发布时间：2023-09-26 17:58:41
序言：写作是分享个人见解和探索未知领域的桥梁，我们为您精选了8篇的商业银行经营发展样本，期待这些样本能够为您提供丰富的参考和启发，请尽情阅读。
关键词：互联网金融；商业银行；影响
当前，互联网金融呈现迅速发展态势，目前以及变成我国金融市场非常关键的组成部分，按照媒体的调查结果，阿里集团与天弘基金互相合作构建中国首个互联网基金，也就是目前被大家熟知的余额宝，截止到2014年上半年，基金规模突破5700多亿，收揽超过1.24亿用户规模。同时，像有利网、理财范儿等互联网信贷产品开始火热，我国步入到了全新的互联网金融新时代。因此，站在互联网金融迅速发展这一大背景之下，研究互联网金融对商业银行经营影响与发展对策。十分有意义。
一、互联网金融的概述
（一）互联网金融概念
尽管互联网金融已经成为当前金融市场热点话题，不过相比于其受到高度关注，对齐涵义的学术界定当前尚未有明确定义。想要站在专业视角来定义互联网金融，必须先立足金融定位上然后再切入。广义上看，金融就是资金融通之意，所有和货币发行流通关联的即为金融；就狭义上来看，金融仅限于货币融通。也就是阐述资金于各市场主体间发生融通转移这样一个过程。该过程有两种呈现形式，其一为直接融资，其二为间接融资。以表现形式来区分的话，直接融资为资金需求方直接对资金供给方提出融资，目前最典型直接方式即债券、股票；而间接融资即需求方借助中介结构来获得融资，无需和资金供给方直接对接，该方式的代表为商业银行。
（二）互联网金融的发展特点
互联网金融较之传统金融，并无本质区别，既相似又不同。不同的地方在于业务媒介和思维模式。本着互联网四大精神，互联网金融从业者需要转变过去传统经营思维模式，以互联网思维来实现对金融产品的创新加工。金融同互联网结合，让金融业务呈现出的透明度、快捷度、参与度更高，成本则更低。如图所示：
图1 互联网金融具备的几大特点
数据来源：根据网络资料整理
二、互联网金融对商业银行经营影响
（一）商业银行的安全问题
商业银行借助于自身的优势吸引了很多的用户，同样也是这个优势的背后有着巨大的风险。主要的表现如下：
1、商业银行的有关制度还需要进一步的完善，在管理上还有很多不足的地方，在实际的操作过程中没有制度可以遵循，还有员工素质所造成的安全隐患。
2、商业银行所具有的局限性，比如设备性能不是很好，通讯故障比较多，软件不安全等形成的安全隐患，还有自然原因，比如雷电和水火等形成的经济损失。
3、还有外界的攻击，虽然现在很多的网站都使用了防火墙以及网络监测的有关措施，对于黑客来说，还是防不胜防。
因为没有针对于业务的规范，商业银行存在很大的技术风险和操作风险以及法律风险。因为这些风险的存在，所以客户对银行的安全性抱有怀疑的态度。
（二）商业银行风险制度监管问题
1、缺乏系统的监管法律制度。我们国家还没有和世界贸易组织签署电子商务宣言，所以在银行办理业务的时候，都是按照银行自己的规章制度来进行管理的。在这些管理的方式中如果遇到了问题往往会把银行的利益放在第一位，有的甚至设定了免责霸王条款，这些条款不公平不公正，所以商业银行要有专门的部门设立相关法律。
2、监管的主体不健全。现在针对政府部门的监督管理系统来说，我们国家针对于商业银行的法律制度中包含了国务院和银监会以及中国人民银行等多个相关部门，每个部门都有自己的智能，按照不同的分别对银行风险进行立法和监督管理。监督管理部门之间的权利和职责是交互在一起的。与此同时我们国家金融行业是使用的分业经营的模式，网银使用的是相互交叉的，在监督管理的问题上，有可能会成为三家业务交叉，这样一来就造成了资源浪费，在另一个角度上也有可能会形成监督管理上的漏洞，这样一来就降低了监督管理的效率。
（三）商业银行的网络业务种类单一
现在我们国家商业银行产品相对来说比较的单一，银行没有充分的使用好网络这个契机。虽然有很多的银行提出已经拥有了所谓的商业银行，但是他们的商业银行所提供的只是查询和转账还有支付这些最普通的业务，真正借助于网络来进行交易的产品还不是特别多。我们国家商业银行的产品还是受到了传统银行的制约，现在我们国家的商业银行所起到的作用只是传统银行的业务渠道。
三、互联网金融下商业银行经营与发展对策
（一）强化商业银行对互联网金融的风险管理
1、准入监管。审批准入提高门槛，参与互联网金融企业要上交申请，申办要求、需求材料都要明确，并获取机构审批后方可正式运营。
2、信息披露监管。信息披露制定监管政策，要求互联网金融公司具有充足的资金，维持稳定交易系统，确保用户数据信息安全，保证资金流动性和业务记录可靠真实。数据实现独立审核存档备案，企业要为用户提供交易的单笔数据，让用户可以了解资金状况与业务状况，融资双方明确约定还款时间、协定签订落实、债券追偿等。
3、风险评估监管。构建完善的风险管控机制。建立一定预警体系，优化现有风控模型，界定好若干参考标准存在的风险区间。站在审核、管理以及发展等方面对金融业务的风险展开全面管理与分层管理，针对不同风险实施针对性管理。
（二）防范商业银行中互联网金融信息安全风险
1、建立应对互联网金融信息安全攻击的主动防御体系。互联网金融面临多种风险，其中信息安全便是其中一种。随着新形势和新技术不断更新，金融安全风险面临更大挑战。新兴技术不够成熟，仍然有待完善安全机制。P2P 平台、大数据金融处在萌芽时期，在安全管理方面仍待提高。尽快建立安全防范意识，重视互联网金融领域信息安全。
2、强化金融理念和认识，加大对金融知识的普及。互联网金融慢慢渗透到我们的生活，当务之急就是要普及金融知识，加强普及力度。积极倡导普惠金融、责任金融理念，贯彻三个基本金融策略，落实好监管政策、加强行业自律，不断提升消费者能力。政府部门和金融机构、互联网企业借助媒体和网络宣传普及金融知识；媒体、互联网等对互联网金融安全信息的欺诈行为加以曝光，引发消费者重视。普及客户信息安全自我保护知识，帮助公众有效识别风险，加强自我保护，保护好个人隐私与信息密码安全等，维护利益不被损害。
（三）注重商业银行里的互联网金融人才培养
跟随互联网金融发展步伐，不可忽视互联网金融复合型人才教育培养。互联网、金融结合，金融业务由线下转移至线上，需要专业互联网金融人才的加入。金融业务在线展开，需要复杂计算机操作来开展线上客户业务办理，要求在线客服不仅需要具备专业金融知识，计算机操作能力也要过关。
未来，互联网金融提供专业人才以挑战和基于。市场发展带来更多就业机会，人才要求会更高。专业人才依然存在极大缺口。对互联网金融人才的培养，需要不断创新，探索新的防范，拓宽眼界。
四、总结
计算机技术以及网络技术的到来在飞速的改变着我们的生活方式以及工作方式。商业银行在发展业务的时候，电子货币是以后必须要发展的，不然在以后激烈的银行竞争中就会失去生存能力。观看全球，有很多的传统银行都把网络银行作为以后发展的重点。要想商业银行健康的发展，就要理性的对网络银行的特性以及影响来进行分析，找出自己所存在的问题，然后选择正确的方向。
参考文献：
[1] 郑联盛.中国互联网金融：模式、影响、本质与风险[J].国际经济评论.2014（05）
[2] 邱勋，郭福春，陈月波.互联网金融的现实与未来展望[J].攀枝花学院学报.2015（01）
[3] 董昀，李鑫.互联网金融的发展：基于文献的探究[J].金融评论.2014（05）
关键词：分业经营；综合经营；商业银行
引言
进入90年代，国际金融业日益呈现创新化、多元化、国际化、功能化的趋势发展，越来越多的国家纳入到全球一体化的经济体系中来。中国商业银行既要加快改革、完善和提高银行的抗风险能力和运作效率，不断满足客户多元化的金融需求，还要积极准备应对世界经济一体化和金融自由化浪潮。因此，深刻理解国际商业银行经营发展变化的内在机制，掌握其未来演变的方向，及时推进我国商业银行经营模式改革，提高对外的适应能力和竞争能力，具有重要意义。
一、商业银行综合经营的内涵
所谓商业银行综合，是相对分业而言的，实质上是指商业银行内部的分工与协作关系。商业银行的综合既涉及经营层面又涉及管理层面。就经营层面而言，即人们所说的商业银行分业经营与商业银行综合经营问题，这是商业银行业经营模式的内核；就监管层而言，既分业监管与统一监管的问题，它涉及商业银行监管体制的选择。狭义的理解，商业银行综合经营即银行机构与证券机构可以进入对方领域进行交叉经营；广义的理解，既银行、保险、证券、信托机构等商业银行机构都可以进入上述任一业务领域甚至非商业银行领域，进行业务多元化经营。
其实，在商业银行创新日新月异的今天，商业银行也可以通过资产证券化进军证券领域，而证券机构则可以通过创建共同基金的形式蚕食银行的存款。即使在银行内部，也可以开展一些非证券类的投资银行业务，如项目融资、结构融资、财务顾问、企业兼并顾问和商业银行创新产品等。各种商业银行机构也可以开展“商业银行综合经营前的热身运动”——各银行、保险公司、证券公司通过银行转帐业务，开展网上交易业务，利用银行卡、银行存折直接买卖股票，券商委托银行网点代办开户业务，银行承担资金结算和基金托管业务以及在投资银行业务上的合作。
二、我国商业银行实行综合经营的动力
银行实行综合经营或分业经营并没有一个固定、统一的标准。对于经营的选择，应该视具体国情和经济发展状况而定。自从九十年代初国有商业银行开始实行分业经营以来，至今已有近十年的时间，国有商业银行所处的环境及其自身的情况己经发生了许多变化，虽然目前银行实行综合经营要求的条件还不能完全达到，但是，从国际商业银行发展大潮看，银行综合经营己是大势所趋，况且我国政府在银行综合经营上的管制有所松动。现阶段，国有商业银行出于提高其竞争力的考虑，有着实行综合经营的强烈冲动。
（一）应对加入WTO后的竞争
加入WTO之后，中国银行业的开放进一步扩大，商业银行业对外开放的新格局正在出现重大的变化:
1、在地域方面，中国加入WTO后将取消对外资银行经营外汇业务的地域限制；对于外资银行的人民币业务，中国加入WTO五年后中国将取消对外资银行经营人民币业务的地域限制。
2、在业务对象方面，中国加入WTO后将取消对外资银行经营外汇业务的客户限制；中国加入WTO后将逐渐允许外资银行向中国企业提供人民币业务服务，五年后允许外资银行向所有中国客户提供人民币业务服务。
3、在业务范围方面，外资银行涉及的银行服务范围包括:接受公众存款和其他应付基金承对；所有类型的贷款，如消费信贷、抵押信贷、商业交易的和融资；商业银行租赁；所有支付和汇划服务，如信用卡、收费卡和借记卡、旅行支票和银行汇票；担保和承兑；其他商业银行服务提供者从事商业银行信息、商业银行数据处理及有关软件的提供和交换。以及对上述所有活动进行的咨询、中介和其他附属服务，如信用调查与分析、投资和有价证券的研究与咨询、为公司收购与重组及制定战略提供建议等全方位商业银行服务。
4、在机构设置方面，中国加入WTO五年后，取消所有现存的对所有权、经营以及外资商业银行机构企业设立形式，包括对分支机构和许可证发放的非审慎措施，即允许更多的外资银行及其分支机构进入中国。外资银行将逐步进入中国，最终于2006年可以在任何地点，经营任何商业银行业务。
综合经营的外资商业银行机构进入我国市场，能够全面运用各种商业银行工具为客户服务。与我国商业银行相比，显然他们具有更强的服务功能和竞争力。与西方主要国家全能银行业务范围相比，我国商业银行的业务范围局限在相当狭小的范围之内。业务范围存在的局限性在相当大的程度上制约了我国商业银行特别是国有商业银行盈利能力的提高，这种状况必然影响我国商业银行竞争力的提高。竞争力的高低，直接关系到商业银行的生死存亡。
从目前我国国有商业银行的竞争力来看，不仅在国际商业银行市场上根本无力与西方实行综合经营的银行进行竞争，甚至在国内商业银行市场上也难以应付由于外资银行进入而造成的竞争压力和冲击。在这种情况下，我国国有商业银行的经营模式有必要根据国际经济商业银行形势的发展变化进行调整，认真研究和探讨采取综合经营模式。特别是我国加入WTO后，银行业的保护期即将结束，在我国商业银行市场面临进一步开放压力的情况下，做出这样的调整也是为了提高我国国有商业银行竞争力的重要举措，使之能够在国内商业银行市场上与外资银行展开竞争。
（二）应对国内其他商业银行机构的竞争
现在，我国国有商业银行目前在国内商业银行市场上依然占据了大部分份额，但其增长速度却远低于证券、保险业等其他商业银行机构。商业银行的传统利润来源无非是存贷款利差。随着各个非银行商业银行机构不断的商业银行创新和融资证券化趋势，优化传统的利润来源将受到巨大的挑战。
首先，从负债业务方面看，我国商业银行市场的发展必然带来商业银行产品多样化，投资方式多元化，符合不同投资人特点的、个性化的商业银行服务业将逐渐开发出来，居民的储蓄会纷纷发生分流投向公债、股票和投资基金等更有利的方向，这样，投资基金、保险公司、货币基金、股票市场和养老基金都将是银行负债业务强有力的竞争对手。由于投资公司、保险公司股票公司等机构创造出的各种各样存款性质的商业银行投资工具，更能满足客户多样化的投资需求，因而，这时银行稳定的资金来源基础发生动摇，银行传统的汇总储蓄、活期存款的垄断地位受到挑战。随着这些机构的迅猛发展，银行资金来源急剧减少，利差基数减少，银行利差收入会急剧下降，盈利形势恶化，到那时，商业银行就不得不寻找新的出路，以求生存和发展，商业银行各业的交叉领域的广大业务空间必会成为其业务发展的重要方面。
其次，从资产业务方面看，由于多元化和资产证券化的需要，银行原有的资产业务，也会受到竞争的压力，如原有的住房消费贷款业务也会渐渐为建筑协会等机构渗透。同时，我国证券市场发展迅速，以股票市场为例，证券市场上无论是上市公司总数规模，还是资金规模都得到了长足的发展，证券市场等资本市场的发展会给其他非银行商业银行机构和大公司直接在货币市场和资本市场上筹资提供方便，通过股票市场的直接融资总体呈递增趋势，这在一定程度上显示了我国银行的间接商业银行转向直接商业银行这样的一种趋势。虽然，银行在融资方面无论在现在还是将来一段时期内依然占据主要地位，但随着资本市场间接商业银行的发展，这将削弱了银行原来所占有的垄断地位和在融资成本上的比较优势。激烈的竞争已使国际商业银行市场中发生“脱媒”现象，随着银行传统的商业银行媒介作用降低，银行传统业务市场份额缩小，银行盈利也会受到影响。面对融资的证券化，商业银行原有的在商业银行市场的定位发生挑战时，分业压力、综合呼声会随之增加。
再次，从表外业务看，表外业务是指商业银行从事的按通行的会计准则，不列入资产负债表内，不影响其资产负债总额，但能影响银行当期损益，改变银行资产报酬率的活动，包括了担保、商业银行衍生工具、贷款承诺、投资银行业务及信托、咨询、结算等。世界范围内，近年来，在激烈的竞争环境下，银行一改过去将资产负债管理作为银行关注重点的传统。国外的银行积极通过表外业务寻找利润空间，国外银行的表外业务十分发达一般占到业务收入的30—40%，而我国仅为10%左右，我国银行业的利润来源大部分来自存贷差利自、收入，大约占到90%。随着我国商业银行的发展，银行出于竞争的压力，为满足客户多样化的需求，同时为与国际接轨，我国现在也在渐渐实行通用的巴塞尔协议的做法。提出了对商业银行自有资本比率的要求，表外业务对自有资金的要求较低，有的非或有资产与非或有负债业务对自有资金的要求为零，银行出于逃避对有资本比率的管理要求扩大表外业务成为必然的选择。表外业务包括了商业银行工具的交易以及收费和出售贷款等取得收入的业务，它的商业银行工具有许多是银行与证券结合的产物，如投资银行的部分业务，因而随着不断创新，表外业务的发展将会模糊银行业务和证券业务的界限，使得分业与综合的篱笆也被逐步拆除。
我国商业银行不断发展，将形成各非银行商业银行机构的突起，使国有商业银行面临更多的竞争对手，对银行传统业务形成巨大压力，使其不得不大力发展表外业务，进行商业银行创新，扩大业务范围，这就不断形成对原有分业经营模式的突破。
（三）国有商业银行自身发展的要求
安全性、流动性和盈利性是商业银行资金运用的基本要求。在一定的安全性、流动性要求下，商业银行的盈利性不可忽视，真正的商业银行本质内涵是追求盈利最大化的“理性经济人”，在趋利避害原则下，实现盈利最大化是其从事经营基本动机，依据前文提到的综合经营具有的规模经济和范围经济和吸引客户的优势，随着分业经营下，商业银行传统业务利润空间逐渐缩小，盈利最大化的实
现是建立在其经营领域和业务空间不断拓展基础上的。在当今，商业银行证券化、电子化、信息化和一体化的发展格局下，把银行业务发展的空间定位于传统的存贷款业务，会抑制商业银行功能的发挥，特别是国有商业银行这样具有一定规模和一定竞争实力的银行，分业经营会成为其发展的障碍。同时，经营手段的电子化、网络化、信息化，使银行综合经营的成本优势日益显现出来，先进的科学技术为商业银行抛弃“分业制”，实行“综合制”提供了技术支持。因而随着商业银行内部机制的不断完善，外部监管的加强，国有商业银行自身的发展必然需要综合经营体制的建立。[]
三、我国商业银行实施综合经营的可能性和必然性
具有业务多元化，商业银行化特征的综合经营战略顺应了世界商业银行经济发展的潮流,以其灵活、多样的全方位服务满足了现代社会的需求,极大地推动了一国经济的发展。我国专业银行转化为商业银行之后,自主经营自负盈亏、自担风险成为各银行发展的宗旨追求利润、自负盈亏必将使各商业银行的经营者的经营观念和体系发生改变,经营的综合性战略已成为一种商业银行的必由之路。另外,随着电子技术的不断进步,商业银行人才素质的不断提高国际间商业银行竞争的日趋激烈,组合式商业银行工具的大量涌现,综合经营战略作为一种商业银行领域的新生事物必将受到更多的国家和地区的青睐,成为世界商业银行业发展的主流。目前我国正积极复关,与世界经济接轨,复关后,市场领域的垄断地位就要被打破,竞争将日益国际化。我国的商业银行要想在竞争中站稳脚,与强大的外国商业银行机构抗衡,实施灵活、高效独具特色的综合经营战略将成为最佳选择。
（一）在资产业务方面
随着证券市场特别是政府债券市场的迅速发展以及证券流动性的提高，商业银行可以及时调整资产结构，减少库存现金、存放央行、存放同业等一级准备，逐步增加持有部分变现能力强且收益率较高的政府短期债券作为二线准备，以优化资产结构、增强盈利能力。由于在机构网络分布、传统客户群、资金实力、专业人才、信誉、信息方面具有绝对的实力和优势，商业银行在发行、兑付、承销、买卖政府债券方面将获得巨大的发展空间。特别是现在我国又将政府债券的作用从单纯弥补财政赤字发展为刺激经济增长，政府债券的发行量将保持较大规模，商业银行更是应当抓住机遇，在政府证券市场中保持并扩大市场份额，获取丰厚的利润回报。
（二）在负债业务方面
直接融资的发展，给客户资产组合更多的选择。客户不满足于把自己的商业银行资产存放在银行里，而更加看重投资类产品。商业银行为拓展其负债业务，增加资金来源，必须要提供更多的包括证券、投资、保险、基金、信用卡、外汇等在内的有效商业银行产品，才能进一步锁定客户，使其在一站式商业银行服务中得到满意。商业银行应加强与证券公司和保险公司的合作，发挥各自优势，实现优势互补。
（三）在中间业务方面
我国现行商业银行法不允许商业银行从事股票业务，但并没有限制商业银行从事与资本市场有关的中间业务。特别是在当前传统的商业银行业务领域发展空间有限情况下，商业银行可利用其在信息、专业水平、人力资源上的优势，积极推进商业银行创新，注意发展与资本市场有关的中间业务:（1）资产评估业务，如为企业的股份制改造和证券市场中的收购兼并提供资产评估服务。（2）客户理财业务，如涉及个人理财和公司理财的咨询服务。（3）资金结算与清算业务，如为券商资金往来提供结算、股票发行市场中申购款的收缴与结算等。（4）信息咨询业务，如为企业提供国家产业政策、进出口政策、投融资政策、财政货币政策等重要信息。（5）基金资产管理业务，如基金托管业务、投资业务等。《商业银行法》允许商业银行发行商业银行债券，发行、兑付、承销政府债券等投资银行业务。如在实践中出现:上海城市合作银行推出了企业购并转项贷款；中国工商银行托管开元。
（四）在国际业务方面
由于国际业务往往较少受到国内商业银行法规的约束，商业银行可以在国际业务中广泛参与资本市场的运作，如投资外国债券、在国外发行商业银行债券、参加国际证券包销和银团货款等。商业银行还可在境外购买、控股或新设一家专门从事投资银行业务的公司，直接从事包括证券市场一级、二级市场在内的全部业务，如:中国工商银行收购香港西敏证券公司。对于国际网络比较完善的商业银行，则可尝试全球保管业务，即跨国证券管理服务业务。
（五）在银行IT业务方面
1999年底，全世界已有2700家银行提供网上银行的服务，不仅如此，使用者对在网上商业银行的认知度是很高的，62%的人认为网上提供的信息超过与客户面对面的交流，网上银行具有全球性、全能性、全速性和全民性的特点。我国商业银行可以通过银行卡、网上银行的服务，为客户提供全方面的商业银行服务。如:全国统一的银行卡网络中心将建立、银行卡发行突破2亿张、证券保险通过网上银行和银行卡委托交易等。
随着改革开放程度的不断加深，社会主义市场经济体制发展已经更加的完善，这就在很大程度上改变了我国银行的发展环境。随着商业银行的不断发展，银行之间的市场化竞争也变得更加的激烈，特别是城市商业银行在实现跨区域发展的过程中，其所面临的竞争环境也产生了十分显著的变化。而在城市商业银行跨区域发展的过程中，由于受到多方面因素的影响，其在发展的过程中出现了许多的问题，这些问题的存在不仅对城市商业银行的发展产生了十分不利的影响，对整个国民经济的发展也产生了一定的阻碍作用。因此，必须要强化对于我国城市商业银行跨区域发展当中的经济效应研究，从而提出相应的措施，更好的发挥出其在促进社会经济发展方面的作用，为推动社会主义现代化建设做出更大的贡献。
二、我国城市商业银行跨区域发展现状及原因
随着我国市场经济的不断发展与完善，城市商业银行业进入了快速的发展时期，其跨区域发展程度也得到了很大的提升，这就使得其不但对当地经济的发展起到了十分重要的作用，对整个国民经济的发展也产生了巨大的推动作用。
（一）城市商业银行跨区域发展现状
我国城市商业银行跨区域发展始于2006年。当时，为解决城市商业银行经营区域限制产生的问题，银监会颁布《城市商业银行异地分支机构管理办法》，采取“分而治之”的监管思路，明确鼓励有实力的城市商业银行通过收购、重组或直接设立分支机构等模式，在所在城市以外的郊区（县）、周边地区及邻近其他经济区布局，实现跨区域经营。2006年4月，上海银行在宁波设立分行，成为我国第一家实现跨区域发展的城市商业银行。2007年，原银监会负责人提出“阳光普照”概念，在监管上要求对城市商业银行进行审慎的同质同类监管，并同时允许城市商业银行在异地设立分支机构，从而获得与其他金融机构同等的权利。2009年，银监会又颁布了《中小商业银行分支机构市场准入政策的调整意见（试行）》，进一步放松对中小商业银行在中国西部和东北等地设立分支机构的限制，取消了对城市商业银行运营资金的限制，使之能够更好地发展地方金融、服务中小企业。这一系列政策建立起的城市商业银行跨区域发展准入政策体系，刺激了城市商业银行扩张，许多中型城市商业银行也开始向县级及省外市场辐射。而随着各项政策的不断出台，我国的城市商业银行也得到了很大程度上的发展，其在促进社会发展方面的作用得到了很大的发挥，对推动社会主义现代化建设做出了重大的贡献。
（二）城市商业银行跨区域发展原因
城市商业银行是我国20世纪90年代中期对原有城市信用合作社进行改造的产物，其成立旨在降低并化解各地方原有城市信用合作社在经营过程中逐步积累起来的金融风险，因此，城市商业银行从设立开始的定位就是“服务地方经济，服务中小企业，服务城市居民”，事实上，这种定位和功能类似于美国的单一银行制商业银行模式，对促进区域经济的协调发展有重要意义。但从另一方面来说，城市商业银行的定位又限制了其做大做强，特别是经济相对落后地区的城市商业银行吸储能力较弱，无法满足当地企业融资需求，迫使城市商业银行发展必须探索跨区域经营之路。跨区域扩张能够降低经营成本、贷款损失和破产概率，维持金融稳定，这些积极效应推动了城市商业银行的跨区域扩张，是城市商业银行发展的良性因素。
从外部原因来看，2006年开始的中国城市商业银行跨区域扩张源于中国金融业的对外开放。为实践中国加入世界贸易组织的承诺，2006年11月15日，国务院颁布《中华人民共和国外资银行管理条例》，正式对外开放中国金融业市场。因此，无论是前期五大国有银行的股份制改革和谋求上市，还是城市商业银行的跨区域扩张，都是为了应对金融业开放带来的巨大竞争冲击。此外，2008年爆发的全球金融危机也成为推动城市商业银行跨区域扩张的外部动因在经济下行周期，金融管制和市场准入相对前几年有所放松，国内金融业改革和发展速度明显加快。
三、城市商业银行跨区域发展中面临的问题
在我国城市商业银行的跨区域发展当中，由于受到多方面因素的影响，使得其在进一步的发展当中面临着许多的问题，这些问题的存在不仅对商业银行的发展产生了极大的影响，对整个国民经济的发展也造成了极大的阻碍。
（一）加剧金融资源区域分布不平衡
城市商业银行在跨区域发展的过程中，受到利益的趋势，往往会集中的进入到发达地区来进行发展，而这种情况的存在也就使得金融资源的区域分布不平衡性在很大程度上加剧了，这就对整个国民经济的发展产生了十分不利的影响。根据相关统计数据表明，在我国目前的城市商业银行的分支设立当中，东部发达地区要远远多于中西部地区，这就在很大程度上阻碍了中西部欠发达地区的发展，对整体国民经济的发展产生了十分不利的影响。而在这些城市商业银行的发展当中，由于其对发达地区的重视程度不断提升，使得这一区域的商业银行分布呈现出重叠的情况，这不仅会造成金融资源区域分布不平衡的加剧，还会在很大程度上造成金融资源的闲置浪费，对区域经济的发展产生了十分不利的影响。特别是在城市商业银行的发展当中，由于受到利益等多方面因素的驱使，许多的金融资源集中分布于东部发达地区，这就使得其在中西部的资源配置方面存在很大的不足，进而造成区域金融资源分布差距拉大的情况，对社会经济的发展产生了十分不利的影响。
（二）加剧金融资源纵向分布不平衡
在我国以往的银行体系当中，组成部分十分广泛，通过农村信用社、股份制商业银行、城市商业银行以及国有银行等组成了多层次的银行体系。而在这一体系当中，不同的金融机构所服务的对象有着一定的区别，这就使得其能够更好的为社会经济的发展做出贡献，保证各方面都能够得到充足的资金支持，从而实现更为快速的发展。但是随着城市商业银行的不断扩张与发展，我国以往多层次的银行体系产生了一定的变化，甚至出现了一些断层的情况，这就在很大程度上影响了我国金融机构服务的深度与广度，加剧了金融资源纵向分布的不平衡，对整个国民经济的健康稳定发展产生了十分不利的影响。特别是在一些城市商业银行跨区域发展的过程中，对于发展速度与规模的追求过于极端，发展过程中过于重视复制大银行发展的策略，并没有充分的考虑到自身的实际情况，这不仅会对自身的发展产生十分不利的影响，还会对整个的金融业发展产生阻碍。
（三）加大银行风险管理
在我国目前的城市商业银行发展当中，由于对自身的实际情况并没有一个清楚的认识，过于追求发展的规模与速度，这使得其在发展的过程中存在一些安全隐患，在很大程度上加大了银行的管理风险，对其长远发展产生了十分不利的影响。根据银监会的相关规定，在对商业银行进行监管评级的过程中，需要对其资产质量、资本充足率、资本管理、资金流动性、市场风险以及资金的盈利能力进行考虑，从而通过多方面因素的综合评价，对商业银行的发展有一个更为全面的认识。但是在我国目前的一些城市银行跨区域发展当中，其在发展的过程中并没有符合相应的评级标准，而是受到利益的驱使，在一些地区当中进行盲目违规的扩张，这不仅会在很大程度上加大城市商业银行的经营风险，还会对地区经济的发展产生十分不利的影响。特别是在一些地区的发展当中，地方政府为了更好的吸纳资金，往往不会对城市商业银行的实际情况进行详细的考量评级，盲目的引进城市商业银行，这不仅会对商业银行自身的发展产生很大的阻碍，还会为自身地区的发展埋下隐患，进而影响到整个国民经济的健康稳定。
（四）加大行业竞争
随着现代经济的不断发展，城市商业银行在发展的过程中面临着经营业务同质化的情况，这就会在很大程度上加大了行业的竞争，而这种竞争的加剧也就使得商业银行的发展面临更大的风险，对其以后的风险管控产生了十分不利的影响。特别是在目前的城市商业银行在进行分支的选择当中，往往会集中在经济较为发达的地区，在这些重点发展地区进行规模的扩张之后，商业银行就会积极的谋取上市，从而吸纳更多的社会资金，这就会在很大程度上影响整体的发展质量。而在城市商业银行的发展当中，其以往的客户定位产生了很大的变化，不再局限于中小企业以及个体户的发展，而是与国有银行之间进行大客户的争抢，这就在很大程度上加大了行业的竞争。但是在具体的业务开展当中，城市商业银行所提供的服务往往有着很大的趋同性，并没有形成独具特色的产品，这也就使得其竞争力相对较低，在激烈的市场竞争环境下，城市商业银行往往会出现一些恶性竞争的情况。而在这种不健康的竞争环境之下，城市商业银行在促进社会经济发展当中的作用也就很难得到有效的发挥，一些恶性竞争甚至会对整个国民经济的健康稳定产生危害，进而影响到整个社会主义现代化建设。
四、发挥城市商业银行促进区域经济发展措施
为了更好的发挥出城市商业银行在促进区域经济发展方面的作用，必须要对其跨区域发展过程中面临的问题进行分析，从而更好的采取相应的措施来应对这些问题，进而更好的为我国社会主义现代化建设作出贡献。
（一）准确进行发展评估定位
随着地区经济的不断发展，城市商业银行的规模也有了很大程度上的提升，总体的资产规模已经突破十万亿元，但是其在整个银行体系当中所占比例十分有限，仅仅占到约百分之十左右，其发展规模与质量和国有银行以及大型银行之间的差距十分明显。甚至在一些城市商业银行之间，这些差距也十分明显。因此，为了更好的实现城市商业银行的发展，其在制定自身发展战略的过程中必须要进行准确的定位，通过对自身规模以及发展潜力的正确评估，制定出最为恰当的跨区域发展战略，从而更好的为社会经济的发展做出应有的贡献。在近几年间的发展当中，整体的金融环境已经发生了很大的变化，各地区对于城市商业银行的进入持一种较为开放的态势，希望借助其雄厚的资金来实现自身的更好的发展。但是这并不意味着商业银行能够盲目的进行跨区域的扩张，必须要在自身发展的实际情况基础之上，与地区经济发展相结合，找准自身的发展定位，从而更好的进行差异化发展，树立独具特色的品牌形象，从而更好的进行多层次银行体系的建设。这就要求城市商业银行在发展当中必须要充分的考虑自身的实际情况，发展基础较好的商业银行在开展跨区域发展的过程中，可以更好的实现自身实力的提升，从而最大程度上的增强自身的盈利能力。而对于一些基础较为差的城市商业银行来说，可以将工作的重点放在中小企业方面，通过较少资本获得较大利益的方式，更好的促进自身的良好发展。
（二）完善银行治理结构
在现代经济的发展当中，作为经济的核心，金融业的稳定直接影响着整个国民经济的发展。而对于我国这样一个社会主义国家而言，金融行业的稳定需要依赖于银行业的稳定，只有保证各大银行能够在一个稳定的市场环境当中发展，才能更好的促进整体国民经济的发展。而对于我国城市商业银行的发展来看，政府的监管与控制起到了十分重要的作用，特别是在实行跨区域发展的过程中，分支的设立往往会受到地方政府因素的影响。城市商业银行经营行政化的现象，对于其发展产生了十分不利的影响，特别是在适应市场竞争方面，很容易造成核心竞争力下降的情况。因此，为了更好的实现城市商业银行的跨区域发展，为地区经济的发展做出更大的贡献，必须要对自身的治理结构进行不断的完善，逐步的实行商业银行民营化的经营管理模式，淡化政府在商业银行发展当中的作用，从而充分的发挥出市场经济的作用，促进其核心竞争力的提升。只有真正的发挥出市场在商业银行发展当中的主导地位，才能从根本上避免盲目扩张情况的产生，通过开展深入的金融体制改革，完善自身的治理环境，从而在促进资本活力提升的同时，更好的开展相应的金融创新工作，为社会主义现代化建设做出更大的贡献。
（三）加强管理人才培养
城市商业银行的跨区域发展，离不开必要管理人才的支持，只有形成充足的人才贮备，才能为各项工作的开展提供可靠的保障。特别是在其跨区域发展的过程中，尽管会对当地的经济产生积极的促进作用，但是同时也会产生相应的风险，特别是受到贷款集中度高、资本金薄弱以及融资渠道不足等问题的制约，经营管理风险也在不断的加大。为了更好的应对城市商业银行发展当中可能出现的一些风险，必须要强化对于管理人才的培养，促进其专业技能与职业道德水平的提升，从而为城市商业银行的发展提供可靠的保障。特别是对于一些发展程度较高的城市商业银行而言，其在进行跨区域发展的过程中必然会面临一些人力资源方面的需求，只有形成充足的人才储备，才能更好的满足银行发展的要求，在促进人才自身发展的同时，更好的提升商业银行的发展水平。除此之外，商业银行必须要不断的加强对于风险管理人才的培养，从而应对各种不同地区发展当中可能出现的情况，进而采取差异化的处理方式，对经营风险进行动态化的监控，更好的降低商业银行的经营风险，发挥出其在促进区域经济发展方面的作用。
关键词：中国商业银行 混业经营 发展趋势
中国的商业银行相较于美、英等国家发展较晚法律环境与制度建设相对落后，且具有对行政的依赖度较高的特点，因此，中国商业银行的发展之路与其他发达国家相比，有着不可忽视的独特性。然而随着中国经济的发展和金融市场、资本市场的发展，混业经营以成为了中国金融业的必然发展方向，正如央行行长周小川指出的，中国金融混业经营试点在法律制度上没有障碍。这充分表明央行对金融混业经营持积极态度。也就是说，中国金融混业经营的洪流可以开闸放行了。
然而，世界各国的经验告诉我们，金融混业经营，一方面可以提升资本运作的效率，另一方面却因为与证券等高风险金融产品捆绑在一起而降低了资金安全系数，所以在不同的经济、政治条件下对金融行业产生的影响也截然不同。因此，研究在中国独特的经济、金融环境下，商业银行混业经营的趋势及利弊就极有意义了。
一、商业银行混业经营的理解
（一）商业银行混业经营的具体概念
混业经营是一个金融业发展初期出现的一个概念，商业银行的混业经营，狭义来说，它主要指银行业和证券业之间的经营关系，金融混业经营即银行机构与证券机构可以进入对方领域进行业务交叉经营；广义上的理解是指银行除经营保险、证券等金融业务外，还持有非金融公司的股份。在美国为首的发达国家，早期的混业经营曾经被严格的立法所限制，而当这一概念再次出现在我们的视野的时候，已经有了全新的，较为明确的概念限定与组织形式。现阶段商业银行混业经营模式主要有三种：以德国为代表的全能银行模式；以英国为代表的银行母公司模式；以为美国为代表的银行控股模式。
而在中国，为了有效避免监管，一般会采取第三种，即设立允许经营证券承销等业务的子公司的模式。
（二）中国商业银行混业经营的必然性
1、国际金融市场的影响
商业银行的混业经营已成为了西方发达国家的金融行业发展的主流，面对世界贸易和资本一体化的现状，世界各国的金融竞争是不可避免的，商业银行承担了来自投资银行与混业经营的全能银行的压力，传统的存贷款业务已无法满足竞争的需要，因而经营模式的转变是势在必行的。
而从需求层面考虑，商业银行的客户存在对于多样化金融产品的需要，商业银行的混业经营使得商业银行有能力在较短的时间内有效地位客户提供存贷款，理财业务，证券投资等多种服务，这也是全能银行迅速发展壮大的原因之一。
2、国内金融市场的要求
混业经营的是我国商业银行资产结构改革的必然要求。长期以来，我国商业银行的资产结构过于单一，信贷资产的比例维持在70%以上，而证券资产与其他资产的种类又很有限。这无形中给商业银行带来了很大的风险，尤其在经济形势动荡的情况下，不利于商业银行分风险，提高经营效率，因此开展混业经营，丰富资产和业务的品种，能够帮助商业形成资源的有效配置，有效回避风险。同时，由我国资本市场发展带来的直接融资增加，存款来源减少，也是商业银行混业经营的动因之一。
（三）中国商业银行混业经营趋势的具体表现
1、表外业务种类与比重的增加
由上看见，中国商业银行的表外业务种类不断增加，包含了大量规模，占净收入的比例逐步扩大，标志着我国商业业务正向多元化发展，混业经营趋势已然显现了出来。
2、银行控股的证券经营子公司的增加
首家由银行控股的证券公司，国开证券于2010年8月25正式挂牌，实现了我国“银证互补”的首个成功案例，标志和我国商业银行迈出了混业经营的第一步，随后，以光大集团、中信集团、平安控股为代表的非银行金融机构，和以宝钢、山东电力、海尔为代表的非金融机构，他们通过全资拥有或控股子公司，在控股集团内部为客户提供全面的金融服务；国有商业银行也通过与外资合资的方式介入投资银行业务，如中银国际控股有限公司、中国建银投资有限责任公司和工商东亚金融控股公司等。证明了我国商业银行在混业经营的道路上没有政策上的实质障碍，而其发展模式将类似于美国的银行控股模式。
二、商业银行混业经营可能给中国金融市场带来的不利影响
尽管商业银行混业经营在我国存在必然性，但同时也会带来一些潜在的风险和不利影响，值得引起政府监管部门和整个金融行业关注。
中国的金融市场和资本市场还出在发展的初级阶段，尚未形成完善的监管和控制体系，贸然实行混业经营，可能会形成金融市场的垄断，导致整个行业的混乱。
我国商业银行的经营管理的经验及水平有限，过分的扩张综合性银行集团的业务范围和企业规模，可能导致企业内部的管理漏洞，限制企业和行业的发展。
关键词：WTO 分业经营 混业经营 《商业银行法》
中国于2001年11月13日加入世界贸易组织（World Trage Organization，以下简称“WTO” ），WTO的统一规制本身就是不同法域下的理念、价值、规则的融合，从这一意义上说，金融“入世”，就是金融法律的“入世”。WTO下的《金融服务贸易协议》对我国金融服务贸易市场开放及其立法提出了新的法律性要求，加入WTO后，我国的银行市场开放将是全方位的。在外贸业务方面，加入WTO时就允许外资金融机构在我国的任何地方向任何机构和个人提供外汇服务；在人民币业务方面，加入WTO后，外资银行可以在上海、深圳、天津和大连开展人民币业务，到2005年1月1日，取消所有地域限制；从2002年1月1日，允许外资金融机构向所有中国客户提供服务。一句话，从2005年1月1日之后，根据《服务贸易总协定》国民待遇原则，外资金融机构在服务地域和服务对象上已与中资金融机构没有什么两样。[1]中国的金融机构，尤其是银行将面临着越来越多的挑战与竞争。然而，我国现行法律、法规却赋予外资金融机构“超国民待遇”，《外资金融机构管理条例》第17条（四）项，允许外资银行从事外汇投资业务，而我国《中华人民共和国商业银行法》（以下简称《商业银行法》）却明确禁止我国商业银行的投资行为。从我国《商业银行法》第43条的规定可以看出，我国现阶段对银行业实行的是较为严格的“分业经营”制度（即银行不得投资于证券、信托、保险这三项业务）。[2]本文拟对《商业银行法》所规定的这一制度，从“两个前提性思考”、“一个折中方针”、“具体制度构思”这几方面展开论证“混业经营”作为我国银行业发展的趋势，并在此基础上提出一些完善我国《商业银行法》的意见。
一、 两个前提性思考
关键词：国有商业银行经营绩效绩效考核
21世纪以来，我国经济发展水平不断提升，经济增长能力不断进步，我国金融行业不断取得新发展，国有商业银行作为金融业的主力军，在行业发展中起到了举足轻重的作用。金融危机以来，我国出口行业严重受挫，企业凋零、股市大跌，金融行业自身发展严重受阻。同时，国内各类股份制商业银行、城市商业银行如雨后春笋般的出现，加入世贸组织以后大量外资银行涌入争夺国内市场，我国银行业的竞争越发激烈。如何在激烈的市场竞争中保持国有商业银行持续稳健的发展动力、不断提升核心竞争力，是目前我国国有银行时刻面临的重大问题。
国有商业银行若要取得稳健的发展，必须要在银行自身经营绩效上取得实质性的发展，因为每个银行的经营绩效是银行自身综合实力的最直接体现。我国国有商业银行只有在提升经营绩效上不断进步，才能在激烈的市场竞争中抢占先机，才能更好的巩固国有商业银行在我国银行体系中的基础性位置。因此，研究如何更好地提升银行的经营绩效，是当今我国国有商业银行必须重视的战略性工作。
一、相关概念界定
1.绩效
绩效是指企业在既定的战略目标下，运用特定的标准和指标，对员工的工作行为及取得的工作业绩进行评估，并运用评估的结果对员工将来的工作行为和工作业绩产生正面引导的过程和方法。
2.经营绩效
经营绩效是指营运管理最终的成果，具体表现在一些指标任务达标的情况，包括：销售额、销售额增长率、毛利额、毛利率、毛利额增长率、损耗率、其他收入、其他收入增长率、综合毛利率、人力成本占销售比、经营费用占销售比、净利率、存货周转率、投资回报率、资产回报率等等。
3. 商业银行经营绩效
商业银行是以盈利为目的，以多种金融负债筹集资金，多种金融资产为经营对象具有信用创造功能的金融机构。因此，本文将商业银行的经营绩效界定为：商业银行在保障盈利、多渠道筹集资金、经营多种资产对象、保证银行信用的前提下，在一定时期内所能达到的具体的运营管理成果。
二、国有商业银行经营绩效中的问题及原因分析
1.存在问题
我国国有商业银行总体上经历了从粗放型到集约型的经营模式转变的过程，随着经营模式的转变，经营绩效的考核评价体系发生了巨大的转变。虽然银行正在努力建立新的经营绩效评价体系，但在实际操作过程中仍然存在较多的问题。
缺乏明确目标定位。随着国有商业银行经营方式的不断变革，银行自身也在不断改进新的经营绩效指标来适应新情况，但是目前国有商业银行经营绩效评价体系仍然存在缺乏明确目标定位的问题。各地区经济发展水平差异较大，国有商业银行在不同地区制定经营绩效评价体系时并未因地制宜，仍旧施行同样的经营绩效评价体系，这也就造成了指标体系混乱而且缺乏目标。另外，由于目标定位不够明确，各个支行经营环境、竞争状况、地理位置等不同条件的差异造成了支行间经营效益的差异巨大，施行同样的经营绩效评价体系导致了不同地区的员工待遇差别很大。因此，缺乏明确的目标定位是国有商业银行经营绩效中的突出问题。
评价指标避难就易。在银行经营绩效评价指标中，存在财务性指标和非财务性指标。财务性指标是企业总结和评价财务状况和运营成果的相对性指标，由于此类指标可以通过往年的财务数据分析比较容易地显现出来，所以国有商业银行在评价经营绩效时十分重视财务指标。然而，财务指标是面向过去，反映的是过去的绩效，无法提供创造未来价值的动因。非财务性指标无法通过财务数据准确计算，十分难以衡量，所以国有商业银行往往避开这类指标。在银行实际发展中，诸如顾客满意度、产品和服务质量、公司潜在发展能力、创新能力等非财务性指标可以促进银行全面经营绩效水平的提高，对银行的未来发展起着至关重要的作用。因此，国有商业银行评价体系存在避重就轻的问题。
效益发展只重眼前。我国国有商业银行目前经营绩效评价指标的重点是短期的经营绩效，而很少把涉及到未来长期发展的指标列入考虑。我国国有商业银行经营绩效最直接的体现就是当期的经营成果，当期的经营成果直接关系到银行内部的绩效考核，银行内部的绩效评价又与员工的薪酬挂钩，这也就直接导致了银行自上而下目光紧盯当期效益，被考核人可能会以损害长期发展为代价换取短期利益，而忽略了银行长期经营绩效的实现。这种效益发展只重视眼前利益而忽略长期发展的做法严重损害了国有商业银行的整体利益，不利于银行的可持续发展。
体系制定缺乏沟通。国有商业银行在制定经营绩效考核指标时，一般会采取自上而下确定考核目标的方法，银行基层员工没有参与具体考核指标的制定，而只是绩效考核的执行者。这种情况下，银行没有广泛收集员工关于经营绩效考核的意见，员工对绩效考核的理解和参与度都难以准确到位，而只是在浅显地了解之后就根据自己的理解去执行，简单地把经营绩效考核作为一项工作任务去完成，对绩效考核缺乏认同感。银行员工长此以往，会极大程度地降低经营绩效考核的效用，也就无法达到通过绩效考核激励员工的效果，导致考核流于形式。员工会重视跟自身利益相关的考核指标，忽略其他不涉及经济利益的指标，这种做法不仅降低了员工工作的积极性，也对银行整体的利益造成巨大损害。
2. 原因分析
通过对我国国有商业银行经营绩效考核中存在的一系列问题进行分析，结合对银行内部工作实际情况的调查，可以总结我国国有商业银行绩效考核存在问题的原因主要有如下几点：
内部体制。国有商业银行目前的内部体制是多年工作中总结出来了经营模式，银行内部长期循规蹈矩地按照这种固有模式运作，没有实现商业化的变革，所以银行现行的内部体制已经不适应时代的发展。我国国有商业银行实行股份制改革之后，大部分银行骨干成员仍旧是在计划经营管理模式下培养出来的，他们是银行内部机制改革的核心力量，因而在内部机制的改革中，难免会留存计划性的经营模式和管理方法，因而存在诸多的弊端。银行内部体制陈旧、行动落后，缺乏深厚的现代银行治理文化底蕴，导致了银行内部的高层领导和大部分员工依旧在固有的计划模式下工作。
执行力度。股份制改造之后，国有商业银行先后引入了许多的先进管理理念，但是在银行内部实际工作过程中，这些先进的管理理念往往浮于表面，并没有得到实际运用，而只是存在于战略管理理念的高度，这就体现出了银行执行力不够的问题。无论是高层领导还是底层员工，都存在忽视管理理念的现象，没有把战略性的管理理念进行彻底地实施，导致了国有商业银行的实际工作与公司管理理念的脱节。
员工素质。我国国有商业银行规模庞大，员工数量众多，本身员工工作经验和工作能力就有差别，还有新员工的不断进入，导致了银行内部的员工素质参差不齐。目前国有商业银行内部的中坚力量基本上是在股份制改造之前就已经在银行任职，都是计划经济下的老员工，其工作思想、做事风格等方面难免会存在一些落后成分，可能会跟不上时展。银行不断有新员工的加入，这部分员工是在新的经营模式下培养出来的，所以工作思想和做事风格方面应该会更加紧贴时代步伐，这种情况也造成了银行员工素质参差不齐的现象。
三、提高国有商业银行经营绩效的建议
提高国有商业银行的经营绩效，不仅可以促进银行自身综合实力的提升，而且可以带动我国银行业更好更快发展。通过综合分析我国国有商业银行经营绩效中的现存问题和问题存在的原因，本文认为提高国有商业银行经营绩效的有效措施主要包括以下几点：
1.加快金融创新，提高盈利能力
我国国有商业银行在业务创新能力上存在一系列的缺陷，自主创新能力不足，金融产品类型少，开展业务范围小。针对此种情形，国有商业银行可以研发新的金融产品，促进金融产品和业务的创新升级。例如完善手机银行、网上银行、ATM等先进的转账支付工具和手段，为客户提供更为便捷的金融服务；大力拓展信用贷款类型，为借贷者提供可靠的信用贷款渠道，同时提供更好的贷款优惠；大力发展银行中间业务，着重发展银行卡、投资银行、理财咨询等业务，注重中间业务收费定价；加大业务宣传，积极培养市场需求，提高居民对银行金融业务的认知。在努力发展优势业务产品的基础上，积极开展产品和服务创新、作业模式创新和营销渠道创新，借鉴外国成熟先进的经营模式，设计出符合我国市场需求的金融产品和服务。
2.强化资本管理，规范流动性管理
国有商业银行持有充分的资本既能提高自身抵御风险的能力，又能在保障资金安全的基础上提高获利能力。因此，借鉴西方发达国家经验，我国国有商业银行应该实施全面资本管理，要保持合理的资本充足率水平和稳固的资本基础，支持银行自身业务发展和具体战略计划的实施，持续满足监管要求，并确保银行资金的安全运营。银行资产的流动性与其经营绩效成正比，规范流动性管理，可以促进银行经营绩效的改善。国有商业银行应当建立适当的考核问责机制，保障统计数据的准确性和真实性；设立专门的管理部门对资产流动性进行专业管理，建立有效的预警机制，提高对流动性风险识别、测量和控制的能力。
3.优化资产结构，减少不良贷款
国有商业银行要根据国内外经济社会环境和政府相关政策，不断提升授信限额，大力促进信贷方向的改良，改善业务内容和资产结构。银行相关部门要坚持不断地完善风险管理组织体系，进一步修订风险管理相关文件。银行要优化贷款结构，提高贷款质量，建立和发展全方位的社会信用体系，有针对性的检查风险存在情况和存在范围，有效减少不良贷款。对于潜在的风险因素和问题隐患的贷款要密切监视、提前介入，及时制定处理预案。加大清收考核力度，推动自动化清算系统建设，加强金融业务监管，及时清算核销旧账坏账，强化风险管理和控制，减少不良贷款。
4.完善体制改革，坚持以人为本
国有商业银行首先要进一步深化股份制改革，促进股权结构合理化，推动公司组织结构的完善。其次，要持续推进和完善领导管理体制改革，提升国有商业银行的自主经营权，促进银行自我完善和发展，降低政府的行政干预，实现自主经营、自担风险。再次，银行需要建立更加合理的员工激励制度，了解员工需要，注重精神激励，多种激励机制综合运用，促进员工与银行的利益紧密结合起来。同时，银行要坚持以人为本，以市场配置为手段，以机制创新为保障，深化人事制度改革，增加员工参与，鼓励更多的员工参与到人事改革中来，激发各机构的经营活力，从而提高银行整体的经营能力。
四、结语
面对激烈竞争的经济社会环境和问题众多的银行内部困境，我国国有商业银行想要取得更好的发展，还有很多的问题和困难需要解决，这就要求国有商业银行加大力度提升自身的经营绩效水平，促进银行自身的经营能力不断发展进步，才可以更好地推动国有商业银行持续、稳定、健康的发展下去。本文通过系统地探究我国国有商业银行经营绩效中的一系列问题，深入分析了这些问题存在的原因，从加快金融创新、强化资本管理、减少不良贷款、完善体制改革等四个方面提出了提升我国国有商业银行经营绩效的建议，为国有商业银行的经营绩效的提升提供了合理的参考建议。
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关键词：商业银行；经营绩效；金融资产；金融负债
随着我国金融业的逐渐对外开放，我国商业银行面临着更加激烈的竞争局面，因此国有银行的改制也应运而生。由各项金融法规的日益完善以及商业银行经营环境的扭转，我国银行业面临着空前的发展势头。在这一良好的大背景下，我国商业银行的上市浪潮日益高涨，银行纷纷通过上市以融得资金，上市商业银行的数量也不断增加。伴随着金融市场环境的不断变化以及更多样化的市场需求，经营效率成为商业银行不得不关注的问题之一。商业银行经营效率的高低，不仅体现了我国整个金融体系的资源配置是否合理，也关系到商业银行自身的盈利水平和未来可持续发展能力。商业银行经营效率的改善和提升，是防范银行风险、促进自身蓬勃发展的关键因素。
一、商业银行经营绩效的影响因素
影响银行经营绩效的因素分为不受企业控制的外部环境因素和企业可以操纵的内部自身因素。在外部环境方面，利率、经济周期、汇率、通货膨胀、政府干预等都会对银行经营效率造成影响；政府部门的相关产业政策，对金融机构的监管力度及银行业的市场结构等，也会导致银行效率的波动。利率的波动会导致商业银行的存贷比发生变化，影响银行经营绩效的内部自身因素通常包括银行的资产规模、盈利能力、资产配置能力、创新能力、银行性质等各个方面。
（一）资产规模
在一定程度上，随着银行规模的扩大，其效率也必然随之得到改善。但是规模的扩大也应当是有节制的，盲目而无节制地扩大规模不仅会使得管理机构变得冗余庞大而带来无效率，也会造成资源的浪费也会进而导致效率的下降。
（二）银行性质
按照我国银行的体系以及资产性质，我们可以将商业银行大致分为国有控股商业银行（专指工、农、中、建四大银行）和其他股份制商业银行（如交通银行、民生银行等），银行资产性质与银行的经营效率有着密切的联系，这是由于银行资产性质往往决定了银行的经营模式与管理结构的差异。
（三）盈利能力
对于商业银行来说，其盈利能力和资产管理水平密切相关。盈利能力越强，银行将有更多的资金用于优化其组织结构、加强内部管理、并能把握投资机会，获取更高的投资收益。同时，公司盈利能力也是公司经营绩效良好的反映。
（四）资产配置能力
资金的市场化融资方式日益增多；资产端也不再限于传统的信贷资产，持有资产的方式也不再限于持有到期，投资方式也不再限于纯粹的债券投资，资产证券化、股债结合的结构化融资方式日益增多。商业银行的综合化经营程度也越来越高，银行与证券、保险、基金、信托的跨界合作日趋紧密，业务界限不断交叉融合，各大商业银行陆续搭建了涵盖基金、信托、保险和租赁的金融平台。多样化的资产配置方式也会带来商业银行经营绩效的提升。
（五）创新能力
面对深化改革、经济转型发展形势，创新驱动已经成为商业银行应对市场竞争的新常态。创新机制建设要以市场需求和客户体验为导向、以形成生产力和市场影响力为目标、以效率提升为要点，以便适应客户需求的更加综合化和体验要求的更加便捷化。只有不断设计推广新业务、新产品和新模式，创新服务方式，才能提高竞争能力。与此同时，产品的创新也会带来经营绩效的提升。
二、商业银行经营绩效的优化建议
（一）制定符合自身实际的经营战略
业务战略是一个银行经理的组合调整和控制，并显著影响其营运效率的策略。我国的商业银行为了提高经营效率，必须制定有效的经营策略，既不能盲目无限制地扩张成本，也不能不顾自己的实际情况盲目从众随大流，而是应该把握自己擅长的专业领域，从而发展成行业领先的大企业。银行应学会利用未开发的市场，填补市场的空白，找到最适合自己发展业务。具体来说，大银行规模庞大，中国的国有银行和股份制商业银行的总资产已经达到了美国的大银行的标准，这些银行应该制定完善的策略，专注于大型和中型的企业和项目，与此同时利用其较大的规模和财务实力，分散经营，业务创新，利用先进的技术手段服务于广大客户。中小银行应力求做精，中小银行面临着融资困难等诸多实际问题，在我国的经济体制下，城市商业银行可以选择上市以获得融资。
（二）调整业务重点，提高业务质量
由于经济发展的加快以及金融危机的影响，我国金融市场涌现出一系列新的问题。经济发展带来了信贷规模的快速扩张，银行信贷管理中的一些弊端也浮出水面，商业银行贷款管理面临着严峻的挑战。市场流动性的增强、商业银行存贷款数额的虚增、贷款被私人挪用、虚假骗贷案件等问题屡禁不止。这些现象给我国商业银行的经营管理乃至资产质量都构成了巨大的挑战和压力。首先应该依照严格要求对贷款的支付管理做出详尽的安排和部署，设定相关的职能部门和岗位尽职尽责，规范化贷款用途的管理程序。其次是强化授信管理水平，准确计量贷款人的借款需求的实际数量，在迎合借款人适当贷款需求的前提下，做到不过度放贷，设定合理的放贷范围，力求资金的合理分配。再次是通过采用全流程管理，深入强化借贷的管理规范，尤其是贷后工作。通过岗位的整合优化、贷后流程的完善规范、贷后检查的分层和监控等手段，达到优化贷款整个流程的目的。最后在合同条款中强化贷款风险管理的要点，加强贷款人违约成本的控制，建造和谐的银行信用环境。
（三）完善公司治理及内控机制
一方面，应当建立健康的公司治理机制，践行扁平化管理和集约化经营，搭建高效率的决策程序和组织机构，建立客户中心制的管理方案和业务流程，建设先进高效技术支持系统和信息技术系统，设立健全的激励机制，并渐渐达到有效的收入结构和业务结构。
另一方面，建立董事会和高级管理层运作机制。董事会的董事，高级管理人员，对商业银行的生存能力有决定性的影响。稳固的运行机制和良好的董事会往往可以在一定程度上促进商业银行经营绩效的改观。由于董事会和高级管理层之间是一种委托关系，高级管理层受托对银行进行经营管理，因此采取恰当的激励机制如股权激励，增强管理层的积极性，同时制定恰当的约束机制，约束高级管理人员的经营管理行为，以便更好地实现银行的经营目标。
（四）强化成本控制，提高风险管理能力
首先，充分量化风险水平。我国商业银行的客户信用评级制度和贷款风险分类起步较晚，由于缺乏基础数据，很难准确计量风险。为了实现准确的风险量化的目标，有条件的银行应当建立内部评级系统和支持系统等能够量化风险水平的措施来计量贷款预期损失。
其次，优化银行的风险管理架构。风险管理组织架构是使得商业银行全面风险管理措施得以有效执行的重要保证。由于商业银行在经营过程中信用风险、流动性风险、市场风险和操作风险的存在，风险管理涉及多层次的组织结构和多个业务流程，因此科学有效的风险管理架构显得尤为重要。
最后，加强银行的风险管理理念。与普通的工商企业不同，商业银行由于其经营业务的特殊性，尤其强调风险管理的概念，风险管理是银行经营的重要组成部分，银行应加强从业人员的风险管理意识，树立正确的风险价值观，设立明晰的奖惩制度，完善组织管理模式。
参考文献：
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[2]张安民，杜金珉.金融国际化对我国商业银行经营绩效的影响研究[J].南方金融，2013（02）.
[关键词] 经济资本货币政策
一、经济资本约束
经济资本是指为抵御各项业务（资产）非预期损失所需要的资本支持，是各项业务风险所产生的资本需求，在数额上与银行非预期损失相等。经济资本并非真实银行资本，实质是一种虚拟资本。经济资本取决于各行或各项业务非预期损失。经济资本计量范围一般包括信用风险、市场风险、操作风险等。
经济资本约束是商业银行对全部资产进行风险量化管理的一种新型管理机制，经济资本约束分两部分数量约束和质量约束。数量约束关注的是银行经营安全性，主要影响银行生存问题，质量约束关注的是银行经营效率性，主要影响银行发展问题。要保持合理资本水平，银行应实现风险管理与资本管理对接,重新设计业务流程,提高资产定价能力改善组织运行体系。
二、经济资本约束对货币政策的影响
经济资本约束管理是商业银行新型经营管理模式，是商业银行经营管理的一次变革，它对货币政策的贯彻与执行产生了较大影响：
1.积极影响
(1）为贯彻和执行货币政策提供了良好的环境。经济资本约束是提高货币政策执行效果的前提和基础。货币政策贯彻与执行需要健康稳定银行业发展为基础，商业银行协调健康发展是货币政策发挥效果的保证。商业银行实行经济资本约束管理为其协调健康发展提供了条件，商业银行通过经济资本约束积极优化资产结构，最大限度控制经营风险，突出资本在经营管理中的作用，提升银行经营效益和资本收益，使商业银行逐步迈入正确经营管理轨道。
（2）增强了货币政策和产业政策执行效果。商业银行经济资本约束是通过调整经济资本成本系数来控制，商业银行可根据宏观产业政策和货币政策来调整相关资产成本系数，进而达到更好执行宏观经济政策目的。去年国家出台了一系列抑制房地产增长的货币政策后，建行便适时调高了房地产贷款成本系数，由原来8%调整到12%，较好抑制了房地产信贷过快增长。
（3）促使商业银行进一步完善资金定价机制，加快了利率市场化进程。经济资本约束管理是近年来才逐步实施的资产风险量化管理机制，这也是国外银行通用管理模式，在当前日益激烈地竞争中，特别是大量外资银行涌入，给我国商业银行造成了很大竞争压力，商业银行必须运用资本管理方式，逐步完善经济资本控制管理机制，才能在激烈竞争中逐步发展壮大。经济资本约束管理实质是通过风险最优化提高资本回报，这必然促使商业银行建立一套完善的资金定价机制。根据不同信贷资产经济资本占用系数，确定合适资金价格，资产风险权重高的，要有一个较高价位，反之风险权重低的，要有一个较低价位。同时，商业银行在进行资金定价时，也要结合自身资金成本、市场份额和行业竞争等情况，这样一方面可使商业银行在保证资金安全基础上获取较高收益；另一方面，也推进了利率市场化进程。
2.消极影响
（1）经济资本约束将使企业融资两极发展趋势加剧。近年来，受商业银行资金管理体制和风险管理状况等因素影响，企业融资逐渐呈现两种趋势:一是中小企业融资难度加大;二是出现了贷款“垒大户”现象。自商业银行实行经济资本约束管理以来，商业银行对全部资产都制定了风险量化标准，信贷风险控制更加严格，由于中小企业经营管理水平偏低，担保体系不完善，大型企业经营管理相对较规范，经营风险偏小，在经济资本约束下商业银行更愿意将信贷资金投向大型企业，资金向大企业流动成为必然，中小企业融资更困难，企业融资两极分化趋势加剧。据对东营市47户企业融资状况调查，2005年6月末，7家大型企业新增71527万元，同比多增35756万元，占全部调查企业多增额的96.64%，而40户中小企业今年上半年比上年多增贷款仅占调查企业多增额的3.36%。也就是说，2005年上半年比2004年上半年多增部分贷款几乎全部流向大型企业。
（2）经济资本约束使区域融资差异增大，一定程度上阻碍了欠发达地区经济发展。长期以来，由于发达地区经济发展速度快资金需求大，而欠发达地区经济发展速度慢资金需求小，从而形成信贷资金区域流动。商业银行实行经济资本约束管理后，各商业银行根据经济资本占用系数和信贷资产风险状况调整信贷资产结构，从总体上看，发达地区信用状况比欠发达地区好，信贷资金风险比欠发达地区也小的多，信贷结构调整结果必然是向发达地区流动的资金增多，区域融资差异性进一步扩大。从东营市经济相对发达广饶县和经济相对落后利津县贷款变化中可见一斑，截止2005年6月末，广饶县贷款余额为132.4亿元，比2004年初增加39.14亿元，占全市新增贷款38.51%，而2005年6月末利津县贷款余额为23.16亿元，比2004年初增加4.99亿元，仅占全市新增贷款4.9%。也就是说在开始实行经济资本约束管理一年半时间里，全市近40%新增贷款流向了经济相对发达的广饶县，而流向经济相对落后利津县贷款不足5%。
（3）经济资本约束影响了信贷政策执行效果。经济资本约束管理是以全资产风险量化为主要内容，对于规避商业银行资产风险，改善商业银行经营，提高经营管理水平起到了较好作用和效果。但过分强调风险在一定程度上影响了信贷政策贯彻执行。如助学贷款政策，商业银行助学贷款与其它贷款相比，业务发展要慢得多，尽管国家出台了许多推动助学贷款业务发展的政策措施，但由于助学贷款带有浓重的政策性成分，与商业银行经营收益最大化相矛盾，且作为贷款主体贫困学生就业与收入有很大不确定性，信贷风险相对较大，因而商业银行缺乏主动性和积极性。实行经济资本约束管理后，商业银行对信贷资产风险控制进一步加强，助学贷款业务发展将会受到更大程度制约。从建设银行经济资本分配系数中可看出，助学贷款业务并不是商业银行鼓励发展的业务，2005年，建行经济资本分配系数中，助学贷款为10%，在信贷类资产中经济资本系数最高。
三、经济资本约束下货币政策取向
资本充足率监管的经济资本约束实践中使其具备了宏观调控功能。这种功能既体现在对信贷总量调控上，也体现在对信贷资产结构调整上。就总量而言，在商业银行资本总量一定情况下，资本充足率与经济资本限制确定了商业银行资产总额上限；就结构调整而言，在商业银行资本总额一定情况下，为保证资产总值不变和保持合规的资本充足率，商业银行被调整其资产结构，减少商业信贷这类高风险资产份额，增加政府债券这类风险较低资产份额。 通过这种调整，整个信贷结构势必产生符合监管当局需要的变化。反过来看，如果监管当局希望商业银行资产结构发生某种变化，它可以通过对银行不同资产规定不同风险准备来实现这一目的。可以看出，银行监管与货币政策关系发生了若干重大变化。这种关系可能是相辅相成、相互替代的，如两者对经济总量与结构具有调控功能；有可能是相互矛盾与抵制的，如货币政策着力解决中小企业贷款难问题，资本监管反而促进了中小企业贷款难。因此制定与实施货币政策，经济资本约束应该是重点考虑因素之一。
1．加强货币政策与监管政策协调配合，最大限度发挥货币政策宏观调控作用
面对资本充足率监管新形势，货币政策与银行监管协调配合问题急切提上议事日程，要充分发挥两种政策综合效应，防止两者在调控政策与目标上发生冲突。对实施资本充足率监管中出现的新情况新问题，双方协调采取一些后续政策与弥补措施加以解决。
2.完善经济资本控制管理体制，提升货币政策调控效果
商业银行应提高风险定价和运用经济资本控制风险能力，以货币政策引导和完善信贷结构，增强货币政策调控效果。经济资本管理客观上要求商业银行资本必须全面覆盖风险，并使资产风险全部量化，商业银行必须建立和完善经济资本管理机制，加快实现四个转变:一是从经营理念上实现根本性转变。用科学发展观指导经营发展，走质量、效益、规模和结构协调、健康、可持续发展道路;二是实现传统银行业务模式向现代银行业务模式转变;三是逐步开始向以提高单位资本和资产运用效率为特征的集约化经营模式转变;四是考核机制向全面经济资本控制和资本回报目标机制转变。不断提高风险定价和运用经济资本控制风险能力，制定有效的资本运营体制，优化经营管理系统，全面提升商业银行经营效率，促进商业银行健康协调发展。这样一方面可为货币政策实施提供一个稳定良好的环境；另一方面商业银行可根据货币政策变化，及时调整资产成本系数，使资产随宏观调控政策变化而流动，达到有效贯彻和执行货币政策等宏观调控政策目的，提高货币政策调控效果。
3.加强中小企业制度创新，缓解中小企业贷款难问题
4．进一步优化金融生态环境建设，制定适合当地实际的区域性货币信贷政策，支持区域经济稳定协调发展
5．大力发展金融市场，调整银行资产结构，提供丰富的金融产品
