发布时间：2023-10-13 16:08:22
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[关键词]工薪阶层；家庭理财；理财工具；风险
[中图分类号]F832 [文献标识码]A [文章编号]1005-6432（2014）30-0113-02
21世纪，家庭理财越来越成为人们生活的一种方式，它能给家庭带来更多的安定感，使家庭财产在稳定性、安全性、增值性和减少非预期性等方面实现最佳组合。所谓家庭理财，即人们在自己所处的不同阶段，通过某种投资方式来实现家庭资产的保值或增值，从而达到风险规避，养老医疗、住房、子女教育等得到保障的一种行为。社会上对理财也有这样一个贴切的说法：“你不理财，财不理你”。
1 我国工薪阶层家庭理财的背景
工薪阶层收入来源主要依靠自己每月的薪水收入，他们当中很少有人通过投资理财来规划实现自己生活的目标。随着我国各项体制的改革，社会经济的高速发展，工薪阶层更加需要具备理财的意识，然后学会通过科学合理的理财方式来保障自己的资本不贬值，抑或使资本达到增值，从而提高自己的生活质量。
1. 1 银行储蓄率的不断增高
改革开放以来，我国国民经济得到了飞速的发展，老百姓的可支配收入不断增加，金融机构的储蓄连续攀升。截止到2012年年底，我国居民储蓄余额已突破18万亿元，人均超万元。然而我们都知道，高储蓄率的出现并不意味着我国居民的收入一直在增加，相反它反映出的恰恰是社会保障的不健全导致老百姓们不敢消费，生活成本高昂的现象。子女的教育费、家庭的医疗费以及高昂的房价等，这些都是导致老百姓消费率变低的原因。
1. 2 通货膨胀的影响
改革开放以来，银行对利率做了多次向下调整，直接导致从2003年开始，我国从通货紧缩的情况转变成通货膨胀的局面。在通货膨胀的情形下，银行的存款实际利率出现了为负的情况。所以，单一的将余钱存入银行进行储蓄并不是合理的方式，老百姓应该寻求更多的适合抗通胀的理财产品来规划投资计划。
1. 3 众多费用的大幅上涨
随着住房分配货币化制度的改革，以往廉价的单位租房分房变成了如今自己买房，高昂的房价，对于一般的工薪阶层来说根本就是望尘莫及，再加上如今子女高昂的教育费、医疗费以及家庭老人的养老费等费用，使得工薪阶层家庭面临的形势越来越严峻。
2 工薪阶层在家庭理财中存在的误区
通过适当合理的一些投资理财产品的组合来对手上富余的资产进行管理，从而实现保值或增值的目标，这才是科学的理财。然而由于我国的工薪阶层在思想观念上比较保守，因而对于理财方面存在一些误区：
首先，从思想上，他们认为只有有钱人才会去理财，才应该去理财，理财是有钱人的专利，理财的前提是要有足够的钱，钱不多根本谈不上理财。在他们眼里，作为工薪阶层只能靠平日的省吃俭用才能余下钱，可支配收入中消费剩余部分都应该存在银行里获取利息，这在他们看来才是最安全最有保障的方式。然而我们都知道随着负利率时代的到来，钱存在银行并非是安全的，从长远来看，甚至会出现贬值的现象。
其次，从对理财产品的认知上，工薪阶层中有些人对理财产品的认识不够科学全面。在选择理财产品的时候一般都是随大流，看到某种产品购买的人多，自己也就跟着买进，这种盲目跟风不根据自己实际情况的行为是不可取的，是高风险的。还有一些人在购买理财产品时只注重追求眼前的利益，而没有看清它背后的高风险，时常是初尝甜头之后就发生亏损，这种做法也是不可取的。对于投资理财产品的选取，工薪阶层应该在对它有深层次了解的基础上，知道它的优势和缺陷，然后结合自己的实际情况，选取最为适合自己的理财产品。
3 影响我国工薪阶层家庭理财的因素
3. 1 传统生活习惯的影响
勤俭节约一直是我国的传统美德，因而工薪阶层的消费观念也一直深受这个影响。一般的工薪阶层家庭都会严密地规划好生活中的每一笔消费，通过规划来减少不必要的开支，然后在家庭总收入中减去必要的开支，将剩余的钱拿去银行存起来以获取利息。这种传统思想造就了我国居民储蓄率一直居高不下。另外“积谷防饥，养儿防老”也是我国工薪阶层所具备的一个理财思想。由于受传统消费理念的影响，加之长久以来的生活习惯，对我国工薪阶层来说，他们更加注重的是对消费的规划，很少去关注投资理财的规划，在他们观念里没有“你不理财、财不理你”这一思想，他们认为只有学会省钱，才是真正的理财。
3. 2 缺乏理财知识，不熟悉理财产品
就我国目前的理财产品市场来看，理财产品越来越丰富，风险收益差异较大。储蓄是当今绝大多数工薪阶层家庭最为受用的一个理财工具，这得益于较高的流动性、稳定性的收益以及低风险的特点。然而如何在合理储蓄的基础上投资一些金融市场理财工具，比如国债、基金、股票、外汇，以及贵金属等，这是很多家庭感到棘手的问题。由于国债的收益性、偿还性以及稳定性等特点，工薪阶层购买得比较多，也有部分家庭热衷于基金投资，因为相对来讲，基金投资也具有低风险、收益稳定的特点。但对于证券买卖中的股票交易，由于工薪阶层对产品、行情的认识存在局限性，不具备良好的分析能力，导致对产品种类以及投资时机把握不准而出现亏损，因而他们往往对这类风险较大的金融工具望而却步。在居民家庭理财中，还有一个相对受欢迎的产品就是保险，因为保险具备保障功能，这一点正符合了他们传统的理财观念。然而我们都知道保险更多的是一份保障，还有如果工薪阶层将资金用在购买保险上，不到时间要是把钱取出来的话，保险的条例就可能作废，自己也没有得到什么收益，况且保险购买需要长期性，那么长久来看也很难保证自己的资金不会缩水。
3. 3 不能权衡好风险与收益的关系
对于一些工薪阶层的家庭来说，他们认为低风险、高收益的理财产品是最好的，或者在风险一定的时候，收益越高的产品就是越好的。这些观念也真正体现了他们对风险与收益关系认识的不到位，其实风险与收益是成正比关系的，高风险的产品自然会具备高收益，低风险的产品收益也自然不会高。往往一些理财机构为了吸引投资者，颠倒风险与收益的关系，会承诺一些产品是低风险、高收益的，原本对风险与收益关系认识不充足的工薪阶层们就会蜂拥而至地去购买那些所谓的低风险、高收益的产品，甚至于有些家庭将闲钱都用在购买一件产品上，这样一来，如果市场上突发不利现象，那么工薪阶层的资产将会受到严重的损失。
4 工薪阶层正确地制定家庭理财方案
4. 1 改变传统的理财观念，进行科学合理的理财规划
工薪阶层首先要改变以往传统的观念，在进行适当消费的时候，要进行一些科学合理的理财。在理财投资的时候，先要对理财产品进行深入的了解，知道它的优势与缺陷所在，然后在对产品了解的基础上根据自身家庭的实际情况，在考虑好以后的生活以及收入状况变化的基础上，结合家庭对风险的承受能力来选择最适合自己家庭的理财产品。
4. 2 结合自身家庭状况，进行科学系统的理财
随着如今市场行情的千变万化，对于家庭理财来说没有一个固定统一的理财模式，因而家庭理财也是一项长期的持久战。在这样一个瞬息万变的市场中，工薪阶层在选择理财产品的时候要结合自己家庭的实际情况以及考虑好家庭收入的变化，然后将家庭资金以不同的投资工具来进行分配投资。总之，工薪阶层应该结合自己家庭的收益目标以及风险承受能力，将自己手上的闲钱按不同的比例去购买不同的理财产品，以这样科学系统的组合投资方式来实现家庭资产的增值，从而提高生活质量。
4. 3 学习理财方面的知识，学会正确使用理财工具
对于不同的理财工具，它们本身涉及的知识以及使用方法都是不同的，因而工薪阶层们需要学习一些理财方面的知识，这样才能正确地使用理财工具。像一般受大众欢迎的银行存款，它的定活存款的利率是不相同的，活期存款的利率是根据取款时的规定利率来算的，而定期存款的利率是根据存款当天的利率来算的，这两种不同的利率所计算出的利息是大不相同的。因而工薪阶层在进行银行存款时，首先要了解国家相关政策的安排，然后合理地进行定活存款的搭配，在银行颁布加息的情况下，加大活期的存款，如果银行预期要减息，那么可以适当地进行定期存款。总而言之，要把握好政策节奏，实现自己存款的高收益。另外，居民在选择股票、债券、基金、外汇等作为投资对象时，更加要事先做足功课，不能盲目入市。
4. 4 根据家庭收入，进行资产比例投资
各个工薪阶层的收入不同，因而对于选择理财方式上也要有所不同。对于家庭收入比较低的工薪阶层来说，首先要购买的是保险，其次要将资产进行储蓄，当日后工资有上涨的时候，可以将那部分钱用于购买国债等较为安全稳妥的理财产品；对于那些高收入的工薪阶层来说，他们可以投资股票、房地产、黄金等相对风险大、收益高的理财产品。不同收入的家庭，风险承受能力不同，但随着家庭收入的增加，抗风险能力也会相应提高，所以在不同的阶段就应选择不同产品采取不同投资计划。投资风险高的，收益自然也高；投资风险低的，收益也就低。
5 结 论
如今随着社会的发展，人们思想的进步，相对于工薪阶层家庭理财的服务行业也刚刚起步，因而相应的理财产品也不是太多，那么各金融机构就该加大适合工薪阶层理财产品的研发。对于工薪阶层来说，他们首先要走出家庭理财的误区，要改变传统的观念，把家庭理财视为一种必要的生活方式，通过对理财知识的学习，按照自己家庭的实际情况正确地使用理财工具，从而实现家庭财富的增多，提高生活水平。
参考文献：
[1]管尹华，周雪原. 青年家庭理财问题分析与建议[J]. 现代商业，2011（6）.
（一）理财目标以资金安全为主
资金的安全是指在社会经济形势变化中能保持现有资金数量的增加和价值的稳定，以满足家庭各种需求。通过调研发现，家庭对理财目标的选择以资金安全为主，主要有三种情况：保证家庭基本生活需求；保证资金数量的增加；保证资金价值的稳定。
1.保证家庭基本生活需求
在对受访家庭进行调研的过程中发现，家庭进行理财的主要目的并非接受教育或培训。“支付未来养老、失业和医疗等开销”是家庭进行理财的主要目的，选择次数占总选择次数的68%；其次是“使家庭资产增值”，比例为62.5%；第三位的是“进行投资”，比例为52.3%；接受教育或培训位居第四，比例为39.8%。就选择次序而言，家庭进行理财的第一目的是使家庭资产增值；第二目的是支付未来的养老、失业和医疗等开销；第三目的是进行投资。
2.保证资金数量的增加
家庭在选择理财方式时，首先会受收入水平、工作时间等方面的限制，而选择起始金额与风险相对较低，且不需要花费太多时间进行管理的理财方式。其次受购房压力和未来子女教育投资压力影响，而选择以迅速积累资金为主要目标。该目标会以“购房”等形式体现：由于目前我国房价处于较高水平，而且以“学区房”为代表的教育经济压力使家庭将理财目标合并为一——即不仅满足家庭基本需要，同时尽量满足家庭发展需要。最后，由于现阶段的工作压力较大，家庭有迫切改善工作条件的愿望。基于劳动力市场理论，受学历和技术等因素的影响，劳动者暂时处于次要劳动力市场。该市场的整体特点是工作不稳定、收入低、工作条件不佳等。基于此，家庭对未来子女的教育规划多为尽可能获取高学历，以便在主要劳动力市场就业。这就反映出家庭对教育的需求，正是基于这种需要，理财目标确立为：增加现有资金数量。
3.保证资金价值的稳定
资金价值的稳定，在于当社会经济处于通货膨胀或通货紧缩时，家庭现有资金的价值总量维持在一个稳定水平，不影响家庭对资金的使用。这种目标在已有子女的家庭体现的更为明显。家庭随着孩子的出生而发生一系列的变化：首先是家庭成员的变化，孩子的出生使家庭不再是简单的夫妻二人组成，在孩子年幼时，夫妻双方因工作原因无法及时照顾，会由双方的父母对孩子进行照顾，由此出现家庭成员数量的变动。其次是家庭经济生活的变化，表现在家庭的经济开支，重心会向养育孩子倾斜，也就是育儿开支占据家庭经济开支的比例会逐渐增加。
（二）所受影响以家庭收入和亲友推介为主
通过调研发现，家庭在选择教育投资的理财方式时所受的影响主要是家庭自身收入水平和家庭亲友的推介。家庭收入水平是选择理财方式的一个基础，家庭对理财方式的推介则被认为是重要的参考。
1.选择理财方式的基础是收入水平
通过调研发现，在家庭选择理财方式的影响因素中，家庭选择理财方式的主要影响来自于家庭收入水平。由于收入水平直接决定了分配在理财方式中的资金量，所以收入水平是选择理财方式的基础。“家庭收入水平”是受访家庭选择次数最多的影响因素，比例达76.2%；第二是理财方式的风险程度，比例为66.7%；第三是理财方式的收益丰厚程度，比例为56.3%。由此可见，影响家庭对理财方式选择的主要因素来自两个方面，一是家庭收入水平；二是理财方式自身。首先，家庭收入水平是选择理财方式的基础。这是由于不同理财方式的起点金额存在差异。二是理财方式自身。家庭在教育投资过程中，亟需的是保证资金的足额稳定：足额是满足费用支出的要求，依赖于理财方式的收益丰厚程度。稳定是满足不同时间段所需费用的要求，依赖于理财方式的风险程度。
2.选择理财方式的参考是亲友推介
在拥有一定数量的资金之后，家庭在选择理财方式时，通过何种渠道获得有关信息，对家庭做出决策具有参考价值。在对受访家庭的获取理财方式信息的渠道进行频率统计。家庭在选择理财方式时，受亲戚朋友推介和到相关机构咨询是主要的渠道。受亲戚朋友的推介源于对亲朋好友的信任、对方家庭收入情况的可参考性。尤其是出于对亲戚朋友这个群体的信任，这种信任有的来源于血缘、有的来源于后天的相处。通过亲戚朋友获得理财方式的相关信息，有两个好处：第一是节省自己了解理财方式的时间。由于亲戚朋友的推介是基于对此种理财方式的了解，借助亲戚朋友对某种理财方式的了解，以此作为判断的参考，可以从一定程度上节省分析调查的时间。第二是可参考性较强。
由于亲戚朋友之间相对比较了解，故而在推介理财方式时，亲戚朋友的家庭收入状况、家庭消费状况和现有理财方式的选择对自己家庭做出判断具有较强的可参考性。在此需要特别说明“到相关机构咨询”和“受有关工作人员的推介”二者的区别。首先，前者是一个主动的行为，即家庭根据教育投资需要或者其他目标，依据自己的收入水平到相关机构进行咨询。后者是一个被动的行为，家庭在选择理财方式时于某种原因，无法做出主动选择，只能接受相关工作人员的推介，将此类信息作为决策的参考。其次，前者是基于自己对理财方式有初步了解或者有一定程度的了解做出的行为；后者则是基于自己对理财方式了解不足，而导致信息不对称，从而只能被动地接受相关工作人员的推介；同时，就相关工作人员而言，是带有一定的功利性，以商业银行的大堂经理为例，因其薪酬要与某种理财产品的销售额挂钩，所以在向客户（家庭）推介理财方式时，功利性较强。
二、家庭在教育投资理财方式选择中遇到的困难及其原因
（一）家庭在教育投资理财方式选择中遇到的困难
通过调研发现，家庭在选择理财方式的过程中面临一些困难，反映在家庭希望获得的帮助方面。家庭在选择理财方式的过程中希望获得的帮助主要有4个方面，一是“更加真实、详细的信息和数据”，选择此项的家庭占81.5%；二是“更为健全的理财市场法律法规”，选择此项的家庭占69.2%；三是“政府对金融业的监管”，选择此项的家庭占55.4%；四是“个性化的理财专家指导”，选择此项的家庭占50.8%。在中低收入家庭选择理财方式的过程中，遇到的困难主要表现在以下几个方面。
1．理财效果不佳
针对家庭教育投资这一理财目标，首先明确家庭教育投资所涉及的内容包括：子女在各教育阶段所要定期缴纳的费用，如学费、托幼费、杂费、住宿费和书本费等；子女在各教育阶段教育之外获取知识或技能所需的费用，如报各类兴趣班、特长班、辅导班、考取各种资格证书和各类技能培训班等；子女在各教育阶段所要耗费的按照一定周期支付的费用，如在高等教育阶段所要面临的交通费和生活费等。这三个方面的费用构成家庭教育投资的主要部分。并且家庭教育投资为家庭经济生活带来的影响有：一是投资持续时间长。
假设学前教育3年，小学教育6年，初中教育3年，高中教育3年，大学（本科）教育4年。不考虑休学、留级、复读等情况，从学前教育开始到大学教育结束获得学士学位，至少19年。长时间的投资需要家庭及时保障资金供给的稳定，尤其是“定期缴纳”的费用和“按照一定周期支付”的费用。二是投资数额较大。尤其是民办幼儿园的月托费和民办高校的学费：前者少则1000元，多则5000元以上；后者动辄10000元以上。高额的投资需要家庭增加资金总量。而家庭要实现资金总量的增加，在当前收入有限的情况下，只能通过某种理财方式的运作来实现。但是，目前中低收入家庭为教育投资所选择的理财方式在收益上难以满足家庭教育投资的需要。通过调研发现，中低收入家庭基于教育投资的目标所进行的理财方式选择，以传统的商业银行的理财方式为主，即以定期储蓄、教育储蓄和活期储蓄存款为主。相对而言，定期储蓄的收益相对较高，其收益由年利率衡量。
2．理财信息不全面
在确定理财目标或者理财方向之后，就需要对理财方式的信息进行收集、分析和处理，以做出合理的决策。在调研中发现，家庭在收集某种理财方式的信息时存在一定的困难。
第一，信息不对称。家庭希望获得有关理财方式的大量、真实、详尽的数据和信息；而作为提供方，一些经营机构、媒体和信息机构出于各种原因无法完整地提供更多的家庭所需的信息和数据。以股票理财方式为例，虽然上市公司定期需向社会公布自身财务状况，但是一些核心数据由于涉及公司商业机密，无法向社会提供。这就导致信息不对称，家庭无法获取足够的关键信息，只能通过对现有信息的评估分析做出决策。如此一来，就从一定程度上增加家庭的决策成本——付出时间和精力进行信息资料的收集、分析、处理工作，对身体健康和正常工作都有一定影响。
第二，信息收集渠道和参考价值有限。目前家庭获得理财方式信息的渠道以“亲戚朋友推介”居多（占受访家庭的59.4%），其次是“到商业银行等理财方式的经营机构咨询”（占受访家庭的55.5%）。这两种方式都是家庭主动收集某种理财方式的信息和数据的表现。在“亲戚朋友推介”方面，虽然家庭成员对亲戚朋友的信任度高，但是家庭与家庭之间的经济收入水平、理财能力、理财观念和抗风险能力有所差别，并不能完全依赖“亲戚朋友的推介”；并且作为自然人投资者，在选择理财方式的过程中，并不能保证自己的决策都是科学合理的。这些信息对家庭做出选择的决策只能起到参考作用。而关于“到商业银行等理财方式的经营机构进行咨询”，虽然能收集到较为专业的信息和数据，但是，由于一些理财方式（包括某些具体的理财产品：如保险产品、基金产品等）的营销人员需要以销售业绩增加自身收入，所以在解答客户咨询的过程中会带有明显的倾向性，即倾向于自己所营销的理财方式。同时，目前我国缺乏相关的人才，《2011年中国理财行业发展报告》显示：截至2011年，我国的理财规划师的人才缺口为60万左右。由此可知，相关专业的人才缺乏，导致现有的所谓理财专员的业务水平良莠不齐，因而难以给出切实满足不同家庭需要的理财建议和规划分析。
3．家庭对理财方式的安全存在忧虑
理财方式的安全，主要涉及资金安全。家庭将资金投入某种理财方式的首要目的是保证现有资金的安全，即最大程度的保值，以应对未来通货膨胀等经济现象对家庭生活的影响。理财方式能否实现现有资金最大程度的保值，需要经营者和管理者共同努力，真正以客户需求为己任，从客户利益出发。一是经营者，需要有必备的专业知识、操作能力、责任心、职业道德和敬业精神。一旦经营者出于某种原因，经营不善，最终损失的还是家庭。二是理财方式的监督管理者，也应充分履行监管职责。在对受访家庭的调研中，69.2%的家庭希望“有更健全的理财市场法律法规”，55.4%的家庭希望“政府加强对理财市场的监管”。
4．缺乏个性化的理财指导
在对受访家庭的调研中，有50.8%的家庭希望得到“个性化的理财专家指导”。首先是“个性化”。所谓“个性化”，是指相对于大众化的，适应不同个体需求的服务。就本研究的主题而言，个性化即符合家庭财务状况特点、适应家庭理财目标要求、不同于其他家庭理财的服务。在我国，商业银行一般以存款金额多少来划分客户群体，以建设银行为例，当客户的日均金融资产在20万元以上时，会为其开设贵宾服务。而说到更为高端的私人银行业务，则是金融资产在千万级别的客户所享受的待遇。对于中低收入家庭而言是一个难以达到的要求。所以，在中低收入家庭进行理财方式的选择时，所得到的服务是大众化的，虽然理财专员会根据家庭的特点提供一些建议，但也是基于对自己营销的理财方式出发的，并非综合考虑家庭的财务状况和风险承受能力。所以，家庭从理财专员处得到的信息只能起到一定的参考作用。
其次是理财专家。此处的理财专家指的是具有相关资质和资格认证，并有一定理论基础和实践经验的理财方面专业人士。共有两种类型，一种是以理财规划师为代表。前文资料表明，截至2011年，我国的理财规划师人才缺口为60万人。而针对“第三方理财机构”的行业门槛，从业人员素质规范等方面尚未出台明文规定，只能依据类似机构的法律法规执行。这就表明在理财专业人士方面数量的不足，导致现有理财方式的经营管理人员水平不一。另一种是以基金经理等为代表，是某种特定理财方式的管理者。前者作为指导者，发挥的作用主要是分析、建议。后者作为直接责任者，发挥的作用主要是经营、管理。目前，中低收入家庭在就教育投资这一目标选择理财方式时，所实现的效果，基本上是挂靠在其他理财目标之下。比如建设银行推出的一款理财方式：“小投入大收益建行定投基金”，其目标并非专门针对教育投资，而是融合了其他比较接近教育投资某些特征的理财目标。而家庭希望能得到个性化的理财专家指导，以做出科学合理的决策，选择真正适合家庭的教育投资，同时又不影响其他方面资金需要的理财方式。
（二）家庭选择教育投资理财方式存在困难的主要原因
1．观念未能从“储蓄”转变为“理财”
在家庭选择理财方式的过程中，理财观念是该过程的起点，对理财过程有引导的作用。面对教育价格上涨的压力，中低收入家庭在基于教育投资的目标选择理财方式时，主要以保证家庭现有资金的安全为主。在观念上较为保守，会首选已经长期使用的，而并非适宜教育投资的理财方式。从“家庭现有理财方式构成”和“假设条件下家庭对教育投资的专项理财方式选择”统计数据中可以看出：家庭对理财方式的首选是银行存款储蓄。在风险和收益的权衡中，家庭选择了收益不高，但相对稳定，风险小的理财方式。2．所收集的信息数量和质量有限家庭在选择理财方式时，需要对某种理财方式的详细信息或经营机构的相关情况进行全面深入的了解。但是，受时间和渠道的限制，所收集的信息数量与质量有限。
（1）所收集的信息数量有限
家庭在收集理财方式信息时，数量有限的原因主要有三点：一是时间紧。家庭的经济收入来源以工资收入或者经营收入为主，一些家庭的劳动者是在次要劳动力市场就业，工作压力大，没有闲暇的时间对理财方式进行全面了解。二是数量多。以起点资金数额为标准，目前市场的理财方式又衍生出数量众多的理财产品。以银行的理财产品为例，截至2011年的总发行数量已经超过20000款。每种理财产品均是该理财方式的一个具体的体现，大量的理财产品使家庭在选择过程中需要耗费更多的时间进行研究分析。三是分布散。众多理财方式分属于不同的经营机构，这些经营机构的信誉和经济实力各不相同，有的依附于商业银行，有的设置于证券公司。其中虽然有适合教育投资的理财方式，但是由于该理财方式隶属于某经营机构，经营机构是以盈利为目的，自然在理财方式的运作中主要考虑自身利益。
（2）所收集的信息质量有限
家庭收集理财方式相关信息的质量有限，原因首先是渠道窄。目前家庭收集此类信息的渠道主要依靠互联网、机构的公报、政府相关部门的统计数据、电视媒体的相关评论、亲朋好友和工作人员的介绍等。这些渠道都有一个共同的特点：“被动的去接受信息，即便是主动咨询，也是获取的被加工过的信息。”其次是可信度有限。由于所收集到的多是被加工过的信息，所以在某些核心问题上，难以做到客观真实。如某些核心数据，虽然会给出计算公式或者计算方法，但是其数据的来源仍存在疑问。家庭在此方面只能通过大量的收集数据，从中进行比较，从而得出一个相对有参考价值的数据。最后是数据指标易产生混淆，影响家庭的决策。以收益率为例，收益率是家庭选择理财方式的重要参考数据之一，不同形式的收益率其意义有较大差别。如预期收益率、年化收益率和实际收益率等。在某些理财产品的信息中存在将上述形式的收益率刻意混淆的情况。
三、对改进家庭选择教育投资理财方式的建议
（一）树立资产建设型理财观念
家庭选择教育投资理财方式的起点是自身的理财观念，根据费曼法则（FeynmanPrinciple）：从不试着反驳自己的信念和对所谓的专家的结论偏听偏信都是一种自欺行为。因此，家庭在选择理财方式时，应根据教育投资的特点尝试打破原有的储蓄即理财的观念，逐步由固守某种单一理财方式向组合理财进而向资产建设型理财转变。
1．由单一理财方式向组合理财方式转变
单一的理财方式是指某种理财方式在家庭现有理财方式的构成中，占有资金的比例超过家庭总资金数额的50%以上。如将家庭资金的50%以上用于商业银行的各种储蓄存款，即表明在理财方式的选择中固守商业银行的储蓄存款这一理财方式。组合理财方式则是在对每种理财方式的资金分配方面，保持比例适当。由于教育投资周期长、数额大，固守传统的单一理财方式（如商业银行的储蓄存款）已经不能充分满足家庭教育投资的资金需求。基于此，家庭在理财观念上，应适时的根据家庭收入的来源、家庭经济状况的分析以及理财方式的风险评估，由单一的理财方式向组合理财方式转变。将有限的资金集中使用于教育投资的目标，分散储备在多种理财方式中。以教育投资为例，开设家庭教育投资独立账户，在此账户之下，采取多种理财方式进行理财。有两种典型的结构形式，分别是“4321”型结构和“32221”型结构。数字代表不同理财方式所包含的资金比例。“4321”是指家庭资金的40%用于应付某种大额支出（可选择银行的定期储蓄存款）；30%用于日常生活开支；20%用于收益稳定型理财产品（可选择基金定额投资）；10%用于应急资金储备（可选择保险）。“32221”是指家庭资金的30%用于长期储蓄（如银行的定期储蓄存款）；20%用于收益稳定性较高的理财方式（如基金定额投资）；20%用于具有一定风险性且收益较高的理财方式（如股票投资）；20%用于某些可以随时间增值的物化商品（如实物黄金）；10%用于应急资金储备（如保险）。组合理财方式的特点以稳健为主，旨在保障家庭现有资金的安全。在有效抵御通货膨胀的同时，促进家庭教育金总量的增加。
2．由组合理财向资产建设型理财转变
组合理财是将不同比例的资金投入不同的理财方式，以达到分散投资、降低风险、提高收益的目的。组合理财只是停留在“理”现有之“财”。作为理财观念，家庭可尝试逐步树立资产建设型理财的观念。“资产建设”源于美国人谢若登（M.Sherraden,1991）的“资产建设理论”，主要是基于资产为家庭带来的9种效应，其中涉及到家庭教育投资方面的有：促进家庭稳定、创造家庭未来取向、促进家庭人力资本和其他资产的发展、促使家庭的专门化和专业化生产、为家庭提供承担风险的基础、增加家庭的效能、增加家庭的社会影响和增进家庭后代的福利。通过树立资产建设型理财观念，增加家庭的财产性收入，使财产形成增值，不仅能满足教育投资所需的资金量，更有利于家庭生活水平的提高。
（二）拓宽理财方式的信息收集渠道
目前家庭所能建立的理财方式信息收集渠道主要有三条：一是到相关经营机构咨询；二是收集网络或媒体的信息；三是通过身边亲朋好友的推介。这三条主要渠道所具有的一个共同特点是：被动地接受理财方式的相关信息。由于是被动地接受，所以对信息的准确性和全面性无法做出保证，这就从一定程度上局限了家庭收集理财方式相关信息的渠道。为拓宽该渠道，家庭可尝试主动积累有关不同理财方式或自身感兴趣的理财方式的必备知识以及实时更新的信息。
1．通过充分利用时间予以拓宽
对于理财方式的必备知识而言，需要有时间进行积累。关于理财方式的必备知识，包括该理财方式的基本信息、计算收益的方法、经营机构的经济实力、某些基本指标、反映理财方式盈亏变化的图表曲线等。如以股票理财为例，家庭若选择股票理财方式，则在此之前需要储备有关股票的基本资料、股票交易的基本常识、计算股票收益的方法、反映股市变化的图线、解读一些关于股市涨跌的场外信息等。由于正在工作的家庭成员因工作规定而压缩了闲暇时间，所以只有通过家庭成员对有限时间的充分利用，才能使收集理财方式信息的工作得到时间的保障。
2.通过充分利用工具予以拓宽
对于家庭而言，通过各种工具收集理财方式的信息可以有效地提高所收集信息的质量和数量。这类工具只要是基于网络开发的各种工具，包括网站以及网站提供的各种功能或服务。网络所提供的信息和服务具有开放性和时效性，有利于信息收集渠道的拓宽。比如为收集某种理财方式的经营机构的信息，除该机构公开发行的年报、宣传册之外，可以通过网络浏览其网页，了解历史业绩等，同时通过网络的其他功能获取投资者对该机构的一些评价，以作参考。
（三）注重理财能力的培养
在转变理财观念和拓宽信息收集渠道的基础上，家庭需要培养自己的理财能力。理财能力主要包括四个方面：一是确定理财目标；二是制定理财计划；三是分析理财方式的信息；四是执行理财计划。
1.确定理财目标的能力
家庭深入分析自身财务状况，根据家庭现有经济水平对某一预期目标进行可行性分析，以此为基础确定理财目标并选择相应的理财方式。为此可尝试建立“家庭教育投资专项账户”的形式。在该账户下，进行专款专用。明确理财目标，并针对此目标选择特定的理财方式，对家庭其他的需求并不产生负面影响。选择某种理财方式，不仅要树立科学合理的理财观念和明确理财目标，而且还要有必备的相关知识储备。如此有助于在理财过程中，做出最优的决策。
2.分析理财方式信息的能力
主要通过分析理财方式的收益率、风险等信息，对是否选择该理财方式做出决策。在此过程中，尤其注意理财方式信息的“文字游戏”和“霸王条款”。“文字游戏”如：某理财方式只标明预期收益率或年化收益率，但是实际获取的收益往往达不到客户之预期。“霸王条款”即经营机构单方面制定的逃避法定义务，减免自身责任的不平等格式合同、通知、声明等。此类条款限制消费者的权利。如某款银行理财产品在合同中规定：“理财客户无提前终止权，本行有权按照本理财计划的实际情况，提前终止本理财计划。”
3.对理财计划的执行能力
苏蒙和赵琪在北京工作5年，去年结的婚，计划今年在北京买房，彻底安定下来。可是天有不测风云，父母做生意出现资金紧张，苏蒙购房计划不得不推迟。
苏蒙和老婆赵琪今年都2 9岁。苏蒙在北京一家互联网公司工作，赵琪是服装公司的人事经理，两人目前年薪收入23万元。为了在北京买房，苏蒙和老婆近年来一直比较节省，很少出去旅行，除租房一年要用去2.4万元外，家庭的生活开支并不多。
前几年，苏蒙还学着做些理财，每月定投3只基金总计1100元，3只基金分别为华夏红利、嘉实300、兴业社会责任。可是股市一直不好，基金总是亏着，苏蒙在去年11月份，停止了基金定投，没想到今年的基金却巨幅反弹。
原本打算8月份购房的苏蒙，由于购房计划搁置，打乱了他们家庭的所有规划，苏蒙也无心顾及基金的收益。为了购房，两人全部的固定存款只存了1年期，怕购房时急用钱，也没有买银行理财产品。
苏蒙暂停基金定投，除无法忍受持续亏损外，也是出于对购房的考虑，到购房需要时，基金定投4. 5万元可能要赎回。
购房计划搁置，妻子赵琪有了新的想法。“北京房价较去年又上涨20%之多，买一套房比我们之前预想的又贵了不少。最近澳大利亚投资住房比较热，买不起北京的房子，不妨考虑投资澳大利亚住房。”赵琪对苏蒙谈道。
据赵琪了解，澳洲投资房产收益比较可观，5 0平米的房产需要人民币2 31 . 2万元，首付款20%，大概在40万元左右。澳大利亚房产租赁可以交给中国专业的机构，租金收益在5%到7%了，租金收益基本上能平掉贷款利率。“在北京买一套6 0至70平米的房子，每平米也快4万块了，不仅位置买不到好的，付房贷也要把我们变成房奴。在澳大利亚投资房产，房贷压力不大，以后老了，还可以去养老。”
苏蒙对赵琪的想法并不赞同，他认为澳洲投资性住房不确定的因素太多，在北京定居更加靠谱。可是赵琪认为，两人购房搁置下来，家庭财务的规划也因此搁置下来。苏蒙购房经历一波三折，2010年就要买房的他，遇到北京5年限购，好不容易熬到了纳税5年的期限，却赶上家里资金紧张，北京房价继续暴涨。为了购房，他们陷入迷茫，不知该何去何从？
购房置业和理财可两不误
家庭财务诊断
资产负债情况分析
家庭资产总计54.5万元，其中生息资产35.5万元，占比65.13%，无负债。从目前情况看，苏蒙家庭资产负债情况并不合理，其中储蓄率偏高，造成家庭资产生息率过低，家庭备用金留存偏高，未能利用信用卡等负债手段，提高资产利用率。
收支情况分析
家庭开支很少，盈余状况指标正常，这一指标反映控制家庭开支和能够增加净资产的能力。也就是说，苏蒙家庭增加净资产的能力很高，约70%的收入可用于财富积累。
家庭保障情况
苏蒙夫妇都有正式工作，两人都有基本社保，但社保的保额和保障范围都有限，一旦家庭成员发生意外身故或重疾时，社保的赔付远远不能满足家庭需求。因此，建议苏蒙夫妇购买定期和重疾类保险产品，防患于未然。保险原则遵循“家庭经济支柱优先、银行贷款负债人优先”原则。
理财建议
投资规划
巧用信用卡，提高家庭资产流动性
用信用卡刷卡后，只要在规定的时间内还款（一般40天至60天），就相当于银行的短期无息贷款，作为日常备用金的补充，不仅方便快捷，而且不占用家庭可生息资产。苏蒙夫妇每月基本开支450 0元，预留备用金以不超过1万元为宜，家庭日常开支和紧急开支不足部分都可用信用卡补充。同时，各行信用卡本身也有一些吃饭、购物、娱乐方面的优惠活动，信用卡积分也可兑换礼物等优惠，都可以成为日常生活节省开支、提高生活品质的途径。
可生息资产投资兼顾安全性流动性
苏蒙夫妇并非金融专业人士，对目前市场形形的理财自是不够了解，那么在理财时，最主要的是把握住产品的安全性和流动性。由于夫妇二人考虑近期买房，需要一次性支出大笔资金，因此不建议购买3个月以上理财产品。可以将资金分为货币基金、银行天天理财、银行短期理财3部分。前两部分产品平均收益率与一年定期持平，又保证了资金的流动性；第三部分投资平均收益率约4%至5%，这样既保证了资金的流动性，又提高了家庭生息资产的整体收益。
苏蒙夫妇每月结余1. 5万元，是个不小的数目。建议每月继续基金定投，其中1.3万元定投货币基金，每季度末调节一次资产配置比例。剩下的2000元继续定投之前的股票型基金，股票型基金的定投一定要遵循“坚持不懈、随时止盈”的原则。
保险规划
作为即将置业贷款的新婚夫妇，苏蒙夫妇的社保根本不能应付家庭突发风险，无论是家庭经济支柱，还是贷款人出现身故、重疾、失去工作能力等突发风险，都将直接导致家庭收入减少、经济负担增加等情况。这种情况下，不要说还房贷，就是基本生活也难以保证，因此补充保障很有必要。
由于夫妇二人目前资金并不富裕，建议以保障型产品为主。这种保险资金占用率小，保障较高，适合家庭闲置、资金较少的年轻家庭。保额确定可根据贷款金额和未来家庭10年生活费中较高者确定。
险种建议以定期、意外、重疾为主。现财观点建议将家庭可支配收入的10%作为保额100万元的定期寿险两份，保费0.3万元；重疾10万元两份，保费1.2万元。
置业规划
北京的高房价确实让大家谈之色变。被网友称为“崩盘帝”的深圳大学经济学院当代金融研究所所长国世平教授认为：“深圳、北京、上海的房子泡沫最多，但是可能最后跌。如果一线城市崩盘了，中国就全崩盘了”。
而看涨房价的任志强“任大炮”认为，房地产作为中国目前经济模式的成长动力、地方政府的主要资金来源，房价增长是肯定的。而且今年7月28日在北京东北五环六环之间的孙河，一块建设用地拍出2 3.6亿元，业内测算，剔除掉公租房和医疗、教育配套用地，地块楼面价已达到5万元每平方米。
所以，北京的房价虽然已经很高了，趋于饱和，但短期内还是十分坚挺的，甚至可能还有一定的上涨空间。像苏蒙这样的“刚需”购房者，还是要降低自己的预期，应该在北京的四环附近选择购买一套40至50平米左右的房子。虽然每月的月供比房子高了一些，但随着北京房产的租售比趋于平衡，房租年年冲高，这种差距会逐渐缩小，同时为将来以小房换大房，提供了可能。
理财建议
俗话说“你不理财，财不理你。”这句话很多人都懂，可是他们往往忘了后一句“你理财了，财还是不理你。”这是为什么呢？理财是门技术活，这句话不假，但如果没有掌握它的规则、了解其优缺点，就贸然行动，那是一个很不负责任的投资行为。
苏先生为了购房，使用的理财工具太极端，收益不佳，还不见得很方便。市场上其实有很多适合苏先生的理财方式，而且都很灵活，平常应急的现金可以考虑银行里的天天理财产品（收益比一年期存款高，随时可支取），购房资金可以考虑货币型基金（3%至4%年化收益率，T+2领取方式很灵活）或债券型基金（5%至7%年化收益率，同样也是T+2）。
了解基金定投游戏规则
要明确基金定投不是一个短期的理财行为，如果只做短短不到两年的定投，那就尽早结束，不要继续浪费钱；基金定投的资金本来不多，还那么分散，这就无形中增加了费用，降低了收益。建议1至2个的组合为佳。
要清楚基金定投当下买的是量，而不是价，选用伸缩投的方式是定投的最佳方法（伸缩投，指的是在每期扣款前，可以自行酌情增加定投金额或保持当初合约金额）；基金定投应该用被动投资型的指数基金作为投资标的，而不应选择主动投资型的股票型基金作为标的。
基金定投，贵在坚持，但也不是一味投入，不求回报，如果担心大盘调整，不能锁定收益，可以为定投的基金制定一个止盈线，但买入过程一定要坚持不懈，不能受短期市场预期和走势的影响，当大盘出现下跌震荡时，才是低位建仓的好时机。苏先生不了解以上的游戏规则，也是定投没有见效的症结所在。
澳洲投资买房需谨慎
如今选择在澳大利亚投资买房的国人不在少数。澳大利亚房产确实有其迷人之处：房地产市场高度透明、稳定的增值、永久地拥有其土地的所有权与继承权、“低门槛”10%的个人购房消费首付、当地政府大部分州对房地产不征遗产税，等等。
但如果真要到澳大利亚投资买房，还是要自己实地考察后再说。澳洲购房陷阱不少，再好的中介都是靠不住的。
正确理解在澳洲买房的低门槛低费用
在海外，夫妻双方共同开设联名账户非常普遍，通过联名账户的设置，夫妻二人都可以对账户进行管理，共同打理家财，同时也有效保障了家庭财务的稳定。
但是在国内，开办夫妻联名账户的业务却不多见。不过，目前在汇丰银行和工商银行，多人共同开立联名账户的功能已经可以实现，满足一定条件的账户所有人，就可以共同对联名账户进行管理。
此外，一些银行依托于不同个人账户之上的“账户托管”、“账户关联”业务，已经能够实现多人管理同一个账户，或是一人管理多个账户。像不同账户的资金往来查询、转账汇款、投资等操作，都可以在这些平台上得以实现。从某种意义上，能够替代夫妻联名账户的部分功能。
多人可设联名账户
在汇丰卓越理财账户中，便可为客户们提供联名账户的服务。汇丰规定，联名账户可由2―6位客户共同开立，包括父母、子女(年满18周岁)都可以作为联名账户的开立人。联名账户的所有人对其共同开立的账户共同拥有，在开户的时候，客户可以自己来确定，哪些所有人可以共同行使账户的权利，对账户上的资金进行管理。
同时，由于汇丰卓越理财账户对于账户资金余额设有一定的限制，一般针对资金额在50万元以上的客户。但是，只要卓越理财联名账户上的资金达到这一要求，联名持有人各自附属的个人账户不再设置余额的要求。对于家庭来说，可以采用“联名账户+个人附属账户”的形式，共同对家庭资金进行管理、监督，同时也在一定程度上保障了个人账户的相对独立性。而利用联名账户的形式，比起家庭成员各自设置理财账户，资金门槛下降了不少，却能保证同时获得卓越理财的服务。
另外，将汇丰的卓越理财联名账户和环球银行服务相结合，开办了联名账户的所有人，其个人附属分账户之间进行资金的划转也是免费的。举个例子来说，子女在海外留学，父母就可以通过联名账户的服务，把子女留学的生活费用划转到他们的分账户上去，即使是海外汇款，也可免去其中的手续费用。这个时候，联名账户又起到了一个“资金调度中心”的作用。
在工行，也开设有个人联名账户的业务。工行的个人联名账户可由2～5名个人客户共同进行管理。与普通的个人账户所不同的是，联名账户实质上是一个电子账户，不使用银行卡或是存折作为实际载体，开设联名账户时，共同开立人需要凭自己的身份证件、已经开立的理财金账户卡或是牡丹灵通卡e时代共同办理。
联名账户在使用时，存款不受限制，联名账户所有人都可以在营业网点或是电子银行把自己卡内的资金存入到这个电子联名账户中去。但是，在办理取款业务时，则与普通账户有较大的不同。据介绍，联名账户取款可以分成共同办理和授权办理两种方式。共同办理，是指联名账户取款时必须由所有的账户所有人共同到银行网点来办理。这一种方式，对于控制账户资金的提取有着较大的优势。另外一种是授权办理，账户的管理人可以指定被授权人，并且设置支取累计限额，在这个限额之内，被授权人可以通过网点、ATM机、电子银行等方式，把资金从联名账户中提取到自己的账户上，并进行取款。
账户关联共同管理资金
与直接开办联名账户的方式所不同，浦发的“关联账户”功能，可以通过不同所有人账户的关联管理，实现共同管理资金。
大部分银行都有“关联账户”的服务，但一般限于名下的不同账户的关联。比如你在一家银行内拥有多个账户，就可以在银行柜台上申请办理账户的关联，在自己的不同账户之间进行查询、资金划拨等业务。而浦发的“关联账户”则可以把不同的账户名下的资金账户、投资账户进行关联。
据悉，“关联账户”分为两种类型，一种是“家庭型”，还有一种是“伙伴型”，两者之间主要的区别在于关联双方或是多方所选择的业务内容。
“家庭型”关联账户首先能够实现对关联方的账户资金的查询，通过将自己名下的全部凭证，包括借记卡、活期一本通、定期一本通、存折、定期存单、凭证式国债授权给家人查询的方式，让每一个家庭成员都对家庭的理财活动进行监督，群策群力。关联账户还可以轻松地解决为子女寄零用钱、给父母转账生活费这样的问题。比如给在大学就读的子女，或是生活在外地的父母寄生活费，只要开通两个账户的关联，并设定相应的资金划转的方式，就不用每个月亲自去办理了。
现在，浦发开设的资金自动划转有三种，一是设定定期定额资金汇划，到了固定的时间就把自己账户上的资金划转一个设定的金额到子女的账户上；一种是超余额资金汇划，超过设定金额的账户资金就会自动转到另外一个账户上，比较适合家庭的财务管理；还有一种是适合“温馨丈夫”的余额补足资金汇划，要是发现妻子账户上的余额低于一定金额，立刻就从丈夫的账户上划拨一部分资金补足这个余额，一定会让妻子感到温馨。
账户托管帮你全家理财
在两个账户进行关联之外，工行在个人网银业务中所推出的“账户托管”业务，也能为账户的联合管理提供不少的便利。
账户托管的含义是指，授权人可以把自己的银行账户通过“授权”的方式委托给账户的管理人进行“托管”。通过“托管”的方式，管理人就可以对授权人的账户进行“代操作”。包括转账汇款、基金、黄金、国债等理财产品的购买，都在“代操作”的范围之内。
像夫妻之间，就可以通过“账户托管”的形式，对各自所开设的不同账户进行联合的管理；同时，年轻人也可以以这种方式帮助老人们进行投资理财的操作。
据介绍，办理银行账户托管的条件为，授权人和管理人都开设有工行的账户，其中，管理人必须为工行的网上银行U盾使用者，而授权人并不一定需要开通网上银行。在银行柜面办理账户托管的开通手续之后，管理人就可以通过自己的网上银行，同时对授权人的账户进行管理了。
账户托管的另外一个好处在于，账目清楚。工行的工作人员介绍：“工行网银托管账户仅仅是管理人对授权人账户的一种协管、代管，授权人将账户委托给管理人进行投资管理的同时，本人仍可对授权账户办理各项银行业务，并可操作使用网上银行，查询账户交易明细，获取资金汇转记录。”也就是说，即使你的账户被“托管”了，仍可使用自己的银行卡或是银行账户办理各种银行业务，同时对于账户上资金的转账明细、投资记录，授权人仍然可以便捷地进行查询，充分保障了账户的独立性。
工作：上旬所有潜能都被调动起来，出现冲动倾向。虽然有些强人所难，但仍能得到帮助。中旬开始专注于一个方向，成事几率加倍，注意克服固执和冲动，同时对利益变得敏感。下旬冲劲放缓，更多考虑其付出和回报之间的性价比。
爱情：上旬，表面的冷静甚至冷漠与内心的缺爱状态形成对比，只要时机合适就会索取更多。中旬，缘分沿着人际交流而来，有望在交谈中擦出火花；伴侣间交流增多，易生口角。
财运：上旬赚钱动力充足，消费也冲动。下旬理智务实占上风，对钱财的支配相当精明，适合做大项目的理财决策，或者重新调整财务计划。
健康：积极正面，冲动易亢奋。下旬身心恢复平静，生活有节律。对美食或性有贪恋倾向，注意相关健康问题。
天秤座
工作：上旬挫折、失望继续，自控力下降，情绪惹祸。有依赖倾向。中旬，悲观思维逆转为上进，意图冲破困局，但职场对手气势强大。下旬重新获得主动和信任，有机会接受新任务。
爱情：上旬按照自己的意愿行事，较少考虑对方感受，相处易生口角；单身的有表白冲动。中旬冲动被理性取代，伴侣相处进入模式化，刻板但稳定，注意经济问题。
财运：上旬时常要为心情埋单，理财触觉敏锐，但自信不足，往往错失机会。中旬思维变积极，有许多被动开销项，自控力差。下旬赚钱意愿拉升，现实多有创收机会。
健康：上旬和中旬，情绪化、自控力低，易有药物依赖。下旬正能量增加，情绪拉升，易亢奋。本月容易感觉不适的部位是脚裸和血液循环系统。
天蝎座
工作：上旬有机会接触不同的人和事，眼界得到开阔。中旬思维转向悲观，无法积极利用机会。下旬直觉敏锐，察言观色能力出色，但对他人的评价和说法相当在意，容易影响工作状态。
爱情：上旬状态低落，对有关情感的一切都很悲观，出现乘虚而入的空挡。中旬状态回升，有伴的会忍不住吵一架，让对方知晓自己想法；单身者对情感呈现积极姿态。下旬冲动上升，伴侣相处直率，不容易站在对方角度考虑。
财运：上旬和中旬，财运的开拓机会来源于人际，但被动地应对人际开销，无法把握个中机会。下旬情绪性开销增大，理财主动回升。
健康：上旬和中旬，人际交流促进身心能量流动，但思虑增多，身心不容易平静。下旬，情绪进入低落状态，生命意愿下降，易惹上药物等不良依赖。
射手座
工作：上旬和中旬，职场出现上位机会，自我实力和权威认可是关键因素。下旬，新领域出现机会，有跳槽或创业的契机。
爱情：月初，好奇使感情线游离。中旬感情没有安全的着落地，惊慌失措地寻求依赖，最终却发现承诺并不可信，请记得：振作的能量在于内心。
财运：上旬和中旬，用钱有明确目标，严格控制，有参与长线投资或价值投资的机会，之前经营的项目出现套利机会。中旬对新领域的投资理财感兴趣，但真正的出手时机是在下旬，有望从朋友处获得更多的理财信息和机会。
健康：上旬和中旬，压力大，身心紧张，易焦虑和有痹感，处于亚健康状态。下旬，身心能量通过人际得到流通，紧张感减缓。
摩羯座
工作：上旬工作不在状态，多接手轻松任务，思维和行动都放松，有外派或长假的机会。中旬状况依然宽松，开始有事业上的具体谋划，但行动松散。下旬把握好计划执行机遇。
爱情：上旬想法现实，行为让对方感到冷酷，具有现实可行性的恋情，会被用心经营。中旬情感准则有变，精神契合变为敏感点。新想法和新缘分的出现，多受身边朋友的影响。
财运：月初对财务管理放松，用于兴趣爱好的支出增加，投资偏向投机。中旬，为某个明确目标调整用钱计划，但仍处于惯性松散状态。下旬管理加强，出现回报套利机会。
健康：上旬和中旬，身心能量流动畅通，和大自然更多交融，运动潜能被激发，适合开展锻炼计划。下旬身心趋于紧张，易焦虑。
水瓶座
工作：上旬在阴谋论中求胜。中旬，在职场争斗中倾向于明哲保身。下旬状态放松，不算努力，但能侥幸过关，有长假、进修或外派出差的机会。
爱情：上旬伴侣间互动增多，真实无造作，但有时真实也是伤害。单身的桃花虽多，但往往是瞬间烟火。中旬伴侣互动频繁，从真实放松转入务实理智，现实因素影响加大；单身的会提高择偶标准，渴望长远稳定的关系。
财运：上旬和中旬，对资金控制严格，理财触觉敏锐，迅速把握机会，收入看点在不公开渠道。月中，理财思维出现投机倾向。下旬财务管理放松，愿意为兴趣和爱好花费。
健康：上旬和中旬，心思郁结，极端情绪易被触发，表面平静压抑着内心激烈。下旬身心放松，运动潜能被激发，但要小心运动性伤害。
双鱼座
工作：上旬和团队共同进退，协调环节增多，成为准则。中旬独立思想萌芽，感到被合作关系制约。下旬独立发展，借力上位。
爱情：上旬情感是私人体验，愈是无法曝光无法得到认可，愈是吸引你。处于暧昧、暗恋、地下情高发期。中旬情感从隐蔽转入阳光地带，之前试图掩饰的可能被曝光，伴侣出现坦诚时机。
财运：上旬和中旬，劳务收入受团队影响，投资经营存在机会，需小心合同细节。中旬感受到财务制约，谋划独立理财的小金库。下旬收入看点在不公开渠道，有参与秘密交易的机会。
健康：上旬和中旬，身心能量通过人际流动，和伴侣之间的互动增多，心态易求得平和。下旬嫉恨等极端情绪易被激发，郁结于心。
白羊座
工作：上旬和中旬都非常辛苦，一方面因为提高了要求，另一方面可以得到的帮助很少，他人无法满足你，只能靠自己独撑大局。下旬合作时机出现，在思维上会有更多包容甚至妥协。
爱情：上旬，有伴侣者是沟通交流的佳期，多角恋风险依然偏高。中旬从挑拣取舍进入到关系确定，也可能会被之前的某段缘分困住，占有欲夹杂着性。
财运：上旬和中旬，财务管理收缩，收入看点在于劳务收入，节俭支撑大局。投资保守，偏好低风险。下旬合作生财机会出现，花销也有望和他人分摊，伴侣财务容易出问题。
健康：上旬和中旬，身心能量积压，易疲惫，长期积累的健康问题有集中爆发的契机，身体敏感，多留意身体感觉的小提示。
金牛座
工作：上旬对工作充满激情和创意，竞争心态趋强，你的演说会很有煽动力。中旬想法回归冷静，觉得细节还需要斟酌。下旬节奏终于慢下来，容易有挑剔、埋怨的情绪，职场人际变得紧张。
爱情：上旬，单身的有清高倾向，自我感觉良好。夫妻关系的争执点是细节，有改造对方的想法。中旬，单身的逐渐从清高走出，有望在同事、同学中发展姻缘；恋爱的，会更多地站在对方角度看问题；夫妻关系从琐碎的争吵逐渐升级到关键问题。
财运：上旬玩乐开销增加，为虚荣花钱，赚钱动力和冒险意识突进。中旬，节俭、保守思维开始回归。但生活上的花销依然没法消停。下旬，收支终于可以配合理财思维的保守和节俭。
健康：玩乐多，身心常处于亢奋状态，容易触发急性疾病。下旬玩心收敛，身心感到疲惫，之前忽视的健康问题集中爆发。
双子座
工作：上旬，职场归属感影响到你的决策，容易发生跳槽或职位升迁。中旬重心逐渐回归到个人，希望展现自己能力。下旬个人自由度提升，创意才能被激发，但也容易因为虚荣，受人怂恿接下难以承受的任务。
爱情：上旬恋爱气氛甜到发腻，有满盈的爱意想要表达，容易失去冷静，为恋爱而爱。中旬气氛从高温逐渐变冷，容易挑剔容易埋怨；单身的热情下降，会迅速从一段暧昧关系中抽身。
财运：上旬，在财务上的决策更多地为家人考虑。中旬有自己的花销或理财计划，但行动上仍需配合家庭财务。下旬，个人的花销、理财计划迅速执行，甚至有补偿性的剧烈反弹。
健康：家庭环境影响到你的健康，可能感染群体性疾病。下旬玩乐增多，内耗增大，身心处于易亢奋状态，容易诱发急性疾病。
巨蟹座
工作：上旬是职场学习和交流的时机，接收信息量膨胀，鉴别成为成事关键。中旬，重要他人使你原本杂乱的想法变得稳定。下旬，家庭事务或重要他人的影响开始扩散到现实层面。
爱情：上旬，原生家庭影响你的情感，行动上会沿袭他们的做法。中旬情感自由度提升，单身的恋爱意愿提升至高点，易被气氛打动；有伴的，创意地表达爱，即便老夫老妻也能重新发现对方的可爱之处。
财运：上，理财思维多变，力求多处开源，但收益一般，学习和交流是主要的开销增加项。中旬理财思维转向求稳。下旬，可能得到家庭的财务帮助，或为家庭分担。
健康：上旬和中旬，出行和意外多，生活节律被打破，易急躁难平静。下旬受家庭影响，生活节律重新变得安定，身心受益。
狮子座
工作：上旬职场目标明确，行动形成固化模式，进退判断有功利化倾向。中旬有到新领域尝试的想法。下旬，新想法得到实施机会，跳槽、创业几率大增。
爱情：上旬在爱情上勇于尝试，单身的有望遇见聊得来的缘分；有伴的，吵闹争执将成为主要的交流方式。中旬，家人尤其父母会对感情给意见甚至安排，彼此容易起冲突。
【关键词】经济形势，个人理财
1.中国经济和社会的大环境分析
2013年，伴随着外贸红利、人口红利的逐步减弱，中国经济已告别超高速增长期，进入稳中求进、提质增效的中高速增长新阶段。那么在这样的新阶段，有哪些因素的变化会对个人的理财选择产生影响呢？出于对这个问题的解答，我选择了利率指标、通胀指标、社会其他风险衡量这三个影响因素进行详细的分析，以预测其未来的表现，来以此作为选择理财产品时的重要考虑因素。
1.1利率因素。理财产品的收益率可以视为由两部分构成，第一部分是无风险利率，用一年期国债利率作为代表来衡量这一部分；第二部分则为风险/收益比率，视投资组合的不同而有差异。这里主要分析第一部分基础利率的变动，因为基础利率的变化会导致理财产品要求收益率的同方向变化。
无风险利率在中国主要是由货币当局来制定，货币当局会根据经济发展需要来执行相应货币政策以达到刺激经济发展或预防经济过热的目的。GDP是一国经济发展情况的晴雨表。当GDP处于高速发展的阶段时，为了防止出现可能的通货膨胀和经济过热，央行通常会调高利率以抑制货币供应；而在经济低迷时则会选择压低利率增大货币供应，以增加投资拉动经济增长。
1.1.1GDP态势&产业发展。国内生产总值（GDP），是一个国家（或地区）所有常住单位在一定时期内生产活动的最终成果。GDP是国民经济核算的核心指标，也是衡量一个国家或地区经济状况和发展水平的重要指标。自08年金融危机后，中国的GDP增长开始逐渐加快。在10年9月15日央行了调低存、贷款利率后，GDP达到了1-4季度10.4%的最高同比增长；而10年之后，GDP增长开始逐渐放缓，进入7%的稳定增长阶段。2012年，央行宣布3年半以来首次下调存贷款基准利率，以保证经济增长的速度。在中国的三大产业中，第一产业、第二产业增速明显放缓，而第三产业则维持了较快的发展速度且增长率有继续提高的态势。显示了中国正在从追求经济速度到追求经济质量，逐渐转型的特点。中科院预计中国2014年的GDP增长率预计为7.6%左右，宏观经济发展的欣欣向荣会使得货币政策中的利率政策趋于稳健。因此可以得出初步结论，利率政策在近几年中不会有太大的变动。但由于经济有因为转型而增长率继续下滑的趋势，我们可以看到国家近几年来采取的货币政策几乎都是下调利率的。据此合理推断，利率的总体走势应该是下降的。
1.1.2 利率对理财产品选择的影响。利率总体趋势下降会增加理财产品的再投资风险，因此在长期的理财产品会更值得青睐，比如说中长期的债券、共同基金。此外，利率的不断下跌，使得将使得过多使用存款等无风险资产变得非常不划算，投资者应该少选择存款、国债等无风险低风险投资。利率的下跌将推高债券、股票的价格，因此短期的投资可以获利，但会同时面对再投资风险。所以，对于不善于理财的人来说，中长期的债券从利率趋势角度看是更好的选择。
1.2通胀因素。通货膨胀是指一般指物价水平在一定时期内持续普遍的上升过程。它的衡量的指数包括CPI、PPI和RPI。因为是为个人理财提供建议，因此在此主要研究CPI的变化。CPI即居民消费价格指数，是反应与居民生活相关的产品和劳务价格变动的指标。一般来说，CPI>3%的增幅时称为通货膨胀，CPI>5%时则被视为严重通货膨胀。
我们可以看出，中国的CPI月度的同比增长幅度达到2.5%左右，而2013年年度的同比增长达到了2.6%（通货膨胀率）。中国面临着一定的通货膨胀压力。
1.2.1通货膨胀对理财产品选择的影响。首先，在通货膨胀达到2.6%的时候，任何低于通货膨胀率的投资选择都只是减少损失的方式，并不能真正通过投资获得收益。因此，建议少选择低收益的存款、国债来进行投资。
此外，我们可以从通货膨胀率算出最低的合理收益率。我们选择2013年1年期国债利率作为无风险基础收益率。2013年中国一年期国债利率为2.57%-2.63%，我们选取均值2.6%作为衡量标准。那么最低合理收益率应为（1+通货膨胀率）*（1+一年期国债利率）-1=（1+2.6%）*（1+2.6%）-1=5.27%。因此，构建投资组合时最低目标应该是达到5.27%。
1.3其他风险情况。中国社会总体由于人口众多，目前个人面临的风险社会分担的部分比较有限，风险是比较大的。个体在面临失业、养老、医疗等风险时由于往往无法从社会保险中得到足够的帮助，而会陷入入不敷出的境地。且一些个性化的风险诉求是无法通过社会保险实现的。因此，建议通过选择保险这种理财产品的方式，来达到分散风险的目的。
1.3.1养老风险。社会养老保险是国家强制进行的、以保障退休人员基本生活为目的的社会保险。从2014年1月起，企业退休人员基本养老金按照10%的标准上调，全国7400多万企业退休人员受益。上调后全国企业退休人员平均每月养老金可突破2000元。截至2013年6月，全国已有1.32亿城乡老年居民按月领取到养老金，拥有普惠的养老保障。因此中国总体的养老风险在下降，但是生活费平均才突破2000元，对于一些一二线城市来说，生活水平会相对于退休前下降，因此购买自己的养老保险还是一项值得考虑的保障措施。
1.3.2医疗风险。医疗保险制度是指一个国家或地区按照保险原则为解决居民防病治病问题而筹集、分配和使用医疗保险基金的制度。医疗保险的门诊报销比例为普通门诊急诊费用在职人员累计超过2000元，2000元以上的部分大额医疗互助基金支付50%，个人自付50%。退休人员累计超过1300元，1300元以上的部分布满70周岁的大额医疗互助基金支付70%个人自付30%，70周岁以上的大额医疗互助基金支付80%，个人自付20%。一个自然年度内最高支付限额2万元。而医疗保险中对于住院费用的报销比例为一个自然年度内首次住院起付标准1300元，以后每次650元。支付比例分三个档，以三级医院为例，起伏标准：3万元，在职85%，退休91%，3万-4万在职90%，退休94%，4万以上，在职95%，退休97%。普通住院90天为一个结算周期。精神病住院360天为一个结算周期，起伏标准减半。一个自然年度内统筹基金支付最高7万元。住院大额最高支付10万元，住院大额的支付比例一律为70%。可以看出医疗保险制度的逐渐完善，但是由于有最高支付额度10万元的限制，如果有重特大疾病发生，由此引发生活困难的可能性是非常大的。
2、个人投资组合构建的建议。通过对经济社会大环境的研究，我们可以得出一些小的关于理财方向的思路。首先，要减少资产配置在无风险投资上的百分比，选择债券、股票等风险资产来提高收益率，使之大于5.27%的有效投资收益率。但同时也要合理的控制风险。此外，在选择投资时，应优先考虑期限较长的理财产品。下面，将运用MTP的投资组合构建方法来试图构建一个可行的投资组合。再考虑完如何进行投资之后，我们将专门针对保险的风险规避功能，提几点购买保险的建议。
1.1效用函数最大化和风险规避。首先，通过设定效用函数来确定使效用最大化的风险资产配置权重。效用函数形式为：U=E（r）-0.5*Aσ2p，为了确定A的具体数值，我进行了个人风险厌恶系数的问卷调查，计算的方法借鉴于网络。问卷内容见附录。通过对273份来自大学生、已工作的年青人和中年人的等比例问卷调查，最终确定A=5。即投资者对风险的厌恶程度还是比较强的。
我们假设投资者试图达到6%的年投资收益。由于股票市场的波动太大，我们用债券市场的风险报酬比率将6%收益率的风险估计在20%。在5的风险厌恶程度下，我们可以计算得出最佳的风险配置比例。
因此，我们要将投资中的17%放入风险资产，也就是股票和债权的组合；而将剩下的83%选择无风险的资产如国债。记得要选择较长期的国债。
1.2债券市场。我们通过债权市场的总体数据，来推算债券市场组合的投资收益率和波动率的情况。
中国债券指数
我们采取总值中3-5年的平均到期收益率作为债券市场的平均收益率，也就是3.92%。因为之前给出的投资建议，我们希望投资者选取较长的投资期限以避免再投资风险。债券市场的波动率我们通过计算2003年至2012年10年期间五年期国债的到期收益率来计算每年的波动率，再取平均值。五年国债的到期收益率波动情况是3-5年债券收益率波动情况的一个良好的估计。而用算术平均值来计算出波动率，是对未来的最好无偏预测。
因此，我们认为债券市场的收益波动率预测为20.49%。
1.3股票市场。在研究股票市场的时候，为了运用MTP的办法，我决定采用市场组合的方式。市场组合的一个优良的代表是沪深300指数，它是沪深证券交易所于2005年4月8日联合的反映A股市场整体走势的指数。可是我在估计年收益的时候遇到了问题。沪深300指数从2013年1月到2014年1月的净收益率为负数。2013年一月指数为2552.76，而到了2014年1月，指数则下跌为2190.90。一个负数的投资组合是不能纳入MTP的，收益风险不对等。但是因为本文的宗旨是要给出投资建议，因此我改为使用“涨跌幅排名前23个行业股票数据”来代替市场数据，也是一个比较好的分散，来运用算术平均值做一个合理的未来收益率估计。其中2013年股票市场表现最好的行业为信息类、电子类、医药类和轻工制造。
因此我们把波动率视为149.93%。
1.4债券市场和股票市场的相关系数。为了计算最后的风险资产配比权重，我们要做的最后一步就是计算两个市场的相关系数。我们运用两个市场的近几年的收益率来进行运算。通过计算协方差，再除以两个市场分别的波动率，可以得到相关系数。因为过程繁琐故不在此演示，相关系数ρ=0.15。
1.5最终投资组合的构建
风险市场中的债券市场的投资比重很低，而投资权重大部分都进入了股票市场。究其原因，我们来算一下两个市场的风险/报酬比率，作为上面结果的合理解释。
由此可见，虽然债券市场的波动率比较小，股票市场的波动率比较大，但是风险/报酬比率上来看，股票市场风险报酬比也要比债券市场上大很多，这解释了为什么债券市场在投资组合里几乎不占比重。但由于我做的股票市场收益率并非是市场投资组合的收益率，投资者在做具体股票选择的投资决策时，很可能会得不到如此高的收益率。因此其夏普比率可能是有问题的。所以仍然建议投资者保留在债券市场的投资比重，如果追求更高的收益率，拥有比较良好挑选股票能力的投资者则可以尝试股票市场。
下面计算总投资组合中各个资产的配置比重。
再计算现在投资组合中的总风险。
则在预期收益率为6%的前提下，投资者的最优投资组合为：无风险资产83%，债券市场0.58%，股票市场16.42%。投资组合的总风险为24.63%，与我们估计的投资者6%回报率的风险20%相接近，比较吻合。以上就是我们对于低风险耐受度、追求比较适中的收益率的投资者的投资建议。
1.6关于购买保险的建议。
1）针对性的风险转移原则。在选择具体的保险产品之前，需要全面、系统的分析自身或者家庭所面临的风险。决定其中的哪部分是要通过选择保险来进行转移的，哪些是可以通过非保险的方式或者自留的。然后从风险的角度，选择适合的险种。
月光族的生活
方先生从事IT行业，是公司经理助理。一家人在无锡工作、生活。每月方先生收入1600元，太太1200元，另外每月有1200元左右的补贴，共计每月有4000元的收入。支出方面。由于房产是自有的，所以不需房租，但每月有240元物业费及小区停车费。生活基本开销1200元，休闲类花销在2000元左右。每月支出共3440元，这样每月结余只有560元。
年度支出每年递增
每年，方先生和太太的年终奖金有25000元，支出方面主要是家庭商业保险。方先生属于有一定保险意识的年轻人，他为自己、太太和刚出生3个月的小宝宝都投保了保险。寿险方面，他选择了终身寿险。他的保额是9万元、太太2万元，保额以每年5％的增长率递增。考虑到将来健康方面可能存在的问题，今年，他为自己投保了保额5万元的重大疾病医疗保险，保额以每年10％递增。另外，由于附加保险费率较低保障内容也较符合家庭需要，所以，方先生为自己、太太、小宝宝都投保了附加住院医疗保险金。夫妻两人的保障是最高每次8000元住院医疗补助，每天25元住院补贴。小宝宝是最高每次5000元的住院医疗补助，每天50元的住院补贴。保费都在500元左右。虽然是1年期的保险，但方先生说他会坚持续保。因为这种小投入大回报的保险保障非常适合他的家庭。今年他们家庭的总保费支出在5000元左右。
无贷款家庭压力减少
虽然每月结余很少，但方先生并不为此担心，因为他们家庭已经有房有车。而更令方先生骄傲的是，家庭没有任何贷款，房屋和车子的费用都缴清了。这也就使家庭的负担少了很多。由于当初买房的时候计划比较周全，购买的面积较大，家庭成员增加也足够居住，所以近年内不考虑再买新房。
家庭主要资金投入股市。目前，方先生的股票市值约20万元。由于股市波动较大，所以较难估计每年的收益。考虑到现金存放不便，存银行活期利率又较低，所以方先生选择了T+1型货币基金。“如果需要用钱，可以在前一天抛出，后一天去银行取钱，这样非常方便。”对于一共2万元的货币基金，方先生坦言并不考虑其收益，只当把银行看成自家保险柜，
孩子出生愿望多
“宝宝”现在刚满3个月，初为人父的方先生很希望让孩子将来的生活过得更好。他觉得现在家庭大多数资金放在股市中风险较大，如何才能降低风险，合理配置家庭资产是心中最大的疑虑。希望专家指点。
第二个问题是希望给孩子做个长期规划。可以为他的抚养费、教育费留出足够的资金，这笔费用该如何储备?
现在，方先生为孩子投保了附加住院医疗保险，不知道是否足够，是否需要增加其他类型保险。而自己和太太的保险到底是不是恰当也是方先生关心的问题。
专家建议一
资产配置分析和投资建议
家庭资产状况分析
综合方先生家庭的财务状况量化指标：
从上述数据中，我们发现方先生家庭的收支和资产负债情况，主要有以下问题：
固定资产占比较高 方先生目前的总资产为180万元，自用住房和家用车占了总资产的87％以上，金融资产仅占12.2％，其金融生息资产总量偏少。这样在某种程度上制约了方先生通过资产配置的调整提高投资收益的能力，同时，股票投资比例过高，风险过于集中。
生息资产比例较低且形式单一 方先生家庭的金融资产2万元，主要为货币基金，因而，扣除通胀因素后资产的投资效益几乎为零。
需增加储蓄及增值投资 方先生家庭每月的结余较低，且没有储蓄存款，但可以进行适当调整，以增加投资回报。方先生可通过自身努力，通过职位晋升以提高收入，增加储蓄。同时要实现生活目标，需要有效配置各种资产，极大程度地使资产保值、增值。
资产配置相关建议
方先生的短期和长期目标较为明确：(1)合理配置家庭资产；(2)合理安排家庭保障，完善保险计划；(3)实现资产增值、给孩子储备足够的抚养费、教育费。
方先生家庭原有的资金积累相对有限，储蓄比例较低，生息资产2万元，作为家庭应急备用金来说较为合适。但目前是全部以货币基金的形式存放，可以适当比例的活期储蓄形式存放，以应对宝宝急诊住院之类的应急支出。考虑养育孩子每月花费有所增加，如果要维持或提高目前的生活质量，需要逐步提高资产收益率。所以在有限的资金条件下，使资产最大程度增值，是目前方先生要解决的主要问题。高收益率伴随高风险，每年保持10％～15％的年收益率属于高收益增长，方先生家庭如果是风险承受能力较高的，且没有精力研究股票投资的话，基金投资是较为合适的，这也比较符合方先生倾向的稳健理财方式，长期平均年收益可望达到10％以上。
方先生的家庭理财，可以逐步调整金融资产组合，进行多样化投资。根据方先生目前的财务状况，有以下资产配置建议：
增加少量现金及活期存款一按方先生目前状况，将部分货币基金转成现金及活期存款作为应急金。
调整家庭保险 保险是方先生夫妇长期的消费需求，但真正购买时，也要优先购买最急需的产品，先近后远，先急后缓。根据这些因素的变化，适时调整自己的保险计划，方先生家庭夫妻双方的收入相差不多，夫妇双方有任何一方发生不测，都将影响家庭的经济来源，导致家庭的生活水平急剧下降。所以方先生夫妇可适当考虑平衡保险比例及适当投保意外险。根据上述分析及方先生夫妇目前的投保状况，建议方先生降低部分自己的终身寿险保额比例以提高方太太寿险保额及增加女性重大疾病长期健康保险，并投保夫妻两人的意外险。
另外，对于房子和车子需购买足够的财产损失保险。一旦出现意外，能帮助自己降低因此带来的经济损失和赔偿纠纷。
以上全年的保险费用方面，建议以不超过年净收入的10％为好，在考虑支出的前提下，保额是年净收入的10倍最佳。
具体投资建议
应急金如何分配。建议将现有的货币基金按1:1的比例，分别以活期存款形式和货币市场基金形式存放。增加流动性的同时保持相对较高的收益率。
在投资方面，建议方先生改变目前单一选择股票的渠道，通过分散投资，降低风险的前提下，提高投资收益。
建议方先生增加基金方面的投资，持仓比例为现有投资资产的75％为佳。主要选择开放式基金，其中以购买已发行了一段时间且持续的业绩表现优于平均水平的基金为好。基金投资是中长期投资方式，一般至少要持有1～2年。
基金投资策略方面，建议考虑选择3～4只开放式基金投资，构建基金组合，包括债券基金、混合型基金、偏股型基
金。在股市看好的形势下，增加偏股基金的比例，相反的行情，则增加债券基金比例，以后将每年结余采用定期定额投资开放式基金的方式，来加强家庭财富的积累。
根据方先生目前的家庭状况及工作特性，建议自行进行股票操作的比重以占现有投资资产的5％比例为优，品种选择蓝筹股作为长期投资，如金融或能源股等。
另外，银行理财产品一般能获得4％左右的稳定收益率，风险相对较低。所以在资金充裕时，5万元起投资的银行理财产品也是可作考虑的投资配置。
专家建议二
家庭保险建议
家庭风险评估及现有保险分析按照人类生命价值法则，通过计算方先生夫妇收入能力的损失确定保障额度。计算额包括预计人的工作年数及每年的收入；用年收入扣除每年所需的生活费用，并根据利率折算为现额，即为收入能力的损失及人寿保险的合适保额。
假设方先生夫妇准备55岁退休，目前年收入73000元，支出为46280元，按长期利率5％计算，方先生夫妇的收入能力损失额为(55岁－29岁)×(73000元-46280元)×105％=72.95万元。当然，随着生活条件和收入水平的改变、孩子教育成长费用的增加，保险也需跟着调整。
目前方先生夫妇分别拥有9万元和2万元的终身寿险，寿险保额略有缺口。
方先生有5万元保额递增型的重大疾病保险，按照每年10％的保额递增，10年递增至10万元、20年递增至15万元，以此类推。从长远讲还是很不错的，但是近期略显不足。方太太没有重大疾病保险，应该及时补充。
一、我国居民家庭金融投资现状及存在问题
(一)我国居民家庭金融投资的现状
我国经济发展迅速,居民可支配收入水平提高,金融投资也成为现代家庭投资概念的重要组成部分。居民家庭金融投资分为银行存款、购买债券、购买保险、投资基金和股票等。银行存款是一直以来都是我国居民最主要的金融投资渠道;债券投资氛围国债和企业债券,国债投资安全性较高,企业债券投资具有一定的风险性;保险投资也是安全性较高的投资品种;基金投资流通性强、交易费用低,但是也存在一定的风险;股票投资风险性高、收益也高。居民作为个人投资者大多资金有限,不具备机构投资者的规模优势,很多中的收入的家庭通常选择预期收益有明显保障的国债、银行存款等。2006年股票市场处于牛市时期很多银行存款流向股票市场,08年股票下跌很多资金转为储蓄资金,近两年随着我国社保制度的完善,投资保险的人群越来越多,规模也越来越大。
(二)我国家庭金融投资存在的问题
金融危机背景下,金融市场发展不稳定,再加上金融投资中介机构、投资品种越来越多等情况,居民家庭金融投资也存在一些问题,例如家庭短期投资动机较为明显,不具备长期投资的能力;居民个人投资规模较小,不具备规模优势;家庭投资者跟风投资和经验性投资较多,投资的随意性和盲目性较强,投资质量不高;居民接触的金融投资信息渠道狭窄,面对风险很难快速地做出反应;金融投资需要投入大量的时间进行分析研究和判断,占用个人精力较多;居民家庭金融投资是个人投资行为,难以进行组合投资来降低风险等等。可见,我国居民家庭金融投资存在很多的问题,金融投资市场需要进一步的完善。
二、影响我国居民家庭金融投资的风险因素
(一)居民家庭收入水平和结构
居民家庭金融投资的基本来源是家庭成员在满足其消费需求后所剩余的那部分资金,因此,家庭收入水平和结构对家庭金融投资的规模、范围都有较大的影响。我国多数家庭收入结构单一,可支配的收入有限,居民在满足日常生活需求的基础上会选择一些投资风险较低、收益较少的投资方式,来确保家庭经济生活的安全性,这就容易导致我国金融资产结构的不合理,不利于我国金融业的健康发展。
(二)金融投资环境机制有待健全
金融市场不仅受到货币汇率、银行利率、市场发展情况等因素的影响,而且还受到政府的干预,为了维持市场稳定,一些政府干预的政策相继出台,政府经常参与经济干预市场,导致投资环境受到过多的干预,金融市场本身的发展规律受限,对投资环境造成不良影响。加之家庭金融投资本身投资规模小、信息渠道狭窄、应对风险能力较低等,投资者很难做出正确的投资策略。可见,金融投资环境机制不健全,在很大程度上增加了金融市场投资行为的风险性。
(三)金融投资中介机构的投机行为和投资者的投资心态问题
家庭金融投资者受信息渠道、专业知识等条件的限制,偏向于信赖专业的投资中介机构来进行投资,他们能为投资者提供一些符合投资行为的理性化建议和选择。但是,中介机构往往从自身利益考虑,为了自身利益的最大化,忽视委托投资者的利益,为了避免投资者的问责,他们往往会跟随市场投资导向选择投资方向,并未真正从委托人的利益出发来选择投资。受到市场环境机制、政府政策等因素影响,金融市场机遇与风险并存,很多投资者没有摆正投资心态,抱着投机心态寄希望于短期的额外收益,选择了风险投资,缺乏理性的判断和分析,容易导致投资的偏差,无形中加大了投资的风险性。
三、如何更好的防范家庭金融风险
(一)加强对金融投资的认识,提高金融投资风险意识
家庭投资者在金融投资之前,加强对金融投资专业知识的了解和认识是非常必要的。主要是加强对家庭金融投资风险方面知识的认识和了解,例如,家庭金融投资的风险有多种表现形式如资本风险、价格风险、市场风险、利率、汇率风险、投资者个人风险、专业理财机构运作风险等。居民在对这些风险类型有所了解的情况下,投资时就能够综合考虑各方面的因素,来选择投资的品种和投资机构等,尤其是初级投资者,在认识并深入了解这些风险的同时还应当理性地看待这些风险,进行冷静的思考,做出理性的投资判断,增强投资的风险意识,提高金融投资质量。
(二)选择适合居民家庭实际情况的金融投资策略
选择适合家庭实际情况的投资策略,是降低投资风险的有效手段。居民家庭金融投资要以家庭收入水平、结构等实际情况为基础,对金融投资方式、风险、产品等进行全面了解的情况下掌握具体的投资操作要领,制定正确的投资方案和策略。家庭投资者在投资时应坚持循序渐进的原则,在投资初期选择一些适宜操作的投资产品先进行投资,一步步的实施投资计划,确保投资的安全性,不能急于求成,要保持耐心,面对投资问题时要有积极乐观的心态,找到适合自己的投资方式并认真执行,在对投资业务比较熟练的情况下可以逐步扩大投资范围、规模,在稳步前进中提高投资的效益。
(三)根据居民家庭金融投资风险承受能力选择金融投资品种
每个家庭对风险的承受能力都是不一样的,投资者可根据家庭资产结构状况或者是风险测试等方式进行投资分析和判断,选择家庭能够承受的风险指数的品种进行投资,确保投资导致的损失或者是背离自己期望值的指数在自身可以承受的范围之内。在金融投资过程中,风险越大的投资品种往往潜在的收益也越高,相反投资风险较低的投资品种收益也会较低,投资风险的大、小是真实存在的,所以投资者的投资之前一定要考虑到并且明确自身的风险承受能力,以免出现超过家庭承受能力的损失,给家庭经济生活带来不良影响。
(四)政府合理干预,完善法律监督体系
政府对金融市场的过多干预,对金融市场的发展会产生负面影响,容易破坏市场自我调控机制,对商品的价格浮动产生影响,市场调节具有自发性是,在我国市场发展机制还不完善的情况下,政府适当的干预也是必要的,市场资源的优化配置还需要通过政府的干预行为去引导和推动,发挥政府调节的功能,引导投资者的投资行为,推动我国金融市场的健康运行。其次,就是要健全法律监督体系,完善金融投资法律法规,规范投资者和中介机构的行为,同时保障家庭金融投资者的合法权益,降低家庭金融投资的风险。
