发布时间：2023-10-09 16:08:02
序言：写作是分享个人见解和探索未知领域的桥梁，我们为您精选了8篇的差异化风险管理样本，期待这些样本能够为您提供丰富的参考和启发，请尽情阅读。
【关键词】商业银行 金融改革
一、目前我国银行业改革发展现状
（1）从金融监管的视角看，“宽进严管”的趋势愈发明显，微众银行等民营银行已经设立，新资本协议等一系列分类或差别监管的政策正逐步出台，管理更为严格。
（2）从金融市场的视角来看，利率市场化、汇率自由化和存款保险等一系列改革深化措施稳步推进，市场导向、风险定价、发现定价的价格机制必将加速形成。
（3）从金融业态的视角来看，同业和跨界的竞争与合作更加明显，银行系统一家独大的局面将被打破，银行资产占比趋于下降。从同业竞争的视角来看，差异化竞争正在形成，如微众银行在互联网银行、招行在零售金融、民生在小微金融、兴业在同业金融、平安在综合金融等领域已经开始差异化的探索。
（4）从金融风险的视角来看，产业转型升级、经济结构调整必然带来的是风险在不同行业以及同一行业内不同企业之间呈现差异化趋势；从客户的视角来看，客户对大数据、智能化、移动互联网和云计算的依赖性越来越强，整体渴望“惰性金融服务”，对便捷金融、“一站式”金融需求愈发强烈。
总体来说，银行业即将步入经营分化、内涵增长、差异化竞争的新局面。
二、中小商业银行应对经济新常态的转型战略
众所周知，与大型商业银行相比中国中小商业银行无论是在资产规模、资本实力，还是在客户基础、网点机构等方面都存在着较大的差距。与此同时，中小商业银行在客户定位、市场定位、业务机构等方面，与国有大型商业银行经营的同质化程度也非常明显。因此，中小商业银行应该做到以下几点：
第一，把目标转向中小客户，扩大客户范围，优化客户结构，增加利息与非利息收入，以此来缓解当前所面临的资本约束。具体而言，可以把扩大客户群体、优化客户结构的重点转向中小企业，加大对中小企业贷款支持力度，简化中小企业信贷流程，下放审批权限，提高审批的效率，不断创新担保的方式和中小企业的银行产品，开拓发展中小企业的特色金融服务。
第二，基于决策层少、业务相对集中、决策效率高的优势，按客户对象专门以个人或家庭提供分散零星的小额银行产品和服务优先发展零售业务，大力扩展信贷消费领域，不仅涉足住房、汽车领域，还可涉及到个人医疗贷款、家庭装修贷款、个人助学贷款、旅游贷款、婚嫁贷款等诸多业务领域，通过综合设计差异化和特色化的零售业务产品和服务，拓宽零售业务范围，发展理财业务、保险业务、长期储蓄业务等不属于风险资本范畴的零售业务。
第三，以投资银行业务、财富管理业务、理财业务、资金业务、财务顾问业务、资产托管业务、新兴支付结算业务、非银行产品销售业务、电子银行业务等为代表的不占用或少占用经济资本的、智能型的新兴金融业务为发展重点，积极与投资银行、投资基金和保险公司等金融机构建立起长久的合作机制，努力实现与证券、期货、信托、租赁等金融机构的创新性合作，为其金融产品的销售提供窗口服务，真正实现为客户提供一揽子的金融服务。
第四，以增强银行服务的亲和力、拉近客户与银行之间的距离、让客户在日常生活的任意时段任意地点都能享受到便捷快速的金融服务为宗旨，将电子银行业务广泛运用到零售业务，借助电子信息系统建立更加科学化、标准化的流程，使客户在贷款时申请的速度更快、权益更明晰；将占用柜面大量资源的传统业务尽可能多的纳入到所开发的电子银行产品系列中，实现人工服务与自助服务的创造性结合；通过电子银行业务整合业务流程，以节省出更多人力资源用来营销客户、推销新产品、增加盈利能力。
三、中小商业银行转型背景下的风险管理
基于现有的风险管理存在的问题分析，提出了这些问题的相关解决措施，希望能够为我国中小商业银行提供帮助。
（一）加强风险管理意识，宣传风险管理文化
树立科学的风险管理理念，营造健康的风险管理文化是银行想要稳定生存和发展的必经之路。虽然风险不可避免，但是我们可以科学的降低风险，保护银行不受损失。所以中小商业银行要建立业务流程和风险管理的标准化程序，并严格按照程序，培养员工的风险管理意识和行为习惯和健康完善的风险管理文化建设：要把全面的风险管理理念灌输到各个部门，为了使每位员工都有风险敏感性，使他们能将风险防范意识贯穿中口常业务工作中，中小商业银行可以进行大范围的风险教育。
（二）构建风险管理体系，转变风险管理模式
部门经理负责该部门口常工作和沟通，与其他部门进行信息交流沟通，并向上级领导部门报告风险管理工作，程序和目标后，得到指示的分行的风险管理部门就去通知卜级按照风险管理的需求所要做的一些做法程序以及相关的业务，在客户的选择上进行风险识别，帮助有关部门贷款的审查和批准和其他相关工作。在部门设立风险管理机构，其主要职责是对在各个业务工作中进行风险预测识别、控制、监督反馈等初级工作。
（三）学习国际先进经验，提高风险管理技术
我们要根据我国国情，有选择地学习并进行改进国际先进银行在风险管理方面的技术和理念。中小商业银行应该结合自身风险管理的现状和发展需要，通过对西方先进技术的学习，探究其方法，逐步摆脱陈旧的管理模式和传统的管理理念，提高自己的风险管理技术，实现风险管理的创新，让银行有更好的发展。
参考文献：
担保公司个人工作计划一
20XX年，我将严格按照公司发展规划和相关要求，不断加强学习，强化工作措施，履行岗位职责，完善自我，提升自我，实事求是地参与公司建设，充分发挥和挖掘公司的资源优势和潜力，增强公司凝聚力和竞争力，推进公司健康、持续、快速发展。
一、工作目标
以“各项制度基本完善，业务发展初具规模，经济效益有所提高，服务水平客户认可”为目标。认真履职尽责，正确认识当前公司存在问题和发展前景，带领团队力争把公司打造成一支“坚韧创新型，专业快捷型，凝聚和谐型，稳健诚信型”的融资担保行业一流团队。科学有效地掌握和运用各项规章制度办理业务，防范风险，规范行为，加强业务服务推广，使融资担保客户群体进一步扩大，中间业务（金融咨询、投资咨询）客户群体有所突破，进一步巩固服务对象的忠诚度。
二、工作措施
在具体工作上，我将以推进公司发展为准则，以自我提升，团队提升、业务提升为抓手，认真做到勤学习，提高业务能力。勤动手，坚守工作职责。勤思考，理论联系实际。勤动脑，提升
专业独立性。主要做好以下工作。
一是建强优质高效团队。建立健全完整、科学、有效的组织体系和知识互补型的专业化团队。进一步招贤纳士，引进人才，提高公司核心竞争力。实现管理、经济、信贷、风控、会计、法律、计算机等专业人才合理配备。
二是加强企业文化建设。学习先进的管理理念和方法，全面提升自身和员工素质。积极创建学习型企业，推进企业文化建设，树立创品牌意识，扩大公司在本行业、本地区、乃至全国的知名度和影响力，抢占和扩充融资担保行业的市场占有份额。
三是扩大市场开发力度。制定强有力的奖惩措施。在开发市场，招商客户的工作中要奋力拓展，勇于创新，制定强有力的奖惩措施，加大落实公司整体战略部署力度。
四是加强风险防控建设。建立被担保企业风险状况初步判断、被担保企业信用等级评估系统、被担保企业反担保措施评估系统、被担保企业授保额度评估系统。确保公司业务安全运营。
担保公司个人工作计划二
20XX年是xx担保公司贯彻集团全面转型变革的关键一年，作为xx资本重要业务板块，无论外部形势还是内部要求都给xx担保公司的风险管理工作提出了更高的挑战和目标。20XX年我们要紧紧围绕集团公司20XX年经营工作思路，进一步完善风险管理体系建设，创新风险管理手段，推动公司业务稳健发展。
一、20XX年风险管理工作简要回顾
20XX年面临国内经济持续波动下行，授信客户各类信用风险呈多发态势，银行及担保公司贷款安全受到前所未有的冲击。面对复杂多样的风险表现形式，xx担保公司通过多种举措不断防控和化解各类风险。一是制定了担保授信政策指引，并动态地为业务定位、布局、创新提供方向指引及指导；二是进一步优化了风险管理部整体架构，突出了技术支撑和管理服务的工作职能；三是开展了两轮项目巡查工作，对所有项目进行细致的风险摸排，并制定了“一户一策”项目管控方案；四是优化了多项操作风险管控流程，重新修订了担保业务合同，制定了在业务中引入强制执行制度的方案，在项目评审会中建立了法务人员独立发表审查意见的制度，法务工作领域不断拓宽，对公司业务经营的支撑服务作用进一步凸现等。通过以上方面的工作，推进了xx担保公司全面风险管理的竞进提质。
二、20XX年风险管理工作思路
20XX年，中国经济在向新常态转换的过程中，其结构、方式和体制的改变逐步推进并显现，导致20XX年经济增速面临着较大的压力，信贷资产质量必然将面临更加严峻的挑战。
20XX年，武汉市围绕着做好新常态下的经济发展、公共服务、市场监管和社会管理工作，在城建攻坚计划、“三旧”改造计划、生态文明建设计划、城市综合管理计划的引导下，在物流建设、金融中心建设、交通建设、生态园区和产业园区为主的项目工程中取得了一定的进展，其后续投资的力度将为武汉市经济发展提供强劲动力，为公司在20XX年更好地服务于武汉客户提供了契机。从公司层面看，集团公司变革转型调整，进一步的资本实力增强都将使xx担保公司的组织架构、管理模式、经营能力方面更加强健。
基于以上分析，20XX年我们将面对以下机遇和挑战：一是20XX年外部经济的缓慢复苏使企业扩产缺乏动力，贸易环境的不稳定性会对公司客户产生一定的影响；二是货币内部供应与影子银行供应的同步趋紧形态将扭转，企业面临的融资方式更加灵活，但准入门槛提高、融资成本增加等问题导致企业的借款风险在近期内难以缓解；三是随着企业面临的生存环境更加复杂多变，风险发生部位正逐步蔓延和相互交叉感染，使担保公司的风险管理工作也将面临着更大的挑战；四是银行于20XX年进行的大规模收贷活动作用明显，在基本面回暖的情况下，除去因收贷因素倒闭的企业，一批在强压下生存下来的优质企业将可能提高企业经营质量、盈利能力，担保公司也将面临更多更优的选择。
因此，倾向政策的冲击仍存留在信贷市场中，实体经济与信贷市场面临着更复杂的局面，我们只有提升全面风险控制与管理能力，方能稳步发展。
20XX年，xx担保公司风险管理工作思路是：密切关注宏观经济政策、市场行情的变化，顺应经济的运行规律，做到因势而谋、应势而动、顺势而为，进一步“优化结构、精细管理、坚持全方位、全过程全面主动的风险管理”，为公司经营转型下的业务发展提供差异化、前瞻性和保障。
优化结构，就是要优化业务结构，提升非融业务及低风险业务占比，实施差异化管理；优化行业结构，坚持“有进有退”，进退有序；优化客户结构，不断降低单户担保额，降低集团性质的担保余额，扩大客户基数；优化组织结构，提升评审会质量和风险管理人员的素质。
精细管理，就是要加强保前、保中、保后的履职管理，不仅要形式上合规，更要重实质风险的防控，要将精细管理浸润到公司的经营理念之中，贯彻于经营和管理的各个环节，落实到每位员工。
三、主要工作举措
（一）健全风险管理组织体系，实现全方位、全过程的精细化风险管理
在20XX年风险管理工作中，xx担保公司要持续推进风险管
理体系建设，从优化风险管理环境、提升风险应对能力、完善内部控制、建立风险信息处理与报告机制、进行后评价等多方面入手，全面提高风险管控能力，实现全方位、全过程的精细化风险管理。重点做好以下几个方面的工作：
1、全面梳理流程。20XX年xx担保公司风险管理部门将独立承担担保板块的风险管理工作，不再与集团的风险管理交叉，因此要全面梳理现有业务及管理流程，根据当前的业务经营特点和资源配臵状况，完善内部控制制度，找出关键控制点，针对每一控制点，制定控制办法、管理人员和操作人员职责等措施，使管理制度逐步系统化、规范化、科学化。
2、建立内控机制。根据集团的管控要求，树立全员、全程内控理念，建立前、中、台分工制约机制，明确各部门内控职责，将责任分解到人，建立起清晰的追踪路径，并抓好精细化管理的落实工作，形成层层落实的工作氛围。
3、强化风险约束。进一步完善保后管户主责任人制度、分层次的贷后监管制度、定期风险预警制度、责任追究制度的建设，从根本上解决保后管理薄弱的问题，提高信贷风险全过程管理水平。
4、提升信息管理。要不断优化信息系统流程管理，提高信息系统对各部门的协同作用，努力将各项制度改进的要求通过流程系统来实现，提升专业化、精细化管理水平。
（二）不断调整优化结构，推进风险的差异化管理
1、优化业务结构，实施融资性和非融资性担保的差异化管理。在20XX年业务结构上，应提高非融业务占比，将非融业务规模占比由目前的19%提升至 %，力争业务规模突破亿元。同时，要根据各类担保业务的战略定位、政策把握、业务特点、责任承担、风险承受能力等，实施专业化和差异化的风险管理原则，对非融业务设计差异化的流程制度，提高运营效率和管控措施。
2、优化行业结构，坚持“有进有退”的行业选择。20XX年要紧盯信贷行业政策和市场风险，做好“两高一剩“行业持续性退出，政策调整下的防御性退出，风险客户的及时性退出，节约资本占用的战略性退出。在20XX年行业选择上，应对加大对新兴产业、现代服务业、高新产业集群的支持力度；积极支持利用生活水平改善和消费类相关产业；积极支持现代制造业和依附本地产业集群项下制造企业；严格房地产项目贷款，审慎择选建筑类企业，实行限额管理；暂停钢贸、煤炭贸易和大宗生产物资贸易类企业授信等。
首先，梳理完善制度，夯实流程银行建设基础
按照“内控优先、制度先行”原则，切实做好农商行翻牌后制度流程的配套和衔接工作，多次召开专题会议讨论相关制度，共制定了20项法人治理制度、46项内控制度，内控制度涉及信贷管理、财务会计、监察保卫、人事管理、合规管理、科技管理、资金营运、审计稽核8大类，做到“开办一项业务、出台一项制度、建立一项流程”。这些制度分别经东方农村商业银行第一次股东大会、第一届董事会第一次会议、第一届监事会第一次会议表决通过。在此基础上，报市银监分局审议，并根据提出的意见进行了反复修订和完善。
其次，重塑组织架构，组织流程更为趋向合理
该行按照流程银行建设要求，对组织架构进行优化设置，确立扁平化、集中化、垂直化、专业化的组织体系。一是建立健全“三会一层”流程银行组织架构。明确董事会、监事会以及经营层有关流程银行的管理要求，完善股东大会、董事会、监事会及经营层组织结构及议事规则。二是推进内设机构再造。在整合原有17个部室的基础上，新增放款中心、电子银行部、小微贷款中心3个部门，内设部门机构达到20个，进一步细化了部门职责。将部门设置与业务条线、风险管控有机结合起来，按前、中、后台设置，明确各部室职责和权限，形成了前中后台相分离、职责清晰、运行高效、控制有力的组织架构。
第三，规范信贷业务流程，推进差异化发展
该行在信贷业务流程再造过程中，突出以客户为中心，根据不同的客户群体，设计不同的业务流程和产品，提供不同的服务，体现多样化、差异化的特点。一是开发小微贷款业务。与北京中德融信咨询有限责任公司合作，开发微小贷款产品，设计微小贷款办法流程，针对无抵押的小企业、小公司、小摊主和个体工商户等目标客户群提供额度1—50万元的贷款，有效破解了小微群体贷款难问题。二是研发个性化产品。该行以客户融资需求为出发点，推出了专业市场联保贷款、商会联保贷款、园区企业助推贷款等众多融资产品，开办了“银协贷款”、“银政合作贷款”、“银团贷款”、“担保基金贷款”等信贷品种，为客户提供了差异化、个性化的金融产品，满足不同类型客户需求。
第四，强化风险管理，健全风险管理体系
一是征集业务风险点。征集业务风险点、业务操作经常遇到的问题，对风险点、典型问题进行分类、汇总。同时在业务检查、业务培训、业务交流中主动识别、分析业务风险，及时予以登记、汇总。在此基础上，建立包括各业务条线的风险点数据库，配合业务流程的风险控制工作。二是构建全面风险管控体系。按照分类规划、逐步推进、梯次建设的原则，以“梳理-规划-建设-提高”为路径，出台《风险管理机制建设规划》，加强风险管理组织领导，明确各阶段风险防控目标、措施，落实全面风险管理的职责，有条不紊推进全面风险管理机制建设。
上述“六项改革”重在推动银行业内部机制再造和管理升级，其核心在于全面提升银行业的竞争力，是银行业面向新的十年进一步深化改革的行动指南，为新一轮银行改革指明了前进方向。如果说以股份制改造为重点的上一轮银行改革是“起死回生”的被动改革，那么此次“六项改革”的提出则开启了银行业“强筋壮骨”主动改革的新征程。
“六项改革”精准把握了银行内部机制改革关键点和要害。
在公司治理上，强化“有效制衡”，提出四项举措，即“强化对股东行为的制衡、督促董事会高效履职并充分尽责、加强对高级管理层的激励约束、增强内部监督有效性”，为解决大股东控制、内部人控制、董事会和高管层职责不清、薪酬与风险不对称、个人利益与银行中长期发展目标不统一、独立董事和监事会独立性不强等六大问题指明了方向，抓住了完善公司治理的“牛鼻子”。
在差异化竞争上，提出推动业务战略特色化、推动区域布局差异化、加强集约化管理“三化”战略，从区域布局、业务定位、运营管理等多维度为银行战略进行定位，这是解决银行战略趋同性和竞争同质化问题的治本之策。
在综合化经营上，抓住综合化经营是把“双刃剑”的特点，实行“三隔离”，即“机构隔离、业务隔离、退出隔离”，以确保综合化经营的审慎稳妥推进，确保公司受益、行业受益、社会受益、人民受益。
在金融产品创新上，提出遵循“栅栏”原则，界定金融产品创新边界，既融合了金融危机后欧美“结构性改革方案”的精髓，又接我国银行业务发展现状的地气，从风险属性和收益属性两个维度界定“栅栏”的标准，创造性地为银行业务品种创新设计了合理边界。
关键词：利率市场化；商业银行；“双刃剑”效应；对策建议
中图分类号：F83
文献标识码：A
doi：10.19311/ki.16723198.2016.26.067
1 利率市场化的内涵
利率市场化是指在市场经济的条件下，将利率的决定权交给金融机构，由金融机构根据自身的经营状况、资金状况和盈利模式自主调节利率，逐步实现利率自由化，即政府部门在金融市场不再全面干预而是转变为“守夜人”的利率机制。
2 利率市场化的“双刃剑”效应
2.1 利率市场化带来的有利因素
2.1.1 扩大管理自，降低经营风险
在利润市场化的前提下，利率可以有效充分反映市场资金供求状况，商业银行可以自主决定利润水平，实现经营管理结构和资源优化配置。一方面，商业银行可以根据自身的经营情况，资金状况和盈利能力，结合客户信用、贷款质量、行业发展前景和风险差异等因素，以灵活调节本行的利率水平，达到降低成本，减少风险，利润最大化的经营目标。另一方面，利率市场化与商业银行风险负相关，利率市场化可以降低商业银行经营风险。
2.1.2 打破固定存贷利差，促进商业银行业务创新
利率市场化打破银行传统业务的存贷固定利差模式，挤压银行存贷款差的利润空间，促使商业银行间的竞争更激烈。为适应市场经济的需求，实现利润最大化，商业银行必然会在竞争中不断创新产品，加快表外业务和中间业务的发展，改变传统单一的业务盈利模式，促进银行业务的创新转型发展。
2.1.3 规范商业银行的经营环境，促进行业竞争公平化
利率市场化本质上是培育金融市场由低水平向高水平转化，最终会形成完善的金融市场。融资结构合理，品种齐全，赋有经济与法律手段监管体制，信息披露制度充分，金融市场主体充分而赋有竞争意识，将为商业银行的快速发展和多元化经营打造一个良好的经营环境。利率市场化机制本身是一个优胜劣汰的机制，商业银行根据市场供求关系和经营成本决定利率水平，银行间非价格竞争转变为价格竞争，商业银行间的差异不断减少，促进银行业的公平竞争。
2.2 利率市场化带来的消极影响
2.2.1 传统盈利模式无法持续
目前我国多数商业银行仍然以存贷业务为主要的业务，利息收入是最主要的收入来源，中间业务发展较慢。无论从各国利率市场化的经验讲，还是从我国长期的利率管制上看，利率市场化后的存贷款利率将明显提高，以存贷款业务为主的银行盈利能力将下降，银行传统盈利模式的利润空间会缩窄。随着银行间竞争愈加激烈，银行传统的盈利模式将面临严峻的挑战。
2.2.2 利润风险
为了抢占市场资源，商业银行将上调利率，将会承担更多的风险。随着利率市场化的改革，在商业银行面临的四类基本风险（信用风险、市场风险、流动风险和操作风险）中，利率风险将成为最主要的风险。利率市场化也将使金融借款合同面临更大的不确定性，并影响宏观经济稳定。在法律制度相对薄弱的国家，利率自由化也会带来大量违约的出现。在信息不对称的情况下，利率市场化会带来两个结果，即过度投资或者投资不足。利率风险源自市场利率变动的不确定性，即由于商业银行的利率敏感性，导致利率变动时银行的净利差收入产生波动。
3 商业银行应对利率市场化的建议
3.1 加快业务创新，优化业务结构
在利率市场化的背景下，新兴金融业务即将成为商业银行的利润增长点。商业银行根据业务特点，结合自身优势，选择适合本行的多样化发展方式和经营模式。中间业务具有收益稳定、成本低、风险小、附加值高、综合效益好的特点。商业银行可以调整业务模式，加快发展中间业务，减少传统业务的比重，从而提高非利息收入的比重，减少利率风险的承担，达到提升银行竞争力的目的。
3.2 找准市场定位，坚持差异化发展战略
差异化战略是指企业针对大规模市场，通过提供与竞争者存在差异的产品或服务，以获取优势的战略。我国商业银行在业务结构、经营管理和发展模式等方面具有类似性，银行间同质化竞争现象长期存在。伴随我国的利率市场化改革，不同的银行在资产规模、经营机制、市场客户和风险偏好等方面的差异度将明显提升。因此，各商业银行应科学分析自身的优劣势，找准市场定位，坚持差异化发展战略，形成具有特色的经营模式。
3.3 健全利率市场化管理机制，加强利率风险管理
首先按照现代金融企业制度，建立高效的风险管理组织，保障风险管理政策的贯彻实施。其次制定明确的利率风险管理的规范流程，提供科学合理的风险管理的应对操作环节。再次银行内部设立利率风险管理机构，有效协调相关部门间应对利率风险管理的工作。最后研发新的利率计量工具和技术，从而为商业银行管理利率风险提供技术支持。
参考文献
[1]李仲林.利率市场化与商业银行风险承担[ ].财经科学，2015，（01）.
关键词：中小城市；商业银行；战略转型
中图分类号：F832.33 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）08-0-02
一、商业银行战略管理的理论背景
20世纪60年代以来的企业战略管理理论在商业银行的实践中获得了丰富的经验支持。商业银行作为特殊的企业形式也经历了几个典型的战略理论阶段。一是安德鲁斯和安索夫的经典战略理论阶段；二是波特的以定位为基础的战略管理理论阶段；三是戴维斯的优秀银行模型；四是赫夫·戈摩尼的银行全球化战略理论；五是肯约和玛莎的竞争战略“金融模型”。
银行战略是银行发展的长期性和全局性的谋划，它具有复杂性、风险性、竞争性、稳健性和动态性。总体来看，商业银行战略是一个战略体系，不仅包括银行整体层面的总体战略，而且还包括事业部层面、职能层面、运作层面三个层次的战略。
二、城市商业差异化战略转型
城市商业银行群体经过十几年的发展变迁，以自身顽强的生存发展能力，成长为中国现代银行体系不可忽视的力量，同时，城商行群体也在迅速的分化，不少银行正走在发展的十字路口，从“解决温饱”到“实现小康”，城商行面临了新环境下的战略转型选择。
学术界曾热衷于将城市商业银行的的发展模式定位于社区银行。但是，监管部门在《城市商业银行监管与发展纲要》中指出，支持“城市商业银行联合和跨区域发展”，为城商行的重组、引资、上市、跨区域发展等开辟了巨大的空间。通过一系列的差异化战略转型措施，城商业银行的发展出现了明显的分化。从分化发展方向来看，主要有以下几种形式：
①省际重组，化零为整的合并模式。2005年，徽商银行率先通过省内6家城商行和7家城市信用社合并重组成立，打开城市商业银行省内重组先河。截至2009年末，江苏银行、吉林银行、长安银行、龙江银行也分别完成省际重组。
②抓紧机遇实现IPO融资上市。从2006年5月开始，以北京银行、南京银行、宁波银行先后实现IPO，极大补充了资本实力，为规模化发展打下基础。据了解，上海银行、盛京银行、杭州银行、重庆银行都在积极筹备上市。
③跨区域发展，向区域性银行转型。一部分底子较好，规模发展速度较快的银行的较早开始尝试跨区域设立分行，试图通过扩展分支机构网络扩大业务覆盖范围，进一步的做大做强。对于不同规模的城市商业银行而言，跨区域发展有三种可能的路可以选择。一是全国性的股份制银行（北京银行、上海银行），二是全省全覆盖，周边地区选择性的跨区域银行（重庆银行），三是成为当地银行，类似于美国的社区银行。
三、重庆银行战略转型的现状与问题
（一）重庆银行战略转型的历程
重庆银行的战略转型经历大致三个阶段，一是“龙虾三吃”通过增资扩股、债务重组、引资上市系列创新改革措施实现历史性蜕变。二是2007-2011年，提出了向零售银行转型的战略目标，并以成为西部地区标杆银行作为五年内的战略愿景。三是特色化发展阶段，提出了向客户专家型的西部领先的综合性上市银行转型的战略。
（二）重庆银行战略转型过程中存在的主要问题分析
一是规模化发展的资本金约束。实施跨区域和全覆盖战略在加速资产规模扩张的同时增大了资本消耗。
二是尚未建立起全面风险管理体系。重庆银行距离全面风险管理的架构还有差距，如评级模型管理，组合和集中度管理、限额管理等管理岗位不够完整。
三是缺乏向客户中心型银行转型的组织基础。重庆银行在组织架构上，部分业务部门的设计仍然按照业务种类划分，并存在各项具体流程与客户特性的结合度不高的情况。
四是零售业务发展相对滞后，竞争力有待提高，需要从客户的风险特征和服务需求上打造运营、支持、管理等各项活动的业务流程。
五是基础性支持战略执行与业务发展不同步。随着重庆银行规模和业务的快速发展，客观上需要配套的激励机制、科技力量、研发能力等多方面达到一个综合性银行的管理要求。
四、重庆银行战略转型的策略分析
运用SWOT模型对重庆银行现阶段具有的优势和劣势与外部环境存在的机会和威胁进行对比分析，形成的SWOT分析结果如下表1所示：
表1 重庆银行战略转型策略SWOT分析
五、重庆银行战略转型的基本策略框架
根据表1的分析比较，重庆银行在“向客户专家型零售银行转型的公司战略目标”的实现过程中，必须结合各个业务条线采取不同的竞争策略，也就是，在适当的阶段，采取适当的特色战略。
重庆银行要制定特色战略，首先要认清自身的优势，突出核心业务。
其次，明确服务对象，细分客户，根据客户价值定价，整合业务流程，特殊客户区别对待。重庆银行目前正在着力打造的客户关系管理系统，是进行客户细分和价值定价的基础。
第三，通过分析客户的价值链，寻求为客户创造价值的途径，通过业务多样化等方式，降低顾客成本，提高顾客收益，办出特色，提高竞争力。
第四，银行的价值链影响顾客的价值链。
第五，通过广告商标、形象、专业等手段，不断扩大全行的价值信号，提高银行的知名度和信赖度。
在总体业务战略上，重庆银行还不能从规模化和历史经验中实现行业内的“成本领先地位”，而现阶段的支持保障体系也不具备做行业内的“广泛差异化”产品引领者的条件。因此，作为中小规模的城市商业银行，重庆银行应在自己的专业领域采取“产品差异专一化”策略，打造自己的特色产品，为基于细分客户群体的业务流程提供标准化服务，打造“客户专家型银行”银行，在“区域的”“中小的”客户价值链中的提升核心竞争力，实现战略目标转型。
六、重庆银行战略转型的保障措施
为实现“西部地区的综合性上市银行”的战略愿景，需要内外部多方面的保障措施，才能使得战略得以顺利执行。
（一）提升全面风险管理能力
1.建设全面的风险管理文化
推行“理性、稳健、审慎”的风险理念，倡导全员风险管理的理念，培养员工稳健经营的风险管理理念和风险管理的自觉意识和能力。
2.完善风险管理组织架构
进一步建设和完善集中和统一的信贷审批和监控体系和市场风险管理信息系统；建立独立垂直的操作风险管理系统，统一和完善全行操作风险相关政策及管理流程；完善风险的识别、度量、监测、报告和控制流程。
3.引进先进的风险管理工具，加强内部控制管理
引入国际先进的风险评级工具和管理分析工具，为风险分析提供手段，不断完善信用风险、市场风险、流动性风险压力测试的广度和精度，优化各类风险的应急预案。
4.积极实施全面风险管理规划，建立全面风险管理体系
引进中介咨询机构，对全行的风险管理现状进行全面诊断，为全行提供能够有效支持银行未来业务发展战略的全面风险管理框架的改进建议。
（二）形成拥有核心竞争力的组织架构和业务流程
1.加强公司治理，提高决策和控制能力
充分发挥董事会在公司治理中的主导作用，进一步完善各类议事规则、风险控制、内部审计、信息披露、评估考核等规章和制度；加强董事会专门委员会的建设，提高决策的效率和科学性；建立规范的内审体系，充分发挥独立董事和外部监事的作用，推进合规文化建设。
2.逐步建立条线化的组织架构
推行条线化改革，按照业务条线调整组织架构；推进以业务为驱动的综合计划和预算体系建设，进一步完善总行为管理中心、支行为营销中心的管理模式，实现纵向一体化。
3.改造信息系统以支持架构改革
在条线化基础上，建立内部管理会计核算系统、客户关系管理系统等平台与工具，进一步完善多维度绩效报告系统。实现决策与流程的电子化，加强全流程监控，强化数据准确性，增强系统的信息搜集与预警控制功能；加快全行综合业务管理系统的建设，通过业务管理系统和信息管理系统的有效对接，及时准确地获取完整的信息，为前中后台人员提供进行定性定量分析的平台。
（三）优化人力资源的配置与打造企业文化
1.优化人力资源结构
增加高层次复合型人才、专业人才以及提高年轻员工在总量中的比重；采取外部招聘、内部培养相结合的人才补充策略；通过建立人员退出机制，加快劳动用工制度改革。
2.建立多层次的员工培训
在内部加强各个业务条线专业技能培训；在外部通过与大新银行合作，对全行的董事、监事、高级管理人员和业务骨干培训。
3.构建新的职位体系和薪酬体系
按照国内外先进的商业银行人力资源管理标准，建立以岗位价值和工作业绩为导向的薪酬激励体系，为员工提供多通道的职业生涯发展路径。
4.坚持以人为本的企业文化建设
建立以人为本的企业文化，使员工关心企业，与企业同心同德，尽职尽责，形成想干事、能干事、干成事的良好氛围。
（四）建立区域化全方位的网点渠道
对现有网点按照经济效益贡献、市场潜力和客户资源进行综合评价，优化现有网点布局；基于目标客户市场的差异性，建立功能针对性强的多种网点类型；通过优化调整，一方面使资源更加集中，更有针对性地向目标客户提供其所需的产品与服务，以提升服务品质，另一方面降低成本，提高效率，最终提高网点的运营能力。
（五）理顺业务发展与战略管理的关系
重庆银行在董事会层面建立了战略管理委员会，在经营层面也建立了发展研究部。要顺利推进转型，需要理顺业务发展和战略管理的关系，借助有效的工具和手段来推动战略的执行和战略的评估，将战略执行的好坏与绩效考核挂钩，处理好短期的经营目标与长期的战略目标之间的关系。
关键词:保险市场;保险公司;保险营销
文章编号:1003-4625(2006)10-0071-03中图分类号:F840文献标识码:A
目前,我国保险市场正逐步转型:一方面,我国保险业进入全面对外开放的新时期｡按照加入世贸组织承诺,我国保险业将对外资保险公司开放全部地域和除有关法定保险以外的全部保险业务｡目前,除了外资在合资寿险公司中的股比不得超过50%､外资产险公司不得经营有关法定保险业务以及对外资保险经纪股比和业务等若干限制外,保险业已按照加入世贸组织承诺基本实现全面对外开放｡另一方面,保险业从卖方市场向买方市场转变｡其主要标志是保险供给主体的竞争性和保险服务的差异性凸显,保险消费行为的主导性增强,保险消费方式的选择性增多｡保险市场的变化带来了消费者行为和动机的较大变化,消费动机与行为更趋理性和实效｡这些变化无疑对当前的保险营销提出了新的更高的要求,因此创新营销,对激发潜在保险需求,促进保险业健康发展具有重要意义
一､营销思路的创新
转型期的中国保险业,路子应当怎样走,需要很好地思考,因为这关系到中国保险业未来的发展命运和前途｡在我看来,新的发展思路应当明确以下四个定位｡第一,保险营销观念的定位:应从单纯的市场营销观念转向社会市场营销观念;第二,保险功能的定位:应从单纯的风险转移工具转向风险管理及个人理财手段相结合;第三,保险业务的定位:应从单纯的保险转向以保险业务为核心,高度重视投资业务相结合;第四,保险公司的角色定位:应从单纯的保险企业转向提供多种金融产品和服务的公司｡这样四个定位基于国际经济发展的新趋势｡我们不得不正视人口老龄化､信息技术的发展特别是金融一体化因素对保险业发展的巨大影响和冲击｡近年来,随着经济的发展和市场环境的迅速变化,国际上金融领域内严格分业经营的界限逐渐被打破,金融一体化经营的趋势在不断加强｡金融一体化意味着银行､证券､保险各类金融产品的界限将越来越模糊,产品的交叉将越来越普遍,纯粹的保险产品将不再具有很强的竞争力｡虽然在中国现有的环境和法律制度框架下,四个定位还不能一步到位,但保险业必须明确这个发展趋势,并朝着这个方向努力｡如果保险公司营销观念仍局限于市场营销观念而不转向社会市场营销观念或将自己紧紧地束缚在保险领域,仅仅做单纯的保险业务,那么我国保险业在未来发展格局中将处于不利的地位｡
二､营销内容的创新
保险业营销内容的创新主要包括保险公司的产品创新､服务创新､风险管理方式创新和营销团队管理的创新｡
(一)保险产品创新
同任何企业一样,好的产品也是保险公司的安身立命之本｡这个产品必须是能够满足消费者需要的,并且能够适应新形式的变化而不断更新的｡这就需要保险公司摒弃现有的产品趋同模式,实行差异化战略,构建其核心竞争力｡
构建核心竞争力需要不断地进行产品创新｡产品创新有三种主要的方式,一是原创式创新,即从无到有,设计出一种全新的产品;二是派生式创新,即从一种产品衍生出另一种产品,或者从产品的基本功能衍生出其他功能;三是组合式创新,即将现有的产品进行重新组合,制作成一种既具有原先产品的某些特点,但又不完全等同于老产品的新型产品｡原创性创新在产业发展的初期很容易做到,但随着产业的逐渐成熟,大量的创新是发生在派生式创新和组合式创新方式上｡例如,由早先只具有纯保障功能的寿险产品派生出既具有保障性,又具有储蓄性,甚至投资型功能的产品,这是一种派生式创新;投资连接产品则是一个典型的组合式创新的例子,它将保险产品与共同基金产品“组合”在一起,形成一种兼具两种产品特征的新产品｡
(二)保险服务创新
服务创新是企业获取其潜在利润的保证｡服务创新的内容包括提供“附加值服务”､“个性化服务”､“三维度服务”,但对我国的保险业来说,“服务创新”的前提是“服务归位”,即保险业首先应当作好保险的基本服务｡
与其他金融产品不同,保险产品大多承保的往往是人们忌讳的,与损失､灾害､死､伤､残等相联系的风险｡这种产品忌讳性的特点使得人们在产品的购买阶段通常是较被动的,而在保险事故发生以后对“产品”又有极大的需要｡保险产品的特点决定了保险服务必须真诚､及时､便捷｡方便被保险人投保,及时为被保险人进行理赔给付,做好保单销售出去以后所有的基本服务等(例如提醒投保人缴费､耐心､细致地答复被保险人的咨询),这些都是保险公司基本服务的题中应有之义｡但据国务院发展研究中心不久前所做的“中国50个城市保险市场需求”的报告,在对全国25000个家庭所做的保险调查表明,公众对保险行业的满意度只有30%,比电信行业的满意度还低｡如果保险公司连基本的服务都没有做到,却谈什么服务创新,那是本末倒置｡如果消费者对保险的服务不满意,由此根本不购买其所谓的“创新产品”,那么,产品创新是毫无意义的｡
(三)保险公司风险管理方式的创新
风险的内涵和外延都是在不断发生变化的｡例如随着社会的进步和科技手段的完善,原先不存在的风险成为新的承保对象,原先不可保的风险成为可保风险,原先小额标的､小额索赔的保单成为巨额赔款保单｡在这种情况下,如果保险公司不去认真研究可保风险的特性,不进行风险管理手段的不断创新,那么,再好的产品,再好的服务,也不可能使管理风险的保险公司脱离“险境”｡目前,国际保险业风险管理手段在不断创新,产生了诸如自保公司､有限风险产品､多触发原因产品､应急资本､保险风险证券化等各种非传统风险转移方式(Alternative Risk Transfer)以及整合风险管理方式（Integrated Risk Management）等｡我国的保险公司应当结合国情,认真分析资本市场､消费者的风险意识和金融意识､监管者的水平等具体因素,进行风险管理手段的不断创新｡
(四)营销团队管理的创新
保险营销团队是实施保险营销计划的关键｡在买方市场下,市场结构､消费动机､消费行为等都发生了质的变化,当前的营销团队管理已不适应这种变化要求,必须进行改革和创新｡激励方式和“育人”机制创新营销行为和营销队伍素质直接相关,营销队伍的素质又与激励方式紧密相连｡根据管理学原理,一个人具有“经济人､社会人､自我实现人和复杂人”等多重需求｡随着营销人员的地位､收入､年龄等因素的变化,这四个方面也在不断变化,而目前团队的奖励大多重物质奖励,忽略了人的多面需求及其动态变化,以至于单纯的物质奖励因难以满足员工多方面需求而失效｡改变这种状况的根本途径是进行奖励方式创新,变单纯的物质奖励为复合激励,把员工的物质奖励和员工的个人发展､自我价值实现等高层需求结合起来,把“制度留人”和“情感留人”结合起来,用“人本化”激励方式建立一支高素质､稳定的营销队伍｡
三､营销策略的创新
(一)实施品牌营销策略
在市场转型过程中,保险市场的竞争最终是品牌与服务的竞争,如何把品牌､服务与营销机制融为一体,构建出以客户为核心､以品牌形象为价值标准､以服务为整体功能的品牌营销模式,应是未来几年国内各家保险公司追求的目标｡
在营销理论中,把消费者对某一品牌所具有的一组信念称为品牌形象,而消费者由于个人经验和选择性注意､选择性扭曲及选择性保留的影响,其品牌信念有可能与产品的真实属性并不一致｡这就需要通过实施品牌营销策略,进行消费者“心理再定位”和“竞争性反定位”来改变保险消费者的品牌信念｡如果消费者低估了品牌的质量,营销人员就应重点介绍其品牌;如果购买者对品牌有了准确而足够的了解和评价,那么营销人员就没有必要对它加以介绍,因为过高吹嘘产品会引起购买者反感或不佳的评价｡营销人员还可以设法改变购买者对竞争对手品牌在各不同属性上的信念｡这一方法在购买者误信竞争者品牌的质量高于其实际具有的质量时特别有效｡随着全面开放保险业承诺期限的临近,保险市场的竞争将更趋激烈,通过品牌营销策略占据目标市场,把握好发展方向,无疑是各保险公司业务持续健康发展的必然选择｡
(二)实施差异化营销策略
我国保险市场是一个非均衡性市场,存在着显著的地区差异､险种差异和服务差异,因此,保险营销应适应市场转型的需要,因地､因人､因险种实施差异化营销策略:
1.实施“地区差异化”策略｡根据地域和区位不同,我国的保险市场可划分为城镇和乡村市场;经济发达地区和经济不发达地区市场｡城市和经济较发达地区,客户群层次相对较高,需求多样化,观念更新相对较容易,基础建设较完善,网络硬件环境建设较好,加上数字签名等安全保障技术的应用,在外部环境上,城市完全具备推动网络销售的条件｡尤其对于高学历､高收入的年轻白领,网络销售将是有效渠道,可采用人员推销､电话直销､委托中介､网络销售等策略｡而农村和经济欠发达地区还没有普及电话,更不要说网络,而且老百姓的保险意识和保险知识水平较低,保险理念和保险观念缺乏,保险市场处于拓展和开发阶段,应采取人员直接推销､委托推介策略｡尤其值得注意的是,我国农村和经济欠发达地区居民的保险知识和保险意识低,应专门设计简单明了､通俗易懂的保单和条款｡
2.实施“对象差异化”策略｡由于个人的经历､意识､偏好等原因,使消费者也具有显著的差异性,因此,保险营销应特别注意不同消费者口味的差异｡对象差异化营销策略就是要做到有的放矢､区别对待,像医生治病一样对症下药,像老师教育学生一样因材施教,像农民种庄稼一样因地制宜｡对象差异化策略就是要为消费群体的特殊需求而实行“订单”服务｡老是胡子眉毛一把抓,到头来只能是相识满天下,知己无一人｡“顾客是上帝”只是相对的结论,你自己的顾客才是真正的上帝！即使你的产品质量再好,如果顾客错位,仍然无人问津｡
(三)实施文化营销
要突出营销中的文化含量和文化品位｡对于保险消费者,服务的本质在于具有文化特色｡作为一种具备文明意识和文明要求的生物,人类除了依靠实践活动来维持自己的生存和改造周围环境以外,总是企图把简单的生存上升到一种至真､至善､至美的环境,总是希望在满足生理需求的同时,获得心理上的愉悦｡随着生活水平的提高,消费者行为越来越具有文化性｡也就是,现代营销不再是简单的一买一卖,而同时是一种文化交流,需要在营销中巧妙地融入保险知识､生活习俗､文化艺术等,使买卖关系淡化为文化展示与交流,从而拉近客户与公司的关系｡服务作为一种特殊的保险商品也大体具有商品的一般特征,无论是“名牌”､“特色”还是“创新”服务,都是公司员工经过多年的实践创造出来的有鲜明个性的服务“精品”,它以一种文化形态渗透在企业经济活动中,体现在公司与客户接触的各种层面上,并赋予公司名称以特有的内涵,使其信誉倍增,极富魅力｡这种服务虽然仅以一种活动､一种行为,独立的或伴随着有形产品的提供满足客户的需要,但它却以与众不同的风格文化使人们认同､青睐､接受｡了解保险营销面对的文化环境,了解目标客户的文化背景,消除文化障碍,争取客户的文化认同,是保险营销的重要任务之一｡
参考文献:
[1]晓珊.改进保险商品的销售方式[N].中国保险报，2001-10-23.
[关键词]旅游 投资项目 风险管理 市场定位 金融风险
一、旅游投资项目风险管理的内涵及其构成因素
旅游投资项目管理具有一般项目管理的特点，也有其自身的特点和独特性，根据对于旅游投资项目特征的归纳研究，旅游投资项目具有关联性强、敏感性、专用性、依托性、投资额度大回收周期长等特点，正是由于这些特征使得旅游投资项目隐藏着巨大的风险。据一项数据调查统计资料显示旅游投资项目风险管理所面临的困难在2005年~2010年期间以每年7.3%的速度在增加。
根据旅游投资项目特征及其对于风险管理领域和内容的影响和作用的阐述，构成旅游投资项目风险管理的因素主要有下面几个方面：项目环境风险，其主要包括政治风险、经济风险、金融风险和自然风险；项目核心风险，其主要包括设计风险、施工风险、管理风险和市场风险。这些外在风险因素与企业自身对于风险管理的水平和状况一起构成了旅游投资项目风险管理的主要因素。
二、目前旅游投资项目风险管理的现状、存在的主要问题及其原因探讨
我国旅游投资主体对于旅游投资项目风险管理的起步相对较晚，主要始于2003年随着加入WTO步伐和程度的加快加深。数据调查统计显示，2004年~2010年期间我国旅游投资项目风险管理的投入增加幅度年均达到了5.7%，2010年总水平达到了2004年全年投入总额的11.3倍，旅游投资项目主体中超过30%的比例初步建立了项目风险管理的识别防范机制，风险管理所覆盖的领域和范围在2010底达到了48.3%。但就其中存在的问题归纳总结起来主要有以下几个方面。
1.旅游投资项目风险管理中对于生态环境风险的评估应对机制及其实施方法等还缺乏有效的方案和模式。目前旅游投资项目投资和开发过程中对于生态环境的外部性影响和作用日益显现出来，有的甚至出现了旅游项目开发中对于生态环境的破坏性开采和过度开发问题，同时反过来生态环境的破坏给旅游项目的开发和运营带来了巨大负面作用，有数据调查资料显示2009年期间全国旅游投资项目开发中由于生态环境的破坏引发的整个旅游行业的损失达到了数十亿美元。
2.旅游投资项目风险管理中旅游项目市场定位不够清晰、价值定位趋同化问题严重。目前在伴随着旅游业快速蓬勃发展的同时，旅游投资项目开发的重复性建设和市场定位趋同化现象已经影响了整个旅游产业结构的优化调整和升级工作。数据调查显示，2008年~2010年期间投资开发的旅游项目中约有48.3%的旅游项目的市场定位趋同率在87.9%以上，这与同期国外旅游投资项目的市场定位创新存在较大差距，改期间欧美国家旅游投资项目的市场定位集中化系数只有0.23，呈现出较弱的趋同化程度。
3.旅游投资项目风险管理中对于项目工程建设中的金融风险及其融资方式估计不足和融资渠道过于单一。目前我国旅游投资项目由于受到多种主客观因素影响特别是国家金融资本市场管制等方面的影响，其项目施工和工程进展中的财务风险较大，与国外该项指标平均水平相比要高出了20%~30%之间的幅度，造成这一状况的重要原因在于旅游投资项目过窄的融资渠道和治理机制。
三、旅游投资项目风险管理中上述几个主要问题的建议和对策
根据旅游投资项目风险管理的内涵及其构成因素的阐述，在分析了目前旅游投资项目风险管理的基本现状、存在问题及其原因的基础上，参考相关旅游市场风险管理知识和理论特别是对我国旅游市场项目管理深刻的调查研究和细致的统计分析，从下面几个方面提出新形势下旅游投资项目风险管理的建议和对策。
1.在生态环境风险方面，旅游投资项目风险管理中应该从当地生态环境系统的角度出发衡量旅游项目的开发对于生态环境的压力、影响及其相关硬性指标的达标要求，以创造旅游投资项目对于当地生态系统的良性循环和对于项目本身的支持程度。旅游投资项目与当地生态环境方面的和谐发展，不但是衡量一个旅游投资项目风险大小的标准，也是按照日益严格的大众环保意识和不断升级的国家各级政府的环保法规的需要，为此需要研究如何在旅游投资项目开发中融入和表达对于生态环境关注和重视的解决方案和模式。
2.在市场定位风险方面，旅游投资项目风险管理中应该在对于旅游市场产品服务组合和旅游市场细分需求深刻的市场调查研究的基础上，以差异化营销策略将旅游项目的开发定位在具有一定市场规模和鲜明需求特征的旅游细分市场之上。当前旅游市场产品和服务组合结构层次相对单一、新产品开发力度不足以及市场定位和目标客户群体相对集中，加大了旅游投资项目开发中的市场经营风险，使得旅游投资项目所开发产品的差异化缺乏足够的表达方式，其所向目标客户提供的有区别价值和利益缺乏有效载体。
3.在金融风险方面，旅游投资项目风险管理中应该针对后金融危机的时代背景和当前紧缩货币政策及其高通胀压力的宏观经济形势，对于旅游项目特别是其工程施工阶段的金融财务风险做出适当评估，同时积极拓宽旅游项目开发中的融资渠道。旅游项目投资别是施工阶段由于目前多变的宏观经济形势使得其中的金融财务风险得到了提高，特别是旅游投资项目目前相对狭窄的融资渠道，使得资金的使用效率和使用成本都与正常指标值产生了较大的偏离。
四、总结
本文对于新形势下的旅游投资项目风险管理的问题进行了研究和探讨，主要就当前旅游投资项目中的生态环境风险、市场定位风险以及金融风险管理中存在的问题提出了相应的解决方法和策略，希望本文的分析和研究有助于新时期下旅游投资项目风险管理水平的提高。
参考文献：
