单纯的以为做电商就是开网店，把电商贸易单独作为一个独立的产业，与实体经济相分离。或者只是把电商作为一个营销手段，不与现有企业相结合。虽然地区扶持政策已经陆续出台，但是下级地方政府对政策的理解程度和执行力不够，一些乡镇单位还停留在喊口号，单靠农民自身发展的阶段。而且部分扶持政策的惠农区域比较狭窄，还有很大一部分农民电商享受不了政府的政策优惠与扶持。另外，对于电商发展保障体系的建设以及基础设施建设力度不够，电商发展基金保障、农村的公路建设、自然水利等工程还有待改善。
三、渝东南电商发展问题解决对策
（一）大力发展基础设施。渝东南地区农村电商发展的首要问题是落后的基础设施。首先，应该充分研究了解各区县地理环境的独特性和建设难点、详细调研各村镇产品的流量需求、严格道路建设质量、细化交通接驳管理，在因形制宜、因需制宜的原则上结合专家考量达成交通设施的规范化。对于一些交通特别落后的农村地区应该予以优先发展，提高补助标准的水平。政府可以与企业合作，发展PPP模式，转变政府职能，节约成本，兴修公路、桥梁和铁路等公共设施。就目前而言，渝东南大部分农村地区，网络基础设施较为落后，地方政府应加强与国内三大手机通信运营商的合作，制定惠农通讯套餐，减少通讯资费，完善农村地区的网络线路铺设、通讯基站、卫星信号塔建设，加强网络覆盖率。渝东南六大区县应该支持建设渝东南商贸物流快速通道，支持渝东南出境通道建设，按照“建设黔江―秀山地区级物流枢纽及专业市场集聚区”、“黔江―酉阳―秀山民俗生态旅游”产业规划，在不影响黔江作为渝东南交通枢纽集散中心的基础上，统筹考虑其他四县的出境通道建设。比如支持渝湘高铁进入规划，支持规划建设秀山―湖南龙山（湖北来凤，形成贯通国家行政版图的南北大通道）、秀山―贵州印江（贵州省主动对接）、秀山―益阳铁路（湖南省主动对接）等出境通道建设，加强区县之间的交流与合作。
（二）完善服务体系。（1）加强各级电商服务站特别是村级服务站的建O，打造服务设施完备的物流集散地。发展具有专业素质的快递联络员，便捷高效的将快递分拨到下一级地区。发展电商平台，为区域电商用户提供服务，提高农户的信息应用能力，提高网站开放程度，促进资源共享，打造具有可操作性的电商平台，切实发挥推动产品销售的作用。以黔江电商平台宅天下为例，宅天下以黔江区为中心，发展电商业务范围遍布周边区县10余个，推动了黔江的电商发展；（2）近年来，电商产业园的建设越来越受到区县政府的重视。以黔江区为例，黔江区联合三磊集团打造的电商产业中心，集特色产品展示、电商人才培训、电商微小企业孵化扶持等功能于一体，完善产品存储配送、线下交易等功能。电商产业园整合电商企业，资源共享，政府应大力发展电商产业园建设，建立电商发展统筹机制，提供公共服务，整合资源，抱团发展；（3）打造具有渝东南地区特色的生活馆，如：武隆县的“中华特色・武隆馆”、秀山县的“武陵山生活馆”。生活馆的建设方便电商贸易线下展示，线上交易。在馆内能够购买到当地具有特色的产品，感受少数民族地区的风俗文化；（4）在物流配送方面，应该加强与知名第三方物流主体的合作，开通物流专线。政府应该给予物流公司政策优惠，减少运送成本；（5）由于市场的缺陷，自我调节机制不完善。政府应加强对电商市场以及产品的监督，政府的监督体制要完善到各个产品重要的产业链条，保证产品的质量。在地区电商数据的调查上，要避免重复调查，缺项调查。
（三）培养专业电商人才。渝东南农村地区的文化知识水平与电商发展要求的不匹配成为电商发展的短板。培养专业的电商人才需要科学有效并以及时应对当前农村电商的发展问题为依据，具体对策为：（1）政府应加强引导专业电商人才到渝东南地区就业工作，政府与企业应加强对人才的岗位适应性调整，提供良好的外部环境，让专业的电商人才乐于来到农村发展电商产业，传播电商知识；（2）政府应组织定期定点的电商人才培训会。对各级领导干部、各地区电商发展带头者，进行专业的培训，组织干部领导班子对电商知识进行学习，领导阶层对电商知识足够了解，才会明白电商对农村经济推动的重要性，才会积极地去发展电商，向村民们宣传电商的好处，起到带头作用；（3）农村居民大部分对电商知识了解甚少，不懂电子交易，不懂网络购物，所以农户对于网络市场和互联网交易信任度极低，造成人们不愿意用甚至不敢用电商平台进行商业交流和交易。政府及企业可以组织专业技术人员进行免费下乡培训。对有意愿从事电商行业的人们进行集中重点培训，让这一部分人掌握电子交易、网络结算等专业知识，然后来带动更多的农户从事电商行业。村政府可设置电商咨询管理办公室。组织已经成功的电商人才作为指导员，用以解决农户在电商应用过程中产生的一系列问题，尤其以市场中存在的沟通不畅、客户投诉等关键问题进行集中整合和采访调查。
（四）加强农产品品牌化建设。渝东南地区农产品资源丰富，六大区县各有特产农产品。差异发展，突出特色，是渝东南电商发展的主要思路之一。（1）整合小规模农户，让地区农产品形成规模化，节约运输成本和管理成本。以经济发展作为合作共识，用有力的经济发展能力提升农户信心，增强农户生产积极性，与此同时，要制定科学公平的合作合同避免在整合过程中产生利益分配矛盾；（2）发展农产品品牌化，首先要解决农产品标准化、质量化问题，就需要加强政府对市场监管，规定市场农产品的生产、加工、包装标准，让人们能够分辨出质量产品与伪劣产品。首先从农产品本身提高质量，其次才是对于电商的应用，无论是品牌初创期还是成熟期，产品质量达标都是最低底线，以用自己的农产品质量留住客户，以自己品牌的信任度发展客户。如秀山县采取的“一品一码”原则，每一个农产品从生产到销售，都能够追溯到产品源头，保证农产品质量。
（五）加强政府扶持，引导发展。政府应加大对农村电商的扶持力度，建立健全农村电商发展政策保障体系，主动跟进电商平台建设和产品规模发展，及时成立专项小组，调整各时期政策，保证政府的前瞻性，时刻确保政策走在发展之前。（1）进一步出台农村电商发展的优惠政策，就新产品开发、物流配送、纳税等方面给予政策指导与支持；（2）建立农村电商发展基金。专门用于农村电商发展规划、宣传营销、基础设施建设，账本做明，账目做细；（3）设立特色产业引导专项资金。通过直接补助、贴息、股权引导等方式，支持发展特色产业。
（六）大力宣传农村电商，营造电商氛围。（1）农业生产者作为农村电商的主体，我们应该加强对农村地区的电商宣传活动，鼓励和帮助农民上网，让农民了解电商并引导农民积极参与电商行业。大力开展电商宣传活动，设置电商宣传讲座，组织相关人员进行驻点宣传，为村民们答疑解惑，普及电子商务知识。运用其他地区成功的电商发展案例，委派专业电商人才在各区县进行宣讲，传授一些网上交易支付的经验；（2）组织农民群众到电商发展示范地区进行实地考察，体验先进的购物模式或销售模式，让他们认识到电商的发展对农村经济的发展有推动作用，从而带动更多的农民转变观念，营造良好的电商氛围。逐渐转变并加入到新型的电商交易活动中去。
（七）建立安全的网络支付体系。一个安全的网络支付体系，是老百姓在电商平台放心支付和销售的基础。（1）要让人们信任网络支付，就需要相关部门对网络支付平台进行监督，对欺骗和虚假行为进行处罚；（2）大力宣传安全支付观念，增强农民在从事电子商务活动中的风险防控意识和技能，应宣传如何有效抵制或防范木马程序，妥善保管好自己的网络支付账号密码，维护自己的合法权益，保护自己的财产安全；（3）电商企业专业技术团队可以结合农村地区的本地环境，创新创建专属于农村用户的网络交易平台或者手机软件，特别是手机软件应该更加简洁实用，给予农村网民更多的便利，让人们乐于及放心使用交易软件。
主要参考文献：
[1]罗丽莎.渝东南农村电商加快发展对策研究[J].市场观察，2016.2.5.
[2]朱品文.农村电商发展困境及对策分析[J].商业经济研究，2016.10.
[3]黄晓晖.论新农村建设中农业电子商务的发展战略[J].商场现代化，2007.1.
[4]张超，刘媛.新农村建设中农业电子商务发展研究[J].学周刊，2012.4.
[5]龚琳琳.浅谈农村电商发展的新形势[J].河北企业，2015.11.
[6]阿里.阿里巴巴100亿“杀入”农村市场[J].新农村（黑龙江），2015.2.
[7]郑燕伟.阿里巴巴集团农村电子商务战略评论[J].电子商务，2016.2.
[8]叶煜，钟佩芸.阿里巴巴“村淘”项目发展中来自农村的制约因素[J].全国商情・理论研究，2016.
［关键词］信用体系;农村信用环境;新农村建设
随着我国市场经济的高速发展，农业现代化水平稳步提高，随之而来的信用观念扭曲现象开始萌芽，加之信用体系制度不健全，信用环境不完善，对农村信用体系的发展产生了恶劣影响。随着国家对农村经济金融体制改革的力度加大，建立健全农村信用机制，使农村信用环境良性循环，对如何促进农村经济快速发展，具有重要的现实意义。
一、提升农村信用环境良性发展的意义
(一)社会主义新农村建设的根本保障
社会主义市场经济已经进入到信用经济的时代。良好的信用环境，有利于社会管理长效机制的形成，有利于形成公平、开放、竞争、有序市场经济秩序，有利于在现有信用信息基础上，加速资金在农村市场的运转和配置，有利于使农村市场交易主体进行健康有序的交易，能够防范风险，促进农村经济在新形势下又好又快发展，从而加快新农村社会文明进程。此外，解决农民融资难的根本性举措就是大力推进农村信用环境建设，所以加强和改善农村信用环境是推进新农村建设的现实要求。
(二)有效降低农村金融风险
农村地区的金融机构为中小企业、广大农户、农民专业合作社等农村经济主提供资金支持，是农村信用的主要组成部分，农村信用环境的发展对农村金融生态环境将产生决定性的影响。信用环境好，既可以发挥金融机构信用的中介功能，还能使金融经营成本和风险大幅度降低，促进信贷资源合理配置。反之，如果中小企业有大量脱逃债务的行为，就会造成企业资金周转困难，影响企业的成产经营;而广大农户及中小企业大量拖欠银行贷款的行为，会使金融机构不良贷款的比率居高不下，正常信用业务没有了金融机构的根本保障，风险无限加大。农村信用环境的建设与优化则是有效防范农村金融风险的基础，是规范农村经济秩序的重要保证。
(三)有效增强农村经济主体的融资能力
信用环境的优化是农村市场经济建设的重要组成部分，是改善农村金融环境的重要条件。农村存在着各种信用缺失的行为，极大削弱了信用功能的发挥，降低了资金的使用和分配效率，使农村金融机构资金的再分配和信用的调节作用难以发挥。由于农村信用环境欠佳，在开展授信业务时，作为授信主体的农村金融中介机构过分追求信贷资金的“零风险”，注重以动产和权利的质押、不动产的抵押、合格的第三方保证人以及高额保证金作为贷款条件，导致资金结算类别变少，信用支付工具功能萎缩，削减了农村经济融资规模，弱化融资能力，导致农村信用总供给量不足。因此，农村信用环境决定着农村资金需求与供给的数量以及使用效率。
(四)拓宽农村经济的融资渠道
假如农村经济中各信用主体能够诚实守信，能够正确行使权利、履行义务，那么，信用环境将处在良性循环中，投资环境也将大为改善，更多的资金投入意味着农村经济融资渠道将更加宽泛。
二、当前黑龙江省农村信用环境建设中存在的问题
(一)个别地方政府信用意识不强
优化农村信用环境是推进黑龙江省农村经济发展的关键。但个别地方政府信用意识薄弱，理解不深刻，没有认识到良好的信用是一种资本，是获得社会公众认可和资金融通的有效途径。在信用环境治理中，由于理念上缺乏超前眼光，缺乏与企业及广大农户平等相处、共同发展的政治态度，使许多本来具有良好发展前景的中小企业和农户得不到有效政策支持，个别政府工作流于形式。
(二)农村地区征信工作效率低下
从黑龙江省农户的信用状况看，他们利用民间借贷的行为很频繁，但与农商行、邮储银行、农业银行等正规金融机构的借贷发生率却较低，不利于金融部门掌握农民的信用情况。此外，分散在税务、工商、电业局、法院等政府职能部门及电信公司的农户个人信用信息仍未统一纳入人民银行的个人征信数据库中，导致金融机构与非银行部门之间信用信息资源无法共享，加之缺乏及时有效的沟通，导致农户与农商行等金融中介机构因为信用信息的不对称造成的道德风险与逆向选择问题较为突出，影响金融机构对广大农户的经济效益预测，贷款风险评价也很难正常进行。
(三)农村信用担保方式比较单一
现阶段，“企业+农户”和“五户联保”是黑龙江省农村金融机构与农民之间信贷活动的最重要的担保方式，虽然在预防和降低信贷资金风险方面起到积极作用，但随着广大农户生产经营的规模化、信贷资金需求的多样化和资金需求量的迫切化，这些担保方式明显过于单一，不能满足农户对资金的需求和农村金融机构防范信贷风险的要求。
(四)诚信教育体系不健全
黑龙江省农村已有的诚信观念和信用意识培养主要来自以下三个方面，一是农村地区淳朴的民风形成的诚实守信传统;二是由人民银行作为征信管理工作的牵头方，在部分农村开展的诚信教育与征信知识宣传;三是农村地区的信用主体农商行、农行、农信社等金融机构，在实施“三信工程”过程中开展的信用宣传活动。但是这些工作很大程度上停留在表面，不够深入和系统，距离完善的诚信教育体系还有较大差距。
三、对策建议
(一)发挥政府主导作用，完善工作机制
黑龙江省农村信用环境的建设是一个庞大而系统的工程，需要各级政府共同规范、监督，充分发挥服务功能，并鼓励信用主体积极参与。地方政府要从维护社会稳定和整治农村经济秩序的角度出发，利用法律文件、行政法规、部门规章等进行宏观管理，推进征信管理工作科学有序进行。形成由地方政府主导，人民银行牵头，政府相关的职能部门联合行动的框架机制，明确相关部门的职权范围和工作责任，在信用信息的采集、加工、使用和对外传播等方面下大力气，对全社会宣传诚信品德，培养和强化市场主体的信用财富观念以及信用意识，形成重视和珍惜信用记录积累的良好氛围。对赖账、欠账不还、托逃债务的失信者进行严厉的打击和制裁，充分发挥失信惩罚机制的作用，促使农村信用主体自觉利用并重视信用资源，积极主动的提高自身信用水平，改善农村信用环境。
(二)加快农户信用数据库建设
一是利用人民银行的企业征信系统和个人征信系统，搭建农户信用信息平台，为农村信用体系的完善提供充足的信用信息资源;二是推进非银行部门的信息采集工作，不断丰富信用信息资源，为黑龙江省农村信用环境优化打下良好的信息基础;三是依托农业银行、农商行、农信社在开展“三信工程”过程中积累的农户信用信息，实现社会其他部门与银行金融中介机构的个人征信系统的信息共享，以此为黑龙江省农村的信贷资金投入提供更加准确、全面、及时的信用信息支持。
(三)创新信用担保方式
在黑龙江省现行的农村担保方式基础上进行业务创新，在少数民族地区，依托当地的宗教部门及其影响力，限制个别有农民的资金信贷，减少不诚信行为;同时，向温州龙湾农村合作银行等地区学习先进的经验做法，例如，温州龙湾农村合作银行对农民发放小额的信用贷款，利用成熟的民间信用，依靠当地政府和金融机构，与农民架起以社区关系为主体的信用体制，拓宽服务对象，把广大农民自我约束的积极性充分调动起来，大规模支持信贷，减少农民因信用不良而违约情况的发生。
(四)建立健全信用道德教育体系
诚信是一个国家或地区经济发展的重要标志，这不是一朝一夕就可以完成的，需要全社会长期不懈的努力，辅之以完善的约束和激励机制。道德品质与其受教育的程度息息相关，成正比例关系。高学历、高层次、高素质群体的信用度较高。这就要求教育要从小抓起，加强诚信道德教育，让诚信入脑入心，成为每个人的行为准则，以此提高架构全社会诚信体系。此外，要充分发挥当地政府和相关部门的作用，加大宣传力度，把诚信工作列入日常工作的一部分，不局限于设置咨询台、贴标语、挂红条幅和发传单上，还要深入到基层农户中，采取面对面沟通交流等方式，实现宣传目的。
［参考文献］
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每年9月，棉花行业进入一个新的年度。然而2003年的棉花年度很不寻常。围绕棉花价格异乎往年的急涨，全国的棉农、棉花流通企业、棉花加工企业、棉纺织行业以及有关部门进入了新一轮棉改之后一个真正的多事之秋。
9月初，新棉甫一开秤，长江流域、黄淮海地区和新疆三大主产区的棉价便高于往年。在业内人士看来，此后棉价涨幅几乎可以用“疯狂”二字形容。9月中旬，湖北新棉收购价格达到2.4元～2.7元/斤，新疆，喀什的棉花价格4.3元～4.6元/公斤，乌苏的收购价已经到5.5元～6元/公斤。国庆期间，行情更加“疯狂”。短短七天之内皮棉销售价上涨了大约1300元/吨，达到了15300元/吨上下，籽棉更是达到3.3元/市斤的高点。为数众多的涉棉企业蜂拥而至全国最大的主产区新疆，抢购、囤积棉花者十分踊跃。美国棉花协会也不失时机地来华了解行情、推销棉花。
有关部门对此在短短两周之内连续作出反应。9月9日，国家发展和改革委员会（发改委）、全国供销合作总社、国家工商行政管理总局、国家质量检验检疫总局、中国农业发展银行等五部门联合下发内部明传电报，紧急通知要求做好2003年度新棉收购工作。通知要求，广大棉花经营企业和纺织企业要认清市场形势，吸取以前发生的抬价抢购造成销售困难的教训，形成合理的新棉收购价格。
9月18日，国家发改委、农业部、供销总社、工商总局、质检总局和农业发展银行六部门联合召开全国棉花工作电视电话会议，提出较为直接的调控手段：各级农业发展银行继续实行贷款上限政策，收购资金不足部分由企业自筹。在棉花收购价格过高时，农发行可以停止发放贷款，以规避市场风险。此外，2004年棉花进口关税配额增加到89.4万吨，将在今年底全部发放给用户。
但是，价格的涨势并没有因此而作出调整。棉价上涨推动国内纺织市场棉纱类产品销售价格涨幅接近十年以来的最高点，棉纺织企业若高价进货，将造成亏损，若不抓紧时机购买棉纱，则又可能面临停产。发改委有关人士及纺织行业业内人士普遍认为，棉价越高，风险越大。他们指出，今年纺织业发展和棉花需求存在大量不确定因素，若价格过度上涨，最终有可能造成销售困难，纺织业也将面临严峻考验。中国棉纺织行业协会副理事长朱兰芬进一步指出，棉纺织行业目前面临着“生与死”的问题。“棉花一天一个价，纺织行业今年会怎么样，我眼前一片漆黑。”她说。
据记者了解，到目前为止，已经有为数不少的纺织企业停工待料。整个棉纺织行业要求国家出台强力调控政策的呼声十分高涨。
以往，棉花流通体制改革曾几起几落，每逢棉价上涨，棉纺织行业受到冲击时，放开棉花购销、以市场化为取向的棉改便要退回统购统销，牺牲棉农利益的老路。此次棉花价格如此大幅波动，毫无疑问对2002年9月以来的棉花购销放开政策提出挑战。面对方方面面的压力，最大的悬念在于：此番决策层最终将站在什么立场，以什么样的方式进行干预？
角逐棉市
9月20日，往年是棉花收获的大好时节。山东聊城农民张红霞此时却不得不在家中忙着整理被雨淋坏的棉桃。由于阴雨和低温，相当多的棉桃无法裂铃吐絮。他们全家把这样的棉桃一一摘下，再小心翼翼地逐个掰开。然后，这些棉桃还要经过晾晒才能真正“打开”。
记者了解到，今年棉花的收获时间比往年大大推迟。更重要的是产量大幅下降，“辛苦了一年，原来150斤的单产今年还要少收60来斤。”张红霞心疼地说。
对于棉农而言，今年实在不是好年景。由于六七月份江淮流域发生洪涝灾害，造成安徽、江苏、湖北等地约190万亩棉田绝收。7月～8月棉花生长期长江流域持续高温少雨，再加上立秋以来黄淮流域部分地区阴雨不断，使这些地区棉桃脱落严重，棉花单产受到影响。业内有一种说法，即“全球棉花看中国，中国棉花看新疆，新疆棉花看天气”。然而天不作美，9月底，新疆又遭遇了雨雪天气。中国棉花生产景气报告认为，“到9月10日，今年全国棉花单产减产已成定局。”“受重大自然灾害的影响，单产水平大幅度下降，预测主产区长江和黄河减产三成。”
棉花减产、新棉推迟上市，库存逐渐告罄。大量私人棉商和小型轧花厂纷纷加入抢购棉花的行列。在全国最大的主产区新疆，从今年9月新棉开秤起，区内外的个体棉花收购商就在各产棉县驻村入户、混级收购。他们白天谈价格，晚上收棉花。棉农们十分罕见地在与棉贩的讨价还价中占了上风。由于对后市预期较高，大量棉农惜售，等待价格继续攀升。当地籽棉收购价格5元1公斤在往年已经是了不得的高价，可今年这个价根本收不上棉花。不少正规收购站无花可收，市场棉价从每公斤5元以下一个月之内就涨到目前的6元以上。
在长江流域著名的棉花产地湖北潜江市，抢购棉花的竞争已经趋于白热化状态。9月中，当地民营棉花企业收花、轧花搞得热火朝天，籽棉价格达到2.8元～2.9元/市斤。原有供销社旗下老棉麻公司很难与之竞争。无奈之下，改制后的潜江市棉花公司利用广播、电视、甚至散发传单的方式，大张旗鼓进行宣传，承诺“我们的收购价比个体户高两毛”，以此大量吸引棉农、小贩手中的棉花。从10月2日开始，湖北省潜江市棉花公司各收购站（点）巳全部开秤，各收购站（点）一律3.0元～3.2元／公斤收购棉花。潜江市范围内，目前每公斤籽棉平均又涨价0.4元。
近几年遍地开花的轧花厂为争夺有限棉花资源，很大程度上为价格上涨推波助澜。据中国棉花协会副会长、全国供销总社棉麻局局长、全国棉花交易市场董事长史建伟介绍，到去年年底， 全国轧花厂总数已超过8800家, 加工能力超过2000万吨。而2002年，中国全年的产棉量仅为492万吨。竞争之激烈由此可见一斑。
国庆期间，棉花行情更加“疯狂”。短短七天之内皮棉销售价上涨了大约1300元/吨，达到了15300元/吨上下，籽棉更是达到3.3元/市斤的高点。
抢购之中，棉花的质量令人担忧。9月中旬，武汉周边地区收购价格在2.6元～2.7元／斤，水分含量过高影响了籽棉交售量。由于小户棉贩上门收花时对籽棉的等级、湿度等要求松，棉农普遍抱有“不用晒花”的想法，使目前正规收购站 “无花可收”和“无干花可收”，收购量上不去。
由于价格上扬，混级销售、掺杂使假、以次充好现象也不鲜见。在新疆，过去棉农摘棉花必须戴白帽、用白布袋，现在则是编织袋子满地飞，大量籽棉含水量高达17％，远远高出10％的国家标准。还有棉贩有意往棉花中撒沙子、盐水。新疆麦盖提县棉麻公司经理郑三成透露，他们收购的棉花，100公斤晒干后只有83公斤。据了解，为了完成收购任务，目前当地各棉麻公司不得已也采取了混级收购。
面对巨大的利益，某些地方政府也以各种方式参与抢购。新疆麦盖提县是一个产棉百万担的大县。据了解，9月23日，该县个别乡有关部门以防治某种棉花病为由，公然在路上设卡，对在该地区收购籽棉的非本县单位，一律强制性押送到个别乡轧花厂交售，结算价格才4.3元/公斤，远远低于市场价。
并不确定的风险
业内人士一致认为，目前棉价急速攀升，其主要原因是供求关系发生了变化。
棉纺行业有关人士指出，是来自中、美两国农业部的减产报告最先搅动了国际和国内市场的平静气氛。9月10日，我国农业部对全国棉花生产形势调查汇总后报告，预测今年棉花国内总产量为520万吨，比原预计减少30万～40万吨。国际市场棉花价格每磅随即上涨将近3美分，纽约棉花期货上涨265个点。
9月11日，轻易对预测数字不做调整的美国农业部也调整此前预测数字，重新估计中国棉花产量为550万吨，亦比其原先的估计减少33万吨。并且，美国农业部预测，2003年度全球棉花产需缺口为120万吨，其中中国缺口102万吨，如果中国大量进口棉花，将引起国际市场棉价波动。很快，国际市场棉价又上涨约3美分。三天之内，国际市场棉价上涨约合人民币每吨1500元之多。反过来又推动了国内棉价。此外，中国棉麻流通经济研究会也预测，今年棉花产量要比原预计减少30万～40万吨。
史建伟分析，棉纺能力扩大导致需求增加，是推动棉价上涨的重要因素。根据中国棉花协会提供的数据，2002年，国内棉花供求是基本平衡的。其中，除工业库存外，全国总产量、期初库存和进口量的总和为772万吨，总消费量为685万吨。他指出，2002年度上规模的企业纱产量892万吨，比上年增长17.1％，按照惯性规律，即使有一批企业停产，纺纱增长率仍然不会低于10％。今年用棉量至少增加63万吨。
此外，近两年来我国的纺纱能力迅猛增长。棉花减产，用棉量增加，势必产生缺口。
中国棉花协会副会长，中国储备棉管理总公司总经理雷香菊指出，中国是全球棉花最大的生产国和消费国，如果中国大量进口棉花，将引起国际市场棉价波动。“这也是最近国际棉价上涨的主要原因。”她说。
然而，此轮价格上涨速度之快、幅度之高出乎大多数人意料，以至被有些纺织业内人士称之为“离奇上涨”。国家发改委副主任李盛霖在9月18日召开的六部门联合召开全国棉花工作电视电话会议就指出，这种涨价背后正孕育着较大的风险。
纺织行业首当其冲。棉价上涨，纺织品的价格必然随之提高，这就会影响纺织品的出口竞争力。李盛霖分析，今年春节后国际市场棉价上涨，而中国纺织企业使用的棉花价格相对较低，所以我国纺织品出口竞争力较强。
近几年，我国对美纺织品出口的高速增长，美纺织界对此反应十分强烈。前不久，美国纺织生产商协会对中国部分纺织品出口提出设限申请。目前，美国政府正在对此进行审理。雷香菊指出，一旦美国采取设限措施，新年度中国纺织品出口前景不容乐观。发改委有关官员提醒，美国此举还有可能引起其他国家的连锁反应。
中国棉花协会副会长、中国棉纺织协会副理事长朱兰芬也认为，正是中国近几年棉纺织品出口市场的扩大拉动了国内纺织品的需求，并带动了棉价上升。但是，“如果出口出不去国内绝对不可能消化那么多棉花。”她说。
有数字表明，近几年中国纺纱能力增长相对过快。根据发改委提供的数据，去年年底全社会棉纺纱锭达5000万锭以上，在国家压缩940万锭的基础上，又新增了1700多万锭。李盛霖指出，纺纱能力的急剧膨胀和棉花价格的过度上涨，必然引起争抢资源和市场恶性竞争，从而导致一部分的纺纱企业破产。
此外，纺织企业普遍对今年国家调低企业出口退税率的传闻十分担心。一旦如此，将在很大程度上增加产品的成本，对纺织企业无疑是沉重的打击。而此前出口退税迟迟不能到位亦严重影响了出口企业的资金流转与扩大出口的积极性。
谁亏谁赚？
在各种场合，棉纺织行业对棉价上涨均十分忧虑。9月27日，全国棉花协会组织的一个形势分析会几乎成了棉纺织行业的“诉苦会”。 “从今往后我们可能就没有利润了，我们的目标是能够不亏，保平。”效益一直不错的大型企业江苏无锡市第一棉纺织厂副厂长邵嘉祥的说法很有代表性。
企业最高究竟能承受多高的棉价？朱兰芬算了这样一笔账：截至9月底，国内32支棉纱价格大约为19300元/吨。根据她的算法，按照全行业平均的管理费、财务费水平和损耗量，企业要保本经营，平均用于购买棉花的价格为每吨12000元。朱兰芬说：“按照这个价格，每纺一吨纱就亏损2071块钱，亏一天两天、一个月两个月可以，亏上半年我们的流动资金就全没了，怎么周转？凭这一点我对纺织业的未来没有信心。”
中国棉花协会副会长、新疆棉花协会会长马德则告诉记者，据他估算，皮棉价格在14000元/吨时农民和纺织企业应该能够承受。
另据记者了解，按照目前市场上3块钱一市斤籽棉计算，轧制成皮棉约折合每吨15000多元。按照这个价格加工成32支棉纱的成本价约为每吨22000元，而按照目前32支纱的市场价计算，每纺1吨纱要亏损2000多元。
“价格不合适，不能马上签合同。”据邵嘉祥介绍，由于棉花供不应求，大批新棉推迟入市，且价格极高，不少纺织企业不敢急于购买原棉，目前的库存已经纷纷见底。有的企业不得不推迟订单的交期，有的企业采取多纺细纱的办法，有的开始转用化纤原料，有的甚至已经出现停产或半停产的状况。就连某些几十年来“十一”从来没有放过假的企业，今年“十一”也破天荒放起了长假。
价格的变化最终带来利益的消长。史建伟认为，棉花价格在目前这个比较高的水平运行，流通企业其中也包括棉花企业的利润空间将会缩小，而经营的风险加大，其中有一部分或者相当一部分流通企业会陷入停顿的格局。
此外，纺织企业也将面临着全面的考验。“棉花价格不断地上涨，恐怕也会有些企业要退出去。”他指出，这同时将令农民收入大幅度提高。“如果按籽棉两块八一斤计算，恐怕全国农民有500多万人的收入增加100亿。”他说。
农业部产业政策与法规司副司长张红宇则指出，即便涨价，农民的日子也未必好过。他分析，在相当一部分地区，农民减产造成的损失和棉花涨价带来的收益基本抵消，部分地区的损失甚至远超过涨价带来的收益。
国务院发展研究中心农村部部长韩俊认为，棉价上涨对于棉农来说是好事，更何况在以往棉花供大于求的年份，棉农的利益多年没有得到实际的保障。
国欣农研会是1984年“卖棉难”中由13户棉农发起的一个科技合作服务组织，目前拥有5万多名会员。其副会长卢怀玉也指出，虽然今年棉价有所上升，但是由于单产大幅度降低，棉农的投入又并不减少，因此利润不一定比去年增加。他认为棉纺织行业的如此大肆诉苦，完全是因为没有充分认识到棉花放开购销后市场已经是一个自由竞争的市场。
他指出，要从棉农的角度考虑，棉价当然越高越好；而从棉商的角度，从用棉的角度考虑，棉价却是越低越好，这是一对很难调和的矛盾。但是无论棉价高低，都应该尊重市场供求关系的调节作用。棉价上涨虽然增加了纺织企业的压力，但纺织行业应该从内部挖潜，压缩成本以此适应市场。“以往由国家出台一个价格，棉纺织行业就能够有很好的利润的时代已经过去了。”
尴尬的调控
对于棉花市场目前的状况，有关部门曾试图有所作为。然而，棉花放开购销之后，棉花供大于求伤农，供不应求伤工的现象到目前为止显然几乎没有任何改变。夹在棉农和棉纺织行业、旧体制和新制度中间，政府部门的地位显得十分尴尬。
1995年度至1998年度，中国棉花连续四年供大于求，棉花严重积压。从1999年度开始，中国纺织工业开始走出低谷，对棉花需求量逐年增加。从去年9月份到今年三四月间，国内市场棉价经历了第一波大幅度上涨，从10100元/吨上涨到4月初的13600元/吨，甚至高于进口成本500元/吨左右。
一些大型棉纺织企业不失时机地通过各种方式表达了其调整价格的愿望。山东兰雁集团反映，国内当时牛仔布市场售价为14.5元/米，而生产成本则为15.2米/元，每米亏损0.7元。上海嘉丰飞龙纺织公司反映，进入4月份，出口订单下降30％。
作为主管部门，发改委在此备放开市场后第一次拾起了市场调控的职能。早在4月10日，国家发改委就牵头组织召开部分省区棉花工作座谈会。当时会议认为，棉价暴涨有很多不正常因素，一是棉花经营企业惜售，二是一部分企业市场炒作。会议还预测，棉花需求量有可能减少而产量则有可能增加，将导致棉花市场价格下跌。因此会议还制定了几个调控措施：一是加大抛售国储棉和老商品棉调控市场的力度；二是督促棉花经营企业限期归还库存棉花占用的农发行贷款；三是禁止棉花经营企业囤积棉花，规范交易行为；四是必要时组织进口。但是这些带有计划经济色彩的措施没有对棉花价格起到实质性的干预作用。
9月初，新疆棉花还没开秤，就出现大涨价苗头。9月10日，在自治区棉花工作电视电话会议上，自治区副主席熊银辉讲话，强调要刹住哄抬棉价风。结果是开会前籽棉价格还在5.3元/公斤上下徘徊，会议一散反而涨到了5.8到6元/公斤。
进入9月，有关部门的调控力度进一步加大，国家发改委、全国供销合作总社、国家工商行政管理总局、国家质量检验检疫总局、中国农业发展银行等连续召开会议，或下发通知，试图平抑棉价。而提出的最主要的手段就是各级农业发展银行要继续实行贷款上限政策，在棉花收购价格过高时，农发行可以停止发放贷款，以规避市场风险。此外，2004年棉花进口关税配额增加到89.4万吨，将在今年底全部发放给用户。
令所有人士跌眼镜的是，发改委和农发行将今年内地标准级皮棉贷款上限定为450元/担。这在目前是个连籽棉也买不到的价格，业内人士均表示困惑。
此外，发改委有关人士近日还提供了和市场行情截然不同的信息，即2003年度全球棉花供求大体平衡，国内产量增加，做好国内棉花的供求总量平衡工作是有保证的。不少业内人士对此亦感到十分困惑。
