发布时间：2023-10-05 10:40:03
序言：写作是分享个人见解和探索未知领域的桥梁，我们为您精选了8篇的银行业发展情况样本，期待这些样本能够为您提供丰富的参考和启发，请尽情阅读。
关键词：信用卡；信用卡业务；消费；交通银行
中图分类：F83 文献标识码：A
收录日期：2016年4月29日
一、引言
信用卡又称贷记卡，是一种非现金交易付款的方式，是银行向个人和单位发行的，凭此向特约单位购物、消费和向银行存取现金。信用卡由银行或信用卡公司依照用户的信用度与财力发给持卡人，持卡人持信用卡消费无须支付现金，待账单日时再进行还款。作为五大国有银行之一的交通银行，其信用卡业务发展却并不抢眼。根据各大银行2014年报，交通银行信用卡市场份额排名第六位，约占7.3%，在五大行中垫底。面对信用卡行业中赢利模式趋于统一、信用卡产品本身同质化现象严重、信用卡市场立法不明等问题，交通银行仍然面临着机遇和挑战。
二、调研方法及过程
首先，本次调查采用了网上调查问卷的方法。收到新疆本地答卷57份，占总数的27.94%，其余答卷均来自全国各地；其次，本次调查的主要对象为银行，而问卷只能帮助调查用户反馈的部分，因此笔者通过浏览国有五大银行以及一部分股份制银行官方网站信用卡专页，获取相关的业务介绍，并上网查询了自己不了解的知识。实地走访了乌鲁木齐市各大银行，与相关业务人员交谈并获取各家银行申请表样表以及宣传资料，也亲身体验了各银行之间服务、环境方面的差别。本次调研重点对象为交通银行信用卡业务状况，包括发卡、费用、服务、风险管理等情况，同时与其他银行进行比较，希望通过调研能够对交通银行信用卡业务做出评价，发现问题，提出建议。
三、调查问卷情况
本文数据结果来自《信用卡使用情况调查问卷》，问卷采取网上的方式，面向全国各地各类人群，共收到答卷204份，独立IP地址192个，考虑到单个IP地址内可以有多名用户同时上网，因此误差忽略不计。
四、调查结果与数据分析
（一）交行信用卡业务发展水平。本次调查中，在选择“拥有信用卡”的88位受访者中有13位在“您使用的是哪家银行信用卡？”中选择了交通银行，排名第六，位于五大行的末位。在“目前无信用卡”的116位受访者中有22人在“如需办理信用卡，最有可能选择的银行”中选择交通银行，同样排名第六。交通银行年报显示，截至2014年末，交通银行累计发卡3，628万张，新增卡量608万张。从数量上看，远低于其他国有银行。
（二）影响信用卡业务发展的因素
1、社会大众对信用卡的认知水平。结果显示，对信用卡相关知识“不太了解”的人要略多于“比较了解”的人，占总数的45.1%。而在问卷发放的过程中也可以发现，一部分受访者不清楚信用卡（贷记卡）与普通借记卡的区别之处，或者将信用卡理解为普通银行卡。通过分析我们得到结论，在客户对信用卡业务还不太了解的情况下，工商银行、建设银行等大银行对其本身基数庞大的客户群体进行宣传和推销，使其信用卡业务发展迅速。而由于不具备客户数量的优势，一定程度上制约了交行信用卡的发展。
2、现有用户与潜在用户。本次问卷调查收回的204份问卷中，男性83份，占总数的40.69%，女性121份，占总数的59.31%。年龄构成中，绝大多数为20岁以下以及21～25岁人群，分别占总数的36.76%和42.16%。交叉分析后发现，83名男性受访者有43名选择“目前拥有信用卡”，而121名女性受访者中这一数字只有44。年龄方面，人数最多的20岁以下及21～25岁人群分别有80%和58.14%选择“目前没有信用卡”。而在26～30岁和31～40岁年龄段中，分别有88.89%、94.12%选择“目前拥有信用卡”。由此得出结论：我国信用卡用户男性用户多于女性，用户年龄偏向中青年。
3、申请难度。根据调查结果，认为“没兴趣或认为没有必要”办理信用卡的受访者占41.3%，可见各大银行对于信用卡业务的推广还没有达到很好的效果。没兴趣或认为没有必要，表示消费者一方面对于信用卡业务具体细则不了解；另一方面对于办理信用卡的便利或存在的问题认知不清。调查中发现，银行信用卡的申请门槛整体在提高。
4、服务水平。调查显示，已拥有信用卡的88名受访者关于办卡途径，有71.59%选择了“直接去银行办理”，选择“银行业务员上门推销”的占27.27%。可见，银行业务人员的服务水平在信用卡业务中的重要性。信用卡用户群体多为高收入、高学历人群，对服务的质量必然有较高要求。因此，银行所能为用户提供的服务对其业务发展有很大的影响。在服务态度方面，根据实地采访体验，招商银行的服务态度最好，工商银行服务态度较差，交通银行总体感觉较好，排名靠前。
消费者对于信用卡业务的服务质量具体有哪些要求和期望呢？如表1、表2所示。从表1、表2中我们可以得知，消费者对“费用”、“信用额度”、“优惠功能”三个关键词的关注较为突出。（表1、表2）
5、费用情况。对各大银行的信用卡卡费，最贵的是浦发银行的180元，最低的是广发银行的40元，有8家银行的年费标准都是100元。其中，交通银行太平洋标准信用卡普通卡年费80元。在19家银行中，只有工商银行、农业银行、中国银行、平安银行、南京银行、光大银行、华夏银行7家银行对所有的消费都给持卡人免费的短信通知，其余的12家银行都对消费短信通知设置了门槛。
五、对策建议
（一）宣传教育、培养市场。根据调查我们可以发现，虽然信用卡业务的发展十分迅速，但依然存在一部分社会大众对信用卡的知识了解非常少。交通银行与其他大型银行比较，客户人数并不占优势，想要依靠客户基数发展信用卡业务较为困难。这时就需要主动挖掘新的客户，寻找信用卡潜在用户。建议交通银行增加广告投放量，以乌鲁木齐为例，公交车站、百货商场、商业街等人群聚集地，很少能看见交行广告的身影，而工商银行、招商银行的广告牌却十分显眼。在教育方面，交通银行可以在社区、公司、学校进行相关知识的宣讲。
（二）看清客户、找准市场。目前，交通银行的信用卡卡种不是特别丰富，现有的几种信用卡对客户来说，选择面依旧较窄，与招商银行相比显得十分稀少。招行信用卡的覆盖面十分广，同时对目标客户的认知也十分明确。交通银行信用卡在卡种上主要忽略了区域特色与时尚族群。全国各省市的客户群体在消费习惯、收入情况、生活习惯等方面都有差异之处。针对不同地域设计不同信用卡，对于交行来说是一个增加发卡量的好方法。可发行类似于招商银行的乌鲁木齐亚克西卡。如今大学生兼职已经很普遍，建议交通银行制定一套合理的标准，对经济条件允许的大学生发放信用卡，同时加强与更多高校的合作。
（三）认清业绩、提升服务。应重视与信用卡行业内发展较为领先的银行之间的差距。在服务方面寻求突破，以良好的服务品质获得更多用户。具体有以下几点建议：（1）增加联名商家，扩大信用卡优惠的范围；（2）减免不必要的费用，如短信提醒费用。减少用户挂失补办所需的费用；（3）建议交行开发更多积分优惠活动。信用卡积分服务对客户具有很强的吸引力；（4）增加银行网点。银行网点的数量直接影响了银行的服务水平以及客户的便捷程度。在银行网点数量方面，工商银行全国3万多家网点可称为魁首。交通银行为2，701家。网点的增加也能够提升交行其他业务的发展。
主要参考文献：
[1]周宓.我国信用卡市场分析[J].经济视角（下），2008.11.
[2]宗琮.我国信用卡市场的营销策略研究[J].中国商贸，2012.14.
Banking)，是银行为其客户提供银行服务的新手段，它以现有的银行业务为基础，利用Internet技术为客户提供综合、统一、安全、实时的金融服务。
随着Internet的发展与普及，网上银行为作一种新型的客户服务方式迅速成为国际银行界关注的焦点。跨国银行纷纷网上银行发展战略，斥巨资完善网上银行系统，视网上银行为赚钱的机遇、争取市场份额的手段。目前，这＿潮流已席卷到我国，我国各家商业银行也陆续推出网上银行服务。本文拟通过介绍国外网上银行的发展情况，对我国发展网上银行作些初步的探讨.
一、国外网上银行的发展情况
网上银行最早起源于美国，其后迅速蔓延到Internet所覆盖的各个国家。美国安全第﹁网络银行(SFNB)从1996年就开始了网上金融服务，美国银行业6%一7％的客户使用网上银行系统。
目前，国际上提供网上银行服务的机构分两种：一种是原有的负担银行(incumbent Bank)，机构密集，人员众多，在提供传统银行服务的同时推出网上银行系统，形成营业网点、ATM、POS机、电话银行、网上银行的综合服务体系；另外一种是信息时代倔起的直接银行(Direct Bank)，机构少，人员精，采用电话、Internet等高科技服务手段与客户建立密切的联系，提供全方位的金融服务。现举例说明这两种银行的发展情况。
(一)高效、快速发展的直接银行：德国的Entrium Direct Bankers。
Entrium
Direct
Bankers，1990年作为Quelle邮购公司的一部分成立于德国，最初通过电话线路提供金融服务，1998年开辟网上银行系统。目前已经成为德国，乃至欧洲最大的直接银行之一。截至1999年底，拥有客户77万，其中使用网上银行系统的客户达15万；资产总额38．18亿美元；控制德国直接银行界30％的存款和39%的消费贷款。
Entrium没有分支机构，员工共计370人，依靠电话和因特网开拓市场、提供服务。370人服务77万客户，人均资产达1000万美元，大大高于亚洲的领先银行水平(新加坡发展银行人均资产580万美元，中国农业银行人均资产50万美元)；而且Entrium认为现有系统完全可以满足250万客户的需求，这一连串数字足以给我国人员臃肿的商业银行敲响警钟。
Entrium经营的业务品种主要包括消费信贷、循环周转贷款、信用卡、投资、在线交易等。虽然目前仍以电话服务为主，但正在加速发展网上银行服务，它的网上银行发展战略十分明确：将Entrium从拥有网上银行服务的领先的电话直接银行转变为拥有电话银行服务的领先的网上直接银行。Entrium的成功归功于它利用先进的科技手段开拓市场、联络客户、处理业务。
(二)美国银行提供网上银行服务的优秀代表：Wells Fargo。
根据国际上一家权威的电子商务评价公司，Gomez Advisors，从使用性能、客户信任程度、网上资源、关系协调、成本等方面对美国、欧洲等地银行的网上银行服务进行的评比，Wells
Fargo是1999年度网上银行系统使用性能最好的银行，综合评分名列第
Wells Fargo是美国第七大银行，资产总额218亿美元，拥有5925个分支机构，资本收益率高达34％。目前，它被认为是美国银行业提供网上银行服务的优秀代表，网上银行客户数量高达160万，银行网站每月访问人数96万(并非人次)；接受网上银行服务的客户占其全部客户的20％。
Wells Fargo的网上银行系统不仅节约成本，更主要的是带来新增收入和客户；使用网上银行的客户素质好、收入高、账户余额大、需求种类多，银行赚取的收益和手续费收入相对较多；在160万网上银行客户中，15%是由网上银行服务带来的新客户。
Wells Fargo取得的成功归功于几个因素：(1)及早地开发和使用高科技，包括Internet。Wells Fargo早在1994年就开始投资网上银行，并不断扩大、提高其网上银行的服务。(2)方便、多渠道的服务网络。该行认为，客户需要的是一个多渠道、全方位的服务网络，Internet仅仅是其服务体系中不可分割的一部分。(3)服务品种覆盖面广。提供服务的种类包括：账户管理、投资服务、保险、贷款等各个方面。(4)客户关系维护与客户群体系。Wells Fargo认为这一体系对市场开发至关重要，它严格划分客户群，其尊贵客户仅占全部客户的2％，并得到特别的关注与服务。
Wells Fargo是一个传统的机构银行，它成功地步入网上银行的轨道，可谓亚洲的负担银行开拓网上银行服务的范例。
目前国际金融界的发展状况表明，尽管不同的银行有其不同的发展战略，目前正处在不同的发展阶段，但有一点是肯定的，即随着Internet的不断发展，随着金融业的不断创新，网上银行必将包含银行所有的业务，成为银行主要的业务手段。
二、中国网上银行的发展现状
中国Internet发展较晚，但速度较快，预计2000年底，Internet用户将达到1500万户，PC普及率达到总人口的2%。
中国银行(BOC)从1996年起投入网上银行的开发，1997年在网上建立了自己的网页，1998年开始提供网上银行服务，1998年3月中国第一笔Internet网上电子交易成功。目前，中国银行、工商银行、建设银行、招商银行、光大银行等几家银行的总行及其部分分行已经开始尝试提供网上银行服务。但我国的网上银行尚处在萌芽阶段，发展较慢，仍存在很多问题亟待解决：(1)网上银行所能提供的服务品种，仅局限在账户信息查询方面，转账付款适用的范围仍极其有限，更没有涉及贷款、投资等方面。(2)国内信用卡业务十分落后，仍局限于一种结算工具，严重地阻碍了网上银行、电子商务的发展。(3)网上银行服务质量不高，速度慢、手续复杂，没有达到方便、快捷的宗旨。(4)宣传力度不够，人们对网上银行的认识不清楚。多数人不知道有网上银行服务；知道有网上银行的，弄不清楚是怎么回事，造成网上银行是阳春白雪，无人问津。
一、外资银行在华储蓄业务发展的优劣势比较
外资银行在华发展日益显现出其发展的优势，给我国国内的银行业带来了巨大的压力和竞争，除此之外，当然也有值得国内银行学习的经验。我国国内的银行必须正确的分析外资银行的利弊，学习其优势之处，使得自身能够得到更大的发展。
1、外资银行储蓄业务在华发展的优势
（1）外资银行相对于国内银行而言，具有对于国际金融市场更加的了解，与其他国家之间的联系更加的密切，更有利于了解世界的金融资讯，增加投资者的收益等优势。
（2）业务的服务质量好、效率高。外资银行能够在较短的时间内完成顾客的需求，并且保质保量，金融衍生工具的运用能力强，有较强的利率风险承受能力。
（3）外资银行的利率较高，并以活期存款为主。外资银行储蓄业务的安全有保障，受到了大额客户的喜爱，客户对象多为经营机制较为健全的大型的企业。
（4）具有较为完善、先进的经营体制，健全的内部控制制度和先进的风险评估控制机制，能够应对各种业务问题；且吸引了大批优秀的人才，相应的工作人员的素质较高，受过良好的教育，有丰富的经验。
而外资银行的这些优势之处，恰恰是国内银行的薄弱之处。国内银行存在的问题和不足非常明显：国内银行的储蓄业务的速度较快，但是不能够保质保量，只是追求业务数量的增长；储蓄业务项目较少，没有及时的开拓新的项目内容，创新能力差，不能实现业务多样化；国内银行的工作人员总体的素质和教育水平较低，不能满足银行业高学历高素质的要求；最主要的是，国内银行的活期存款的利率低，与外资银行的利率水平相差较远。
（2）外资银行储蓄业务在华发展的劣势
外资银行储蓄业务相对于国内银行储蓄业务的劣势主要有：进入门槛较高，对业务的金额有一定的限制；外资银行的储蓄业务中，外币存款利率差别大，有可能导致收益受损；虽然外资银行收益高，但是相应的投资风险也大。
二、外资银行储蓄业务发展对国内银行业的影响
引进外资银行给中国银行业带来了极大的紧迫感和竞争意识，在一定的程度上促进了中国国内银行加快转变经营理念和管理模式，为国内银行提升综合的经营实力提供了极大动力，同时也给国内银行的发展产生了一定的压力和影响。
（一）对中国银行业发展的积极影响
（1）促进银行业体制变革。我国的国内银行为了改进自身的不足之处，必须学习外资银行的经营管理的经验和治理模式。
（2）促进银行业提高竞争实力。引进外资银行给我国的国内银行树立了一个良好的榜样，有助于刺激国内银行产生生存意识和竞争意识，促使引进技术，提高员工素质，加强银行内部管理，建立完善竞争机制。
（3）促进银行业形成特色机制。外资银行的在华发展，使得国内银行能够借鉴外资银行的成功经验，从而形成自己的特色机制，以符合中国国内的国情和人民大众的习惯。
（4）促进银行业实现业务创新。国内银行注重创新的重要性，使国内银行能准确抓住人民的需要，发展新的业务，并且能扩大业务的规模，提高业务质量。
（二）对中国银行业发展的消极影响
（1）外资银行的来华发展，给中国国内银行带来了一个强劲的对手。外资银行本身的实力雄厚，国内银行不具有与之竞争的能力。而且外资银行的发展历史悠久，经验丰富，会使得国内银行丧失与之竞争的信心，产生“破罐子破摔”的心理，不利于银行的发展。
（2）国内银行相比于外资银行来说，在各方面都有一定的欠缺，不如外资银行来的发达。外资银行的特色和优势，会对我国的民族金融业产生不小的冲击，打击了国内银行发展的自信心。
（3）外资银行主要是以获取利润为自身发展的目的，可能会出现为了自身的利益和发展损害他人的利益，甚至于违背我国的政策措施的现象，不利于国内经济的稳定发展。
三、加快中国银行业发展的建议
（一）对外资银行在华储蓄业务发展的建议
在现阶段，外资银行发展的重心移向了中国的银行业市场，并且在短时间内就占据了一定的地位。但是，外资银行的在华储蓄业务要想得到更好的发展，就要采取更加贴近中国国内国情的措施。
现在国内人民收入不断增加，人民生活水平显著提高，所以外资银行要针对这一现状开发更多的金融产品，多样化金融服务领域，从而加速银行的发展。
外资银行的发展要立足于中国本土的风俗人情，贴近实际，要从人民的具体的需求中发展金融业务，使外资银行的业务实现本土化，这样更有利于自身发展。
另外外资银行需要多加注意我国国内的政策措施和对于外资银行的优惠条款，也要注意与其他国内银行之间的相互竞争与合作的关系，不可盲目为了眼前的自身的利益，使用不正当的手段竞争而损害他人的权益。
（二）国内银行在外资银行在华储蓄业务发展的情况下的发展建议
针对外资银行在华储蓄业务的快速的发展，我国国内银行必须采取以下的措施来加速发展：
（1）我国国内的银行业必须借鉴国外银行业发展的优势之处，吸取外资银行的经验，从而建立完善的银行监管机制，银行业的监管立法应具有前瞻性，应充分考虑到本国银行业发展的方方面面，弥补原先立法中的漏洞。
（2）我国的国内银行必须学习外资银行的经营管理的经验和治理模式，改进自身的不足之处。
（3）国内银行需要学习外资银行这个良好的榜样，产生生存意识和竞争意识，引进先进的技术，加强银行内部事务的管理，改变老旧的经营方式，从而建立完善的竞争机制。
（4）国内银行必须注重于创新。培养工作人员的创新意识，积极开发新的业务，准确抓住国情的需要，满足人民大众的要求。
（一）德国投资银行发展模式
德国是投资银行与商业银行进行混业经营的最典型代表，与之类似的还有瑞士等一些国家。在这种混也经营的模式下，商业银行和投资银行之间的业务相互联系，相互渗透，银行可以为社会提供非常全面的金融服务，如证券发行与承销、存贷款业务、外汇结算、抵押担保、金融租赁等。混业经营的风险点就在于利益冲突、自身的风险控制和监管上的难度。
（二）美国投资银行发展模式
在上个世纪30年代之前，美国跟德国一样也是采取混业经营的模式。1929年的以后的大萧条改变了这一格局，股票市场的狂泻，投资银行成为了首当其冲的受害者，美国政府认为这样的风险应该从传统的商业银行中分离出来，于是，1933年的《格拉斯-斯蒂尔格法案》规定了投资银行要传统的商业银行分离，自此，美国进入了分业经营的时代。“大萧条”过后，美国经济平稳运行了几十年的时间，1999年颁布的《金融服务现代法案》，为美国后来的混业经营打下了法律基础。在那之后，投资银行和商业银行再度融合，逐步演变成了具有国际影响力的综合金融服务银行，为金融市场提供一条龙的金融服务，直至今天。
（三）日本投资银行发展模式
严格意义来讲，日本投资银行的发展历程也是沿着从分业经营到混业经营的大方向变革，与美国投资银行发展不同的是，在日本，投资银行业务主要由金融类证券公司来进行。二次世界大战之后，日本学习了美国的经验，对商业银行业务和证券业务做了严格的划分，投资银行业务主要由金融类证券公司操作。
从结果看，无论是德国投资银行市场发展所经历的长期混业经营的模式，还是美国和日本的“混业-分业-混业”的经营模式，目前现资银行运营的“金融控股公司混业发展”的模式是由市场证明效率较高的运营模式，既可以兼顾分业经营的银行体制的安全和稳定，又可以兼顾混业经营的高效益的优点，这一分析也给予了我国的投资银行业发展道路的选择一些启示和参考。
二、投资银行在我国的发展
我国颁布的《中华人民共和国商业银行法》中明确规定了商业银行不得从事信托投资和股票业务，直接从法律上决定了我国投资银行的基本运营模式，就目前我国金融市场发展程度及监管经验来看，这种做法是比较适合我国国情的。2008年爆发的次债危机，更是引发了人们对目前投资银行的经营模式更深入的探讨。
三、投资银行在国际金融市场的主要功能
经过了近百年的发展，投资银行的相关业务在目前的金融市场中发挥着重要的作用。繁荣的资本市场为现资银行的发展提供了肥沃的土壤，投资银行业的快速发展也进一步促进了资本市场的前进。
（一）优化资源配置
投资银行的一个最主要的功能是发行与承销，投资银行在这个过程中实现了自身优化资源配置的作用。从政府财政角度，国债和政府债的发行使得国家财政的职能得到显现，政府通过发行或回购债券有效的对宏观经济进行调控，从社会资源角度，投资银行所提供的各项融资服务，企业IPO等可以集中社会闲散资金，为投资者（包括个人和机构投资者）提供更多的投资渠道，为有需要的企业，特别是亟待获得成长机会的企业，通过向社会公开或私下募集资金，为企业提供更好的发展机会，达到社会资源的最大发挥。
（二）价格发现和资产定价
在投资银行进行发行与承销业务的同时，也发挥了其价格发现和资产定价的作用。在金融市场，个人是无法利用复杂的金融工具等对市场上即将上市或已经上市企业的股票价格进行定价和分析的，投资银行在人力物力方面拥有丰富的资源，和专业开发研究能力，可以协助社会和相关的投资者对标的物进行系统科学的分析，并帮助投资者对投资标的物定价。
（三）促进金融创新
随着国际金融市场愈来愈发达，市场对传统的投资银行业务有了更高的要求，例如，当企业出现闲置现金的时候就将寻求更高收益的金融产品，各种类型的投资机构寻求的股票及其他金融衍生品的投资，超级富豪的私人财富管理的要求等等，均给投资银行的金融创新提供了动力。
四、我国投行业与国外投行业发展的差距
我国投资银行发展于上个世纪80年代，在我国改革开放和整个资本市场的快速繁荣的大背景下，证券市场的规模逐渐增大，我国政府相关监管部门的监管能力逐渐增强。但是，受到我国政策，法律，从业人员素质等因素的限制，我国的投资银行业跟西方发达国家仍然有较大的差距。
（一）相关法律法规尚不健全，监管能力仍需提高
我国目前的相关法律还有待晚上，目前在我国投资银行业务中违法犯罪，违规操作的事情依然频繁发生，且监管难度较大。例如：在一级市场方面，投资银行为了获得更好的收益，经常夸大实际情况或对承销企业的情况进行虚假说明。较早前爆出的国信证券投资银行部高管获得非法所得案件，也反映了我国投资银行业发展的法制不健全，监管不到位。
（二）与发达国家相比，我们国家的投资银行规模较小
在我国，大部分的投资银行属于大型券商的某个业务部门，有小部分商业银行参与。因为我国资本市场发展时间较短，我国的证券公司规模较国外知名金融机构相比均不大，整个行业的规模也较小。在这种情况下，相对于更大规模的投资银行和金融控股集团，我国的证券公司在抵御风险的能力上明显不足。
（三）我国投资银行经营范围较小，金融创新的能力较弱
从国外投资银行的情况来看，投资银行业务的经营范围是非常广泛的，包括证券的发行与承销，金融租赁业务，企业间的并购重组业务，以及与此业务过程相关的金融咨询业务等。我们依旧以金融市场最发达的美国为例，如果将金融行业作为一个金字塔的话，投资银行的相关业务应该是处于金字塔的最顶端的，市场的知名度高，口碑好，专业强，拥有大量的优质客户是这类投行的特点。
（四）投资银行相关从业人才较为匮乏
由于我国资本市场发展较为落后，与西方发达国家相比，金融从业人员的经验和积累远远不够，投资银行作为高端的金融行业，需要大量的高素质人才。国际知名投行背后均有一批强大的高素质的从业人员，银行家们支撑，在我国，高端人才依旧非常匮乏，这在某种程度上限制了我国投资银行业的发展，只有优秀的人才与高速发展的投资银行业相匹配，才能够进一步促进我国投资银行的发展，否则，人才匮乏将成为我国投资银行业发展的最大瓶颈。
五、我国投资银行的功能定位
我国投资银行的发展，适逢国有企业股份制改革，从这个角度出发分析，我国的投资银行本身就肩负着协助国家政策调控重要工具的重任，帮助国有企业的股份改革，就成了当时投资银行的首要任务。
在企业间的并购重组方面，投资银行应该发挥资金媒介的作用，使得社会限制的资金和其他资源得到充分的利用，同时，加速管理不善，经营不善的企业加速淘汰，推进行业内，行业间的优胜劣汰，使得产业中经营更好的企业更快速的发展，通过并购和重组，产生规模经济，完成正常的产业升级和转型。
我国投资银行的高端金融服务功能也仅仅处于刚刚起步阶段，从国际的经验来看，投资银行业务已经由我们前面提到的“传统型”服务发展到目前的高端金融服务，投资银行已经渗透到金融行为的每一个环节。投资银行也有了金融创新的能力和动力，开发更多的金融服务产品，获得传统业务外的超额收入。但是在我国，类似金融顾问，资产管理等创新投资银行业务虽然也有很多投资银行做了尝试，但是由于经验不足，能力受限，目标市场较小等众多原因，我国的投行对于此类创新业务还仅仅处于“试水”阶段，这样的能力和发展的缺乏导致我国投资银行难以形成差异化的竞争，也让我国的实体企业在与国外投行进行交易和合作的过程中经验不足，无法有效合理的运用投行提供的金融工具。
（一）巩固投资银行传统功能地位，进一步优化资源配置
为企业集团提供融资服务是投资银行发展的根本，未来我国投资银行业务发展和功能定位应该依旧以为企业提供更好的资金渠道和经营环境为中心，完成优化资源配置的最主要功能，同时应该利用法律及相关法规严格控制“圈钱”，不真实宣传等违法违规行为，避免传统的融资功能形成异化，对我国资本市场发展形成负面效果。
（二）加速发展并购重组，为产业升级和经济转型服务
我国未来经济结构的转化需要投资银行的更多参与，经济结构的转型和市场竞争的加剧均要求企业建立现代化的管理制度和经营模式，在这个过程中，企业众多行为需要投资银行的协助参与，如企业的资本金不足，负责的债务重组等问题。在这一过程如果没有投资银行利用自身的专业优势，信息优势和资源优势协助企业或产业完成重组或整合，将大大影响经济活动的实际效率。未来，我国的投资银行应该更多的发挥企业并购，重组，破产，等过个金融环节的服务，提高效率，充分发挥投资银行金融媒介的作用。
（三）重视金融创新，为金融活动提供更多附加服务
次贷危机对巴塞尔协议Ⅱ的冲击
发端于美国的次贷危机最终变成了冲击全球的金融危机，给世界经济带来了巨大的负面影响，这也促进了全球对金融监管的更深入思考与及时转变。回首次贷危机，我们都很清楚，次贷危机本质上是由于利率上升、房价下跌，导致次级按揭贷款单个借款人违约的信用风险由证券化渠道演变成为系统性风险。商业银行在这一过程中没能成为减轻次贷危机的缓冲器和稳定器。
相反，在次贷危机的形成过程中，商业银行扮演了以下几个不良角色：第一，不断放宽房贷授信标准，从而扩大了信用风险；第二，向全能化发展的商业银行全面覆盖了信贷发放、信用增级、证券投资、基金发起、杠杆授信等市场环节，不但回收了间接融资市场的信贷风险，还同时承担了市场风险和操作风险；第三，商业银行大力开展投资业务，大量投资于高度衍生的证券化产品，而银行的传统内控机制难以有效管理高度专业化和复杂化的证券投资业务，从而使风险处于失控状态，也就是说，表外业务的快速发展增加了商业银行的风险，一方面，表内资产迅速膨胀和集中度风险上升要求银行增持资本，另一方面，巨额的投资损失也侵蚀了银行的资本基础，导致资本充足率骤然下降，损害了银行信贷供给能力。
理解商业银行在次贷危机中扮演的角色，有助于我们揭示次贷危机对巴塞尔协议Ⅱ带来的冲击。事实上，我们可以将冲击归纳为三点：一是现有监管框架未能有效预防商业银行的高杠杆运作；二是现有监管框架未能有效应对商业银行经营模式准便的风险；三是巴塞尔协议Ⅱ对流动性风险、估值模型以及信用评级等的风险管理未能与时俱进，及时推出更好的方式。正是基于上述冲击，巴塞尔银行监管委员会对政策监管、银行的经营模式以及风险管理的实践进行了重新思考，也就有了即将正式被接受的巴塞尔协议Ⅲ。
巴塞尔协议Ⅲ的更高资本要求
根据9月12日GHOS的新闻稿以及相关报道，巴塞尔协议Ⅲ主要在以下方面提高了要求：
第一，普通股充足率最低要求由原来的2％提高到4.5％。该要求将于2015年1月开始执行。一级资本充足率最低要求由4％提高到6％，一级资本包括普通股和其他满足一级资本定义的金融工具。
第二，在最低资本要求基础上，银行应保留2.5％的资本留存缓冲，以更好地应对经济和金融冲击，银行有权在危机时使用资本留存缓冲。
第三，各国可依据自身情况要求银行实施逆周期资本缓冲(占普通股的0％-2.5％)或其他能充分吸收损失的资本。设置逆周期资本缓冲的目标在于基于更广泛的宏观审慎目标，保护银行体系免受信贷激增所带来的冲击。逆周期资本缓冲仅在信贷急剧扩张而可能引发系统性风险时使用。在实际操作中，可将逆周期资本缓冲作为资本留存缓冲的延伸。
当然，这些更高的资本要求并非要求在短期内达到，根据巴塞尔银行监管委员会的评估，按照新标准计算，2009年底大型银行需要补充相当数量的资本，才能达到新资本框架的要求。如果短期内要求这些银行达到新资本要求，很可能导致新一波的金融动荡，因此，会议就对新准则的过渡期安排达成了一致意见，确保银行业通过收益留存和其他资本补充等方式达到新的资本要求。会议将2011和2012年作为监管检测期，要求在2019年达到相关要求。
过渡期安排
上述更高的资本要求得到了大多数金融监管人士的赞同，巴塞尔银行监管委员会主席、荷兰央行行长韦尔林克(Nout Wellink)认为：“更严格的资本金定义、更高的最低资本金要求，以及引入新资本缓冲，这些因素相结合，将确保银行能更好地承受周期性的经济与金融压力，从而支持经济增长。”而英国金融服务管理局主席特纳勋爵((LordTurner)称这些改变“将在未来打造一个更加强韧的银行体系”。美国的银行业监管官员则表示，巴塞尔协议Ⅲ对“建立一个不易过度冒险的更稳定的银行体系”至关重要。
但并非所有人都这么认同巴塞尔协议Ⅲ，他们担心对商业银行更加严格的监管可能会带来事与愿违的后果。这种后果产生的原因在于，对冲基金、私人股本基金等非银行金融机构的规模日益庞大，而且它们仍然能够从事各类高风险业务，更为关键的是，这些金融机构受到的监管很少。日益严格的银行业监管可能将金融风险转移到受监管体系之外，这就意味着，金融风险脱离了监管机构能够监管的行业，这可能带来更大的系统性风险。
但无论如何，巴塞尔协议Ⅲ的正式实行为期不远。
中国银行业发展面临的挑战
国际规则即将发生变化，中国银行业发展面临何种挑战呢?
单纯从资本要求看，根据巴塞尔协议Ⅲ核心一级资本充足率将由原来的2％提高到4.5％、核心资本充足率由4％提高至6％、资本充足率达到8％的要求，中国基本达到这些标准。资料显示，截至2010年6月末，我国上市银行平均核心资本充足率为8.4％，除华夏、光大和农行外，其他银行的核心资本充足率均超过7％。但多家银行下半年都有资本补充计划，届时核心资本充足率将会大幅提高。在普通股比例的要求上，新协议要求普通股比例最低要求从2％提升至4.5％，我国银行业普通股股权／加权风险资产平均水平在7.49％，各家银行均超过4.5％的标准。从这个角度看，巴塞尔协议Ⅲ的实行并不会对中国银行业发展带来巨大的挑战。
但进一步考虑到资本缓冲的要求，中国银行业将会受到一定冲击。巴塞尔协议Ⅲ要求建立2.5％的资本留存缓冲和0％-2.5％的逆周期资本缓冲，而中国监管层对缓冲资本没有特别要求，国内上市银行距离巴塞尔协议Ⅲ中的要求尚有一定差距。申银万国的分析表明，在资本缓冲准备方面，国内行业平均水平在1.76％，除交行外，其他银行均低于2.5％的标准。如果按照巴塞尔协议Ⅲ的标准，上市银行将需要提取更多的一般风险准备，从而未分配利润将受到一定的挤压。
从上述分析看，似乎巴塞尔协议Ⅲ更高的资本要求对中国银行业发展没有太大的影响。但必须要注意，巴塞尔协议Ⅲ代表了国际银行监管趋势，那就是越来越重视强化资本约束。考虑到中国银行业当前的业务模式，我认为，巴塞尔协议Ⅲ给中国银行业发展带来的挑战不仅仅是上述内容中所涉及到的利润问题，更应该是发展战略和业务模式上可能需要的转型。
为了应对金融危机，中国政府出台了两年4万亿元投资的刺激经济方案，在这样一种背景下，中国银行体系的信贷投放进入了高速增长时期。其实，长期以来，中国银行业的主要业务就是存贷款，收入的主要来源就是存贷的利差，我们把这种业务模式称为高资本消耗业务模式。高资本消耗业务模式注重高杠杆，注重用更少的资金撬动更多的资本，简言之，就是以规模换效益。巴塞尔协议Ⅲ的即将实行，再加之中国监管层目前正在进一步细化流动性指标、杠杆率等新的监管指标，正在讨论对商业银行按照贷款总额计提减值准备的可行性方案，初步议定商业银行的拨备占总贷款的比率需达2，5％。很显然，在资本约束日益强化的趋势下，这种业务模式难以持续。
按照这样的思路，中国银行业未来的发展方向就是围绕资本约束，以有限的资本获取更高的收益。这样的一个战略方向，要求中国银行业，尤其是资本有限的中小银行，必须高度重视个性化经营，细分客户、精细定价成为其未来业务经营中的重点。核心在于，减少资本利用业务收入比重，加大不利用或者少利用资本业务的收入比重。
关键词：投资银行业；存在的问题；发展对策
一、投资银行业的概述
（一）投资银行业的含义。投资银行业是指以投资银行为主体，专门从事证券经营和为公司的收购兼并、项目融资、资金管理、公司理财等提供综合性金融服务与金融咨询的行业。投资银行业是一个不断发展的行业。在金融领域内，投资银行业这一术语的含义十分宽泛，从广义的角度来看包括了范围宽泛的金融业务；而从狭义的角度来看，包括的业务范围则较为传统。狭义的投资银行业务指投资银行的狭义含义只限于某些资本市场，着重指一级市场上的承销、并购和融资业务的财务顾问。广义的投资银行业务指投资银行的广义含义包括众多的资本市场活动，即包括公司融资、兼并收购顾问、股票的销售和交易、资产管理、投资研究和风险投资业务。
（二）我国投资银行业的发展历史。发行监管制度的演变。发行监管制度的核心内容是股票发行决定权的归属，主要分为两种类型：一种是政府主导型，即核准制；另一种是市场主导型，即注册制。核准制是指发行人申请发行证券，不仅要公开披露与发行证券有关的信息、符合《公司法》和《证券法》中规定的（实质性）条件，而且要求发行人将发行申请报请证券监管部门决定的审核制度。我国目前实行核准制。在1998年之前，我国股票发行管理制度采取发行规模和发行企业数量双重控制的办法。2006年1月1日实施的经修订的《中华人民共和国证券法》（简称《证券法》）在发行监管方面明确了公开发行和非公开发行的界限；规定了证券发行前的公开披露信息制度，强化社会公众监督；肯定了证券发行、上市保荐制度，进一度发挥中介机构的市场服务职能；将证券上市核准权赋予了证券交易所，强化了交易所的监管职能。
二、我国投资银行业发展的现状及存在的问题
（一）我国投资银行业发展中存在的主要问题。（1）资本规模小，竞争实力弱。我国投资银行资金规模普遍偏小，无法承担投资银行本应在金融市场上承担的相应责任，也难以承受投资银行业务所具有的风险，规模问题限制了其自身的发展。我国企业的不良贷款数额巨大，而国内投银行没有足够的资金实力来对其按国际通行的运作方式进行运作处理。市场方面有很大的融资需求，而投资银行方面却没有能力满足这一需要，这一特殊矛盾的焦点就在于我国投资银行资本实力太弱，这已经成为我国投资银行然导致业发展的硬伤。而长期无法满足的巨大的市场需求必外资银行蜂拥而至，不仅抢走高端市场，也会进一步占领所有投行业务市场。因此，资金规模小是我国投资银行业的最大弱势。（2）业务单一、创新不足。中国的投资银行业分工不够明确，各个投资银行没有形成自己的特色业务、业务范围过于狭窄，低端服务领域存在过度竞争，而高端领域的业务却很少有单位能够涉及。这无疑隐含着巨大的风险，当股市低迷，公司融资愿望不强烈时，投资银行就可能出现亏损。无法迅速开发新型投资业务，约束了投资银行业务的发展，影响了经济效益的提高以及自身实力的增强。（3）经营经验不足，高层次人才匮乏。我国投资银行的发展历史较短，自身经验匮乏。而投资银行业又是有着较高高智力要求的行业，其不仅要为客户提供资金支持，更重要的是要为客户提供各种策略建议和各种经营管理问题的解决方案，解决客户在经验中遇到的各种金融难题。因此，现资银行业务需要一批熟悉各门专业知识、综合素质很高的投资银行专家。而这类人才在我国的投资银行业中可以说是比较稀缺的。
三、我国投资银行业的发展对策
（1 ）改造上市或引进境外长期战略投资者。国有资产效率低下一直是世界各国普遍存在和批评的现象。其主要原因就在于其直接所有者的缺失。引入理性投资者、加强对投资银行的监督，使其以利润最大化为经营目标，就可以结束因为所有者缺失而带来的种种弊端。从西方发达国家金融业的发展历程来看，他们之所以有动力冲破重重监管，发展到现在的程度，完全是在利益驱动的情况下积极进行金融创新，在绕开监管、加强竞争的过程中，自身力量不断壮大的结果。国有企业之所以“一放就乱、一管就死”就是因为它们不是以企业利润最大化为目标的，没有创新的动力。只有引入理性投资者对经营行为进行监督、设计和优化企业的经营管理模式，将企业的业绩和管理者的自身利益结合起来，才能充分调动企业上下的积极性，也才是我国投资银行的真正出路。第一，改造上市。利用上市来加大对投资银行经营管理的监督，增加其经营的透明度，完善其治理结构，真正确立其市场主体地位，从而使其体制上的种种弊端得以改善，是中国投资银行业规范化建设的重要途径。第二，引入长期境外战略投资者。境外投资者不仅可以增加经营的透明度，还能带来先进的管理经验和其他先进技术，解决经验不足和人才匮乏的问题，为投资银行的发展提供强劲的动力。积极引进国外先进管理制度和“外脑”，是我国投资银行壮大自身实力的有效方式。另外，上市和引进境外战略投资者还可以补给投资银行的资本，增加其竞争实力，部分解决我国投资银行业规模普遍偏小的局面。（2）对现有投资银行进行结构重组，打造投资银行业的旗舰。我国投资银行虽然经过近期的整顿，但数量较多、规模小的情况并没有太大的改观。投资银行过小的资金规模很难适应现代金融市场的需要，只能令其对大型融资项目望而兴叹、拱手于人。随着公司融资规模的不断扩大，中小投资银行的竞争实力已经日益被削弱。资产重组也是当今国际上投资银行发展的热潮和方向之一，经过资产重组可以使其在资本、经营管理、技术开发、信息共享和资源分配等方面都可以产生规模经济效益，降低经营成本，增强竞争力。（3）完善法律法规，创造良好的经营环境。加快出台具体的投资银行法及其细则。做到有法可依、依法规范和监管市场，以法律弥补市场的不足，为投资银行业务的发展提供法律保障，以促进其健康发展。（4）加大金融创新，改进金融服务。加大金融创新，为客户提供量身定做的高质量、高附加值的金融服务，摆脱低层次竞争。这不仅是与国外大投资银行竞争的需要，也是国际投资银行业的发展主流和方向。
结论：投资银行向国际化方向发展，可以利用自己的相对优势在世界范围内寻求更大的发展空间。同时在与国际间大投行的竞争中，也可以更好地向对方学习，不断提升自身实力，实现与对手的共同成长。现代企业的竞争，归根到底是人才的竞争，引进和培养有经验、有能力的高素质人才是企业发展的根本条件人才是其成功的首要因素，没有高素质的人才投资银行将很难生存与发展。培养高素质的人才也是加大金融创新、更好服务客户的前提条件。而且，随着国际金融市场一体化进程的加快，中国国内的金融市场也必将吸引大量的外资投行的极大关注，即使我们不积极走出去，也不可能避免激烈的竞争，反倒使自己在竞争中更加被动。因此，我们应该积极筹划、在条件允许的情况下积极进军国际市场。消极防御只会使我们落后，积极面对国际市场是我国投资银行走向强大的必然选择。
参考文献：
关键词：银行业 非息收入 ROA 盈利模式 商贷通
盈利模式简单来讲就是“How do banks make money?”的问题，找到银行业绩增长的动因。银行业的收入一般划分为净利息收入与非息收入。净利息收入主要是受净息差与生息资产规模的影响，这部分业务占用银行绝大部分的资本金。目前我国上市银行的净利息收入占比80%，净利润的增长主要是依靠生息资产规模的扩张。
本文第一部分考察了中国银行业非息收入的现状，第二部分分析了美国、香港银行业非息收入占比提升的原因，第三部分详细阐述了我国银行业未来发展的方向。
一、中国银行业非息收入占比在提高
随着中间业务扩张，中国银行业非息收入占比开始逐步提升。招行从05年的8.61%上升到2010年的16.56%，工行从05年的6.65%上升到2010年的19.34%。
银行非息收入主要是指那些不需要大量生息资本就可以完成的业务。这些业务的特点是依靠银行作为金融枢纽地位，资金融通的特殊地位来完成的。
国内非息收入主要是手续费收入及佣金收入:
1.银行卡手续费：信用卡POS业务，一卡通
2.结算与清算手续费：国际贸易结汇业务，公司业务往来结算业务
3.服务手续费：保险、发行债券、基金收入、证券交易收入
4.信贷承诺及贷款业务佣金：委托贷款手续费、环信贷额度
5.托管及其他受托业务佣金：托管证券投资基金、托管保险公司、托管企业年金、托管合资境内机构投资者（QDII）
6.投资银行业务：债券、融券的发行
国外银行业的非息收入：除了传统的上面业务外，还有资产证券化服务的收入，资产管理的咨询业务，投资银行业务，证券经纪业务，保险业务，兼并重组业务。
经过分析招行和工行的财务报表，发现从中间业务分项占比看，招行的银行卡业务（30%）、服务（25%）占比较大；工行的理财业务（20%）、投行业务（16%）、资金清算业务（19%）占比较大。从各个非息收入业务的增速来看，招行的银行卡业务、信贷承诺及贷款业务佣金增速较快；工行的银行卡业务、理财业务、资产托管增速较快。
二、美国、香港银行业非息收入占比提升的原因
美国银行业净利息收入占比从1980年的80%逐步下降到1999年的57%，非息收入占比从20%逐步上升到1999年的43%。原因有三：
1.在净息差保持在3%-4%之间的前提下，美国银行业的生息资产增速从原来的15%下降到10%以下
2.美国银行业在29-33年经济危机后被实行了分业经营，每个洲不能跨区经营的严厉管制。但在20世纪80年代随着金融自由化浪潮的到来，银行业的监管开始放松，1999年的Gramm-Leach-Bliley（GLB） Act打破了分业经营的限制，允许银行设立投资银行，经营证券经纪业务。美国银行业的投行收入，证券经纪收入，保险业务收入，兼并收购等新兴业务得到了大幅提升。
3.美国金融创新中出现的资产证券化，带来了从赚取贷款利息收入到赚取资产证券化手续费收入的重大转变，这会进一步提升非利息收入的占比。
香港银行业净利息收入占比从2003年的75%逐步下滑到2007年的56%，非息收入占比从2003年的25%逐步上升到2007年的44%。
香港上市银行在2003年其他营业利润增速150%，佣金及其手续费交易收入增长18%。对其他营业利润增长贡献最大的是保险承保业务和商业理财业务，例如恒生银行此块业务增速达90.1%。香港银行业的净息差是逐步从2.29%下滑到1.84%，而生息资产的维持在10%-15%的水平上，导致净利息收入的占比不断下滑。
三、中国银行业未来发展方向
1.从理论上讲，提高资产收益率
银行利润=资产*平均资产收益率=股权（E）*平均资产收益率（ROA）*财务杠杆（A/E）。股权资本既定的条件下，商业银行资本充足率限制了可运用的最大杠杆倍数（A/E），进而限制了A 的扩张速度，所以ROA 决定了内生补充资本的能力。
例如，如果有两家银行A和B，ROA=1%，在资产规模增长10%的情况下，如果A公司的ROA提升10BP，即ROA=1.1%，那么可实现净利润增长21%，远高于10%的增长。
提高ROA的途径：
1）提高生息资产的周转速度
2）发展不占用资本的非息收入
中国银行业的ROAA是远低于美国和香港。与香港银行业相比，虽然中国银行业的净息差（NIM）较高，但是具有显著偏低的非利息收入，最终使ROAA处于低水平。与美国银行业相比，虽然中国银行业的净息差（NIM）较低，但是美国银行业的-高收益、高风险决定了其成本较高，最终导致ROAA才高45到50个BP。
2.依靠规模模式走到尽头，小微贷款享受长尾效应
依靠银行业资产快速增长来获取盈利的模式会随着外因（资本监管）、内因（经济增长、融资方式）的双重作用而走到尽头。
金融危机过后，全球金融监管正在酝酿新一轮的改革，改革的宗旨是进一步提升银行的安全，提高银行资本质量与资本数量。无论是提高核心资本充足率，还是系统性银行追加1%的资本要求，或者是逆经济周期的缓冲资本，最终导致的效果就是银行业资本要求提高，资本需求会限制银行业生息资产的扩张。
通过借鉴日本，台湾，香港的经济发展的历史，能够看到中国潜在GDP增速的下滑，或许会到8%-9%的程度。经济潜在增速的下降，信贷增速也会相应下降。这会导致银行业生息资产增速的相应下滑。
2010年底政府提出“社会融资总量”这个指标，要求2011年M2增速16%，但是并没有给出全年信贷增速具体是多少，而是由社会融资总量来代替。这一做法本身暗含着银行信贷融资以外的其他方式取得了较快发展。
虽然贷款总量增速会放缓，但是具体的细分领域依然会有较高速增长。最有可能的是民生商贷通业务。小微企业贷款属于一片蓝海，办理商贷通业务的企业70%没有获得过贷款。同时，小微企业贷款收益率也要高于中大型企业贷款。
3.非息收入占比继续提升，上限低于40%
目前我国银行业非利息收入占比处于20%左右的水平，还有很大的提升空间。理财产品、银行卡中的信用卡业务会成为非息收入增长的动力。
而我国银行业与香港、美国相比，最大特点是分业经营。银行业不能经营投行业务，证券经纪业务，保险业务，兼并重组业务等。因此，在银行业分业经营的前提下，我国银行业非息收入占比很难达到40%的水平。
(1)银行理财产品前景光明，道路曲折
2011上半年银行理财产品规模呈现出爆发式的增长，占非息收入的比例达到10%。据第三方研究机构普益财富的不完全统计，2011年上半年规模达到了8.25万亿。在2007年银行业理财产品才不到0.9万亿。
银行理财产品发生井喷式的增长主要原因：
1）当前存款利率上限受到管制，储蓄资金选择较高收益的理财产品
2）股市与房地产市场不景气，即使当前的理财产品的收益率集中在3-5%，考虑到风险和收益的平衡，储蓄资金倾向于选择相对安全的理财产于CPI来讲还是处于负利率的情况
3）缓解银行存贷比考核压力
4）银行占据了较大的客户优势与渠道优势
短期来看，银行理财产品增速会有所回落。2011年6月24日银监会规范了银行理财产品中有关融资类的产品，因为融资类产品的收益率高于平均水平，未来理财产品收益率的吸引力会有下降。随着未来通货膨胀见顶，货币政策由偏紧转向观察期，负利率会逐渐好转；理财产品的收益率高于存款利率，设立存款利率上限保护银行过度竞争的初衷已不复存在，显然银行能够承担高于存款利率的存款成本，利率市场化改革会加快进度。
长期来看，银行的理财产品需要摆脱目前种类单一（几乎都是固定收益类产品）的模式，以客户的收益和风险特征为前提，设计出符合客户自身利益的丰富理财产品。提高自身管理运营能力和加深对客户分析力度是取得理财产品市场的根本出路。
(2)信用卡领域需精耕细作
从国外银行业发展的经历看，主要是存在两种盈利模式：
1）美国美信银行（MBNA）模式：
以利差收益为主――即从未偿还信贷余额的利息收入上赚钱。将目标客户锁定为具有较高信用素质和消费潜力的专业化人士，并通过刺激持卡人增加单卡的透支额来赚取利差收益，属于传统经营模式。
2）美国运通（American Express）模式：
通过向商家收取回佣（返点）的创新盈利模式成功实现了银行轻资产运营和规模化扩张。其核心是刺激消费者购买（而不是贷款），然后通过规模化的发卡量和收集大量客户消费信息为商家提供有针对性的促销渠道，进而赚取返点收益。这种模式会形成网络效应，有较高的进入壁垒；从长尾效应来看，市场容量会更大；较少的占用银行资本金，更多的利用银行营销渠道与市场地位。
2003年是中国信用卡元年。据统计显示，2003年全国信用卡发卡量仅有300万张。然后各家银行开始了“跑马圈地”的规模扩张。截止到2011年第一季度，信用卡累计发卡量达到2.42亿张，同比增长25.7%，增速较上年同期下降2.4个百分点。增速有些放缓。
现阶段中国消费还是以量入为出为主流，借贷消费增速会处于低水平。从未来3-5年来看，“80”后的收入明显增加，“90”后逐步进入到工作岗位中来，而这两代人使用信用卡消费的依赖性要强于“70”后的那一代人。我们觉得，在前面叙述的两种信用卡盈利模式中，美国运通（American Express）模式会更适合中国的国情。一方面中国居民使用信贷消费的习惯没有养成，那么通过赚取利差的方式就不会有广阔的市场前景；另一方面在于经过前期的规模扩张，各家银行有了规模效应。如果能够与商家合作，以扩大持卡人的消费额度赚取更多回佣为目标，这样不仅利用了规模效应，而且还能较少的占用表内资本。
未来各家银行信用卡业务的关键点在于盈利点与活卡率，而不是简简单单的累积发卡量。
参考文献:
［1］ Rober De Young and Tara Rice.“How do banks make money?”.2004/4Q.Economic Perspective
［2］胡庆康.《现代货币银行学教程(第三版)》.2006/08.复旦大学出版社
关键词：银行；社会责任；意义；策略
履行社会责任是当代企业管理的发展趋势，也是银行业转变经营方式和增长方式，促进银行业发展与经济社会发展相协调的必然选择。
一、正确理解银行业履行企业社会责任的意义
（一）履行的企业社会责任是落实科学发展观的需要
党的十七大报告指出：“要完善有利于节约能源资源和保护生态环境的法律和政策，加快形成可持续发展体制机制。”同时，还指出，坚持走中国特色社会主义道路，实现和谐社会，需要全社会共同努力，付诸行动，承担社会责任。
金融作为经济社会发展中渗透最广泛、最有效的推动力量，是与土地、劳动力同样重要的经济增长因素。金融是社会经济增长的助推器，对社会经济有着支撑带动作用。银行业切实履行社会责任，发挥引导资源配置的功能和对社会的保障功能，推动我国产业结构优化升级和人民安居乐业工程的建设，努力构建社会主义和谐社会，既是银行业响应党和国家对企业的要求，贯彻落实科学发展观，又是构建和谐企业、顺应国际潮流的迫切需要。
（二）履行企业社会责任是构建和谐社会的需要
构建和谐社会是全面落实科学发展观、建设小康社会的重要保证。社会主义和谐社会的内涵十分丰富，总书记将社会主义和谐社会的基本特征概括为六个方面：民主法治、公平正义、诚信友爱、充满活力、安定有序、人与自然和谐相处。构建社会主义和谐社会是一项系统工程，需要社会各方面齐心协力，共同努力。
银行业发展停滞将影响地方经济的协调发展。回顾中山近20年来银行业，在迅速发展的过程中也走过一些弯路，例如90年代初期中山各银行机构粗放经营，资产质量不断下降，制约了本地银行业的改革、发展和稳定，也影响经济和社会的协调发展。从九十年代中期，经过几年的整顿治理和改革，今天的中山银行业已面貌一新，蓬勃发展。
银行业发展能为地方构建和谐社会带来良好的服务和支持。银行业发展快，则城市聚集资源和产业的能力就强，还能吸引更多的人才、技术和资源的流入，为地方带来经济、社会、文化、观念等多方面更广泛深刻的变革，提高当地对外开放力，对于城市文化、制度、秩序及管理等软环境的改善也起到一定的促进作用。近年来中山银行业的稳健、持续发展为中山市综合竞争力的提高提供有效的支持，中山经济得到了高速的发展。
（三）履行社会责任是银行自身发展的要求
只有按照社会主义科学发展观和构建社会主义和谐社会的原则要求，把履行社会责任转变为银行的经营理念贯穿于生产经营的全过程、全方面，成为全体员工的自觉行为的银行才能获得更加广阔的发展空间和舞台。
社会是银行的依托，客户是银行的衣食父母。恪守社会责任是银行经营管理的题中之义，也是银行树立社会形象、打造文化品牌的一条重要途径。只有自觉履行社会责任，才能使银行和社会形成良性互动的关系，提高企业美誉度，使银行的市场开拓具备坚实的物质基础和群众基础，增强企业竞争力，加快促进业务发展和利润增长，不断促进自身的发展壮大。
二、银行基层行履行社会责任面临的几个问题
（一）银行发展目标与地方政府的极少部分施政目的不一致
从总的来看，银行与地方政府的发展目标通常是一致的，例如在发展基础产业，促进大城市、大工业的发展，支持地方的支柱行业，调整产业经济结构等方面，银行服从宏观调控，尽力支持地方建设。但有些时候，地方政府从扶持本地经济的目标出发，要求银行对技术新、风险大的项目进行支持，而银行从控制风险，稳健经营的角度出发，不能一一满足地方的要求，或是地方经济发展对资金的需求量较大，而银行从自身存贷比例或受总行控制的影响，在某一时段内没办法满足地方的需求。
（二）社会各界对银行差别化服务认识不一致
多年来，银行业特别是四大国有商业银行，一贯执行对客户“金额大小一样办理，生人熟人照样接待，存款期长短同样对待”的原则，随着对金融意识的增强和对中外银行业务知识了解的增多，不论是个人客户还是企业客户，对金融服务的要求也越来越高，但商业银行在当前服务资源非常有限的情况下，只能采取差别化服务，集中资源为优质客户提供优质服务，优先满足大客户，而对中小客户提供普通的标准化服务。我国的大小客户对银行的免费服务享受惯了，此类改革引起了部分客户不满，社会各界，甚至是部分的政府部门都提出了质疑。
产生这类矛盾的原因有两个，一个是由于部分银行在实行差别化服务的过程中采取措施不当而引起，如有的擅自提高起存额度，拒绝小额存取或汇款服务，有的银行网点员工服务态度较差等，造成群众办业务排队时间过长、意见较大。第二个原因是因为服务目的不同而产生的。政府是人民的“公仆”，是构建和谐社会的主体，同时也是财政转移支付的执行者，其服务对象是全体公民，特别是要扶持中低收入层，故部分政府人员希望银行能照顾到社会的方方面面。而银行作为股份制公司，是以效益最大化为目标，银行80%的利润是由20%的优质客户所带来的，国外银行业对客户实施“差别化服务”，同台竞技的国内商业银行如不进行差别化服务，现有的黄金客户绝大部分都会跑到外资银行去，银行要获得更高利润，就必须采取措施争取这有限的20%的客户。
（三）支持中小企业、弱势群体与银行控制风险存在着矛盾
中小企业的固有特性是规模小、实力弱和抗风险能力较弱，部分中小企业财务不规范，企业报表不能完整、真实地反映生产经营状况。目前尽管人民银行、各国有商业银行总行就如何加大对中小企业的金融支持，已陆续出台了一系列的政策和办法，各行纷纷加大了对中小企业信贷投放力度，但银行从自身控制风险要求出发，设置了较高的准入门槛。现有贷款条件对中小企业融资限制较严，相当一部分中小企业在信用等级评估、授信、担保等方面难以符合国有商业银行的要求，银行分支机构难以理直气壮地予以支持。中小企业企盼及时到位的金融服务还难以得到满足。
三、银行基层行履行社会责任的主要领域及策略
履行企业社会责任，关键是如何解决表层问题，协调发展。本人从某行中山市分行在加快自身发展的过程中，如何协调各方利益，化解矛盾，主动履行社会责任和企业公民的义务，不断扩大服务经济社会发展的领域的案例中得到启发，对银行业基层行履行社会责任的主要领域和策略作了简单的归纳。
（一）促进经济发展
1.保增长促发展，支持地方重点项目和民生工程的建设
创建和谐社会，离不开创建和谐的金融环境。银行业要准确把握国家的产业政策，充分发挥信贷杠杆作用，支持技术高、效益好、能耗低、污染低的优质项目建设，退出国家重点调控或日益衰退的行业，促进当地产业结构优化、升级；加大对教育、医疗、环保等与人民群众息息相关的民生工程的贷款投入，改善社会基本生活质量。
该分行紧密结合近年来中山市创建经济社会协调发展的主要任务，一是加大对高端、高效产业的扶持力度，着力扶持一大批具有中山特点、竞争优势、发展前景看好的高新技术骨干企业，推进中山市产业结构调整和增长方式转变，并在支持当地经济结构优化升级中，实现自身的结构调整和快速发展。二是加大对城市民生工程的支持力度，支持中山市的环境治理、公共交通、供水供电等城市基本建设项目。三是支持中山市产业升级建设工业聚集区，促进工业项目进园入区的发展战略实施，全力支持中山民营科技园区、火炬经济技术开发区、中山市临海工业园基地等重点发展区域。
2.破解中小企业融资难瓶颈，促进民营企业发展，为政府分忧
一直以来，中小企业的融资困难重重，在一定程度上影响和制约着中山中小企业的发展，困扰着政界和商界。银行业必须认真研究影响中小企业融资的制约因素和深层次矛盾及亟待解决的问题，充分有效地发挥银行业在推动地方经济结构调整、增强发展后劲方面的作用。
以该行为例，为推动地方经济发展，破解中小企业贷款难问题，他们近年来有意识地加大对当地中小企业的支持力度。注意扶持一批有市场、有效益、讲信用的优秀中小企业和民营企业，适当放低准入门槛，完善整体信用体系建设，根据中小企业特点开发金融产品，成立小企业贷款中心，梳理流程，降低贷款门槛，缓解中小企业和民营企业融资难问题。该行还加强与政府的沟通联系，以推进当地中小企业发展壮大为共同目的，近年分别与多家乡镇政府签订共同推进中小企业发展合作协议，极大地促进了中山民营企业的发展，也取得了当地政府对该行业务的大力支持，换来银企、银政“三赢”的效果。
（二）保护客户和利益相关者权益
为社会公众提供良好的服务，是商业银行赢得客户、实现业务持续发展的基础，也是银行应承担的最基本的社会责任。因此，银行基层行必须根据所在地社会经济发展的特点，创新产品和服务，满足地方人民群众、政府、社团对便利、高效、优质金融服务的需求，促进社会经济的良性和谐运转。
服务民生改善方面，该行组建个贷中心，进一步理顺个贷业务流程，提高服务营销效率，得到市场的充分认可；独家建设领域农民工工资保证金业务，有效解决了中山市建设领域拖欠农民工工资这道难题；开办自助终端代收中山市交通罚款业务，月均代收业务量10700笔，金额达250万元以上，有效缓解了市民缴纳交通罚款须到银行柜台排长龙的现象，得到了社会各界一致肯定。
服务客户方面，银行要正确处理好高端客户与低端客户的关系，注意避免因实行差异化服务可能带来的服务矛盾。如该行2007年6月在业内率先实施网点转型，再造流程、塑造网点精神、改善网点环境，关注大众客户需求，在网点设立物理分区和制定差别化服务措施，在不降低对小客户服务标准的基础上为大客户提供个性化优质服务。转型成功后，网点面貌焕然一新，客户等候时间大大缩短，极大地方便了中山客户，满足中山市人民日常的金融需求。
（三）保护自然环境与经济生态环境
银行基层行在履行社会责任时，一方面必须完全按照市场化原则开展经营活动，一方面需义不容辞地贯彻国家宏观调控政策，承担起保护自然环境和促进国家经济健康、稳定、快速发展的历史责任。
例如该行倡导“绿色贷款”，近年来严格执行《大中型客户授信审批五项基本原则》，把环保达标作为对大中型客户授信准入和审批的重要依据，要求贷款项目必须符合国家有关环境保护政策的要求，对不符合节能环保要求、不履行企业社会责任的企业和项目不给予授信支持。对国家明令禁止、不符合环境保护规定的项目和企业，坚持从严审核，不发放一分钱贷款。另一方面，银行还要认真履行反洗钱职责，配合相关监管部门打击贩毒、走私、恐怖活动、和偷税漏税等犯罪行为，共同营造健康的经济生态环境。
（四）支持当地公益和文化事业的建设
履行社会责任，银行基层行还要参与到当地公益和文化事业的建设，塑造和展现了本行有益于公众、有益于环境、有益于社会发展的良好形象，融入到当地的社会，与当地的经济社会同频共振，协调发展。
如该行一丝不苟地履行着自己的社会责任。包括遵守商业道德，诚信经营，多年被评为中山市“诚信单位”；多次举办大型音乐会繁荣中山文化市场；积极参与中山市的保护环境、支持慈善事业、捐助社会公益等活动，连续18年参与中山市“救死扶伤、扶危济困”主题的慈善万人行活动；“5・12”特大地震后迅速行动起来，组织员工和青年志愿者投身抗震救灾之中，捐款、献血、当义工、为救灾工作开辟绿色通道、减免手续费……
