发布时间：2023-12-18 15:26:04
序言：写作是分享个人见解和探索未知领域的桥梁，我们为您精选了8篇的银行业的前景分析样本，期待这些样本能够为您提供丰富的参考和启发，请尽情阅读。
邹定斌（1966-），博士，男，贵州财经大学金融学院，金融学副教授，主要研究方向是金融与投资。
摘要：国际竞争力是一种综合竞争力，由一组竞争力因子组成。现阶段对国有商业银行国际竞争力影响较大的因素首先是政府，保持货币政策的稳定性至关重要，行业竞争态势的变化对我国国有商业银行并不十分有利，银行国际化程度不高，银行战略、银行结构等方面需要扬长避短。要尽快建立国内的衍生金融产品市场，培养衍生金融市场人才队伍，提高金融产品的创新设计能力。
关键词：国内国有银行；国际竞争力；银行业务国际化
一、商业银行的国际竞争力是商业银行在国际银行业的综合竞争力
银行的竞争过程贯穿银行的整个生命周期，在不同时期，一个经济主体的外部因素和内部因素都在不断地变化，支撑其竞争力的因素的相对强弱也在发生改变，在不同的时期起主导作用的因素不同，可以将在一定时期内起主导作用的因素看着是该经济主体在这个时期的核心竞争力，而贯穿银行生命周期的、在不同时期均或多或少起着支撑其竞争力的作用的各种因素的总和则构成综合竞争力——即综合竞争力是一组竞争力因子的集合，在不同的时期，总有其中几个起主导作用，各个因子共同作用的结果，使得一国、一个产业、一个银行或个人能保持一定的竞争力。构成银行综合竞争力的主要因素有：政府的干预限制与投入、机遇、生产力要素、需求要素、银行战略和银行结构。
商业银行的国际竞争力是一种综合竞争力，同样由上述因素构成。在当前阶段，国有商业银行处于难得的提高国际竞争力的机遇期；政府因素主要体现在监管、货币政策、法律体系、经济政策等方面；生产力要素主要体现在人力资源、机构网点数量和分布、技术水平、客户资源、资金来源与运用等方面；银行战略和银行结构亦起着重要的作用。2008年金融危机后，中国商业银行抓住了难得的机遇，但仍面临着如何走出国门、参与国际市场竞争的现实问题。从全球的角度来看，中国的国有商业银行在国内一直处于主导地位，要在全球经济一体化的背景下生存、发展、壮大，仍然面临着十分严峻的挑战。中国商业银行按照资产总值和利润总额排名已经进入世界前列，然而在国际竞争力方面并没有显示出太大的优势，甚至在某些方面还落后于国际先进水平，在国际市场上的竞争力还有待提高。
二、国有商业银行国际竞争力的分析
1.国有商业银行在成功上市后凸现一定的优势
按照当前我国国有商业银行外部环境的主要优势在于国内经济持续快速发展，经济总量规模已经排名全球第二，银行对资金的需求旺盛，国内储蓄率居世界前列，在人民币大幅升值的背景下，银行和个人开始不断向海外投资，单纯吸引外资的模式正在改变；在银行内部，公司股权明晰，总资产和总利润在全球银行中名列前茅，工行、农行、建行在国内有较大的网点优势，中行、工行在国外的网点设置已初具规模。
2.国有商业银行的国际化程度不高
从银行结构和银行战略的角度看，目前国有商业银行还不能适应国际竞争的需要。目前中农工建交五大行中，部分缺乏明确的国际化战略，国际化进程受诸多因素的制约。工商银行和中国银行的海外网点较多，其他三大银行则主要专注于国内业务。截至2012年末，国内共有16家银行在海外设立了1000余家分支机构，覆盖了亚洲、欧洲、南北美洲、非洲和大洋洲的49个国家和地区，海外资产达到1万亿美元的规模。其中工行已在全球近40个国家和地区设立了大约380个分支机构，有超过一万名员工；中国银行在全球30多个国家和地区建立的境外分支机构大约1000家；农行在11个国家和地区设立了13家境外分支机构；建行在海外14个国家和地区设有15家一级机构，交通银行有12家境外分支机构。
中国银行过去曾经是外汇专业银行，海外网点较多，且由于传统上注重国际业务，在国际化战略方面明显领先；中国工商银行在上个世纪就开始相应的人才储备和其他方面的战略部署，在中国加入WTO前后，工行即开始海外布局，在工行上市后，国际化进程不断加速。中国工商银行海外网点近几年发展较快，其他银行则处于海外网点的布局的初步阶段。银行业的服务具有地域性，即使网络金融非常发达的今天，银行的实体网点也是必不可少的、无法取代的。规模和产品以及专业化的知识的不同、技术水平的差别也是他们不能被完全替代，也就是说，存在锁定效应，在这样的背景下，要成为能够适应国际竞争环境的大型跨国商业银行，必须要建立一定规模的海外经营网点，而海外网点的发展，对银行人力资源、技术水平、管理水平、银行文化、国外法律体系的适应等都有较高的要求。
3.国有股份制商业银行受国内宏观经济形势和政府干预的影响较大
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摘要：在分析银行业大数据需求和现状的基础上，基于电信行业大数据的特点和应用，梳理电信行业大数据在银行业的主要需求，结合需求设计提出16项具体的场景化应用，最后介绍了部分电信行业大数据在银行业的场景化应用实际案例。
关键词：大数据；银行业；电信行业；场景化；行业应用；电信运营商
1银行业大数据业务需求及现状
1.1银行业发展现状
截至2016年底，我国银行业金融机构本外币资产总额为232万亿，同比增长15.8%；本外币负债总额为215万亿，同比增长16.0%，资产和负债规模稳步增长；商业银行全年实现净利润16490亿元，同比增长3.54%，整体行业发展良好。随着互联网、移动手机的普及，传统银行的业务形态已经发生了极大变化，金融科技的发展正在逐步重塑银行业态，手机银行、网上银行、微信支付等新兴渠道正在快速替代传统的柜员服务，目前国内大型商业银行的电子交易占比已超过80%；同时，互联网金融的兴起对于传统银行业造成巨大冲击，互联网消费、互联网借贷等业务快速扩展，传统银行业面临管道化危险。因此，银行业面临迫切的转型需求，即从原来的账务性、交易性处理转向经济生活全场景化的服务。面对压力，银行业积极探索通过创新驱动业务增长和市场发展。作为金融服务业的一个分支，银行业创新的本质在于更好地吸引和服务客户，提升综合竞争力。其中，数据作为金融行业的核心资产，是服务好客户的前提和保障，而大数据的出现则为银行业充分利用数据手段提升客户服务效能、拉动业务增长提供了有效途径。在这种背景下，银行业也成为大数据应用最为广泛和深入的行业之一。
1.2银行业大数据业务需求及现状
从应用维度来看，银行业对于大数据业务的需求主要集中在客户精准识别画像、产品精准营销以及金融风险防范。从应用领域来看，银行业对于大数据的业务需求分布于零售业务、公司业务、资本市场业务、交易银行业务、资产管理业务、财富管理业务和风险管理。从银行业实际需求来看，银行业对于大数据业务的需求集中在应用、平台和数据3个维度。现阶段国内外银行业都在积极探索使用大数据创新业务模式，拉动银行业务快速增长。如建设银行已经实现在实时数据仓库上对客户经理做实时的数据提供和交付，并设计6类数据应用模式，包括挖掘类、数据实验室、机器查询、仪表盘、固定报表、自动查询等。中国银行则通过打造中银开放平台，将中国银行的大数据整合开发为1000多个标准的API接口，在将其应用于自身业务开展的同时，探索面向外部合作伙伴提供API接口服务。银行业在积极探索大数据应用的同时，也面临如下问题和挑战。a）随着客户交易行为越来越线上化以及第三方支付与店商的合作，银行对客户交易行为的了解相比以前减弱了，银行业急需通过多维度数据资源补全客户行为画像。b）由其行业特点所决定，银行业大数据需要使用个人类数据较多，如何获得数据拥有者的许可和信任，即合法合规利用大数据优化现有业务模式，也是银行业在开展大数据业务时不可忽视的问题。c）银行业积累了较强的数据研发能力，基本都已建完备的数据平台。但银行业细分业务场景繁多，如何将大数据与细分业务流程融合，寻求大数据业务合理的切入点，是目前银行业大数据应用的核心问题。
2电信行业大数据特点及应用现状
2.1电信行业大数据的4V特征
按照业界常用的方法，从体量（Volume）、速度（Velocity）、价值密度（Value）和多样性（Variety）4个维度分析电信行业大数据。a）体量：电信行业大数据具有体量大和覆盖广的特点。截至2016年底，全国移动通信用户累计达到13.278亿户，全国宽带用户累计达到2.76亿户。同时电信行业用户覆盖国内各级自然行政区域及国外漫游区域，数据采集基本不受地理和经济发展等因素影响。b）速度：电信行业在多年处理用户信息消费的过程中，通过计费、管理、服务等平台的多维度建设，已经建成可以快速处理海量用户数据的计算分析平台，能够快速地对外提供数据加工和挖掘服务。c）价值密度：大数据以低价值密度为主要特征，电信行业具有相对优质和高价值密度的数据资源。以国内电信运营商为例，截至2016年12月31日，国内已100%实现电话用户的实名登记。此外，电信运营商以号码为唯一的ID来整合各类数据，其刻画客户的完整性是一般企业难以企及的，因为号码就是业务本身，而且还有终端ID作为移动通信网业务属性而存在。d）多样性：从数据来源区分，电信运营商数据来源涵盖B域（Businesssupportsys），O域（Operationsup⁃portsys），M域（Managementsupportsys）。从数据类型区分，电信运营商数据分类包括消费、位置、终端、网络行为等多个维度，而且维度间存在强关联。
2.2电信行业大数据在细分行业应用情况
电信行业大数据因其数据质量高、数据应用经验丰富已经在许多细分行业得到深入应用，如表1所示，此处结合电信行业数据类型，对部分目前使用电信行业大数据较多的行业进行了分析。
3电信行业大数据在银行业场景化应用
3.1应用思路
在为银行业设计大数据应用解决方案时，应该立足电信行业已具备的大数据能力，通过深入了解银行业务应用场景，寻求电信行业大数据与银行业务流程的结合点，完成电信行业大数据在银行业的应用。
3.2电信行业大数据在银行业主要应用
按照上述思路，电信行业在银行业的主要应用可分为6类，分别是精准营销获客、用户特质描绘、消费信用评估、欺诈识别防范、智能投顾辅助和业务运营优化。a）精准营销获客：利用电信行业积累的用户消费、信息等数据，结合营销产品和计划，通过电信行业设定的用户标签筛选重点目标客户群体，然后开展精准触达营销。b）用户特质描绘：利用电信行业用户标签，完善银行业已有用户画像库，为后续开展针对和营销提供数据参考基础。c）消费信用评估：将用户在电信领域的消费、投诉等历史记录，作为银行业客户消费信用评估的重要参考维度，辅助银行开展互联网借贷等新业务，或者直接通过API接口比对验证用户在电信侧的相关数据。d）欺诈识别防范：包括事前、事中和事后3个环节的欺诈识别预防。利用电信行业用户位置、朋友圈等有效数据，合理设计场景，辅助识别金融欺诈行为，避免银行客户损失。e）智能投顾辅助：依托电信行业完整的用户画像，为银行业开展智能化投资理财提供用户分群参考。f）业务运营优化：利用电信行业的位置数据以及积累的PoI数据库等信息，辅助银行业开展日常业务运营优化，如网点选址、市场分析等。
3.3电信行业大数据在银行业通用场景化应用
基于上述6类应用场景，本文对电信行业大数据在银行业的具体应用进行了详细划分，在充分研究银行业务场景需求和用户隐私保护的前提下，共设计提出16项银行需求较为急迫的通用场景化应用，对场景化应用进行了详细介绍。
4电信行业大数据在银行业场景化应用案例
4.1银行客户征信
4.1.1应用场景银行在信用卡用户开卡、银行账户开立或者金融借贷发生时，利用电信行业大数据，判断用户提供的部分初始信息是否准确，进行金融业务的事前风险防范。
4.1.2应用方案数据传递：通过API接口传递数据，传输协议使用SOAP。银行客户通过调用接口完成数据征信。
4.2银行电子交易风控
4.2.1应用场景在电子银行交易过程中，存在用户交易确认短信被不法分子以非法手段截取的欺诈场景，如植入木马、复制SIM卡等。通过引入电信运营商的位置大数据服务，可在银行电子银行交易过程中实时比对用户登录电子银行、用户接收短信以及用户操作U盾等交易环节的位置数据，然后通过比对各交易环节位置数据，通过位置差值触发和阻断可疑交易。该思路同样适用于手机银行登录、手机银行交易等。
4.2.2应用方案引入电信运营商大数据服务以后的电子银行交易流程，通过运营商处位置和银行获取的用户交易位置进行比对，在发现距离超限后，银行实时阻断和挂起交易，减少欺诈的发生。
4.3利用电信行业大数据完成银行客户精准分群
4.3.1应用场景某银行希望对其部分有潜在理财需求的客户进行电话营销前，进行精准分群，针对不同属性的客户提供针对性的理财产品，并设计个性化的营销方案，进而提高电话营销的成功率。
4.3.2应用方案基于客户应用场景，在进行客户分群时共使用个性化定制标签34个，包括近3~6个月出账收入、触媒偏好、在网时长、终端类型、访问特定类型网站情况等，数据类型涵盖用户身份属性、终端基本属性、位置状态、上网行为、兴趣偏好等。最终，通过使用上述标签对银行提供的客户样本进行分析，完成客户精准分群如表5所示。按照营销产品属性，将样本用户分为4类，分别是关注商务应用类网站、关注炒股类APP、接听客服电话超过30s和关注××银行APP，针对分群后的不同用户，建议银行采用不同的营销方案，如针对接听客服电话超过30s的客户，建议通过外呼的方式进行产品销售。
4.4利用电信行业大数据风控模型帮助银行开展贷前授信评估
4.4.1应用场景
银行在提供小额信贷、消费贷等面向个人的灵活类型借贷时，需要通过一系列风控模型对借贷人进行信用评估。电信行业大数据可帮助银行从移动号码维度出发，对借贷人进行信用评估。
4.4.2应用方案
参考银行业借贷业务场景，贷前审核分为身份核实、授信额度信用评估两部分，由于个人信贷额度一般较小，因此对用户还款意愿的评估比还款能力的评估更为重要。提炼电信行业侧与用户小额借贷等个人借贷行为相关联通信信息行为属性，构建风控模型，经过模型能力训练，部署至实际数据生产环境，在借贷业务场景下调用模型接口，为银行提供风控参考。
5结束语
面对激烈的市场竞争，大数据已经成为银行业保持业务增长的重要手段。聚焦融合行业特色的场景化应用，电信行业大数据可有效助力银行业大数据应用，帮助银行业创造更多价值。通过跟踪银行业实际业务需求和新业务发展，电信行业大数据在银行业的应用将不断深入，应用场景将不断丰富，电信行业大数据在银行业的场景化应用将同时推动2个行业的转型升级。
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【关键词】商业银行；个人理财业务
一、我国商业银行个人理财业务发展前景分析
在国外，银行零售业务的发展比较早，给银行的贡献率也比较大，如花旗银行利润贡献率的40%是由银行零售业务带来的。我国商业银行以个人理财业务作为发展银行零售业务突破口，纷纷建立理财品牌，将个人理财业务作为银行零售业的重点发展领域。良好的个人理财品牌的形象和声誉会提高金融品牌的附加值和银行的商誉，有利于提高银行的整体形象。
我国商业银行开展个人理财业务的时间比较晚，1995年，中国银行深圳分行以VIP形象面世的个人理财中心，在国内同业中先行一步；1996年，中信实业银行广州分行设立私人银行部，提供个人财务咨询；1997年，中国工商银行上海分行开设个人理财工作室，推出理财系列产品；2001年，中国农业银行推出“金钥匙”金融超市，为客户提供“一站式”理财服务；2002年，中国建设银行第一家真正意义上的个人理财中心在上海成立，建行“乐当家”个人理财品牌的诞生更标志着建行的这一服务进入了新的发展阶段；2004年以来，我国各大商业银行逐渐发展个人理财业务。
2005年11月1日施行《商业银行个人理财业务管理暂行办法》至今，各商业银行积极发展理财产品，大部分都实现了预期收益。2005年我国银行个人理财产品的发行规模为2000亿元人民币，2006年达到4000亿元人民币，2007年银行业金融机构本外币理财产品合计销售总额达8190亿元人民币。2008年银行理财产品保持了快速发展的势头，理财产品新增规模就突破了2万亿元人民币，创造了一个奇迹。
2011年共有94家商业银行发售银行理财产品20270款，募集资金规模流量不低于16万亿元。例如，工行2011年累计销售对公银行类理财产品19861亿元，境内销售各类个人理财产品41352亿元；农行全年共发行个人理财产品发售量3.58万亿元，对公理财产品发售量1.78万亿元；招行全年实现个人理财产品销售额达20635亿元，实现公司理财产品销售额8690亿元。
2002-2011年期间，我国国民生产总值每年以高于9%的速度增长，与此同时，我国居民的个人收入水平也在上升，特别是个人金融资产的持有率也在上升。从财富总量上来看，全国个人可投资资产总额2010年底达到了54万亿元人民币，与2009年末的42万亿元人民币总额相比，增长了28.57%。
2012全年GDP首次突破50万亿元，比上年增长7.8%，城镇居民人均收入实际增长9.6%，农村居民人均纯收入实际增长10.7%。随着我国居民个人财富的不断积累，对财富保值、增值的需求也越来越大。银行发展个人理财业务时具有信息、人才、设备、客户资源的优势，因此，我国商业银行能把个人理财业务发展好是内在需求与外部环境共同作用的结果。
二、我国商业银行个人理财业务发展问题分析
（一）理财产品同质化严重
我国商业银行有自己的理财产品品牌，如光大银行的阳光理财账户、中行的中银尊贵银行业务，但是产品内容却非常相似。我国商业银行个人理财产品主要包括货币型理财产品、债券型理财产品、新股申购类理财产品、结构型理财产品、贷款类银行信托理财产品。以结构型理财产品中的商品挂钩理财计划为例，光大银行推出的阳光理财“A+计划”收益率与原油期货价格挂钩；北京银行的“心喜”人民币理财系列中有与全国居民消费价格指数挂钩的产品；中国银行“汇聚宝”外汇理财计划的收益率与黄金价格挂钩等。
（二）银信合作中的风险
随着银信合作进入高峰，其潜藏的风险也逐步暴露出来。银行通过发行与信托公司合作的理财产品，通过信托平台实际上增加了对其客户的贷款。但是，这些贷款和信贷资产转让业务却不在银行的资产负债表中反映，而且银信合作双方90%以上为异地合作，银行所在地监管部门难以掌握情况。这样，在目前银根紧缩的形势下，商业银行很容易通过银信合作调整资产负债表来规避贷款规模控制，不利于从紧货币政策的实施。
（三）缺少复合型理财经理
个人理财业务是一项综合性业务，要求理财人员必须全面了解理财业务的相关知识，需要了解银行、证券、基金、保险、房地产等全方位的投资理财知识，还必须具备丰富的专业经验和人生阅历。目前由于我国商业银行发展个人理财业务比较晚，各商业银行在加大对理财工作室和理财中心等有形渠道建设的同时，忽略了对理财经理队伍的培育，导致国内的理财经理水平参差不齐，尤其是复合型的理财经理有很大的缺口。
目前我国商业银行的理财经理，大部分是由从事传统业务人员转成理财业务人员以及刚毕业的没有投资经验的应届大学生组成。相比于西方发达国家的个人理财经理，他们普遍对投资知识了解甚少，人际沟通能力有限，不能为客户进行专家式的服务，阻碍我国商业银行个人理财业务向综合化发展。
三、我国商业银行个人理财业务发展策略分析
近年来，受国内外经济形势复杂多变、经济下行压力不断增强等因素的影响，地方金融风险持续暴露，企业资金链断裂、逃废银行债务、破产倒闭等一系列问题频发，对地方经济发展造成了严重的影响。我国高度重视区域性金融风险防控工作，坚持稳中求进总基调，先后出台了多种政策措施维护金融稳定，稳增长、调结构、促改革、惠民生，保持了经济的持续健康发展。
1 地方金融风险现状
当前，中国经济发展仍处在下行区间，面临的不确定因素较多，稳增长、调结构的任务依然艰巨。部分地区尤其是经济发展较慢、产业结构较为单一、过剩产能较多的地区，地方金融风险较为突出，必须引起高度的重视，防止引发区域性金融风险。地方金融风险的主要表现可以分为以下几个方面：
（1）债务风险。过度负债是多数企业出现债务危机的重要原因。为追求规模效应，企业盲目扩张，从银行业金融机构贷款或不惜进行高息融资投入生产经营，缺乏深入调研及前景分析。若市场前景较好，企业决策正确，可以持续经营获得可观效益；若市场行情萎靡，企业自身经营已十分困难，更无法维持高额的信贷本利。一旦出现欠息、逾期等信贷不良记录，则很容易引发银行抽贷、压贷，企业资金链断裂等债务危机。
（2）担保圈风险。企业间互保、联保曾经是解决中小企业融资难题的重要抓手。随着经济社会的快速发展，这一担保模式逐渐暴露出其发展的弊端。在地方经济尤其是县域经济中，互保、联保仍然是企业融资的主要途径，一旦某企业出现信贷危机，其担保及被担保的企业均将受到严重的影响。这种多米诺骨牌效应，将会使地方金融风险集聚发生。
（3）民间融资风险。相比较于严格的银行信贷审批流程，许多中小微企业选择程序简单、形式灵活的民间融资形式，民间借贷、非法集资等现象依然处在高发期。由于缺乏有效的监管和法律约束，民间融资具有很高的风险性。企业卷入民间借贷纠纷或非法集资案件中，不但自身难以逃脱，与其有业务往来或者担保关系的企业都会受到牵连。在民间借贷风险陆续显现，存量风险不断释放的大环境下，地方金融风险形式依然严峻。
（4）恶意逃废债务风险。在经济大环境的影响下，尤其是银企关系紧张、银行信贷投放力度缩小的情况下，许多失信企业行为人即使具有偿债能力，依然采用非正当手段拒绝履行偿债义务，导致银行或其他金融机构债权发生重大损失，导致不良贷款率上升。
（5）互联网金融风险。众所周知，互联网金融近几年呈现出了飞速发展的态势。互联?W金融作为创新型金融服务新形式，在弥补传统金融服务模式、提高金融服务覆盖率、满足多元化市场新需求等方面发挥了巨大的作用。但其发展过程中也存在较多的风险。除传统金融风险外，还具有一些新的风险因素，比如技术风险等等。地方政府如果不能有效排查辖区内互联网金融发展规模，做好行业监管，也会引发严重的地方金融风险。
2 地方金融风险成因
地方金融风险的发生，既离不开国内外经济大环境的影响，也与各经济主体自身存在的问题息息相关。综合金融风险发生的实际情况，可以归纳为以下几个方面：
（1）宏观环境的影响。一是从国际经济形势来看，目前世界经济已进入了危机后的深度调整时期，经济总体复苏，但市场波动幅度较大。二是国内经济下行压力较大，中国经济发展还存在较多的困难和挑战，对企业生产经营产生了很大的影响。三是受宏观政策影响，地方金融机构不断收缩银根。在国家产业结构调整、去除过剩产能的影响下，许多传统企业遇到较大的市场冲击。
（2）企业自身经营管理不善。盲目扩大经营范围、追求规模效益、忽视主营业务发展、缺乏科学的企业管理制度和经营理念，是导致企业资金链紧张、破产倒闭的主要原因。这种粗放型的企业经营管理模式，在经济快速增长、信贷压力不断增加的形势下，极易引发资金链断裂，从而影响担保圈企业经营发展，进而引发地方金融风险。
（3）金融机构审慎原则缺失。在经济大环境较好，行业发展前景可观时，银行业金融机构不断扩大信贷投放规模，对发展较好的企业过度授信，贷款条件、审批流程等较为宽松。一旦行业发展前景低迷，银行又不断增加信贷审批条件，甚至选择抽贷、压贷收缩银根，加剧了企业风险暴露速度。
（4）失信行为导致银企互不信任。当前，恶意逃废银行债务等失信行为频繁发生，多地政府出台打击恶意逃废银行债务整治办法，仍然不能遏制此类现象的发生。在此环境下，一旦企业出现经营困难无法按时还本还息，银行就会怀疑其还款能力和资信，加大对其信贷条件的审查力度，缩小信贷规模，甚至抽贷、压贷；企业如果不能在银行方面获得资金支持，则会转向其他借贷主体，尤其是民间借贷，加剧风险的发生。
（5）政府监管责任缺位。地方政府在维护当地金融生态环境，防控地方金融风险中负有不可推卸的责任。但在现实生活中，还存在部分地方政府预警机制不健全，对全市金融风险环境不能深入了解掌握的现象。一旦出现风险，政府只能做善后处置工作，而不能防患于未然。另外，没有建立完善的社会信用管理体系，不能将社会信用信息汇总后告知各相关部门单位，信息不对称引发更多的失信行为。
3 地方金融风险防控措施
为促进地方金融经济稳定发展，营造良好的金融生态环境，增强企业发展信心，重建银企间相互信任新局面，政银企三方主体均应遵循市场发展规律，明确自身职责，通力合作，在新常态下寻找发展过程中的新平衡。
（1）加强经营管理，优化转型升级。企业在经营发展过程中，要坚持科学发展理念，保持稳健发展步伐。一是要突出主营业务，不盲目扩张。企业在经营发展过程中掌握了重要的行业技术，对主营业务发展前景及发展模式非常了解。盲目扩张或投资其他业务，不利于企业持续经营；二是要完善经营管理体制，加强公司治理。科学的经营发展理念对企业十分重要，要建立完善的现代企业管理制度，聘请专业的经营管理团队，规范公司治理。三是要注重科技创新。加大科技研发力度，引进专业的高层次技术人才，培育企业的核心竞争力。
一、我国银行业个人理财业务中存在的主要问题
1、缺乏具备理财专业知识和技能的全能性金融人才。银行个人理财业务同其他业务一样都涉及到员工的素质问题，由于个人理财业务具有涉及面广、政策性强、情况复杂、服务要求高等特点，银行需要组建一支政治素质好、事业心强的专家型客户经理队伍，为客户提供全方位、多功能的理财服务。然而，长期的分业经营使银行普遍缺乏优秀理财人员。高素质的理财顾问并不是简简单单就可以造就的，必须在具备自身良好素质的基础上经过专业性、系统性的培训才能完成，这是一个长期而且需要不断积累的过程。因此，缺乏合格的理财顾问已成为我国个人理财业务发展的一道瓶颈。
2、市场营销观念滞后，缺乏主动出击创造市场的意识。对于个人理财这种商品来讲，营销是十分关键的。目前，银行的市场营销观念相对滞后，突出表现为：市场开拓意识不强，仍习惯于坐在办公室等客上门；营销手段落后，停留在一般竞争手段上；对营销市场细分不够，也没有同客户形成稳定的联系，等等。银行业是一个以人为导向的行业，坚实的客户基础是银行的宝贵资源，客户的需求就是银行的服务范围和领域。我国商业银行要发展好个人理财业务、要在竞争中求得生存，就只有以客为尊，围绕客户制定战略计划，加强市场营销。吸引客户，留住客户，银行才能生存。
3、个人理财业务在日常运作方面存在的问题。有些银行没有按照监管部门的要求将代客理财的资金与银行自营资金分开管理、单独核算。有些银行不是等代客理财产品到期后再核算、分配投资收益，而是定期在营业支出中计提应付利息，再将应付利息以支付投资收益的名义转到客户的账户；有的银行则由分支机构先支付利息，再将垫付的利息上划总行……，这些都是不规范的操作方式。
监管部门一再要求各家商业银行在销售个人理财产品时不得承诺保证金不受损失和最低收益率，但多数银行未按要求执行。如有的银行在向客户提供的理财产品说明书中承诺“该产品收益率固定，最终收益上不封顶，远远高于同期存款利率，理财本金到期保证100%返还”；有的银行虽然使用预期收益率，但每期产品向客户支付的实际收益率与预期收益率完全一样；多数银行都是按季度定期向客户支付固定收益，有的甚至还以醒目的方式提示客户“免收利息税”，以增强理财产品对客户的吸引力。
有的银行在理财产品说明书中提示的风险较为笼统，如“本产品不可提前支取，具有市场风险、波动性风险及流动性风险”，但未说明这些风险具体指的是什么。有的产品风险揭示比较含糊，容易引起歧义，没有体现风险与收益成正比的原则。
二、解决我国个人理财业务问题的对策
针对我国商业银行个人理财业务中存在的问题，结合国内外个人理财服务的实践，我国应从培育客户资源、明确市场定位、注重理财品种、复合型专业人才培养等方面进一步发展个人理财服务市场。
1、制订良好的培训方案，提高客户经理的专业化水平。金融全球化和混业经营全球化，对理财业的工作人员提出了更高的要求，除了要具备扎实的专业知识外，还应具备良好的语言、沟通以及承受压力的能力，因此组建一支专业的、全能的个人理财专家队伍势在必行。这不仅是培养人才的需要，同时也是我国顺应金融全球化的需要。银行管理层在加强对个人理财业务发展形势的学习、研究以及积极创造条件设置客户经理的同时，要加强对他们的培训和管理。另外，国内银行应与境外机构积极合作，引进国际经验，建立和完善客户经理人员的行业标准和职业道德规范，创建一套符合我国国情的金融从业人员资格认证体系（可以借鉴美国的金融策划师CFP认证制度），以规范中国商业银行理财业的发展，全面提升客户经理的素质。
2、调整营销策略，营造品牌效应。近年来，在金融产品同质化越来越严重的情况下，品牌营销已成为各家银行掌握竞争主动权的重要手段。因此，我们有必要重新规划现有的业务品种，在广度、深度、关联度三要素上做文章。通过应用现代高科技手段，及时而又不间断地向市场推出系列化、特殊化、现代化的业务新产品，辅之以精美的包装、广泛的宣传、良好的服务，使之更加适应市场的需求，树立起各商业银行理财业务的名优品牌，并通过现有的各种业务宣传阵地，以统一的宣传形象、统一的宣传资料进行营销，以吸引更多的客户。在营销策略上，应根据地理、收入、生活方式等不同标准并结合自身的特点和优势，实行差别经营，突出重点，走“主营理财，专营理财，特色理财，精品理财”之路。
3、采取措施解决理财业务在日常运作方面出现的问题。个人理财业务是客户为实现投资增值，按照“自负盈亏、自担风险”的原则，与银行签订委托协议，将其资金委托给银行进行投资理财的行为。因此，商业银行客户理财的资金与自营资金在性质上有很大的区别，应该分开管理，封闭运作，单独核算成本和收益，而不能纳入自营业务收支的范围。理财资金不得承诺本金不受损失和固定收益，实际收益应视投资运作和市场变化情况而浮动。
商业银行在销售、推广理财产品时，要按照符合客户利益和谨慎、尽职的原则，以明晰、通俗的文字说明投资对象、投资组合、投资范围、投资方式和收益预测、收益分配等情况，充分、清晰地揭示可能存在的风险和损失，保证客户在正确理解风险的基础上谨慎选择投资。在理财期间，要定期将资金运作、投资收益、市场风险等详细信息向客户披露。要明确银行和客户双方在交易中的权利和义务，确定客户购买理财产品应承担的投资和收益风险，避免出现法律纠纷。
尽快完善相关法律、法规，对商业银行个人理财业务进行规范，同时为监管部门监督和检查以销售个人理财产品为名义变相高息揽储、进行不正当竞争的行为提供处罚依据。
三、我国银行业个人理财业务展望
随着我国经济的发展和金融市场的逐步开放，我国银行业个人理财业务已经呈现出大的发展趋势。
1、从单一网点服务向立体化网络服务转变。国内银行原来的服务基本上以网点为单位，服务渠道单一。个人理财的一个重要发展趋势就是由原来单一的网点业务渠道服务向网络化服务转变。从中国目前银行业的发展情况来看，各商业银行所能提供的金融产品其实基本上是一致的。随着人们金融活动范围的扩展，为了争夺客户，健全的服务网络将是今后商业银行竞争的另一个焦点。
银行个人理财服务渠道的发展走过了从单一、片面到整体、全局，再到多元、一体化发展的轨迹，而未来的发展方向将随着信息技术、互联网技术的发展以及金融业运营成本降低的要求，不受营业时间、营业地点的限制。能提供24小时银行服务的自助银行、网上银行、电话银行、手机银行正日益受到客户青睐，传统的分支网点数量比重正逐年下降。据统计，招商银行60%以上的个人业务已经实现了非柜台化操作，随着电子银行的发展，这一比例还将不断上升。
2、从同质化服务向品牌化服务转变。过去国内银行对品牌营销不够重视，各家银行产品的种类、结构、功能都比较接近，消费者难以区分。随着改革开放的逐步深入，作为金融业竞争发展新趋势的品牌竞争，正越来越受到各家银行的重视，成为现代银行业竞争的着力点和核心所在。特别是个人理财业务，作为面向广大客户的服务，在金融产品易被模仿的市场背景下，一家银行要保持与众不同的竞争优势，品牌无疑是必须重视的竞争手段之一。而个人理财品牌一旦在用户心目中树立了良好的形象和声誉，就会大大提高产品的附加值和银行的商誉，这对银行整体形象的提高有着不可估量的作用。
个人理财品牌的形成需要深厚的文化底蕴作为支撑，随着人们生活水平提高，消费者对个人理财服务的要求已不仅仅是一种使用价值，而更多的是一种品牌、一种文化、一种格调、一种心理的满足。同样是资源投入，同样是业务宣传和营销，一旦从品牌的角度出发，市场的格局就清晰了，整体的观念就显现了，就会成为市场竞争中的领跑者。
关键词：金融业混业经营；经营探讨
金融业的发展经历了从分业经营到混业经营的一段长期过程，虽然中国的混业经营还处于起步阶段，但从国际上看，许多发达国家早已建立了成熟的混业经营模式。这是金融业发展的潮流，值得我们借鉴，去粗取精。
1.混业经营的含义以及我国混业经营存在的问题
1.1混业经营的含义
金融业混业经营是指金融业的经营已不仅仅的局限于银行业、证券业、保险业中的某一具体领域，而是不同的行业业务之间相互渗透，经营业务更加综合化。分业经营则是指金融机构仅从事一项业务。从狭义上看混业经营主要指银行业和证券业之间的经营关系，银行的业务与证券行业的业务可以相互融合，没有明确的界限来进行区分。从广义上讲，它指所有金融行业之间经营关系即银行、保险、证券、信托机构等金融机构进行多元化经营可以进入其中任意领域或者是非金融领域。
1.2我国混业经营存在的问题
1.2.1 成熟完善的金融市场缺失
混业经营能够发展的重要基础是成熟完善的金融市场。成熟的金融市场使供求双方及时地找到合适的信息源，及时的作出反应，这样提高了资金的周转和使用效率。但是由于中国市场经济发展时间较短，资本市场和金融市场还很不规范。目前同国外相比，中国金融业同行拆借业务规模还很狭小，缺乏短期的对冲工具，不能满足不同的客户不同需求。中国的管制利率下，利率缺乏弹性，无法及时根据市场的变化调整供给。对于资本市场来说，问题就更加突出。首先，较小规模的资本市场，使在短时间内中国企业信靠银行进行交易的方式的现状不会改变。其次，资本市场的发展还很不规范。中国的资本市场从建立初期就处于一种非理性的发展轨迹中：1、投机盛行，无论股民还是股指都处于非理性当中。2、股价走势主要受政策左右，股市“政策市”迹象明显。股市出现动荡，特别是股价非理性下跌后，对管理层救市与否的揣测，已经成为影响股价走势的一个重要因素。
1.2.2. 监管意识和监管方式的滞后
分业经营仍是我国目前的金融模式，相应的我国对金融业的监管也实行分行业监管的方式。银行业监督管理委员会、证券业监督管理委员会、保险业监督管理委员会和人民银行负责着不同金融行业的监管工作。由分业监管到成立一个部门统一进行监管也已是大势所趋。不同的金融行业的混业经营把原本划分清楚的监管职责无法准确的区分开来，单一监管已经满足不了金融业发展的要求。而我国目前各监管机构之间权利和职责的划分、监管任务的协调、监管信息的共享等问题难有一个妥善的标准，只有权责明确，互相分工协作建立完善的金融监管体系，制定统一标准才能保证金融的安全。
1.2.3. 社会信用体系的缺陷
信用是市场经济运行的前提，在市场经济条件下要维系各种错综复杂的市场关系，保证正常的市场交易秩序都需要建立完善的市场信用体系。如果没有信用环境和信用秩序促进市场的发展，市场将不能够正常的存在，企业也得不到良好的发展。我国目前的社会信用体系建设还不健全，人们的信用观念意识也相对薄弱。只有加强信用制度建设，通过增强借款人的偿还能力，促进借款人提高履约水平，才能保障金融安全。
2. 我国金融业引入混业经营的必要性分析
2.1客户需求的综合化要求我国金融业必须不断地进行金融创新
金融机构之间的竞争归根到底是对银行客户的争夺，提供更加品种多样，服务高效的金融产品。随着居民收入的提高，居民对银行服务的要求也越来越高，单一的金融服务已满足不了客户需求。客户需求的多样化促使金融机构加强对客户信息的搜集，建立以客户为导向的经营理念。通过提供综合化的金融服务来满足客户需求，与客户建立互信互惠的关系从中获得长期利益。
2.2 金融全球化发展的趋势使混业经营成为选择
纵观全球发达的资本主义国家相继实行了混业经营的模式，典型代表有美国和德国等。资本市场的不断发展，各种金融产品的相继出现，已经超越了某一行业的界限，不同金融行业间的融合成为趋势，发达的资本市场已经证明了混业经营是大势所趋。金融全球化的表现就是资本的全球性流动，中国加入WTO后，金融市场不断地对外开放，国外金融行业在中国开展了多种多样的业务，中国的银行、证券业等业不断地走向世界。金融全球化的发展加快了中国金融业混业经营的步伐。
2.3 商业银行利益的驱动和风险分散的需要
商业银行为了提高盈利能力，就需要在当前其基本业务盈利能力下降的同时去拓宽新的业务范围，寻找新的利润增长点。将不同的业务有效组合能够降低成本来实现利润的最大化，银行、证券、保险等金融业务的相互融合可以产生综合效应，依靠业务交叉可以提高金融业的整体盈利能力。同时规模经济还能够降低营运的成本使银行的盈利能力进一步提高。
2.4 信息技术的发展为混业经营提供了技术支持
互联网的高速发展，计算机技术的广泛应用对推动金融业的发展也有着至关重要的作用。计算机的应用使金融服务更加便利，它所提供的技术支持降低了金融信息处理成本和运营成本。新的网上交易方式的兴起为客户提供了多样化的服务。金融业务电子化、信息化最终会突破分业限制，为金融业向混业经营发展打下了基础。
3. 我国金融混业经营的模式选择
从理论上讲，金融混业经营可分为两种模式：一种为金融控股公司模式其代表国家为美国。这是指母公司是以主要经营某种金融业务的银行、保险或证券等公司，然而通过子公司或直接由母公司参与另一种或多种金融服务。这种金融控股企业可以最大限度的调动各方面的资源进行利益的分配，实现资本有效运作。开发的多种金融产品最大程度满足客户要求，降低了运营成本。另一种为全能型银行的金融公司模式。这是指商业银行可以经营各种金融业务，成为一个综合性银行其典型代表为德国。这样可以促进金融业务的多样化，打破传统的商业银行和投资性银行的界限，产品设计银行业、保险业和证券业等。
经过分析并结合我国的实际情况，金融控股公司模式是适合我国金融业改革方向的模式选择。在我国金融业不断对外开放的背景下，中国部分银行以金融控股银行方向为主要改革方向，例如中国光大集团。中国光大集团旗下拥有光大银行、光大证券和光大信托三家公司。已初步形成在一个金融控股集团的控制下，商业银行、保险公司、证券公司等机构互相协作的多元化经营模式。光大集团的这种模式就是中国金融业对金融改革的尝试，其利用这种优势提高了竞争能力。
4. 结语
综上所述，我国金融业混业经营面临着一系列的问题，金融业的改革迫在眉睫，应逐步实现金融业由分业经营向混业经营的过渡。与此相关，中国金融市场应该不断地自我完善，金融监管模式也需要适应时代和经济发展的要求，及时革新。金融控股公司的建立要尊重市场的选择，适时调整业务范围，提供多样化的金融产品，还要不断随市场动态变化，合理的选择改革模式，最终实现理想的目标模式。（作者单位：河南财经政法大学）
参考文献：
